Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh

BO GIAO DUC VA ĐÀO TẠO ‘TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN HO THI THUY PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE TAL NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THANH PHO HO CHiNH MINH - CHI NHANH NGHE AN Chuyên ngành: Tài - Ngan hang Mã ngành:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn:Pt S Trần Ding Khim 2019 | PDF | 132 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội -2019 LOI CAM DOAN “Tôi đọc hiểu hanh vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu pham yêu cầu trung thực học thuật ï tự thực không vị “Hà Nội, ngànhánghăm 2019 “Tác giả luận văn Hồ Thị Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIỆT TAT DANH MỤC BẢNG, BIÊU ĐÒ, SƠ ĐÒ TOM TAT LUAN VAN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CÁC VAN ĐÈ CƠ BẢN VÈ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ NGÂN HANG BAN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát vỀ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lễ dĩa ngân hàng thuong m; 10 16 12.1 Khái quát dich vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại l6 1.2.2 Phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lễ gia ngân hàng thương, 1.3.1 Các nhân tổ chủ quan 1.3.2 Các nhân tổ khách quan CHƯƠNG THYC TRANG PHAT TRIEN DICH VY NGAN HANG BAN 42 42 46 LE CUA HDBANK NGHE AN 2.1 Khai quát HDBank Nghệ An 2.1.1 Sơ lược trình phát triển HDBank Nghệ An 2.1.2 Cơ cấu tổ chức HDBank Nghệ An st 3.13 Kết hoạt động kinh doanh nhánh nim gin diy 2.2 Thye trang phát triỂn dịch vụ ngân hàng bin lain HDBank Nghé An 54 2.2.1 Khái quát dịch vụ ngân bàng bán lẽ HDBank Nghệ An “ 2.2.2 Thue trang phittrién cdc lo aihinh dich vungin hing bin lec HDBank Nghé An 58 2.3 Dinh gia thye trạng phát triển dịch vụ ngân hà ng bin léc tia HDBank Nghệ An .e 2.3.1 Kết đạt sn 2.3.2 Những hạn chế tồn 2.33 Nguyên nhân hạn chế, CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỄN DỊCH VỤ NGÂN seo T6 T6 8l HÀ CUA HDBANK NGHE AN 341 Dinh hudngphat t 3.1.1 Dinh hướng phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ 3.12 Quan điểm phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ $6 87 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dia HDBank Nghệ An.88 3.2.1 Giải pháp nâng cao lực quản lý phát triển nguồn nhân lực 88 3.22 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin % 3.2.3 Giải pháp quản lý rải ro 95 3.24 Giải pháp phat triển sản phẩm dịch vụ thôa mãn tốt nhu cầu ngày cảng cao khách hàng % 3.3 Khuyến nghị 07 3.3.1 Đối voi hoi si HDBank 107 3.3.2 Đối với quan đơn vị, doanh nghiệp dân cư 109 3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nước tỉnh Nghệ An 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MUC CAC CHU VIET TAT Agribank ATM BIDV DVNH DVNHBL GDP NHBL NHNN NHNNg, NHTM NHTMCP NHTMNN NHTMQD POS SWIFT TCKT TCTD TTXNK TW HDBank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam May rit ti tự động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam ‘Viecombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ “Tổng sản phẩm quốc nội "Ngân "Ngân "Ngân "Ngân hàng hàng hàng hàng lẻ nhà nước nude ngo thương mại "Ngân hàng thương mai ed pl "Ngân hàng thương mại nhà nước 'Ngân hàng thương mại quốc doanh Máy chấp nhận toán thẻ Hiệp hội Viễn thơng Tài Lin ngân hàng tồn thể giới “Tổ chức kinh tế "Tổ chức tin dụng Thanh toán xuất nhập Trung ương "Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh HDBank Nghé An: Ngin hing TMCP phi trién TP H3 Minh- Chỉnhánh Nghệ An WTO “Tổ chức Thương mại Thể giới Bang DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu phản ánh kết hoạt động kinh doanh HDBank Nghệ An giai đoạn 2015-2018 34 Bang 2.2: Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 ~2018 Bang 2.3: Tốc độ tăng trưởng cầu dư nợ HDBank Nghệ An 38 61 giai đoạn 2015 ~2018 ol Bảng 2.4: Nợ bạn tiêu phản án chất lượng tin dụng HDBankNghệ ‘An giai doan 2015 ~ 2018 Bảng 5: Thị phần cho vay vốn HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 —2018 65 Bảng 2.6: Hoạt động dịch vụ toán giai đoạn 2015 ~ 2018, 66 Bing 2.7: Thi phin thẻ HDBank Nghệ An giai doan 2015 - 2018 địa bàn tính Nghệ An 68 Bảng 2.8: Doanh số bảo lãnh HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 = 2018 69 Bing 29: Thống kế đặc điểm đối tượng tham gia khảo sắt, n Biểu đồ Biểu đỗ 2.1: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 ~ 2018 so Biểu đỗ 2.2: Quy mô tăng trường dư nợ cho vay HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 ~2018 Biểu đỗ 2.3: Nợ hạn tiêu phân án chất lượng tín dung cia HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 ~ 2018 64 Biểu đồ 2.4: Sự hài lòng khách hàng địch vụ NHBL Chỉ nhánh73 Soa’ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hành HDBank Nghệ An % BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ‘TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN HO THI THUY PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE TAL NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN PHAT TRIEN THANH PHO HO CHiNH MINH - CHI NHANH NGHE AN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành:8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội -2019 TOM TAT LUAN VAN 1, Lý chọn để tài Hiện địa bàn Tỉnh Nghệ An tính đến 31/12/2018, tổng số đầu TCTD, Chỉ nhánh TCTD tồn địa có 100 đơn vị 59 Quỹ tín dụng nhân dân sở, 05 tổ chức tải vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên tình thương; 13 Chỉ nhánh NHTM Nhà nước Nhà nước chiếm cổ phần phối, 19 “Chỉ nhánh NHTM cổ phần 01 Hội sở NHTM cổ phin, 01 Chỉ nhánh Ngân hàng Hợp tác xã, 01 Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 01 Chỉ nhánh Ngân hàng Phát triển Nghệ An.Tổng dự nợ địa (khơng tính ngân hàng Phat triển) ước dat 143.726 ty đồng, tăng so với đầu năm 18.964 tỷ đồng, 15,2%, cao tốc độ tăng nước (là 13.0156) cho thấy tiém phát triển tín dụng địa lớn Nắm bắt nhu cầu thực tế để đẩy mạnh sức cạnh "ranh với ngân hàng địn bàn, Ngân hàng thương mại cỗ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chính Minh — Chỉ nhánh Nghệ An (HDBank Nghệ An) triển khai loại hhinh tin dung bán lẻ khách hing cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, dư nợ tín cdụng bán lẻ nhánh cỏn chưa cao, việc phát triển tin dụng địa cịn säp nhiều khó khăn Mặt khác công tác quảng cáo, marketing công tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực cịn tồn khó khăn, "vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả phát triển dịch vụ tin ‘dung lẻ nhánh Xuất phát từ lý đó, tơi chọn đề tài: “Phát riềm dich vu ngân hàng lẽại Ngôn hàng thương mại cỗ phần Phit trién Thành Phổ “Hồ Chính Minh ~ Chỉ nhánh Nghệ 4n "làm đề ải nghiên cứu Kết cấu cũa luận văn "Ngoài phẫn mỡ đầu, kết luận tả liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Các vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻc ngân hing thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻc —_ HDBank Nghệ An “Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bárlẻ HDBank Nghệ An CHUONG CAC VAN DE CO BAN VE PHAT TRIENDICH VU NGAN HANG BAN LE CUA NGAN HANG THUONG MAL 1.1, Khai quat ngân hàng thương mại >_ Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại ~ Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Thơng qua HĐTD NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân bàng thông qua chênh lệch lại suất thụ NHTM phạm trủ kinh tế có rắt nhiễu khái niệm cách hiểu qua thời kỷ, Mỹ NHTM coi cơng ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp địch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tải ‘Dao luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: Ngân hàng thương, mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhân tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho chí họ nghiệp vụ chiết khẩu, tín dụng tài "Ngân hàng loại hình tổ chức tải cung cắp danh mục cá dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn đồng thời thực nhiều chức tài so với bắt kỳ tổ chức kinh doanh tong kinh tế (Peter S.Rose, 2001) ~ Đặc điểncủa ngân hàng thương mại ~_ Là pháp nhân đặc biệtđược điều chỉnh Luật doanh nghiệp Luật tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiễn tệ nhằm mục đích lợi nhuận ~- Được tổ chức hoạt động hình thức pháp lý định = Lat chức tín dụng thành lập để thục hoạt động ngân hàng, ~- Được thành lập sở pháp luật ngân hàng ngân hàng trung ương ~ Chức ~_ Chức trung gian tin dung ~_ Chức tạo tiễn = Chive nang trừng gian toán ~_ Chức cung cắp dịch vụ ngân hàng >_ Các hoạt động ngân hàng thương mại ~ Nhận tiền gửi ~ Mua bin ngoại tệ ~ Bảo quản vật có giá trị hay tài sản có giá ~ Tài trợ hoạt động phủ ~ Hoạt động cho vay ~ Tư vấn tài ~ Trùng gian tốn ~ Giao dịch tiễn mặt ~ Bán dịch vụ bảo hiểm ~ Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại >_ Khái quát dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại ~_ Khái niệm địch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại ~_ Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ~_ Phân loại địch vụ ngân bán lẻ ngân hàng thương mại > Phéttrién dich vụ ngân hang bán lẽ cũa ngân hàng thương mại ~_ Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán läø ngân hàng thương mai ~_ Nội dung phátriễn dịch vụ ngân bán lẻa ngân hàng thương mại ~ Các iêu dánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lễ c ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phátt n dịch vụ ngân hàng bán lẻ ta ngân hàng thương mại > Các nhân tố chủ quan 100 TCTD, đặc biệt NHTM cỗ phẩn, nhánh ngân hàng nước NHTM nhà nước tham gia hệ thống toán nội HDBank Nghệ An ~ Phát triển mạnh mẽ dich vụ liên quan đến hoạt động thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Tích cực đầu tư phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ, điểm toán thể, thu phí cầu đường tự động nhằm tăng thu phí dịch vụ, chuyển tiền tốn khơng dùng tin mặt khách hàng toàn hệ thống HDBank Nghé An > Phát triển mạnh dịch vụ toán không dựng tiền mặt ~_ Đổi phương thức giao dịch từ tiẾp xúc trực tiẾp sang tiẾp xúc từ xa thông qua hệ thống giao dịch điện tử: Triển khai hệ thống internetbanking, phone ‘banking, SMS banking, ~ Mở rộng chiến lược khách hảng đa chức năng: Rút tiền gửi tiền toán; phát triển sở chấp nhận thẻ toán, điểm bán lẻ (POS) Tham gia hệ thống chuyển mạch kết nối ngân hàng để tăng khả chấp nhận toán thé ~ Da dang héa hình thức hoạt động ngân quỹ, thu - tiễn mặt với thời gian nhanh, tiện lợi cho khách hàng bảo đảm an toàn Gắn địch vụ ngân quỹ với toán dịch vụ ngân hàng điện tử Thực chế giao dịch cửa quay giao dịch đối dich vu ngân quỹ -# Tip tục đầu te phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lễ Cung cấp cho thị trường ngày cảng nhiều sản phẩm địch vụ NHBL sở để ngân hàng thực đa dạng hóa dịch vụ, đồng thời tao điều kiện cho ngân hàng thâm nhập, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động, tăng lợi nhuận, uy tin, hình ảnh, sức cạnh ranh nâng cao > Dich wu tài sản nợ 'Việc đa dạng hóa hình thức huy động én phải tiến hành đa dạng hóa thời hạn gửi tiền (linh hoạt theo nhu cầu khách hàng), đa dạng loại tiền huy động (huy đông nhiễu loại ngoại tê USD, JPY, AUD ): đa dạng cá h thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ: 101 phiến, huy động điểm cổ định, gia đình ); da dang đối tượng khách hàng (nguồn vốn nước ngoài, TCKT nước nước ngoài, ngân hàng nước ngồi, tổ chức phi phủ, dân cư, cá nhãn người nước ngồi khơng cư trú ) Qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi Một số hình thức huy động vốn mang tính khả tương lai gần là: (i) Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn chưa định kế hoạch khơng kỳ hạn họ bị thiệt mặt tài thấp, Từ thực tẾ trên, ngân hàng cần có phương khách hàng, đảm bảo yêu cầu có thu nhập sử dụng, néu họ gửi vào ngân hing lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn thức gửi tiền, cho thuận lợi cho chủ động thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng chủ động, kế hoạch hóa nguồn vốn Một hình thức đápứng u cầu hình thức gửi hẹn rút u cầu phát triển loại hình huy động vốn là: Để rút tiền, khách hàng phải báo nnếu hạn cquy tước cho ngân hàng khoảng thời gian định (có thể S đến 10 ngày), khơng kịp báo, khách hàng rút tiền hưởng lãi suất lã có kỳ: sát với thời hạn khách hàng gửi Khi áp dụng hình thức này, ngân hàng phải định thời gian gửi tiền tối thiểu (i) Hình thức gửi nhiều lần rút lần: Hình thứcnày áp dụng khách hàng có thu nhập thường xuyên sử dụng tiền lằn Ngân hàng phải đưa mức lãi suất phủ hợp với thời hạn kétir khách hàng gửi tiền đến kỳ hạn tốn Hình thức phủ hợp với số đông din ching Việt Nam cô nhụ cầu gom gốp phần thu nhập hàng thángđễ “giành”, tạo khoản vốn lớn cho mục tiêu mua sắm, tiêu dùng tương lai (ii) Hình thức gửi lần rút nhiều lần: Hình thức huy động có tính kế hoạch cao, áp dụng khách hàng chủ dự án đầu tư hay ngân hang quản lý tài thay khách hàng Chủ đầu tư cơng trình đầu tư vốn lớn gửi tiền vào tải khoăn gữi lần rút nhiều lẫn vào tiến độ thi công để rút tiền phục vụ cho việc tiêu giai đoạn Một sinh viên du học nước ngoài, tồn kinh phí thời gian học gia đình sinh viên gửi ngân hàng để ngân hàng xác nhận số dư tiền gửi làm chứng minh khả tài chính, 102 đồng thời hàng thăng chuyển dẫn tiên nước để sinh viên đồ trang trải phí Yêu cầu đặt phát triển hình thức là: Người gửi phải lên kế hoạch hóa nhu cầu sử dụng Ngân hàng tính tốn đưa lãi suất phù hợp, lãi suất cho kỳ hạn tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình quân cho tiền (v) Tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơ:Với chương trình phần mềm quản lý đại nối mạng toàn hệ thống đảm bảo an tồn, thuận tiện cho khách hàng “Chương trình phần mễm quản lý đáp ứng yêu cầu ngăn chặn tính trạng "lợi dụng” hình thức để chuyển tiền " ồn” phí Đây hình thức huy động khả linh hoạt phạm vi, đáp ứng yêu cầu số đông dân chúng Tuy nhiên cần tiếp tục cải tiến việc cung cắp dịch vụ phương diện thủ tục hành chính, kiểm sốt, thời gian (v) Huy động tiết kiệm đài hạn: Mục đích hình thức huy đơng tiết kiệm dài hạn để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tr lớn, dài hạn doanh nghiệp Thực tế, nguồn vốn đài hạn HDBank Nghệ An không đủ để đáp ứng yêu cầu phải dùng phần vốn ngắn hạn dé đầu tư dài hạn tối đa phép dùng 25% vốn ngắn hạn ma NHNN Việt Nam quy định vào cho vay dài hạn, nhu cầu vay vốn dài hạn lại lớn, tắyyều HDBank Nghệ An sớm áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn Tuy ni huy động nhiều nguồn vốn, địi hỏi ngân hàng phải đưa sách lãi suất hắp dẫn, có lợi cho người gửi tiền (vi) Hình thức tiết kiệm tích Hiy: Hình thức tit kiệm tich lay áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định kế hoạch hóa Khách hàng gửi tiền cổ định theo định kỳ kế hoạch hóa trước tuỷ theo nhụ cầu khả tài Thời hạn tiết kiệm tích lũy từ năm đến 15 năm Khách hàng hưởng lãi suất theo thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi hưởng sở lư vốn gốc Khi tham gia gửi tiết kiểm theo hình thức này, khách hàng chưa tích lũy đủ số tiền cần thiết để thực dự định, ngân hàng cho vay bỗ sung khoản thi với li suất ưu đãi (vi) Hình thức huy động vốn tiết kiệm theomật mã: Là loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiễn tự đánh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm mình, nhân viên ngân hàng khơng biết kýhiệu mật này, gửi tiền rút tiền việc điền 103 vyêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng phải đánh vào máy ký hiệu mật số tiền đó, máy xuất tiền ký hiệu mật Đây hình thức tiết kiệm có độ an tồn cao, phù hợp với khách hàng có số tiền gửi lớn họ muốn giữ" bí mật số tiền gửi ngân hàng Điều kiện thực hình thức tiết kiệm Phải có bệ thống máy móc thiết bị đại, trình độ cơng nghệ cao (vii) Một số hình thức tiết kiệm khác: Tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, kiệm nhân thọ tiết kiệm việc lam, ti kiêm mua ô tôtết , kiệm xây dựng, nhà ở, tiết kiệm quay số mở thưởng theo định kỳ tiết kiệm, tiết kiệm kiểu lễ nghỉ, tiết kiệm đâm bảo gif tri theo vàng hay USD số hình thức tiết kiệm mà HDBank Nghệ An nên triển khai nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cịn lớn dân cư Các hình thức huy động vốn phù hợp với yêu cầu khách ‘quan phát triển kinh tế xã hội nước ta từ đến năm 2020 với đặc trưng: Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao; tốc độ tăng đầu tư nước lớn Thu nhập quốc dân bình quân đầu người tăng nhanh > Dịch vụ tài sản có Dich vụ tín dụng loại hình dich vụ NHTM, ngày sản phẩm dịch vụ tín dụng ngày cảng hoàn thiện hon, da dạng hơn, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các loại hình dịch vụ tín dụng cần HDBank "Nghệ Antập trung phát triển thời gian ti ~ Chiét thương phiếu giấy tờ có giá: Chiết thương phiếu giấytờ có giá địch vụ tín dụng gián tp, rủi ro khơng làm “đồng băng” vốn, thời hạn cho vay ngắn, cao tính khoản quản lý tải sản có ngân hàng, ~ Tin dung thấu chỉ: Thấu hình thức tín dụng ứng trước vào tải khoản khách bằng, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dư nợ thời gian định tải khoản văng lai Khách bàng sử dụng số dư có tài khoản đến hạn mức đãthỏa thuận thời hạn định thông qua hợp đồng thấu Khách hàng chủ động phát hành séc toán khác từ tài khoản vãng la phạm vị hạn mức, cơng cụ thanh, 104 Ap dung hình thức thấu chỉ, khách hàng hưởng phí rẻ, phaitra tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng vốn linh hoạt, chủ động gửi tiền vào giảm dư nợ, đồng thời rút tiền bắt kỳ phạm vi han mite cho phép, thủ tục, giấy tờ đơn giản Tín dụng thấu có số nhược điểm: Ngân hàng khó giám sắt mục đích sử dụng vốn khách hàng, khách hàng không tự gi tinh trang sử dụng hạn mức tín dung dathéa thuận; tài khoản dao động dư nợ dư có, nên vốn mà ngân hàng phải cấp sử dụng biển động Do vậy, ngân hàng phải lựa chọn khách hàng có đủ lực tải chính, giao dich thường xun có tín nhiệm cao ngân hàng quan hệ tín cdụng giao dịch khác để áp dụng hình thức tin dung này, ~ Mua cho thu tài sản: Trong chế thị tường cạnh khanh khốc liệt, cdoanh nghiệp muốn đứng vũng trê thị rường phải đầu tr thiết bị, máy móc, tải sản cổ, cđịnh, cải tiến, mở rộng sản xuất nâng cao chất lượng, đổi mẫu mã sản phẩm hàng hóa Trong điều kiện khơng có nguồn vốn, doanh nghiệp th tải sản ngân hàng HDBank Nghệ An cần triển khai gắp hình thức mua cho thuê lại ti sin ~ Cho thué bán tải sản trả góp: Trong trình cho vay vốn, phát sinh khoản nợ hạn mã khách hàng chưa trả Các ngân hàng quản lý khối lượng tài sản chấp lớn khoản vay Ngân hàng cần thu hồi vốn tong người dân TCKT khơng đủ tiền mua, mặc đủ có nhu cầu mua sử dụng tài sản Do HDBank Nghệ An nên cho thuê bán tải sản hình thức trả góp nhằm thu hồi vốn nhanh Khi áp dung hình thức ngân hàng với khách hàng tự định giá thông qua hội đồng định giá Nhà nước để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán khách hàng cần mua, đồng thời hai bênthỏa thuận thời gian, kỹ han trả gp, tin lãi cho số nợ trả gốp, Người mua trả góp quyền sử dụng tài sản trả đủ số nợ trả sgốp cho ngân hàng khách hàng nhận quyền sở hữu ti sản ~ Cho vay tiêu đùng: Tại sác nước phát triển, có NHTM dạ, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn rong tổng dư nợ NHTM Nhưng nước ta nay, NHTM cịn dè dặt mở rơng cho vay tiêu dùng, 105 nhu cầu vay để mua nhà, mua xe, mua tài sản cho giá trị lớn, vay để học dang tăng lên nhanh chóng Vì vậy, phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng điều cần thiết HDBank Nghệ An để mở rộng tín dụng thu hút khách hàng Để việc cho vay vốn tiêu ding an toàn hiệu quả, cho vay HDBank "Nghệ An cần kết hợp chặt chẽ với sở bên hàng, nhận hàng, người mua hàng trả 20-30% gid tri hang hóa, số cịn lại ngân hàng cho vay,ngânhằng người mua hàng ký kết hợp đồng việc cấp tín dụng trả dần > Dich vụ trừng gian ngoại bảng ~ Dich vu tur vấn: Dịch vụ tư vấn đầu tư vốn lớn mang lại thu nhập cho ngân hàng, thực việc kiểm soát khách hàng Tuy nhiên để phát triển dịch vụ HDBank Nghệ An cần phải có thiết bị phục vuhiện đại, riêng có Chỉ nhánh HDBank Nghệ An thành lập tổ tư vin phịng ban chun mơn Tại trụ sở lồng chức tư vấn vào Trung ‘tim contact centre Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với trung tâm thông tứn phông ngừa rủi ro NHNN, ngân hãng đại lý để thu thập thông tỉ, xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách = Thu thué, tiền phạt, điện, nước, điện thoại, : Với mạng lưới PGD địa Thành Phố Vinh, HDBank Nghệ An làm dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiễn phạt, điện, nước, điện thoại Dịch vụ nên triển khai tắt PGD HDBank Nghệ An Để thực tốt dịch vụ ngân hàng cẳn ký hợp đồng thu tiền hộ với quan như: Bưu điện, Điện lực, Cơ quan thuế ~_ Dịch vụ kế toán ngân hàng: HDBank Nghệ An có thé tin dụng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ có đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán ngân quỹ, trả lưỡng qua ta khoản, thu học phí, hạch tốn sổ sách mua bán cung cấp liệu Sử dụng dịch vụ ngân hàng, doanh nghiệp tiết kiệm phí giảm thiểu phận lao động tiền lương, kế toán doanh nghiệp Các dịch vụ kế toán ngân hàng phổ biến gồm: + Tri huang: Doanh nghiệp cung cắp cho phận chuyên trách ngân hàng thơng tin c thiết cho việc ính tốn tiền lương hang tuẫn hàng thắng, 106 công nhân viên, ngân hang tính tốn cụ thé in phiếu báo trả lương, củng với bảng kê tiết khoản lương bảng tổng hợp lương Đồng thời ngân "hãng thực trả lương cho nhân viên doanh nghiệp qua hệ thống tài khoăn tiền gửi cá nhân thẻ ATM + KẾ toán số sách mua bán: Những số sách bao gm tải khoản công ty ghỉ chép giao dịch mua, bán với khách hàng nhà cung cấp Số mua hàng bao gỗm thông tin vé chủ nợ gằm cơng ty, nhân mà doanh nghiệp cịn nợ tiền, giao dich mua chịu, khoản tiền tốn Sổ bán hàng chứa đựng thơng tin công nợ, giao dich bán hàng chịu, khoản tiễn séc nhận Muốn phát triển địch vụ này, HDBank Nghệ An cần có cần giỏi nghiệp vụ kế tốn bổ trí họ rong phịng kế tốn nhánh Trên sở giao dịch với khách hàng, nhân viên kể tốn, ín dụng nắm cáckhách hàng có nhu cầu kế tốn số sách, từ đáp ứng yêu cầu khách hàng Tịch vụ bảo hiểm: Đây lnh vực tải mà HDBank Nghệ An tham gia, với lợi thể ất lớn từ khách hàng thân thiết sử dụng dịch vụ tài khác, mong muốn sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ HDBank: Nghệ An Để phát huy mạnh hệ thồng mạng lưới nhánh, phòng giao dịch, HDBank Nghệ An cần đẫy mạnh việc bán sin phẩm bảo hiểm nhánh, lợi cdụng tối đa hệ thống mạng lưới hệ thống khách hàng có Dich vụ ngân hàng điện thoại: Hiện việc sử dụng điện thoại trở thành phổ biến, HDBank Nghệ An nghiên cứu lắp đặt thiết bị nhân dạng tiếng nói, thiết bị mã hóa ghỉ lại yêu cầu khách hàng thực cdịch vụ ngân hàng qua điện (hoại như: Thanh toán trả, chuyển tiễn, mua thẻ, xác nhận thông tin khoản, + Déi cấu cung cấp dịch vụ theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng, phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng trực tuyến "Việc đổi cấu cung cấp dich vụ theo hướng thu hẹp loại dịch vụ hiệu thấp, rủi ro cao, phải đầu tư vốn lớn, mở rộng cung cắp loại dịch vụ 107 hiệu cao, đầu tư vấn nhỏ, ro thấp Thu hẹp hoạt động dich vụ tín dụng, tăng cdẫn hoạt động dịch vụ trung gian, ngoại bảng, đặc biệt trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Thực thu nhập từ địch vụ tín dụng đến 2025 chiếm từ 50% đến 60% tổng thu nhập "Để đổi cấu loại hình địch vụ ngân bàng cung cắp thị trường, hội sở HDBank cần có chiến lược cung cấp dịch vụ cụ thể Trước hết, hội sở HDBank phải tổ chức nghiền cứu loại dịch vụ cung cấp cho thị trường, nghiên cứu nhu cầu thị trường, từ định cẳn phải đẩy mạnh phátriễn địch vụ phát triển thé vừa, tùy thời gian cụ thể, bảo đảm đáp ứng nhu cầu thị trường, đồng thời hiệu kinh doanh đạt cao nhất, nâng cao khả cạnh tranh Mặt khác, cần tổ chức đoàn cán bộổi nghiên cứu, học tập NHTM nước việc cung cấp loại dịch vụ thị trường, nghiên cứu thị trường lựa chọn tung thị trường dịch vụ hợp lý hiệu Đôi cầu cung cấp dịch vụ vừa đáp ứng yêu cầu sử dụng dich vy thị trường, vừa tạo điều kiện cho HDBank Nghệ An nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh thị trường tỉnh Nghệ An 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với hội sở HDBank Tên cạnh giải pháp từ Chỉ nhánh, Hội sở HDBank cần có giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHBL HDBank Nghệ An nói riêng tồn hệ thống HDBank nói chung như: Da dang hóa nâng cao chất lượng địch vu NHBL Hiện với tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng, phần lớn ngân hang cổ phẩn hóa hoạt động theo chế thị trường chịu áp lực cao vẺ lợi nhuận, ngân hàng đưa nhiều sách sản phẩm khác để thu hút khách hàng, dịch vụ NHBL nhiều ngân hàng đưa gói khuyến nhằm thu hút mảng khách hàng Trong điều kiện để giành lợi thể cạnh tranh việc xây dựng sách sản phẩm cần thiết sản phẩm ngăn hàng cung cắp có tính tương đồng dễ dàng bắt chước Trong thời gian 108 tới, có nhiều ngân hàng khác tham gia vào phân khúc Do vậy, khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn ngân hàng khác Địi hỏi HDbank phải khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm để thụ hút khách hàng sử dụng dịch vụ NHBLL Vấn để cân đối phí dich vy cing vấn đề HDBank cần phải cân nhắc phí dịch vụ HDBank vin cao nhiều ngân hàng thị trường -# Phát triển mang lưới kênh phân pk sản phẩm HDBank muốn mở rộng quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL cần phải xây dựng hệ thống mạng lưới rộng lớn hợp lý Việc mỡ rộng cquy mơ mạng lưới phải đảm bảo tính hợp lý, phải dựa mơ hình tổ chức quản lý: đặc thủ kinh doanh trung tâm Đồng thời, việc mở thêm nhánh phải tính đến nhu cầu, tiềm thị trường khách hàng để định loại hình nhánh cung cấp đầy đủ hay số loại dịch vụ phịng giao cdịch Bên cạnh đó, cơng nghệ phải coi tảng để phat trién, cần không, ngừng phát triển phương thức toán hệ thống intemet banking hay mã QR, vv đễ cung cấp dịch vụ NHBLL ti tắt nơi lúc, đáp ứng nhũ ốn chỗ giảm thời gian lại cho khách hàng -# Tiếp tục mạnh hoạt động Marketing dịch vụ NHBI "Đẩy mạnh hoat déng Marketing nâng cao hình ảnh vả uy tin vị thể ngân hàng, c ngân hàng cần phải có sách Marketing cụ thể việc ‘quang bá hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, tham gia công tác xã hội, tham gia hiệp hội, tổ chức ngân hàng tải nước giới Các nhánh cin diy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá để khách hing nắm bất chủ trương, sách, dich vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, Kẽnh gián tiếp: báo chí, đài tu hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ th tham gia chương trình hỗ trợ doanh nghiệp địa phương tổ chức 109 3.3.2 Béi voi cée co quan đơn vị, doanh nghiệp vi din cur Các quan đơn vị, doanh nghiệp khoản (hanh tốn dịch vụ thường xun, ơn định số lượng đơng đảo khách hàng, có khối lượng trả lương rit lớn cho số đông người lao động, như: Bưu điện, Hảng không, Điện lị Bảo hiểm, Thế, Hải quan, Xăng dầu "Nước sạch, phải ủng hộ vào với NH việc sử dụng dịch vụ NH, tạo thi quen sử dụng tiện ích NH đại đời sống xã hội Các đơn vị cung cấp dịch vụ cần nghiên cứu hợp tác chặt chẽ với NH việc tốn hóa đơn đảm bảo vừa đem hạ lợi cho doanh nghiệp, KH, ngân hàng toàn xã hội Các điểm bán hàng, siêu thị, khu du lịch ích cực tham gia đón nhận cơng cụ tốn thẻ, séc ngân hàng Tuyệt đối khơng từ chối thu thêm phí gây khó khăn cho KH q trình toán Thực phối hợp, với NH đào tạo cho cán làm cơng việc tốn việc nhận biết, thao tíc xử lý thực biện pháp phòng chống rủ ro việc tiếp nhận cơng cu tốn đại Các nhà cung cấp dịch vụ (các công ty điện thoại, viễn thông, điện nước, dich vụ tò chơi ), trung gian cung cấp dich vụ/cổng toán (Smardink, Banknet ) cần hợp tác chặt chẽ với NHTM theo mơ hình liên kết ba bên hoạt động toán để cung cắp dịch vụ tiện tích cho dân cư kết nồi hệ thống thé cia NHTM, toán hóa đơn, dich vụ trả trước dich vu giá trị gia tăng khác Dain cư cần tỉn tưởng tạo quen sử dụng địch vụ ngân hàng cơng cụ tốn đại Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ cần tuân thủ yêu cầu NH bảo mặt mã PIN, mã số cá nhân hay tên truy cập, có nghỉ ngờ cằn báo cho NH phục vụ để có biện pháp kịp thời 3.3.3 Béi voi ngân hàng nhà nước tỉnh Nghệ Am Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An người có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM địa Tỉnh, có hoạt động NHBL NHNN Tỉnh cần đôn đốc giám sát hoạt động bán lẽ Chỉ nhánh, 110 ượng công tác tra NHNN hoạt động bán lẽ “Chỉ nhánh Tăng cường khung khổ pháp lý kiểm soát, tập trung vào việc cải thiện khả giám sát NHNN Chỉ nhánh Áp dụng tiêu chuẩn quốc tế để xác định cách rõ vé sy an toàn lành mạnh nghiệp vụ `NH; cải tiền tiêu chuẩn kế toán thực kiểm toán hàng năm cơng ty nang cao cl kiểm tốn độc lập nước tiến hành, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế 'Việc tăng cường hiệu lực quan ly cia NHNN hoạt động bán lẻ cần để cập nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển phòng ngừa rủi ro qué trinh hoạt động Cần tăng cường trách nhiệm quyền hạn bến tham gia hoạt động NHBL Về phí dịch vụ cho hoạt động bán lẻ cần xác lập theo hướng giao quyền cho tổ chức cung ứng thực dịch vụ toán quy định cụ thể chế cạnh tranh Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh NHTM địa bàn Tỉnh cần phối hợp với Tổng cục thốngkê xây dựng danh mục phân loại dịch vụ KH cá nhân theo chuỗn mục quốc mỡ rộng phù hợp với thực tiễn Việt Nam, Từ xây dựng hệ thống báo cáo định kỷ đầy đủ, thống loại hình dịch vụ cud Š hoạt động bán lẻ nhằm nâng cao hiệu cơng tác phân tích, dự báo, quản trị, điều hành tốt ut KẾT LUẬN “Trước sức ép cạnh tranh xu thể bội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực Tài - Ngân hàng, địi hỏi tắt ngành kinh tế 446 có NHTM phải ích cực đổi mới, phát triển mặt, hướng tới nâng cao lực cạnh tranh để tự thích nghỉ với chế thị trường, Cũng NHTM khác, suốt thời gian qua HDBank Nghệ An chủ động, sáng tạo sở phân tích - dự báo tỉnh hình thực tế, Nghiên cứu đối thủ canh tranh; Xác định ưu điểm, hạn c ccủa Ngân hàng để từ xây dựng hướng phát triển phù hợp Dé đạt mục tiêu trên, dé HDBank Nghệ An tập trung phát lên hoạt động ngân bán lẻ- có tín dụng bán lẻ Đây mảng hoạt động có nhiều tiểm phát triển đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Từ đó, giải pháp thúc phát triển sản phẩm tin dung lẽ đề xuất, tạo tăng để HDBank tiến tới mục tiêu ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam nhằm cung cấp sản phẩm - dịch -vụ ngân hing bán lẽ chuẩn theo thông lệ quốc tế Luận văn “Phát triển dich vụ ngân hàng lẻ Ngan hàng thương mại cổ phan Phát triển Thành Phổ Hồ Chính Minh - Chỉ nhánh Nghệ An” phân tích nội dung sau: “Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề có liên quan đến sở lý luận, sở thực tiễn vé phat trién dich vu tin dung bán lẻ Ngân hàng thương mại “Thứ hai, Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chính Minh ~ Chỉ nhánh Nghệ An, đánh giá điểm làm được, mặt hạn chế nêu nguyên nhân hạn chế “Thứ ba, Trên sở phân tích thực trang phát triển tín dụng bán lẻ, luận văn đề xuất số giải pháp phát trí dịch vụ tín dụng bán k Ngân hàng thương mại cổ phần Phat trién Thành Phố 'Chính Minh ~ Chỉ nhánh Nghệ An thời gia tới TÀI LIỆU THAM KHẢO ‘Adam B Asheraftand TilSchuermann(2008), “Understandingthe Securitization of Subprime Mortgage Credit’; Foundations and Trends in Finance 2, no (July 2008): 191-308 Beijnen, Ch and W Bolt (2007), Size Matters: Economies of Scale in European Payment Processing, DNB Working Paper, No 155 Cassy Gleason and Akua Soadwa (2008), Survey of retail bank services in new york hitp/s3.amazonaws.com/zanran_storagehvww banking state.ny-us/ContentPages/27808498 pdf Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng buôn bán lẻ Ngân hàng đầu tr phát tiển Việt Nam, Luận én tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh David Cox (1997), Nghiệp vụ ngắn làng đại, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Dell’ Ariccia, G., Igan, D and Laeven, L (2008), Credit Booms and Lending Standards: Evidence from the Subprime Mortgage Market, International Monetary Fund Working, Paper 106, HDBank Nghệ An (2015 - 2018), Béo cáo thường niên HDBank Nghệ An giai đoạn 2015 ~ 2018 Jonathan Rosenthal (2013), "Thời kỳ phục hưng ngân hàng bán lẻ", 7e: 10 " Economist 1-3 Later John Kay (2009), Narrow banking: The Reform of Banking Regulation, hitp:/Awww.johnkay.com/wp-contentuploads/2009/12JK- Narrow-Banking pdf Lê Văn Huy, Phạm Thanh Thảo (2008), “Phuong pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuy Tạp in hàng, số6,tr23-29 Mạc Quang Huy (2010), Ngắn hàng đầu ne, Nxb Thông kê, 12, 13 4, 15 16, 17 18, 19 20 21 22 23, Nguyễn Chí Đức, Chen Wei Zhong (2010), "Cơ chế kích thích nha quản lý mơ hình quản lý NHTM nhà nước Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ ngân bàng, số 49, 9-11 Nguyễn Đăng Dờn (2010), ` Xây dựng mơ hình liên kết hợp tác chiến lược NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh phát triển khí gia nhập WTO', Dé tai khoa học công nghệ cắp bộ, Hà Nội Nguyễn Đăng Dỡn, Hoàng Đức, Trin Huy Hoang (1997), Tin dung va nghigp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thanh Phong (2011), Da dạng hóa sản phẩm Kinh doanh Ngân hàng Thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2008), "Cải cách mỡ cửa dịch vụ ngân hàng”, Thới báo ngân hàng, số ICT, tr3-6 Peter S Rose (2001), Quain ngân hàng thương mại, Nxb Tài Peter $ Rose, James Wkolari (1998), Các định chế rải chính, Nxb Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức chín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06 Stiroh, K J (2008), Diversification in Banking, Handbook of Banking, Oxford University Press “Trần Quốc Đạt (2009), "Kinh nghiệm phát triển hoạt đông dịch vụ ngân hing thương mại số nước", Tạp chí Khoa học đào tao ngân hàng số 51, 1161-64 “Trương Quang Thơng (2010), Quản tri NHTM, Nxb Tai chính, Thành phố Hồ Chí Minh ‘Vii Thi Ngoc Dung (2007), "Phát triển địch vụ NHBL - Mết xu hướng phát tắt yếu ngân hàng”, Tạp chi Ngân hàng, số 7, tr 14-21