Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG PHẠM THỊ THANH HUYỀN BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHẠM THỊ THANH HUYỀN

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHẠM THỊ THANH HUYỀN

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Văn Hiệp

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung trong luận văn này là kết quả nghiên cứu tìm hiểu của riêng cá nhân tôi Toàn bộ số liệu, tài liệu đƣợc tôi đƣa ra trong luận văn là trung thực, đúng với thực tế và chƣa từng đƣợc công bố trong bất kỳ luận văn nào khác

Hải Phòng, ngày 24 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Phạm Thị Thanh Huyền

Sau cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn tới tất cả bạn bè, đồng nghiệp nơi tôi công tác đã tạo điều kiện cho tôi có thời gian học tập, nghiên cứu Đặc biệt, tôi xin cảm ơn những người thân trong gia đình, những người đã luôn động viên và giúp đỡ tôi vượt qua mọi khó khăn trong quá trình nghiên cứu, học tập

Hải Phòng, ngày 24 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Phạm Thị Thanh Huyền

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 4

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 4

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 5

1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 6 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 6

1.2.2 Các loại hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 7

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 14

1.3.1 Các yếu tố thuộc về phía các ngân hàng thương mại 14

1.3.2 Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp 17

1.3.3 Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài 18

1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thương mại và bài học cho Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng 19

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thương mại 19

1.4.2 Bài học cho Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG 23

2.1 Giới thiệu chung về Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng 23

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 24

2.1.3 Tình hình hoạt động của Chi nhánh 28

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng giai đoạn 2013-2017 33

2.2.1 Các văn bản pháp lý về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 33

2.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 33

2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh 34

2.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 37

2.3 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng giai đoạn 2013-2017 49

2.3.1 Thành công đạt được 49

2.3.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân 51

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG 55

3.1 Định hướng phát triển, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng 55

3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 55

3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh 55

3.2 Một số biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng 56

3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý 56

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay 59

3.2.3 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 62

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 65

3.2.5 Không ngừng nâng cao hiện đại hoá thông tin ngân hàng 67

3.2.6 Nới lỏng cơ chế tài sản đảm bảo 69

3.2.7 Hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng 71

3.2.8 Khuyến khích cho doanh nghiệp vay phục vụ Cách mạng công nghiệp 4.0 trong nông nghiệp 71

3.3 Một số kiến nghị 74

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74

3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 75

KẾT LUẬN 76

TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

Lão Đông Hải Phòng

24

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Đất nước ta đang trong quá trình phát triển và ngày càng hội nhập vào nền kinh tế thế giới Theo đó, sự phát triển của các DNNVV là tất yếu và có vai trò rất quan trọng Trong thời gian qua Đảng và Nhà nước luôn chú trọng

và tạo mọi điều kiện thuận lợi để phát triển các DNNVV Nghị định 59/2009/NĐ-CP của Chính Phủ về trợ giúp phát triển DNNVV có nêu: “Phát triển DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế

xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước” Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo ở địa phương, hỗ trợ tích cực cho phát triển của DN lớn

Hiện nay, các DNNVV ở Việt Nam đều đang gặp rất nhiều khó khăn do quy mô sản xuất nhỏ, công nghệ thấp, trình độ quản lý kém, năng lực cạnh tranh thấp, các sản phẩm sản xuất ra có chất lượng chưa cao… Một trong những nguyên nhân dẫn đến các khó khăn đó là do bị hạn chế về nguồn vốn Nguồn vốn duy trì hoạt động kinh doanh của các DNNVV hầu hết đều thông qua hình thức cấp tín dụng của các NHTM Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của các DNNVV tại các NHTM rất khó khăn như hạn chế về quy mô, thời hạn, thủ tục… Theo số liệu Tổng cục thống kê cho biết, DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, đóng góp khoảng 45% vào GDP, 31% vào tổng thu ngân sách và thu hút hơn 5 triệu việc làm Tuy nhiên, hiện nay chỉ có khoảng 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tín dụng

Là một trong những ngân hàng được thành lập từ lâu, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện An Lão Đông Hải Phòng (Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng) luôn chú trọng đáp ứng nhu cầu về dịch vụ NH cho các đối tượng khách hàng trên địa bàn thông qua

mạng lưới phòng giao dịch, tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện

An Lão Đông Hải Phòng còn nhiều hạn chế và bất cập, như: dư nợ cho vay còn thấp chưa tương xứng với nguồn vốn huy động cũng như nhu cầu, tỷ suất đầu tư tín dụng chưa cao, sản phẩm cho vay chưa đa dạng… trong đó, một mảng đối tượng khách hàng rất quan trọng trên địa bàn đó là các DNNVV thì

Chi nhánh lại chưa quan tâm đầu tư tín dụng đúng mức

Xuất phát từ chính thực tiễn hoạt động kinh doanh tại nơi công tác, tác

giả đã chọn đề tài: “Biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp

nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện An Lão Đông Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu với mong muốn sẽ

đem lại những đóng góp tích cực tới hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng tại Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng trong thời gian tới

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn các vấn đề liên quan đến NHTM và cho vay đối với DNNVV của NHTM

- Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng; phân tích những khó khăn, vướng mắc trong việc cho vay cũng như tiếp cận nguồn vốn

NH của DNNVV

- Đề xuất một số biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng trong giai đoạn 2013-

2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Để phân tích, đánh giá hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng, tác giả đã dựa chủ yếu trên các phương pháp như thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp các chỉ tiêu báo cáo, tình hình thực tiễn từ đó đưa ra các biện pháp tối ưu nhất

5 Kết cấu luận văn

Luận văn gồm 3 chương sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện An Lão Đông Hải Phòng

Chương 3: Một số biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện An Lão Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khái niệm DNNVV mang tính chất tương đối, nó thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội và phụ thuộc vào trình độ phát triển của từng nước Ở Việt Nam, khái niệm DNNVV được quy định theo nghị định 56/2009/NĐ-CP: “DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của DN) hoặc số lao động bình quân năm (trong

đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)” [3]

Nghị định cũng công bố bảng tiêu chí xác định DNNVV như sau [3]:

Bảng 1.1: Tiêu chí DNNVV của Việt Nam

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động Tổng nguồn

vốn Số lao động

Tổng nguồn vốn Số lao động

Từ trên 10 người đến

200 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

200 người

Từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến

300 người III.Thương

mại và dịch

vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến

50 người

Từ trên 10 tỷ đồng đến 50

tỷ đồng

Từ trên 50 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ)

Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm DNNVV nhưng khái niệm chung nhất về DNNVV có nội dung như sau: DNNVV là những cơ sở sản xuất, kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô DN trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao

động, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia

DNNVV là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu DNNVV có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là:

DN vừa, DN nhỏ và DN siêu nhỏ

1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Có qui mô vốn nhỏ Đặc trưng cơ bản nhất của DNNVV là qui mô vốn SXKD nhỏ, đặc điểm này quyết định những đặc điểm khác của DNNVV Với đặc điểm này khiến các DNNVV rất khó khăn trong tiếp cận vốn trên thị trường, nhất là vốn TD, bởi các TCTD thường cho rằng các DNNVV tiềm ẩn rủi ro cao nên họ thường không sẵn sàng cấp TD Chính vì thế, các DNNVV luôn trong trạng thái thiếu vốn và khả năng thu lợi nhuận bị giới hạn ngay cả khi họ phát hiện ra các cơ hội kinh doanh có thể đem lại lợi nhuận cao [2]

- Tồn tại và phát triển trong mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế Với đặc điểm qui mô vốn nhỏ, các DNNVV có thể tồn tại trong bất cứ lĩnh vực nào thuộc bất kỳ thành phần kinh tế nào miễn là luật pháp cho phép Tại Việt Nam, theo các tư liệu thống kê thì vào thời điểm 31/12/2017 trên phạm

vi cả nước ước tính có 561.064 DN trong đó các DNNVV chiếm khoảng 97% tồn tại trong các loại hình DNNN, DNNQD, DN tư nhân, DN FDI, cá thể…

- DNNVV có bộ máy tổ chức gọn nhẹ, hiệu quả, có khả năng dễ dàng chuyển hướng kinh doanh tuỳ theo diễn biến của thị trường Với ưu thế qui

mô gọn nhẹ, năng động, dễ quản lý, các DNNVV dễ cơ động, dễ thích ứng với sự thay đổi của nhu cầu thị trường, khả năng thay đổi phương án SXKD, thay đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi tập quán tiêu dùng của dân cư Cũng do qui mô nhỏ, nên khi phải thay đổi cơ cấu sản xuất, cơ cấu lao động, DNNVV ít gặp khó khăn hơn so với các DN lớn Các DNNVV

dễ dàng tìm kiếm những thị trường “ngách” và gia nhập thị trường này khi công việc kinh doanh có thể thu lợi nhuận cao hoặc rút khỏi thị trường khi công việc kinh doanh trở nên khó khăn và thu lợi thấp [5]

- Khả năng tiếp cận thị trường kém, nhất là những thị trường quốc tế Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV có nhiều hạn chế về tài chính, thị phần của các DNNVV nhìn chung không lớn, khả năng chi phối thị trường không cao, mặt khác kinh phí cho họat động quảng cáo, tiếp thị ít, cho nên khả năng mở ra các thị trường mới là rất khó khăn [5]

1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo khoản 16 và 14 điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Có mối quan hệ chuyển nhượng vốn giữa một bên là NH với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội Trong đó, NH giữ vai trò là vừa là người đi vay, vừa là người cho vay [11]

Và “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh NH và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” [12]

Từ đó có thể định nghĩa về hoạt động cho vay đối với DNNVV như sau:

“Cho vay DNNVV là hoạt động cho vay trong đó NH nhường quyền sử dụng vốn cho DNNVV trong một thời gian nhất định, khi kết thúc thời hạn thì thu hồi lại gốc và lãi” [14]

Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà NH đóng vai trò trung gian huy động vốn từ các chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay đối với các chủ thể có nhu cầu về vốn

Với tư cách là người đi vay: NH huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các DN, tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Với tư cách là người cho vay: NH đáp ứng nhu cầu cho các DN, tổ chức,

cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động SXKD và tiêu dùng Với vai trò này, NH đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền

tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội

Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt, đầy đủ và kịp thời

1.2.2 Các loại hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay [13]

+ Cho vay để SXKD: Mục đích của loại cho vay này là NHTM cho các

cá nhân và tổ chức vay để phục vụ hoạt động SXKD của mình, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động để mua vật tư, nguyên liệu, hàng hoá, công cụ dụng cụ, xăng dầu, trả lương công nhân, thanh toán các dịch vụ liên quan đến SXKD như tiền điện, tiền nước, dịch vụ bưu chính viễn thông… Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà NHTM sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng hoá dịch vụ của người vay

+ Cho vay đầu tư dự án: NHTM cho các tổ chức và cá nhân vay để đầu

tư vào các dự án nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ nhằm mở rộng SXKD Ngân hàng cũng có thể cho vay để đầu tư các dự án bất động sản như khu nhà ở cho người có thu nhập thấp, các khu chung cư, resort cao cấp, nhà nghỉ, khách sạn, các công trình thuỷ điện…

- Dựa theo thời hạn cho vay [13]

+ Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động các tổ chức

+ Cho vay trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời gian vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể đến 40 năm Cho vay trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà

ở, các công trình điện, các trang trại

- Dựa theo mức độ tín nhiệm của khách hàng [13]

+ Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các TSBĐ như tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Loại cho vay này được áp dụng khi NHTM đánh giá thấy rằng khách có thể khó khăn trong SXKD, nguồn thu nhập của khách hàng từ các dự án, phương án không chắc chắn, tình hình tài chính không lành mạnh… thì NHTM yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm các biện pháp đảm bảo Sự đảm bảo này là cơ sở pháp lý để NHTM có thêm nguồn thu bổ sung trong việc thu hồi vốn vay khi lợi nhuận của phương án, dự án không đủ để trả nợ theo tính toán ban đầu của NHTM + Cho vay không có đảm bảo: Là khoản cho vay mà NHTM không nắm giữ tài sản thế chấp, cầm cố của người đi vay hoặc nhận sự bảo lãnh của bên thứ ba để xử lý nhằm thu hồi nợ mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Loại vay này chỉ áp dụng cho các khách hàng đã có quan hệ lâu dài với NH, có tình hình SXKD tốt, tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín trong việc trả nợ và

NH có thể giám sát được một phần hoạt động kinh doanh của khách hàng như thanh toán tiền mua bán vật tư, hàng hóa qua tài khoản của khách hàng mở tại chính NH cho vay hoặc khách hàng phải cung cấp các hợp đồng, hoá đơn mua bán hàng hóa cho NH trước khi thực hiện khoản vay

- Dựa theo hình thức hình thành khoản vay [13]

+ Cho vay trực tiếp: Đây là các khoản cho vay khi người đi vay trực tiếp đến NHTM xin vay vốn, đồng thời người đi vay cũng trực tiếp đến NHTM để trả nợ NHTM trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận

+ Cho vay gián tiếp: Đa phần hoạt động cho vay của NHTM là cho vay trực tiếp, tuy nhiên trong một số trường hợp như món vay nhỏ và người vay ở cùng một tổ, nhóm, đội, hội thì NHTM có thể áp dụng hình thức cho vay gián tiếp nhằm tiết kiệm chi phí cho vay NHTM không thực hiện tất cả các bước của hoạt động cho vay mà sẽ chuyển một số khâu của hoạt động cho vay như phát tiền vay, thu nợ, thu lãi… thông qua đại điện của các tổ chức trên Ngân

hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn của người vay Tuy nhiên cho vay theo hình thức này cũng bộc lộ một số khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu NHTM không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cao cho người vay vốn

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

* Tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV

Doanh số cho vay DNNVV là tổng số tiền vay DNNVV đã nhận qua các lần giải ngân cho khách hàng tính trong 1 thời kỳ Doanh số cho vay phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay với tốc độ tăng trưởng tín dụng của NH Nếu như các nhân tố cố định thì doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của NH càng tốt, ngược lại doanh

số cho vay của NH mà giảm khi các yếu tố khác không đổi thì chứng tỏ hoạt động của NH là không tốt [4]

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối:

DSDNNVVi-1: Tổng doanh số cho vay DNNVV năm i-1

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối:

Ngoài ra còn tính tới tỷ trọng của doanh số cho vay DNNVV trong tổng

số doanh số cho vay toàn NH Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với các DNNVV chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay của NH Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ doanh số cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng

càng lớn trong tổng doanh số cho vay của NH, tức là NH mở rộng cho vay đối với DNNVV Nếu chỉ tiêu này nhỏ chứng tỏ NH thu hẹp cho vay đối với khách hàng DNNVV hoặc mở rộng cho vay đối với DNNVV ít hơn so với các đối tượng khác

* Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV

Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV của NH sẽ phần nào tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng tiếp cận vốn vay thuận lợi, dễ dàng hơn nên

số lượng khách hàng vay vốn là các DNNVV không ngừng tăng lên [6]

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV tuyệt đối:

KHDNNVVi-1: Tổng số khách hàng DNNVV năm i-1

Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng khách hàng vay vốn là các DNNVV giữa năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là số lượng khách hàng DNNVV đang vay NH trong năm tăng lên, có thể hoạt động cho vay đối với DNNVV đã được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV tương đối:

Ngoài ra còn tính tới chỉ tiêu tỷ trọng của khách hàng DNNVV trên tổng

số khách hàng của toàn NH Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng là DNNVV chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với NH Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ số lượng khách hàng là DNNVV trong tổng số khách hàng có quan hệ với NH càng lớn, tức là NH

mở rộng cho vay đối với DNNVV Nếu chỉ tiêu này nhỏ chứng tỏ NH thu hẹp cho vay đối với khách hàng DNNVV, hoặc mở rộng cho vay đối với khách hàng DNNVV ít hơn so với các đối tượng khác

* Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay phản ánh số tiền NH đang cho DNNVV vay nhưng chưa thu hồi được nợ tại một thời điểm nhất định Thời điểm này thường là cuối kỳ kinh doanh của toàn bộ hoạt động tín dụng nói chung và của cho vay đối với DNNVV nói riêng Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại, nếu tổng dư nợ cho vay thấp, NH không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của NH kém [7]

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

DNDNNVVi-1: Tổng dư nợ cho vay DNNVV năm i-1

Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng của dư nợ cho vay DNNVV giữa năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là số tiền mà DNNVV đang vay NH trong năm tăng lên, có thể hoạt động cho vay đối với DNNVV đã được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay DNNVV Chỉ tiêu này cao và tăng lên thì chứng tỏ hoạt động cho vay đối với DNNVV

có tốc độ tăng trưởng cao và ngày càng mở rộng

Ngoài ra còn xem xét đánh giá dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ cho vay toàn NH Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng càng lớn trong tổng dư nợ cho vay của NH, tức là NH mở rộng cho vay đối với DNNVV Nếu chỉ tiêu này nhỏ chứng tỏ NH thu hẹp cho vay đối với KH DNNVV hoặc mở rộng cho vay đối với DNNVV ít hơn so với các đối tượng khác

* Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV

Chỉ tiêu này bao gồm: [10]

- Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn: Cho vay theo kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phải được xem xét phù hợp với từng thời kỳ, loại hình DN, từng phương án cụ thể dựa trên tỷ lệ cơ cấu dư nợ trên tổng dư nợ, để có thể có những quyết định cho vay theo từng kỳ hạn mà NHTM mong muốn

- Cơ cấu cho vay theo ngành nghề: các ngành nghề hoạt động của DN

mà NH cho vay Với tiêu thức này thì xem xét trong những thời kì khác nhau thì các lĩnh vực hoạt động của NH cho vay có được mở rộng hay không, bổ sung hay không Những lĩnh vực hoạt động bao gồm: công nghiệp, nông nghiệp hay dịch vụ

- Cơ cấu theo loại tiền: Hiện nay các NHTM trong nước thông thường cho vay dưới 4 loại mệnh giá tiền: Việt Nam đồng, USD, EURO, Bảng Anh Việc theo dõi biến động dư nợ theo loại tiền giúp cho NHTM đưa ra những chiến lược kinh doanh phù hợp nhất, hiệu quả nhất trong việc sử dụng nguồn vốn huy động Liên quan đến việc cho vay ngoại tệ gặp tương đối nhiều rủi ro

do biến động của tỷ giá

* Thu nhập từ cho vay DNNVV

Thu nhập từ cho vay DNNVV là khoản tiền NH có được chủ yếu thông qua các khoản lãi tiền cho vay Ngoài ra còn có tiền phí, tiền lãi phạt… Nếu

chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ hoạt động cho vay KDNNVV càng mạnh, tức

là NH mở rộng cho vay đối với DNNVV, số tiền cho DNNVV vay càng lớn Nếu chỉ tiêu này nhỏ chứng tỏ NH thu hẹp cho vay đối với DNNVV, doanh

số cho vay ít [8]

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nhập từ cho vay tuyệt đối:

TNDNNVVi-1: Tổng thu nhập cho vay DNNVV năm i-1

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nhập cho vay tương đối:

Ngoài ra còn tính tới chỉ tiêu tỷ trọng của thu nhập từ cho vay DNNVV trong tổng số thu nhập toàn NH Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ cho vay khách hàng DNNVV chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng thu nhập từ cho vay của NH Nếu chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ thu nhập từ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng càng lớn trong tổng thu nhập từ cho vay của NH, tức là hoạt động cho vay DNNVV đạt hiệu quả cao

* Tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng DNNVV

Đây là chỉ tiêu phản ánh khách hàng không trả nợ đúng hạn những khoản

nợ vay bao gồm gốc và lãi Ngân hàng đánh giá những khoản vay này là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời

nhuận của NH bị giảm sút do nợ quá hạn gây lên, đôi khi dẫn đến mất khả năng thanh toán, thua lỗ… [9]

TQH =

Trong đó:

Chỉ tiêu này cho biết tình hình nợ quá hạn cho vay DNNVV tại NH như nào Nó phản ánh rủi ro tiềm ẩn trong tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV Đồng thời phản ánh trong hoạt động cho vay DNNVV khả năng quản lý tín dụng của NH và tình hình đôn đốc thu hồi nợ

Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ NH đánh giá là có nhiều nguy cơ gây mất khả năng trả nợ hoặc khách hàng đã mất khả năng trả nợ Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì rủi ro tín dụng càng lớn Tỷ lệ nợ xấu càng cao có thể dẫn tới NH

sẽ quản lý chặt chẽ và hạn chế mở rộng hoạt động cho vay DNNVV [9]

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.3.1 Các yếu tố thuộc về phía các ngân hàng thương mại

- Chiến lược kinh doanh của NHTM

Mỗi một tổ chức ngay từ khi được thành lập ra đã phải có một phương châm hoạt động nhất định và phải có chiến lược kinh doanh phù hợp với các mục tiêu đã đặt ra Đó là một tiêu chí rất quan trọng đối với các NHTM Khi mà chiến lược kinh doanh đặt ra không hợp lý, thiếu hiệu quả thì mọi hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng không thể phát triển được, thậm chí có thể gây nên những tổn thất khôn lường cho các NHTM và toàn bộ nền kinh tế Chiến lược phát triển tốt sẽ tạo ra một định

hướng đúng về khách hàng mục tiêu của NHTM và từ đó xây dựng nên các chính sách hỗ trợ, ưu đãi đối với đối tượng khách hàng Để phù hợp với xu thế hiện nay thì các NHTM đang quan tâm đến các DNNVV và thúc đẩy việc thiết lập chiến lược kinh doanh hướng vào đối tượng khách hàng này [12]

- Chính sách tín dụng của NHTM đối với DNNVV

Chính sách tín dụng của NH đối với DN là sự thể hiện việc cung cấp tín

chỉ đạo hoạt động cho vay đi đúng hướng, đảm bảo an toàn và lành mạnh Bất

cứ NHTM nào muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DNNVV đều phải

có chính sách tín dụng thích hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của DNNVV Chính sách tính dụng của NHTM có ảnh hưởng vô cùng quan trọng tới khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các DNNNV Khi NHTM xây dựng được chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và hiệu quả sẽ đáp ứng được nhiều nhu cầu của DN ở các phân đoạn thị trường khác nhau hay nói cách khác là sẽ làm tăng khả năng tiếp cận của các DNNVV đối với nguồn vốn của NHTM

- Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là quy trình bắt buộc thực hiện trong quá trình thẩm định cho vay, giám sát các khoản vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn Quy trình cho vay của NH chặt chẽ thì chất lượng khoản vay được đảm bảo nhưng

có thể sẽ ảnh hưởng đến số lượng các khoản vay Vì vậy, vấn đề đặt ra cho các NH trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DN là Ngân hàng phải tạo lập được một quy trình cho vay đơn giản, loại bỏ bớt các thủ tục không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo chất lượng khoản vay [17]

- Quy mô nguồn vốn của NHTM

Như ta đã biết, tất cả các hoạt động cho vay của NHTM đều phải căn cứ vào quy mô nguồn vốn của NHTM, cụ thể là là quy mô vốn chủ sở hữu, nhân

tố quan trọng quyết định đến khả năng huy động và cho vay của một NH Các NHTM lớn thường có khả năng đẩy mạnh hoạt động tín dụng và cung cấp

những món vay có giá trị lớn cho các DN, trong khi các NHTM nhỏ hơn chỉ

có thể mở rộng tín dụng hạn chế và cho vay các với quy mô nhỏ hơn

- Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay

Đây là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đẩy mạnh hoạt động tín dụng của NHTM Các NHTM khó có thể mở rộng hoạt động tín dụng nếu những sản phẩm cho vay là đơn điệu và chất lượng không cao Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt như ngày nay thì các NHTM cần phải không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra tính khác biệt cho sản phẩm NH để củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh của chính NH mình

- Chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là CBTD

Năng lực, trình độ CBTD thể hiện ở trình độ học vấn, kinh nghiệm nghề nghiệp và đạo đức nghề nghiệp của bản thân họ Việc quyết định cho vay đúng đắn hoặc sai sót của CBTD có ảnh hưởng lớn đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DNNVV Nếu cán bộ cho vay không có trình độ sẽ không phân tích được kinh tế tài chính, tình hình SXKD của DN và sẽ gặp phải những sai lầm trong các quyết định cho vay Vì vậy, hiện nay các NH rất coi trọng khâu tổ chức đề bạt, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, tuyển dụng đúng đắn trình độ cán bộ trên các mặt: kiến thức kinh tế - xã hội, kiến thức phân tích tài chính, kiến thức pháp luật, kiến thức tin học, công nghệ hiện đại

- Marketing của NH

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay đến khách hàng Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu hơn về các sản phẩm dịch vụ của NH cung cấp Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về

NH nói chung, hoạt động cho vay nói riêng Lượng khách hàng tìm đến giao dịch, đến vay vốn nhiều hơn, đây là yếu tố rất quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay đến khách hàng Vì vậy việc thực hiện marketing tốt sẽ

giúp NH chiếm được thị phần cho vay Hoạt động marketing luôn luôn phải thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường, nhằm đạt được những mục tiêu đề ra của NH [17]

1.3.2 Các yếu tố thuộc về doanh nghiệp

- Triển vọng kinh doanh của DN

Khả năng trả nợ của DN phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của DN trong tương lai DN hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt, lợi nhuận cao và bền vững trong nhiều năm là yếu tố tiên quyết được NH xem xét cho vay để phục

vụ SXKD Kết quả lợi nhuận phản ảnh khả năng trả nợ cho NH

- Nhu cầu và khả năng sử dụng vốn vay

Cán bộ tín dụng xem xét, đánh giá phương án vay vốn của DN, thẩm đinh tính toán nhu cầu sử dụng vốn của DN là bao nhiêu, cho vay ở mức vừa

đủ để tránh việc lạm dụng vốn vay, làm cho hiệu quả sử dụng vốn vay thấp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ NH đánh giá rất cao ở khả năng sử dụng vốn tín dụng của các DN

Trong quá trình DN sử dụng vốn vay, NH luôn quan tâm giám sát đến tình hình sử dụng vốn vay Nếu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích,

có hiệu quả thì NH sẽ tiếp tục cho vay và duy trì quan hệ lâu dài Nhiều trường hợp DN không sử dụng vốn đúng mục đích như cam kết, cố tình sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn và làm ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ vay cho NH Vì vậy NH phải kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của DN trong cho vay và sau cho vay [12]

- Tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai sau khi khách hàng không trả được nợ Vì vậy mà NH vẫn ưu tiên cho vay đối với DN có TSBĐ Trong trường hợp DN không có tài sản thế chấp hoặc có tài sản thế chấp nhưng không được NH chấp nhận Ngân hàng sẽ xem xét thẩm định kỹ hoạt động kinh doanh của DN, nếu DN đang hoạt động tốt, có lợi nhuận bền vững nhiều năm, có uy tín trong quan hệ vay vốn ở các tổ chức tín dụng Ngân hàng cũng

có thể xem xét cho vay không có TSBĐ hoặc cho vay có TSBĐ một phần

- Đạo đức và uy tín của DN

Đây là nhân tố có ý nghĩa to lớn và quan trọng trong quá trình xem xét thẩm định khoản vay Một DN có tiềm lực tài chính, có phương án khả thi, tuy nhiên đạo đức và uy tín không đảm bảo chẳng hạn như đã từng có nợ quá hạn, đạo đức nghề nghiệp thấp, kinh doanh có nhiều tai tiếng thì NH từ chối cấp tín dụng cho DN

1.3.3 Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài

- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm hiệu quả hoạt động của NH và DN biến động theo chiều hướng tương tự Sự ổn định hay không ổn định về kinh tế chính trị và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất của DN cũng như

NH Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng NH phát triển, quá trình SXKD của DN được tiến hành một cách bình thường, không

bị ảnh hưởng bởi lạm phát, khủng hoảng tài chính dẫn đến khả năng cho vay

và khả năng trả nợ không có biến động lớn Trên thực tế, để xã hội phát triển

đi lên cần phải có tăng trưởng kinh tế nhưng kéo theo đó là vấn đề lạm phát Nếu chúng ta không quản lý tốt để lạm phát ở con số cao thì các NH sẽ là người chịu thiệt thòi nhất do đồng tiền mất giá

Ngoài ra, do chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước ưu tiên hay hạn chế phát triển một số ngành nghề cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của NH Trong thời kỳ SXKD trì trệ, nhu cầu vốn tín dụng giảm, gây ra tình trạng ứ đọng vốn và các khoản tín dụng cũng khó được hoàn trả Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, các DN đua nhau mở rộng SXKD dẫn đến nhu cầu vay vốn lớn Tương tự, đối với chu kỳ kinh doanh của các DNNVV, nếu đang ở giai đoạn tăng trưởng sẽ có nhu cầu vốn lớn hơn thời kỳ suy thoái, không tiêu thụ được sản phẩm, hàng ứ đọng, thị phần giảm sút…

- Môi trường pháp lý

Hoạt động môi trường nói riêng cũng như tất cả các hoạt động của nền kinh tế nói chung muốn hoạt động hiệu quả thì cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, đầy đủ đi kèm hỗ trợ Pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu trong cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Một hệ thống pháp luật không đầy đủ, không chặt chẽ, nhiều kẽ hở và bất cập sẽ tạo

cơ hội cho hành vi làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo NH

Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định khiến cho các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn phát triển SXKD, hệ lụy là nhu cầu vốn vay vốn cũng giảm theo Pháp luật tạo ra hành lang pháp lý giúp cho mọi hoạt động SXKD tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao Chính vì vậy, pháp luật cũng đóng một vai trò không thể thiếu góp phần làm nên chất lượng cho vay DNNVV của NH

- Môi trường tự nhiên

Các yếu tố tự nhiên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của NH Đây là các nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh… Khi xảy ra thường gây hậu quả lớn tác động lớn đối với cả NH và khách hàng Ngân hàng khó có khả năng thu hồi được vốn, điều đó sẽ ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NH

1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thương mại và bài học cho Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thương mại

* Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Theo thống kê của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), hiện chỉ có khoảng 30% số DNNVV tiếp cận được vốn NH Nguyên nhân là do một số tổ chức tín dụng chưa thực sự mặn mà đối với khách hàng DNNVV do quy mô và hiệu quả tín dụng không cao, trong khi rủi ro và chi phí hoạt động lớn Ngoài ra, các TCTD chưa có các sản phẩm, dịch vụ chuyên

biệt cho nhóm khách hàng DNNVV Đặc biệt, thủ tục tín dụng rườm rà, phức tạp cũng là một trong những nguyên nhân khiến TCTD chưa thể giải ngân Nhận thấy những khó khăn của các DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng, BIDV đã sớm đưa ra các chính sách khơi thông nguồn vốn và đồng hành với DN trong SXKD BIDV đã thực hiện các biện pháp như cơ cấu lại

nợ và giảm lãi suất các khoản vay cũ… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn và các dịch vụ NH để duy trì sản xuất, mở rộng SXKD Cùng với đó, BIDV còn triển khai đơn giản hóa hồ sơ thủ tục xét duyệt tín dụng và giải ngân, áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN với mức tối đa 6,5%/năm (năm 2017)

Đáng chú ý, BIDV còn triển khai dịch vụ tư vấn dành cho DNNVV để nâng cao năng lực hoạt động Theo đại diện BIDV, đây là dịch vụ riêng của BIDV nhằm hỗ trợ tư vấn các biện pháp tài chính cho DNNVV cũng như cung cấp các thông tin về tiềm năng, cơ hội phát triển các ngành nghề cho

DN Đồng thời, BIDV còn xây dựng bộ công cụ hỗ trợ DNNVV trong việc lập báo cáo tài chính theo đúng chuẩn mực, xây dựng các phương án, kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư cũng như hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV Trong 9 tháng đầu năm 2017, BIDV đã phát triển mới 24.890 khách hàng DNNVV, trong đó 1.448 khách hàng có quan hệ tín dụng với dư nợ 9.892 tỷ đồng Đến thời điểm này, BIDV là một trong những NH dẫn đầu về thị phần DNNVV tại Việt Nam với số lượng khoảng 225.800 DN, chiếm 93% tổng số DN tại BIDV và 32% DNNVV trong nền kinh tế Dư nợ DNNVV tại BIDV khoảng 204.000 tỷ đồng, chiếm 24% tổng dư nợ của BIDV và khoảng 16% tổng dư nợ DNNVV trong nền kinh tế

* Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)

Với vị thế chủ lực và vai trò then chốt của hệ thống NH, trong nhiều năm qua, VietinBank dành nhiều nguồn lực để tập trung phát triển sản phẩm dịch

vụ, nâng cao chất lượng phục vụ đối với nhóm DNNVV Để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, VietinBank triển khai đồng bộ cơ chế, chính sách,

sản phẩm, chương trình tín dụng đặc thù cho phân khúc khách hàng này Cụ thể đối với nhóm DN vi mô và nhỏ, VietinBank đã rút giảm quy trình, mẫu biểu nhằm rút ngắn thời gian, đơn giản hóa thủ tục và thông báo sớm cho khách hàng về kết quả thẩm định

Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm truyền thống là tín dụng cho các DN, VietinBank còn cung cấp các sản phẩm trọn gói về cho vay, tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, bảo hiểm, trả lương, biện pháp quản lý tài chính, thu hộ, quản lý dòng tiền, dịch vụ NH điện tử… Hoạt động này được VietinBank thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí, thời gian, nhân lực cho DN

Về lãi suất, VietinBank duy trì lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 6,5%/năm đối với 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Đồng thời ban hành nhiều chương trình tín dụng thúc đẩy tín dụng cho các DNNVV như: Gói vay 10.000 tỷ đồng hỗ trợ DN công nghiệp hỗ trợ tại TP Hồ Chí Minh; Chương trình ưu đãi lãi suất cho vay dành cho DN khởi nghiệp quy mô 3.000 tỷ đồng; Cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch…

Về chính sách chăm sóc khách hàng, VietinBank đã ra mắt VietinBank SME Club Tham gia VietinBank SME Club, thành viên được hưởng ưu đãi

về tài chính nổi bật: Lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi và phí ưu đãi của VietinBank từng thời kỳ; ưu tiên rút ngắn thời gian giao dịch thông qua hệ thống thẻ nhận diện; ưu tiên tư vấn lựa chọn sản phẩm/tiện ích tốt nhất hoặc được thông báo sản phẩm mới ngay khi sản phẩm được đưa ra thị trường…

Về điều kiện TSBĐ, NH điều chỉnh khẩu vị rủi ro phù hợp với đặc thù

“thiếu tài sản” của nhóm khách hàng DNNVV Theo đó, VietinBank thẩm định và cấp tín dụng dựa nhiều trên dòng tiền từ phương án, dự án, nâng tỷ lệ cho vay không có bảo đảm của khách hàng DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh Ngân hàng cũng tăng cường xây dựng biện pháp tự động cho vay thấu chi đối với các DNNVV tham gia vào các chuỗi cung ứng - chuỗi phân phối của các DN lớn, đầu ngành của nền kinh tế

Về quy trình, thủ tục vay vốn, VietinBank đã tinh giản mẫu biểu cho vay, hướng dẫn thẩm định khoản vay đối với khoản vay đầu tư tài sản cố định quy mô nhỏ, DN siêu nhỏ có khoản vay dưới 500 triệu đồng, phân khúc DN siêu nhỏ, DN vay mua ô tô… theo hướng ngắn gọn, rút giảm thời gian tác nghiệp cho vay

1.4.2 Bài học cho Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Từ kinh nghiệm của một số NHTM trong nước về hoạt động cho vay DNNVV, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích mà Agribank Chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng có thể nghiên cứu và vận dụng như sau:

Thứ nhất, linh hoạt trong việc xét cấp tín dụng cho các DNNVV, đặc biệt là với những hồ sơ vay vón mới trên các nguyên tắc và điều kiện riêng có của mỗi NHTM

Thứ hai, thẩm định và cấp tín dụng dựa nhiều trên dòng tiền từ phương

án, dự án, nâng tỷ lệ cho vay không có bảo đảm của khách hàng DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh

Thứ ba, mở rộng hạn mức tín dụng cho DNNVV, khuyến khích DN vay thêm vốn để mở rộng SXKD, qua đó có thể tăng doanh số cho vay cũng như

dư nợ tín dụng Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay phải trên cơ sở thẩm định

kỹ các phương án vay vốn và phải chú ý công tác kiểm tra giám sát tín dụng cũng như trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo qui định

Thứ tư, triển khai đơn giản hóa hồ sơ thủ tục xét duyệt tín dụng và giải ngân, áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi

Thứ năm, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ NH nói chung, CBTD nói riêng

Thứ sáu, hiện đại hoá công nghệ NH nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường khả năng cạnh tranh so với các NH khác trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG

2.1 Giới thiệu chung về Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Chi nhánh

Cùng với sự ra đời của toàn hệ thống, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp chi nhánh thành phố Hải Phòng được thành lập theo quyết định số 58/NH-QĐ ngày 01/07/1988 của Thống đốc NHNN Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/08/1988 đến nay Quá trình hoạt động qua nhiều lần thay đổi tên gọi và kể từ 1/1/2016 được chia tách thành 3 chi nhánh loại 1 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) gồm: Agribank chi nhánh thành phố Hải Phòng, Agribank chi nhánh Bắc Hải Phòng và Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

Đến ngày 08/08/1988, huyện An Lão được tách lập từ thị xã Kiến An,

cùng thời gian đó Agribank chi nhánh huyện An Lão cũng được tách ra từ

Agribank thị xã Kiến An Hiện nay Agribank chi nhánh huyện An Lão là 1

sở chi nhánh đóng trên địa bàn thị trấn An Lão, huyện An Lão, thành phố Hải Phòng Từ mô hình NH một hệ thống hoạt động vừa đóng vai trò quản lý Nhà nước, vừa đóng vai trò kinh doanh nay đã trở thành 2 hệ thống NHNN và NHTM hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng từ cuối năm 1990 và Luật ngân hàng, luật tổ chức tín dụng, những văn bản pháp quy của NHNN ban hành

Ngay từ khi mới được tách ra từ Agribank thị xã Kiến An, chi nhánh đã gặp

nhiều khó khăn như thiếu vốn, dư nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ của cán bộ còn non yếu nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới, cùng với việc định hướng kinh doanh đúng đắn

đó là định hướng hoạt động kinh doanh về nông nghiệp nông thôn, mở rộng

chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng đã lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lợi làm thước đo chính trong hoạt động kinh doanh trên cơ sở mọi điều kiện và tiện ích của khách hàng, đẩy nhanh tốc độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đơn giản thủ tục vay vốn, cải thiện tác phong, phong cách làm việc phục vụ khách hàng

Trải qua 30 năm hình thành và phát triển, từ một chi nhánh nhỏ bé, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, lạc hậu, Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng đã tăng trưởng mạnh mẽ cả về quy mô và lĩnh vực hoạt động, hiệu quả chất lượng hoạt động kinh doanh của NH ngày càng được củng cố và nâng cao Với trách nhiệm là một ngành cung ứng vốn cho phát

triển kinh tế địa phương, Agribank chi nhánh huyện An Lão đã đóng góp tích

cực phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế xã hội của huyện và tiếp tục phấn đấu đóng góp nhiều hơn nữa trong việc phát triển kinh tế xã hội của huyện trong tương lai

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh

Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng có mạng lưới NH và phòng giao dịch được bố trí hợp lý tại các trung tâm kinh tế, văn hoá, xã hội trên toàn huyện nhằm rút ngắn khoảng cách không gian giữa NH với khách hàng, nhất là đối với nhân dân xã trung tâm thị trấn An Lão

Phòng Hành chính

Phòng giao dịch

Mỹ Đức

Phòng giao dịch Trường Sơn

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý Agribank chi nhánh

huyện An Lão Đông Hải Phòng

Bộ máy tổ chức quản lý Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng gồm có Ban Giám đốc, 03 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kế toán ngân quỹ và phòng Tổng Hợp), 02 phòng Giao dịch (Phòng giao dịch Mỹ Đức và phòng giao dịch Trường Sơn)

Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban như sau:

- Ban giám đốc: gồm Giám đốc với chức năng lãnh đạo, điều hành và chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh Các Phó giám đốc chỉ đạo điều hành các phòng nghiệp vụ, Phòng giao dịch thực hiện các chiến lược kinh doanh theo phạm vi quyền hạn và sự phân công, ủy quyền của Giám đốc

- Phòng Kế hoạch kinh doanh:

Tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh, xây dựng mục tiêu, phân loại khách hàng chiến lược đối với khách hàng của Chi nhánh

Đề xuất các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, mở rộng, phát triển dịch vụ, sản phẩm tín dụng và thị trường tín dụng trên địa bàn

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, hiệu quả

Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, phân loại nợ, phân tích thực trạng, có giải pháp cụ thể trong việc xử lý, thu hồi nợ đối với khách hàng

Triển khai các quy chế, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ cấp tín dụng đối với khách hàng, kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực hiện và kiểm tra chuyên

đề tại đơn vị và các phòng giao dịch trực thuộc

Quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng Chấp hành chế độ báo cáo thống

kê định kỳ, đột xuất theo quy định của NHNN và Agribank

Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết, báo cáo chuyên đề theo quy định

- Phòng Kế toán Ngân quỹ:

Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, Agribank Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh trình Agribank cấp trên phê duyệt

Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định

về an toàn kho quỹ Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Agribank Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

- Phòng Tổng Hợp:

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt

Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của Chi nhánh

Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập theo quy định Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo

Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của Chi nhánh Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra theo chuyên đề Thực hiện các nhiệm vụ khác

do Giám đốc giao

- Phòng Giao dịch Mỹ Đức và Phòng Giao dịch Trường Sơn:

Đại diện cho chi nhánh trên phạm vi hoạt động một số địa bàn nhất định, được thực hiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn theo ủy quyền của Hội đồng thành viên Agribank và chịu sự điều hành trực tiếp của giám đốc Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch là Giám đốc phòng giao dịch

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

Chênh lệch 2015/2014

Chênh lệch 2016/2015

Chênh lệch 2017/2016

I Phân theo đối tƣợng 506.891 614.576 742.491 956.423 1.164.210 107.685 21,24 127.915 20,81 213.932 28,81 207.787 21,73

II Phân theo thời gian 506.891 614.576 742.491 956.423 1.164.210 107.685 21,24 127.915 20,81 213.932 28,81 207.787 21,73

(Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng)

2.1.3 Tình hình hoạt động của Chi nhánh

* Hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn 2013-2017, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã thu được nhiều kết quả đáng khen ngợi Tổng tiền vốn huy động tăng liên tục qua các năm từ 506.891 triệu đồng năm 2013 lên mức 1.164.210 triệu đồng năm 2017, đa số tiền gửi là Việt Nam đồng Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm

tỷ trọng lớn trong tổng tiền huy động vốn của chi nhánh Năm 2013, chi nhánh huy động được 448.372 triệu đồng tiền gửi dân cư còn tiền gửi của TCKT chỉ có 58.519 triệu đồng Qua các năm tiếp theo tỷ trọng của tiền gửi dân cư vẫn luôn lớn hơn so với tiền gửi của TCKT Năm 2017, tiền gửi dân

cư là 1.071.561 triệu đồng, tiền gửi của TCKT chỉ có 92.649 triệu đồng Trên thực tế, nguồn vốn huy động từ dân cư và TCKT có sự khác nhau nhất định, vốn huy động từ dân cư luôn có tính ổn định cao hơn so với vốn huy động từ các TCKT Nguồn vốn từ các TCKT có tính ổn định thấp hơn và chỉ mang tính chất thời điểm, chủ yếu là để duy trì khả năng thanh toán trong thời gian ngắn Do đó, trong thời gian vừa qua chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư trong cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế nhằm có được một sự an toàn nhất định cho hoạt động đầu tư cho vay, tránh rủi ro thanh khoản ở mức tốt nhất

Về kỳ hạn huy động vốn ta có thể thấy có biến động mạnh mẽ giữa các

kỳ hạn Những năm đầu giai đoạn lãi suất thấp nên đa số khách hàng gửi kỳ hạn dưới 12 tháng nhưng những năm gần đây lãi suất tăng dần nên khách hàng chọn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn Năm 2017, trong 1.164.210 triệu đồng tổng tiền vốn chi nhánh huy động được thì có 92.884 triệu đồng tiền gửi không kỳ hạn Đứng vị trí thứ hai là tiền gửi kỳ hạn dưới

12 tháng với 484.978 triệu đồng Nhiều nhất là kỳ hạn từ 12 tháng trở lên với 586.348 triệu đồng

Có thể nói, kết quả trên phản ánh đúng bản chất của loại hình tiền gửi tiết kiệm dân cư, trong khoảng thời gian này các NHTM có cuộc chạy đua lãi

suất tiền gửi Người dân trên địa bàn huyện tìm đến các NHTM cổ phần trên địa bàn lân cận có lãi suất tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhằm mục đích hưởng tiền lãi cao hơn Tuy vậy, nguồn huy động của NH vẫn tăng lên cho thấy NH vẫn có những bước đi đúng đắn phù hợp với tình hình kinh tế thị trường và giữ vững ổn định hoạt động

* Hoạt động tín dụng

Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng có sự phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng tín dụng Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ổn định phản ánh nhu cầu tín dụng trên địa bàn là tương đối lớn, khả năng hấp thụ vốn tiềm năng

Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng từ 295.262 triệu đồng năm 2013 lên mức 424.834 triệu đồng năm 2017 Dư nợ cho vay năm 2017 so với năm

2016 tăng thêm 66.781 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng đạt mức 18,65% Theo kỳ hạn cho vay có thể thấy dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn cho vay trung và dài hạn Những năm gần đây khoảng cách tỷ trọng giữa

dư nợ cho vay các kỳ hạn có phần giảm đi Điều này cho thấy tốc độ tăng của cho vay ngắn hạn chậm hơn so với cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, chiếm số đông trong dư nợ cho vay của Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng là cho vay hộ sản xuất và cá nhân Điều này phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội của huyện Trong dư nợ cho vay thì các khoản dư nợ có TSBĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn, mức an toàn tín dụng được chú trọng

Để bảo đảm an toàn và phát huy hiệu quả nguồn vốn vay, Chi nhánh thường xuyên chỉ đạo hoạt động của mạng lưới tín dụng, bảo đảm duy trì hoạt động một cách bài bản, đúng chế độ với phương châm vừa huy động vốn, vừa cho vay an toàn, hiệu quả Đồng thời, tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng, chính quyền, phân công cán bộ phụ trách các xã, thị trấn trực tiếp hỗ trợ đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ các hội, đoàn thể nhận ủy thác

Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay tại Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng

Chênh lệch 2015/2014

Chênh lệch 2016/2015

Chênh lệch 2017/2016

I Phân theo kỳ hạn 295.262 298.667 331.900 358.053 424.834 3.405 1,15 33.233 11,13 26.153 7,88 66.781 18,65

II Phân theo ngành kinh tế 295.262 298.667 331.900 358.053 424.834 3.405 1,15 33.233 11,13 26.153 7,88 66.781 18,65

III Phân theo TSBĐ 295.262 298.667 331.900 358.053 424.834 3.405 1,15 33.233 11,13 26.153 7,88 66.781 18,65

(Nguồn: Báo cáo tài chính của Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng)

Cụ thể gồm: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên bảo đảm thực hiện tốt công tác thẩm định hồ sơ cho vay, quá trình giải ngân; chấn chỉnh và

xử lý những vi phạm phát sinh, nợ xấu, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và bảo đảm an toàn nguồn vốn vay Đặc biệt triển khai thực hiện tốt việc cho vay theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đồng thời, thẩm định tốt, cung cấp thông tin tư vấn, giải quyết cho vay kịp thời, đúng quy trình nghiệp vụ; thường xuyên kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc sử dụng vốn vay đúng mục đích; thực hiện tốt hoạt động cán bộ tín dụng quản lý địa bàn, quy chế công khai, dân chủ trong đầu tư tín dụng, áp dụng linh hoạt lãi suất phù hợp với tình hình thị trường nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền, vay tiền, góp phần đắc lực vào phát triển kinh tế xã hội bền vững của địa phương

* Kết quả hoạt động kinh doanh

Qua bảng 2.3 ta thấy chi nhánh Agribank chi nhánh huyện An Lão Đông Hải Phòng đã đạt được kết quả kinh doanh tương đối tốt Trong năm 2014, kinh tế nước ta gặp khó khăn khi vấn đề nợ xấu, thanh khoản tăng cao, là nỗi

lo của toàn hệ thống các NH Điều này khiến cho tổng doanh thu của Chi nhánh năm 2014 giảm đi so với năm trước 8.095 triệu đồng Tuy nhiên tốc độ giảm của tổng chi phí lớn hơn nên dẫn tới lợi nhuận trước thuế của chi nhánh vẫn tăng thêm được 2.210 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng đạt 7,14% Năm

2015, tốc độ tăng của lợi nhuận cao nhất trong thời gian nghiên cứu với 44,78%, tương ứng tăng 14.844 triệu đồng Nguyên nhân là do năm 2015 tổng doanh thu tăng thêm 2.489 triệu đồng còn tổng chi phí lại giảm được 12.355 triệu đồng Các năm sau lợi nhuận của chi nhánh tiếp tục tăng lên và đạt mức 55.401 triệu đồng vào năm 2017

Xu hướng chung của một NH hiện đại hiện nay là tăng thu và chi từ việc triển khai các sản phẩm dịch vụ - nguồn thu và chi hầu như không có rủi ro và mang lại hiệu quả nhanh chóng