MỤC LỤC I. LỜI MỞ ĐẦU 1 II. lý thuyết chung về bảo hiểm 2 A. Rủi ro và bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm 2 1. Rủi ro: 2 2. Bảo hiểm: 3 3. Rủi ro được bảo hiểm 5 B. Trình bày các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm 7 1. Các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm 7 2. Các loại hình bảo hiểm 9 III. LÝ THUYẾT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM 14 A. Khái niệm về công ty bảo hiểm 14 B. Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm 14 C. Các nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn của công ty bảo hiểm 15 D. Nguyên tắc đầu tư của công ty bảo hiểm 16 1. Mục tiêu đầu tư: 16 2. Nguyên tắc: 16 3. Quy trình đầu tư: 16 E. Điều kiện để thành lập công ty và kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam 17 IV. GIỚI THIỆU VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM. 17 A. Khái niệm 18 B. Vai trò 18 C. Số tiền bảo hiểm tiền gửi bồi hoàn cho khách hàng 19 D. Điều kiện và đối tượng được tham gia bảo hiểm tiền gửi 20 V. TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT 20 A. Giới thiệu 20 1. Lịch sử hình thành 20 2. Sứ mệnh và tầm nhìn 21 3. Thương hiệu 22 4. Cơ cấu tổ chức 22 B. Các sản phẩm dịch vụ và kết quả kinh doanh của công ty 24 1. Các sản phẩm dịch vụ 24 2. Kết quả hoạt động kinh doanh : 24 C. Cơ hội , thách thức và rủi ro 26 VI. LỜI KẾT 30 VII. TÀI LIỆU THAM KHẢO 32 VIII. ĐÁNH GIÁ 33 I.LỜI MỞ ĐẦU Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra cho nền kinh tế những cơ hội lớn nếu chúng ta biết tận dụng và nắm bắt thì nền kinh tế Việt Nam sẽ có một tương lai vô cùng khả quan. Trong đó, đáng chú ý là ngành bảo hiểm Việt Nam đang còn rất nhiều tiềm năng cần được khai thác. Thực tế cho thấy, bảo hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt: một lời cam kết đảm bảo cho sự an toàn (an toàn động) hơn nữa nó là một loại hàng hoá trên thị trường bảo hiểm thương mại. Các Công ty hoạt động bảo hiểm với tư cách là một đơn vị cung cấp một loại sản phẩm dịch vụ cho xã hội, tham gia vào quá trình phân phối như là một đơn vị ở khâu trong hệ thống tài chính quốc gia. Mặt khác sự tồn tại và phát triển của các hoạt động bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn (cho các cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáng ứng nhu cầu vốn không ngừng tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Với việc thu phí theo nguyên tắc ứng trước, các công ty hoạt động bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện cam kết của họ đối với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi. Và do vậy, các công ty hoạt động bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng trong các hoạt động khác của nền kinh tế quốc dân. Bảo hiểm do đó không chỉ đóng vai trò của một công cụ an toàn mà còn có vai trò của một trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các doanh nghiệp công nghiệp và thương mại lớn. Với những vai trò đó, việc tìm hiểu sâu thêm về bảo hiểm cũng như công ty bảo hiểm cũng là rất cần thiết và hữu ích. Đề tài: “Công ty bảo hiểm” với những nội dung: Phần I: Lý thuyết chung về bảo hiểm. Phần II: Lý thuyết về công ty bảo hiểm. Phần III: Giới thiệu về bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam. Phần IV: Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt. Do những hạn chế về kiến thức thực tế, bài tiểu luận của nhóm khó tránh khỏi những sai sót. Nhóm rất mong nhận được sự đánh giá, đóng góp ý kiến từ Thầy. Nhóm xin chân thành cảm ơn! II.LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BẢO HIỂM A.Rủi ro và bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm 1.Rủi ro: -Rủi ro đơn giản là sự không chắc chắn về việc xảy ra tổn thất. Rủi ro là sự không thể đoán trước được một khuynh hướng dẫn đến kết quả thực khác với kết quả dự đoán. Các tổ chức và cá nhân có thể phải đối mặt với hai loại rủi ro gồm: rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ. Rủi ro đầu cơ (Speculative Risk): là rủi ro khi tồn tại ba khả năng có thể xảy ra: thiệt hại, có lợi, không thay đổi. Ví dụ: rủi ro kinh doanh chứng khoán, đầu cơ nông sản thực phẩm... Rủi ro thuần túy (Pure risk): là loại rủi ro khi chỉ tồn tại hai khả năng bị thiệt hại hoặc không bị thiệt hại, không có khả năng có lợi khi biến cố xảy ra hoặc không xảy ra. Ví dụ: rủi ro khi xảy ra tai nạn giao thông, thiên tai, bệnh tật... -Quản trị rủi ro là quá trình tiếp cận rủi ro một cách khoa học và có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu những tổn thất, mất mát, những ảnh hưởng bất lợi của rủi ro đồng thời tìm cách biến rủi ro thành những cơ hội thành công. -Các cách thức quản trị rủi ro bao gồm: tránh rủi ro (Avoiding Risk), kiểm soát rủi ro (Controlling Risk), chấp nhận rủi ro (Accepting Risk), chuyển nhượng rủi ro (Transfering Risk). Trong đó, chuyển nhượng rủi ro là việc một chủ thể có thể chuyển những tổn thất tài chính khi xảy ra rủi ro cho một chủ thể khác, đổi lại phải chịu một khoản phí nhất định dưới các hình thức khác nhau. Đối với rủi ro thuần túy, cách chuyển nhượng rủi ro phổ biến nhất là mua các hợp đồng bảo hiểm. Sự tồn tại khách quan của rủi ro chính là tiền đề cho dịch vụ bảo hiểm tồn tại, nói một cách đơn giản “không có rủi ro thì không có bảo hiểm”. 2.Bảo hiểm: 2.1.Khái niệm: -Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm được xây dựng dựa trên từng góc độ nghiên cứu (xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật, nghiệp vụ...): “Bảo hiểm là thỏa thuận trong đó một bên (người bảo hiểm) cam kết đền bù cho bên kia (người được bảo hiểm) trước những tổn thất do những rủi ro hay hiểm họa mà đối tượng bảo hiểm có thể gặp phải, hoặc thanh toán một số tiền hoặc những vật và quyền lợi có giá trị khi xảy ra những sự kiện nhất định” (Principles and Practice of Insurance - The Canadian P&C Industry News and CIP Resource). “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. (Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sđbs 2010). 2.2.Đặc điểm: Bảo hiểm được đề cập dưới góc độ của một dịch vụ tài chính có một số đặc điểm cơ bản như: -Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, chức năng chính của bảo hiểm không phải là ngăn chặn, giảm thiểu hay xóa bỏ rủi ro, mà là bồi thường những thiệt hại về tài chính sau khi đã xảy ra rủi ro. -Bảo hiểm chỉ có chức năng bù đắp những tổn thất về tài chính chứ không tạo ra cơ hội để kiếm lời. -Bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông và các quy luật thống kê. -Thông thường trong suốt thời hạn hợp đồng, số tiền kỳ vọng mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận được (số tiền bồi thường nhân với xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm) thường nhỏ hơn khoản phí mà họ phải đóng. -Hoạt động bảo hiểm được điều chỉnh một cách chặt chẽ bởi luật pháp của quốc gia, các điều ước, quy tắc và thông lệ quốc tế. 2.3.Một số khái niệm liên quan: Các bên tham gia và các nội dung cần xác định rõ trong một hoạt hoạt động bảo hiểm hay một hợp đồng bảo hiểm gồm: -Người bảo hiểm (The Insurer): Là doanh nghiệp hoặc tổ chức bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, nhà bảo hiểm thu phí bảo hiểm và trả tiền cho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sựu kiện bảo hiểm. -Bên mua bảo hiểm (Policyowner): Là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. -Người được bảo hiểm (The insured): Là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng. -Người thụ hưởng (Beneficiary): Là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người. -Đối tượng bảo hiểm (The object of the insurance): Bao gồm con người, tài sản, trách nhiệm dân sự được quy định tại hợp đồng bảo hiểm. -Sự kiện bảo hiểm (Event insured): Là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. -Số tiền bảo hiểm (Policy Benefit): Là số tiền ghi trong hợp đồng bảo hiểm mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người chủ hợp đồng/người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm. -Phí bảo hiểm (Premium): Là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 3.Rủi ro được bảo hiểm: -Thông thường hoạt động bảo hiểm chỉ thực hiện đối với rủi ro thuần túy và không thực hiện đối với rủi ro đầu cơ. Nói cách khác rủi ro thuần túy là rủi ro có thể được bảo hiểm, còn rủi ro đầu cơ là rủi ro không được bảo hiểm. -Không phải mọi rủi ro đều có thể bảo hiểm được, không phải mọi yêu cầu bảo hiểm đều được các công ty bảo hiểm chấp nhận. Sản phẩm bảo hiểm chỉ có thể được thiết kế dựa trên nguyên tắc căn bản đó là rủi ro phải có thể bảo hiểm. ＊Rủi ro có thể được bảo hiểm có một số đặc tính cơ bản sau: Tổn thất phải xuất hiện một cách ngẫu nhiên (The Loss must be occur by chance): Một sự kiện có thể được bảo hiểm phải là hoàn toàn ngẫu nhiên đứng trên góc độ của người được bảo hiểm. Không thể nào bảo hiểm một sự kiện chắc chắn sẽ xảy ra bởi vì nó không mang tính chất ngẫu nhiên và do đó việc chuyển giao rủi ro sẽ không xảy ra. Như vậy, không thể bảo hiểm những gì chắc chắn xảy ra như những hỏng hóc do hao mòn tự nhiên gây ra. Cũng không thể bảo hiểm những gì người được bảo hiểm cố ý gây ra. Những hành động cố ý của người khác sẽ không mặc nhiên bị loại trừ nếu như nó là hoàn toàn bất ngờ đối với người được bảo hiểm. Có một điểm nằm ngoài quy tắc này, đó là rủi ro chết. Rủi ro này chắc chắn sẽ xảy ra nhưng vẫn là rủi ro có thể được bảo hiểm. Tuy nhiên thời điểm xảy ra cái chết phải là bất ngờ. Tổn thất phải được xác định rõ ràng (The Loss must be definite): Ý nghĩa của bảo hiểm chính là ở chỗ nó phát huy tác dụng như một cơ chế chuyển giao rủi ro và bù đắp về tài chính cho những rủi ro xảy ra. Bảo hiểm không thể loại bỏ được rủi ro, nhưng nó có trách nhiệm bảo vệ về mặt tài chính để đối phó với hậu quả của những tổn thất xảy ra. Nếu như vậy thì rủi ro được bảo hiểm phải có thể dẫn đến một tổn thất có thể đo được bằng các công cụ tài chính (tiền). Điều đó có thể dễ thấy trong các trường hợp tổn thất tài sản. Giá trị bằng tiền bị mất của tài sản là có thể đo được, và như vậy theo các điều kiện bảo hiểm, nó phải được bồi thường. Giá trị chính xác của tổn thất sẽ không thể biết được ngay từ đầu khi ký hợp đồng bảo hiểm, nhưng sẽ xác định được sau khi tổn thất đã xảy ra. Tổn thất phải đáng kể (The Loss must be significant): Nếu số lượng đối tượng hứng chịu cùng một rủi ro đủ lớn thì người bảo hiểm có thể dự đoán trước được mức độ tổn thất mà họ có thể phải chịu. Nếu số đối tượng hứng chịu rủi ro cùng loại không đủ lớn (không có số lớn) thì nhiệm vụ sẽ khó khăn hơn nhiều và việc tính toán số phí bảo hiểm cần thu sẽ chỉ là sự phỏng đoán có thông tin chứ không thể là sự tính toán chính xác bằng toán học. Trong những trường hợp như vậy, người bảo hiểm có thể thận trọng hoặc không thận trọng khi tính phí bảo hiểm, nhưng để bảo đảm an toàn, chắc chắn anh ta sẽ cố gắng thu phí bảo hiểm rất cao để đủ bù đắp tổn thất trong những trường hợp xấu nhất. Yếu tố cạnh tranh sẽ rơi xuống hàng thứ hai. Tuy nhiên trong thực tế đôi khi người ta vẫn nhận bảo hiểm cả những rủi ro không đủ số lớn, như các vệ tinh phóng lên vũ trụ. Tỉ lệ tổn thất phải có thể dự đoán được (The Loss Rate must be predictable): Không ai có thể dự đoán được tổn thất xảy ra với một đối tượng cu thể nào đó, nhưng người ta có thể dự đoán được số lượng tổn thất trong một nhóm lớn đối tượng. Công ty bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông (The Law of Large Numbers). Thông qua nhiều lần quan sát sự kiện ngẫu nhiên người ta sẽ tìm ra quy luật về sự xuất hiện của nó. Đó gọi là xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm (Probability). Nếu không dự đoán được tỉ lệ tổn thất các công ty bảo hiểm không thể triển khai và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Rủi ro không vượt quá khả năng của nhà bảo hiểm (The Loss must not be Catastrophic to the Insurer): Những tổn thất tiềm tàng không được xem là có thể được bảo hiểm nếu việc đền bù cho một tổn thất rieng lẻ có thể gây thiệt hại tài chính quá lớn cho tổ chức bảo hiểm. Những tổn thất như vậy sẽ không thể được bảo hiểm bởi vì nhà bảo hiểm có thể không đủ khả năng thực hiện trách nhiệm bồi thường, hoặc việc đền bù có thể ảnh hưởng một cách nghiêm trọng tới tình hình tài chính của tổ chức bảo hiểm. Để ngăn ngừa khả năng xảy ra tổn thể lớn trong các khoản đền bù các công ty phải đảm bảo rằng các tổn thất xảy ra một cách độc lập không có liên quan với nhau, thực hiện dàn trải rủi ro giữa các đối tượng được bảo hiểm khác nhau. Các nhà bảo hiểm thường thực hiện việc phòng tránh rủi ro này thông qua việc phòng tránh rủi ro này thông qua việc xác định giới hạn bảo hiểm tối đa (Retention Limit) hay thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm (Reinsurance). B.Trình bày các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm 1.Các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm -Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost Good Faith): Nguyên tác cơ bản và thiết yếu của giao dịch bảo hiểm. Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối. Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thực trong tất cả các nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm. -Nguyên tắc lợi ích có thể được bảo hiểm (Insurable Interest): Người mua bảo hiểm/người được bảo hiểm/người thụ hưởng phải có lợi ích hay quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm. Đối với bảo hiểm phi nhân thọ: ¡Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận. Mối liên hệ đầu tiên được pháp luật công nhận là: chủ sở hữu. Mối liên hệ thứ hai là quyền lợi và trách nhiệm trước tài sản đó. Ví dụ, một người có quyền lợi bảo hiểm đối với đồ vật người đó mượn bởi vì nếu chúng bị mất hoặc bị hư hại, người đó sẽ phải thực hiện thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại. ¡Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải căn cứ theo quy định của luật pháp về ràng buộc trách nhiệm dân sự. Đối với bảo hiểm nhân thọ: Theo quan điểm mới về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, có thể hiểu một cách chung nhất: Quyền lợi có thể được bảo hiểm là mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Rủi ro và bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro
Rủi ro đơn giản là sự không chắc chắn liên quan đến khả năng xảy ra tổn thất, thể hiện qua sự không thể đoán trước về kết quả thực tế so với dự đoán Các tổ chức và cá nhân thường đối mặt với hai loại rủi ro chính: rủi ro thuần túy, liên quan đến khả năng mất mát mà không có cơ hội lợi nhuận, và rủi ro đầu cơ, nơi có khả năng xảy ra lợi nhuận hoặc tổn thất.
Rủi ro đầu cơ (Speculative Risk) là loại rủi ro liên quan đến ba khả năng xảy ra: thiệt hại, lợi nhuận hoặc không thay đổi Một số ví dụ điển hình bao gồm rủi ro trong kinh doanh chứng khoán và đầu cơ nông sản thực phẩm.
Rủi ro thuần túy (Pure risk) là loại rủi ro chỉ có hai khả năng xảy ra: thiệt hại hoặc không thiệt hại, mà không có khả năng thu lợi khi sự kiện xảy ra hoặc không xảy ra Ví dụ điển hình cho loại rủi ro này bao gồm tai nạn giao thông, thiên tai và bệnh tật.
Quản trị rủi ro là một quy trình khoa học và có hệ thống, giúp nhận diện, kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro Mục tiêu của quản trị rủi ro là giảm thiểu tổn thất và những ảnh hưởng tiêu cực, đồng thời chuyển hóa rủi ro thành cơ hội thành công.
- Các cách thức quản trị rủi ro bao gồm: tránh rủi ro (Avoiding Risk), kiểm soát rủi ro
Chuyển nhượng rủi ro là quá trình mà một cá nhân hoặc tổ chức chuyển giao tổn thất tài chính do rủi ro gây ra cho bên khác, thường thông qua việc thanh toán một khoản phí nhất định Hình thức chuyển nhượng rủi ro phổ biến nhất là mua hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt đối với các rủi ro thuần túy.
Sự hiện diện của rủi ro là yếu tố cơ bản cho sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm Nói một cách đơn giản, nếu không có rủi ro, thì bảo hiểm sẽ không có lý do tồn tại.
Bảo hiểm
Bảo hiểm có nhiều định nghĩa khác nhau, được hình thành từ các góc độ nghiên cứu đa dạng như xã hội, pháp lý, kinh tế, kỹ thuật và nghiệp vụ.
Bảo hiểm là một thỏa thuận giữa hai bên, trong đó bên bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm trước những tổn thất do rủi ro hoặc hiểm họa mà đối tượng bảo hiểm có thể gặp phải Khi xảy ra các sự kiện nhất định, bên bảo hiểm cũng có trách nhiệm thanh toán một số tiền hoặc cung cấp những vật và quyền lợi có giá trị.
Hợp đồng bảo hiểm là thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó bên mua cam kết đóng phí bảo hiểm Đổi lại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, theo quy định tại Điều 12 của Luật Kinh doanh bảo hiểm.
2.2 Đặc điểm: Bảo hiểm được đề cập dưới góc độ của một dịch vụ tài chính có một số đặc điểm cơ bản như:
Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính quan trọng, với chức năng chủ yếu không phải là ngăn chặn hay giảm thiểu rủi ro, mà là bồi thường thiệt hại tài chính khi rủi ro đã xảy ra.
- Bảo hiểm chỉ có chức năng bù đắp những tổn thất về tài chính chứ không tạo ra cơ hội để kiếm lời.
Bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông và các quy luật thống kê.
Trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm, số tiền mà người tham gia dự kiến nhận được, tính bằng số tiền bồi thường nhân với xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm, thường thấp hơn khoản phí mà họ đã đóng.
- Hoạt động bảo hiểm được điều chỉnh một cách chặt chẽ bởi luật pháp của quốc gia, các điều ước, quy tắc và thông lệ quốc tế.
2.3 Một số khái niệm liên quan : Các bên tham gia và các nội dung cần xác định rõ trong một hoạt hoạt động bảo hiểm hay một hợp đồng bảo hiểm gồm:
Người bảo hiểm là doanh nghiệp hoặc tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm Họ thu phí bảo hiểm và đảm bảo chi trả cho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm, hay còn gọi là Policyowner, là cá nhân hoặc tổ chức ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và thực hiện nghĩa vụ đóng phí Đối với bên mua bảo hiểm, họ có thể cùng lúc là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm đó.
Người được bảo hiểm là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu tài sản, trách nhiệm dân sự, hoặc tính mạng được bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm Đồng thời, người được bảo hiểm cũng có thể là người thụ hưởng quyền lợi từ hợp đồng này.
- Người thụ hưởng (Beneficiary): Là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người.
- Đối tượng bảo hiểm (The object of the insurance): Bao gồm con người, tài sản, trách nhiệm dân sự được quy định tại hợp đồng bảo hiểm.
Sự kiện bảo hiểm là một sự kiện khách quan được thỏa thuận giữa các bên hoặc quy định bởi pháp luật Khi sự kiện này xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm, hay còn gọi là quyền lợi bảo hiểm, là số tiền được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả cho người tham gia hợp đồng hoặc người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm cần phải thanh toán cho công ty bảo hiểm, dựa trên thời hạn và phương thức đã được các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Rủi ro được bảo hiểm
Hoạt động bảo hiểm thường chỉ áp dụng cho rủi ro thuần túy, trong khi rủi ro đầu cơ không được bảo hiểm Rủi ro thuần túy là những rủi ro có khả năng được bảo hiểm, còn rủi ro đầu cơ là những rủi ro không nằm trong phạm vi bảo hiểm.
Không phải tất cả các rủi ro đều có thể được bảo hiểm, và không phải mọi yêu cầu bảo hiểm đều được các công ty bảo hiểm chấp thuận Sản phẩm bảo hiểm chỉ được xây dựng dựa trên nguyên tắc cơ bản rằng rủi ro cần phải có khả năng bảo hiểm.
＊ Rủi ro có thể được bảo hiểm có một số đặc tính cơ bản sau:
Tổn thất trong bảo hiểm phải xảy ra một cách ngẫu nhiên từ góc độ của người được bảo hiểm Những sự kiện chắc chắn sẽ xảy ra, như hỏng hóc do hao mòn tự nhiên, không thể được bảo hiểm vì không mang tính chất ngẫu nhiên Hơn nữa, các hành động cố ý của người được bảo hiểm cũng không được bảo hiểm, trừ khi chúng xảy ra một cách bất ngờ Một ngoại lệ duy nhất là rủi ro chết, mặc dù chắc chắn sẽ xảy ra, nhưng thời điểm xảy ra cái chết phải là điều bất ngờ để có thể được bảo hiểm.
Tổn thất phải được xác định rõ ràng trong bảo hiểm, vì đây là cơ chế chuyển giao rủi ro và bù đắp tài chính cho những sự cố xảy ra Bảo hiểm không thể loại bỏ rủi ro, nhưng đảm bảo bảo vệ tài chính trước hậu quả của tổn thất Rủi ro được bảo hiểm cần dẫn đến tổn thất có thể đo được bằng tiền, như trong trường hợp tổn thất tài sản Giá trị tài sản bị mất có thể xác định và phải được bồi thường theo các điều kiện bảo hiểm, mặc dù giá trị chính xác của tổn thất chỉ được biết sau khi sự cố xảy ra.
Tổn thất phải đáng kể là yếu tố quan trọng trong bảo hiểm, vì khi số lượng đối tượng chịu rủi ro lớn, người bảo hiểm có thể dự đoán chính xác mức độ tổn thất Ngược lại, nếu số lượng đối tượng không đủ lớn, việc tính toán phí bảo hiểm sẽ trở nên khó khăn và chỉ mang tính phỏng đoán Trong những trường hợp này, người bảo hiểm thường sẽ tính phí bảo hiểm cao để đảm bảo bù đắp cho tổn thất trong các tình huống xấu nhất, mặc dù yếu tố cạnh tranh có thể bị ảnh hưởng Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp bảo hiểm cho các rủi ro không đủ số lớn, chẳng hạn như bảo hiểm cho vệ tinh phóng lên vũ trụ.
Tỉ lệ tổn thất trong bảo hiểm cần phải có thể dự đoán được, mặc dù không thể xác định tổn thất cho từng đối tượng cụ thể, nhưng có thể ước lượng số lượng tổn thất trong một nhóm lớn Các công ty bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông (The Law of Large Numbers), và thông qua việc quan sát nhiều sự kiện ngẫu nhiên, họ có thể xác định xác suất xảy ra các sự kiện bảo hiểm Nếu không thể dự đoán tỉ lệ tổn thất, các công ty bảo hiểm sẽ gặp khó khăn trong việc triển khai và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Rủi ro không vượt quá khả năng của nhà bảo hiểm là yếu tố quan trọng trong ngành bảo hiểm, vì những tổn thất có thể gây thiệt hại tài chính lớn cho tổ chức bảo hiểm sẽ không được xem là có thể bảo hiểm Nếu một tổn thất riêng lẻ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của nhà bảo hiểm, thì việc đền bù sẽ gặp khó khăn Để giảm thiểu rủi ro này, các công ty bảo hiểm cần đảm bảo rằng các tổn thất xảy ra độc lập và không liên quan đến nhau, đồng thời thực hiện dàn trải rủi ro giữa nhiều đối tượng bảo hiểm khác nhau Các nhà bảo hiểm thường áp dụng các biện pháp như xác định giới hạn bảo hiểm tối đa (Retention Limit) và thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm (Reinsurance) để phòng tránh rủi ro.
Trình bày các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm
Các nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối là yếu tố cốt lõi trong giao dịch bảo hiểm, yêu cầu sự tin cậy và trung thực từ cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm Tất cả các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm cần phải được cung cấp một cách minh bạch và chính xác để đảm bảo sự công bằng trong giao dịch.
Nguyên tắc lợi ích có thể được bảo hiểm (Insurable Interest) yêu cầu rằng người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng phải có quyền lợi hợp pháp đối với đối tượng bảo hiểm Điều này đảm bảo rằng chỉ những cá nhân hoặc tổ chức có mối liên hệ thực sự với đối tượng bảo hiểm mới có thể tham gia vào hợp đồng bảo hiểm.
Trong bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm tài sản yêu cầu người mua có mối liên hệ pháp lý với đối tượng bảo hiểm, bao gồm chủ sở hữu và quyền lợi, trách nhiệm liên quan đến tài sản Ví dụ, người mượn đồ vật có quyền lợi bảo hiểm, vì nếu tài sản bị mất hoặc hư hại, họ sẽ phải bồi thường hoặc khôi phục Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyền lợi bảo hiểm dựa trên quy định pháp luật về trách nhiệm dân sự.
Bảo hiểm nhân thọ thể hiện mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm, với quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu theo quan điểm mới Quyền lợi này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các điều kiện và cam kết giữa các bên liên quan.
Rủi ro đối với người được bảo hiểm có thể gây thiệt hại tài chính hoặc tinh thần cho bên mua bảo hiểm Mọi cá nhân có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạng của mình, có thể bảo hiểm với bất kỳ giá trị nào mong muốn, miễn là đủ khả năng đóng phí Quyền lợi bảo hiểm cũng áp dụng cho cha mẹ, vợ chồng, con cái, anh chị em và những người có trách nhiệm nuôi dưỡng hoặc giám hộ Ngoài ra, tổ chức cũng có thể mua bảo hiểm cho nhân viên hoặc cho khách hàng vay tiền tại ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) yêu cầu rằng khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm phải bồi thường để khôi phục tình trạng tài chính của người được bảo hiểm về mức độ như trước tổn thất, không được nhiều hơn Mục tiêu của nguyên tắc này là ngăn chặn việc trục lợi từ bảo hiểm, đảm bảo rằng người được bảo hiểm không nhận được số tiền bồi thường vượt quá giá trị tổn thất mà họ đã chịu Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro bảo hiểm gây ra Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nhưng không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm con người.
Nguyên tắc đảm bảo quy luật số đông là nguyên tắc cốt lõi trong lĩnh vực bảo hiểm, hoạt động dựa trên việc tập hợp sự đóng góp của nhiều người để hỗ trợ cho những trường hợp rủi ro ít xảy ra Bằng cách quy tụ các cá nhân có cùng loại rủi ro thành một cộng đồng, nguyên tắc này giúp phân tán hậu quả tài chính từ các sự cố không mong muốn, đảm bảo sự an toàn và ổn định cho tất cả thành viên.
Nguyên tắc thế quyền, hay còn gọi là nguyên tắc chuyển quyền đòi bồi thường, là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm, thể hiện sự mở rộng và hệ quả của nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc này áp dụng cho tất cả các hợp đồng mang tính bồi thường Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm do người thứ ba gây thiệt hại, sau khi người bảo hiểm đã thanh toán tiền bồi thường cho người được bảo hiểm, họ có quyền truy đòi người gây ra tổn thất (người thứ ba) trong phạm vi số tiền đã trả Điều này cho phép người bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bồi thường và thay mặt người được bảo hiểm yêu cầu bồi thường từ bên gây thiệt hại.
Nguyên tắc tối thiểu hóa rủi ro yêu cầu người được bảo hiểm phải nỗ lực giảm thiểu tổn thất cho tài sản trong trường hợp xảy ra sự kiện không mong đợi như cháy nổ hay tai nạn Người được bảo hiểm có trách nhiệm sử dụng các biện pháp cần thiết để kiểm soát và ngăn chặn tổn thất, đồng thời giảm thiểu mức độ nghiêm trọng của thiệt hại Nguyên tắc này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc bảo vệ tài sản, tránh thái độ thờ ơ và thiếu trách nhiệm, vì điều này có thể làm tăng khả năng và mức độ tổn thất.
Quy tắc miễn thường trong bảo hiểm đề cập đến số tiền mà người được bảo hiểm phải tự chi trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu bồi thường cho các thiệt hại xảy ra Điều này có nghĩa là người được bảo hiểm sẽ phải gánh chịu một phần tổn thất ban đầu, giúp giảm thiểu rủi ro cho công ty bảo hiểm.
Miễn thường có hai loại: ¡ Miễn thường có khấu trừ ¡ Miễn thường không khấu trừ
Miễn thường có mục đích loại trừ những khiếu nại có giá trị thấp, giúp giảm phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm và ngăn chặn nguy cơ đạo đức cũng như tinh thần từ phí của người tham gia bảo hiểm.
Các loại hình bảo hiểm
2.1 Căn cứ vào chủ thể cung cấp bảo hiểm :
Bảo hiểm xã hội là chế độ bảo hiểm do nhà nước, tổ chức xã hội hoặc doanh nghiệp cung cấp, nhằm hỗ trợ tài chính cho viên chức nhà nước và người lao động trong các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn lao động, hoặc khi nghỉ hưu.
- Bảo hiểm thương mại: là loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời.
Khác với bảo hiểm xã hội, loại hình bảo hiểm này không bắt buộc và được thiết kế phù hợp với từng đối tượng cũng như từng rủi ro cụ thể Mục đích chính của nó là phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
2.2 Căn cứ vào đối tượng được bảo hiểm :
Bảo hiểm con người là loại hình bảo hiểm tập trung vào sức khỏe, thân thể và tính mạng của con người Khi ký hợp đồng, người tham gia cần nộp phí bảo hiểm để được bảo vệ trước những rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe và tính mạng Nếu xảy ra sự cố, người tham gia sẽ nhận được khoản tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm Các hình thức bảo hiểm con người bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tai nạn con người.
Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm bảo vệ tài sản khỏi các rủi ro và tổn thất Khi xảy ra sự cố như hủy hoại hoặc mất mát tài sản, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm dựa trên giá trị thiệt hại thực tế và điều khoản trong hợp đồng.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bảo vệ người được bảo hiểm trước trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba Trách nhiệm này phát sinh từ các quy định của luật dân sự, bao gồm thiệt hại do hành vi cá nhân hoặc do tài sản mà họ sở hữu gây ra Người được bảo hiểm sẽ phải thanh toán bồi thường bằng tiền mặt cho những thiệt hại đã xảy ra.
2.3 Căn cứ vào nghĩa vụ của người được bảo hiểm :
- Bảo hiểm bắt buộc: Là hình thức bảo hiểm có điều kiện và mức phí bảo hiểm được
NN qui định có tính chất hoàn toàn bắt buộc.
Bảo hiểm tự nguyện là hình thức bảo hiểm được thiết lập dựa trên sự thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong khuôn khổ quy định của pháp luật.
2.4 Căn cứ vào kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm :
- Bảo hiểm trả theo nguyên tắc khoán
- Bảo hiểm trả theo nguyên tắc bồi thường
2.5 Căn cứ vào nguồn gốc rủi ro được bảo hiểm :
Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ người được bảo hiểm trong trường hợp sống hoặc chết Đây là hình thức bảo hiểm liên quan đến tính mạng và tuổi thọ của con người, cung cấp khoản bồi thường khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm gặp rủi ro như tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn Nói chung, bảo hiểm nhân thọ giúp giảm thiểu các rủi ro liên quan đến sinh mạng và cuộc sống, với đối tượng tham gia rất đa dạng, bao gồm nhiều lứa tuổi khác nhau.
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm bao gồm bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Loại hình này ngày càng trở nên quan trọng trong đời sống và kinh doanh, với nhiều nghiệp vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho cá nhân và tổ chức.
Table 1 BẢNG SO SÁNH GIỮA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHI NHÂN THỌ
Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance)
Bảo hiểm phi nhân thọ (Non-Life Insurance)
Khái niệm Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và các loại hình bảo hiểm khác không thuộc phạm vi bảo hiểm nhân thọ.
Có nhiều loại bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm trọn đời, sinh kỳ, tử kỳ, hỗn hợp, trả tiền định kỳ, liên kết đầu tư và hưu trí Ngoài ra, còn có bảo hiểm tài sản và thiệt hại, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển qua các phương tiện như đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không, cũng như bảo hiểm hàng không, xe cơ giới, cháy nổ, thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu Các loại bảo hiểm khác bao gồm bảo hiểm trách nhiệm, tín dụng và rủi ro tài chính, thiệt hại kinh doanh, và nông nghiệp Đối tượng bảo hiểm chính trong hợp đồng cần được xác định rõ ràng để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia.
Con người Tài sản, trách nhiệm dân sự và các đối tượng khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ.
Thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm
Dài hạn 5-10, 20, 50 năm hoặc suốt đời.
Người mua bảo hiểm có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm theo hình thức một lần hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào thời hạn và phương thức đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Thường đóng phí một lần sau khi ký hợp đồng.
Trường hợp không có rủi ro xảy ra
Nếu trong quá trình tham gia bảo hiểm, khách hàng không gặp rủi ro, họ sẽ nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm khi kết thúc hợp đồng, theo các điều khoản đã quy định.
Nếu đối tượng không gặp rủi ro, thì khách hàng không nhận lại được số tiền đã đóng.
Tính chất Vừa mang tính chất rủi ro, vừa mang tính chất tiết kiệm.
Mang tính chất rủi ro. Ý nghĩa Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều mang ý nghĩa sự sống và ý nghĩa tiết kiệm đầu tư đảm bảo tài chính.
Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ mang ý nghĩa giúp khách hàng giảm khó khăn khi hàng hóa, cơ sở, vật chất gặp rủi ro.
Khái niệm về công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm là một doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo luật kinh doanh bảo hiểm cùng các quy định pháp luật liên quan, nhằm cung cấp dịch vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm hoạt động như một tổ chức tài chính trung gian, thu hút vốn thông qua việc bán hợp đồng bảo hiểm Họ sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động đầu tư và cung cấp bảo vệ tài chính cho những người tham gia hợp đồng trong trường hợp xảy ra rủi ro Mục tiêu chính của người tham gia bảo hiểm là giảm thiểu rủi ro tài chính, trong khi công ty bảo hiểm hướng đến việc kinh doanh bảo hiểm nhằm đạt được lợi nhuận.
Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm
Dù theo mô hình tổ chức nào, doanh nghiệp bảo hiểm cũng thường được cơ cấu gồm:
Bộ máy quản lý trong doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện quyền quản lý của các chủ sở hữu, với cấu trúc tổ chức phụ thuộc vào hình thức pháp lý của doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp bảo hiểm là công ty cổ phần, bộ máy quản lý bao gồm đại hội cổ đông, hội đồng quản trị và ban kiểm soát.
Bộ máy điều hành của công ty bao gồm Ban giám đốc và Ban tổng giám đốc, trong đó Giám đốc hoặc Tổng giám đốc chịu trách nhiệm điều hành chung, cùng với các Phó giám đốc hoặc Phó tổng giám đốc được giao nhiệm vụ phụ trách các lĩnh vực cụ thể.
Công ty bảo hiểm được tổ chức thành hai khối chính: khối hỗ trợ và khối nghiệp vụ Khối hỗ trợ (back-office) bao gồm các bộ phận như tài chính kế toán, hành chính - nhân sự, pháp chế và tuân thủ, cùng công nghệ thông tin đối ngoại Trong khi đó, khối nghiệp vụ tập trung vào các hoạt động kinh doanh cốt lõi, bao gồm phát triển thị trường (marketing), thẩm định (underwriting), tính phí bảo hiểm (actuarial), giải quyết quyền lợi bảo hiểm (claim administration), dịch vụ khách hàng (customer service) và đầu tư (investment).
Mô hình tổ chức theo chức năng của công ty bảo hiểm
Các nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn của công ty bảo hiểm
Nguồn vốn gồm: vốn chủ sở hữu, vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm và các nguồn hợp pháp khác.
Các công ty bảo hiểm huy động nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm phí bảo hiểm thu được từ các hợp đồng, thu nhập từ hoạt động đầu tư, các hợp đồng đầu tư bảo lãnh, và các tài khoản riêng biệt trong Đại hội cổ đông.
TÀI CHÍNH - KẾ TOÁN HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
CÔNG NGHỆ THÔNG TIN PHÁP CHẾ VÀ TUÂN THỦ
TÍNH PHÍ BẢO HIỂM ACTUARIAL
CLAIMADMINISTRATION của các doanh nghiệp, cá nhân, các quỹ trợ cấp, hưu bổng do công ty bảo hiểm quản lý.
Danh mục đầu tư của các công ty bảo hiểm thường bao gồm nhiều loại tài sản, như tiền mặt, công cụ thị trường tiền tệ, trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, chứng khoán tái thế chấp, cho vay trực tiếp, cổ phiếu và bất động sản.
Nguyên tắc đầu tư của công ty bảo hiểm
Mục tiêu đầu tư
Bảo hiểm thương mại không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh cho các công ty bảo hiểm thông qua việc đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản và cho vay trực tiếp.
Bảo hiểm xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc bảo toàn và tăng trưởng vốn, giúp chống lại tác động của lạm phát và duy trì giá trị tiền đóng bảo hiểm Đồng thời, nó thực hiện nghĩa vụ xã hội và tăng cường chính sách an sinh xã hội Nguồn thu từ hoạt động đầu tư không chỉ giúp trang trải chi phí quản lý quỹ bảo hiểm xã hội mà còn không phụ thuộc vào ngân sách nhà nước, do đó không phải thực hiện nghĩa vụ nộp thuế.
Nguyên tắc
- Nguyên tắc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên kịp thời
Nguyên tắc an toàn và khả năng thanh toán là ưu tiên hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng quỹ dự trữ được hình thành có thể bù đắp cho các rủi ro xảy ra.
Quy trình đầu tư
- Tìm kiếm và đánh giá chung các cơ hội đầu tư trên thị trường
- Phân tích và đánh giá dự án đầu tư cụ thể
- Xem xét và lựa chọn các tài sản đầu tư vào danh mục đầu tư
- Giám sát sau đầu tư
Điều kiện để thành lập công ty và kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam
GIỚI THIỆU VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM
Hệ thống tài chính và ngân hàng đóng vai trò quan trọng như “huyết mạch” của nền kinh tế, vì sự bất ổn trong lĩnh vực này có thể dẫn đến những rối loạn xã hội Do đó, cần thiết phải cân bằng giữa sự phát triển mạnh mẽ và sự ổn định của hệ thống tài chính - ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, Chính phủ Việt Nam đã triển khai Bảo hiểm tiền gửi như một công cụ tài chính nhằm bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thông qua các biện pháp kiểm soát rủi ro.
Khái niệm
Bảo hiểm tiền gửi là một khái niệm đã tồn tại từ lâu trên thế giới, và tại Việt Nam, nó được thể hiện qua tổ chức tài chính đặc biệt trong hệ thống tài chính quốc gia.
- Bảo hiểm tiền gửi: Là cam kết công khai của tổ chức BHTG đối với tổ chức tham gia
BHTG cam kết sẽ hoàn trả tiền gửi cho người gửi tiền trong trường hợp tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động và không còn khả năng thanh toán.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là đơn vị nhận đóng góp tài chính từ các tổ chức tham gia, có trách nhiệm chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền khi tổ chức đó ngừng hoạt động và không còn khả năng thanh toán.
Các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) bao gồm ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi Hiện nay, trên thế giới có hai xu hướng tham gia BHTG là bắt buộc và tự nguyện, trong đó tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc đang trở nên phổ biến Khi tham gia BHTG, các tổ chức này có trách nhiệm đóng góp tài chính cho tổ chức BHTG và có quyền yêu cầu tổ chức này chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền trong trường hợp tổ chức bị mất khả năng thanh toán và bị chấm dứt hoạt động bởi cơ quan có thẩm quyền.
Vai trò
BHTG là sản phẩm của nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính nhờ vào yếu tố niềm tin Khi niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống tài chính - ngân hàng bị khủng hoảng, không chỉ một tổ chức tín dụng bị ảnh hưởng mà toàn bộ nền kinh tế cũng sẽ chịu tác động Niềm tin này dựa vào các yếu tố tâm lý, và người gửi tiền thường đặt ra câu hỏi về sự an toàn của khoản tiền gửi cũng như sự ổn định của ngân hàng nhận tiền gửi Trong trường hợp xấu nhất, họ lo lắng về khả năng mất số tiền đã gửi.
Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ người gửi tiền, từ đó nâng cao niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính và ngân hàng Việc bảo vệ người tiêu dùng giúp cân bằng giữa sự phát triển kinh tế và quyền lợi của người dân trong xã hội dân sự Chính vì vậy, BHTG trở thành một công cụ tài chính hữu hiệu mà hầu hết các Chính phủ áp dụng để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Hai là, góp phần xử lí khủng hoảng tài chính.
Ba là, góp phần huy động vốn nâng cao kỷ cương thị trường.
Bốn là, góp phần đảm bảo sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng.
- Vai trò BHTG trong chu kỳ của tín dụng ngân hàng:
Số tiền bảo hiểm tiền gửi bồi hoàn cho khách hàng
Theo Điều 24 và 25 của luật bảo hiểm tiền gửi, số tiền bảo hiểm sẽ được trả cho tất cả các khoản tiền gửi của một cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm, bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, với mức tối đa không vượt quá hạn mức bảo hiểm quy định.
Theo Điều 24 của Luật này, số tiền bảo hiểm được chi trả cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của nhiều người sở hữu chung tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi, sẽ không vượt quá hạn mức bảo hiểm quy định cho một cá nhân.
Bắt đầu cấp phép hoạt động Chấm dứt hoạt động
BHTG tham gia thẩm định điều kiện được cấp phép hoạt động của
BHTG thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên và đưa ra cảnh báo kịp thời.
Tham gia tái cấu trúc hệ thống NH
BHTG tham gia vào việc xử lý các tổ chức tín dụng gặp khó khăn bằng cách thực hiện nhiều biện pháp như cung cấp hỗ trợ tài chính và thành lập ngân hàng bắc cầu, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Điều kiện và đối tượng được tham gia bảo hiểm tiền gửi
Giới thiệu
Lịch sử hình thành
- 1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ ngày 17/12.
Năm 1965, vào ngày 15 tháng 1, Bảo hiểm Phi Nhân thọ chính thức bắt đầu hoạt động kinh doanh với trụ sở chính đặt tại Hà Nội và một chi nhánh duy nhất tại Hải Phòng.
- 1965 -1974: Phục vụ một nhóm nhỏ khách hàng là các đơn vị kinh tế Nhà nước kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và tàu biển ở miền Bắc.
Từ năm 1975 đến 1982, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà Nước lớn nhất và duy nhất tại Việt Nam đã hoạt động với mạng lưới rộng khắp Doanh nghiệp này cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, cùng với bảo hiểm cho tàu sông và tàu cá.
- 1989: Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyết định số 27 - TCQĐ - TCCB ban hành bởi Bộ Tài chính ngày 17/02.
- 1996: Được xếp hạng “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, là một trong 25 doanh nghiệp Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam.
Từ năm 1996 đến 2007, Bảo Việt đã tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, với cam kết phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển bền vững.
Năm 2007, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức đổi tên thành Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, với tên giao dịch là Bảo hiểm Bảo Việt Slogan của công ty là "Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền," thể hiện sự cam kết mạnh mẽ đối với khách hàng.
Năm 2013, Bảo hiểm Bảo Việt đã tăng vốn điều lệ từ 1.800 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, khẳng định vị thế dẫn đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực Bảo hiểm Phi Nhân thọ tại Việt Nam.
Bảo hiểm Bảo Việt tự hào sở hữu mạng lưới 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng kinh doanh trên toàn quốc, với đội ngũ hơn 3.000 cán bộ nhân viên chuyên nghiệp Công ty có tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa dạng và ưu việt, cùng với khả năng quản trị, kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi thường hiệu quả Chúng tôi cam kết tư vấn và đáp ứng mọi nhu cầu bảo hiểm của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Trong những năm gần đây, Bảo hiểm Bảo Việt đã tiên phong trong việc triển khai mô hình kinh doanh tập trung, đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối Doanh nghiệp này cũng chú trọng quản lý rủi ro và xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, nhằm cung cấp dịch vụ hoàn hảo và giá trị lâu bền cho khách hàng.
Sứ mệnh và tầm nhìn
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp dịch vụ bảo hiểm hàng đầu, giúp khách hàng quản lý rủi ro trong cuộc sống, từ đó mang lại sự bình an và nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Tầm nhìn: Là doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường về doanh thu và thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam
Thương hiệu
Bảo Việt, được thành lập từ ngày 15/01/1965, đã trải qua nhiều thăng trầm để trở thành Tập đoàn bảo hiểm hàng đầu, được công nhận bởi nhiều tổ chức trong và ngoài nước với những giải thưởng danh giá Thành công này là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của các thế hệ lãnh đạo và nhân viên, cùng với niềm tin vững chắc từ khách hàng và đối tác, những người đã góp phần đưa Bảo Việt đạt được những tầm cao mới.
Bảo hiểm Bảo Việt cam kết cung cấp dịch vụ bảo hiểm và tài chính đạt tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với khách hàng và đối tác Chúng tôi chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đổi mới mô hình quản trị để phát triển bền vững cho doanh nghiệp và cộng đồng.
Cơ cấu tổ chức
Trụ sở chính của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt tại Hà Nội bao gồm 29 Phòng/Ban chức năng, được chia thành 5 khối quản lý chuyên môn hóa, bao gồm Quản lý Hoạt động, Quản lý Tài chính, Quản lý và Phát triển Kinh doanh, Kinh doanh trực tiếp và Phát triển Kênh phân phối Công ty có mạng lưới hoạt động rộng lớn với 67 Công ty thành viên và hơn 300 Phòng phục vụ khách hàng trên toàn quốc Đội ngũ lãnh đạo của Bảo Việt là những chuyên gia giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm và quản trị doanh nghiệp, có hiểu biết sâu sắc về thị trường bảo hiểm trong và ngoài nước, trong khi đội ngũ cán bộ nhân viên được đánh giá cao về trình độ chuyên môn.
Table 2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Công ty bảo hiểm Bảo Việt
Bà Trần Thị Diệu Hằng giữ chức Chủ tịch Hội đồng Thành viên, cùng với Ông Nguyễn Xuân Việt là Tổng Giám Đốc, Ông Quách Thành Nam là Phó Tổng Giám Đốc, Ông Nguyễn Xuân Hòa đảm nhiệm vị trí Trưởng Ban Tài chính, và Ông Nguyễn Hồng Tuấn là Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Ban Điều hành gồm các thành viên chủ chốt: Ông Nguyễn Xuân Việt giữ vị trí Tổng Giám đốc, cùng với các Phó Tổng Giám đốc là Ông Quách Thành Nam, Ông Nguyễn Quang Hưng, và Ông Đỗ Hoàng Phương.
Ban Kiểm soát Ông Ngô Văn Tám – Kiểm soát viên
Các sản phẩm dịch vụ và kết quả kinh doanh của công ty
Các sản phẩm dịch vụ
Bảo hiểm nhà tư nhân
Bảo hiểm du lịch quốc tế
Bảo hiểm người lao động
Bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm rủi ro tổng hợp
Kết quả hoạt động kinh doanh
Theo báo cáo tích hợp 2018, cho biết:
Table 3 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2014 - 2018
Bảo hiểm Bảo Việt tiếp tục khẳng định vị thế số 1 trên thị trường với tổng doanh thu đạt 11.487 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2018, tăng trưởng 21,1% so với năm 2017 và vượt 110,9% kế hoạch Các nghiệp vụ bán lẻ như bảo hiểm xe cơ giới, y tế, và trách nhiệm chung đều ghi nhận mức tăng trưởng hai con số, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của Bảo hiểm Bảo Việt và Tập đoàn.
Bảo hiểm Bảo Việt đã nâng vốn điều lệ lên 2.600 tỷ đồng vào năm 2018 để đáp ứng nhu cầu phát triển, đồng thời thực hiện tái cơ cấu theo mô hình quản lý tập trung Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả cao trong quản trị rủi ro mà còn tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án lớn, nâng cao cam kết và chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.
Bảo hiểm Bảo Việt tự hào về quy mô mạng lưới vượt trội, với 79 công ty thành viên, hơn 3.000 nhân viên, 50.000 đại lý và gần 700 phòng bảo hiểm trên toàn quốc Điều này không chỉ giúp nâng cao doanh thu và hiệu suất mà còn đa dạng hóa kênh phân phối, mang đến cho khách hàng nhiều cơ hội tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm tài chính ưu việt một cách nhanh chóng và kịp thời.
Bảo hiểm Bảo Việt đã không ngừng mở rộng quy mô và mạng lưới phân phối trong năm qua, ký kết hợp tác với nhiều đối tác lớn như Vietcombank, BIDV, Techcombank, và các thương hiệu quốc tế như Standard Chartered Bank và HSBC Công ty cũng chú trọng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm đẳng cấp thế giới, bao gồm Bảo hiểm ưu việt bệnh ung thư và tim mạch, Bảo hiểm Y tế cao cấp, và Bảo hiểm Bão nhiệt đới, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và mang lại nhiều lựa chọn giá trị cao.
Bảo hiểm Bảo Việt không ngừng cập nhật công nghệ mới nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng, với việc nâng cấp hệ thống bán hàng trực tuyến và hợp tác với các đối tác ngân hàng, công nghệ uy tín Ứng dụng Baoviet Direct và hệ thống Eclaim là những sản phẩm tiên phong trong quản lý bảo hiểm số trên điện thoại tại Việt Nam, đánh dấu bước tiến đột phá trong việc tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng Đồng thời, kênh bán hàng trực tuyến tại www.baovietonline.com.vn cũng liên tục được cải tiến để nâng cao trải nghiệm người dùng.
Năm 2018, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã tích cực đẩy mạnh hoạt động cộng đồng nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Công ty đã tổ chức nhiều sự kiện ý nghĩa như chương trình "Bảo Việt cùng em đến trường" tặng quà cho học sinh nghèo, hỗ trợ bệnh nhân có hoàn cảnh khó khăn tại Bệnh viện K và Bệnh viện Tim Hà Nội vào dịp Tết Nguyên Đán Ngoài ra, Bảo Việt còn phối hợp tổ chức Ngày hội hiến máu tình nguyện, thu hút đông đảo cán bộ và đoàn viên tham gia, góp phần thu được hàng ngàn đơn vị máu để cứu chữa người bệnh.
Cơ hội , thách thức và rủi ro
LỜI KẾT
Bảo hiểm là ngành hoạt động dịch vụ Sản phẩm của bảo hiểm có những đặc thù riêng.
Ngành dịch vụ bảo hiểm đáp ứng nhu cầu chuyển giao rủi ro của mọi thành viên trong xã hội và các đơn vị kinh tế - xã hội Bảo hiểm không chỉ ngăn ngừa rủi ro gây tổn thất về người và tài sản mà còn tạo ra dự phòng tài chính để bồi thường tổn thất, góp phần ổn định sản xuất và đời sống kinh tế - xã hội Ngoài ra, bảo hiểm còn thực hiện tiết kiệm, chống lạm phát, tạo việc làm cho người lao động trong ngành và đóng góp vào tăng trưởng tổng sản phẩm trong nước, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Hoạt động bảo hiểm không chỉ tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa người tham gia và tổ chức bảo hiểm, mà còn thúc đẩy sự liên kết giữa các tổ chức bảo hiểm với nhau Bên cạnh vai trò quan trọng của bảo hiểm trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội, mỗi loại hình bảo hiểm còn có những tác động đặc thù riêng Với tầm quan trọng và tính cần thiết của dịch vụ bảo hiểm, ngành này đã trở thành một phần không thể thiếu trong xã hội Ngành bảo hiểm đang phát triển ổn định, góp phần hình thành một thị trường tài chính lành mạnh tại Việt Nam.
Mặc dù thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phát triển, nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro Năng lực của các doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới còn hạn chế, trong khi công tác giải quyết bồi thường chưa đảm bảo quyền lợi tối đa cho khách hàng Ngoài ra, hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn gặp phải tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và đầu tư kém hiệu quả Các công ty công nghệ thông tin và doanh nghiệp trong nước, mặc dù có tiềm lực tài chính, vẫn yếu thế so với các công ty nước ngoài Hiện tượng cạnh tranh dựa trên quan hệ và giảm phí phổ biến đã làm giảm hiệu quả hoạt động của ngành bảo hiểm.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Lê Thị Tuyết Hoa, Đặng Văn Dân, Dương Thị Thùy An, Ngô Sỹ Nam, Nguyễn Anh Vũ, Nguyễn Duy Linh, Nguyễn Phạm Thi Nhân, Phạm Thị Mỹ Châu, Trần Tuấn Vinh, Triệu Kim Lanh, Võ Văn Hảo, và Vũ Thị Anh Thư (2016) đã cùng nhau biên soạn một giáo trình chuyên sâu, cung cấp kiến thức và tài liệu hữu ích cho người học.
“Thị trường tài chính và các định chế tài chính”, NXB Kinh tế TPHCM.
Bảo Việt Insurance Corporation's integrated report for 2018 highlights its business performance, showcasing key achievements and financial results The report emphasizes the company's commitment to transparency and accountability, providing stakeholders with valuable insights into its operational success and strategic direction For detailed information, visit their official report at .
Tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt, lịch sử hình thành, thương hiệu,cơ cấu tổ chức, sản phẩm dịch vụ: ¡
Văn phòng Quốc hội Trung tâm Thông tin, Thư viện và Nghiên cứu Khoa học được thành lập vào năm 2008, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin và nghiên cứu phục vụ cho hoạt động của Quốc hội Bên cạnh đó, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam cũng góp phần bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính Thông tin chi tiết có thể được tìm thấy tại .
Cổng thông tin điện tử nước CHXHCNVN cung cấp thông tin về luật Bảo hiểm tiền gửi (Luật số: 06/2012/QH130) Để tìm hiểu chi tiết về nội dung và quy định của luật này, bạn có thể truy cập vào đường dẫn sau: .
Thư viện pháp luật (2018), điều kiện kinh doanh bảo hiểm, ¡
Nhà lãnh đạo(2016), các loại hình bảo hiểm: ¡
