4.8 Tìm hiểu nhu cau vay vốn của hộ sản xuất và tác động của nguồn vốn tín dụng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh
4.8.1 Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn
Bảng 22 : Nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn quận Thủ Đức vào tháng 3 năm 2005.
Khoản mục Số hộ Cơ cấu(%) 1. Hộ có nhu cầu vay vốn 27 90,0 Hộ được vay 22. 73,3 Hộ không được vay 5 16,7
2. Hộ không có nhu cầu vay 3 10,0 Tổng số hộ 30 100,0 Nguồn: Điều tra-TTTH Qua quá trình điều tra nhận thấy, trong 27 hộ có nhu cầu vay vốn thi chỉ có 22 hộ được vay vốn chiếm 73,3 % trong tổng số hộ điều tra, số hộ không được cho vay là 5 chiếm 16,7% trong tổng hộ điều tra. Ngân hàng không cho vay các hộ này vay là do họ không đủ điều kiện vay vốn như: phương án làm ăn không hiệu quả, khả năng thu hồi vốn thấp.
Hộ không có nhu cầu vay vốn là 3 hộ chiếm 10% trong tổng số hộ vay, nguyên nhân là do họ có quy mô san xuất nhỏ, sợ rủi ro không tra được nợ, ngại tiếp xúc với giấy tờ rườm rà, chờ đợi lâu. Chính điều này đã ảnh hưởng ít nhiều đến
73
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, muốn đẩy mạnh doanh số cho vay và
dư nợ lên thì đòi hỏi ngân hàng phải chủ động và linh hoạt hơn nữa trong việc sử
dụng nguồn vốn của mình.
Để thực hiện mục tiêu CNH - HĐH đất nước, quận Thủ Đức đang tập trung đầu tư và phát triển ngành công nghiệp, nhiều khu chế xuất, khu công nghiệp mộc lên diện tích đất nông nghiệp ngày càng thu hẹp lại. Nông dân sống trên địa bàn cũng chuyển dan cơ cấu sản xuất của mình để phù hợp với tình hình phát triển của địa phương và sự biến động giá cả trên thị trường, họ tập trung chủ yếu vào sản xuất hoa kiểng và chăn nuôi gia súc. Qua quá trình diéu tra tôi đã tìm hiểu được mức chi phí đầu tư ban đầu vào phương án sản xuất và nhu cầu cần vay vốn của một số
nông hộ như sau:.
Bảng 23 : Chi phí đầu tư bình quân cho một vườn mai (150 gốc mai).
DVT: đồng
Khoản mục Thành tiền Cơ cấu(%)
Chậu mai 5.860.000 14,31
Gốc mai ghép 29.780.000 1x1 2
Phân bón 1.872.500 4,57
Thuốc trừ sâu 1.932.300 4,72
Chi phi khac 1.506.000 3,68
Téng 40.950.800 100,00
Nguôn: Điều tra-TTTH
Từ bảng trên, nhận thấy tổng chi phí đầu tư bình quân cho một vườn mai là 40.950.800 đồng, trong đó lượng chi phí đầu tư cao nhất là mua giống mai ghép : 29.780.000 đồng, chiếm ty trọng 72,72% trên tổng cơ cấu, còn các chi phí khác thi tương đối nhỏ.
Bảng 24 : Chi phí đầu tư bình quân cho một con heo thịt.
PVT: 1000 đồng Khoản mục Thành tiền Cơ cấu(%) Con giống 478 27,97
Thức ăn 890 52,08
Thuốc thú y 176 10,30
Chỉ phí khác 165 9,65
Tổng 1.709 100,00
Nguồn: Điều tra-TTTH
Do tình hình dịch cúm gia cầm diễn biến phức tạp làm giá cả các loại hàng hoá, thực phẩm khác biến đổi mạnh, vì vậy chi phí đầu vào cũng tương đối cao.
Tổng chi phí đầu tư chăn nuôi một con heo thịt là 1.709.000 đồng, trong đó chi phí đầu tư cho thức ăn là chiếm tỷ trọng cao nhất 52,08% trên tổng chi phí. Đồng thời để heo mau tăng trưởng và khỏe mạnh bà con nông dân đã biết áp dụng kỹ thuật chăn nuôi mới, như chích thuốc dưỡng cho heo theo định kỳ hàng tháng. Vì thế mà lượng thuốc thú y cũng chiếm tỷ trọng tương đối cao 10,30% trên tổng chi phí.
4.8.2 Tác động của nguồn vốn tín dụng đến hiệu quả sản xuất của hộ vay.
* Mức đáp ứng vốn của ngân hàng.
Sau khi khách hàng đến ngân hàng làm thủ tục và hồ sơ xin vay vốn , CBTD sẽ tiến hành kiểm tra và thẩm định các hồ sơ xin vay xem phương án sản xuất có đạt hiệu quả không, tài sản thế chấp có đúng không. Nếu đúng thì tiến hành làm thủ
tục cho vay.
75
Bảng 25: Nhu cau vay vốn của hộ san xuất và mức đáp ứng của ngân hàng.
Khoản mục DVT Trồng mai Nuôi heo thit(1 con)
Tổng nhu cầu vốn Đồng 40.950.800 1.709.000
Vốn tự có Đồng 8.194.255 320.437 Vốn cần vay Đồng 32.756.545 1.388.563
Tỷ lệ vốn tự có/Tổng nhu cfu von % 20,01 18,75 Ngân hàng cho vay Đồng 29.196.000 1.256.500 Mức đáp ứng vốn của Ngânhàng % 89,13 90,48
Nguôn:TTTH
Theo qui định 72/QD-HDQT-TD ngày 31/3/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam về qui định mức cho vay, chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đức thống nhất cho vay đối với các khách hàng có gia trị tài sản bảo đảm tiền vay, có mức vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống cụ thể là:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10%
trên tổng nhu cau vốn.
+ Đổi với cho vay trung, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trên tổng nhu cầu vốn.
Riêng đối với trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản. Nếu có vốn tự có thấp hơn mức qui định trên thì được ngân hàng xem xét và quyết định cho vay.
Tuy nhiên, để dam bảo an toàn trong kinh doanh khi xét cho vay, ngoài việc căn cứ vào qui định về nguồn vốn tự có, ngân hàng còn căn cứ trên nhân thâncủa khách hàng, tài sản đảm bảo tiền vay....
Từ bang trên ta thấy, ngân hang đã góp phần quan trọng vào quá trình san
x, A A x nx. ^ ` ~ nw A Rr À
xuất của nông hộ, nguồn vốn ngân hàng cho vay đã chiếm trên 70% tổng nhu cầu
vốn, phần còn lại là của hộ san xuất. Ở đây ngân hàng chỉ cho vay bổ sung mà
phương án sản xuất còn thiếu, chứ ngân hàng không cho vay hết 100% nhu cầu vay.
Nhưng thực tế cho thấy ngân hàng đã rất quan tâm đến hoạt động sản xuất của nông hộ cụ thể là: hộ trồng mai có mức đáp ứng vốn của ngân hang rất cao 89,13%
trên tổng nhu cầu vay, hộ chăn nuôi heo mức đáp ứng vốn cuả ngân hàng là 90,48%
trên tổng nhu cầu vay.
Tóm lại nhờ nguồn vốn mà ngân hàng đáp ứng đã giúp cho người dân sống trên địa bàn đã phần nào thoát khỏi khó khăn trong sản xuất, cải thiện được đời sống, góp phần nâng cao thu nhập cho gia đình và hạn chế tệ nạn xã hội.
Tuy nhiên để đầu tư phương tiện san xuất và mở rộng qui mô kinh doanh, ngoài những hộ có đủ vốn dan xuất và một số hộ có đủ điều kiện xin vay vốn ở ngân hàng, bên cạnh đó còn không ít hộ phải đi vay vốn ở bên ngoài từ các tổ chức tín dụng tư nhân, thậm chí cả vay nặng lãi với lãi suất cao để bổ sung thêm nguồn vốn sản xuất mà ho đang thiếu. Dé phan nào hiểu rõ vấn đến này tôi tiến hành phân tích các nguồn vay vốn của hộ nông dân sống trên địa bàn.
Bảng 26: Đánh giá của ngưới dân về tình hình vay vốn sản xuất ở địa bàn
Nguồn vay Hìnhthức Thờigian Lãisuất Chi phí giao dịch
Vay NHNN & PTNT Phức tạp Dài Thấp Cao
Tín dụng tư nhân Đơn giản Ngắn Cao Thấp Vay nặng lãi Don giản Dài Quá cao Thấp
Các tổ chức đoàn thể Phức tạp Dài Thấp Thấp
Vay người thân Đơn giản Ngắn Không lãi Thấp
Nguồn: Điều tra — TTTH
Đánh giá của người dân về tác động của các nguồn vay vốn trên địa bàn.
+ Vay NHNo & PTNT Thủ Đức: phần lớn hộ sản xuất cho rằng vay ngân hàng Thủ Đức có lãi suất thấp thời gian vay vốn dài có lợi cho hoạt động sản xuất của họ. Tuy nhiên hình thức cho vay và thủ tục cho vay còn phức tạp, phải trải qua
77
nhiều công đoạn mà ngân hàng đã đưa ra, thời gian làm hồ sơ vay và nhận tiền hơi lâu, phai di lại nhiều lần nên chi phí giao dịch tương đối cao.
+ Vay tín dụng tư nhân: loại hình cho vay này rất ít được người dân trên địa bàn ưa chuộng vì lãi suất cao, thời gian vay vốn ngắn. do đó ảnh hưởng đến kha năng xoay trở đồng vốn của họ.
+ Vay nặng lãi: đây là hình thức cho vay rất đơn giản chủ yếu là thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay, lãi suất cho vay rất cao khoảng 12%/
tháng. Một số hộ trên địa bàn khi đến hạn trả lãi cho ngân hàng mà không có khả năng hoàn trả hoặc thiếu vốn bất ngờ trong sản xuất do ứ đọng hàng hoá... họ tìm đến tổ chức này để xoay sở nguồn vốn tạm thời.
+Vay người thân: các hộ thường áp dụng do không có lãi suất, chủ yếu dựa vào quen biết và uy tín của mình.
+ Vay các tổ chức đoàn thé như hội phụ nữ ,hội thanh niên, hội nông dân:
hình thức vay khó chủ yếu là cho vay với hình thức hỗ trợ, thường tốn nhiều thời gian do phải chờ xét chọn diện ưu tiên.
Nhưng thực tế cho thấy, người dân đi vay vốn ở NHNo & PTNT Thủ Đức ngày càng nhiều hơn so với các tổ chức khác trên địa bàn . Cụ thể là năm 2002 là 4860 lượt vay đến năm 2004 số lượt hộ vay là 9.323 lượt. Mặc dù có tốn kém nhiều cho khoản chi phí giao dịch nhưng đổi lại ho được hưởng lãi suất thấp hơn nhiều so với các tổ chức tín dụng khác và cho vay nặng lãi. Vì vậy để thực hiện được phương châm mà ngân hang đã đưa ra là” mang phồn thịnh đến với khách hàng”, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng qui mô sản xuất.
4.9 Đánh giá những mặt làm được và những mặt còn tôn tại của Ngân hàng
> Mặt được
Chi nhánh luôn bám sát các chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước, các chế độ, quy định của ngành và đặc biệt là của Trụ sở chính.
Thực hiện tốt nội dung dé án cơ cấu tại ngân hàng, tại chi nhánh triển khai đến từng cán bộ, bộ phận học tập, quán triệt sâu sắc và thực hiện đúng quy định. Chú ý sử dụng, quy hoạch, để bạt những cán bộ trẻ, có năng lực và đạo đức vào những vị trí then chốt chú ý công tác tuyển dụng cán bộ dau vào có chất lượng theo quy định.
Thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ và học tập, nâng cao trình độ và năng lực công tác cho tất cả cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ.
Chi nhánh cũng đã tập trung làm lành mạnh tài chính, chú trọng công tác
chuyển nợ quá hạn và chuyển trạng thái quá hạn theo đúng quy định, quan tâm xử lý rủi ro những khoản khó đòi đúng quy định. Quan tâm thu hút các nguồn vốn rẻ, nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để ổn định nguồn, đồng thời hạ thấp lãi suất đầu vào, cố gắng thoả thuận với khách hàng mức lãi suất vừa có lợi cho ngân hàng vừa thu hút được các khách hàng làm ăn có hiệu quả.
Thường xuyên phát động các phong trào thi đua, qua đó tìm ra những nhân tố tích cực để động viên khen thưởng kịp thời tạo động lực cho người lao động.
Công tác phát triển thị phần, thị trường của chi nhánh trên địa bàn cũng được chú trọng đúng mức. Thị trường của chi nhánh không chỉ là thị trường nông nghiệp
nông thôn truyền thống mà còn mở rộng đến các đối tượng là các doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ.
> Mặt tôn tại
Nguồn vốn tuy có tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn còn chưa đạt kế hoạch do Trụ sở chính giao, tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu còn nhỏ do trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
79
CHƯƠNG 5