Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh – chi nhánh quang vinh luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG  HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH QUANG VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đồng Nai – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG  HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH QUANG VINH CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HDKH TS NGUYỄN THỊ NGỌC DIỆP Đồng Nai – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Quang Vinh” nghiên cứu tơi hướng dẫn TS Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng nghiên cứu mà khơng trích dẫn theo quy định Đồng Nai, ngày … tháng … năm 2020 Người cam đoan ii LỜI CÁM ƠN Để thực đề tài “ Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Quang Vinh”, xin gởi lời cám ơn đến Trường Đại học Ngân hàng Lạc Hồng, Khoa Sau đại học, giảng viên giảng dạy kiến thức quí báu để tơi thực đề tài Tơi trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS Nguyễn Thị Ngọc Diệp - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin gởi lời cám ơn chân thành đến Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi Nhánh Quang Vinh nơi tơi công tác tạo điều kiện thuận lợi mặt cho tơi, để tơi hồn thành luận văn Xin gởi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, động viên ủng hộ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Đồng Nai, ngày … tháng … năm 2020 Học viên iii TÓM TẮT Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động cốt lõi định đến hiệu kinh doanh Hiện nay, hoạt động tín dụng (HĐTD) dựa sách ngân hàng nhà nước (NHNN) sách riêng có ngân hàng Tất sách đưa đảm bảo HĐTD ngân hàng lành mạnh giảm thiểu rủi ro Trước tình hình thực tế đó, tác giả thực nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank-CN Quang Vinh giai đoạn 20162019 Từ đó, tác giả xác định hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank-CN Quang Vinh đề giải pháp để nâng hiệu công tác Các giải pháp đưa tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngồi cịn có giải pháp chất lượng nguồn nhân lực giải pháp khác Thông qua giải pháp này, tác giả mong muốn phần đóng góp vào kinh nghiệm làm việc chi nhánh phận tín dụng KHCN, nhằm bước nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo dựng uy tín, vị chi nhánh địa bàn Phường Quang Vinh thành phố Biên Hòa iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU P ƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .6 KẾT CẤU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay hiệu cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khách hàng cá nhân 11 1.1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay 12 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay .14 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 14 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay khách hàng cá nhân 18 1.4.1 Yếu tố chủ quan 18 1.4.2 Yếu tố khách quan 22 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay số NHTM nước học kinh nghiệm 23 v 1.5.1 Kinh nghiệm 23 1.5.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUANG VINH 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh .28 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - CN Quang Vinh .30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh HDBANK – chi nhánh Quang Vinh 31 2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân HDBank – CN Quang Vinh 33 2.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 33 2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 40 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 45 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank-CN Quang Vinh 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN QUANG VINH 57 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng 57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân HDBankCN Quang Vinh 59 TÓM TẮT CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN CHUNG 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Agribank BIDV CỤM TỪ TIẾNG VIỆT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mai cổ phẩn đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh DPRR Dự phòng rủi ro HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng HQHĐ Hiệu hoạt động KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần OCB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín TSCĐ Tài sản cố định TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Ngân hàng thường mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Logo HDBank 28 Hình 2.2 Trụ sở HDBank-Quang Vinh .30 Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức HDBANK .31 Hình 2.4 Kết hoạt động kinh doanh HDBank - CN Quang Vinh 32 Hình 2.5 Doanh số cho vay KHCN 33 Hình 2.6 Doanh số thu nợ KHCN 34 Hình 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo nhóm nợ 38 Hình 2.8 Tỷ suất lợi nhuận từ HĐTD KHCN 41 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình kết HĐKD HDBank - CN Quang Vinh .32 Bảng 2.2 Doanh số cho vay KHCN 34 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ KHCN 35 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 36 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn, ngành nghề phương thức cho vay .37 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo nhóm nợ 38 Bảng 2.7 Nợ xấu KHCN 39 Bảng 2.8 Thu nhập từ HĐTD KHCN .41 Bảng 2.9 Biến động thu nhập từ HĐTD KHCN 42 Bảng 2.10 Tỷ trọng doanh số thu nợ KHCN/Tổng dư nợ 44 Bảng 2.11 Nợ hạn nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay 45 Bảng 2.12 Chênh lệch lãi suất bình quân 47 PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong kinh tế nay, tín dụng ngân hàng coi địn bẩy quan cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có vai trị quan trọng kinh tế mà cịn nghiệp vụ quan trọng hàng đầu, có ý nghĩa định tồn phát triển ngân hàng Chính vây, làm để củng cố nâng cao HQHĐ tín dụng mà cụ thể cơng tác cho vay điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chi nhánh Quang Vinh, hoạt động tín dụng khoảng năm trở lại tương đối tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm Tuy nhiên, hai năm gần tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, chi nhánh NHTM khác địa bàn liên tục thành lập, tạo mức độ cạnh tranh ngày cao Chính vây, nên hoạt động cho vay KHCN gặp nhiều khó khăn, hiệu cho vay cịn thấp Hiện nay, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm để mở rộng quy mơ tín dụng Chính vậy, việc làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề quan trọng HDBank – CN Quang Vinh quan tâm, giải Nhận thức tầm quan trọng vấn đề Với kiến thức học tập, tích lũy trường sau thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chi nhánh Quang Vinh, tác giả chọn đề tài “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Quang Vinh” làm cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Có nhiều nghiên cứu lĩnh vực này, cụ thể Nguyễn Kim Anh (2004) đưa lý luận nghiệp vụ tín dụng, từ phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ tín dụng 56 TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương tác giả giới thiệu khái quát HDBANK, tập trung vào phân tích đánh giá thực trạng hiệu HĐTD HDBank-CN Quang Vinh giai đoạn 2016-2019 dựa tiêu tỷ suất lợi nhuận từ HĐTD nhân tố tác động Luận văn vào phân tích chi tiết cơng tác HĐV cấp tín dụng thuộc khối KHCN chi nhánh Qua trình đánh giá thực trạng tác giả đưa ta mặt đạt mặt hạn chế công tác nâng cao hiệu tín dụng để làm sở đưa giải pháp chương 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN QUANG VINH 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng 3.1.1 Định hướng chung Hiện nay, định hướng HĐKD HDBANK tập trung vào nội dung sau Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Đảng, Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp SXKD, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng tốt thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu, có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo nhằm phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội, đạt mục tiêu trì tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước Chuyển dịch cấu tài sản có theo hướng tăng tỷ trọng tài sản có sinh lời, Tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm soát tốt nợ xấu tiếp tục thực kiểm soát chất lượng đến khách hàng Thực sách đãi ngộ khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng từ nhằm xây dựng lịng trung thành khách hàng ngân hàng Riêng khách hàng gặp khó khăn tạm thời việc trả nợ tác động khách quan từ môi trường kinh doanh, ngân hàng xem xét cấu nợ, thực tái cấu trúc vốn cho doanh nghiệp với đánh giá sau cấu, hoạt động SXKD khách hàng tốt thời gian tới Tăng cường công tác quản lý rủi ro để ngăn chặn gia tăng nợ xấu trì nợ xấu mức thấp sở xây dựng quy trình tín dụng cơng tác quản trị rủi ro thơng tin quản lý hồn chỉnh hệ thống kế tốn phù hợp với thơng lệ quốc tế Tăng trưởng tín dụng thận trọng, kết xếp hạng tín dụng nội để xây dựng cấu cho vay hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho doanh nghiệp hoạt 58 động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ doanh nghiệp có dư nợ xấu Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn Mở rộng quy mô tín dụng gắn với nâng cao hiệu đầu tư tín dụng nhiều biện pháp đảm bảo phương châm “An toàn, hiệu quả” tăng trưởng ổn định Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển tín dụng cá nhân, cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro, hạn chế lĩnh vực cho vay có độ rủi ro cao cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khốn Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đưa biện pháp thu hồi giảm tỷ lệ nợ xấu Việc thu hồi nợ xấu triệt để cần có phối hợp ngân hàng với quan khác như; Tịa án, thi hành án, cơng an Các đơn vị cần có phối hợp thống cao việc xử lý nợ tránh việc xử lý nợ chậm cơng tác hành khơng có phối hợp quan với hay ngân hàng với quyền địa phương Đa dạng hố loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động nhằm hồn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường cơng tác thẩm định để tạo uy tín an tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng KHCN HDBank- CN Quang Vinh Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý dòng tiền Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng KHCN địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh Thực đơn giản hóa thủ tục, rà sốt chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng; trọng công tác đào tạo huấn luyện chuyên môn nghiệp vụ 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân HDBank- CN Quang Vinh Có thể nói giai đoạn dịch bệnh nay, dư nợ cho vay chi nhánh khó tăng trưởng khó tìm khách hàng tiềm năng, lượng vốn huy động tiếp tục tăng cao Do vậy, để nâng cao hiệu HĐTD tức lợi nhuận từ cho vay KHCN cao, chi nhánh cần phải đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, việc tăng trưởng tín dụng giúp cho chi nhánh phát triển quy mô tăng tổng tài sản, quản trị rủi ro thu nhập từ lãi cho vay chi nhánh tăng lên Trong thời gian tới để nâng cao hiệu cho vay tránh ứ đọng vốn, chi nhánh cần phải thúc đẩy tăng trưởng tín dụng theo phương châm an toàn hiệu đạt mục tiêu mà HDBank đề Để tăng trưởng tín dụng đạt hiệu an toàn thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐTD KHCN chi nhánh, giải pháp cụ thể vào hai cơng tác hoạt động tín dụng công tác huy động vốn cho vay 3.2.1 Về công tác cho vay Thứ nhất, cần phải xây dựng sách vay linh hoạt hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh với đặc điểm đa phần hộ gia đình/cá nhân tiêu thương thành phố Biên hòa, phù hợp với đặc điểm điều kiện hoạt động chi nhánh để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Cụ thể + Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu KHCN, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn tình hình kính tế khó khăn nay, dịch bệnh tràn lan ( Covit-19, bệnh bạch hầu quy định giãn cách xã hội) gây cản trở việc kinh doanh, sản xuất cung cấp dịch vụ hộ kinh doanh nhỏ lẻ chợ đầu mối…; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng + Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý, đối tượng KHCN chiếm tỷ trọng lớn công tác HDV cho vay HDBank-CN Quang Vinh Do đó, chi nhánh cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt đối tượng KHCN 60 + Cần tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng, đối tượng KHCN chi nhánh đa phần hộ gia đình, tiểu thương bn bán sỉ lẻ thường họ ngại khâu giấy tờ thủ tục rườm rà vốn có theo quy định ngân hàng Thứ hai, nên đa dạng hố hình thức cho vay khách hàng cá nhân Vốn dĩ đối tượng huy động vốn cho vay KHCN ln có đa dạng qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi không giống Chính mà ngân hàng phải linh động hình thức HĐV cho vay phù hợp với yêu cầu KHCN Trên thực tế giao dịch chi nhánh, có khách hàng truyền thống có uy tín có nhiều lịch sử giao dịch tốt với chi nhánh Vì thế, để trợ giúp KHCN có uy tín đồng thời tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, HDBankCN Quang Vinh nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa Thứ ba, HDBank-CN Quang Vinh nên tuân thủ quy trình cho vay, nhiên, cán tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với KHCN truyền thống có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bỏ qua bước phân tích tài khách hàng, thẩm định khách hàng Nếu nhóm khách hàng có nhu cầu vay khoản vay chi nhánh, chi nhánh xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mới, mang tính cập nhật, mà khơng cần cung cấp thơng tin, tài liệu cũ có ngân hàng Việc giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí, mà đảm bảo chất lượng cho vay Thứ tư, cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc định tín dụng sau tới chất lượng tín dụng sau Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán tín dụng chi nhánh phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ nâng cao Cán chi nhánh cần phải thẩm định xem xét tư cách pháp lý KHCN thông qua giấy tờ có liên quan Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; 61 ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây bước quan trọng mà chi nhánh cần ý, lẽ định chất lượng cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập phòng rủi ro Cần phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa, để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho chi nhánh 3.2.2 Giải pháp khác HDBank-CN Quang Vinh cần thường xuyên kiểm tra tình trạng tốc độ đường truyền máy tính chi nhánh Có kế hoạch lộ trình nâng cấp, thay thiết bị hư hỏng chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng HDBank-CN Quang Vinh nên tổ chức điều tra, khảo sát định kì đối tượng KHCN có tỷ trọng lớn chi nhánh đối tượng KHCN tiềm để giúp chi nhánh có điều kiện thiết lập quan hệ thân thiết nhóm KHCN này, đồng thời có nhìn xác cụ thể vấn đề có liên quan tới KHCN Chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động Maketing Hoạt động kinh doanh HDBank-CN Quang Vinh tình trạng bị động, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên Triển khai mạnh mẽ, liên tục Chương trình Quà tặng, chăm sóc khách hàng năm theo đối tượng, mùa vụ nhóm KHCN mục tiêu Linh động thực chương trình Quà tặng Vạn quà tết - Kết lời tri ân (Voucher mua hàng); Chương trình Lì xì đầu năm Cùng CB đón lộc đầu xn (Lì xì tiền mặt); Chương trình quà tặng KH nữ 8-3, sinh nhật… Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức 62 chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu - Thực tốt công tác đãi ngộ nhân viên nghỉ mát, khám sức khỏe định kì… - Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt nên có chế độ khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lịng cho cơng việc - Đối với cán có nhu cầu cá nhân muốn học tập, nâng cao trình độ chun mơn, chi nhánh nên tạo điều kiện cho học với điều kiện họ phục vụ đơn vị lâu dài học tập xong 3.2.3 Các kiến nghị hội sở HDbank - Cần có chiến lược, hoạt động cụ thể chiến lược marketing phù hợp đối tượng hộ gia đình, cá nhân, tiểu thương cán CNV để thu hút đối tượng chi nhánh Cử cán tín dụng hỗ trợ tín dụng phụ trách địa bàn, giới thiệu quản bá sản phẩm tín dụng KHCN giải đáp thắc mắc chỗ ln nhóm khách hàng - HDBank nên áp dụng lãi suất linh hoạt biến động lãi suất cho vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh TĨM TẮT CHƯƠNG Chương tác giả trình bày định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể HDBank nói chung HDBank-CN Quang Vinh nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao hiệu HĐTD KHCN chi nhánh, nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị HDBank HDBank-CN Quang Vinh với mong muốn góp phần nâng cao hiệu HĐTD KHCN chi nhánh 63 KẾT LUẬN CHUNG Tín dụng hoạt động chủ yếu định đến hiệu kinh doanh ngân hàng, đối tượng KHCN ngày khẳng định vai trò quan trọng cơng tác tín dụng NHTM Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn HDBank-CN Quang Vinh, luận văn hoàn thành số nội dung sau Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hiệu HĐTD, cụ thể hoạt động HĐV cho vay KHCN NHTM Thứ hai, áp dụng vào thực tiễn HDBank-CN Quang Vinh nhằm phân tích đánh giá hiệu HĐTD KHCN Chi nhánh, cụ thể hoạt động cho vay KHCN hoạt động HĐV KHCN, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hiệu HĐTD KHCN Chi nhánh Thứ ba, luận văn đưa kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐTD KHCN HDBank-CN Quang Vinh gồm nhóm giải pháp cụ thể HĐV, cho vay giải pháp khác Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn cịn thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý, nhận xét Thầy/Cô, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo kết hoạt động HDBank - CN Quang Vinh giai đoạn 2016-2019 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/7/2017 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án "Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020" Sổ tay tín dụng HDBank (2010) Tài liệu nội Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiến trình hội nhập Quốc tế” Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê 7Nguyễn Kim Anh(2004), “Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam” Luận án Tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Anh Đức (2015), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP kỹ thương Việt Nam” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thăng Long 10 Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà nội 11 Trần Huy Hoàng chủ biên (2011), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội 12 Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động – xã hội TPHCM, Hồ Chí Minh 13 Ngơ Hướng Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 14 Nguyễn Văn Khánh (2019), “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Xây dựng - chi nhánh Sài Gòn” Luận văn Thạc sĩ Tài chính- Ngân hàng Trường Đại học Lạc Hồng 15 Vũ Thị Thu Nguyệt (2014), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam” Luận văn thạc sỹ 16 Vũ Anh Quân (2017), “Giải pháp nâng cao HQHĐ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội” Luận án Tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 17 Nguyễn Văn Tân (2017), Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội “ Huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành, Hà Nội” 18 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh quảng nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 19 Tống Thị Vân (2015), Đẩy mạnh huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Nam Định, luận văn thạc sỹ Tiếng Anh Rose, P S (1999) Commercial bank managemen Boston Mass Irwin/McGrawHil Trang web Nguồn https //www.hdbank.com.vn PHỤ LỤC PHỤ LỤC Dư nợ KHCN theo khoản mục Khoản mục Theo kỳ hạn Theo ngành nghề kinh doanh Theo phương thức cho vay 2016 Năm 2017 2018 2019 Cho vay ngắn hạn 24.587 44.189 100.242 56.765 Cho vay trung dài hạn 11.366 18.695 42.341 24.802 24.184 44.189 98.746 54.385 Cán công nhân viên 4.434 6.798 20.946 16.593 Tiểu thương 6.061 10.197 13.465 8.733 Khác 1.274 1.700 9.426 1.856 33.454 58.465 131.661 77.725 6.852 9.518 17.954 9.606 35.953 35.953 62.884 142.583 Hộ kinh doanh/cá nhân Cho vay lần Cho vay theo HMTD Tổng Dư nợ cho vay KHCN PHỤ LỤC Doanh thu, thu nhập, lợi nhuận huy động vốn ngân hàng STT 2.1 Chỉ tiêu Huy động vốn 2019 336.271 334.654 KKH 2.111 12.002 3.108 3.982 CN 1.398 7.966 2.385 1.991 713 4.036 723 1.991 115.453 130.131 175.829 175.861 - - - - 181.663 195.335 157.334 154.811 TCKT - - - - Dư nợ 40.306 67.983 149.615 87.331 Ngắn hạn 18.820 23.192 46.603 24.794 Ngắn hạn Trung dài hạn CN 2018 337.468 CN 2.3 2017 299.227 TCKT 2.2 2016 Trung dài hạn 21.486 44.791 103.012 62.537 Nợ QH 1.870 960 621 725 Nợ hạn 1.150 682 423 300 Nợ xấu 484 278 198 425 Thu nhập 17.778 19.330 25.449 22.295 Chi phí 16.557 16.966 22.165 19.405 Lợi nhuận 1.221 2.364 3.284 2.890 PHỤ LỤC CHO VAY THEO KHOẢN MỤC TẠI CHI NHÁN Năm 2016 Khoản mục Cho vay ngắn hạn Theo kỳ hạn Cho vay trung dài hạn Hộ kinh doanh/cá nhân Cán công nhân viên 2017 Tỷ trọng (%) 2018 2019 2016 2017 2018 2019 2017 so 2016 Chênh lệch 2018 so 2017 2019 so 2018 24.587 44.189 100.242 56.765 68,39 70,27 70,30 69,59 19.602 56.053 (43.477) 11.366 18.695 42.341 24.802 31,61 29,73 29,70 30,41 7.329 23.646 (17.539) 24.184 44.189 98.746 54.385 67,26 70,27 69,25 66,68 20.005 54.557 (44.361) 4.434 6.798 20.946 16.593 12,33 10,81 14,69 20,34 2.365 14.148 (4.353) 4.136 3.268 (4.732) 425 7.726 (7.570) Theo ngành Tiểu thương 6.061 10.197 13.465 8.733 16,86 16,22 9,44 10,71 nghề kinh doanh Khác 1.274 1.700 9.426 1.856 3,54 2,70 6,61 2,28 Cho vay lần 33.454 58.465 131.661 77.725 93,05 92,97 92,34 95,29 25.011 73.196 (53.937) 6.852 9.518 17.954 9.606 19,06 15,14 12,59 11,78 2.666 8.436 (8.347) 35.953 62.884 142.583 81.567 100 100 100 100 26.931 79.699 (61.016) Theo phương thức cho vay Cho vay theo HMTD Dư nợ cho vay KHCN PHỤ LỤC DƯ NỢ THEO CÁC NHÓM NỢ TẠI CHI NHÁNH Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Dư nợ KHCN PHỤ LỤC NỢ XẤU 2017 so 2016 Chênh lệch 2018 so 2017 74.581 24.338 72.625 (57.529) 0,69 1,22 (0,44) 1.795 873 357 1.116 (922) 1,11 1,64 (0,51) 544 1.496 1.135 342 952 (361) 1,70 1,75 (0,24) 181 1.020 3.292 2.183 838 2.272 (1.108) 4,62 2,23 (0,34) 101 1.156 3.890 2.795 1.055 2.734 (1.095) 10,47 2,37 (0,28) 35.953 62.884 142.583 81.567 26.931 79.699 (61.016) 0,75 1,27 (0,43) 2016 2017 2018 2019 35.147 59.485 132.110 322 680 202 2019 so 2018 Tốc độ tăng trưởng (%) 2017 so 2016 2018 so 2017 2019 so 2018 PHỤ LỤC THU NHẬP 2016 2017 2018 2019 2017 so 2016 Chênh lệch 2018 so 2017 2019 so 2018 Tốc độ tăng trưởng (%) 2017 so 2018 so 2019 so 2016 2017 2018 Doanh thu từ lãi cho vay 16.059 18.868 23.637 21.769 2.808 4.770 (1.869) 0,17 0,25 (0,08) Chi phí trả lãi huy động vốn 11.682 11.998 14.152 13.506 316 2.154 (646) 0,03 0,18 (0,05) Chi phí dự phòng 846 2.923 4.780 4.192 2.077 1.857 (588) 2,45 0,64 (0,12) Chi phí hoạt động 2.406 1.833 1.743 1.436 (90) (307) (0,24) (0,05) (0,18) Thu nhập Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay Dư nợ KHCN KHCN 1.125 2.113 Năm 2.962 2.634 2017 so 81.567 2016 3,23% 26.931 2016 35.953 2017 2018 2019 62.884 142.583 3,13% 35.953 3,36% 2,08% 62.884 142.583 81.567 (573) 988 lệch Chênh 2018 so 26.931 2017 79.699 0,88 Tốc độ tăng 0,40trưởng (%) (0,11) 849 (327) 2019 so 0,75 2016 2018 1,27 so 2017 2019 (0,43) so 2018 2018(61.016) 2017 so 79.699 (0) (61.016) 0,070,75 (0,38)1,27 0,55 (0,43) Nợ hạn 719 3.207 9.696 5.220 2.488 6.489 (4.475) 3,46 2,02 (0,46) Nợ xấu 484 2.719 8.678 6.113 2.236 5.958 (2.564) 4,62 2,19 (0,30) Nợ xử lý DPRR 272 545 963 649 273 419 (314) 1,00 0,77 (0,33) ... HỌC LẠC HỒNG  HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH QUANG VINH CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ... việc Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chi nhánh Quang Vinh, tác giả chọn đề tài ? ?Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh. .. PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUANG VINH 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ