Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Quân đội Mic Long Biên

Mặt khác, chúng ta cũng nhận thấy bởi lợi ích của bảo hiểm xe cơ gidi đã được chứng minh rõ rang qua các vụ việc bồi thường thiệt hại về tai nạn.Thậm chí, do những ích lợi to lớn của bảo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIỆP

DE TAI:

TINH HÌNH KHAI THAC SAN PHAM BẢO HIỂM

VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM

QUAN DOI MIC LONG BIEN

58-6

—— ‘

Brt

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thanh Vinh

Sinh viên thực hiện : Dinh Huy Hoàng

Lớp : Kinh Tế Bảo Hiểm 58B

Mã sinh viên : 11161987

| TT THONG TIN THƯ VIỆN

PHONG LUẬN ÁN - TU LIEU |

| pALHOCK.T.Q.D |

HÀ NỘI - 2020

MỤC LỤC

LỖI MỜ THAI uc ennieEDiOEEEHUEEELSEOAHENLLGHUL2HNL_-GIE1002020/00202L 0300000010302 1

1 Khái quát chung về Bao hiểm xe co Ea SP Tu 1.1 Sự cần thiết và tác dung của Bảo hiểm xe cơ giới -¿s 3

1.1.1 Nguy cơ rủi ro trong giao thông đường bộ -««<-«<<<+ 3

1.1.2 Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới -¿- 5+ ©cs+csezzsccsez 51.1.3 Tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới - s5 se ©x+xszxxzrsersrred §1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiỂm - 2-52 525522 91.2.2 Giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm 111.2.3 Hợp đồng bảo hi6m ceccecceccessessseessesssesseesseessessessesseessesseesseeseeseesses 14

1.2.4 Giám định và bồi thường tổn thất -2- 2 s2 s+£s+£xzzxzzsez 17

2 Quá trình khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5c cs¿ 20

2.1 Vai trò của công tác khai thác - c5 + *+* + E+Evseeeerreerrerrerre 20 2-25./(2(Y/S0/IHHI THÁO: cs.is.-oncatotaaenintnttenedsitontnneGaaiehctsatantentdnevsticareiteanenadenerntersten 20 2,.,1(011V Heb Ka TAG cecessseesseseoisoiiexoetatiiSt g08i0n 00919 6121810044068863130386.59005./36853ã.551L230 22,

2.3.1 Tìm kiếm khách hang c ccccsccsssssssesssesssseessecsseesseessecsssesseessseessecenecess 222.3.2 Bán bảo hiỂm -++t+2+vtEE 1111.111 rrrried 232.3.3 Thống kê báo cáo - + + x+Ek+Ek+E+EEEEEEEEE1221711 1171111 24CHƯƠNG II: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TẠI CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN DOI MIC

LONG BIEN GIAI DOAN 2015 — 2019 c.ccscsssssssesesesesesesesesessseseseesesees 25

1.Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Mic Long Biên - 251.1 So lược về Công ty -+¿©+++2+++E+E2EESEEEEEEEvEEkrrrkrrrkrrrrrre 25

1.1.1 Sơ lược về Tổng Công ty Bảo hiểm Mic -. - 251.1.2 Sơ lược về Công ty Bảo hiểm Mic Long Biên - 301.2 Cơ cấu tổ chức -¿-©-¿+22++2k+2EEEE2EEE2112212712117112112211 212222 cxe2301.3 Kết qua hoat Gone kính (QBTNH: ceessscessisossssszcissosisvslbnnossssEBGIEĐ00868016003685 3]

2 Thực trạng khai thác nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC

Long Biên giai đoạn 2016 — 20 1Í9 61+ 9H HH HH rà, 32

2.1 Kenli Khải tHẠC -.-.-. -2.152222025230-2x125222335-050x522113353 32

2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC 372.3 Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tai MIC 2016-2019 38

2.4 Đánh giá thực trạng khai thác -c + xxx nnenrưệc 40

CHƯƠNG III: GIAI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NANG CAO HIỆU QUAKHAI THÁC BẢO HIẾM VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI MIC LONGBIEN TRONG THỜI GIAN TOT 5- 5-5 s©secseeseeseesee 42

1 Những thuận lợi và khó khăn trong khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ

it Cert MO c2 0 c0 c0 nên 42

1.1.1.Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty421.1.2 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ

GIỚI CONG V2 2ó .ccc 2 2722220220010%120192722ce221502121907102212 72202 52292255-220257222%249- 42222592219213 43 1/2 KHỔ KHÔN 2226267020266620102211660001212210-64/04/3316520111516110214291540342324925832A5<0 43

2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ

IGT tal MIC ooo 44

2.1 Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp . -¿-¿z5cszcs2 44

2.2 Đào tạo chuyên môn đặc biệt khả năng tiếp cận, thuyết phục khách

Hãng GHO dỌi net KHI LHáC : :.⁄22-52 2152222221557245ã231542694124664<51330% 4414355322540 5225 253 45

2.3.Tăng khả năng khai thác đồng thời -2- 222 ©2+22++cvxrerxecred 45

3 Một số kiến nghị -2- 2c -22cx++cxccxcreecxee¬ 463.1 Kiến nghị với Nhà nước - ¿+ ++©++£ExtEx2ExvEEeExerxezrxrrrrrrrees 463.2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm 2-22 +25222++xzzzvzvzee 473.3 Kiến nghị với Công ty -¿- 2¿++++++2E+++EESEEeExterxrerxrrrrrrrrrrrred 47KET LUAN 07577 48TÀI LIEU THAM KHẢO -5-< 5< + +S<S<Ss£eE£s£EeS£sEeSeseseevee 49

LỜI MỞ ĐẦU

Trong công cuộc hội nhập và phát triển toàn cầu, bảo hiểm đã, đang

và sẽ trở thành một ngành dịch vụ cốt lõi, làm cơ sở, tiền đề vững mạnh cho

các ngành nghề khác phát triển Trên thế giới nói chung và Việt Nam nóiriêng, ngành bảo hiểm đang có những bước phát triển tiến bộ cả về quy mô,tốc độ và phạm vi hoạt động Tuy nhiên nhu cầu, đời sống ngày càng caohơn, đòi hỏi ngành bảo hiểm phải có sự thích ứng, nhanh nhạy để đáp ứngđược những nhu cầu đó

Giao thông là một ngành sản xuất vật chất đặc biệt, nó trực tiếp tao ra

giá tri va giá tri gia tang trong quá trình thực hiện chức năng của mình Một

quốc gia để phát triển toàn diện nhất thì nhất định phải phát triển cơ sở hạtầng giao thông, trong đó quan trọng nhất phải kể đến chính là giao thôngđường bộ Tuy nhiên có một sự thật là giao thông đường bộ luôn tiềm ẩnnhững rủi ro nguy hiểm, phức tạp và không thể lường trước, gây ra nhữngthiệt hại rất lớn về vật chất, tinh thần, thậm chí là cả tính mạng đối với nhữngngười tham gia giao thông Bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vậtchất xe cơ giới nói riêng góp phần lớn ổn định cuộc sống cho những ngườigặp tốn thất do tai nạn giao thông

Công ty cổ phần Bảo hiểm Mic Long Biên là một Công ty bảo hiểm phinhân thọ, với tuổi đời vẫn còn khá trẻ nhưng đã có được kết quả kinh doanh

khá tốt Với định hướng hoạt động kinh doanh đúng đắn, Công ty lay phương

châm phục vụ khách hàng tham gia bảo hiểm một cách tốt nhất trên cơ sởhợp tác dé giải quyết các hậu quả tổn thất giúp khách hàng ổn định đời sống,hoạt động sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mới đượcCông ty triển khai trong 4 năm gần đây, còn gặp nhiều khó khăn tuy nhiênnghiệp vụ này ngày càng cho thấy hiệu quả kinh doanh cao Vì vậy sau thời

gian thực tập Công ty, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập là:

“ Tình hình khai thác sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai Công ty

Bao hiểm Quân đội Mic Long Biên”

Bên cạnh phần mở bài, kết luận chuyên đề có 3 phần chính:

Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công

ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội Mic Long Biên giai đoạn 2016 — 2020

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả khai thác bảohiểm vật chất xe cơ giới tại Mic Long Biên trong thời gian tới

Do thời gian và kiến thức có hạn nên bài viết khó tránh khỏi những

khiếm khuyết nhất định, kính mong nhận được sự giúp đỡ của các thầy cô

giáo để bản chuyên đề hoàn thiện hơn.

Trong thời gian thực tập và viết chuyên đề em đã nhận được sự hướng

dẫn tận tình của thầy giáo Th.s Nguyễn Thành Vinh và các anh chị trong Phòng kinh doanh số 7 của Công ty.

Em xin chân thành cam ơn!

CHƯƠNG I: TONG QUAN VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1 Khái quát chung về Bảo hiểm xe cơ giới

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Nguy cơ rủi ro trong giao thông đường bộ

Tình trạng kinh tế: hơn 90% trường hợp tử vong giao thông đường bộxảy ra ở các nước thu nhập thấp và trung bình Tỷ lệ tử vong do thương tíchgiao thông đường bộ cao nhất ở khu vực châu Phi Ngay cả ở các nước có thunhập cao, những người có nguồn gốc kinh tế xã hội thấp có nhiều nguy cơ bị

tai nạn giao thông đường bộ

Độ tuổi: những người trong độ tuổi từ 15 đến 44 chiếm 48% tử vong dogiao thông đường bộ trên toàn cầu

Giới tinh: từ khi còn nhỏ, nam giới có nguy cơ bị tai nạn giao thông

đường bộ cao hơn nữ giới Khoảng ba phần tư (73%) số ca tử vong giaothông đường bộ xảy ra đối với nam thanh niên đưới 25 tuổi, gần như gấp 3lần nguy cơ đối với nữ giới

Các yếu tố rủi ro: lỗi của con người đối với việc tiếp cận hệ thống antoàn Hệ thống an toàn đường bộ luôn hướng đến mục tiêu đảm bảo an toàncho tất cả mọi người tham gia giao thông Cách tiếp cận như vậy có tính đếnkhả năng bị tổn thương của mọi người đối với các chấn thương nghiêm trọngtrong tai nạn giao thông đường bộ nên hệ thống an toàn được thiết kế đểtránh được lỗi của con người Nền tảng của phương pháp này là đường và lềđường an toàn, tốc độ an toàn, phương tiện an toàn và người tham gia giaothông an toàn, tất cả đều phải được giải quyết dé loại bỏ tai nạn gây tử vong

và giảm thương tích nghiêm trọng.

Tốc độ: Sự gia tăng tốc độ trung bình có liên quan trực tiếp đến khả năngxảy ra sự cố và mức độ nghiêm trọng do hậu quả của vu tai nạn Vi dụ, tang |km/h tốc độ xe trung bình dẫn đến tăng 3% tỷ lệ tai nạn dẫn đến chấn thương

và tăng 4-5% trong tỷ lệ tai nạn chết người Nguy cơ tử vong của người lớnđối với người đi bộ là dưới 20% nếu bi đụng xe ở tốc độ 50 km/h và gần60% nếu tốc độ 80 km/h

Lái xe sau khi sử dụng rượu và các chất kích thích thân kinh khác:

Lái xe sau khi uống rượu hoặc bất kỳ chất kích thích thần kinh nào làm

tăng nguy cơ tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tích nghiêm trọng Trongtrường hợp lái xe sau khi uống, nguy cơ xảy ra tai nạn giao thông đường bộ

bắt đầu ở nồng độ cồn trong máu thấp (BAC) và tăng đáng kể khi BAC của

người lái xe là lớn hơn hoặc bằng 0,04g/dl Trong trường hợp lái xe khi sửdụng thuốc, nguy cơ xảy ra tai nạn giao thông đường bộ được tăng lên đếncác mức độ khác nhau tùy thuộc vào loại thuốc thần kinh được sử dụng Ví

dụ, rủi ro của một vụ tai nạn gây tử vong xảy ra trong số những người đã sử

dụng amphetamine gấp khoảng 5 lần nguy cơ của một người không dùng

Không đội mũ bảo hiểm, dây an toàn và ghế an toàn cho trẻ em:

Đội mũ bảo hiểm xe máy đúng cách có thể giảm nguy cơ tử vong gần

40% và nguy cơ bị thương nặng hơn 70% Deo dây an toàn làm giảm nguy

cơ tử vong ở hành khách ngồi ghế trước từ 40-50% và hành khách ngồi phíasau khoảng 25-75% Nếu được lắp đặt và sử dụng đúng cách, ghế an toàn chotrẻ em sẽ giảm số tử vong ở trẻ sơ sinh khoảng 70% và tử vong ở trẻ nhỏ từ54% đến 80%

Lái xe mắt tập trung:

Có nhiều phiền nhiễu có thể ảnh hướng đến việc lái xe Sự phân tâm gây

ra bởi điện thoại di động là mối lo ngại ngày càng tăng về an toàn giao thông

Những người lái xe sử dụng điện thoại di động có khả năng bị tai nạn cao gấp

4 lần so với những người không sử dụng điện thoại di động Sử dụng điện

thoại trong khi lái xe làm chậm thời gian phản ứng (đặc biệt là thời gian phản

ứng phanh và phản ứng với tín hiệu giao thông), dẫn đến khó giữ đúng làn

đường và giữ khoảng cách an toàn Điện thoại dùng tai nghe cũng không an

toàn hơn nhiều so với điện thoại mà phải cầm tay khi sử dụng, việc nhắn tincũng làm tăng đáng kể nguy cơ xảy ra sự cố

Cơ sở hạ tang đường bộ không an toànThiết kế của các con đường có thể có tác động đáng kể đến sự an toàncủa chúng Lý tưởng nhất là các con đường khi thiết kế cần chú ý đến an toàn

của tất cả người tham gia trên đường Điều này có nghĩa là đảm bảo rằng có

đủ phương tiện cho người đi bộ, người đi xe đạp và người đi xe mô tô Các

biện pháp như đường đi bộ, làn đường di xe đạp, điểm giao thông an toàn và

các biện pháp hạn chế tốc độ có thể là yếu tố quan trọng dé giảm nguy bị

thương của những người tham gia giao thông.

Xe không an toàn

Xe an toàn đóng một vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa va chạm

và giảm khả năng chấn thương nghiêm trọng Có một số quy định của Liên Hợp Quốc về an toàn xe hơi, nếu áp dụng cho vào các tiêu chuẩn sản xuất thì

sẽ có khả năng cứu sống nhiều người Những quy định này bao gồm yêu cầu

các nhà sản xuất xe phải đáp ứng các quy định về tác động phía trước và bên

cạnh, bao gồm kiểm soát tốc độ tự động (dé ngăn chặn việc lái quá nhanh) vađảm bảo túi khí và dây an toàn được lắp trong tất cả các phương tiện Nếukhông có những tiêu chuẩn cơ bản này, nguy cơ bị thương tích giao thông -

cả với những người trong xe và những tham gia giao thông khác đều có nguy

co tăng đáng kê

Chăm sóc sau tai nạn không đây đủ

Sự chậm trễ trong phát hiện và chăm sóc cho những người bị tai nạn

giao thông đường bộ làm tăng mức độ nghiêm trọng của chấn thương Chămsóc chấn thương sau khi xảy ra tai nạn là cực kỳ cấp bách: chậm ché vài phút

thông không mạnh thì người tham gia giao thông không tuân thủ và như vậy

sẽ không nâng cao ý thức tuân thủ của người tham gia giao thông Những quy

định hiệu quả bao gồm việc thiết lập, cập nhật thường xuyên và thực thi phápluật ở cấp quốc gia, thành phố, địa phương nhằm giải quyết các yếu tố nguy

cơ được đề cập ở trên Những hình phạt thích hợp cũng không nằm ngoài quy

định đó.

Tai nạn giao thông là một vấn đề bức bách cần giải quyết Từ những

phân tích của WHO, chúng ta thấy rằng, van đề về tai nạn giao thông cần sự

ý thức trách nhiệm và hành động cụ thể không chỉ của từng cá nhân mà làcủa toàn xã hội Hy vọng rang, sau khi đọc bài viết này, các cá nhân, tổ chứckinh tế, co quan chức năng nhận thức rõ hơn về các yếu tố nguy cơ gây tainạn giao thông Từ đó, có những hành động cụ thể giảm thiểu tối đa tai nạn

giao thông, đem lại hạnh phúc cho toàn xã hội.

1.1.2 Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới

Hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt Nam, tai nạn giao thông luôn làhiểm họa, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản Đặc biệt, theothống kê, đa số những người đi trên các phương tiện giao thông là lực lượng

lao động chính của gia đình, xã hội, nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt

hại không chỉ bó hẹp trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mat thu nhap cho

cả gia đình, anh hướng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quả nặng nềcho nên kinh tê.

Bên cạnh đó, có những vụ việc mà chủ xe gây tai nạn rồi bỏ trốn Việc

giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được

bảo đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập

quỹ chung dé bù đắp tốn thất là một yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản cho thấy sự cần thiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ gidi.

Thực tế ra đời của bảo hiểm xe co giới, nhất là bao hiểm trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới trên thế giới cũng cho thấy hiệu quả kinh tế và lợi

ích xã hội của bảo hiểm xe cơ giới.

Tại Nhật Bản, trước khi Luật đảm bảo trách nhiệm chủ xe cơ giới được

ban hành, trách nhiệm về lỗi liên quan đến tai nạn giao thông chủ yếu được

quy định trong Luật dân sự Theo các quy định này, nạn nhân của các vụ tai

nạn giao thông có thể đòi bồi thường thiệt hại chỉ khi họ chứng minh được

hành vi cố ý của người gây ra tai nạn cho mình Tuy nhiên không phải lúc

nào cũng dễ dàng chứng minh được điều này Thêm vào đó, sự thiếu nguồn

lực tài chính của bên thứ ba làm cho các nạn nhân khó có thể được bồi thường thỏa đáng.

Để đảm bảo tài chính cho nạn nhân của các vụ tai nạn, Luật đảm bảo

trách nhiệm chủ xe cơ giới được ban hành vào năm 1955, có hiệu lực vào

tháng 2 năm 1956, trong đó quy định tất cả các chủ xe ô tô phải có trách

nhiệm với các vụ tai nạn gây ra chết hoặc thương tật đối với bên thứ ba Luật

này cũng bắt buộc người sử dụng ô tô mua bảo hiểm bắt buộc để đảm bảo bồi

thường khi xảy ra tai nạn.

Theo luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới, các xe ô tô không được phép hoạt động nếu không mua bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ

giới như đã được quy định trong Luật Mục đích của Luật là bảo vệ các nạn

nhân của các vụ tai nạn giao thông thông qua cơ chế bắt buộc bên có lỗi phải

đền bù tài chính cho bên bị thiệt hại Vì thế, mọi chủ xe ô tô có nghĩa vụ muabảo hiểm CALI Nếu vi phạm nghĩa vụ này có thể dẫn đến ngồi tù không quá

1 năm hoặc bị phạt không quá 500.000 Yên.

Một giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới có hiệulực phải thể hiện đầy đủ thời gian đăng ký xe và thời gian đăng kiểm định kỳ

Thời hạn bảo hiểm phải bảo hiểm đầy đủ thời gian trước khi đến thời điểm

đăng kiểm tiếp theo Hệ thống này là phương án chắc chắn nhất để ngăn chặn

những xe ô tô chưa được bảo hiểm tham gia giao thông trên đường phố và

đảm bảo rang tat cả các xe đã qua đăng kiểm đều đã mua bảo hiểm CALI.

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, bảo hiêm xe cơ giới đã góp

phần đáng kể trong việc bồi thường thiệt hại, chia sẻ thiệt thòi đối với bên thứ ba, đó là ích lợi xã hội mà không một cơ quan hay tô chức từ thiện nào đủ tiềm lực kinh tế để hỗ trợ các nạn nhân, đó đơn giản là “lấy của nhiều người chia sẻ cho số ít người bị rủi ro” Với phương châm ấy mà bảo hiểm xe cơ giới tại Nhật Bản hay các nước trên thế giới ngày càng phát triển và thể hiện

được tiến bộ xã hội

Trở lại Việt Nam, trên cơ sở tỉnh hoa của các nước văn minh trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới hiện nay rất phát triển và đã đem lại bộ

mặt tươi sáng cho các doanh nghiệp bảo hiểm, người dân cũng như toàn xã

hội Gần như không còn những vụ việc thương tâm, bất công cho người bị tai

nạn khi bản thân họ hoàn toàn không có lỗi Nếu như trong vụ tai nạn, người gây tai nạn bỏ chạy, hay bị thương tật, hoặc bị chết thì người bị thiệt hại (bên thứ ba) hoàn toàn yên tâm bởi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi

thường cho họ Điều đó tạo tâm lý yên tâm cho người tham gia giao thông vàcũng thể hiện tinh thần nhân văn của xã hội văn minh

Chúng ta thấy rằng, khi tai nạn giao thông xảy ra, người có lỗi phải có

trách nhiệm bồi thường những thiệt hại do chính mình gây ra bao gồm:

Thiệt hại về người và tài sản của người thứ ba và hành khách vận chuyển

trên xe;

Thiệt hại về hàng hoá vận chuyển trên xe;

Thiệt hại về người và tài sản cũng như thiệt hại do gián đoạn kinh doanh

của chính chủ xe.

Trên thực tế việc giải quyết hậu quả của Bunn vu tai nan ‘Bike thong

thường rất phức tap và mắt nhiều thời gian vì một số lý do:

Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần do thiếu trách

nhiệm, lái xe đã bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu quả;

Lái xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính để bồi thường thiệt hại

cho người thứ ba cũng như cho chủ xe và hàng hoá trên xe;

Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng không thể bồi thường cho nạn nhân

được.

Do đó, để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn, thì việc

tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe cũng như thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định

sản xuất kinh doanh, ôn định cuộc sống.

Hiện nay, tại Việt Nam, các nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe; bảo hiểm thiệt hại về vật chấtcho xe cơ giới và bảo hiểm người ngồi trên xe cùng tai nạn lái phụ xe Trong

đó, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bắt buộc, các loạihình bảo hiểm còn lại tuy không mang tính bắt buộc, khách hàng có thể tựnguyện tham gia với các công ty bảo hiểm cùng với bảo hiểm trách nhiệmdân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nhưng lại có giá trị kinh tế to lớntrong việc bù đắp những thiệt hại gây ra cho chủ xe vì những nguyên nhân

như thiên tai, hỏa hoạn

Thực tế cũng ghi nhận, nếu như trước đây người dân vẫn còn nghỉ ngại,thờ ơ với bảo hiểm xe cơ giới thì hiện nay tình trạng này đã được cải thiệnđáng kể, người dân tham gia bảo hiểm xe cơ giới là tự nguyện Tình trạngmua để “phòng chống” việc bị lực lượng chức năng kiểm tra khi tham giagiao thông trên đường vẫn còn tồn tại, tuy nhiên chủ yếu ở các vùng sâu,

vùng xa, nơi mà thông tin còn hạn chế, người dân chưa hiểu được tác dụng

của bảo hiểm xe cơ giới đối với chính mình

Mặt khác, chúng ta cũng nhận thấy bởi lợi ích của bảo hiểm xe cơ gidi

đã được chứng minh rõ rang qua các vụ việc bồi thường thiệt hại về tai nạn.Thậm chí, do những ích lợi to lớn của bảo hiểm đem lại mà hiện nay chúng tacòn đang phải đối mặt với tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Các cơquan chức năng cũng đang tích cực thực hiện các biện pháp để phòng tránh

tình trạng này.

Như vậy sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là cần thiết, khách quan vàcần tiếp tục được đón nhận rộng rãi hơn nữa, các cơ quan chức năng cần tiếptục tuyên truyền sâu rộng hơn nữa về lợi ích cũng như quy định về bảo hiểm

xe cơ giới để người dân tham gia, đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng, hợp

pháp của chính mình.

1.1.3 Tác dụng của Bảo hiểm xe cơ giới

Bạn có thé mua bat cứ loại bảo hiểm 6 tô nào nếu thay cần thiết và phù

hợp với mục đích sử dụng xe của bạn Nhưng trong đó Bảo hiểm Trách

nhiệm Dân sự Bắt buộc của chủ xe Cơ giới là yêu cầu bắt buộc phải mua.Ngoài ra bạn nên mua bảo hiểm vật chất xe ô tô bởi vì:

Thứ nhất, khi không may có tai nạn xảy ra bạn sẽ được công ty Bảohiểm bồi thường cho chi phí tài chính phát sinh tạo nên bởi tai nạn Điều này

cũng phần nào khiến bạn an tâm và được an ủi khi không may gặp phải sựcó.

Thứ hai, mức trách nhiệm bồi thường sẽ được quy định rõ ràng tronghợp đồng bảo hiểm dựa trên chính sách của từng công ty và mức phí bảo

hiểm mà khách hàng tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm Bạn sẽ được biết rõ

và yên tâm hơn về quyền lợi của mình sau khi tham gia ký kết hợp đồng bảohiểm

Thứ ba, phạm vi bao hiểm rộng với mức trách nhiệm cao, quyền lựa

chọn những cơ sở uy tín, nên khách hàng sẽ chủ động lựa chọn được một sản

phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cùng với một mức phí rất cạnh tranh

Khi đã tham gia bảo hiểm ô tô, chủ xe nào cũng đều mong muốn khikhông may gặp phải sự cố sẽ được bồi thường thỏa đáng, công bằng vànhanh chóng Được sửa chữa xe và thay thế phụ tùng hỏng hóc phù hợp, đảmbảo việc khắc phục sự cố phát sinh tốt nhất Dé có được điều đó, bạn cần phảitìm hiểu và cân nhắc thật kỹ lưỡng các hình thức và điều khoản bảo hiểm saocho phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân và khả năng tài chính của mìnhtrước khi đặt bút ký hợp đồng

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó đượcthực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật

chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình

do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất

xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trênlãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảohiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn

bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thốngnhất quy định là tổng thành xe) Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ;động cơ; hộp số

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thôngthường bao gồm:

e Tai nạn do đâm va, lật dé;

e Cháy, nỗ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;

e Mat cap toàn bộ xe;

e Tai nạn đo rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc được béi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

e Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácrủi ro được bảo hiểm;

e Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

e Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm là không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm (sẽ

được đề cập thêm ở phần sau) Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu

trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

e Hao mòn tự nhiên, mat giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyếttật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được các tính dưới

hình thức khẩu hao, và thường được tinh theo tháng

e Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng

mà không do tai nạn gây ra.

e Mất cắp bộ phận của xe

Dé tránh những “nguy co đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi viphạm pháp luật, hay một số những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, ton

thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

e Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;

e Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo

quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ:

e Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường

o Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

o Xe đi vào đường cắm;

o Xe đi đêm không đèn;

o Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

e Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệsản xuất kinh doanh;

e Thiệt hại do chiến tranh

Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền

sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe

mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe

mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ, và làm thủ tục bảo hiểm cho

chủ xe mới nếu họ có yêu cầu

1.2.2 Giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường

chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe

trên thị trường luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mớitham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá tri xe Trongthực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá

tri xe:

e Loai xe;

e Năm san xuất;

e Mức độ mới, cũ của xe;

e Thể tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm

hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao.

Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nếu có)

1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền

bảo hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực té của xe Tuy nhiên,

việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác

định STBT khi có t6n thất xảy ra

1.2.2.3 Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

e Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có

mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiêm vật chat xe được tính riêng cho

từng loại xe Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác

định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc

phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa

của xe, tỷ lỆ gia tốc, chỉ phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khanhiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụng như xe kéo

rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểmthường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

f=) Six Ti/ Ci (với I= 1, 2, , n)

Trong đó: Sỉ — Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti — Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci — Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

e Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phínhư chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi quản lý Phần phụ phí này thường

được tính bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường.

e Khu vực giữ xe và để xe Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm

nào cũng quan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe và dé xe rất chặt chẽ.

e Mục đích sử dụng xe Day là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí

bảo hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra.

Vi dụ, xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để

đi lại trong những khu vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng

nhiêu, rủi ro tai nạn càng lớn.

e Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bao hiểm và những người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho

thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi.

Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho

các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi

(thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ

phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra,

để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu người được bảo

hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao hơn

so với những lái xe có tuổi lớn hơn

e Giảm phí bảo hiểm Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài

ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những

người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỉ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện pháp phổ

biến trong bảo hiểm xe cơ giới

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt

động đó theo công thức sau:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x (Số tháng xe hoạt động trong năm /12

tháng)

e Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có

số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo

hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng này, cụ thể:

o Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;

o Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở

những năm trước đó;

o Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty

bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn (hoặc bằng) mức phi chung, tức là tình hình tổn thất của

khách hang cao hơn (hoặc bang) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty

bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung.

e Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý

do nào đó, ví dụ như ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này

thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x (Số tháng không hoạt động /12 tháng) x Tỷ

lệ hoàn lại phí

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỉ lệ hoàn phí là

khác nhau Nhung thông thường tỉ lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hếtthời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảohiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ

xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm xe có cùng 5 phần cơ bản như sau;

Thông tin chủ hợp đồng:

Thông thường các thông tin hợp đồng sẽ ghi chi tiết thông tin nhà bảo

hiểm và và thông tin cá nhân chủ xe như sau:

e Tên của bạn tổ chức

e CMT hay Mã đăng ký kinh doanh.

e Địa chỉ của bạn,

e Thông tin liên hệ: điện thoại, email

e Thông tin tài khoản

e Nguoi đại diện nếu là tổ chức

Bảo hiểm ô tô sẽ bao gồm những loại hình sau:

e Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc

e Bảo hiểm vật chat thân vỏ xe

e Bảo hiểm tai nạn chủ xe và người ngồi trên xe

e Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa trên xe

Ban có thể lựa chọn mua một phần hay toàn bộ các loại hình trên Lưu ý

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc là loại hình phải tham gia, nếu không

sẽ bị chế tài phạt từ 400.000-600.000 đ

Đối tượng bảo hiểm:

e Hãng xe, đời xe, tên xe, năm sản xuất

e Biển kiểm soát xe, số khung, số máy

e Lưu ý chủ hợp đồng phải chứng minh sự liên quan đến đối tượng bảo

hiểm, vị dụ không phải chủ xe mà thuê xe thì phải có bằng chứng của

việc thuê xe đó.

e Mục đích sử dụng xe: Kinh doanh vận tải hay không?

Phạm vi bảo hiểm:

Các thỏa thuận bảo hiểm mô tả quyền lợi bảo hiểm của bạn Nó liệt kê

các khoản khấu trừ và số tiền bảo hiểm của bạn cho từng loại bảo hiểm mà

bạn đang mua Lưu ý như sau:

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

e Số tiền bảo hiểm: Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thỏa thuận giữa

công ty bảo hiểm và Người được bảo hiểm Nếu là xe mới thì tính

bằng giá mua xe và thủ tục hoàn thiện để xe lăn bánh ( thuế, đăng ký,

biển xe ) Nếu là xe cũ thì tính theo giá thị trường đang giao dịch.Tham khảo giá trên các site nổi tnổi tiếng như: sanxeoto.com;

banxehoi.com; bonbanh.com

e Mure phi bao hiểm thân vỏ xe 6 tô: được xác định là tỷ lệ phí bảo hiểm

nhân với giá trị bảo hiểm nêu trên

e Điều khoản thanh toán phí theo kỳ hay một lần duy nhất

e Điều khoản chuyển quyền thụ hưởng nêu bạn vay vốn ngân hang:chi

tiết thông tin tên ngân hàng thụ hưởng và Giấy chuyển quyền thụhưởng là một phần tài liệu của hợp đồng

Mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô

Đây là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự cố xảy ra.

© Đối với bảo hiểm bắt buộc xe 6 tô

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự( được xác định bởi Thông tư số22/2016/TT-BTC ngày 16/02/2016.)

Về người: 100 triệu đồng/người

tới khi tranh chấp thì bị bất lợi về thông tin và không hiểu rõ các quyền lợi

của mình có thể được hưởng theo điều khoản bảo hiểm.

Miễn thường không khấu trừ: là miễn thường mà khi giá trị tổn thất vượt

mức miễn thường, khiếu nại sẽ được giải quyết toàn bộ Ví dụ: Một hợp đồng

bảo hiểm có mức miễn thường không khấu trừ 500 nghìn đồng, thì tổn thất trên 500 nghìn đồng sẽ được giải quyết toàn bộ Miễn thường có khấu trừ: là miễn thường mà khi giá trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại sẽ được

giải quyết nhưng sẽ khấu trừ mức miễn thường Ví dụ: một Hợp đồng bảo

hiểm ô tô có có mức khấu trừ là 500.000 đồng, khi có tổn thất trên 500.000 đồng thì số tiền được bồi thường sẽ trừ đi 500.000 đồng.

Điều khoản câu kéo xe: Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả sốtiền cho xe cứu hộ dé đưa xe bị tổn thất về hệ thống gara sửa chữa , trongvòng 70km Nếu đi xa hơn thì phải chủ xe phải tự trả chỉ phí chênh lệch

Điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa chính hãng Đây là điều khoản lưu

ý khi chủ xe muốn được sữa chữa tại các gara chính hãng như của Toytota,

Huyndai vv

Điều khoản thủy kích có tham gia hay không Luu ý các địa phương hayngập nước như Hà Nội, TP Hồ chí minh bạn đang đi dòng xe sedan bạn nên

lưu ý tham gia điều khoản này Còn nếu bạn đang đi dòng xe SUV thì có thể

không cần tham gia

Các điểm Loại trừ Đây là những người, thiệt hại, sự kiện và tài sản cụthể mà đơn bảo hiểm ô tô sẽ không chỉ trả Nội dung này thường sẽ liệt kêtrong quy tắc bảo hiểm xe ô tô

Điều khoản khác

Điều khoản huỷ bỏ hop dong

Trường hợp Quý khách có nhu cầu đơn phương hủy bỏ hợp đồng bảo

hiểm, Quý khách vui lòng thông báo trước 15 (mười lăm) ngày cho

CTBH Trong vòng 15 (mười lim) ngày ké từ khi nhận được thông báo của

Quý khách, CTBH sẽ làm thủ tục và hoàn lại cho Quý khách 70% phí bảo

hiểm của thời gian bảo hiểm còn lại kể tử ngày hủy bỏ hợp đồng bảo

hiểm Trường hợp xe tham gia bảo hiểm đã phát sinh tổn thất và CTBH phải

bồi thường, CTBH không hoàn lại phí bảo hiểm.

Trường hơp chủ hợp đồng bán xe cho chủ xe mới, người mua lại xe hoàn

toàn được thừa hưởng những quyền lợi bảo hiểm cho của chiếc xe mà mình

mua lại, dù đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm là chủ xe cũ Cụ thể, nếu thời

hạn của hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực thì giấy chứng nhận bảo hiểm

đó vẫn có giá trị.

Khi có sự chuyển nhượng quyền sở hữu xe 6 tô mà hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực, chủ xe mới vẫn sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm của

hợp đồng đó Tuy nhiên đó là trường hợp nếu chủ xe cũ không yêu cầu cham

dứt hợp đồng trước thời hạn Còn nếu chủ xe cũ yêu cầu chấm dứt hợp đồng

trước thời hạn khi bán xe thì quyền lợi bảo hiểm xe sẽ không được chuyển

giao sang cho chủ xe mới.

Trách nhiệm các bên

Thông thường trong các hợp đồng bảo hiểm ô tô sẽ phải quy định cụ thể quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng Điều này cũng sẽ ràng

buộc điều khoản giải quyết tranh chấp khi xảy ra tranh chấp Quyền tài phán

được lựa chọn là Trọng tài kinh té hay tòa an

1.2.4 Giám định và bồi thường tốn that

1.2.4.1 Giám định tốn thất

Thông báo tai nạn: Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo

hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tìm mọi

cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt khác nhanh chóng báo cho công ty bảo

hiểm biết Chủ xe không được di chuyền, tháo đỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa

có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ

quan có thâm quyền

Giám định tổn thất: Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của

chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và

mức độ thiệt hại Chỉ trong trường hợp hai bên không đạt được sự thống nhất

thì lúc này mới chỉ định giám định viên chuyên môn làm trung gian.

ĐẠI HỌC K.T.Q.D_

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU |

58- 6+

Sq“

BH

1.2.4.2 Bồi thường tén that

Hồ sơ bồi thường:

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xephải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:

e Tờ khai tai nạn của chủ xe;

e Ban sao của Giấy chứng nhận bảo hiểm, Giấy chứng nhận đăng ký xe,

Giấy Chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phươngtiện cơ giới đường bộ, Giấy phép lái xe;

e Kết luận điều tra của Công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên

bản khám nghiệm hiện trường, Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai

nạn, Biên bản giải quyết tai nạn;

e Ban án hoặc quyết định của Toà án trong trường hợp có tranh chấp tại

Toà án;

e Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba;

e Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nan, vi dụ: chứng từ xác định chi

phi sửa chữa xe, thuê cau kéo

Nguyên tắc bồi thường tốn thất: _

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x (STBT/ GTBT)

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc “lợi dụng” bảohiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu

người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm

nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên, nếu là vô

tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng

STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực

tế của xe Vi dụ, một chiếc xe Toyota có giá trị thực tế là 200 triệu đồng,

nhưng chủ xe lại tham gia bảo hiểm với số tiền là 250 triệu đồng Khi có một

tổn thất bộ phận xảy ra, gia sử giá trị thiệt hại là 20 triệu đồng, thì STBT ở

đây chỉ là 20 triệu đồng Hoặc nếu tổn thất toàn bộ xảy ra thì STBT lớn nhất

chỉ là 200 triệu đồng.

Trong thực tế, cũng có những trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận

bảo hiểm trên giá trị thực tế, ví dụ theo “Giá trị thay thế mới” Quay trở lại ví

dụ chủ xe có chiếc xe Toyota trị giá 200 triệu ở trên, chủ xe muốn rằng khi

có tôn that toàn bộ xảy ra, ông ta sẽ có tiên đê mua được một chiéc xe Toyota

mới với giá thị trường là 300 triệu đồng, chứ không phải đi tìm mua mộtchiếc xe cũ tương đương 200 triệu đồng Vì vậy, ông ta mong muốn đượctham gia bảo hiểm với số tiền là 300 triệu đồng, để khi có tổn thất toàn bộxảy ra ông ta sẽ nhận được STBT là 300 triệu đồng Trường hợp này đượcgọi là bảo hiểm theo “giá trị thay thế mới” Để được công ty bảo hiểm chấpnhận bảo hiểm theo “giá trị thay thế mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm

khá cao và các điều kiện bảo hiểm là rất nghiêm ngặt.

Trường hợp tôn thất bộ phận: Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giảiquyết bồi thường trên cơ sở nguyên tắc một hoặc nguyên tắc hai nêu trên.Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổnthất bộ phận bằng bảng tỉ lệ giá trị tổng thành xe

Trường hợp tốn thất toàn bộ: Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mat

cắp, mat tích hoặc xe bị thiệt hai nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi

để đảm bảo lưu hành an toàn, hoặc chỉ phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá tri

thực tế của xe Trong trường hợp này, STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừkhấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương vớigiá trị xe ngay trước khi xảy ra tốn that

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thường còn phải tuân theo nhữngnguyên tắc sau:

e Những bộ phận thay thế mới (Tức là khi tổn thất toàn bộ một bộ phậnhay một tổng thành), khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ

tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc

xảy ra tai nạn Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng, tháng đó khôngphải tính khấu hao Còn nếu tốn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thì phải tínhkhấu hao cho tháng đó Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộ phận đượcthay thế hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị

e Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành

xe, số tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tôngthành đó Và số tiền bồi thường cũng thường được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giátrị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm

e Irường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của ngườithứ ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưuquyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèmtheo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan Cụ thể, nếu xe có tham gia bảohiểm vật chất bị một xe khác có bảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại thì bôì

thường thiệt hại vật chất trước Đối với TNDS chỉ bồi thường phần chênh

lệch giữa số tiền bồi thường TNDS và số tiền thiệt hại vật chất.

Bảo hiểm trùng Có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật

chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác, theo đúng nguyên tắc hoạt

động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo

hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế Thông thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng của những

số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm

2 Quá trình khai thác Bảo hiểm vật chat xe cơ giới

2.1 Vai trò của công tác khai thác

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm ,

có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung

và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của

hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “Lấy số đông bù số ít” nhằm tạo lập nguồn

quỹ đủ lớn để dé dàng san sẻ rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt

khâu khai thác.

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh doanh việc bán được nhiều hay ít sản phẩm sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh Với sản phẩm bảo hiểm - sản phẩm vô hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chất lượng sản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp mình Nó có mối quan hệ chặt chẽ với công tác đề phòng và hạn chế tồn thất, giám định và bồi thường.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công ty bảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho

cuộc sống hàng ngày, liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện,

mọi người chưa thấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai

thác ở đây là dé cho mọi người hiểu được sản phan này và chấp nhận Từ đó,

có thể cạnh tranh được với các công ty khác

2.2 Cơ sở khai thác

Xe cơ giới là phương tiện giao thông đường bộ vận hành bằng động co,

là phương tiện chuyên trở nhanh gọn, thuận tiện Tuy nhiên, xe cơ giới có thể

di chuyên với tốc độ cao, dễ gây ra va chạm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản - là sự cam kết

của người bảo hiém với người tham gia vê việc bôi thường các thiệt hại vật

“một tắm bùa hộ mệnh” cho xe của họ và cho cả bản thân họ Điều đó không

có nghĩa là: ra đường mọi người cứ phóng nhanh, vượt au, khi có chuyé gìxảy ra sẽ có bảo hiểm lo Đây là một suy nghĩ hoàn toàn sai lầm Bảo hiểmchỉ bồi thường cho những tai nạn bất ngờ, không lường trước và phải đúngpháp luật Đây là một chỗ dựa tinh thần cho các chủ xe, khi rủi ro xảy ra họ

có thể an tâm là có nhà bảo hiểm đứng sau họ, giúp họ khắc phục tình trạngton thất đó Khâu khai thác là quá trình bán sản phẩm thông qua giới thiệu,tuyên truyền, thuyết phục của các nhân viên khai thác để khách hàng biết vềsản phẩm và sau đó có thể chấp nhận mua

Khách hàng tham gia bảo hiểm rất đa dạng và phức tạp, thường đượcphân làm hai nhóm: khách hàng là cá nhân và khách hàng là các tổ chứctrong xã hội Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới cả hai nhóm khách hàngnày đều mong muốn bảo vệ cho chính bản thân các phương tiện đi lại củamình Các cá nhân thường sử dụng phương tiện chủ yếu là xe máy, mô tô,với một số gia đình có thu nhập cao thì họ dùng ô tô Đối với họ, đây lànhững tài sản rất có giá trị Tong quá trình lưu hành, có thể xảy ra rủi ro gây

thiệt hại cho chủ xe và cho người khác Đôi khi những thiệt hại đó có giá trị

cao hơn toàn bộ gia sản của họ Vì vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe rất được các cá nhân quan tâm.Vớikhách hàng là các tổ chức kinh tế xã hội như các doanh nghiệp, các tổ chức

xã hội nghề nghiệp họ không chỉ sử dụng xe cơ giới để đi lại đơn thuần mà

còn dùng để chuyên trở hàng hóa Đối với họ, rủi ro xảy ra không chỉ

làm hư hỏng xe mà bên cạnh đó còn gây thiệt hại cho hàng hóa trên xe, làm

ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Do sự tiến bộ của

khoa học kỹ thuật và do nhu cau phát triển kinh tế xã hội nên khối lượng các

phương tiện vận tải rất đa dạng và giá trị của chúng ngày càng lớn và thườngtập trung nhiều ở các doanh nghiệp Vì vậy, đây cũng là nhóm khách hàng sẽcho doanh thu phí cao bởi vì giá trị bảo hiểm thường lớn

Sản phẩm bảo hiểm như đã nói ở trên là một sản phẩm dịch vụ, một sản

phẩm vô hình, việc khai thác bảo hiểm ít đòi hỏi phương tiện vật chất Yếu tố

quyết định đến sự thành công của công tác này là yếu tố con người Một khai

thác viên đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn và hiểu biết xã hội Bởi họ không chỉ đơn thuần là giới thiệu về sản phẩm, về công ty mà họ phải thuyết phục làm sao để khách hàng chấp nhận mua sản phẩm đó theo nhu cầu của

họ Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng, cơ sở khai thác thường dựa vào các mối quan hệ quen biết:

e Những người thân trong gia đình: Day là nhóm người sẵn sàng thamgia bảo hiểm mà không có yêu cầu gì

eNhững bạn bè thân thiết: Với nhóm người này nếu họ chưa tham gia

bảo hiểm thì cũng dé dàng thuyết phục ho.

Với hai nhóm trên việc khai thác sẽ rất thuận lợi, người khai thác viên

chỉ cần giải thích và hướng dẫn cụ thể cho họ là được

eNhóm người qua quen biết, giới thiệu: Với nhóm người này, việc gặpđược họ không khó nhưng khó khăn là ở chỗ làm sao để họ chấp nhận sảnphẩm Đây là nguồn khách hàng dồi dào, có nhiều cơ hội khai thác

e Tự đi liên hệ, tìm hiểu: Với nhóm này thực sự đòi hỏi sự kiên nhẫn, sựkhéo léo của khai thác viên, bởi rất khó khăn để có cơ hội trình bày mục đích

của mình với họ

Với hai nhóm này, họ sẽ có sự so sánh giữa các công ty với nhau Tuy

nhiên, với sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ gidi, biéu phí được quy định bởi

bộ tài chính Do đó, sự chọn lựa ở đây là về chất lượng phục vụ, về uy tín củacông ty Người khai thác viên cần giải thích rõ ràng về sản phẩm, trả lời mọithắc mắc, yêu cầu của khách hàng về sản phẩm

Bên cạnh đó, để việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới có hiệu quả hơn cần:

e Huy động rộng rãi các kênh khai thác: Khai thác trực tiếp, khai thác

qua đại lý, khai thác qua môi giới.

sSử dụng các công cụ xúc tiến hỗn hợp: Quảng cáo, quan hệ công

Việc tìm kiếm khách hàng dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và

đứng trên danh nghĩa Công ty chứ không phải là bất cứ cá nhân nào Khai

thác viên, cộng tác viên, đại lý phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho

người tham gia bảo hiểm như:

e _ Nghị định 115/1997/NĐ-CP của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc đối

với Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, như vậy tất cả các chủ xe cơgiới tham gia giao thông đều phải mua bảo hiểm loại này nhưng vậtchất xe cơ giới là hình thức tự nguyện, khách hàng không bắt buộc

phải tham gia.

e_ Quy tắc về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp xe cơ giới: giải thích rõ về

phạm vi bảo hiểm nếu khách hàng có yêu cầu

e Biểu phí cụ thé nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia

e Các chỉ tiết khác nếu khách hàng có yêu cầu

Khai thác viên phải thực hiện tốt để đảm bảo đưa được thông tin chínhxác đến với khách hàng trách những khiếu nại có thể xảy ra sau khi bán bảohiểm

2.3.2 Bán bảo hiểm

Đây là bước ký kết thoả thuận xác định quyền, nghĩa vụ của 2 bên.

Sau khi khai thác viên đánh giá rủi ro từ các thông tin thu thập được sẽ

kết hợp với chủ xe để thoả thuận về các yếu tố liên quan đến hợp đồng bảohiểm như:

Những rủi ro được bảo hiểm

Về các điều khoản mở rộng đặc biệt như

e Bảo hiểm không khấu hao vật tư thay mới

e Bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường có khấu trừ hay không khấu

trừ

e Bao hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (giới hạn trong

phạm vi các nước Trung Quốc, Lào, Campuchia)

Từ tất cả các yếu tố trên, khai thác viên sẽ tính hành tính phí bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi chủ xe thanh toán phí bảo hiểm đúng

Cán bộ bảo hiêm phải ký, ghi rõ họ tên vào mục “người ban bảo hiêm” Nêu

chủ xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì trên giấy chứng nhân bảo hiểm phải

thể hiện được giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của xe

2.3.3 Thống kê báo cáo

Thống kê báo cáo là công việc cần thiết và quan trọng trong việc quản lýnghiệp vụ, là cơ sở xây dựng biểu phí cho phù hợp cũng như chính sách đốivới khách hàng và lãnh đạo đơn vị thường xuyên quan tâm nhắc nhở cán bộthống kê phải cập nhật đầy đủ số liệu theo quy định của Công ty Định kỳhàng tháng/quý phải có báo cáo theo những mau biếu thống kê về xe cơ giới

theo quy định chung.

Qua báo cáo thống kê này, công ty bảo hiểm sẽ nắm vững được tình hìnhhoạt động của khâu khai thác, đặc biệt là có thể nắm vững được danh sáchkhách hàng tham gia lâu dài với số lượng lớn để thực hiện công tác chăm sóckhách hàng, tăng khả năm tái tục của hợp đồng của họ

CHƯƠNG II: TINH HiNH KHAI THAC BẢO HIEM

VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN DOI MIC LONG BIEN GIAI DOAN

2015 — 2019

1.Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Mic Long Biên.

1.1 Sơ lược về Công ty

1.1.1 Sơ lược về Tổng Công ty Bảo hiểm Mic

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP

Bảo hiểm Quân Đội) viết tắt là MIC được thành lập vào ngày 22/2/2007 theo

Quyết định số 871/BQP của Quân uy Trung ương và Giấy phép số

43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính.

Từ khi thành lập đến nay, MIC luôn ý thức được sứ mệnh quan trọng

của mình, công ty đã và đang tập trung xây dựng những sản phẩm đặc thù phục vụ riêng cho các đơn vị trong quân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân

nhân, bảo hiểm Học viên trong các trường quân đội, bảo hiểm trách nhiệm

nghề nghiệp y bác sỹ trong quân đội

Trải qua gần hơn 12 năm xây dựng và phát triển, MIC đã phát triển mạnh mẽ với số vốn điều lệ lên đến 800 tỷ đồng, mạng lưới rộng khắp với 60

Công ty thành viên tại 55/63 tỉnh thành trên cả nước.

Đề đạt được đến thành công như ngày hôm nay thi MIC đã phải trải qua

một quãng thời gian vô cùng gia nan với những mốc lịch sử như sau:

Năm 2007:

e Thành lập theo quyết định của Quân ủy Trung Ương và Bộ Tài chính

e Ban hành 80 sản phẩm bảo hiểm đầu tiên eKý kết hợp tác bán chéo sản phẩm với Ngân hàng Quân Đội, ngân

hàng VPBank

Năm 2008:

e Thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành phố

lớn trên cả nước.

e Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lý

bao gồm: Phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống.

e Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với

các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để