Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Động, Hưng Yên

Trong thời gian thực tập tại Ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên, bên cạnh việc nghiên cứu các nghiệp vụ ngân hàng, em cũng nghiên

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUÓC DÂN

KHOA ĐẦU TƯ

Dé tai:

HOAN THIEN CONG TAC THAM DINH DU AN VAY VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM DONG, HUNG YEN

Sinh vién thuc hién : Phạm Thị Loan

Mã sinh viên : 11122344

Lớp : Kinh tế đầu tư 54A

Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Thị Mai Hoa

Hà Nội - 2016

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

LỜI CAM ĐOAN

Chuyên đề tốt nghiệp “Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chỉ nhánh huyện Kim Động,

Hưng Yên” là kết quả của quá trình tìm tòi, nghiên cứu nghiêm túc của cá nhân tôi dưới

sự hướng dẫn tận tình của giảng viên hướng dẫn — TS Trần Thi Mai Hoa cùng sự góp ý quý báu của các cán bộ Ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — chi nhánh huyện Kim Động, hoàn toàn không sao chép từ bất cứ luận văn hay chuyên đề nào.

Tôi xin cam đoan rang đây là thành quả do chính bản thân mình viết ra Nếu xảy rabat cứ vấn đề gì về nội dung chuyên đề, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm

Trang 3

MỤC LỤC

L3 1l} NT số Ốc co co 0 9

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VE NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN

NONG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG, HUNG YÊN 10

1.1 Thông tin chung về chỉ nhánh Agribank Chỉ nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên 10

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam - 10

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Kim Động 13

1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng của các phòng ban trong chi nhánh 14

ï Z1 Dự sốu tế chúa chủ LL, an 15

1.2.2 Chức năng của các phòng ban trong chỉ mhanh csscsrscsororscaserscersesereneneecsnenes 15

1.3 Thực trạng hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2013-2015 - 16

1.3.1 Thực trạng huy động vốn của Chi nhánh -¿-¿- + + s+s+S+Sz£EzEe£+zxzzzxzxrxee 16

1.3.1.1 Tình hình huy động vốn - 2-2 ++2++£++++++E+£EE£EveExerxerrkerxrrkrerkee 16 1.3.1.2 Cơ cầu cho huy động WOn «a nnnneeenecancnscsnsnsnsnssssinsssnnennenevsninacansenenuesnsoene 17

1.3.2 Thực trạng cho vay vốn của chỉ nhánh ¿- - £ 2+2 s2 s££+E££££zE£z+xzzzzcseẻ 19

1.3.2.1 Tình hình cho vay vốn . 2 2© ©++2+++E+++E++E++ttrzrxetrkerkkrrkkrrrke 19 1.3.2.2 Cơ cấu cho Vay VỐn -s- + 2+ ©+2+++E+£EYEEEEEEEEEEEExrtrkrrrrrtrrrkrrrkrrrieg 21

1.3.3 Tình hình đầu tư phát triển của chi nhánh 2 + +e+x+evx+sex+erxeeee 27

1.3.3.1 Đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật 2cccecccverrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrie 27

1.3.3.2 Đầu tư phát triền nguồn nhân lực -¿- + ©+++++x+erxxerrxrerxxrrrked 29

1.3.4 Höạt động: quản lý TÚI £0 ccosssscssoasavaesoeroersnesnesasexeveesseersrcanensornscoacsanetsereetsuseurenense 30

1.5.4.1 Qiy trình: GUAT lý £1 PO sssascccsssssesonsneessevsesnavernsesnacsconsnaseneesssenenmnrnennerreeesceeene 30

SV: Phạm Thị Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 4

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

1.3.4.2 Nội dune Quan lý TÚI £0 erence sevccsancesseseenssereresesesrsuenencesencssssensmeoncaisssenconenes 31

1.3.4.3 Phương pháp quant lý TÚI £0 sosessse:.crsssessersxserneconeevsreqesenarcneenascoversecensseeees 32

CHƯƠNG 2: THUC TRANG CÔNG TAC THAM ĐỊNH CUA CHI NHANH GIAI

2.1 Tổng quan công tác thâm định dự án tại Chi nhánh ¿- +55: 34

2Ì Pin Hi CHUHE -<-—227ze+sx+me=sesv>xmemses em on wiendesstedessenhainet biết otis std 34

2.1.2 Cm go on ẽ ÔỎ 35

2.1.2.1 Căn cứ pháp lý 2-©22+©2++2++eES122212231221127112211121122112711 221.1 re 35

2.1.2.2 Căn cứ vào hồ sơ vay VỐn - +22 ©++++++E++£E+EEEeEEEeEEEeEkrrrkrrrrrrrrrie 36 2.1.2.3 Căn cứ vào phỏng vấn trực tiếp khách hàng -2- 2-2255: 38 2.1.2.4 Điều tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng . - 38 2.1.2.5 Căn cứ vào thông tin lưu trữ của khách hàng tại Ngân hàng (nếu có) 392.1.2.6 Căn cứ vào các nguồn thông tin khác - 2-2 s+++2+s+++s++++essz 392.1.3 Quy trình thâm định 2 ¿2£ ©+++E+£2EE£+EE£EEEEEEvEEEEEEErrEkrrkerrkrrrrrrrree 39

2.1.3.1 Sơ đồ quy trình thẩm định - 2 ++++++++E2+£Exerxerrxerrxerrrrrrr 392.1.3.2 Diễn giải sơ đồ quy trình thâm định 2- 2-52 ©2222<+£s£cxezsecxzccxz 402.1.4 Nội dung thâm định 2-22 ®©+E£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkkrrrrrrkrrrrree 43

2.1.4.1 Thâm định khách hàng vay vốn 2 ¿2£ +2 ©++£x+x++xxrrxe+rsezre 432.1.4.2 Thâm định dự án đầu tư - 2-2 +££+++E+££EE£EEe+EEEEEevrxerrkrrrerrrerre 482.1.4.3 Thâm định tài sản đảm bảo - - 6 6 2S SvEEeEEEEtSEvEEEEEEkerkerkererrerree 512.1.5 Phương pháp thâm dink c cccccscccsssesscesseessesssesseesseessecssesseessecsuessecssesssecseesseeess 54

2.1.5.1 Phuong pháp tham định theo trình tur c.cccccccsssesssessesssesseessessseesseeseessecsses 54

SV: Pham Thi Loan — 11122344 Kinh té dau tu 54A

Trang 5

2.1.5.2 Phương pháp so sánh, đối chiếu - 2-2 2£ +22 +£+££x++E+rxzrxrxeee 55

2›1,3,3 Phrong pha: DỰ DAO ssssscsxscessssnexsavscantsssscoscsstinaaats tavenmeiseacatecssndsedTiansendnases 56

2,154 Phương phap phần tich HỘ nhay scccsssecescscecsesesnesaasnveaseaveavs conss—sasvsixescesesscies 58

2.1.3.3 Phương pháp phân tích FỦI LOicc.: c cssaacsersacsscisccnecssecassanecscsensnacsacenseccensens 59 2.1.5.6; PHương phap ChUY CH, O18 ssscesscrvecessnsnsnstnasassesancnieasiassaaceisascdinicensarsnncsniotesoesee 61

2.2 Minh họa bằng một dự án cu thé được thâm dinh eceeeeseeseesseesseesseessessseeseeseee 62

2.2.1 Thông tin về khách hàng và dự án - 2-2 2£ ++Ex+eEEEttEExrtrxerrrxerre 62

2.2.1.1 Thông tin về khách hàng -¿ 2 ¿+2 +£+EE++EEE£EEEEtEEEe2EExrrrkrrrrkee 62

2.2.1.2 Thông tin về dự án 2-2-2 ©+£++E£EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrrkrrkree 632.2.2 Nội dung thâm định khách hàng ¿2£ 2+ £+EE£+EE£EEEvEEEvEEEvrErrrxerrer 64

2.2.2.1 Tham định tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng 64

2.2.2.2 Đánh giá năng lực quản lý và năng lực tổ chức của ban lãnh đạo doanh THEHIỆT esevssouscepssscenuxanves qussnnesecrvsnonten cas saticaecnw ere ons 185 sabdT15Vootonseksancasceassaeseeaarecnesssacencesens 65 2.2.2.3 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng 66 2.2.2.4 Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng 5-2 s55 +52 s52 74 2.2.2.5 Đánh giá quan hệ của khách hàng với các tổ chức tin dụng 80

2.2.3 Nội dung tham định dự án 2- +©+££EE++EExEEEEEEEEEEEEEEEEEEEvrrErrcre 81

2.2.3.1 Tham định khía cạnh pháp lý và sự cần thiết của việc đầu tư 812.2.3.2 Tham định khía cạnh thi truOng ccccccecsesssesssseessesssecsssesssessseeessecenseessseense 82

2.2.3.3 Tham định khía cạnh kỹ thudt ccecccescsssesssesssseesseesssusessseecsssesessvecessessses 852.2.3.4 Thâm định khía cạnh tổ chức quản ly ccecccsssescssecssesssesssecsssesssecessessssessseee 9]2.2.3.5 Thâm định tổng mức đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn 92

SV: Phạm Thi Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 6

2.2.3.6 Đánh giá hiệu qua tài chính của dự án - ¿+ ++++<+++seeereeerrree 94

2.2.3.7 Phân tích những rủi ro mà dự án có thé gặp phải . -5 5-c: 98

2.2.4 Nội dung thẩm định tài sản đảm ba0 cececccseesessessessecseseeseesecnecnecnesteenenteneeness 100

2.2.4.1, Cat loại tat Sati đâm ĐẢO ssnieisssessietiibiiiiA6085566100655068834069953964685438085004685 8683664 100

2.2.4.2 Tham định tinh chất pháp lý của tài sản đảm bảo -. -.: 5- 101

2.2.4.3 Thâm định giá trị của tài sản đảm bảo _— 1012.2.4.4 Tham định tính thanh khoản của tài sản đảm bảo 5-5 5+: 1012.3 Đánh giá tình hình thâm định dự án của chi nhánh - 2-52 s2 2+2 ezxz£zzs 102

2.3.1 Những thành tựu dat ƯỢC - - c2 3 S1 112v vn HH ng it 102

2.3.1.1 Kết quả thâm định 2 + ©5£©5£+2+Et2EEEE£EEEZEEZEE2EEEEEErkerrkrrkrrrrrreee 1022.3.1.2 Quy trình thắm định - ¿+ 2 2 2S *+EE+E£EE£EE£EE£EE£EzEerxerxerxrrxrrerre 1042.3.1.3 Nội dung, phương pháp cán bộ thâm định 2-52 5252 5z5s 1052.3.2 Những hạn chế, thiếu sót cần khắc phục và nguyên nhân 105

2.3.2.1 Những hạn chế, thiểu sót 2-2 2£ ©5£Sx£2S+2EE£2EEeEEEerxerrrerrxerrxee 105

CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIỀN NGHỊ GIÚP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

THẢM ĐỊNH Ở CHI NHÁNH ¿2° EEE+E£SE£EEEEE£EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEErEerkerkrrkrre 110

3.1 Định hướng hoạt động của chỉ nhánh giai đoạn tới và yêu cầu đối với công tác

THom,dinh ỐC 110

3.1.1 Định hướng Hoạt đồng CHUNG sasssaeunionnsiBEtiEt40114460163505E15514213313185821345.1515 csse 110

3.1.2 Dinh hướng với công tác thẩm định e+2+++2EE++2EE+222EEEt2EExcrrrcer 110

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thấm định tại chi nhánh 111

SV: Pham Thi Loan — 11122344 Kinh té dau tu 54A

Trang 7

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình thâm định 2222 +2++++zzx+zs+z2 1113.2.2 Giải pháp cải thiện nội dung thâm định cecccccessessesssesssesseessecssessecssecsseeses 1123.2.3 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thâm định 2-2 52555252 1153.2.4 Giải pháp nâng cao năng lực cán bộ thâm định 2-2-2 5zzss25+ 116

3.3 MOt 86 kién nghi 0 n6 V.Vd|Ã|AÃÃÄägHẬH) Ô 117

3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước -2-2 e+cxezx+zsezrzzserserreerseersczrer-e LLT3.3.2 Kiến nghị đối với chi nhánh 2-2 2£ ®££+S£EE£+S£+EE££EE££Ez+ESzrxrrvreri 1183.3.3 Kiến nghị đối với khách hang - 2 2£ + £+S+E£EE+EE£EkeEEetkerrerrkrrkrree 119LOL 4300009 121TÀI LIEU THAM KHẢO -2 2-22 S£+S££SEE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrrrrrg 122

DANH MỤC BANG

Bang 1: Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015 - 2-5 ©s+¿ l8

Bang 2: Tình hình tín dụng của Chi nhánh: - 5c c3 3323323 £*xE£#E£vEEeeeeeexerxerece 20

Bảng 3: Cơ cau cho vay của Chi nhánh theo thành phần kinh tế giai đoạn 2013 — 2015 21

Bảng 4: Cơ cấu cho vay của Chỉ nhánh theo kỳ hạn giai đoạn 2013 — 2015 22Bảng 5: Chất lượng nợ cho vay của Chỉ nhánh giai đoạn 2013 — 2015 -c : 25Bảng 6: Tổng vốn dau tu cho cơ sở vật chất kỹ thuật của chi nhánh giai đoạn 2013 — 201528

Bảng 7: Số lượng cán bộ được cử đi đào tao nâng cao giai đoạn 2013 — 2015 29

Bảng 8: Số dự án đầu tư xin vay vén và được thâm định tại Chi nhánh 34

Bảng 9: Hệ thống chỉ tiêu tài chính của doanh nghiỆp 2s ©sz+£x+e+vzcvzzez 46

Bảng 10: Phân tích độ nhạy của IRR dự án khi doanh thu và chi phí biến đối 59Bang 11: Doanh thu từng năm theo nhóm sản phẩm - - 2c + + E+SE£E+£E+2EE2EE+zzeee 67Bảng 12: Lợi nhuận theo sản phẩm qua các năm của công ty - 2: s-©c++cx++tzse2 69

Trang 8

Danh sách đối tác cung cấp nguyên liệu đầu vào cho công ty Thuận Đức val

Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công fy -. - -cc5s+scsessee 74Bảng cân đối kế toán của công ty Thuận Đức -c-+cceeereerrrereerrrrer 75

Hệ thống chỉ tiêu phân tích tài chính khách hang . -+-5+-=++ 78Eên phẩm hae ẤN se -eseveeeerrereSSS——S-EEEL-CE-LCLS nem i RESIS EET 86 Thông số kỹ thuật Máy kéo SO essesssssecssseecsecesseessneesseesneeesnecesseeessseessesssseesseesess 87Thông số kỹ thuật May dét tròn 8 thoi seesseessseesseeeseeeseeeseesseesssessneesseessessness 88Thông số kỹ thuật Máy in flexco eeceessessessesseeseeseeseeseeseseeseesesseesteseesneeseeneeseeey 88

Thông số kỹ thuật Máy in ống đồng -2¿-©5+++v++eExxverxvrrrrkerrrkerrrke 88 Thông số kỹ thuật Máy cắt tự động . c5c-cccctietrieeriieriirrierrierirree 89

Thông số kỹ thuật Máy tráng ghép MAng csscscesssessecsecseeseeneeseenseessensensenves 89Thông số kỹ thuật May khâu và đóng bao tự động . :©-«- xe 89Tổng mức đầu tư theo danh mục của dự án -++5++++++x+exxzxxerrxeei 93

Dự kiến doanh thu của dự án - 25525252 +x+E£EE+EeEEEeEtexerxererxerrrkrrrrkrrree 95

€9 1019.8rSLr0 V7 ca 0 95 Dòng tiền của dự án qua các năm - + + ++++++++++++++Exxerxezrxrrrkrrrrerrerkr 97 Kết quả tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án -. 98

Kế hoạch trả nợ của doanh nghiệp - 22 2552 ++S++Ev£+exeztextevervrvererxee 98

Số lượng dự án sản xuất xin vay vốn và tong vay vốn của chỉ nhánh 102

Dư nợ tín dụng theo dự án giai đoạn 2013 — 201Š cc c2 .scc.ee 102 1ý Te lr an co he Ae ốc 103

Tỷ lệ nợ quá han theo dự án của chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015 104 Doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015 - 104

Phân tích độ nhạy của dự án theo II 5 «+ «+ x+s£++esesseeseeeserses 115

Trang 9

DANH MỤC BIEU DO

Biéu đồ 1: Dư nợ huy động của chỉ nhánh giai đoạn 2013 — 2015 2-2555: 17

Biểu đồ 2: Cơ cầu huy động vốn của chi nhánh 2- 2-52 5252 ¬Ừ 18

Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay của Chi nhánh theo thành phan kinh tế -c-c:: 21

Biểu đồ 4: Cơ cấu cho vay của Chỉ nhánh theo kỳ hạn cc22222222E222222 222sxe 23

Biểu đồ 5: Cơ cấu chất lượng nợ cho vay của Chi nhánh - 5 55555 s++++sss+ss+sss2 26

Biểu đồ 6: Tổng vốn đầu tư cho cơ sở vật chất kỹ thuật của chi nhánh - 28

Biểu đồ 7: Tình hình tiêu thụ gạch Tuynel khu vực miền Bắc giai đoạn 2010 — 2014 và

dự kiến giai đoạn 2015 — 20 16 2-2: 2 ©+£2E++£EEz+EEEEEEEEEEE2E11221171122117111 111111 cre 57Biéu đồ 8: Cơ cấu doanh thu theo nhóm sản phẩm qua các năm 2 s2 +2 68Biéu đồ 9: Cơ cấu lợi nhuận theo nhóm hàng qua các năm -.2- ¿s2 s+2£s+£zxe+ 69Biểu đồ 10: Nhu cầu bao Div eecceseesescsssscessssececsessvssessesssesaesuesusssssesuessesesusssesssesseasescseeseesees 83

DANH MỤC SƠ ĐÒ

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh Kim Động 2 2 2 2z: 15

Sơ đồ 2: Quy trình quản lý rủi ro dự án 2-52 kEEEEEEESEEEEEEEEEEkrEkrErkrrrrrrrrrrree 30

Sơ đồ 3: Quy trình thẩm định và cho vay vốn tại Agribank chi nhánh Kim Động 40

Sơ đồ 4: Cơ cấu tổ chức của công ty Thuận Đức 2.-22t 2222212211222 65

Sơ đồ 5: Quy trình sản xuất bao bì PPP 2 +++2x+++EEEEEEEEEEEE11127112711122212221 xe 86

Sơ đồ 6: Cơ cấu tổ chức quản lý dự Am ocecceescseessssessssessssecssvecsssesssusssseesssecessscessecesseesssecssneess 91

Sơ đồ 7: Quy trình thâm định dự án đầu tư ©++Ek+EEt+EE+EEE+EE2EEtEEEtEEetrsrrzsees 112

Trang 10

‘LOI MỞ ĐẦU

Dat nước đang từng bước chuyên mình, thực hiện và hoàn thành sự nghiệp công

nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Sau nhiều năm thực hiện công cuộc đổi mới của Đảng

và Nhà nước, nền kinh tế nước ta đã có sự chuyên biến rõ rệt trong mọi lĩnh vực Thông

qua việc thực hiện một số chủ trương chính sách tiền tệ, tín dụng, thanh toán của Ngânhàng, toàn ngành ngân hàng đã nỗ lực phan dau dat được nhiều thành tính đáng tự hào,đáp ứng nhu cầu vốn tiền mặt, góp phần đây lùi lạm phát, ôn định và phát triển nền kinh

tế

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng luôn là lực lượng cấu thành chủ yếu,

gánh vác nhiệm vụ tài chính của đất nước Lĩnh vực ngân hàng tiếp tục phát triển và đang

lành mạnh hóa, tăng cường sức mạnh trong tương lai khi nền kinh tế đang hội nhập với

nền kinh tế thế giới

Dé đảm bảo an toàn tin dụng cho hệ thống ngân hàng, công tác thâm định dự ánđược đặc biết chú trọng Việc thâm định dự án giúp cán bộ thẩm định lựa chọn đượcnhững dự án tốt và loại bỏ những dự án kém hiệu quả, giúp hoạt động của ngân hàng đạt

hiệu quả cao Trong thời gian thực tập tại Ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên, bên cạnh việc nghiên cứu các nghiệp vụ ngân hàng, em cũng nghiên cứu chuyên sâu về công tác thâm định dự án đầu tư

xin vay vốn tại Chi nhánh, tìm hiểu những thành tựu đạt được và những hạn chế còn tồntại Từ đó đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác thâm định dự án đầu tư tại Chỉ

nhánh

Đề tài em lựa chọn là “ Hoàn thiện công tác thâm định dự án xin vay vốn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh huyện Kim Động, Hưng

Yên” Bài viết gồm 3 phan: |

Chương 1: Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam —

Chi nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên

Chương 2: Thực trạng công tác thâm định tại Chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị giúp hoàn thiện công tác thẩm định ở Chỉ

nhánh

Trang 11

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VE NGÂN HÀNG NONG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN

NONG THÔN VIET NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM ĐỘNG, HUNG YEN

1.1 Thông tin chung về chi nhánh Agribank Chi nhánh huyện Kim Động, Hưng Yên :

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam

Thông tin chung

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamTên viết tắt: AGRIBANK

Ngày thành lập: 26/3/1988

Trụ sở chính: Số 2 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội

Điện thoại: 0438313717 Fax: 0438313719

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam về cả tài sản, von, đội ngũ cán bộ nhânviên và mạng lưới khách hàng Tính đến 31/12/2015, Agribank có tông tài sản trên833.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn trên 804.000 tỷ đồng và tổng dư nợ là 614.561 tỷ đồng

Agribank có gần 2300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc với gần 40000 cán bộ,

nhân viên đồng thời có quan hệ ngân hàng đại lý với trên 1000 ngân hàng đại lý tại gần

100 quốc gia và vùng lãnh thé

Agribank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án

nước ngoài Ngân hàng đã triển khai trên 123 dự án với tổng số vốn tiếp nhận trên 5,8 tỷ

Trang 12

doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông

nghiệp, nông thôn

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch HDBT ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hangNông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam

Ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số

280/QD-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triên Nông thôn Việt Nam

Năm 2010, Agribank là top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

Năm 2011, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệmhữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ

Năm 2012, mặc đù tình hình kinh tế thế giới khó khăn nhưng Agribank vẫn pháttriển ổn định và dat được nhiều giải thưởng như: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngânhàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam

Năm 2014, Agribank triển khai Dé án tái cơ cấu, bổ sung hoàn thiện cơ chế, quytrình nghiệp vu, đồng thời thay đổi Logo và sắp xếp lại địa điểm làm việc Cùng trongnăm 2014, Agribank vinh dự đạt 5 lần liên tiếp là Ngân hàng Thương mại duy nhất thuộc

Top 10 VNRS00

Định hướng phát triển Agribank luôn khang định vai trò chủ đạo đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt là

trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; thực hiện sứ mệnh dẫn dắt thị trường; di đầu trong

việc chấp hành các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân

hàng Nha nước Việt Nam Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, Agribank

xác định mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính — Ngân hàng

mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực

và thế giới.

Trang 13

Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát

huy vai trò ngân hàng thương mại, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ

lực trên thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho

“Tam nông” Tập trung toàn hệ thống dé phát huy tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tín dụng ở mức hợp lý Agribank không ngừng đổi mới công nghệ dé tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiện ich, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời giúp tăng nguồn thu

ngoài tín dụng

Mạng lưới hoạt động

Agribank là ngân hàng thương mai lớn nhất Việt Nam với gần 2300 chi nhánh và

phòng giao dịch trên toàn quốc Năm 2010, Agribank mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi khai trương chỉ nhánh đầu tiên ở Campuchia.

Để làm tốt vai trò của mình trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, Agribank luôn

chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động ra khắp các huyện, xã, vùng sâu, vùng xa, miền

núi nhằm tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng,

sản xuất kinh doanh

Dé đáp ứng nhu cầu thanh toán xuất, nhập khâu của khách hang trong và ngoài

nước, Agribank đã mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực và quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh

thé Agribank đã tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hang Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng nông nghiệp Trung Quốc (BOC), Ngân hàng

Công thương Trung Quốc (ICBC) đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng và các bên tham gia Ngoài ra hiện nay Agribank còn có 9 công ty con gồm:

Công ty Cổ phan Chứng khoán NHNo&PTNT Việt Nam (Agriseco)

; Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)

b Tổng công ty Vàng Agribank Việt Nam — CTCP (AJC)

° Công ty TNHH 1thanh viên Dịch vụ Ngân hang Nông nghiệp Việt Nam

SV: Phạm Thi Loan — 11122344 Kinh té dau tu 54A

Trang 14

° Công ty Du lịch Thương mại NHNo&PTNT VN (AGRIBANK TOURS)

° Công ty Cho thuê Tài chính 1 - NHNo&PTNT VN (ALCI)

k Công ty Cho thuê Tài chính 2— NHNo&PTNT VN (ALC2)

` Công ty TNHH 1 thành viên Thương mại và đầu tư phát triển Hải Phòng

k Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank

nghiệp như chăn nuôi, nông lâm nghiệp Agribank thường xuyên cho cá nhân, hộ gia đình

vay von phục vụ việc mua sam hàng tiêu dùng: xây dung, cải tao, sửa chữa nhà ở; cho

người lao động vay vốn đi làm việc ở nước ngoài; cho vay vốn mua phương tiện phục vụ

đi lại: cho vay vốn ngắn trung hạn phục vụ việc sản xuất kinh doanh Đối với khách hang doanh nghiệp, Agribank chú trọng cho vay các dự án nhằm phát triển nền nông nghiệp

của đất nước Cùng với đó, Agribank còn cho vay các dự án theo chỉ định của Chính phủ,

các dự án có vốn nước ngoài, cho vay đề đầu tư trực tiếp ra nước ngoài

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh huyện Kim Động

Lịch sử hình thành

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh KimĐộng Hưng Yên (Agribank chỉ nhánh Kim Động, Hưng Yên) có trụ sở tại Thị tran LươngBằng huyện Kim Động tỉnh Hưng Yên Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày

1/4/1996 khi huyện Kim Thi của tỉnh Hải Hưng được tách ra thành hai huyện là Kim

Động và Ân Thi Chi nhánh được hoạt động trên cơ sở nâng cấp Ngân hàng cấp III KimĐộng - trực thuộc chỉ nhánh ngân hàng huyện Kim Thi Ban dau, Chi nhánh có 40 cán bộđược biên chế với co sở vật chat và trang thiết bị thiếu thốn, lạc hậu

Trang 15

Khi mới hình thành, Huyện Kim Động gồm 18 xã và 1 thị tran với điều kiện kinh

tế nghèo nan, 100% là kinh tế thuần nông Đây cũng là thời kỳ Chi nhánh hoạt động khó

khăn Do người dân vẫn quen với lối làm ăn manh mún, chưa được hướng dẫn mở rộng

sản xuất kinh doanh, thủ tục vay vốn còn rườm rà, giải ngân chậm nên tình hình hoạt

động kinh doanh của Chi nhánh chưa được hiệu quả, chưa thúc đây được kinh tế huyện

phát triển

Trong những năm tiếp theo, Chi nhánh đã đề ra các chính sách nhằm phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động, đào tạo thêm cán bộ, nhân viên có trình độ cao, giảm thiểu các thủ tục hành chính rườm rà, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ dé huy động vốn va cho

người dân, hộ gia đình, doanh nghiệp vay vốn sản xuất kinh doanh, phát triển tình hình

kinh tế của huyện và đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh Với sự nỗ lực không ngừng, từ

năm 2005 đến 2006, Agribank Chi nhánh Kim Động được xếp loại khá Từ năm 2007 đến

2009, Chi nhánh được xếp loại ngân hàng 2A và đến năm 2010, Chi nhánh vươn lên vị trí

ngân hang 3A

Linh vuc hoat dong

Agribank nói chung và Agribank chi nhánh Kim Động, Hưng Yên nói riêng đều

tập trung hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh tập trung vào nhóm

khách hàng là cá nhân và hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn dé phát triển chăn nuôi, trồng trọt, tiêu dùng, chế biến xuất nhập khẩu hàng nông sản, thực phẩm Chi nhánh tập trung cho nông dân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn trong lĩnh vực xuất khẩu, côngnghiệp chế biến, công nghiệp phụ trợ và các lĩnh vực ưu tiên khác

Song song với đó, Chi nhánh còn thực hiện các nghiệp vụ như nghiệp vụ tiền gửi,tài khoản, giấy tờ có giá; dich vụ thẻ; dịch vụ kiều hối, mua bán ngoại tệ; dich vụ bảo lãnh, chuyên tiền, thanh toán trong nước đối với khách hang cá nhân cũng như khách

hàng doanh nghiệp

1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng của các phòng ban trong chỉ nhánh

SV: Phạm Thi Loan — 11122344 Kinh té dau tu 54A

Trang 16

15Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thị Mai Hoa

1.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh

Sơ đồ 1: Cơ cấu tô chức của Agribank Chi nhánh Kim Động

Phòng GD

Đức Hợp

Phòng GD Trương Xá

1.2.2 Chức năng của các phòng ban trong chi nhánh

Agribank Chi nhánh Kim Động, Hưng Yên thuộc sự quản lý trực tiếp của

Agribank tỉnh Hưng Yên Cơ cấu tổ chức của chỉ nhánh gồm 1 trụ sở chính và 2 phòng

giao dịch là Trương xá và Đức Hợp

Ban giám đốc chi nhánh gồm 1 Giám đốc phụ trách chung, 1 Phó giám đốc phụ

trách kế hoạch tín dụng, tổ chức; 1 Phó giám đốc phụ trách kế toán, ngân quỹ, hành chính

Phòng kinh doanh gồm 17 cán bộ thuộc 2 bộ phận là khách hàng cá nhân và kháchhàng doanh nghiệp, làm nhiệm vụ giúp ban giám đốc xây dựng và triển khai kế hoạch

kinh doanh theo quý, năm

Phòng kế toán, ngân quỹ gồm 13 cán bộ nhân viên trực tiếp thực hiện các phần hành về các nghiệp vụ kinh tế phát sinh về hoạt động nguồn vốn và các hoạt động dịch vụ

Trang 17

khác của Chi nhánh Trong đó, 10 cán bộ làm công tác kê toán và 3 cán bộ làm công tác

ngân quỹ: thu, chi tiên mặt; kiêm đêm, chọn lọc tiên; bao quản tiên mặt, các giây tờ có

giá; bảo đảm tài sản của khách hàng cũng như của Ngân hàng

Tổ hành chính gồm 2 cán bộ làm công tác chuẩn bị xe phục vụ việc kinh doanh của

Chi nhánh và công tác văn thư hành chính

Tổ hậu kiểm gồm 7 cán bộ

1.3 Thực trạng hoạt động của chỉ nhánh giai đoạn 2013-2015

1.3.1 Thực trạng huy động vốn của chi nhánh

1.3.1.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của mọi Ngân hàng TạiAgribank chi nhánh Kim Động Hưng Yên, tình hình huy động vốn giai đoạn vừa qua tăng

tương đối ôn định Chi nhánh sử dụng nhiều kênh huy động khác nhau như huy động từ

nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tô chức tín dụng, phát hành giấy tờ có giá hay huyđộng từ nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu tư

Dé tăng khả năng huy động vốn, Chi nhánh đã triển khai nhiều hoạt động như:

e Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền: Tiết kiệm không kỳ han, tiết kiệm có kỳ hạn,

tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả ni, tiết kiệm

hưởng lãi bậc thang theo lũy tiên của số dư tiền gửi, tiếp kiệm gửi góp hàng tháng,

tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ, tiết kiệm học đường, tiền gửi tiết kiệm có kỳhạn lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất cơ bản của NHNN

e Da dạng hóa sản phâm dịch vụ cung cấp: Dich vụ thẻ, dich vụ kiều hối, dịch vụ

thanh toán trong nước, dịch vụ séc, dịch vụ chuyền tiền và nhiều dịch vụ tiện ích

khác

e Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn

e Dưa ra các mức lãi suất cạnh tranh, linh hoạt dé thu hút khách hàng

SV: Pham Thị Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 18

-e Tổ chức các chương trình tri ân khách hàng, đặc biệt là những khách hàng thân

thiết, gắn bó lâu dài với Chỉ nhánh

e Trau dồi nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, nâng cao thái độ phục vụ hướng tới sự

chuyên nghiệp, nhanh nhẹn và thân thiện với khách hàng

Nhờ những chính sách, biện pháp đúng đắn mà tình hình huy động vốn của Chỉ

nhánh đã đạt được các kết quả tốt, du nợ huy động tăng qua các năm

_ Biểu đồ 1: Dư nợ huy động của chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015

Don vị: triệu VND

1000000

900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000

0

2013 2014 2015

==== Dư nợ huy động vốn

Nguồn: Bảng cân đối kế toán và báo cáo kinh doanh nem 201 5, 2014, 2015

1.3.1.2 Cơ cấu cho huy động vốn PHÒNG LUẬN ÁN -TULIÊU ||

Trang 19

Bang I: Cơ cấu huy động vốn của Chỉ nhánh giai đoạn 2013 — 2015

Vôn tài trợ, ủy thác đâu tư

Nguôn: Bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 — 2014 — 2015

: 77 es 27 Yj, B Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư

Phat hành giấy tờ có giá

HTién gửi của khách hàng

[Tiền gửi và vay các TCTD ,

Trang 20

Tổng vốn huy động năm 2015 đạt 940,607 triệu đồng, tăng 47.1% so với năm 2013

và tăng 22.65% so với năm 2014 Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ

trọng vượt trội trong cơ cầu huy động vốn của Chi nhánh Năm 2015, lượng tiền gửi của.

khách hàng đạt 795,942triệu đồng, chiếm 84.62% tông vốn huy động, tăng 23.25% so với

năm 2014 Day là kênh huy động vốn quan trọng nhất đối với Chi nhánh Lượng vốn nàytăng liên tục qua các năm chứng tỏ mức thu nhập của người dân đang ngày càng được cải

thiện Từ đó, nguồn vốn nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng cũng tăng lên Các kênh huy

động vốn khác như tiền gửi và vay các TCTD, phát hành giấy tờ có giá, vốn tài trợ ủy

thác đầu tư có xu hướng tăng về giá trị nhưng lại giảm tỷ trọng trong tông nguồn vốn huy động Tiền gửi và vay các TCTD năm 2015 tăng 18.24 % về giá trị so với năm 2014

nhưng ty trong trong tổng nguồn vốn lại giảm 3.6% Tương tự, nguồn vốn tài trợ ủy thác

đầu tư năm 2015 tăng 36.14% về giá trị so với năm 2015 Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ

có giá năm 2015 tăng hơn năm 2014 là 12.69%.

Nguồn vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Nóquyết định quy mô hoạt động, năng lực cạnh tranh, khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Vì vậy, công tác huy động vốn luôn cần được đặc biệt chú trọng Từ các số liệu trên cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt việc huy động vốn, đảm bảo

cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.3.2 Thực trạng cho vay vốn của chỉ nhánh

1.3.2.1 Tình hình cho vay vốn

Hiện nay, nhu cầu vay vốn ngân hàng của cá nhân, doanh nghiệp dé phát triển quy

mô kinh doanh ngày càng cao nên các ngân hàng liên tục đưa ra các gói vay ưu đãi cho

khách hàng Trong đó, vay vốn của ngân hàng Agribank được khá nhiều người lựa chọn

vì có những chính sách vay ưu đãi và thông thoáng nhất Trong những năm qua hoạt độngtín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Kim Động đã cónhiều đổi mới Chi nhánh đã thực hiện cơ chế cho vay của NHNNVN theo quyết định

Trang 21

1627/NHHH, quyết định 72/HĐQT-TD, quyết định số 66/QD — HDTV — KHDN ngày

25/1/2014 và quy định về biện pháp bao đảm tiền vay theo quy định số 35/QD — HDTV —

HSX ngày 18/1/2014 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh đã hoàn chỉnh chương trình quản lý tín dụng trên hệ thống giao dịch IPCAS

Nguôn: Bảng cân đối kếtoán va báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 — 2014 — 2015

Tổng dư nợ liên tục tăng qua các năm Năm 2015, tổng dư nợ đạt 613,288 triệu

đồng, tăng 13.93% so với năm 2013 và tăng 14.64% so với năm 2014

Tình hình nợ quá hạn luôn được giữ 6n định và có xu hướng giảm qua các năm.

Năm 2013, nợ quá hạn chiếm 2.75% tổng dư nợ Đến năm 2014 con số này giảm xuống

còn 2.3% và đến năm 2015 nợ quá hạn chỉ chiếm 2.04% tổng dư nợ Điều này cho thấy

tình hình tín dụng của Chi nhánh đang rất được đảm bảo

Dé đạt được các kết quả trên, Chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện mọi mặt Bắt

đầu từ việc hoàn thiện hệ thống quản lý tín dụng trên máy tính Bằng việc sử dụng phần mềm IPCAS, mọi thông tin về khách hàng và các nghiệp vụ về tín dụng đều được quản lý một cách bài bản, có hệ thống, giúp cho việc nhập, xuất, quản lý dữ liệu được tiễn hành

nhanh chóng Bên cạnh đó, Chi nhánh đưa ra rất nhiều ưu đãi khi khách hàng vay vốn

như: khách hàng được hỗ trợ vay vốn trong 60 tháng với lãi suất ưu đãi tùy theo nhu cầu vay; được cấp vốn bằng VND với hạn mức lên tới 80% nhu cầu vốn; tài sản thé chấp linh

hoạt; thời gian cho vay và giải ngân nhanh chóng: người vay được lựa chọn hình thức trả

nợ ngân hàng Cơ chế chính sách về cho vay được thực hiện nghiêm túc, công tác thầmđịnh hồ so vay vốn, theo đối quá trình sử dụng vốn cũng được quản lý sát sao cũng làm ty

Trang 22

lệ nợ quá hạn giảm đáng kê Đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh thường xuyên được

đào tạo, trau đồi cả về nghiệp vụ lẫn tác phong làm việc, giúp công việc được giải quyết nhanh chóng chuyên nghiệp, người dân, hộ sản xuất và doanh nghiệp nhanh chóng tiếp

cận được vốn vay dé dam bao công việc san xuất kinh doanh được tiến hành thuận lợi

1.3.2.2 Cơ cấu cho vay vốn

Bảng 3: Cơ cấu cho vay của Chi nhánh theo thành phần kinh tế giai đoạn 2013 — 2015

Đơn vị: Triệu đông

| 2013 2014 2015

Chi tiéu Ty tron Ty tron Ty tron

(%) (%) (%)

Téng du ng 538,298 | 100 | 534,949| 100 | 613,288 | 100

Cá nhân, hộ gia

441,712 | 82.06 | 436,656 |} 81/63 | 538,544 | 87.81 dinh

Doanh nghiép 96,586 17.94 98,293 18.37 74,744 12.19

Nguôn: Bảng cân đổi kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 — 2014 — 2015

Biểu đồ 3: Cơ cấu cho vay của Chỉ nhánh theo thành phần kinh tế

SV: Pham Thị Loan — 11122344 Kinh té dau tu 54A

Trang 23

Doanh nghiệp ị (%Cá nhân, hộ gia đình _:

Khách hàng vay vốn của chỉ nhánh chủ yếu là cá nhân, hộ sản xuất Tỷ trọng của

nhóm khách hàng này luôn chiếm hơn 80% cơ cấu cho vay của chỉ nhánh Lượng vốn cho vay cá nhân, hộ sản xuất cũng tăng theo thời gian Năm 2015, lượng vốn khách hàng cá nhân, hộ sản xuất vay đạt 538,544 triệu đồng, chiếm 87.81% tổng dư nợ trong năm, tăng

21.92% so với năm 2013 và tăng 23.33% so với năm 2014 Lượng vay vốn của khách

hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm Năm 2015 đạt 74.744 triệu đồng, giảm 23.96% so

với năm 2014 Điều này phù hợp với thực tế Agribank hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thành phần kinh tế của huyện Kim Động phần lớn là nông dân,

hộ sản xuất kinh doanh nhỏ và vừa, hoạt động kinh tế chủ yếu là trồng trọt và chăn nuôi.

Ngoài ra, thành phần kinh tế cá nhân, hộ sản xuất còn có nhu cầu vay tiêu dùng, xây mới, sửa chữa nhà cửa, chuồng trai, Vì vậy, nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng này ngày

càng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao

Bảng 4: Cơ cấu cho vay của Chi nhánh theo kỳ hạn giai đoạn 2013 — 2015

Đơn vị: Triệu đồng

Trang 24

2013 2014 2015

Chi tiêu Ty Ty trong Ty trong Ty trong

Gia tri Bọ Giá trị Bố Giá trị ws

Trang 25

Từ bảng số liệu cho thấy, vốn vay ngắn hạn chiếm ty trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh Năm 2015, vốn vay ngắn hạn dat 335,938 triệu đồng, chiếm

54.77% tổng dư nợ và tăng 9.58% so với năm 2014 Vốn vay trung hạn cũng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu Năm 2015, lượng vốn vay trung hạn chiếm 40.64% tổng dư nợ, tăng 24.64% so với nam 2014 Lượng vốn vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất và có xu

hướng giảm theo thời gian Điều này cho thấy, dự án vay vốn của khách hàng chủ yếu là các dự án ngắn hạn và trung hạn Thông thường, người dân vay vốn trong vòng 3 năm.

Lượng vay vốn ngắn hạn có tỷ trọng giảm nhẹ qua các năm, thay vào đó là sự tăng nhanh

của lượng vốn vay trung hạn cho thấy người dân đã biết cách đầu tư sản xuất kinh doanh,

lựa chọn những dự án trung hạn, có hiệu quả về kinh tế Lượng vốn vay đài hạn còn hạn chế, luôn chiếm tỷ trọng thấp chứng tỏ ở huyện Kim Động chưa được đầu tư các dự án dài hạn, quy mô lớn Đây cũng là mảng thị phần mà Chi nhánh chưa khai thác triệt dé, hiệu quả Chỉ nhánh cần có những chính sách, chương trình để khuyến khích các doanh

nghiệp lớn vay vốn phục vụ các dự án có quy mô lớn, thời gian lâu dài Tuy nhiên, Chi

nhánh cũng nên lựa chọn dự án kỹ càng hơn vì các dự án dài hạn thường có thời gian thu

hồi vốn dài, kéo theo thời gian thu hồi nợ của ngân hàng bị kéo dài theo, rủi ro cao hơn

Chat lượng tín dungHoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng, vì vậy chất lượngcủa hoạt động tín dụng được Chi nhánh vô cùng quan tâm Nó phản ánh mức độ an toàn

của tín dụng và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại Để quản lý hoạt độngtín dụng cũng như chất lượng tín dụng, Agribank Chi nhánh huyện Kim Động phân loại

nợ của khách hang theo 5 nhóm như sau:

e Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

- Các khoản nợ trong hạn

- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày

e Nhóm 2:Nợ cần chú ý

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày

Trang 26

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả

nợ đã được cơ cấu lại lan đầu

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ

theo hợp đồng tín dụng

e Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mat vốn

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày

theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

e Nhóm 5: Nợ có khả năng mat vốn

- Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn

trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ

cầu lại lần thứ hai

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã

quá hạn.

Bảng 5: Chất lượng nợ cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015

Don vi: Triệu đông

2013 2014 | 2015

Tiéu chi

Trang 27

No có kha năng mat vốn | 23,470 4.36 22842 4.27 26.065 4.25

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chỉ nhánh năm 2013 — 2014 — 2015

Biểu đồ 5: Cơ cấu chất lượng nợ cho vay của Chỉ nhánh

ners tie mee |

Ty lệ nợ đủ tiêu chuẩn qua các năm tại Chi nhánh luôn đạt trên 80% Năm 2015, tỷ

lệ nợ đủ tiêu chuẩn đạt 525,710 triệu đồng, chiếm 85.72% tổng dư nợ, tăng 17.76% so với

Trang 28

năm 2014 Ty trọng các khoản nợ cần chú ý, nợ dưới chuẩn nợ nghi ngờ mat vốn, nợ có

khả năng mat vốn đều giảm dan qua các năm Đây là tín hiệu tốt đối với hoạt động tín

dụng của chi nhánh.

Bên cạnh do, chất lượng của tín dụng được dai diện bằng hệ số nợ xấu của Ngân

hàng Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuẩn, có thé quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả

nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã tuyên

bố phá sản hoặc đã tau tán tài sản Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3

(nợ dưới chuẩn) nhóm 4 (nợ nghi ngờ mat vốn), nhóm 5 (nợ có khả năng mat vốn) Năm

2015, nợ xấu của Chi nhánh là 33,425 triệu đồng, chiếm 5.45% tổng dư nợ So với năm

2014, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh giảm 12.1%.

Từ kết quả trên, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp phù hợp dé quản lý hoạt động cho vay, giải quyết nợ xấu như: giảm nợ, giảm lãi, kéo dài thời gian trả nợ, cơ cau lại thời han trả nợ Từ đó thúc day các hộ sản xuất, doanh nghiệp tiếp tục hoạt động qua thời kì

khó khăn của nền kinh tế và gắn bó hơn với ngân hàng

1.3.3 Tình hình đầu tư phát triển của chỉ nhánh

1.3.3.1 Đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật

Để phục vụ tốt hơn cho khách hàng cũng như giúp việc quản lý được dễ dàng

nhanh chóng, Chi nhánh đã không ngừng đầu tư cho cơ sở vật chất, công nghệ kỹ thuật.

Trụ sở chính của Chi nhánh nằm trên quốc lộ 39A thị trấn Lương Bang, huyện Kim Động, tỉnh Hung Yên, thuận tiện cho việc di lai, giao dịch Cơ sở vat chất trong chi nhánh khang trang hiện đại, phòng ốc rộng rãi, thoáng mát, quầy giao dịch với khách hàng được

bố trí khoa học, hợp lý, dem lại sự thuận tiện cho người dân Ngoài Trụ sở chính còn hai

phòng giao dịch Trương Xá và Đức hợp giúp giảm tải lượng khách hàng ở Trụ sở chính,

đồng thời giúp các khách hàng ở xa đỡ vất vả trong việc đi lại Ở Trụ sở chính cũng như

phòng giao dịch đều được trang bị máy ATM phục vụ nhu cầu rút tiền của người dân

Trang 29

Hơn nữa, để hiện đại hóa ngân hàng, Chi nhánh quản lý toàn bộ thông tin khách

hàng, nghiệp vụ phát sinh trên hệ thống máy tính bằng phần mềm IPCAS Mỗi cán bộ,

nhân viên được trang bị một tài khoản cá nhân và một máy tính riêng Cán bộ, nhân viên

của ngân hang dùng mật khâu dé đăng nhập vào mạng nội bộ của ngân hàng và thực hiện

các nghiệp vụ Nếu đăng nhập sai quá 3 lần thì tài khoản bị khóa Bằng việc sử dụng hệ

thống máy tính, phần mềm chuyên dụng, khâu phục vụ khách hàng và kiểm soát nội bộ

được tách bạch, giúp thông tin được thông suốt, nhanh chóng Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cho phép Chi nhánh quản lý các khoản tiền vay của khách hàng, quản lý hạn

mức giao, quản lý ngân quỹ, quản lý tài sản, nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Hệ thống

thông tin được đảm bảo vận hành liên tục, thông suốt trong mọi tình huống, phục vụ nhu

cầu kinh doanh cũng như bảo mật thông tin, đảm bảo an ninh mạng tại chi nhánh, gópphần bảo về an ninh chung của toàn bộ hệ thống

Tổng vốn đầu tư cho cơ sở vật chất kỹ thuật từng năm được thê hiện qua bảng sau:

Bảng 6: Tổng vốn đầu tư cho cơ sở vật chat kỹ thuật của chi nhánh giai đoạn 2013 — 2015

Don vi: Triệu VND

Nam 2013 2014 | 2015

Tổng von đầu tư 1,121 1,433 | 1,911

Nguôn: Bảng cân doi kế toán của chỉ nhánh năm 2013, 2014, 2015Biểu đồ 6: Tong vốn đầu tư cho cơ sở vật chat kỹ thuật của chỉ nhánh

Don vi: Triệu VND

SV: Pham Thi Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 30

Tổng vốn đầu tư qua các năm liên tục tăng Năm 2015, con số này đạt hơn 1,9 tỷ

đồng, tăng 70.47% so với năm 2013 và tăng 33.36% so với năm 2014 Điều này giúp hoạt

động đầu tư cho cơ sở vật chất cũng như kỹ thuật của chỉ nhánh được thực hiện liên tục,đảm bảo việc phục vụ nhu cầu gửi tiền, vay vốn của người dân được thuận lợi hơn

1.3.3.2 Dau tư phát triển nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong hoạt động của mọi tô chức Hiểu đượcđiều đó, Chi nhánh luôn chú trọng việc đào tạo nguồn nhân lực, phục vụ cho hoạt độngcủa Chi nhánh Nhân sự của Chi nhánh đều là những người có trình độ chuyên môn cao,kiến thức kỹ năng tốt, thái độ làm việc chuyên nghiệp Chi nhánh thường xuyên cử cán bộ

đi đào tạo dé nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Cán bộ, nhân viên trong chỉ nhánh cũng thường xuyên trao đổi nghiệp vu với nhau dé phục vụ khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng nhất Ngoài đội ngũ cán bộ hiện có, hằng năm Chi nhánh còn tổ chức các

chương trình thực tập sinh dé đào tạo hệ thống nhân viên mới, bổ sung nguồn nhân lực l

cho Chi nhánh.

Bảng 7: Số lượng cán bộ được cử đi đào tạo nâng cao giai đoạn 2013 — 2015

Trang 31

Don vi: người

tục tăng qua các năm Chi nhánh luôn chú trọng đề cao yếu tố con người và có chính sách

đúng đắn dé phát triển nguồn nhân lực cho chỉ nhánh

Bên cạnh đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên, Chi nhánh cũng chú trọngđến đời sống của cán bộ, nhân viên Chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi thé thao

tập thể như bóng đá, bóng ban, cầu lông, cho cán bộ nhân viên của chi nhánh cũng như

giao lưu với cán bộ nhân viên của các tổ chức khách dé tăng cường gắn kết tinh thần tập thé cũng như nâng cao sức khỏe cho người lao động Ngoài ra, Chi nhánh còn tổ chức các

buổi đi chơi đã ngoại, du lịch vào ngày cuối tuần, ngày nghỉ, ngày lễ Tét, tạo cho nhân

viên sự thoải mái, thư giãn tỉnh thần sau quá trình dài làm việc chăm chỉ Đời sống vật

chất của nhân viên chi nhánh cũng được quan tâm đúng mức giúp họ yên tâm công tác vagan bó lâu dai với Chi nhánh

1.3.4 Hoạt động quản lý rủi ro

1.3.4.1 Quy trình quản lý rủi ro

Sơ đồ 2: Quy trình quản lý rủi ro dự án

Trang 32

Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

Thẩm định hồ sơ vay vốn và lập báo cáo đề xuất tín dụng

Phê duyệt báo cáo thẩm định rủi ro

Phê duyệt cấp tín dụng cho dự án

Lưu trữ hồ sơ và giải ngân |

Người quản lý khoản vay chịu trách nhiệm kiêm soát tât cả các rủi ro tín dụng và

các rủi ro khác của ngân hàng Là người kiểm tra thứ hai đối với các giao dịch được đềxuất bởi người thâm định

Chức năng quản ly rủi ro phải được nằm trong các quy trình nghiệp vu, quản lý rủi ro lànơi phê duyệt trước khi nghiệp vụ kinh doanh thực sự tiến hành chứ không phải đứng

ngoài quy trình thực hiện chức năng giám sát sau khi nghiệp vụ được thực sự phát sinh.

Người quản lý rủi ro cũng có chức năng mang tính chất hỗ trợ quản lý rủi ro như xây dựng chính sách, quy trình, xếp hạng tín dụng, thông tin, xử lý nợ

1.3.4.2 Nội dung quản lý rủi ro

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác quản lý rủi ro, Chi nhánh đã từngbước xây dung, hoàn thiện mô hình co chế quản trị rủi ro toàn điện theo tiêu chuẩn của thịtrường, tạo hành lang pháp lý dé hạn chế rủi ro, gan việc thực hiện chính sách với các công cụ tự động hóa trên hệ thống giao dịch thực hiện phân loại nợ tự động định lượng, đính tính trên hệ thống IPCAS, cập nhật thông tin phòng ngừa rủi ro và thực hiện xếp hạng khách hàng nhằm phục vụ cho việc thực hiện chính sách khách hàng và thực hiện

SV: Phạm Thị Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A.

Trang 33

phân loại ng, thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro tín dụng theo phân loại nợ Bên

cạnh đó, chi nhánh đang tiếp tục đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, kho dữ

liệu đảm bảo thích ứng với các công cụ quản lý rủi ro hiện đại để quan tri tốt các loại rủi

ro khác nhau như rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động

Nội dung quản lý rủi ro tại Chi nhánh gồm:

e Nhu cầu vay vốn tăng cao hơn so với doanh thu

e Vòng quay vốn của dự án chậm

e Doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng mục đích

e Cơ cấu của doanh nghiệp bị thay đổi, ảnh hưởng đến hiệu quả dự án

e San phẩm của dự án không tiêu thụ được trên thị trường

e Cac khoản phải thu của dự án ở trong tình trạng khó thu hồi

e Báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa đầy đủ, thiếu minh bạch

e C6 nhiều sự điều chỉnh kỳ hạn nợ

e Ban lãnh đạo doanh nghiệp không thực hiện các yêu cầu của ngân hang theo thời

gian quy định

1.3.4.3 Phương pháp quản lý rủi ro

e Nâng cao chất lượng tín dụng:

Phương pháp này được thực hiện chủ yếu thông qua việc phân tích thâm định kỹ

lưỡng các thông tin tài chính và các thông tin phi tài chính của người nhận nợ và áp dụng

thủ tục cấp tín dụng chặt chế trước khi đầu tư nhằm phân loại khoản vay và các đối tác

vay vốn dựa vào mức độ rủi ro tín dụng của nó để quản lý.

e Trích lập dự phòng rủi ro:

Ngân hàng trích lập ra một khoản dự phòng nhằm bù đắp cho những rủi ro có thể xảy

ra căn cứ vào mức độ rủi ro của tài sản có.

e Bảo hiém rủi ro tin dung

SV: Pham Thi Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 34

Ngân hàng yêu cầu người nhận nợ phải có một khoản chi phí phụ thêm cho việc mua bảo hiểm nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp trong trường hợp phá sản.

Chất lượng tín dụng càng cao thì tỷ lệ bảo hiểm rủi ro tín dụng càng thấp, khi rủi ro tín

dụng của một doanh nghiệp tăng lên, ngân hàng yêu cầu tỷ lệ bảo hiểm tin dụng cao hơn.

e Phan tan rui ro

Ngân hàng cho nhiều doanh nghiệp vay vốn thay vi cho một doanh nghiệp vay với một khối lượng vốn lớn Cho vay trên nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa danh mục đầu tư

Trang 35

CHUONG 2: THỰC TRANG CÔNG TÁC THÁM ĐỊNH CUA CHI NHÁNH GIAI

Tông sô dự án được thâm định 48 100 53 100 59 100

Số dự án có quy mô vốn từ 10 tỷ trở lên 6 12.5 7 13.2 9 15.3

Số dự án có quy mô von từ Š dén 10 ty 13 27.1 15 28.3 16 27.1

So dự án có quy mô nhỏ hon 5 ty 29 60.4 31 58.5 34 57.6

Tông vôn cho vay (triệu đồng) 538,298 534.949 613,288

Nguôn: Phòng khách hàng doanh nghiệp — Agribank chỉ nhánh huyện Kim Động

Tổng số dự án đầu tư xin vay vốn được thấm định tại chi nhánh tăng từ 48 dự ánnăm 2015 lên đến 59 dự án năm 2015 (tăng 22.92%) Số dự án có quy mô vốn từ 10 tỷ trở

lên tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng Năm 2015, số dự án này đạt 9 dự án, chiếm 15.3% số

dự án đầu tư được thầm định của chi nhánh Tổng vốn cho vay của các dự án có xu hướng

ngày càng tăng lên và chiếm ty trọng ngày càng lớn trong tổng vốn cho vay của Chi

nhánh, chứng tỏ chỉ nhánh đang ngày càng thu hút được các nhà đầu tư vay vốn dé đầu tư

các dự án lớn có tông vốn đầu tư lớn hơn 10 ty, thé hiện uy tín của chỉ nhánh đang ngày

càng được củng cé tại địa phương

Trang 36

2.1.2 Căn cứ thâm định

Sau khi nhận được hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ thâm định tiến hành

thâm định hồ sơ dựa trên 6 căn cứ:

Căn cứ pháp lý: Dựa vào Luật, Nghị Định, Thông tư của cơ quan nhà nước liên

quan đến lĩnh vực, phạm vi hoạt động đầu tư của dự án và các điều lệ, quy định

của ngân hàng đối với hoạt động đầu tư và hoạt động thâm định Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của khách hang vay vốn: bao gồm đơn xin vay vốn,

thông tin của khách hàng vay vốn, bản đề xuất dự án vay vốn, báo cáo kết quả kinh

doanh 3 năm gần nhất, đề xuất phương án trả nợ, các giấy tờ về tài sản đảm bảo và các giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng

Căn cứ vào phỏng vấn trực tiếp khách hàng: phỏng vấn trực tiếp mục đích vay vốn của khách hàng, phương án thực hiện dự án, công việc hiện tại, các nguồn thu

nhập hiện tại của khách hang.,

Căn cứ vào việc điều tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng: điều tra

thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm quy mô, sản lượng thực

tế, tình trạng hàng tồn kho, doanh số thực tế

Căn cứ vào thông tin lưu trữ của khách hàng tại Ngân hàng (nếu có): Nếukhách hàng đã là đối tác của ngân hàng trước đó, ngân hàng căn cứ vào lịch sửquan hệ, tinh trang dư nợ của khách hang trong quá khứ dé xem xét, thẩm định

Căn cứ vào nguồn thông tin khác: thông qua tô trưởng vay vốn, phỏng vấn đối

tác từng hợp tác với khách hàng,

2.1.2.1 Căn cứ pháp ly

Dựa vào Luật, Nghị định, Thông tư của cơ quản quản lý nhà nước đối với hoạt

động đầu tư và hoạt động thâm định, bao gồm:

- Luật đầu tư 2014 số 67/2014/QH13 ban hành ngày 26-11-2014

- Luật xây dựng 2014 số 50/2014/QH13 ban hành ngày 18-06-2014

SV: Pham Thị Loan — 11122344 Kinh tế đầu tư 54A

Trang 37

- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thông qua ngày 16-06-2010

- Luật doanh nghiệp 2014 số 68/2014/QH13 ban hành ngày 26-1 1-2014

- Luật nhà ở 2014 số 65/2014/QH13 ban hành ngày 25-11-2014 và có hiệu lực ngày

01/07/2015

- Luật đầu thầu 2013 số 43/2013/QH13 ban hành ngày 26-1 1-2013

- Luật đầu tư công 2014 số 49/2014/QH13 ban hành ngày 18-06-2014

- Quyết định số 1627/2001/QD-NHNN ban hành ngày 31 -12-2001 của Thống đốc ngân

hàng nhà nước về Quy chế cho vay của các tô chức tín dụng đối với khách hàng.

- Nghị định 59/2015/NĐ-CP ngày 18/6/2015 về quản lý dự án đầu tư xây dựng

- Nghị định 32/2015/NĐ-CP ngày 25/03/2015 về quản lý chỉ phí đầu tư xây dựng.

- Thông tư số 04/2003/TT-BKH ngày 17/6/2003, hướng dẫn về thẩm tra, thẩm định dự án

đầu tư, sửa đồi, bỗ sung một số điểm về Hồ sơ thẩm định dự án đầu tư, Báo cáo đầu tư và

tong mức đầu tư

Đối với phía Ngân hàng:

- Căn cứ vào điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 600/QD-HDTV ngày 23/04/2012 củaHội đồng thành viên

- Căn cứ vào Quyết định số 66/QD-HDTV-KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên về việc ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng

Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Việt Nam

Đây là căn cứ quan trọng đầu tiên được Ngân hàng dựa vào để đưa ra quy trình

thầm định dự án vay vốn cũng như thẩm định tinh hợp pháp của khách hàng và dự án

2.1.2.2 Căn cứ vào hô sơ vay vốn

Hồ sơ tín dụng của khách hàng là những thông tin được khách hàng cungcấp, bao gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng.

Trang 38

- Danh mục hồ sơ pháp lý của khách hàng: Giấy đăng kí kinh doanh, điều lệ doanh

nghiệp, quyết định bỗ nhiệm các chức danh quan trọng, mẫu dau, mẫu chữ ký của

Ban lãnh đạo doanh nghiệp, giấy phép khai thác tài nguyên, giấy phép xuất, nhập

khẩu

- Danh mục hồ sơ tài chính của khách hàng: Báo cáo tài chính 03 năm gần nhất

(Bảng cân đối kế toán, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, thuyết minh báo

cáo tài chính, lưu chuyền tiền tệ, các báo cáo có thể yêu cầu kiểm toán và ý kiến

của đơn vị kiểm toán độc lập): kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính;

bảng kê các khoản phải thu, phải trả;

- Hồ sơ về dự án, phương án vay vốn:

e Phương án và kế hoạch sản xuất kinh đoanh của dự án đầu tư vay vốn

e Khả năng vay trả, nguồn trả của chủ đầu tư.

e Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh Báo cáo năng lực tài chính, tình hình đã

vay nợ của Chủ đầu tư.

e Hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự (về nguyên vật liệu, hàng hoá, xuất nhập

khẩu, dich vụ )

e Văn bản phê duyệt cho phép đầu tư dự án của Hội đồng quan trị hoặc công ty me

tùy theo loại hình doanh nghiệp.

e Văn bản thông qua chủ trương đầu tư của cấp có thâm quyền, tuỳ theo phân loại

nhóm các dự án theo quy định của pháp luật.

e Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi (nếu có), Báo cáo nghiện cứu khả thi hoặc báo cáo

đầu tư dự án, phương án vay vốn.

e Quyết định phê duyệt cấp phép đầu tư dự án của cấp có thâm quyền.

e_ Thiết kế kỹ thuật và tông dự toán; quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật, tong dự

toán của cấp có thâm quyền

- Danh mục ho sơ bảo đảm tiên vay:

Trang 39

e Trường hợp cho vay không cần tài sản đảm bảo: Giấy cam kết của khách hàng về

việc thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi được Chỉ nhánh yêu cầu và Văn bản chấp

thuận của Chính phủ về việc cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng (áp

dụng đối với các món vay theo quy định của Chính phủ)

e Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản bên thứ ba: Giấy tờ

pháp lý chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản của khách hàng hoặc bên

thứ 3 đối với tài sản, giấy cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản của khách hàng,

hợp đồng hoặc văn bản bảo lãnh của bên thứ 3

e Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Giấy cam kết thế chấp,

cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng va văn bản của Chính phủ

cho phép được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (áp dụng với các

trường hợp theo chỉ định của Chính phủ).

2.1.2.3 Căn cứ vào phỏng vấn trực tiếp khách hàng

Cán bộ thẩm định tiến hành phỏng vấn đại điện của Chủ đầu tư về các thông tin

liên quan tới: Chủ đầu tư, dự án, tài sản đảm bảo, kế hoạch trả nợ trã lãi, kế hoạch sản

xuất kinh doanh, hướng giải quyết khi xuất hiện rủi ro, mà trong hồ sơ tín dụng không

có hoặc không đầy đủ hoặc nghỉ ngờ có sự sai sót, thiếu chính xác và yêu cầu khách hàng

bổ sung, chỉnh sửa, hoàn thiện hồ sơ vay vốn Thông qua căn cứ này, cán bộ thâm định

một phần xác minh được các thông tin trong hồ sơ tín dụng, cũng như năng lực quản lý, giải quyết của chủ đầu tư khi tiến hành hoạt động đầu tư.

2.1.2.4 Điều tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng

Sau khi đã phỏng vấn khách hàng vay vốn, để khẳng định thêm về sự chính xác

của các thông tin trong Hồ sơ tín dung và bổ sung số liệu về tình hình sản xuất kinh doanh

của khách hàng, cán bộ thâm định tiến hành điều tra cở sở sản xuất kinh doanh của khách

hàng Bao gồm:

Trang 40

- Xác minh về cơ sở sản xuất kinh doanh: địa điểm, quy mô, tình hình chấp hành

pháp luật, bảo vệ môi trường

- Kiểm tra về tình hình sản xuất tại cơ sở: đang tiến hành sản xuất hay đang tạm

ngừng sản xuất, sản xuất bao nhiêu so với công suất thiết kế

- Kiểm tra số sách, chứng từ kế toán, hóa đơn thương mại, dân sự

- Phong vấn cán bộ công nhân viên về: uy tín của Ban giám đốc, chế độ lương

thưởng, đãi ngộ

2.1.2.5 Căn cứ vào thông tin lưu trữ của khách hang tại Ngân hàng (nếu có)

Nếu khách hàng đã hợp tác với Chi nhánh, Cán bộ thâm định xem xét thông tin lưu

trữ về khách hàng về: uy tín của khách hàng với ngân hàng, các khoản nợ chưa trả, số lần

không thực hiện các yêu cầu của ngân hàng, lợi ích của ngân hàng khi tham gia hợp tác

với doanh nghiệp

2.1.2.6 Căn cứ vào các nguôn thông tin khác

Thu thập các thông tin về Chủ dau tư từ các cá nhân, tổ chức có quan hệ với khách hàng.

Bao gom:

- _ Các bạn hàng, nhà cung cấp nguyên vật liệu, nhà cung ứng dịch vụ, nhà phân phối

của khách hàng.

- Tình hình vay nợ của Chủ đầu tư với các cá nhân, tổ chức tin dụng khác.

Nguồn thông tin này cung cấp cho cán bộ thâm định biết được uy tín, tình hình sản xuất

kinh doanh của chủ đầu tư.

Tiêu đề	Hoàn Thiện Công Tác Thẩm Định Dự Án Vay Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Huyện Kim Động, Hưng Yên
Tác giả	Phạm Thị Loan
Người hướng dẫn	TS. Trần Thị Mai Hoa
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Kinh Tế Đầu Tư
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	125
Dung lượng	38,04 MB