KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển
4.1.1.3 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm
Nhìn chung tình hình huy động vốn có nhiều chuyển biến rất thuận lợi làm tiền để cho việc thực hiện chính sách kinh doanh của ngân hàng:
- Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Trảng Bom.
* Tiền gửi tiết kiệm:
2B
Bảng 3: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm
STT Loại Lãi suất Ghi chú 01 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 0,15%/tháng
02 Tiền sửi tiết kiệm có kỳ han | tháng 0,30%/tháng Trả lãi sau 03 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 2 tháng 0,40%/tháng Tra lãi sau 04 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3tháng 0,60%/tháng Trả lãi sau 05 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng 0,62%/thang Trả lãi sau 06 Tiền sửi tiết kiệm có kỳ han 9 tháng 0,64%/tháng Trả lãi sau 07 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 thang 0,70%/tháng Trả lãi sau
Nguồn tin: Phòng tín dụng
* Phát hành kỳ phiếu:
Kỳ hạn 12 tháng -Lãi suất: 0,65%/ tháng trả lãi trước một lần khi khách hàng đến mua kỳ phiếu.
* Tiết kiệm gửi góp:
- Kỳ hạn gửi góp: 12 tháng.
- Định ky gửi góp: 1 tháng/kỳ.
- Mức gửi tối thiểu lần đầu và từng định kỳ: 100.000 đồng
-Lãi suất gửi góp: Khách hàng được hưởng lãi trên số dư tiền gửi bằng 90% mức lãi suất có kỳ hạn cùng thời hạn đã đăng ký với ngân hàng.
* Tiền gửi tiết kiệm bậc thang:
- Ấp dụng cho loại tiết kiệm 12 tháng bằng đồng Việt Nam.
- Mức gửi tối thiểu cho mỗi sổ tiết kiệm là 5.000.000 đồng.
- Trả lãi: Khách hàng được hưởng lãi trên số dư tiền gửi với lãi suất bậc thang lũy tiến như sau:
+ Bậc 1: Từ khi gửi đến dưới 3 tháng, hưởng lãi suất: 0,15%/tháng.
+ Bậc 2: Từ 3 tháng đến 6 tháng, hưởng lãi suất: 0,60%.
33
+ Bậc 3: Từ 6 tháng đến 9 tháng, hưởng lãi suất: 0,62%.
+ Bậc 4: Từ 9 tháng đến 12 tháng, hưởng lãi suất: 0,64%.
+ Bậc 5: Từ 12 tháng đến 24 tháng, hưởng lãi suất: 0,70%.
+ Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất: 0,77%.
* Tién gửi đối với pháp nhân (Tổ chức kinh tế, tổ chức tin dụng, tổ chức khác) Bảng 4: Lãi suất tiền gửi đối với pháp nhân
STT Loại Lãi suất Tiền gửi không kỳ hạn 0,15%/tháng
I (Riêng kho bac Nhà nước và các tổ chức tin dung) 0,20%/tháng
02 Tiền gửi có kỳ han | tháng 0,25%/tháng 03 Tiền gửi có kỳ hạn 2 tháng 0,35%/tháng 04 Tiển gửi có kỳ hạn 3 tháng 0,45%/tháng 05 Tién gửi có kỳ han 6 tháng 0,50%/tháng 06 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 0,60%/tháng
Nguồn tin: Phòng tín dụng - Quán triệt cho cán bộ công nhân viên đặc biệt là cán bộ tín dụng thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn tại chỗ để chủ động trong mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh; Từ đó không ngừng cải tiến nghiệp vụ,
nâng cao phong cách thái độ phục vụ khách hàng.
- Giao chỉ tiêu huy động vốn hàng tháng, hàng quý tới từng Chi nhánh và từng
cán bộ.
- Thông qua phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh Huyện, qua các
doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài về mở tài khoản và thanh toán qua ngân
hàng.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền điện tử, dịch vụ ngân quỹ, chi lương cho các doanh nghiệp...
34
4.1.2 Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh NHNo và PTNT huyện Trang
Bom
4.1.2.1 Tình hình dư nợ của ngân hàng phân theo thời hạn vay Bảng 5: Tình hình dư nợ tại NHNo & PTNT huyện Trảng Bom
DVT: 1.000.000đồng Dư nợ cudi kỳ Chênh lệch 2003/2004 Khoản mục
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch Ty lệ (%) Cho vay ngắn hạn 138.567 171.980 +33.413 +24,11
Cho vay trung hạn 71.253 90.920 + 19.667 + 27,60
Tổng cộng 209.820 262.900 + 53.080 + 25,29 Nguồn tin: Phòng tín dung Kỳ hạn tín dụng dài hay ngắn đều sẽ ảnh hưởng đến thanh khoản và rủi ro
của tín dụng. Thông thường kỳ hạn tín dụng càng dài, mức độ rủi ro càng cao và thanh khoản càng khó khăn hơn. Nhưng kỳ hạn tín dụng không hoàn toàn phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của người hoạch định chính sách mà trước hết nó phụ thuộc vào khả năng trả nợ của người vay. Do vậy khi người vay muốn kéo dài thời hạn tín dụng thường là do nhu cầu sử dụng vốn mà bản thân họ không thể tự bù đắp được khi nguồn tín dụng bị ngân hàng thu hồi. Về phía ngân hàng luôn luôn muốn có thời hạn tín dụng càng ngắn càng tốt vì thời hạn tín dụng ngắn cho phép ngân hàng tránh được rủi ro về lãi suất và khả năng thanh khoản cũng được đảm bảo hơn.
35
Bảng 6: Dư nợ cho vay Hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Trắng Bom DVT: 1.000 đồng Dư nợ cuối kỳ Chênh lệch
Khoản mục -
Năm 2003 Năm 2004 Số tiền Tỷ lệ Cho vay ngắn hạn 82.139.526 96.154.188 +14.014.662 +17,06%
Cho vay trung hạn 27.555.398 22.191.158 -5.364.240 -19,46%
Tổng cộng 109.694.924 118.345.346 +8.650.422 +7,88%
Nguôn tin: NVKD - Đối với cho vay ngắn han: dư nợ tăng 14.014.662.000 đồng ứng với ty lệ 17,06% so với năm 2003. nguồn này được sử dụng cho vay ngắn hạn như: mua thức ăn gia súc, phân bón, cây giống, con giống... Đặc điểm ở đây là sản xuất với quy mô nhỏ trong phạm vi gia đình nên nguồn vốn vay được phân phối rời rạc, do vậy việc quản lý vốn khá phức tạp, trung bình mỗi cán bộ tín dụng quản lý
trên 950 hộ.
- Đối với cho vay Trung hạn: dư nợ giảm xuống 22.191.158.000 đồng so với năm 2003, tương ứng giảm 19,46%. Sự giảm sút của nguồn này làm hạn chế mức tăng trưởng cho vay hộ nông dân, nguyên nhân là do đa số sử dụng số vốn này cho việc cải tạo vườn, ao, chuồng, máy móc thiết bị, ... trong khi các món nợ vay này đã đến hạn trả nợ. Về phía Ngân hàng đang trong tình trạng nguồn vốn kinh doanh hạn hẹp so với nhu cầu vay quá lớn, Ngân hàng buộc phai phân phối vốn tín dụng vào các lĩnh vực khác có rủi ro thấp hơn để bảo đảm cho hiệu quả kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó Ngân hàng phải biết kết hợp với các tổ chức kinh tế của huyện để khuyến khích nông dân xây dựng các mô hình san xuất hiện đại và hiệu quả cao, ngân hàng còn là chỗ hỗ trợ đắc lực
cho nông dân nông thôn.
36
4.1.2.2 Tình hình dư nợ của ngân hàng phân theo mục đích Bảng 6: Tình hình dư nợ của ngân hàng phân theo mục đích
DVT: 1.000 đồng.
Chỉ tiêu Dư nợ cuối kỳ Chênh lệch
Năm 2003 Năm 2004 Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn:
1. Tréng trot 52.782.986 61.463.686 +8.680.700 +16,4
Lúa 425.000 525.000 +100.000 +23,5 Mì 2.650.790 2.675.790 +25.000 +0,9
Bắp 790.500 553.500 -327.000 -30,0 Đậu (sắn dây) 84.000 127.000 +43.000 +51,2
Mia 960.000 2.081.000 +1.121.000 +116,8
Diéu 2.759.025 3.934.625 +1.175.600 +42,6
Tiêu 6.860.000 9.956.600 +3.0 96.600 +45, Cây ăn trái 11.972.713 11.902.513 -70.200 -0,6 Ca phé 24.674.0 83 28.353.783 +3.679.700 +14,9
Nấm 1.606.875 1.353.875 -253.000 -15,7
2. Chăn nuôi: 28.478.540 33.486.502 +5.007.962 +17,6 Heo 26.475.540 31.151.502 +4.675.962 +17,7
Gia câm:(gà, 751.500 590.500 -161.000 -21,4
cút) 1.0 46.500 1.459.500 +413.000 +39,5 Cá 205.000 285.000 +80.000 +39,0 Ong
3. Chế biến 878.000 1.204.000 +326.000 +37,1
Trung han
Máy tưới 16.373.133 10.748.164 -5.624.969 -34,4
37
Cải tạo vườn 6.664.665 5.0 98.894 -1.565.771 -23,5 Bò sinh sản 630.500 640.500 +10.000 +1,6 Điều cao sản 633.000 854.000 +221.000 +34,9
Heo nái 1.109.100 1.853.100 +744.000 +67,1 Xe khach 866.000 843.300 -22.700 -2,6 Xe tai 724.000 1.632.200 +908.200 +125,4 May cay 225.000 263.000 +38.000 +16,9 May xới 220.000 176.000 -44.000 -20,0 Ga dé 110.000 82.000 -28.000 “20,9
Nguồn tin: Phòng tin dung - Trồng trọt: số dư nợ vay dé trồng trot năm 2004 đạt 61.463.686.000 đồng, tăng 16,4% so với năm 2003. Trong đó: Mía tăng mạnh nhất 116,8% kế đến là đậu 51,2%, Tiêu 45,1%, Diéu,... Giảm mạnh nhất là bắp 30,0% va nấm 15,7%.
- Chăn nuôi: Chỉ có gia cầm là giảm 21,4% các gia súc còn lại đều tăng.
- Chế biến: là một trong những khó khăn cho sự nghiệp Công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nhiều nông sản vẫn còn ở dạng thô, nhất là trong lĩnh vực xuất khẩu, đây cũng là lĩnh vực còn xa lạ đối với huyện Trảng Bom. Hy vọng trong những năm tới ngành chế biến phát triển ngày càng đa dạng và tốt hơn.
- Các đối tượng cho vay trung hạn: Do nhu cầu Công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn đang trên đà phát triển nên nhu cầu cho phương tiện, trang thiết bị máy móc hiện đại cho nông nghiệp ngày càng lớn để có thể cạnh tranh, giảm chi phí lao động, giảm thời gian vận chuyển, tăng năng suất, chất lượng... nhằm mang lại lợi nhuận cao cho nông dân. Cụ thể là nhu cầu đối với cho vay trung hạn là máy cày tăng 125,4% so với năm 2003, kế đến là xe khách tăng 67,1%, nuôi heo nái tăng 34,9%, máy xới tăng 16,9%. Trong đó giảm mạnh nhất là cải tạo vườn 34,4%, lý do mùa màng phụ thuộc nhiều vào thời tiết khí
38
hậu, giá cả nông sản, bò giảm 23,5%, gà giảm 25,5% là do chi phí đầu tư cao, rủi ro lớn, dễ sinh bệnh tật.
4.1.2.3 Tình hình nợ quá hạn của Chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bom
Để đánh giá mức độ hoạt động của ngân hàng, ta cần xét đến tổng doanh số cho vay của năm đó để từ đó có cái nhìn chính xác về thành quả hoạt động của ngân hàng. Nhưng để đánh giá được hiệu quả tín dụng thì không thể chỉ chú trọng vào quy mô tổng số tín dụng được cấp phát mà còn phải đánh giá mức độ
rủi ro thông qua các khoản nợ quá hạn.
Bang 8: Dư nợ cho vay Hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Trang Bom
DVT: 1.000đồng Khoản mục Số hộ Năm 2003 Số hộ Năm 2004 Tổng dư nợ quá hạn 382 1.039.506 427 921.833 Dư nợ ngắn hạn 352 798.997 409 727.944
Dư nợ trung han 30 240.509 18 193.889 Nguồn tin: NVKD