Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Hiểm Quân đội Long Biên

Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có được lượng khách hàng lớn, tạo lập một vị thế riêng vững mạnh cho mình trên thị trường thì buộc các CTBH phải quan tâm đến kh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

THUC TRANG KHAI THAC NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT

XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM QUAN DOI LONG BIEN

6} -5A

Bu

Sinh viên thực hiện : Trương Thị Ngọc Ánh

Mã sinh viên : 11160547

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58A

Khoa : Bảo hiểm

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hải Đường

ĐẠI HỌC K T QD ' |

TT THONG TIN THƯ VIÊN |

PHON LUẬN ÁN -T TIỆU |

Hà Nội - 2019 :

CF DIC ỚẢẢẢẢ.ẽ.ẽ ã.ããaãaãaẽã ã.ã.ã.ã.T.ã.ã.TTố^Aaannann nh 4

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm Vật chất Xe cơ giới 6

1.2 Những van đề cơ bản về Bảo hiểm Vật chất Xe cơ BIÚI 8

1.2.1 Đối tượng được bảo HiGM ooo eecceecsseecssecsssesesssesessecssssessssesssssesssessesessesseesess 81.2.2 Phạm vi bảo hiểm oo eecccecccscsesssessseesssesssesssessssessssesssesssuesssessseessecssessseceeseee 8

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 5522 2222222122251 22255212Ec5eE 101.2.4 Phí bảo hiểm - 26c St 1212211221122 EEeeerreeereeereee 11

1.3 Quy trình khai thác Bảo hiểm Vật chất xe cơ HN" 15

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới 18

1.4.1 Chỉ tiêu kết Qua s.cccccccccccccsessssessssecsssvesssecessessssvssstisesstesssiessssecessessseesesueeee 18

1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả 2 St SE 2212111211711 2211215 2E 1E 19

CHUONG 2 THUC TRẠNG KHAI THAC BAO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI

CONG TY BẢO HIEM QUAN DOI LONG BIEN cossccccsssssssssssssssssscssscsssssscssseee 21

2.1 Giới thiệu về Công ty Bao hiểm Quân đội Long Biên 21

2.1.1.Giới thiệu chung về Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên 21

2.1.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức của Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên 23

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên

trong giai đoạn 2017-2019 cv 02012111111 n vn TK nhe 25 2.2 Thực trạng khai thác Bảo hiém Xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC

Pa 0 va 4311.111 ắ 29

2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Quân đội

Long BiỆN St St 1212121112111 1 101212111111 1t reo 29

2.3 Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm Xe cơ giới của Công ty

Bảo hiểm MIC Long Bi@n secsssssssssssssesssssssssscssssssssesssssessussessucessucsesscessaceesaneess 46

2.3.1 Kết quả đạt ẨƯỢC - ác 2c 1 1210211211211 211 11 1n HH Hà HT Tnhh nưệc 46

CHUONG 3: GIẢI PHAP THUC ĐÂY HOẠT DONG KHAI THÁC NGHIỆP

VỤ BẢO HIEM XE CƠ GIỚI CUA CÔNG TY BẢO HIEM MIC LONG

1, v3 ỤDD 50

3.1 Mục tiêu của MIC Long Biên trong tương lai << << ss<se 50 cots x AMER GLB, CRI, an na 50

3.2.2 Mục tiêu đối với nghiệp vụ Bảo hiểm Xe cơ 22 (0) TS ni eeeiệc 51

3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong việc thực hiện mục tiêu của Công ty

Bảo hiểm MIC Long Biên 2® +®€E+t€EEteEEEEeEEEEeEEESEEzeecvsescczz 52

3.2.1 Thuận lợi -¿sccct t v21 2120111 121212111111 121 H1 tey 52 3.2.2 Khó khăn :tS: t1 1 1212121111111 1110111 11111 TT 1n HH HT Tre, 54

3.3 Giải pháp day mạnh hoạt động khai Thác Bảo hiểm Xe cơ giới tại MIC

Taiïng HIẾN seueeeeeiseceeeerrxeneesentrnrnttttstittvittrsitSKSEREEAIEEDSESDTonTSEU/N0010006800001604883198415550546 56

3.3.1 Nâng cao hiệu quả khai thác ¿5 + kkEềESESkEEEEEEE St SE se cecz 56

3.3.2 Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 22s 60

3.3.3 Thực hiện chặt chẽ công tác giám định bồi thường 2: cszc2szz: 61

3.4 Khuyến nghị -2- sex SEYk€EEEEEEEEEEESEEEEEEEEEEEeCEEsecEreecrrssrsee 633.4.1 Đối với Chính Phủ, Bộ Tài Chính 22222222 222251122255215211 51151 eng 63

3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2222 222212221512 51 se 64 KET LUAN uesescccssssssssssssecsssssecsessssecsssssscssssssssssssssveconssuseeessenseessssuscessssseseesssnsceessssece 66

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO: -2222ceeEE22EE22z2stEE222zzsd 67

DANH MỤC BANG, SƠ DO

Bảng 2.3 Tỷ lệ phụ phí bảo hiểm thay thế mới áp dụng cho nghiệp vụ Bảo hiểm

Vật chất xe ôtô áp dụng tại Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên - 38

Bảng 2.4 Tỷ lệ phụ phí bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa áp dụng cho nghiệp vụBảo hiểm Vật chất xe ôtô áp dụng tại Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên 38

Bảng 2.5 Tỷ lệ phụ phí Bảo hiểm vật chất đối với xe miễn thuế, tạm nhập, tái xuất

áp dụng cho nghiệp vụ Bảo hiểm Vật chất xe ôtô áp dụng tại Công ty Bảo hiểm

(900.02) 1 4134 38

Bảng 2.6 Mức giám phí với một hợp đồng có nhiều xe được bảo hiểm áp dụng cho

nghiệp vụ Bảo hiểm Vật chất xe ôtô áp dụng tại Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên

Bảng 2.7 Mức giám phí với xe nhiều năm không tốn thất áp dụng cho nghiệp vụ Bảo

hiểm Vật chất xe ôtô áp dụng tại Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên 39

Bảng 2.8: Các chỉ tiêu phân tích kết quả, hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm MIC Long Biên giai đoạn 2017 — 2019 46

Bảng 2.9 Ty trọng doanh thu phí bảo hiểm Vật chất xe cơ giới của 48

MIC Long Biên trong MÍC - c2 2.11 1212511101111 511 TH HT HT key 48

Sơ đồ:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tô chức của MIC Long Biên aa

Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác bảo Hi€M sccceccsseccsssecssessssecsssecessecsseeessecsssees 40

BANG DANH MỤC TỪ NGỮ VIET TAT

Từ ngữ viết tắt Diễn giải

CTBH Céng ty Bao hiém

DNBH Doanh nghiép bao hiém

BHVCXCG Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Xu hướng phát triển kinh tế hiện nay của toàn Thế giới cũng như tại Việt

Nam là tập trung vào các ngành dịch vụ Các số liệu và báo cáo của Tổng cục

Thống kê cho thấy tốc độ tăng trưởng sản lượng ngành dịch vụ tại Việt nam đang ở

mức cao, cao hơn so với tăng trưởng sản lượng ngành công nghiệp, xây dựng,

ngành nông, lâm nghiệp và thủy sản Ngoài ra, sự đóng góp tăng trưởng của khu

vực dịch vụ vào tăng trưởng của nền kinh tế cũng đạt mức cao nhất Nói đến các lĩnh vực trong nhóm ngành này không thể không kể đến vai trò của ngành Bảo

hiểm Bảo hiểm là ngành dich vụ phát triển khá toàn diện và đang có bước tiễn đáng

kế về cả quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Bảo hiểm không những đóng vai trò

quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần đảm bảo ổn

định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và đoanh nghiệp, từ đó

giúp 6n định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh Kinh tế càng phát trién, đời sống người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các

loài hình bảo hiểm ngày càng được phát triển đa dạng và hoàn thiện

Cùng với bước tiễn của ngành bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới ra đời và pháttriển là điều tất yếu Vì việc vận chuyện băng xe cơ giới rất thuận tiện: tính động cơcao, khả năng vận chuyển lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điều kiện địa lý nênđược hầu hết mọi người sử dụng Nhung bên cạnh đó vận chuyền bằng Xe CƠ gidi

lại rất dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ không lường trước được Những rủi ro này khi

xảy ra ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tài sản của người lưu hành trên xe và của cả

những người dân Chính vì thế việc triển khai loại hình bảo hiểm xe cơ giới đã

chứng minh được vai trò tích cực của mình là chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗi

khi lưu hành trên đường gặp rủi ro.

Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm xe cơ giới cũng là một

ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của

CTBH về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm và

người thứ ba Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có được

lượng khách hàng lớn, tạo lập một vị thế riêng vững mạnh cho mình trên thị trường thì buộc các CTBH phải quan tâm đến khâu khai thác là khâu đầu tiên trong kinh

doanh bảo hiểm Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại Công ty Bảo

hiểm Mic Long Biên em đã lựa chọn đề tài: “Thực trang khai thác nghiệp vụ Bảohiểm Vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Hiểm MIC Long Biên” làm đề tài chochuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại Công ty Bảo hiểm MIC Long

Biên, Phòng Kế toán Hành chính- MIC Long Biên và đặc biệt là TS.Nguyễn Thị

Hải Đường đã giúp đỡ em hoàn thành bài chuyên đề này Bài làm vẫn còn có nhiều

thiếu sót, vì vậy em rất mong được sự góp ý của thầy cô cũng như các anh chị tại

MIC Long Biên để đề tài của em được hoàn thiện hơn!

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hiéu rõ về nghiệp vụ BHVCXCG giới tại Tổng công ty Cổ phần Bao hiểm

Quân đội.

- Phân tích, đánh giá những thành tích và hạn chế của việc triển khai nghiệp

vụ BHVCXCG của Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên Từ đó đưa ra các giải pháp

và khuyến nghị nhằm hoàn thiện việc triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm này tại doanh

nghiệp.

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG

tại công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

Với đối tượng nghiên cứu là kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG tại

MIC Long Biên, phạm vi nghiên cứu của chuyên đề được xác định tại MIC Long

Biên Bên cạnh đó, em cũng mở rộng phạm vi nghiên cứu ra toàn bộ Tổng công ty

Bảo hiểm Quân đội cùng một số đơn vị thành viên của MIC

4 Phương pháp nghiên cứu:

Dé thực hiện việc nghiên cứu đề tài, em sử dụng phương pháp nghiên cứu

định tính và định lượng.

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu phục vụ cho nghiên cứu được lấy từ Báo cáo của Cục cảnh sát giao

thông đường bộ, Báo cáo kết quả kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Long

Biên, Báo cáo kết quả kinh doanh Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

4.2 Phương pháp phân tích số liệu

4.2.1 Phương pháp thống kê mô tả

Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, phân tích và trình bàycác đặc trưng khác nhau dé phản ánh một cách khái quát đối tượng nghiên cứu

đối chính xác là sự thật khách quan, có sức thuyết phục không ai có thể phủ nhận.

b So sánh sé tương đối kết cau

Số tương đối kết cấu phản ánh tỷ trọng mỗi bộ phận chiếm trong tổng thể Số

tương đối này thường thể hiện bằng số phần trăm và được tính bằng cách so sánh

mức độ tuyệt đối cùng thời gian của bộ phận so với tổng thể

Mức độ của bộ phận

Số tương đối kết cấu = : — x100%

Mức độ của tông thê

5 Kết cấu chuyên đề:

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề được chia thành 3 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ gidi

Chương 2: Thực trang khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm

MIC Long Biên gian đoạn 2017-2018

Chương 3: Giải pháp đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại

Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên

CHƯƠNG 1 NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE NGHIỆP VU

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI 1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm Vật chat xe cơ giới

1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự can thiết của Bảo hiểm Xe cơ giới

Hiện nay đất nước ta đã và đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị

trường mở rộng giao lưu và hội nhập quốc tế nên vấn đề giao thông vận tải luôn được đặt lên hàng đầu Ngành giao thông vận tải là ngành then chốt của hệ thống phát triển

kinh tế xã hội ở nước ta và còn là điều kiện để các ngành kinh tế khác phát triển Hiện nay có rất nhiều hình thực vận chuyển được sử dụng nhưng phù hợp với địa lí, kinh tế

xã hội thì giao thông đường bộ van là hình thức phổ biến nhất.

Hệ thống kết cấu hạ tang giao thông của Việt Nam đã được dau tư phát triển

trên tất cả các lĩnh vực Đường bộ có tổng chiều dài khoảng 24.203 km Trong đó:

Đường cao tốc đã đưa vào khai thác sử dung 14 tuyến với tổng chiều dai 816.671 km; Quốc lộ có tổng chiều dài 23.862 km Nhiều công trình giao thông lớn hiện đại như: đường bộ cao tốc, mở rộng quốc lộ 1 và đường Hồ Chí Minh đoạn qua khu

vực Tây Nguyên, cảng biển quốc tế (Cái Mép - Thị Vải, Cái Lân, Hải Phòng Cửa

Lò, Vũng Ang, Tiên Sa, Quy Nhơn, Nha Trang, Sài Gòn, Cần Thơ; đang triển khai

xây dựng cảng Lach Huyện, Luong cho tàu có trong tải lớn vào sông Hau), đã được

đầu tư xây dựng đạt tiêu chuẩn khu vực và quốc tế, góp phan tạo điện mạo mới cho đất nước, tạo lập được sự kết nối giữa các vùng miền trong cả nước và với quốc tế.

Giao thông đô thị từng bước được cải tạo, nâng cấp và mở rộng, đặc biệt tại các đô

thị lớn.

Năm 2018, toàn quốc đăng ký mới 82.235 xe ô tô, 812.169 xe máy So với

cùng kỳ năm 2017 giảm 8.430 6 tô (9.3%), tăng 12.540 xe máy (1.57%) Tổng số xe

đã đăng ký tại cơ quan công an tính đến ngày 15 tháng 03 nm 2019 là 3.769.126 xe

ô tô, 55.138.589 máy 85% dân số Việt Nam đang sử dụng xe máy như là phương

tiện đi lại cũng như để mưu sinh mỗi ngày Đến 2020, tổng số lượng xe máy lưu

hành trên thị trường có khả năng đạt tới 60 triệu chiếc

Tuy nhiên thì xe cơ giới có nhược điểm như độ an toàn cho người và phương

tiện là không cao có thé dẫn tới nhưng tổn thất lớn Trong khi hệ thống đường bộ

nước ta còn thấp, chất lượng mặt đường không đồng đều cùng với đó ý thức tham

gia giao thông của người dân còn chưa cao nên các vụ tai nạn giao thông xảy ranhiều và hậu quả nghiêm trọng

Bang 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ năm 2016-2018

Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

2016 21.589 8.685 [ 19.280

2017 | — 20/080 8.279 17.040

2018 18.700 8.200 14.800

( Nguon: Cục cảnh sát giao thông đường bộ)

Qua bảng số liệu trên ta thấy các vụ tai nạn giao thông đã giảm, số người chết và bị thương cũng đã giảm So với năm 2017 thì trong năm 2018 số vụ tai nạn

giao thông giảm 1380 vụ (tương ứng giảm 6,9%), số người chết giảm 79 người, số

người bị thương giảm 2.240 người (tương ứng giảm 13,1%), tai nạn giao thông

đường bộ chiếm tỷ lệ lớn nhất là khoảng 80% trên cả nước đặc biệt có nhiều vụ tai

nạn giao thông nghiêm trọng khiến nhiều người tử vong cùng lúc Tháng 6/2018, xe

khách chở 44 người khi đang lưu thông trên đèo Lò Xo, tỉnh Kon Tum, đã mất lái

lao xuống vực khiến 3 người chết và hàng chục người bị thương

Thang 7/2018 tai QL 1A qua tỉnh Quang Nam, xe rước dâu chở 17 người

đâm vào xe container khiến 13 người chết

Tháng 7/2018 tại tuyến tránh Cai Lậy tỉnh Tiền Giang, xe ô tô khách va

chạm với xe đầu kéo khiến 3 người thiệt mạng, 9 người bị thương.

Tháng 9/2018 tại QL 4D thuộc huyện Tam Đường tỉnh Lai Châu, va chạm

giữa xe bồn và ô tô khách khiến 13 người chết

Tháng 11/2018, xe bồn chở xăng đang lưu thông trên QL 13, huyện Chơn

Thanh, tỉnh Bình Phước va chạm với xe ba gác, mat lái, lao qua dai phân cách làm

lật xe, khiến xăng tràn ra đường gây cháy, làm 6 người chết, nhiều người bị thương,

hàng chục ngôi nhà bị cháy.

Nhà chức trách xác định nguyên nhân chủ yếu của các vụ tai nạn giao thông

là lỗi của tài xế, với các vi phạm về tốc độ nồng độ cồn, đi sai làn Mặc dù nhà nước

đã xử phạt nghiêm minh hơn trong các trường hợp vi phạm an toàn giao thông

nhưng ý thức người dân vẫn chưa chấp hành tốt luật lệ giao thông Vẫn còn tình

trạng uống rượu bia khi dang lái xe hay chạy âu Ngoài ra còn có những nguyên chưa đạt chất lượng tốt còn hẹp và có nhiều đoạn đường xấu khó đi, nhiều nơi không có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông.

Khi xảy ra các tai nan thì chủ phương tiện hay người lái xe sẽ gặp phải khó

khăn về việc tổn thất về trách nhiệm của mình gây ra đối với bên thứ 3, tổn thất vềvật chất xe, đặc biệt là tổn thất về tính mạng con người Nhưng tổn thất đó đã gây

nên khó khăn về tài chính lẫn tinh thần cho cuộc sống của người lái xe Để giải quyết những khó khăn đó chủ xe cần tham gia bảo hiểm CTBH xe chia sẻ những

rủi ro và khó khăn đó đối với chủ xe Biện pháp này được dựa trên cơ sở người

tham gia bảo hiểm đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm nếu không may gặp rủi

ro thì chủ xe sẽ được nhà bảo hiểm bồi thường theo đúng quy định

Như vậy bảo hiểm xe cơ giới là vô cùng quan trọng và rất cần thiết đối với

mỗi người tham gia giao thông

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm Vật chất Xe cơ giới

Giúp 6n định tài chính, Ôn định cuộc song cho chủ phương tiệnChủ phương tiện tham giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho

nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm,

CTBH sẽ có trách nhiệm giám định tốn that và sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm trên để

tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh chóng nhằm khắc phục hậu quả tai

nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính cho chủ xe do không phải chi ra những khoản chi

phí bat thường như chi phi cầu kéo, chi phí sửa chữa, thay thé

Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được

những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanhcủa mình Đây cũng là tác dụng quan trọng nhất của bất kỳ loại hình bảo hiểm nào.

Góp phan ngăn ngừa và dé phòng tai nạn giao thông đường bộ

SPBH là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận được khi gặp rủi ro

dẫn đến tốn thất Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tốn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận Theo đó, các DNBH muốn có lợi nhuận cao thì chỉ phí phải

giảm, mà khoản chi cho bồi thường luôn là khoản chỉ lớn nhất của các doanh nghiệp

Trên cơ sở đó các DNBH đã dé ra biện pháp nhằm giúp cho khách hàng của mình đề

phòng và hạn chế ton thất có thé xảy ra Các DNBH phối hợp với các cơ quan chức

năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông tham gia

vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến

từng người dân Ngoài ra, các DNBH còn dùng quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây

dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu dai phân cách nhằm

hạn chế tai nạn giao thông đáng tiếc có thể xảy ra

Góp phan tăng thu cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức nộp thuế

Các DNBH trong thời gian hoạt động và quá trình kinh doanh có nghĩa vụ

phải đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua các loại thuế: Thuế thu nhập cá

nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp Những khoản đóng góp này làm tăng thu chongân sách nhà nước Khoản thuế đó nhà nước sẽ dùng dé đầu tư xây dựng, nâng cấp

cơ sở hạ tầng cho giao thông.

Mặt khác, nhờ có bảo hiểm mà ngân sách nhà nước giảm được các khoản chỉ

trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, thay vào đó đã có sự đề

phòng, hạn chế tổn thất từ các DNBH và các DNBH cũng có trách nhiệm bồi

thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia nhằm giảm bớt gánhnặng về tài chính

Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động và góp phan huy động vẫn

dé đầu tư phát triển kinh tế xã hội

Ngành bảo hiểm đang dần mở rộng và phát triển cả về mặt số lượng lẫn chất

lượng, thu hút một số lượng lao động nhất định, góp phần làm giảm bớt số lượnglao động bị thất nghiệp cho xã hội, đảm bảo cho cuộc sống xã hội được 6n định Da

có rất nhiều thành viên gắn bó với công việc ngành bảo hiểm và có được thu nhập

tốt từ ngành bảo hiểm.

Mặt khác, khi mà khách hàng đóng một khoản phí cho các DNBH lập thành

một quỹ chung Trong khi đó, số tiền này tạm thời nhàn rỗi vì chưa phải chi trả cho

các tôn thất xảy ra Cùng với đó, thị trường tiền tệ thì luôn biến động lạm phát xảy

ra cao Vì vậy, số tiền này được đem đi đầu tư vào các lĩnh vực mà pháp luật quy

định cho các DNBH Nhờ vậy, xã hội có nguồn vốn đề đầu tư vào phát triển kinh tế,

tạo thêm nhiêu việc làm cho người lao động.

1.2 Những vấn đề cơ bản về Bao hiểm Vật chất Xe cơ giới

1.2.1 Cơ sở ý thuyết về Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

a) Khai niệm Xe cơ giới

Theo Luật giao thông đường bộ xe cơ giới là phương tiện giao thông chạy

trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới

bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: Xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe ô tô chở

người, chở hàng hóa, vừa chở người vừa chở hàng hóa, xe máy, xe nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc

phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc), xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương

tự (Kế cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông.

b) Khái niệm Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

BHVCXCG là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thé hiện dưới hình thứcbảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia BHVCXCG nhằm mục đích được bồi thườngcho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểmgây nên Vì vậy, dé có thé trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảmbảo các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan

có thấm quyền cấp giấy đăng ký, có biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an

toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, giấy phép lưu hành xe.

1.2.2 Đối tượng được bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm của BHVCXCG là toàn bộ các loại xe cơ giới có giá tri,

có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành

do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ Nước cộng hòa xã hội chủ

nghĩa Việt Nam Chủ xe phải được cơ quan có thâm quyền cấp giấy đăng ký xe,

biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.

Trong nhiều trường hợp, vì nhiều lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác

bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô.

Xét trên phương tiện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể bảo

hiểm toàn bộ vật chất xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe.

BHVCXCG là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham gia bảo hiểm

sẽ được bồi thường cho những ton thất thuộc phạm vi bảo hiểm.

1.2.3 Pham vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếu

những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ

phương tiện.

a) Ruiro được bảo hiểm

Trong HDBH Vật chat xe, chủ xe cơ giới được bồi thường thiệt hại vật chất

xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp

sau đây:

- Tai nạn do đâm va, lật đỗ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;

- Chay nô, bão lụt, sét đánh:

- _ Những tai họa bat khả kháng do thiên nhiên gây ra (như: Bão, lũ lụt, sạt

lở mưa đá, sét đánh, động đất, song than a)s

- Mat cắp toàn bộ xe/ bộ phận xe;

- Tainan đo rủi ro bất ngừ khác gây nên.

Ngoài việc bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo

hiểm trong những trường hợp trên, các CTBH còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết hợp lý nhằm:

- _ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các

rủi ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.

- _ Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

b)_ Các rủi ro loại trừ

Trong mọi trường hợp, CTBH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những

thiệt hại vật chất gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mat gid, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết

tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức

khấu hao và thường được tính theo tháng

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bi, sam lốp bị hư hỏng

mà không do tai nạn gây ra.

- Mat cắp bộ phận của xe

Để tránh những “rủi ro đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm

pháp luật, hay một số những rủi ro đăng biệt khác, những thiệt hại, tôn thất Xảy ra

trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hanh động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy

định của Luật an toàn giao thông đường bộ.

- Chu xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ

như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ:

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương

tự khách trong khi điều khiển xe;

+ Xe chở chất cháy, chất né trái phép;

+ Xe chờ hàng quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường cấm;

+ Xe di đêm không đèn;

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thé thao, chạy thử sau sửa chữa;

- _ Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản

xuất kinh doanh;

- _ Thiệt hai do chiến tranh;

Trong thời gian bảo hiểm, nếu chủ xe chuyên quyền sở hữu xe cho chủ xe

khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, tuy nhiên, nếu chủ xe

cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì CTBH sẽ hoàn lại phí cho

họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

a) Giá trị bảo hiểmGia tri bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe

tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại

thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm, tuy nhiên giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe nên gây khó khăn cho việc xác định giá

trị xe Trong thực tế, các CTBH thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị

xe:

10

- — Loại xe

- Nam sản xuất

- Muc độ cũ mới của xe

- Thể tích làm việc của xi lanh

Đối với xe mới (100%), giá trị của xe là giá bán xe do các hãng sản xuất

trong nước công bố tại thị trường Việt Nam, hoặc giá xe nhập khâu đã bao gồm tat

cả các loại thuế theo quy định của Nhà nước

Đối với xe ô tô đã qua sử dụng, giá trị của xe là giá xe mua bán trên thị

trường của xe cùng chủng loại (cùng hãng sản xuất, mẫu xe, dung tích xi lanh, năm

sản xuất) Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các CTBH hay áp dụng

đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — khấu hao (nếu có) b)_ Số tiền bảo hiểm

STBH là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia hoặc người

bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm STBH xác định dựa trên giá trị bảo hiểm và sự phân

tích chủ quan của người tham gia hoặc người bảo hiểm Nguyên tắc của bảo hiểm là

số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm vô tình

hoặc cố ý vi phạm các CTBH sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế

1.2.5 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng

Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ đảm bảo cho hoạt động của công ty,

đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho công ty trên thị trường bảo hiểm.

Phương pháp tính phí bảo hiểmMức phí của HDBH thiệt hại vật chất xe cơ giới, được xác định bằng tỷ lệ

phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với

tỷ lệ phí cơ bản đó là quy đỉnh về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn

dưới một năm |

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp thống

kê, kết quả tính toán về tần xuất xây ra ton thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và

11

định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm Tuy nhiên việc tính mức phí cụ thé cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát

sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Ngoài ra, khi xác định phí bảo hiểm các

CTBH dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Thứ nhát: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn dé sử dụng

xe, gồm có:

- Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mắt cắp, giá

cả chỉ phí sửa chữa, phụ tùng thay thế

- Mục đích sử dụng xe

- Phạm vi, địa bàn hoạt động

- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe.

Thư hai: Những yêu tô liên quan đên người được bảo hiém, người điêu khiên xe:

- Giới tính, độ tuổi của lái xe

- Tiền sử của lái xe

- Kinh nghiệm của lái xe

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Ở Việt Nam hiện

nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các CTBH nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô

và 6 tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và bộ phận xe Tỷ lệ phí còn được

mở rộng cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro xe mất

cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ khấu hao ); trường hợp áp dụng mức miễn thường

tăng lên và số năm xe đã qua sử dụng

1.2.6 Các điều khoản sửa đôi bỗ sung

Mỗi CTBH đều có văn bản ban hành riêng về Quy tắc, biểu phí nghiệp vụ

BHVCXCG Vi dụ: Quyết định số: 6556/OD-BHBV ngày 28 tháng 12 năm 2016

của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt: Quyết định số 1869/QĐ-PVIBH ngày 28

tháng 12 năm 2018 của Tổng giám đóc Tổng công ty Bảo hiểm PVI; Quyết định số

2288/2018-BM/XCG ngày 06 tháng 12 năm 2018 của Tổng giám đốc Tổng công ty

cổ phan Bảo Minh Chính vì vậy, tại mỗi CTBH khác nhau các ĐKBS được quy

định bởi một mã số và mức trách nhiệm bảo hiểm khác nhau Nhưng xét về tổng

12

thể, DKBS nghiệp vụ BHXCXCG của hầu hết các DNBH phi nhân thọ đều bao gồm những nội dung sau:

1 Bảo hiểm không khẩu hao thay mới:

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí bảo hiểm của Chủ xe/N gười thay

mặt chủ xe yêu cầu bảo hiểm CTBH đồng ý nhận bảo hiểm cho Chủ xe theo quy

định sửa đổi, bỗ sung như sau:

— Mở rộng phạm vi bảo hiểm: DNBH chấp nhận bồi thường chỉ phí thay thếmới theo chi phí thực tế và không áp dụng trừ khấu hao vật tư, phụ tùng thay thế

moi.

2 Thanh toán chi phí thuê xe

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí của Chủ xe/Người thay mặt Chủ xe

yêu cầu bảo hiểm, CTBH đồng ý thanh toán chỉ phí thuê xe ô tô để sử dụng trong

thời gian xe sửa chữa do tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, cụ thể:

— Trả tiền thuê xe taxi dé đi lại trong thời gian xe phải sửa chữa do tai nạn (có

biên lai taxi theo ngày sử dụng thực tế và hóa đơn thuế giá trị gia tăng thể hiện tong

số tiền trong cả dot thuê xe).

Hoặc:

— Hóa đơn thuế giá trị gia tăng của bên cho thuê xe trong thời gian xe phải sửa

chữa do tai nạn.

— Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không vượt quá số tiền bảo

hiểm trên ngày và số tiền bảo hiểm trên vụ.

~ Mức khẩu trừ áp dụng đối với phụ lục Thanh toán chi phí thuê xe bằng Số

tiền bảo hiểm trên ngày nhân với 03 ngày.

3 Bảo hiểm sửa chữa xe tại ga-ra chính hãng:

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí của Chủ xe/Người thay mặt Chủ xeyêu cầu bảo hiểm, CTBH đồng ý để Chủ xe được quyền chỉ định sửa chữa xe bị

thiệt hại vật chất tại Xưởng (Garage) chính hãng (sửa chữa tại ga-ra được ủy quyềncủa hãng sản xuất) Hau hết, các CTBH không nhận bảo hiểm theo điều khoản Bảo

hiểm sửa chữa xe tại ga-ra chính hãng đối với các xe có thời gian sử dụng trên 10

năm tính đến thời điểm giao kết Hợp đồng

4 Bảo hiểm áp dụng mức khẩu trừ:

13

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận mức giảm phí bảo hiểm của Chủ xe/Người thay mặt Chủ xe yêu cầu bảo hiểm, mức khấu trừ mà người yêu cầu bảo hiểm lựa

chọn sẽ được quy định cụ thể trên Giấy chứng nhận bảo hiểm/Đơn bảo hiểm/Hợp

đồng bảo hiểm cấp cho Chủ xe Khi xảy ra thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm,

các CTBH sẽ thanh toán bồi thường và áp dụng mức khấu trừ trên mỗi vụ tổn thắt,

cụ thể như sau:

— Thiệt hại xe nhỏ hơn hoặc bằng mức khấu trừ, DNBH không chịu trách

nhiệm bồi thường thiệt hại (Chủ xe tự gánh chịu thiệt hại).

~ Thiệt hại trên mức khấu trừ, thì s6 tiền bồi thường bảo hiểm bằng (=) thiệt

hại trừ (-) mức khấu trừ.

5 Bảo hiểm mit cắp bộ phận:

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí của Chủ xe/Người thay mặt chủ xe

yêu cầu bảo hiểm, CTBH đồng ý nhận bảo hiểm theo quy định sửa đối bố sung như

sau:

~ Mở rộng phạm vi bảo hiểm: CTBH nhận bảo hiểm và chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe về những tổn that bộ phận do bị mất cắp, mất cướp Giới hạn số

lần mat cắp, mắt cướp không vượt quá:

+ 02 lần đối với các Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 12 (Không nhận bảo hiểm

mắt cắp bộ phận cho các Hợp đồng bảo hiểm dưới 12 tháng).

— Mức khâu trừ áp dụng riêng cho điều khoản mat cắp bộ phận là 20% sé tiền

bồi thường và không thấp hơn 2.000.000 đồng

6 Bảo hiểm xe bị Hgập nước:

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí của Chủ xe/Người đại diện Chủ xetham gia bảo hiểm, CTBH nhận bảo hiểm thiệt hại vật chất ô tô theo những quyđịnh sửa đổi, bé sung như sau:

— Mở rộng nhận bảo hiểm trong trường hợp xe ô tô bị thiệt hại động cơ hoặc

hư hỏng về điện do lái xe điều khiển xe đi vào vùng ngập nước sẽ được Bảo Việt

bồi thường.

— Mức khấu trừ/vụ áp dụng riêng đối với trường hợp tốn thất động cơ thing là

10% số tiền bồi thường không thấp hơn 3.000.000 đồng.

7 Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thé Việt Nam:

14

Trên cơ sở yêu cầu và chấp nhận nộp phí của Chủ xe/Người thay mặt chủ xe

yêu cầu bảo hiểm, CTBH đồng ý nhận bảo hiểm theo quy định sửa đổi bổ sung như

sau:

— Mở rộng phạm vi bảo hiểm: Bảo Việt nhận bảo hiểm và chịu trách nhiệm

bồi thường cho những tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam và trong phạm vi các

nước Trung Quốc Lào, Campuchia, Thái Lan

8 Các điều khoản bổ sung khác:

Ngoài các điều khoản bổ sung trên, Chủ xe và các CTBH có thể thoả thuận

bảo hiểm bằng văn bản theo các điều khoản bảo hiểm riêng (như: đua xe hợp pháp,

xe tập lái, mở rộng bảo hiểm thiết bị chuyên dùng ), trên cơ sở chấp thuận của cơquan giao thông có thâm quyền và CTBh và theo nguyên tắc mở rộng phạm vi sẽ

tăng phi, thu hẹp phạm vi sẽ giảm phí.

1.3 Quy trình khai thác Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

Trên thực tế, quy trình khai thác bảo hiểm của mọi Công ty bảo hiểm đều

diễn ra như sau:

Bước 1: Lập kế hoạch khai thác bảo hiểmCông ty đề ra một mức nhất định có thể là mức doanh thu hoặc cũng có thể

là số đầu xe khai thác mà mà công ty có thể đạt được trong một kỳ kinh doanh hay

là một quý hay là một năm và đồng thời khi triển khai một sản phẩm thì luôn phải

đảm bảo nguyên tắc trong kinh doanh bảo hiểm, đó là nguyên tắc “số đông bù số

it” Dé đưa ra một mức phi bảo hiểm phù hợp, công ty phải có những phương pháp

xác định khoa học, để làm được điều đó, công ty phải xác định được vị trí, năng lực

của mình đến đâu, mạng lưới kinh doanh hay phân phối có thể đáp ứng được nhucầu của khách hàng hay không, khâu tổ chức ra sao và một điều rất quan trọng đó làsản pham BHVCXCG mà mình cung cấp có những điểm mạnh điểm yếu gì so với

sản phẩm của các công ty khác trên thị trường, công tác chăm sóc khách hàng ra

sao, có làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng hay không? Công ty phải nghiên

cứu kỹ càng thị trường để đưa ra một kế hoạch khả quan Điều này có ý nghĩa hết

sức quan trọng trong quá trình cung cấp cũng như khai thác và hoạt động của công

ty trong thời gian sau này.

Bước 2: Xây dựng các phương pháp khai thác

15

Trong giai đoạn này, các văn phòng phải đưa ra các biện pháp khai thác thực

tế để thực hiện các kế hoạch đề ra Tuy nhiên không dễ gì để đưa ra được cụ thể

từng biện pháp, việc này phụ thuộc lớn vào khả năng khai thác của từng khai thác

viên cũng như các đại lý hay môi giới của công ty mình Vì vậy, ở khâu khai thác

này các biện pháp chủ yếu được đưa ra là các khâu triển khai lớn như: Công ty cầnliên hệ thêm đầu mối nào? Hoặc duy trì với đại diện nào? Có thể về trước mắt thì

lợi nhuận thấp hay thậm chí là hòa hoặc lỗ nhưng trong tương lai nó lại trở thànhsản phẩm đặc thù của công ty, mang lại lợi nhuận cao cho công ty thì chúng ta cóthé tiếp tục duy trì mối quan hệ với đầu mối này Do đó, để xây dựng được biện

pháp khai thác cho phù hợp thì đòi hỏi người xây dựng phải có tầm nhìn xa trông

rộng, xem xét các vấn đề một cách khách quan, chính xác và không những chỉ quan

tâm đến lợi nhuận trước mắt mà còn phải tiềm năng lâu dài của nó trong tương lai.

Bước 3: Tổ chức khai thácTìm kiếm khách hàng: đây là khâu chính có tầm quan trọng chủ đạo trong

toàn bộ khâu khai thác Mục đích chính của khâu này là làm sao đưa sản phẩm đến

với khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà

công ty mình đang triển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm của mình Việc tìm kiếm khách hàng phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và

dựa trên danh nghĩa của mình Khai thác viên, cộng tác viên, các đại lý và môi giới

phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm của mình cho khách

bảo hiểm, mục nào khách hàng không tham gia bảo hiểm thì phải gạch chéo để đảm

bảo rõ ràng không nhằm lẫn Đối với cán bộ bán bảo hiểm phải ghi và ký tên rõ vào

mục “Người bán bảo hiểm” Riêng đối với nghiệp vụ BHVCXCG trước khi cấp

Giấy chứng nhận cần căn cứ vào giấy yêu cầu bảo hiểm của chủ xe về gia tri xe,

người bán bảo hiểm phải xem xét tình trạng xe thực tế trước khi xe đó tham gia bảo

16

hiểm như giá trị còn lại của chiếc xe, thời gian chiếc xe đó hoạt động, tinh trạng cũ/

mới của chiếc xe

- Thu phí bảo hiểm: Sau khi nhân viên đã xem xét các yếu tố trong HĐBH

và ký HDBH thì các nhân viên, đại lý cần phải thu đủ phí bảo hiểm theo thời hạn đề

ra của CTBH.

- - Thống kê bảo hiểm: Đây là công việc hết sức quan trọng trong việc quản

lý nghiệp vụ bảo hiểm này, yêu cầu người bán bảo hiểm cuối tháng/quý phải báo

cáo bằng văn bản tình hình bán bảo hiểm trong ngày tại khu vực mình hoặc chi

nhánh mà mình tham gia về số khách hàng tham gia, số phí thu được về văn phòng

trực tiếp quản lý của mình để báo cáo phòng tài chính kế toán

Qua công tác này, công ty sẽ nắm vững được danh sách khách hàng tham gia

lâu dài hay chính là lượng khách hàng trung thành với công ty để từ đó công ty đưa

ra những chiến dịch bán hàng cho phù hợp và thực hiện công tác chăm sóc khách

hàng một cách chu đáo hơn Ba khâu trong bước này là ba khâu rất cơ ban, bắt buộc

phải thực hiện của bát kỳ một công ty nào khi khai thác BHVCXCG.

Bước 4: Kiểm tra giám sát quá trình khai thác bảo hiểm

Khác với công tác thống kê báo cáo chỉ đơn thuần là ghi lại kết quả khai

thác, bước này còn làm nhiệm vu xem xét lại các hoạt động thông báo phản ánh kịp

thời những điểm phát sinh dé có những điều chỉnh kịp thời trong suốt quá trình khai

thác đồng thời cũng cung cấp cho nhà quán lý biết được nơi nào hay khu vực nào có

kết quả khai thác hiệu quả nhất Như vậy khâu này có tính chất hai chiều đó là vừa

xem xét phản ứng của khách hàng và tiếp nhận thông tin về sản phẩm từ phía thị

trường về sản phẩm của công ty mình và từ đó đưa ra phản hồi một cách nhanh

nhất, chính xác nhất và kịp thời nhất.

Bước 5: Đánh giá rút ra kinh nghiệm khai thác Khai thác là công tác muôn hình muôn vẻ, khi chưa thực hiện thì không thể

nói trước được chỉ khi bắt tay vào thực hiện thì mới thấy được nhiều vấn đề nảy

sinh mà khi lập kế hoạch chúng ta chưa thể thấy hết được Chính vì lý do đó mà sau

mỗi kỳ hoạt động, công ty sẽ tích lũy được thêm kinh nghiệm để tự hoàn thiện

những kế hoạch tiếp theo Ngoài ra các văn phòng còn tổ chức các cuộc họp giao

ban sau mỗi tháng/quý dé tổng hợp lại hoạt động trong tháng/quý vừa aa dé xem

xét những ưu điểm cũng như khuyết điểm mà chún

kinh nghiệp cho việc khai thác sau này

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.4.1 Chỉ tiêu kết quả

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm tại một DNBH được biểuhiện bằng rất nhiều chỉ tiêu kinh tế như: Số hợp đồng khai thác, số hợp đồng cònhiệu lực tính đến cuối kỳ; doanh thu, chi phi và lợi nhuận của nghiệp vụ Trong đó,

hai chỉ tiêu phản ánh đầy đủ nhất và rõ nhất kết quả kinh doanh bảo hiểm của một

nghiệp vụ bảo hiểm chỉ tiêu: Doanh thu và lợi nhuận Dé phản ảnh nội dung này, tathường tiến hành như sau:

Bước 1: Xác định tổng doanh thu, tổng lợi nhuận của nghiệp vụ BHVCXCG

e Tổng doanh thu của nghiệp vụ BHVCXCG = Doanh thu bảo hiểm gốc +

Doanh thu Tái bảo hiểm

Trên thực tế, đối với nghiệp vụ BHVCXCG, doanh thu của MIC Long Biên

chủ yếu phát sinh từ phí bảo hiểm gốc do giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của

nghiệp vụ này không quá lớn, đơn vị có thé tự đảm nhiệm trách nhiệm bảo hiểm mà

không cần đến DNBH thứ hai thông qua việc tái hay đồng bảo hiểm

Tuy nhiên, đối với những trường hợp khách hàng tham gia bảo hiểm là khách

hàng doanh nghiệp, tham gia bảo hiểm cho nhiều xe cùng một lúc, trên một hợp

đồng hay giá trị thực tế của xe tham gia bảo hiểm cao, Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội luôn yêu cau đơn vị cần phải san sẻ rủi ro đó cho một bên thứ ba nữa

thông qua việc tái bảo hiểm.

e Tổng chi phí của nghiệp vụ BHVCXCG = Chỉ bồi thường bảo hiểm gốc

và tái bảo hiểm + Chi phí giám định, bồi thường tổn thất + Chi phi đề phòng tốn

thất + Chỉ khác Đối với nghiệp vụ BHVCXCG, khoản chỉ lớn nhất thường là chi cho bồi

thường ton thất Dé nâng cao hiệu quả kinh doanh, đạt được lợi nhuận lớn nhất, cácDNBH cần hiểu được vai trò quan trọng của việc đề phòng hạn chế tổn thất Xảy ra

Chính vì vậy, chỉ cho đề phòng, han chế tổn thất tuy không phải là khoản chi bắt

buộc nhưng luôn nằm trong nội dung chỉ của hầu hết các DNBH.

e Tổng lợi nhuận = Tổng Doanh thu — Tổng chỉ phí

Bước 2: Xác định cơ cấu doanh thu của từng hoạt động và lợi nhuận của

Nghiệp vụ BHVCXCG

18

DThu Nghiệp vụ BHVCXCH

Tổng Doanh thu

e_ Cơ cấu doanh thu nghiệp vụ BHVCCG = x100

Thông qua các chỉ tiêu, cơ cau nói trên đánh giá ngay được tỷ trọng của

nghiệp vụ BHVCXCG trong hoạt động kinh doanh của một DNBH và đưa ra nhận

xét nghiệp vụ này có mang lại nhiều doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp

không đã được triển khai một các hiệu quả nhất chưa, từ đó, doanh nghiệp đưa ra

các biện pháp điều chỉnh phù hop, kịp thời

Ngoài ra, trên thực tế, kết qủa kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG của một

DNBH còn được thể hiện qua nhiều chỉ tiêu khác như:

e Số hợp đồng khai thác được trong năm;

e Số khách hàng tham gia mới/tái tục

Bước 3: So sánh doanh thu, lợi nhuận kỳ phân tích với kỳ gốc hoặc kỳ kế

hoạch Đặc biệt, vào cuối môi năm, DNBH nào cũng can xác định ty lệ % hoàn

thành kế hoạch về doanh thu, lợi nhuận của nghiệp cụ BHVCXCG.

Bước 4: Từ kết quả tính toàn và phân tích ở trên, đưa ra các nhận xét, đánh

giá và định hướng cho những năm tiếp theo

1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả

Hiệu quả kinh doanhh phản ánh quá trình sử dụng các nguồn lực của DNBH

để tạo ra những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh nhằm đạt được những

mục tiêu mà doanh nghiệp đề ra

Nâng cao hiệu quả kinh doanh có ý nghĩa rất lớn đối với tất cả loại hình

bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ BHVCXCG nói riêng:

- Nâng cao hiệu quả kinh doanh sẽ trực tiếp góp phần sử dụng tiết kiệm các

loại chi phí, đồng thời tạo ra ngày càng nhiều doanh thu, lợi nhuận cho doanh

nghiệp.

- Gian tiếp góp phần giúp DNBH mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăngthị phần, đặc biệt về lâu dài, giúp doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh và đứng vững

trên thị trường.

- Nâng cao hiệu quả kinh doanh luôn là hướng đi bền vững nhất dé đạt được

mục tiêu, chiến lược mà DNBH đã đặt ra ban đầu

Trong những năm vừa qua mặc dù hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị

19

trường Việt Nam phát triển rất mạnh mẽ tốc độ tăng trưởng cao so với các loại hình

kinh doanh khác Nhưng nếu nhìn lại những năm vừa qua, hiệu quả kinh doanh màcác DNBH đạt được rất thấp, do những nguyên nhân sau đây:

- Do sự cạnh tranh quyết liệt trên thị trường cho nên mọi DNBH, tái bao hiểm đều chạy đua về doanh thu và mở rộng thị trường Cũng do sức ép cạnh tranh

mà nhiều DNBH hạ phí dưới mức quy định Bởi vậy đã có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm bị thua lỗ, kéo theo đó là hiệu quả kinh doanh rất thấp, thậm chí là không đạt

được mục tiêu đề ra

- Một số DNBH mới ra đời, trình độ quản trị còn nhiều yếu kém, thiếu tính chuyên nghiệp nên rất ít quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Từ những vấn đề nêu trên mà cơ quan quản lý Nhà nước đều khuyến cáo các

DN phát triển bền vững, tạo lập bước đi lâu dài để mở rộng hoạt động kinh doanh

thì không có con đường nào khác ngoài nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Để đánh giá tổng quát nhất về hiệu quả kinh doanh của nghiệp vi

BHVCXCG tại một DNBH, trước hết phải xác định từ công thức sau đây:

" aye " Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ

Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG = “—

Tổng chi phí cho nghiệp vụ

Như vậy, hiệu quả kinh doanh có mối liên hệ chặt chẽ với kết quả kinh

doanh của một DNBH nói riêng và với bất kỳ doanh nghiệp nào nói chung Dé đạtđược hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHVCXCG cao và ổn định, DNBH cần tập

trung khai thác bảo hiểm tối đa, tuy nhiên cũng cần hạn chế chỉ phí ở mức tối thiểu,

trong đó, chi phí cho bôi thường luôn là chi phí chủ yếu của mỗi DNBH Chính vi

vậy, ngoài việc tập trung khai thác, các DNBH cũng cần trú trọng khâu thâm định

và đề phòng hạn chế tồn thất xay ra.

20

CHƯƠNG 2 THUC TRANG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI

TẠI CÔNG TY BẢO HIEM QUAN DOI LONG BIEN

2.1 Giới thiệu về Công ty Bao hiểm Quân đội Long Biên

2.1.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên

Ngày 16/11/2016, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ký Giấy phép điều chỉnh số

43/GPĐC22/KDBH cho phép Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội thành lập

thêm Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc MIC thứ 54- Công ty Bảo hiểm MIC

Long Biên.

Công ty có mã số thuế 0102385623-054 được cấp vào ngày 29/11/2016 với

dia chỉ đăng ký kinh doanh đặt tại Số 558 Nguyễn Van Cu, Phường Gia Thụy, Quận

Long Biên, Hà Nội.

Hiện nay, Công ty đang do Ông Vũ Văn Quân đại diện trước pháp luật, làmgiám đốc điều hành chung cùng với sự đóng góp, nỗ lực của 10 phòng kinh doanh,

hơn 40 nhân viên kinh doanh, nhân viên thống kê và nhân viên tài chính kế toán.

Quá trình hình thành và phát triển:

MIC Long Biên đi vào hoạt động từ tháng 11 năm 2016 và là một công ty

thành viên thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Quân Đội Trong suốt quá trình gần 4

năm đi vào hoạt động, mặc dù công ty còn rất trẻ nhưng so với sự nỗ lực và

quyết tâm đồng lòng của toàn bộ cán bộ công nhân viên trong công ty MIC

Long Biên đã vượt qua được những khó khăn và luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm

vụ kinh doanh được Tổng Công ty giao phó Được sự hậu thuẫn lớn từ Tổng

Công ty, MIC Long Biên đã khang định được chỗ đứng và uy tín của mình trên

thị trường bảo hiểm phía Bắc

ngoài nước đang sinh sống, kinh doanh, làm việc học tập trên toàn lãnh thổ Việt

Nam.

- Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái đối với hầu hết các nghiệp vụ

bảo hiém phi nhân thọ.

Các nhóm sản phâm:

MIC Long Biên đang triển khai 7 nhóm sản phẩm chính Với 7 nhóm sản

phẩm, công ty đa dạng hóa từng nhóm với tổng cộng 86 sản phẩm bảo hiểm cụ thể

để có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng 7 nhóm sản phẩm bao gồm: Bảo hiểm con người, Bảo hiểm hàng không, Bảo hiểm hỗn hợp, Bảo hiểm kỹ thuật, Bảo

hiểm Trách nhiệm, Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm hàng hóa.

Theo hướng đi của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội, MIC Long Biên cũngđịnh ra mục tiêu chiến lược của mình như sau:

Phương châm tăng trưởng: Nhanh- Khác biệt- Bền vững- Hiệu quả

Tâm nhìn: Trở thành chỉ nhánh dẫn đầu về mọi mặt trong chuỗi các chỉ nhánh của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội.

Sứ Mệnh: Cung cấp các sản pham bảo hiểm tốt nhất nhằm đem lại sự an tâm

và hài lòng cho khách hàng.

Giá trị cốt lõi: Tìn cậy- Hợp tác- Chia sẻ- Chăm sóc khách hàng- Sáng tạo

(1) Tin cậy: Tin cậy và nhiệt tình trước các nhu cầu củ khách hang, hànhđộng với mức đọ trung thực tuyệt đối trong tất cả các giao dịch cả trong và ngoài MIC

(2) Hợp tác: Hợp tác là xu hướng tất yếu của nền kinh tế hiện tại, là con

đường ngắn nhất dé đưa MIC phát triển lên tầm cao mới, là sự tin tưởng, giúp đỡ lẫn nhau để đem đến thành công.

(3) Chia sẻ: Chia sẻ với mỗi rủi ro, tổn thất ngoài mong muốn của khách

hàng MIC luôn thấu hiểu và là chỗ dựa dé khách hàng vượt qua những khó khăn.

(4) Chăm sóc khách hang: MIC luôn nỗ lực để thỏa mãn nhu cầu và mong

đợi của khách hàng nhằm phục vụ theo cách mà khách hàng mong muốn

Sáng tạo: Tôn trọng, ủng hộ cái mới, cái khác biệt bằng việc xây dựng một

môi trường khuyến khích phát huy sự sáng tạo trong cho mỗi con người MIC Hiện

thực hóa những ý tưởng sáng tạo.

22,

2.1.2 Cơ cầu bộ máy tô chức của Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên

Ban giám đốc điều hành

(Nguôn:Hồ sơ Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên)

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức của MIC Long BiênMIC Long Biên được chia thành các phòng như sau:

Ban Giám đốc điều hành: Gồm có 1 Giám đốc phụ trách chung và 1 Phó

Giám đốc hỗ trợ Giám đốc phu trách trực tiếp các hoạt động của chi nhánh

Phòng hành chính nhân sự: Chịu trách nhiệm những vấn đề có liên quan

đến đội ngũ cán bộ, nhân viên của chi nhánh như cân đối lực lượng với nhu cầu

kinh doanh; có kế hoạch và xây dựng quy trình tuyển dung, đào tạo, bố tri sử dụng

và đánh giá hiệu quả công tác của cán bộ nhân viên

Phòng kế toán - hành chính:

Hach toán đầy đủ, kịp thời và chính xác các hoạt động tài chính của công ty;

Hạch toán chính xác kết quả kinh doanh với từng nghiệp vụ tình hình tài sản,

nguồn vốn của công ty theo điều kiện của công ty và chế độ tài chính hiện hành;

Chịu trách nhiệm toàn bộ thu chỉ tài chính của công ty, đảm bảo đầy đủ chỉ

phi cho các hoạt động lương, thưởng, trang thiết bi, và lập phiếu thu chỉ cho tất cả

những chi phi phát sinh Lưu trữ đầy đủ và chính xác các số liệu về xuất, nhập theo

quy định của Công ty.

Chịu trách nhiệm ghi chép, phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ tình hình

23

hiện có, lập chứng từ về sự vận động của các loại tài sản trong công ty, thực hiện

các chính sách, chế độ theo đúng quy định của Nhà nước Lập báo cáo kế toán hàng

thang, hàng quý hàng năm dé trình ban Gián đốc.

Phối hợp với phòng hành chính- nhân sự thực hiện trả lương, thưởng cho cán

bộ công nhân viên theo đúng chế độ, đúng thời hạn Theo dõi quá trình chuyền tiền

thanh toán của khách hàng qua hệ thống ngân hàng chịu trách nhiệm quyết toán

công nợ với khách hang Mở số sách, lưu trữ các chứng từ có liên quan đến việc

giao nhận;

Bộ phận nghiệp vụ (rực thuộc phòng kế toán- hành chính): Phụ trách việc

kiểm tra, duyệt đơn trước khi công nhận hợp đồng có hiệu lực, cung cấp cập nhật

thông tin về phí, hợp đồng từ Tổng Công ty, thực hiện duyệt các hợp đồng phát sinhtrong tháng của tất cả các phòng kinh doanh trên hệ thống phần mềm

Phòng kinh doanh bảo hiểm số 01,02,03,04,05,06,07, Phòng bảo hiểm

Xe cơ giới, Phòng Bảo hiểm Tài sản kỹ thuậi: Thực hiện xây dựng chiến lược,

kế hoạch ngân sách của Phòng hàng năm, tháng, quý và trình báo Giám đốc phê

duyệt

Thực hiện Tổ chức bộ máy nhận sự từng Phòng, phân công công việc để

hoàn thành ngân sách năm, quý, tháng đã đề ra và được phê duyệt.

Thực hiện báo cáo nội bộ theo quy định của Công ty và các báo cáo khác

theo yêu cầu của ban điều hành.

Xây dựng các quy trình, quy định nghiệp vụ thuộc lĩnh vực của Phòng: đánh

giá hiệu quả các quy tình, quy định này trong thực tế dé liên tục cải tiến, giúp nâng

cao hoạt động của Công ty.

Tham mưu xây dựng chính sách bán hàng, bao gồm chính sách về giá

khuyến mãi, chiết khấu; các chương trình quảng bá, tiếp cận đến khách hàng đểtrình Tổng giám đốc phê duyệt

Đề xuất chính sách cho khách hàng, nhóm khách hàng, trình Tổng giám đốc

và thực hiện theo chính sách được phê duyệt.

Tìm kiếm khách hàng thực hiện đầu tư, góp vốn liên doanh liên kết theo kếhoạch và chiến lược phát triển của Công ty, duy trì và phát triển mối quan hệ với

khách hàng.

24

Thu thập và quản lý thông tin khách hàng và hồ sơ khách hàng theo quy

định Đầu mối về việc thu nhập quản lý thông tin khách hàng để phục vụ chocông tác đánh giá xếp hạng khách hàng, thẩm định và tái thẩm định các hồ sơ

khách hàng.

Phòng bảo hiểm con người:

Thực hiện các trách nhiệm của một phòng kinh doanh bảo hiểm.

Hướng dan, giải quyết quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Conngười Giải quyết những tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng giải

thích cho từng khách hàng hiểu rõ quyền lợi họ được hưởng từng vụ tồn thất

của từng loại hợp đồng Phòng giải quyết tất cả các thắc mắc của khách hàng từ

đó xác định trách nhiệm bồi thường và tiến hành bồi thường theo phân cấp

quản lý.

Bộ phận giám định bôi thường: Thực hiện việc tiếp nhận thông báo tổn thất

từ người được bảo hiểm Tiến hành giám định tại hiện trường xảy ra tổn thất Ghi

nhận lời khai và hướng dẫn người được bảo hiểm thực hiện các thủ tục cũng như

giấy tờ hợp lệ cho việc bồi thường theo quy định của công ty Làm hồ sơ, giấy tờ

bồi thường cho người được bảo hiểm Thực hiện bồi thường một cách nhanh chóng,

hiệu quả và chính xác.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Quân đội Long Biên

trong giai đoạn 2017-2019

Doanh thu và lợi nhuận là các chỉ tiêu tổng hợp phản ảnh quy mô hoạt động

kinh doanh của doanh nghiệp Người ta thường dùng các chỉ tiêu này dé đánh giá sự

trưởng thành và tốc độ phát triển của doanh nghiệp

Tính đến thời điểm hiện tại, Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên đã hoạt độngđược gần 4 năm Mặc dù tuổi đời chưa nhiều nhưng với nền móng vững chắc, MIC

Long Biên tự tin với kết quả kinh doanh của mình trong hơn 3 năm qua Kết quả đạt

được đánh giá được khá nhiều sự nỗi lực cũng như sự tiến bộ của tập thể MIC Long

Biên trong thời gian vừa qua.

25

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh bảo hiểm của MIC Long Biên

Doanh thu phí bảo hiém gôc

Doanh thu phí nhận tái

Doanh thu từ hoạt động khác

Tổng doanh thu

Chi phì đề phòng tôn that

Chi bồi thường bảo hiểm

gốc

Chi phí giám định

Chỉ bồi thường nhận tái

Chi khác

Lợi nhuận trước thuế

Lợi nhuận sau thuê

(Nguôn: Báo cáo tài chính nội bộ của Công ty Bảo hiém MIC Long Biên)

Từ bảng trên, ta có thé thấy được từ năm 2017 cho đến năm 2019, MIC Long

Biên với việc mở rộng, nâng cao các kênh phân phối, nâng cao số lượng và chất

lượng nhân viên khai thác đã đem lại doanh thu phí bảo hiểm gốc, phí tái bảo hiểm

và doanh thu từ hoạt động đầu tư lớn cho doanh nghiệp Đạt được kết quả như trên

là nhờ vào phương thức quản lý tốt cùng với sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ

cán bộ công nhân viên của công ty Công ty đã triển khai đúng đắn tất cả các kết

hoạch đã đề ra

Ba năm 2017, 2018, 2019 là khoảng thời gian rất ngắn để có thể đánh giá

một cách chỉ tiết về kết quả kinh doanh của công ty Ta có thể nhận thấy tình hình

kinh doanh của công ty như sau (Năm 2017 so với năm 2018 và 4 tháng đầu năm

2018 so với 4 tháng đầu năm 2019):

26

- Doanh thu bảo hiểm gốc:

Doanh thu phí bảo hiểm gốc trong 4 tháng đầu tiên năm 2018 so với 4 tháng

đầu tiên năm 2017 tăng thêm 2.284 triệu đồng tương ứng tăng 15.94% Doanh thu

phí bảo hiểm gốc trong 6 tháng cuối cùng năm 2018 so với 6 tháng cuối cùng năm

2017 tăng 2.233 triệu đồng tương ứng tăng 7.2%

Tổng doanh thu phi bao hiểm gốc năm 2018 tăng 4.634 so với tổng doanhthu phí bảo hiểm gốc năm 2017, tương ứng 9.2%

Doanh thu phí bảo hiểm gốc trong 4 tháng đầu năm 2019 tăng 1.013 so với 4

tháng đầu năm 2018 tương ứng với tăng 6.1%.

Những con số này đã cho ta thấy rằng ngay thời điểm đầu, MIC Long Biên

đã đạt được mức doanh thu bảo hiểm gốc cao MIC Long Biên đã biết phát huy thế

mạnh kinh doanh bảo hiểm gốc góp phần tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh

nghiệp Với 1 doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và 1 doanh nghiệp bảo hiểm đơn vị

nói riêng thì doanh thu phí bảo hiểm gốc là nguồn thu chủ đạo và quan trọng nhất

của công ty Tuy nhiên, để đảm bảm hoạt động của công ty cũng như tăng thêm

doanh thu, tăng hiệu quả kinh doanh của mình thì không thể thiếu phí bảo hiểm từ

hoạt động nhận tái bảo hiểm, các hoạt động tài chính và đầu tư khác

- Doanh thu từ hoạt động nhận tái bảo hiểm và hoạt động tài chính:

Trong hơn 2 năm hoạt động, các khỏan thu từ hoạt động nhận tái bảo hiểm

và hoạt động tài chính khác chiểm khoảng 20% doanh thu của công ty Năm 2017, các khoản doanh thu này chiếm 24.7% tổng doanh thu năm Năm 2018, các khoảnnày chiếm 24.1% Với việc mở rộng quy mô cũng như các quan hệ kinh tế, trong 4tháng đầu năm 2019, các khoản thu này đã tăng mạnh và chiếm 28.3% (Tức tănghơn 4% so với 4 tháng đầu năm 2018) Tuy tốc độ mỗi giai đoạn là khác nhau

nhưng nhìn chung các giai đoạn đều tăng trưởng khác mạnh mẽ MIC Long Biên đã

biết phát huy thế mạnh từ việc kinh doanh tái bảo hiểm, góp phần tăng doanh thu,lợi nhuận cho doanh nghiệp.

vậy, so với năm 2017 chỉ phí này trong năm 2018 tăng lên 305 triệu đồng tương

ứng với 4.6% Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất của 4 tháng đầu năm 2019 so với 4

tháng đầu năm 2018 cũng tăng 6,8% Số tiền này được dùng chủ yếu cho các hoạt

động chi hỗ trợ khách hang dé han chế tốn thất, chi cho việc giáo dục, tuyên truyền

về các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất, an toàn giao thông, chi cho việc xây

dựng các công trình phòng chống tai nạn giao thông

- Chi phi cho giám định:

Qua ba năm, số tiền chỉ cho giám định cũng tăng lên Xác định đây là một

khâu quan trọng nên số tiền cho khoản này tăng liên tục từ năm 2017 đến năm

20019: năm 2018 tăng 1,05 lần so với năm 2017, 4 tháng đầu năm 2019 tăng 1,07

lần so với 4 tháng đầu năm 2018 Việc đào tạo kỹ lưỡng cho bộ phận giám định và

nhân viên tại các phòng kinh doanh nắm chắc nghiệp vụ những điều kiện tất yếu và

quan trọng nhất góp phần vào việc giúp hoạt động giám định của MIC Long Biênhoạt động luôn tốt, ổn định, ít khi phải thuê giám định bên ngoài, chỉ trừ những

trường hợp ton thất quá phức tạp hay tốn thất xảy ra ở dia ban xa, việc đi lại tốnkém chiều chi phí

- Chi bồi thường bảo hiểm gốc:

Chi bồi thường bảo hiểm gốc, trả tiền bảo hiểm trong giai đoạn 2017-2019tăng 1.02 lần, nhưng đến giai đoạn 4 tháng đầu năm 2018-2019 đã tăng lên 1,15 lần

Số vụ tổn thất xảy ra nhiều trong giai đoạn này đã cho thấy số tiền chỉ cho bồi

thường tăng.

Chỉ bồi thường nhận tái bảo hiểm giai đoạn 2017-2018 gần như không biến

động, tăng nhẹn 1,07 lần, đến giai đoạn 4 tháng đầu năm 2018-2019 tăng nhẹ 1,04

lần MIC Long Biên đã có đánh giá tốt những sản phẩm bảo hiểm nhận tái nên hiệu

quả trong việc kinh doanh nhân tái bảo hiểm chi bồi thường cho tái bảo hiểm tăng

ít đem lại nguồn doanh lợi cho doanh nghiệp

Lý giải cho việc tăng chi phí bồi thường và giám định của công ty như sau:

Trước tháng 7/2017, khâu giám định và bồi thường được trung tâm giám định và

bồi thường của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội đảm nhiệm Với hơn 60 đơn vị

thành viên, việc giám định và bồi thường lại chỉ tập trung tại 1 mối duy nhất làm

nghiệp vụ này bị ứ đọng, ton lai cho các năm sau Đến tháng 7/2017, Tổng công ty

28

Bảo hiểm Quân đội đưa ra quyết định đưa khâu đưa khâu giám định trong nghiệp vụ bảo hiểm Xe cơ giới về từng đơn vị dé chính đơn vị đảm nhiệm khâu giám định cho

hồ sơ của đơn vị mình Chính vì ly do đó, những hồ sơ bồi thường của nửa đầu năm

2017 trở về trước cũng như hồ sơ bồi thường mới phát sinh được giải quyết nhanhchóng Do đó, chỉ phí bồi thường và giám định của MIC Long Biên tăng mạnh vàocuối năm 2018

Doanh thu tăng thì việc bỏ ra một lượng chỉ phí tăng tương ứng cũng không

có gì là khó hiểu Giai đoạn 2017-2018, chỉ phí cho việc kinh doanh bảo hiểm tăng1,01 lần; giai đoạn 2018-2019 thì tăng 1,08 lần Chi phí bỏ ra thu về được lượng

doanh thu tăng cho thấy hiệu quả từ chi phí bỏ ra đã được đền đáp Tuy nhiên, nếu

chi phí tăng với tốc độ nhanh hơn so với doanh thu thì cũng là một điều MIC Long

Biên cần quan tâm đề đảm bảo hiệu quả cao hơn từ đồng tiền bỏ ra.

- Lợi nhuận sau thuế:

Có thể nói, MIC Long Biên từ khi thành lập cho đến nay đang trên đà phát triển một cách ồn định Trước hết ta có thể thấy, ngay từ những năm đầu tiên, lợi nhuận sau thuế của công ty luôn là một con số dương Năm 2017, lợi nhuận sau thuế của công ty

đạt được là 7.509 triệu đồng Đến cuối năm 2018, lợi nhuận tăng lên 11.955, tăng 4.446

triệu so với năm 2017, tương ứng tăng 59% Tuy con số này không phải là quá lớn so

với lợi nhuận của các DNBH khác nói chung và đối với các đơn vị khác của Tổng công

ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội nói riêng, nhưng đó cũng là một kết quả khá tốt và lạcquan đối với một DNBH mới ra đời Đạt được kết quả này là do Ban lãnh đạo và các

bộ khai thác đã tiếp thu mọi kinh nghiệm từ Tổng công ty và các đơn vị đi trước để học

hỏi, áp dụng một cách có hiệu quả vào công ty của mình.

2.2 Thực trạng khai thác Bảo hiểm Xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC

Long Biên

2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Quân

đội Long Biên

Đối với sản phẩm BHVCXCG được kinh doanh tại Công ty Bảo hiểm MIC

Long Biên được Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội quy định tại Quyết định số

143/2018/QĐ-MIC, ngày 26/12/2018 về việc ban hành Quy tắc Bảo hiểm Xe cơ giới.

Nội dung cơ bản của Quy tac Bảo hiểm như sau:

29

2.2.1.1 Phạm vi bảo hiểm

a) Pham vi bảo hiểm

MIC chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe những thiệt hại vật chất dothiên tai, tai nạn bất ngờ không lường trước được trong những trường hợp sau:

+ Dam, va (bao gom cả va cham với vat thé khác ngoài xe cơ giới), lật, đồ,

chim, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;

+ Hỏa hoạn, cháy, nỗ;

+ Những tai họa bat khả kháng do thiên nhiên;

+ Chi phí ngăn ngừa hạn chế tốn thất phát sinh thêm;

+ Chi phí cứu hộ và vận chuyền xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gan nhất.

b) Các điểm loại trừ bao hiểmMIC không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau:

Hành động cố ý gây thiệt hại của Chủ xe, người điều khiển xe và những người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe;

+ Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tốn that, thiệt hai, xe không

có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ mội trường phương tiện

giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành;

+ Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xekhông phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Trườnghợp người điều khiển xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc

không thời hạn thì được coi là không có Giấy phép lái xe:

+ Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khíthở, sử dụng ma túy, chất kích thích bị cắm theo quy định của pháp luật;

+ Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại

nơi bị cắm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển

giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định:

30

+ Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được bảo hiểm dùng để kéo xe

khác không tuân thủ quy định của pháp luật;

+ Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật;

+ Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thé nước CHXHCN Việt Nam (trừ khi có thỏa

thuận khác);

+ Tổn thất xảy ra trong những trường hợp: Chiến tranh, khủng bố;

+ Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm

giá trị thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa, trong

quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử):

+ Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước (trừkhi có tôn thất khác):

+ Tổn thất đối với sam lốp bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp tồn that

xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong

cùng một vụ tai nạn;

+ Mat bộ phận của xe do bị trộm hoặc bọ cướp (trừ khi có thỏa thuận khác);

+ Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm

đoạt xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặc siết nợ hoặc tranh chấp) trừ khi có

thỏa thuận khác:

+ Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết

bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò

điện do bất ký nguyên nhân nào (kể cả sét);

+ Xe chở quá tải, quá số lượng người quy định 50% trở lên theo giấy

chứng nhận kiểm định;

+ Tổn thất về các thiết bị chuyên dùng trên xe cơ giới và tổn thất về xe cơ

giới do hoạt động (trong mọi trường hợp) của các thiết bị chuyên dùng của chính xe

cơ giới gây ra (trừ khi có thỏa thuận khác):

+ Tổn thất các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sảnxuất đã lắp ráp (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ

thống báo động, cản trước, cản sau) và tổn thất về xe cơ giới do các thiết bị lắp

thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra (trừ khi có thỏa

thuận khác).

31

2.2.1.2 Các điều khoản bổ sung

Tổng công ty Bao hiếm Quân đội còn đưa ra các điều khoản bé sung để Chủ

xe có quyền lựa chọn tham gia thêm để bảo vệ toàn diện hơn Tuy nhiên, khi tham

gia điều khoản bổ sung phải đáp ứng các điều kiện sau:

+ Chủ xe phải dang tha gia bảo hiểm vật chất xe còn thời han bảo hiểm tai

Diéu kién trién khai bao hiém vật chất xe ngoài lãnh tho Viét Nam:

MIC có đại diện được ủy quyền giám sát việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm,

cụ thể: thu thập hồ sơ, tài liệu vụ tổn thất: giám định hiện trường vu tồn tha hoặc

phôi hợp với cơ quan liên quan thực hiện

Quyên lợi bảo hiểm:

MIC bồi thường các tổn thất về xe trong phạm vi lãnh thổ các quốc gia xe cơ

giới Việt Nam được phép tham gia giao thông.

Loại trừ bảo hiểm:

Mat xe do bị trộm hoặc cướp tại các quốc gia tham gia bảo hiểm (ngoài lãnh thổ Việt Nam).

ĐKBS MS002: Bảo hiểm xe bị mắt trộm, cướp bộ phận

Phạm vi bảo hiểm:

Xe bị mắt trộm, cướp bộ phậnQuyên lợi bảo hiểm:

+ MIC chịu trách nhiệm thanh toán chi phí thực tế, hợp lý để thay thế bộ

phận bị tổn thất hoặc trả bang tiền cho Chủ xe dé bù đắp tốn thất thuộc phạm vi bảo

hiểm trên cơ sở xác nhận được chỉ phí khắc phục tổn thất có thể phải trả.

32