Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nông lâm: Tìm hiểu tình hình huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Thủ Đức

Ngân hàng nông nghiệpNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Số lượng Tỷ trọng Cán bộ tín dụng Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thương mại XV... - Tìm hiểu tình hình hoạt đ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

KHOA KINH TẾ

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH QUẬN THỦ ĐỨC

NGUYỄN THỊ THÙY TRANG

LUẬN VĂN CỬ NHÂN NGÀNH KINH TẾ NÔNG LÂM

Thành Phố Hồ Chí Minh

Tháng 06/2005

KHOA KINH TẾ

NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH QUAN THỦ ĐỨC

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN

TS THÁI ANH HOÀ NGUYEN THỊ THUY TRANG

Thanh Phố Hồ Chi Minh

Thang 06/2005

Hội đồng chấm thi luận văn tốt nghiệp đại học bậc cử nhân, khoa kinh tế, trường

Đại Học Nông Lâm Tp.HCM xác nhận luận văn “TÌM HIỂU TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN THỦ DUC”, tác giả NGUYEN THI THUY TRANG, sinh viên khoá 27 đã bảo vệ thành

công trước hội đồng vào ngày / /2005, tổ chức

tại -Hội đồng chấm thi tốt nghiệp khoa kinh tế, Trường Đại Học Nông Lâm Tp.HCM

THÁI ANH HÒA

Giáo viên hướng dẫn

(Ký tên,ngày thang năm 2005)

Chủ tịch Hội Đồng chấm thi Thư ký Hội Đồng chấm thi

(Ký tên, ngày tháng năm 2005) (Ký tên, ngày tháng năm 2005)

Để đạt được kết quả như ngày hôm nay, xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc nhất

đến :

Ông, Bà, Cha, Mẹ cùng Anh, Chị trong gia đình đã lo lắng động viên về vật

chất và tinh thần cho con có ngày hôm nay

Ban giám hiệu trường Đại Học Nông Lâm Tp.HCM Ban chủ nhiệm khoakinh tế cùng toàn thể quý thay cô đã tận tình giảng dạy và truyền đạt cho tôi những

kiến thức quý báo trong suốt thời gian học tập tại trường

Thầy Thái Anh Hòa đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ tôi thực hiện

luận văn tốt nghiệp này

Ban giám đốc NHNo & PTNT Chi Nhánh Quận Thủ Đức cùng toàn thể các

Cô, Chú, Anh, Chị đang làm việc tại Ngân Hàng đã nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ

tôi trong thời gian thực tap tại Ngân Hàng.

Và cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến tất cả bạn bè đã đóng góp ý kiến, giúp

đỡ cùng những lời động viên tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Ngày 30 tháng 5 năm 2005

Sinh viên

Nguyễn Thị Thuỳ Trang

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH QUẬN THỦ ĐỨC

INVESTIGATION OF SITUATION OF DEPOSIT AND LENDING OF AGRICULTURAL LOANS AT THE THU DUC BRANCH OF VN BANK FOR

AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT

NOI DUNG TOM TAT

Đề tài tim hiểu quy trình nghiệp vu cho vay đồng thời tìm hiểu tình hình huy

động vốn và cho vay tại Ngân hàng qua 03 năm 2002 — 2004 Bằng các phương

pháp thu thập dữ liệu thứ cấp, phương pháp điều tra một số hộ san xuất nôngnghiệp trên địa bàn, phương pháp so sánh và sử dụng phần mềm Excel để xử lý sốliệu sơ cấp Đề tài đi vào tìm hiểu về nguồn vốn huy động, DSCV, tình hình thu nợ,

nợ quá hạn qua ba năm, nhu cau vay vốn của người dân để thấy được kết quả đạt

được cùng những mặt tổn tại trong hoạt động tin dụng của ngân hang Từ đó đưa racác kiến nghị dé xuất nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của

đơn vi và mang lai lợi ích cho người dân.

Trong những năm trở lại đây hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có nhữngchuyển biến tích cực Cu thể năm 2004 tổng nguồn vốn huy động là 404.849 triệu

đồng, DSCV là 210.690 triệu đồng, chênh lệch thu chi là 4.975 triệu đồng Qua đó

chi nhánh đã góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế hạn chế việc cho vay nặnglãi, tăng thu nhập, ổn định cuộc sống người dân trên địa bàn

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục đích nghiên cứu 2 1.3 Pham vi nghiên cứu g2 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu 2 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 2 1.3.3 Không gian nghiên cứu 2

CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1.4.2 Phân loại lãi suất

2.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ2.1.5.1 Khái niệm và phân loại hộ sản xuất aon Oo NAN NY VY CC fF W

2.1.5.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng

2.1.6 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.2 Phương pháp phân tích

CHƯƠNG III: TỔNG QUAN

3.1 Đặc điểm tự nhiên và vị trí địa lý của quận Thủ Đức

3.1.1 VỊ trí địa lý

3.1.2 Dân số

3.1.3 Phát triển kinh tế

3.2 Vài nét về quá trình hình và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam

3.3 Giới thiệu về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn

16 16 16 16

18

19 19 22 22 23

25

3.4.1 Đối tượng khách hàng

3.4.2 Điều kiện vay vốn

3.4.3 Mục đích vay vốn

3.4.4 Thời hạn cho vay

3.4.5 Mức cho vay, lãi suất, loại tiền tệ cho vay

3.4.5.1 Mức cho vay

3.4.5.2 Lãi suất cho vay

3.4.5.3 Loại tiền tệ cho vay

3.4.6 Tài sản bảo đảm tiền vay

3.5 Tìm hiểu hoạt động của một số ngân hàng khác trên địa bàn Quận Thủ Đức

3.5.1 Lãi suất huy động và cho vay giữa một số ngân hàng khác trên

cùng địa bàn

3.5.2 Sự ưu đãi về hình thức huy động giữa các ngân hàng

CHƯƠNG IV: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

4.1 Nguyên tắc vay vốn và quy trình xét duyệt cho vay tai NHNo &PTNT

Thủ Đức

4.1.1 Nguyên tắc vay vốn

4.1.2 Quy trình xét duyệt cho vay

4.1.2.1 Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hé sơ

vay vốn

4.1.2.2 Điều tra, thẩm định, tổng hợp các thông tin về khách hàng

XI

26 26 26 27 27 27 27 27 28 28 28 28 28 29 29 29

29 30

32 32 32

32 33

4.1.2.4 Thời gian thẩm định cho vay

4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tai NHNN & PTNT chi nhánh

quận Thủ Đức

4.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng

4.2.1.1 Huy động vốn phân theo thời gian

4.2.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo tính chất nguồn vốn

4.2.2 Lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng qua 3 năm 2002-2004

4.2.2.1 Lãi suất huy động tiền gởi của ngân hàng qua 3 năm 2002-2004

4.2.2.2 Lãi suất cho vay của ngân hàng qua 3 năm

4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng trong quá trình sử dụng vốn của ngân

hàng qua 3 năm 2002-2004

4.3.1 Số lượt hộ vay tại ngân hàng qua 3 năm 2002-2004

4.3.2 Tình hình cung ứng vốn của ngân hàng qua 3 năm

4.3.3 Cơ cấu tín dụng phân theo ngành

4.3.3.1 Dư nợ phân theo ngành

4.3.3.2 Nợ quá hạn phân theo ngành

4.3.4 Cơ cấu tín dụng phân theo thành phần kinh tế

4.3.4.1 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế

4.3.4.2 Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế

4.4 Tình hình cho vay hộ san xuất nông nghiệp

4.4.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp

4.4.2 Doanh số thu nợ

4.4.3 Cơ cấu nợ quá hạn ngành san xuất nông nghiệp

4.5 Qua trình quản lý nợ quá hạn của ngân hàng

4.5.1 Nợ quá hạn phân theo thời gian

4.5.2 Nợ quá hạn phân theo nguyên nhân

XI

33

34 34 34 37 4 42 43

44 44 45 50 50 33 55 55 57 58 60 60 61 62 64 64

4.5.3 Quá trình quản lý nợ quá hạn của ngân hàng

4.6 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

4.6.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

4.6.2 Cân đối thừa thiếu vốn của ngân hàng qua các năm

4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng

65 66 66 70 val val 4.7 Phan tích hoạt động dich vu tại ngân hang qua 3 năm

4.8 Tìm hiểu nhu cau vay vốn cả hộ san xuất và tác động của nguồn vốn

tín dụng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh

4.8.1 Nhu cầu vay vốn của hộ san xuất nông nghiệp trên dia bàn

4.8.2 Tác động của nguồn vốn tín dụng đến hiệu quả san xuất của hộ vay

4.9 Đánh giá những mặt làm được và những mặt còn tổn tại của ngân hàng

CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

5.1 Kết luận

5.2 Kiến nghị

XIV

80 81

Ngân hàng nông nghiệp

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Số lượng

Tỷ trọng Cán bộ tín dụng Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh

Ngân hàng thương mại

XV

DANH SÁCH CAC BANG BIEU

Bảng 1: Tốc độ tăng trưởng kinh tế quận Thủ Đức ( 1997 — 2004 ) 17Bảng 2: Lãi suất huy động và cho vay giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn Quận

Thủ Đức vào thời điểm 26/01/2005 đến 23/12/2005 29

Bảng 3: Tình hình huy động vốn của NH qua 3 năm phân theo thời gian 35Bảng4: Phân tích tình hình huy động vốn phân theo loại hình huy động 38Bảng 5: Lãi suất huy động bình quân của Ngân Hàng qua 3 năm 42Bảng 6 : Lãi suất cho vay bình quân qua 3 năm 43

Bang 7: Số lượt hộ vay tại ngân hang qua 3 năm phân theo thành phần kinh tế 44

Bang 8: Phân tích tình hình cung ứng vốn tại ngân hàng qua 3 năm 2002-2004 46

Bảng 9: Phân tích tình hình nợ quá hạn qua 3 năm 49

Bảng 10: Dư nợ phân theo ngành kinh tế alBang 11: Nợ quá han phân theo ngành kinh tế 33

Bảng 12: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 56Bảng 13: Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế a7

Bang 14: Doanh số cho vay hộ sản xuất qua 3 năm phân theo ngành nông nghiệp 59Bang15:Co cấu tín dụng ngành sản xuất nông nghiệp 61

Bảng 16: Tình hình nợ quá hạn của NH qua 3 năm(2002-2004) 63

Bảng17: Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm G7Bảng 18: Cân đối thừa thiếu vốn của ngân hàng qua 3 năm 70

Bảng 19: Vòng quay tín dụng 71 Bang 20: Tinh hình hoạt động dịch vụ của NH qua 3 năm 71

Bang 21: Cơ Cấu sản xuất của các hộ diéu tra 73Bảng 22: Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn

quận Thủ Đức vào tháng 3 năm 2005 73

XVI

Bảng 24 : Chi phí đầu tư bình quân cho một con heo thịt fie)Bảng 25 : Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất và mức đáp ứng của ngân hàng 76

Bang 26 : Đánh giá của ngưới dân về tình hình vay vốn sản xuất ở dia bàn 77

XVII

DANH SÁCH CÁC HÌNH

Hình 1: Sơ dé bộ máy tổ chức Ngân Hàng

Hình 2: Biéu đồ về tình hình huy động vốn phân theo nguồn vốn nội tệ và

Phụ lục: Bảng phỏng vấn

XIX

CHƯƠNG 1 ĐẶT VẤN ĐỀ

1.1 Lý do chọn dé tài.

Trong xu thế hội nhập kinh tế hiện nay, sự phát triển ổn định xã hội là nhân

tố không thể thiếu được ở bất kỳ nền kinh tế nào Nước ta là một nước nông nghiệp

với hơn 80% dân số sống bằng nghề nông nhưng đa số đại bộ phận đều đang thiếu

vốn hoặc không có vốn để sản xuất Vì vậy, hầu hết người dân đều có nhu cầu vayvốn để sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo cuộc sống của họ Chính nguyên nhân

đó mà nhà nước và các cơ quan có liên quan cần có chính sách hợp lý, nhất là ngân

hàng cần khẳng định vai trò của mình trong việc cấp phát vốn để giúp đỡ người

dân sản xuất, làm cho đời sống vật chất của người dân được cải thiện hơn Từ đó

mà quan hệ giữa hoạt động tín dụng và nông nghiệp không những là yêu cầu khách

quan mà còn là sự cần thiết để đảm bảo liên tục quá trình sản xuất kinh doanhtrong nông nghiệp, phát triển kinh tế xã hội đổi mới đất nước Tuy nhiên, do đặcđiểm kinh tế nông nghiệp trong từng vùng không giống nhau nên hoạt động tín

dụng cũng mang tính đặc thù riêng Tín dụng không chỉ là chức năng cơ bản của

các ngân hàng thương mại, mà còn là chức năng của hầu hết các định chế tài chính.Tín dụng là khoản mục sử dụng vốn lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại thunhập lớn nhất của các ngân hàng Vì vậy sự thành công hay thất bại của ngân hàng

phụ thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng Do vậy cần phải tìm hiểu, phân tích kỹnền kinh tế sản xuất của từng vùng để từ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng đạthiệu quả cao hơn Đồng thời làm hạn chế những yếu kém rủi ro trong hoạt động tín

dụng ngân hàng Trước tình hình trên bằng những kiến thức đã được trang bị trongthời gian học tập tại trường, đồng thời được sự đồng ý của khoa kinh tế và sự giúp

đỡ tận tình của ngân hàng NHNo & PTNT Thủ Đức, tôi tiến hành thực hiện để tài:

phát triển nông thôn chỉ nhánh Quận Thủ Đức ”.

1.2 Mục đích nghiên cứu.

- Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Thủ Đức

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình sử dụng vốn của ngân hàng

- Đề xuất một số biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh

doanh của đơn vị và mang lại lợi ích cho khách hàng

1.3 Phạm vi nghiên cứu.

1.3.1 Phạm vi nghiên cứu.

NHNo & PTNT chi nhánh quận Thủ Đức là một ngân hàng hoạt động kinh

doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với công việc là nhận tiền gửi và sử dụng tiền

này để cấp tín dung và cung ứng dịch vụ thanh toán Trong điểu kiện giới hạn vềthời gian và sự hiểu biết, để tài xin được phép giới hạn phạm vi nghiên cứu chỉ tập

trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng mà chủ yếu là cho vay hộ sản xuất

nông nghiệp ở tại địa bàn quận Thủ Đức

1.3.2 Thời gian nghiên cứu.

Thới gian nghiên cứu đề tài từ năm 2002-2004

Thời gian thực hiện dé tài từ 7/3/2005 đến 30/6/2005

1.3.3 Không gian nghiên cứu.

Số liệu thu thập chủ yếu từ các phòng ban của ngân hàng, bên cạnh đótham khảo ý kiến của một số cán bộ tín dụng tại ngân hàng và kết hợp với điều trathực tế một số hộ sản xuất tại địa bàn quận

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Cơ sở lý luận

2.1.1 Khái niệm về tín dụng.

Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay

( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp

và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử

dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàntrả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho vay khi đến hạn thanh toán

2.1.2 Bản chất và chức năng tín dụng

2.1.2.1 Bản chất của tín dụng

Bản chất của tín dụng được thể hiện trong quá trình hoạt động của tín dụng

và mối quan hệ của nó với quá trình phát triển sản xuất xã hội Mối quan hệ này

được thực hiện thông qua ba giai đoạn:

Giai đoạn phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay Nội dung của giai

đoạn này là vốn tién tệ hoặc vật tư hàng hoá được chuyển nhượng từ người cho vay

đến người đi vay thông qua hợp đồng được ký kết theo nguyên tắc thỏa thuận củahai bên, dựa trên cung-cầu của vốn cho vay

Giai đoạn sử dụng vốn vay trong quá trình sản xuất kinh doanh Ở giai đoạn

này, vốn vay có thể được sử dụng trực tiếp ( nếu vay bằng hàng hóa) hoặc sử dụngvào việc mua vật tư hàng hóa ( nếu vay bằng tiền) để thỏa mãn nhu cầu sản xuất,kinh doanh hay tiêu dùng của người đi vay.

Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàncủa vốn tín dụng, đồng thời cũng là giai đoạn hoàn thành một chu kỳ hoạt động sản

xuất kinh doanh để trở về hình thái tiền tệ vốn tín dụng ban đầu của nó mà được

trình trở về với tư cách là lượng giá trị vốn tín dụng được vận động Do đó, sự hoàntrả không chỉ luôn phải bảo tồn về mặt giá trị, mà còn có phần tăng thêm dưới hìnhthức lãi suất.

Như vậy bản chất vận động của vốn tín dụng qua ba giai đoạn như đã đểcập ở trên là sự hoàn trả cả vốn gốc và theo đó là khoản lãi suất với tư cách là giá

cả của vốn cho vay

Khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, hoạt động tín dụng cũng phát triển vớinhiều hình thức phong phú và đa dạng Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay,tin dụng được hiểu là một hình thức quan hệ tiển tệ, nó là một trong những loại

hình kinh doanh tién tệ dựa trên quan hệ cung-cầu về tiền tệ, với mục đích mang

lại lợi nhuận cho cả hai phía là người cho vay và người đi vay

Tóm lại, bản chất của tín dụng được thể hiện là hình thức vận động của vốntién tệ trong xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả nhằm thúc đẩy sản xuất kinhdoanh phát triển, tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sống cho dân chúng

2.1.2.2 Chức năng tín dụng.

+ Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tién tệ theo nguyên tắc có hoàn

trả

Thực hiện chức năng này, tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi

trong nên kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay để bổ sung vốncho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh

và tín dụng.

Trong phạm vi toàn bộ nên kinh tế, phân phối lại vốn tiền tệ dưới hình thứctín dụng được thực hiện bằng hai cách: phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp

Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa

sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản xuất kinh doanh và tiêu

dùng.

Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ

chức tài chính trung gian như: ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính.

+ Chức năng tiết kiệm tiền mặt:

Thoạt tiên, tiền tệ lưu thông là hóa tệ, nhưng khi các quan hệ tín dụng phát

triển đã làm xuất hiện việc lưu thông các dấu hiệu giá trị.

Trong nên kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng vàphát triển đa dạng, từ đó nó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiénmặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế Điều này sẽ làm giảm được khối

lượng giấy bac trong lưu thông, làm giảm được chi phí lưu thông giấy bạc ngânhàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tién tệ

nhằm đáp ứng kịp thời nhu cau tién tệ cho san xuất và lưu thông hang hóa pháttriển

+ Chức năng phản ảnh một cách tổng hợp và kiểm soát quá trình hoạt động

của nền kinh tế

Trong việc thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhằm

phục vụ yêu cầu tái sẳn xuất, tín dụng có kha năng phan ánh một cách tổng hợp vànhạy bén tình hình hoạt động của nên kinh tế, do đó, tín dụng còn được coi là mộttrong những công cụ quan trọng của nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy quá trình thựchiện các chiến lược hoạch định phát triển kinh tế

2.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng.

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa

trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền dé

Tùy theo căn cứ mà người ta có nhiều cách phân loại tín dụng:

Dựa vào mục đích cho vay thường được chia ra làm các loại sau:

Cho vay bất động sản

Cho vay công nghiệp và thương mại.

Cho vay nông nghiệp.

Cho vay các định chế tài chính

Cho vay cá nhân.

Cho thuê.

Dựa vào thời hạn cho vay được chia làm ba loại:

Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 12 đến 60 tháng

Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay trên 60 tháng.

Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, được chia làm hai loại:

Cho vay không có đảm bảo: chỉ dựa vào uy tín của người vay để cấp tín dụng

Cho vay có đảm bảo trực tiếp: việc cấp tín dụng phải kèm theo các điều

kiện như có thế chấp, cầm cố bằng tài sản của người vay hoặc có sự bảo lãnh của

người thứ ba.

Dựa vào phương pháp hoàn trả, chia lam hai loại:

Cho vay có thời hạn.

Cho vay không thời hạn.

Dựa vào xuất xứ tín dụng, chia làm hai loại:

Cho vay trực tiếp

Cho vay gián tiếp

Dựa vào tính chất pháp lý của các doanh nghiệp tín dụng, chia làm hai loại:

Tín dụng chính thức.

Tín dụng phi chính thức.

Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, chia làm hai loại:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa

Lãi suất là khoản giá trị vật chất mà người đi vay phải trả cho người đi vay,

do họ sử dung tài san của người cho vay trong suốt thời hạn vay

2.1.4.2 Phân loại lãi suất

+ Căn cứ vào các giai đoạn của tín dụng ngân hàng

Nếu căn cứ vào các giai đoạn của tín dụng ngân hàng thì lãi suất được chialàm hai loại: lãi suất huy động và lãi suất cho vay

Lãi suất huy động: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác.Lãi suất cho vay: là lãi suất mà ngân hàng thu được khi cho vay

Lãi suất cho vay luôn luôn lớn hon lãi suất huy động và phần chênh lệch

phần lãi này trang trải cho chi phí hoạt động của ngân hàng thương mại và mục

tiêu sinh lợi của ngân hàng thương mại.

+ Căn cứ vào thời hạn cho vay: chia làm hai loại

hạn trong vòng | năm.

Lãi suất đài hạn: là lãi suất áp dụng cho những khoản tín dụng có thời hạn

trên | năm.

+ Căn cứ vào phương pháp tính lãi: chia làm hai loại

Lãi đơn: là cách tính lãi không ghép lãi của kỳ hạn trước vào vốn gốc đểtính tiền lãi của kỳ hạn sau và thường gọi là không ghép lãi vào vốn

Tiền lãi = số vốn gốc (ban đầu) x lãi suất (không phân biệt bất kỳ hạn nào)

Lãi tích hợp: là phương pháp tính lãi bằng cách ghép lãi vào vốn Tính lãitheo đó tiễn lãi ở 1 kỳ hạn nhất định nào đó

Lãi tích hợp = dư nợ đầu kỳ hạn đó x lãi suất

Trong đó: dư nợ đầu kỳ = dư nợ đầu kỳ trước + tiền lãi phát sinh của kỳ

trước.

2.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ.

2.1.5.1 Khái niệm va phân loại hộ san xuất

+ Khái niệm.

Hộ sản xuất là đơn vị tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ

thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh.

+ Phân loại hộ sản xuất: gồm hai loại

Hộ loại 1: là những hộ chuyên sản xuất nông lâm ngư nghiệp, còn mangtính chất tự san, tự tiêu, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm via toàn bộ

kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Là hộ cá thể, tư nhân làm kinh tếgia đình Hộ là những thành viên nhận khoán các tổ chức kinh tế hợp tác, các

doanh nghiệp nhà nước.

Hộ loại 2: là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định, có giấy phép đăng ký

kinh doanh hoặc giấy phép thành lập doanh nghiệp do cơ quan có thẩm quyén cấp

2.1.5.2 Vai trò của tín dụng trong nên kinh tế nước ta hiện nay.

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay tín dụng có vai trò sau đây:

Thứ nhất: đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tụcđồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các xí nghiệp, việc phânphối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điềukiện cho quá trình sản xuất được liên tục

Thứ hai: thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Hoạt động của các trung gian tài chính là tập trung vốn tién tệ tạm thờichưa sử dụng, mà vốn này nằm phân tán ở khắp mọi nơi, trong tay các nhà doanh

nghiệp, các cơ quan nhà nước và của cá thể, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh

tế và từ đó thúc đẩy nên kinh tế phát triển.

Thứ ba: tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và

Thứ tư: góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh

tếcủa các xí nghiệp

Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức

Nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả

Bằng các tác động như vậy đòi hỏi xí nghiệp phai quan tâm đến việc nâng

cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điềukiện để nâng cao doanh lợi xí nghiệp

Thứ năm: tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.Trong điều kiện hiện nay, phát triển kinh tế của một nước luôn gắn lién với

thị trường thế giới, kinh tế “đóng” đã nhường bước cho kinh tế “mở”, vì vậy tín

dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế

các nước với nhau.

Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụngđóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tíndụng bên ngoài để công nghiệp hoá và hiện đại hoá nên kinh tế

2.1.5.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng.

Chất lượng tín dụng tốt hay xấu lệ thuộc vào rủi ro tín dụng cao hay thấp,chất lượng tín dụng tốt sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng thông thường trong hoạt

động của ngân hàng, rủi ro tín dụng thường thể hiện ở mức độ tin dụng xảy ra.Trong trường hợp nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng tín dụng cao, ngoài ra chấtlượng tín dụng còn biểu hiện thông qua các chỉ tiêu đạt được như tốc độ thu hồi nợquá hạn nhanh, các khoản trả lãi thường xuyên và đều đặn

Rủi ro tín dụng cao dẫn đến chất lượng tín dụng xấu, lãi treo lớn, nợ quáhạn khó đòi chiếm tỷ trọng cao dẫn đến khả năng mất vốn Do hậu quả của rủi ro

tín dụng gây bất lợi cho hoạt động của ngân hàng, làm tổn thất về mặt tài chính

như doanh thu thấp, lơi nhuận củ ngân hàng giảm sút, đời sống cán bộ công nhân

viên có thu nhập thấp, ngân hàng sẽ không bảo toàn và phát triển được vốn Giá trị

cổ phiếu sẽ bị giảm sút trên thị trường chứng khoán, các ngân hàng thương mại

quốc doanh hoạt động bị suy yếu sẽ không giữ được vai trò chủ đạo của mình làmkhủng hoảng nền kinh tế

2.1.6 Các nghiệp vu chủ yếu của ngân hàng

2.1.6.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Nguồn vốn của ngân hàng là những phương tiện tiền tệ của mà ngân hàng đã

động viên thu hút , quản lý và sử dụng để cho vay, đồng thời thực hiện các nghiệp vụkhác của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm có:

+ Vốn tự có hay còn gọi là vốn chủ sở hữu

Gồm có vốn điều lệ, lợi nhuận chưa phân phối, các quỹ sở hữu thuộc quyển

sở hữu của ngân hàng

+ Nguồn vốn huy động

Chính là tài sản của các chủsở hữu khác nhau mà ngân hàng đã động viên

được quyền sử dụng vốn, trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi đúng hạn bao gồm:

Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn

Vốn trong thanh toán và kết dư tài san vãng lai

Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

+ Nguồn vốn đi vay

Vay trong nước.

Vay trực tiếp tại ngân hàng Trung Ương

Vay tại ngân hàng Trung Ương(NHTW) dưới hình thức chiết khấu

Vay các tổ chức tín dụng ngoài nước thường được sự bảo lãnh của ngân

hang Trung Ương, tuy vậy không phải ngân hang nào cũng được ngân hang TrungƯơng bảo lãnh

+ Nguồn vốn nhận ủy thác trong và ngoài nước

2.1.6.2 Nghiệp vụ cho vay.

+ Hoạt động cho vay.

Đây là hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số hoạt

động sử dụng vốn của ngân hàng Xét về loại hìng cho vay, thì hoạt động cho vay

của ngân hàng gồm:

Nếu căn cứ vào tính chất đảm bảo thì ngân hàng có thể cho vay cầm cố,

cho vay thế chấp tài sản

Nếu căn cứ vào thời gian vay ngân hàng có thể áp dụng cho vay ngắn hạn,

trung đài hạn.

+ Nghiệp vụ cho vay cầm cố

Ngân hàng có thé cho vay khi người di vay có tài san cầm cố tại ngân hang

dười các hình thức như: vật tư, hàng hoá và các chứng từ có giá Ngân hàng khi cho

vay không vượt quá 50% giá trị tài sin cầm cố Ngân hàng phải quan lý tài sản

cầm cố trong suốt thời hạn nợ va chỉ hoàn trả khi thu đủ nợ gốc va lãi Trường hợp

người đi vay không đủ khả năng thanh toán thì ngân hàng có quyền lập hé sơ xin

phát mãi tài sản để thu nợ

+ Nghiệp vụ cho vay thế chấp

Ngân hàng sẽ cho vay nếu người di vay có giấy tờ chứng thực quyển sở hữuhợp pháp vế bất động sản thế chấp Nghiếp vụ này cũng tương tự như cho vay cầm

cố nhung khác ở chỗ là trong hạn nợ người di vay vẫn được phép sử dụng tai san

thế chấp và ngân hàng chỉ được nắm giữ hồ sơ gốc của tài sản

+ Hoạt động đầu tư của ngân hàng

Các ngân hàng có thể sử dung vốn tự có nhàn rỗi cud mình để góp vốnliên doanh, mua cổ phiếu, cổ phần của công ty, xí nghiệp Tuy nhiên cũng cần phải

tuân thủ những nguyên tắc khống chế quy mô, khối lượng vốn tham gia

+ Quỹ dự trữ bắt buộc

Đây là quỹ dự trữ nhằm thực hiện động cơ dự phòng nghĩa là sử dụng trongcác trường hợp đặc biệt, các trường hợp khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng

La phần thang dư sau khi bù đắp các chi phí bỏ ra.

Loi nhuận = Tổng thu - Tổng chi

2.1.7.2 Vòng quay vốn tín dụng

Để đo lường vòng quay vốn tín dụng cần xây dựng hai yếu tố:

Tổng doanh số thu nợ trong cả kỳ hoạt động = tổng doanh số thu nợ ở 12

tháng

Dư nợ đầu ky/2+ dư nợ tháng l + + dư nợ cuối kỳ/2

Số dư nợ bình quân = =

12 thang Vaneau Yhudụnge Tổng doanh số thu nợ của kỳ hoạt động

Số dư nợ bình quân của kỳ hoạt động

Vòng quay vốn tín dụng thể hiện số vốn huy động ngân hàng cho vay số

vốn này bao nhiêu vòng trong kỳ Tuy nhiên, do hạn chế tín dụng khác nhau nên

ta phải xét đến yếu tố kinh tế của nó

Doanh số cho vay của kỳ sau phụ thuộc vào doanh số thu nợ của kỳ trước,nếu thu nợ chậm sẽ làm cho doanh số cho vay kỳ sau giảm

Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phan ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hang đã cho vaytrong một thời gian nào đó đã thu hồi hay chưa thu hồi, thường được xác định theo

tháng, quý hoặc năm.

Doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho

vay kể cả năm nay và những năm trước đó

Dư nợ.

Là chỉ tiêu phan ánh tại một thời điểm năm đó mà ngân hàng hiện còn chovay mà ngân hàng cần phai thu về.

Nợ quá hạn.

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản dư nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả

được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng, thì ngân hàng sẽ

chuyển từ khoản dư nợ qua quản lý tại một tài khoản khác gọi là nợ quá hạn.

2.2 Phương pháp nghiên cứu.

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu từ nguồn thứ cấp như: báo cáo kết quả hoạt động tín dụngcủa ngân hàng qua 3 năm (2002-2004) Sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu

ngẫu nhiên tại 30 hộ san xuất trên địa bàn quận Thủ Đức mục đích chủ yếu là tim

hiểu nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất và cách cho vay vốn tại Ngân hàng

2.2.2 Phương pháp phân tích

Xử lý số liệu đối với hộ điều tra, dùng phương pháp lập bảng thống kê và

tính toán.

Đề tài dùng phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối và tỷ trọng để phân

tích, đánh giá các chỉ tiêu của ngân hàng qua các năm và trong cùng một năm.

Yo : chỉ tiêu năm trước

Y¡: chỉ tiêu năm sau

So sánh số tương đối

T(%) : TỶ lệ tăng, giảm so với năm trước

CHUONG 3 TONG QUAN

3.1 Đặc điểm tự nhiên va vi tri địa ly của quận Thu Đức.

Quận Thủ Đức được thành lập từ ngày 1/4/1997 theo Nghị định 03/CP ngày 6/1/1997 của Chính phủ, tách ra từ Huyện Thủ Đức thành ba quận: Thủ Đức, Quận

2 và Quận 9.

3.1.1 Vị trí địa lý.

Tổng diện tích là 4726 ha, được bao bọc bởi sông Sài Gòn và Xa Lộ Hà

Nội, là cửa ngõ đông bắc của Tp HCM

3.1.2 Dân số

La quận ven dang quá trình đô thị hóa, có 12 phường, 73 khu phố Tổngdân số năm 2004 là 337.575 nhân khẩu, 87.449 hộ, dân tạm cư tăng nhanh chiếm49% tổng số dân

3.1.3 Phát triển kinh tế.

Từ ngày thành lập đến nay, quận Thủ Đức được thành phố huy hoạch các

khu chế xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ, khu đại học quốc gia, phát triểngiáo dục đào tạo, văn hóa thể dục thể thao và các nút giao thông quan trọng Tốc

độ tăng trưởng kinh tế ngày càng tăng nhanh

các cấp chính quyển địa phương và các cơ quan ban ngành đoàn thé đóng trên địa

bàn đặc biệt là sự phối hợp tốt với hộ nông dân, hội phụ nữ

Có truyền thống hoạt động khá lâu trên địa bàn, nhất là lĩnh vực nông nghiệp nôngthôn và các dự án vừa và nhỏ, do đó đã tạo được sự tín nhiệm của người dân đối

với ngân hàng ngày càng cao.

s* Khó khăn

Quận Thủ Đức là một quận ven thành phố, đang trong quá trình đô thị hóa —công nghiệp hoá Tuy vậy nhiều dự án xây dựng khu dân cư , khu công nghiệp, khu

chế xuất, điện, đường, trường, trạm tuy đã quy hoạch nhưng chưa triển khai nên

diện tích đất nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp hoặc bỏ hoang không canh tác Một

số khu công nghiệp tuy đã triển khai nhưng chưa đồng bộ gây ô nhiễm môi trường

làm ảnh hưởng lớn đến đời sống của người dân xung quanh, nhất là những hộ nuôi

trồng thuỷ sản, trồng rau màu các loại

Tình hình diễn biến phức tạp của thời tiết, khí hậu, dịch bệnh, đặc biệt là

⁄

bệnh cúm gia cầm, giá cả hàng hoá tăng cao so với nhiều năm ảnh hưởng đến các

yếu tố đầu vào của sản xuất Anh của triều cường phá vỡ hệ thống đê bao một số

khu vực trũng trên địa bàn tác động xấu đến sản xuất nông nghiệp, nhất là các

vùng trồng các loại cây đặc sản như hoa mai, cây kiểng các loại

Do tình hình biến động giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, đặc biệt là đồng USD diễn

ra hết sức phức tạp, khó lường Hệ số giá cả do tác động dây chuyển của nhiều yếu

tố trong và ngoài nước đáng kể, tác động không nhỏ đến một bộ phận dân cư, đặc

biệt là CBCNVC, làm ảnh hưởng đến các yếu tố đàu vào của sản xuất, làm lãi suất

huy động thực tế là rất thấp so với lãi suất danh nghĩa Việc chi nhánh chậm triển

khai các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như máy ATM, thanh toán thẻ, chương trình

Korebank cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như nguồn

thu dịch vụ của chi nhánh.

3.2 Vài nét về quá trình hình thành và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam thành lập ngày26/3/1988, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, đến nay NHNo &

PTNT Việt Nam tiếp tục là ngân hàng giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư

vốn phát triển kinh tế cả nước đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tài sản và mạng lưới hoạt động, đến cuốinăm 2003, NHNo & PTNT Việt Nam có 5.423 ty VNĐ vốn tự có, trên 145 ngàn tyVND tai san có: 1728 chi nhánh toàn quốc và 27.361 CBNV Là ngân hàng luôn chú

trong đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vu đắc luc cho công tácquản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ tiên tiến

Với vị thế là ngân hàng thương mại lớn nhất ở Việt Nam, NHNo & PTNT

Việt Nam đã nổ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp tolớn vào sự nghiệp CNH, HĐH và phát triển kinh tế của đất nước

3.3 Giới thiệu về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi

nhánh Quận Thủ Đức

3.3.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Huyện Thủ Đức trong những năm 90 là một trong những huyện ngoại thành

của Thành Phố Hồ Chí Minh, là một địa bàn rộng, diện tích tự nhiên 21.108 ha, dân

số trên 375.641 người, đông giáp tỉnh Sông Bé(nay là tỉnh Bình Dương), tây giáp

quận Bình Thạnh và Quận 1 Tp.HCM, nam giáp huyện Nhà Bè Tp.HCM (nay là

quận 7 Tp.HCM), bắc giáp thành phố Biên Hoà tỉnh Đồng Nai Với 80% dân số sốngbằng nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Mặt khác hoạt động tín dụng trên địa bàn

chỉ tồn tại duy nhất một ngân hàng công thương chi nhánh số 14, các hoạt động tín

dụng lâm vào khủng hoảng tài chính, đổ vỡ tín dụng.

Trước tình hình đó ban lãnh đạo NHNo & PTNT Tp.HCM đã có quyết định

mở rộng kinh doanh về huyện Thủ Đức và thành lập phòng giao dịch Thủ Đức trực

thuộc NHNo & PTNT Tp.HCM.

NHNo & PTNT Thủ Đức, với tính chất đặc thù của một chi nhánh cấp

quận, huyện tại Tp.HCM nên quá trình hình thành và phát triển cũng đặc thù riêng

và có thể chia làm ba giai đoạn như sau:

- Giai đoạn từ tháng 9/1992 đến tháng 5/1995:

Đây là giai đoạn bắt đầu hình thành và phát triển phòng giao dịch Thủ Đức,trực thuộc NHNo & PTNT Tp.HCM, đây là thời kỳ kinh tế Việt Nam phát triển

mạnh, vững chắc, huyện Thủ Đức cũng đang trên đà phát triển, UBND Tp.HCM đang

có chủ trương chuyển các doanh nghiệp lớn, các trường đại học về huyện Thủ Đức Hệthống ngân hàng đang phát triển theo hướng thị trường, Phòng giao dịch Thủ Đứccũng được phát triển theo Trong thời kỳ này, Phòng giao dịch gặp rất nhiều khókhăn về kinh phí, địa bàn, nhân sự (12 CBNV), tuy nhiên tập thể CBCNV phònggiao dịch đã từng bước khắc phục, chủ động tiếp cận chính quyền địa phương,UBND huyện, đồng thời từng bước thực hiện qui trình cho vay trực tiếp đến các hộnông dân, hộ sản xuất tiểu thủ nông nghiệp dé từ đó tạo uy tín chính tri, xã hội tại

địa phương Đến cuối năm 1995, do nhân sự quá ít, địa bàn hoạt động quá rộng,một CBTD quản lý cho vay từ 4 đến 6 xã, dư nợ bình quân một CBTD là 3.620triệu đồng, số hộ bình quân một CBTD là 3000 hộ Do đó việc tăng dư nợ không

Năm 1998, do tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam chậm lại, nhiều khó

khăn, các vụ án lớn như Tamexco, EPCO Minh Phụng và xu hướng hình sự hóa làm hoạt động ngân hàng co cụm Mặt khác, huyện Thủ Đức đã được tách thành ba quận

(quận Thủ Đức, quận 2, quận 9 theo Nghị định số 03/CP) Do đó, hoạt động kinhdoanh tại chi nhánh Thủ Đức gặp nhiều ảnh hưởng về phân cấp chia tách ngân hàng

- Giai đoạn từ 6/1998 đến 2004

Hệ thống ngân hàng nông nghiệp hoạt động theo xu hướng phát triển mạnh

mẽ và vững chắc, có uy tín cao cả trong và ngoài nước Trong xu hướng đó, chi

nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức phát triển theo và được đổi tên, nâng cấp lên thành

chi nhánh cấp 1 - NHNo & PTNT Thủ Đức trực thuộc NHNo & PTNT Việt Namtheo quyết định số 198/1998/QD- NHNo ngày 02/06/1998 của Thống Đốc NHNo

Việt Nam.

Việc chia tách tác động mạnh đến CBCNV, giảm nhân sự, giẩm dư nợ

nhưng tinh thần đoàn kết nội bộ, tập thể CBCNV chi nhánh NHNo & PTNT quyếttâm đẩy nhanh tốc độ phát triển, để theo kịp sự phát triển của thời đại, sự pháttriển của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam.

Hoạt động chính trong thời kỳ này là thực hiện ngày càng tang các mặt dich vụ,

tiếp tục học tập và đẩy mạnh các loại hình dịch vụ, mở rộng kinh doanh ngoại tệ,

thanh toán Dong thời thực hiện việc mở rộng các chi nhánh cấp 2-loại 5

* Nghiệp vụ kinh doanh:

Tăng cường cho vay theo tổ, hội, hộ nông dân, hộ SXKD, tiếp tục thực hiện

chương trình DA2561, chương trình xoá đói giảm nghèo

Thực hiện các dịch vụ: kinh doanh vàng và cầm cố, thanh toán liên ngân

hàng, thanh toán quốc tế

Mở rộng cho vay tất cả các thành phan kinh tế khác như: Hợp tác xã,

Doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty Cổ phần, công ty có vốn đầu tư

nước ngoài.

Trong xu hướng phát triển mạnh mẽ có uy tín ở tại địa phương, chi nhánh

NHNo & PTNT Thủ Đức đã chuyển sang mô hình giao dịch bán lẻ và trong điều

kiện cho phép chi nhánh tiếp tục học tập và khai thác chuyển sang mô hình giao

dịch bán buôn ( chương trình WB).

Hiện nay chi nhánh NHNo & PTNT thủ đức đã thành lập được 2 chi nhánh

cấp 2-loại 5, một cửa hàng kinh doanh vàng bạc với tổng số nhân sự 51 CBCNV,mặc dù còn nhiều khó khăn trước mắt phải vượt qua, tập thể CBCNV chi nhánh

Thủ Đức dưới sự lãnh đạo của Chi Bộ, ban lãnh đạo chi nhánh quyết toán hoàn

thành vượt mức kế hoạch dé ra, hoàn thành tốt các chỉ tiêu được NHNo & PTNT

Việt Nam giao.

3.3.2 Tình hình tổ chức nhân sự.

3.3.2.1 Mô hình tổ chức.

Chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức gồm hội sở và hai chi nhánh cấp 2 loại

5 trực thuộc: Linh Tây, Bình Triệu.

Tại hội sở Thủ Đức có 4 phòng nghiệp vụ: Kế toán ngân quỹ, Kế hoạch

-kinh doanh, Thẩm định, Tổ chức hành chánh, và các bộ phận chức năng về nguồnvốn về kế hoạch tổng hợp, kinh doanh đối ngoại bố trí trực thuộc phòng Nghiệp vụ

kinh doanh.

Tại hai chi nhánh cấp 2 loại 5 có 2 bộ phận nghiệp vụ: Tổ tín dụng và tổ kế

toán.

Hình 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Ngân Hàng

+ Công tác chỉ đạo điều hành

Ban Giám Đốc hiện có 4 người, có văn bản phân công nhiệm vụ rõ ràngcho các thành viên (hiện nay đang thực hiện theo VB số 558/HCM-TD ngày09/8/2004) Giám đốc phụ trách chung, phòng TCHC và các lãnh vực lãi suất, tài

chính, kiểm tra nội bộ; 1 Phó Giám đốc thường trực phụ trách Phòng Kế toán Ngânquỹ, Phòng Thẩm định; 1 Phó Giám đốc phụ trách Phòng Nghiệp vụ KD và 1 Phó

Giám đốc là Giám đốc CN cấp 2 Bình Triệu Giám đốc chi nhánh có VB thông báo

uỷ quyển phán quyết cho vay đối với các Phó Giám đốc và Giám đốc chi nhánhcấp 2 trực thuộc

+ Nhiệm vụ cơ bản của các phòng, tổ thuộc chi nhánh

Phòng nghiệp vụ kinh doanh

Phòng nghiệp vụ kinh doanh có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lượckhách hàng, phân loại khách hang và dé xuất các chính sách ưu đãi đối với từngloại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: san xuất, chế

biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng Phân

tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện

pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao Thẩm định và để xuất cho vay các dự ántín dung theo phân cấp uỷ quyền Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua

mạng SWIFT NHNo & PTNT Việt Nam.

Phòng kế toán ngân quỹ

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, xây dựng chỉ tiêu hànhchính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh

trên dia bàn Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và

các báo cáo theo quy định Thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, chấp hànhquy định về an toàn kho quỹ và định mức tổn quỹ theo quy định Đồng thời cònthực hiện những nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

Trong phòng kế toán ngân quỹ còn có phòng vi tính có nhiệm vụ tổng hợp, thống

kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh

Phòng tổ chức hành chánh.

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách

nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình Trực tiếp quản lý condấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chánh, văn thư, phương tiện giao thông,

bảo vệ, y tế, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động Đồng thời thực hiện các

công việc khác do giám đốc chi nhánh giao

Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ.