Thanh toán điện tử, hay còn được gọi là thanh toán trực tuyến, là một hình thức thanh toán trên Internet, cho phép bạn thực hiện các giao dịch tài chính bằng cách sửdụng các công nghệ th
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm thanh toán điện tử
Giao dịch điện tử là giao dịch được thực hiện bằng phương tiện điện tử (Luật giao dịch điện tử 2023).
Thanh toán điện tử, hay thanh toán trực tuyến, là hình thức giao dịch tài chính qua Internet, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch bằng công nghệ thông tin như internet và thiết bị di động, thay thế cho tiền mặt và thẻ tín dụng.
Thanh toán điện tử đang ngày càng trở thành xu hướng phổ biến trong thời đại công nghệ hiện nay, được áp dụng rộng rãi trong kinh doanh, thương mại điện tử và dịch vụ tài chính Với những ưu điểm như nhanh chóng, tiện lợi và an toàn, phương thức này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm của người dùng.
Các hình thức thanh toán trong Thương mại điện tử
1.2.1 Thanh toán khi nhận hàng:
Hình thức thanh toán khi nhận hàng (COD) cho phép khách hàng thanh toán chi phí cho người giao hàng ngay khi nhận sản phẩm hoặc dịch vụ Đây là phương thức thanh toán truyền thống phổ biến trong thương mại điện tử.
Phương thức thanh toán khi nhận hàng giúp tăng cường sự tin tưởng của khách hàng, đặc biệt khi họ lo ngại về việc thanh toán trước mà không nhận được sản phẩm như mong muốn Tuy nhiên, phương thức này cũng tạo ra thách thức cho doanh nghiệp trong việc quản lý nguồn lực và giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc xử lý tiền mặt.
1.2.2 Thanh toán bằng tẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ:
Thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là những phương thức thanh toán điện tử phổ biến, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm và thanh toán một cách nhanh chóng và tiện lợi thông qua thẻ ngân hàng.
* Thẻ Tín Dụng (Credit Card):
Nguyên tắc hoạt động của hệ thống tín dụng cho phép người sử dụng tiếp cận một nguồn tín dụng được cấp sẵn từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng Điều này giúp họ thực hiện mua sắm và thanh toán một cách dễ dàng mà không cần phải duy trì số dư trong tài khoản ngân hàng.
Người sử dụng có thời gian linh hoạt để thanh toán toàn bộ số tiền mua sắm trước khi nhận hóa đơn cuối kỳ, đồng thời vẫn có thể lựa chọn trả theo các khoản tối thiểu.
* Thẻ Ghi Nợ (Debit Card):
Thẻ được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của người sử dụng, do đó mọi giao dịch thực hiện sẽ ngay lập tức ảnh hưởng đến số dư tài khoản.
Ngày thanh toán yêu cầu người sử dụng phải duy trì số dư đủ trong tài khoản để thực hiện giao dịch Số tiền sẽ được trừ ngay lập tức từ tài khoản của họ khi giao dịch được thực hiện.
Cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đều được chấp nhận phổ biến tại cửa hàng, trang web và các điểm thanh toán khác Lựa chọn giữa hai loại thẻ này thường dựa trên sự thoải mái về tài chính và sở thích cá nhân của người dùng.
Thanh toán quẹt thẻ là phương thức thanh toán tiện lợi, sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ qua việc quẹt thẻ tại máy POS (Point of Sale) ở điểm bán hàng Đầu đọc thẻ sẽ tiếp nhận thông tin từ dải từ tính trên thẻ và gửi đến hệ thống thanh toán để xác nhận và xử lý giao dịch nhanh chóng.
Thanh toán quẹt thẻ ngày càng trở nên phổ biến trong các lĩnh vực bán lẻ, nhà hàng và nhiều địa điểm chấp nhận thanh toán khác Phương thức này mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho cả người tiêu dùng và người bán.
1.2.4 Thanh toán chuyển khoản ngân hàng:
Thanh toán chuyển khoản ngân hàng là quá trình chuyển tiền giữa hai tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ngân hàng hoặc dịch vụ chuyển tiền trực tuyến Để thực hiện giao dịch này, cả người gửi và người nhận đều cần có tài khoản ngân hàng.
Để thực hiện giao dịch chuyển tiền, người gửi cần xác định thông tin tài khoản của người nhận, bao gồm tên chủ tài khoản, số tài khoản và mã ngân hàng chính xác.
Người gửi có thể lựa chọn phương thức chuyển khoản linh hoạt, bao gồm chuyển khoản truyền thống tại quầy ngân hàng hoặc sử dụng dịch vụ chuyển khoản trực tuyến thông qua internet banking và ứng dụng di động của ngân hàng.
Trước khi hoàn tất giao dịch, người gửi cần xác nhận thông tin tài khoản của người nhận để đảm bảo mọi chi tiết đều chính xác.
Để thực hiện chuyển khoản, người gửi cần cung cấp số tiền muốn chuyển và xác nhận giao dịch Sau đó, ngân hàng sẽ tiến hành quy trình chuyển tiền từ tài khoản của người gửi sang tài khoản của người nhận.
SO SÁNH GIỮA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN BẰNG CHUYỂN KHOẢN, QUÉT MÃ QR SO VỚI PHƯƠNG THỨC QUẸT THẺ THANH TOÁN
Định nghĩa, đặc điểm các phương thức thanh toán
2.1.1 Định nghĩa phương thức thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR 2.1.1.1 Phương thức thanh toán bằng chuyển khoản:
Chuyển khoản ngân hàng là quá trình chuyển tiền từ một tài khoản sang tài khoản khác thông qua nghiệp vụ kế toán, nhằm thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ giữa các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân có tài khoản tại ngân hàng.
Chuyển khoản là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển cùng với ngành ngân hàng Trong kế toán, khi cần thanh toán, chủ tài khoản ủy quyền cho tổ chức quản lý ghi số tiền chuyển vào tài khoản người thụ hưởng Sau khi giao dịch hoàn tất, số tiền trong tài khoản người thanh toán giảm tương ứng với số tiền tăng lên trong tài khoản người thụ hưởng.
Chuyển khoản nội bộ ngân hàng là hình thức chuyển tiền từ tài khoản nguồn sang tài khoản thụ hưởng trong cùng một hệ thống ngân hàng Ví dụ, việc chuyển tiền từ tài khoản Vietcombank sang tài khoản khác cũng thuộc ngân hàng Vietcombank được coi là chuyển khoản nội bộ.
Chuyển tiền trong nội bộ ngân hàng sẽ phải chịu ít phí hơn và thời gian nhận cũng nhanh hơn so với hình thức chuyển khoản khác ngân hàng.
Chuyển khoản nội bộ và chuyển khoản liên ngân hàng là hai hình thức chuyển tiền phổ biến Trong đó, chuyển khoản nội bộ có thời gian thực hiện nhanh hơn và phí chuyển tiền thấp hơn so với chuyển khoản liên ngân hàng.
2.1.1.2 Phương thức thanh toán bằng quét mã QR:
QR Code, viết tắt của Quick Response, là một loại mã vạch ma trận có thể được quét bằng máy quét hoặc điện thoại thông minh với ứng dụng chuyên dụng Mã này bao gồm các module màu đen sắp xếp ngẫu nhiên trên nền trắng, cho phép mã hóa thông tin trực tuyến như thông tin sản phẩm, giá cả và hóa đơn Ưu điểm nổi bật của QR Code so với mã vạch truyền thống là khả năng lưu trữ thông tin lên tới hàng ngàn ký tự, trong khi mã vạch chỉ lưu được 20 ký tự.
Thanh toán bằng QR Code là phương thức tiện lợi, cho phép người dùng quét mã QR bằng camera trên điện thoại Sau khi quét, người dùng chỉ cần nhập số tiền cần thanh toán và nghe tiếng bíp để xác nhận giao dịch Hệ thống sẽ tự động trừ số tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn, giúp việc thanh toán diễn ra nhanh chóng mà không cần sử dụng tiền mặt hay thẻ ngân hàng.
* Các loại mã QR phổ biến hiện nay:
Mã QR tĩnh là loại mã chứa thông tin lưu trữ vĩnh viễn và không thể thay đổi sau khi được tạo Nếu bạn cần cập nhật thông tin như số tài khoản thanh toán, tên công ty hoặc cửa hàng, bạn sẽ phải tạo một mã QR thanh toán mới.
- Mã QR động: Mã QR động còn được gọi là mã QR biến đổi Trái ngược với mã
QR tĩnh không cho phép thay đổi thông tin, trong khi QR động cho phép người tạo tùy chỉnh nội dung bất cứ lúc nào theo nhu cầu Do đó, các cửa hàng kinh doanh thường ưa chuộng sử dụng QR động để linh hoạt điều chỉnh thông tin.
2.1.2 Định nghĩa phương thức thanh toán bằng phương thức quẹt thẻ
2.1.2.1 Định nghĩa thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán, do ngân hàng phát hành, là công cụ giúp thực hiện giao dịch mua sắm bằng cách quẹt thẻ hoặc thanh toán trực tuyến, thay thế cho việc sử dụng tiền mặt.
2.1.2.2 Phân loại thẻ thanh toán
Hiện nay, có ba loại thẻ thanh toán phổ biến là thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và thẻ tín dụng Mỗi loại thẻ này đều có những đặc điểm riêng, nhưng tất cả đều có khả năng thanh toán và rút tiền tại máy ATM Do đó, chúng thường được gọi chung là thẻ ATM, tức là thẻ thanh toán.
* Phân loại theo tính năng:
Hiện nay, có ba loại thẻ thanh toán chính: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước Mỗi loại thẻ này đều có những đặc điểm riêng biệt, nhưng tất cả đều được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán và rút tiền.
- Debit Card (thẻ ghi nợ): Cho phép bạn tiêu dùng đúng với số tiền trong tài khoản thẻ.
- Credit Card (thẻ tín dụng): Là loại thẻ ngân hàng phát hành cho phép người dùng “ứng trước” để tiêu dùng.
Thẻ trả trước, hay còn gọi là prepaid card, là loại thẻ ATM được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, và cũng có thể do doanh nghiệp liên kết với ngân hàng cung cấp cho khách hàng Giống như thẻ điện thoại, thẻ trả trước cho phép người dùng nạp tiền vào và sử dụng số tiền đã nạp Khi hết tiền hoặc muốn sử dụng nhiều hơn, người dùng cần thực hiện nạp thêm tiền vào thẻ.
* Phân loại về chất loại:
- Thẻ gắn chip: Thẻ chứa con chip nằm ở mặt trước thẻ để lưu trữ và mã hóa thông tin cá nhân với độ bảo mật cao.
Thẻ từ là loại thẻ có dải băng từ màu đen ở phía trên, dùng để lưu trữ thông tin của chủ thẻ Tuy nhiên, thẻ từ có độ bền thấp, dễ bị trầy xước và bảo mật không cao, vì vậy hầu hết các ngân hàng đã chuyển sang sử dụng thẻ chip.
2.1.2.3 Phương thức thanh toán bằng thẻ
Phương thức thanh toán bằng thẻ yêu cầu sử dụng các thiết bị hỗ trợ, chẳng hạn như máy quẹt thẻ, để thực hiện giao dịch một cách hiệu quả.
Trong thời đại hiện nay, việc sử dụng thẻ tín dụng để giao dịch và thanh toán hàng hóa, dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến Các điểm mua sắm lớn nhỏ đều kết nối với ngân hàng phát hành thẻ, cho phép thanh toán qua máy POS Thao tác thanh toán rất đơn giản, chỉ cần nhập số CVV và ký tên trên hóa đơn để hoàn tất giao dịch.
2.1.2.4 Các bước quẹt thẻ thanh toán
Bước 1: Khi thanh toán, người sử dụng quẹt thẻ tín dụng theo cách thủ công tại máy POS, hoặc nhờ nhân viên thu ngân.
Bước 2: Máy POS hiển thị thông tin chủ thẻ, nhập số tiền và mã PIN
(nếu cần) Khi giao dịch thành công, bạn chỉ cần ký xác nhận vào biên lai.
Bước 3: Nhận lại thẻ tín dụng và hóa đơn Quá trình thanh toán hoàn tất.
Đặc điểm phương thức thanh toán bằng chuyển khoản và bằng thẻ
2.2.1 Đặc điểm của phương thức thanh toán bằng chuyển khoản
- Thanh toán đơn giản, quy trình nghiệp vụ dễ dàng
- Phương thức thanh toán chuyển tiền trả trước giảm rủi ro cho nhà xuất khẩu
- Phương thức thanh toán chuyển tiền trả sau đảm bảo hàng được giao đúng, đủ, kịp thời cho nhà nhập khẩu.
- Ngân hàng chỉ là trung gian thực hiện việc thanh toán theo ủy nhiệm để hưởng thủ tục phí hoa hồng và không bị ràng buộc gì cả
Việc trả tiền phụ thuộc vào thiện chí của người mua mang đến rủi ro lớn, vì vậy phương thức này chỉ nên áp dụng khi có sự tin cậy và hợp tác lâu dài giữa hai bên Tín nhiệm lẫn nhau là yếu tố quan trọng để đảm bảo giao dịch diễn ra suôn sẻ và an toàn.
- Phương thức chuyển tiền trả trước có thể không nhận được hàng đúng thời gian, đúng chất lượng, người mua bị động.
- Phương thức chuyển tiền trả sau có thể không được thanh toán, gây bất lợi cho bên bán.
- Có thể có sai sót khi ghi nhầm thông tin trên phiếu chuyển tiền.
Quy chế pháp lý về chuyển tiền không mang tính chất quốc tế phụ thuộc vào pháp luật của từng quốc gia, mặc dù đây là một phương thức thanh toán quốc tế.
- Có hạn mức chuyển tiền.
- Có thể có rủi ro về tỷ giá.
2.2.2 Đặc điểm của phương thức thanh toán bằng thẻ
Thanh toán bằng thẻ mang lại nhiều ưu điểm, nổi bật nhất là khả năng tăng tốc các giao dịch nhờ việc loại bỏ bước nhập mã PIN Điều này giúp tiết kiệm thời gian cho cả cửa hàng, người bán và khách hàng, tạo ra trải nghiệm thanh toán nhanh chóng và thuận tiện hơn.
Một lợi ích đáng chú ý của thẻ thanh toán không tiếp xúc là người tiêu dùng có xu hướng sử dụng thẻ thường xuyên hơn, điều này mang lại lợi ích cho các ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng.
Sự bảo mật của thẻ thanh toán đang trở thành mối quan tâm lớn đối với nhiều người tiêu dùng Các phương tiện truyền thông đã đưa tin về tội phạm skimming, trong đó kẻ xấu sử dụng điện thoại thông minh để đọc thông tin thẻ từ ví của người dùng, gây ra lo ngại về việc lộ dữ liệu cá nhân.
Thẻ từ có thể bị sao chép dễ dàng, trong khi thẻ chip và thẻ PIN là an toàn nhất vì không thể sao chép và yêu cầu mã PIN không được ghi trên thẻ để sử dụng Mặc dù phạm vi đọc thẻ rất ngắn, nhưng tội phạm vẫn không thể lấy dữ liệu để thực hiện giao dịch mà không có mã PIN.
Các rủi ro tiềm ẩn trong hai phương thức thanh toán
2.3.1 Rủi ro tiềm ẩn trong phương thức thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR
Xã hội ngày càng phát triển, các phương thức thanh toán hiện đại như chuyển khoản và quét mã QR mang lại sự nhanh chóng, dễ dàng và tiện lợi hơn so với thanh toán bằng tiền mặt Tuy nhiên, hình thức thanh toán này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó có nguy cơ mất tiền do bị dán đè mã QR.
Mã QR thường được dán ở những vị trí dễ thấy như trước cửa hàng, tạo cơ hội cho kẻ gian lợi dụng Nhiều chủ kinh doanh tạp hóa đã phản ánh việc bị lừa đảo khi kẻ xấu dán mã QR giả, dẫn đến việc đánh tráo số tài khoản nhận tiền Hành vi này không chỉ gây thiệt hại về tài chính cho chủ tiệm mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của cửa hàng trong mắt khách hàng.
Hiện nay, nhiều trang web giả mạo bill chuyển khoản đã xuất hiện, giống hệt như thật, như Fake Money Fake Pay, Tinhr, và Fake Money Guide Những trang web này có giao diện chuyển khoản tương tự ứng dụng chính thức của ngân hàng, bao gồm cả logo, mã giao dịch, ngày tháng, giờ giấc và nhiều thông tin khác.
Khi khách hàng cung cấp hình ảnh chuyển khoản thành công, chủ tiệm cần kiểm tra kỹ lưỡng xem tiền đã về tài khoản ngân hàng hay chưa, vì thời gian nhận tiền thường chỉ mất vài phút Sự lo lắng này về hình thức thanh toán chuyển khoản có thể dẫn đến những hệ lụy nghiêm trọng, như cản trở sự phát triển hiện đại của nền kinh tế và khó khăn trong việc số hóa Bên cạnh đó, khách hàng cũng gặp khó khăn khi luôn phải mang theo nhiều tiền mặt, đặc biệt khi có thể xảy ra tình huống chuyển nhầm số tiền thanh toán.
Trong quá trình quét mã QR và thanh toán, khách hàng có thể nhập sai số tiền, dẫn đến việc thanh toán không chính xác Để giảm thiểu rủi ro này, chủ tiệm nên xuất hóa đơn và xác nhận lại số tiền với khách hàng trước khi hoàn tất giao dịch.
So với tiền mặt và thẻ tín dụng, thanh toán bằng mã QR có hạn chế về việc đối soát tức thì, vì có thể gặp tình trạng chậm trễ từ ngân hàng hoặc lỗi mạng Trong những trường hợp này, chủ tiệm chỉ có thể xác nhận giao dịch thành công qua việc chụp màn hình điện thoại của khách hàng Ngoài ra, việc quản lý doanh thu từ nhiều tài khoản cũng trở nên phức tạp hơn.
Nhiều ví điện tử hiện nay đã tích hợp tính năng quét mã QR, dẫn đến tình trạng một cửa hàng tạp hóa phải sử dụng nhiều mã QR khác nhau Điều này gây khó khăn cho chủ tiệm và nhân viên trong việc hiểu và vận hành các hệ thống khác nhau, từ đó tốn thời gian đào tạo và gặp khó khăn trong việc theo dõi, quản lý tài chính Ngoài ra, việc sử dụng nhiều mã QR cũng có thể dẫn đến rủi ro như chuyển nhầm số tài khoản.
Gần đây, ngân hàng và công an đã ghi nhận nhiều trường hợp yêu cầu đối soát giao dịch do nhầm lẫn trong việc nhập số tài khoản người thụ hưởng Mặc dù có khả năng lấy lại số tiền đã chuyển nhầm, nhưng quá trình tra soát sẽ tốn nhiều thời gian do phải thực hiện đầy đủ các quy trình Trong trường hợp số tiền nhỏ, có thể không gây ảnh hưởng lớn đến các bên liên quan, nhưng khi số tiền nhầm lên đến hàng trăm triệu hoặc thậm chí hàng tỷ đồng, tác động sẽ rất lớn Người chuyển khoản sẽ lo lắng, trong khi người thụ hưởng sẽ hoang mang vì không hiểu vì sao lại nhận được số tiền lớn như vậy, và người đáng lẽ được thụ hưởng số tiền đó chỉ biết chờ đợi.
Mặc dù phương thức thanh toán bằng chuyển khoản và quét mã QR mang lại nhiều tiện lợi, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế cần lưu ý Người dùng cần cẩn trọng trong mỗi giao dịch, xác minh chính xác số tiền đã nhận Trong trường hợp phát hiện lừa đảo qua các ứng dụng, hãy ngay lập tức báo cáo với cơ quan chức năng để được hỗ trợ.
2.3.2 Rủi ro tiềm ẩn trong phương thức thanh toán bằng phương thức quẹt thẻ
Trong thời đại hiện nay, thanh toán bằng thẻ ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong cuộc sống hàng ngày, mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi cho người dùng mà không cần mang theo tiền mặt hay thiết bị di động Tuy nhiên, bên cạnh sự thuận tiện này, người dùng cũng cần nhận thức được những rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt là việc đánh cắp thông tin cá nhân.
Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại máy POS hoặc cây ATM, thông tin nhạy cảm như tên người dùng, số thẻ, ngày hết hạn và mã CVV có thể bị chia sẻ không an toàn, tạo ra rủi ro bị đánh cắp Kẻ gian có thể lắp đặt thiết bị gian lận (skimmer) một cách tinh vi trên các máy quẹt thẻ, khiến người dùng khó phát hiện Những thiết bị này thường được gắn vào phần cánh của máy hoặc thiết kế giống như bộ phận chính, dẫn đến việc người sử dụng không nhận ra sự tồn tại của chúng và không thực hiện biện pháp phòng ngừa nào.
Sau khi thu thập thông tin từ thẻ, kẻ gian có thể thực hiện giao dịch trái phép như mua sắm trực tuyến, rút tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc làm thẻ giả cho các giao dịch gian lận khác Hành vi này không chỉ gây thiệt hại tài chính cho người dùng mà còn làm giảm sự an toàn và tin tưởng vào phương thức thanh toán bằng thẻ quẹt Việc mất thẻ hoặc thẻ bị đánh cắp là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này.
Mất thẻ tín dụng gây ra nhiều phiền toái cho khách hàng, bao gồm nguy cơ mất tiền do người khác sử dụng thẻ và các thủ tục phức tạp để khóa thẻ và xin cấp thẻ mới Người sử dụng có thể không nhận ra thẻ đã mất ngay lập tức, tạo cơ hội cho việc sử dụng trái phép thông tin thẻ để thực hiện các giao dịch không được ủy quyền Điều này không chỉ dẫn đến rủi ro tài chính mà còn gây bất tiện khi phải thay thẻ mới và kiểm tra các giao dịch gần đây để phát hiện giao dịch không hợp lệ.
Khi thẻ bị đánh cắp, kẻ gian có thể lợi dụng thông tin thẻ để thực hiện giao dịch trái phép, gây thiệt hại tài chính cho chủ thẻ và làm giảm sự an toàn cũng như niềm tin vào phương thức thanh toán bằng thẻ quẹt Hệ thống thiếu bảo mật càng làm tăng nguy cơ này.
Hệ thống thanh toán bằng thẻ tạo ra một môi trường kỹ thuật số phức tạp và dễ bị tổn thương nếu không có biện pháp bảo mật thích hợp Các hacker có thể tấn công vào hệ thống này thông qua nhiều kỹ thuật khác nhau, từ việc xâm nhập vào các cổng dữ liệu đến việc khai thác lỗ hổng trong phần mềm và phần cứng Khi thành công, kẻ tấn công có khả năng truy cập vào thông tin nhạy cảm, bao gồm số thẻ, thông tin cá nhân và tài khoản ngân hàng của hàng triệu người dùng.
So sánh phương pháp thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR và quẹt thẻ
Chuyển khoản, quét mã QR Quẹt thẻ Ưu điểm
An toàn bảo mật thông tin: Nhiều người lo lắng khi thanh toán trực
Dễ dàng quản lý thu chi và quản lý tài chính: Khi thanh toán
Thanh toán trực tuyến có thể tiềm ẩn rủi ro với 17 tuyến thông tin có thể làm lộ thông tin cá nhân và tài khoản Tuy nhiên, các đơn vị thanh toán trực tuyến đã thiết lập cơ chế bảo mật thông tin hiệu quả để bảo vệ khách hàng và dữ liệu Nhờ đó, thông tin của khách hàng được đảm bảo an toàn cao Hơn nữa, thanh toán trực tuyến giúp bạn giảm lo ngại khi quản lý tiền mặt qua ATM, thẻ tín dụng, hoặc chuyển khoản Tất cả giao dịch đều được thông báo qua tin nhắn SMS hoặc Email, giúp bạn kiểm soát và quản lý chi tiêu một cách hiệu quả hơn.
Nếu muốn sử dụng dịch vụ, bạn cần phải sở hữu thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của ngân hàng cụ thể
Khi thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng, nếu bạn không thanh toán đủ số tiền chi tiêu trước hạn, bạn có thể mất các khoản tiền lãi và phí phạt.
Chuyển khoản, quét mã QR Quẹt thẻ Ưu điểm
Thanh toán trực tuyến ngày càng phổ biến, nhưng nhiều người vẫn lo ngại về việc lộ thông tin cá nhân và tài khoản Tuy nhiên, các đơn vị thanh toán trực tuyến đã xây dựng các cơ chế bảo mật thông tin hiệu quả, đảm bảo an toàn cho khách hàng và dữ liệu của họ Nhờ đó, thông tin của khách hàng được bảo mật cao, đồng thời việc thanh toán trực tuyến cũng giúp hạn chế nỗi lo về việc giữ nhiều tiền mặt.
Thanh toán trở nên đơn giản và quy trình nghiệp vụ dễ dàng hơn bao giờ hết Bạn có thể sử dụng thẻ nội địa và thẻ quốc tế để đặt dịch vụ, mua sắm trực tuyến và thanh toán hóa đơn ở bất kỳ đâu trên thế giới chỉ với vài thao tác nhanh chóng.
Tốc độ nhanh chóng: Nếu thanh toán truyền thống bạn cần phải đến
Rút tiền dễ dàng: Tất cả các thẻ
ATM cho phép khách hàng rút tiền mặt trực tiếp để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Trong khi đó, thanh toán trực tuyến mang lại sự tiện lợi hơn, cho phép bạn thực hiện giao dịch nhanh chóng và đơn giản trên các thiết bị điện tử như máy tính hoặc smartphone có kết nối internet.
Bạn có thể thực hiện thanh toán trực tuyến mọi lúc, mọi nơi Ngoài ra, bạn cũng có thể rút tiền mặt từ máy ATM của ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng Hãy sử dụng thẻ thanh toán của bạn để giao dịch dễ dàng ở bất kỳ đâu.
Thanh toán linh hoạt cho phép người dùng thực hiện giao dịch trực tuyến qua nhiều phương thức khác nhau như ví điện tử, cổng thanh toán điện tử, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Điều này giúp bạn dễ dàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu cá nhân.
Để hạn chế rủi ro về dòng tiền, bạn nên sử dụng thẻ ngân hàng thay vì mang theo tiền mặt Trong trường hợp làm mất thẻ, hãy ngay lập tức gọi cho ngân hàng để khóa thẻ và sau đó đến ngân hàng với CCCD để làm lại thẻ mới.
Thanh toán trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng và ví điện tử mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn như hoàn tiền và tích điểm thưởng, góp phần thúc đẩy nhanh chóng sự phát triển của thương mại điện tử.
Thanh toán bằng thẻ mang lại sự tiện lợi cho người dùng khi có thể thực hiện giao dịch tại nhiều địa điểm như trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn, cửa hàng tiện lợi, quán cafe và nhà hàng Chỉ cần quẹt thẻ, nhập mã PIN và ký tên, bạn có thể dễ dàng hoàn tất việc mua sắm mà không cần mang theo tiền mặt.
Mã QR thường được dán ở những vị trí dễ thấy như trước cửa hàng hoặc trên kệ hàng, tạo cơ hội cho kẻ gian lợi dụng để đánh cắp thông tin cá nhân và gây thiệt hại tài chính cho người dùng.
Thông tin trên thẻ tín dụng có thể bị chia sẻ không an toàn trong quá trình giao dịch, làm tăng nguy cơ bị đánh cắp Các kẻ gian lận có thể lắp đặt thiết bị skimmer trên máy quẹt thẻ POS hoặc cây ATM, khiến khách hàng dễ bị tổn thương khi quẹt thẻ hoặc rút tiền.
Làm giả lệnh chuyển khoản: xuất Mất thẻ hoặc thẻ bị đánh cắp:
19 hiện nhiều trang web giả mạo giống thật đến 100% Chẳng hạn như: Fake
Money Fake Pay, Tinhr, Fake
Money Guide, Các trang web này thường có giao diện chuyển khoản giống với ứng dụng chính thức của ngân hàng.
Mất thẻ tín dụng gây ra nhiều phiền toái cho khách hàng, không chỉ vì nguy cơ mất tiền do người khác sử dụng thẻ mà còn vì những thủ tục phức tạp và chi phí phát sinh liên quan đến việc khóa thẻ và xin cấp thẻ mới.
Khách hàng có thể gặp phải tình huống chuyển nhầm số tiền thanh toán khi quét mã QR và thực hiện giao dịch Việc nhập sai số tiền có thể dẫn đến tình trạng thanh toán thiếu hoặc thừa so với số tiền thực tế cần thanh toán.
Sự thiếu bảo mật của hệ thống:
Hệ thống thanh toán bằng thẻ tạo ra một môi trường kỹ thuật số phức tạp, dễ bị tổn thương nếu thiếu bảo mật Điều này khiến nó trở thành mục tiêu hấp dẫn cho hacker và kẻ gian lận, dẫn đến nguy cơ lộ thông tin cá nhân của người dùng, từ đó có thể gây ra thiệt hại về tài chính và danh tính.
NHỮNG KHÓ KHĂN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO DO CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TRONG TMDT CỦA NHÀ NƯỚC
Các quy định pháp luật về phương thức thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR23 3.2 Nhận xét về các quy định pháp luật về thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR
3.1.1 Giới thiệu về phương thức thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR Khái niệm: Chuyển khoản là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện cùng với sự phát triển của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Theo nghiệp vụ kế toán, khi cần thanh toán một khoản tiền, chủ tài khoản ủy nhiệm cho tổ chức quản lý tài khoản của mình ghi số chuyển một số tiền nhập vào tài khoản của người thụ hưởng Khi nghiệp vụ thanh toán kết thúc, số tiền ghi trên tài khoản của người thanh toán giảm xuống tương ứng với số tiền tăng lên trên tài khoản của người thụ hưởng.
3.1.2 Quy định pháp luật về phương thức thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR
Hiện nay, Việt Nam chưa có bộ luật cụ thể nào dành riêng cho thanh toán bằng chuyển khoản và quét mã QR Tuy nhiên, tính đến tháng 1/2022, đã có một số quy định pháp luật liên quan đến các phương thức thanh toán này.
Người dùng có thể thực hiện chuyển khoản ngân hàng dễ dàng bằng cách sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua internet banking, điện thoại di động hoặc trực tiếp tại quầy giao dịch, cho phép chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác một cách nhanh chóng và tiện lợi.
- Thanh toán qua mã QR:
Người dùng có thể thanh toán dễ dàng tại các cửa hàng, điểm bán hàng, hoặc trên các trang web thương mại điện tử bằng cách sử dụng các ứng dụng thanh toán điện tử như Momo, ZaloPay, ViettelPay, và AirPay để quét mã QR Việc sử dụng mã QR và các dịch vụ thanh toán điện tử được quản lý và giám sát bởi Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng liên quan.
Bảo mật thanh toán điện tử là yếu tố quan trọng, với các quy định nghiêm ngặt nhằm bảo vệ thông tin cá nhân và giao dịch của người dùng Những quy định này giúp đảm bảo an toàn tối đa cho người sử dụng trong quá trình thực hiện các giao dịch trực tuyến.
Các quy định thuế áp dụng cho giao dịch thanh toán điện tử bao gồm thuế giá trị gia tăng (VAT) và thuế thu nhập cá nhân, nếu có.
Theo Khoản 4 Điều 46 của Luật Giao dịch điện tử 2023, lịch sử giao dịch của tài khoản giao dịch điện tử phải có giá trị pháp lý, nhằm chứng minh rằng các giao dịch đã thực hiện đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của luật.
Theo Điều 34 của Luật Phòng, chống rửa tiền 2022, các đối tượng báo cáo phải thông báo cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các giao dịch chuyển tiền điện tử có giá trị vượt quá mức quy định Mặc dù Luật vừa được ban hành và chưa có hướng dẫn cụ thể, nhưng các bên liên quan có thể tham khảo mức giá trị giao dịch cần báo cáo theo quy định tại Khoản tương ứng.
1 Điều 7 Thông tư 35/2013/TT-NHNN (sửa đổi bởi khoản 4 Điều 1 Thông tư 20/2019/TT-NHNN và khoản 3 Điều 1 Thông tư 31/2014/TT-NHNN) là:
- Các giao dịch chuyển tiền điện tử trong nước có mức giá trị từ 500.000.000 (năm trăm triệu) đồng trở lên.
Giao dịch chuyển tiền điện tử quốc tế vào và ra khỏi Việt Nam yêu cầu giá trị tối thiểu từ 1.000 đô la Mỹ hoặc tương đương bằng ngoại tệ khác.
3.2 Nhận xét về các quy định pháp luật về thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR
3.2.1 Nhận xét về các quy định pháp luật về thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã QR
Các quy định pháp luật Việt Nam về thanh toán bằng chuyển khoản, quét mã
QR trong thương mại điện tử đã thiết lập một khung pháp lý rõ ràng và đổi mới, quy định chặt chẽ về giao dịch và tiêu chuẩn an toàn Điều này tạo ra lớp bảo vệ cần thiết cho người tiêu dùng trong môi trường số hóa hiện nay.
Các quy định này đã nâng cao tính minh bạch trong thương mại điện tử bằng cách yêu cầu các bên liên quan cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về giao dịch Điều này giúp người tiêu dùng dễ dàng theo dõi và kiểm soát các giao dịch của mình, đồng thời hiểu rõ hơn về các giao dịch mà họ tham gia, từ đó tạo ra một môi trường giao dịch rõ ràng và minh bạch.
Sự an toàn trong giao dịch được cải thiện đáng kể nhờ áp dụng các biện pháp bảo mật hiện đại, như mã hóa dữ liệu Điều này bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người tiêu dùng, giảm thiểu rủi ro từ việc lộ thông tin cá nhân.
Các quy định rõ ràng về trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan trong giao dịch thương mại điện tử đảm bảo tính công bằng và hiệu quả Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mà còn mang lại lợi ích xứng đáng cho người tiêu dùng trong các giao dịch.
Các quy định pháp luật đã xây dựng một môi trường thương mại điện tử an toàn, công bằng và minh bạch tại Việt Nam, góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngành này Những quy định này không chỉ tạo nền tảng vững chắc cho thương mại điện tử mà còn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, giúp môi trường thương mại điện tử ngày càng hoàn thiện và phát triển.
Mặc dù có nhiều điểm tích cực, nhưng các quy định pháp luật về thanh toán qua chuyển khoản và quét mã QR trong thương mại điện tử vẫn gặp phải một số hạn chế Những hạn chế này bao gồm sự thiếu hụt hạ tầng thanh toán, sự không nhất quán trong việc áp dụng các quy định và khó khăn trong việc giám sát cũng như kiểm soát các giao dịch thanh toán.
ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM RỦI RO THANH TOÁN TRONG GIAO DỊCH ĐIỆN TỬ
Về phía Chính phủ
Để phát triển cơ sở hạ tầng và nâng cấp mạng internet, cần có chiến lược đầu tư kịp thời và đúng đắn Đồng thời, việc thiết lập chế tài và quy định chặt chẽ trong thanh toán giao dịch điện tử là cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của doanh nghiệp, đối tác và khách hàng Cần đẩy mạnh kiểm soát các giao dịch điện tử dựa trên hành lang pháp lý đầy đủ và công nghệ hiện đại Ngoài ra, các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông phải thực hiện các giải pháp kỹ thuật để ngăn chặn tin nhắn rác, bảo đảm quyền lợi cho khách hàng.
Trong giao dịch điện tử, người bán cần có trách nhiệm tạo điều kiện cho người tiêu dùng truy cập, tải, lưu giữ và in ấn hóa đơn, chứng từ liên quan Để đáp ứng yêu cầu này, các website bán hàng trực tuyến nên tích hợp các giải pháp kỹ thuật nhằm đảm bảo khả năng truy cập và sao lưu chứng từ cho người tiêu dùng.
Về các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Các công ty thanh toán cần triển khai hệ thống theo dõi và phân tích giao dịch để phát hiện hoạt động đáng ngờ và ngăn chặn kịp thời Việc áp dụng công nghệ mới như blockchain, tokenization và xác thực sinh trắc học sẽ tăng cường bảo mật trong thanh toán, giúp ngăn chặn gian lận và các cuộc tấn công mạng Ngoài ra, thiết lập giới hạn về số tiền và số lần giao dịch trong khoảng thời gian nhất định cũng là cách hiệu quả để giảm rủi ro cho người dùng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán.
Về phía doanh nghiệp
Doanh nghiệp cần thiết kế luồng kinh doanh hợp lý và kiểm soát truy xuất dữ liệu theo quyền hạn phù hợp, đảm bảo an toàn thông tin ngay từ giai đoạn phát triển ứng dụng Việc thực hiện các kiểm tra an toàn liên tục và định kỳ rà soát hệ thống là rất quan trọng, bởi theo thời gian, các lỗ hổng và rủi ro mới có thể xuất hiện Doanh nghiệp cần điều chỉnh cơ cấu, chiến lược và phương pháp quản lý kịp thời, đồng thời đầu tư nâng cấp an ninh mạng để phòng ngừa tội phạm công nghệ cao, từ đó khai thác tối đa cơ hội và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch điện tử.
Về phía người tiêu dùng
Để tự bảo vệ mình, người tiêu dùng cần trở thành "người tiêu dùng thông minh" và hiểu rõ các quy định pháp luật Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đã quy định rõ ràng các điều khoản bảo đảm quyền lợi cho người tiêu dùng trong giao dịch điện tử Cụ thể, khi ký kết hợp đồng từ xa, doanh nghiệp và cá nhân phải cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng, bao gồm: tên tổ chức, số điện thoại liên lạc, địa chỉ trụ sở, chất lượng hàng hóa, chi phí giao hàng, phương thức thanh toán, phương thức giao hàng và thời hạn giao hàng.
Các giải pháp giảm rủi ro thanh toán trong giao dịch điện tử đóng vai trò quan trọng, nhưng để đạt được hiệu quả và bảo mật tối ưu, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa người dùng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý.
Bài thảo luận chỉ ra xu hướng gia tăng sử dụng phương tiện điện tử trong thanh toán tại Việt Nam, đặc biệt là chuyển khoản và quét mã QR Nhóm đã phân tích nguyên do, so sánh ưu nhược điểm của các phương thức thanh toán và đề xuất các biện pháp giảm rủi ro trong giao dịch điện tử Để đảm bảo hiệu quả và bảo mật, cần sự hợp tác từ người dùng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý Nhóm cũng nhận thức được những thiếu sót trong bài thảo luận và mong nhận được ý kiến đóng góp từ cô và các bạn Xin chân thành cảm ơn!