KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3.2. Ý kiến nâng cao hiệu quả cho vay
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ rủi ro vả tín
dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất. Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85 -95%
doanh thu, nên việc đảm bảo an toàn tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến
hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại.Chính vì vậy mà việc nghiên cứu
tìm ra các giải pháp hữu hiệu dé nâng cao chất lượng tin dụng luôn là mục tiêu va là một nhân t6 quan trọng nhất đề cạnh tranh và phát triển của mỗi ngân hàng thương
mại.
Đề chất lượng tín dụng trong thời gian tới thực sự hiệu quả thì NHNo Trảng Bom cần thực hiện một số công việc sau:
4.3.2.1 Nâng cao chất lượng thấm định.
Trong hoạt động tín dụng có vô số các rủi ro khác nhau có thể dẫn đến việc khách hàng không trả được nợ khi đến hạn, nhất là khách hàng thuộc thành phần hộ nông dân, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông — lâm — ngư — diém nghiệp do
50
trình độ còn hạn chế lại phụ thuộc rất nhiều vào các điều kiện tự nhiên như khí
hậu. Vì vậy trước khi đưa ra những quyết định cán bộ tín dụng và lãnh đạo NHNo
Trảng Bom cần tiên đoán đến những rủi ro có thể gặp phải dẫn đến khoản vay không được trả đầy đủ, đúng hạn. Rủi ro này có thể dự đoán được trong quá trình phân tích tin dụng hay thẩm định tin dụng khi phân tích, kiểm tra những yếu tô sau
đây:
+ Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của chủ thé vay von, tính chất pháp lý hồ sơ vay vốn, sự đúng đắn hợp lý, hợp pháp, đầy đủ của các giấy
tờ kẻm theo.
+ Mục đích vay vốn có hợp pháp hay không; dự án, phương án vay vốn có tính khả thi hay không; khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi vay ngân hàng.
+ Tài sản bảo đảm tiền vay: Tính hợp pháp của tài sản bảo đảm tiền vay ( các quyền của người vay vốn đối với tài sản bào đảm tiền vay, các giấy tờ gốc kèm theo, giá trị, tính chất lưu thông của tài sản bảo đảm)
4.3.2.2 Xác định thời hạn cho vay hợp lý
Xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kì phát triển của cây, con; sự luân chuyền vật tư hàng hoá; khả năng trả nợ của khách hàng: sự thoả thuận của người vay là một yếu tô quyết định cơ bản hiệu quả sử dụng vốn vay, độ an toàn và chất lượng khoản vay.Muốn vậy cán bộ tín dụng phải kiểm tra và xác định được:
- Đối tượng cho vay
- Nguồn thu nhập dé trả nợ.
- Chứng minh xem thoả thuận và đề xuất của người vay có thực tế hay không.
4.3.2.3 Chú trọng phân loại khách hàng.
Đề đánh giá khách hang của ngân hàng phải dựa vào một số tiêu chí nhất định, qua đó phân loại khách hàng ở các mức độ A, B ,C dé đánh giá mức độ tín nhiệm từ đó áp dụng các cơ chế ưu đãi như lãi suất, mức vốn tự có dé tham gia phương án, dự án, bảo đảm tiền vay...
51
4.3.2.4 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay cho đúng quy trình.
Trong những năm gần đây thể lệ, chế độ tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, NHNo Việt Nam luôn được bồ sung, thay đổi dé phù hợp với chính sách đổi mới va nên kinh tế thị trường. Vì vậy trong thực tiễn giải quyết công việc, cán bộ làm công tác tin dụng khó có thé nắm vững một cách có hệ thống các văn bản pháp luật của Nhà Nước có liên quan đến công tác tín dụng và khó lường trước được nội dung trong văn bản pháp quy, mâu thuân hoặc phủ nhận lẫn nhau. Thực trạng này đang là
một trong những nguyên nhân gây khó khăn, lúng túng cho cán bộ làm công tác tín dụng.
Chính vì vậy trong điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp quy vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình của từng khách hàng.Ngoài ra cần phải giữ vững quy định giải quyết công tác tin dụng theo 3 cấp: Cán bộ thầm định, trưởng, phó phòng tín dụng tái thâm định, lãnh đão quyết định.Giải quyết công việc theo quy trình này sẽ đảm bảo an toàn tín
dụng.
4.3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám xác các khoản vay
Đề các khoản tín dụng thực hiện được hiệu quả, có nghĩa là các khoản cho vay ra phải thu hồi được. Muốn vậy cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước , trong và sau khi cho vay, đây là một hoạt động rất quan trọng bởi có kiểm tra, giám sát mới biết được khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào? Có đúng mục đích không và tình hình sản xuất kinh doanh ra sao.Tuy nhiên trong thời gian công tác kiểm tra, kiểm soát ở NHNo huyện Trang Bom còn kém hiệu quả vì thé đã xuất
hiện những khoản nợ quá hạn phát sinh do nguyên nhân chủ quan cả từ phía ngân
hàng lẫn phía khách hàng. Để giải quyết vấn đề này, trong thời gian tới NHNo Trảng Bom can quan tâm hơn nữa tới công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức các đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Công tác kiểm tra giám sát, không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà quan trọng ở chỗ phải
52
kiểm tra thanh lọc những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản, làm mắt uy tín của Ngân hàng.
4.3.3 Xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn.
Dé nâng cao chất lượng tin dụng, song song với việc thực hiện những giải pháp đề hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới thì việc xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi thiết nghĩ cũng rất quan trọng.
Can bộ tín dụng phải phân tích các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi dé hiểu
nguyên nhân phát sinh từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp.
Phải kiên trì bám sát các hộ vay dé đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, gửi công văn thông báo khi các khoản nợ đã đến hạn mà khách hàng không trả, lập các biên bản kiểm tra xử lý nợ quá hạn và nêu ra các biện pháp xử phạt nếu khách hàng có tình
không trả nợ.
Kiểm tra củng cố hồ sơ cho vay, hồ sơ thế chấp các khoản nợ quá hạn và giá cả của các tài sản bảo đảm để xác định khả năng thu hồi tài sản có đủ điều kiện và khả năng giải quyết thì thực hiện sử lý nợ quá hạn theo hướng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khoát từng bước theo đúng quy trình nghiệp và các quy định của
pháp luật.