71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY .... Là một đơn vị có uy tín,
Tính cấp thiết của đề tài
Đối với ngân hàng thương mại, phát triển cho vay là vấn đề quan trọng không chỉ để tăng cường vốn phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân, mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Mỗi ngân hàng có quan điểm và giải pháp riêng cho phát triển tín dụng dựa trên đặc điểm, mục tiêu và tình hình kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng cần phát triển đồng thời cả bán lẻ và bán buôn, không thể chỉ dựa vào lợi thế truyền thống Chiến lược phát triển bán lẻ hiện nay hướng đến cả khách hàng lớn và nhỏ, trong đó mục tiêu phát triển cho vay cá nhân nằm trong tổng thể mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, đặc biệt trong cho vay khách hàng cá nhân Với vị trí chiến lược tại trung tâm Hà Nội, chi nhánh đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong việc thu hút khách hàng cá nhân Nhằm nâng cao sự phát triển của đối tượng này, Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách đặc biệt, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng cá nhân vay vốn, sự đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và mở rộng mạng lưới phân phối.
Trong bối cảnh hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy đang đối mặt với nhiều thách thức từ tình hình kinh tế-xã hội địa phương, sự cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tín dụng và hoạt động cho vay nặng lãi Để nâng cao hiệu quả phát triển cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp thích ứng phù hợp Xuất phát từ thực tiễn này, học viên đã chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” cho đề án tốt nghiệp thạc sĩ.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân đang trở thành xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập Gần đây, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau nhằm tìm hiểu về phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân, với một số nghiên cứu tiêu biểu đã được công bố.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Ánh Nhung (2019) tại Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN nghiên cứu về chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Tác giả đã hệ thống hóa lý luận về cho vay KHCN và phân tích hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2011 - 2020 Dựa trên thực trạng chất lượng cho vay, luận văn đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng này Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào việc khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng thông qua thang đo SERQUAL của Parasuraman và cộng sự (1985).
1988), chưa nghiên cứu khảo sát đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng
Luận văn thạc sĩ của Đỗ Việt Anh (2019) tại Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN nghiên cứu về "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long" Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại SHB Thăng Long và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động này Kết quả cho thấy, cho vay khách hàng cá nhân chiếm hơn 70% tổng dư nợ bán lẻ và đóng góp trên 80% vào tổng lợi nhuận từ tín dụng, với tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tới 40% Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của chi nhánh.
Nghiên cứu của Nguyễn Hoàng Lan (2020) chỉ ra rằng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai đã trở thành một thế mạnh quan trọng trong những năm qua Mặc dù vậy, tín dụng khách hàng cá nhân vẫn còn hạn chế và chưa tương xứng với quy mô hoạt động của chi nhánh Tiềm năng mở rộng dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân là rất lớn và có thể đóng góp đáng kể vào sự phát triển bền vững của chi nhánh Khách hàng cá nhân không chỉ tham gia vào dịch vụ mà còn cảm nhận chất lượng và quyết định việc tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân để nâng cao sự hài lòng của nhóm khách hàng này là vô cùng cần thiết.
Luận văn thạc sỹ của Đình Tiến Dũng (2020) tại Trường Đại học Bách Khoa nghiên cứu về quản trị quan hệ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển (BIDV) Hòa Bình Tác giả
Mặc dù các nghiên cứu trước đây áp dụng nhiều biện pháp và cách tiếp cận khác nhau, nhưng tất cả đều chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế của các Ngân hàng trong việc phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân Hiện tại, chưa có công trình nghiên cứu độc lập nào hệ thống hóa từ lý thuyết đến thực tiễn về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển.
Chi nhánh Cầu Giấy của VN mở ra cơ hội cho tác giả và các nhà nghiên cứu tiếp tục khám phá và củng cố các kết quả nghiên cứu liên quan đến phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân Điều này không chỉ góp phần làm phong phú thêm kho tàng nghiên cứu về tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Đề tài nghiên cứu "Phát triển cho vay KHCN tại BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy" được lựa chọn nhằm giải quyết khoảng trống nghiên cứu hiện tại, do các công trình trước đây không phù hợp với đặc điểm riêng của chi nhánh này BIDV, ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đang đối mặt với một thị trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, vì vậy cần có những giải pháp cụ thể để thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN Đề án sẽ sử dụng dữ liệu thứ cấp từ BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2021 - 2023, bao gồm báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay để phục vụ cho việc phân tích và đưa ra kiến nghị phát triển trong tương lai.
Dựa trên các lý luận nghiên cứu và thực tiễn của các đề tài trước, tác giả đã tổng hợp và kế thừa những kinh nghiệm quý báu để xây dựng đề án phù hợp với thực tiễn tại đơn vị, đảm bảo không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát của đề tài là nghiên cứu và phân tích các lý thuyết cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy trong bối cảnh kinh tế hiện nay Từ những phân tích này, đề tài sẽ đưa ra những khuyến nghị nhằm giúp BIDV Cầu Giấy phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả hơn.
Bài viết này nhằm làm rõ các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Việc nghiên cứu này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về các phương thức cho vay hiện tại mà còn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân trong bối cảnh thị trường tài chính đang có nhiều biến động.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy đang phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đánh giá thực trạng cho thấy ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, cải thiện quy trình xét duyệt và gia tăng dịch vụ hỗ trợ Sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân ngày càng gia tăng, đòi hỏi ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt được mục đích trên đề án có các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thương mại
Trong giai đoạn 2021 – 2023, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy đã có những bước phát triển đáng kể trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Phân tích thực trạng cho thấy chi nhánh này đã tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch đã góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động cho vay Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với một số thách thức như cạnh tranh gia tăng và rủi ro tín dụng, cần có các giải pháp phù hợp để duy trì sự phát triển bền vững trong tương lai.
Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030, cần triển khai các giải pháp đồng bộ như nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch, đồng thời xây dựng các sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tăng cường truyền thông về các chương trình ưu đãi cũng sẽ góp phần thu hút và giữ chân khách hàng.
Kết cấu của báo cáo thực tập
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, đề án được trình bày trong 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Các biện pháp sẽ tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng sự hài lòng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Trong triết học, theo quan điểm duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá trình tiến triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ trạng thái kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật.
Phát triển hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các giải pháp và hoạt động nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân Mục tiêu là tăng trưởng bền vững cả về quy mô và hiệu quả trong lĩnh vực cho vay này.
Tăng trưởng về chiều rộng trong lĩnh vực ngân hàng thương mại thể hiện qua sự gia tăng quy mô doanh số, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay vốn, và tỷ trọng dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ Đồng thời, tăng trưởng về chiều sâu được thể hiện qua việc đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đảm bảo mức độ an toàn cho các khoản vay, và nâng cao uy tín của ngân hàng trong hoạt động cho vay.
Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến chất lượng cho vay bên cạnh việc mở rộng quy mô Chất lượng cho vay không chỉ đảm bảo hiệu quả kinh doanh mà còn giúp tối ưu hóa khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro trong việc sử dụng vốn Việc mở rộng cho vay một cách ồ ạt mà không quản lý rủi ro có thể dẫn đến tình trạng nhiều khoản vay kém chất lượng, gây khó khăn cho khách hàng trong việc thanh toán.
1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a) Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển tín dụng thông qua quy mô và tốc độ phát triển dư nợ cho vay KH
Sự gia tăng số lượng khách hàng công nghệ (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng thu hút KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM) qua các thời kỳ Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa số lượng KHCN trong năm nay và số lượng KHCN của năm trước, cho thấy xu hướng phát triển và sự cạnh tranh của NHTM trong lĩnh vực công nghệ.
KHCN = Số lượng KHCN năm nay - Số lượng KHCN năm trước
Chỉ tiêu lớn hơn 0 cho thấy số lượng khách hàng của ngân hàng thương mại (NHTM) đang tăng; chỉ tiêu nhỏ hơn 0 cho thấy số lượng khách hàng đang giảm; trong khi chỉ tiêu bằng 0 cho thấy số lượng khách hàng không có sự thay đổi giữa năm này và năm sau.
Tốc độ phát triển doanh số cho vay KHCN được tính bằng tỷ số giữa doanh số cho vay KHCN của năm nay và doanh số cho vay KHCN của năm trước, thể hiện dưới dạng phần trăm.
Tốc độ phát triển Doanh số cho vay
Doanh số cho vay KHCN năm nay x 100 Doanh số cho vay KHCN năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN trong năm nay so với năm trước Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy doanh số cho vay KHCN của Ngân hàng đã có sự phát triển tích cực qua các năm.
Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ cho vay KHCN của năm hiện tại so với năm trước.
Tốc độ phát triển dư nợ cho vay KHCN (%) =
Dư nợ cho vay KHCN năm nay x 100
Dư nợ cho vay KHCN năm trước
Chỉ tiêu so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm giúp đánh giá khả năng tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ tiêu lớn hơn 100%, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng đang mở rộng và phát triển ổn định Ngược lại, chỉ tiêu nhỏ hơn 100% chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng Khi chỉ tiêu bằng 100%, quy mô tín dụng của ngân hàng thương mại không có sự biến động.
Tỷ trọng Dư nợ cho vay KHCN: Là tỷ lệ (%) giữa Dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của NHTM
Tỷ trọng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay KHCN x 100 Tổng dư nợ cho vay KHCN b) Nhóm chỉ tiêu phản ánh an toàn trong hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình nợ tại ngân hàng thương mại (NHTM) và khả năng quản lý tín dụng trong việc cho vay KHCN Chỉ tiêu này không chỉ đánh giá chất lượng cho vay mà còn chỉ ra mức độ rủi ro liên quan đến các khoản vay KHCN, đồng thời thể hiện hiệu quả trong việc đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn x 100% Tổng dư nợ
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, chỉ số nợ xấu tối đa là 3%, và nếu chỉ số này thấp hơn 3% thì được xem là tốt Để quản lý hiệu quả, các ngân hàng phân loại nợ quá hạn thành nhiều nhóm khác nhau.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn =
Tổng số khách hàng quá hạn x 100% Tổng số khách hàng có dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ khách hàng vay vốn bị quá hạn, với 100 khách hàng thì có bao nhiêu người gặp vấn đề này Nếu tỷ lệ cao, điều này cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng không hiệu quả Ngược lại, nếu tỷ lệ này thấp hơn mức nợ quá hạn, điều đó cho thấy nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào những khách hàng lớn Trong khi đó, nếu tỷ lệ cao hơn mức nợ quá hạn, nợ quá hạn sẽ tập trung vào các khách hàng nhỏ.
Chỉ tiêu cơ cấu nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn (%) =
Nợ ngắn hạn quá hạn x 100
Tỷ lệ nợ dài hạn quá hạn (%) =
Nợ dài hạn quá hạn x 100
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy (Tên gọi tắt là BIDV Cầu Giấy)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Cau Giay Branch
Tên gọi tắt: BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Địa chỉ: Tòa nhà BIDV số 263 Cầu Giấy, Dịch Vọng, Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: +84 4 3755 6910
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Cầu Giấy, một trong những Chi nhánh cấp I của hệ thống BIDV, đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển đáng chú ý.
Trong giai đoạn này, Chi nhánh 2 của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát cho các dự án xây dựng cơ bản, giúp giảm giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm và tích lũy vốn cho nhà nước.
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã chuyển đổi thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, thuộc hệ thống ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng (ĐT&XD) khu vực 2, thuộc Ngân hàng ĐT&XD Hà Nội.
Tháng 1/1983, Chi nhánh ngân hàng ĐT&XD khu vực 2 giải thể, thành lập Chi nhánh Ngân hàng ĐT&XD Từ Liêm, thuộc Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm
Vào ngày 20/12/1986, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&XD khu vực số 5 được thành lập, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm, và trực thuộc Ngân hàng ĐT&XD Hà Nội Đến năm 1988, Chi nhánh này đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng ĐT&XD Từ Liêm, vẫn thuộc Ngân hàng ĐT&XD Hà Nội.
Vào năm 1991, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Từ Liêm được thành lập, sau đó đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy, thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Hà Nội.
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho tất cả các lĩnh vực kinh tế theo kế hoạch nhà nước.
Bước sang giai đoạn này, BIDV Chi nhánh Cầu Giấy hoạt động như một NHTM
Sự thay đổi trong hoạt động đã tạo ra những nhiệm vụ mới cho Chi nhánh, bao gồm việc huy động vốn trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, tổ chức phi chính phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư và tổ chức nước ngoài bằng VND và USD Mục tiêu là thực hiện các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi thành phần kinh tế và dân cư.
Vào ngày 01/10/2004, Chi nhánh chính thức hoạt động theo Quyết định số 252/QĐ – HĐQT ngày 16/09/2004 của BIDV, nâng cấp thành Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Đây là bước tiến quan trọng trong sự phát triển của Chi nhánh, cho phép hoạt động đa năng tổng hợp và đa ngành nghề, phục vụ cho quá trình đầu tư và phát triển đất nước.
2.1.2 Chức năng – nhiệm vụ - Quyền hạn
Chức năng: Chi nhánh Cầu Giấy là một chi nhánh của BIDV Vì vậy chi nhánh Cầu cũng có chức năng như một ngân hàng thương mại
Theo điều lệ của BIDV, các chi nhánh có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa năng cho mọi thành phần kinh tế, đồng thời đảm bảo thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước và BIDV.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Cầu Giấy có quyền ban hành các quy định, nội quy, biện pháp và chính sách kinh doanh cần thiết cho hoạt động tiền tệ, đảm bảo tuân thủ pháp luật và quy định của BIDV.
BIDV quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay, đảm bảo phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ.
Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Quyết định về tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng và tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ phải tuân thủ các giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV.
Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV
Khởi kiện tranh chấp kinh tế và dân sự có thể được thực hiện khi có dấu hiệu vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV Đồng thời, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền tiến hành khởi tố về mặt hình sự cũng là một bước cần thiết khi phát hiện hành vi phạm tội.
Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đồng thời đảm bảo sự tăng trưởng cho các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Khi vay vốn, khách hàng cần cung cấp tài liệu, hồ sơ và thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo quy định tín dụng Ngân hàng sẽ dựa vào những thông tin này để quyết định cho vay và cung cấp dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ kiểm tra tình hình và kết quả sử dụng vốn vay Nếu phát hiện việc sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc vi phạm các quy định của nhà nước, hợp đồng tín dụng, và cam kết của khách hàng, ngân hàng có quyền đình chỉ thu hồi trước hạn.
Phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả được nợ đến hạn
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Cầu Giấy
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đặt mục tiêu phát triển thương hiệu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2025, với tầm nhìn đến năm 2030 BIDV hướng tới việc trở thành thương hiệu được yêu thích nhất, có vị thế tại khu vực Châu Á, nổi bật với lịch sử lâu đời, nền tảng số mạnh mẽ và trách nhiệm xã hội cao Ngân hàng cam kết là đối tác tin cậy, tiên phong trong việc phát triển bền vững cùng khách hàng, đồng thời tự hào góp phần nâng cao uy tín của Việt Nam trên trường quốc tế.
Chiến lược phát triển thương hiệu BIDV là một kế hoạch dài hạn, bao trùm tất cả các lĩnh vực hoạt động và mọi đơn vị trong hệ thống BIDV Để thực hiện thành công chiến lược này, cần có sự kiên trì và nhất quán từ toàn bộ hệ thống Mỗi cá nhân và đơn vị trong BIDV cần hiểu rõ các giá trị cốt lõi và yếu tố nền tảng của thương hiệu, nhằm áp dụng hiệu quả trong nhiệm vụ của mình, hướng tới mục tiêu phát triển đã đề ra.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
BIDV Cầu Giấy, chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã khẳng định vị thế xuất sắc trong ngành ngân hàng tại địa bàn trong nhiều năm qua Chi nhánh không ngừng nỗ lực xây dựng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bên cạnh các sản phẩm truyền thống, nhằm đáp ứng xu hướng phát triển chung của toàn hệ thống BIDV Cầu Giấy cũng đã đề ra các nhiệm vụ trọng tâm cho năm tới, vận dụng linh hoạt các định hướng của Trung ương vào thực tiễn địa phương.
2025, tầm nhìn đến năm 2030 như sau:
Mục tiêu phát triển của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy là nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu chiếm lĩnh thị phần lớn trong dư nợ tín dụng và huy động vốn dân cư Ngân hàng đặt định hướng tăng thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ lên 20% mỗi năm, phấn đấu đạt 400 tỷ đồng vào năm 2025 Để phát triển dịch vụ huy động vốn, BIDV tập trung vào việc tạo nguồn vốn ổn định, với mục tiêu đạt 18.000 tỷ đồng vào năm 2025 và đa dạng hóa hình thức huy động bằng VNĐ và ngoại tệ Ngân hàng cũng kết hợp các dịch vụ huy động vốn với tín dụng, thẻ, thanh toán và ngân hàng điện tử nhằm cung cấp dịch vụ bán lẻ đa dạng và tiện ích Về tín dụng bán lẻ, BIDV cam kết tăng trưởng gắn với kiểm soát chất lượng, với mục tiêu tỷ trọng dư nợ bán lẻ đạt 15% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1% Đồng thời, ngân hàng sẽ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nâng cao chất lượng phục vụ và tăng thu phí dịch vụ bán lẻ lên khoảng 20% tổng thu nhập ròng, khẳng định vai trò quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân trong sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Đến năm 2030, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy đặt mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống BIDV và toàn ngành ngân hàng Việt Nam, đồng thời cam kết góp phần tích cực vào sự phát triển bền vững và thịnh vượng của xã hội.
3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
- Áp dụng công nghệ trong xây dựng và triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân
- Tăng dư nợ tín dụng cá nhân
- Giảm yếu tố chủ quan của người thẩm định trong công tác thẩm định
- Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng
- Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay
- Chuẩn hóa các mẫu biểu hợp đồng
BIDV Cầu Giấy là một ngân hàng bán lẻ hiện đại, cung cấp các dịch vụ huy động vốn và tín dụng đa dạng Trong những năm gần đây, chi nhánh này đã tập trung vào việc mở rộng quy mô hoạt động, đặc biệt là phát triển tín dụng cá nhân Một trong những giải pháp quan trọng để thúc đẩy tín dụng cá nhân là giới thiệu các sản phẩm đặc thù của BIDV, nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng tại địa phương.
Định vị thị trường và thị phần
Quy mô hoạt động đứng trong “Top 5” ngân hàng bán lẻ tốt nhất hệ thống trên địa bàn Hà Nội đến năm 2025
Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ đạt 20% trong tổng thu nhập của ngân hàng, cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh ngày càng được cải thiện.
Khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tập trung vào nhóm có thu nhập cao như lãnh đạo, doanh nhân và nhà quản lý, cùng với nhóm có thu nhập trung bình khá trở lên, bao gồm công chức và cán bộ tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp hướng đến các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng và xuất nhập khẩu.
Tập trung chủ lực cho địa bàn Hà Nội và các địa bàn giáp ranh với Hà Nội
Các sản phẩm cho vay KHCN mục tiêu của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy tập trung vào các sản phẩm:
Bảng 2.12 Các sản phẩm cho vay KHCN mục tiêu của BIDV - Chi nhánh
Cầu Giấy Sản phẩm tín dụng cá nhân Đặc điểm
Sản phẩm vay vốn của BIDV hỗ trợ khách hàng trong việc mua đất và nhà ở, cũng như xây dựng, sửa chữa, cải tạo hoặc trang trí nội thất cho tổ ấm của mình.
Vay mua ô tô Đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng về việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh
Sản phẩm tín dụng này được thiết kế đặc biệt cho du học sinh hoặc người thân của họ, nhằm hỗ trợ vay vốn để chi trả học phí và các chi phí phát sinh trong quá trình du học.
Vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
Tín dụng không cần tài sản bảo đảm là giải pháp tài chính dành cho cá nhân có thu nhập ổn định, đang làm việc tại các đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước hoặc các công ty, doanh nghiệp trong cùng tỉnh/thành phố với BIDV Hình thức này giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng cho bản thân và gia đình.
Vay sản xuất kinh doanh
Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh
Hình thức tín dụng này cho phép mua lại các Giấy tờ có giá và Thẻ tiết kiệm do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi các Giấy tờ có giá hoặc Thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán.
Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Gồm sản phẩm con là tín dụng theo món và tín dụng thấu chi có tài sản bảo đảm
Để tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy không chỉ cung cấp các sản phẩm truyền thống mà còn giới thiệu nhiều gói sản phẩm tín dụng mới.
KHCN nhân dựa trên hướng dẫn về sản phẩm của hội sở chính
3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Cầu Giấy
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng Đối với BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy, để đề ra chính sách tín dụng cá nhân hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí (thị phần tín dụng) trên thị trường này Để xác định thị phần cần có sự thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khác Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế, chi nhánh mới đề ra được chính sách tín dụng Cụ thể:
Thực hiện nghiêm túc, hiệu quả đảm bảo việc chuyển đổi mô hình ngân hàng bán lẻ theo đúng định hướng của BIDV
Tổ chức các hoạt động tuyên truyền và đào tạo nhằm giúp cán bộ nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng và ý nghĩa của việc chuyển đổi mô hình theo hướng chuyên môn hóa các phần hành nghiệp vụ.
