Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế: Phân tích họat động tín dụng hộ nông dân tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai

Bởi lẽ hoạt động của ngân hàng phản ánh được đại bộ phận hoạt động kinh tế tài chính của nền kinh tế thông qua các quan hệ tién tệ, tín dụng, thanh toán giữa ngân hàng với các doanh nghi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

KHOA KINH TẾ

PHAN TÍCH HOAT ĐỘNG TÍN DUNG HỘ NÔNG DAN TẠI

TINH DONG NAI

PHAM THAI DA NGAN LUAN VAN CU NHAN NGANH KINH TE

Thanh phố Hồ Chí MinhTháng 08/2005

LỜI CẢM ƠN

Sau một thời gian thực tập tai Chi nhánh NHNo và PTNT Huyện TrangBom, em có được cơ hội để tiếp xúc với thực tiễn nhiều hơn Nhờ đó, em có thể hiểu một cách sâu sắc và tường tận những kiến thức mà em đã được học ở

trường.

Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị của Chi nhánh ngân hàng đã tận

tình giúp đỡ em hoàn thành dé tài tốt nghiệp này

Em xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô trường Đại Học Nông LâmTPHCM những người đã hết lòng giảng dạy, trang bị kiến thức cho em trongsuốt thời gian học tập tại trường Đặc biệt là thầy Phạm Thanh Bình đã tận tâmhướng dẫn cho em trong thời gian qua

DHNL tháng 8 năm 2005.

Hội đồng chấm thi luận văn tốt nghiệp Đại học hệ cử nhân, khoa Kinh Tế

trường Đại Học Nông Lâm thành phố Hồ Chí Minh xác nhận luận văn “ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRANG BOM, TỈNH ĐỒNG NAI” của tác giả PHAM

THAI ĐA NGÂN, sinh viên lớp kinh tếtại chức 18, Khoa Kinh Tế đã bảo vệ

thành công trước hội đồng vào ngày / /2005 tổ chức tại Hội đồng chấm thi

tốt nghiệp khoa kinh tế, trường Đại Hoc Nông Lâm - thành phố Hồ Chí Minh

Giáo viên hướng dẫn

PHAM THANH BINH

(Ký tên,ngày /thang /năm 2005)

Chủ tịch hội đồng chấm thi Thư ký hội đồng chấm thi

(Ký tên,ngày /tháng /năm 2005) (Ký tên,ngày /tháng /năm 2005)

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Tên dé tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ nông dân tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai

Sinh viên thực tập: Phạm Thái Đa Ngân - Lớp Kinh tế tại chức khóa 181/.Hình thức:

Trình bày sạch, rõ ràng, bảng biểu đúng quy định

IUƯ/.Nội dung:

Trên cơ sở lý luận về tín dụng hộ nói chung và tín dụng hộ nông dân nói

riêng, tác giả đã đi vào phân tích hoạt động tín dụng hộ nông dân tại chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Trang Bom, tỉnh Đồng Nai

Đề tài nghiên cứu từ tình hình huy động vốn, tình hình sử dụng vốn, dư nợđến nợ quá hạn và kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trang

Bom Tác giả đã đi sâu phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân, đánh giánhững thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng hộ nông dân Trên cơ sở

đó, dé tài đã dé xuất những ý kiến nâng cao hiệu quả huy động vốn, hiệu qua

cho vay, xử lý các khoản nợ quá hạn, đa dạng hoá các đối tượng cho vay, thựchiện các hoạt động Marketing ngân hang đối với chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Trang Bom.

II/.Đánh giá chung:

Đề tài có phương pháp nghiên cứu hợp lý Nội dung nghiên cứu đã thể

hiện được tiêu để và mục đích đặt ra, các giải pháp để xuất là cơ sở để ngân

hàng tham khảo Đề tài đạt yêu cầu của một luận văn tốt nghiệp

Ngày 04 tháng 9 năm 2005

GVHD

Phạm Thanh Bình

MỤC LUC

Danh muc cdc Chit 120i trang

Danh muc 181 -:Õ:Œ-+-+ố trang

Danh mục các DANG v.ececcccccccsecesscesscssscessceseeesseessecsseeeseeeseesseseseeens trang

Chuong1: ĐẶT VAN ĐỀ

LẠ LÝ ete Be naaeneaaeeeeannbrrttroioikdindio2sgirilcgfoiigrdosgteesrget trang 1

l.1 Mục Tiêu nghiên cứu MS TAL cecccsuncasescnassanconsanensvnrsnsumnsnsnanacnnnnnns trang 3

1.2 Thời gian và phạm vi nghiên CỨU: - «<< «s2 trang 3

1.3.1 Phạm ViNSHICN CUO! sisssoassoasazasaei-drariisaandaddodainnidsddae trang 3

1,3,2 THOL S140 HENISN CU nnnnsessbareiieEDidiDigDHOASG12511881800038 0408888 trang 3

1.4 Kết cấu luận văn _ trang 3

Chương 2: CƠ SỐ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Ql Cũ Số Tí WAN uysesssaninibevsfltiduidtinogehtsilisiatioSlllingtdBOsistbristiSuytfbgbaesvile trang 4

2.1.1 Khái niệm về tín dụng ¿- ¿2525252 Se Set cscerrrersei trang 4

"5n N4 ii 2 trang 4

2.1.1.2 Tin dụng ngân hàng là gì -. -+<+<<<<<s++ trang 4

2.1.1.5 Tín dụng hộ sẵn xuất -.—-eeeecseeexosrsssrssazsrsra trang 5

2.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hầng -cc sex trang 5

dứng NODE tHÔI se baniooisi5555611455040503/013951000115503E160/48 51886 trang 5

2.1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển hộ sản xuất trang 7

2.1.3 Một số qui định trong thực hiện cho vay hộ san xuất trang 11

2.1.3.1 Nguyên tắc vay VOM wo.ecccccesscccscsesesecscseseseescscseseseeesseseeteass trang 11

2.1.3.2 Điều kiện vay vốn - ¿+ 2c ++xcx se cexrxexeerrrrres trang 122.1.3.3 Mức cho vay và thời hạn cho vay - c++ trang 132.1.3.4 Đối với cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT tại huyện Trang Bom trang l4

DADS LAG BORG “` trang 15

2.1.3.6 Bảo đảm cho Vay ccccccscccscessessessceeessenseeseesecseeeseenseeseeseens trang 15

2.1.3.7 Qui trình tín dụng ng re trang 16

Zl 28 TOW MGs TOW IAT sszsesosbiisssbliollegilittboigdioititasigBdosssitatlolitaaagil trang 18 2.2 Phướng;phấp nghiÊn CỮU csssssncucess sp ercmmmmnuenam pam anantes trang 19

Chuong 3: TONG QUAN

3.1 Khái quát về vi trí địa lí và tình hình KT -XH huyện Trang Bom trang

20

3.1.1 VỊ trí địa ÏÍ c1 1111111122111 v 1 1v 11 102 1111k ng xế trang 203.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội - -:-¿-¿ ¿+ 2252 5>+x+z+zvxexrs trang 20

3.2 Sơ lược về lich sử hình thành va phát triển của chi nhánh NHNo & NTNT

huyện Trấn? “POTTizrsaseeesssesitonasi6:6iECH0A500838020EE8100003Ä01tuysso0ilscastls trang 22ST) TP sucunegunnggsihasiordNGEEHSEGERE0xgtiEDi9034 9.00300800060085 trang 233.4 Chức năng của các phòng ban - -.¿-+c + + s+svxcsvsesersesss trang 23

3.3 Chức HANES HOAC AONE sis ssasscssnsnarnsannarnacawanndistaveadaanmnnaiesanearncanisns trang 26

3.6 Những thuận lợi va khó khăn của chi nhánh NHNo & PTNT trang 27

Chương 4: KẾT QUÁ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.1 Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT đối với cho vay san xuất

NODS NEN Daoxe series BD bi ENE0L95014838558024SSEJG|BXIENE80- 9089009801 8m%isgw trang 29

4.1.1 Tình hình nguồn vốn _ -¿ -:-:- 525+5+55+: trang 29

4.1.1.1 Tình hình nguồn vốn hoạt động của ngân hàng trang 294.1.1.2 Tình hình huy động vốn trong dân cư :-:-:s- trang 30

4.1.1.3 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm ¿2525252252 c+c+xzscsccc+ trang 32

ä,1,2 Tình Bình sử dựng YOO ccancsnnccnannonnsmamiceman trang 34

4.1.2.1 Tình hình dư nợ của ngân hang phân theo thời hạn vay trang 34

4.1.2.2 Tình hình dư nợ của ngân hang theo mục đích vay trang 36

4.1.2.3 Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh NHNo & PTNT trang 38

4.1.3 Kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT trang 38

4.2 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nông dân - trang 39

4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân - - trang 39

SERRE Le, ngguanggggttgthrtuSI00001100001000009650130098000N0GG011 0 G0ỢSG trang 39

4.2.1.2 Doanh số cho Vay ¿525252 222222 ££vxexerrrrerrrsre trang 41

4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ hộ nông dân - trang 43

4.2.3 Đánh giá tình hình cho vay hộ nông dân - - trang 44

4.2.4 Những thuận lợi và khó khăn khi cho vay _ trang 46

4.3 Dé xuất những ý kiến nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nông dân trang48

4.3.1 Ý kiến nâng cao hiệu quả huy động vốn - trang 48

4.3.2 Ý kiến nâng cao hiệu quả cho vay - 5s s+ccseẻ trang 49

4.3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định -. trang 49

4.3.2.2 Xác định thời hạn cho vay hợp lý - «««- trang 50

4.3.2.3 Chú trọng phân loại khách hàng - trang 50

4.3.2.4 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết

cho Vay đúng Quý HN sveiseseeeaonoisasiivg1v6616400653654816903656003861569599 s66 trang 50

4.3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát các khoản vay trang 51

4.3.3 Xử lý kip thời các khoản nợ quá hạn trang 51

4.3.4 Da dạng hoá các đối tượng cho vay _ trang 52

4.3.5 Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hang trang 52

4.3.6 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng _ trang 524.3.7 Tranh thủ sự chỉ đạo cua các cấp, các ngành trang 53Chương 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

LO HragggggaagggroirretorntgtoittriongrftEAnringsrniigansonen trang 54

i eeeresneeesesreenoetesneirirornEeesisStrtenmrnoelSgAcnsEiEemsiek trang 54

DANH MỤC VIẾT CHỮ TẮT

NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHNN: Ngân hàng nhà nước.

NVKD: Nghiệp vụ kinh doanh.

CNH - HDH: Công nghiệp hoá — Hiện đại hoá.

KT — XH: Kinh tế — Xã hội

UBND: Ủy ban nhân dân.

GCNQSDĐ: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

DANH MỤC CAC BANG

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn hoạt động của ngân hang trang 29

Bảng 2: Tình hình huy động vốn trong dân cư tại Chi nhánh NHN0 và PTNT huyện

‘Drag ONfisensssasanvoinoiidtivyonproigtitofortoiBiiloftadbigtiioofioifiiiBiiooPirRtiiiiiooPiioiigfint3pse trang 31Bảng 3: Lãi suất tiền gởi tiết kiệm ¿55252 S+2v2xSvEvzvzverexrrs trang 32Bằng 4: Tiến gửi đổi với phấp nHhẪN sassesan nainaiisgisibstbauSiibAsi2o41060A trang33

Bang 5: Tình hình dư nợ tại NHNo & PTNT huyện Trảng Bom trang 34Bảng 6: Dư nợ cho vay Hộ nông dân tại NHNo & PTNT trang

35

Bang 7: Tình hình dư nợ của ngân hàng phân theo mục dich trang 36 Bảng 8: Tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh NHNO và PTNT huyện

ARE BHẨflseeanseeooniiatiintioiTiill3i00G1DI0LSS.ESAGANGERSIDEGXSIB3SMGHISSSBSSEHGIH018S190 0643088 trang 38

Bảng 9: Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHN0 và PTNT huyện

Tian? BDIiisssrennoieedioiobiDIEDDHEHGAGOIERIDEIEDHIEINGEEHUEGHIISREIGSSOSINSHEnPiRdtreag trang 39

Bảng 10 : Số Lượt Hộ Nông Dân Vay Vốn tại NHN0 & PTNT ĐT Phân TheoMục Dich Vay Qua 2 Năm 2003 — 2004 - Ă Ăn trang 40

Bảng 11: Lượt hộ vay phân theo thời han vay tại Chi nhánh NHNo & PTNThuyện Trắng Bom qua 2 năm 2003 — 2004 - ¿+ +-+++++s++>s+2 trang 41

Bảng 12 : Doanh Số Cho Vay Phân Theo Mục Dich Vay của NHNo & PTNT

Huyện Trang Bom Qua 2 Năm 2003-2004 scssccssssssnsuvsarrsvsnnsnnisnsnvennnnweansne trang 42

Bảng 13: Doanh số Cho Vay Hộ Nông Dân Phân Theo Thời Hạn Vay Qua 2Năm 2003-2004 ccsesemssnaaverencomassresmennmm enema trang 42Bang 14 Lãi suất cho vay hộ sẳn XUAt oo ccccccscccssscseeseseseseeecstseseseeeeaess trang 43

Bang 15 Tình hình thu nợ hộ nông dân tại Chi nhánh NHNo và PTNT huyện y1: ¬a»n,S£®£3 trang 44

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Hộ sản xuất thiếu vốn sản xuất kinh doanh: ¿s5 x52 trang 10

Sơ đồ 2: Hộ sản xuất được tài trợ vốn để sản xuất kinh doanh trang 10

Sơ đổ 5 On fẨình/€H@*9WBWioonsoossioottotgiosstogita-SXEEREQUNSSSSREINLNSSSESISIORIAGSNGOEQiGQEAE-gg trang 17

phương thức sản xuất mới phù hợp với nó Ứng với phương thức sản xuất mới

này, các điều kiện về Văn hoá, Xã hội, Kinh tế cũng phải thay đổi nhằm dat

được sự hài hoà Trong nên san xuất hàng hoá, tiền tệ ra đời là kết quả của quá

trình trao đối và sự phát triển của các hình thức giá trị Sự tồn tại của tiền tệ và

lưu thông tiền tệ không những là một tất yếu khách quan mà còn là một sự cần

thiết để phục vụ cho sự chu chuyển của xã hội để đảm bảo cho quá trình tái san

xuất được tiến hành một cách bình thường

Trong những năm qua đất nước ta không ngừng đổi mới đã và đang bước

vào thời kì Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước cùng với sự phát triển của

ngành nghề kinh tế khác thì ngành ngân hàng cũng đang từng bước được đổi

mới Bởi lẽ hoạt động của ngân hàng phản ánh được đại bộ phận hoạt động kinh

tế tài chính của nền kinh tế thông qua các quan hệ tién tệ, tín dụng, thanh toán

giữa ngân hàng với các doanh nghiệp, các đơn vị tổ chức kinh tế, các hộ gia

đình, cá nhân trong nên kinh tế Trong quá trình này ngân hàng đóng vai troquan trọng trong việc cung cấp vốn sản xuất từ đó thông qua hoạt động của ngânhàng, các chính sách hỗ trợ sẽ giúp cho NHNo & PTNT đạt hiệu quả hơn

Đồng Nai là tỉnh có tiềm lực kinh tế lớn ở khu vực Đông Nam Bộ, có điều

kiện tốt để phát triển KT - XH với thế mạnh các ngành nông nghiệp, công

nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đang trên đà phát triển, cơ sở hạ tầng ngày càng

đổi mới và hoàn thiện để phát huy tốt những tiềm lực sẵn có, đồng thời thu hút

ngày càng nhiều các nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước, từng bước đưa nền

kinh tế tỉnh nhà phát triển Trong điều kiện này các ngân hàng và chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Trang Bom tỉnh Đồng Nai đã ra đời khai thác triệt để các

nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội tạo nguồn vốn tín dụng lớn để đáp ứng kịp thời

và đầy đủ các nhu cầu về vốn phục vụ nhu cau phát triển KT - XH, dau tư phát

triển cơ sở hạ tầng chủ yếu cho nông nghiệp và nông thôn của tỉnh.

Người dân Việt Nam thường sống thành từng hộ, từng cụm dân cư Vì vậy

hộ gia đình là những tế bào hình thành xã hội, cũng như vai trò của hộ san xuất

trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước Mặt khác hộ sản xuất lại chiếm

một vị trí quan trọng trong cơ cấu hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT nói

chung và Trang Bom nói riêng Do đó việc mở rộng cho vay và nâng cao hiệu

quả cho vay hộ sản xuất luôn được xúc tiến vì mục tiêu hiệu quả KT - XH của

huyện Trang Bom và sự tổn tại vững vàng của NHNo&PTNT huyện Trang Bom

tỉnh Đồng Nai trong nền kinh tế thị trường

Với đặc thù riêng của sản xuất nông nghiệp Đông Nam Bộ và đặc biệt là ởhuyện Trảng Bom, nghiên cứu để tài “Phân tích hoạt động tín dụng hộ nông

dân tại chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Trang Bom tỉnh Đồng Nai mang ý

nghĩa rất thiết thực ” Vì vậy san xuất ngày càng mở rộng đòi hồi vốn cho hoạtđộng ngày càng cao, thực tế vốn tự có cho nhu cầu sản xuất của người dân thì cóhạn do phai chi cho tiêu dùng, do đó cần nguồn vốn từ bên ngoài và nguồn vốn

hỗ trợ chủ yếu phải nhờ vào sự tài trợ của các ngân hang Thông qua hoạt động

tin dụng ngân hàng cung cấp số vốn nhất định va cần thiết đến người dân, dam

bảo sản xuất đạt hiệu quả Việc nghiên cứu này sẽ thấy được những mặt cần

phát huy và những điểm cần khắc phục trong quá trình thực hiện nghiệp vụ Từ

đó có những định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay hộ nông

dân, góp phần phát triển nền sản xuất trong huyện nhà và cũng như trên cả

nước.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng hộ nông dân từ đó để xuất các ý kiến

nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nông dân, góp phầnkhắc phục những khó khăn và thực trạng hiện nay của NHNo& PTNT nói chung

va Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Trảng Bom nói riêng.

1.3 Pham vi và thời gian nghiên cứu

1.3.1 Phạm vi nghiên cứu

- Nghiên cứu các văn bản qui định trong hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân

- Nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ nông dân thông qua thực tiễn cho vay tại Chi

nhánh NHNo&PTNT huyện Trang Bom.

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

Số liệu nghiên cứu là của năm 2003 và năm 2004

Từ ngày 24/4/2005 đến 24/8/2005

1.4 Kết cấu luận văn

Luận văn gồm có 5 chương:

Chương 1: Dat vấn dé

Chương 2: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Tổng quan

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Tín dụng là một quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay

hiện vật Trong đó, người đi vay phải trả cho người cho vay cả vốn lẫn lãi sauthời gian nhất định Hoạt động tín dụng chủ yếu dựa trên cơ sở lòng tin đối với

nhau qua việc chuyển giao giá trị cho bên kia sử dụng Họ chỉ chuyển giao

quyền sử dụng chứ không chuyển giao quyền sở hữu vì giá trị tín dụng sau một

thời gian sẽ quay về người cấp tin dụng và giá trị của sự chuyển giao quyển sử

dụng vốn này chính là lãi suất

Quan hệ tín dụng giữa người di vay và người cho vay là một quá trìnhgồm 3 giai đoạn:

- Giai đoạn 1: Giá trị tín dụng chuyển từ người cho vay sang người đi vay.

- Giai đoạn 2: Gia trị tín dụng vận động trong tay người đi vay, còn gọi là quátrình sử dụng vốn

- Giai đoạn 3: Hoàn trả tín dụng, giá trị tín dụng từ người đi vay trả trở về ngườicho vay Đây là giai đoạn quan trọng, kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng,mang rõ nét nhất bản chất của tín dụng là phải hoàn trả

2.1.1.2 Tín dụng ngân hàng là gì ?

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức

tín dụng với các doanh nghiệp, cá nhân Nghĩa là sự cho vay ứng tiền do ngân

hàng thực hiện, giá cả do ngân hàng ấn định cho khách hàng khi đi vay gọi là lãisuất tín dung, hay hoa hồng mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian tổn tạicủa món tiễn đó

Trong nên kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian Tức

là trong quan hệ tín dụng, ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóngvai trò là người cho vay Với tư cách là người cho vay, ngân hàng sẽ cung cấp tíndụng cho hộ sản xuất, doanh nghiệp và cá nhân

2.1.1.3 Tín dụng hộ san xuất

Tín dụng hộ sản xuất là hình thức tín dụng của ngân hàng nhưng mà người

đi vay trong trường hợp này là hộ sản xuất Riêng 6 NHNo&PTNT huyện TrangBom hộ sản xuất chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp

2.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

2.1.2.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế và xây

dựng nông thôn.

Vai trò thu hút vốn và tài trợ vốn:

Một ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tín dụng giữ vị trí

trung gian thể hiện qua chức năng thu hút vốn và tài trợ vốn (cho vay)

Sau khi hộ sản xuất thu hoạch tiêu thụ sản phẩm, họ có một khoản tiền

tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến (chờ vụ sau, mùa sau ) nhưng chưa biết đầu

tư vào đâu nhằm dam bảo hiệu quả nhất Lúc này ngân hàng thương mại sẽ lànơi sẵn sàng tiếp nhận những khoản tién nhàn rỗi dưới các hình thức ký thác

.Việc này làm cho khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của hộ sản xuất được sinh lời và

đảm bảo an toàn cho việc sử dụng vốn trong tương lai

Vấn dé quan trọng là khi hộ sản xuất cần vốn để phục vụ cho việc tiến

hành sản xuất kinh doanh, thì các ngân hàng là người bạn của hộ sản xuất Sự

đầu tư này nhằm giúp cho hộ san xuất có đủ vốn cần thiết phục vụ cho việc san

xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao

Trong vai trò trung gian này, ngân hàng thực sự là người bạn của hộ sản

xuất giúp hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, huy động

các nguồn nhân lực vào sản xuất kinh doanh với năng suất và chất lượng cao hơntrước đó.

Tín dụng giữ vai trò trung tâm giữa sin xuất nông nghiệp với các ngành san xuấtkinh doanh khác :

Sản xuất nông nghiệp va các ngành san xuất kinh doanh khác có quan hệchặt chẽ với nhau Công nghiệp, dịch vụ là những ngành sản xuất kinh doanh và

tiêu thụ sản phẩm của nông nghiệp dưới dạng tư liệu sản xuất Cho nên nếu sản

xuất nông nghiệp gặp khó khăn thì san xuất kinh doanh của các ngành khác

cũng không thuận lợi.

Sản xuất kinh doanh nông nghiệp mang tính mùa vụ, phục vụ vào thời tiết

vì vậy tín dụng hộ sản xuất cũng nên cần chuẩn bị nguồn vốn để đáp ứng nhu

cầu sản xuất theo mùa vụ

Vào mùa thu hoạch tín dụng hộ san xuất chủ yếu phục vụ cho việc thu

mua, tiêu thụ hàng hoá sản phẩm do sắn xuất nông nghiệp tạo ra Các tổ chức

tín dụng có thể cho vay các tổ chức tiêu thụ hàng hoá như: thương nghiệp, công

nghiệp, để những tổ chức này, mở rộng khả năng dự trữ hàng hoá do ngành nông

nghiệp sản xuất với giá cả hợp lí Trong hoàn cảnh này, các tổ chức tín dụng

đồng thời là người phát vốn ra cho các tổ chức tiêu thụ, đó cũng là nơi thu hút

vốn từ nơi hộ sản xuất

Vào mùa vụ sản xuất kinh doanh, các tổ chức tín dụng là người trực tiếp

cung cấp tin dụng cho hộ sản xuất khi họ cần vốn Mà nguồn vốn cung cấp nay

không chỉ riêng nội bộ của ngành nông nghiệp mà ngân hàng còn huy động từ

các ngành sản xuất kinh doanh khác ở thành thị

Nhìn chung, cần có sự liên kết chặt chẽ giữa các ngành sản xuất để tạo

điều kiện cho nhau cùng phát triển Nông nghiệp giữ vai trò cơ ban, luôn luôn

đòi hỏi những ngành sản xuất kinh doanh khác một sự tài trợ nhất định thông

quan ngân hàng Vì ngân hàng là môi giới trung gian cho quá trình kết hợp này,

mà quan trong là công nghiệp chế biến — ngành hỗ trợ cho việc phát triển kinh

tế hộ san xuất Vì khi công nghiệp chế biến được phát triển và mở rộng, san

phẩm của nông nghiệp được tiêu thụ nhanh chóng, tránh được tình trạng ứ đọng,

ế thừa, giá rẻ, khi đó việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ được dễ dàng

Tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy sản xuất hàng hóa ở nông thôn:

Sản xuất nông nghiệp chỉ khi nào được phát triển khi nó được chuyển sang

sản xuất hàng hóa Sản phẩm nông nghiệp sản xuất ra được trao đổi với các

ngành sản xuất kinh doanh khác, phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng ở

các đô thị và xuất khẩu ra nước ngoài Muốn thực hiện một mô hình sản xuất

kinh doanh nêu trên, đòi hỏi phải có sự chuyên môn hóa san xuất va tập trung

sản xuất với trình độ công nghệ sản xuất tiên tiến có hiệu quả Điều này thì cần

có vốn - có sự tài trợ từ phía ngân hàng

Sản xuất hàng hóa vừa là mục đích, vừa là điều kiện của tín dụng Nhờ

vào sản xuất kinh doanh hàng hóa mà tín dụng thu hồi được vốn nhanh vì khảnăng thu hồi tín dụng hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng tiêu thụ hàng hoá

2.1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển hộ sản xuất

Khái quát về hộ sản xuất

Hộ sản xuất là hộ gia đình — đơn vị kinh tế tự chủ — là chủ thể trong mọi

hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực: Nông nghiệp, công nghiệp,

tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, cụ thể hộ sản xuất gồm:

Hộ chuyên sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp có tính tự sản, tự tiêu do một

cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ kết quả hoạt động san xuất

kinh doanh.

Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định ngày 29/3/1998

Hộ là những thành viên nhận khoán các tổ chức kinh tế hợp tác

Trước hết cần xác định chính xác về hộ sản xuất, vì trong hộ gia đình có

thể có nhiều hoạt động kinh tế khác nhau Do đó, xác định rõ nội dung kinh tế

của loại cho vay hộ san xuất là biện pháp kiểm tra, giám sát, tránh sử dụng vốn

sang các mục đích khác là vấn để cực kì quan trọng trong nâng cao chất lượngnghiệp vụ và bảo dam an toàn vốn vay trong lĩnh vực này

Trong cơ cấu cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyệnTrảng Bom thì hầu hết hộ sản xuất là hộ nông nghiệp, chỉ một số ít làm dịch vụ,thương nghiệp, công nghiệp, thủy sản, do đó đối với hộ nông dân thì phải có đấtsản xuất nông nghiệp hay nuôi trồng thủy san được nhà nước cấp quyền sử dụng,còn nếu là hộ làm dịch vụ, san xuất kinh doanh khác thì hoạt động kinh tế chung

đó của hộ phải có giấy phép kinh doanh chung cho cả hộ

Mục dich cho vay hộ sản xuất

Sau khi đã xác định rõ ràng nhu cầu của hộ sản xuất, ngân hàng bắt đầu

đối chiếu tiến hành cho vay để góp phần đáng kể trong sự nghiệp kinh tế xã hội,

đặc biệt là ở nông thôn theo hướng Công nghiệp hoá, hiện đại hoá Chi nhánh

NHNo&PTNT huyện Trảng Bom tích cực cho vay khép kín từ sản xuất, thu mua,

chế biến tiêu thụ và xuất khẩu, vốn đầu tư từ ngân hàng sẽ thúc đẩy lực lượng

san xuất kinh doanh trong sản xuất, dich vụ hay các ngành khác, đời sống nhândân được cải thiện, giảm dan tỉ lệ thất nghiệp, đói nghèo, nâng cao hiệu quả sảnxuất kinh doanh góp phần xây dựng cuộc sống văn minh, giàu mạnh

Vai trò của hộ san xuất

Hộ sản xuất được khẳng định là đơn vị kinh tế tự chủ (về tư liệu sản xuất

kinh doanh, sức lao động, ngành nghề) Đến nay hộ sản xuất đã và đang không

ngừng phát triển, có vai trò quyết định đối với sự phát triển mạnh mẽ trong nông

thôn Thực tế cho thấy, từ một nước thiếu lương thực trong những năm 70 đến

nay nước ta đã vươn lên đứng hàng thứ hai trong các nước xuất khẩu gạo lớn

nhất thế giới

Hiệu quả kinh tế

Do qui mô nhỏ, hoạt động linh hoạt, dễ thích nghi với nên kinh tế thị trường,

tự chủ trong sản xuất kinh doanh, bộ máy gia đình gọn nhẹ, là những người cùnghuyết thống nên họ có trách nhiệm cao trong san xuất kinh doanh mà họ đã làm

Vì thế hộ sản xuất dễ dàng chuyển đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh cho phù hợp

thị trường tiêu thụ, mang lại hiệu quả kinh tế cao Hơn nữa, hộ sản xuất thườnglấy công làm lời nên chi phi sản xuất thấp hơn các loại hình sản xuất kinh doanhkhác, điều đó sẽ mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực

Hiệu quả sử dụng vốn vay

Do việc sử dụng vốn vay đạt hiệu quả tốt nên “ NHNo và PTNT huyện

Trảng Bom cứu nông dân và nông dân đã cứu ngân hàng ra khỏi tình trạng đọng

vốn”, thế nên tín dụng hộ san xuất không ngừng được nâng cao cả về số lượnglẫn chất lượng

Khai thác các yếu tố san xuất kinh doanh

Kinh tế hộ sản xuất phát triển đã và đang tận dụng khai thác các tiểm lực

kinh tế của đất nước: đất đai, lao động, vốn; kết quả này không kể đến công lao

to lớn của hộ gia đình — hộ sản xuất ban xứ cũng như dân nhập cư đã tích cựckhai hoang tạo điều kiện biến đất hoang thành đất màu mỡ

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ san xuất

Góp phần giải quyết thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh

Nếu thiếu vốn hay không có vốn dau tư san xuất, thì hộ san xuất sẽ luôn

ton tại trong cái vòng lẩn quẩn, tù túng, nghèo khổ như sau:

Sơ đồ 1: Hộ sản xuất thiếu vốn sản xuất kinh doanh

⁄

Không có tích lũy

> Phát triển

Nếu có sự trợ giúp vốn từ phía ngân hang, các tổ chức tín dụng, hộ san xuất sẽ

dễ dàng mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, nâng cao cuộc sống

Sơ đồ 2: Hộ sản xuất được tài trợ vốn để sản xuất kinh doanh

tổ chức

tín dụng

Cho vay

Khách hàng vayvốn sản | 4)xuất kinh

doanh

Tăng trưởngkinh tế

Tạo việc làm,

mở rộng sản

xuất, đờisống và đầu

Góp phần chuyển dich cơ cấu kinh tế, tăng kha năng thâm canh, tăng vu.

Diện tích đất canh tác ngày càng tăng lên 2 — 3 vụ, thu hẹp dan diện tích kém

hiệu quả, để chuyển sang loại cây khác có hiệu quả hơn

Góp phần xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, giải quyết những vấn dé xã

hội ở nông thôn.

2.1.3 Một số quy định trong thực hiện cho vay hộ sản xuất

Để đảm bảo tính hiệu quả của việc sử dụng vốn tín dụng va dam bảo an

toàn vốn vay, cả ngân hàng và khách hàng phải thực hiện đầy đủ các thủ tục sauđây

2.1.3.1 Nguyên tắc vay vốn

Hộ vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích trong đơn xin vay và

phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai sót trong quá trình sử dụng

vốn

Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện chương trình hay dự án

sản xuất kinh doanh

Nguyên tắc này buộc người vay phai có chương trình hoặc dự án san xuất

kinh doanh, dự án đó phải được cán bộ tín dụng thẩm định và chấp nhận Hoàn

trả cả gốc lẫn lời sau một thời gian đã thỏa thuận

Đây là nguyên tắc quyết định sự thành đạt của ngân hàng trong hoạt độngtín dụng và khách hàng trong việc sử dụng vốn vay Nếu nguyên tắc này đượcthực hiện đầy đủ thì sự tổn tại của ngân hàng vững vàng hơn, vòng quay vốnhiệu quả hơn, khoản cho vay này chính là từ các nguồn vốn huy động được

2.1.3.2 Điều kiện vay vốn

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bom xem xét và quyết định chovay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

11

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu tráchnhiệm dân sự theo quy định của pháp luật riêng đối với hộ sản xuất.

Thường trú tại địa bàn nơi Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bom

đóng trụ sở, trường hợp hộ chỉ có đăng ký tạm trú thì phải có xác nhận hộ khẩu

của nơi thường trú và có xác nhận của UBND xã ( phường) nơi đến cho phéphoạt động san xuất kinh doanh

Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng nông nghiệp, là chủ

hộ hoặc là người đại điện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự theo quy định của luật dân sự.

Đối với hộ nông dân được cơ quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyển sử

dụng đất, mặt nước

Đối với hộ gia đình, cá nhân kinh doanh được cơ quan thẩm quyền cấp

giấy phép kinh doanh

Đối với hộ làm kinh tế gia đình và hộ khác: được UBND xã (phường) xácnhận cho phép sản xuất kinh doanh hoặc làm kinh tế gia đình Riêng đối với hộ

là nông, lâm trường viên phai có xác nhận của giám đốc nông lâm trường

Có kha năng tài chính dam bảo trả nợ trong thời gian cam kết

Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo tỷ

lệ quy định: 30% tổng nhu cầu vốn, phan này được kê khai trong giấy dé nghị

vay vốn (vay dưới 10 triệu đồng) hay dự án sản xuất kinh doanh (vay 10 triệuđồng) Vốn tự có gồm có vốn bằng tién, vật tư, công cụ lao động Căn cứ vào

vốn tự có này cán bộ tín dụng có thể định mức cho vay trên cơ sở:

Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn - Vốn tự có - Vốn khác (nếu có)

Tuy nhiên vốn tự có của hộ san xuất trên dia bàn huyện Trảng Bom đa số

gồm vật tư công lao động, vốn có Vì vậy để tránh tình trạng khai khống hay

12

khai giảm vốn tự có để nâng mức vay đòi hỏi trước khi cho vay nhất định cán bộ

tín dụng phải đi thẩm định, kiểm tra chính xác và kỹ càng Còn việc khai vốn tự

có trên giấy để nghị vay vốn chỉ là cách để cán bộ tín dụng đánh giá trung thực

của khách hàng Từ đó có cách theo dõi hợp lí hơn.

Đối với cho vay ngắn hạn, vốn tự có ít nhất bằng 20% tổng nhu cầu vốn

Đối với cho vay trung hạn, vốn tự có ít nhất bằng 30% tổng nhu cầu vốn.

Đối với cho vay tiêu dùng, đời sống khách hàng phải có vốn tự có tối

thiểu 40% tổng nhu cầu vốn

Khi mà các khách hàng có quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng Nếu vốn

tự có nhỏ hơn quy định 5% đến 10% thì thông qua hội đồng tín dụng Chi nhánhNHNo &PTNT huyện Trảng Bom nơi cho vay xem xét quyết định cho vay phùhợp với dự án sản xuất kinh doanh đã có tính khả thi

- Sản xuất kinh doanh hiệu qua, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với NHNo&

PTNT.

Mục dich sử dụng vốn vay hợp pháp, không vi phạm pháp luật phù hợp

với chương trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, phù hợp với điều lệ,

kế hoạch kinh doanh, phù hợp với mục đích được giao thuê, khoán quyển sử

dụng đất, mặt nước Có dự án dau tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi

Sau khi xem xét kiểm tra hé sơ cho vay, các yếu tố khác cần thiết, cán bộ

tín dụng có căn cứ rõ ràng để quyết định mức cho vay hợp lí với mục đích mà

khách hàng muốn thực hiện trên dự án

13

Tuy nhiên mức cho vay không phải là công thức cứng nhắc buộc cán bộ

tín dụng phải tuân theo Mà cán bộ tín dụng cần có những thông tin khác, để có

thể thu hẹp hay mở rộng mức cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn đến mức tối

đa.

Tóm lại, mức cho vay mà ngân hàng duyệt cho khách hàng, tuỳ vào nhu

cầu vốn của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng từng thời kỳ và

khả năng đắm bảo tiền vay từng đối tượng khách hàng

Thời hạn cho vay hộ san xuất

Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong cho vay hộ sản xuất,thường định kì hạn nợ theo chu kì sản xuất kinh doanh, nhưng không quá mộtnăm, hộ sản xuất nông nghiệp thường định kì hạn nợ 6 tháng, vì hầu hết hộ sảnxuất nông nghiệp thích chăn nuôi kèm theo

Đôi khi chu kỳ sản xuất kinh doanh thì khớp với thời gian thu hoạch của

khách hàng không thể thanh toán cho ngân hàng đúng hạn được Vì vậy, trong

những trường hợp khách quan, ngân hàng vẫn cho gia hạn nợ trong một thời giannhất định bằng một chu ki sản xuất kinh doanh nhưng không được quá 12 tháng

Cho vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Loại cho vay này ngân hàng vẫn còn

có thể điều chỉnh ki hạn trả nợ và gia hạn nợ một thời gian, nhưng không quá

thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập,đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đờisống Trách nhiệm của cán bộ tín dụng cũng phải luôn bám sát khách hàng trong

suốt thời gian cho vay, cần lập hồ sơ theo dõi cho vay, khi gần đến hạn (10 ngày

đối với cho vay ngắn hạn), cán bộ tín dụng nên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng

trả nợ.

2.1.3.4 Đối với cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trang

Bom

14

Cho vay ngắn hạn: Nhằm đáp ứng chi phí sản xuất kinh doanh nông lâm,

thủy hải sản, thương nghiệp, dịch vụ gồm:

Vật tư, chi phí trồng trọt, chăn nuôi mà phải thuê mua trên thị trường

Vật tư, hàng hoá, đối với những hộ sản xuất kinh doanh thương nghiệp,dịch vụ.

Cho vay trung hạn: là các loại vật tư, hàng hoá, nhằm trang bị máy móc,

nông ngư cơ phục vụ sản xuất, chi phí xây dựng cơ bản cải tạo đồng ruộng, mặt

nước, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đổi mới công nghệ sản xuất, chi phí sữa

chữa lớn, xây dựng lò sấy, nhà máy xay xát

2.1.3.5 Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay thường gắn với lãi suất thị trường và do nhu cầu vốn trên

thị trường quyết định Song việc cho vay hộ sản xuất là một lĩnh vực vừa mangtính kinh doanh vừa mang tính xã hội rất cao, là mục tiêu quan trọng trong chiến

lược phát triển kinh tế Do đó, lãi suất cho vay thường thấp hơn các loại lãi suất

cho vay khác Thường thì do Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định trần lãisuất NHNo&PTNT huyện Trang Bom áp dụng vào địa bàn thực tế của minhnhưng phải nhỏ hơn trần lãi suất như quy định Mặc dù lãi suất biến động quacác năm nhưng nó vẫn dam bảo:

Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + Chi phí quản lí + Thuế phải nộp + Rủi ro

+ Lợi nhuận

Trong đó chi phi quản lý gồm : lương, các khoản phụ cấp cho việc điềuhành, quản lý và hoạt động của ngân hang Chi phí này càng tiết kiệm tốt, thì

vừa có thể giảm được lãi suất, vừa có thể tăng được lợi nhuận cho ngân hàng

2.1.3.6 Bảo đảm cho vay

15

Một trong những nguyên tắc của tín dụng là cho vay phải có bảo dam.Bảo dam nợ vay hiện có các hình thức: bang dự án, có bảo dam bằng vật tư hàng

hoá, bảo lãnh, cầm cố, thế chấp Hiện nay NHNo và PTNT huyện Trảng Bom

đang áp dung phổ biến nhất là hai hình thức: có bảo dam bằng vật tư hàng hóa

và không có bảo đảm bằng vật tư hàng hoá khi cho vay hộ sản xuất

Có bảo đảm bằng vật tư hàng hoá

Tài sản phổ biến nhất ở Trang Bom hiện nay là giấy chứng nhận quyển

sử dụng đất, nhà cửa Ngoài ra còn thế chấp xe cộ, đồ đạt có giá, giấy tờ có giá

Không bảo đảm bằng vật tư hàng hoá

Được cho vay qua tổ, hội phụ nữ, các đoàn thể Mọi thành viên trong

nhóm đều có trách nhiệm động viên nhau hoàn thành nghĩa vụ với ngân hang

Cho vay loại này ngân hàng có nhiều ưu thế trong việc thu hồi nợ, thu lãi Tuy

nhiên ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với các đoàn thể, chính quyển địa

phương để giúp đỡ những hộ thiếu vốn, không đủ tài sản thế chấp có điều kiện

tiếp cận nguồn vốn, nhằm phát triển kinh tế gia đình, nâng cao mức sống Hiện

nay, tỷ lệ cho vay loại này vẫn ở tỷ lệ thấp

2.1.3.7 Quy trình tín dụng

Tổ chức cho vay

Cho vay trực tiếp tại các ngân hàng giao dịch

Thành lập nhóm cho vay tay ba do ngân hàng với các ngành cung ứng vật

tư, thu mua hàng hoá tự nguyện tổ chức

Cho vay trực tiếp thông qua các tổ chức tự nguyện, làm dịch vụ khác

16

Sơ đồ 3: Quy trình cho vay

(12)

-———>| Kháchhàng |*

(9) »| js

Cán bộ (10) Phòng] ‘ tin dung kế tóan

(8) (2) p| |» a | foo

Trưởng Phòng

phòng NVKD ngân quỹ

Ghi chú:

(1) Khách hàng viết dé nghị vay vốn gửi cho cán bộ tin dụng

(2) Cán bộ tín dụng nhận đề nghị vay vốn của khách hàng và báo cáo trưởngphòng nghiệp vụ kinh doanh.

(3) Trưởng phòng kinh doanh để nghị vay vốn và phân công cán bộ tín dụng

thẩm định

(4) Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định khách hang vay vốn ( lập hồ sơ cho vay)

(5) Trưởng phòng kinh doanh xem xét hồ sơ cho vay, báo cáo và thẩm định của

cán bộ tín dụng và cho ý kiến

17

(6) Trưởng phòng kinh doanh chuyển hồ sơ cho cán bộ tín dụng và cho ý kiến.

(7) Giám đốc ngân hàng nông nghiệp quyết định cho vay hoặc không cho vay và

chuyển cho trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh

(8) Trưởng phòng kinh doanh chuyển hồ sơ cho cán bộ tín dụng trả lời cho khách

hàng vay vốn

(9) Cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng

Nếu không đủ điều kiện cho vay thì trả lại cho khách hàng và thông báo

từ chối cho vay

Nếu đủ điều kiện cho vay thì hẹn ngày giải ngân cho khách hàng vay

(10) Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ được duyệt cho phòng kế toán lập thủ tục giải

ngân.

(11) Phòng kế toán ghi nhận hồ sơ và xem xét, nếu đủ theo quy định thì làm thủ

tục phát tiền hay chuyển khoản theo yêu cầu của khách hang Sau đó hồ sơ được

chuyển sang phòng ngân quỹ để giải ngân và lưu trữ hồ sơ cho vay

(12) Phòng ngân quỹ sau khi nhận lệnh chi tiền của phòng kế toán sẽ làm thủ

tục giải ngân

(13) Cuối ngày chuyển hồ sơ cho vay lại cho bộ phận kế toán.

2.1.3.8 Thu nợ, thu lãi

Thu nợ

Việc thực hiện thu nợ gốc có thể phân chia thành nhiều lần hay một lần

Thời gian giữa các kỳ thu nợ phụ thuộc vào tình hình cụ thể và khả năng thanh

toán của khách hàng Tuy nhiên khách hàng phải thực hiện đúng cam kết như đã

thỏa thuận, mặc dù vậy khách hàng vẫn có thể thực hiện việc trả nợ sớm hơn ( trước hạn) nếu có thể.

Việc trả nợ vay của hộ sản xuất phổ biến nhất tại Chi nhánh NHNo&

PTNT huyện Trang Bom.

18

Mức cho vay đến 10 triệu đồng, việc trả nợ gốc lẫn lãi thường tiến hành

một lần khi đến hạn

Mức cho vay trên 10 triệu đồng, việc trả nợ gốc và lãi thì thỏa thuận vớikhách hàng và kế hoạch trả nợ

Thu lãi

Tuy vào đặc điểm của từng loại hình san xuất kinh doanh mà hộ sản xuất

có kế hoạch trả lãi khác nhau:

Loại hình sản xuất kinh doanh có thu nhập thường xuyên: tiểu thương, chế

biến nông sản, chuyên phục vụ nông nghiệp ( máy cày, máy phóng) thì thu lãitheo tháng, quý Với hình thức thu lãi này, giúp cán bộ tín dụng có điều kiện

kiểm tra việc sử dụng vốn vay chính xác hơn

Loại hình san xuất kinh doanh theo mùa vụ thì thu lãi cùng gốc một lần

khi tới kì hạn.

Thường thì hộ san xuất nông nghiệp ít có thu hoạch nào khác trong khi

đang làm mùa vu, do đó họ chỉ có thể thanh toán cho ngân hàng khi hộ san xuất

thu hoạch mùa vụ Qua đó tạo tâm lý yên tâm cho hộ sản xuất, thực hiện việcsản xuất kinh doanh

2.2 Phương pháp nghiên cứu:

- Thu thập thống kê số liệu, sử dung tài liệu trực tiếp tại chi nhánh Chi nhánh

NHNo & PTNT huyện Trắng Bom.

- Tập hợp một số kiến thức và tài liệu, sách vở tại trường Đại Học Nông Lâmthành phố Hồ Chí Minh

- Sử dụng các phương pháp thống kê để phân tích số liệu, so sánh kết cấu chênh

lệch và phân tích từ đó đưa ra một số giải pháp hạn chế

19

Chương 3

TỔNG QUAN

3.1 Khái quát về vị trí địa lí và tình hình Kinh tế - Xã hội

3.1.1 Vị trí địa lý

Huyện Trảng Bom nằm vị trí trung tâm của Tình Đồng Nai, tiếp giáp với

Thành Phố Biên Hoà cách Thành Phố Hồ Chí Minh 50 km về phía Đông Bắc

theo quốc lộ 1A Huyện gồm 17 đơn vị hành chính gồm 16 xã và một thị trấn

Có ranh giới hành chính được xác định như sau:

-Phía Đông giáp với Huyện Thống Nhất mới

-Phía Tây giáp với Thành Phố Biên Hoà

-Phía Nam giáp với Huyện Long Thành.

-Phía Bắc giáp với Huyện Vĩnh Cửu

Vị trí của Huyện Trang Bom có lợi thế so sánh rất lớn:Nằm trong vùng

kinh tế trọng điểm phía Nam, gần trung tâm kinh tế-xã hội và khoa học kĩ thuật

lớn của vùng Đông Nam Bộ và của Tỉnh Đồng Nai với nhiều khu công nghiệp

tập trung lớn nhất toàn quốc, gần sân bay, có điều kiện phát triển cơ sở hạ tang,

kỹ thuật:điện, nước, giao thông, nên có sức thu hút đầu tư từ bên ngoài và có

điều kiện phát triển mạnh mẽ trên cả 3 khu vực: Nông nghiệp Công nghiệp

-Dịch vụ.

Huyện Trảng Bom là vùng địa hình gò đồi lượn sóng thấp dần từ Đông

Bắc xuống Tây Nam và là vùng chuyển tiếp giữa vùng cao nguyên Đông Nam

Bộ và đồng bằng sông Cửu Long

Nhìn chung địa hình của huyện khá thích hợp phát triển san xuất nông

nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng và các khu công nghiệp

20

3.1.2 Điều kiện kinh tế- xã hội

- Dân số - Lao động

Theo số liệu thống kê mới nhất của huyện năm 2003 thì huyện Trảng

Bom có 186.381 nhân khẩu với 37.724 hộ Trong đó nam chiếm 92.960 nhân

khẩu và nữ chiếm 93.421 nhân khẩu Huyện có số người theo đạo công giáo

chiếm đông nhất khoảng 44.777 người Tổng dân số trong độ tuổi lao động là

99.020 người chiếm 53%, số nhân khẩu bình quân là 4,9 người/hộ và tỷ lệ tăng

dân số tự nhiên là 1,45 mật độ dân số toàn huyện 1a 71 người/km”

Từ số liệu trên cho thấy Huyện Trảng Bom có lực lượng lao động khá dồi

dao và mật độ dân quá dày vì vậy trình độ dân trí không cao, ảnh hưởng đến thu

nhập của người dân.

- Đời sống dân cư

Mức sống dân cư tiêu dùng bình quân một người, một tháng giữa các tầng

lớp dân cư năm 2004 có tổng số tiêu dùng là 368.936 đồng/người/tháng Toàn

huyện đã có 34.027 hộ sử dụng điện chiếm 90,2% so với tổng số hộ của huyện

là 37.724 hộ, 72% số hộ có xe gắn máy, 82,5% số hộ có máy thu hình, 68% số

hộ có máy thu thanh và 94,2% tỷ lệ hộ dùng nước sạch Tóm lại mức sống người

dân của huyện cũng tương đối ổn định và ngày càng tăng đó là dấu hiệu tốt tạo

điểu kiện phát triển kinh tế của huyện.

- Giáo dục - y tế

Giáo dục: Tính đến năm 2004 thì toàn huyện có 70 trường học Trong đó

có 20 trường mẫu giáo gồm có 156 lớp, 3.800 cháu và 180 cô giáo, có 31 trường

tiểu học gồm:745 lớp, 21.980 học sinh và 938 giáo viên, có 14 trường trung học

cơ sở g6m:374 lớp học, 17.530 học sinh và 641 giáo viên, có 5 trường phổ thông

trung học gồm:113 phòng học, 5.473 học sinh và 157 giáo viên

21

Hoạt động bổ túc văn hoá cấp 3 - xóa mùa chữ - phổ cập tiểu học - Trung

học cơ sở năm 2004 bao gồm: 14 lớp học và 547 học viên đi học, có 17 lớp xoá

mù chữ với số người đi học là 99 người, có 14 lớp phổ cập tiểu học với 294 học

viên, có 16 lớp phổ cập trung học cơ sở với 260 học viên Hoạt động này ngày

càng được nhân rộng trên địa bàn huyện góp phần nâng cao trình độ dân trí và

chất lượng cuộc sống của người dân

Y tế: Đến năm 2003 toàn huyện chỉ có 1 bệnh viện, 1 phòng khám khuvực và 17 trạm xá xã với 29 bác sĩ, 59 y sĩ và 17 nữ hộ sinh Trong ngành dược

chỉ có một dược sĩ trình độ đại học, 4 dược sĩ trung học và 6 dược tá Khi đó tỷ lệ

bác sĩ chiếm 21,8% còn lại là cán bộ y tế ở các cấp khác Trong bệnh viện có 5

giường bệnh, phòng khám khu vực có I0 giường bệnh còn trạm xá xã có 8 giường bệnh

3.2 Sơ luce về lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNp vaPTNT huyện Trảng Bom

> NHNo&PTNT huyện Trảng Bom được thành lập từ tháng 8/1998 trên cơ

sở chuyển đổi cơ chế bao cấp sang Ngân Hàng Thương Mại theo nghị

định 53/HĐBT của hội đồng Bộ trưởng ngày 26/3/1988 Hiện được đặt tại

quốc lộ 1A, Khu Phố 3, Thi Trấn Trang Bom, Tỉnh Đồng Nai

> Là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai một đơn vị được nhà

nước phong tặng danh hiệu “Anh Hùng Lao Động” trong thời kỳ đổi mới

năm 2008.

> Cùng với sự phát triển của ngành kinh tế nói chung và huyện Trang Bom

nói riêng, tình hình hoạt động của ngân hàng ngày càng được mở rộng

nhằm phục vụ cho tất ca các thành phan kinh tế trong xã hội và đã trở

thành một trong những chi nhánh lớn trên địa ban tỉnh Đồng Nai

22

> Hiện nay, có 5 chi nhánh cấp xã đang hoạt động dưới sự kiểm soát và

quan lý chặt ché của NHNo&PTNT huyện Trang Bom Bao gồm :Chi

nhánh Kiệm Tân, Chi nhánh Bắc Sơn, Chi nhánh Đông Hoà, Chi nhánhDầu Giây và Chi nhánh Sông Thao Với mạng lưới này, ngân hàng đã góp

phần giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế nhanh hơn

> Sự phát triển của ngân hàng còn có sự đóng góp đáng kể của ban lãnh

đạo cấp trên và ban lãnh đạo tại ngân hàng Đây là một đội ngũ đầy kinh

nghiệm, nhạy bén và sắc sảo trong việc đón đầu và nắm bắt các chủ

trương mới của nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thêm một đội

ngũ nhân viên day nhiệt tình, xông xáo

> Ngoài ra, việc thành lập Khu Công Nghiệp trên địa bàn huyện Trang Bom

cũng là một thuận lợi đối với ngân hàng trong tương lai

> Tuy nhiên, là một tổ chức kinh tế, cho dù có tổn tại dưới hình thức nào đi

chăng nữa, công ty, xí nghiệp hay ngân hàng thì bên cạnh những thuận lợi

sẽ có những khó khăn tổn tại song song Nhưng làm thế nào để phát huy

được những ưu điểm và cố gắng tránh được những rủi ro có thể xảy ra đó

mới là một nghệ thuật — một nghệ thuật trong kinh doanh mà đòi hỏi bất

cứ nhà quan ly nào cũng phải quan tâm đến

3.3 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT huyện Trảng Bom gồm có 1 giám đốc, 02 phó

giám đốc Tổng số công nhân viên là 70 người

3.4 Chức năng của các phòng ban

23