a) Tai nạn và giám định
Khi xe của người được bảo hiểm gặp tai nạn, chủ xe phải có trách nhiệm tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất và phải báo cho công ty bảo hiểm một cách nhanh chóng
23
nhất có thé. Ngoài ra, chủ xe không được tự ý di chuyên, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có yêu cầu của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thực hiện chi thị của co quan có thẩm quyền.
Ngay khi nhận được thông báo của khách hàng về tai nạn, bên bảo hiểm sẽ phải tiến
hành giám định tốn thất với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của đối tượng bảo hiểm. Tuy nhiên,
trong trường hợp hai bên không đạt được sự thống nhất thì sẽ phải chỉ định cho giám
định viên có chuyên môn làm trung gian.
b) Hồ sơ bồi thường
Khi yêu cầu bồi thường thiệt hại về vật chat xe cho công ty bảo hiểm, chủ xe phải cung
câp những văn bản, tài liệu và giây tờ theo yêu câu của bên bảo hiêm:
- To khai tai nạn của chủ xe;
- Bản sao của GCNBH, Giấy chứng nhận đăng ký xe, Giấy phép lái xe, Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện xe cơ
giới đường bộ, biên bản giải quyết tai nạn;
- Kết luận kiểm tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: biên ban khám nghiệm liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn;
- Ban án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có xảy ra tranh chấp tại tòa
án
- _ Các biên bản giấy tờ xác định trách nhiệm của bên thứ ba
- Cac chứng từ xác định thiệt hại bởi tai nạn như chứng từ hóa don chi phí sửa
chữa xe, chi phí thuê câu kéo,...
c) Nguyên tắc bồi thường tốn thất
Việc xác định số tiền bồi thường phải tuân theo các quy tắc sau:
Thứ nhất, đối với trường hợp xe tham gia bảo hiểm dưới hoặc bằng giá trị thực tế của
xe:
24
Số tiền bảo hiểm
STBH = GT thiệt hại thực tế x GT thực tế của xe
Thứ hai, đôi với trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị :
Theo nguyên tắc chung của bảo hiểm, để tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm. Nếu trong trường hợp khách hàng vô tình mua bảo hiểm với số tiền trên giá trị thì công ty bảo hiểm chỉ bồi thường số tiền bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế xe. Tuy nhiên, đối với trường hợp khách hàng bị phát hiện cố tình tham gia bảo hiểm trên giá trị với mục đích trục lợi bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hiệu
lực
Nhưng cũng có trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trên giá trị thực tế,
đây gọi là bảo hiểm theo giá trị thay thế mới. Ví dụ: chủ xe mua bảo hiểm cho chiếc
KIA morning với giá trị 300 triệu đồng nhưng muốn mua bảo hiểm với giá trị 450 triệu vì muốn rằng khi tổn thất toàn bộ xảy ra sẽ được mu axe mới với mức giá thị trường là 450 triệu đồng. Để có thể tham gia và được công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường theo giá trị thay thế mới thì chủ xe phải chấp nhận những điều kiện khá khắt khe của bên bảo hiểm cùng với đó là phải đóng một mức phí cao hơn khá nhiều so với mức thông
thường.
Thứ ba, đối với trường hợp tổn thất bộ phận:
Khi xe bị gặp tốn thất, công ty bảo hiểm sẽ giải quyết bồi thường cho chủ xe theo một trong hai nguyên tắc đã nêu ở trên. Tuy vậy, các mức bồi thường đối với tổn thất bộ:
phận thường được các công ty bảo hiểm giới hạn bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.
Vĩ dụ: Ông A tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế cho một chiếc ô tô là 500 triệu đồng. Trong thời hạn bảo hiểm xe gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm với mức
thiệt hại như sau:
+ Thân vỏ: 180 triệu đồng + Động cơ: 100 triệu đồng
25
Theo quy định của công ty bảo hiểm thì tỷ lệ giá trị tổng thành như sau: Tỷ lệ
tổng thành thân vỏ là 53%, động cơ là 15,5%
Theo đó, công ty bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho khách hàng trong trường hợp
này là:
+ Thân vỏ = 500x53%= 265 triệu đồng, lớn hơn số tiền tổn thất nên sẽ bồi
thường 180 triệu đồng.
+ Động co = 500x15,5%= 77,5 triệu đồng, nhỏ hơn số tiền tốn thất nên sẽ chi bồi thường 77,5 triệu đồng.
Trường hợp chủ xe không tham gia Điều khoản bổ sung thay thế mới, thì PTI sẽ xác định tỷ lệ khấu hao bộ phân theo quy định :
- _ Đối với các loại xe thông dụng, ta có bảng tỷ lệ:
Bảng 1.4: Tỷ lệ khẩu hao bộ phận
Thời gian sử dụng Dưới 3 năm
Từ 03 năm đên dưới 06 năm Từ 06 năm đên dưới 10 năm Từ 10 năm đên dưới 15 năm
Trên 15 năm
Ty lệ khâu hao (%)
0
(Nguôn: Công ty bảo hiém Bưu điện Hà Thành)
- _ Đối với xe đầu kéo, xe taxi, xe khách liên tỉnh:
+ Những xe sử dung từ 1 năm đến 3 năm áp dụng khấu hao 15%. Đối với - những xe sử dụng dưới Inăm thì không tính khấu hao
+ Mức khâu hao tat cả các bộ phận là 150% so với các mức khâu hao của các loại xe thông dụng nêu trên.
Thứ tư, đối với trường hợp tổn thất toàn bộ:
Xe được coi là tổn thất toàn bộ trong trường hợp bị mat cap, mat tích hoặc bị thiệt hại
nặng đến mức không thé sửa chữa được hoặc chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn
hơn giá trị thực tế của xe. Số tiền bồi thường tổn thất toàn bộ bằng giá trị thị trường của
26
xe tại thời điểm xảy ra tốn thất cùng chủng loại và thông số kỹ thuật và không vượt quá số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thường còn phải tuân theo những nguyên tắc sau:
- _ Những bộ phận thay thế mới, khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế mới ngay
trước khi xảy ra tai nạn.
- Cong ty bao hiểm sẽ có trách nhiệm thu hồi những bộ phận được thay thế hoặc đã bôi thường toàn bộ giá trị. Đối với trường hợp bồi thường thay thế bộ phận, PTI sẽ thu hồi bộ phận hu hỏng đã được trả tiền bồi thường (kể cả trường hợp trừ khấu hao) dé phục vụ công tác quản lý rủi ro. Đối với trường hợp bồi thường tổn thất toàn bộ, sau khi PTI đã bồi thường toàn bộ xe thì toàn bộ giá trị thu hồi
chiếc xe bị tổn thất thuộc sở hữu của PTI. Trường hợp tham gia bảo hiểm dưới - giá trị thì PTI thu hồi phần giá trị tương đương theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm.
Trường hợp. Chủ xe cơ giới có nhu cầu nhận lại chiếc xe bị tổn thất toàn bộ, PTI sẽ giảm sô tiền bồi thường tốn thất toàn bộ tương đương giá trị thu hồi chiếc xe bị tổn thất theo định giá của PTI. Đối với trường hợp bồi thường xe bị mắt trộm, mắt cướp sau đó tìm được xe bị mắt trộm, mất cướp thì PTI được quyền
sở hữu toàn bộ chiếc xe đó.
1.2.4. Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh
Công việc này dựa vào các chỉ tiêu cụ thé để đánh giá. Khi đánh giá, phải làm rõ hiệu quả triển khai nghiệp vụ đạt được ở mức độ nào, có hoàn thành kế hoạch hay không ? Có thể đánh giá ở từng văn phòng, từng công ty thành viên hoặc tổng công ty. Riêng đánh giá hiệu quả kinh doanh phải chú ý đến cách thức hoạch toán (Hoạch toán độc lập hay phụ thuộc). Quá trình đánh giá phải làm rõ hiệu quả nổi bật đạt được, những hạn
chế và nguyên nhân hạn chế.
1.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất
xe cơ giới
a) Số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô
27
Chỉ tiêu phản ánh số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới của tổng công ty hoặc một công ty thành viên. Qua đó, ta có thể đánh giá được quy mô kinh doanh của
doanh nghiệp bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
b) Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Chỉ tiêu được tính bằng số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh
nghiệp/ công ty thành viên ở một địa phương nhất định trên tổng số xe đang hoạt động trên địa phương đó. Tỷ lệ xe tham gia thể hiện mức độ bao phủ của doanh nghiệp/công ty thành viên về bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở địa phương đang hoạt động cũng như độ phổ biến của sản phẩm và công ty ở địa phương đó
c) Tổng doanh thu phí bảo hiểm
Tổng doanh thu phí bảo hiểm là tổng số tiền mà công ty bảo hiểm thu được của khách hàng từ phí bảo hiểm trong một thời gian nhất định, thường là một năm. Chỉ tiêu này thể hiện mức độ đạt được của kết quả kinh doanh cũng như hiệu quả kinh doanh của
doanh nghiệp/ công ty thành viên trong một năm. |
d) Phí bảo hiểm bình quân một xe
Đây là mức phí bảo hiểm trung bình mà khách hàng phải trả cho một xe. Phí bảo hiểm bình quân được tình bằng tổng doanh thu phí thu được chia cho số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Chỉ tiêu này phản ánh mức phí phổ biến mà chủ xe phải trả nếu mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
e) Số vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm
Số vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới là số rủi ro mà công ty
sẽ gặp phải và phải có trách nhiệm bồi thường cho khách hàng. Chỉ tiêu này thể hiện
xem việc kiểm soát tổn thất của doanh nghiệp có tốt hay không. Nếu kiểm soát tốt tốn thất thì sẽ tạo ra niềm tin của khách hàng đối với doanh nghiệp cũng như thu hút các
khách hàng khác tham gia bảo hiểm. Việc kiểm soát tổn thất không chỉ có ý nghĩa kinh
tế mà còn có ý nghĩa to lớn cho xã hội.
ứ) Tổng số tiền bồi thường
28
Là số tiền mà doanh nghiệp phải trả cho khách hàng đối với những vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Chỉ tiêu này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh
nghiệp và cũng thể hiện trình độ của đội ngũ nhân viên bảo hiểm có thực hiện việc kiểm soát tổn thất cũng như xử lý bồi thường có tốt hay không ?
h) Tỷ lệ bồi thường
Tỷ lệ bồi thường được tính bằng tỷ lệ của số tiền bồi thường trên doanh thu phí bảo hiểm gốc. Chỉ tiêu này dùng dé phân tích các mối quan hệ kinh tế giữa công tác khai thác và công tác bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm. Nó cũng ảnh hưởng trực tiếp
đến kết quả kinh doanh cũng như việc xây dựng kế hoạch kinh doanh ở các kỳ, các năm kế tiếp của doanh nghiệp.
k) Số vụ trục lợi bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm là những hành vi gian dối nhằm kiếm lợi nhuận bất hợp pháp của các chủ thể tham gia hoặc liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Vì thế, số vụ trục lợi bảo hiểm phản ánh công tác quản lý và đề phòng, hạn chế tổn thất của doanh nghiệp. Ngoài ra, nó cũng có sự liên quan đến việc đánh giá xem doanh nghiệp kinh
doanh có hiệu quả hay không.