Đồng thời, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các cán bộ của phòng Khách hàng doanh nghiệp- Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Tây Hồ và Phòng giao dịch Xuân Diệu cùng các phòng ban khác
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Theo điều 6 trong Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Hướng dẫn Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ
“Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có đặc điểm là số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không vượt quá 10 người, với tổng doanh thu hàng năm hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ được xác định có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 10 người, đồng thời tổng doanh thu hàng năm cũng không quá một mức nhất định.
10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng
Doanh nghiệp nhỏ trong các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội trung bình hàng năm không vượt quá mức quy định.
Doanh nghiệp có tối đa 100 nhân viên và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 50 tỷ đồng, hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhưng không được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 của Điều này.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ được xác định có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân không vượt quá 50 người, với tổng doanh thu hàng năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không thuộc loại doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định hiện hành.
Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không vượt quá quy định.
Doanh nghiệp có số lượng nhân viên lên đến 200 người và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá 200 tỷ đồng, hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không được xếp vào loại doanh nghiệp nhỏ hay siêu nhỏ theo quy định tại các khoản 1 và 2 của Điều này.
Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 100 người, đồng thời tổng doanh thu hàng năm không quá một mức nhất định.
300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này.”
Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết của thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ a Khái niệm
Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp là quá trình nghiên cứu và phân tích toàn diện các yếu tố kinh tế-kỹ thuật của dự án, đồng thời xem xét mối quan hệ với môi trường kinh tế và xã hội Điều này giúp đưa ra quyết định đầu tư và tài trợ vốn một cách khách quan và khoa học Đặc biệt, thẩm định cho vay là cần thiết đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của dự án trước khi cấp vốn.
Ngân hàng, với vai trò là đơn vị tài trợ vốn, chú trọng đến hiệu quả của dự án từ góc độ nhà đầu tư, khác với cách tiếp cận của chủ đầu tư Do đó, các kết quả thẩm định doanh nghiệp thường không phù hợp với tiêu chí của ngân hàng Ngân hàng cần phân tích khách quan dự án, không chỉ dựa vào số liệu từ doanh nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro pháp lý và đảm bảo tính chính xác của dữ liệu Khi xem xét quyết định tài trợ, ngân hàng phải thẩm định lại dự án theo hướng dẫn và thực hiện phân tích độ nhạy để đánh giá các rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến hiệu quả dự án Qua đó, ngân hàng xác định biên độ an toàn và áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro, nhằm đảm bảo tính khả thi của dự án và khả năng hoàn vốn, đặc biệt là khả năng trả nợ của chủ đầu tư trong tương lai.
Ngân hàng chủ yếu kiếm lợi từ hoạt động cho vay, vì vậy mỗi khoản tín dụng phải đảm bảo hiệu quả Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng cần phải thận trọng trong việc cấp phát tín dụng để tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng cần đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả, vì vậy khả năng hoàn trả khoản vay cả gốc lẫn lãi đúng hạn là ưu tiên hàng đầu Do đó, việc thẩm định dự án trên các khía cạnh kỹ thuật, thị trường, tổ chức quản lý và tài chính là rất quan trọng, trong đó thẩm định tài chính dự án được coi là yếu tố quan trọng nhất.
1.2.2 Quy trình chung về thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Việc lập dự án thường mang tính chủ quan, vì vậy để giảm thiểu rủi ro do bất cân xứng thông tin, ngân hàng cần thẩm định dự án từ góc độ của khách hàng Quy trình thẩm định bao gồm các bước cụ thể để xem xét quyết định đầu tư hoặc tài trợ cho dự án.
Bước 1: Xác định thông số chính của dự án
Trong quá trình thẩm định dự án, cán bộ cần xác định các thông số quan trọng đặc trưng cho từng loại dự án Kinh nghiệm và hiểu biết về ngành nghề là yếu tố quyết định, vì mỗi dự án sẽ có những thông số khác nhau Chẳng hạn, đối với dự án thủy điện, các thông số như mực nước chết, mực nước dâng bình thường và chiều cao cột nước là rất quan trọng cho hoạt động của nhà máy Ngược lại, trong các dự án xây dựng tòa nhà hay chung cư, các yếu tố an toàn như tầng hầm để xe, diện tích sàn kinh doanh, hệ thống điện và phòng cháy chữa cháy cần được chú trọng, cùng với vị trí địa lý và hướng của tòa nhà, vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của dự án.
Bước 2: Kiểm tra độ tin cậy các thông số của dự án là một giai đoạn quan trọng và đầy thách thức đối với cán bộ thẩm định Thông số mà chủ thầu cung cấp thường mang tính chủ quan và có thể che giấu những hạn chế của dự án nhằm thu hút nguồn vốn cao từ ngân hàng Do đó, cán bộ thẩm định cần phải đánh giá một cách khách quan, phân tích tình hình vi mô của dự án và vĩ mô của nền kinh tế Cần xem xét tỷ lệ lạm phát, tỷ giá ước tính qua các năm, và tình hình phát triển của khu vực để xác định tính phù hợp của các thông số trong tương lai Cán bộ thẩm định không chỉ cần kiểm tra tổng mức đầu tư mà còn phải thực hiện thẩm định kỹ lưỡng.
10 thuật mà còn phải thẩm định thị trường (Thị yếu, nhu cầu cần thiết của dự án đó trong tương lai)
Bước 3: Đánh giá tính hợp lý của các bảng tính trung gian
Để đảm bảo tính chính xác của các bảng tính trung gian trong các dự án, người thẩm định cần kiểm tra xem bảng tính doanh thu, chi phí và lợi nhuận có hạch toán đúng chi phí và tuân thủ quy định pháp luật Việt Nam hay không Điều này rất quan trọng, vì khi dự án đầu tư bước vào giai đoạn vận hành, việc thực hiện các bút toán thu-chi phải tuân thủ các quy định pháp luật Ngoài ra, cần xem xét các chỉ số tăng trưởng dự đoán trong tương lai để đảm bảo tính phù hợp với các bảng mà chủ dự án cung cấp.
Bước 4: Phân tích hiệu quả tài chính của dự án
Trong bước này, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành tính toán lại dự án dựa trên các thông số đã được điều chỉnh hợp lý cùng với bảng tính trung gian Kết quả của quá trình này bao gồm các chỉ tiêu quan trọng như NPV (Lợi nhuận hiện tại ròng), IRR (Tỷ suất hoàn vốn nội bộ), DSCR (Tỷ lệ khả năng trả nợ) và thời gian hoàn vốn của dự án.
Bước 5: Thẩm định rủi ro của dự án
Trong quá trình thẩm định dự án, cần lưu ý rằng mọi thông số ước tính đều có thể thay đổi trong tương lai, có thể dẫn đến việc dự án chuyển từ lãi sang lỗ Người thẩm định cần xác định rõ các thông số có khả năng gây rủi ro và đề xuất biện pháp phòng ngừa, hạn chế những rủi ro này Ngoài các rủi ro định lượng đã được xác định, các dự án cũng có thể phải đối mặt với rủi ro định tính như rủi ro về cơ chế chính sách, tiến độ và môi trường đầu tư.
1.2.3 Nội dung thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Sau khi tiếp nhận hồ sơ dự án từ khách hàng, bộ phận sẽ lập tờ trình thẩm định và gửi đến các cán bộ thẩm định Mục đích là để xem xét liệu ngân hàng có nên đầu tư vào dự án này hoặc quyết định cho vay vốn hay không.
Nội dung tờ trình thẩm định của ngân hàng thương mại thường có sự khác biệt về hình thức, nhưng chủ yếu tập trung vào 8 nội dung chính.
- Thẩm định tính pháp lý của dự án
- Thẩm định sự cần thiết của dự án
- Thẩm định sự hiệu quả thị trường của dự án
- Thẩm định hiệu quả kỹ thuật của dự án
- Thẩm định tổng mức đầu tư và nguồn đầu tư
- Thẩm định hiệu quả tài chính của dự án
- Thẩm định hiệu quả kinh tế- xã hội
- Phân tích rủi ro của dự án
Cán bộ thẩm định không chỉ xem xét các nội dung liên quan mà còn đánh giá chủ đầu tư dự án, bao gồm năng lực pháp lý, uy tín, năng lực tài chính và khả năng kinh doanh Bản đánh giá tài sản đảm bảo sẽ là cơ sở quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay đối với dự án, trong đó thẩm định tính pháp lý của dự án đóng vai trò then chốt.
Trong quá trình thẩm định dự án, việc xem xét tính pháp lý là ưu tiên hàng đầu Cần đánh giá xem dự án có tuân thủ các quy định và bộ luật hiện hành của Việt Nam hay không.
Phân tích pháp lý dự án nhằm đảm bảo rằng dự án được lập và triển khai đúng theo quy định pháp luật hiện hành Nếu không tuân thủ các trình tự và thủ tục pháp lý, dự án có thể gặp phải nhiều rủi ro nghiêm trọng.
- Mất cơ hội kinh doanh
- Tiến độ thực hiện dự án có thể bị kéo dài
- Tổng vốn đầu tư bị phá vỡ
- Hiệu quả đầu tư bị giảm sút, nhiều dự án có nguy cơ phá sản
- Tổn hại đến uy tín của chủ dự án b Thẩm định sự cần thiết của dự án
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Nhân tố từ ngân hàng
Thứ nhất , trình độ cán bộ thẩm định dự án:
Năng lực của người tham gia thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng, vì kết quả thẩm định tài chính phụ thuộc vào nghiên cứu và phân tích kỹ thuật, thị trường và tổ chức sản xuất Cán bộ thẩm định cần có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, hiểu biết về các văn bản pháp luật và chính sách của Nhà nước Bên cạnh đó, phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định cũng là yếu tố thiết yếu để đảm bảo kết quả thẩm định chính xác và đáng tin cậy.
Thứ hai , quy trình nội dung và phương pháp thẩm định tài chính dự án:
Quy trình thẩm định tài chính dự án đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả của quyết định cho vay từ ngân hàng thương mại Một quy trình, nội dung và phương pháp thẩm định phù hợp, khách quan và đầy đủ sẽ tạo nền tảng vững chắc cho công tác này Ngược lại, nếu quy trình thẩm định không hợp lý, quá sơ sài hoặc quá chặt chẽ, ngân hàng có thể gặp rủi ro trong việc cho vay những dự án không an toàn hoặc bỏ lỡ cơ hội đầu tư vào những dự án tiềm năng.
Thứ ba, thông tin là cơ sở cho những phân tích, đánh giá:
Thông tin từ hồ sơ dự án là "nguyên liệu" quan trọng nhất trong quá trình thẩm định Nếu hồ sơ dự án thiếu sót hoặc không rõ ràng, cán bộ thẩm định có quyền yêu cầu bổ sung hoặc giải trình thông tin Để đảm bảo việc thẩm định diễn ra chủ động và chính xác, khả năng tiếp cận và thu thập thông tin từ các nguồn khác cũng như khả năng xử lý thông tin của cán bộ thẩm định là yếu tố quyết định.
Thứ tư , tổ chức điều hành:
Thẩm định tài chính cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm nhiều hoạt động liên quan chặt chẽ, với kết quả phụ thuộc vào công tác tổ chức quản lý và sự phối hợp nhịp nhàng của cán bộ Việc tổ chức điều hành ảnh hưởng gián tiếp đến quá trình thẩm định, do đó, nếu được thực hiện một cách chặt chẽ và khoa học, sẽ khai thác tối đa mọi nguồn lực phục vụ cho hoạt động thẩm định dự án.
1.3.2 Nhân tố bên ngoài Đây là những nhân tố không thuộc tầm kiểm soát của Ngân hàng, Ngân hàng chỉ có thể khắc phục và thích nghi
Một là , từ phía doanh nghiệp
Hồ sơ dự án do chủ đầu tư trình lên là yếu tố then chốt cho việc thẩm định của Ngân hàng Nếu chủ đầu tư có trình độ lập, thẩm định và thực hiện dự án yếu kém, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng thẩm định, kéo dài thời gian phân tích và yêu cầu thêm thông tin Đặc biệt, với các doanh nghiệp Việt Nam, khả năng quản lý và tiềm lực tài chính hạn chế khiến rủi ro dự án gia tăng, dẫn đến hoạt động không hiệu quả hơn dự kiến, điều này gây bất lợi cho Ngân hàng - bên cho vay chủ yếu vốn đầu tư Hơn nữa, tính trung thực của thông tin mà chủ đầu tư cung cấp về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và các thông số trong dự án cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định.
Hai là, môi trường kinh tế
Mức độ phát triển kinh tế xã hội ảnh hưởng đến năng lực và độ tin cậy của thông tin trong nền kinh tế, từ đó tác động đến chất lượng thẩm định Nền kinh tế chưa phát triển và cơ chế kinh tế thiếu đồng bộ cùng với sự bất ổn của các điều kiện kinh tế vĩ mô đã hạn chế việc cung cấp thông tin xác thực về diễn biến thị trường và dự báo tình trạng nền kinh tế Hơn nữa, các chính sách phát triển kinh tế, xã hội theo vùng, ngành chưa được xây dựng một cách cụ thể và ổn định, tạo ra rủi ro trong việc phân tích, chấp nhận hay phê duyệt dự án.
Ba là, môi trường pháp lý
Những khiếm khuyết trong tính hợp lý và hiệu lực của các văn bản pháp lý của Nhà nước ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng thẩm định và kết quả hoạt động của dự án Sự mâu thuẫn và chồng chéo giữa các văn bản dưới luật, cùng với việc thay đổi liên tục các quy định về quản lý tài chính, đã làm giảm tính khả thi của dự án theo thời gian Điều này cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá và dự báo rủi ro, cũng như hạn chế khả năng thu thập thông tin chính xác, khi một doanh nghiệp có nhiều loại báo cáo tài chính phục vụ cho các mục đích khác nhau.
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NGÀNH XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH TÂY HỒ
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội a Quá trình hình thành phát triển chung của Ngân hàng Quân Đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, thuộc quyền quản lý của Bộ Quốc phòng Được thành lập vào ngày 4/11/1994, MB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Không chỉ dừng lại ở hoạt động ngân hàng, MB còn phát triển thành một tập đoàn tài chính với các công ty thành viên hoạt động hiệu quả Với sự phát triển ổn định và tốc độ tăng trưởng cao, MB đã chiếm được lòng tin của khách hàng, đối tác và nhà đầu tư.
Ngân hàng Quân đội không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng mà còn tham gia vào các lĩnh vực môi giới chứng khoán, quản lý quỹ và kinh doanh địa ốc thông qua việc nắm giữ cổ phần chi phối tại một số doanh nghiệp Hiện tại, ngân hàng đã xây dựng mạng lưới rộng khắp với hơn 100 chi nhánh và 180 điểm giao dịch tại 48 tỉnh thành, cùng với các chi nhánh tại Lào và Campuchia Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo quyết định số 2300/GP-UB ngày 8 tháng 2 năm 1996, sau khi được cấp giấy phép hoạt động số 006/NH-GP với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng vào ngày 25 tháng 1 năm 1999.
“*Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Tây Hồ
Tên viết tắt: MB Tây Hồ
Giám đốc hiện tại của MB chi nhánh Tây Hồ là: ông Nguyễn Thái Anh Địa chỉ: Số 28 – Xuân La – Tây Hồ - Hà Nội
Lịch sử phát triển của MB Tây Hồ
Ngân hàng TMCP Quân Đội đã nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới hoạt động, dẫn đến sự ra đời của chi nhánh Tây Hồ vào năm 2005, tọa lạc tại 665 Lạc Long Quân, Tây Hồ, Hà Nội Sau thời gian hoạt động và phát triển, chi nhánh này đã trở thành đơn vị hạch toán độc lập theo quyết định của hội đồng quản trị vào tháng 08/2006 Đến tháng 04/2008, trụ sở chính của chi nhánh được chuyển về địa điểm mới tại 28 Xuân.
La – Tây Hồ, Hà Nội, sở hữu nhiều lợi thế thương mại vượt trội so với địa điểm cũ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và hoạt động liên tục của chi nhánh.
*Sơ đồ tổ chức của chi nhánh
Phòng GD Xuân Diệu Phòng GD Lạc Long
Dịch vụ khách hàng Phòng Kinh doanh
Phòng KT & DV KH Phòng Kinh doanh
Kho quỹ Giao dịch viên Customer desk BP Hỗ trợ BP KHDN BPKHCN
2.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Tây
Hồ a Đối tượng khách hàng
*Khái niệm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME)
Theo quy định của Ngân hàng TMCP Quân Đội, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) bao gồm các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế, ngoại trừ Khách hàng lớn (CIB) Để được xếp hạng tín dụng, khách hàng SME cần thỏa mãn một hoặc nhiều điều kiện nhất định tại thời điểm đánh giá.
- Tổng tài sản: dưới 500 tỷ đồng tính đến thời điểm đánh giá hoặc theo báo cáo tài chính tại thời điểm gần nhất
- Doanh thu thuần: Dưới 1.000 tỷ đồng tính đến thời điểm đánh giá hoặc theo báo cáo tài chính tại thời điểm gần nhất
- Khách hàng vừa và nhỏ bao gồm:
+ Khách hàng vừa và nhỏ quy mô siêu nhỏ: là các khách hàng có doanh thu dưới 20 tỷ đồng tính theo thời điểm đánh giá
+ Khách hàng vừa và nhỏ quy mô nhỏ: là các khách hàng có doanh thu từ 20 tỷ đến dưới 200 tỷ đồng tính theo thời điểm đánh giá
+ Khách hàng vừa và nhỏ quy mô vừa: là các khách hàng có doanh thu trên 200 tỷ đồng tính theo thời điểm đánh giá
*Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khách hàng vay vốn đầu tư tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Tây Hồ chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp này tại Việt Nam hiện nay có những đặc điểm nổi bật.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường đối mặt với khó khăn do thiếu vốn và chu kỳ quay vòng vốn lâu, dẫn đến tình trạng dòng vốn bị đình trệ Điều này cản trở khả năng mở rộng thị trường và đổi mới công nghệ Năng lực thực hiện dự án của các doanh nghiệp này còn yếu, nguồn vốn không ổn định và năng lực quản lý hạn chế Do đó, các cán bộ thẩm định cần chú ý đến năng lực của khách hàng, hiệu quả dự án và phân tích kỹ lưỡng khía cạnh tài chính.
Các doanh nghiệp thường hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, dẫn đến khối lượng vay và kế hoạch trả nợ đa dạng Do đó, các chuyên gia cần có kiến thức sâu rộng về nhiều ngành nghề để thực hiện công tác thẩm định khách quan và hợp lý cho từng lĩnh vực kinh doanh.
Nhiều doanh nghiệp hiện nay gặp khó khăn trong công tác lập dự án do thiếu kinh nghiệm và chuyên môn, dẫn đến các dự án thường sơ sài và thiếu tính đồng bộ Để khắc phục tình trạng này, CBTĐ cần phân tích và thẩm tra kỹ lưỡng mọi khía cạnh của dự án, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp hoàn thiện dự án, tránh bỏ sót những cơ hội khả thi và loại bỏ các dự án tiềm ẩn rủi ro.
Nhiều doanh nghiệp hiện nay vẫn sử dụng công nghệ lạc hậu, dẫn đến chất lượng sản phẩm kém và khả năng cạnh tranh hạn chế trên thị trường Vì vậy, các doanh nghiệp cần chú trọng đến yếu tố kỹ thuật mà họ áp dụng, đồng thời theo dõi thị trường và các đối thủ cạnh tranh để cải thiện vị thế của mình.
Ngân hàng TMCP Quân Đội tập trung tài trợ cho các ngành như xây lắp, dược phẩm, trang thiết bị y tế, nhựa, hàng tiêu dùng, chuỗi phân phối, may mặc và thiết bị điện Đặc biệt, khu vực phía Nam còn chú trọng đến một số ngành nghề như nước mắm, dệt may, da giày, thủy sản, gạo và gỗ.
Khi chi nhánh ngân hàng chuyển đến địa điểm mới tại 28 Xuân La, Tây Hồ, Hà Nội, đã mang lại nhiều lợi thế thương mại vượt trội so với vị trí cũ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh trong tương lai.
Chi nhánh MB Tây Hồ nằm trong khu vực có nhiều chung cư cao tầng và khách sạn lớn, với dân trí cao và tỷ lệ người nước ngoài đông đảo Xung quanh chi nhánh và các phòng giao dịch như MB Xuân Diệu, MB Lạc Long Quân có nhiều doanh nghiệp và cửa hàng cung cấp nguyên vật liệu xây dựng Nhu cầu chuyển tiền trong nước và quốc tế, cũng như bảo lãnh và LC của các doanh nghiệp này rất lớn Với vị trí thuận lợi cho giao dịch, chi nhánh MB Tây Hồ trở thành địa điểm tin cậy cho các doanh nghiệp trong ngành xây dựng tại quận Tây Hồ.
Phần lớn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nằm gần các chi nhánh, giúp chuyên viên quan hệ khách hàng dễ dàng kiểm tra thông tin cơ bản Việc thực tế khảo sát đơn vị kinh doanh, hàng tồn kho và thu thập hồ sơ chứng từ tạo thuận lợi cho cả hai bên, làm cho quá trình thẩm định trước và trong cho vay nhanh chóng hơn Ngân hàng Quân Đội đã phát triển nhiều sản phẩm thanh toán hấp dẫn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, như Combo Block Thanh Toán Quốc Tế và ComboFT, giúp tiết kiệm chi phí chuyển tiền và mở rộng đối tượng khách hàng Khách hàng chỉ cần trả phí một lần cho toàn bộ giao dịch trong 12 tháng Đặc biệt, ngân hàng cũng đã xây dựng gói ưu đãi tín dụng 15 nghìn tỷ cho khách hàng SME từ năm 2019.
Bàng 2.1 : Gói ưu đã tín dụng 15 nghìn tỷ cho khách hàng SME năm 2019
Kỳ hạn vay Ngắn hạn Trung dài hạn
Giới hạn tối đa 10,000 tỷ đồng 5,000 tỷ đồng
Chỉ áp dụng với phân khúc SME vừa và nhỏ Áp dụng với tất cả phân khúc SME
Mục đích/ ngành nghề tài trợ
Khách hàng thuộc ngành/ sản phẩm ưu tiên của khối SME + Sản xuất, kinh doanh hàng tiêu dùng, thực phẩm, đồ uống
+ Sản xuất, kinh doanh thiết bị điện, điện tử, điện lạnh
Tập trung nhu cầu tài trợ trung dài hạn thuộc một số trường hợp sau:
+ Tài trợ ngành khách sạn lưu trú
+ Tài trợ ngành xây lắp + Sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ dược phẩm, y tế
+ Sản xuất, kinh doanh các mặt hàng sợi, dệt may
+ Sản xuất, kinh doanh thiết bị phụ trợ ô tô
+ Tài trợ đầu tư mua bất dộng sản làm văn phòng/ trụ sở + Xây dựng văn phòng nhà xưởng, KCN cho thuê
+ Xây dựng bệnh viện, trường học
+ Đầu tư, nâng cấp, mở rộng nhà xưởng, MMTB
2.1.3 Đặc điểm riêng của các doanh nghiệp hoạt trong ngành xây lắp
*Hồ sơ phương án của các doanh nghiệp thường phức tạp
Khi xem xét phương án cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp, cần đánh giá không chỉ tình hình tài chính và tính pháp lý của doanh nghiệp, mà còn xem xét hồ sơ phương án và các đối tác đầu ra, đầu vào Điều này giúp có cái nhìn tổng quan và chính xác hơn về phương án tài trợ từ ngân hàng.
*Một số khoản mục bất thường trên báo cáo tài chính
- Khoản mục về xây dựng cơ bản dở dang, vay trung dài hạn lớn
Thực trạng công tác thẩm định dự án cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp tại Ngân hàng TMCP Quân đội
2.2.1 Quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
Bảng 2.2 : Quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
Người thực hiện Mô tả công việc Trách nhiệm
Chủ động thông tin và nhận thông tin
Các cá nhân và đơn vị nên chủ động tìm kiếm và thu thập thông tin về khách hàng trong quá trình thực hiện Đồng thời, cần thường xuyên cập nhật các cảnh báo rủi ro từ Khối Quản Trị Rủi Ro (QTRR) để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong công việc.
- Chủ động thu thập thông tin và xử lý thông tin không phụ thuộc vào tần suất kiểm tra theo quy định
- Chuyển đầy đủ, chính xác các thông tin thu thập được đến các cá nhân, đơn vị có trách nhiệm thực hiện giám sát tín dụng
Thông tin từ hệ thống cảnh cáo sớm và các hệ thống thông tin khác
-Khối KTKSNB -Khối QTRR -Các đơn vị kinh doanh khác
- Khối KTKSNB cung cấp thông tin cho ĐVKD sau các chương trình kiểm tra thuộc phạm vi, chức năng, nhiệm vụ của khối KTKSNB
- Khối QTRR thông tin cảnh cáo rủi ro đến toàn hệ thống thông qua Hệ thống cảnh báo sớm hoặc qua kênh cảnh báo rủi ro của Khối QTRR
- Khối QTRR và Khối KTKSNB thường xuyên cập nhật các dấu hiệu rủi ro và hoàn thiện hệ thống cảnh báo rủi ro
- Các ĐVKD có trách nhiệm phát hiện và cảnh báo rủi ro và hoàn thiện
26 hệ thống cảnh báo rủi ro
Kiểm tra sau cấp tín dụng
- Trên cơ sở danh mục khách hàng được phân giao, CV QHKH thực hiện xuất lịch giám sát sau cấp tín dụng theo hướng dẫn tại Phụ Lục
02 (PL/QT/QTTD.DN.TT- 7/MB/2)
- CV QHKH thực hiện công tác giám sát tín dụng theo Hướng dẫn Giám sát tín dụng tại phụ lục: 03 đến 14
- Tần suất kiểm tra: Theo quy định của MB từng thời kì
Hiện tại thực hiện theo Thông báo số 1450/TB-HS ngày 04/06/2013 và các văn bản bổ sung thay thế (Nếu có)
Sau khi thực hiện giám sát tín dụng, CVQHKH đã chọn lọc thông tin và đánh giá tình hình, từ đó hỗ trợ phân luồng xử lý rủi ro tín dụng và xác định hướng xử lý hiệu quả.
Lập biên bản giám sát sau cấp tín dụng cần đảm bảo tính trung thực, khách quan, đầy đủ và chính xác Việc này phải dựa trên quá trình kiểm tra thực tế khách hàng cùng với các hồ sơ, chứng từ và thông tin liên quan.
- CV QHKH - Thực hiện xếp hạng tín dụng
- Thường xuyên cập nhật thông tin
27 hạng tín dụng và định giá
- Cấp kiểm soát khâu bán hàng
- CV Kiểm soát khâu thẩm định
+ CVQHKH tham gia một phần quá trình xếp hạng tín dụng đối với khách hàng phát sinh phương án tín dụng do Khối Thẩm định thực hiện thẩm định
+ CV QHKH phối hợp với
CV Thẩm định xếp hạng tín dụng định kì
Sau khi thực hiện XHTD, CVQHKH tiến hành chọn lọc thông tin và đánh giá để hỗ trợ công tác phân luồng xử lý rủi ro tín dụng Mục tiêu là phát hiện các rủi ro và xác định hướng xử lý phù hợp.
Thực hiện định giá lại tài sản cố định (TSĐB) theo chức năng và nhiệm vụ được Ban Lãnh Đạo phân công trong từng thời kỳ Sử dụng mẫu biểu BM/QT/QTTD.DN.TT-7/MB/2 để cập nhật thông tin vào hệ thống XHTD Đảm bảo thực hiện kiểm tra và cập nhật thông tin đúng thời gian quy định.
Chủ động áp dụng các biện pháp xử lý rủi ro phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng và khoản tín dụng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của MB theo từng giai đoạn.
Xác định hướng xử lý trong trường hợp phát
CV QHKH - Sau khi thực hiện giám sát sau cấp tín dụng, CV QHKH lập báo cáo giám sát sau tín dụng (Theo mẫu
BM/QT/QTTD.DN.TT- 7/MB/1 đến 9), trong đó đề
Thường xuyên cập nhật dấu hiệu rủi ro và phân luồng theo hướng dẫn
- Trình hồ sơ đầy đủ, đúng với thẩm
28 hiện ra rủi ro xuất phân luồng khoản cấp tín dụng theo cấp độ rủi ro
(1) Phân luồng không phát hiện dấu hiệu rủi ro
(2) Phân luồng rủi ro BPKD kiểm soát được
(3) Phân luồng nợ có vấn đề trước khi ký cấp kiểm soát, cấp phê duyệt giám sát sau cấp tín dụng
Riêng với phân luồng nhóm
CV QHKH đề xuất hướng xử lý trong Báo cáo đề xuất, đồng thời kèm theo biên bản giám sát sau cấp tín dụng để trình cấp phê duyệt tại Chi nhánh.
- Sau khi phân luồng khoản tín dụng theo cấp độ rủi ro và đề xuất hướng xử lý quyền của người xét duyệt
- Báo cáo trung thực, đầy đủ thông tin về khách hàng, phương án xử lý
Chủ động áp dụng các biện pháp xử lý rủi ro hiệu quả, phù hợp với tình hình của khách hàng và phương án vay vốn, nhằm bảo vệ lợi ích và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
- Cấp kiểm soát thực hiện thực hiện phân cấp kiểm soát khâu bán hàng tại quy trình bán hàng
- Nếu phương án cấp tín dụng thuộc phân luồng qua
02 cấp kiểm soát, CV QHKH sau khi thực hiện kiểm tra
- Đảm bảo hồ sơ được trình đúng quy định về kiểm soát
- Thực hiện kiểm soát theo đúng quy định
29 thực hiện chuyển cấp kiểm soát 1, kiểm soát biên bản sau cấp tín dụng và phê duyệt bản ghi XHTD do CV QHKH cập nhật
- Sau khi trình ký kiểm soát cấp 1, chuyển biên bản giám sát tín dụng và phương án đề xuất lên cấp kiểm soát 2 thực hiện theo bước 4
- Thực hiện giám sát theo đúng quy định
- Chịu trách nhiệm kiểm soát các thông tin trong Báo cáo đề xuất
- Đề xuất phương án phân luồng, phương án giải quyết theo đúng quy định pháp luật và chính sách của
MB theo từng thời kỳ
Phê duyệt cấp chi nhánh/
Kiểm soát biên bản KSS
Cấp kiểm soát 2 có trách nhiệm tiếp nhận thông tin và hồ sơ từ cán bộ báo cáo, thực hiện đánh giá và kiểm soát các hồ sơ này theo quy định Ngoài ra, cấp này có quyền yêu cầu cán bộ báo cáo trực tiếp trên nội dung báo cáo đề xuất, cũng như yêu cầu bổ sung và làm rõ các thông tin cần thiết.
- Cấp kiểm soát 2 có ý kiến phê duyệt cụ thể về phương án phân luồng và phương án
Để đảm bảo hoạt động tín dụng của MB diễn ra hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật hiện hành cùng với các chính sách và quy định nội bộ được ban hành theo từng thời kỳ.
- Đảm bảo được yếu tố cân bằng rủi ro và lợi ích kinh
30 giải quyết, điều kiện bổ sung (Nếu có) trên báo cáo đề xuất
- Nếu phương án cấp tín dụng thuộc phân luồng 01 kiểm soát, CV QHKH chuyển GĐ/PGĐ Phòng giao dịch, trưởng/ phó phòng QHKH, ban giám đốc ĐVKD phê duyệt
Nếu phương án cấp tín dụng thuộc phân luồng 02 kiểm soát, cần trình ký kiểm soát GD/PGD Phòng Giao Dịch Sau đó, trưởng hoặc phó phòng QHKH và CV QHKH sẽ chuyển đề xuất lên Ban giám đốc ĐVKD để phê duyệt trước khi trình phê duyệt cấp Hội Sở doanh của MB.
- Đảm bảo yếu tố khả thi trong quá trình tổ chức và triển khai phương án
Chịu trách nhiệm kiểm soát thông tin trên báo cáo, đảm bảo tính rõ ràng, chính xác và phù hợp với hồ sơ thực tế của khách hàng cũng như khoản tín dụng, tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành.
Chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện phương án phân luồng cũng như giải quyết vấn đề theo đúng quy định pháp luật, chính sách và sản phẩm của MB trong từng giai đoạn.
- Ra quyết định nhanh và khách
Phê duyệt phương án xử lý
Cấp phê duyệt là quá trình xác nhận phương án hoặc người được ủy quyền trong từng giai đoạn thực hiện phê duyệt Quá trình này dựa trên các hồ sơ do ĐVKD cung cấp và yêu cầu bổ sung thông tin cần thiết.
- Trường hợp cấp phê duyệt tại Hội Sở đồng ý với phương án do ĐVKD đề
31 xuất, thực hiện thông báo tới ĐVKD để xử lý (Bước 6.1)
Trong trường hợp Hội Sở không chấp thuận phương án do ĐVKD đề xuất, cần chuyển thông tin cho Quản lý thu hồi nợ để thực hiện xử lý nợ có vấn đề (Bước 6.2) Việc này nhằm cân nhắc lợi ích và rủi ro liên quan.
- Gửi báo cáo kịp thời cho HO
Thực hiện phương án xử lý
CV QHKH - CV QHKH thực hiện triển khai các phương án xử lý khắc phục rủi ro đối với Khách hàng theo đúng nội dung đã phê duyệt
- Trường hợp gặp khó khăn trong quá trình thực hiện triển khai các phương án xử lý, CVQHKH kịp thời báo cáo Ban lãnh đạo Chi nhánh
- Thực hiện phản hồi và báo cáo đến cấp phê duyệt trong trường hợp cần điều chỉnh/ thay đổi phương án xử lý để khắc phục rủi ro
- Trường hợp ĐVKD không xử lý được phương án theo phê duyệt, chuyển lưu hồ sơ theo quy định (Bước 7)
- Thực hiện đúng nội dung đã phê duyệt
Mô phỏng thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tên khách hàng: CÔNG TY CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ XÂY LẮP AN ĐÔNG
An Dong Construction Installation and Investment Joint Stock Company is located at Lot E56, Dai Kim Urban Area, Dinh Cong Ward, Hoang Mai District, Hanoi, Vietnam.
Hoạt động kinh doanh: Thi công các công trình giao thông đường bộ, số năm kinh nghiệm trong lĩnh vực: 9 năm
Vốn điều lệ: 50.000.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tỷ đồng)
Mệnh giá cổ phần: 10.000 đồng
Tổng số cổ phần: 5.000.000 cổ phiếu
Khách hàng hoạt động theo phương thức có đầu ra cụ thể
+ Đầu vào: Nguyên vật liệu mua trong nước, chủ yếu là nguyên vật liệu xây dựng: đá, sắt, thép,…
+ Đầu ra: Khách hàng có thế mạnh thi công các công trình cầu đường bộ, quy mô hợp đồng từ 11- 133 tỷ đồng, thời gian thi công từ 6- 24 tháng
Tra CIC ngày 10/10/2018, công ty đang có dư nợ tại
Công ty Cổ phần Đầu tư và Xây lắp An Đông đang tìm kiếm phương án thanh toán cho vật tư phục vụ thi công dự án xây dựng công trình Tân Vũ - Lạch Huyện.
Thời gian cho vay: 6 tháng, kể từ ngày 5 tháng 11 năm 2018
Giá trị giải ngân của phương án lần này đạt 1.549.265.115 VND, tương đương với một tỷ năm trăm bốn mươi chín triệu hai trăm sáu mươi lăm nghìn một trăm mười lăm đồng.
Phương thức giải ngân: Chuyển khoản 100%
Các đối tác đầu vào bao gồm:
- Công ty TNHH Xây Dựng và Dịch Vụ Minh Khánh
- Công ty Cổ phần Dịch Vụ Vận Tải Container Hoàng Sơn
- Công ty Xăng Dầu Khu vực III- TNHH Một Thành Viên
- Công ty Cổ phần Kinh Doanh Vật Tư Thiết Bị Giao Thông
Với bảng kê hóa đơn chứng từ giải ngân như sau:
*Hạn mức tín dụng khách hàng được cấp
Theo thông báo Phê duyệt phương án cấp tín dụng đối với khách hàng: “Công ty Cổ Phần Đầu Tư và Xây Lắp An Đông”
Thẩm định các tiêu chí sau:
Khách hàng được đánh giá qua thông tin chung, năng lực cạnh tranh trên thị trường, tình hình tài chính tại thời điểm báo cáo gần nhất và quan hệ tín dụng Thông tin này giúp hiểu rõ hơn về vị thế của khách hàng trong ngành và khả năng tài chính của họ.
- Đánh giá phương án cấp hạn mức: Giá trị hạn mức, thời gian cho vay, tài sản bảo đảm,
- Đánh giá rủi ro về khách hàng với phương án
Đánh giá khả năng của phương án khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện ký hợp đồng tín dụng, bao gồm điều kiện cấp tín dụng, tài sản bảo đảm và các điều kiện quản lý là rất quan trọng.
48 b Nội dung của Báo cáo thẩm định đã phê duyệt
- Thông tin chung về khách hàng:
+ Theo website Tổng cục thuế, các thành viên góp vốn công ty không đồng thời là người đại diện pháp luật tại công ty nào khác
+ Pháp lý giao dịch đảm bảo, cơ cấu tổ chức và ban lãnh đạo ổn định qua các năm
+ Về ngành: Ngành xây dựng thuộc lĩnh vực duy trì theo chính sách tín dụng năm
+ Doanh nghiệp có hơn 8 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực thi công xây dựng công trình, năng lực cạnh tranh ở mức trung bình
Năng lực máy móc thiết bị (MMTB) của công ty được thể hiện qua báo cáo tài chính năm 2016, với nguyên giá tài sản cố định đạt 20,9 tỷ đồng và giá trị còn lại là 16,3 tỷ đồng, chiếm 13% tổng tài sản Các thiết bị chủ yếu bao gồm máy trộn bê tông, máy xúc, máy cẩu, máy phát điện, cùng với phương tiện vận tải như xe ô tô và xe con Nhìn chung, năng lực MMTB ở mức trung bình khá so với quy mô hoạt động của khách hàng.
+ Phương thức hoạt động ổn định qua các năm
Theo thông báo phê duyệt, công ty được cấp hạn mức vay là 30 tỷ đồng Ngân hàng quy định rằng số tiền tín dụng công ty được cấp không được vượt quá hạn mức này và không được vượt quá dư nợ tối đa trong một lần giải ngân Tổng doanh số giải ngân tối đa là 30 tỷ đồng, trong khi dư nợ cho công trình, bao gồm cả phương án này, không được vượt quá 20 tỷ đồng.
Tính đến phương án giải ngân lần này, Tổng dư nợ của công trình tính cả phương án giải ngân lần này: 18,879,143,258 đồng
Doanh số giải ngân: 27,174,682,574 đồng< 30,000,000,000 đồng đáp ứng phê duyệt hạn mức công trình
Dư nợ của công trình hiện tại là 18,879,143,258 đồng, thấp hơn giá trị cho vay theo sản lượng dở dang là 19,836,643,697.90 đồng, với mức dư nợ tối đa không vượt quá 20 tỷ VNĐ Sinh viên nhận xét rằng cán bộ thẩm định đã thực hiện việc cấp hạn mức và giải ngân cho công ty một cách chính xác theo thông báo phê duyệt tín dụng.
Theo thông tin từ CIC ngày 21/12/2017, khách hàng có dư nợ ngắn hạn đạt 21,78 tỷ đồng tại BIDV CN Hai Bà Trưng, không có nợ xấu trong 5 năm qua và không có nợ cần chú ý trong 12 tháng gần nhất, với dư nợ bình quân khoảng 18 tỷ đồng Cùng ngày, ông Nguyễn Hữu Linh, Giám đốc công ty, có dư nợ dài hạn đủ tiêu chuẩn 6,67 tỷ đồng tại BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng, cũng không ghi nhận nợ xấu trong 5 năm qua và không có nợ cần chú ý trong 12 tháng gần nhất.
Khách hàng có quan hệ tín dụng với MB được hơn một năm (Tại thời điểm thẩm định phương án), tỷ lệ sử dụng hạn mức còn thấp
Các tài sản bảo đảm của doanh nghiệp
Giấy đăng ký xe ô tô số 449418 với biển kiểm soát 30A-362.21 được cấp bởi phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cho công ty Cổ phần Đầu tư và xây lắp An Đông vào ngày 27/03/2018.
+ Giá trị: 2,400,000,000 VND (bằng chữ: Hai tỷ bốn trăm triệu đồng) với giá trị LTV (Giá trị đảm bảo)= 70%, giá trị tối đa ô tô này đảm bảo= 1,680,000,000 VND
Khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng thi công xây dựng số 88/2017/414-AD, ký ngày 30/11/2017, giữa Công ty TNHH Một thành viên 414 và Công ty Cổ phần Đầu tư và Xây lắp An Đông.
Dự án xây dựng đường ô tô Tân Vũ - Lạch Huyện bao gồm việc thi công một số hạng mục tại nút giao Tân Vũ, với các đặc điểm tài sản được xác định rõ ràng.
Giá trị khoản phải thu hiện tại là 37,663,076,314 VND (Ba mươi bảy tỷ sáu trăm sáu mươi ba triệu không trăm bảy sáu nghìn ba trăm mười bốn đồng), với tỷ lệ LTV là 30% Giá trị tối đa của khoản phải thu này được đảm bảo là 11,298,922,894.20 VND.
Ngoài ra, đánh giá thêm một số điều kiện của cho vay không tài sản bảo đảm
Bảng 2.7 trình bày mô phỏng thẩm định tại ngân hàng, tập trung vào việc đánh giá điều kiện cho vay không tài sản đảm bảo đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp Điều kiện này bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Không thuộc ngành nghề hạn chế theo chính sách tín dụng
Khách hàng hoạt động trong lĩnh vự xây lắp, là lĩnh vực duy trì theo CSTD Đáp ứng
XHTD từ A trở lên Khách hàng xếp loại tín dụng A (Quý IV/2017) Đáp ứng
Theo CIC, khách hàng có lịch sử giao dịch tốt nếu không phát sinh nợ nhóm 2 trong vòng một năm gần nhất và không có nợ xấu trong ba năm qua.
Mất cân đối vốn, mất cân đối tiền hàng không quá
20% giá trị tài sản dài hạn
Theo BCTC, khách hàng không mất cân đối vốn và cân đối tiền hàng Đáp ứng
MB quản lý được nguồn trả nợ
Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
2.4.1 Những kết quả đạt được a Quy trình thẩm định
Quy trình chặt chẽ, đảm bảo các nguyên tắc trong quản trị ngân hàng
Việc xây dựng quy trình thẩm định áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng đã tạo ra sự thống nhất trong công tác thẩm định giữa các chi nhánh trên toàn quốc Quy trình thẩm định được thiết kế chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc quản trị rủi ro Nguyên tắc “Bốn mắt” được duy trì, với mỗi bước thực hiện đều trải qua các cấp kiểm soát trước khi được phê duyệt.
Tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp (doanh nghiệp vừa, nhỏ, siêu nhỏ), nguồn vốn dự án và giá trị hợp đồng, các cấp phê duyệt sẽ khác nhau, bao gồm cấp 1, cấp 2 và cấp 3 Cấp phê duyệt cao hơn đồng nghĩa với quy trình và điều kiện quyết định cho vay trở nên chặt chẽ hơn Mỗi phương án trong ngành xây lắp có những đặc trưng riêng, vì vậy từ giai đoạn thu thập và xử lý hồ sơ, các cán bộ tín dụng cần nắm rõ phương án để trình lên cấp phê duyệt phù hợp Ngân hàng đã xây dựng quy trình thống nhất và chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu quả thẩm định và rút ngắn thời gian xử lý phương án.
Các phương pháp khá phù hợp với việc thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
Một là , đối với phương pháp trình tự
CBTĐ thực hiện thẩm định từ tổng quát đến chi tiết, giúp cán bộ có cái nhìn tổng quan về doanh nghiệp và đối tác Trong quá trình tiếp nhận phương án, CV QHKH sẽ thực hiện First Check về quan hệ tín dụng của doanh nghiệp và Giám đốc, nhằm đảm bảo không có nợ xấu tại các TCTD khác; nếu có nợ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất, MB sẽ không tài trợ Phương pháp này giúp ngân hàng loại bỏ các phương án kém chất lượng, giảm thiểu rủi ro Sau khi kiểm tra tổng quát, CBTĐ sẽ phân tích tỉ mỉ các hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp, tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
Hai là, đối với phương pháp đối chiếu chỉ tiêu
Ngân hàng sẽ thực hiện đánh giá dựa trên các chỉ tiêu trung bình của ngành, cùng với các chỉ tiêu do ngân hàng tự xây dựng dựa trên số liệu từ những năm trước trong lĩnh vực xây lắp Việc so sánh các chỉ tiêu này sẽ giúp xác định hiệu quả hoạt động và tiềm năng phát triển của ngành nghề.
Việc so sánh doanh nghiệp với các đối thủ trong cùng ngành và khu vực hoạt động giúp đánh giá khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Qua đó, CBTĐ có thể nhận diện hiệu quả mà việc ngân hàng tài trợ mang lại cho doanh nghiệp.
Phương pháp đối chiếu chỉ tiêu giúp tăng thêm tính thuyết phục khi CBTĐ trình lên cấp phê duyệt để xét duyệt việc cho doanh nghiệp vay
Phương pháp dự báo là công cụ quan trọng trong thẩm định dự án cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp Với thời gian thực hiện các gói thầu thường kéo dài, việc áp dụng phương pháp này giúp ngân hàng dự đoán các biến động có thể xảy ra trong tương lai, từ đó đưa ra quyết định chính xác hơn trong quá trình thẩm định.
Bài viết này đánh giá chi tiết tình hình cho vay trong ngành xây lắp dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Quy trình thẩm định bắt đầu từ việc phân tích doanh nghiệp và mở rộng đến các doanh nghiệp đối tác liên quan.
Một là , nội dung thẩm định đánh giá khá sát tình hình pháp lý, tài chính và phương án của doanh nghiệp
Nội dung thẩm định đánh giá tình hình tài chính và pháp lý của doanh nghiệp từ khi thành lập đến kết quả kinh doanh gần đây Đặc biệt trong ngành xây lắp, các cán bộ thẩm định chú trọng đến các tiêu chí phù hợp với đặc điểm nghề nghiệp để xây dựng khung nội dung thẩm định Đây là một điểm mạnh trong quy trình thẩm định của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
Nội dung thẩm định cho vay vốn ngắn hạn và trung-dài hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ được áp dụng linh hoạt Đối với vay vốn ngắn hạn, các điều kiện thẩm định được nới lỏng, đồng thời có nhiều gói tài trợ được xây dựng nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp siêu nhỏ.
Khi vay vốn trung và dài hạn, ngân hàng đối mặt với nguy cơ rủi ro không lường trước cao hơn Vì vậy, quy trình thẩm định sẽ trở nên chặt chẽ hơn, kèm theo các điều kiện bổ sung cho các dự án vay có thời hạn trên 5 năm.
Nhờ áp dụng quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ một cách nghiêm túc, chi nhánh ngân hàng MB đang phát triển và mở rộng quy mô khách hàng về cả chất lượng lẫn số lượng Ngân hàng ưu tiên tài trợ cho các ngành như xây lắp, dược phẩm và thiết bị y tế, giúp gia tăng tổng quy mô dư nợ và huy động vốn Kết quả này phản ánh rõ ràng hiệu quả của công tác thẩm định dự án mà ngân hàng đã triển khai trong thời gian qua.
Công tác thẩm định dự án vay cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là trong ngành xây lắp.
Chất lượng tín dụng trong năm 2018 được đánh giá cao, với tỷ lệ nhóm 1 và nhóm 2 chiếm tới 97,72% tổng dư nợ, phản ánh tình hình tích cực của thị trường và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Nợ nhóm 3 chiếm 1,48%, nợ nhóm 4 chiếm 0,64% và nhóm 5 chiếm 0,16%
Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ của Ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-
Chỉ tiêu Dư Nợ Dư Nợ Tỷ trọng
Phòng kiểm soát nội bộ thực hiện kiểm tra và giám sát quy trình thẩm định dự án cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tuân thủ nguyên tắc bốn mắt để giảm thiểu rủi ro Trong ba năm qua, chi nhánh đã duy trì chất lượng tín dụng ổn định, mặc dù nhiều ngân hàng thương mại trong khu vực gặp phải nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức cho phép, thấp hơn đáng kể so với các chi nhánh khác trong hệ thống.
Thứ hai , không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà quy mô dư nợ cũng tăng qua từng năm trong giai đoạn 2016-2018
Bảng 2.10: Quy mô dư nợ của Ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-
Dư nợ Dư nợ Tỷ trọng
Ngân hàng Quân đội đã ưu tiên mở rộng quy mô tín dụng cho ngành công nghiệp và xây lắp, dẫn đến việc dư nợ tín dụng trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt hơn một nửa tổng dư nợ của ngân hàng trong giai đoạn 2016-2018.
2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO
Định hướng công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã nỗ lực xây dựng quản trị rủi ro chặt chẽ nhằm đạt chuẩn Basel II, trở thành một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam Vào ngày 16/04/2019, MB được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận đạt chuẩn Basel II, khẳng định năng lực quản trị rủi ro đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Điều này không chỉ nâng cao chất lượng quản trị của MB so với các ngân hàng phát triển trong khu vực mà còn khẳng định vị thế của MB như một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, vừa năng động trong kinh doanh, vừa an toàn trong hoạt động tài chính.
Quy trình thẩm định dự án vay vốn cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang được Hội Sở cập nhật và điều chỉnh để phù hợp với từng ngành nghề cụ thể.
3.1.1 Định hướng về công tác tín dụng tại MB Tây Hồ a Kiểm soát tăng trưởng tín dụng
Ngân hàng Quân Đội (MB) đang tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngành nghề chiến lược, đồng thời hạn chế tài trợ cho những ngành nằm trong danh mục hạn chế Mục tiêu này nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn trong việc quản lý dư nợ, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng nói chung và MB Tây Hồ nói riêng.
Khi thực hiện giao dịch, việc nghiên cứu và tìm hiểu kỹ về doanh nghiệp là rất quan trọng Tránh sự nóng vội và cảm tính sẽ giúp bạn có cái nhìn khách quan hơn, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang có nhiều diễn biến bất lợi và khó dự đoán.
Hội sở liên tục tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho cán bộ thẩm định, chuyên viên hỗ trợ và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các chi nhánh, nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức chuyên môn.
Ngân hàng MB đã xây dựng trang đào tạo trực tuyến nội bộ để nâng cao nghiệp vụ và triển khai các quy định mới một cách nhanh chóng và hiệu quả, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cán bộ Thay vì đến trực tiếp Hội Sở hoặc các văn phòng, việc học trực tuyến giúp nhân viên cập nhật thông tin một cách thuận tiện Định kỳ hàng tháng, ngân hàng tổ chức buổi tập huấn tập trung để giải đáp thắc mắc và trao đổi về các dự án mới, đồng thời rút kinh nghiệm để hoàn thiện công tác thẩm định.
Ngân hàng cần tối đa hóa dư nợ có tài sản đảm bảo bằng nhiều hình thức khác nhau và giảm tỷ lệ tín chấp cho một số dự án đặc biệt hoặc có thời hạn cho vay dài Việc xác định rõ tỷ lệ tín chấp cho từng ngành nghề và thời hạn là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án, quản lý tín dụng và đánh giá khách hàng để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, cần thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay Qua đó, có thể phát hiện kịp thời các rủi ro phát sinh và đề xuất các giải pháp xử lý hiệu quả Đồng thời, việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
Ngân hàng đang tích cực tìm kiếm khách hàng cá nhân và hộ gia đình có phương án kinh doanh khả thi và tài sản đảm bảo nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ Định hướng này nhằm tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ và giảm tỷ trọng cho các dự án lớn, dài hạn do tiềm ẩn nhiều rủi ro.
3.1.2 Định hướng công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Tây Hồ
Chi nhánh cần cải thiện và phát triển nội dung để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và tài chính dự án cho vay Cần xây dựng khung nội dung tiêu chuẩn cho từng ngành nghề và các dự án đặc trưng, giúp CBTĐ thực hiện thẩm định dễ dàng hơn Đối với những ngành nghề mới trong danh mục ngân hàng tài trợ, cần thiết lập bộ câu hỏi và quy trình đánh giá kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro khi thẩm định các dự án mới.
Xây dựng và triển khai các văn bản quy định về tiêu chí chấm điểm và xếp loại tín dụng, thẩm định dự án cần dựa trên tiêu chí thống nhất Cần ban hành rõ ràng thời gian tối đa cho từng bước thẩm định dự án, yêu cầu các chi nhánh tuân thủ SLA khi tiếp nhận và xử lý hồ sơ SLA xử lý hồ sơ ở từng giai đoạn sẽ được gửi qua email nội bộ cho các chuyên viên, giúp họ nắm bắt tình hình thời gian còn lại để xử lý công việc Điều này không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn giúp các chuyên viên tự kiểm soát quy trình làm việc và xác định thời gian hoàn thành hồ sơ cho khách hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay, ngân hàng cần chú trọng kết hợp và vận dụng linh hoạt các phương pháp thẩm định dự án vay vốn Việc này không chỉ giúp triệt tiêu tối đa các rủi ro tiềm ẩn mà còn nâng cao tính xác thực của thẩm định, từ đó cân bằng lợi ích và rủi ro cho ngân hàng.
Để hạn chế rủi ro từ sự bất cân xứng thông tin, doanh nghiệp cần chủ động tiếp cận và cập nhật thông tin từ khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác Cán bộ và chuyên viên không chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp, mà còn cần trực tiếp đến cơ sở sản xuất và địa điểm dự án để thu thập thông tin thực tế và khách quan Việc giám sát tài sản đảm bảo cần được triển khai hiệu quả, nâng cao tỷ trọng tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ, đồng thời giảm tỷ trọng tín chấp và cải thiện điều kiện cho các đơn vị kinh doanh được tín chấp Luôn theo dõi tình hình tài sản đảm bảo và định kỳ thực hiện việc định giá lại tài sản này.
+ Bất động sản và ô tô mới: định kì 1 năm một lần
+ Ô tô cũ và máy móc thiết bị: định kì 6 tháng một lần
+ Hàng hóa/ quyền đòi nợ: định kì 3 tháng một lần
+ Sổ tiết kiệm và hợp đồng tiền gửi: không cần định giá lại
Trong năm qua, Hội Sở đã tổ chức nhiều buổi họp và khóa đào tạo chuyên môn cho các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp và CBTĐ, nhằm cập nhật quy định mới và chia sẻ kinh nghiệm xử lý các dự án khó khăn Các CBTĐ cần học hỏi từ những sai sót trong các dự án trước để giảm thiểu rủi ro trong tương lai.
Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp tại Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp a Thời gian thẩm định
Việc áp dụng thời gian thẩm định cố định cho tất cả các ngành nghề đã gây ra nhiều hạn chế trong quá trình thẩm định dự án của ngân hàng Do đó, việc xây dựng biểu thời gian riêng cho một số ngành nghề đặc thù là rất cần thiết nhằm cải thiện quy trình thẩm định Đặc biệt, sinh viên đề xuất cần có những điều chỉnh cụ thể cho ngành nghề xây lắp để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án.
Bảng 3.1: Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định- Thay đổi thời gian thẩm định dự án cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
Giai đoạn Công việc Thời gian quy định
Thời gian sinh viên đề xuất
Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Thu thập hồ sơ, tạo báo cáo đề xuất đẩy lên trung tâm thẩm định/ phê duyệt
Tối đa 3 ngày làm việc
Nếu không hoàn thiện hồ sơ, phản hổi ý kiến thẩm định/phê duyệt trong vòng 2 ngày
Phương án sẽ reset lại từ đầu
Tối đa 3 ngày làm việc Nếu không hoàn thiện hồ sơ, phản hổi ý kiến thẩm định/phê duyệt trong vòng 2 ngày Phương án sẽ reset lại từ đầu
Khâu thẩm định: Chuyên viên thẩm định
Thẩm định hồ sơ phương án
SLA tối đa 4 tiếng kể từ thời điểm nhận hồ sơ từ Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Chia làm hai đợt: 3 tiếng/ đợt (Trong trường hợp Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp muốn bổ sung hồ sơ hoặc khách hàng
Hồ sơ doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành xây lắp, thường rất phức tạp và dữ liệu từ khách hàng có thể không chính xác, do đó cần gia hạn thời gian bổ sung hồ sơ và xem xét kỹ lưỡng để tránh tình trạng chỉnh sửa, làm giả Điều này đặc biệt quan trọng trong việc cấp phê duyệt và thẩm định dự án cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp.
Khi có sự bất đồng giữa chuyên viên quan hệ khách hàng và thẩm định/kiểm soát viên mà không được giải quyết, phương án của khách hàng sẽ không được ngân hàng tài trợ.
Trong quá trình thẩm định, chuyên viên quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định luôn đưa ra ý kiến cá nhân về phương án, và tất cả ý kiến này sẽ được gửi qua email cùng với việc Cc cho bộ phận kiểm soát để theo dõi các vướng mắc Nếu phương án không được phê duyệt ở cấp 1, nó sẽ được chuyển lên giám đốc phê duyệt cấp 2, nơi chuyên viên có thể bảo vệ phương án cho khách hàng Nếu vẫn không được thông qua, phương án sẽ tiếp tục được trình lên các cấp cao hơn Đặc thù của ngành xây lắp yêu cầu tiến độ công trình và thời gian thực hiện dự thầu rất quan trọng; do đó, việc không thông báo sớm cho khách hàng về việc ngân hàng không tài trợ cho phương án có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến cả khách hàng và các đối tác liên quan.
Tối đa: 1 giờ làm việc không bao gồm bổ sung/ phản hồi thông tin của Thẩm định/ĐVKD
Tối đa: 3 giờ làm việc không bao gồm bổ sung/ phản hồi thông tin của Thẩm định/ĐVKD
Trình cấp cao hơn sẽ giúp ngân hàng không bỏ lỡ các cơ hội tiềm năng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc quản trị ngân hàng Điều này góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Quân đội tích cực trong mắt khách hàng, thể hiện sự sẵn sàng phục vụ tận tình.
3.2.2 Giải pháp về phương pháp thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với ngành xây lắp
Mỗi phương pháp thẩm định đều có những ưu và nhược điểm riêng, và việc sử dụng từng phương pháp một cách riêng lẻ có thể dẫn đến lỗ hổng thông tin trong quá trình thẩm định dự án Vì vậy, việc kết hợp các phương pháp thẩm định là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
Phương pháp phân tích độ nhạy là công cụ quan trọng để đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến kết quả dự án, và cán bộ thẩm định cần hiểu rõ đặc điểm riêng của từng dự án Các dự án trong các lĩnh vực khác nhau sẽ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác nhau; ví dụ, dự án bất động sản thường bị tác động bởi giá vật liệu xây dựng và giá giải phóng mặt bằng, trong khi dự án sản xuất hàng tiêu dùng lại phụ thuộc vào giá cả của đối thủ và nhu cầu người tiêu dùng Để đạt được kết quả chính xác, phương pháp này nên được kết hợp chặt chẽ với phương pháp dự báo, giúp cán bộ thẩm định xác định các yếu tố có tác động mạnh nhất đến kết quả dự án Tuy nhiên, phương pháp phân tích độ nhạy thường chỉ xem xét các yếu tố riêng lẻ mà không chú ý đến mối liên hệ giữa chúng, trong khi sự thay đổi của một yếu tố có thể ảnh hưởng đến các yếu tố khác Do đó, trong quá trình phân tích độ nhạy, việc xem xét mối quan hệ tương quan giữa các yếu tố là rất cần thiết.
Để nâng cao độ chính xác trong thẩm định, cần kết hợp nhiều phương pháp khác nhau, trong đó có phương pháp phân tích xác suất Phương pháp này giúp tính toán giá trị kỳ vọng của các tiêu chuẩn, từ đó lựa chọn phương án tối ưu nhất.
Phương pháp dự báo yêu cầu CBTĐ thực hiện dựa trên các giả định khách quan, nhằm giảm thiểu ảnh hưởng của tâm lý chủ quan đến kết quả Điều này giúp đảm bảo tính đáng tin cậy của các dự báo Phương pháp này được áp dụng để đánh giá các khía cạnh thị trường, tài chính và kỹ thuật của dự án, từ đó nâng cao độ chính xác của kết quả dự báo.
CBTĐ nên kết hợp nhiều phương pháp dự báo khác nhau để nâng cao độ chính xác Ngoài phương pháp ngoại suy thống kê, việc áp dụng các phương pháp định mức, hệ số co giãn cầu và mô hình hồi quy tương quan cũng rất cần thiết Hơn nữa, CBTĐ cần sử dụng thông tin và số liệu điều tra qua nhiều năm để đảm bảo dự báo chính xác, tránh những sai sót có thể ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án.
Phương pháp so sánh, đối chiếu được CBTĐ áp dụng để thẩm định các khía cạnh pháp lý, kỹ thuật và tài chính của dự án Đặc biệt, khi thẩm định khía cạnh kỹ thuật, CBTĐ cần so sánh với các dự án tương tự thay vì chỉ dựa vào tài liệu của khách hàng, nhằm đảm bảo tính khách quan Hơn nữa, CBTĐ nên vận dụng phương pháp này một cách sáng tạo và linh hoạt, tránh sự cứng nhắc, để phù hợp với thực tế và hoàn cảnh của từng dự án, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định.
Việc thực hiện các phương pháp thẩm định riêng lẻ không thể đánh giá toàn diện phương án vay vốn Do đó, kết hợp đồng thời nhiều phương pháp trong quá trình thẩm định là rất quan trọng, giúp nâng cao tính xác thực và độ chính xác của kết quả thẩm định, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Một số kiến nghị, đề xuất
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách nhằm khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nổi bật là Nghị định số 39/2018/NĐ-CP.
Hướng dẫn Luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giúp giải quyết nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vẫn còn nhiều vướng mắc Do đó, Nhà nước và các cơ quan có thẩm quyền cần xem xét các đề xuất và kiến nghị nhằm tháo gỡ những khó khăn này trong thời gian tới.
Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp, việc đảm bảo nguồn vốn ổn định và đúng tiến độ là yếu tố quyết định đến hiệu quả của dự án Do đó, cần chú trọng vào việc kiểm tra và quản lý nguồn vốn từ ngân sách nhà nước cấp địa phương một cách chặt chẽ.
71 đốc tình hình giải ngân cho dự án tránh việc ứ đọng vốn, dự án không thực hiện theo đúng tiến độ ban đầu
Chính sách hỗ trợ lãi suất và bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp cần được thường xuyên cập nhật và điều chỉnh để phù hợp với từng giai đoạn kinh tế, đồng thời cần được triển khai nhanh chóng vào thực tiễn.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Thành lập một đội ngũ chuyên viên phân tích, dự báo các rủi ro có thể xảy ra đối với riêng ngành nghề xây lắp
Trong thời gian qua, ngân hàng đã chú trọng đến việc nâng cao kiến thức cho đội ngũ chuyên viên phân tích tài chính Tuy nhiên, một số chỉ số không ảnh hưởng trực tiếp đến ngành xây lắp Vì vậy, tôi đề xuất các chuyên viên nghiên cứu thêm các yếu tố có thể tác động đến ngành này trong bối cảnh biến động kinh tế- xã hội trong tương lai Việc xây dựng bộ dữ liệu riêng cho ngành xây lắp sẽ cung cấp công cụ hữu ích cho bộ phận thẩm định trong việc dự báo và xem xét trước khi quyết định cho vay.
