Chuyên đề tốt nghiệp: Khai thác bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2018

ro đặc biệt, qua quá trình thực tập tại phòng Tài sản Kỹ thuật của Công ty bảo hiểmPJICO Đông Đô là một đơn vị thành viên của một trong những doanh nghiệp bảo hiểm lớn triển khai nghiệp

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN DAI HOC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

TRUONG [ TRườnG oHKTaD_|

DE TAI: KHAI THAC BAO HIEM CHAY VA CAC RUI RO DAC

BIET TAI PJICO DONG ĐÔ GIAI DOAN 2015-2018

Ho và tên sinh viên =: DANG THỊ LAN ANH

Lớp chuyên ngành =: KINH TẾ BẢO HIẾM 57B

MỤC LỤC

DANE MỤC TỪ VIET TTẤT eằăễẽniseeeseenssrreinnnaradtittrhutonuinrrortgraxsgtiielaa 5

0980571002727 6CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE KHAI THÁC BẢO HIEM CHAY VACẢI: BŨT Rõ ĐẶC BT ere sree cree errere rere eee ea acccaoermeRSaNE NN 8

1.1 Khái quát về báo hiém cháy và các rủi ro đặc biệt - 8

1.1.1 Sự cân thiét khách quan và vai trò của bảo hiém cháy và các rủi ro đặc : Am tmnenasereerevommcnerenemercssssatnenstiitstsibasstsi Zs 81.1.2 Nội dung bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biỆI .-e- esseeeeeees 10

1.1.2.1 Một số khái niệm có liÊH qMAH -. -:-5:©52©5+25+2S++£x‡£xezxezxtzxvsrrrt 10

1.1.2.2 Đối tượng bảo hiỂH 55:55:52 2E‡EtEEtSEtErrttrrrtrrtrrrtrrrrree 111.1.2.3 Người tham gia bảo hiỂM 2:-55:5tS5tv2cteEExtexttexrrrrrrrrkrrree lãi

1.1.2.4 Rui ro được bảo liỂHM -2:-55:22st2ESt‡ExSExt22xt2EEEEEErrrrrrrrrrrt 14

1.1.2.5 Giá trị bảo hiỂM ©-+©5¿ + +++Ex92x22E2E2E232121121122121212 tre 16

1.1.2.6 SỐ tiền bảo WIG I oeccccccecscsssesseessesssessessesssesssssessessssssessiecsuecneesneesieenees 16

1.1.2.7 PAE BGO NEM na 18

1.1.2.7.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm . 18

1.1.2.7.2 Xác định phí bảo hiểm - 2:55: 22+22v+v£vvvevvrerxrsrrer 191.1.2.8 Thời hạn bảo hiỂHH 2:- 52 ©52SS2SEEE2232232212211221511221221 te 20

1.2 Khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt . -« ««- 20

1.2.1 Vai trò của hoạt động khiqi MAC .«-e-«-<e<e<e<see5e5s52525955595555859809590080000004 2

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biỆt . .- 21

1.2.2.1 Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng và thu thập thông tin - 22

1.2.2.2 Doin gid in naa 22

TPZ CHAO PRE WOM, DUG a ecarcesa ate: eenmenenrs ce earseomsown eon caneesr ees ress eamraeuenar 23

1.2.2.4 Cấp đơn và kí kết hop Gong ccccccccccscesscssessssssessessesssesssessecsessneeseeness 23 1.2.2.5 Quản lí hợp đỒng ©2:©5+252+2E2Ex 2222221221212 tree 23

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiếm cháy và các

Túi YO GA: UG ase cxsscars cvccerensusnerserecracecassacenecerveveacenrenronseneracenvenvectearnonzeonicerissahsetiets 23

CHUONG II: THỰC TRANG KHAI THAC BAO HIEM CHAY VA CAC RỦI RO DAC BIỆT TẠI CONG TY BẢO HIẾM PJICO DONG ĐÔ 26

2.1.Giới thiệu về công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô -«-< 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô.26

2.1.2 Bộ máy quan lý của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô - 28

2.1.3 Linh tực HOG AGE secrorosorevasososcesvesevverssossscesvorecnresvvarersseranenioneesnsesesesesesoonves 29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO Đông Đô - 29

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại PJICO

2.2.1.Thi trường bao hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt những năm gan đây 33

2.22 Quy trình khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại PJICO

HC DO xo sessxseceessesrststsgstetaretDREEAE3t4248610434923523438020730340143ã3483u3u155705248381203u20187975805u40590 36

2.2.3 Đánh giá chung về hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

biệt tại P.JICO Đông ĐÔ 2222+2+++5222222222.1920507000772722222.2222020207777777722222222222227 44

2.2.3.1 Kết đi (0i 0mG150600000606Ẻ6 66 ốc c cốc 44 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhẬH 5:52 SE EE22122312212211221 221221212 crreg 46

CHUONG II: GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM TANG CƯỜNG KHAI

THÁC NGHIỆP VU BAO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI

CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO DONG ĐÔ -cseeerrrrrkkerree 48

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh cia PJICO

DONG ĐÔ s< HH 717110071140.771111 77141 nntrkkkererrke 48

BLD, (TC TIẾN, ce-eceocecseeeetitreteeuefbesreeeeocebSS4E053ãgt2u8080E8E068258g68XEE08050/358g5080Z80g58013205030505080 48 3.1.2 DINN TH THỂ sccssinssiovevssssrencsivsasssessstarsvissassoansvisnsanatvvivsanariusesasnsubicsavanvenevssosossene: 48

3.2 Giải pháp nhằm tăng cường khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy và cácrủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô -. - 49

3.3 Một số kiến nghị ©s< 55+ Sse+rertttreerterrxerrsrrserrsrrrerrserreee 53

3.3.1 Về phía Công ty báo hiểm PJICO Đông Đô -.s52 sssccs2 53

3.3.2 Về phía Tong công ty bảo hiểm PIICO « 5555-sssssssssssssse 54

3.3.3 Ve phía Nhà NU Coreessssssssssssssessvinssssssssssssssssssniesenisssssssssssnennanmasisnie 55

KẾT LUẬN: sxsecsssessasneenensncsesescnmmmnnversuvseessetoncestennenneensenoreeshisbsssiaceraxesesanasnsssnensian 57

DANE MỤC TAT LIỆU THAM KHẢO aeeeseeeseaseenensensnarrnneesoreessree 58

DANH MỤC BẢNG BIÊU Bảng 1: Bang thống kê số vụ cháy ở Việt Nam giai đoạn 2013-2017 8

Bang 2: Doanh thu phi bao hiém géc theo nghiép vu bao hiém tai Céng ty bao hiém

PJICO: Đông Đồ giáai đoạn 2015-2018 vsssssvecsancanescecnsvesevens vseussnevancernseoncenconesecasseevaes 31Bảng 3: Doanh thu phí nghiệp vu bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt toàn thi

trường bảo hiểm phi nhân tho của Việt Nam giai đoạn 2015-2017 - 34

Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Cháy, Tài sản 2 225+ecc+csc++ 37

Bảng 4: Doanh thu phí nghiệp vụ cháy và các rủi ro đặc biệt tại PJICO Đông Đô

ĐỊÌ100UATIL/2U12/2/ 0666:6101 40002012020/01222462 4.010224 232.0(223026160xc47 352939291512 3xr9SceC 44

Bang 5 :Số tiền bồi thường nghiệp vu bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt của

PJICO Đồng Đô giai đoạn 2015-201Lỗ occ ccsccansass nace soma va cnsevemenacemnmnssene 45

Sơ dé 1: Bộ máy quản ly PJICO Đông Đô ecesscsssessesssessessecssecseessecsuecseesteeneeseeeneens 28

Biểu 1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại Công ty PJICO Đông D6 giai đoạn

2015-Biểu 2: 2015-Biểu dd cơ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ tại Công ty bảo hiểm PJICO

J0 s0900020100/9020/0 17 32Biểu 3: Biểu đồ doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bao hiểm Cháy và các rủi rođặc biệt toàn thị trường Việt Nam giai đoạn 2015-2017 - -<+++c+<c++ 34

Biểu 4: Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm

Chay và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam giai đoạn 2015-20 17 -«<<++ 35

DANH MỤC TU VIET TAT

Bảo hiểm phi nhân tho

Yêu câu bảo hiém/ giây yêu câu bảo hiêm

Giấy chứng nhận bảo hiểm

Người được ủy quyền

Phòng nghiệp vụ- tổng công ty Phòng tái bảo hiểm

Phòng tài chính kế toán

Sửa đổi bổ sung

LOI MỞ DAU

Từ xa xưa ngọn lửa đã nắm giữ một vai trò vô cùng quan trọng và thiêng

liêng trong đời sống con người tuy nhiên, lửa khi vượt ra ngoài tầm kiểm soát của

con người thì nó lại mang đến những mối nguy hại khôn lường Thuỷ Hoả Đạo

-Tặc, cha ông ta từ trước đến nay vẫn coi hoả hoạn là kẻ thù đáng sợ thứ hai, chỉ sau

thuỷ thần Chỉ trong chốc lát, hỏa hoạn có thể lay di tinh mang, toàn bộ tài san va cả

gia đình của con người.

Việt Nam là một nước thường xuyên xảy ra các vụ cháy nổ, gây thiệt hại nghiêm trọng về tính mạng con người và tài sản gây ảnh hưởng to lớn đến kinh tế

của mỗi gia đình, doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế cả nước nói chung Hoả

hoạn hay cháy nổ dường như đang là mối đe doa thường trực và có ảnh hưởng

nghiêm trọng đến đời sống con người chúng ta Ngoài những nguyên nhân khách

quan khiến tình trạng cháy nổ diễn biến phức tạp như thời tiết, khí hậu thì cần phải

nhấn mạnh đến nguyên nhân chính xuất phát từ các yếu tố chủ quan Các doanh

nghiệp và người dân vẫn chưa có nhận thức đúng về tầm quan trọng của công tácphòng chống cháy nổ Bên cạnh đó trình độ nhận thức về sử dụng và quản lý các

nguồn tạo lửa còn hạn chế, các phương tiện phòng cháy còn nhiều lạc hậu cũng như

các biện pháp đề phòng và hạn chế rủi ro chưa đầy đủ và thiếu hiện đại.

Xã hội ngày càng phát triển, các vụ hoả hoạn ngày càng nghiêm trọng hơn và

có tác động to lớn đến nhiều mặt đời sống kinh tế xã hội Dé giảm thiểu tốn that với

những hậu quả đó, bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt được coi là một trong

những biện pháp hữu hiệu nhất Bảo hiểm này tuy không thể ngăn ngừa rủi ro nhưng nó có thể giúp cho người được bảo hiểm có thé giảm thiểu thiệt hại, ôn định tài chính, vực dậy sau những tồn thất nặng nề Có thể nói, đây là một nghiệp vụ bảo

hiểm có ý nghĩa rất lớn Người mua bảo hiểm trước tiên sẽ có sự bảo vệ cho mình,

bên cạnh đó việc mua bảo hiểm còn mang ý nghĩa nhân văn Dẫu biết rằng khi tham

gia mua bảo hiểm, chang ai mong muốn hôm nay minh sẽ có những tài sản gặp rủi

ro cháy né hay những rủi ro khác dé ngày mai đến đòi bồi thường công ty bảo hiểm

vì không ai muốn rủi ro xảy ra với mình Tuy nhiên khi tham gia mua bảo hiểm thì

hành động của người mua bảo hiểm chính là đang đóng góp, chia sẻ với rất nhiều

người khác kém may man hơn có thê quay trở lại hoà nhập với cuộc sông.

Nhìn nhận thấy vai trò và ý nghĩa quan trọng của bảo hiểm Cháy và các rủi

ro đặc biệt, qua quá trình thực tập tại phòng Tài sản Kỹ thuật của Công ty bảo hiểm

PJICO Đông Đô là một đơn vị thành viên của một trong những doanh nghiệp bảo

hiểm lớn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, em đã tim hiểu nghiên cứu và lựa chọn

đề tài “Khai thác bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PJICO

Đông Đô giai đoạn 2015— 2018” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Kết cấu của bài chuyên đề này gồm có 3 chương chính:

Chương I: Lý luận chung về hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro

đặc biệt

Chương II: Thực trạng khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại

Công ty bảo hiểm PJICO

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường khai thác bảo hiểm

Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô.

Trong quá trình hoàn thành đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình

và tạo mọi điều kiện của các anh chị cán bộ chuyên môn Phòng Tài sản Kỹ thuật

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô và đặc biệt là sự quan tâm, hướng dẫn tận tình

của thay giáo hướng dẫn — PGS.TS Nguyễn Văn Định Em xin dành sự cảm ơnchân thành và sâu sắc đối với những sự giúp đỡ quý báu đó Tuy nhiên, dưới góc

nhìn của một sinh viên nên bài viết còn nhiều hạn chế và thiếu sót, chính vì vậy em rất mong nhận được sự đánh giá, góp ý của các thầy cô để em có thể hoàn thiện và

nâng cao hơn hiéu biệt của mình vê vân dé này.

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE KHAI THÁC BAO HIẾM CHÁY VÀ

CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

1.1 Khái quát về bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

biét.

Cháy né là một loại rủi ro vô cùng khó lường và thường gây hậu quả thiệt hai

rất nghiêm trọng đối với đời sống con người Theo Luật phòng cháy chữa cháy,

cháy nồ (hoa hoạn) có nghĩa là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thê

gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng đến môi trường Theo số liệu thống kê,

trên thế giới hang năm có khoảng 5 triệu vụ cháy nổ lớn, gây thiệt hại hàng trăm ty

đô la Các vụ cháy né không chỉ xảy ra ở các nước có nền kinh tế chậm phát triển

mà còn xảy ra ở các nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ nhữngquốc gia có nền khoa học, công nghệ đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì

cháy né vẫn xảy ra ngày một tăng về số lượng va mức độ nghiêm trọng

Năm 2018 cũng có nhiều vụ cháy mà gần đây nhất là vụ cháy rừng California

hôm 10/11 ở Mỹ Số người mất tích trong trận cháy rừng tàn phá ở miền Bắc California đã tăng vọt lên trên 600, và thêm bảy thi thể được tìm thấy, theo chính quyền địa phương Danh sách số người mất tích đã tăng gấp đôi ké từ đầu ngày thứ

Năm Camp Fire, ngọn lửa chết người và tàn phá nhất bang, đã làm chết ít nhất 63 người Gần 12.000 tòa nhà bị phá hủy.Ít nhất 42 người chết và thiệt hại rất lớn về

vật chất

Ở nước ta số vụ cháy nỗ những năm gan đây gia tăng đáng kể, gây nên nhiều hậu

quả nghiêm trọng Sau đây là bảng thống kê số vụ cháy nỗ của nước ta những năm

Số người bị thương (người9 |199 |143 |264 |150 |203

Tài sản thiệt hại (tỉ VND) | 1656 | 1037 | 1498 | 1240 | 2120

Nguôn: tong cục thong kê

Gan đây có một s6 vụ cháy đáng lưu tâm

Cháy xưởng sản xuất bánh kẹo ở Hoài Đức, làm 8 người chết 2 người bị

thương và cháy toàn bộ tài sản bên trong căn nhà ngày 29/7/2017

Năm 2018 số vụ cháy cũng tăng lên đáng kể và có nghiêm trọng hơn nhất là

vụ cháy chung cư Carina ở thành phố Hồ Chí Minh 22/3/2018 Vụ cháy khiến 13

người chết và 14 người bị thương cùng với nhiều thiệt hại khác Vụ cháy khu nhà

trọ nằm trên đường Dé La Thành (Hà Nội), xảy ra ngày 17/9/2018 vừa qua làm 2

người thiệt mạng và 6 ngôi nhà bị phá hủy, nhiều thiệt hại về tài sản

Có thể thấy mức độ nghiêm trọng của các vụ cháy,thiệt hại về người và vật

chất là khó thể lường trước được Các vụ cháy để lại nhiều hậu quả nghiêm trọng,

gây thiệt hại lớn.

Đề đối phó với rủi ro cháy nổ, con người đã sử dung nhiều biện pháp khác

nhau như phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin về phòng cháy chữa cháy Tuy nhiên, rủi ro cháy nỗ vẫn tiếp tục diễn ra làm cho các tổ chức, doanh nghiệp, các nhân phải gánh chịu những tồn thất rất nặng

nề Và bảo hiểm chính là biện pháp hữu hiệu dé đối phó với những hậu quả nặng nề

đó Bảo hiểm cháy nỗ không chi bồi thường nhằm bù đắp những thiệt hại về tài sản

do hoả hoạn mà người được bảo hiểm còn nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác

phòng cháy chữa cháy từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, giúp cho người được bảo

hiểm lựa chọn được các biện pháp phòng cháy, chữa cháy có hiệu quả nhất Mặt

khác, trong điều kiện kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đều

phải tự chủ về tài chính Các hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác ngày một gia tăng; khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung rất lớn; công

nghệ sản xuất càng đa dạng và phong phú hơn Do vậy, nếu rủi ro cháy nỗ xảy ra,

họ phải đối mặt với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể dẫn đến phá

sản Chính vì vậy, bên cạnh ý thức trách nhiệm phòng cháy chữa cháy thì việc tham

gia bảo hiểm cháy nồ thực sự là một cứu cánh hữu hiệu cho các tổ chức, doanh

nghiệp, cá nhân.

Hiệp hội bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời ở Đức năm 1591 mang tên Feuer

Casse Năm 1667 ở Anh, văn phòng bảo hiểm cháy đầu tiên được thành lập lấy tên

gọi là “The fire office” với tiền thân là những người lính cứa hỏa Luân Đôn Năm

1684, công ty bảo hiểm cháy đầu tiên (Công ty Friendly Society) ra đời, hoạt động

trên nguyên tắc và hệ thống chỉ phí cố định, tức là người được bảo hiểm phải chịu

một phan ton thất khi rủi ro xảy ra va sau đó bảo hiểm cháy đã lan rộng ra các châu

lục khác.

Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển Bên cạnh các rủi ro chính như cháy, nd, sét, hợp

đồng bảo hiểm còn bao gồm các rủi ro đặc biệt như: động đất, lũ lụt, cháy ngầm

dưới đất, máy bay và các phương tiện hàng không rơi, nổ hay thiệt hại do bạo loạn, đình công từ đó hình thành nên nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt.

Ở Việt Nam đây cũng là một nghiệp vụ được triển khai sớm vào cuối những

năm 1989 sau khi có quyết định 06/ TCQD ngày 17/01/1989 của Bộ trưởng Bộ tài

chính Bảo Việt là doanh nghiệp đầu tiên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Hiện nay đã có rất nhiều doanh nghiệp kinh doanh loại hình bảo hiểm này và mở rộng thêm phạm vi bảo hiểm là các rủi ro đặc biệt để thuận tiện cho cả khách hàng và

công ty bảo hiểm

Nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt có vai trò và ý nghĩa quan trọng không chỉ đôi với các tô chức, doanh nghiệp, cá nhân mà còn đôi với toàn xã

hội.

1.1.2 Nội dung bao hiém cháy và các rủi ro đặc biệt.

1.1.2.1 Một số khái niệm có liên quan

‘Bao hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhằm bảo hiểm cho các loại tài sản của các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội Đây

là một nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp do đó trong quá trình triển khai cần thống nhất

một số khái niệm có liên quan sau đây:

- Cháy: Hiểu theo nghĩa thông thường, cháy là phản ứng hoá học có toa nhiệt

và phát sáng.

- Hoa hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên

dùng gây thiệt hại cho tài sản và người ở xung quanh.

- Đơn vị rủi ro: là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng

cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (khoảng cách gần nhất

không dưới 12m).

- Tên thất toàn bộ: tổn thất toàn bộ ở đây bao gồm 2 loại:

+ Tén thất toàn bộ thực tế: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng

hoàn toàn, có thé số lượng thì còn nguyên nhưng giá trị không còn gi.

+ Tén thất toàn bộ ước tinh: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng

đến mức nếu sửa chữa phục hồi thi chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hon số

tiền bảo hiểm.

1.1.2.2 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm cháy nồ và các rủi ro đặc biệt là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch

vụ, các tô chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Cụ thê như

sau:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dung ( trừ đất đai).

- May móc thiét bi, phương tiện lao động phục vụ san xuất kinh doanh.

- Sản phẩm, vật tư hàng hoá dự trữ trong kho.

- Nguyên vật liệu, san phẩm làm đở, thành phẩm, thành phẩm trên dây chuyền

sản xuất.

- Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hang, khách sạn )

1.1.2.3 Người tham gia bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm được quy đinh là:

- Các tổ chức, cá nhân Việt Nam

- Các tổ chức, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam

- Các cơ quan ngoại giao

- Cac doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức, cá nhân có nguy hiểm về cháy nổ, bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ theo Nghị định 23/2018/NĐ-CP - Quy định về bảo

hiểm cháy, nổ bắt buộc và phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện về PCCC hoặc

biên bản kết luận cơ sở đủ điều kiện về PCCC

Theo Phụ lục II ban hành kèm theo Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 31

thang 7 nam 2014 cua Chinh phu, cac doanh nghiép, co quan, tổ chức, cá nhân có

nguy hiểm về cháy nồ bắt buộc tham gia bảo hiểm Cháy nổ như sau:

“1, Học viện, trường đại học, trường cao đẳng, trường trung cấp, trường dạynghề, trường phổ thông và trung tâm giáo dục có khối lớp học có khối tích từ 5.000

m3 trở lên; nhà trẻ, trường mẫu giáo có từ 100 cháu trở lên.

2 Bệnh viện tỉnh, Bộ, ngành; nhà điều dưỡng và các cơ sở y tế khám bệnh,

chữa bệnh khác có quy mô từ 21 giường trở lên.

3 Trung tâm hội nghị, nhà hát, nhà văn hóa, rạp chiếu phim, rạp xiẾc có sứcchứa từ 300 chỗ ngồi trở lên; nhà thi đấu thể thao trong nhà có thiết kế từ 200 chỗngôi trở lên; sân vận động có sức chứa từ 5.000 chỗ ngồi trở lên; vũ trường, cơ sởdịch vụ vui chơi giải trí đông người có khối tích từ 1.500 trở lên; công trình công

cộng khác có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

4 Bảo tàng, thư viện, triển lãm, nhà lưu trữ cấp huyện trở lên; di tích lịch sử,

công trình văn hóa, nhà hội chợ cấp tỉnh trở lên hoặc thuộc thẩm quyền quản lý trực

tiếp của Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ.

5 Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thâm quyền quản lý trực tiếp của Ủy bannhân dân cấp huyện trở lên; các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm thương

mại, siêu thị, cửa hàng bách hóa có tông diện tích các gian hàng từ 300 m2 trở lên hoặc có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

6 Cơ sở phát thanh, truyền hình, bưu chính viễn thông cấp huyện trở lên.

7 Trung tâm chỉ huy, điều độ, điều hành, điều khiển quy mô từ cấp tỉnh trở lên

thuộc mọi lĩnh vực.

§ Cảng hàng không, cảng biển, cảng thủy nội địa, bến xe cấp tỉnh trở lên; bãi

đỗ có 200 xe tô tô trở lên; gara ô tô có sức chứa từ 05 chỗ trở lên; nhà ga hành

khách đường sắt cấp I, cấp II và cấp II; ga hàng hóa đường sắt cap I và cấp II.

9, Nhà chung cư; nhà đa năng, khách sạn, nhà khách, nhà nghỉ cao từ 05 tầng

trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên.

10 Trụ sở cơ quan hành chính nhà nước; viện, trung tâm nghiên cứu, trụ sở làm

việc của các cơ quan chuyên môn, doanh nghiệp, các tô chức chính tri xã hội và các

tổ chức khác từ 05 tang trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên.

11 Hầm lò khai thác than, hầm lò khai thác các khoáng sản khác cháy được:

công trình giao thông ngầm có chiều dài từ 100 m trở lên; công trình trong hang

hầm có hoạt động sản xuất, bảo quản, sử dụng chất cháy, nổ và có khối tích từ 1.000

m3 trở lên.

12 Cơ sở hạt nhân, cơ sở sản xuât vật liệu nô, cơ sở khai thác, chê biên, sản

xuất, vận chuyền, kinh doanh, sử dụng, bảo quản dâu mỏ, sản phâm dâu mỏ, khí

đốt; cơ sở sản xuât, chê biên hàng hóa khác cháy được có khôi tích từ 5.000 m3 trở

lên.

13 Kho vũ khí, vật liệu nô công cụ hỗ trợ; kho sản phẩm dầu mỏ, khí đốt; cảng

xuât nhập vật liệu nô, dâu mỏ, sản phâm dau mỏ, khí dot.

14 Cửa hàng kinh doanh xăng dầu có từ 01 cột bơm trở lên; cửa hàng kinh

doanh khí đốt có tổng lượng khí tồn chứa từ 70 kg trở lên

15 Nhà máy điện; trạm biến áp từ 110 KV trở lên

16 Nhà máy đóng tàu, sửa chữa tàu; nhà máy sửa chữa, bảo dưỡng máy bay.

17 Kho hàng hóa, vật tư cháy được hoặc hàng hóa vật tư không cháy đựng

trong các bao bì cháy được có khối tích từ 1.000 m3 trở lên; bãi hàng hóa, vật tư

cháy được có diện tích từ 500 m2 trở lên.

18 Công trình sản xuất công nghiệp có hạng nguy hiểm cháy nỗ A, B, C, D, E thuộc dây chuyền công nghệ sản xuất chính có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

19 Cơ sở, công trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xảy ra cháy nỗ ở đó

sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới toàn bộ cơ sở, công trình hoặc có tổng diện tích hay khối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tích trả lên hoặc khối tích

của toàn bộ cơ sở công trình mà các hạng mục hay bộ phận đó trong quá trình hoạt

động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểm cháy, nổ thuộc một trong các

trường hợp sau đây:

a) Khí cháy với khối lượng có thé tạo thành hỗn hợp dé nỗ chiếm từ 5% thẻ tích

không khí trong phòng trở lên hoặc có từ 70 kg khí cháy trở lên.

b) Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61°C với khối lượng có thể tạo thành

hỗn hợp dé nổ chiếm từ 5 % thể tích không khí trong phòng trở lên hoặc các chất

lỏng cháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61°C với khối lượng từ 1.000 lít trở

lên.

c) Bui hay xơ cháy được có giới hạn nỗ đưới bằng hoặc nhỏ hơn 65g/m3 với

khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí trong

phòng trở lên; các chất rắn, hàng hóa, vật tư là chất rắn cháy được với khối lượng

trung bình từ 100 kg trên một mét vuông sàn trở lên.

d) Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chất cháy, nỗ khi tác dụng với nhau với

tổng khối lượng từ 1.000 kg trở lên.

đ) Các chất có thể cháy, nỗ hoặc sinh ra chất cháy, nỗ khi tác dụng với nước

hay với ôxy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên./.”

Đây là những doanh nghiệp có nguy hiểm về cháy nổ, nguy cơ xảy ra cháy nỗ

cao, trong trường hợp nếu rủi ro xảy ra cháy nổ thì thiệt hại phải đối mặt là rất lớn

không chỉ riêng đối với các đơn vị, doanh nghiệp nêu trên Chính vì vậy việc ban

hành quy định về bắt buộc tham gia bảo hiểm cháy nổ của Nhà nước là một việc

làm hết sức thiết thực và ý nghĩa.

1.1.2.4 Rủi ro được bảo hiểm

“Rủi ro được bảo hiểm bao gồm các rủi ro chính và các rủi ro đặc biệt:

a) Rui ro chính, là những rủi ro: Cháy, Sét, Nô.

- Cháy: rủi ro “cháy” sẽ được bảo hiểm nếu hội tụ đủ 3 yếu tố: phải thực sự có

phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng, lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu

nhiên phát ra.

Khi có đủ 3 yếu tố trên và có thiệt hại về vật chất do những nguyên nhân được

cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó sẽ được bồi thường cho du đó là do bị cháy,

do nhiệt hoặc do khói.

- Sét: Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường khi tài sản được bảohiểm bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây ra cháy Nếu sét đánh mà

không cháy hoặc không phá huỷ trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách

nhiệm bồi thường.

Cần lưu ý rằng, khi sét đánh phá huỷ trực tiếp các thiết bị điện từ thì được bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dong điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử

thì không được bồi thường.

- N6: Né là hiện tuong chay xay ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theo

tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí Nồ

trong rủi ro chính bao gồm:

+ N6 nồi hơi phục vụ sinh hoạt

+ Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà

+ Không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt + Các trường hợp né gây cháy đã nghiễm nhiên được bảo hiểm.

b) Các rủi ro đặc biệt:

Ngoài các rủi ro chính, các công ty bảo hiểm còn mở rộng các rủi ro đặc biệt

khác Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro đặc biệt khi

chúng đi kèm theo các rủi ro chính Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham

gia thêm những rủi ro đặc biệt và phải trả thêm phí cho những rủi ro này Những rủi

ro đặc biệt bao gồm:

- Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương

tiện đó rơi vào

- Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng hoặc hành động của những

người tham gia các cuộc gây rối hay những người có ác ý không mang tính chất

- Vo hay tràn nước từ các bể chứa, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn

- Đâm va bởi xe bộ hành hay súc vật không thuộc sở hữu hoặc quyền kiểm

soát của Người được bảo hiểm hoặc của người làm thuê cho họ

- Nước thoát ra hay ro ri từ thiét bi phòng cháy tự động tai dia điểm được bảo

hiểm.”

1.1.2.5 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cháy né và các rủi ro đặc biệt chính

là giá tri của tài sản được bao hiểm Giá trị này được tính trên cơ sở là giá trị mua

mới hoặc giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, do

đối tượng bảo hiém cháy nỗ và các rủi ro đặc biệt khá phức tạp và thường có giá trịlớn, nên khi xác định giá trị bảo hiểm người ta chia làm các loại như sau:

- Giá trị bảo hiểm của các ngôi nhà (nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) được xác

định băng giá trị mới hoặc giá trị còn lại.

+ Giá trị mới là giá trị mới xây của ngôi nhà bao gôm cả chi phí khảo sát thiệt

kế.

+ Giá trị còn lại bằng giá trị mới trừ đi hao mòn do sử dung theo thời gian.

- Giá trị bảo hiém của máy móc thiết bi và các loại tài sản cô định khác được xác định trên cơ sở giá mua mới (bao gôm cả chi phí vận chuyên, lắp đặt nêu có) hoặc giá trị còn lại.

- Giá trị bảo hiểm của thành phâm và bán thành phẩm được xác định trên cơ

sở giá thành sản xuât.

- Giá trị bảo hiém của vật tư, hang hoá trong kho, cửa hàng được xác định theo

giá trị bình quân hoặc giá trị tôi đa của các loại vật tư, hàng hoá có mặt trong thời

gian bảo hiêm.

1.1.2.6 S6 tiên bảo hiém

Sô tiên bảo hiểm là giới hạn bôi thường tôi da của công ty bảo hiém trong

trường hợp tài sản được bảo hiém bị tôn that toàn bộ Sô tiên bảo hiểm còn là căn

cứ xác định phí bảo hiêm Vì vậy, xác định chính xác sô tiên bảo hiêm có ý nghĩa

đặc biệt quan trọng Cơ sở xác định sô tiên bảo hiém là giá trị bảo hiém.

Đôi với các tài sản cô định, việc xác định sô tiên bảo hiêm căn cứ vào giá tri

bảo hiêm của tài sản Đôi với các tài sản lưu động, do giá trị thường xuyên bị biên

động nên số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá tị tối đa.

Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểm ước tính và thông

báo cho công ty bảo hiểm biết giá trị số hàng hoá trung bình có trong kho, trong cửa

hàng Trong thời gian bảo hiểm giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm,

phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị trung bình Khi ton thất xảy ra thuộc phạm

vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm bởi thường thiệt hai thực tế nhưng không vượt quágiá trị trung bình đã khai báo.

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm ước tính và thông báo

cho công ty bảo hiểm biết giá trị của số lượng vật tư hàng hoá tối đa có thể đạt vào

một thời điểm nào đó trong thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở

giá trị tối đa và thường được thu trước một phan Khi tốn thất xảy ra thuộc phạm vibảo hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá

trị tối đa đã khai báo Đầu mỗi tháng hoặc quý (tuỳ theo sự thoả thuận của hai bên),

người được bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm số vật tư, hàng hoá tối đa

thực có trong tháng hoặc trong quý trước đó Cuối thời hạn bảo hiểm, trên cơ sở các

giá trị được thông báo, công ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hoá tối đa bình

quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính được

trên cơ sở số giá trị tối đa bình quân nhiều hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì người

được bảo hiểm trả nốt cho công ty bảo hiểm số phí còn thiếu Trong thời gian bảo

hiểm, nếu có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường

và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa vào số tiền bồi thường đã trả Trong trường hợp này, số tiền được bồi thường

được coi là sô tiên bảo hiém.

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa khá phức tạp đòi hỏi công ty bảo hiểm

pahir biết giá trị vật tư, hàng hoá đó trong suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có

giá trị lớn, người bảo hiểm khó có thể tái bảo hiểm vì tính phức tạp và khó khăn

Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản và dé dang theo dõi đồngthời có lợi về công tác tính phí bảo hiểm Phương pháp này rất thuận tiện đối với

loại hàng hoá có giá trị ít biến động trên thị trường.

BAO HIEM

1.1.2.7 Phí bảo hiểm

1.1.2.7.1 Các nhân tố ảnh hướng đến phí bảo hiểm

Do đối tượng của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt rất da dạng về chủng

loại, giá trị và mức độ rủi ro nên có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí của nghiệp

vụ bảo hiểm này Chính vì vậy, không thể áp dụng một biểu phí cố định cho tất cả

các loại công trình, tài sản cho tất cả các loại công trình và tài sản có mức độ rủi ro

và việc phòng cháy khác nhau Trên thực tế, một số yếu tố cơ bản sau sẽ ảnh hưởng

đên phí bảo hiêm cháy nô và các rủi ro đặc biệt:

- Vật liệu xây dựng: Tuy theo các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng có thể chịu

đựng được lâu dài hay không đối với sức nóng, người ta chia làm 3 loại:

+ Vật liệu nặng có khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt như bê tong, cốt thép,

đá loại này được sử dụng để xây dựng công trình loại D.

+ Vật liệu trung gian: là vật liệu nhiều chất hoá học trộn với vật liệu thiên

nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nang, loại này được sử dụng dé xây

dựng công tình loại N.

+ Vật liệu nhẹ: loại này dễ bắt lửa và không có sức chịu lửa, thường được sử

dụng đề xây dựng công trình loại L.

- Anh hường của các tang nhà: Khi xảy ra hoa hoạn, lửa hoặc hơi nóng sẽ

được truyền lên qua các tầng nhà, qua các cầu thang lên xuống, qua lỗ hồng hoặc

của số làm cho các tầng nhà có thé bị sập kéo theo các thiệt hại bên trong Do đósức chịu đựng của các tang nhà cũng là một yêu tô ảnh hưởng đên phí bảo hiém.

- Phòng cháy, chữa cháy: Day là một yếu tố quan trong ảnh hưởng đến phí bảo

hiểm Căn cứ vào công tác này dé công ty bao hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm Nếu

công tác phòng cháy, chữa cháy được trang bị tốt, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn Vị trí gần hay xa nguồn nước, đội cứu

hoả cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

- Cách phân chia don vị rủi ro: Khoảng cách phân chia hoặc tường chống cháy

cũng ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro càng gần nhau, phí bảo hiểm

càng cao và ngược lại.

Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được chia thành 2 bộ phận là tỷ lệ phí thuần và tỷ lệ phụ

phí.

R=RI+R2

Trong đó, RI: Tỷ lệ phí thuần

R2: Tỷ lệ phụ phí

Khi xác định tỷ lệ phí thuần thường phải căn cứ vào sô liệu thông kê trong

một số năm trước đó như : tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiêm cháy nô và các

rủi ro đặc biệt: số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiém bị cháy nỗ; tông sô tiên bảo hiém;

số tiền bồi thường

Có 2 phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại và theo danh mục.

P Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại

Đây là cách kết hợp các đơn vị có thể so sánh với nhau cùng một loại, sau

đó, tính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tồn thất và các chi phí khác của loại đó Phương

pháp này phù hợp với những tài sản tương đối đồng nhất với nhau như nhà ở của

dân cư, các nhà thờ Nhưng khi xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xét các yêu tố

ảnh hưởng đến tỷ lệ phí như:

+ Loại vật liệu xây dựng

+ Khả năng phòng cháy, chữa cháy

+ Người sử dụng (chủ ở hay cho thuê)

+ Những vật bố trí xung quanh, bên ngoài

: Xác định tý lệ phí thuần theo danh mục

Theo phương pháp này, các bước xác định tỷ lệ phí bảo hiểm bao gồm:

Bước 1: Ra soát lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiểm, sau đó phân loại

từng loại tài sản theo danh mục nhau

Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn một tỷ lệ phí

thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn.

Bước 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng (giảm).

Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào các yếu tố: vật liệu xây dựng, công tác

phòng cháy chữa cháy Tất cả những yếu tố này đều có thể làm tăng hoặc giảm tỷ

lệ phí bảo hiểm.”

1.1.2.8 Thời hạn bảo hiểm

Tuỳ theo yêu cầu của Người được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường

nhận bảo hiểm cho nghiệp vụ này trong thời hạn 1 năm hoặc ngắn hạn (đưới 1 tháng, từ 1 đến 3 tháng, từ 3 đến 6 tháng, từ 6 đến 9 tháng ) Sau khi kết thúc thời

hạn bảo hiểm, người được bảo hiểm có thẻ tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu

tái tục cho dịch vụ đó Thời hạn bảo hiểm được ghi trong giấy chứng nhận bảo

hiểm Bảo hiểm chỉ thực sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm tuân thủ theo đúng

quy định thanh toán phí bảo hiểm như thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

1.2 Khai thác bao hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.2.1 Vai trò của hoạt động khai thác.

Thị trường bảo hiểm ở thế giới cũng như ở Việt Nam ngày một trở nên năng

động và phát triển hơn Sự canh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng

trở nên gay gắt với mục tiêu thị phần cao hơn và doanh thu cao hơn Chính vì vậy,

doanh nghiệp nào cũng cần chú trọng đến công tác khai thác.

Hoạt động khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên, tiên quyết trong quy trình

triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, không có khai thác thì không có các khâu tiếp

theo Khai thác bảo hiểm là hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, mời chào khách

hàng tham gia sử dụng bảo hiểm, hoạt động bán sản phầm bảo hiểm do doanh

nghiệp bảo hiểm trực tiếp tiến hành hoặc thông qua đại lý, cộng tác viên bảo hiểm,

tổ chức môi giới bảo hiểm

Như chúng ta đã biết, sản pham bảo hiểm là một sản phẩm vô hình, nó chỉ là

sự cam kết giữa bên mua và bên bán về việc bồi thường khi xảy ra rủi ro nào đó khi

khách hàng đã nộp phí bảo hiểm được hai bên thoả thuận trước, nếu không có sự giới thiệu, giải thích rõ ràng, cặn kẽ thì khách hàng không thể nắm bắt, hiểu và có

nhu cầu tham gia Bên cạnh đó, nếu trong khâu khai thác không phân tích làm rõ

những rủi ro, quyền lợi, trách nhiệm thì rat dé xảy ra các sự kiện tranh chấp khiếu nại về sau gây ảnh hưởng đến hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm, mất thời gian tốn kém chi phí cho cả hai bên Như vậy, hoạt động khai thác không đơn thuần là việc quảng cáo tuyên truyền mà nó còn có mối quan hệ khăng khít và là tiền đề cho các hoạt động tiếp theo trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm.

Tuy chu kỳ kinh đoanh bảo hiểm là chu kỳ kinh doanh đảo ngược có nghĩa là

có doanh thu trước rồi mới phát sinh chi phí bồi thường nhưng khâu khai thác các

sản phẩm bảo hiểm cũng giống như khâu tiêu thụ các hàng hóa thông thường khác.

Trong nền kinh tế thị trường, doanh thu và lợi nhuận là yếu tố hàng đầu doanh

nghiệp nào càng bán được nhiêu sản phâm thì mới có thê tôn tại và phát triên được.

Đây là hoạt động có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp

bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp

vụ mới triển khai hoặc mới đưa ra thị trường Xuất phát từ nguyên tắc chung của

hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít”, nhằm xây dựng nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn dé dễ dàng san sẻ rủi ro, do đó doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức

tốt khâu khai thác, thu hút được nhiều khách hàng tham gia thì mới đảm bảo được

nguyên tắc trên.

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

Thông thường, quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm thường được thực hiện theo

sơ đồ sau:

Tim |

kiêm, tiép

can khach

1.2.2.1 Tìm kiếm,tiếp cận khách hàng và thu thập thông tin.

Tìm kiếm khách hàng chính là công việc khó khăn nhất khi tiến hành kinh doanh Một sản phẩm bảo hiểm dù có tốt đến may, hấp dan đến mấy mà không có

đủ số khách hàng mà doanh nghiệp cần thì cũng vô nghĩa Bời vậy bước đầu tiên

trong quy trình khai thác là việc tìm kiếm, tiếp cận với khách hàng và thu thập

thông tin Trong bước đầu tiên này thường chia nhỏ thành các công đoạn:

Thứ nhất, xây dựng chương trình khai thác khách hàng: Trong công đoạn này

có hai nhiệm vụ chính là xác định đối tượng khách hàng và nguồn khách hàng Mỗi sản phẩm bảo hiểm có một đặc thù riêng do vậy phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải nghiên cứu đặc điểm của các nhóm khách hàng và lựa chọn nhóm đối tượng mục tiêu để lên kế hoạch tìm

kiếm nguồn và chinh phục khách hàng.

Thứ hai, tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng: Sau khi đã lập ra được

một chương trình khai thác hợp lý, doanh nghiệp sẽ tiếp xúc với khách hàng, trao đổi thông tin dé giới thiệu về các sản phâm bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm có thể khai thác, thu thập thông tin trực tiếp từ chính khách hàng hoặc các đại lý, môi giới bảo hiểm Khi được khách hàng chấp nhận, nhân viên bảo hiểm sẽ cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm dé khách hàng tự khai các

thông tin.

1.2.2.2 Đánh giá rủi ro.

Đánh giá rủi ro là khâu quan trọng làm cơ sở cho việc tính phí và đề xuất các

phương án đề phòng hạn chế tồn thất một cách có hiệu quả Bên cạnh đó đây cũng

là bước ảnh hưởng đến công tác bồi thường về sau

Sau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng, doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ tiến hành điều tra, đánh giá các nguy cơ có thé xảy ra liên quan đến rủi ro

được yêu cầu Việc đánh giá rủi ro được thực hiện theo hai phương thức là thực

hiện qua bảng đánh giá rủi ro hoặc trực tiếp giám định thực tế Tuỳ vào quy mô và

giá trị của hợp đồng mà doanh nghiệp sẽ lựa chọn phương thức phù hợp.

1.2.2.3 Chào phí và đàm phán.

Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhận thấy có

thể bảo hiểm được cho đối tượng thì nhân viên bảo hiểm sẽ tính toán hiệu quả của

hợp đồng để từ đó xây dựng một bản chào để gửi đến khách hàng từ những thông

tin được cung cấp Nếu phí bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm đã chào không đượckhách hàng chấp nhận, tuỳ vào từng trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét

và đàm phán lại với khách hàng.

1.2.2.4 Cấp đơn và kí kết hợp đồng

Sau khi hai bên đã chấp thuận phương án bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ soạn thảo lại bộ hợp đồng bảo hiểm chính thức và giao cho khách hàng Nếu

không phát sinh thêm vấn dé gì, cả hai bên sẽ tiến hành ký kết Hợp đồng bảo hiểm

sẽ bắt đầu có hiệu lực kể từ thời điểm khách hàng nộp phí cho doanh nghiệp bảo

hiểm (trừ khi có thoả thuận khác trong hợp đồng).

1.2.2.5 Quản lí hợp đồng.

Sau khi ký kết, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, hợp đồng sẽ được quản

ly, theo dõi về việc thu phí, những điều khoản cần sửa đổi bổ sung Điều nàynhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng và không làm ảnh hưởng đến lợi ích của

doanh nghiệp bảo hiểm.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rúi

ro đặc biệt.

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và

các rủi ro đặc biệt như phí bảo hiểm, các yếu tố về pháp lí, môi trường văn hóa, nhận thức của con người, khả năng của khai thác viên, chiến lược của công ty,

1.3.1 Các nhân tố khách quan.

Nhân tố đầu tiên đó chính là các yếu tố về pháp luật Ở nước ta hiện nay thì

việc mua bảo hiểm không chỉ xuất phát từ ý thức mà còn vì luật Luật quy định nên

bắt buộc phải mua dé không vi phạm.Có những trường hợp cơ sở nằm trong danh

mục phải mua bảo hiểm mà van tìm mọi cách dé trốn tránh dé tiết kiệm chi phí.

Nhân tố tiếp theo là thị trường bao hiểm Khi thị trường bảo hiểm phát triển thì khách hàng đến mua nhiều hơn và ngược lại tuân theo quy luật cung cau.

Tiếp đó là yếu tố môi trường văn hóa và ý thức và nhu cầu của con người Về con người thì nhu cầu của họ sẽ tuân thủ theo tháp nhu cầu Maslow dưới đây :

muốn sáng tạo, được thể khả năng, thể hiện bản

thân, trình diễn

mình, có được và

được công nhận là

Tự thể hiện bản thân thành đạt

cần có cảm giác được tôn trọng,

Được quý trọng kinh mến, được tin tưởng

muốn được trong một nhóm

đồng nào đó, muốn có gia đình yên

Giao lưu tình cảm ấm, bạn bè thân hữu tin cậy

và được trực thuộc

Nhu cầu đầu tiên và thấp nhất đó chính là các nhu cầu về thẻ lý: thở, thức ăn,

nước uống Sau đó mới đến nhu cầu về an toàn, sức khỏe, rồi đến nhu cầu về tình

cảm, nhu cầu qúy trọng rồi mới đến thể hiện bản thân nhu cầu cao nhất của tháp Maslow Vì nền kinh tế nước ta còn chưa phát triển nên đời sống của người dân

còn chưa được cao nên nhu cầu mua của họ còn thấp vfa chưa có ý thức cao về vấn

dé bảo vệ tài sản Tuy rang ở Việt Nam thì việc mua bảo hiểm phan lớn còn khá là

mới mẻ, mang tính gượng ép nhưng cũng có những người mua bảo hiểm vì an toàn,

để giảm thiểu rủi ro.

1.3.2 Các nhân tô chủ quan

Nhân tố đầu tiên là phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là cái mà người mua quan

tâm dau tiên nêu có được mức phí thâp hơn với một sản phâm có tính cạnh tranh

cao thì san phâm đó sẽ ban duoc nhiêu hon,

Khả năng của khai thác viên và chiến lược của công ty cũng ảnh hưởng đến

hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt Loại hình này là loại hình

bảo hiểm đặc thù mang tính kỹ thuật cao, cho nên đòi hỏi người khai thác viên phải

am hiéu và phải có những kỹ năng nhất định thật khéo léo khi tim kiếm khách hàng

cũng như thuyết phục họ Chiến lược của công ty ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động

khai thác bảo hiểm nói chung và với hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rủi

ro đặc biệt nói riêng Bởi vì mỗi công ty có một chiến lược riêng và tất cả các nhân

viên đều phải tuần theo nó.

Hình ảnh của công ty cũng là một nhân tố quan trọng đề khách hàng có quyết định tham gia bảo hiểm ở công ty đó hay không Nếu hình ảnh, uy tín của công ty

tốt thì khách hàng sẽ tin tưởng và lựa chọn doanh nghiệp đó, và ngược lại Do đó

hình ảnh của công ty cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động khai thác bảo hiểm

cháy và các rủi ro đặc biệt.

Bên cạnh đó thì sự canh tranh của doanh nghiệp khác cũng ảnh hưởng đến

hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỄM CHÁY VÀ CÁC

RỦI RO ĐẶC BIET TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO ĐÔNG ĐÔ

2.1.Giới thiệu về công ty bảo hiễm PJICO Đông Đô

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Trong những năm vừa qua, chúng ta chứng kiến những bước phát triển vượtbậc của nền kinh tế Việt Nam với chính sách mở cửa và phát triển nền kinh tế thịtrường có sự quản lý Nhà nước Đặc biệt là chủ trương cổ phần hóa và phát triển

các Công ty cô phần theo Luật Công ty 1990 Theo nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ, Công ty cổ phan bảo hiểm Petrolimex (tên giao dịch là

PJICO) đã được thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinhdoanh bảo hiểm số 06-TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ Tài chính, giấy phép

thành lập số 1976/GP-UB ngày 8/9/1995 của ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội

và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 củu ủy ban kế

hoạc (nay là Sở kế hoạch — dau tư) thành phố Hà Nội Và Là công ty cổ phần bảo

hiểm đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, là sự tập hợp sức mạnh kinh tế và uy tín

của các tông công ty lớn của nhà nước.

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex tên gọi tiếng Anh là PETROLIMEXJOINT-STOCK INSURANCE CORPORATION và viết tat là PJICO PJICO là

Công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn, có tư cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hạch toán kinh tế.

Tên tiếng Việt: TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM PETROLIMEX Tén tiéng Anh: Petrolimex join-stock Insurance Corporation

Tén giao dich: Tong Công ty Bảo hiểm PJICO

Ngày thành lập: 15 tháng 06 năm 1995

Vốn diéu lệ: 710 tỷ đồng

Doanh thụ 2016: 2.517 tỷ đồng

Số lượng nhân viên: trên 1.690 người

Số lượng Đại lý: trên 3.420 đại lý

Công ty thành viên: 60 công ty

Địa chỉ: Tang 21-22, Tòa nhà MIPEC, Số 229 Tây Sơn, Dong Đa, Hà Nội

Tổng Công ty Cổ phan bảo hiểm Petrolimex (PJICO) la doanh nghiệp cô

phan đầu tiên được thành lập trong lĩnh vực bảo hiểm với các cổ đông sáng lập là các Tổng Công ty lớn của nhà nước như: Tập đoàn xăng dầu Việt Nam

(Petrolimex), Tổng Công ty Thép Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt

Nam (Vietcombank), Công ty Vật tư và thiết bị toàn bộ (Matexim), Tổng công ty tái

bảo hiểm Quốc gia Việt Nam Ké từ khi hoạt động đến nay, đã có những bước

tiến vượt bậc về quy mô kinh doanh, mạng lưới kênh phân phối Cho đến nay,

PJICO đã có 60 Công ty thành viên cùng các văn phòng kinh doanh trực thuộc các

Công ty thanh viên phủ kín các địa bàn trên toàn quốc, củng cố vững chắc vị trí là

một trong bốn công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất thị trường bảo hiểm Việt

Nam.

Với 20 năm kinh nghiệm, PJICO ngày càng khang định vị hé của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Chúng tôi đã tiến hành bảo hiểm xây dựng lắp đặt cho rất nhiều công trình lớn: Quốc lộ , Đường Xuyên Á, Quốc lộ 5, Cao tốc Hà Nội

— Lào Cai, Cao tốc Hà Nội — Hải Phòg, Cầu Thanh Trì, Bãi Cháy, Câu Nhật Tân,

Thủy điện Sê Sen, Thủy điện Đồng Nai 3, Nhiệt điện Quảng Ninh, Đường dây tải

điện Hàm Thuận —Da mi, Duong dây 500kv Pleiku — Thường Tín, các nhà máy xi

măng Hoàng Mai, Tam Điệp, Hải Phòng, Cảng Vũng Áng, Tiên Xa, Các tòa nhà

lớn tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh như: Ha Noi Daewoo, Vietcombank Tower,

Ever Fortune Hotel, Diamond Plaza, và nhiều công trình công ngiệp, dân dung

lớn trên phạm vi toàn quốc Bên cạnh đó, nhằm thực hiện công tác bồi thường

nhanh chóng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi xảy ra tổn thất, PIICO có quan hệ chặt chẽ với các công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp như: Crawford,

Me Larens, United Asia, Vietadjust Va đã nhận được sự cộng tác hiệu qua của

các công ty này trong việc đánh giá tốn thất, giám định và giải quyết khiếu nại.

PJICO luôn luôn coi nhiệm vụ bồi thường là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong

hoạt động kinh doanh, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng chính là đảm bảo uy

tín của PJICO trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Sáng ngày 14/09/2015, tại Hà Nội, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm

Petrolimex (PJICO) vui mừng tổ chức Lễ ra mắt Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

Đô, nâng tổng số Đơn vị thành viên PJICO lên 59 Đơn vị trên toàn quốc địa chỉ

công ty ở tang 2,3 188 Trường Chinh, Thanh Xuân, Hà Nội.

Cùng với Tổng công ty, PJICO Đông đô luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và ngày càng mở rộng sản phẩm, hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm

mang đến cho khách hàng sự hài lòng nhất

Với đường lối chỉ đạo của Tổng công ty, PJICO Đông Đô cam kết luôn phối

hợp cùng với các giám định viên kịp thời xác định nguyên nhân tồn that, tiến hànhbồi thường nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.Xác định rõ tầm quan trọng của chất lượng nguồn nhân lực đối với sự phát triển của

toàn doanh nghiệp nên PJICO Đông Đô không ngừng mở ra các lớp bồi dưỡng cho nhân viên những kiến thức nghiệp vụ cũng như các kỹ năng sử dụng các phần mềm

hỗ trợ.

2.1.2 Bộ máy quản lý của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Hiện nay, cơ cấu tô chức bộ máy của Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đôgồm 1 ban giám đốc va 7 phòng ban với 35 cán bộ nhân viên Vì ra đời muộn nên

công ty còn có số lượng nhân viên ít Công ty nam ở tang 2,3 tòa nhà 188 Trường

Chinh, Đống Đa, Hà Nội Dưới đây là sơ đồ cơ cấu tô chức của công ty:

Sơ đồ 1: Bộ máy quản lý PJICO Đông Đô

Ban giám đôc

Khối kinh doanh Khối quản lí

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu

trên địa bàn Hà Nội Ngoài ra trong tình hình cạnh tranh và thực tế kinh doanh trên

thị trường bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô còn mở rộng phạm vi

hoạt động kinh doanh trên toàn quốc đặc biệt là các tỉnh, thành phố ở khu vực phía

Bac.

k Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc:

- Bảo hiểm năng lượng

= Bảo hiểm cháy-tài sản

- Bảo hiểm kỹ thuật, xây dung lắp đặt

- Bảo hiểm hàng hải

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm con người phi nhân tho

: Các loại hình bảo hiểm khác

Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm

° Hoạt động đầu tư tài chính

Mặc dù có phạm vi hoạt động kinh doanh khá rộng lớn như trên nhưng thực

tế Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô mới chỉ tập trung khai thác bảo hiểm gốc

trong đó cũng chỉ mới triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm BH cháy-tài sản,

BH kỹ thuật, xây dựng lắp đặt, BH hàng hải, BH xe cơ giới, BH con người phi nhân

thọ Các hoạt động kinh doanh khác như kinh doanh bảo hiểm năng lượng, kinh doanh tái bảo hiểm, đầu tư tài chính thì do điều kiện khách quan cũng vì công ty

mới được ra đời, cũng như điều kiện chủ quan chưa cho phép nên Công ty bảo hiểm

PJICO Đông Đô cũng chưa triển khai kinh doanh

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh cua PJICO Đông Đô

Hoạt động kinh doanh tai PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2018 đạt kết quả như

sau:

Nguôn: Phòng Kế toán — Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô

Nhìn chung doanh thu của PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2018 đều có xu

hướng tăng qua các năm Tuy mới thành lập và nguồn tài chính cũng chưa thực sự

mạnh nhưng kết quả đạt được cho ta thấy sự khả quan và tiềm năng phát triển của

đơn vị mới này.

Năm 2015, vì là năm công ty mới được thành lập và bắt đầu từ 14/09/2015

nên doanh thu chỉ có 3,5 tháng Mặc dù mới thành lập và chỉ có hơn 3 tháng tuy

nhiên doanh thu của công ty đạt 25120 triệu đồng Bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm

con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa và bảo hiểm tài sản-kĩ thuật.

Trong đó nghiệp vụ tài sản —kĩ thuật chiếm phan lớn doanh thu.

Năm 2016, bang sự nỗ lực của mình công ty đã đạt được mức doanh thu

60885 triệu đồng Năm 2016 là sự vượt trội của nghiệp vụ bán lẻ bảo hiểm xe cơ

giới với mức doanh thu chiếm tỷ trọng cao nhất tiếp đó là bảo hiểm tài sản kĩ thuật

cũng đóng góp một phần không nhỏ cho doanh thu Và đã có doanh thu từ nghiệp

vụ P&l.