TIE3U LUẬN THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH VÀ ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH CÔNG TY BẢO HIỂM

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Rủi ro - Nguồn gốc của bảo hiểm 2 1.1 Định nghĩa 2 1.2 Biện pháp kiểm soát rủi ro 2 2. Khái niệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm 4 2.1. Khái niệm: 4 2.2.Bản chất 5 3. Các nguyên tắc của bảo hiểm 5 3.1. Nguyên tắc bảo hiểm trung thực tuyệt đối (Utmost good faith) 5 3.2. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable interest) 6 3.3 Nguyên tắc bồi thường 6 3.4 Nguyên tắc thế quyền (Subrobgation): 7 3.5 Nguyên tắc đảm bảo quy luật số đông 7 3.6 Quy tắc miễn thường/khấu trừ 7 4. Các loại hình bảo hiểm 8 4.1 Căn cứ vào chủ thể cung cấp bảo hiểm 8 4.2 Căn cứ vào đối tượng được bảo hiểm 9 4.3 Căn cứ vào nghĩa vụ của người được bảo hiểm 11 4.4 Căn cứ vào kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm 12 4.5 Căn cứ vào nguồn gốc của rủi ro được bảo hiểm 12 5 .Hình thức pháp lý của công ty bảo hiểm 14 6. Công ty bảo hiểm: 15 6.1 Vai trò: 15 6.2 Phân loại công ty bảo hiểm: 16 7.Các hoạt động cơ bản của công ty bảo hiểm 16 7.1 Hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm 16 7.2 Nguyên tắc thẩm định và định phí bảo hiểm 18 7.4 Đồng bảo hiểm 19 7.5 Nghiệp vụ đầu tư của công ty bảo hiểm 20 8. Bảo hiểm tiền gửi 21 8.1 Bảo hiểm tiền gửi 21 8.2 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 22 9. Thị trường bảo hiểm Việt Nam 23 9.1 Ưu điểm 23 9.2 Nhược điểm 24 9.3 Một số giải pháp 24 10. Một số công ty bảo hiểm trong và ngoài nước 25 KẾT LUẬN 26 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đã trải qua biết bao nhiêu là trở ngại, khó khăn và đã đạt được rất nhiều thành tựu vẻ vang trong những năm qua. Đặc biệt là sự kiệnViệt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO đã đánh dấu một bước ngoặc lớn lao của nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế toàn cầu nói chung. Đứng trước sự kiện này, nền kinh tế Việt Nam đã, đang và sẽ đối diện với những thách thức vô cùng lớn lao để có thể hòa nhập cũng như vươn lên trong nền kinh tế thế giới đang trở nền ngày càng khắc nghiệt như hiện nay. Tuy nhiên sự kiện này cũng đã mở ra cho nến kinh tế Việt Nam những cơ hội to lớn mà nếu chúng ta biết tận dụng và nắm bắt thì nền kinh tế Việt Nam sẽ có một tương lai vô cùng khả quan. Trong đó, đáng chú ý là ngành bảo hiểm Việt Nam đang còn rất nhiều tiềm năng cần được khai thác. Với vai trò và lợi ích đáng kể của ngành Bảo hiểm ,cùng với sự hướng dẫn của Giảng viên Thạc sĩ Ngô Sĩ Nam , nhóm chúng tôi lựa chọn đề tài về Công ty bảo hiểm, nghiên cứu tìm hiểu một cách sâu sắc về ngành bảo hiểm, từ những khái niệm cơ bản, đến đi sâu nghiên cứu những dịch vụ đa dạng tiện lợi mà các công ty bảo hiểm đang tung ra thị trường. Hi vọng với bài tiểu luận này chúng tôi sẽ giúp các bạn có một cái nhìn từ khái quát đến cụ thể các vấn đề liên quan tới ngành nghề này..Song bài viết không tránh khỏi những sai sót,rất mong sự góp ý ,nhận xét từ thầy (cô) và các bạn để bài làm được hoàn chỉnh hơn. 1. Rủi ro - Nguồn gốc của bảo hiểm 1.1 Định nghĩa Từ “rủi ro” rất thường được sử dụng trong giao tiếp hàng ngày, nhưng ít người ngồi lại để tìm ra một định nghĩa cho nó. Điều đặc biệt là với một số ít người (các nhà kinh tế, những người nghiên cứu bảo hiểm…), định nghĩa về rủi ro được đưa ra rất nhiều dưới nhiều góc độ khác nhau thậm chí là rất khác nhau. Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau: - Theo nhiều tác giả trong cuốn Dictionnaire d'assurance (Francias – Vietnamien), Ha Noi 1994 định nghĩa: “Rủi ro là một sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắn. Để chống lại điều đó, người ta có thể yêu cầu bảo hiểm” Ví dụ: Cái chết là chắc chắn nhưng ngày giờ xảy ra là không chắc chắn - Theo tác giả Allan Willett trong sách “The Economic theory of risk and insurance”- Philadelphia University of Pensylvania press, USA 1951: “Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi” Như vậy, có thể kết luận: Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, dù đã luôn chú ý để ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Rủi ro thường để lại những hậu quả thiệt hại hay những kết quả không mong đợi. Ví dụ: tàu bị nạn đắm ngoài khơi, hay lạm phát làm thu nhập thực tế giảm…Để đối phó với các rủi ro con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm phòng tránh, kiểm soát và khắc phục hậu quả của chúng. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả của rủi ro gây ra, đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm biện pháp tài trợ rủi ro. 1.2 Biện pháp kiểm soát rủi ro Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất. Các biện pháp này thường dùng để ngăn chặn hay giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. a. Tránh né rủi ro - Tránh né rủi ro: Đây là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống. Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, để loại trừ những nguy cơ dẫn đến tổn thất. Theo các nhà nghiên cứu, tránh né rủi ro là việc thực hiện những lựa chọn tốt, lấy các quyết định thích nghi trong cuộc sống hàng ngày. Ví dụ: sau vụ 11/09/2001 tại Mỹ, một số người không đi máy bay để né tránh rủi ro khủng bố; một số người muốn tránh rủi ro nhiễm bệnh đường hô hấp do môi trường bị ô nhiễm bụi khói công nghiệp thì có thể chuyển về vùng nông thôn hay vùng đồi núi để sinh sống… Tuy nhiên, trên thực tế có rất nhiều rủi ro bất ngờ mà con người không thể né tránh được. Ví dụ: ốm đau, bệnh tật, chết chóc… Như vậy con người không thể lợi dụng phương pháp này vì bản thân cuộc sống của con người đã hàm chứa sự chấp nhận và đương đầu với rủi ro. b. Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất là hai biện pháp hai biện pháp có liên quan chặt chẽ với nhau. Các cuộc khám bệnh không ngăn ngừa được bệnh mà chỉ phát hiện và chữa trị kịp thời cho người mắc bệnh, nhưng việc khám sức khỏe định kỳ đó lại có tác dụng nhắc nhở mọi người tuân thủ đúng nguyên tắc phòng bệnh dẫn đến số người mắc bệnh vì vậy sẽ ít đi. Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra người ta không thể lường trước được hậu quả. c.Chấp nhận rủi ro (Chấp nhận tự gánh chịu): Đây là hình thức mà các cá nhân hoặc tổ chức tự gánh chịu trách nhiệm về hậu quả thiệt hại vật chất, tài chính mà rủi ro gây ra cho họ, có nhiều nguyên nhân dẫn đến quyết định lựa chọn phương pháp này như: + Có đủ khả năng tài chính để bù đắp các thiệt hại về vật chất mà rủi ro gây ra. Ví dụ: trong sản xuất kinh doanh người ta lập quỹ dự phòng để tự bù đắp các tổn thất… + Không còn phương pháp nào khác tốt hơn để giải quyết. Ví dụ: chúng ta chấp nhận rủi ro cháy nổ, rơi phương tiện khi di chuyển từ nơi này sang nơi khác mà không thể tránh né nó bằng cách đi bộ.… + Thiếu hiểu biết về quản lý rủi ro. Ví dụ: một người có thể tránh rủi ro bị bệnh đường hô hấp đi về vùng đồi núi sinh sống, có thể lúc nào đó họ sẽ là nạn nhân của của một vụ lở đất do vô tình xây cất nhà trên vùng địa chất phức tạp, không ổn định… + Chấp nhận gánh chịu một rủi ro suy tính, một rủi ro đầu cơ. Điều này dễ thấy trong kinh doanh. Mức độ rủi ro càng cao, khoản lời có thể mang lại càng lớn. Ví dụ: một cascadeur chấp nhận đóng thế vai trong các pha nguy hiểm để được nhận tiền công hậu hĩnh… d. Hoán chuyển rủi ro Sử dụng phương pháp này, hậu quả tài chính của rủi ro xảy ra cho cá nhân hay tổ chức được chuyển giao cho các cá nhân hoặc tổ chức khác cùng gánh chịu. Một số hình thức hoán chuyển rủi ro có thể kể đến như sau: + Hoán chuyển rủi ro một chiều. Ví dụ: trong việc mua bán sản phẩm nông nghiệp còn non với điều kiện giao hàng trong tương lai, trong trường hợp này rủi ro tăng và giảm giá được chuyển từ người sản xuất (người bán nông sản non) sang người mua non hàng hoá… + Hoán chuyển rủi ro theo nguyên tắc tương hỗ, số lớn bù số ít. Với phương pháp này, rủi ro xảy ra cho một số ít thành viên trong một cộng đồng thì hậu quả tài chính sẽ được chia nhỏ và chuyển cho số lớn thành viên cộng đồng cùng gánh chịu. Chuyển giao rủi ro trên cơ sở phân tán, tương hỗ số lớn bù số ít đã được vận dụng trong nhiều hoạt động, tổ chức mà điển hình là cứu trợ và bảo hiểm. e.Bảo hiểm Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro được thực hiện bởi các tổ chức chuyên nghiệp hoá việc chuyển giao rủi ro. Ở Việt Nam hiện nay, các tổ chức đó chính là hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và các tổ chức kinh doanh bảo hiểm. 2. Khái niệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm 2.1. Khái niệm: -Dưới góc độ pháp lý,giáo sư Hemard đưa ra khái niệm:”Bảo hiểm là một nghiệp vụ ,qua đó,một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người bảo hiểm,người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro ,đền bù những thiệt hại theo luật thống kê.” -Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam : “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời,theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm ,trên cơ sở mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. - Công ty bảo hiểm là trung gian tài chính thực hiện nhiệm vụ chi trả cho các sự kiện không mong đợi xảy ra. Là tổ chức huy động vốn bằng cách bán chứng nhận bảo hiểm cho công chúng và sử dụng nguồn vốn huy động được để đầu tư trên thị trường chứng khoán. 2.2.Bản chất Cơ chế hoạt động của kinh doanh bảo hiểm tạo ra một “sự đóng góp của số đông vào bất hạnh của số ít” trên cơ sở quy tụ nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất. Như vậy, thực chất mối quan hệ trong hoạt động bảo hiểm không chỉ là mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm mà là tổng thể các mối quan hệ giữa những người được bảo hiểm trong cùng một cộng đồng bảo hiểm xoay quanh việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm – một hình thức đặc biệt của các khoản dự trữ bằng tiền. Các mối quan hệ kinh tế nảy sinh gắn với việc tạo lập và phân phối quỹ bảo hiểm được thể hiện ở hai mặt: Một là, chúng nảy sinh trong quá trình huy động phí bảo hiểm để lập quỹ bảo hiểm. Nguồn thu hình thành quỹ bảo hiểm càng lớn khi số lượng người tham gia bảo hiểm càng đông. Hai là, chúng nảy sinh trong quá trình sử dụng quỹ bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm chủ yếu và trước hết được sử dụng để bù đắp những tổn thất cho người được bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro được bảo hiểm làm ảnh hưởng đến sự liên tục của đời sống sinh hoạt và hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế xã hội. Quỹ bảo hiểm còn được sử dụng trang trải các chi phí hoạt động của chính người bảo hiểm, tham gia vào các mối quan hệ phân phối mang tính pháp định (thuế, phí,…) và lãi kinh doanh cho người bảo hiểm kinh doanh (trong bảo hiểm thương mại) Như vậy thực chất bảo hiểm là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị nhằm bù đắp tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra cho người được bảo hiểm, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thường xuyên và liên tục. 3. Các nguyên tắc của bảo hiểm 3.1. Nguyên tắc bảo hiểm trung thực tuyệt đối (Utmost good faith) Đặc thù của các sản phẩm bảo hiểm, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi các bên phải có độ trung thực, tín nhiệm cao trong ký kết hợp đồng. Hợp đồng chỉ có giá trị pháp lý khi việc xác lập được tiến hành trên cơ sở các thông tin trung thực của các bên. Cả người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đều phải trung thực trong tất cả các vấn đề. Hợp đồng bảo hiểm buộc phải chấm dứt vì những hành vi gian lận, ý đồ trục lợi từ các bên trong hợp đồng bảo hiểm. 3.2. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable interest) Quyền có thể được bảo hiểm được tạo lập cho một tổ chức, một cá nhân nếu tổ chức hay cá nhân này có lợi ích kinh tế hợp pháp bị tổn hại khi đối tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng bất lợi của rủi ro. Quyền có thể được bảo hiểm (lợi ích có thể được bảo hiểm) được hình thành từ các căn cứ như là : quyển sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản; quyền về nhân thân, quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng, cấp dưỡng; quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng. Chẳng hạn, người có quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản là những người có quyền ký kết hợp đồng bảo hiểm cho tài sản và trách nhiệm có liên quan. Nếu đối tượng bảo hiểm là sinh mạng của một con người thì những người có quan hệ như là người nuôi dưỡng, cấp dưỡng; vay mượn, thuê mướn lao động sẽ có thể đứng ra mua bảo hiểm Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm : Điều 3 : Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sỡ hữu,quyền chiếm hữu,quyền sử dụng,quyền tài sản,quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng,cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm Điều 31 : Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: a) Bản thân bên mua bảo hiểm b) Vợ,chồng,con,cha,mẹ của bên mua bảo hiểm c) Anh,chị,em ruột;người có quan hệ nuôi/cấp dưỡng; d) Người khác,nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm3.3. Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) Để có thể ngăn ngừa trục lợi, bồi thường của hợp đồng bảo hiểm không được tạo ra cơ hội kiếm lời hoặc có lợi không hợp lý cho các bên liên quan đến sự kiện bảo hiểm. Vì thế, số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm có thể nhận được trong mọi trường hợp không lớn hơn thiệt hại của họ trong sự kiện bảo hiểm. 3.3 Nguyên tắc bồi thường Ngoại trừ bảo hiểm nhân thọ,các hợp đồng bảo hiểm còn lại đều có tính chất bồi thường.Bồi thường là sự đền bù tài chính,nhằm khôi phục tình trạng tài chính ban đầu của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất. 3.4 Nguyên tắc thế quyền (Subrobgation): Theo nguyên tắc thế quyền, doanh nghiệp bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình trong giới hạn bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm. Thế quyền được sử dụng khi xác định được có người thứ ba phải chịu trách nhiệm đối với thiệt hại của đối tượng trong sự kiện bảo hiểm. Nguyên tắc này được vận dụng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự 3.5 Nguyên tắc đảm bảo quy luật số đông Nguyên tắc cơ bản nhất của bảo hiểm vì cơ chế hoạt động của bảo hiểm là tạo ra “sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” trên cơ sở quy tụ nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài chính của những vụ tổn thất 3.6 Nguyên tắc “ Nguyên nhân gần” (Proximate Cause) Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất khi “ nguyên nhân gần” của tổn thất là các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm. Nguyên nhân gần được đinh nghĩa là nguyên nhân đủ mạnh để khởi động cả một chuỗi sự kiện dẫn đến một kết quả nhất định mà không có sự can thiệp, tác động của bất kỳ một lực nào từ một nguồn độc lập mới nào khác 3.7 Quy tắc miễn thường/khấu trừ Mức miễn thường là số tiền mà tổn thất trong khoản đó không được bồi thường. Nói một cách khác, mức miễn thường chính là sự chia sẻ trách nhiệm giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. Ngoài ra, khi nhận được khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ tốn một khoản chi phí về nhân sự, giấy tờ, thẩm định và ngược lại người được bảo hiểm cũng phải dành thời gian để chuẩn bị khiếu nại, thậm chí có trường hợp phải ra tòa làm chứng. Như vậy, việc định ra mức miễn thường cũng là cách để giảm tải những chi phí và thời gian giải quyết các vụ bồi thường có giá trị nhỏ. Nguyên tắc thông thường khi áp dụng miễn thường là: mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại. Miễn thường có hai loại : Miễn thường có khấu trừ Miễn thường không khấu trừ Mục đích: Loại trừ những khiếu nại có giá trị thấp Tạo điều kiện giảm phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm Ngăn chặn nguy cơ đạo đức và tinh thần từ phía người tham gia bảo hiểm 4. Các loại hình bảo hiểm 4.1 Căn cứ vào chủ thể cung cấp bảo hiểm 4.1.1 Bảo hiểm xã hôi: "Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ Bảo hiểm xã hội" (Điều 3 Luật Bảo hiểm xã hội). Quỹ bảo hiểm xã hội có thể được huy động từ bản thân,người lao đông,người sử dụng lao động cùng với sự hỗ trợ của Chính phủ. Loại bảo hiểm thể hiện tính ưu việt của chế độ xã hội đang tồn tại. Theo quy định tại Điều 5 Luật Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm xã hội dựa trên những nguyên tắc sau: - Mức hưởng bảo hiểm xã hội được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội và chia sẻ giữa những người tham gia bảo hiểm xã hội. - Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội thất nghiệp được tính trên cơ sở tiền lương, tiền công của người lao động. Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được tính trên cơ sở mức thu nhập do người lao động lựa chọn nhưng mức thu nhập này không thấp hơn mức lương tối thiểu chung. - Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở thời gian đã đóng bảo hiểm xã hội. - Quỹ bảo hiểm xã hội được quản lý thống nhất dân chủ, công khai, minh bạch, được sử dụng đúng mục đích, được hạch toán độc lập

Rủi ro - Nguồn gốc của bảo hiểm

Định nghĩa

Từ “rủi ro” thường xuất hiện trong giao tiếp hàng ngày, nhưng ít ai thực sự tìm hiểu định nghĩa của nó Đặc biệt, một số chuyên gia như nhà kinh tế và những người nghiên cứu bảo hiểm đưa ra nhiều định nghĩa về rủi ro từ các góc độ khác nhau Dưới đây là một số định nghĩa tiêu biểu về rủi ro.

Theo cuốn Dictionnaire d'assurance (Français – Việt Nam), Hà Nội 1994, rủi ro được định nghĩa là sự cố không chắc chắn về thời điểm xảy ra Để bảo vệ bản thân trước những rủi ro này, việc yêu cầu bảo hiểm là cần thiết Chẳng hạn, cái chết là điều chắc chắn, nhưng thời gian xảy ra thì không thể đoán trước.

According to Allan Willett in his book "The Economic Theory of Risk and Insurance," published by the University of Pennsylvania Press in 1951, risk is defined as a specific uncertainty associated with the occurrence of an unexpected event.

Rủi ro được định nghĩa là khả năng xảy ra những biến cố bất thường, dẫn đến hậu quả thiệt hại hoặc kết quả không mong đợi.

Trong cuộc sống hàng ngày và hoạt động sản xuất kinh doanh, mặc dù chúng ta luôn nỗ lực để phòng ngừa, nhưng vẫn không thể tránh khỏi những rủi ro bất ngờ.

Rủi ro thường dẫn đến những thiệt hại hoặc kết quả không mong muốn, chẳng hạn như tàu đắm ngoài khơi hay lạm phát làm giảm thu nhập thực tế Để ứng phó với các rủi ro, con người đã phát triển nhiều biện pháp nhằm phòng tránh, kiểm soát và khắc phục hậu quả Theo các chuyên gia quản lý rủi ro hiện nay, có hai nhóm biện pháp chính để đối phó với rủi ro và hậu quả của chúng: biện pháp kiểm soát rủi ro và biện pháp tài trợ rủi ro.

Biện pháp kiểm soát rủi ro

Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm việc tránh né, ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất, nhằm ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Trong đó, tránh né rủi ro là một phương pháp quan trọng để bảo vệ tài sản và giảm thiểu những tác động tiêu cực có thể xảy ra.

Tránh né rủi ro là một biện pháp phổ biến trong cuộc sống, được áp dụng bởi cả cá nhân lẫn các đơn vị sản xuất kinh doanh Mỗi người đều lựa chọn những quyết định phù hợp để giảm thiểu rủi ro trong cuộc sống hàng ngày Chẳng hạn, sau sự kiện 11/09/2001 tại Mỹ, nhiều người đã quyết định không đi máy bay để tránh nguy cơ khủng bố Tương tự, những ai lo ngại về rủi ro nhiễm bệnh do ô nhiễm môi trường có thể chọn chuyển đến các vùng nông thôn hoặc vùng đồi núi để sinh sống an toàn hơn.

Tuy nhiên, trên thực tế có rất nhiều rủi ro bất ngờ mà con người không thể né tránh được Ví dụ: ốm đau, bệnh tật, chết chóc…

Con người không thể lợi dụng phương pháp này vì cuộc sống tự nhiên đã bao gồm sự chấp nhận và đối mặt với rủi ro Để bảo vệ bản thân, việc ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất là rất quan trọng.

Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất là hai biện pháp liên quan chặt chẽ, trong đó khám bệnh không chỉ phát hiện và chữa trị kịp thời cho người mắc bệnh mà còn nhắc nhở mọi người tuân thủ nguyên tắc phòng bệnh Việc thực hiện khám sức khỏe định kỳ giúp giảm số người mắc bệnh, từ đó góp phần nâng cao sức khỏe cộng đồng.

Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro, nhưng khi rủi ro xảy ra, hậu quả thường không thể lường trước Một trong những phương pháp xử lý rủi ro là chấp nhận rủi ro, tức là các cá nhân hoặc tổ chức tự gánh chịu trách nhiệm về thiệt hại vật chất và tài chính mà rủi ro gây ra Quyết định chọn phương pháp này có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau.

+ Có đủ khả năng tài chính để bù đắp các thiệt hại về vật chất mà rủi ro gây ra.

Ví dụ: trong sản xuất kinh doanh người ta lập quỹ dự phòng để tự bù đắp các tổn thất…

Không có phương pháp nào hiệu quả hơn để giải quyết vấn đề này Chẳng hạn, chúng ta chấp nhận rủi ro về cháy nổ và tai nạn giao thông khi di chuyển từ địa điểm này sang địa điểm khác, mà không thể tránh khỏi những nguy cơ này bằng cách đi bộ.

Thiếu hiểu biết về quản lý rủi ro có thể dẫn đến những quyết định sai lầm Chẳng hạn, một người có thể chọn sống ở vùng đồi núi để tránh nguy cơ bệnh đường hô hấp, nhưng lại trở thành nạn nhân của lở đất do xây nhà ở khu vực địa chất không ổn định.

Chấp nhận rủi ro là một phần quan trọng trong kinh doanh, nơi mức độ rủi ro càng cao thì lợi nhuận tiềm năng càng lớn Ví dụ, một cascadeur có thể chấp nhận đóng thế trong các pha nguy hiểm để nhận được khoản thù lao hấp dẫn Điều này thể hiện rõ sự hoán chuyển rủi ro trong các quyết định đầu tư và hoạt động kinh doanh.

Phương pháp này cho phép chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro từ cá nhân hoặc tổ chức sang những cá nhân hoặc tổ chức khác, giúp chia sẻ gánh nặng rủi ro Một số hình thức hoán chuyển rủi ro phổ biến bao gồm bảo hiểm, hợp đồng và các công cụ tài chính khác.

Hoán chuyển rủi ro một chiều là quá trình chuyển giao rủi ro giá cả từ người sản xuất sang người mua trong giao dịch nông sản Cụ thể, khi mua bán sản phẩm nông nghiệp chưa trưởng thành với điều kiện giao hàng trong tương lai, rủi ro về việc tăng hoặc giảm giá sẽ được chuyển từ người bán sang người mua.

Hoán chuyển rủi ro theo nguyên tắc tương hỗ, số lớn bù số ít, là phương pháp giúp chia nhỏ hậu quả tài chính khi rủi ro xảy ra cho một số ít thành viên trong cộng đồng Phương pháp này đã được áp dụng rộng rãi trong các hoạt động như cứu trợ và bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng gánh nặng tài chính được phân tán cho số đông thành viên trong cộng đồng.

Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro được thực hiện bởi các tổ chức chuyên nghiệp hoá việc chuyển giao rủi ro Ở Việt

Hiện nay, tại Việt Nam, các tổ chức bảo hiểm bao gồm hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, cùng với các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.

Khái niệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm

Khái niệm

Theo giáo sư Hemard, bảo hiểm được định nghĩa là một nghiệp vụ trong đó người được bảo hiểm đồng ý trả một khoản phí cho chính mình hoặc cho bên thứ ba Trong trường hợp xảy ra rủi ro, người bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật.

Theo luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm được định nghĩa là việc các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhằm mục đích sinh lời Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm, dựa trên việc người này mua bảo hiểm và đóng phí Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm đóng vai trò là trung gian tài chính, chịu trách nhiệm chi trả cho các sự kiện không mong đợi Họ huy động vốn thông qua việc bán chứng nhận bảo hiểm cho công chúng và sử dụng nguồn vốn này để đầu tư vào thị trường chứng khoán.

Bản chất

Kinh doanh bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc "sự đóng góp của số đông vào bất hạnh của số ít", bằng cách tập hợp những người có cùng rủi ro thành một cộng đồng để phân tán hậu quả tài chính từ các tổn thất Mối quan hệ trong hoạt động bảo hiểm không chỉ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm, mà còn bao gồm các mối quan hệ giữa những người được bảo hiểm trong cùng một cộng đồng, liên quan đến việc hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm, một dạng dự trữ tài chính đặc biệt.

Các mối quan hệ kinh tế nảy sinh gắn với việc tạo lập và phân phối quỹ bảo hiểm được thể hiện ở hai mặt:

Quá trình huy động phí bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm bắt nguồn từ việc số lượng người tham gia bảo hiểm gia tăng, dẫn đến nguồn thu quỹ bảo hiểm trở nên lớn hơn.

Quỹ bảo hiểm chủ yếu được sử dụng để bù đắp tổn thất cho người được bảo hiểm khi xảy ra rủi ro, giúp duy trì sự ổn định trong đời sống và hoạt động kinh doanh Ngoài ra, quỹ này còn trang trải chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm, tham gia vào các nghĩa vụ phân phối như thuế và phí, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại.

Bảo hiểm thực chất là một hệ thống quan hệ kinh tế, giúp phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới dạng giá trị Mục tiêu của bảo hiểm là bù đắp tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra cho người được bảo hiểm, từ đó đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và ổn định.

Các nguyên tắc của bảo hiểm

Nguyên tắc bảo hiểm trung thực tuyệt đối (Utmost good faith)

Trong lĩnh vực bảo hiểm, tính trung thực và tín nhiệm là yếu tố cốt lõi trong việc ký kết hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm chỉ có giá trị pháp lý khi được thiết lập dựa trên thông tin chính xác từ cả hai bên Người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cần duy trì sự minh bạch trong mọi vấn đề liên quan Bất kỳ hành vi gian lận hay ý đồ trục lợi nào cũng sẽ dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable interest)

Quyền có thể được bảo hiểm cho tổ chức hoặc cá nhân khi họ có lợi ích kinh tế hợp pháp bị tổn hại do rủi ro Các quyền này bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng hợp pháp tài sản, cũng như quyền về nhân thân và các mối quan hệ huyết thống, nuôi dưỡng Người sở hữu tài sản có quyền ký kết hợp đồng bảo hiểm cho tài sản của mình Đối với trường hợp bảo hiểm sinh mạng, những người có quan hệ như người nuôi dưỡng, cấp dưỡng hoặc thuê mướn lao động có thể đứng ra mua bảo hiểm.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm :

Điều 3 quy định rằng quyền lợi có thể được bảo hiểm bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, cũng như quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm.

Theo Điều 31, bên mua bảo hiểm chỉ được phép mua bảo hiểm cho bản thân, vợ, chồng, con, cha, mẹ, anh chị em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng, và những người khác nếu có quyền lợi liên quan Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) được áp dụng để ngăn chặn việc trục lợi, đảm bảo rằng bồi thường từ hợp đồng bảo hiểm không tạo ra cơ hội kiếm lời hoặc lợi ích không hợp lý cho các bên liên quan Do đó, số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm nhận được không được vượt quá thiệt hại thực tế của họ trong sự kiện bảo hiểm.

Nguyên tắc bồi thường

Ngoài bảo hiểm nhân thọ, các loại hợp đồng bảo hiểm khác đều mang tính chất bồi thường Bồi thường là hình thức đền bù tài chính, giúp khôi phục tình trạng tài chính ban đầu của người được bảo hiểm trước khi xảy ra tổn thất.

Nguyên tắc thế quyền (Subrobgation)

Theo nguyên tắc thế quyền, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đại diện cho người được bảo hiểm để đòi bồi thường từ bên thứ ba sau khi đã chi trả bồi thường Quyền này chỉ được áp dụng khi xác định được bên thứ ba có trách nhiệm đối với thiệt hại trong sự kiện bảo hiểm Nguyên tắc này thường được áp dụng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Nguyên tắc đảm bảo quy luật số đông

Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là tạo ra sự đóng góp từ nhiều người để chia sẻ rủi ro, nhằm giảm thiểu tác động tài chính cho những cá nhân gặp phải bất hạnh Bằng cách quy tụ những người có cùng loại rủi ro vào một cộng đồng, bảo hiểm giúp phân tán hậu quả tài chính của các tổn thất, bảo vệ lợi ích của từng thành viên trong cộng đồng.

3.6 Nguyên tắc “ Nguyên nhân gần” (Proximate Cause)

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất khi nguyên nhân gần của tổn thất đó nằm trong phạm vi rủi ro được bảo hiểm theo hợp đồng Nguyên nhân gần được hiểu là yếu tố đủ mạnh để kích hoạt chuỗi sự kiện dẫn đến kết quả cụ thể mà không bị ảnh hưởng bởi các lực lượng từ nguồn độc lập khác.

3.7 Quy tắc miễn thường/khấu trừ

Mức miễn thường là số tiền mà tổn thất không được bồi thường, thể hiện sự chia sẻ trách nhiệm giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm.

Khi tiếp nhận khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm phải chi trả cho nhân sự, giấy tờ và thẩm định, trong khi người được bảo hiểm cũng cần dành thời gian chuẩn bị khiếu nại, thậm chí có thể phải ra tòa làm chứng Do đó, việc xác định mức miễn thường là một giải pháp hiệu quả để giảm thiểu chi phí và thời gian cho các vụ bồi thường có giá trị nhỏ.

Nguyên tắc thông thường khi áp dụng miễn thường là: mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại.

Miễn thường có hai loại :

 Miễn thường có khấu trừ

 Miễn thường không khấu trừ

Quy tắc miễn thường/khấu trừ

 Tạo điều kiện giảm phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm

 Ngăn chặn nguy cơ đạo đức và tinh thần từ phía người tham gia bảo hiểm

Các loại hình bảo hiểm

Căn cứ vào chủ thể cung cấp bảo hiểm

Bảo hiểm xã hội là một hệ thống bảo vệ thu nhập cho người lao động khi họ gặp phải các rủi ro như ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hoặc khi đến tuổi nghỉ hưu Quỹ bảo hiểm xã hội được hình thành từ các khoản đóng góp của người lao động, người sử dụng lao động và sự hỗ trợ từ Chính phủ Đây là một hình thức bảo hiểm thể hiện sự ưu việt của chế độ xã hội hiện hành.

Theo quy định tại Điều 5 Luật Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm xã hội dựa trên những nguyên tắc sau:

Mức hưởng bảo hiểm xã hội được xác định dựa vào mức đóng, thời gian tham gia bảo hiểm và sự chia sẻ giữa các thành viên trong hệ thống bảo hiểm xã hội.

Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc và bảo hiểm xã hội thất nghiệp được xác định dựa trên tiền lương và tiền công của người lao động Đối với bảo hiểm xã hội tự nguyện, mức đóng được tính dựa trên mức thu nhập mà người lao động lựa chọn, tuy nhiên, mức thu nhập này không được thấp hơn mức lương tối thiểu chung.

Người lao động có thể nhận chế độ hưu trí và chế độ tử tuất khi đã có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc và bảo hiểm xã hội tự nguyện, dựa trên tổng thời gian đã tham gia đóng bảo hiểm.

Quỹ bảo hiểm xã hội được quản lý một cách dân chủ, công khai và minh bạch, đảm bảo sử dụng đúng mục đích Quỹ này được hạch toán độc lập theo các thành phần như bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện và bảo hiểm thất nghiệp.

Việc thực hiện bảo hiểm xã hội cần được tiến hành một cách đơn giản, dễ dàng và thuận tiện, nhằm đảm bảo quyền lợi của người tham gia được kịp thời và đầy đủ.

Bảo hiểm thương mại là hoạt động kinh doanh bảo hiểm do các tổ chức bảo hiểm thực hiện trên thị trường Các tổ chức này cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản và lợi ích của khách hàng trước những rủi ro không lường trước.

Thương mại bảo hiểm là hoạt động do các tổ chức kinh doanh bảo hiểm thực hiện trên thị trường, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm Người được bảo hiểm sẽ đóng phí bảo hiểm để nhận bồi thường khi xảy ra rủi ro theo hợp đồng đã ký Quỹ bảo hiểm thương mại được hình thành từ sự đóng góp tự nguyện của các thành viên tham gia.

Căn cứ vào đối tượng được bảo hiểm

Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm chi trả khoản tiền đã thỏa thuận cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi xảy ra các sự kiện như tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, và tuổi già Những rủi ro này ảnh hưởng đến người được bảo hiểm, nhưng người bảo hiểm không tham gia trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả Thay vào đó, họ thực hiện nghĩa vụ thanh toán một khoản trợ cấp đã được ấn định trong hợp đồng bảo hiểm, có thể được chi trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm và mục đích ký kết hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm con người chủ yếu bảo vệ trước thiệt hại về con người, nhưng cũng bao gồm các rủi ro không gây thiệt hại trực tiếp Ví dụ, khi người tham gia bảo hiểm nhân thọ đến một độ tuổi nhất định, họ sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã cam kết.

+ Bảo hiểm nhân thọ (Life insurance)

Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, trong đó công ty cam kết chi trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện đã được xác định, như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hoặc khi hợp đồng hết hạn Người tham gia có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn để duy trì hiệu lực của hợp đồng.

+Bảo hiểm y tế ( Health insurance)

Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm chi trả cho các chi phí liên quan đến bệnh tật và phẫu thuật cho người được bảo hiểm Nó bao gồm việc hoàn trả chi phí cho người bệnh hoặc thanh toán trực tiếp cho nhân viên y tế Bảo hiểm y tế vừa có tính chất bồi hoàn, vừa không bồi hoàn Quá trình phân phối quỹ bảo hiểm y tế liên quan chặt chẽ đến chức năng quản lý tài chính nhằm tạo lập và sử dụng quỹ hiệu quả.

+Bảo hiểm tai nạn cá nhân (Personal accident insurance)

Cung cấp tiền bồi thường cho người được bảo hiểm hoặc thân nhân khi xảy ra tử vong hoặc thương tật do những biến cố bất ngờ, bảo vệ quyền lợi cho một phần hoặc toàn bộ thân thể con người.

Tiền bồi thường được quy định theo giới hạn tối đa và chi trả theo mức độ thiệt hại thực tế

4.2.2 Bảo hiểm tài sản Đối tượng : hàng hóa,xe cộ,máy móc,tiền, thuộc sỡ hữu của mọi tầng lớp khác nhau trong xã hội,nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm những thiệt hại vật chất có liên quan đến tài sản do các biến cố rủi ro như:mất cấp,cháy,hư hỏng do phá hoại,…

4.2.3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Nhà bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong trường hợp xảy ra trách nhiệm dân sự khi tham gia giao thông, với mức bồi thường tối đa theo phí quy định mà người được bảo hiểm đã tham gia.

Nguyên lý bảo hiểm dựa trên việc "Lấy số đông bù cho ít kém may mắn", cho phép nhà bảo hiểm sử dụng phí thu được từ nhiều người để bồi thường cho những trường hợp không may Điều này giúp những người gây tai nạn không phải lo lắng về trách nhiệm cá nhân và tránh bị truy cứu hình sự khi họ không có khả năng bồi thường Đối tượng bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba, và số tiền bồi thường sẽ phụ thuộc vào mức độ thiệt hại trong phạm vi trách nhiệm theo quy định pháp luật.

Căn cứ vào nghĩa vụ của người được bảo hiểm

Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm được quy định bởi pháp luật, bao gồm các điều kiện, mức phí và số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ Loại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho một số lĩnh vực nhất định nhằm bảo vệ lợi ích công cộng và đảm bảo an toàn xã hội.

 Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội.

 Bảo hiểm bắt buộc bao gồm:

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách là hai loại bảo hiểm quan trọng Ngoài ra, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trong hoạt động tư vấn pháp luật và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cũng đóng vai trò thiết yếu Bảo hiểm cháy, nổ là một phần không thể thiếu trong hệ thống bảo hiểm hiện nay Dựa trên nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội qua từng giai đoạn, Chính phủ sẽ trình ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định thêm các loại bảo hiểm bắt buộc khác.

*Căn cứ vào Điều 8, Luật Kinh doanh bảo hiểm

1 Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện

Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội

2 Bảo hiểm bắt buộc bao gồm:

A) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách;

B) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;C) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;

3 Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội từng thời kỳ, Chính phủ trình ủy ban thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc

Dựa trên nguyên tắc thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và nhà kinh doanh bảo hiểm,trong khuôn khổ pháp luật

Hình thức bảo hiểm gắn liền với quyền lợi của người tham gia, dựa trên sự lựa chọn tự nguyện của khách hàng, bao gồm các loại như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe.

Căn cứ vào kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm

Trả theo nguyên tắc khoán là hình thức bảo hiểm trong đó số tiền chi trả đã được xác định trước khi ký hợp đồng Loại bảo hiểm này không bị ảnh hưởng bởi thiệt hại thực tế xảy ra khi có rủi ro, chủ yếu áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm theo nguyên tắc bồi thường là loại hình bảo hiểm chi trả số tiền dựa trên giá trị thiệt hại thực tế khi xảy ra rủi ro Loại hình này chủ yếu áp dụng cho bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm tài sản.

Căn cứ vào nguồn gốc của rủi ro được bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm liên quan đến rủi ro về sinh mạng, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết Có nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ, bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm trả tiền định kỳ Bảo hiểm trọn đời chi trả khi người được bảo hiểm qua đời bất kỳ lúc nào, trong khi bảo hiểm sinh kỳ chỉ chi trả nếu người đó sống đến một thời hạn nhất định Bảo hiểm tử kỳ sẽ chi trả nếu người được bảo hiểm qua đời trong một khoảng thời gian nhất định Bảo hiểm hỗn hợp kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ, còn bảo hiểm trả tiền định kỳ dành cho người được bảo hiểm sống đến một thời hạn cụ thể Ngoài ra, còn có các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định.

4.5.2 Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau, được quy định tại Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người, bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng các phương tiện khác nhau, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu, bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm nông nghiệp, cùng với các nghiệp vụ khác do Chính phủ quy định.

Hình thức pháp lý của công ty bảo hiểm được quy định trong Điều 2 của Nghị định số 100-CP ngày 18-12-1993 của chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, trong đó các khái niệm liên quan được làm rõ và định nghĩa cụ thể.

1 Doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty bảo hiểm tương hỗ, công ty liên doanh bảo hiểm, chi nhánh của tổ chức bảo hiểm nước ngoài, công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam:

1.1 Công ty bảo hiểm tương hỗ là công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho các thành viên của mình theo nguyên tắc tương hỗ, không nhằm mục đích thu lợi nhuận.

1.2 Công ty liên doanh bảo hiểm là công ty bảo hiểm được hình thành trên cơ sở góp vốn của Bên Việt Nam và Bên nước ngoài.

1.3 Chi nhánh của tổ chức bảo hiểm nước ngoài là bộ phận hoạt động tại Việt

1.4 Công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài là công ty bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm nước ngoài đầu tư 100% vốn, thành lập tại Việt Nam.

Công ty bảo hiểm

Vai trò

 Khía cạnh kinh tế - xã hội:

Quỹ dự trữ bảo hiểm được thành lập nhằm khắc phục hậu quả từ rủi ro tổn thất, bảo vệ con người và xã hội bằng cách bù đắp các thiệt hại, giúp tái lập và duy trì tính liên tục của quá trình xã hội Trong toàn bộ nền kinh tế, bảo hiểm đóng vai trò như một công cụ an toàn và dự phòng, đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài cho mọi chủ thể dân cư và kinh tế.

_Thúc đẩy ý thức đề phòng - hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội.

Công ty bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế, góp phần đáng kể vào GDP quốc gia và giảm thiệt hại kinh tế.

 Đối với người tham gia bảo hiểm:

Tham gia bảo hiểm giúp bảo vệ cá nhân và tài sản bằng một khoản tiền nhất định Khi xảy ra rủi ro, các công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ người tham gia một phần khó khăn, giúp họ có khả năng tài chính để vượt qua thử thách.

 Đối với các công ty bảo hiểm:

Bảo hiểm là kênh huy động vốn hiệu quả cho các công ty bảo hiểm Số tiền khách hàng đóng góp không chỉ giúp các công ty đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, mà còn tạo ra lợi nhuận cao hơn Điều này không chỉ tăng cường khả năng tài chính của công ty mà còn đảm bảo nguồn tiền mặt cho các hoạt động hàng ngày.

Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển tiền tệ của nền kinh tế, mang lại sự an tâm cho nhà đầu tư và người dân, từ đó thúc đẩy các hoạt động tài chính diễn ra suôn sẻ Nó được xem như một yếu tố then chốt giúp ổn định nền tài chính của quốc gia Tuy nhiên, nếu hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiếu minh bạch và rõ ràng, có thể dẫn đến những tác động tiêu cực, ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế.

Các công ty bảo hiểm, bên cạnh ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng như những trung gian tài chính, có khả năng huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn từ dân cư Chúng không chỉ cung cấp vốn cho nền kinh tế mà còn được xem là các tổ chức đầu tư chuyên nghiệp, thu hút và sử dụng hiệu quả nguồn vốn, góp phần vào sự ổn định và hiệu quả của thị trường tài chính tiền tệ.

Phân loại công ty bảo hiểm

Có 2 dạng công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm nhân thọ và Công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn

 Công ty bảo hiểm nhân thọ :Phát hành bảo hiểm chủ yếu liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người.

 Công ty bảo hiểm tài sản và tai nạn

Bảo hiểm cho một loạt các sự kiện không định trước khác nhau liên quan đến tài sản

 Mất mát, hư hỏng tài sản.

 Mất hay thiệt hại khả năng tạo thu nhập của tài sản.

 Thiệt hại hay thương tật gây ra cho chủ thể thứ ba.

 Thiệt hại hay thương tật do tai nạn nghề nghiệp.

Trong thực tế, phần lớn các công ty bảo hiểm lớn thường bán cả 2 loại sản phẩm dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tài sản.

7.Các hoạt động cơ bản của công ty bảo hiểm

Hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm

Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm bao gồm các công ty bảo hiểm và cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao các sản phẩm bảo hiểm từ nhà cung cấp đến người tiêu dùng.

 Phân loại kênh phân phối bảo hiểm:

Kênh trực tiếp trong phân phối bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm tiếp cận khách hàng mà không cần qua trung gian, sử dụng các biện pháp marketing trực tiếp Kênh này bao gồm hai hình thức chính: đội ngũ nhân viên bán hàng tại các chi nhánh và hình thức bán hàng từ xa thông qua điện thoại, internet hoặc email.

Các đại lý bảo hiểm đóng vai trò là trung gian đại diện cho quyền lợi của các công ty bảo hiểm Có hai loại đại lý: đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động độc quyền cho một công ty bảo hiểm, và đại lý độc lập, làm việc với nhiều công ty bảo hiểm khác nhau Hình thức đại lý bảo hiểm tổ chức thường được các công ty bảo hiểm tin tưởng và sử dụng nhiều hơn nhờ vào những ưu điểm rõ ràng mà nó mang lại.

Khách hàng có thể dễ dàng tìm thấy các loại bảo hiểm xe máy bắt buộc tại những địa điểm quen thuộc như dịch vụ rửa xe và garage Bảo hiểm về sự cố điện thường được bán bởi nhân viên ghi số điện hàng tháng Ví dụ, Bảo Việt hợp tác với cán bộ kế hoạch hóa gia đình để bán bảo hiểm tai nạn cá nhân và nằm viện Tại đồng bằng sông Cửu Long, Bảo Minh sử dụng nhân viên thu tiền điện để cung cấp sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân liên quan đến điện PJICO cũng phân phối bảo hiểm xe máy và ô tô tại các trạm xăng và garage Điều quan trọng là các đại lý bảo hiểm cần tạo cảm giác an toàn cho khách hàng.

Đại lý bảo hiểm tại Việt Nam thường gặp phải nhiều nhược điểm, bao gồm việc tuyển dụng nhân viên bán thời gian với hiệu quả công việc không cao, dẫn đến tình trạng nhảy việc thường xuyên Quá trình tuyển dụng thường sơ sài và thiếu chú trọng, khiến chất lượng nhân viên tư vấn không đạt yêu cầu Điều này dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém của các đại lý Yêu cầu đối với đại lý bảo hiểm thấp, thời gian đào tạo ngắn và quy trình cấp bằng đơn giản, làm cho chất lượng đại lý không tương xứng với số lượng Hơn nữa, chi phí cho kênh đại lý cao hơn so với các chi phí khác, có thể dẫn đến việc các đại lý cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc sai lệch về sản phẩm cho khách hàng.

Trung gian bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đại diện quyền lợi của khách hàng, cung cấp thông tin và tư vấn cho bên mua về các sản phẩm bảo hiểm, điều kiện, mức phí và doanh nghiệp bảo hiểm Các loại hình trung gian khác bao gồm nhóm gia đình, người bán xe hơi, đại lý bất động sản và đại lý du lịch Họ hỗ trợ trong việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của khách hàng.

 Bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance ):

Bancassurance là hình thức cung cấp sản phẩm bảo hiểm thông qua các ngân hàng hoặc định chế cho vay, trong đó ngân hàng có thể đóng vai trò là đại lý bảo hiểm, nhân viên ngân hàng hoặc môi giới bảo hiểm Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, có nhiều kênh phân phối như bán hàng trực tiếp qua nhân viên công ty bảo hiểm, bán hàng từ xa qua Internet, đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và Bancassurance Các kênh phân phối này không chỉ là huyết mạch của thị trường bảo hiểm mà còn giúp lưu chuyển nguồn vốn và sản phẩm, mang lại lợi nhuận cho người bán và lợi ích cho những người có nhu cầu bảo hiểm.

Nguyên tắc thẩm định yêu cầu bảo hiểm cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng trước khi công ty bảo hiểm chấp nhận Nhiệm vụ của quá trình này bao gồm việc nhận diện, xác định chính xác và đầy đủ thông tin, tính toán mức phí phù hợp, đồng thời ngăn chặn sự lựa chọn bất lợi Định phí bảo hiểm là số tiền mà công ty bảo hiểm thu để đảm bảo trách nhiệm của mình khi xảy ra các sự kiện như tử vong, hết hạn hợp đồng, hoặc thương tật Điều này thể hiện trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm đối với công ty, nhằm nhận được sự bảo vệ trước những rủi ro đã được bảo hiểm.

NHÀ BẢO HIỂM NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG

Tiếp cận nguồn dữ liệu khách hàng mới

Hưởng hoa hồng, tăng doanh thu

Thêm một kênh để tiếp cận sản phẩm

Giảm chi phí phân phối Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp

Thanh toán phí đơn giản

Có thêm khách hàng mới Có thêm khách hàng mới

Mua sản phẩm giá thấp hơn Đa dạng hóa kênh phân phối Tăng uy tín Được cung cấp thông tin và được cung cấp thêm một số dịch vụ

Tăng hiệu quả kinh doanh (do giảm chi phí thu phí )

Tăng hiệu quả kinh doanh

Mua tại 1 nơi (kết hợp ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm)

Tái bảo hiểm là quy trình mà các công ty bảo hiểm chuyển giao một phần trách nhiệm bảo hiểm của mình cho một công ty bảo hiểm khác Điều này được thực hiện thông qua hợp đồng tái bảo hiểm, trong đó nhà bảo hiểm nhượng lại một phần phí bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro tài chính.

Phương diện pháp lý: là sự thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm gốc và công ty tái bảo hiểm

,người được bảo hiểm không liên quan đến hợp đồng này.Do đó,hợp đồng tái bảo hiểm không phải là một phần của hợp đồng bảo hiểm

Nếu công ty tái bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ với công ty bảo hiểm gốc vì lý do nào đó, công ty bảo hiểm gốc vẫn phải chịu trách nhiệm đối với người được bảo hiểm.

- Gia tăng năng lực khai thác bảo hiểm

- Ổn định lợi nhuận công ty

- Bảo vệ chống lại những tổn thất có tính thảm họa

- Tạo điều kiện để nhận sự trợ giúp

7.4 Đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm là phương thức phân tán rủi ro theo chiều ngang, bằng cách tập hợp nhiều doanh nghiệp cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng, như vậy rủi ro tổn thất của đối tượng này được các doanh nghiệp bảo hiểm cùng gánh chịu theo tỉ lệ đã thoả thuận trước đó.

Phương thức đồng bảo hiểm giúp doanh nghiệp phân tán rủi ro và chia sẻ thị trường bảo hiểm, đặc biệt khi giá trị bảo hiểm vượt quá khả năng của một công ty Phương thức này thường được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm có giá trị lớn như bảo hiểm máy bay và tàu biển.

Mối quan hệ trong đồng bảo hiểm:

Trong lĩnh vực bảo hiểm, một đối tượng có thể được bảo hiểm bởi 2, 3 hoặc 4 doanh nghiệp khác nhau Mỗi nhà đồng bảo hiểm sẽ chấp nhận một phần trăm rủi ro nhất định, tương ứng với tỷ lệ phí mà họ nhận được và mức bồi thường mà họ phải chi trả.

Về mặt pháp lý, người tham gia bảo hiểm cần nắm rõ thông tin về tất cả các nhà đồng bảo hiểm Khi xảy ra tổn thất, họ có quyền khiếu nại bồi thường từ tất cả các nhà đồng bảo hiểm, tuy nhiên, mỗi nhà đồng bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm cho phần của mình và không phải bồi thường cho nhau Do đó, đồng bảo hiểm được xem như một rủi ro được bảo đảm qua nhiều hợp đồng có giá trị khác nhau.

Khi xảy ra tổn thất mà một trong các công ty đồng bảo hiểm bị phá sản, các nhà đồng bảo hiểm còn lại không có nghĩa vụ chi trả phần bồi thường của công ty đã phá sản Điều này dẫn đến việc người được bảo hiểm sẽ chịu thiệt hại tương ứng với tỷ lệ bồi thường của công ty phá sản.

Đồng bảo hiểm

Đồng bảo hiểm là hình thức phân tán rủi ro ngang, trong đó nhiều doanh nghiệp cùng hợp tác bảo hiểm cho một đối tượng cụ thể Nhờ đó, rủi ro tổn thất của đối tượng này được chia sẻ giữa các doanh nghiệp bảo hiểm theo tỷ lệ đã thỏa thuận trước.

Phương thức đồng bảo hiểm là một giải pháp hiệu quả cho các doanh nghiệp trong việc phân tán rủi ro và chia sẻ thị trường bảo hiểm Phương thức này thường được áp dụng trong các trường hợp có giá trị bảo hiểm lớn, chẳng hạn như bảo hiểm máy bay và tàu biển.

Mối quan hệ trong đồng bảo hiểm:

Có thể có từ 2 đến 4 doanh nghiệp bảo hiểm cùng bảo hiểm cho một đối tượng, với mỗi nhà đồng bảo hiểm chấp nhận một tỷ lệ phần trăm rủi ro nhất định Đổi lại, họ nhận được tỷ lệ phí tương ứng và chỉ phải chi trả một tỷ lệ bồi thường tương tự.

Về mặt pháp lý, người tham gia bảo hiểm cần nắm rõ danh sách tất cả các nhà đồng bảo hiểm Khi xảy ra tổn thất, họ có quyền yêu cầu bồi thường từ tất cả các nhà đồng bảo hiểm Mỗi nhà đồng bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm cho phần của mình và không liên đới trách nhiệm với nhau Do đó, đồng bảo hiểm được xem như một rủi ro được bảo vệ bởi nhiều hợp đồng có giá trị dưới mức tối đa.

Khi xảy ra tổn thất và một trong các công ty đồng bảo hiểm bị phá sản, các công ty còn lại không có nghĩa vụ chi trả phần bồi thường của công ty đã phá sản Điều này dẫn đến việc người được bảo hiểm sẽ chịu thiệt hại và mất một khoản bồi thường tương ứng với tỷ lệ bồi thường của công ty bị phá sản.

Trong thực tế, chỉ có một hợp đồng duy nhất được thiết lập, trong đó ghi rõ tên của tất cả các nhà đồng bảo hiểm cùng với tỷ lệ rủi ro mà họ đồng ý đảm bảo.

Mức chấp nhận là số tiền tối đa mà nhà bảo hiểm sẵn sàng đảm bảo cho một rủi ro cụ thể Mức này phụ thuộc vào khả năng tài chính của nhà bảo hiểm và cách họ đánh giá loại rủi ro đó.

Nghiệp vụ đầu tư của công ty bảo hiểm

Mục tiêu: cho phép các nhà bảo hiểm sử dụng quỹ tạm thời nhàn rỗi này để tiến hành hoạt động đầu tư.

 Nguyên tắc hoạt động đầu tư : Điều 98, Luật kinh doanh bảo hiểm

1 Việc đầu tư vốn của doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm an toàn, hiệu quả và đáp ứng được yêu cầu chi trả thường xuyên cho các cam kết theo hợp đồng bảo hiểm.

2 Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình để đầu tư ở Việt Nam trong các lĩnh vực sau đây: Mua trái phiếu Chính phủ; Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp; Kinh doanh bất động sản; Góp vốn vào các doanh nghiệp khác; Cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng; Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.

3 Chính phủ quy định cụ thể danh mục đầu tư thuộc các lĩnh vực quy định tại khoản 2 Điều này và tỷ lệ vốn nhàn rỗi được phép đầu tư vào mỗi danh mục đầu tư nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp bảo hiểm luôn duy trì được khả năng thanh toán.

Nguyên tắc này được đặt ra nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong đầu và bảo toàn nguồn vốn sử dụng.

Hoạt động đầu tư luôn đứng trước những rủi ro như :

 Rủi ro về lãi suất

 Rủi ro biến động giá trong đầu tư chứng khoán

Một trong những mục tiêu quan trọng của đầu tư là tạo ra lợi nhuận, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Lợi nhuận không chỉ giúp doanh nghiệp tăng cường sức mạnh tài chính mà còn giúp họ cạnh tranh hiệu quả và thực hiện các chiến lược kinh doanh Thông qua hoạt động đầu tư, lợi nhuận tạo ra cho doanh nghiệp bảo hiểm khả năng giảm phí bảo hiểm và mở rộng phạm vi bảo hiểm, từ đó nâng cao giá trị dịch vụ cung cấp cho khách hàng.

 Nguyên tắc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên

Khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm là khả năng sử dụng tài sản để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính đến hạn Do tính không thể dự đoán của các khiếu nại, doanh nghiệp bảo hiểm cần duy trì tỷ lệ đầu tư vào các tài sản có tính thanh khoản cao, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán kịp thời khi cần thiết.

Bảo hiểm tiền gửi

Bảo hiểm tiền gửi là sự đảm bảo hoàn trả tiền gửi cho người gửi tiền trong hạn mức bảo hiểm khi tổ chức bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính hoặc phá sản.

Bản chất của hoạt động bảo hiểm tiền gửi

Bảo hiểm tiền gửi là dịch vụ bảo vệ người gửi tiền, mang tính xã hội cao và được phân loại là hàng hóa công không thuần túy Dịch vụ này được xem là hàng hóa công không thuần túy do tính không loại trừ thụ hưởng tuyệt đối của nó, đảm bảo an toàn tài chính cho người gửi.

Trong thực tế, mục đích cụ thể của mỗi hệ thống Bảo hiểm tiền gửi có khác nhau nhưng tựu chung đều nhằm đạt được mục tiêu sau:

Để bảo vệ quyền lợi của đông đảo người gửi tiền, đặc biệt là những cá nhân có số tiền gửi ít, cần cải thiện khả năng tiếp cận thông tin về quản trị, điều hành và tình hình hoạt động của các tổ chức huy động tiền gửi.

Để đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính quốc gia và nâng cao hiệu quả của các giao dịch tài chính, việc phòng ngừa và tránh đổ vỡ ngân hàng là rất cần thiết.

Góp phần tạo ra một thị trường tài chính cạnh tranh và công bằng, nơi các tổ chức tài chính với quy mô và trình độ phát triển khác nhau có thể hoạt động và phát triển bền vững.

Quy định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của người gửi tiền, tổ chức tài chính và Chính phủ nhằm giảm thiểu gánh nặng tài chính cho người đóng thuế trong trường hợp tổ chức tín dụng gặp khó khăn.

Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam

8.2.1 Vị trí, vai trò của Bảo hiểm tiền gửi ( DIV )

DIV là một tổ chức tài chính đặc biệt trong hệ thống tài chính quốc gia, có nhiệm vụ kiểm soát rủi ro quốc gia và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Thông qua các cơ quan giám sát tài chính, DIV góp phần quan trọng vào việc duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng.

Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi (DIV) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, giúp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng Đối với người gửi tiền, DIV củng cố niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của hàng chục triệu người Đồng thời, DIV cũng tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh và khuyến khích huy động tiền gửi phục vụ cho đầu tư phát triển.

Từ đó tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển bền vững

8.2.2 Những loại tiền gửi được bảo hiểm (Điều 18, Luật Bảo hiểm tiền gửi)

Tiền gửi được bảo hiểm là các khoản tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Các hình thức tiền gửi này bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu.

8.2.3 Những loại tiền gửi không được bảo hiểm (Điều 19, Luật Bảo hiểm tiền gửi)

- Tiền gửi tại tổ chức tín dụng của cá nhân là người sở hữu trên 5% vốn điều lệ của chính tổ chức tín dụng đó.

Cá nhân là thành viên Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc hoặc Phó Tổng giám đốc của tổ chức tín dụng không được gửi tiền tại chính tổ chức tín dụng đó Tương tự, Tổng giám đốc và Phó Tổng giám đốc của chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng không được gửi tiền tại chi nhánh mà mình đang công tác.

- Tiền mua các giấy tờ có giá vô danh do tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành.

Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm đối với người được bảo hiểm trong một vụ tai nạn

Số tiền bảo hiểm được chi trả cho tất cả các khoản tiền gửi, bao gồm cả gốc và lãi, tại tổ chức tham gia BHTG sẽ tối đa là 50 triệu đồng Nếu tổng số tiền vượt quá 50 triệu đồng, số tiền vượt trội sẽ được thanh toán trong quá trình thanh lý tài sản.

Thị trường bảo hiểm Việt Nam

Ưu điểm

Triển vọng thị trường bảo hiểm Việt Nam đang rất khả quan nhờ vào chủ trương tái cơ cấu và định hướng phát triển, tạo động lực cho các doanh nghiệp bảo hiểm Họ đã mạnh dạn xử lý các khoản phải thu khó đòi, trích lập dự phòng và giảm giá đầu tư, từ đó tạo nên một tài chính lành mạnh Đồng thời, việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài cũng được chú trọng, cùng với sự phát triển nội bộ ngành Các doanh nghiệp bảo hiểm nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập WTO, và cần chuẩn bị nguồn nhân lực cũng như bộ máy tổ chức phù hợp để đáp ứng những thách thức mới.

Nhược điểm

Bối cảnh kinh tế vĩ mô hiện nay diễn biến phức tạp với nhiều rủi ro khó lường, đặc biệt là rủi ro chính trị và rủi ro từ thị trường tài chính Dự báo trong những tháng cuối năm, kinh tế thế giới sẽ tiếp tục phải đối mặt với nhiều thách thức.

Trong thời gian tới, cần nhanh chóng khắc phục những hạn chế hiện tại trong lĩnh vực bảo hiểm, mặc dù số lượng sản phẩm bảo hiểm khá phong phú, nhưng sự đa dạng vẫn còn hạn chế Nhiều phân khúc thị trường như bảo hiểm chăm sóc y tế và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp vẫn chưa được chú trọng đúng mức.

Bảo hiểm xe cơ giới hiện đang gặp một số vấn đề như quản lý chưa chặt chẽ về ấn chỉ và thông tin trên Giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, thị trường còn tồn tại tình trạng cạnh tranh không lành mạnh thông qua việc hạ phí bảo hiểm không tương xứng với mức độ rủi ro, hoặc gia tăng hoa hồng cho đại lý thông qua các chính sách hỗ trợ tài chính.

Thứ tư, những thách thức đối với các doanh nghiệp bảo hiểm khi Việt Nam gia nhập WTO.

Một số giải pháp

 Thứ nhất, điều chỉnh các điều khoản và điều kiện bảo hiểm

 Thứ hai, ngành bảo hiểm đang cần một thái độ ủng hộ quan tâm

 Thứ ba, nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và hợp tác của doanh nghiệp bảo hiểm:

– Tăng cường trang bị và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý hợp đồng bảo hiểm,

Cần phát triển đa dạng sản phẩm bảo hiểm, không chỉ giới hạn ở các sản phẩm truyền thống, mà còn chú trọng vào việc ra mắt các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ và y tế chất lượng cao.

Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua đại lý và môi giới bảo hiểm là một chiến lược quan trọng, đồng thời cần tinh giản biên chế cán bộ bảo hiểm khai thác trực tiếp Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh trong ngành bảo hiểm.

– Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, có chế độ chính sách hợp lý để giữ được đội ngũ cán bộ bảo hiểm chuyên nghiệp.

Chúng tôi cung cấp nhiều dịch vụ gia tăng ngoài bảo hiểm, bao gồm khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế và bác sĩ nổi tiếng với mức giá ưu đãi, dịch vụ sửa chữa xe tại các cơ sở uy tín (không nằm trong trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm) và các ưu đãi giảm giá hấp dẫn khác.

Cải cách hành chính và đơn giản hóa thủ tục bán bảo hiểm là cần thiết để nâng cao hiệu quả dịch vụ Đồng thời, việc giám định tổn thất và bồi thường cần được thực hiện nhanh chóng, chính xác để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngoài ra, chú trọng đến công tác đầu tư tài chính cũng là yếu tố quan trọng giúp tăng cường sự phát triển bền vững trong ngành bảo hiểm.

10 M t s công ty b o hi m trong và ngoài nộ ố ả ể ước

 Công ty bảo hiểm Prudential

• Loại hình: Công ty đại chúng

• Ngành nghề: Dịch vụ tài chính

• Trụ sở chính: London, Vương quốc Anh

• Nhân viên chủ chốt: Paul Manduca ( Chủ tịch), Tidjane Thiam (Giám đốc)

• Khu vực hoat động: Toàn cầu

• Sản phẩm: Bảo hiểm nhân thọ, Quản lý đầu tư, Tín dụng tiêu dùng

• Biểu tượng: Nữ thần Prudence

• Website: www.prudential.co.uk

(Holborn Bars—Tòa nhà truyền thống của Prudential )

 Công ty bảo hiểm Bảo Việt

• Loại hình: Công ty thành viên được Tập đoàn

Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt đầu tư 100 vốn.

• Ngành nghề: Dịch vụ tài chính

• Trụ sở chính: Hà Nội

• Vốn điều lệ: 2000 tỷ đồng (2013)

• Khu vực hoạt động: Toàn quốc

• Hệ thống mạng lưới: gồm 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh

• Thành viện chủ chốt: Ông Phan Kim Bằng ( Tổng Giám đốc - Chủ tịch Hội đồng Thành viên ) và hơn 3.000 cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao.

Bảo hiểm đã ra đời và phát triển từ nhu cầu của nền kinh tế xã hội, trở thành một ngành dịch vụ quan trọng toàn cầu Tại Việt Nam, sự chuyển mình sang cơ chế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới đã thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm mạnh mẽ Thị trường bảo hiểm đang sôi động và dự báo sẽ tiếp tục phát triển, với vai trò là yếu tố căn bản cho nền kinh tế thành công Theo tác giả Mehr và Commack trong cuốn “các nguyên tắc bảo hiểm”, sự phát triển của bảo hiểm hảo hạn ở Anh không phải ngẫu nhiên mà gắn liền với sự trỗi dậy của thương mại Bảo hiểm không chỉ bù đắp thiệt hại mà còn giúp sử dụng hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi, tạo ra vốn lớn cho đầu tư, đồng thời đóng góp cho ngân sách nhà nước và mang lại sự an tâm cho mọi người trong kinh doanh và cuộc sống, góp phần vào sự phát triển xã hội.

- Cuốn Dictionnaire d'assurance (Francias – Vietnamien), Ha Noi 1994; sách “The Economic theory of risk and insurance”- Philadelphia University of Pensylvania press, USA 1951.

- Luật Bảo hiểm xã hội 2014 , Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 , Luật bảo hiểm tiền gửi 2012

Here are some valuable resources for information and documents: Tailieu.com, Tailieu.vn, Doko.vn, Hanwhalife.com.vn, Thongtinbaohiemnhantho.blogspot.com, Baohiemvn.net, Baohiembaolong.vn, Thongtinphapluatdansu.edu.vn, Tuvanluat24h.com.vn, 123doc.org, Songkhoe.vn, Wikipedia, Tapchibaohiemxahoi.gov.vn, Google Sites, Doc.edu.vn, Ket-noi.com, Luận Văn.net.vn, and Vnexpress.net.

BẢNG ĐÁNH GIÁ CÔNG VIỆC HOÀN THÀNH NHÓM

HỌ TÊN SINH VIÊN CÔNG VIỆC THỰC HIÊN MỨC ĐỘ HOÀN THÀNH

3.Lê Châu Bảo Ngọc (NT)

Tiêu đề	Thị Trường Tài Chính Và Định Chế Tài Chính
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính
Thể loại	Đề Tài
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	34
Dung lượng	2,55 MB