Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng về phát triển dịch vụ phi tín dụng bán lẻ áp dụng cho ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An; luận văn Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Nghệ An.
Trang 1
——mw®Gtet——
HỒ CHÍ CƯỜNG
PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE PHI TÍN DỤNG TẠI NGAN HANG TMCP BAU TƯ VÀ
PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH NGHE AN
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Ng- ời h- ng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ THÀNH HƯỞNG
2018 | PDF | 132 Pages
buihuuhanh@gmail.com
ỘI NĂM 2018
Trang 2
“ôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các
số liệu đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ rằng, kết quả của luận văn ất kỳ công trình nảo khác
là trung thực và chưa được ai công bố trong
Nghệ An, ngày thang — nam 2018, “Tác giả luận văn
Trang 3Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới thầy giáo PGS.TS Vũ Thanh Hưởng, người hướng dẫn đã giúp đỡ, chỉ bảo rất tân tình, đầy trách nhiệm và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình làm luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn các thấy, cô giáo của Viện Ngân hàng Tải chính, trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân đã có những ý kiến đóng góp quý báu
cho tôi trong quá trình làm bài Tôi cũng xin cảm ơn các nhà khoa học, các tác giả có công trình khoa học, bài viết để tôi tham khảo và hoàn thiện bải luận văn của minh
Xin trân trọng cảm ơn! 'Tác giả luận văn
Trang 4LỜI CAM ĐOAN LOI CAM ON MUC LUC DANH MỤC CÁC CHỮ VIỆT TÁT ĐANH MỤC C BANG DANH MỤC CÁC HÌNH PHAN MO DAU 1
CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE DICH VU NGAN HANG BAN LE PHI DUNG CUA CAC NGAN HANG THUONG MAL
1.1 Téng quan vé dich vụ ngân hàng bán lẽ phi tín dụng cũa các Ngân hàng Thương m 9 1.14 Khai niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi ứn dụng của Ngân hàng Thương mại 9 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàngbán lẻ phí dụng 9 1.13 Một số sản phẩm phi tin dụng ngân hàng bán lẻ cơ bản của Ngân hàng “Thương mại 10 1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bị 'Thương mị 1.2.1 Khái niệm Phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại các Ngân "hàng Thương mại 16
1.2.2 Vai trồ của việe Phát triển dịch vụ ngân hang bán lẻ phi tín dung tai các
Ngân hàng Thương mại 17
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dich vụ ngân hàng bán lẽ phí tin
cdụng của các Ngân hàng Thương mại 17
1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến sự Phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ phí tin
dụng của Ngân hàng Thương mại 23
Trang 51.32 Bi học kính nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát iển Nghệ An 30 Kết luận chương Ï
CHUONG 2 THYC TRANG PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THUONG MAI CO PHAN DAU TU
PHAT TRIÊN VIỆT NAM - CHÍ NHÁNH NGHỆ AN
2.1 Khái quát vỀ dịch vụ ngân hàng bán lẻ ph tín dụng tại Ngi
'TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An
2.1.1 Lịch sử phát tiễn ngân hằng 1
3.1.2, Cơ cầu ổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An 35 3.1L Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn năm 2015-2017 36
2.1.4 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ ph tin dụng tại Ngân hàng TMCP tự và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 theo
từng sản phẩm, 4
2.2 Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại Ngân
Hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Nghệ An đoạn 2015-201 53 2.2.1 Về quy mô 3
2.2.2 Co edu sản phẩm phi tin dụng bán lẻ 37
Trang 6NGÂN HÀNG BẢN LẺ PHI TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM - CHI NHANH NGHE AN 5
3.1 Phuong hướng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lễ phi tín dụng của "Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Nghệ An % 3.1.1 Các căn cứ đề xuất 7 7 n
3.2.2 Mue tigu phát tr dich vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung 78 3⁄22 Mục tiêu Phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng đến 2020 của "Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Nghệ An 78
3.3 Giải pháp Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi ín dụng tại Ngân 80 -3.1 Nâng cao năng lực quản tị điều hành dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung 80 3.2 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất trang thiết bị, hiện đại hố cơng nghệ
hàng TMCP Đầu tự và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An
thông tin s2
3.3.4, Nẵng cao chất lượng sản phẩm dich vu ngân hàng bán lẻ phi tin đụng ti "Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An 83 1.3.4 Nẵng cao chất lượng nguồn nhân lực ti chỉ nh, 88
3.3.5 Dom gin héa quy trinh thi tuc va nang cao chit luomg phục vụ khách hàng 91 3.3.6 ĐÂy mạnh công tác marketing, tăng cường tiếp thị khách hàng trong cả
hệ thống %
3⁄4, Kiến ng 98
3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 93
Trang 7Agribank "Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
ACB Ngan hàng TMCP Á Châu
ATM ‘Automatic Transaction Machine
BIDV 'Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
CHXHCN Cơng Hồ Xã Hội Chủ Nghĩa DVNH Dịch vụ Ngân hàng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DVNH Dịch vụ Ngân hàng NHNN "Ngân hàng nhà nước NHTM `Ngân hằng thương mai NHBL Ngan hang bán lẻ
NN va PINT "Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn SACOMBANK Ngan hàng TMCP Sải gồn Thương tin SPPTDCN Sản phẩm phi tín dụng cá nhân
TMCP ‘Thuong Mai Cé Phin
TTỌT “Thanh toán quốc tế
VIETCOMBANK "Ngân hằng Ngoại thương Việt Nam VIETINBANK "Ngân hàng Công thương Việt Nam
Trang 8
Bang 2.1: Két qua hoạt động kinh doanh từ năm 2015-2017 của Ngân hing TMCP
Đầu tự và Phát triển Nghệ An 37
Bang 2.2: Doanh sé thu phi dich vu thanh toán của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhãnh Nghệ An tử 2015-2017 45 Bang 2.3: Số liệu phát hành thẻ và phí dịch vụ thé ATM từ năm 2015-2017 48 Bảng 2.4: Một số kết quả về sản phẩm the tin dung quốc 49
Bảng 2.5: Số liệu dịch vụ BSMS của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
"Nam chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015-2017 32
Bảng 2.6: Thống kê số lượng khách hàng cá nhân từ năm 2015 - 2017 của Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An “
Bảng 27: Thị phần thu dịch vụ của các ngân hàng trên địa bản Nghệ An năm 2017 S5
Bang 2.8: Doanh thu dịch vụ ròng sản phẩm dịch vụ phí tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
“TMCP Đầu tư và Phát tiển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015-2017
Trang 9
Hình 2.1: Cơ cầu tổ chức của Ngân hing TMCP Diu tu va Phát triển Nghệ An 36 Hình 2.2: Huy động vốn theo đối tượng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
'Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 39 Hình 2.3: Dư nợ tin dụng theo đối tượng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển "Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015-2017 40 Hình 2.4: Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015 ~ năm 2017 Al
Hình 2.5: Tỷ trọng doanh số thanh toán theo các kênh của Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam chỉ nhảnh Nghệ An năm 2017 a2 Hình 2.6: Doanh thu phí dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An tử 2015-2017 4 Hình 2.7: Doanh thu thu phí dịch vụ kiều hồi Westion Union 4 Hình 2.8: Thi phan dich vu thanh toán trên địa bàn Nghệ An năm 2017 46 Hình 2.9: Một số kết quả vé dich vu POS tai Ngân bàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015-2017 s0
Hình 2.10: Tỷ trọng thu nhập dịch vụ phi tin dụng bán lẻ theo từng loại của Ngân hãng TMCP Đầu tự và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An năm 2017 S8
Hình 2.11: Kết quả thăm đỏ ý kiến đánh giá Khách hàng đối với các dịch vụ của
Trang 10
— i @caca—
HỒ CHÍ CƯỜNG
PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE
PHI TIN DUNG TAI NGAN HANG TMCP BAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH NGHE AN
CHUYEN NGANH: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Ng di h- dng din khoa học: PGS.TS VŨ THÀNH HƯỞNG
HÀ Nội NĂM 2018
Trang 11như giúp cho việc tích tụ vốn hiệu quả hơn, việc thanh toán, thu chỉ tiền tệ trở nên
san toàn, chính xác và nhanh chóng hạn chế được các hành vĩ buôn bin bat hop
pháp đồng thời giúp đem lại nguồn thu an toàn và én định cho các ngân hàng thương mại và phủ hợp với định hưởng phát tin của Chính phủ được quy định trong để án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 201 1-2015 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012
BIDV nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
nhánh Nghệ An nói riêng cũng không nằm ngoài xu thể đó Xuất phát từ lý do trên, tác giả chọn nội dung: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phì tín dụng tại chỉ nhánh
Nam chỉ
ngân hàng TMCP đầu tư va phát triển Nghệ An làm để tải nghiên cứu với mong
muốn đưa ra được một số giải pháp hữu ích góp phần phát triển dịch vụ bán lẻ phi
tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An và tăng cường uy tin, vi thé của BIDV trên thị trường góp phần đưa BIDV đến năm 12020 1 tra thành NHTM hàng đầu về dịch vụ NHBL, cung cấp dich vu da dang, đồng bộ và chất lượng tốt nhất
“Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng về phát triển dịch vụ phí tín dụng ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An, từ đó đề xuất các giải pháp đẻ phát triển dịch vụ phi tin dung ngân hàng bán lẻ tại chỉ nhánh Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
~_ Đối tương nghiên cứu là hoạt đông kinh doanh dich vu ngân hàng bản lẻ phi
tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An, ~_ Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi không gian: Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chỉ nhánh Nghệ An
Trang 12Nội dung của luận văn gầm 3 chương:
"Ngoài phần phụ luc, loi mở đầu và kết uận, luận văn gồm có 3 chương: = Chong 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân bằng bán lẽ phi tin dung của các 'Ngân hàng Thương mại
~_ Chương 2: Thực trạng Phất riển dịch vụ ngân hùng bán lễ phi tin đụng tỉ “Chỉ nhánh Ngân bàng TMCP Dẫu tư và Phát iển Nghệ An giải đoạn 2015-2017
= Chương 3: Giải pháp Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung tai “Chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
“Trong chương 1„ Luận văn trình bày cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại
1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng của Ngân hàng Thuong m: Dich vụ ngân hàng bán lẻ phí 'NHTM cung ứng cho khách hing cá nhân trực tiếp tại các điểm giao dịch Dịch vụ dụng là loại hình các sản phẩm dịch vụ do mang lại cho ngân hằng nguồn phí, hoa hồng, chênh lệch giá hoặc đơn giản chỉ là
nâng cao uy tin của ngân bàng (Đinh Văn Sơn, 2010)
1.2 Phát triỂn địch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại các Ngân hàng “Thương mại
Phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ phí tín dụng của các ngân hằng thương mại là: việc mỡ rộng số lượng và nâng cao chất lượng các dịch vụ phi tín dung bán lẽ của ngân hàng nhằm thoả mãn ngày cảng tốt nhu cầu của khách hàng cá nhân, trên cơ sở đâm bảo các mục tiêu của ngân bằng "(Lê Thị Tuyết Nga, 2015),
1.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi
tin dung của các Ngân hàng Thương mại
1.3.1.Tiêu chí về quy mô dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng của các
Trang 13
~ Đánh giá mức độ tăng trưởng thông qua các chỉ tiêu:
Số lượng khách hàng tăng lên mỗi năm, Thị phần và mạng lưới qua từng năm {So sánh với các Ngân hàng trê địa bản) Số liệu kỳ so sánh ~ Số liệu kỳ gốc, SỐ liêu kỳ so sinh 36 ligu kỳ gốc) x 100% số liệu kỳ sắc - Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ sản phẩm dịch vụ ngăn hang bán lẻ phí tín dung Tốc độ tăng DTSPPTDCN kỳ này: DISPPTDCN kỷ trước DISPIDN — — DHNPEIDCNRNMER -Tÿ trọng thu dịch vụ ngân bảng bán lẻ phỉ tín đụng trong tổng thủ nhập của Ngân hàng Tỷ trọng DTSPPTDCN/ _ DTSPPTDCN
‘Ting thu nhập củaNH TengthanipetaN
Su da dang cia sin phim dich vu phi tin dung
“Các NHTM nói chung đều phát triển theo xu hướng trở thành các bách hóa tài chính — noi sin sing cung cấp bắt cứ sản phẩm địch vụ ngân hãng nào mã khách
hàng có nhu cầu
* Các tiêu chí về cơ cầu sin phẩm dị
‘vy ngân hing bán lẻ phi tin dung của các Ngân hàng Thương mại
Chỉ tiêu tỷ trọng doanh thu của từng loại dịch vu phi tin dụng trong tổng cdoanh thu từ sản phẩm phi tín dụng bán lẻ phản ánh được cơ edu sản phẩm dịch vụ phi tin dung của Ngân hàng
“Tỷ trong của từng loại DTSP DTSPPTDCN từng loại
Trang 14
Chỉ tiêu mức doanh lợi:
Lợi nhuận từ SPPTDCN ~ Hệ số doanh lợi của đoanhthu = CC TU Doanh thu DISPPTDCN
Chi tiêu này cho biết một đồng doanh thu mang lại bao nhiều đồng lợi nhuận Chỉ tiêu lao động: Lợi nhuận từ SPPTDCN Tổng, mg Chỉ tiêu này phan ánh mức độ đóng góp của mỗi người lao động vào lợi nhuận 1.3.2 Các tiêu chỉ đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng bản lẽ phủ tin dụng từ" phía khách hàng
“Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ phi tín dụng của ngân
~ Mức sinh lợi của một lao động —_ = T
hàng thương mại
“Sự bài lòng của khách hang là ý kiến đănh giá có ý nghĩa tích cực của khách hàng về các dịch vụ phi tin dung của ngân hàng, với tiêu chí này thì sự phát triển địch vụ phí tin dụng của ngân hãng có thể được đánh giá ở nhiều cấp độ khác nhau *Tính an toàn c Dịch vụ phi tin dung của ngân hàng cũng tiềm ấn rất nhiều rủi ro đối với dịch vụ ngân hing bán lẻ phi tín dụng
khách hàng cũng như ngân hàng, nên để đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh cđoanh địch vụ phi tín dụng bán lẽ người ta luôn quan tâm tối tỉnh an toàn
“Trong chương 2, sau khi khát quát về sự hình thành, phát triển và kết quả hoạt đông kinh doanh của Ngân Hãng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An., luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hang bán lẽ phi tin dung tai Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ
nhánh Nghệ An
Trang 15chính sách vĩ mô của Ngân Hàng Nhà nước, luôn bám sắt diễn biến thị trường tải chính trong nước và quốc tế để có những quyết sách kịp thời, hiệu quả cũng với uy tín thương hiệu của Ngân bảng „ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An luôn đảm bảo giữ được nguồn vốn và tăng trưởng tốt hơn so với các NHTM khác Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An nằm trên địa bàn Thành phố Vinh có hơn 32 ngân hàng thương mại khác nên môi trường cạnh tranh cảng quyết iệt Tuy nhiên hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017cũng đạt được nhiều kết quả đáng kể,
lẻ phi tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017,
32.1 Về quy mô
*Số lượng khách hàng và thị phần, mạng lưới phân phối của dịch vụ ngân n lẻ phi tín dụng của Ngân hàng
Trong những năm gần đây, số lượng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An không ngừng tăng lên Đến năm 2017 số lượng khách hàng cá nhân đạt 73.796 khách hàng, tăng 20% so với năm 2016 là 61.847 khách hing, ting 34.6% so với năm 2015 là 54.800 khách hàng Số lượng khách hàng cá nhân luôn chiếm ty trong lớn trong tổng số khách hàng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát trién Nghệ An, trung bình trong 3 năm luôn chiếm 97% Điều
này có thể cho thấy chiến lược chuyển hướng sing phát triển Ngân hàng bán lẻ của ‘Ngan hing TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An là đúng đắn Tập, trung vào khách hàng cá nhân sẽ khai thác được những nhu cầu ngày cảng cao của "khách hàng, mang lại thu nhập đáng kế cho Ngân hằng
Trang 16
102307 triệu đồng, năm 2016 tăng 30.6% dat con số 13.466 triệu đồng Đến năm 2017 thu dich vụ phi tín dụng bán lẻ đạt 17,132 tỷ đồng tăng 27.2% so với năm 2016 Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ 2015-2017 luôn đạt gần 30% Tuy có tốc độ tăng trưởng doanh thu khá én định nhưng doanh thu địch vu dịch vụ rồng từ sản phẩm phi tín dụng vẫn còn là một con số khiêm tốn, chưa xứng với tiềm năng phát triển của Ngân hàng TMCP Đẫu tư và Phat triển Nghệ An
3.2.2 Cơ cầu sản phẩm phi tín dụng bán lẻ
Ty trọng doanh thu dịch vụ ròng tử các sin phim phi tin dung bán lẻ so với tổng thụ dịch vụ rồng toàn chỉ nhãnh luôn chiếm tỷ trọng cao trên 33% và tăng lên cqua các năm Đến cuối năm 2017, thu dịch vụ rồng từ sản phẩm phi tin dung ban 1é đạt 17.132 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 41.7% trong tổng thu dịch vụ rồng của chỉ nhánh, 2.23 Ci tiêu chi về hiệu quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng bản lẻ phi tín đụng
Bảng 2.9 : Thống kê thu chỉ địch vụ từ dịch vụ phi tín dụng bán l tại Ngân hàng TAICP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An năm 2017
Đơn vị : Tỷ đồng
TT | Chỉ tiêu Doanh thu — |Chiphí |Thuròng li nhàm
doanh thu
1] Dich va thank ton T0498 028 |I0Z50 [097
Deh WO 034 00I5 oss [096
3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 4.286 |0.595 3.691 0,86
Trang 17(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2017 của Ngân bàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An)
“Từ bảng trên ta thấy, dịch vụ ngân hing bin lé phi tin dung mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, chỉ phí nhỏ và rủi ro thấp Chỉ dịch vụ chỉ chiếm phần rất nhỏ trong tổng doanh thu từ sản phẩm
3.244 Chất lượng dịch vụ ngân hàng bản lẻ phỉ tín dụng từ phía khách
hàng
“Thông qua kết quả điều tra ý kiế
phiểu đánh giá của 287 khách bảng với kết quả cụ thể như sau: có 2655 lượt phiếu đánh gid hi
.41,%6, có 1753lượt phiêu đánh
khách hàng, kết quả tổng hợp các lượt
m tỷ lệ 30%, có 3054 lượt phiếu đánh giá bình thường chiếm
á không hài lòng chiếm 23% lông ct MUCDO HAI LONG CUA KHACH HANG BIDVNGHE AN
Hình 2.11: Kết quả thăm dò ý kiến đánh giá Khách hàng đối với các dịch vụ 'Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
Trang 18
Hình 2.12.Sy hài lòng của khách hàng khi sử dụng dich vụ bán lẻ phi tín dụng của BIDV chỉ nhánh Nghệ An
(Nguân: Tác giả thực hiện khảo sát trên khách hàng vào tháng 12/2017)
2.3 Đánh giá chung về tình hình Phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh
Nghệ An
2.3.1 Các kết quả đạt được
Thứ nhắt, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An khẳng định thương biệu Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán lẻ tốt, uy tín, ngày
sảng chiếm thị phần về dịch vụ Ngân hàng Bán lẽ trên địa bản
Thí hai, doanh thụ từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng ngày căng tăng và mang lại nguồn hu lớn cho ngân hing
Thứ ba, sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, phát triển thêm nhiều sản
phẩm điện tử có tiện ích, đem lại sự thuận tiện, tiết kiệm chỉ phí ngày cảng cao cho khách bằng,
“Thứ tự, chất lượng dịch vụ ngày cảng được nâng cao
3.3.2 Hạn chế
Thứ nhất, thụ nhập ròng từ dịch vụ phí tứn dụng bản lẻ chưa cao
Thứ hai, cơ cầu thụ nhập ròng dich vu phi tín dụng bán lẻ chưa đồng đều
Trang 19Thứ năm, vẫn còn tồn tại những phần nàn khiếu nại của khách hàng về dịch vụ phi tin dung
Thứ sấu, công tic marketing hé tro host déng kinh doanh ngén hàng bán lẽ chưa dat két qua cao
Chương 3, tác giả dựa trên hương hướng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phí tin dụng của Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Nghệ ‘An trong thời gian tới Đồng thời căn cứ vào những tồn tại trong thực trang phát triển địch vụ ngân hàng bán lễ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
nhánh Nghệ An để đề xuất những giải pháp trong thời gian tới 3.1 Các căn cứ đề xuất ~ Xu hướng và triển vọng thị trường dịch vụ ngân bảng ban Ie phi tin dung Neh ~ Năng lực của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An ~ Định hướng Phat ti TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và của ngành Ngân hàng dụng của Ngân Hãng địch vụ ngân hàng bán lẻ phi vụ ngân hàng bán lẽ phi tín 3.2 Định hướng, mục tiêu phát triển dụng
“Xuất phát từ chủ trương định hướng và mục tiều của BIDV Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An đặt ra mục tiêu là phải trở thành ngân hàng hàng đầu tại Nghệ An về quy mô cũng như chất lượng phục vụ, cung cắp các dịch vụ ngân hàng trọn gói với công nghệ hiện đại, các sản phẩm dịch vụ đa dạng và có chất lượng cao, hoạt động với phương thức
địa điểm có vị trí kinh doanh thuận lợi trên
linh hoạt, mở rộng mạng lưới ới c địa bàn thân phố
Mục tiêu Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng đến 2020 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
Trang 20ngân hằng bán lẻ là nhiệm vụ trọng tâm
- Khách hing mục tiêu: đến năm 2020 Khách hàng bán lẻ và khách hing bến buôn không còn sự mắt cân đối nữa
~ Về kênh phân phối: Phát triển đa dạng các kênh phân phối theo hướng thân thiện, tỉn cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách bảng,
~ Sản phẩm: Phát triển sản phẩm dich vụ ngân hàng trọn gói đối với các khách hàng Cung,
~ Thu nhập: Tăng tỷ trọng thu nhập từ địch vụ phĩ tin dụng bán lẻ trong tổng
thu nhập của Ngân hàng
~ Chất lượng dịch vụ : trở thành Ngân hàng bản lẻ cổ chất lượng địch vụ tốt nhất trên địa bản trên mọi phương diễn
~ VỀ nguồn nhân lực: Xây dựng một đội ngũ cần bộ nhân viên có phẩm chất h
tốt, có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực chuyên môn và một đội ngũ cán bộ đạo hàng chuyên gia đảm đương được công tắc quản trí ngân hàng thương mại hiện đại, đối mới phong cách làm việc với phương châm tận tình, chu đáo, an toàn
3.3 Giải pháp Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẽ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Nghệ An
"Nâng cao năng lực quản trị điều hành dich vu ngân hàng bán lẻ phi tín dụng
‘Ting cường đầu tr cơ sở vật chất trang thiết bị, hiện đại hoá công nghệ thông tin
"Nâng cao chất lượng sản phim dich vụ ngân hằng bán lẻ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
Nẵng cao chất lượng nguồn nhân lực tại chỉ nhánh
‘Don gin héa quy trình thủ tục và nâng cao chất lượng phục vụ khách hằng Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường tiếp thị khách hàng trong cả hệ thống,
3.4 Kiến nghị
Trang 21~ NHNN cần bỗ sung, hoản thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
~_ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
- Từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của hệ thắng NHNN
~ Sớm hoàn thiện Trung tâm thanh toán quốc gia để thống nhất các phương tiên thánh toán điện tử qua Ngân hàng
n về các tiện ích trong thanh tốn khơng dùng tiễn mặt cho các
~ Tiếp tục tạo điều kí
nước, - Về mặt dai hạn để chống tinh trang déla hod,
kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận bằng ngoại tệ nhưng chỉ được rút ra bằng
tiễn đồng đi kẻm chính sách tỷ giá hợp lý khuyến khích người thụ hưởng bán cho hệ thắng ngân hãng thông qua chế độ tỷ giá lĩnh hoạt
3.4.2 Doi với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Khai thác tối đa nỀn khách hàng hi
khách hàng
Đẫy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm địch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín
có và không ngững phát triển nền
dụng
Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống
= Phat trién manh kênh phân phối điện tử:
Phát tiển công nghệ thông tin hỗ rợ phát triển Ngân hàng bắn lẻ ~ Hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ liên quan đến Ngân hàng bản lẽ
KẾT LUẬN
Với mong muốn góp phần Phát tr
tại Ngân hàng TMCP Đẫu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An tác giả đã dich vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung
nghiên cứu một cách nghiêm túc để hoàn thành luận văn với nội dung sau:
Trang 22
điểm và các nội dung về Phát triển dich vu dich vu phi tin dụng bán lẻ các tiêu chí đánh giá sự phát triển
“Thứ hai, phân tích thực trạng Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân bằng
“TMCP Đầu tr và Phít tiển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An từ năm 2015-2017 theo
dựng
những tiêu chí đánh giá Từ đó đưa ra những đảnh giá về những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của việc Phát triển dich vụ ngân hàng bắn lẻ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư v "hát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An trong thời gian qua
Cuối cũng, đựa vào những mục tiêu phát triển của BIDV vả trên cơ sở thực trạng tác giả đã đề xuất các giải pháp và một số kiến nghị góp phẫn hoãn thiện và
lượng dich vụ phi tí
"bán lẻ phi tin dung tai Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh
nâng cao c!
‘dung ban lẻ nhằm Phát triển dich vụ ngân hằng
Nghệ An trong giai đoạn tối
Tuy có nhiều cổ gắng nhưng do hạn chế về kiến thức và điều kiện, khả năng nghiên cứu, do đó những kết quả nghiền cứu đạt được mới chỉ là bước đầu Rắt
mong nhận được sự đồng gốp bỗ sung của các thấy cô giáo, các chuyên gia và
Trang 23
— i @caca—
HỒ CHÍ CƯỜNG
PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE
PHI TIN DUNG TAI NGAN HANG TMCP BAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH NGHE AN
CHUYEN NGANH: TAI CHINH - NGAN HANG
MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Ng di h- dng din khoa học: PGS.TS VŨ THÀNH HƯỞNG
HÀ Nội NĂM 2018
Trang 24Cũng với xu thế phát triển và hội nhập quốc tế, dịch vụ ngân hàng (DVNH) "bán lẻ (DVNH) dang là mục tiêu hướng đến của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Phát triển DVNH bán lẻ là xu hướng được nhiều NHTM trên thể giới cũng như ở Việt Nam hướng đến vì đây là lĩnh vực ít rủi ro, t chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế nên mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngoài ra DVNH bán lẻ còn góp phần quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, ôn định
hoạt động cho ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ đóng vai rò là nền tảng phát triển bền vững của Ngân hàng Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bản lẻ nhằm tăng
cường sự hiện diện, gia tăng thị phần và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ
vã góp phẫn vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hing Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng từ trước én nay vẫn mang lại nguồn thu chính nhưng hoạt động nây ngày cảng kém hắp dẫn ‘do mang tỉnh rủi ro cao, nợ xâu trong điều kiện kinh tế khó khăn Vì vậy chú trọng Phát triển dich vu phi tin dụng bán lẽ đang là xu hướng chung của các Ngân hing “Thương mại trên địa bàn
"Việt Nam được đánh giá là thị trường Ngân hàng Bán (NHBL) tiềm năng vì
môi trường chính trị ổn định, dân số đông, nền kinh tế đang trên đà phát triển theo
tướng hội nhập quốc tế với tốc độ t 1g trưởng cao Tuy nhiên, thị trường ngân hằng, bán lẻ trong nước cũng đang có sự cạnh tranh khốc liệt, khi nhiều ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường và không ngừng mở rông mạng lưới, triển khai các dịch ‘vu hign đại cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng trong nước Nhận thấy đây là thị
trường kinh doanh đầy iểm năng và nguy cơ cạnh tranh ngày củng cao tong lĩnh
we ngân hùng, Ngân hàng Đẫu tư và Phát triển Việt Nam đã xây dưng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL dé ning cao vi thé cia mình tong toàn hệ thống ngân
hàng
Trang 25
các đối tượng công ty, doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước Chỉ từ bắt đầu những năm gần đây, ngân hàng mới chuyển hướng sang phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ các khách hàng cá nhân Trong những năm qua Ngân hàng 'TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An đã đạt được những thành tựu cơ bản trong việc PÌ triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung tai Chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn tổn tại một số hạn chế, kết quả hoạt động bán lẽ côn chưa tương xứng với lợi thể vã tiềm năng của BIDV, Tỷ lệ khách hàng cá nhân sử dụng dich vu phi tin dụng côn thấp chưa lắp đầy Tổng số khách hàng có ‘quan hệ với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An hiện nay trên 70.000 khách hàng, tại chỉ nhánh khai thác số khách hing sir dung cdịch vụ phí tin dụng mới chỉ chiếm 40%
"hát triển địch vụ bán lẻ phí tín dụng có nhiều ý nghĩa về mặt kinh tế xã hội như giúp cho việc tích tụ vốn hiệu quả hơn, việc thanh toán, thu chỉ tiễn tệ trở nên an toàn, chính xác và nhanh chóng, hạn chế được các hảnh vi buôn bán bắt hợp pháp đồng thời giúp đem lại nguồn thu an toàn và én định cho các ngân hàng
thương mại và phủ hợp với định hướng phát triển của Chính phủ được quy định trong đề án cơ tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012
BIDV nói chung và Ngân bàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An nói riêng cũng khơng nằm ngồi xu thé đó Xuất phát từ lý do trên,
u lại hệ thống c
tác giá chọn nội dung: Phát tiển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dụng tại chỉ
nhành ngân hàng TMCP đầu tw và phát triển Nghệ An làm đề tải nghiên cứu với mong muốn đưa ra được một số giải pháp hữu ích góp phần phát triển dịch vụ bán lẻ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát tin Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An và tăng cường uy tín, vị thể của BIDV trên thị trường góp phần đưa BIDV đến năm 2020 là trở thành NHTM hàng đầu về địch vu NHBL, cung cấp dich vụ đa
đang, đồng bộ và chất lượng tốt nhất
Trang 26nghiên cứu liên quan, tiêu biểu là
`VỀ dịch vụ phí tín dụng có các công trình trình cứu
Luận văn thạc sỹ Phát tiển dịch vụ phí tin dung tai chi nhắnh Ngân hang NN và PTNT Thăng Long của tác giả Phạm Thị Thanh Hoà (2014) ) Đề t
cứu, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân Hàng NN và PINT “Thăng Long, để đánh giá được những hạn chế còn tồn tại ở Ngân Hàng NN va PINT “Thăng long, từ đó đề xuất giải pháp phát triễn dich vu phi tin dụng ti chỉ nhánh,
tập trung nghiên
Luận văn thạc sỹ Phát triển dịch vụ phí tín đụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chỉ nhãnh Đà Nẵng của tác giả Lê Nguyễn Anh Đào (2016)
Luận văn này
phí tín dụng, đánh giá những mặt được và hạn chế của các biện pháp VCB Đà Nẵng đã triển khai, từ đó đề xuất những giải pháp để phát triển dịch vu phi tin dung tai chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chỉ nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên luận văn tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt động phi tin dụng chung, không phan biệt đối tượng cá nhân và doanh nghiệp,
Luận văn thạc sỹ Phát triển dịch vụ phí tín dụng tại Sở giao dịch 1 BIDV của
sử dụng các tiêu chí để đánh giá được sự phát triển của dịch vụ
tác giả Lê Thị Tuyết Nga (2015) Tác giả đã có cơ sở lý luân và các tiêu chí đánh giá tốt
‘Vé phat trién dịch vụ bán lẻ nói chúng có các công trình trình cứu:
Luận văn thạc sÿ Phát tiển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân ‘ai Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Nam của tác giả Mai Thị Nhân Đức (2014) Tác giả tập trung đánh giá thực trạng phát triển của dịch vụ ngân "hàng bán lẻ nói chung bao gồm cả tín dung và phi tin dung cia Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Chỉ nhánh Quảng Nam:
Luận văn thạc sỹ Phát triển dịch vụ ngân hàng bản lẻ tại Ngắn hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam của tác giá Phạm Thu Hiền (2015) Luận văn hệ
Trang 27đông kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại BIDV, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh địch vụ này tại BIDV Việt Nam
“Các luận văn trên hầu hết đã nghiên cứu về hoạt động ngân hàng bán lẻ, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ tại chỉ nhánh tác giả nghiên cứu, các
ý, con người, ngành nghề trên địa bản boạt động của ngân
trên được nghiên cứu gắn với đặc điểm của
từng địa phương về địa
hàng trong từng giai đoạn lịch sử nhất định Hơn nữa những luận văn trên chỉ nghiên cứu chung về địch vụ ngân hing bán lẻ bao gồm dich vu tin dụng và một số dich vụ phi tin dụng của Ngân Hàng mà chưa tập trung vào mảng dich vy phi tin dung đành cho khách hàng cá nhân, đây là thị trường khách hàng đầy tiểm năng 'Các luận văn trên chưa hệ thống hoá một cách đầy đủ các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ phí tín dụng bán lẽ Các giải pháp được nêu ra chỉ hợp lý trong không ‘Bian và thời gian mà tác gi nghiên cứu, chưa phù hợp với tỉnh hình kinh tẾ và sự phất triển mạnh mẽ của công nghệ hiện may
Cho dén nay chưa có công trình nghiên cứu nào thực hiện cụ thể cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhãnh Nghệ An về vấn để phát triển hoạt động tin dụng truyền thống lâu đời Trên cơ sở kế thửa và phát triển những công cđịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dụng, ma cha yếu chỉ tập trung vào phát trí
trình nghiên cứu trên, tác giả chọn đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi ín ‘dung tại Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Nghệ An diy là một nghiên cứu mới không trùng lắp với các nghiên cứu trước đây Luận văn đã thể
lên được các điểm mới đó là
“Thứ nhất, trên cơ sở các công trình nghiên cứu trước đây, tác giá đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về phát triển dich vụ Ngân bàng bản lẻ nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dụng nói riêng của các ngân hàng thương mại, anh giá phân tích các nhân tổ tác động đến sự Phát triển dich vu phi tin dung bản lẻ
Trang 28sức có ý nghĩa đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh 'Nghệ An trong hoạt kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng bán lẽ nói riêng nhất là trong điều kiện cạnh tranh ngành ngân hằng ngày cảng gay gắt như hiện nay
3 Mục đích nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung:
“rên cơ sở nghiên cứu những lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng về phát dung ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đà Phát triển Nghệ An, từ đó để xuất các giải pháp để phát triển dịch vu phi tin dung
ngân hàng bán lẻ tại chỉ nhánh Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
3.2 Mue tiêu cụ th
“Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hing Thương mại trong nước cũng như sự tham gia của các ngân hàng nước ngodi cảng khiến các NHTM
cặp nhiều khó khăn Với việc chọn đề tải này, luận văn đỀ ra các mục tiêu sau: trvà
én dich vụ phi
~ Lựa chọn được cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phí tin dụng NHBL của ngân hàng thương mại
= Dinh gid thy trang Phat trién dich vu phi tin dụng ngân hing bán lễ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An, Tìm ra các yếu tổ tác động đến
kết quả hoạt động dich vụ phi tin dụng ngân hing bán lẽ, nhận diện các yếu tố
khách quan, yếu tố chủ quan
~_ Để xuất các giải pháp Phát triển dich vu phi tin dung NHBL tai chi nhánh 'Ngân Hãng TMCP Đầu tr và Phát triển Nghệ An, nâng cao chất lượng địch vụ đễ đưa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An trở thành Ngân bàng Thương mại có dich vu bán lẻ tốt nhất trên địa bản
4, Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu
ối tượng nghiên cứu là hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hằng bán lẻ phi tin dung tai Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An
Trang 29+ Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh dich vy phi tin dụng ‘HBL trong giai đoạn từ năm 2015 - 2017 và định hướng đến năm 2020
+ Về nội dung: Thứ nhất, vẻ nội dưng: "Nghiên cứu nội dung phát triển dịch vụ phi tin dụng NHBL có nhiều cách cách tiếp cận Trong phạm vĩ luận văn nghiên tác giả chỉ tập trung nghiên cứu các nội dụng,
~ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017 theo từng sản phẩm = Thực trạng Phát triển dich vu ngân bàng bán lẻ phi tin dung tại Ngân hằng “TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2015-2017
5 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp được sử dụng trong luận văn bao gồm: phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp điều tra thống kê, phương pháp so sánh Trong đó, đặc biệt chú ý tới phương pháp phân ích tổng hợp:
~ Phương pháp phân tích tổng hợp: thông qua việc đọc, hiểu các báo cáo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An để nhận định tình hình hoạt động Trên cơ sở đó làm căn cứ để tổng hợp để đưa ra những nhận xét, cũng như đánh giá những thành tựu, hạn chế trong quá trình hoạt động kinh cđoanh dich vu phi tin dung NHBL Tit d6 06 co si dé dura ra giai pháp phát triển để
ứng dụng một cách khoa học và thực tẾ nhất
~ Phương pháp so sinh: sơ sánh kết quả hoạt động kinh doanh dich vy phi tin <dung NHBL của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ LAn qua cùng thời kỉ cũng như của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An với các NHTM khác trên cùng địa bàn
~ Phương pháp điều tra khảo sát Luân văn thục hiện khảo sát với khách hing
bằng việc phát phiếu lấy ý kiến khách hàng cá nhân đối với dich vu phi tin dụng
Trang 30nhánh Nghệ An nói chung và chất lượng dich vu phi tin dụng của chỉ nhánh
nói riêng Qua các đánh giá để đo lường mức độ hải lòng của khách bảng đổi với chất lượng dich vu phi tin dung của ngân hẳng:
Số lượng người được khảo sắt: với 300 khách hằng trong dé c6 287 phiếu hop lệ có giá trị để phân tích
"Thời điểm khảo sát: Tháng 12/201 6 Nguồn thu thập dữ liệu
“Số liệu được thu thập thông qua nguồn dữ liệu thứ cấp và nguồn dữ liệu sơ cấp: ~_ Nguồn dữ liệu thứ cắp: Luận văn sử dụng sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ các tải liệu, thông tin nội bộ từ các phòng ban Ngân hing TMCP Diu tư và Phát triển Nghệ An: Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Khách hằng cá nhân, Phòng GD Khách hàng cá nhân, các phòng giao dịch trực thuộc Nguồn cđữ liệu thu thập từ bên ngoài: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tạp chí Ngân hàng, trang web của các Ngân hing Thương mại một số thông tin tham
khảo từ mạng internet
~_ Nguồn dữ liệu sơ cấp: dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua việc thăm đò
mức độ hài lòng và ý kiến đóng góp khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng
'NHBL của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An, bao gồm cả khách "hàng VIP, khách hàng thân thiết và khách hing phổ thông Bên cạnh đó, có tham khảo ý kiến của lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nghệ An, lãnh đạo
sắc phòng ban, là những người có nhiều kinh nghiệm và tằm nh rồng trong lĩnh
Yc ngân hằng 7 Kết cầu đề tài
Ngoài phần phụ lục, lời mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 3 chương: ~_ Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng của các
Trang 32TIN DUNG CUA CAC NGAN HANG THUONG MAL
1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng của các Ngân
hàng Thương mại
LLL Khéi niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ phỉ tín dựng của Ngân hàng Thương mại
Dich vụ ngân hàng bản lẻ phỉ tin dung là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng cá nhân trực tiấp tại các diém giao dich dé đáp ứng như cầu về tài chỉnh, tiền tệ của khách hàng nhằm đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thụ được từ khách hàng, không bao gồm dịch vụ tín dung (Đình Văn Sơn, 2010)
1.1.2 Đặc điễm dịch vụ ngân hàngbán lẽ phi tín dụng ~ Không liên quan đến cho vay, thu hai tín dựng
Các dich vu phi tin dung có đặc điểm không hiện hữu và mang tính vô hình:
nó cũng được biểu lộ qua một số yế t, đó chính là phương tiện chuyển giao địch
vụ cho khách bàng như địa điểm cung ứng, thái độ, trình độ của nhân viên, thời gian
xử lý công việc Do tỉnh vô hình của sin phim dich wu ma dich vu phi tin dung ccủa Ngân hàng luôn không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng nhim thod min nhu
ï đa của các khách hàng cá nhân
Cae dich vu phi tin dung d& bj bắt chước: Khi một ngân hàng cổ một loại địch vụ nào đồ mang lại hiệu quả tốt thì ngny lập tức các ngân hãng khác cũng có thể tiển khai dịch vụ đó nếu muốn Vì vậy cạnh tranh của các ngân hàng chủ yếu dựa vào chất lượng dịch vụ bao gồm chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ chuyên
nghiệp của nhân viên
Các dịch vụ phi tin dung có mối liên hệ chặt chẽ với nhau: Các dịch vụ tín
Trang 33hỗ trợ lẫn nhau rong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng Nhờ đó ngân hàng có được sự phát triển dịch vụ bền vững, phát huy tính hệ thống của địch vụ và có thé cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng
“Sản phẩm địch vụ đa đạng ngày cảng phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày cảng ceao của khách hàng do khách hàng gằm nhiều thành phần trong xã hội
Sự phát triển của sản phẩm địch vụ phụ thuộc nhiều vào trình độ công nghệ thông tin của Ngân bàng Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, các ngân bàng dang tích cực áp dụng khoa học công nghệ hiện đại để giảm thiểu những thủ tục cũng như thời gian, chỉ phí của khách hàng từ đó tạo niềm tin, thu hút được khách hãng tham gia sử dụng dịch vụ phí ín dụng bán lẻ của Ngân bàng Thương mại
1.1.3 Một số sản phẩm phỉ tín dụng ngân hàng bán lẻ cơ bản của Ngân
“hàng Thương mại 1.1.3.1.Dịch vụ thanh toán
Ngân bàng là tổ chức trung gian cung cấp kênh thanh toán giúp các khách
"hãng có thể thanh toán tiền hàng hỗa, địch vụ hoặc chuyển tiền giữa các khách hãng cá nhân với nhau Với chức năng thanh toán, Ngân hàng đồng vai trò là cầu nối giữa các chủ thể trong nền kinh tế Ngày nay có thể nói dich vụ thanh toán chiếm vị trí {quan trong trong hoạt động của các Ngân bàng, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ khác của Ngân hàng phát triển, đồng thời nó là cơ sở để thanh tốn khơng dùng tiền
mặt trong nền kinh tế Thông qua dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, nền kinh tế
"ngây cảng phát triển hơn theo hướng hiện đại hoá, thuận tiện nhất cho các chủ thể
~ Chuyển tiền trong nước: Thanh toán trong nước là một sản phẩm dịch vụ mà
'NHTM thực hiện theo lệnh của khách hàng, chuyển tiền cho một người thụ hưởng nhất định, hay NHTM trích một khoản tiền từ tải khoản theo lệnh của khách hàng, đễ gỉ có cho tải khoản của người khác và NHTM thu được một khoản phí nhất định
Hiện nay, để thực hiện yêu cẩu thanh toán của khách hàng NHTM sử dụng các phương thức thanh toán giữa các ngân hàng như thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng; thanh toán qua tải khoản tiền gửi tại Ngân bảng Nhà nước; thanh toán thu hộ, chỉ hộ
Trang 34
gửi tại các NHTM khác nhiệm chỉ, thẻ thanh tốn
~ Chuyến tiền nước ngồi và nhận tiên kiễu hối: ngân hàng cung cắp cho
các cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt như sÉc, uy
khách hàng dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài và nhận kiều hỗi từ nước ngoài về Đây là dịch vụ dành cho đối tượng là những người đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài chuyển tiền về hỗ trợ người thân, hoặc cá nhân trong nước muốn chuyển tiền
sinh hoạt pÏ
vụ chuyển tin quốc tế được các ngân hằng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hồi, chuyển tiên WU, trong đó kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ ho cá nhân khác ở nước ngoài một cách nhanh chóng Hiện nay dịch biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng Chuyển ti
iền rất nhanh chóng thông qua chương trình được nối mạng toàn cỉ
ngân hing lim đại lý nhận lệnh cho các hàng chuyển tiền như Westem Union và được hướng phí
~ Địch vụ thanh toán hoá đơn: Là cc sản phẩm dịch vụ cung cắp cho khách hằng có nhu cầu thanh toán hoá đơn tiễn di
điện thoại thông qua các kênh như thanh toắn online, thanh toán tri quẦy, thanh tiễn nước, thanh toắn về mấy bay iền
toán qua ATM Ngày nay Ngân hàng còn liên kết với c
thông, du ch, hằng không đễ giúp khách hàng thanh toán hóa đơn Cuộc sống phát triển làm con người luôn luôn bận rộn, hoặc do thường xuyên đi công tá
công ty điện, nu
xa nhà và "họ cũng không có thời gian để đến từng công ty điện, điện thoại, nước để trả tiền mỗi tháng hay đợi ở nhà để trả các hóa đơn Chính vì vay, ngân hàng đã cung cấp dich vụ chỉ trả hóa đơn để giáp khách hàng của mình không côn lo lắng sẽ bị cắt điện, nước nếu chưa nộp Khách hàng chỉ cần cung cắp thông in cho ngân hàng về số hop ding điện, điện thoại, nước và điền vào đơn đăng ký
1.1.3.2 Dịch vụ thể
Trang 35"bảng sự thuận tiện, tết kiệm chỉ phí và thời gian, đáp ứng tốt nhất nhu cầu chỉ tiêu
của các khách hàng cá nhân Việc phát triển và nâng cao chất lượng của sản phẩm
thẻ cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng Các sản phẩm dich vụ thể có tính chuẩn hoá, quốc tế hoá cao là những sẵn phẩm dich vụ thực sự ccó khả năng cạnh tranh quốc tổ trong quá trình hội nhập kinh tế thể giới và khu vực
Hầu hết các ngân hàng đều phát hành 2 loại thẻ: thẻ ghỉ nợ va the
dụng quốc tế
~ Thẻ ghi nợ nội địa ( thẻ ATM) : Lả một loại thẻ ngân hàng phát hành cho
Khách hãng theo đồ khách hằng sẽ phái nộp tiễn vào ti khoản thế và được chỉ tiêu
tưong số dư của tài khoản Loại thể này chỉ được sử dụng ở Việt Nam Nhằm gia tăng tệ ích của chủ thé, các ngân hàng đều cung cấp các dich vụ gia tăng đi kèm như dich vu vin tin qua điện thoại, địch vụ thanh toán hóa đơn qua ATM, địch vụ chuyển tiễn qua máy ATM, dịch vụ vấn ta Thông qua việc liên kết các ngân hàng cqua Bankenetvn, khách hàng có thể rút tiễn ở bất kỳ cây ATM nào
- Thể ghi nợ quốc tẾ Mastercard: là loại thể có tính năng giống thể gỉ nợ nôi địa nhưng có thể sử dụng được ở nước ngoài Thể ghỉ nợ quốc tế Mastercard đấp ứng nhu cầu của khách bàng khi mua sắm hoặc thanh toán khi đi du lịch, đi nước ngồi, thanh tốn qua mạng, qua các điểm chấp nhận thể có biểu tượng Mastercard khách hàng có thể chỉ tiêu vượt quá số dư trên tài khoản, khách hàng được cấp một hạn mức tín dụng, ~ Thẻ tín dụng quốc tế ( thẻ Visa): Với thé tin dung qu
trên cơ sở phân tích năng lự ải chính và uy tin của từng khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ của ngân hàng trong nước để rất tiền hoặc thanh toán mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cửa hàng, cơ sở kinh doanh, khách sạn chấp nhận
loại thế này ở các nước trên thể giới tham gia liên minh thể 1.1.3.3 Dịch vụ Ngân hàng điện tử Hiện nay, dich vụ Ngân hàng điện tử là sản phẩm mà mọi Ngân hàng đang hướng đến để nhằm tăng khả
ing cạnh tranh trên thị trường Dịch vụ ngân hàng
điện tử tạo nên một môi trường tải chính hi đại, thuận tiên và năng động Theo
Trang 36én ti Các dịch vụ đang rất phát tiễn hiện nay như
xây dựng giải pháp ngân hàng
ATM, Homebanking, Phonebanking, Internetbanking Các dịch vụ này giúp cho khách bằng không cằn đến ngân bàng mà vẫn có thể thực hiện giao dịch với ngân
"hàng, tiết kiệm chi phi thời gia đi lại Dịch vụ ngân hing điện từ được xây dựng trên nỀn công nghệ tiên tiến, ưu việt, đòi hỏi một nễn tảng công nghệ thông in rắt cao Do vậy để phát triển dịch vụ này đôi hỏi các ngân hàng phải đầu tư về mặt sông nghệ, chỉ phí ban đầu có thể lớn nhưng hiệu quả đem lạ rit cao
~ ATM là một địch vụ phổ biến của các Ngân hàng, đây là dịch vụ được nhiều
Khách bàng cá nhân sử dụng vỉ nó mang lại nhiễu lợi ích vã sự thuận tiện trong cuộc sống Bằng việc sử đụng thẻ ATM, khách hàng có th giao dịch ti các máy ATM
của ngân hàng 24/24h và ở bất kỳ đầu Khách hàng có thể thực hiện được nhiều
giao dịch trên ATM chỉ bằng một vải động tác Ấn nút đơn giản như: vẫn tin số dư, nit tiền mặt, chuyên khoản, in sao kê giao dịch, thanh toán về máy bay
= Dich vụ POS/EDC (Point of Sale/ Eleeronie Data Capure): là dịch thụ thanh tốn khơng dũng tiền mặt ngân hàng cung cấp cho khách hàng được dùng để
thanh toán tí POS Bay là thiết bị
dich thé tại ĐVCNT ĐVCNT là tổ chức hoặc cá nhân có địa điểm kinh doanh hợp
bị điện tử gọi là
mua các loại hàng hố dich vụ thơng qua một thí
n tir duge dùng để chuẩn chỉ và xử lý trực tuyển các giao pháp và được phép thực hiện cung ứng hàng hoá, dịch vụ tại Việt Nam theo quy định của pháp luật, chấp nhân thanh toán hãng hoá, dịch vụ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng Khi khách hing mua hing hoá và thực hiện thanh toán qua POS hé thống sẽ tự động trích nợ tải khoản của khách hàng va ghỉ có vào tải khoản của người bán hàng Đây là bình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang được sử cdụng rất phổ bí
~ Dịch vụ Homebanking: Đây là một kênh phân phối sin phẩm của ngân hing cho phép khách hàng cập nhật từ xa vào mạng Internet của ngân hàng, sử dụng các
hiện nay
Trang 37Ikey, lưu chứng chỉ số và mã khoá bí mật của người sử dụng (khách hàng hoặc ngân hằng) do ngân hàng cung cấp Mã khoá bí mật được dùng để tạo ra chữ ký điện tử cho lệnh thanh toán, chứng chỉ số dùng để kiểm tra chữ ký điện tử và mã hoá điện Các dich vụ tương tự như cung cắp trên Intemet Banking, ngoại trừ dịch vụ (hanh toán trực
tuyển Loại bình này thường chỉ phục vụ đối tượng khách bàng doanh nghiệp ~ Dich vu Internet banking: Dich vu này giúp khách bàng chuyển
` và thực hiện các giao dịch trên
khoản và kiếm soát hoạt động của tài khoản thông qua mạng Internet Khi sử dụng dich vụ này khách hàng sẽ được cung cấp mã số người
sử dụng và mật khẩu để truy cập vào website của ngân hãng và (hực hiện các giao
dich hoặc các thông tin khác Thông qua Internet Banking, Khách hàng có thé vin
tin thong tìn tài khoản, thông tỉn các giao dịch, có thể chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh tốn hố đơn Thơng tin được cung cắp rất phong phú đến từng chỉ tiết giao cdịch Khách hàng cũng có thể vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh
toán với ngân hàng Để cung cắp dịch vụ này ngân hàng củn có một hệ thống bảo
mật đủ mạnh để đối phô với các rủi ro trên phạm vi toàn cầu Đây là một trở ngại lớn vi đầu tư vào hệ thống bảo mật rắt tốn kém và các thủ đoạn dé pha vỡ hàng rio bảo mật ngày cảng tỉnh vi theo cắp độ hiện đại của hệ thống bảo mật
~ Dịch vụ ngân hàng qua mang điện thoại di động (Mobile- banking): Củng
với sự phát triển mạnh mẽ và trở thành phổ biến của mạng điện thoại di động hiện nay, các NHTM Việt Nam cũng đã nhanh chóng ứng dụng công nghệ mới này vào
các dịch vụ
dân hàng VỀ nguyên tắc, thông tin bảo mật được mã hóa và trao đổi
giữa trùng tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng (điện thoại dĩ động ) Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di đông hiện nay có hai loại chính:
4+ Dịch vụ nhắn tin BSMS: Đây là địch vụ nhắn tin SMS qua mạng điện thoại cdi đông Khách hàng sẽ được cung cắp các thông tìn vẺ các giao dịch phát sinh trên tài khoản, số dư tài khoản, các thông tin về tỷ gi, lãi suất và các thông tìn khác theo
yêu cầu Công nghệ di động ngày cảng phát triển và đây là điều kiện thuận lợi để
Trang 38+ Dịch vụ VNTopup: Dịch vụ nạp tiễn điện thoại thông qua tin nhắn gửi đến
tổng dai
+ Dich vụ Mobile Banking: Dịch vụ cần phải có phần mềm tích hợp cải đặt trên điện thoại của khách hằng Dịch vụ này đôi hỏi một sự đầu tư về công nghệ hơn, phức tạp bơn nhưng bù lại rắt thuận tiện và lỉnh hoạt cho khách hàng, Khách hàng chỉ cần đăng ký là có thể vấn tin, thực hiện giao địch trên tài khoản của mình ( chuyển tiền ) trên điện thoại di động mà không cần phải đến ngăn hàng và chỉ phải chịu một loại phí
“chuyển tiền nhất định
+ Dịch vụ Bankplus: là dịch vụ hợp tác giữa Ngân hàng và Vietel cho phép khách hãng sử dụng các địch vụ thanh toán của Ngân hàng trên điện thoại đĩ động ‘qua ứng dụng Sim tool kit hoje USSD Thông qua dịch vụ này, khách hàng có thể vấn tn, chuyển tiễn, thanh toán cước trên chính sim điện thoại của mình
1.1.3.4 Cúc dịch vụ khác
'Ngoài các dịch vụ trên, ngân hàng còn cung cắp rắt nhiều địch vụ khác trên cơ sỡ nhu cầu của khách hing, quy định của NHNN vi đặc thù hoạt động sản xuất kinh đoạnh:
- Địch vụ bảo hiểm: Bảo hiểm Liên kết Ngân hàng (Baneassuranee) là loại "hình phân phối Bảo hiểm kết hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng, ra đời nhằm
c dịch vụ
"vệ tải chính trước những rủi ro ngoài ý muốn Việc kết hợp này mang lại lợi ích cho
mang đến cho khách hằng đang tham gia c i chinh tại ngân hàng sự bảo cả ba bên, ĐỂ gia tăng tiện ích, nguồn thu tir dich vu, các ngân hàng đang tăng “cường liên kết với nhiều công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm cho khách hàng - Dich vụ kinh doanh ngoại tệ: Kinh doanh ngoại tệ là việc một NHTM đứng ra mua, "bán một loại tiền nay lay một loại tiền khác và hưởng phí địch vụ Trong th trường tải chính ngày nay, hầu hết các NHTM đều thực hiện nghiệp vụ này Sự trao đổi đó rất ‘quan trọng đối với khách du lịch vì họ cảm
thuận tiện và thoải mái hơn khi có
trong tay đồng bản tệ của quốc gia mà họ đến Đồng thời dịch vụ này tạo điều kiện
Trang 39~ Dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán: Các ngần hàng thương mai thực hiện nghiệp vụ môi giới trung gian là loại môi giới chuyên mua bán chứng khoán theo lệnh của khách hàng để hưởng hoa hồng Có hai loại môi giới trung gian:
Mơi giới tồn dịch vụ tức là ngân hàng có thể cung cấp đầy đủ các dịch vụ có liên quan đến chứng khoán cho khách hằng như: đại diện cho khách hàng của mình
để thương lượng mua bán chứng khoán sao cho có lợi cho thân chủ hoặc thay mặt
cho khách hàng giải quyết mọi vấn để có liên quan tuỳ theo sự uỷ nhiệm của khách, hàng như quyết đoán trong việc mua bắn chứng khoán hộ cho họ mã không cần phải
thông bảo cho họ bit là đã mua và bản chúng khoản cho ai
'Ngoài ra côn có một số địch vụ thuộc nhóm như địch vụ
các dịch vụ như xác nhận số dư tài khoản, phong tỏa tài khoản
quan đến tiền gửi như cấp lại số it kiệm, chuyển nhượng và thực hiện các giao dịch đồng sở hữu Các dịch vụ liên quan đến ngân quỹ như dịch vụ thu hô chỉ hộ tiền mặt tại trụ sở ngân hàng hay tai bắt kỳ địa điểm nào do khách hàng yêu
sều Các dịch vụ khác r đời nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ chơ
ngân hàng đồng thôi thỏa mãn nhu cầu của khách hing và góp phần đáng kể trong việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ
1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bái
Thương mại
lẽ phi tín dụng tại các Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dựng tại các Agân hàng Thương mại
“Có nhiều khái niệm về Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung nhưng có thể hiểu Phát triển địch vụ ngân bàng bán lẻ phí tín dụng của NHTM không chỉ
là sự gia tăng số lượng các dịch vụ cung cấp mà quan trung hơn là sự gia tăng các
tiện ích của sản phẩm và chất lượng của từng loại hình địch vụ
Trang 401.2.2 Vai trò của việc Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lé phỉ tín dụng tại
các Ngân hàng Thương mại
*Đái với nền kinh tế xã hội
~ Tạo điều kiện cho ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế, liên kết các dịch vụ tài chính
~ Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và dich vụ ngân hàng bản lẻ phi tin cdụng nói riêng có ý nghĩa thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng hiện đại hố, cơng nghiệp hoá, chuyển din sang phương thức thanh tốn khơng đùng tiền mặt, giảm thiểu các chỉ phí không cằn thiết khi sử dụng tiền mặt
~ Đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa,
*n tệ, tăng vòng quay vốn đưa lại lợi ich cho ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ
*Đối với Ngân hàng thương mại
~ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi ín dụng làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải đối mặt với nhiều rủi ro
~ Nông cao uy tín, giá trị và khả năng cạnh tranh của NHTM trong nén kinh té ~ Ứng dụng có hiệu quả các thành tru khoa học - công nghệ
~ Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung sẽ thúc đẩy các nghiệp
vụ khác cùng phát triển Các nghiệp vụ va dich vụ trong Ngân hàng đề
‘quan hệ với nhau, tác động đến nhau *Đắi với khách hàng của Ngân hàng
Dich vu phi tin dụng bán lẻ của Ngân hing Thương mại giúp cho khách hing được sử dụng những sản phẩm dich vụ tiên ích, an toàn, tiết kiệm chỉ phí giao dịch
1.2.3 Các tiêu chỉ đánh giá sự phát triễn cũa dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dụng của các Ngân hàng Thương mại
1.2.3.1.Tiêu chí về quy mô dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tin dung của các Ngân hàng Thương mại