LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đã trải qua biết bao nhiêu là trở ngại, khó khăn và đã đạt được rất nhiều thành tựu vẻ vang trong những năm qua. Đặc biệt là kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO đã đánh dấu một bước ngoặc lớn lao của nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế toàn cầu nói chung. Đứng trước sự kiện này, nền kinh tế Việt Nam đã, đang và sẽ đối diện với những thách thức vô cùng lớn lao để có thể hòa nhập cũng như vươn lên trong nền kinh tế thế giới đang trở nền ngày càng khắc nghiệt như hiện nay. Tuy nhiên sự kiện này cũng đã mở ra cho nến kinh tế Việt Nam những cơ hội to lớn mà nếu chúng ta biết tận dụng và nắm bắt thì nền kinh tế Việt Nam sẽ có một tương lai vô cùng khả quan. Trong đó, đáng chú ý là ngành bảo hiểm Việt Nam đang còn rất nhiều tiềm năng cần được khai thác. Tuy nhiên việc Việt Nam trở thành thành viên của WTO cũng đặt ra cho các công ty bảo hiểm những thách thức mới. Đó là các doanh nghiệp bảo hiểm tại nước ngoài được phép cung cấp vào Việt Nam các dịch vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp có vốn nước ngoài và doanh nghiệp nước ngoài tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tái bảo hiểm, vận tải quốc tế, môi giới bảo hiểm . Khi xem xét mối quan hệ giữa sự phát triển của ngành bảo hiểm trong tương quang chung với sự phát triển của toàn nền kinh tế ở nhiều nuớc, nhiều nhà kinh tế học đã khẳng định tác dụng to lớn, cũng như vai trò không thể thiếu của bảo hiểm đối với nền kinh tế. Thực tế cho thấy, sự tồn tại của một thị trường bảo hiểm mạnh là một trong những yếu tố cơ bản của bất cứ nền kinh tế thành công nào. Trong cuốn “ các nguyên tắc bảo hiểm”, hai tác giả người Mỹ là Mehr và Commack đã viết: “việc Anh quốc nổi lên như một cường quốc thương mại là đồng thời loại hình bảo hiểm hảo hạn cũng phát triển trong cùng một thời kỳ không phải là sự trùng hợp ngẫu nhiên” Tác dụng của bảo hiểm thể hiện rõ trên nhiều phương tiện. Ngoài việc giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm còn sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào các lĩnh vực khác. Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp không nhỏ, mọi người có được tâm lý an tâm trong kinh doanh, trong cuôc sống, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất được tăng cường. Với vai trò và lợi ích đáng kể của ngành Bảo hiểm như đã nêu nhóm chúng em lựa chọn đề tài về Công ty bảo hiểm. Hi vọng thông qua đề tài này nhóm chúng em có thể giúp bạn đọc hiểu được khái quát về lĩnh vực bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm cũng như các rủi ro mà hoạt động bảo hiểm có thể mang lại. MỤC LỤC CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1 1.1 Khái quát về rủi ro và bảo hiểm 1 1.1.1 Khái niệm rủi ro 1 1.1.2 Quản trị rủi ro 1 1.2 Bảo hiểm 2 1.2.1 Nguồn gốc của bảo hiểm 2 1.2.2 Định nghĩa bảo hiểm 3 1.2.3 Các đặc điểm của rủi ro có thể được bảo hiểm 3 1.2.4 Bản chất của bảo hiểm 4 1.2.5 Các nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm 5 1.2.6 Các loại hình bảo hiểm 10 1.2.7 Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ 12 CHƯƠNG II: CÔNG TY BẢO HIỂM 13 2.1 Khái niệm công ty bảo hiểm 13 2.2 Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm 13 2.3 Nghiệp vụ huy động vốn của công ty bảo hiểm 14 2.3.1 Căn cứ vào loại hình bảo hiểm, doanh thu kinh doanh bảo hiểm 14 2.3.2 Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh, doanh thu kinh doanh 15 2.4 Nghiệp vụ sử dụng vốn của công ty bảo hiểm 16 2.4.1 Các khoản chi của quỹ bảo hiểm 16 2.4.2 Đầu tư tăng trưởng quỹ bảo hiểm 16 2.4.3 Đầu tư quỹ bảo hiểm rủi ro 18 2.5 Những vấn đề chung về đầu tư của các công ty bảo hiểm 19 2.5.1 Vai trò 19 2.5.2 Các nguyên tắc đầu tư của công ty bảo hiểm 19 2.6 Điều kiện thành lập công ty và kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam 20 2.6.1 Đối với tổ chức, cá nhân tham gia góp vốn 20 2.6.2 Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, chi nhánh bảo hiểm nước ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm dự kiến được thành lập 21 2.6.3 Điều kiện thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 21 2.6.3.1 Điều kiện thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm 21 2.6.3.2 Điều kiện thành lập công ty cổ phần bảo hiểm 22 2.6.4 Điều kiện thành lập chi nhánh nước ngoài 22 2.6.5 Điều kiện kinh doanh bảo hiểm 23 CHƯƠNG III: BẢO HIỂM TIỀN GỬI 24 3.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 24 3.2 Bản chất của bảo hiểm tiền gửi 24 3.3 Mục đích của bảo hiểm tiền gửi 25 3.4 Vai trò của bảo hiểm tiền gửi 26 3.5 Điều kiện và đối tượng được bảo hiểm tiền gửi 26 3.6 Hạn mức trả bảo hiểm 26 3.7 Số tiền bảo hiểm tiền gửi bồi hoàn cho khách hàng 28 3.8 Phí bảo hiểm tiền gửi 29 CHƯƠNG IV: VÀI NÉT VỀ TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT 30 4.1 Lịch sử hình thành 30 4.2 Sứ mệnh, tầm nhìn 31 4.3 Quan hệ đối tác 31 4.4 Các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng cá nhân 32 4.5 Các sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp 33 KẾT LUẬN 34 Tài liệu tham khảo 35 CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1.1Khái quát về rủi ro và bảo hiểm 1.1.1Khái niệm rủi ro Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro: -Theo Frank Night (1921): “Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được”. -Rủi ro là khả năng mà một việc gì đó nguy hiểm và xấu có thể xảy ra. -Rủi ro là kết hợp giữa khả năng xảy ra một sự kiện hay biến cố xấu và hậu quả của biến cố đó. -Rủi ro là một điều không may mắn, không lường trước được về khả năng xảy ra, về thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiêm trọng và hậu quả của nó. Như vậy, có thể kết luận: Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi. Rủi ro có thể chia thành 2 nhóm cơ bản là: + Rủi ro thuần túy ( Pure risk) là loại rủi ro khi chỉ tồn tại hai khả năng bị thiệt hại hoặc không bị thiệt hại, không có khả năng có lợi khi biến cố xảy ra hoặc không xảy ra. Ví dụ như rủi ro tai nạn giao thông, cháy nhà, mất trộm tài sản, bị tai nạn lao động v.v.. + Rủi ro đầu cơ ( Speculative Risk) là loại rủi ro khi tồn tại ba khả năng có thể xảy ra: thiệt hại, có lợi, không thay đổi. Ví dụ như rủi ro khi đầu tư cổ phiếu, việc đầu tư này có thể lời, lỗ hoặc hòa vốn. 1.1.2Quản trị rủi ro Quản trị rủi ro là việc một tổ chức hay một cá nhân giảm thiểu các tác động tiêu cực của rủi ro bằng việc xác định và đo lường các loại rủi ro mà họ có thể gặp phải, từ đó sẽ có các biện pháp nhằm kiểm soát, giảm thiểu hoặc loại bỏ rủi ro. Để giảm thiểu và loại bỏ rủi ro có các phương thức sau: - Né tránh rủi ro (Risk Avoidance): Nghĩa là không làm một việc gì đó quá mạo hiểm, không chắc chắn. Biện pháp này được sử dụng khá thường xuyên trong cuộc sống. - Kiểm soát rủi ro (Risk Control): Là việc sử dụng các biện pháp (kĩ thuật, công cụ, chiến lược, chính sách...) để né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu những tổn thất có thể đến với cá nhân, tổ chức khi rủi ro xảy ra. - Chấp nhận rủi ro (Accepting Risk): Là trường hợp cá nhân, tổ chức hoàn toàn biết trước về rủi ro và những hậu quả của nó nhưng sẵn sàng chấp nhận những rủi ro thiệt hại nếu nó xuất hiện. Chấp nhận rủi ro áp dụng trong trường hợp mức độ thiệt hại thấp và khả năng bị thiệt hại không lớn. - Chuyển nhượng rủi ro (Transfering Risk): Là khi cá nhân, tổ chức, trước khi rủi ro xảy ra, tự thấy không chịu được hậu quả của nó nên tìm cách san sẻ, chuyển nhượng rủi ro cho người khác bằng cách đóng một khoản tiền. Khi đã nhận được khoản tiền từ bên chuyển nhượng rủi ro, người đó phải bồi thường rủi ro những thiệt hại do rủi ro đã thỏa thuận gây ra. 1.2Bảo hiểm 1.2.1 Nguồn gốc của bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh phát triển rất mạnh. Đặc biệt, ở một số nước trên thế giới, bảo hiểm đã trở thành một phần không thể thiếu trong kinh doanh cũng như trong cuộc sống nói chung. Vậy bảo hiểm có nguồn gốc như thế nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử văn minh nhân loại. Tuy nhiên, bảo hiểm thực hiện từ khi nào thì người ta vẫn chưa có được câu trả lời chính xác. Ý tường về bảo hiểm được coi là đã xuất hiện từ khá lâu, khi mà người xưa đã nhận được lợi ích từ việc xây dựng một kho thóc phòng khi mất mùa, chiến tranh… Như vậy, ngay từ xa xưa con người đã có ý thức về những bất trắc có thể xảy đến đối với mình, và tìm cách phòng tránh chúng. Bảo hiểm hình thành do sự tồn tại của rủi ro và sự đòi hỏi con người phải có những biện pháp đề phòng, ngăn chặn việc xảy ra rủi ro, đồng thời khắc phục, hạn chế những hậu quả của rủi ro. Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, rồi tới những loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm nhân thọ… Ngày nay, bảo hiểm đã phát triển nhanh chóng trên nhiều mặt và đóng vai rất quan trọng đối với con người. 1.2.2 Định nghĩa bảo hiểm Theo Dennis Kessler (1994): “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít”. Theo M.N. Mishra (1995): “Bảo hiểm là hoạt động trong đó một bên (người bảo hiểm) cam kết sẽ chi trả cho bên kia (người nắm giữ hợp đồng bảo hiểm) một số tiền nhất định khi xảy ra sự kiện rủi ro được bảo hiểm”. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Dưới góc độ tài chính bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, chức năng chính của bảo hiểm không phài là ngăn chặn, giảm thiểu hay xóa bỏ rủi ro, mà là bồi thường những thiệt hại về tài chính sau khi đã xảy ra rủi ro. 1.2.3 Các đặc điểm của rủi ro có thể có được bảo hiểm Tổn thất phải xuất hiện một cách ngẫu nhiên Những tổn thất phải là nguyên nhân của một sự kiện bất ngờ hay một sự kiện không do người bảo hiểm cố ý gây ra. Công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận bảo hiểm hoặc không chấp nhận bồi thường đối với các tổn thất do các sự kiện đã xảy ra trước thời điểm hợp đồng có hiệu lực, chắc chắn về khả năng và thời điểm sẽ xảy ra, hoặc do người được bảo hiểm cố ý gây ra. Tổn thất phải được xác định một cách rõ ràng Những tổn thất được bảo hiểm phải được xác định bởi hai vấn đề là thời gian và số lượng. Nhà bảo hiểm phải xác định được khi nào phải trả tiền bồi thường và số tiền bảo hiểm phải chi trả là bao nhiêu. Công ty bảo hiểm không thể thực hiện trách nhiệm bảo hiểm nếu như không thể xác định được một cách rõ ràng tổn thất có xảy ra hay không, xảy ra vào thời điểm nào, và mức độ tổn thất là bao nhiêu. Tổn thất phải đáng kể Những rủi ro có thể được bảo hiểm thông thường phải tương đối lớn và tạo ra những khó khăn tài chính đáng kể cho người tham gia bảo hiểm. Những tổn thất không đáng kể thường không được bảo hiểm, do sẽ làm tốn kém về thời gian và chi phí cho cả hai bên trong việc thực hiện các thủ tục bảo hiểm. Tỉ lệ tổn thất phải có thể dự đoán được Để cung cấp một loại hình bảo hiểm nào đó, công ty phải ước đoán được tỉ lệ tổn thất có thể xảy ra. Việc dự đoán tỉ lệ tổn thất sẽ giúp các công ty bảo hiểm xác định được mức phí phù hợp áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm. Nếu không dự đoán được tỉ lệ tổn thất các công ty bảo hiểm không thể triển khai và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Rủi ro không vượt quá khả năng của nhà bảo hiểm Những tổn thất tiềm tàng không được xem là có thể được bảo hiểm nếu như việc đền bù cho một tổn thất riêng lẻ có thể gây thiệt hại tài chính quá lớn cho tổ chức bảo hiểm. Những tổn thất như vậy sẽ không thể được bảo hiểm bởi vì nhà bảo hiểm có thể không đủ khả năng thực hiện trách nhiệm bồi thường, hoặc việc đền bù có thể ảnh hưởng một cách nghiêm trọng tới tình hình tài chính của công ty bảo hiểm. Để ngăn ngừa khả năng xảy ra tổn thất lớn trong các khoản đền bù các công ty phải đảm bảo rằng các tổn thất phải xảy ra một cách độc lập không có liên quan với nhau, thực hiện dàn trải rủi ro giữa các đối tượng bảo hiểm khác nhau. 1.2.4 Bản chất của bảo hiểm Bằng sự đóng góp của số đông người vào một quỹ chung, khi có rủi ro quỹ sẽ có đủ khả năng trang trải và bù đắp cho những tổn thất của số ít. Khi tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó, nếu gặp tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường. Khoản tiền bồi thường này được lấy từ số phí mà tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp. Như vậy, có thể thấy thực chất của bảo hiểm là việc phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham gia bảo hiểm cùng chịu. Với hình thức số đông bù cho số ít người bị thiệt hại thông qua quỹ bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm sẽ giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cho các cá nhân, tổ chức khi gặp rủi ro, tiết kiệm được nguồn chi cho ngân sách nhà nước. Quỹ bảo hiểm được tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia càng đông thì quỹ càng lớn. Quỹ được sử dụng trước hết và chủ yếu là để bù đắp những tổn thất cho người được bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến sự liên tục của đời sống xã hội và hoạt động sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế. Ngoài ra, quỹ còn được dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội. Như vậy bản chất của bảo hiểm là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị, nhằm hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bủ đắp tổn thất do rủi ro bất ngờ xảy ra với người được bảo hiểm, đảm bảo quá trình tái sản xuất được thường xuyên, liên tục. 1.2.5 Các nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith) Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối. Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải trung thực trong tất cả các nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm. Nếu một bên vi phạm thì hợp đồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực. Đối với người tham gia bảo hiểm: Đây là bổn phận khai báo đầy đủ và chính xác tất cả các yếu tố quan trọng có liên quan, dù được yêu cầu hay không được yêu cầu khai báo. Mục đích của nguyên tắc trung thực tuyệt đối là giảm chi phí đánh giá rủi ro và ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, bên biết thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà mình tham gia sẽ phải thông báo cho bên đối tác về thông tin đó. Phạm vi của nguyên tắc áp dụng cho cả công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Ví dụ, một người mua bảo hiểm thiệt hại do hỏa hoạn, lụt lội, trộm cắp cho một ngôi nhà và biết rằng vùng đó thường có nguy cơ xảy ra bão lụt, nhưng khi mua bảo hiểm lại không khai báo gì về điều đó. Khi bão đến gây ra thiệt hại cho ngôi nhà, người đó cũng không được bảo hiểm bồi thường. Đối với công ty bảo hiểm: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm không chỉ áp dụng đối với người tham gia bảo hiểm mà luật pháp yêu cầu công ty bảo hiểm khi giao dịch, giới thiệu để chào bán các nghiệp vụ bảo hiểm với khách hàng cũng phải thực hiện nghĩa vụ và nguyên tắc này. Công ty bảo hiểm thông qua cán bộ khai thác hoặc đại lý của mình phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm như quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp những thắc mắc cho người tham gia bảo hiểm. Công ty bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để ký kết hợp đồng bảo hiểm thì Người được bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh do sai sót của mình. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable interest) Quyền lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm. Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm. Cụ thể: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ: - Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận. Mối liên hệ đầu tiên được pháp luật công nhận là chủ sở hữu. Mối liên hệ thứ hai là quyền lợi và trách nhiệm trước tài sản đó. Ví dụ, một người có quyền lợi bảo hiểm đối với đồ vật người đó mượn bởi vì nếu chúng bị mất hoặc bị hư hại, người đó sẽ phải thực hiện thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khôi phục lại. Quyền lợi được bảo hiểm phải tồn tại vào lúc xảy ra tổn thất. - Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải căn cứ theo quy định của luật pháp về ràng buộc trách nhiệm dân sự. Đối với bảo hiểm nhân thọ: Quyền lợi có thể được bảo hiểm là mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm. Trong đó, rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm sẽ gây tổn thất, thiệt hại về tài chính hoặc tinh thần đối với bên mua bảo hiểm. Theo đó có thể thấy: Mọi cá nhân đều có quyền lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạng của chính mình, do vậy họ có thể bảo hiểm tính mạng của mình với bất cứ giá trị nào mong muốn, miễn là có đủ tiền đóng phí bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm cũng tồn tại đối với cha/mẹ, vợ/chồng, con cái, anh/chị/em của người đó hoặc những người có trách nhiệm nuôi dưỡng hoặc giám hộ hợp pháp của người đó. Quyền lợi có thể được bảo hiểm cũng tồn tại đối với bên mua bảo hiểm là tổ chức trong các trường hợp: Một tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động đang làm việc cho tổ chức đó; các tổ chức tín dụng, ngân hàng mua bảo hiểm cho những khách hàng vay tiền của ngân hàng, tổ chức tín dụng đó. Để đảm bảo nguyên tắc này, trước khi phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm có tồn tại quyền lợi có thể được bảo hiểm theo nguyên tắc và theo quy định của hợp đồng bảo hiểm đó hay không. Quyền lợi bảo hiểm phải tồn tại ngay khi hợp đồng phát hành chứ không phải lúc xảy ra tổn thất. Nguyên tắc số đông (Quy luật số lớn) Quy luật số lớn là cơ sở khoa học quan trọng của bảo hiểm. Quy luật này giúp các Công ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí và quản lý các quỹ dự phòng chi trả, bởi: Công ty bảo hiểm chỉ bảo đảm cho các sự cố ngẫu nhiên, nếu tính riêng từng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm có thể giống như một trò chơi may rủi; Song tính trên một số lớn đối tượng được bảo hiểm, Công ty bảo hiểm có thể dự đoán được về khả năng xảy ra sự cố ở mức độ tương đối chính xác có thể chấp nhận được. Chỉ áp dụng được quy luật số lớn khi: - Số lượng lớn các rủi ro và tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành trên một số lượng lớn, đồng thời phải trên cơ sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo hiểm theo những tiêu thức thích hợp. Ví dụ: để tính toán thiệt hại về thương tật thân thể con người do tai nạn, người ta quan sát trên một số lượng lớn các vụ tai nạn xảy ra, gây thiệt hại cho sức khoẻ con người và trong một khoảng thời gian (thường là một năm) - Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy ra hay không xảy ra của một biến cố không làm thay đổi khả năng xảy ra của biến cố khác. Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém. Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi. Mục đích của nguyên tắc bồi thường là khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tình trạng tài chính như trước khi xảy ra tổn thất cho người được bảo hiểm. Nguyên tắc bồi thường đảm bảo người được bảo hiểm không thể nhận được số tiền chi trả nhiều hơn giá trị tổn thất mà họ gánh chịu. Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm cũng chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra. Nguyên tắc bồi thường chỉ áp dụng cho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm con người. Một số trường hợp cần lưu ý: - Theo nguyên tắc này, trong trường hợp người được bảo hiểm được nhận tiền bồi thường từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, có thể từ các công ty bảo hiểm khác nhau hoặc của cùng một công ty bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường của tất cả các hợp đồng bảo hiểm sẽ không vượt quá giá trị tổn thất. - Trường hợp người được bảo hiểm cũng được một bên thứ ba có trách nhiệm chi trả thiệt hại. Ví dụ như nhận tiền bồi thường từ người điều khiển ô tô đã đâm phải mình. Khi đó, tổng số tiền bồi thường của bên thứ ba và công ty bảo hiểm cũng không vượt quá giá trị tổn thất mà người được bảo hiểm phải gánh chịu. Nếu người được bảo hiểm đã nhận tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, người được bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo lưu và chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho công ty bảo hiểm Bồi thường có thể được thực hiện theo một trong các dạng sau: + Thanh toán bằng tiền; + Sửa chữa; + Thay thế bằng tài sản khác; + Khôi phục (Ở Việt Nam, luật kinh doanh bảo hiểm không quy định về biện pháp này.) Nguyên tắc thế quyền (Subrobgation) Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho mình. Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường đã xác định người được bảo hiểm không thể nhận được số tiền bồi thường nhiều hơn giá trị tổn thất mà mình gánh chịu. Ví dụ: Ô tô du lịch 4 chỗ được bảo hiểm đúng giá trị, bị xe tải đâm va gây thiệt hại phải sửa chữa, thay thế như trước lúc xảy ra tai nạn và được công ty bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng. Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xe con 30%. Ở đây, công ty bảo hiểm đã hoàn thành cam kết của mình với người được bảo hiểm là bồi thường đúng giá trị tổn thất. Sau khi đã nhận đủ tiền bồi thường, người được bảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm của bên thứ ba (ở ví dụ trên là phía xe tải) cho công ty bảo hiểm. Như vậy, thế quyền đòi bồi hoàn là nguyên tắc mà theo đó: Sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm mà một bên khác (bên thứ 3) phải chịu trách nhiệm về chi phí, tổn thất đó, Công ty bảo hiểm sẽ được hưởng mọi quyền lợi hợp pháp của người được bảo hiểm để giảm bớt tổn thất. Nguyên tắc thế quyền không áp dụng cho bảo hiểm con người. Thế quyền là biện pháp mà luật pháp cho phép áp dụng nhằm tránh né việc kiếm lời không hợp lý từ việc tham gia bảo hiểm. Quy tắc miễn thường/ khấu trừ
LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BẢO HIỂM
Khái quát về rủi ro và bảo hiểm
Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro:
- Theo Frank Night (1921): “Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được”.
- Rủi ro là khả năng mà một việc gì đó nguy hiểm và xấu có thể xảy ra.
- Rủi ro là kết hợp giữa khả năng xảy ra một sự kiện hay biến cố xấu và hậu quả của biến cố đó.
Rủi ro là một yếu tố không may mắn và khó đoán, liên quan đến khả năng xảy ra, thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiêm trọng và hậu quả của nó.
Rủi ro được định nghĩa là khả năng xảy ra những sự kiện bất thường, dẫn đến thiệt hại hoặc kết quả không như mong đợi.
Rủi ro có thể chia thành 2 nhóm cơ bản là:
Rủi ro thuần túy (Pure risk) là loại rủi ro chỉ có hai khả năng xảy ra: bị thiệt hại hoặc không bị thiệt hại, mà không có khả năng mang lại lợi ích Những ví dụ điển hình của rủi ro thuần túy bao gồm tai nạn giao thông, cháy nhà, mất trộm tài sản và tai nạn lao động.
Rủi ro đầu cơ (Speculative Risk) là loại rủi ro có ba khả năng xảy ra: thiệt hại, lợi nhuận hoặc không thay đổi Chẳng hạn, khi đầu tư vào cổ phiếu, nhà đầu tư có thể gặp phải tình huống lời, lỗ hoặc hòa vốn.
Quản trị rủi ro là quá trình mà tổ chức hoặc cá nhân thực hiện để giảm thiểu tác động tiêu cực của rủi ro thông qua việc xác định và đo lường các loại rủi ro có thể xảy ra Bằng cách này, họ có thể áp dụng các biện pháp kiểm soát, giảm thiểu hoặc loại bỏ rủi ro một cách hiệu quả Các phương thức để giảm thiểu và loại bỏ rủi ro bao gồm việc phân tích, lập kế hoạch và thực hiện các chiến lược phù hợp.
Né tránh rủi ro là phương pháp không thực hiện những hành động mạo hiểm và không chắc chắn Biện pháp này thường được áp dụng trong nhiều tình huống trong cuộc sống để bảo vệ bản thân khỏi những nguy cơ tiềm ẩn.
Kiểm soát rủi ro là quá trình áp dụng các biện pháp như kỹ thuật, công cụ, chiến lược và chính sách nhằm tránh né, ngăn chặn và giảm thiểu tổn thất mà cá nhân hoặc tổ chức có thể gặp phải khi xảy ra rủi ro.
Chấp nhận rủi ro là hành động mà cá nhân hoặc tổ chức nhận thức rõ về các rủi ro và hệ quả có thể xảy ra, nhưng vẫn quyết định chấp nhận những thiệt hại nếu chúng xảy ra Hình thức này thường được áp dụng khi mức độ thiệt hại được đánh giá là thấp và khả năng xảy ra thiệt hại không lớn.
Chuyển nhượng rủi ro là quá trình mà cá nhân hoặc tổ chức, trước khi rủi ro xảy ra, nhận thấy không thể chịu đựng được hậu quả của nó, nên tìm cách chia sẻ hoặc chuyển giao rủi ro cho bên khác bằng cách trả một khoản tiền Khi nhận được khoản tiền này, bên nhận chuyển nhượng rủi ro có trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại do rủi ro đã thỏa thuận gây ra.
Bảo hiểm
1.2.1 Nguồn gốc của bảo hiểm
Ngày nay, ngành bảo hiểm đã phát triển mạnh mẽ và trở thành một phần thiết yếu trong kinh doanh cũng như cuộc sống hàng ngày ở nhiều quốc gia Vậy nguồn gốc của bảo hiểm bắt nguồn từ đâu?
Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử văn minh nhân loại, nhưng thời điểm chính xác mà bảo hiểm được thực hiện vẫn chưa được xác định Ý tưởng về bảo hiểm đã xuất hiện từ lâu khi con người nhận ra lợi ích của việc xây dựng kho thóc để phòng tránh những rủi ro như mất mùa hay chiến tranh Điều này cho thấy ngay từ thời kỳ xa xưa, con người đã ý thức được những bất trắc có thể xảy ra và tìm cách phòng ngừa chúng.
Bảo hiểm ra đời để đối phó với rủi ro và nhu cầu của con người trong việc phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro cũng như giảm thiểu hậu quả của chúng Từ khởi đầu với bảo hiểm hàng hải, lĩnh vực bảo hiểm đã mở rộng ra nhiều loại hình khác như bảo hiểm hỏa hoạn và bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, bảo hiểm đã phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong đời sống con người.
Theo Dennis Kessler (1994): “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít”.
Bảo hiểm là hoạt động trong đó bên bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền nhất định cho bên nắm giữ hợp đồng khi xảy ra sự kiện rủi ro được bảo hiểm, theo định nghĩa của Theo M.N Mishra (1995).
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam (2000), kinh doanh bảo hiểm được định nghĩa là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi Doanh nghiệp này chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm, dựa trên việc bên mua bảo hiểm đóng phí cho người thụ hưởng hoặc nhận bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bảo hiểm, từ góc độ tài chính, được coi là một dịch vụ tài chính quan trọng Chức năng chủ yếu của bảo hiểm không phải là ngăn chặn hay giảm thiểu rủi ro, mà là bồi thường thiệt hại tài chính khi rủi ro đã xảy ra.
1.2.3 Các đặc điểm của rủi ro có thể có được bảo hiểm
Tổn thất phải xuất hiện một cách ngẫu nhiên
Các tổn thất được bảo hiểm chỉ áp dụng cho những sự kiện bất ngờ hoặc không do cố ý từ phía người bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm hoặc bồi thường cho các tổn thất phát sinh từ những sự kiện đã xảy ra trước khi hợp đồng có hiệu lực, hoặc những sự kiện mà người được bảo hiểm có thể chắc chắn về khả năng và thời điểm xảy ra, cũng như những tổn thất do hành vi cố ý của người được bảo hiểm.
Tổn thất phải được xác định một cách rõ ràng
Để xác định tổn thất được bảo hiểm, cần xem xét hai yếu tố quan trọng là thời gian và số lượng Nhà bảo hiểm phải rõ ràng về thời điểm phải bồi thường và số tiền cụ thể cần chi trả Nếu không xác định được tổn thất đã xảy ra, thời điểm xảy ra và mức độ tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ không thể thực hiện trách nhiệm của mình.
Tổn thất phải đáng kể
Các rủi ro đủ lớn để được bảo hiểm thường gây ra khó khăn tài chính nghiêm trọng cho người tham gia Những tổn thất nhỏ thường không được bảo hiểm vì chúng sẽ tạo ra chi phí và thời gian không cần thiết cho cả hai bên trong quá trình thực hiện thủ tục bảo hiểm.
Để cung cấp dịch vụ bảo hiểm hiệu quả, các công ty bảo hiểm cần dự đoán chính xác tỉ lệ tổn thất có thể xảy ra Việc này không chỉ giúp xác định mức phí hợp lý cho các hợp đồng bảo hiểm mà còn là yếu tố quyết định cho khả năng triển khai và cung cấp dịch vụ Nếu không có dự đoán về tỉ lệ tổn thất, các công ty bảo hiểm sẽ gặp khó khăn trong việc vận hành và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm.
Rủi ro không vượt quá khả năng của nhà bảo hiểm
Những tổn thất tiềm tàng không thể được bảo hiểm nếu việc bồi thường cho một tổn thất riêng lẻ gây thiệt hại tài chính lớn cho tổ chức bảo hiểm Điều này xảy ra khi nhà bảo hiểm không đủ khả năng thực hiện trách nhiệm bồi thường hoặc khi đền bù ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của công ty Để ngăn ngừa tổn thất lớn, các công ty bảo hiểm cần đảm bảo rằng các tổn thất xảy ra độc lập và thực hiện dàn trải rủi ro giữa các đối tượng bảo hiểm khác nhau.
1.2.4 Bản chất của bảo hiểm
Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc đóng góp của nhiều người vào một quỹ chung, giúp đảm bảo khả năng bù đắp tổn thất cho những người gặp rủi ro Khi tham gia bảo hiểm, nếu xảy ra tổn thất do rủi ro được bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhận được khoản bồi thường từ quỹ, được hình thành từ phí mà tất cả người tham gia đã nộp Do đó, bản chất của bảo hiểm là phân chia tổn thất của một hoặc một số cá nhân cho toàn bộ cộng đồng người tham gia bảo hiểm.
Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc số đông bù cho số ít, giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cho cá nhân và tổ chức khi gặp rủi ro, đồng thời tiết kiệm nguồn chi cho ngân sách nhà nước Quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm, với số lượng người tham gia càng đông thì quỹ càng lớn, chủ yếu được sử dụng để bù đắp tổn thất cho người được bảo hiểm mà không làm gián đoạn hoạt động sản xuất, kinh doanh Ngoài việc bù đắp thiệt hại, quỹ còn được dùng để trang trải chi phí và tạo nguồn vốn đầu tư cho xã hội Như vậy, bản chất của bảo hiểm là hệ thống quan hệ kinh tế nhằm phân phối lại tổng sản phẩm xã hội, đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và ổn định.
1.2.5 Các nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith)
Tất cả các giao dịch bảo hiểm cần dựa trên sự tin cậy và trung thực tuyệt đối giữa người tham gia và công ty bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo đầy đủ và chính xác mọi thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng, dù có yêu cầu hay không Nguyên tắc trung thực tuyệt đối nhằm giảm chi phí đánh giá rủi ro và ràng buộc trách nhiệm giữa các bên Nếu một bên vi phạm nguyên tắc này, hợp đồng bảo hiểm sẽ trở nên vô hiệu Do đó, cả công ty bảo hiểm và người tham gia đều phải thông báo về những thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
Khi một người mua bảo hiểm cho ngôi nhà của mình nhưng không khai báo về nguy cơ bão lụt trong khu vực, họ có thể gặp rủi ro lớn Nếu bão đến và gây thiệt hại, công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường cho những thiệt hại đó do sự thiếu minh bạch trong thông tin Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin chính xác khi mua bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của người mua.
CÔNG TY BẢO HIỂM
Khái niệm công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm là tổ chức chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và chi trả cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Các nhà bảo hiểm có thể là công ty bảo hiểm, tổ chức tiền gửi bảo hiểm hoặc cơ quan bảo hiểm xã hội - y tế, hoạt động với mục tiêu lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận.
Mô hình tổ chức và hoạt động của công ty bảo hiểm
Mô hình tổ chức công ty bảo hiểm nhân thọ (Mô hình mạng lưới đại lý thông thường)
Dù theo mô hình tổ chức nào, doanh nghiệp bảo hiểm cũng thường được cơ cấu bao gồm:
Bộ máy quản lý doanh nghiệp bảo hiểm đại diện và thực hiện quyền quản lý của các chủ sở hữu Cấu trúc của bộ máy này phụ thuộc vào hình thức pháp lý của doanh nghiệp; trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm là công ty cổ phần, bộ máy quản lý sẽ bao gồm đại hội đồng cổ đông, hội đồng quản trị và ban kiểm soát.
Bộ máy điều hành của tổ chức bao gồm ban giám đốc hoặc ban tổng giám đốc cùng với các phòng ban như tài chính kế toán, hành chính nhân sự, phát triển thị trường, thẩm định và tính phí bảo hiểm.
Nghiệp vụ huy động vốn của công ty bảo hiểm
2.3.1 Căn cứ vào loại hình bảo hiểm, doanh thu kinh doanh bảo hiểm a) Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ:
Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu đến từ phí bảo hiểm, khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải nộp định kỳ theo thỏa thuận trong hợp đồng Phí bảo hiểm này được thu nhiều lần vào thời gian xác định, giúp đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho bên mua trong suốt thời gian hợp đồng.
- Thời hạn đóng phí bảo hiểm tùy theo tình hình tài chính cảu bản thân, người tham gia bảo hiểm tự lựa chọn là tháng, quý hoặc năm.
- Số phí bảo hiểm được công ty bảo hiểm quản lý theo nghiệp vụ dồn tích và đầu tư kiếm lời. b) Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ:
- Doanh thu chủ yếu từ phí bảo hiểm, ngoài ra còn được hình thành từ các hoạt động tái bảo hiểm,
- Phí bảo hiểm được thu 1 lần ngay khi hợp đồn bảo hiểm đã được kí kết.
2.3.2 Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh, doanh thu kinh doanh a) Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Là số tiền phải thu phát sinh trong kỳ sau khi đã trừ các khoản phải chi để giảm thu phát sinh trong kỳ.
Số tiền phải thu phát sinh trong kỳ bao gồm:
- Thu phí bảo hiểm gốc
Thu phí nhận tái bảo hiểm là khoản doanh thu mà công ty Bảo Việt thu được khi nhận lại một phần trách nhiệm từ công ty bảo hiểm khác đối với người được bảo hiểm Khoản thu này được thực hiện dựa trên việc nhận một phần doanh thu từ các hợp đồng tái bảo hiểm.
- Thu hoa hồng nhượng tái bảo hiểm.
- Thu phí về dịch vụ đại lý bao gồm giám sát tổn thất, xét giải quyết bồi thường, yêu cầu người thứ 3 xử lý hàng bồi thường 100%.
Thu phí giám định tổn thất không áp dụng cho việc giám định hộ giữa các đơn vị thành viên trong cùng một doanh nghiệp bảo hiểm có hạch toán độc lập.
Các khoản phải chi để giảm thu phát sinh trong kỳ bao gồm:
- Phí nhượng tái bảo hiểm
- Hoàn phí nhận tái bảo hiểm
- Giảm phí nhận tái bảo hiểm
- Hoàn hoa hồng nhượng tái bảo hiểm
- Giảm hoa hồng nhượng tái bảo hiểm b) Doanh thu từ hoạt động tài chính: Là những khoản thu do hoạt động từ đầu tư tài chính mang lại.
- Thu hoạt động đầu tư theo quy định tại Mục 3 Chương II Nghị định này.
- Thu từ hoạt động mua bán chứng khoán.
- Thu lãi trên số tiền ký quỹ.
- Thu cho thuê tài sản.
- Hòa nhập số dư dự phòng giảm giá chứng khoán.
- Thu khác theo quy định của pháp luật. c) Thu nhập hoạt động khác: Doanh thu không mang tính chất thường xuyên của công ty.
- Thu từ nhượng bán, thanh lý tài sản cố định.
- Các khoản nợ khó đòi đã xóa nay thu hồi được.
- Thu tiền phạt vi phạm hợp đồng.
- Thu khác theo quy định của pháp luật.
Nghiệp vụ sử dụng vốn của công ty bảo hiểm
2.4.1 Các khoản chi của quỹ bảo hiểm
- Chi trả các trợ cấp bảo hiểm: Đây là khoản chi chủ yếu của quỹ bảo hiểm
+ Trợ cấp ngắn hạn ( trợ cấp đột xuất): Chi trả cho những nhu cầu phát sinh như ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp,
+ Trợ cấp dài hạn: Là loại trợ cấp chi trả thường kỳ, có tác dụng góp phần bảo đảm cuộc sống.
Chi phí quản lý trong công ty bảo hiểm bao gồm các khoản chi cho hoạt động thường xuyên như chi phí lương, chi phí nghiệp vụ, chi phí nghiên cứu khoa học và chi phí hành chính Những khoản chi này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động của công ty.
Chi phí đầu tư là khoản chi quan trọng nhằm đảm bảo các hoạt động đầu tư của quỹ bảo hiểm diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
- Chi phí dự phòng: Đây là khoản dự trữ có thể phát sinh trong năm ngoài dự tính.
2.4.2 Đầu tư tăng trưởng quỹ bảo hiểm a) Khái niệm: Đầu tư tăng trưởng quỹ bảo hiểm là quá trình sử dụng bộ phận nhàn rỗi tương đối của quy bảo hiểm vào các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, nhằm đảm bảo giá trị gốc và tăng thêm giá trị so với giá trị gốc, góp phần đáp ứng nhu cầu chi trả các trợ cấp bảo hiểm hiện tại, tương lai và các chi phí khác. b) Doanh mục đầu tư từ quỹ bảo hiểm:
Quỹ bảo hiểm, giống như các nguồn vốn khác, có khả năng đầu tư phần vốn nhàn rỗi vào nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế quốc dân nhằm mục tiêu sinh lời.
- Đối với các nguồn vốn ngắn hạn:
Các nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu được sử dụng để chi trả cho trợ cấp bảo hiểm ngắn hạn, tuy nhiên do yêu cầu thanh toán ngay lập tức, chúng thường có dự trữ hạn chế Do đó, phần vốn nhàn rỗi cần được đầu tư vào các hình thức có tính lỏng cao như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu ngân hàng ngắn hạn, cho vay ngắn hạn và gửi tiền tại ngân hàng để thu lợi từ lãi suất tiền gửi.
+ Trái phiếu: gồm trái phiếu Chính phủ, trái phiếu của cơ quan hành chính địa phương và của các công ty. Ưu điểm:
Nhà đầu tư có thể dự đoán thu nhập trong tương lai, từ đó xây dựng kế hoạch tài chính hợp lý nhằm đảm bảo chi trả cho các khoản trợ cấp bảo hiểm ngắn hạn.
An toàn vốn cao, khả năng thanh toán chắc chắn.
Giá của trái phiếu có nhiều biến động và chịu tác động lớn của lãi suất
Mua trái phiếu, người đầu tư còn bị thiệt hại khi lạm phát tăng, thậm chí còn bị lãi suất thực âm.
Cổ phiếu mang lại thu nhập dưới dạng cổ tức, có thể được tái đầu tư hoặc sử dụng để nâng cao khả năng thanh toán cho quỹ bảo hiểm Trong số các loại cổ phiếu, cổ phiếu ưu đãi là lựa chọn phù hợp cho bảo hiểm, vì chúng có cổ tức cố định hàng năm và được ưu tiên chia lãi trước, đảm bảo khả năng thanh toán cho các trợ cấp bảo hiểm ngắn hạn.
Cổ phiếu không chịu ảnh hưởng của thuế.
Giá cổ phiếu không ổn định.
Nếu công ty phát hành cổ phiếu gặp khó khăn, cổ phiếu sẽ không có lãi.
Các ngân hàng phát hành nhiều loại kỳ phiếu ngắn hạn với lãi suất và thời gian khác nhau nhằm thu hút vốn Quỹ bảo hiểm thường lựa chọn các kỳ phiếu này do lãi suất hấp dẫn và mức độ rủi ro thấp.
Cho vay và gửi tiền tại ngân hàng là hình thức đầu tư phổ biến nhất để hưởng lãi suất Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, quỹ bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm đối tác cho vay phù hợp.
- Đối với các nguồn vốn dài hạn:
Quỹ bảo hiểm không chỉ đầu tư vào quỹ ngắn hạn mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác như mua trái phiếu dài hạn của chính phủ, tham gia vào các dự án phát triển lớn của nhà nước với tư cách cổ đông, và đầu tư vào bất động sản Tuy nhiên, do tính chất đặc thù của quỹ bảo hiểm, hiện tại, hoạt động đầu tư chủ yếu vẫn tập trung vào việc mua bán trái phiếu chính phủ và trái phiếu, kỳ phiếu từ các tổ chức tài chính.
2.4.3 Đầu tư quỹ bảo hiểm rủi ro a) Khái niệm
Quỹ bảo hiểm rủi ro là một loại hình tài chính cho phép nhà đầu tư tận dụng lợi thế từ việc giao dịch cổ phiếu, đặc biệt là những cổ phiếu có giá trị thấp, cũng như quyền chọn và trái phiếu Những quỹ này có khả năng đạt được lợi nhuận trong cả ngắn hạn và dài hạn nhờ vào chiến lược đầu tư linh hoạt và đa dạng.
Các quỹ tự bảo hiểm rủi ro áp dụng nhiều chiến lược tài chính đa dạng nhằm giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa thu nhập, đồng thời hạn chế sự phụ thuộc vào thị trường chứng khoán Những quỹ này thường linh hoạt trong việc lựa chọn các hình thức đầu tư, bao gồm bán khống, đầu cơ với đòn bẩy và giao dịch chứng khoán phái sinh.
Các quỹ tự bảo hiểm rủi ro có sự đa dạng về thu nhập đầu tư, tính ổn định và mức độ rủi ro khác nhau Mặc dù không phải tất cả, nhiều chiến lược của các quỹ này thường có khả năng chống lại sự suy giảm trên thị trường giao dịch.
- Nhiều quỹ tự bảo hiểm rủi ro có khả năng tạo ra những thu thập không xuất phát từ thị trường.
Nhiều quỹ tự bảo hiểm rủi ro hiện nay đang tập trung vào việc bảo toàn vốn, đặt ra mục tiêu thu nhập rõ ràng hơn là chỉ chú trọng vào việc gia tăng thu nhập.
Hầu hết các quy tắc bảo hiểm rủi ro được quản lý bởi những chuyên gia đầu tư giàu kinh nghiệm, nổi bật với tính nguyên tắc và sự cẩn trọng trong công việc.
Những vấn đề chung về đầu tư của các công ty bảo hiểm
2.5.1 Vai trò Để đáp ứng hai mục tiêu duy trì khả năng thanh toán và nâng cao khả năng sinh lời, hoạt động đầu tư của các công ty bảo hiểm phải thể hiện được hai vai trò:
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều rủi ro bảo hiểm mới, làm gia tăng mức độ tổn thất và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, nhờ vào lợi nhuận từ các khoản đầu tư, tổng lợi nhuận của các công ty bảo hiểm không chỉ giữ vững mà đôi khi còn tăng trưởng.
Để bảo đảm lợi ích chính đáng cho người tham gia bảo hiểm, lợi nhuận từ hoạt động đầu tư sẽ giúp giảm phí bảo hiểm Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, lợi nhuận từ đầu tư sẽ được chia sẻ với người tham gia, giúp gia tăng lợi nhuận của họ theo sự tăng trưởng của lợi nhuận đầu tư.
2.5.2 Các nguyên tắc đầu tư của công ty bảo hiểm
Nguyên tắc an toàn trong đầu tư yêu cầu các hạng mục phải được thực hiện với các công ty quản lý tốt, tránh xa những lĩnh vực đầu cơ cao và các hoạt động kinh doanh mạo hiểm Dù có tiềm năng mang lại lãi suất cao, nhưng rủi ro thất bại có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho công ty bảo hiểm Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, việc đa dạng hóa hoạt động đầu tư là chìa khóa quan trọng cho các công ty bảo hiểm.
Nguyên tắc sinh lợi trong đầu tư của các công ty bảo hiểm yêu cầu phải mang lại lợi nhuận từ phí thu được của người tham gia Để thực hiện cam kết chia lãi, công ty cần đầu tư vào nhiều lĩnh vực nhằm tối đa hóa lợi nhuận, từ đó tăng khả năng đền bù và giảm phí cho người tham gia, làm cho dịch vụ bảo hiểm hấp dẫn hơn Tuy nhiên, tỷ suất lợi nhuận cao thường đi kèm với rủi ro đầu tư gia tăng Do đó, nhà quản lý đầu tư cần nghiên cứu kỹ lưỡng để đảm bảo hoạt động đầu tư vừa an toàn vừa đạt được lợi nhuận mong muốn.
Nguyên tắc thanh khoản đóng vai trò quan trọng trong hoạt động đầu tư của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, do đặc điểm của quỹ thường ngắn hạn và thời gian chiếm dụng có giới hạn Các công ty này cần lựa chọn các lĩnh vực đầu tư có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng Do đó, các khoản tiền gửi và chứng khoán ngắn hạn thường là những hạng mục đầu tư ưu tiên của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ.
Điều kiện thành lập công ty và kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam
2.6.1 Đối với tổ chức, cá nhân tham gia góp vốn
Để tổ chức hoặc cá nhân góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm hoặc doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, cần đáp ứng các điều kiện sau: không thuộc đối tượng bị cấm theo quy định tại khoản 2 Điều 18 của Luật doanh nghiệp; phải góp vốn bằng tiền, không sử dụng vốn vay hoặc vốn ủy thác từ tổ chức, cá nhân khác; tổ chức góp vốn từ 10% vốn điều lệ trở lên phải có hoạt động kinh doanh có lãi trong 03 năm liên tiếp trước năm nộp hồ sơ và không có lỗ lũy kế; tổ chức góp vốn trong ngành nghề yêu cầu vốn pháp định phải đảm bảo vốn chủ sở hữu trừ đi vốn pháp định tối thiểu bằng số vốn dự kiến góp.
Các tổ chức như doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, ngân hàng thương mại, công ty tài chính và công ty chứng khoán khi tham gia góp vốn phải đảm bảo duy trì các điều kiện an toàn tài chính Ngoài ra, các tổ chức này cần được cơ quan có thẩm quyền chấp thuận để thực hiện việc góp vốn theo quy định của pháp luật chuyên ngành.
2.6.2 Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, chi nhánh bảo hiểm nước ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm dự kiến được thành lập: a) Có vốn điều lệ đã góp (đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm), vốn được cấp (đối với chi nhánh nước ngoài) không thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định tại Điều 10 Nghị định này. b) Có loại hình doanh nghiệp, Điều lệ công ty (đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm), Quy chế tổ chức và hoạt động (đối với chi nhánh nước ngoài) phù hợp với quy định tại Nghị định này và các quy định pháp luật khác có liên quan. c) Có người quản trị, điều hành dự kiến đáp ứng quy định tại Nghị định này.
2.6.3 Điều kiện thành lập doanh nghiệp bảo hiểm
2.6.3.1 Điều kiện thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm:
Theo Điều 6 Nghị định, ngoài các điều kiện chung, các tổ chức tham gia góp vốn thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm phải đáp ứng thêm các yêu cầu sau đây, đặc biệt đối với tổ chức nước ngoài.
Doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài là tổ chức được cơ quan có thẩm quyền nước ngoài cấp phép hoạt động kinh doanh tại Việt Nam Đối với các công ty con, chúng thực hiện chức năng đầu tư ra nước ngoài và được ủy quyền bởi doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài để góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam.
- Có ít nhất 10 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực dự kiến tiến hành tại Việt Nam.
- Có tổng tài sản tối thiểu tương đương 2 tỷ đô la Mỹ vào năm liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép.
Trong vòng ba năm liên tiếp trước năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép, doanh nghiệp không được vi phạm nghiêm trọng các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng như các quy định pháp luật khác tại quốc gia nơi doanh nghiệp đặt trụ sở chính Đối với các tổ chức Việt Nam, việc tuân thủ các quy định này là điều kiện cần thiết để đảm bảo tính hợp pháp và uy tín trong hoạt động kinh doanh.
- Là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm.
- Có tổng tài sản tối thiểu 2.000 tỷ đồng Việt Nam vào năm liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép.
2.6.3.2 Điều kiện thành lập công ty cổ phần bảo hiểm:
Để thành lập công ty cổ phần bảo hiểm, ngoài các điều kiện chung theo Điều 6 Nghị định, cần có ít nhất 02 cổ đông sáng lập là tổ chức đáp ứng yêu cầu tại khoản 1 Điều 7 và cùng sở hữu tối thiểu 20% cổ phần Hơn nữa, trong vòng 03 năm kể từ khi nhận Giấy phép, các cổ đông sáng lập phải duy trì sở hữu ít nhất 50% số cổ phần phổ thông được quyền chào bán của công ty.
2.6.4 Điều kiện thành lập chi nhánh nước ngoài
Theo Điều 8 của Nghị định 73/2016/NĐ-CP, quy định chi tiết về việc thành lập chi nhánh công ty bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam, các quy trình và yêu cầu cần thiết được nêu rõ nhằm đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong hoạt động của các chi nhánh này.
1 Chi nhánh nước ngoài là đơn vị phụ thuộc của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, không có tư cách pháp nhân, được doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ và cam kết của chi nhánh tại Việt Nam.
2 Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài thành lập chi nhánh tại ViệtNam phải đáp ứng các điều kiện sau: a) Các điều kiện quy định tại điểm a khoản 1 Điều 7 Nghị định này. b) Có trụ sở chính tại quốc gia mà Việt Nam và quốc gia đó đã ký kết các điều ước quốc tế về thương mại, trong đó có thỏa thuận về thành lập chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam. c) Được cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm nước ngoài nơi doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài đóng trụ sở chính cho phép thành lập chi nhánh tại Việt Nam để hoạt động trong phạm vi các nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp được phép kinh doanh, không hạn chế việc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài bổ sung vốn cấp cho chi nhánh tại Việt Nam và bảo đảm giám sát toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài. d) Cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm nước ngoài nơi doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài đóng trụ sở chính đã ký kết Biên bản thỏa thuận hợp tác với Bộ Tài chính Việt Nam về quản lý, giám sát hoạt động của chi nhánh nước ngoài. đ) Có văn bản cam kết chịu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ và cam kết của chi nhánh tại Việt Nam và có văn bản ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh là người chịu trách nhiệm trước pháp luật Việt Nam về toàn bộ các hoạt động của chi nhánh nước ngoài. e) Nguồn vốn thành lập chi nhánh nước ngoài phải là nguồn hợp pháp và không được sử dụng tiền vay hoặc nguồn ủy thác đầu tư dưới bất kỳ hình thức nào. g) Có lãi trong 03 năm liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép và không có lỗ lũy kế đến thời điểm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép.
2.6.5 Điều kiện kinh doanh bảo hiểm Để có thể thành lập và kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp cần có đủ điều kiện để cấp Giấy phép thành lập và hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm.
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các nghị định liên quan, doanh nghiệp muốn được cấp Giấy phép thành lập và hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm cần phải đáp ứng một số điều kiện nhất định Các điều kiện này được quy định cụ thể trong Nghị định 45/2007/NĐ-CP, Nghị định 123/2011/NĐ-CP và các thông tư hướng dẫn đi kèm.
- Có số vốn điều lệ đã góp không thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định của Chính phủ.
- Có hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật.
- Có loại hình doanh nghiệp và điều lệ phù hợp với quy định của pháp luật.
- Người quản trị, người điều hành dự kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài phải đáp ứng đủ điều kiện theo quy định của pháp luật.
Tổ chức và cá nhân tham gia góp vốn để thành lập doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo đủ năng lực tài chính và phải cung cấp bằng chứng chứng minh nguồn tài chính hợp pháp của mình.
- Không thuộc các đối tượng bị cấm theo quy định của khoản 2 điều 18 Luật Doanh nghiệp 2014.
Ngoài ra, đối với từng loại hình công ty thì sẽ có thêm một số điều kiện riêng.
BẢO HIỂM TIỀN GỬI
Khái niệm bảo hiểm tiền gửi
Khi gửi tiền vào các tổ chức huy động, người gửi thường lo lắng về sự an toàn của số tiền của mình Nếu tổ chức hoạt động không hiệu quả và không có khả năng thanh toán, người gửi có thể mất toàn bộ số tiền Để đảm bảo an tâm cho người gửi, các tổ chức này đã tham gia vào Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, giúp bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là bảo hiểm trách nhiệm của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng đối với các khoản tiền gửi của khách hàng.
BHTG là cam kết công khai của tổ chức bảo hiểm tiền gửi, đảm bảo hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi (bao gồm cả gốc và lãi) cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG bị xác định là mất khả năng thanh toán hoặc ngừng hoạt động.
BHTG được quản lý và tổ chức bởi cơ quan chính phủ nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính quốc gia và duy trì sự ổn định kinh tế.
Bản chất của bảo hiểm tiền gửi
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) cung cấp dịch vụ BHTG, một loại hàng hóa có tính xã hội cao Theo phân loại của các nhà kinh tế học, dịch vụ BHTG được xem là hàng hóa công không thuần túy.
Dịch vụ Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) không chỉ là hàng hóa công mà còn mang tính không loại trừ trong việc thụ hưởng Một trong những mục tiêu chính của BHTG là đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia, và lợi ích từ dịch vụ này được chia sẻ rộng rãi trong toàn xã hội Người gửi tiền có tài khoản được bảo hiểm sẽ nhận được sự bảo vệ trực tiếp từ BHTG khi tổ chức tài chính của họ gặp khó khăn, giúp họ yên tâm hơn Đồng thời, người đi vay cũng được hưởng lợi từ sự ổn định của hệ thống tài chính, tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn vay một cách an toàn và thuận tiện.
Hệ thống tài chính ổn định là yếu tố then chốt giúp các ngành kinh tế phát triển thuận lợi Do đó, việc loại trừ hoàn toàn một cá nhân hay tổ chức khỏi lợi ích của dịch vụ bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là điều khó khăn và tốn kém Với đặc tính không thể loại trừ hoàn toàn, dịch vụ BHTG được coi là hàng hóa công không thuần túy.
Mục đích của bảo hiểm tiền gửi
Trong thực tế, mục đích cụ thể của mỗi hệ thống bảo hiểm tiền gửi có khác nhau nhưng tựu chung đều nhằm đạt được mục đích sau:
Để bảo vệ quyền lợi của đông đảo người gửi tiền, đặc biệt là những người có số tiền gửi ít, cần hạn chế sự thiếu thông tin về quản trị, điều hành và tình hình hoạt động của các tổ chức huy động tiền gửi.
Để đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính quốc gia và nâng cao hiệu quả của các giao dịch tài chính, việc phòng ngừa và tránh đổ vỡ ngân hàng là rất quan trọng.
Để xây dựng một thị trường tài chính cạnh tranh và bình đẳng, cần tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính với quy mô và trình độ phát triển khác nhau có cơ hội phát triển Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn bộ hệ thống tài chính, khuyến khích đổi mới sáng tạo và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
Quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của người gửi tiền, tổ chức tài chính và Chính phủ nhằm giảm thiểu gánh nặng tài chính cho người đóng thuế khi xảy ra tình huống tổ chức tín dụng gặp khó khăn.
Vai trò của bảo hiểm tiền gửi
- Đối với người gửi tiền:
+ Đảm bảo quyền lợi hợp pháp của khách hàng gửi tiền.
+ Củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống các Tổ chức tín dụng.
+ Nâng cao tính an toàn của hệ thống ngân hàng Đảm bảo tính an toàn của nền tài chính quốc gia ổn định nền kinh tế.
+ Tạo tâm lý yên tâm cho người gửi tiền, khuyến khích dân chúng gửi tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
+ Làm giảm bớt hiệu ứng ‘bank run’ khi có những tin đồn thất thiệt, sự cố liên quan đến khả năng thanh toán của ngân hàng.
+ Tuy nhiên BHTG làm tăng tính ỷ lại của các ngân hàng và người gửi tiền.
Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển an toàn và lành mạnh của hệ thống các tổ chức tín dụng Nhờ có BHTG, các tổ chức này có thể huy động tiền gửi hiệu quả cho các hoạt động đầu tư phát triển, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.
Điều kiện và đối tượng được bảo hiểm tiền gửi
Đối tượng được bảo hiểm tiền gửi là các cá nhân có tiền gửi được bảo hiểm tại các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Tiền gửi được bảo hiểm bao gồm các loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức tiền gửi khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, các loại tiền gửi được quy định tại Điều 19 của Luật BHTG sẽ không được bảo hiểm.
3.6 Hạn mức trả tiền bảo hiểm
Theo quy định của Luật Bảo hiểm tiền gửi, số tiền bảo hiểm tối đa cho tất cả các khoản tiền gửi của một cá nhân tại tổ chức tham gia BHTG, bao gồm cả gốc và lãi, là 75 triệu đồng Do đó, nếu khách hàng gửi nhiều khoản tiền khác nhau tại cùng một tổ chức BHTG, các khoản tiền gửi này sẽ không được bảo hiểm một cách độc lập.
Nếu tổng số tiền gửi được bảo hiểm vượt quá 75 triệu đồng, phần tiền gửi vượt trên 75 triệu sẽ được chi trả trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, theo quy định của pháp luật về giải thể và phá sản.
- Hạn mức trả tiền bảo hiểm nên giới hạn cụ thể từ 50 triệu đồng- 75 triệu đồng là vì:
Quỹ BHTG được xây dựng dựa trên khả năng tài chính và quy mô của các tổ chức tham gia, đảm bảo phù hợp với khả năng chi trả và tích lũy từ các khoản đóng góp.
+ Bảo đảm thực hiện mục tiêu chính sách công là bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đa số người gửi tiền nhỏ.
Khuyến khích người gửi tiền lựa chọn tổ chức tín dụng uy tín, an toàn và có dịch vụ tốt sẽ giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức, đồng thời duy trì kỷ luật thị trường.
Đảm bảo rằng các đóng góp để xây dựng quỹ BHTG phù hợp với khả năng tài chính của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả khi cần thiết.
Với mức tối đa 75 triệu đồng, số tiền này khá thấp so với số tiền gửi bình quân của người gửi tiền Khi xảy ra rủi ro, điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của người gửi Do đó, việc hạn chế rủi ro là rất cần thiết để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
+ Đối với người gửi tiền:
Chọn những ngân hàng uy tín để gửi tiền: Chọn những ngân hàng mạnh nhất hiện nay: Vietinbank, Vietcombank, BIDV,…
Khi chọn kỳ hạn gửi tiền, người gửi cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa các tùy chọn kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng) và kỳ hạn dài (trên 12 tháng), cũng như các sản phẩm gửi tiền chỉ từ 1 đến 3 tuần mà một số ngân hàng cung cấp Việc lựa chọn kỳ hạn phù hợp không chỉ phụ thuộc vào nhu cầu tài chính cá nhân mà còn vào độ tin cậy của ngân hàng Do đó, việc tìm hiểu và lựa chọn ngân hàng uy tín để gửi tiền dài hạn là rất quan trọng.
Không nên gửi quá nhiều tiền vào một ngân hàng, vì nếu ngân hàng gặp vấn đề về thanh toán hoặc phá sản, bạn chỉ nhận được tối đa 75 triệu đồng Điều này cho thấy việc gửi tiền vào ngân hàng đó không đảm bảo an toàn cho tài sản của bạn.
+ Đối với các ngân hàng:
Ngân hàng hoạt động dựa trên niềm tin, vì vậy uy tín là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn trong lĩnh vực này Các rủi ro như rủi ro cho vay, huy động vốn và xử lý các dịch vụ cho vay cần được quản lý chặt chẽ để giảm thiểu tổn thất.
Kiểm soát chặt chẽ chống rủi ro đạo đức.
Nhà nước cam kết đảm bảo và giám sát hiệu quả hệ thống bảo hiểm tiền gửi, đồng thời cân nhắc giữa quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan Hơn nữa, việc nghiên cứu và nâng cao mức bảo hiểm tiền gửi cũng được chú trọng nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
3.7 Số tiền bảo hiểm tiền gửi bồi hoàn cho khách hàng
Hệ thống bảo hiểm tiền gửi cần đảm bảo người gửi tiền nhận bồi hoàn nhanh chóng Để thực hiện điều này, cơ quan bảo hiểm tiền gửi phải được thông báo đầy đủ và kịp thời về các yêu cầu bồi hoàn Tổ chức gửi tiền có quyền nhận bồi thường tối đa theo hạn mức bảo hiểm và cần biết rõ thời gian cũng như điều kiện thanh toán từ cơ quan bảo hiểm.
Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành văn bản chấm dứt kiểm soát đặc biệt hoặc không áp dụng các biện pháp phục hồi khả năng thanh toán, trong trường hợp tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi vẫn rơi vào tình trạng phá sản Ngoài ra, nghĩa vụ này cũng được xác định khi có văn bản của Ngân hàng Nhà nước công nhận chi nhánh ngân hàng nước ngoài tham gia bảo hiểm tiền gửi không còn khả năng chi trả cho người gửi tiền.
Thời hạn trả tiền bảo hiểm là 60 ngày kể từ khi phát sinh nghĩa vụ, trong khoảng thời gian này, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải thực hiện nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm được trả:
Số tiền bảo hiểm mà một người nhận được từ các khoản tiền gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, không vượt quá hạn mức bảo hiểm theo quy định tại Điều 24 của Luật Bảo hiểm tiền gửi.
Số tiền bảo hiểm tiền gửi bồi hoàn cho khách hàng
Hệ thống bảo hiểm tiền gửi cần đảm bảo người gửi tiền nhận được bồi hoàn nhanh chóng Để đạt được điều này, cơ quan bảo hiểm tiền gửi phải được thông báo kịp thời về các yêu cầu bồi hoàn Tổ chức gửi tiền có quyền nhận bồi thường tối đa theo hạn mức bảo hiểm và cần được thông báo rõ ràng về thời gian và điều kiện thanh toán từ cơ quan bảo hiểm.
Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bắt đầu từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành văn bản chấm dứt kiểm soát đặc biệt hoặc không áp dụng các biện pháp phục hồi khả năng thanh toán đối với tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi, trong trường hợp tổ chức này vẫn rơi vào tình trạng phá sản Ngoài ra, nghĩa vụ này cũng phát sinh khi Ngân hàng Nhà nước xác định chi nhánh ngân hàng nước ngoài tham gia bảo hiểm tiền gửi không còn khả năng chi trả cho người gửi tiền.
Trong vòng 60 ngày kể từ khi nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải thực hiện trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm được trả:
Số tiền bảo hiểm mà một cá nhân nhận được từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, với mức tối đa không vượt quá hạn mức bảo hiểm theo quy định tại Điều 24 của Luật Bảo hiểm tiền gửi.
Số tiền bảo hiểm trả cho các khoản tiền gửi chung tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quy định như sau: Tất cả các khoản tiền gửi của nhiều người sở hữu chung sẽ được bảo hiểm, bao gồm cả tiền gốc và lãi, nhưng tối đa không vượt quá hạn mức bảo hiểm cho một cá nhân theo Điều 24 của Luật Số tiền này sẽ được chia theo thỏa thuận giữa các đồng chủ sở hữu; nếu không có thỏa thuận, sẽ áp dụng theo quy định pháp luật Nếu một trong các đồng chủ sở hữu có khoản tiền gửi khác tại cùng tổ chức, tổng số tiền bảo hiểm cho cá nhân đó không được vượt quá hạn mức bảo hiểm quy định.
Trong trường hợp người được bảo hiểm tiền gửi có khoản nợ tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, số tiền gửi được bảo hiểm sẽ là số tiền còn lại sau khi đã trừ đi khoản nợ này.
Phí bảo hiểm tiền gửi
Người gửi tiền không phải trả phí bảo hiểm, mà tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) sẽ chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho cơ quan BHTG (DIV) Phí bảo hiểm này được tính vào chi phí hoạt động của các tổ chức tham gia BHTG.
Phí BHTG là khoản tiền mà các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (BHTG) phải nộp cho tổ chức BHTG nhằm đảm bảo an toàn cho tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức này.
Thủ tướng Chính phủ sẽ quy định khung phí bảo hiểm tiền gửi (BHTG) dựa trên đề nghị của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phí này sẽ được tính toán và nộp định kỳ hàng quý trong năm tài chính.
Cơ sở tính phí Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) dựa trên toàn bộ số dư tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm trong quý trước khi nộp phí Phí BHTG phải nộp cho mỗi quý được tính theo công thức cụ thể.
P: Số phí BHTG phải nộp trong quý hiện hành.
S0: Số dư tiền gửi đầu tháng thứ nhất của quý trước quý thu phí BHTG.
S1, S2, S3: Số dư tiền gửi ở cuối tháng các tháng thứ nhất, thứ hai, thứ ba của quý trước sát với quý thu phí BHTG.
r: Tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi (r= 0,15%/ năm)
- Số phí BHTG phải nộp được tính làm tròn đến đơn vị nghìn đồng.
- Thời hạn nộp phí: Phí bảo hiểm được nộp vào tài khoản của DIV chậm nhất vào ngày 20 tháng đầu tiên của quý thu phí BHTG.
Phí BHTG là khoản tiền mà các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nộp cho DIV nhằm lập quỹ dự phòng nghiệp vụ Quỹ này được sử dụng để chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền trong trường hợp tổ chức tham gia BHTG không đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn.
VÀI NÉT VỀ TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT
Lịch sử hình thành
+ 1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ ngày 17/12.
Năm 1965, Bảo hiểm Phi Nhân thọ chính thức hoạt động kinh doanh từ ngày 15 tháng 1, với trụ sở chính đặt tại Hà Nội và một chi nhánh duy nhất tại Hải Phòng.
+ 1996: Được xếp hạng “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, là một trong
25 doanh nghiệp Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam.
Từ năm 1996 đến 2007, Bảo Việt đã tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, với tiêu chí "Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển".
Năm 2007, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức đổi tên thành Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, với tên giao dịch là Bảo hiểm Bảo Việt Slogan của công ty là "Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền," thể hiện cam kết mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ và sự tin cậy đối với khách hàng.
Năm 2013, Bảo hiểm Bảo Việt đã tăng vốn điều lệ từ 1.800 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, khẳng định vị thế là doanh nghiệp dẫn đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực Bảo hiểm Phi Nhân thọ tại Việt Nam.
+ 2019: Bảo hiểm Bảo Việt tăng vốn điều lệ lên 2.900 tỷ đồng - dẫn đầu về quy mô vốn trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.
Sứ mệnh, tầm nhìn
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp dịch vụ bảo hiểm tối ưu nhằm quản lý rủi ro trong cuộc sống, mang lại sự bình an và nâng cao chất lượng cuộc sống cho khách hàng.
- Tầm nhìn: Là doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường về doanh thu và thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
Quan hệ đối tác
Chúng tôi xây dựng mối quan hệ hợp tác kinh doanh bền vững với các Tập đoàn Bảo hiểm và Tái Bảo hiểm hàng đầu thế giới như AIG, AXA, Amlin, Munich Re, Swiss Re và Hannover.
Re, thị trường Lloyd's, Atrium Space, Catlin, ACE, Hiscox, SCOR, SpaceCo, Watkins,
Bảo hiểm Bảo Việt hợp tác với các Công ty Bảo hiểm/Tái Bảo hiểm uy tín trong nước, nhằm nâng cao năng lực nhận bảo hiểm và khẳng định khả năng tài chính cho các hợp đồng có giá trị lên tới hàng triệu Đôla Mỹ.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác lâu dài với các Công ty Môi giới Tái Bảo hiểm như Aon, Marsh, JLT, Gras Savoye Willis; các Công ty Giám định và tính toán tổn thất như Airclaims, CTA, GAB Robbins; cùng với các Hãng luật uy tín như BLG, Clyde & Co là rất quan trọng.
Chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và dịch vụ sau cấp đơn với độ tin cậy và chất lượng hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Bảo hiểm Bảo Việt hợp tác với các ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam như HSBC, Vietcombank, MaritimeBank, Techcombank và HDBank, thể hiện tầm nhìn chiến lược trong thị trường bán lẻ tiềm năng Chương trình bảo hiểm qua kênh ngân hàng (Bancassurance) mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm sản phẩm tài chính “trọn gói”, đa dạng và phù hợp với nhu cầu, chi phí hợp lý, cùng với dịch vụ kết hợp tối ưu trước và sau bán hàng.
Các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng cá nhân
Các Gói bảo hiểm xe ô tô gồm:
- Gói bắt buộc theo Quy định của Nhà nước khi tham gia giao thông: Bảo hiểm
Trách nhiệm Dân sự (TNDS) chủ xe.
Gói bảo hiểm phổ thông cung cấp sự bảo vệ toàn diện với chi phí hợp lý, bao gồm Bảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe, Bảo hiểm vật chất xe cơ bản (bao gồm bảo hiểm cháy nổ) và Bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe.
Gói nâng cao mang đến bảo vệ toàn diện nhất cho khách hàng, bao gồm tất cả quyền lợi của gói phổ thông và cho phép lựa chọn thêm các điều khoản mở rộng như bảo hiểm ga ra sửa chữa, bảo hiểm mất cắp bộ phận, và bảo hiểm xe bị ngập nước Điều này giúp khách hàng an tâm hơn khi tham gia giao thông Bên cạnh đó, gói bảo hiểm cũng cung cấp các quyền lợi cho người chơi golf.
Bảo hiểm sức khỏe: các chương trình bảo hiểm sức khỏe đa dạng, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu sử dụng như:
- Bảo hiểm Bảo Việt An Gia
- Bảo hiểm chi phí y tế & vận chuyển cấp cứu
- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện & phẫu thuật
- Bảo hiểm tai nạn con người 24/7
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
- Các bảo hiểm khác c) Bảo hiểm du lịch quốc tế:
- Bảo hiểm chi phí y tế
- Bảo hiểm hỗ trợ cấp cứu 24/7 chỉ với một cuộc gọi
- Bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm hành lý và tư trang
- Bảo hiểm nhận hành lý chậm
- Bảo hiểm mất giấy tờ thông hành
- Bảo hiểm chi phí cắt bớt hay hủy bỏ chuyến đi
- Bảo hiểm chuyến đi bị trì hoãn
- Bảo hiểm du lịch quốc tế Flexi
- Bảo hiểm nhà tư nhân
Các sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp
- Bảo hiểm rủi ro hỗn hợp
- Bảo hiểm người lao động
- Bảo hiểm xe cơ giới