NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
4.1 Nguyên tắc vay vốn và quy trình xét duyệt cho vay tại NHNo & PTNT
4.1.1 Nguyên tắc vay vốn
4.2.1.2 Tình hình huy động vốn phân theo tính chất nguồn vốn
Bảng 4: Phân tích tình hình huy động vốn phân theo loại hình huy động
37
DVT: Triệu đồng
ơ Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 2003/2002 2004/2003
chưện Sốtển T(%) Sốuển T(%) Sốtển T(%) +A (%) +A (%)
1.Nguén vốn nội tệ 234.894 328.100 389.140 93.220 39,69 61.025 18,60 Tiền gởi TCKT 95.935 40,84 127.100 38,74 140.000 35,98 31.180 32,50 12.883 10,13 Tiền gởi dân cư 138.959 59,16 201.000 61,26 249.140 64,02 62.040 44,65 48.142 23,95
TG dân cu>=12thang 48.593 20,69 50.200 15,29 140.000 35,98 1.607 3,31 89.800 178,88
2.Nguén vốn ngoại tệ 7.425 11.300 15.707 3875 5219 4407 39,00 Tiền gởi TCKT 375 7,74 675 53,97 817 5,20 100 17,39 142 21,04 Tiền gởi dân cư 6.850 9226 10.630 94,03 14.890 94,80 3.775 55,11 4.265 40,14
TG dân cu>=12thang 2.100 28,28 4.100 36,28 5.699 36,28 2.000 95.24 1.599 39.00
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh-TTTH
Hình 2: Biểu đồ về tình hình huy động vốn phân theo
nguồn von nội tệ và ngoại tệ
4001 3501 3001 2501 2
Triệu 2004 dong 1507
1001 501
01
© Nguôn von nội tệ
@ Nguôn vonA RK
ngoai té 2002 2003 2004
Nam
Qua bảng số liệu ta thấy nguén vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2002 nguồn vốn nội tệ là 234.894 triệu đồng sang đến năm 2004 tăng lên là 389.140 triệu đồng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng luôn cố gắng thực hiện mục tiêu đã dé ra là huy động càng nhiều nguồn vốn ngoại tệ trong dân cư càng tốt. Cụ thể là năm 2002 nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 7.425 triệu đồng đến năm 2004 nguồn vốn này tăng lên là 15.707 triêu đồng. Từ đó đã hạn chế bớt dòng tién tiét kiệm của dân cư chuyển sang các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn có lãi suất và công nghệ cao hơn. Kết quả đạt được qua 3 năm như
sau:
e _ Nguồn vốn huy động nội tệ.
* Tiên gởi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội:
Năm 2003 dat 127.100 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 38,74% tổng nguồn vốn huy động .So với cùng kỳ năm 2002 tăng 31.180 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 32,50%. Trong đó tiền gởi của kho bạc nhà nước là 54.494 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 16,60% tổng nguén vốn huy động nội tệ.
39
Năm 2004, nguồn vốn huy động nội tệ từ tổ chức kinh tế là 140.000 triệu đồng, chiếm 35,98% tổng nguén vốn huy động. So với cùng ky năm 2003 tăng 12.883 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 10,13%, tiền gởi của kho bạc nhà nuớc cũng tăng lên là 67.856 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,44% tổng nguồn vốn huy động nội tệ. Lượng tiền gởi của tổ chức kinh tế tăng qua các năm đã phan ánh được kha năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Bởi vì phần lớn các đơn vị gởi tiền là kho bạc nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, các doanh nghiệp nhà nước, đây là các đơn vị kinh doanh có lãi, họ có một lượng vốn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến hoặc chưa thanh toán. Họ gởi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và tiện lợi trong việc thanh toán.
* Tiền gởi từ dân cư:
Năm 2003 tiền gởi từ dân cư đạt 201.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 61,26% tổng nguồn vốn huy động. So với năm 2002 tăng 62.041 triệu đồng, tỷ lệ tăng 44,65%. Trong đó tiền gởi từ dân cư >=12 tháng năm 2003 đạt 50.200 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 15,29% tổng nguồn vốn huy động nội tệ, tăng so với cùng kỳ
năm trước là 3,31%.
Năm 2004 tiền gởi từ dân cư đạt 249.140 triệu đồng, chiếm 64,02% tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 23,95%, trong đó tiền gởi từ dân cư >=12 tháng đạt 140.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 35,98% trong tổng nguồn vốn huy động nội tệ, tăng so với cùng kỳ năm trước chiếm 178,88%.
Tiền gởi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm đã giúp ngân hàng ổn định được nguồn vốn, đồng thời đáp ứng được qui định của ngân hàng về tỷ lệ tiền gởi từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động là > 55%.
e Nguồn vốn huy động ngoại tệ:
* Tiền gởi từ tổ chức kinh tế.
Năm 2002 nguồn huy động ngoại tệ từ tổ chức kinh tế là 575 triệu đồng, sang năm 2003 là 675 triệu đồng so với năm 2002 tăng 17,39%. Năm 2004 đạt 817 triệu đổng tăng so năm 2003 là 142 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 21,04%.
* Tiền gởi từ dân cư.
Năm 2002 nguồn huy động là 6.850 triệu đồng, trong đó tiền gởi từ dân cư
>=12 tháng là 2.100 triệu đồng, sang năm 2003 đạt 10.630 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 3.775 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 55,11%. Trong đó lượng tiền gởi từ dân cư >=12 tháng dat 4.100 triệu đồng chiếm tỷ trọng 36,28% trong tổng nguồn vốn huy động ngoại tệ. Năm 2004, nguồn vốn huy động ngoại tệ từ dân cư đạt 14.890 triệu đồng, tăng so với năm 2003 là 4.265 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 40,14%. Lượng tién gởi từ dân cư >=12 tháng là 5.699 triệu đồng, so với năm 2003 tăng 1.599 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 39%.
Nhìn chung, lượng tiền gởi nội tệ và ngoại tệ có xu hướng tăng là do: ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống , ngân hàng đã áp dụng các hình thức huy động dự thưởng bằng vàng “ 3 chữ A”(do NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức trên toàn quốc), bước đầu huy động đã có một số thành công nhất định. Ngoài ra vào các dip lễ tết hàng năm lượng tiền kiểu hối từ các nước gởi về quê hương rất lớn, ngân hàng đã tiến hành phát động các chương trình khuyến mãi đặc biệt, chi trả kiều hối cho khách hàng với nhiều quà tặng hấp dẫn như chương trình quà tặng
thường xuyên, chương trình quà tặng nhân dịp đón xuân, chương trình quà tặng
cộng điểm. Lượng tiền gởi từ dân cư cũng tăng tương đối cao trong những năm gần đây là do quá trình đô thị hóa một số người dân nhận được tiền từ dén bù từ phía nhà nước, để an toàn và dam bảo có mức sinh lợi ổn định họ đã đem số tiền đó gởi
vào ngân hàng.
Nhìn chung qua kết quả trên ta thấy, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng cao qua các năm và ổn định là chi nhánh luôn chú trọng công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung và dài hạn,áp dụng các hình thức huy động vốn
4I
phong phú, đẩy ,mạnh công tác tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng, kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư, tạo cân đối lành mạnh giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay.
4.2.2 Lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng qua 3 năm 2002-2004.
Trong diéu kiện hiện nay, quan hệ giao dịch của ngân hàng ngày càng trở nên gần gũi và thiết thực hơn đối với mọi người, việc xác định một mức lãi suất thích hợp là điều rất cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lãi suất thích hợp sẽ có tác dụng thu hút được các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư gởi vào ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tăng thêm nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần làm tăng sản lượng cho quốc gia và tạo ổn định cho giá cả trên thị trường. Nhận thức được điều đó mà NHNo & PTNT Thủ Đức không ngừng thay đổi lãi suất sao cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở địa phương và nhằm thu hút ngày càng nhiều lượng khách hàng đến với mình. Sau đây mô tả sự biến động lãi suất huy động và lãi suất cho vay của ngân hàng trong 3 năm trở lại đây.
4.2.2.1 Lãi suất huy động tiền gởi của ngân hàng qua 3 năm 2002-2004.
Bảng 5: Lãi suất huy động bình quân của Ngân Hàng qua 3 năm.
ĐVT:%/tháng Chênh lệch
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
2003/2002 2004/2003 Không kỳ hạn 0,2 0,2 0,2 0 0 Có kỳ hạn
3 tháng 0,5 0,53 0,55 0,03 0,02 6 tháng 0,55 0,56 0,58 0,01 0,02 9 tháng 0,58 0,61 0,6 0,03 -0,01 12 thang 0,61 0,62 0,63 0,01 0,01
Qua bảng số liệu , ta thấy lãi suất huy động của ngân hàng luôn thay đổi qua 3 năm. Trong đó tiền gởi có kỳ hạn luôn cao hơn tiền gởi không kỳ hạn, điều đó thể hiện rõ là:
+Tién gởi không kỳ han qua 3 năm vẫn giữ ở mức là 0,2%, bởi vì với loại tiễn gởi này thì khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào, để đảm bảo tính an toàn về nguồn vốn nên ngân hàng quyết định không thay đổi lãi suất với loại tiền gởi này.
+ Tién gởi có kỳ hạn có sự thay đổi qua 3 năm, rõ nhất là loại tiền gởi 9 tháng. Năm 2003 tiền gởi 9 tháng là 0,61% so với năm 2002 tăng 0,03% nhưng sang năm 2004 thì lãi suất huy động loại này còn 0,6% giảm so với năm 2003 là 0,01%. Nguyên nhân giảm là do lãi suất huy động loại này không còn hấp dẫn với
khách hàng nữa .
4.2.2.2 Lãi suất cho vay của ngân hàng qua 3 năm Bảng 6 : Lãi suất cho vay bình quân qua 3 năm
ĐVT:%tháng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Ngắn hạn 0,9 1,00 1,00 Trung hạn 1,05 1,15 1,15
Nguôn: Phòng kế toán
Qua bảng số liệu ta thấy lãi suất cho vay ngắn hạn năm 2003 tăng so với năm 2002 nhưng không đáng kể, còn lãi suất cho vay ngắn hạn năm 2004 vẫn là
1% không thay đổi gì so với năm 2003.
Lãi suất cho vay trung, dài hạn năm 2003 tăng so với năm 2002 là 1%.
Năm 2004 không thay đổi lãi suất vẫn là 1,15%.
43
Nhìn chung lãi suất cho vay qua 3 năm có xu hướng ổn định, từ đó cho thấy ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đầu tư vốn sản xuất kinh doanh và đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng đến với ngân hàng
4.3 Hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2002-2004.
4.3.1 Số lượt hộ vay tại ngân hàng qua 3 năm 2002-2004
Bảng 7: Số lượt hộ vay tại ngân hàng qua 3 năm phân theo thành phần kinh tế
ĐVT:lượt vay
Năm Nam Nam 2003/2002 2004/2003 Chi tiéu
2002 2003 2004 +A % +A % DN nhà nước 195 132 136 -63_ -32,31 4 3,03 DN ngoài QD 98 128 189 30 30,61 61 47,66
Hộ san xuất 4.567 4.989 8.998 422 9,24 4.009 80,36 Tổng 4.860 5.249 9.323 389 8,00 4.074 77,61
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh
Qua bảng trên ta thấy số lượt hộ vay tại ngân hàng qua 3 năm có hướng gia tăng. Ngân hang chú trong cho vay các đối tượng là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh như: Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty hợp doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân và các hợp tác xã. Ngoài ra ngân hàng còn mở rộng phạm vi cho vay đến hộ sản xuất như:
công thương nghiệp, diêm nghiệp, nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản và cho vay tiêu dùngCụ thể là: năm 2002 số lượt hộ vay 4.860 lượt. Sang năm 2003 là 5.249
lượt vay tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 389 lượt tương ứng tỷ lệ tăng là 8,00%, trong đó doanh nghiệp nhà nước là 132 lượt so với cùng kỳ năm 2002 giảm 63 lượt, tương ứng tỷ lệ giảm là 32,31%, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 128 lượt hộ vay
tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 30 lượt, số lượt hộ vay cao nhất trong năm này tập trung chủ yếu vào đối tượng hộ sản xuất là 4.989 lượt tăng so với năm 2002 là 422 lượt tương ứng tỷ lệ tăng là 9,24%.
Năm 2004 số lượt hộ vay tăng với tốc độ khá cao là 9.323 lượt tăng so với năm 2003 là 4.074 lượt vay tương ứng tỷ lệ tăng là 77,61%. Trong đó doanh nghiệp
nhà nước số lượt hộ vay có tăng nhưng với tốc độ chậm hơn so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Riêng chỉ có đối tượng hộ sản xuất là được ngân hàng cho vay
ngày càng tăng là 8.998 lượt vay, so với cùng kỳ năm 2003 tăng 4.009 lượt, tương ứng tỷ lệ tăng là 80,36%.
Số lượt hộ vay tại ngân hàng cao hay thấp đều phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hang. Từ kết quả trên đã cho thấy số lượt hộ vay san xuất tại ngân hàng tăng qua các năm nguyên nhân là do hoạt động sản xuất trên địa bàn trú đóng chủ yếu là sản xuất tiểu thủ công nghiệp, đa số các cơ sở sản xuất ở đây hoạt động với qui mô nhỏ và nhu cầu vay vốn không lớn, nên khi họ có nhu cầu vay thì ngân hàng sé đáp ứng nguồn vốn kịp thời. Sở di ngân hang ít cho vay đối với các đối tượng doanh nghiệp nhà nước vì vài năm trở lại đây một số đơn vị kinh doanh thuộc đối tượng này làm ăn thua lỗ và đang trong giai đoạn cơ cấu lại doanh nghiệp nên đối tượng cho vay của ngân hàng cũng thay đổi theo. Theo xu hướng hiện nay nha nước đang quan tâm hỗ trợ các đối tượng là cá nhân hộ sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. NHNo & PTNT Thủ Đức với phương thức hoạt động bán lẻ nên trong tương lai đây chính là đối tượng phục vụ của họ. Hơn nữa phục vụ cho đối tượng này rủi ro thấp và hiệu quả mang lại cao hơn.
4.3.2 Tình hình cung ứng vốn của ngân hàng qua 3 năm.
Bảng 8: Phân tích tình hình cung ứng vốn tại ngân hàng qua 3 năm 2002-2004.
PVT: Triệu đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 2003/2002 2004/2003 Chỉ tiêu — — —
Số tiền % Sốtiền % Sétién % +A % +0 %
Doanh số cho vay 140.504 100,00 170430 10000 21069 100/00 29.921 21,30 40.265 23,63 + Ngắn hạn 92328 6571 120100 7047 152892 7257 27.770 30,08 32.794 27431
+ Trung hạn 48.176 3429 50327 2953 57798 2743 2.151 446 7471 14,84
Doanh số thu nợ 105.378 100/00 132.330 100/00 180893 100/00 26.952 25,58 48.563 36,70 + Ngắn hạn 64281 6100 90311 6825 124750 6896 26.030 4049 34.439 38,13
+ Trung hạn 41.097 39,00 42019 31,75 56143 31,04 922 2,24 14.124 33,61
Dư nợ 175/630 100.00 200.500 100,00 234100 10000 24.870 1416 33.600 16,76
+ Ngắn hạn 95480 5436 115.00 5736 152900 65,31 19.520 2044 37.900 32,96
+ Trung Hạn 80150 4564 85500 4264 81200 3469 5.350 667 -4300 -5,03 Nguôn:Phòng kế hoạch kinh doanh-TTTH
45
Hình 3: Biểu đồ về tình hình cung ứng vốn của
ngân hang qua 3 năm 2002 - 2004
250ơ
234.1
200.5 210.69
200: D563 ay yy ips © Doanh số
140.504 “id a ho va
iêu 150} "— sở cnt
pa “3 : i H Doanh sô
8 1001 |-- a hộ thu nợ
501 |:: 3 ae SDung
03
2002 2003 2004 Năm
* Doanh số cho vay.
Doanh số cho vay của ngân hàng cao hay thấp sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng. Vì vậy hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ đạo của
ngân hàng, nếu ngân hàng thực hiện cho vay có hiệu quả sể tạo được nguồn vốn
ngày càng tăng.
Qua bảng số liệu trên, ta nhận thấy doanh số cho vay năm 2003 tăng cao 170.430 triệu đồng. So với cùng kỳ năm 2002 tăng 29.921 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 21,30%. Trong đó cho vay ngắn hạn là 120.100 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,47% trong tổng doanh số cho vay, trung hạn là 50.327 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29,53% trong tổng doanh số cho vay. Năm 2004 doanh số cho vay 210.690 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 40.265 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 23,63%. Trong đó cho vay ngắn hạn là 152.892 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 27,31% so với năm 2003, cho vay trung hạn là 57.798 triệu đồng tương ứng tỷ lệ
tăng 14,84% so với năm 2003.
Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm có chiều hướng gia tăng khá cao cả về ngắn hạn lẫn trung hạn. Điều đó cho thấy người dân trên địa
` nx, PŠ À nx Rr A nx, : , x x nx `
bàn rất cần nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, chính nhờ nguồn vốn này
47
ngân hàng đã góp phần đẩy lùi được nạn cho vay nặng lãi trên địa bàn góp phần cải thiện đời sống cho người dân.
Bởi sự tăng mạnh của doanh số cho vay nên doanh số thu nợ cũng tăng theo qua các năm, điều này chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng là rất tốt.
* Doanh số thu nợ.
Tổng doanh số thu nợ năm 2002 đạt 105.378 triệu đồng, đến năm 2003 là 132.330 triệu đồng tăng 26.952 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 25,58% trong đó:
+Thu nợ ngắn hạn đạt 90.311 triệu đồng chiếm 68,25 % so với năm 2002 tăng 26.030 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 40,49%.
+ Thu nợ trung han đạt 42.019 triệu déng so với năm 2002 tăng 922 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 2,24%.
Đến năm 2004 doanh số thu nợ đạt 180.893 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 48.563 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 36,70%. Trong đó:
+Thu nợ ngắn hạn đạt 124.750 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 34.439 triệu dong tương ứng tỷ lệ tăng là 38,13%.
+Thu nợ trung han đạt 56.143 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 2003 là 14.124 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 33,61%.
Doanh số thu nợ của ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua các năm, từ đó cho thấy khách hàng đã tận dụng tién vay của ngân hàng có hiệu qua, đúng mục đích, đồng thời chúng tỏ ngân hàng đã có sự kiểm soát, quản lý chặt chẽ trong vấn dé thu hồi nợ.
* Dư nợ.
Dư nợ của ngân hang qua 3 năm tăng dẫn. Năm 2002 là|73.630 triệu đồng,
năm 2003 là 200.500 triệu đồng, năm 2004 tăng lên 234.100 triệu đồng, cụ thể:
Năm 2003 dư nợ là 200.500 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2002 là 24.870 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn han là 115.000 triệu đồng tăng so với năm
2002 là 19.520 triệu đồng, dư nợ trung hạn là 85.500 triệu đồng tăng so với năm 2002 là 5.350 triệu đồng.
Năm 2004 dư nợ là 234.100 triệu đổng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 33.600 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 152.900 triệu đồng tăng so với năm 2003 là 37.900 triệu đồng, riêng dư nợ trung hạn có chiều hướng giảm so với năm 2003 là 4.300 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm là 5,03%.
Nhìn chung, mặc dù ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong việc tìm kiếm những dự án kha thi để cho vay trung — dai han. Song dư nợ tín dụng ngắn hạn van chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Sở dĩ như vậy là do các hộ vay vốn ở địa bàn chủ yếu là hoạt động tiểu thủ công nghiệp, họ có nhu cầu vay vốn không lớn, vòng quay vốn tín dụng nhanh nên thời hạn vay vốn ngắn hạn phù hợp với việc san xuất của họ.
* Nợ quá hạn.
Bảng 9: Phân tích tình hình nợ quá hạn qua 3 năm
Năm Năm Năm 2003-2002 2004-2003 Chỉ tiêu ĐVT
2002 2003 2004 +A % +A %
Tổng dư nợ Tr.d 175.629200.500 234.100 24.867 14,16 33.604 16,76
Dư nợ qua han Tr.đ 1356 1.298 1.023 -0.058 -4,28 -0.28 -21,19
Tỷ lệ NQH/Téng
% 077 0,65 0,44 DN
Nguồn: Phòng kế họach kinh doanh-TTTH
Như chúng ta đã biết, kinh doanh tín dụng là một ngành nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro, do đó việc tôn tại nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi. Qua bang trên ta thấy, công tác tin dụng được thực hiện một cách hiệu quả tại NHNo & PTNT Thủ Đức, dư nợ quá hạn có chiều hướng gidm rõ rệt qua các năm. Đặc biệt là trong năm 2004, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là 0,44% thấp