MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 I. KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH: 2 1. Khái niệm: 2 2. Vai trò của công ty tài chính: 2 II. CÁC NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH: 2 1. Huy động vốn: 2 2. Hoạt động cho vay: 3 3. Hoạt động bảo lãnh: 3 4. Các hoạt động khác: 3 III. CÁC LOẠI HÌNH CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ PHÂN BIỆT CÁC LOẠI HÌNH ĐÓ: 4 1. Các loại hình công ty tài chính: 4 2. Phân biệt các loại hình công ty tài chính: 5 IV. SO SÁNH HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 V. CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT CHÍNH ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HIỆN NAY. 10 VI. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY: 21 1. Ưu điểm: 21 2. Nhược điểm: 21 3. Khó khăn: 21 VII. NGHIÊN CỨU CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT VIỆT NAM 22 1. Giới thiệu về công ty Home Credit Việt Nam: 22 1.1 Tập đoàn Home Credit: 22 1.2 Công ty Home Credit Việt Nam: 23 2. Tình hình kinh doanh của công ty: 23 2.1 Quá trình phát triển từ giai đoạn 2014-2017: 23 b. Tình hình kinh doanh năm 2018: 24 3. Nghiệp vụ vủa Home Credit: 25 3.1 Sản phẩm đa dạng: 25 3.2 Cải tiến dịch vụ: 25 4. Vị thế của Home Credit trong hệ thống công ty tài chính Việt Nam: 26 4.1 Xếp hạng tín nhiệm: 26 4.2 Vị trí của Home Credit trong lĩnh vực cho vay tài chính: 26 KẾT LUẬN 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 DANH MỤC BẢNG - BIỂU – HÌNH ẢNH Bảng 1: Phân biệt các loại hình công ty tài chính…………………………………………….5 Bảng 2: Điểm khác nhau giữa hoạt động nghiệp vụ của công ty tài chính và NHTM……7 Biểu đồ 1: Toàn cảnh về hệ thống các công tu tài chính tại Việt Nam……………………21 Biểu đồ 2: Tình hình kinh doanh Home Credit Việt Nam giai đoạn 2014 – 2017……….24 Biểu đồ 3: Thị phần của Home Credit…………………………………………………………26 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thế giới đang không ngừng vận động và phát triển mạnh mẽ, với nhiều lý do khác khau, việc tìm hiểu sâu hơn về Thị trường tài chính và các định chế tài chính càng ngày càng trở nên quan trọng hơn. Và trong nền kinh tế nước nhà, dù Ngân hàng thương mại được xem là định chế tài chính quan trọng nhất nhưng cũng không thể nào bỏ qua vai trò của các định chế tài chính khác, trong đó có các Công ty tài chính. Gần đây thị trường tài chính ở Việt Nam đã có những bước phát triển mới, nhất là sau khi Việt Nam gia nhập WTO. Vì đặc trưng của nền kinh tế Việt Nam có nhiều điểm khác biệt so với các nền kinh tế khác trong khu vực và trên thế giới nên các Công ty tài chính ở Việt Nam cũng có nhiều điểm khác biệt hơn. Bên cạnh đó, rào cản hành lang pháp lý và sở thích tín dụng, thói quen tiết kiệm của người dân phần nào gây khó khăn cho sự phát triển của định chế tài chính này. Đặc điểm, chức năng, loại hình, nghiệp vụ,… của Công ty tài chính, quy định của pháp luật về các vấn đề có liên quan, tương quan giữa lãi suất của công ty tài chính và ngân hàng thương mại như thế nào, tại sao công ty tài chính chưa được phát triển tốt ở nước ta mặc dù trên thế giới nó đã phần nào chứng minh được vai trò đáng kể,…là những gì mà nhóm xin được giới thiệu trong phần tiểu luận sau đây. I.KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH: 1.Khái niệm: Theo điều 2, chương 1 thuộc nghị định số 79 năm 2002 của Chính phủ: Công ty Tài chính là loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Tổ chức này có chức năng là sử dụng vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho vay, đầu tư; cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, công ty tài chính lại không được làm các dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới 1 năm. Căn cứ pháp lý: Luật các tổ chức tín dụng 2010 Công ty tài chính là Doanh nghiệp thuộc loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, huy động vốn cho vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệnhưng nguyên tắc không được làm dịch vụ thanh toán và không được nhận tiền gửi dưới một năm. Theo quy định của pháp luật Việt Nam công ty tài chính được thành lập dưới các hình thức: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty do một tổ chức tín dụng làm chủ sở hữu, công ty liên doanh tổ chức tín dụng Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài, công ty có 100% vốn đầu tư của một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài. 2.Vai trò của công ty tài chính: Góp phần giảm bớt những chi phí thông tin và giao dịch lớn cho mỗi cá nhân tổ chức và toàn bộ nền kinh tế. Do chuyên môn hoá và thành thạo trong nghề nghiệp, các Công ty Tài chính đã đáp ứng đầy đủ, chính xác và kịp thời yêu cầu giữa người cần vốn và người có vốn. Do cạnh tranh đan xen và đa năng hoá hoạt động, các Công ty Tài chính thường xuyên thay đổi lãi suất một cách hợp lý, làm cho nguồn vốn thực tế được tài trợ cho đầu tư tăng lên mức cao nhất. Thực hiện có hiệu quả dịch vụ tư vấn , môi giới, tài trợ, trợ cấp và phòng ngừa rủi ro. II.CÁC NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH: 1.Huy động vốn: Vốn là một yếu tố vô cùng quan trọng, nó ảnh hưởng lớn tới sự ổn định, phát triển, mở rộng kinh doanh của công ty. Do đó, hoạt động huy động vốn từ các nguồn khác nhau là vô cùng cần thiết. Hoạt động huy động vốn của công ty tài chính gồm: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân có kỳ hạn từ một năm trở lên theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, cùng với chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá trị khác để huy động nguồn vốn của cá nhân trong nước và ở nước ngoài. - Tiếp nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước hoặc của chính phủ. - Vay các tổ chức tín dụng, tài chính trong nước, ngoài nước hay các tổ chức tài chính quốc tế 2.Hoạt động cho vay: Công ty tài chính được phép cho vay dưới các hình thức: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tuân thủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Cho vay tiêu dùng thông qua hình thức cho vay trả góp Cho vay theo sự ủy thác của Chính phủ, hay của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước Hoạt động chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác: Công ty tài chính cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Công ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác cho nhau. 3.Hoạt động bảo lãnh: Công ty tài chính được bảo lãnh dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Có các loại hình bảo lãnh sau: Bảo lãnh vay vốn. Bảo lãnh thanh toán. Bảo lãnh dự thầu. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm. Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước. Bảo lãnh đối ứng. Xác nhận bảo lãnh. 4.Các hoạt động khác: Theo quy định hiện hành, các công ty tài chính còn có thể thực hiện các hoạt động sau: Góp vốn mua cổ phần cho các tổ chức tín dụng hay các doanh nghiệp Hoạt động đầu tư Tham gia thị trường tiền tệ Kinh doanh vàng, thực hiện các dịch vụ kiều hối Cung ứng các dịch vụ tư vấn liên quan đến tài chính, tiền tệ, ngân hàng, đầu tư Cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, cho thuê tủ két, cầm đồ, giấy tờ có giá. Được phép trở thành đại lý phát hành trái phiếu, cổ phiếu, các loại giấy tờ có giá khác cho các công ty, doanh nghiệp Được quyền nhận ủy thác, trở thành đại lý trong các lĩnh vực liên quan tới tài chính ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài sản, vốn đầu tư của cá nhân, tổ chức theo hợp đồng. III. CÁC LOẠI HÌNH CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ PHÂN BIỆT CÁC LOẠI HÌNH ĐÓ: 1.Các loại hình công ty tài chính: Theo nghị định số 79 năm 2002 tại chương 1, Điều 3: Hình thức thành lập Công ty Tài chính được thành lập và hoạt động tại Việt Nam dưới các hình thức sau: Công ty Tài chính Nhà nước: là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh. Công ty Tài chính cổ phần: là Công ty Tài chính do các tổ chức và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của pháp luật, được thành lập dưới hình thức Công ty cổ phần. Công ty Tài chính trực thuộc của tổ chức tín dụng: là Công ty Tài chính do một tổ chức tín dụng thành lập bằng vốn tự có của mình và làm chủ sở hữu theo quy định của pháp luật, hạch toán độc lập và có tư cách pháp nhân. Công ty Tài chính liên doanh: là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn góp giữa bên Việt Nam gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng, doanh nghiệp Việt Nam và bên nước ngoài gồm một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài, trên cơ sở hợp đồng liên doanh. Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài: là Công ty Tài chính được thành lập bằng vốn của một hoặc của nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của pháp luật Việt Nam. Nhưng hiện nay, theo dự thảo sửa đổi nghị định hướng dẫn của Chính phủ, thì công ty tài chính được chia thành ba loại hình sau: Công ty tài chính TNHH một thành viên. Công ty tài chính TNHH hai thành viên trở lên. Công ty tài chính cổ phần. 2.Phân biệt các loại hình công ty tài chính: Bảng 1. Phân biệt các loại hình công ty tài chính Tiêu chí Công ty tài chính TNHH một thành viên Công ty tài chính TNHH hai thành viên trở lên Công ty tài chính cổ phần Thành viên Có thể là cá nhân hoặc pháp nhân. Có thể là cá nhân hoặc pháp nhân. Từ 2 đến 50 thành viên. Ít nhất 3 cổ đông,số lượng không hạn chế. Cổ đông có thể là cá nhân hoặc pháp nhân. Trách nhiệm về nghĩa vụ tài sản Trong phạm vi vốn điều lệ. Trong phạm vi số vốn góp. Trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. Tư cách pháp nhân Có Có Có Quyền phát hành chứng khoán Không được phát hành cổ phần. Không được phát hành cổ phần. Có quyền phát hành cổ phần để huy động vốn. Chuyển nhượng vốn Chuyển nhượng nội bộ hoặc bên ngoài nếu không có thành viên nào mua. Trong 3 năm đầu, chr chuyển nhượng cho cổ đông sáng lập, muốn chuyển cho người khác thì phải được các cổ đông sáng lập khác đồng ý. Sau 3 năm chuyển nhượng cho bất cứ ai. Ban kiểm soát Chủ sở hữu bổ nhiệm, nhiệm kỳ không quá 5 năm. Từ 11 thành viên trở lên thì phải thành lập Ban kiểm soát. Trường hợp công ty dưới 11 cổ đông và các cổ đông là tổ chức sở hữu nhỏ hơn 50% cổ phần công ty thì không phải lập ban kiểm soát. Cuộc họp hợp lệ Họp hội đồng thành viên ít nhất 2/3 tổng số thành viên dự họp. Lần 1: khi số thành viên dự họp sở hữu ít nhất 65% vốn điều lệ. Lần 2: ít nhất 50% vốn điều lệ. Lần 3: Không phụ thuộc. Họp ĐHĐCĐ lần 1 ít nhất 51% phiếu biểu quyết, lần 2 là 33%, lần 3 không phụ thuộc. Họp HĐQT lần 1 ít nhất ¾ tổng số thành viên, lần 2 ít nhất ½ Thông qua nghị quyết họp Quyết định quan trọng là ¾ số thành viên dự họp, quyết định khác là ½. Quyết định quan trọng là 75% số vốn góp của thành viên dự họp, còn lại à 65%. Quyết định quan trọng của ĐHĐCĐ cần ít nhất 65% phiếu biểu quyết, vấn đề khác là 51%. Nghị quyết của HĐQT được thông qua nếu được đa số thành viên tán thành. Nếu là 50/50 thì theo quyết định của Chủ tịch HĐQT IV. SO SÁNH HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Giống nhau: -CTTC và ngân hàng thương mại đều là trung gian tài chính, đều là các tổ chức kinh doanh tiền tệ, đứng ra làm trung gian chuyển vốn từ người cho vay đến người đi vay, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. -Đều tạo ra lợi nhuận cho mình bằng cách đặt mức lãi suất cao hơn cho các khoản vay so với mức lãi suất mà họ phải thanh toán cho người đi gửi tiết kiệm. Khác nhau: Công ty tài chính Ngân hàng thương mại Bản chất và phạm vi hoạt động CTTC là loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng với chức năng là sử dụng vốn tự có vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho vay, đầu tư, cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính và tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật, nhưng không được làm dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới một năm. Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan, cụ thể là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Mức vốn pháp định Có vốn pháp định, song vốn pháp định nhỏ hơn ngân hàng. Theo nghị định 141/2006 NĐ-CP, ngày 22/11/2006 của Chính phủ, CTTC được cấp giấy phép thành lập và hoạt động sau ngày Nghị định 141/2006 NĐ-CP của Chính phủ có hiệu lực và trước ngày 31/12/2008 thì phải có mức vốn pháp định là 300 tỷ đồng; CTTC được cấp giấy phép thành lập và hoạt động sau ngày 31/12/2008 thì phải có mức vốn pháp định là 500 tỷ đồng. Có vốn pháp định, vốn pháp định đối với một ngân hàng cho đến năm 2008 không thấp hơn 1000 tỷ đồng, tùy theo loại hình ngân hàng và áp dụng cho đến năm 2010 trở đi không thấp hơn 3000 tỷ đồng. Hoạt động Nhận tiền gửi và huy động vốn thời hạn trên một năm (trung hạn và dài hạn). Chỉ được huy động vốn từ nội bộ tập đoàn và nhóm công ty. Được nhận tiền gửi và huy động vốn ngắn hạn. Thực hiện huy động vốn từ công chúng. Loại hình tổ chức hoạt động Nghị định số 79/2002 NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ phân chia CTTC thành các loại: CTTC nhà nước, CTTC cổ phần, CTTC trực thuộc các tổ chức tín dụng, CTTC liên doanh và CTTC 100% vốn nước ngoài. Cách phân chia này hiện không còn tương thích với luật doanh nghiệp hiện hành ở Việt Nam. Theo hội thảo sửa đổi Nghị định hướng dẫn của Chính phủ, quy định CTTC chỉ được thành lập theo một trong ba loại hình sau: CTTC TNHH 1 thành viên, CTTC TNHH 2 thành viên trở lên và CTTC cổ phần. Xét về tính chất và mục tiêu hoạt động ngân hàng lại chia thành ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Thời hạn hoạt dộng Tối đa là 50 năm, trường hợp cần gia hạn thời hạn hoạt động phải được Ngân hành Nhà nước Việt Nam chấp thuận nhưng mỗi lần gia hạn không quá 50 năm. Thời hạn hoạt động của các ngân hàng không bị pháp luật khống chế. Trả lời câu hỏi vì sao công ty tài chính có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại: -Việc các ngân hàng và công ty tài chính đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thời gian qua giúp giải quyết phần nào khó khăn cho người dân, đặc biệt là những đối tượng khó tiếp cận vốn tại ngân hàng. -"Thị trường cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng. Với 13 triệu dân kể cả thường trú lẫn tạm trú, nhu cầu tiêu dùng tại TP HCM rất lớn. Các ngân hàng thương mại và công ty tài chính đang đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nên thị trường sẽ càng phát triển".( Ông Nguyễn Hoàng Minh- Phó giám đốc Ngân hàng Nhà Nước tp HCM cho biết). Ví dụ cụ thể: Trước thị trường ngày càng cạnh tranh, các công ty tài chính đang đẩy mạnh chiến lược cạnh tranh để giành thị phần. Tiêu biểu, Home Credit đưa ra nhiều chính sách thay đổi nhận diện thương hiệu, gia tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, giảm thủ tục hành chính... -Mới đây, công ty này vừa thay đổi nhận diện thương hiệu với logo mới có hình mặt người. Ông Dmitry Mosolov - Tổng giám đốc Home Credit Việt Nam tiết lộ, chiến lược thay đổi của Home Credit đã bắt đầu từ 2 năm trước, thông qua nhiều hoạt động nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng. -Home Credit có nhiều sự thay đổi như áp dụng công nghệ số vào quy trình dịch vụ, tập trung đa dạng hóa các sản phẩm vay. -Quy trình xét duyệt cho vay được Home Credit thay đổi theo hướng đơn giản, bớt phiền hà cho khách hàng. Bỏ qua quy định phải có sổ hộ khẩu, khách hàng của Home Credit nay chỉ cần có giấy chứng minh nhân dân và bằng lái xe. -Phần xét duyệt được đẩy nhanh hơn nhờ ứng dụng Big Data để xử lý hồ sơ. Theo thống kê, hiện nay, 95% khoản vay tại Home Credit được duyệt trong vòng từ 9 đến 10 phút. -Thẻ tín dụng sắp ra mắt của công ty vào tháng 12 này cũng cạnh tranh bằng thủ tục với thời gian xét duyệt nhanh và điều kiện dễ dàng. Ưu điểm cạnh tranh thẻ tín dụng của Home Credit là sự đơn giản về mặt thủ tục và thời gian cấp duyệt. -Cụ thể, đối với sản phẩm thẻ tín dụng, Home Credit vẫn theo sát nhu cầu của phân khúc khách hàng mục tiêu là những người chưa đủ điều kiện để mở thẻ ngân hàng. -"Bên cạnh thủ tục và thời gian cấp duyệt, Home Credit còn liên kết với nhiều đối tác đưa các các chương trình ưu đãi dành cho chủ thẻ tín dụng. Công ty đang có mạng lưới đối tác rộng khắp trên khắp Việt Nam, được xây dựng trong gần 10 năm hoạt động", đại diện doanh nghiệp chia sẻ. -Ngoài ra, công ty cũng ra mắt "Cẩm nang khách hàng", lưu giữ tất cả thông tin quan trọng về hợp đồng vay và quản lý khoản vay hiệu quả. -Gần đây, Home Credit bắt đầu mở rộng sang lĩnh vực mới về giáo dục, y tế và hàng đã qua sử dụng, bên cạnh những mặt hàng quen thuộc là điện máy, xe máy, tiền mặt. Công ty vừa ra mắt gói vay trả góp 0% đối với sản phẩm giáo dục kết hợp với Trung tâm Anh ngữ Wall Street English và sản phẩm sức khỏe kết hợp với Trung tâm CaliforniaFitness & Yoga. -Home Credit cho biết, đã cho vay được hơn 42 tỷ đồng để tham gia học tiếng Anh tại trung tâm Wall Street English trong vòng 4 tháng từ khi sản phẩm này ra mắt với giá trị trung bình khoảng 40 triệu đồng một hợp đồng. Người vay chỉ phải đóng trước 30% học phí, công ty cho vay tối đa lên đến 50 triệu đồng trong vòng 9 tháng. -Dự báo về xu hướng sắp tới, Tổng giám đốc công ty cho rằng, cho vay tiêu dùng sẽ còn phát triển và hướng đến đối tượng rộng hơn nữa với nhiều sản phẩm phát triển theo hướng số hóa, nhất là trong xu thế dịch vụ tài chính tại các nước trên thế giới cũng hướng đến nền kinh tế không dùng tiền mặt. Ứng dụng di động Home Credit dù mới ra mắt chưa đầy một năm nhưng đã có 1,5 triệu lượt tải về.
KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH
Khái niệm
Theo điều 2, chương 1 thuộc nghị định số 79 năm 2002 của Chính phủ:
Công ty Tài chính là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, có nhiệm vụ sử dụng vốn tự có và vốn huy động để cho vay và đầu tư Ngoài ra, tổ chức này còn cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ và thực hiện các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
Tuy nhiên, công ty tài chính lại không được làm các dịch vụ thanh toán, không được nhận tiền gửi dưới 1 năm.
Căn cứ pháp lý: Luật các tổ chức tín dụng 2010
Công ty tài chính là một loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chuyên huy động vốn để cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính Tuy nhiên, các công ty này không được phép thực hiện dịch vụ thanh toán và không được nhận tiền gửi có kỳ hạn dưới một năm.
Theo pháp luật Việt Nam, công ty tài chính có thể được thành lập dưới các hình thức như doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty do tổ chức tín dụng sở hữu, công ty liên doanh giữa tổ chức tín dụng Việt Nam và nước ngoài, hoặc công ty 100% vốn đầu tư từ tổ chức tín dụng nước ngoài.
Vai trò của công ty tài chính
Góp phần giảm bớt những chi phí thông tin và giao dịch lớn cho mỗi cá nhân tổ chức và toàn bộ nền kinh tế.
Các Công ty Tài chính đã chuyên môn hóa và nâng cao kỹ năng nghề nghiệp, từ đó đáp ứng nhanh chóng và chính xác nhu cầu của cả người cần vốn và người có vốn.
Do sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu đa dạng hóa dịch vụ, các công ty tài chính thường xuyên điều chỉnh lãi suất một cách hợp lý, từ đó tối ưu hóa nguồn vốn thực tế cho đầu tư.
Thực hiện có hiệu quả dịch vụ tư vấn , môi giới, tài trợ, trợ cấp và phòng ngừa rủi ro.
CÁC NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH
Huy động vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự ổn định và phát triển của doanh nghiệp, vì vậy việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau là cần thiết Hoạt động huy động vốn của công ty tài chính bao gồm nhiều phương thức đa dạng để đảm bảo sự mở rộng và tăng trưởng bền vững.
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân có kỳ hạn từ một năm trở lên theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá trị khác là phương thức hiệu quả để huy động vốn từ cá nhân trong nước và quốc tế.
- Tiếp nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước hoặc của chính phủ.
- Vay các tổ chức tín dụng, tài chính trong nước, ngoài nước hay các tổ chức tài chính quốc tế
Hoạt động cho vay
Công ty tài chính được phép cho vay dưới các hình thức:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tuân thủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Cho vay tiêu dùng thông qua hình thức cho vay trả góp
Cho vay theo sự ủy thác của Chính phủ, hay của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước
Hoạt động chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác:
Công ty tài chính cung cấp dịch vụ cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như chiết khấu, cầm cố thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá trị khác.
Công ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu,trái phiếu và các giấy tờ có giá khác cho nhau.
Hoạt động bảo lãnh
Công ty tài chính thực hiện bảo lãnh dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình, tạo niềm tin cho người nhận bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh khác nhau để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm.
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước.
Các hoạt động khác
Theo quy định hiện hành, các công ty tài chính còn có thể thực hiện các hoạt động sau:
Góp vốn mua cổ phần cho các tổ chức tín dụng hay các doanh nghiệp
Tham gia thị trường tiền tệ
Kinh doanh vàng, thực hiện các dịch vụ kiều hối
Cung ứng các dịch vụ tư vấn liên quan đến tài chính, tiền tệ, ngân hàng, đầu tư
Cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, cho thuê tủ két, cầm đồ, giấy tờ có giá.
Được phép trở thành đại lý phát hành trái phiếu, cổ phiếu, các loại giấy tờ có giá khác cho các công ty, doanh nghiệp
Cá nhân và tổ chức có quyền nhận ủy thác và trở thành đại lý trong các lĩnh vực tài chính ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài sản và vốn đầu tư, theo các hợp đồng đã ký kết.
CÁC LOẠI HÌNH CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ PHÂN BIỆT CÁC LOẠI HÌNH ĐÓ
Các loại hình công ty tài chính
Theo Nghị định số 79 năm 2002, chương 1, Điều 3, Công ty Tài chính tại Việt Nam có thể được thành lập và hoạt động dưới các hình thức sau:
Công ty Tài chính Nhà nước: là Công ty Tài chính do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh.
Công ty Tài chính cổ phần là một loại hình doanh nghiệp tài chính được hình thành từ sự góp vốn của các tổ chức và cá nhân theo quy định pháp luật, hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần.
Công ty Tài chính trực thuộc tổ chức tín dụng là đơn vị được thành lập từ vốn tự có của tổ chức tín dụng, có quyền sở hữu theo quy định pháp luật, hoạt động độc lập về tài chính và có tư cách pháp nhân.
Công ty Tài chính liên doanh là một hình thức doanh nghiệp tài chính được hình thành từ sự hợp tác giữa các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp Việt Nam với các tổ chức tín dụng nước ngoài, dựa trên hợp đồng liên doanh.
Công ty Tài chính 100% vốn nước ngoài là loại hình doanh nghiệp tài chính được thành lập từ vốn của một hoặc nhiều tổ chức tín dụng nước ngoài, tuân thủ các quy định pháp luật Việt Nam.
Nhưng hiện nay, theo dự thảo sửa đổi nghị định hướng dẫn của Chính phủ, thì công ty tài chính được chia thành ba loại hình sau:
Công ty tài chính TNHH một thành viên.
Công ty tài chính TNHH hai thành viên trở lên.
Công ty tài chính cổ phần.
Phân biệt các loại hình công ty tài chính
Bảng 1 Phân biệt các loại hình công ty tài chính
Công ty tài chính TNHH một thành viên
Công ty tài chính TNHH hai thành viên trở lên
Công ty tài chính cổ phần
Thành viên Có thể là cá nhân hoặc pháp nhân.
Có thể là cá nhân hoặc pháp nhân.
Từ 2 đến 50 thành viên. Ít nhất 3 cổ đông,số lượng không hạn chế.
Cổ đông có thể là cá nhân hoặc pháp nhân.
Trách nhiệm về nghĩa vụ tài sản
Trong phạm vi vốn điều lệ.
Trong phạm vi số vốn góp.
Trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp.
Tư cách pháp nhân Có Có Có
Quyền phát hành chứng khoán
Không được phát hành cổ phần.
Không được phát hành cổ phần.
Có quyền phát hành cổ phần để huy động vốn.
Chuyển nhượng nội bộ hoặc bên ngoài nếu không có thành viên nào mua.
Trong 3 năm đầu, chr chuyển nhượng cho cổ đông sáng lập, muốn chuyển cho người khác thì phải được các cổ đông sáng lập khác đồng ý.
Sau 3 năm chuyển nhượng cho bất cứ ai.
Ban kiểm soát Chủ sở hữu bổ nhiệm, nhiệm kỳ không quá 5 năm.
Từ 11 thành viên trở lên thì phải thành lập Ban kiểm soát.
Trường hợp công ty dưới 11 cổ đông và các cổ đông là tổ chức sở hữu nhỏ hơn 50% cổ phần công ty thì không phải lập ban kiểm soát.
Họp hội đồng thành viên ít nhất 2/3 tổng số thành viên dự họp.
Lần 1: khi số thành viên dự họp sở hữu ít nhất 65% vốn điều lệ.
Lần 2: ít nhất 50% vốn điều lệ.
Họp ĐHĐCĐ lần 1 ít nhất 51% phiếu biểu quyết, lần 2 là 33%, lần 3 không phụ thuộc. Họp HĐQT lần 1 ít nhất ắ tổng số thành viờn, lần 2 ớt nhất ẵ
Thông qua nghị quyết họp
Quyết định quan trọng là ắ số thành viờn dự họp, quyết định khác là ẵ.
Quyết định quan trọng là 75% số vốn góp của thành viên dự họp, còn lại à 65%.
Quyết định quan trọng của ĐHĐCĐ cần ít nhất 65% phiếu biểu quyết, vấn đề khác là 51%.
Nghị quyết của HĐQT được thông qua nếu được đa số thành viên tán thành Nếu là 50/50 thì theo quyết định của Chủ tịch HĐQT
SO SÁNH HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CTTC và ngân hàng thương mại đều đóng vai trò là trung gian tài chính, hoạt động như các tổ chức kinh doanh tiền tệ Chúng giúp chuyển giao vốn từ người cho vay đến người đi vay, kết nối những nơi thừa vốn với những nơi thiếu vốn.
Các tổ chức tài chính tạo ra lợi nhuận bằng cách áp dụng lãi suất cho vay cao hơn so với lãi suất mà họ trả cho người gửi tiết kiệm.
Công ty tài chính Ngân hàng thương mại
Bản chất và phạm vi hoạt động của công ty tài chính (CTTC) là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chuyên sử dụng vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho vay, đầu tư, và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính CTTC còn thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định pháp luật, nhưng không được cung cấp dịch vụ thanh toán và không nhận tiền gửi dưới một năm.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan, bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Chức năng chính của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi, cấp tín dụng từ số tiền này và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng.
Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, mức vốn pháp định cho các Công ty Tài chính (CTTC) được quy định khác nhau tùy theo thời điểm cấp giấy phép Cụ thể, CTTC được cấp giấy phép trước ngày 31/12/2008 phải có vốn pháp định tối thiểu là 300 tỷ đồng, trong khi đó, các CTTC được cấp giấy phép sau thời điểm này phải đạt mức vốn pháp định là 500 tỷ đồng.
Vốn pháp định của ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể qua các năm Trước năm 2008, mức vốn pháp định tối thiểu đối với một ngân hàng là 1.000 tỷ đồng Tuy nhiên, từ năm 2010 trở đi, mức vốn này đã được nâng lên không thấp hơn 3.000 tỷ đồng, tùy thuộc vào loại hình ngân hàng.
Hoạt động nhận tiền gửi và huy động vốn có thời hạn trên một năm (trung hạn và dài hạn) chỉ được thực hiện từ nội bộ tập đoàn và nhóm công ty Đồng thời, cũng được phép nhận tiền gửi và huy động vốn ngắn hạn, cũng như thực hiện huy động vốn từ công chúng.
Loại hình tổ chức hoạt Nghị định số 79/2002 NĐ- Xét về tính chất và mục tiêu động CP ngày 4/10/2002 của
Chính phủ phân loại CTTC thành các dạng: CTTC nhà nước, CTTC cổ phần, CTTC trực thuộc tổ chức tín dụng, CTTC liên doanh và CTTC 100% vốn nước ngoài Tuy nhiên, cách phân chia này không còn phù hợp với luật doanh nghiệp hiện hành tại Việt Nam Theo hội thảo sửa đổi Nghị định hướng dẫn của Chính phủ, CTTC chỉ được thành lập theo ba loại hình chính: CTTC TNHH.
Ngân hàng có thể được phân loại thành nhiều loại hình khác nhau, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Để thành lập một ngân hàng, cần có ít nhất hai thành viên và phải theo hình thức công ty cổ phần.
Thời hạn hoạt động tối đa là 50 năm, và nếu cần gia hạn, phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận Mỗi lần gia hạn không được vượt quá 50 năm.
Thời hạn hoạt động của các ngân hàng không bị pháp luật khống chế.
Công ty tài chính có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại nhờ vào sự linh hoạt trong cung cấp dịch vụ, khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và các sản phẩm tài chính đa dạng Họ cũng tận dụng công nghệ để tối ưu hóa quy trình giao dịch, giảm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng Hơn nữa, việc tập trung vào phân khúc thị trường ngách và xây dựng mối quan hệ gần gũi với khách hàng giúp công ty tài chính tạo ra giá trị riêng biệt, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn so với các ngân hàng truyền thống.
Các ngân hàng và công ty tài chính đã tăng cường cho vay tiêu dùng, góp phần giải quyết khó khăn cho người dân, đặc biệt là những đối tượng khó tiếp cận vốn ngân hàng.
Thị trường cho vay tiêu dùng tại TP HCM đang có nhiều tiềm năng phát triển nhờ vào dân số 13 triệu người, bao gồm cả cư dân thường trú và tạm trú Nhu cầu tiêu dùng tại thành phố này rất cao, thúc đẩy các ngân hàng thương mại và công ty tài chính cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Với những nỗ lực này, thị trường dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng và phát triển mạnh mẽ.
Minh- Phó giám đốc Ngân hàng Nhà Nước tp HCM cho biết).
Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường, các công ty tài chính như Home Credit đang tích cực triển khai các chiến lược cạnh tranh nhằm tăng cường thị phần Đặc biệt, Home Credit đã thực hiện nhiều chính sách đổi mới thương hiệu, nâng cao dịch vụ tiện ích cho khách hàng và giảm thiểu thủ tục hành chính.
Công ty Home Credit Việt Nam vừa công bố logo mới với hình mặt người, đánh dấu sự thay đổi trong nhận diện thương hiệu Ông Dmitry Mosolov, Tổng giám đốc công ty, cho biết chiến lược này đã được triển khai từ 2 năm trước, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng thông qua nhiều hoạt động khác nhau.
- Home Credit có nhiều sự thay đổi như áp dụng công nghệ số vào quy trình dịch vụ, tập trung đa dạng hóa các sản phẩm vay.
CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT CHÍNH ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH HIỆN NAY
CÔNG TY TÀI CHÍNH HIỆN NAY.
- CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Số: 39/2014/NĐ-CP Hà Nội, ngày 07 tháng 05 năm 2014
VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ CÔNG TY CHO THUÊ TÀI
Căn cứ Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001;
Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Theo đề nghị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,
Chính phủ ban hành Nghị định về hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính.
NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG Điều 1 Phạm vi điều chỉnh
Nghị định này quy định về hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính. Điều 2 Đối tượng áp dụng
1 Công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính được thành lập và hoạt động tại Việt Nam.
Các tổ chức và cá nhân liên quan đến hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính được quy định tại Khoản 1 Điều này Điều 3 cung cấp các giải thích về từ ngữ trong văn bản.
Trong Nghị định này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:
Công ty tài chính tổng hợp là loại hình doanh nghiệp tài chính thực hiện các hoạt động theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị định liên quan.
Công ty tài chính chuyên ngành bao gồm các loại hình như công ty tài chính bao thanh toán, công ty tín dụng tiêu dùng và công ty cho thuê tài chính, được quy định theo Nghị định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Công ty tài chính bao thanh toán là một đơn vị chuyên ngành, tập trung hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bao thanh toán theo quy định của Nghị định hiện hành.
Công ty tài chính tín dụng tiêu dùng là tổ chức chuyên ngành, tập trung hoạt động chủ yếu vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, tuân theo các quy định của Nghị định hiện hành.
Công ty cho thuê tài chính là một loại hình công ty tài chính chuyên biệt, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cho thuê tài chính theo quy định của Nghị định hiện hành Để đảm bảo tính hiệu quả, dư nợ cho thuê tài chính của công ty phải đạt tối thiểu 70% tổng dư nợ cấp tín dụng.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng dành cho cá nhân, phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng Hình thức này bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng.
Cho thuê tài chính là hình thức cấp tín dụng trung hạn và dài hạn thông qua hợp đồng giữa bên cho thuê và bên thuê Bên cho thuê cam kết mua tài sản theo yêu cầu của bên thuê và giữ quyền sở hữu tài sản trong suốt thời gian cho thuê Bên thuê sẽ sử dụng tài sản và thực hiện thanh toán tiền thuê theo hợp đồng đã ký.
Tài sản cho thuê tài chính, hay còn gọi là tài sản cho thuê, bao gồm máy móc, thiết bị và các tài sản khác được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước sẽ cung cấp hướng dẫn chi tiết về các loại tài sản cho thuê theo từng giai đoạn.
9 Bên cho thuê tài chính (sau đây gọi tắt là bên cho thuê) là công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính.
Bên thuê tài chính, hay còn gọi là bên thuê, là tổ chức hoặc cá nhân hoạt động tại Việt Nam và sử dụng trực tiếp tài sản thuê phục vụ cho các mục đích hoạt động của mình.
11 Tiền thuê là số tiền mà bên thuê phải trả cho bên cho thuê theo thỏa thuận trong hợp đồng cho thuê tài chính.
Hợp đồng cho thuê tài chính là một thỏa thuận không thể hủy bỏ, được thiết lập giữa bên cho thuê và bên thuê, nhằm mục đích cho thuê tài chính một hoặc nhiều tài sản nhất định.
Mua và cho thuê lại theo hình thức cho thuê tài chính là quá trình mà bên cho thuê tài chính mua sắm máy móc, thiết bị hoặc tài sản khác thuộc sở hữu của bên thuê, sau đó cho bên thuê thuê lại những tài sản này để phục vụ cho hoạt động của mình Trong giao dịch này, bên thuê cũng đóng vai trò là bên cung ứng tài sản cho thuê.
Công ty tài chính tổng hợp sẽ được điều chỉnh nội dung hoạt động theo Nghị định này nhằm chuyển đổi thành công ty tài chính chuyên ngành.
2 Công ty tài chính chuyên ngành không được bổ sung nội dung hoạt động để chuyển đổi thành công ty tài chính tổng hợp.
Ngân hàng Nhà nước căn cứ vào kết quả thanh tra, kiểm tra và giám sát để quyết định việc sáp nhập, hợp nhất hoặc chuyển đổi loại hình của các công ty tài chính trong quá trình tái cơ cấu.
Công ty tài chính phải tuân thủ các điều kiện chung để thực hiện hoạt động ngân hàng theo quy định tại Khoản 5 Các hoạt động ngân hàng của công ty tài chính bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, cho vay và huy động vốn, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong lĩnh vực tài chính.
1 Điều 108 Luật Các tổ chức tín dụng:
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY
Ưu điểm
- Các CTTC hỗ trợ quản lý tài chính, thu xếp vốn trong và ngoài nước
- Là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Cung cấp vốn cho nền kinh tế thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Nhược điểm
- Hình thức khá mới mẻ, quy mô chưa phát triển
- Tự phát, số lượng ít, thủ tục hành chính rắc rối
- Không được làm dịch vụ thanh toán và nhận tiền gửi dưới 1 năm
- Hoạt động đầu tư gặp nhiều trắc trở
Khó khăn
- Mối quan hệ giữa tổng công ty và CTTC
- Chính sách của Nhà nước
- Các tác động tiêu cực đến xã hội
- Lãi suất huy động cao
Đánh giá vai trò của nhóm CTTC trong sự phát triển thị trường tài chính tại Việt Nam
- CTTC góp phần giảm bớt những chi phí thông tin và giao dịch lớn cho mỗi cá nhân tổ chức và toàn bộ nền kinh tế.
Nhờ vào sự chuyên môn hóa và thành thạo trong lĩnh vực, các công ty tài chính tín dụng đã đáp ứng đầy đủ, chính xác và kịp thời nhu cầu giữa người cần vốn và người có vốn.
Do sự cạnh tranh và đa dạng hóa trong hoạt động, các công ty tài chính thường xuyên điều chỉnh lãi suất một cách hợp lý, giúp tối ưu hóa nguồn vốn thực tế cho đầu tư.
- Thực hiện có hiệu quả dịch vụ tư vấn , môi giới, tài trợ, trợ cấp và phòng ngừa rủi ro.
Các công ty tài chính tín dụng (CTTC) với quy mô hoạt động lớn và tính chuyên nghiệp cao có khả năng giảm chi phí giao dịch trong quá trình lưu chuyển vốn nhờ vào tính kinh tế.
Các công ty tài chính tín dụng (CTTC) có lợi thế về nguồn vốn huy động lớn, giúp họ giảm chi phí giao dịch trên mỗi đồng vốn Bên cạnh đó, với quy mô vốn lớn, CTTC có khả năng đa dạng hóa danh mục đầu tư, từ đó giảm thiểu rủi ro mà không làm tăng chi phí đáng kể như các nhà đầu tư cá nhân.
Tính chuyên nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc giảm chi phí giao dịch Các trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tài chính không chỉ sở hữu kinh nghiệm phong phú trong quản lý vốn mà còn có khả năng đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm tối ưu hóa chi phí giao dịch, từ đó nâng cao lợi nhuận.
Các công ty tài chính tín chấp (CTTC) có ưu thế vượt trội trong lĩnh vực tài chính nhờ vào kiến thức và kinh nghiệm phong phú Điều này giúp họ thu thập và xử lý thông tin hiệu quả, từ đó đánh giá chính xác mức độ rủi ro của các dự án vay vốn Nhờ khả năng này, CTTC có thể giảm thiểu nguy cơ lựa chọn sai lầm Hơn nữa, họ cũng kiểm soát tốt hơn quá trình sử dụng vốn của người vay, góp phần giảm thiểu thiệt hại do rủi ro đạo đức.
Các công ty tài chính tín chấp (CTTC) nổi bật với quy mô hoạt động lớn và tính chuyên nghiệp, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đặc thù như khoản vay trực tiếp và đầu tư mạo hiểm Nhờ vào những ưu điểm này, CTTC có khả năng khắc phục hiệu quả các hạn chế của kênh tài chính trực tiếp, từ đó đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc lưu chuyển vốn trong nền kinh tế.
NGHIÊN CỨU CÔNG TY TÀI CHÍNH HOME CREDIT VIỆT NAM
Giới thiệu về công ty Home Credit Việt Nam
1.1 Tập đoàn Home Credit: Được thành lập vào năm 1997 tại Cộng Hòa Czech, tập đoàn Home Credit hiện đang dẫn đầu thị trường tài chính tiêu dùng với tổng tài sản 14,7 tỷ Euro Hiện tại Home Credit đã có mặt tại 10 quốc gia như Nga, Cộng Hòa Czech, Slovakia, Kazakhstan, Trung Quốc, Việt Nam, Ấn Độ, Tập đoàn có hơn 132.400 nhân viên đang phục vụ
70 triệu khách hàng trên toàn cầu.
1.2 Công ty Home Credit Việt Nam:
Kể từ khi hoạt động vào năm 2008, Home Credit đã trở thành một trong những công ty hàng đầu trong lĩnh vực vay tiêu dùng trả góp tại Việt Nam Sau hơn 10 năm phát triển, công ty đã thiết lập mạng lưới với hơn 8.000 điểm giới thiệu dịch vụ trên toàn quốc, trải rộng tại 63 tỉnh/thành phố Trụ sở chính của công ty đặt tại Thành Phố Hồ Chí Minh, cùng với chi nhánh ở Hà Nội và 8 văn phòng đại diện tại các thành phố lớn khác.
Home Credit hiện có hơn 8.500 nhân viên trên toàn quốc, phục vụ 8,54 triệu khách hàng với những ưu điểm nổi bật như nhanh chóng, tiện lợi và thân thiện.
Tình hình kinh doanh của công ty
2.1 Quá trình phát triển từ giai đoạn 2014-2017:
Trong bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng ngày càng cạnh tranh và không gian phát triển thu hẹp, Home Credit Việt Nam vẫn giữ vững được kết quả kinh doanh ổn định và vị thế của mình.
Năm 2014, Home Credit Việt Nam ghi nhận tổng doanh thu đạt 72 triệu EUR, tương đương 1,915 tỷ đồng Đến năm 2015, doanh thu của công ty đã tăng hơn gấp đôi, đạt 156 triệu EUR, tương đương 4,150 tỷ đồng.
Trong các năm 2016 và 2017, Home Credit ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu ấn tượng, đạt lần lượt 198 triệu EUR và 249 triệu EUR, tương đương với 5,267 tỷ và 6,623 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 27% và 26%.
- Tính bình quân, trong giai đoạn trên, tổng doanh thu của công ty Home Credit đã tăng tới mức 56% / năm.
2.1.2 Thu nhập lãi thuần của Home Credit Việt Nam:
Sau khi trừ giá vốn thu, thu nhập lãi thuần của Home Credit Việt Nam thể hiện sự tăng trưởng qua các năm.
- Năm 2014, công ty đạt mức 44 triệu EUR, tương đương 1.170 tỷ đồng.
- Năm 2015 tăng trưởng hơn gấp đôi đạt mức 103 triệu EUR , tương đương 2,740 tỷ đồng.
- Năm 2016, tiếp tục tăng trưởng đạt mức 129 triệu EUR, tương đương 3,431 tỷ đồng.
- Năm 2017, thu nhập lãi thuần của công ty là 161 triệu EUR, tương đương 4,283 tỷ đồng. i Kết quả kinh doanh:
Mặc dù Home Credit chưa công bố lợi nhuận ròng, nhưng doanh nghiệp đã công khai kết quả kinh doanh tại Việt Nam, trong đó lợi nhuận không bao gồm chi phí chưa phân phối.
Doanh nghiệp đã ghi nhận sự phát triển ấn tượng qua các năm, với doanh thu tăng từ 12 triệu EUR (319 tỷ đồng) năm 2014 lên 26 triệu EUR (692 tỷ đồng) năm 2015, tương ứng với mức tăng 117% Năm 2017, doanh thu tiếp tục tăng 77% đạt 46 triệu EUR (1,224 tỷ đồng) và tăng 39% trong năm 2018, lên đến 64 triệu EUR (1,702 tỷ đồng).
- Tính bình quân, kết quả kinh doanh của Home Credit trong giai đoạn 2014-2017 đạt mức tăng 78%/năm.
Đến cuối năm 2017, tổng tài sản của Home Credit Việt Nam đạt 656 triệu EUR (17.450 tỷ đồng), tăng 27% so với năm trước và gấp 2,2 lần so với năm 2015 Vốn chủ sở hữu của công ty đạt 138 triệu EUR (3.671 tỷ đồng), tăng 18% trong một năm và 66% trong hai năm Tổng nợ của Home Credit là 518 tỷ đồng, tăng 30% sau một năm và gần 2,3 lần so với năm 2015 Với thị phần khoảng 20%, Home Credit đã thể hiện rõ tham vọng chiếm lĩnh thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.
- Cuối năm 2018, dư nợ cho vay của Home Credit đạt 17,452 tỷ đồng, thị phần cho vay của công ty ở mức dưới 20%.
- Tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với những năm trước đó, mức tăng khoảng 12%.
- Vốn điều lệ của Home Credit ở mức 550 tỷ và có khoảng lợi nhuận chưa phân phối khá lớn lên đến 3,209 tỷ đồng.
Lãi trước thuế của Home Credit giảm 219 tỷ đồng, còn 1,845 tỷ đồng, chủ yếu do chi phí dự phòng tăng mạnh lên 1,465 tỷ đồng, tương đương 56%, làm giảm 44% lợi nhuận thuần Theo báo cáo tài chính, tổng thu nhập hoạt động của Home Credit Việt Nam đạt 5,964 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước dự phòng là 3,310 tỷ đồng.
Nghiệp vụ vủa Home Credit
Home Credit Việt Nam cung cấp cho khách hàng ba sản phẩm chính, bao gồm cho vay trả góp xe gắn máy, cho vay trả góp hàng điện máy gia dụng và điện tử, cùng với cho vay trả góp tiền mặt.
- Hiện tại Home Credit có hơn 7,7 triệu khách hàng trong cơ sở dữ liệu, hơn 4 triệu người trong đó có khoảng vay đầu đời với Home Credit.
Trong ba năm qua, công ty đã nỗ lực cải tiến để đa dạng hóa sản phẩm, trong đó nổi bật là việc triển khai gói vay lãi suất 0% đầu tiên, mở ra cơ hội tiếp cận cho nhiều đối tượng khách hàng ở các phân khúc khác nhau Công ty cũng đã mở rộng phạm vi kinh doanh với các sản phẩm mới, bao gồm gói vay cho dịch vụ giáo dục, sức khỏe và thẻ tín dụng Đặc biệt, 100% khách hàng sử dụng gói vay dịch vụ giáo dục và sức khỏe đều được hưởng mức lãi suất 0%.
Công ty đã thiết lập kết nối với hơn 3.000 điểm thanh toán Payoo và 4.000 điểm thanh toán MoMo, đồng thời hợp tác với Bưu điện Việt Nam, các cửa hàng Viettel và hệ thống ngân hàng trên toàn quốc để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán.
Công ty vừa ra mắt ba dự án mới nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bao gồm: “Cam kết dịch vụ khách hàng”, “Thư xác nhận của khách hàng” và “Chương trình hủy hợp đồng bằng hoàn trả vốn vay”.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, công ty đã chuyển sang mô hình Fintech với định hướng kỹ thuật số Ứng dụng quản lý khoản vay trên di động, ra mắt vào tháng 3/2017, đã đạt hơn 1,5 triệu lượt tải về trên iOS và Android vào cuối năm 2017, và được tạp chí Tài chính Quốc tế IMF trao giải “Ứng dụng tài chính tiêu dùng phổ biến nhất Việt Nam”.
Khách hàng mới của Home Credit có thể dễ dàng đăng ký vay tiền mặt trực tuyến qua ứng dụng di động với hạn mức tín dụng tối đa lên đến 80 triệu đồng Điều này chứng tỏ Home Credit đang nỗ lực mạnh mẽ để khẳng định vị thế là công ty Fintech hàng đầu.
Công ty đã thành lập bộ phận Trải nghiệm Khách hàng nhằm thu thập và phân tích phản hồi từ khách hàng Bộ phận này có nhiệm vụ xử lý nhanh chóng và triệt để các vấn đề phát sinh trong suốt quá trình vay và thanh toán khoản vay.
Vị thế của Home Credit trong hệ thống công ty tài chính Việt Nam
Fitch Ratings, một trong những tổ chức đánh giá tín dụng hàng đầu thế giới, đã xếp hạng tín nhiệm nhà phát hành nợ dài hạn (IDR) của Công ty Tài chính TNHH MTV Home ở mức ‘B+’ và xếp hạng tín nhiệm nhà phát hành nợ ngắn hạn ở mức ‘B’.
Credit Việt Nam vào năm 2018 Mức đánh giá cho thấy triển vọng ổn định của công ty.
- Vào tháng 5/2018, Home Credit Việt Nam cũng được Moody’s Investor Service xếp hạng CFR ở mức B3 với đánh giá triển vọng tương tự là ổn định.
4.2 Vị trí của Home Credit trong lĩnh vực cho vay tài chính:
Mặc dù thị phần có sự sụt giảm đáng kể, Home Credit vẫn duy trì vị trí thứ hai trong hai năm liên tiếp 2017 và 2018.
Biểu đồ 3: Thị phần của Home Credit
