2 asa Năm Năm Năm
nla on 2002 2003 2004
NQH DN nhà nước Triệu đồng 821 246 - Ty lệ NQH/DN % 1,36 2,46 - NQH DN ngoai QD Triéu đồng - - 325 Ty lệ NQH/DN % - - 1,41 NQH Hộ sản xuất Triệu đồng 335 1.052 698 Tỷ lệ NQH/DN % 0,51 0,62 0,34
Tổng NQH Triệu đồng 1.356 1.298 1.023
Nguôn: Phòng KHKD - TTTH
57
Từ bảng trên ta thấy, nợ quá hạn tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp nhà nước và hộ sản xuất. Thể hiện rõ nhất là:
Năm 2002 nợ quá hạn là 1.356 triệu đồng trong đó nợ quá hạn của doanh nghiệp nhà nước chiếm rất cao 821 triệu đồng tương ứng ty lệ NQH trên tổng dư nợ của DN nhà nước là 1,36%, nguyên nhân là do công ty giày da Hiệp Hưng thuộc
tổng công ty giày da Việt Nam phá sản, khó khăn trong việc hoàn trả nợ cho ngân hàng cho nên gây tổn đọng nợ quá hạn. Vì vậy mà những năm sau, ngân hàng quyết định chuyển hướng hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước mà chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ san xuất, do đó sang năm 2003 nợ quá hạn của doanh nghiệp nhà nước giảm xuống và đến năm 2004 không còn nữa, phần nợ quá hạn còn lại tập trung chủ yếu vào hộ sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tuy nhiên đầu tư vào hộ sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh không phải là không có tình trang nợ quá hạn, nhưng nhìn chung mức độ rủi ro tương đối ít hơn. Cụ thể là năm 2004 nợ quá hạn hộ sản xuất là 698 triệu đồng, tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ của hộ là 0,34%, NQH tập trung chủ yếu vào một số hộ chăn nuôi do dịch bệnh, dịch cúm gia cầm đã làm cho các hộ này gap khó khăn trong việc hoàn trả vốn. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nợ quá hạn là 325 triệu đồng, trong đó tỷ lệ NQH trên dung là 1,41%, nguyên nhân là do công ty TNHH Hồng Tước làm ăn thua lỗ, ngân hang đang cùng chủ doanh nghiệp xử lý tài sản thu hổi nợ. Ngoài ra do sự biến động giá cả trên thị trường một số công ty sản xuất ra không bán được, dẫn đến ứ động hang chậm hoàn trả nợ
cho ngân hàng.
4.4 Tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp.
ơ Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 2003/2002 2004/2003
cheney Sốtển T(%) Sé6tién T(%) Số tiền T(%) +A (%) +A (%)
Doanh sé cho vay 35.634 100 31.653 100 28.497 100 -3.981 -11,17 -3.156 -9,97 + Trồng trọt 19.236 53,98 17.268 54,55 16562 58,12 -1.968 -10,23 -0.706 -4,09
+ Chăn nuôi 16.23 45,55 13.892 4389 10.987 38,55 -2.338 -14,41 -2.905 -20,91 + Ngành khác 168 0,47 493 1,56 948 3,33 325 193,45 455 92,29
Doanh số thu nợ 32.856 100 29.23 100 24.825 100 3626 -11,04 -4405 -15,07 + Trồng trọt 18.21 55,42 17.201 5885 16.231 65.38 -1.009 -5,54 — -0.97 -5,64
+ Chăn nuôi 14.49 44,10 11.563 39,56 7.696 — 31,00 -2927 -2020 -3.867 -33,44 + Ngành khác 0.156 0,48 0.466 1,59 0.898 3,62 031 19872 0.432 92,70 Nguôn tin: Phòng kế hoạch kinh doanh - TTTH
59
4.4.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp.
Qua bảng 14, ta thấy doanh số cho vay ngành nông nghiệp giảm qua ba năm.
Năm 2002 doanh số cho vay là 35.634 triệu đồng, sang năm 2003 doanh số cho vay là 31.653 triệu đồng, giảm so với năm 2002 là 3.981 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm là 11,17%, trong đó ngành nông nghiệp và ngành chăn nuôi có chiều hướng giảm so với năm trước. Năm 2004, doanh số cho vay là 28.497 triệu đồng, giảm so với cùng kỳ năm 2003 là 3.156 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm là 9,97% trong đó trồng trọt chiếm 16.562 triệu đồng, giảm so với cùng kỳ năm trước là 706 triệu đồng, tỷ lệ giảm 4,09%, chăn nuôi chiếm 10.987 triệu đồng, giảm so với cùng kỳ năm trước 2.905 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 20,91%, ngành khác tăng 455 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003, tương ứng tỷ lệ tăng 92,29%.
Nguyên nhân doanh số cho vay ngành nông nghiệp giảm là do dịch cúm gia cầm, thiên tai làm cho một số hộ chăn nuôi, trồng trọt bị thiệt hại nặng nề, dẫn đến họ không có khả năng hoàn trả vốn, nên ngân hàng hạn chế cho vay đối với đối tượng này.
4.4.2 Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay ngành nông nghiệp giảm qua các năm kéo theo doanh số thu nợ của ngành này giảm. Điều đó thể hiện rõ là năm 2002 doanh số thu nợ là 32.856 triệu đồng, sang năm 2003 là 29.230 triệu đồng, giảm so với cùng kỳ năm 2002 là 3.626 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 11,04%. Trong đó ngành trông trọt chiếm tỷ trọng cao nhất là 58,85% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2004, doanh số thu nợ là 24.825 triệu đồng giảm so với cùng kỳ năm 2003 là 4.405 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 15,07%, trong đó ngành trồng trọt là 16.231 triệu đồng, chiếm 65,38% trong tổng doanh số thu nợ, giảm so với năm 2003 là 5,64%, ngành chăn nuôi doanh số thu nợ là 7.696 triệu đồng, chiếm 31% trong tổng doanh số thu nợ. . Riêng chỉ có ngành khác (vay để đôn nền nhà, đắp bờ bao...). Tỷ lệ thu nợ tăng 92,70% so với cùng kỳ năm 2003.
Tóm lại, tổng doanh số thu nợ có chiều hướng giảm qua các năm nhưng tỷ trọng thu nợ của các ngành có chiều hướng gia tăng đáng kể, một phần là do các cán bộ tín dung đã đôn đốc thu hồi nợ và do các hộ vay vốn có trách nhiệm trả nợ
cho ngân hàng.
4.4.3 Cơ cấu nợ quá hạn ngành sản xuất nông nghiệp.
Bảng 15: Cơ cấu tín dụng ngành sản xuất nông nghiệp
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Dư nợ ngành nông nghiệp Triệu đồng 38.652 35.657 30.652 NQH ngành trồng trọt Triệu đồng 160 346 421 Ty lệ NQH/ DN % 0,41 0,97 1,57 NQH ngành chăn nuôi Triệu đồng 195 498 602 Tỷ lệ NQH/ DN % 0,50 1,39 1,96
NQH ngànhkhác Triệu đồng 30 53 - Ty lệ NQH/ DN %o 0,07 0,15 -
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh - TTTH
Qua bang trên, ta thấy nợ quá hạn của ngành nông nghiệp có chiều hướng tăng qua các năm. Năm 2002, nợ quá hạn ngành trồng trọt là 160 triệu đồng, có tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ ngành nông nghiệp là 0,41%, ngành chăn nuôi là 195 triệu đồng, tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ ngành nông nghiệp là 0,50%. Sang năm 2003 NQH tiếp tục tăng lên trong đó ngành chăn nuôi có nợ quá hạn tăng cao là 498 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 303 triệu đồng, ngành khác cũng tăng 23 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2002. Năm 2004, nợ quá hạn là 1.023 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,44% trên tổng dư nợ, năm này nợ quá hạn tập trung chủ yếu vào ngành trồng trọt và chăn nuôi cụ thể là:
+ Ngành trồng trọt có nợ quá hạn là 421 triệu đồng tăng so với cùng ky năm trước là 75 triệu đồng. Tỷ lệ NQH trên dư nợ ngành nông nghiệp cũng tăng
lên là 1,37%.
61
+ Ngành chăn nuôi có nợ quá hạn cũng tăng lên là 602 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước tăng 104 triệu đồng. Tỷ lệ NQH trên dư nợ ngành nông nghiệp
cũng tăng lên là 1,96%.
Nguyên nhân nợ quá hạn tăng lên là do tình hình dịch bệnh, thiên tai xảy ra thường xuyên làm thiệt hại các cơ sở san xuất, người dân phải cố gắng khôi phục lại nhưng chưa đạt kết quả.
4.5 Quá trình quản lý nợ quá hạn của ngân hàng.
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi khi mà nguồn vốn kinh doanh đưa ra cho người khác sử dụng. Do đó, khi xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng cần phải thận trọng, phải thẩm định và hướng dẫn theo dõi, qua đó có thể lường trước được những bất ngờ xảy ra mà tìm cách làm giảm nhẹ chúng. Sau đây, tôi xin tiến hành phân tích nợ quá hạn và quá trình quản lý nợ quá hạn của ngân hàng.
Bảng 16: Tình hình nợ quá hạn của NH qua 3 năm(2002-2004) ĐVT:Triệu đồng
Nam 2002 Năm 2003 Năm 2004 2003-2002 2004-2003 Chỉ tiêu — — —
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +A % +A % 1. Phân theo thời gian
NQH đến 180 ngày 523 38,57 3I0 23,88 135 13,20 -213 -40,73 -175 -56,45
NQH từ 181<=360 ngày 312 23,01 568 43,76 324 31,67 256 82,05 -244 -42,96 NQH trén 360 ngay 521 38,42 420 32,36 564 55,13 -101 -19,39 144 34,29 2. Phan theo nguyén nhan
+ Khach quan 1.356 100 1.298 100 1.023 100 -58 -4,28 -275 -21,19 + Chủ quan - - - -
Tổng NQH 1.356 1.298 1.023 -58 -4,28 -275 -21,19
Nguôn : Phòng kế hoạch kinh doanh -TTTH
63
Hình 4: Biểu đồ về tình hình nợ quá hạn
của ngân hàng qua 3 năm
1,500 1,356 1,298
1,000
No qua han 500
0ơ
2002 2003 2004
4.5.1 Nợ quá hạn phân theo thời gian.
Nhìn vào bang số liệu ta thấy:
Nợ quá hạn đến 180 ngày có xu hướng giảm qua ba năm, năm 2003 nợ quá hạn là 310 triệu đồng so với năm 2002 giảm 213 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 40,73%. Năm 2004 là 135 triệu đồng giảm so với năm 2003 là 175 triệu đồng,
tương ứng tỷ lệ giảm là 56,45%.
Nợ quá hạn từ 181 ngày đến dưới 360 ngày, năm 2002 là 312 triệu đồng, sang năm 2003 là 568 triệu đồng , đến năm 2004 nợ quá hạn giảm còn 324 triệu đồng.
Nợ quá hạn trên 360 ngày có chiều hướng gia tăng, năm 2002 là 521 triệu đồng đến năm 2004 là 564 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 34,29%.
Nhận xét:
Nợ quá hạn có xu hướng giảm qua ba năm. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã có phương thức hoạt động đúng đắn và hiệu quả làm ăn của người dân ngày một cao hơn. Từ đó đã giúp cho người dân có đủ vốn trả nợ cho ngân hàng.
4.5.2 Nợ quá hạn phân theo nguyên nhân.
Các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn.
-Nguyên nhân chủ quan:
Do một số chính quyền địa phương chưa quan tâm đúng mức tới lĩnh vực Ngân hàng, chưa nắm bắt được yêu cầu của nên kinh tế thị trường, vẫn còn những tư tưởng quan liêu bao cấp.
Do trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng còn thấp, không đồng đều, một số CBTD trực tiếp thẩm định cho vay chưa làm tốt nhiệm vụ của mình, thiếu thận trọng trong việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ vay vốn, điều kiện vay vốn, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
Do sử dụng vốn sai mục đích, một vài khách hàng làm ăn thua lỗ không chịu trả vốn lẫn lãi cho Ngan hàng .
- Nguyên nhân khách quan:
Do tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, thiên tai dịch bệnh xảy ra thường xuyên đã ảnh hưởng đến năng suất va chất lượng một số loại nông san.
Qua bảng 16 ta thấy nợ quá hạn phát sinh chủ yếu là do nguyên nhân khách quan: thời tiết, dịch bệnh, giá cả một số mặt hàng nông sản biến động mạnh... ảnh hưởng lớn đến năng suất của người di vay, thu không đủ chi, san xuất thua lỗ, chính điều đó đã làm cho một số hộ vay chậm trả nợ gốc, lãi theo phân kỳ nên đã bi chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn.
Nhìn chung, nợ phát sinh tại chi nhánh là những món nhỏ, chủ yếu là do nguyên nhân khách quan, có kha năng thu hồi cao, tỷ lệ nợ quá han nằm trong mức cho phép có thể chấp nhận được. Tuy vậy, chi nhánh cũng không nên lấy đó làm chủ quan mà cần cố gắng tập trung lực lượng và bằng nhiều biện pháp để có thể giảm thấp nợ quá hạn cả về số tuyệt đối lẫn tương đối.
4.5.3 Quá trình quản lý nợ quá hạn của ngân hàng.
Khi gần đến hạn trả nợ khoảng 15 ngày, chi nhánh cử CBTD gặp trực tiếp khách hàng, gởi giấy báo nợ hoặc gọi điện thoại thông báo cho họ biết gần đến hạn để họ chủ động đến chi trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng kiên quyết xử lý đối với những hộ cố tình kéo dài thời gian không trả nợ. Ngân hàng cử CBTD nhanh chóng
65
phát giấy báo nợ đến tận những đối tượng này, đôn đốc họ trả nợ. Nếu những khách hàng này cố tình làm khó thì ngân hàng có thể đưa những hộ này ra pháp luật để xử lý.
Nếu do nguyên nhân khách quan mà người vay chưa thể trả được nợ thì tuỳ trường hợp mà ngân hàng xét cho gia hạn nợ, giãn nợ và điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn để có thể thu hồi được nợ.
4.6 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nhìn chung, từ tình hình trên NHNo & PTNT Thủ Đức vẫn cố gắng khắc phục khó khăn, khai thác, phát huy những mặt thuận lợi và đạt được các kết quả
như sau.
4.6.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng17: Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm . ĐVT:Triệu đồng
" Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 2003/2002 2004/2003
_ Sốtển T(%) Sốtển T(%) Sốtiển T(%) +A (%) +A (%)
1.Tổng thu 22.635 27.435 30.232 4.8 21,21 2.797 10,20
Thu lãi cho vay 22377 98,86 2697 98,31 29427 97,34 4.593 20,53 2.457 9,11 Thu dich vu 258 1,14 465 1,69 805 2,66 207 80,23 0.34 73,12
2.Tổng chi 19.02 23.075 23,237 4.055 21,32 2182, 9,46
Chi tra lãi 16.008 84,17 18.98 82,26 20.632 81,69 2.972 18,57 1.652 8,70 Chi ngoài lãi 2.54 13,35 3.64 15,77 3.602 14,26 1.1 43,31 -0.038 = -1,04 Chi dự phòng rủi ro 472 2,48 455 1,97 1.023 4,05 -0.017 -3,60 0.568 10,20 3.Lợi nhuận 3.615 100,00 4.36 100,00 4.975 100,00 0.745 20,61 0.615 9,11
Nguôn : Phòng kế hoạch kinh doanh -TTTH
67
Hình 5: Biéu đồ về kết quả hoạt động kinh doanh
của ngân hàng qua 3 năm 2002 - 2004 301
25 J 23.075
19.02
201 | EH Tông chi
154 101
54
03
25.257
Triệu dongx
3.615 4.36 4975) L] Lợi nhuận
2002 2003 2004 Năm
Qua bảng trên ta thấy, lợi nhuận của ngân hàng tăng dần qua từng năm.
Năm 2003, lợi nhuận đạt 4.360 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2002 tăng 745 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,61%, trong đó:
+ Thu từ lãi cho vay là 26.970 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 4.593 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 20,53%, tỷ lệ thu lãi so với tổng thu là
98,31%.
+ Thu dịch vụ là 465 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 207 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 80,23%.
Năm 2004 lợi nhuận dat 4.975 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 615 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 9,11%. Trong đó:
+ Thu lãi cho vay là 29.427 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu là 97,34% tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 2.457 triệu đồng.
+ Thu dịch vụ đạt 805 triệu déng tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 34 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 73,12%.
Nhìn chung, ta thấy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu từ lãi cho vay. Tuy tỷ lệ thu dich vụ trên tổng thu còn thấp so với kế hoạch dé ra nhưng đây cũng là sự nổ lực hết mình của toàn thể CBCNV chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức .
Bên cạnh việc tổng thu tăng lên thì tổng chi của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể. Nguồn chi của ngân hang chủ yếu là chi trả lãi, các khoản chi ngoài lãi và chi dự phòng rủi ro. Cụ thể là năm 2002 tổng số tiền mà ngân hàng đã chi ra là 19.020 triệu đồng. Năm 2003 tổng chi là 23.075 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 4.055 triệu đồng ,tương ứng tỷ lệ tăng là 21,32%. Trong đó, chi trả lãi là 18.980 triệu đồng tăng so với năm 2002 là 2.972 triệu đồng , chi các khoản ngoài lãi là 3.640 triệu đồng tăng so với cùng kỳ 2002 là 1.100 triệu đồng, phan còn lại chi vào dư phòng rủi ro là 455 triệu đồng so với cùng kỳ 2002 giảm 17 triệu đồng.
Năm 2004 tổng chi cũng tăng lên theo nhịp tăng của tổng thu nhập là 25.257 triệu đồng, so với cùng kỳ năm 2003 tăng 2.182 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 9,46%. Trong đó chỉ trả lãi là 20.632 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 1.652 triệu đồng, chi trả các khoản ngoài lãi là 3.602 triệu đồng so với năm 2003 giảm 38 triệu đồng, trong năm này ngân hang chi dư phòng rủi ro là 1.023 triệu đồng tăng so với cùng kỳ 2003 là 568 triệu đồng .
Tóm lại, để đạt được kết quả như vậy là do sự nổ lực rất lớn của toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng và sự hỗ trợ quan tâm của các cấp, các ngành, chính quyền ở địa phương. Đồng thời đạt được như vậy là do ngân hàng có sự đầu tư vốn có hiệu quả, chủ yếu là tập trung cho vay các đối tượng hộ sản xuất, doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ, một mặt ngân hàng đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đầy đủ khi đến hạn, mặt khác tích cực tận thu những khoản nợ đến hạn đã được xử lý rủi ro.
4.6.2 Cân đối thừa thiếu vốn của ngân hàng qua các năm.
Bảng 18: Cân đối thừa thiếu vốn của ngân hàng qua 3 năm.
69
DVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2002 2003 2004 .Ý.—= ea
+ % +A %
Tổng nguồnvốnHĐ 242.319 339.417 404849 97.098 40,07 65.432 19,28 Tổng dư nợ 175.630 200.500 234.100 24.870 14,16 33.600 16,76 Thừa(+),Thiếu-)vốn 66.689 138.917 170.749 72.228 108,31 31.832 22,91
Trong đó
Nội tệ 59.265 127.621 150.539 68.356 115,34 22.918 17,96 Ngoai té 7.424 11.296 20.210 3.872 52,16 8.914 78,91
Nguén:Phong kế hoạch kinh doanh-TTTH NHNo & PTNT Thủ Đức là ngân hàng đóng trên địa bàn có rất nhiều ngân hàng khác hoạt động ( 16 ngân hàng). Khó khăn lúc đầu của ngân hàng là đa số
khách hàng trên địa bàn đã quen với Ngân hàng Công Thương chi nhánh 14, do đó
việc huy động vốn đối với ngân hàng là một thách thức lớn. Ngân hàng Thủ Đức đã từng bước khắc phục khó khăn, phát huy những mặt thuận lợi cố gắng tạo cho mình thế và lự riêng cố gắng huy động và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình. Điều đó thể hiện rõ là vào năm 2000 do không huy động được nguồn vốn nhàn rỗi ở địa phương để cho vay các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân với số lượng lớn, NHNo & PTNT Thủ Đức đã thiếu vốn và thiếu rất nhiều:
30.035triệu đồng. Số thiếu này ngân hàng đã đi vay NHNo & PTNT Việt Nam với lãi suất là 0,65% trên 1 tháng. Bằng những nổ lực của mình trong những năm qua ngân hàng đã đạt được kết quả đáng kể. Qua bảng số liệu ta thấy:
Năm 2002 tổng nguồn vốn huy động là 242.319 triệu đồng, tổng dư nợ là 175.630 triệu đồng, chi nhánh còn thừa vốn điều về trung tâm điều hành là 66.689 triệu đồng. Năm 2003 tổng vốn huy động là 339.417 triệu đồng, tổng dư nợ là 200.500 triệu đồng, lượng vốn thừa điều về trung tâm điều hành là 138.917 triệu đồng. Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động là 404.849 triệu đồng, tổng dư nợ là
234.100 triệu đồng, lượng vốn còn thừa điều về trung tâm điều hành là 170.749 triệu đồng. So với cùng kỳ năm 2003 lượng vốn còn thừa tăng 31.832 triệu đồng , tương ứng tỷ lệ tăng là 22,91%. Điều này cho thấy ngân hàng không còn phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng cấp trên.
4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng.
Bảng 19: Vòng quay tín dụng.
Chỉ tiêu DVT Năm2002 oon Năm 2004
Doanh số thu nợ Tr.đồng 105.378 132.33 170.893 Dư nợ bình quân Tr.đồng 65.048 66.833 82.557 Vòng quay tín dụng Lần 1,62 1,98 2,07
Nguén:TTTH
Qua bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dung năm 2002 là 1,62 lần, sang năm 2003 là 1,98 lần. Năm 2004 là 2,07 lần so với cùng kỳ 2003 tăng 0,45 lần. Điều này nói lên rằng tình hình cung ứng vốn va khả năng thu hồi vốn của ngân hàng ngày đạt kết quả cao.
4.7 Phân tích hoạt động dịch vụ tại ngân hàng qua 3 năm.
Bảng 20 : tình hình hoạt động dịch vụ của NH qua 3 năm
2003/2002 2004/2003 Chỉ tiêu DVT 2002 2003 2004
+A +A
S6 dich vu SL 7 7 7 0 0 Doanh thu dich vu Tr.d 258 465 805 207 340
Tổng thu nhập Tr.d 22.635 27.435 30.232 4.800 2.797 Tỷ trong DTDV/Tổng
TN % 1,14 1,69 2,66 4,31 12,16 Nguôn:Phòng kế hoạch kinh doanh_ TTTH
Từ kết quả trên, ta thấy tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu còn thấp so với kế hoạch dé ra, nhưng có chiều hướng gia tăng qua cá năm. Cụ thể là: năm 2002