Đề tài các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế việt nam hiện nay? xu hướng sử dụng các hình thái tiền tệ trong thực tiễn và các vấn Đề Đặt ra

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, nhóm 7 chúng em thực hiện nghiên cứu đề tài "Các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay?. Xu hướng sử dụng các hình thái tiền

-€06 LL 0h -

Bài Thảo Luận Hoc Phan:

Nhập Môn Tài Chính — Tiền Tệ

Đề tài: Các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay? Xu hướng

sử dụng các hình thái tiền tệ trong thực tiễn và các vẫn đề đặt ra?

Giảng viên giảng dạy: PGS.TS Lê Thị Kim Nhung

LOI MO DAU

Trong xu thế phát triển của nền kinh tế số và cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, các

hình thái tiền tệ tại Việt Nam đã và đang trải qua những biến đối sâu sắc Sự chuyên dịch

từ phương thức thanh toán truyền thống sang các hình thức thanh toán hiện đại không chỉ phản ánh sự phát triển của công nghệ mà còn thê hiện sự thay đối trong thói quen và nhu cầu của người dân

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, nhóm 7 chúng em thực hiện nghiên cứu đề tài "Các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay? Xu hướng sử dụng

các hình thái tiền tệ trong thực tiễn và các vấn đề đặt ra?" nhằm cung cấp một bức tranh

tổng thê về thực trạng, xu hướng và triển vọng phát triển của các phương thức thanh toán tại Việt Nam Nghiên cứu này không chỉ tập trung vào việc phân tích các số liệu thống kê

về tỷ lệ sử dụng các hình thái tiền tệ khác nhau, mà còn ổi sâu tìm hiểu những yếu tố tac động đến sự thay đôi này, cũng như đề xuất các giải pháp nhằm thúc đây quá trình chuyên

đổi số trong lĩnh vực thanh toán một cách hiệu quả và bền vững

Với mong muốn đóng góp vào sự phát triển của hệ thống tài chính - tiền tệ Việt Nam, nhóm chúng em hy vọng kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp những thông tin hữu ích cho các nhà hoạch định chính sách, các tổ chức tài chính và công chúng trong việc hiểu rõ hơn

về xu hướng phát triển của các hình thái tiền tệ trong thời gian tới

LỜI CÁM ƠN

Lời đầu tiên, chúng em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến cô Lê Thị Kim Nhung — Giang viên giảng dạy học phần Nhập môn tài chính tiền tệ Trong quả trình tìm hiểu và học tập bộ môn Nhập môn tài chính tiền tệ, chúng em đã nhận được sự giảng dạy và hướng dẫn rất tận tình, tâm huyết của cô Cô đã giúp chúng em tích lũy thêm nhiều kiến thức hay và bỗ ích

Từ những kiến thức mà cô truyền đạt, chúng em đã có thê tìm hiểu và vận dụng vào bài thảo luận này gửi đến cô

Tuy nhiên, do kiến thức về bộ môn Nhập môn tài chính tiền tệ của chúng em vẫn

còn những hạn chế nhất định nên không tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình hoàn thành bài thảo luận này Nhóm em mong cô xem va gop y dé bài thảo luận của chúng em

được hoàn thiện hơn Kính chúc cô luôn hạnh phúc, có thật nhiều sức khỏe và thành công

hơn nữa trong sự nghiệp trồng người

Chúng em xIn chân thành cảm ơn!

DANH MUC TU VIET TAT

MUC LUC

Chương 1: Tổng quan về các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế hiện đại 6 1.1 Khái quát chung về tiỀn - sc s12 1 H1 1 tE22111 11110121 121gr rườg 6

1.1.1 Khái niệm về tiỀn 22:22 2t 22211112211112221111221111121211 12110 eereg 6

1.1.2 Chức năng, vai trò của tiỀn sc tk E112 121121121111 ererre 6

1.1.3 Tiền tệ là một loại hàng hoá đặc biệt 5 5c Sc t E1 tr rưg 7

1.2 Các hình thái tiền tệ trong nên kinh tế hiện TÌÂY .Q2Q 220122011211 121 1181111 HH nhớ 8

Chương 2: Tình hình sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam và xu hướng sử dụng

2.1 Tình hình sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam giai đoạn 2020 - 2022 10 2.1.1 Năm 2020 - L2 2112121121 11122121 11122111111 0111 0111111101 11811 HH HH Ha 10 2.1.2: Năm 202 Ì - 12.2211 115221 12111 1112111111211111 111111 11011111 0111111 21101 H1 HH Hay 13 P<N)[.021///ẶĂRHaiidiẩẳẩẳầắẳăầẳ^ẲẳẲẳẦẳẦẲẰĂẲỒ 16 2.2 Đánh gia tinh hinh sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam giai đoạn 2020-2022 19

2.2.1 Xu hướng sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam giai đoạn 2020-2022 19 2.2.2 Đánh giá các hình thái tiền tệ của Việt Nam giai đoạn 2020 - 2022 22

2.2.3 Một số giải pháp NHNN Việt Nam đã áp dụng để cải thiện các hình thái tiền tệ

Chương 1: Tổng quan về các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế hiện đại

1.1 Khái quát chung về tiền

1.1.1 Khái niệm về tiền

Về bán chất, C.Marx cho rằng: “Tiền tệ là loại hàng hóa đặc biệt được tách ra từ trong thế giới hàng hóa làm vật ngang giá chung thông nhất cho các hàng hóa khác Nó thê hiện lao động xã hội và biêu hiện quan hệ giữa những người sản xuất hàng hóa.” Quan điểm của P.Samuelson: “Tiền chính là thứ dầu bôi trơn “trong các guồng máy luân chuyên hàng hóa từ nơi sản xuat đê đi đến nơi tiêu dùng

Quan điểm của M Friedman và các nhà kinh tế học hiện đại: “Tiền là các phương

tiện thanh toán” và có thê thực hiện được các chức năng làm trung gian trao đôi, các đơn vị

tính toán và có thê tích lũy của cải Tiền tệ ra đời là kết quả tất yêu của sự phát triển nền

kinh tế thị trường hiện đại

Từ các quan điểm trên, có thê hiểu rằng tiền tệ là bất cứ thứ gi được chấp nhận

chung trong thanh toán dé doi lay hoá, dịch vụ và thực hiện các nghĩa vụ tài chính

1.1.2 Chức năng, vai trò của tiền

Tiền tệ có 3 chức nang co ban trong nén kinh té, dong vai tro thiết yêu trong việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế và thương mại Các chức năng này bao gồm:

* Thước đo giá trị:

Tiền tệ thực hiện chức năng này khi nó đo lường và biểu hiện giá trị của các hàng hoá khác Trong khi các loại thước đo thông thường ổo thời gian, độ dài, thê tích, khôi

lượng, diện tích, nhiệt độ., thì thước đo giá trị lại dùng đê định giá dịch vụ, tài sản, giúp

so sánh giá trị giữa các loại hàng hoá khác nhau

Khi sử dụng tiền để đo lường giá trị của hàng hoá thì tiền không xuất hiện mà tiền chỉ diễn ra trong tư duy người đo (tiên ý niệm) Đê có thê thực hiện chức năng này, điêu kiện cân có chính là tiên phải đây đủ gia tri va nam trong tiêu chuân giá cả Chuyên đôi giá trị của các hàng hoá khác về I chỉ tiêu (tiên), giúp các hoạt động giao lưu kinh tê thực hiện

đề dàng, nhanh chóng và thuận lợi

* Phương tiện trao đôi và thanh toán:

Tiền tệ thực hiện chức năng này khi làm môi giới trong trao đối hàng hoá và tiến

hành thanh toán Điều kiện đề tiền tệ có thê thực hiện chức năng nảy chính là người tiêu

dùng có sức mua ôn định hoặc không giảm quá nhiều trong I khoảng thời gian nhật định

và sô lượng thanh toán phải được cung ứng đây đủ cho nhụ câu lưu thông hàng hoa Tiền tệ ở chức năng này khiến cho quá trình trao đổi hàng hoá trở thành 2 quá trình mua - bán tách biệt về không gian và thời gian Ngoài ra, nó còn g1úp cho quá trình trao đôi hàng hoá diễn ra thuận lợi Cuôi cùng, nó cũng giúp tiệt kiệm chỉ phí lưu thông tiên tệ trong

xã hội và giúp hệ thông ngân hàng phát triên

Ví dụ: Một người mua một chiếc xe máy SH và thanh toán bằng tiền thay vì phải đối hàng hóa khác có giá trị tương đương

* Phương tiện tích luỹ, cất trữ giá trị

Dé trở thành phương tiện tích luỹ, cất trữ giá trị tiền tệ tạm thời rút khỏi lưu thông

đề chuẩn bị cho một nhu cầu tiêu dùng trong tương lai Trong khi ở những hàng hoá thông thường, giá trị sử dụng thường bị giới hạn bởi thời gian và tính năng ứng dụng thì tiền có thê được giữ lại để sử dụng trong tương lai mà không bi mất giá trị đáng kể (trong điều kiện không có lạm phát cao) Chức năng này cho phép người sở hữu tiền tạm hoãn việc tiêu dùng hoặc đầu tư, giúp họ bảo toàn giá trị của của cải qua thời gian Một số điều kiện đề tiền có thê thực hiện chức năng này chính là khoản tiền đó phải là tiền thực tế và nó có thể truyền tải giá trị tiền tệ cất trữ giá trị tiêu dùng trong tương lai Ví dụ: Một người tích luỹ 5

tỷ để mua nhà trong 10 năm nữa

Có thê thấy được rằng tiền tệ là một loại hàng hóa đặc biệt, có giá trị nội tại và giá

trị sử dụng quan trọng trong nền kinh tế Tiền đóng vai trò là phương tiện trao đối, giúp thúc đây sản xuất và trao đôi hàng hóa, đồng thời làm thước đo giá trị, giúp so sánh giá trị của các hàng hóa và dịch vụ Ngoài ra, tiền còn là phương tiện lưu trữ giá trị, giúp tích lũy của cải theo thời gian và là công cụ thực hiện các giao dịch thanh toán, kê cả trong tương

lai Với những chức năng này, tiền tệ là nền tảng của mọi hoạt động kinh tế và tài chính

1.1.3 Tiền tệ là một loại hàng hoá đặc biệt

Tại sao nói về bản chất tiên tệ là một loại hàng hóa? Do là vì: Tiên tệ cũng có những thuộc

tính của hàng hóa đó là thuộc tính giá trị và giá trị sử dụng

* Giá trị của tiền tệ

Giá trị của tiền tệ phản ánh sức mua của nó, tức là khả năng trao đôi tiền đề lây hàng hoá hoặc dịch vụ Giá trị này có thê thay đôi tùy theo cung và câu, tình hình lạm phat, va các yêu tô kinh tê vĩ mô khác

Tiền tệ, đặc biệt là tiền giấy và tiền kỹ thuật số ngày nay, có giá trị không dựa trên

bản thân vật chât của nó, mà dựa trên niêm tin vào su chap nhận rộng rãi và sự đảm bảo

của chính phủ hoặc tô chức phát hành

Ví dụ: Một tờ 100.000 đồng không có giá trị thực tế lớn về mặt vật chất (vì chỉ là

một tờ giấy), nhưng nó có giá trị trao đôi, vì bạn có thể dùng nó để mua hàng hóa và dịch

vụ tương đương với 100.000 đồng

* Giả trị sử dụng của tiền tệ

Giá trị sử dụng là khả năng của tiền trong việc phục vụ các nhu cầu kinh tế cụ thể

trong cuộc sông hăng ngày Cá trị sử dụng của tiên khong nam ở bản thân tiên tệ mà năm

ở khả năng của nó trong việc trao đôi lây các hàng hóa và dịch vụ, từ đó đáp ứng nhu cầu cua con nguodi

tờ tiền, mà ở việc bạn có thể dùng l triệu đồng để mua các sản phâm hoặc dịch vụ cụ thể Bạn có thể dùng l triệu đồng để mua một chiếc điện thoại di động cũ phục vụ cho công việc liên lạc, giải trí hoặc học tập Hoặc, bạn có thể mua một số lượng thực phâm đủ cho gia đình bạn ăn trong một tuần

Trong cả hai trường hợp, giá trị sử dụng của tiên là khả năng trao đôi lây hàng hóa (chiếc điện thoại, thực phẩm), giúp bạn thỏa mãn nhu cầu trong cuộc sông Số tiền này tự

nó không có giá trị trong việc cung cấp liên lạc hay dinh dưỡng, nhưng giá trị sử dụng của

nó xuât phát từ khả năng bạn dùng nó đề mua những thứ đáp ứng nhu câu đó

1.2 Các hình thái tiền tệ trong nền kinh tế hiện nay

* Hod té (commodity money)

Hoá tệ là hình thái tiền tệ sớm nhất trong lịch sử Tiền hàng hóa là những vật phẩm

có giá trị nội tại, nghĩa là bản thân chúng có giá trị sử dụng trong đời sông và có thê được dùng đề trao đổi Giá trị của tiền hàng hoá đến từ giá trị của chính bản thân nó Ví dụ như vàng có thể dùng đề chế tác đồ trang sức, vải có thê dùng để may quân áo,

Có 2 loại hoá tệ chính, đó là hoá tệ phi kim và hoá tệ kim loại

- Hoá tệ phi kim: Là hình thái cỗ xưa nhất của tiền tệ, thường xuất hiện dưới dạng các hàng hoá phi kim loại Ví dụ: răng ca voi 6 dao Fiji, vo so, gia súc, ngũ côc, Đặc điểm: Không đồng chát, dé hư hỏng, khó phân chia hay gộp lại, khó bảo quản cũng như vận chuyên và chỉ được công nhận trong từng địa phương, từng khu vực

- Hoá tệ kim loại: Là tiền tệ dưới đạng các kim loại, thường là các kim loại quy như vàng, bac, đông, trong đó vàng trở thành loại tiên tệ được sử dụng phô biên và lâu dài nhật Một số ưu và nhược điểm của hoá tệ kim loại:

e Khai thác hạn chế, thiếu phương tiện thanh toán

e Gay lãng phí của cải xã hội

* Tin té (representative money)

Tín tệ là loại tiền mà bản thân nó không có giá trị nội tại, nhưng có thé duoc quy déi

thành một lượng hàng hóa có giá trị tương đương Một ví dụ điện hình là các giây chứng

nhận vàng hoặc bạc được phát hành trong quá khứ Những tờ giấy này đại diện cho một lượng vàng hoặc bạc nhất định mà nguol sở hữu có thể đổi lấy Tín tệ giúp dễ dàng trong việc lưu thông tiền tệ hơn so với tiền hàng hóa (vì nhẹ hơn và tiện lợi hơn), nhưng nó vẫn dựa trên một giá trị thực tế (thường là kim loại quý)

Tín tệ bao gồm những loại tiền tệ sau:

e Tin té kim loai: Sắt, đồng, kẽm,

e Tién giấy: Tiền giấy khả hoán (tiền có khả năng hoán đổi thành vàng theo quy định

pháp luật) và tiền giấy bất khả hoán

Bút tệ: Tiền nằm trong ngân hàng và thê hiện bằng con số trong tài khoản

* But té (bank money)

But té loai tién không tồn tại dưới dang vat chất như tiền xu hay tiền giấy, mà chỉ tồn tại dưới đạng ghi nhận số sách trong các hệ thống tài chính hoặc ngân hàng Bút tệ có

thê được hiểu đơn giản là tiền ghi số hoặc tiền chuyền khoản, vì nó chỉ xuất hiện thông qua

các con số được ghi nhận trong tài khoản ngân hàng hoặc trong các giao dịch tài chính mà

không có hình thức tiền mặt thực tế Có thẻ lây ví dụ khi bạn chuyên tiền từ tài khoản ngân

hàng này sang tài khoản ngân hàng khác, số tiền đó không được di chuyên dưới dạng tiền mặt mà chỉ là một con số thay đối trong hệ thông sô sách ngân hàng

Dưới đây là một số đặc điểm của bút tệ:

- Không tồn tại dưới dạng vật chất: Bút tệ không tồn tại dưới dạng tiền giấy, tiền xu hay bất

kỳ dạng tiền vật chất nào Thay vào đó, nó chỉ là các con sé biéu thi số dư tiền trong các tài khoản ngân hàng

- Được sử dụng trong các giao dịch phi tiền mặt: Bút tệ được sử dụng chủ yếu trong các giao dịch chuyên khoản, thanh toán bằng thẻ ngân hàng, hoặc thông qua các dịch vụ tài chính trực tuyến (như Internet Banking, Mobile Banking)

- Lưu thông nhanh chóng và tiện lợi: Giao dịch bút tệ thường diễn ra rất nhanh chóng qua

các hệ thống thanh toán điện tử, giúp giảm thiểu thời gian và chỉ phí liên quan đến việc vận

chuyển và xử lý tiền mặt

- Được quản lý bởi hệ thông ngân hàng và tổ chức tài chính: Bút tệ được tạo ra và ghi nhận trong các tài khoán ngân hàng, giúp ngân hàng kiêm soát dòng tiền trong nền kinh tế Nó cho phép ngân hàng cấp tín dụng, cho vay, và thực hiện các giao dịch lớn mà không cần

phải sử dụng tiền mặt

* Tiên điện tử (electronic money)

Tiền điện tử là loại tiền tệ tôn tại dưới đạng kỹ thuật số và có thê được sử dụng thông qua các hệ thông điện tử như ví điện tử, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, hoặc các ứng dụng thanh toán trực tuyên Tiên điện tử rât tiện lợi cho các giao dịch nhanh chóng, không cân tiên mặt

nhu Momo, ZaloPay, hoac thẻ tín dụng của các ngân hàng

Nhìn chung, hiện nay, các hình thái tiền tệ Việt Nam đang sử dụng là hoá tệ kim loại (vàng) tín tệ, bút tệ và tiên điện tử

Chương 2: Tình hình sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam và xu hướng sử dụng các hình thái tiền tệ giai đoạn 2020-2022

2.1 Tình hình sử dụng các hình thái tiền tệ ở Việt Nam giai đoạn 2020 - 2022 2.1.1 Năm 2020

a) Hóa tệ kim loại (vàng)

Giá vàng trong nước tăng phù hợp với diễn biến giá vàng quốc tế Diễn biến giá vàng Đầu năm 2020, giá vàng trong nước giao dịch ở mức 42,7 triệu đồng/lượng, sau đó tăng dần và có thời điểm tăng mạnh theo giá vàng quốc tế, lên mức kỷ lục 62.2 triệu đồng/lượng vào ngày 07/8/2020, tương đương tăng 45,7% so với đầu năm Từ giữa tháng 8/2020, giá vàng trong nước có xu hướng giảm so với mức tăng kỷ lục trước đó và xuống

mức thấp nhất 53,75 triệu đồng/ lượng vào ngày 30/11/2020 Đến cuối năm 2020, giá vàng

trong nước giao dịch ở mức 56,10 triệu đồng/lượng, tăng khoảng 31,3% so với đầu năm

2019

PHỤ LỤC 6: GIÁ VÀNG THỊ TRƯỜNG TRONG NƯỚC

Don vị: Triệu đồng/lượng

Năm 2020 Giá vàng ngày cuối tháng Giá vàng bình quân trong tháng

Hình 2.1 Giá vàng thị trường trong nước năm 2020

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước

Sự ảnh hưởng của dịch COVID-19 là nguyên nhân hàng đầu làm tăng giá vàng trong

năm 2020 Dịch COVID-19 bùng phát và lan rộng trên 215 quốc gia, vùng lãnh thổ, làm

gần 19 triệu người nhiễm và hơn nửa triệu người tử vong, đã, đang và sẽ tiếp tục ảnh hưởng tiêu cực lâu dài trực tiếp và mạnh mẽ đến toàn bộ các nền kinh tế Các biện pháp phong, tỏa, cách ly và giãn cách xã hội để chống dịch dù ngắn hay dài, ở phạm vi quốc gia hay quốc tế đều làm tăng sự đứt gãy các chuỗi cung ứng, làm thu hẹp cả tông cung và tong cau, giam sút động lực tăng trưởng, nguồn thu ngân sách nhà nước, tiền lương Đông thời, dịch COVID-19 còn làm giảm tông câu thị trường dầu mỏ thế giới, làm tăng nạn thất nghiệp và

đô vỡ các hợp đồng kinh tế; thu hẹp hoặc làm mắt đi cơ hội kinh doanh vi mô và vĩ mô,

tăng rủi ro cho cô phiếu và trái phiếu của cả các doanh nghiệp to, nhỏ ở cả nước phát triển

hay nước đang phát triển, không phân biệt thê chế chính trị và mô hình kinh doanh Đặc

biệt, các biện pháp chông đỡ dịch COVID-19 cũng làm gia tăng xu hướng nới lỏng tài chính

- tiền tệ thông qua sự bùng nô các gói hỗ trợ tài chính lên tới hàng nghìn tỷ USD và cắt giảm lãi suất tiền tệ Nếu đạt hiệu quả, các gói hỗ trợ này sẽ giúp tăng sức chồng chịu của nên kinh tế, tăng niềm tin của xã hội vào triển vọng cơ hội đầu tư và duy trì tăng trưởng kinh tế, kiểm soát thất nghiệp , từ đó giảm bớt sức hấp dẫn và dòng tiền trú ân vào vàng Ngược lại, cũng sẽ kéo theo nguy cơ 'giảm giá các đồng tiền và gia tăng Sức ép nợ cộng và lạm phát tiền tệ trên cả phạm vi quốc gia và toàn cầu Tất cả điều đó tạo nên sự cộng

hưởng biến vàng thành công cụ lựa chọn bảo toàn giá trị được tin cay va ưa chuộng nhất

hiện nay, cho cả người dân và Nhà nước

b) Tín tệ

Trong năm 2020, ty trong tiền giấy trong nên kinh tế Việt Nam, đo bằng tỷ lệ của tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán (M2), vào khoảng 14% Sự giảm nhẹ này chủ yếu được

thúc đây bởi sự phát triển của thanh toán điện tử, đặc biệt là trong bồi cảnh đại dịch COVID-

19 Người dân và doanh nghiệp bắt đầu chuyển sang sử dụng các kênh thanh toán số như

Mobile Banking, ví điện tử, và thẻ tín dụng để giảm tiếp xúc vật lý và tăng tính tiện lợi

trong giao dịch

c) But té

PHU LUC 8: MỘT SỐ CHỈ TIÊU TIEN TỆ, TÍN DỰNG

và cá nhân trong nước

% Tăng trưởng so với năm trước

2 Tổng huy động vốn từ tổ chức

và cá nhân trong nước

Nguồn: NHNN

Hình 2.2 Một số chỉ tiêu tiền tệ, tín dụng năm 2020

Nguồn: Ngân hàng nhà nước

Tín dụng đối với nền kinh tế tăng 12,17% so với cuối năm 2019 (2019: 13,65%);

trong đó, tín dụng VND tăng 12,68%, tín dụng ngoại tệ tăng 3,94% Tín dụng ngoại tệ được

kiêm soát phù hợp với chủ trương hạn chế đô-la hóa nền kinh tế của Chính phủ; tỷ lệ tín

dụng ngoại tệ/M2 giảm từ 18,09% năm 2011 xuống 4,55% năm 2019 và 4,13% năm 2020 Tín dụng đối với nền kinh tế được TCTD tập trung phân bồ vào các lĩnh vực sản xuất kinh

doanh, các lĩnh vực là động lực tăng trưởng kinh tế, qua đó góp phần kiểm soát lạm phát,

hỗ trợ tăng trưởng kinh tế trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 Cơ cấu tín dụng đối với nền

kinh tế có xu hướng tăng nhẹ đối với nhóm TCTD khác trong khi giảm ở nhóm NHTM Nhà nước và NHCSXH: Dư nợ tín dụng của nhóm NHTM Nhà nước (không bao gồm

NHCSXH) chiếm 46,2% dư nợ toàn hệ thông (2019: 47,4%); NHCSXH chiếm 2,46%