Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Thành (2016-2018)

Đặc biệt đối với các xe sử dụng cho kinh doanh, bảo hiểm vật chất xe cơ giới giảmthiểu được phan nào tổn thất trong quá trình bị gián đoạn kinh doanh do xe gap rủi ro và có thể khôi phục

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

| TRƯỜNG ĐHKTQD |

TT.THẬNQđJN THU VIEN

Dé tai:

THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM

VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM

BUU ĐIỆN HÀ THÀNH GIAI DOAN 2016 - 2018

Sinh viên thực hiện : Va Tuấn Hoàng

Mã sinh viên : 11151761

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57A

Giảng viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Văn Định

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIET TAT

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA

LỜI NÓI ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI VA

TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khái quát về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Ăccccccscccsea 31.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới 7

1.1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm - c c2 222cc: 7:

1.1.2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiém 0 ccccceceeeeeeeeeeeeeeeeeess 121.1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm c2 222222222212 sresrei 16

1.2 Triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới -«cc cà + c1 s33 s£sse 18

1.2.1 Công tác khai thác - - - c2 9121 1111111111111 11111111111 ki 18

1.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất ‡+‹ cc <2 c2ccc‡ss2 20

1.2.3 Công tác giám định và bồi thường cccc c2 222cc kkxs22.1.2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh ¿+ + + << +5: 26

1.3 Hệ thong chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

CŨ (GIỮI tá was bàuã 118452155 wan šÌ45 SiX5 seus wes X0359585513/83 15143 V0523158:438:58 45315418154 35315845 bão s5 xi0s5e 26

1.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến việc triển khai bảo hiểm vật chat xe cơ giới 28

1.3.1 Các nhân tố khách quan -‹- - c2 2111111111111 1111k sxz 28

1.3.2 Các nhân tố chủ quan cccccc c1 2111111111111 1 11v rrrẻ 30

CHƯƠNG 2: PHAN TÍCH THỰC TRẠNG TRIEN KHAI KHAI THAC BẢO

HIẾM XE CƠ GIỚI Ở PTI HÀ THÀNH (2016-2018)

2.1 Một vài nét về PTI Hà ThàÀHh 5 << k8 E SE SE SEEkkSsEeskeseecee 32

2.1.1 Sự ra đời và phát triỂn - LLc c c2 SnSSS SH Š 32

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh (2016-2018) - << ++>+<sss2 33

2.2 Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PTI Hà Thành

(2OLG2201 8) one caecaueceoeekak suain tả dc He tiến voie'e sore ening Hane G08 9h A08 alsa tiie KEE)1DI913064 109/8 0/880 36

3.2.1, ‘COtie tác khái thãe si 262 asia’ wkd batae T542 0256 Bae 504345 ate Bae ¿0018 š ai 36

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân -. ‹+‹‹‹ : mm toni 58

CHUONG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT

XE CO GIOI O PTI HA THANH

3.1 Dinh hướng và mục tiêu phát triển nghiệp vu bảo hiểm vật chat xe cơ giới 60

3.1.1 +JỊnh NUON: ws cscs cai ng sans vans Đá vse 8165 sams 0184 vam sates aaa sam 138064 30155 4815 XHHHSk 1803 830 60

3.1.2 Mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 61

3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiém xe cơ giới e c««««ssss «se 62

3.2.1 Giải pháp về công tác khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3.2.2 Giải pháp về đề phòng, hạn chế tổn thất -‹‹¿‹c¿ ¿2-2 c‡+‡+s+++: 63

3.2.3 Giải pháp về giám định và bồi thường - : ¿+ ¿2552 64

3.2.4 Giải pháp về công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm - 65

3.2.5 Giải pháp trong công tác quản lý -.- «che 67

3.3 Kiến Nghjccccccccccsscccccscessccesscccesceecessesssssescsecssscecsscesecedesteceesseeaseees 67

3.3.1 Đối với Tổng công ty PTI -cc + 2211111121111 111 55111111115 67

3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam - s22 68

3.3.3 Đối với co quan quan lý nhà nước về bảo hiểm =5: 69

KET LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CAC CHỮ VIET TAT

S6 tién bao hiém

Sô tiên bôi thường Hợp đông bảo hiêm

Giây chứng nhận bảo hiêm

Khai thác viên Giám định viên

Bôi thường viên

Tông Công ty Bảo hiêm Bưu điện

|

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở nước ta (2014-2018)

Bảng 1.2: Biểu phí bảo hiểm dài hạn vật chất xe cơ giới ở PTI Hà Thành

Bảng 1.3: Biểu phí bảo hiểm ngắn hạn vật chất xe cơ giới ở PTI Hà Thành

Bảng 1.4: Tỷ lệ khấu hao bộ phận

Bảng 2.1: Thông tin chung của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Thành

Bảng 2.2: Các sản phẩm bảo hiểm của PTI Hà Thành

Bảng 2.3: Tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của Công ty PTI Hà Thành

(2016-2018)

Bang 2.4: Doanh thu phí bảo hiểm góc theo từng nghiệp vụ (2016-2018)

Bảng 2.5: Bảng phân loại rủi ro theo đối tượng xe, đối tượng chủ xe

Bảng 2.6: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô của PTI Hà Thành

(2016-2018)

Bảng 2.7: Công tác giám định và bồi thường của PTI Hà Thành nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe ô tô (2016-2018)

Hình 1: Doanh thu phí gốc của các DNBH6 tháng đầu năm 2018

Hinh 2: Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Hình 3: Quy trình giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hình 4: Quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

LỜI NÓI ĐẦU

Bảo hiểm là một ngành đã có lịch sử hình thành và phát triển từ rất lâu đời Trên thế

giới, bảo hiểm đã và đang đóng góp không nhỏ cho sự phát triển nền kinh tế quốc dân

của rất nhiều nước Bảo hiểm không chỉ giúp các tổ chức, cá nhân thậm chí là doanh

nghiệp giảm thiểu những tổn thất xảy ra bởi những rủi ro không mong muốn mà còngóp phần không nhỏ cho việc huy động vốn cho nền kinh tế Tại Việt Nam, tuy đã có

hơn 50 năm hoạt động nhưng ngành bảo hiểm vẫn còn khá “mới” và chưa thực sự phát

triển so với những tiềm năng mà ngành đang có được Ngày nay, với sự phát triển củacác phương tiện thông tin truyền thông cũng như việc đây mạnh quảng bá của Nhànước và các doanh nghiệp bảo hiểm thì ngành bảo hiểm đang dần đần được biết đếnnhiều hơn và được sự đón nhận tích cực hơn của người dân Đây là một trong nhữngbước đệm hoàn hảo để bảo hiểm có thể chứng tỏ vị thế của mình trong nền kinh tếquốc dân

Hiện nay cùng với sự phát triển của kinh tế, xây dựng và mở rộng cơ sở hạ tầng thì cácvấn đề về an sinh xã hội cũng luôn được Nhà nước chú trọng Và vấn đề về tai nạn giaothông đang là một trong những vấn đề vô cùng nhức nhối mà toàn dân, toàn xã hộiquan tâm Tai nạn giao thông không chỉ gây thiệt hại về tài sản mà còn gây thiệt hại về

tính mạng con người cũng như gây ra những hệ lụy kéo theo khác Vì vậy, Nhà nước

luôn tim cách dé có thé giảm thiểu tối đa những tổn thất bị gây ra do tai nan giao thông

để giúp những nạn nhân của tai nạn giao thông có được sự hỗ trợ về mặt tài chính để

sớm phục hồi sức khỏe, khôi phục cuộc sống sau tai nạn Trong số những biện phápđược đưa ra, chúng ta không thé không kể đến nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mà điểnhình là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Chính

vì vậy, trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Thành thuộc Tổng

công ty Bảo hiểm Bưu điện (PTI) em quyết định lựa chọn đề tài: “Thực trạng trién’khai nghiệp vụ bảo hiếm vật chất xe cơ giới tại Công ty Báo hiém Bưu điện Hà

Thành (2016-2018)” để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Nội dung của đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và triển khai nghiệp vụ

bảo hiểm vật chất cơ giới

Chương 2: Phân tích thực trạng triển khai bảo hiểm xe cơ giới ở PTI Hà Thành

(2016-2018)

Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PTI Hà

Thành

Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và triển khai nghiệp vụ

bảo hiểm vật chất cơ giới

1.1 Khái quát về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

a) Sự cần thiết khách quan

Hiện nay, với sự phát triển của xã hội cũng như nhu cầu của người dân thì số lượng xe

ô tô ở Việt Nam tăng lên nhanh chóng Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng giao thông ở nước ta

hiện nay còn khá kém chưa đáp ứng được lưu lượng xe ô tô đang tham gia giao thông.

Cùng với đó, ý thức tham gia giao thông của người dân còn chưa tốt Vì vậy, các vụ tainạn giao thông xảy ra thường xuyên và dẫn đến hậu quả vô cùng nghiêm trọng Chúng

ta sẽ thấy rõ hơn tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai đoạn

2014-2018:

Bang 1.1: Tình hình tai nan giao thông đường bộ ở nước ta (2014- 2018

Sô vụ tai nạn Sô người bị thương Sô người chêt

19.280

14.800

(Nguôn: Tông hợp từ VNexpress)

Qua số liệu từ bảng 1.1, ta thấy được những dấu hiệu tích cực về tình hình tai nạn giao

thông trong khoảng 5 năm trở lại đây khi đã giảm đáng ké về số vụ, số người chết và bithương Số vụ tai nạn sau 5 năm đã giảm 26.15% từ 25.322 vụ năm 2014 giảm xuống

còn 18.700 vụ năm 2018 Số người bị thương cũng giảm dần qua các năm, năm 2014

số người bị thương là 24.417 người đến năm 2018 số người bị thương còn :14.800

người ( giảm 39.39%) Tương tự, số người chết do tai nạn giao thông cũng giảm từ

8.996 người năm 2014 xuống còn 8.200 người trong năm 2018 (giảm 8.85%) Tuy vậy,

qua các số liệu ta có thé thấy được tuy số vụ tai nạn đã giảm đáng kể nhưng số người

chết lại giảm chậm thậm chí còn tăng trong giai đoạn 2017-2018 Điều đó cho thấy

mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn hiện nay ngày càng lớn và gây ra những hậu.

quả nặng nề Một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông là do ý

thức của những người tham gia giao thông như vi phạm luật giao thông, sử dụng rượu

bia, các chất kích thích nhưng vẫn điều khiển phương tiện, Những sai phạm củanhững người đó cũng gây ảnh hưởng đến những người tham gia giao thông khác Bên

cạnh đó, còn có một số nguyên nhân khách quan khác như hệ thống đường giao thông còn kém, chật hẹp, bị xuống cấp nghiêm trọng nhưng chưa được tu sửa, chất lượng xe tham gia giao thông quá cũ gây ra những rủi ro đáng tiếc trong việc xử lý tình huống ' khi tham gia giao thông Trong tất cả các nguyên nhân từ khách quan đến chủ quan thì lỗi của chính bản thân người tham gia là nguyên nhân chủ yếu gây ra tai nạn.

Theo trang báo moitruongvadothi.vn, rạng sáng 30/7/2018, tại tuyến quốc 16 1 đoạn

qua thôn Trung Phú 1, xã Điện Minh (huyện Điện Bàn, Quảng Nam), chiếc ô tô khách

16 chỗ mang BKS 75B - 000.52 chở 17 người đi rước dâu, di chuyển theo hướng Da

Nẵng đi các tỉnh phía nam đã va chạm với xe container mang BKS 51D - 411.21 kéo

theo rơmooc Vụ tai nạn khiến 10 người chết tại chỗ, 3 người tử vong trên đường đến bệnh viện, trong đó có chú ré 4 người còn lại bị thương nặng Tat cả nạn nhân đều trên

ôtô khách Tài xế container bị thương nhẹ Nguyên nhân vụ tai nạn được xác định do

xe rước dâu 16 chỗ mang BKS: 75B-000.52 lắn làn, tông thang vào xe container mang

BKS: 51D-411.21 đang chạy ngược chiều Do vậy, báo cáo kết quả nêu, lỗi trong vụ tai

nạn hoàn toàn thuộc về tài xế chiếc ô tô 16 chỗ

Cũng theo trang báo này, khoảng 9h sáng 15/9/2018, tại km 57+400 trên quốc lộ 4Dthuộc địa phận bản Tiên Bình (thị trấn huyện Tam Đường, Lai Châu) xảy ra vụ tai nạn

giao thông đặc biệt nghiêm trọng giữa xe bồn và xe ô tô khách 16 chỗ Theo cơ quanchức năng, thời điểm trên, lái xe bồn mang biển 24C chạy theo hướng Lai Châu đihuyện Tam Đường với tốc độ hơn 100 km/h Đến Km 57+561 quốc lộ 4D đoạn qua thị

tran Tam Đường, xe bồn va chạm với ô tô khách gắn biển 25B chở nhiều hành kháchchạy cùng hướng Sau cú va chạm, cả hai phương tiện rơi xuống suối dưới cầu bản

Tiên Bình Hậu quả, vụ tai nạn đã làm 13 người chết và 3 người bị thương Cơ quan

chức năng xác định, cả lái xe bồn và xe khách đều tử vong Nguyên nhân ban đầu được

xác định do xe bồn mất phanh nên đã lao đi rât nhanh rôi đâm mạnh vào xe khách ở

phía trước khiến cả 2 xe lao xuống suối sâu có nhiều đá tảng

Ngoài thiệt hại từ những vụ tai nạn giao thông thì xe cơ giới cũng gặp rủi ro từ những

nguyên nhân khác như cháy nổ, trộm cắp, lũ lụt,

Theo trang báo điện tử vietnamnet cho biết, rạng sáng ngày 23/3/2018, , một vụ hỏa

hoạn đã bùng phát tại khu chung cư Carina Plaza (gồm 3 tòa nhà), toa lạc tại số _

1648, đại lộ Mai Chí Thọ — Võ Văn Kiệt, phường 16, quận 8, thành phố Hồ Chí Minh.

Vụ hỏa hoạn khiến 13 người chết, 91 người phải nhập viện, nhiều người trong tình

trạng nguy kịch Vụ hỏa hoạn tại tòa nhà C khiến 1 Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy bị

thương Về tài sản, thiệt hại 343 xe máy, trong đó có 303 xe bị cháy hoàn toàn; 10 xe

ôtô cháy hoàn toàn, 7 xe cháy một phần Nguyên nhân được xác định là do một chiếc

xe máy đặt tại hằm để xe giữa hai tòa A và B bị chập điện gây cháy và bị lan rộng sang

khác xe khác cùng đặt trong ham, trong khi đó, hệ thống báo cháy và chữa cháy được

lắp đặt đều không hoạt động khiến đám cháy bị lan rộng gây ra những tổn thất nặng nề.

Như vậy, các chủ xe ô tô không chỉ đối mặt với những nguy cơ rủi ro khác nhau trong

quá trình tham gia giao thông mà còn phải chịu những nguy cơ rủi ro về mắt cắp, thiên

tai, Những rủi ro đó gây nên sức ép không nhỏ cả về tài chính lẫn tinh thần của chủ

xe, gây ảnh hưởng đến cuộc sống của họ hoặc thậm chí làm gián đoạn hoạt động kinh

doanh của chính họ Dé giải quyết với những tổn thất gây ra bởi các rủi ro trên, chủ xe

có thé thực hiện các biện pháp như: Lập một quỹ dự phòng chuyên dùng vào việc chỉ

trả cho những thiệt hại xảy ra cho ô tô, mua bảo hiểm cho vật chất xe ô tô, Trong

những biện pháp trên thì biện pháp mua bảo hiểm cho ô tô mà điển hình là bảo hiểm

vật chất xe cơ giới là hiệu quả và tốt nhất Việc chủ xe mua bảo hiểm chính là việc

chuyển giao rủi ro của chính bản thân họ cho công ty bảo hiểm và công ty sẽ phải có

trách nhiệm bồi thường cho các chủ xe với những tổn thất nằm trong phạm vi bảo

hiểm Giá trị của ô tô đều rất lớn đối với người sở hữu xe, vì thế khi xe bị gặp tổn thất

nhất là tôn thất toàn bộ người chủ xe sẽ phải gặp gánh nặng lớn đặc biệt đối với những

xe sử dụng cho kinh doanh Chính vì lẽ đó, việc nộp phí bảo hiểm sẽ tao cho những

người sở hữu xe ô tô thói quen đề phòng trước những rủi ro có thể gặp phải Do vậy

việc mua bảo hiêm vật chat cho xe 6 tô là hêt sức cân thiệt cho các chủ xe 6 tô hiện

nay.

b) Vai trò của nghiệp vụ bảo hiêm xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiêm xe cơ giới đóng vai trò vô cùng quan trọng đôi với các chủ xe,

doanh nghiệp bảo hiêm và xã hội.

+ Đôi với các chủ xe:

Thứ nhất, bảo hiểm vật chất xe cơ giới giúp họ khắc phục được những khó khăn về tài

chính nhất là đối với những khoản chỉ phí vượt quá khả năng kinh tế của bản thân chủ

xe Đặc biệt đối với các xe sử dụng cho kinh doanh, bảo hiểm vật chất xe cơ giới giảmthiểu được phan nào tổn thất trong quá trình bị gián đoạn kinh doanh do xe gap rủi ro

và có thể khôi phục lại việc sản xuất kinh doanh sau khi bị rủi ro.

Thứ hai, bảo hiểm vật chất xe giúp tạo cho chủ xe một tâm lý an toàn khi điều khiểnphương tiện, góp phan trong việc ngăn ngừa các vụ tai nạn giao thông xảy ra Nếu chủ

xe đã tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì khi không may gặp rủi ro sẽ được công

ty bảo hiểm chỉ trả cho các chỉ phí nằm trong phạm vi bảo hiểm đã có trong hợp đồng.Điều đó giúp tối ưu hóa các chỉ phí thay thế, sửa chữa cho người tham gia bảo hiểm

Không những vậy, người tham gia bảo hiểm có thể được tham gia các điều khoản bé

sung khác nếu muốn như bảo hiểm mat cắp, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm tự lựa chọn

nơi sửa chữa, Qua đó, lái xe có thé an tâm phan nào trong việc điều khiển phương

tiện tham gia giao thông.

Thứ ba, giúp chủ xe có tỉnh thần trách nhiệm tốt hơn đối với tài sản của chính họ- xe ô

tô và họ phải có những biện pháp an toàn khi tham gia giao thông nhằm đề phòng và

hạn chế tối đa rủi ro xảy ra Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một bảo hiểm tự nguyện vì

thế người chủ xe đã quyết định tham gia loại bảo hiểm này cho thấy được phần nào

tỉnh thần trách nhiệm của bản thân họ cũng như sự hiểu biết nhất định về vai trò và tầm

quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vì vậy, họ không có lý do nào mà ý thức

tham gia giao thông và việc giữ gìn xe của họ không tốt hơn khi họ đã đồng ý tham gia

loại hình bảo hiểm này.

+ Đôi với các doanh nghiệp bảo hiêm và xã hội:

Đầu tiên, việc các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới mà đặc biệt là bảo hiểm vật

chất xe cơ giới đã không chỉ tạo ra một nguồn doanh thu không nhỏ cho doanh nghiệpbảo hiểm mà còn tạo ra một khoản thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua các

khoản thuế như thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế GTGT, Điều đó giúp cho Nhànước có thêm điều kiện dé có thé tu sửa và nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông

để có thé giảm thiểu được tình trạng tai nạn giao thông do đường xá xuống cấp

Thứ hai, khoản phí thu được từ những người tham gia bảo hiểm cũng giúp doanh

nghiệp bảo hiểm có thêm chi phí sử dung cho việc nâng cao và tối ưu nghiệp vụ bảohiểm để có được chất lượng dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng Không những thế,khoản thu này còn giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm lập ra những quỹ chuyên để đề

phòng và hạn chế tổn thất, như: tham gia lắp đặt các biển cảnh báo trên những đoạnđường nguy hiểm, làm đường tránh nan, nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông

Ngoài ra, khoản thu từ phí đóng còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm có một quỹ tài chính

lớn không chỉ phục vụ cho bồi thường, chi quản lý, mà còn được sử dung để đầu tư

ngắn hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm lợi nhuận như: mua trái phiếu, đầu tư bấtđộng sản, đầu tư chứng khoán,

Vì vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là vô cùng cần thiết cho

xã hội và cũng đóng góp phần nào cho việc tăng trưởng kinh tế cho đất nước

1.1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1.Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a) Đối tượng bảo hiểm

Theo quy tắc số 370 của PTI về bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới ban hành ngày

26/12/2018 đã nêu rõ và định nghĩa các đối tượng tham gia bảo hiểm xe cơ giới:

Các loại phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, xe máy chuyên dùng và xe chở

người bốn bánh có gan động cơ (sau đây gọi là xe cơ giới) Không bao gôm xe mô td

hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy, xe đạp điện, xe máy điện và các loại xe tương

tự Cụ thé:

* Xe Ô tô chở hàng:

* © tô tải (hay còn gọi là xe tải) là xe ô tô để chở hàng hoặc thiết bị chuyên dùng có

khối lượng chuyên chở cho phép xác định theo Giấy chứng nhận kiêm định an

toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ từ 1.500 kg trở lên Hoặc xe ôtô chở hàng với khôi lượng chuyên chở cho phép dưới

1.500 kg;

° ‘Ro moóc hoặc sơ mi ro moóc”: là chỉ phương tiện có kêt câu đê sao cho khôi.

lượng toàn bộ của rơ-moóc không đặt lên ô tô kéo.

° — “Ô tô đầu kéo”: là chỉ những loại xe cơ giới chuyên chở hàng hóa mà thùng xe là

sơ- mi rơ-moóc được thiết kế nối với ô tô đầu kéo và truyền một phần trọng lượngđáng ké lên ôtô đầu kéo và ôtô đâu kéo không có bộ phận chở hàng hóa hoặc chở

người (ô tô đâu kéo là ôtô được thiệt kê đê kéo so-mi ro moóc).

* _ Xe ô tô chở người:

° “Xe ôtô con”: (hay còn gọi là xe con) là xe ô tô được xác định theo Giấy chứng

nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơgiới đường bộ, để chở người không quá 9 chỗ ngồi kê cả lái xe

° _ “Ô tô khách”: (hay còn gọi là xe khách) là xe ôtô được xác định theo Giấy chứng

nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ

giới đường bộ đề chở người với số lượng lớn hơn 9 người

* “Xe buýt": là xe ô tô khách có số chỗ ngồi ít hơn số chỗ đứng hoặc là xe ôtô khách

được quy định sử dụng vận tải hành khách công cộng.

Xe Ô tô vừa chở người vừa chở hàng:

* “Xe bán tải”: (xe pickup) có kết cấu thùng chở hàng đi liền với thân xe, có khối

lượng chuyên chở cho phép xác định theo Giây chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ nhỏ hơn.

1.500 kg và có từ 5 chô ngôi trở xuông.

° Xe vừa chở người vừa chở hàng còn lai: Xe tải van — 6 tô thùng kín có khoang

chở hàng liên khôi với khoang người ngôi có bô trí cửa xêp dỡ hàng Hoặc các loại

xe vừa chở người vừa chở hàng khác theo quy định của pháp luật.

* Xe Ô tô chuyên dùng là ô tô có kết cấu và trang bị dé thực hiện một chức năng

công dung đặc biệt, bao gồm: Ô tô quét đường; 6 tô hut chat thải; ô tô trộn vữa; ô

-tô trộn bê -tông; ô-tô bơm bê -tông; ô -tô cân câu; ô -tô thang; ô -tô khoan; ô -tô cứu hộ

giao thong; ô tô chuyên ding loại khác như ô tô truyền hình lưu động, 6 tô do sóngtruyện hình lưu động, ô tô kiểm tra và bảo dưỡng câu, ô tô kiêm tra cáp điện

ngâm, ô tô chụp X-quang, ô tô phâu thuật lưu động

* Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp va

các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích quốc phòng, an ninh có tham gia

giao thông đường bộ.

* Xe chở người bốn bánh có gắn động cơ là phương tiện giao thông cơ giới đường

bộ chạy bằng động cơ, có kết cấu để chở người, hai trục, ít nhât bốn bánh xe, vậntốc thiệt kế lớn nhật không lớn hơn 30 km/h, sô chỗ ngôi tôi đa không quá 15 chỗ(kế cả chỗ ngồi của người lái)

Để đối phó với những tổn thất không mong muốn có thé xảy ra do tai nạn thì người chủ

xe cơ giới sẽ bắt buộc và tự nguyện tham gia các loại hình bảo hiểm :

- Bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba;

- Bảo hiêm TNDS của chủ xe cơ giới với hàng háo chở trên xe;

- Bảo hiêm vật chat xe cơ giới;

- Bảo hiêm tai nan cho lái, phụ xe;

- Bao hiém tai nạn hành khách ngôi trên xe.

b) Phạm vi bảo hiểm

Theo quy tắc 370/2018/QD-PTI ban hành ngày 26/12/2019 của PTI, các rủi ro của xe ©

cơ giới được chấp nhận bảo hiểm cho các trường hợp:

- Dam, va, lật, đô, chim, rơi toàn bộ xe, các vật thê khác từ bên ngoài tác động

Vào Xe CƠ gidi.

- Hoa hoạn, cháy, nỗ

- - Những rủi ro bat khả kháng do thiên nhiên như: bão, sóng thần, gió lốc, mưa đá,

lụt, triều cường; động đắt, sụt lở đất; sét đánh

- _ Mất toàn bộ xe do trộm, Cướp

Ngoài ra, PTI còn hoàn trả cho Chủ xe cơ giới những chỉ phí cần thiết và hợp lý theo

thỏa thuận tại Hợp đồng bảo hiểm để thực hiện các công việc theo yêu cầu và chỉ dẫncủa PTI khi xảy ra tai nạn (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm các chỉ phí sau:

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm

- Chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.

Mức chỉ phí trên Chủ xe cơ giới và PTI thỏa thuận theo Hợp đồng bảo hiểm tối

đa không vượt quá 5% sô tiên bảo hiểm (trừ khi có văn bản thỏa thuận khác

nhưng tôi đa không vượt quá 10% sô tiên bảo hiêm).

Trong mọi trường hợp, tông số tiền bồi thường của PTI (bao gồm các chỉ phí trên) đốivới một sự kiện bảo hiểm không vượt quá sô tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận

bảo hiém/Hgp đồng bảo hiểm

Tuy nhiên, PTI cũng không có nghĩa vụ và trách nhiệm chỉ trả bồi thường cho những

thiệt hại vật chất xe cơ giới trong các trường hợp sau:

Hành động có ý gây thiệt hại của Chủ xe co giới, Lái xe hoặc của người bị thiệt

hại hoặc người có quyền lợi liên quan đến sở hữu và khai thác sử dụng xe.

Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tổn thất, xe không có Giấy chứng

nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông |

cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành.( không áp dụng

đối với xe trong thời gian thực hiện thủ tục đăng ký lân đâu tiên tại Việt Nam.)

Lái xe không có Giấy phép lái xe/Giấy phép điều khiển xe hoặc Giấy phép lái

xe/Giấy phép điều khiển xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải

có Giấy phép lái xe Trường hợp Lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái

xe/Giấy phép điều khiển xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là

không có Giấy phép lái xe (Áp dụng khi xe tham gia giao thông có người điều

khiển)

Lái xe trong tình trạng sử dụng bia, rượu hoặc có nồng độ cồn trong máu hoặc

khí thở, trong cơ thé có chất ma túy hoặc chất kích thích khác bị cắm theo quy

định của pháp luật.

Xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định; xe đi vào đường cắm,

khu vực cắm; rẽ, quay, đầu tại nơi bị cắm; đi ngược chiều của đường một chiều;

vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao

thông Xe gắn biển kiểm soát khác biển kiểm soát trên đăng ký xe _

Xe sử dụng để đua (hợp pháp hoặc bắt hợp pháp), xe được bảo hiểm đững í để

kéo xe khác không tuân thủ Lz-j định của pháp luật, xe chạy thử sau khi sửa

chữa (PTI sẽ nhận bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cau tham gia bao

hiểm va đã đóng phi bảo hiểm bổ sung).

Xe chở hàng, chất cháy, chất nỗ trái phép theo quy định của pháp luật.

Tén thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (PTI

sẽ nhận bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đã

đóng phí bảo hiểm bổ sung) |

Thiệt hại xảy ra trong những trường hợp: Chiến tranh, khủng bố; bom mìn hoặc

các thiết bị gây nỗ

Xe chở/kéo/cầu quá tải trọng hoặc quá số lượng người quy định từ 50% trở lên

theo Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương

tiện giao thông cơ giới đường bộ (đối với xe chở hàng căn cứ vào tải trọng, xe chở người căn cứ vào số người chở trên xe, đối xe vừa chở người vừa chở hàng

căn cứ vào tải trọng hoặc số người chở trên xe) Xe chạy vượt quá từ 50% trở

lên tốc độ cho phép tại đoạn đường xảy ra tai nạn

- Tén thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá trị

thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa, trong quá

trình sửa chữa (bao gôm cả chạy thủ).

- Tén thất của động cơ do nước lọt vào trong động cơ khi xe hoạt động trong khu

vực bị ngập nước (PTI sẽ nhận bao hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu

tham gia bảo hiểm và đã đóng phí bảo hiểm bé sung).

- Tén thất riêng đối với lốp, bạt phủ thùng xe, nhãn mác, biểu tượng nhà sản xuất,

chắn bùn, chụp đầu trục bánh xe, trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng một

nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai

nạn.

- Mat bộ phận của xe do bị trộm hoặc bi cướp (PTI sé nhận bảo hiểm nếu bên

mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đã đóng phí bảo hiểm bổ sung).

- Mat toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt

xe (xe cho thué/cho mượn/siêt nợ/cầm cố/tranh chấp kinh tế)

- Thiét hại xảy ra đối với máy móc, dung cụ điện hay các bộ phận của thiết bị

điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò

điện do bat kỳ nguyên nhân nao

- Tén thất của các thiết bị, bạt phủ lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản

xuất đã lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau) (PTI sẽ nhận bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đã đóng phí bảo hiểm

bổ sung).

- _ Tổn thất do hàng hóa chở trên xe gây thiệt hại cho chính chiếc xe đó mà không

xuất phát từ nguyên nhân đâm, lật, đỗ xe.

1.1.2.2.Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a) Sô tiên bảo hiém

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà Chủ xe cơ giới yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bảohiểm cho xe của mình và được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm/Hợp đồng bảohiểm Chủ xe cơ giới có thể thỏa thuận tham gia bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị

thị trường của xe.

Việc xác định đúng nhất giá trị của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm là một nghiệp

vụ vô cùng quan trọng vì đây là một trong những yếu tố chủ chốt phục vụ cho việc bồi

thường khi tổn thất xảy ra.Tuy nhiên, đây cũng là công việc vô cùng khó khăn vì giá xetrên thị trường thường không ồn định vì còn phụ thuộc vào chủng loại xe, các loại thuế,

showroom bán, Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt là PTI Hà thành đã có cách xác định giá trị xe cụ thể như sau :

Đối với xe mới (100%), giá trị của xe là giá bán xe do các hãng sản xuất trong nước

công bố tai thị trường Việt Nam, hoặc giá xe nhập khẩu đã bao gồm tất cả các loại thuế

trong quy định của Nhà nước.

Đôi với xe cơ giới đã qua sử dụng, giá trị được xác định theo công thức:

Tương tự, đối với xe nhập khẩu đã qua sử dụng, ta cũng xác định theo công thức:

Giá trị của xe = Giá xe mới (100%) X Tỷ lệ (%) chất lượng còn lại

(được xác định trong tờ khai hải quan nhập khẩu)

Trong đó, tỷ lệ (%) tối thiểu chất lượng còn lại của xe tham gia bảo hiểm được xác '

định như sau:

- Thời gian đã sử dụng từ 01 năm trở xuống : 100%

- Thời gian đã sử dụng từ trên 01 năm đến hết 03 năm : 85%

- Thời gian đã sử dung từ trên 03 năm đến hết 06 năm : 70%

- _ Thời gian đã sử dung từ trên 06 năm đến hết 10 năm : 55%

- Thời gian đã sử dụng trên 10 năm : 40%

Thời gian sử dụng xe là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tại Việt Nam

đến tháng giao kết Hợp đồng bảo hiểm Đối với xe nhập khẩu đã qua sử dụng ở nước

ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm sản xuất đến tháng giao kết Hợp

đồng bảo hiểm

b) Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công tybảo hiểm sau khi ký kết Hợp đồng Hợp đồng đó chỉ có hiệu lực khi người tham giabảo hiểm đã hoàn thành việc đóng phí đúng theo thời hạn quy định trong hợp đồng Có.thể nói, phí bảo hiểm là yếu tố đầu tiên quyết định khách hàng có mua bảo hiểm của

công ty hay không Vì thế, việc xác định chuẩn xác phí bảo hiểm sẽ đảm bảo hoạt động

của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như tăng tính cạnh tranh với các doanh nghiệp bảohiểm khác trên thị trường

Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp đều xác định phí bảo hiểm thông qua số tiền bảohiểm theo công thức:

Tỷ lệ phí phụ thuộc theo những yếu tố sau:

- Chủng loại xe : Mỗi chủng loại xe có đặc điểm về kết cấu, kỹ thuật khác nhau nên

cũng có một số đặc tính khác nhau mỗi khi gặp tốn that Vì thế phải có sự phân loại

nhóm để xác định biểu phí phù hợp cho từng nhóm dé có thé kiểm soát và hạn chế tốn

thất Các nhóm thường được phân loại dựa theo các cơ sở như hãng xe, tốc độ tối đa,

trọng tải xe, năm sản xuất, sự khan hiếm của phụ tùng Ví dụ: ở PTI thì tất cả các xe

ô tô của hãng Mercedes đều được cộng thêm 0,1% tỷ lệ phí so với phí cơ bản

- Mục đích sử dụng của xe: Đây là một yếu tố quan trọng trong việc xác định phí bảo

hiểm Những xe ô tô sử dụng với mục đích kinh doanh như: taxi, xe chở hàng, xe:

khach, thì sẽ có khả năng gặp rủi ro cao hơn nên sẽ có tỷ lệ phí cao hơn Ngược lại,

đối với những xe sử dụng cho mục đích cá nhân, gia đình hoặc cơ quan hành chính sự nghiệp sẽ có mức tỷ lệ phí thấp hơn vì rủi ro sẽ thấp hơn.

-Lịch sử bồi thường tổn thất của những năm trước: khi doanh nghiệp bảo hiểm đốichiếu với năm trước mà thấy xe thường xuyên gặp tổn thất hoặc có tốn thất lớn thì sẽtăng tỷ lệ phí bảo hiểm và ngược lại

-Thời hạn bảo hiểm: Thông thường thời hạn của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một năm, tuy nhiên, nếu chủ xe có yêu cầu muốn mua theo thời hạn đưới một năm hay

thậm chí trên một năm thì doanh nghiệp vẫn chấp nhận và có một bảng tính tỷ lệ phí

riêng.

Bang 1.2: Biéu phí bảo hiểm dài han vật chất xe cơ giới của PTI Hà thành

Mức phí áp dụng Thời gian tham gia bảo hiểm °

(% phi bảo hiểm năm)

Trên 12 đên 15 tháng Trên 15 đên 18 tháng Trên 18 đên 21 tháng Trên 21 đên 24 tháng 180

Trên 24 đến 30 tháng 220:

Trên 30 dén 36 tháng

Trên 36 đên 48 thang

Bang 1.3: Biểu phi bảo hiểm ngắn han vật chất xe cơ giới của PTI Hà thành

Lok ee: Mức phi áp dụng

Thời gian tham gia bảo hiém Ta XSỂ cà

(% phí bảo hiém năm) Dưới 3 tháng 30

Từ 3 đến 6 tháng

Từ 6 đến 9 tháng 90

Từ 9 đên 12 tháng 100

Ngoài ra, trong trường hợp bảo hiểm cho số lượng xe nhiều thì doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ chủ động áp dụng giảm phí để khuyến khích các chủ xe tham gia cũng như để cạnh

tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trường Việc xác định biểu phí trong trường

hợp này phụ thuộc vào các số liệu sau:

e Số lượng xe của công ty bảo hiểm;

e Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hang ở những

năm trước đó;

e Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty.

1.1.2.3.Hợp đồng bảo hiểm

a) Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới là sự thoả thuận giữa Chủ xe cơ giới và doanh nghiệp

bảo hiểm, theo đó Chủ xe cơ giới phải đóng đủ phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểmphải bồi thường cho Chủ xe cơ giới khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm bao gồm: Điều khoản; Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của Chủ

xe cơ giới hoặc người đại diện hợp pháp của Chủ xe cơ giới; Giấy chứng nhận bảo

hiểm là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Sửa déi-bé sung và các thỏa

thuận khác (nếu có)

b) Trách nhiệm của các bên

Theo quy định số 370/2018/QD-PTI của PTI thi chủ xe, lái xe (bên tham gia) sau khihợp đồng được ký kết phải có trách nhiệm sau:

e Khi yêu cầu bảo hiểm, Chủ xe cơ giới hoặc Người đại diện, Người được uy

quyền hợp pháp của Chủ xe cơ giới đọc và hiểu rõ quy tắc bảo hiểm tự nguyện

xe cơ giới của PTI và phải kê khai đầy đủ và trung thực những nội dung trong

Giấy yêu cầu bảo hiểm Chủ xe phải đóng phí đầy đủ và đúng hạn theo qui địnhtại Hợp đồng bảo hiểm hay theo thỏa thuận của Phụ lục Hợp đồng bảo hiểm (nếu

có)

e Tạo điều kiện thuận lợi dé PTI xem xét tình trạng xe trước khi cấp Giấy chứng

nhận bảo hiêm.

e Trường hợp thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm dẫn đến những yéu tố làm

thay đổi cơ sở tính phí bảo hiểm, Chủ xe cơ giới phải thông báo cho PTI chậmnhất trong vòng 15 ngày ké từ ngày có sự thay đổi đó

e Tuân thủ các quy định về đảm bảo an toàn giao thông đường bộ

e Khi xảy ra tốn thất, phải có trách nhiệm: Tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại về

người và tài sản, bảo vệ hiện trường tai nạn, bảo vệ tài sản đồng thời phải báo

ngay cho cơ quan Công an, Chính quyền địa phương nơi xảy ra tổn thất và PTI

để phối hợp giải quyết tai nạn; Trong thời hạn 05 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn(trừ trường hợp bat khả kháng), Chủ xe cơ giới phải gửi cho PTI thông báo tai

nạn bằng văn ban (theo mẫu của PTI cung cấp); Không được tự ý di chuyển hoặc

tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến chấp thuận của PTI, trừ tara hợp cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế

e Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc kê khai thông tin liên quan đến tai nạn,

thu thập, cung câp các tài liệu, chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thường và tạo

điều kiện thuận lợi cho PTI trong quá trình xác minh tính chân thực của các

thông tin, tài liệu, chứng từ đó.

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm ( nhà bảo hiểm) phải tuân theo những quy định sau:

| P

| TT THONG TIN THU VIỆN

e Giải thích cho Chủ xe cơ giớl/Lái xe về Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm;

quyền lợi và trách nhiệm của Chủ xe cơ gidi/Lai xe khi tham gia bảo hiêm.

e Thu thập thông tin và soạn thảo hợp đồng một cách trung thực nhất để đảm bảo

quyền lợi cho cả hai bên.

e Sau khi hợp đồng được ký kết phải có trách nhiệm bàn giao Giấy chứng nhận

bảo hiểm/án chỉ xe cho bên mua bảo hiểm

e Trả tiền bồi thường bảo hiểm theo đúng thời gian quy định trong hợp đồng kể từ

khi nhận được hồ sơ yêu cầu bồi thường đầy đủ, hợp lệ

e Phối hợp chặt chẽ với Chủ xe cơ giới/Lái xe và co quan chức năng để giải quyết

tốn that

c) Thời hạn bảo hiểm: “là thời gian bắt đầu có hiệu lực đến khi kết thúc trách nhiệm

bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm của bảo hiểm xe cơ giới Thu

là 1 năm (365 ngày) và được ghi rõ trên Giấy chứng nhận bảo hiểm xe cơ giới”.

d) Nội dung hợp đồng bảo hiểm

- _ Thông tin bên tham gia bảo hiểm

- _ Thông tin bên bảo hiểm

- _ Đối tượng bảo hiểm

- _ Điều kiện bảo hiểm: Quy tắc bảo hiểm, điều khoản bổ sung (nếu có)

- _ Mức trách nhiệm/Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và phương pháp thanh toán

- Mite khấu trừ

- _ Hiệu lực hợp đồng

- Trach nhiệm và nghĩa vụ của các bên

- Cham dứt hợp đồng bảo hiểm

- _ Điều khoản thi hành

1.2 Triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Công tác khai thác

Đối với một ngành dịch vụ nói chung như bảo hiểm, khâu chào bán sản phẩm hay còngọi là công tác khai thác là một công việc vô cùng quan trọng Nó là bước đầu tiên đưakhách hàng tiếp xúc với sản phẩm bảo hiểm, thu hút khách hàng quyết định mua bảo

hiểm Dé có thể thực hiện tốt nguyên tắc ““Số đông bù số ít” của bảo hiểm thì doanh

nghiệp cần phải tổ chức và phát triển thật tốt công tác khai thác bảo hiểm nhằm tạo ra

một quỹ bảo hiểm đủ lớn để san sẻ rủi ro

Quy trình khai thác bảo hiểm cơ bản bao gồm các bước sau:

Bước 1, tìm kiếm khách hang và xử lý thông tin Day là bước đầu tiên cũng là bước vôcùng quan trong dé đưa thông tin sản phẩm đến với khách hàng Trong bước này, vai

trò của người tư vấn viên là vô cùng quan trọng khi họ cần có sự khéo léo và trình độchuyên môn nhất định dé giúp khách hàng biết rõ về sản phẩm bảo hiểm mà họ có nhu

cầu muốn mua Sau khi đã thuyết phục được khách hàng mua bảo hiểm thì cấc tư vấnviên cần yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin như : Loại bảo hiểm mà người yêu cầubảo hiểm tham gia; đối tượng bảo hiểm; mục đích sử dụng của xe; tình hình tốn thất

của các năm trước (nêu có);

Bước 2, phân tích và đánh giá rủi ro Từ những thông tin được cung cấp từ khách hàng,

các khai thác viên cần phải có trình độ nghiệp vụ nhất định đề có thể phân tích và đánhgiá rủi ro trước khi đồng ý bào hiểm Các khai thác viên cũng cần phải kiểm tra lại độxác thực của các thông tin về đối tượng bảo hiểm (xe ô tô) mà khách hàng cung cấp để

đề phòng trường hợp có sai sót trong thông tin ảnh hưởng đến công tác bồi thường sau

này.

Bước 3, Đàm phán, chào phí và bán bảo hiểm Sau khi đã chấp nhận bảo hiểm cho

khách hàng thì các khai thác viên phải có trách nhiệm liên lạc với khách hàng dé thông

báo chào phí cho khách hàng Đối với trường hợp khách hàng đồng ý với mức phí của

công ty bảo hiểm thì các khai thác viên tiếp tục thực hiện các bước tiếp theo Đốitrường hợp khách hàng không chấp nhận với mức chào phí thì khai thác viên phải thảoluận và đàm phán với cấp trên để điều chỉnh bản chào phí sao cho phù hợp nhất với

khách hàng Trong trường hợp khách hàng không đồng ý với mức phí đã được điều

chỉnh thì khai thác viên có thể thông báo bằng văn bản từ chối nhận bảo hiểm cho

khách hàng.

Bước 4: Soạn thảo hợp đồng, cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm Sau

khi khách hàng đã đồng ý với mức phí đã được thông báo thì các khai thác viên sẽ soạn

thảo hợp đồng và cung cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm từ các thông tin đã được có về

khách hàng trước đó Sau khi cung cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách và khách

hàng đã ký kết hợp đồng bảo hiểm, khai thác viên phải gửi thông báo thu phí cho khách hàng và có trách nhiệm đôn đốc khách hàng nộp phí trong thời hạn yêu cầu

trong Hợp đồng bảo hiểm

1.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tôn thất

Đề phòng hạn chế tốn thất có tác dụng làm giảm tần suất hoặc mức độ trầm trọng củacác tôn thất vì thế nó không những là chức năng của doanh nghiệp bảo hiểm mà còn làyêu cầu của người tham gia BH Ngày nay, các nhà chuyên môn của ngành BH đều

thống nhất cho rằng, đề phòng hạn chế tốn that là kết hợp của hai yếu tổ: đề phòng tổn

thất và hạn chế tổn thất Vậy đề phòng tốn thất và hạn chế tổn that có thé hiểu như sau: :

- ‘Dé phòng tốn thất: là các biện pháp được sử dụng để hạ thấp tần suất tổn thất

hay nói cách khác là để ngăn ngừa các tổn thất xảy ra

- Hạn chế tổn thất là các biện pháp sử dụng nhằm làm giảm bớt mức độ tram

trọng của các tốn thất khi rủi ro xảy ra Người ta còn gọi là đề phòng hạn chế

tốn thất hay là kiểm soát tổn that

Vai trò của công tác đề phòng và hạn chế tốn that là rất lớn

Đối với hoạt động triển khai bảo hiểm, đề phòng hạn chế tôn thất có thể cung cấp thêmnhững thông tin về khách hàng cho nhân viên khai thác bảo hiểm, nhằm hỗ trợ cho họ

đưa ra các quyết định đúng đắn khai thác tốt hơn Bên cạnh đó, bộ phận đề phòng hậnchế tổn thất còn hỗ trợ chuyên môn cho bộ phận khai thác về các vấn đề như; Hiểm

hoạ tiềm năng liên quan đến đối tượng bảo hiểm, nhửng rủi ro mới liên quan, phạm vi

bảo hiểm, những khó khăn phát sinh từ phía khách hàng

Việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều quy trình như điều tra, nghiên cứu, tính toán số liệu dựa trên những cơ sở nhất định về quản tri rủi ro Tuy vay đối tượng

được bảo hiểm vô cùng đa dạng về chủng loại, phức tạp về kết cấu Do vậy, mức phí

hoặc tỷ lệ phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã xác định chưa bao quát được

phạm vi bảo hiểm cũng như chưa tính toán hết được đặc điểm rủi ro riêng của từng loại

đối tượng Những van dé này có thể được bổ sung, hoàn thiện nhờ những thông tin từ

bộ phận đề phòng hạn chế tốn that Đặc biệt bộ phần đề phòng hạn chế tốn thất còngiúp bộ phận kiểm toán chi phí bảo hiểm hoạt động dé dàng thông qua những thông tinđiều tra, khảo sát thực tế từ phía khách hàng mà họ có

Đối với hoạt động giải quyết khiếu nại: Trong một doanh nghiệp bảo hiểm, bộ phận đề

phòng hạn chế tổn thất và bộ phận giải quyết khiếu nại luôn có quan hệ chặt chẽ với

nhau Bộ phận đề phòng hạn chế tén thất luôn cần có thông tin về các khiếu nại tổn thất

để định hướng công việc của mình vào các khu vực, các thời điểm có nhiều khả năng

xảy ra rui ro.

Quy trình đề phòng và hạn chế tổn thất được thực hiện qua các bước sau:

Đầu tiền là việc khảo sát điều tra thực tế Công việc chủ yếu của khâu này là kiểm tra,

thu thập các thông tin liên quan đến đối tượng được bảo hiểm, đến đặc điểm của rủi roliên quan đến chính ban thân khách hang Chang hạn: cháy, bão, lũ lụt có khả nănggây ra tôn thất cho tài sản của khách hàng hoặc khả năng gây ra thương tật cho ngườilao động tương ứng với các yếu tố về điều kiện làm việc, máy móc thiết bị, nôitrường Ngoài việc đánh giá những yếu tố rủi ro về vat chất, bộ phận dé phòng, hạn

chế tổn thất còn phải xem xét cam kết của đối tượng tham gia bảo hiểm trong công tác

này, sau đó lập thành văn bản mô tả chỉ tiết các thông tin qua điều tra khảo sát báo cáo

của các lãnh đạo Nhờ đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đưa ra những đề xuất giúp khách hàng loại bỏ hoặc kiếm soát được những rủi ro có khả năng gây tốn that.

Thứ hai là việc phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quan trị rủi ro Sau

khi đã hiểu rõ được những thông tin cơ bản ở khâu khảo sát và điều tra, bộ phận dé

phòng hạn chế tổn thất sẽ phân tích các tổn thất trong quá khứ của khách hàng và tư

van cho họ những van dé cụ thé liên quan đến công tác quản trị rủi ro Nội dung công

tác này thường bao gồm:

- _ Chương trình an toàn cho từng đối tượng BH Chương trình nay là một loạt các

chủ đề liên quan đến công tác an toàn mà người được BH cần phải nắm vững dé

nâng cao sự hiểu biết cũng như nhận thức của họ Chẳng hạn chủ đề phòng

cháy chữa cháy, chủ đề an toàn giao thông cho các lái xe cả người thứ ba, chủ

đề phòng tránh bệnh tật khi thời tiết thay đổi Nhưng chủ này được giới thiệuthông qua ảnh, video, phim tài liệu Đối với những tập đoàn lớn, họ thậm chí cóthé tiến hành tập huấn cho một số người làm công tác quan trị rủi ro trong doanh

nghiệp.

- _ Cung cấp các thông tin nghiệp vụ liên quan đến các loại rủi ro và phương pháp

đề phòng và hạn chế tổn thất đối với những rủi ro đã cho người được BH Giúp

người khác được BH tiết kiệm công sức, chỉ phí và thời gian để có được những

thông tin cần thiết trợ giúp công tác quản trị rủi ro Qua đây, doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ có thể tự xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng

- _ Điều tra, đánh giá và tư vấn cho người được BH các phương án quản lý rủi ro

như: Phương án phòng cháy chữa cháy, phương án chống lũ lụt, phương án xâydựng bổ sung, phương án toàn lưới điện

Thứ ba là thực hiện chương trình quản lý rủi ro Đây là công việc chủ yếu thuộc vềngười tham gia Bảo hiểm Họ có trách nhiệm trực tiếp thực hiện chương trình và sau

khi thực hiện doanh nghiệp bảo hiểm (bộ phận đề phòng hạn chế tổn thất) khảo sát xem

chương trình có phù hợp với thực trạng thực tế hay không và cung cấp thêm các dịch

vụ tư vấn phù hợp

1.2.3 Công tác giám định và bồi thường

a) Tai nạn và giám định

Khi xe của người được bảo hiểm gặp tai nạn, chủ xe phải có trách nhiệm tìm mọi cách

cứu chữa, hạn chế tổn thất và phải báo cho công ty bảo hiểm một cách nhanh chóng

nhất có thé Ngoài ra, chủ xe không được tự ý di chuyên, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khichưa có yêu cầu của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thực hiện chi thị của coquan có thẩm quyền

Ngay khi nhận được thông báo của khách hàng về tai nạn, bên bảo hiểm sẽ phải tiến

hành giám định tốn thất với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp

nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên,

trong trường hợp hai bên không đạt được sự thống nhất thì sẽ phải chỉ định cho giám

định viên có chuyên môn làm trung gian.

b) Hồ sơ bồi thường

Khi yêu cầu bồi thường thiệt hại về vật chat xe cho công ty bảo hiểm, chủ xe phải cung

câp những văn bản, tài liệu và giây tờ theo yêu câu của bên bảo hiêm:

- To khai tai nạn của chủ xe;

- Bản sao của GCNBH, Giấy chứng nhận đăng ký xe, Giấy phép lái xe, Giấy

chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện xe cơ

giới đường bộ, biên bản giải quyết tai nạn;

- Kết luận kiểm tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: biên ban

khám nghiệm liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn;

- Ban án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có xảy ra tranh chấp tại tòa

án

- _ Các biên bản giấy tờ xác định trách nhiệm của bên thứ ba

- Cac chứng từ xác định thiệt hại bởi tai nạn như chứng từ hóa don chi phí sửa

chữa xe, chi phí thuê câu kéo,

c) Nguyên tắc bồi thường tốn thất

Việc xác định số tiền bồi thường phải tuân theo các quy tắc sau:

Thứ nhất, đối với trường hợp xe tham gia bảo hiểm dưới hoặc bằng giá trị thực tế của

xe:

Số tiền bảo hiểm

STBH = GT thiệt hại thực tế x GT thực tế của xeThứ hai, đôi với trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị :

Theo nguyên tắc chung của bảo hiểm, để tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảohiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Nếu trong

trường hợp khách hàng vô tình mua bảo hiểm với số tiền trên giá trị thì công ty bảo

hiểm chỉ bồi thường số tiền bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá

trị thực tế xe Tuy nhiên, đối với trường hợp khách hàng bị phát hiện cố tình tham gia

bảo hiểm trên giá trị với mục đích trục lợi bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hiệu

lực

Nhưng cũng có trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trên giá trị thực tế,

đây gọi là bảo hiểm theo giá trị thay thế mới Ví dụ: chủ xe mua bảo hiểm cho chiếc

KIA morning với giá trị 300 triệu đồng nhưng muốn mua bảo hiểm với giá trị 450 triệu

vì muốn rằng khi tổn thất toàn bộ xảy ra sẽ được mu axe mới với mức giá thị trường là

450 triệu đồng Để có thể tham gia và được công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường theogiá trị thay thế mới thì chủ xe phải chấp nhận những điều kiện khá khắt khe của bên

bảo hiểm cùng với đó là phải đóng một mức phí cao hơn khá nhiều so với mức thông

thường.

Thứ ba, đối với trường hợp tổn thất bộ phận:

Khi xe bị gặp tốn thất, công ty bảo hiểm sẽ giải quyết bồi thường cho chủ xe theo mộttrong hai nguyên tắc đã nêu ở trên Tuy vậy, các mức bồi thường đối với tổn thất bộ:

phận thường được các công ty bảo hiểm giới hạn bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.

Vĩ dụ: Ông A tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế cho một chiếc ô tô là 500 triệu đồng Trong thời hạn bảo hiểm xe gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm với mức

thiệt hại như sau:

+ Thân vỏ: 180 triệu đồng

+ Động cơ: 100 triệu đồng

+ Động co = 500x15,5%= 77,5 triệu đồng, nhỏ hơn số tiền tốn thất nên sẽ chi

bồi thường 77,5 triệu đồng

Trường hợp chủ xe không tham gia Điều khoản bổ sung thay thế mới, thì PTI sẽ xác

định tỷ lệ khấu hao bộ phân theo quy định :

- _ Đối với các loại xe thông dụng, ta có bảng tỷ lệ:

Bảng 1.4: Tỷ lệ khẩu hao bộ phận

Thời gian sử dụng

Dưới 3 năm

Từ 03 năm đên dưới 06 năm

Từ 06 năm đên dưới 10 năm

Từ 10 năm đên dưới 15 năm

Trên 15 năm

Ty lệ khâu hao (%)

0

(Nguôn: Công ty bảo hiém Bưu điện Hà Thành)

- _ Đối với xe đầu kéo, xe taxi, xe khách liên tỉnh:

+ Những xe sử dung từ 1 năm đến 3 năm áp dụng khấu hao 15% Đối với

-những xe sử dụng dưới Inăm thì không tính khấu hao

+ Mức khâu hao tat cả các bộ phận là 150% so với các mức khâu hao của các

loại xe thông dụng nêu trên.

Thứ tư, đối với trường hợp tổn thất toàn bộ:

Xe được coi là tổn thất toàn bộ trong trường hợp bị mat cap, mat tích hoặc bị thiệt hại

nặng đến mức không thé sửa chữa được hoặc chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn

hơn giá trị thực tế của xe Số tiền bồi thường tổn thất toàn bộ bằng giá trị thị trường của

xe tại thời điểm xảy ra tốn thất cùng chủng loại và thông số kỹ thuật và không vượt quá

số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thường còn phải tuân theo những nguyên tắc sau:

- _ Những bộ phận thay thế mới, khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc

chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế mới ngay

trước khi xảy ra tai nạn.

- Cong ty bao hiểm sẽ có trách nhiệm thu hồi những bộ phận được thay thế hoặc

đã bôi thường toàn bộ giá trị Đối với trường hợp bồi thường thay thế bộ phận,PTI sẽ thu hồi bộ phận hu hỏng đã được trả tiền bồi thường (kể cả trường hợp

trừ khấu hao) dé phục vụ công tác quản lý rủi ro Đối với trường hợp bồi thườngtổn thất toàn bộ, sau khi PTI đã bồi thường toàn bộ xe thì toàn bộ giá trị thu hồi

chiếc xe bị tổn thất thuộc sở hữu của PTI Trường hợp tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì PTI thu hồi phần giá trị tương đương theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm.Trường hợp Chủ xe cơ giới có nhu cầu nhận lại chiếc xe bị tổn thất toàn bộ,

-PTI sẽ giảm sô tiền bồi thường tốn thất toàn bộ tương đương giá trị thu hồi chiếc

xe bị tổn thất theo định giá của PTI Đối với trường hợp bồi thường xe bị mắttrộm, mắt cướp sau đó tìm được xe bị mắt trộm, mất cướp thì PTI được quyền

sở hữu toàn bộ chiếc xe đó

1.2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh

Công việc này dựa vào các chỉ tiêu cụ thé để đánh giá Khi đánh giá, phải làm rõ hiệu

quả triển khai nghiệp vụ đạt được ở mức độ nào, có hoàn thành kế hoạch hay không ?

Có thể đánh giá ở từng văn phòng, từng công ty thành viên hoặc tổng công ty Riêng

đánh giá hiệu quả kinh doanh phải chú ý đến cách thức hoạch toán (Hoạch toán độc lập

hay phụ thuộc) Quá trình đánh giá phải làm rõ hiệu quả nổi bật đạt được, những hạn

Chỉ tiêu phản ánh số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới của tổng công ty hoặc một công ty thành viên Qua đó, ta có thể đánh giá được quy mô kinh doanh của

doanh nghiệp bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

b) Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chỉ tiêu được tính bằng số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh

nghiệp/ công ty thành viên ở một địa phương nhất định trên tổng số xe đang hoạt động

trên địa phương đó Tỷ lệ xe tham gia thể hiện mức độ bao phủ của doanh nghiệp/công

ty thành viên về bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở địa phương đang hoạt động cũng như

độ phổ biến của sản phẩm và công ty ở địa phương đó

c) Tổng doanh thu phí bảo hiểm

Tổng doanh thu phí bảo hiểm là tổng số tiền mà công ty bảo hiểm thu được của khách

hàng từ phí bảo hiểm trong một thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này

thể hiện mức độ đạt được của kết quả kinh doanh cũng như hiệu quả kinh doanh của

doanh nghiệp/ công ty thành viên trong một năm |

d) Phí bảo hiểm bình quân một xe

Đây là mức phí bảo hiểm trung bình mà khách hàng phải trả cho một xe Phí bảo hiểm bình quân được tình bằng tổng doanh thu phí thu được chia cho số xe tham gia bảo

hiểm vật chất xe ô tô Chỉ tiêu này phản ánh mức phí phổ biến mà chủ xe phải trả nếumua bảo hiểm vật chất xe cơ giới

e) Số vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm

Số vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới là số rủi ro mà công ty

sẽ gặp phải và phải có trách nhiệm bồi thường cho khách hàng Chỉ tiêu này thể hiện

xem việc kiểm soát tổn thất của doanh nghiệp có tốt hay không Nếu kiểm soát tốt tốn

thất thì sẽ tạo ra niềm tin của khách hàng đối với doanh nghiệp cũng như thu hút các

khách hàng khác tham gia bảo hiểm Việc kiểm soát tổn thất không chỉ có ý nghĩa kinh

tế mà còn có ý nghĩa to lớn cho xã hội

ø) Tổng số tiền bồi thường

Là số tiền mà doanh nghiệp phải trả cho khách hàng đối với những vụ tai nạn thuộcphạm vi bảo hiểm Chỉ tiêu này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh

nghiệp và cũng thể hiện trình độ của đội ngũ nhân viên bảo hiểm có thực hiện việc

kiểm soát tổn thất cũng như xử lý bồi thường có tốt hay không ?

h) Tỷ lệ bồi thường

Tỷ lệ bồi thường được tính bằng tỷ lệ của số tiền bồi thường trên doanh thu phí bảo

hiểm gốc Chỉ tiêu này dùng dé phân tích các mối quan hệ kinh tế giữa công tác khai

thác và công tác bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm Nó cũng ảnh hưởng trực tiếp

đến kết quả kinh doanh cũng như việc xây dựng kế hoạch kinh doanh ở các kỳ, các năm kế tiếp của doanh nghiệp.

k) Số vụ trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là những hành vi gian dối nhằm kiếm lợi nhuận bất hợp pháp của các

chủ thể tham gia hoặc liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì thế, số vụ trụclợi bảo hiểm phản ánh công tác quản lý và đề phòng, hạn chế tổn thất của doanhnghiệp Ngoài ra, nó cũng có sự liên quan đến việc đánh giá xem doanh nghiệp kinh

doanh có hiệu quả hay không.

1.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến việc triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Các nhân tố khách quan

a) Điều kiện kinh tế

Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn đến việc phát triển của ngành bảo hiểm nói

chung cũng như bảo hiểm xe cơ giới nói riêng Khi người dân đã có khả năng về kinh

tế tốt, thu nhập cao, có điều kiện mua xe ô tô thì họ sẽ quan tâm đến việc bảo hiểm cho

tài sản của mình cũng như bảo hiểm cho chính bản thân họ Họ sẽ luôn quan tâm đếncác sản phẩm bảo hiểm dé bảo vệ cho bản thân, gia đình và tài sản trước những rủi rokhông đáng có có thể bị gặp phải Ngược lại, nếu như nền kinh tế không phát triển

hoặc phát triển kém thì người dân sẽ chỉ quan tâm đến việc duy trì đảm bảo cho cuộc

sống hàng ngày chứ không quan tâm đến các vấn đề gì khác.

b) Hệ thống pháp lý

Để dam bảo cho việc vận hành nghiệp vụ một các tốt nhất thì ảnh hưởng của Nha nước

là vô cùng với Nhà nước đề ra những hệ thống pháp lý để quản lý hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Qua đó, các quyền và lợi ích của những người tham gia bảo hiểm,

người được hưởng các quyền lợi bảo hiểm được Nhà nước bảo vệ Ngược lại, những

người tham gia bảo hiểm cũng phải có trách nhiệm đối với việc sử dụng bảo hiểm theo

quy định pháp luật của Nhà nước.

Không những vậy, hệ thống pháp lý còn là công cụ giúp Nhà nước bảo hộ quyền lợi

cho các doanh nghiệp bảo hiểm như việc đề ra các chế tài xử phạt giúp ngăn chặn hành

vi trục lợi bảo hiểm của khách hàng Điều đó giúp các doanh nghiệp có thể sự an tâm

trong việc triển khai các nghiệp vụ của mình Ngược lại, doanh nghiệp cũng phải tuânthủ các điều khoản, quy định của pháp luật do Nhà nước, các cơ quan phụ trách đề ra

Ngoài ra, doanh nghiệp cũng phải chịu sự giám sát và quan lý của Nhà nước hoặc các

cơ quan có thâm quyền

Tất cả điều đó giúp tạo nên một môi trường kinh doanh bảo hiểm bình đẳng và lành

mạnh.

c) Khoa học- Công nghệ

Ngày nay, với sự phát triển của nền công nghiệp và thương mai 4.0, tất cả mọi ngành

nghề đều áp dụng các ứng dụng của khao học- công nghệ đề đạt được hiệu quả tốt nhấttrong công việc và ngành bảo hiểm cũng phải là ngoại lệ Doanh nghiệp bảo hiểm với

sự trợ giúp của khoa học công nghệ đã giúp chuyên nghiệp hóa về nhiều mặt như: giảmbớt sự cồng kénh của cơ cấu tổ chức, nâng cao chất lượng dịch vu, Các doanh

nghiệp bảo hiểm đã có thể tạo ra những kênh phân phối giúp cho khách hàng thuận tiện

hơn như tư vấn và chào bán sản phẩm bảo hiểm qua điện thoại (telesales), bán bảohiểm qua kênh phân phối online Điều này không chị giúp công ty bảo hiểm giảm thiểu

cơ cấu tô chức, tiết kiệm được một khoản chỉ phí phát sinh không đáng có mà còn tạo

ra sự thuận tiện cho khách hàng, người mua bảo hiểm hơn

d) Các đối thủ cạnh tranh

Xu thế hội nhập quốc tế đang là xu thế mà tất cả các quốc gia trên thế giới hướng đến

đặc biệt là những quốc gia đang phát triển như Việt Nam Điều đó dẫn đến việc cácdoanh nghiệp bảo hiểm không chỉ phải cạnh tranh các đối thủ trong nước mà còn phải

đối mặt sự xâm nhập thị trường từ các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Nó sẽ khiến

sự cạnh tranh thị trường bảo hiểm của các công ty trong và ngoài nước trở nên vô cùng

khốc liệt Qua đó, để có thể duy trì, đảm bảo vị thế cũng như phát triển và mở rộng thị

trường thì các doanh nghiệp bảo hiểm cần có những phương thức kinh doanh, hướng

tiếp cận khách hàng dé thu hút được khách hang mua sản phẩm của minh

e) Khách hàng

Đây có thé coi là một nhân tố quan trọng nhất, ảnh hưởng rat lớn đến sự thành bại củadoanh nghiệp bảo hiểm Dé có thé phát triển, mở rộng thi trường thì doanh nghiệp cần

phải thu hút được càng nhiều khách hàng mua sản phẩm của mình càng tốt Không chỉ

có vậy, nếu nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng của bảo hiểm càng nhiều thì

khả năng thành công trong việc bán sản phẩm của doanh nghiệp càng cao Vì vậy có

thé nói rằng khách hàng chính là trung tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

doanh nghiệp bảo hiểm tăng thêm doanh thu, mở rộng thị trường Tuy nhiên, nếu như,

đại lý có trình độ, khả năng khai thác tốt nhưng không có phẩm chất dao đức như cố

tình lợi dụng tín nhiệm của công ty để làm sai thông tin của khách hàng, cấu kết với

khách hang dé có thé trục lợi bảo hiểm Điều đó khiến doanh nghiệp gặp thiệt hai rấtlớn về doanh thu cũng như khiến doanh nghiệp mắt đi tín nhiệm từ phía khách hàng

Thứ hai, chất lượng dich vụ mà điển hình là công tác giám định và bồi thường, cũng cóảnh hưởng lớn đến việc thu hút khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm Đây cũng là.một phương thức để doanh nghiệp bảo hiểm quảng bá tên tuổi của mình đến khách

hàng qua đó cũng tiết kiệm phần nào chi phí cho doanh nghiệp cho việc quảng cáo

Công tác giám định bồi thường càng nhanh chóng, kịp thời và chính xác; thái độ của

các chuyên viên, kỹ thuật viên đối với khách hàng càng tích cực thì tín nhiệm của

khách hàng đối với công ty càng lớn Qua đó, doanh nghiệp bảo hiểm cũng sẽ có được

một lượng lớn khách hàng trung thành để có thể duy trì một tỷ lệ tái tục cao.

Ngoài ra, công tác quản lý của đội ngũ lãnh đạo cũng ảnh hưởng đến việc triển khainghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Việc quản lý, kiểm soát tốt của các cấp lãnh đạo

sẽ giúp giảm thiêu những rủi ro, sai sót không đáng có trong quá trình triển khai nghiệp

vụ Qua đó, sẽ giúp việc triển khai nghiệp vụ diễn ra trơn tru, nhanh chóng và chínhxác hơn Điều đó đóng góp một phần không nhỏ vào việc tạo niềm tin cho khách hàng

đối với sản phâm bảo hiểm của công ty

Công ty bảo hiểm PTI Hà Thành là một trong 47 đơn vị thành viên của Tông công ty

Cổ phan Báo hiém Bưu điện Việt Nam

Bang 2.1: Thông tin chung của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Thành

Công ty Bao hiểm Bưu điện Hà Thành

(Ha Thanh Posts and Telecomunications Insurance Company)

Tén cong ty

BẢO HIỂM BUU ĐIỆN Giây phép thành | Căn cứ theo Quyết định sô 327/QĐ-PTI-TCNS, giây phép sô

lập 41A/GPĐC13/KDBH cấp ngày 12/08/2015

Lĩnh vực hoạt động | Bảo hiểm phi nhân thọ

Sô 0100774631-036 tại Cục thuê thành phô Hà Nội

Giám đốc : Bùi Băng Hiến |

Dia chi Tang 5, toa nha Lac Hong, số 85 Lê Van Lương - Phường Nhân

Chính - Quận Thanh Xuân - Hà Nội.

(024)35690607 02435690608

www.pti.com.vn

Công ty Bao hiém Bưu điện Ha Thành — Tông Công ty Bảo hiém Bưu điện hoạt động

kinh doanh trong lĩnh vực Bảo hiểm phi nhân thọ với sứ mệnh đem lại cho cộng đồng

những sản pham bảo hiểm thiết thực, chat lượng dịch vụ chuân mực PTI thực hiện

Người đại diện

Điện thoại

cung cấp cho khách hàng bao gồm ca khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

hon 100 sản phẩm bao hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính: bảo hiểm Xe cơ giới, bảo

hiểm Con người, bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật, bảo hiểm Hàng Hải.

Với ba quan điểm phẩm chất :Chân thành - Tín nghĩa - Sẻ chia, đây là 3 phẩm chất quan trọng nhất của một người bạn đích thực: đối xử chân thành, không vụ lợi và ồn

ào; tôn trọng chữ tín và là người giữ chữ tín, có tính cách nghĩa hiệp; coi khó khăn của

bạn là khó khăn của mình và sẵn sàng chia sẻ cả lúc vui lẫn lúc buồn, ké cả khi thànhcông hay khi gặp hoạn nạn khó khăn đều có PTI bên bạn Một người bạn như vậy sẽđược gắn bó lâu dài - Khi làm được điều đó thì thương hiệu của PTI sẽ tồn tại bền vững

và lâu dài trong lòng khách hàng.

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh (2016-2018)

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Thành là công ty kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọvới các sản phẩm cho hai loại là :Bảo hiểm đối với khách hàng Cá nhân và Bảo hiểm

Doanh nghiệp Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của công ty là kinh doanh Bảo hiểm Xe

cơ giới, Bảo hiém tài sản và Bảo hiém con người.

Bảng 2.2: Các sản phẩm bảo hiểm của PTI Hà Thành

Khách hàng cá nhân 1.Bảo hiêm xe máy

Khách hàng doanh nghiệp

1.Bảo hiểm tài sản kỹ thuật.

2.Bảo hiểm xe ô tô

2.Bảo hiểm ô tô

3.Bảo hiểm du lịch

4.Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

5.Bảo hiểm nhà tư nhân6.Bảo hiểm tai nạn

3.Bảo hiêm cháy nô

4.Bảo hiểm hàng hóa5.Bảo hiểm tàu thủy

6.Bảo hiểm trách nhiệm7.Bảo hiểm bảo an tín dụng 7.Bảo hiểm hỗn hợp

(Nguôn: Công ty Bảo hiém Bưu điện Ha Thành)

Theo Cục Quản lý, giám sát Bảo hiểm, khoảng 6 tháng đầu năm 2018 bảng sắp xếp vị

trí giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Phi Nhân Thọ đã có sự thay đổi ngoạn mục Hàng

loạt các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ đang nỗ lực tăng vốn, mở rộng đầu tư, đa dạng

hóa các kênh phân phdi, va de doa vị trí top đầu của các doanh nghiệp bao hiểm Phi

Nhân Thọ lớn trong nước.

Hình 1: Doanh thu phí gốc của các DNBH 6 tháng đầu năm 2018

Theo bang trên cùng với số liệu từ Cục Quan lý, giám sát Bảo hiểm ta thay rang, dẫn

đầu thị trường là bảo hiểm Bảo Việt với 4.647 tý đồng, tăng 28,09%, chiếm 20,84%

thị phần Tiếp đến là công ty báo hiểm dau khí PVI là 3.671 tỷ đồng, tăng 2,76%, chiếm 16,46% thị phần Bao hiểm Bưu Điện PTI là 1.919 ty đồng, tăng 28,51%, chiếm

8,61% thị phần Bao hiểm Bảo Minh là 1.704 ty đồng, tăng 4,76%, chiếm 7,64% thi

phan Báo hiểm PJICO là 1.362 tỷ đồng, tăng 12,51%, chiếm 6,11% thị phần.Ngoài ra các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiém Phi Nhân Thọ top dudi cũng đang tăng trưởng

vượt bậc như: VBI - 607 tỷ đồng, tăng 57,15%); VNI — 416 tỷ đồng, tăng 46,99%

Qua đó, chúng ta thấy được hoạt động cũng như tốc độ tăng trưởng của PTI là rất tốt vàluôn duy trì ở top đầu những công ty có doanh thu phí bảo hiểm gốc lớn nhất thị trườngbao hiểm Va PTI Hà Thành cũng có sự đóng góp đáng kê đối với sự tăng trưởng của

PTI Tuy mới chỉ thành lập từ giữa năm 2015, nhưng doanh thu của PTI luôn tăng

trưởng khá tốt đóng góp vào thành công chung của PTI.

Qua bảng 2.3, ta thây được trong 3 năm từ 2016 đên 2018, PTI Hà Thành luôn hoàn

thành xuất sắc mục tiêu kế hoạch đề ra và luôn có sự tăng trưởng vô cùng tốt Cụ thểnăm 2016 doanh thu đạt 58,4 tỷ đồng vượt 129,8% kế hoạch Năm 2017, doanh thu

tăng 7,3 tỷ đồng so với năm trước, hoàn thành 131,4% kế hoạch nhỉnh hơn một chút so

với năm 2016 Đặc biệt vào năm 2018, doanh thu của PTI Hà Thành đã mạnh dạn đặt

doanh thu kế hoạch là 70 tỷ và hoàn thành vô cùng xuất sắc khi doanh thu tăng gần 30

tỷ đồng so với năm 2017 đạt mức 94,5 tỷ đồng vượt 135% so với kế hoạch đặt ra Tại

sao PTI Hà Thành lại có sự tăng trưởng vượt bậc như vậy ? Ta sẽ thấy được điều đó

qua sự tăng trưởng về doanh thu qua từng nghiệp vụ của PTI trong 3 năm 2016-2018

Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo từng nghiệp vụ (2016-2018)

Bảo hiểm tài sản kỹ

thuật

Bảo hiém xe cơ giới

Bảo hiểm tàu thủy

Doanh thu (tỷ đồng)

2016 2017

89 - 12,8

29,2 25,4

Bao hiém con người 16,4 23,2

Bao hiém hang hoa 1,5

Từ bảng 2.4, ta thay được sự tăng trưởng nhanh chong trong doanh thu phí của PTI Hà

Thành từ các nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người và Bảo hiểm tài sản