Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây

Do tínhưu việt như trên nên nên hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừnghoàn thiện và ngày càng phát triển, không thể thiếu trong nền kinh tế thịtrường.Nhận thức được vấn đề

ĐẠI HỌC QUOC GIA HÀ NỘITRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE

ĐẠI HỌC QUOC GIA HÀ NOITRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRỊNH THỊ TRANG

PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁNKHONG DUNG TIEN MAT TẠI NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH HA TAY

Chuyên ngành: Tai chính — Ngan hàng

Mã số: 60 34 02 01

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨUNGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG KHÁC LỊCH

XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CUA CHỦ TỊCH HD

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHAM LUẬN VAN

TS HOANG KHAC LICH PGS.TS TRINH THI HOA MAI

Hà Nội — 2019

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh

Hà Tây” là kết quả của quá trình học tập và nghiên cứu của em

Em xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này làtrung thực và không trùng lặp với các đề tài khác Các số liệu, tài liệu sử dụngtrong luận văn hoàn toàn được thu thập ban đầu hoặc trích dẫn từ các nguồn tincậy, bảo đảm tính chính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích và đánh giá các số liệuđược thực hiện một cách trung thực, khách quan.

Hà Nội, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Tài chính - Ngân hàng, Đạihọc Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành

luận văn này.

Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS Hoàng Khắc Lịch, thầy đã nhiệttình hướng dẫn, giúp đỡ về kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trìnhbày để em có thể hoàn thiện nội dung và cả hình thức của luận văn

Cuối cùng, em xin đành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồngnghiệp đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu đềtài luận văn này

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

DANH MỤC CHU VIET TẮTT 2-2 ©S£+S£+EE+EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEerkrrkrrrrrrrervee iM.9/:0)00/9:799 215 .:.1 iiDANH MỤC BIEU ĐỎ, SO DO o.eessscsssessesssessessessssssessessesssssseesessecsssssessessessnseseeseees ivLOI NÓI DAU ooeececcsscsssssessesssessessessessssssecsecsusssessessessusssessessssussusssessessesssessessessesseeesess 1

CHƯƠNG 1: TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VA CƠ SỞ LÝ LUẬNVỀ PHAT TRIEN PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHONG DUNGTIEN MAT TẠI NGÂN HÀNG -. -:- 22tr rhe 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu - 2 2 +S£+E£+E£+E£EEeEEeEEeEkerkrrerreee 4

1.1.1 Các công trình nghién cur trong HIỚC: cà ecssesskssrseserske 41.1.2 Các công trình nghiÊn CỨU HHỚC H8OÀÌÌ ằằcẶằĂSSSssisireeerssrreerres 61.2 TTKDTM trong các ngân hang thương mại và vai trò của TTKDTM trong

MEN Kink lí: ắä-444444 8

1.2.1 Khái niệm TIKDIM ooccccscsscsssessessesssessessessssssessecsessssssessessessucssessessessssssesses 81.2.2 Vai trò của TT KDTM Ẳ << c c s31 18k S993 1kg 1kg reo 91.2.3 Các loại hình TT KD TM ncccessessscssesssesssesssessssssesssesssessssssesssesssssssssecsseeses 121.3 Phát triển dich vụ TT KDTM o cccccssscssessesssessessesssssessessessuessssseesessussseeseeseess 191.4 Các tiêu chi đánh gia sự phat triển của dịch vụ TT KDTM ‹- 19

1.4.1 Nhóm các tiêu chi Anh WONG SH, 191.4.2 Nhóm tiêu Chí Ginh tinh cccccccccccccccccccccsecsccccccesssseeeccsessseseesessssseeeeeesesas 22

1.5 Các yếu tô ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ TT KDTM 24

1.5.1 Nhân 6 Chit QUan 22-52-55 SEE2EESEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrkerkees 24

1.5.2 Nhân t6 khách qHH 5-55 SE ‡EE‡EEEEEEEEEEEEEE 2112121211111 Ece, 261.6 Những bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt của một số NHTM trong nước và nước ngoaiError! Bookmark not

defined.

1.6.1 Kinh nghiệm thực tiền phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt của một so NHTM trong nước và nước ngoàiError! Bookmark _ notdefined.

1.6.2 Bài học rut ra cho Agribank chi nhánh Hà Tây -~<<<<<<+ 28

Tóm tắt chương L ¿- 2: ©2+©+£+2E+2EEtEEEEEEE2EE2EEE2E1221221 21121 221cr e 29CHUONG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIET KE LUẬN VAN 30

2.1 Khhunng phan tich 302.2 Phuong phap phan tich cccccescessessseseeseeeseeeseceseeeeeseeseeeseesseeeseceeeeeenseeees 30

2.2.1 Phương pháp thu thập dit TiGU cccccccccecccesssceseeesseeeeeeeseeeseeeeaeceseeensneeeaes 30

2.2.2 Phương pháp thong kê M6 tẢ - 5c St EEEEEEEEE2EEEEEEEEEeEkerkerkrree 34

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN MẶT TẠI

NHNo&PTNT - CHI NHÁNH HÀ TAY GIAI DOAN 2015-2017 35

3.1 Khái quát về Agribank Chi nhánh Hà Tây 2: 2 5z+xz+5sze: 35

3.1.1 Quá trình hình thành và phát trÏỂH - +: + s+5e+se+eezteztertererssree 353.1.2 Cơ cầu tổ chức của Chỉ nhánh csc-ccctccccctescxtererrtrrrrrrrrrrrrree 36

3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2015 — 2017 37

3.2.1 Hoạt động huy động VOM ceccccssscsesssvsesssvsesesvsvessavesucsesveusatstesatavesaeavenes 37

3.2.2 Hoạt động CO VAY LH TH HH 383.2.3 Hoạt động thanh fOúH cv HH rệt 403.2.4 Hoạt động khác c«c«cccccsvx Error! Bookmark not defined.3.2.5 Kết quả kinh doanh các năm (2015-2017) ccccscsssesssssssessessessessessessesseees 4]3.3 Thực trạng dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánhHa Tay giai doan ttr 2015 — 011 43

3.3.1 Quy mô mạng lưới giao dich của Chỉ nhánh cs-c << << ss+ 43

3.3.2 Quy mô tăng trưởng và tỷ trọng doanh số TT KDTM 443.3.3.Cơ cau doanh số TTKDTM tại Agribank chỉ nhánh Hà Tây 463.3.4 Quy mô tăng trưởng số lượng tài khoản phát hành và sử dụng dịch vụ

3.3.5 Chi phi giao dich TT KD TM - ssc ssc xxx xkEtrkEeerteereeersserrrereeree 54

3.3.6 Doanh thu từ dich vụ TT KDTM _ 5-5 « sssssskkkkkkkkkeekeeeeessssssssese 54

3.4 Đánh giá chung về dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo &

PTNT chi nhánh Hà Tây - G2 32232213311 1111 111111111111 111 1 T1 g1 ngư 58

3.4.1 Những kết quả đạt QUOC cocecescescescescescesssseessesessessessessssssssesssssesseesessessease 583.4.2 Những mặt hạn chế ton tại cân khắc J2 59

3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế tổn tdiccecesccsccescescessesseessessessessessseeseeses 61Tóm tắt chương 3 oecceeceecesscecsessesssessessecsecssessessessecsesssessesscsecsssssessecsesseesseeseeses 65CHƯƠNG 4: MỘT SO GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN DICH VỤ THANH TOÁN

KHONG DUNG TIEN MAT TẠI NHNo&PTNT CHI NHANH HÀ TÂY 66

4.1 Dinh hướng hoạt động của chi nhánh trong năm 2018 - ‹ ó6

4.1.1 Định hướng hoạt động chung Error! Bookmark not defined.

4.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán không dùng tiễn mặt - - 67

4.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại

NHNo &PTNT chi nhánh Hà Tay - - 5G 5 2221321132132 EEErrrrrrrrrree 69

4.2.1 Tiếp tục phát triển và hoàn thiện mạng lưới giao dịch trên địa bàn 69

4.2.2.Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng tiện ích các loại hình dịch vụ TTKDTM 70

4.2.3 Hoàn thiện quy trình TTKDTM và tiết giảm chi phí TTKDTM 70

4.2.4 Chú trọng chính sách khuyến khích các cá nhân mở tài khoản và thanh772187778/13471/8/20/1-80/0nnn87A5Ae a 724.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing dé phát triển thị trường, quảng bá

thương hiệu và sản phẩm dich vụ của Ngân Hàng , 5c ccccsccssce2 73

4.2.6 Nâng cao năng lực quản trị điều hành, quản lý rủi ro, kiém tra - kiểm

RY6)¢1 16) 16 077A dd 74

4.2.7 Hoàn thiện co cấu tổ chức nâng cao chất lượng đội ngũ CBCNV làmlc2/1sg7/1487/1⁄7/1.8:0.1.8000nn0n0n808 Ầ 754.2.8 Tăng cường nâng cấp thiết bị và ứng dụng công nghệ ngân hàng772.0 774.3 M6t 86 kién Nghi nnnaiâaầ 78

4.3.1 Đối với ngân hàng NHNo & PTNT Việt NAM eccscescescessesesssesescessescesesees 78

4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Naim -. - 79

4.3.3 Kiến nghị với Agribank Chỉ nhánh Hà TâyError! Bookmark notdefined.

KẾT LUAN Woeceececcssccsescsccsescsesscscsesscscsesucucacsveueasavsueassvsucasaeavsusacavsneacsesusasavavssasavsneaeees 82

DANH MỤC TAI LIEU THAM KHAO ccccccscsessesssscseseseecseseeecsesesecsestesecstseaeens 83

PHU LUC

DANH MỤC CHỮ VIET TAT

STT Chữ viết tắt Nội dung đầy đủ

1 Agribank NHNo & PTNT Ngân tàng Nông nghiệp và phát

triên nông thôn2 CN Chi nhanh

3 CNTT Cong nghé thong tin

4 DN Doanh nghiép

5 KH Khach hang6 NH Ngan hang7 NHNN Ngân hang Nha nước

8 NHTM Ngân hang thương mại9 PGD Phòng giao dịch

10 | SXKD Sản xuất kinh doanh11 TCTD Tổ chức tin dung

12 TK Tai khoan13 TT Thanh toan14 TTKDTM Thanh toán không dùng tiên mặt

15 UNC Uy nhiệm chi16 UNT Uy nhiém thu

DANH MỤC BANG

Bảng Nội dung TrangTT

1 | Bảng2.I Số mẫu điều tra ở các điểm nghiên cứu 34

2 | Bảng 2.2 | Số mẫu cá nhân điều tra các tiêu chí giới tính, độ tuổi 34

3 | Bảng 2.3 | Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí thu nhập 34

4 | Bang 2.4 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chi nghề nghiệp 355 | Bảng 2.5 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí thời gian sử dụng 35

6 | Bang 2.6 | Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí về hình thức giao dịch 357 | Bảng 2.7 | Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí về kênh phân phối 35

Quy mô tăng trưởng và cơ câu vốn huy động tại Agribank Hà

(2015-2017)

12 | Bảng 3.5 | Kết quả HDKD tại Agribank CN Hà Tây (2015-2017) 45

Quy mô tăng trưởng và tỷ trọng doanh số TT KDTM tại

dịch vụ TTKDTM tại Agribank CN Ha Tây(2015-2017)Chi phí bình quân cho 1000 đ giá trị giao dịch TTKDTM tại16 | Bảng 3.9 57

Agribank CN Hà Tây (2015-2017)

ii

Bản Nội dun Tran

TT g Ụ 8 Ẹ

Quy mô tăng trưởng doanh thu TT KDTM tại Agribank CN17 | Bảng 3.10 58

Ha Tay (2015-2017)18 | Bang 3.11} Muc thu phi binh quan tai Agribank CN Ha Tay (2015-2017) 58

Ty trong doanh thu TT KDTM so voi tong doanh thu dich vu

19 | Bang 3.12| và tổng doanh thu thanh toán tại Agribank CN Hà Tây (2015-| 60

2017)

iii

DANH MỤC BIEU DO, SƠ DO

STT Biểu đồ Nội dung Trang

1 | Biểuđồ3.1 |Quy mô tăng trưởng và ty trọng doanh số TT KDTM | 493 | Biểêuđồ3.2 [Cac loại hình TT KDTM 51

4 Sơ đồ 3.1 |Cơ cau tô chức của Agribank - Chi nhánh Ha Tây 38

iv

LỜI NÓI ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài

Thanh toán vừa là khâu mở đầu vừa là khâu kết của quá trình sản xuất và lưuthông hàng hóa Chính vì vậy để hòa chung với nhịp độ tăng trưởng không ngừngcủa sản xuất và lưu thông hàng hóa thì các phương tiện thanh toán cũng không

ngừng được đổi mới và hiện đại Nền kinh tế phát triển, có nhiều thành phan kinh tế

tham gia thanh toán bằng tiền mặt, không đảm bảo tính an toàn cho người trả tiền vàngười nhận tiền, tiếp đó là chi phí in ấn, vận chuyền lớn.Vấn dé quan trọng nữa đó

là khoảng cách giữa người bán và người mua nhiều khi rất xa nhau Thanh toándùng tiền mặt tạo khe hở cho các đơn vị bán không chấp hành chế độ hóa đơn

chứng từ, dé trốn thuế, làm giảm thu NSNN Khó kiểm soát về mục đích, đối tượngcủa khoản chi.Do đó thanh toán bằng tiền mặt không thé đáp ứng được yêu cầu Từ

thực tế khách quan đó, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời, nó khắcphục được những hạn chế của thanh toán dùng tiền mặt đồng thời có vai trò quantrọng thúc đây sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa của nền kinh tế Do tínhưu việt như trên nên nên hình thức thanh toán không dùng tiền mặt không ngừnghoàn thiện và ngày càng phát triển, không thể thiếu trong nền kinh tế thịtrường.Nhận thức được vấn đề đó Chính phủ Việt Nam đã đưa ra nhiều chính sáchnhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tới các tầng lớp dân cư.Tuy nhiên thực tế hiện nay tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch hàngngày của người dân Việt Nam vẫn còn cao, người dân vẫn có thói quen sử dụng tiềnmặt trong các giao dịch, tâm lý e dé, sợ rủi ro khi tiếp cận với các phương tiện thanhtoán mới làm hạn chế sự phát triển không dùng tiền mặt Ngay cả ở thành thị, nơiđời sống nhận dân và tình trạng dân trí cao thì thói quen sử dụng tiền mặt vẫn cònphố biến Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây là chinhánh cấp 1 được thành lập từ năm 1991 là ngân hàng thương mại lớn nhất ViệtNam Công tác thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của ngân hàng trong

những năm gan đây đã đạt được những thành tựu đáng kể, quy mô thanh toán khôngdùng tiên mặt được mở rộng, chât lượng dân được nâng cao Tuy nhiên, tiên mặt

van là phương tiện thanh toán phổ biến chiếm ty trọng khá lớn trong các giao dịch

thanh toán Từ thực tiễn đó xuất phát từ thực tế công tác tại Agribank chi nhánh Hà

Tây, tôi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngânhàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Tây” cho Luận văn cao

học của mình.Câu hỏi nghiên cứu

Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là gì? Các tiêu chí nàođánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng?

Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàngAgribank chi nhánh Hà Tây đang diễn ra thực tế như thé nào?

Lam thế nào dé phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân

hàng Agribank - Chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới?2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu:

Trên cơ sở đánh giá thực tiễn triển khai các dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tây từ năm 2015 — 2017 dé từ đó có biện pháp

phát triển đây mạnh triển khai, ứng dụng các phương tiện thanh toán hiện đại phù

hợp với đặc điểm của tỉnh Hà Tây

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về phát triển thanh toán và thanh toán khôngdùng tiền mặt

- Vận dụng các phương pháp nghiên cứu gồm phân tích định tính, định lượng

trên cơ sở các dữ liệu thu thập được nhằm mô tả thực trạng phát triển dịch vụ thanh

toán không dùng tiền mặt và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn năm 2015-2017

- Tổng hợp, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt tại Agribank chỉ nhánh Hà Tây

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Đôi tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt của ngân hàng Agribank Hà Tây từ năm 2015 đến 2017 và công tác phát triểncác dịch vụ này.

Pham vi nghiên cứu:- Phạm vi không gian: Agribank chi nhánh Hà Tây- Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2015-2017.4 Phương pháp nghiên cứu

+ Phương pháp thu thập số liệu: Nguồn số liệu phục vụ cho nghiên cứu đánh giá

được thu thập từ hai nguồn : số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo, các kết quả

nghiên cứu, các số liệu đã được công bồ chính thức của các cơ quan tổ chức và số liệu

sơ cấp được thu thập thông qua điều tra trực tiếp bằng việc sử dụng bảng hỏi

+ Phương pháp phân tích, thống kê mô tả

Nội dung cụ thé của các phương pháp nghiên cứu sẽ được trình bay trong

chương 2 của luận văn này.5 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, mục lục, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội

dung luận văn gồm 4 chương:

Chương 1: Tổng quan về tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triểndịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thiết kế và phương pháp nghiên cứu luận vănChương 3: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi

nhánh Hà Tây giai đoạn 2015-2017

Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây

CHƯƠNG 1

TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHATTRIEN PHAT TRIEN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHONG DUNG TIEN MAT

TAI NGAN HANG

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Nghiên cứu và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân

hàng thương mại là một trong những đề tài được lựa chọn nhiều cho các công trìnhnghiên cứu song nó vẫn là một đề tài không cũ Trong mỗi giai đoạn hoạt động khác

nhau, các ngân hàng thương mại lại đưa ra những định hướng và chính sách riêng

để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Dưới đây là

một số công trình nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (

TTKDTM) tại các ngân hàng thương mại, cu thể là:

1.1.1 Các công trình nghién cứu trong nước:

Luận văn tiến sỹ của tác giả Đặng Công Hoàn với đề tài : “ Phát triển dịchvụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vụ dân cư ở Việt Nam” (2015- Đại họckinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội).Luận văn đã phân tích rõ thực trạng và đề ra giảipháp phát triển dịch vụ TTKDTM thông qua các phương thức hiện đại, có mức độ

ứng dụng công nghệ thông tin cao như: thẻ thanh toán ( thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻtrả trước), DVTT điện tử (internet banking, mobile banking, ví điện tử, ) phục vunhóm khách hàng dân cư.Luận văn nêu ra các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt theo 2 khía cạnh: định lượng và định tính Nghiên

cứu định tính, tác giả thực hiện các nghiên cứu tải liệu dé phan tich, tong hop so

sanh,quy nap dé luận giai, danh gia kết luận về mặt lý luận và thực tiễn của hoạtđộng TTKDTM từ đó tim ra khoảng trống nghiên cứu dé thực hiện bé sung hoànthiện Nghiên cứu định lượng , luận án sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính 2 biếnvới cơ sở dữ liệu theo thời gian, mẫu gồm 21 quan sát tương đương với 21 năm từ

năm 1994-2014 dé đánh giá về tương quan giữa tỷ lệ TTKDTM trong Tổng phương

tiện thanh toán của nén kinh tế với các biến số khác ( GDP/người — GDC, Tổng thu

Ngân sách nhà nước) dé trên cơ sở các giả định nhất định dé lượng hóa về sự tác

động liên quan và ngưỡng tác động giữa phát triển dịch vụ TTKDTM với biến lợi

ích của nền kinh tế nước ta, đi kèm với kiểm định phân phối chuẩn

Luận văn tiến sỹ của tác giả Trịnh Thanh Huyền “ Phát triển thanh toánkhông dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại ở Việt Nam” (2012 — Học viện tàichính) Luận văn đã hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề cơ bản về thanh toánkhông dùng tiền mặt và phát triển KDTM qua các NHTM Luận văn cũng sử dụngkết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học, trong đó chủ yếu là phương pháplogic — biện chứng, phương pháp phân tích tong hợp, phương pháp so sánh Đồngthời, luận văn cũng phân tích thực trạng công nghệ trên các phương diện: hệ thôngmáy chủ, máy trạm, phần mềm ứng dụng, đường truyền trong thanh toán và tốc độ

thanh toán Đây là nhân tố quan trọng cho sự phát triển một cách an toàn và hiệu

quả của hoạt động thanh toán

Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Thanh Huyền với đề tài: “ Pháttriển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phanCông thương Việt Nam — chi nhánh Thanh Xuân” (2015- Dai học kinh tế -ĐHQGHN) Luận văn đã khảo sát thực trạng phat triển dịch vụ thanh toán không

dùng tiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số,cung cấp dịch vụ

thanh toán, mạng lưới thanh toán, tài khoản thanh toán, tính đa dạng của sản phẩm,chất lượng phục vụ công tác thanh toán Trên cơ sở định hướng phát triển dịch vụ

thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đếnnăm 2030 và của chỉ nhánh Thanh Xuân, kết hợp với những kết luận ở chương 3,

tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh

Thanh Xuân trong tương lai.

Luận văn thạc sỹ của tác giả Trần Hữu Bình với đề tài: “ Phát triển thanhtoán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh — tỉnh ĐồngTháp” (2014 — Đại học Kinh tế Quốc dân).Luận văn đã đánh giá được những kếtquả thành tựu đạt được và những mặt còn hạn chế trong thanh toán không dùng tiền

mặt Luận văn cũng đã khảo sát thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số cung cấp dịch vụ thanhtoán, mạng lưới thanh toán, tai khoản thanh toán Trên cơ sở đó rút ra nhận xét vềnhững kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của nó, đề xuất một số giảipháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh Thanh Xuân trong tương lai.

Tác giả Lã Thị Kim Anh với luận văn thạc sỹ (2015): “ Phát triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại Cô phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam — chi nhánh Thái Nguyên (2015- Dai học kinh tế - Dai học Quốc gia HàNộn).Luận văn thạc sỹ, trường Dai học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả đã hệ

thống hóa đầy đủ các công trình nghiên cứu theo 3 nhóm, luận giải được 2 vấn đề lýluận cơ bản dịch vụ TT KDTM, phát triển TTKDTM, đồng thời tác giả cũng nghiên

cứu và trình bày kinh nghiệm phát triển dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồngthời chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu, thách thức, cơ hội của chi nhánh ngân hang nghiêncứu đề ra chiến lược tận dụng điểm mạnh, khắc phục điểm yêu định hướng, đề xuất cácgiải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng

thương mại Cô phan Dau tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thái Nguyên

1.1.2 Cac công trình nghiên cứu nước ngoài

Luận văn tiến sỹ cua Abdul Wahad Yakubu (2012): “The adoption and use

of electronic payment systems in Ghana, a case of E-zwich in the sunyanmunicipatality.” (2012 - Kwame NKrumal university of science and technology)

Nghiên cứu đã chi ra rằng hệ thống thanh toán điện tử tai Ghana: thẻ ATM, hệ

thống chuyên tiền di động, ngân hàng điện tử, thé tín dung hay hệ thống thanh toán

khác như Séc,ví điện tử, chuyền tiền điện tử không có sẵn để khách hàng sử dụng.Ngoài ra, tác giả cũng chỉ ra một sé yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng hệ thongthanh toán điện tử tai Ghana như đối tượng tham gia TT KDTM còn hạn chế, thunhập của dân cư nhìn chung còn thấp, trình độ dân trí của phần đông dân chúng

chưa cao nên việc tiếp thu và sử dụng phương tiện thông tin hiện đại còn hạn chế

cũng như thói quen dụng tiền mặt cua hầu hết bộ phận dân cư.

Luận văn thạc sỹ cua Canan Dagdemir and Julia Sauer; “The Use of CardPayment Instruments: A Panel Data Approach” (2015 -Jénképing University,Jönköping International Business School) Nghiên cứu đã chỉ rang su tăng trưởngnhanh chóng trong việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cụthé là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, đã trở thành một đặc điểm nỗi bật của các nền kinhtế hiện đại Với sự quan tâm giải thích hiện tượng này và sự khác biệt về sử dụng

trên các quốc gia, luận văn đã áp dụng mô hình sử dụng công cụ thanh toán dé mô

tả mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc (tổng khối lượng giao dich thẻ, giao dịch thẻghi nợ và giao dịch thẻ tín dụng) và năm biến độc lập dựa trên thu nhập, cơ sở hạtang, thay thé và ảnh hưởng thể chế Từ đó,cung cấp thông tin chi tiết hơn về việcsử dụng các khoản thanh toán bằng thẻ và các giải thích cho sự khác biệt trong sử

dụng giữa các quốc gia

Luận án cử nhân của Yancho Dimo “Non-cash payments Role of thebanking sector in non-cash payments settlement: Case of CIBANK” (2011-TampereUniversity of Applied Sciences) Luận văn đã cho thay rõ bản chất, vai trò, đặcđiểm và tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt trong đời sống kinh tế

toàn cầu với sự nhấn mạnh vào thực tế Bulgaria Hệ thống thanh toán phù hợp với

nhu cầu ngày càng tăng về hiệu suất của nó.Luận văn cũng trình bày các hình thứckhác nhau của thanh toán không dùng tiền mặt cho các ngân hàng Bungari trên thịtrường thanh toán điện tử.

Raymond Ezejiofor, 2013 “An Appraisal of cashless Economy Policy in

Development of Nigerian Economy” đã chỉ rõ các tác động của phat triển dịch vụTTKDTM tới sự phát triển nền kinh tế là : (i) Sự 6n định của hệ thống tài chính tiềntệ, (ii) Hiệu quả về nguồn lực và giảm chi phí, (iii) Lành mạnh hóa nền kinh tế quốcgia và minh bạch nhằm phòng chống tham nhũng

Còn trong nghiên cứu của mình Group Executive GP&S, Master Card,2011, War Against Cash-Korea Experience Master Card Internationa đã chi ra một

số lợi ích, tiềm năng mà phát triển dịch vụ TTKDTM (nhất là thẻ tin dụng) mang lạicho người dân, các ngân hàng và nhà nước Các tác giả cũng đã đê cập việc phát

triển dịch vụ TTKDTM của Hàn Quốc đã góp phan, dẫn đến các thành tựu đạt được

của Hàn quốc trong quá trình để từng bước đưa Hàn Quốc trở thành một trong

những nước có nền kinh tế rất phát triển

Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong những năm gần đây đãđược nghiên cứu trên nhiều phạm vi, đối tượng và hướng nghiên cứu khác nhau Cácluận án, luận văn trên đã góp phan hoàn thiện lý thuyết về phát triển dich vụ thanh toánKDTM tại ngân hàng Đồng thời các tác giả đã đi sâu phân tích đánh giá thực trạng TTKDTM tại Việt Nam nói chung và một số ngân hàng thương mại nói riêng, chỉ ra thànhqua đạt được, hạn chế của dịch vụ này dé đưa ra các giải pháp phù hợp Nhìn chung các

công trình nghiên cứu trong và ngoài nước đã công bố phản ánh khá đầy đủ về cơ sở lý

luận, thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại một số

ngân hàng, cũng như tình hình thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế Tuy

nhiên, gắn với đối tượng nghiên cứu cụ thé là phát triển dịch vụ thanh toán không dùng

tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tây thì chưa có công trình nghiên cứu nào được

công bó.Do vậy, với việc hệ thong hóa va đưa ra cách nhìn mới về dich vụ TT KDTM,đồng thời luận văn dựa trên số liệu thực tế về dịch vụ TT KDTM của Agribank chinhánh Hà Tây dé nhận định những nguyên nhân, hạn chế từ đó đưa ra các giải phápthực hiện nhằm giúp cho Agribank chi nhánh Hà Tây ngày càng phát triển mạnh mẽ,nâng cao hơn nữa vị thế và uy tín của ngân hàng

1.2 TTKDTM trong các ngân hàng thương mai và vai trò của TTKDTM trongnền kinh tế

1.2.1 Khái niệm TTKDTM

Hiện nay nhiều nước trên thế giới quan niệm rằng : TTKDTM là hình thứcthanh toán hàng hóa và dịch vụ thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán của hệthống ngân hàng mà không có sự xuất hiện của tiền mặt

Tại Việt Nam nghị định 80/2016/NĐ-CP ngày 1/7/2016 của Chính phủ quy

định : “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm dịch vụ thanh toán qua tảikhoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của

khách hàng”

Như vậy, TTKDTM là nghiệp vụ chỉ trả tiền hàng hóa, dịch vụ và các khoản

thanh toán khác trong nên kinh tế được thực hiện bằng cách trích chuyên tài khoản

trong tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (là các NHTM) mà không sử dụng tiền mặt

s* Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt:Sự ra đời của hình thức TTKDTM gain liền với sự ra đời của đồng tiền ghi sốvà sự phát triển của nó gắn liền với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Sự tồn tại

và lớn mạnh của hệ thong nay da tao điều kiện cho cá nhân và các tổ chức mở tài

khoản tại các ngân hàng và thực hiện việc thanh toán thông qua việc chuyển khoảntrong hệ thống ngân hàng TTKDTM là một hình thức vận động tiền tệ mà ở đâytiền vừa là công cụ kế toán, vừa là công cụ đề chuyền hóa hình thức giá trị của hànghóa va dich vụ Nó có một số đặc điểm sau:

+ Trong TTKDTM sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động củahàng hóa cả về thời gian lẫn không gian và thường không có sự ăn khớp Đây là đặc

điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức TTKDTM

+ Trong TTKDTM vật trung gian trao đổi không xuất hiện như hình thứcthanh toán dùng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà chỉ xuất hiện dưới dạng tiền kế toán

hay tiền ghi số và được ghi chép trên các chứng từ số sách kế toán, đây là đặc điểm

riêng của TTKDTM.1.2.2 Vai trò của TT KDTM

s Đối với lợi ích kinh tế xã hội:TTKDTM có tác dụng đây nhanh việc tập trung và phân phối các dòng vốntrong nền kinh tế, cung ứng vốn cho nền kinh tế phát triển Chức năng thanh toán

của tiền tệ đang phát triển với nhiều mô thức đa dạng, hiện đại và ngày càng có vai

trò quan trọng trong sản xuất lưu thông hàng hóa, dịch vụ Sự nhanh chóng, tiện ích,an toàn, hiệu quả trong thanh toán sẽ đây nhanh hoạt động kinh tế xã hội Thôngqua dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng, việc thanh toán trở nên sống động hơn, dichuyền từ nơi này sang nơi khác, từ khách hang này sang khách hàng khác dé phụcvụ sản xuất kinh doanh, làm tốc độ lưu thông hàng hóa cũng được đây mạnh hơn

TTKDTM tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng

để tái đầu tư vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào

hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô, qua đó kiểm soát được lạm phát đồngthời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động

TTKDTM làm giảm lượng tiền mặt trong nền kinh tế, tao sự an toàn trongthanh toán, giúp tiết giảm được các chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyên tiền và cáctiêu cực phat sinh trong quá trình đó (mat mát, tham 6 )

TTKDTM giúp thu hẹp được khoảng cách địa lí, thúc đây ngoại thương pháttriển thông qua quá trình thanh toán nhanh chóng, tiện lợi

Vì những quan hệ thanh toán thê hiện thông qua đồng tiền ghi số, chính phủsẽ năm giữ được quá trình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình thu nhập trong

dân cư, việc thực hiện các chính sách thuế sẽ hiệu quả hơn Đồng thời, nạn tham ô,

tham nhũng cũng được kiểm soát

TTKDTM giúp hạn chế những ton thất đáng kể cho xã hội do nạn tiền giả

gây ra

“ Đối với Ngân hang:- Nghiệp vụ TTKDTM đóng một vai trò cực kỳ quan trọng Xét về phươngdiện vĩ mô, nó góp phần thực thi hữu hiệu chính sách tiền tệ, tín dụng của nhà nước,nâng cao hiệu quả kiểm soát tiền tệ, chức năng tạo tiền của hệ thống Ngân hàng

Còn về phương diện vĩ mô, nó tác động đến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả

dụng của Ngân hàng và sự khai thác sự khả dụng đó.

- Hệ thống Ngân hàng luôn có một nguồn tiền gửi rất lớn và lãi suất hầu như

bằng không dé sử dụng cho các nghiệp vụ tài sản có của mình Thúc day quá trình

cho vay nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn Mặt khác, Ngân hàng còn thu

được các khoản phí dịch vụ và thu hút được khách hàng trong các quan hệ giao dịchkhác với Ngân hàng.

- TTKDTM giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền: Trong thực tế nếuthanh toán bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi Ngân hàng, số tiền đó khôngcon năm trong phạm vi kiêm soát của Ngân hàng nữa Song nêu thực hiện bang

10

hình thức TTKDTM, Ngân hàng thực hiện trích chuyên từ tài khoản của người phải

trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặcbù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của

các NHTM với nhau, Ngân hang sẽ có một von tạm thời nhàn rỗi, có thé sử dụngnguồn vốn đó để cho vay Như vậy thực chất của cơ chế tạo tiền gửi của hệ thốngNgân hàng là tô chức thanh toán qua Ngân hàng và cho vay bằng chuyên khoản Vìvậy khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn do đó tạo cho Ngânhang lợi nhuận đáng kẻ

- TTKDTM góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanhtoán: TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn cóhiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập niềm tin của

công chúng vào hoạt động của hệ thống Ngân hàng Từ đó mọi người dân, mọidoanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán của Ngân hàng Như vậy

TTKDTM giúp Ngân hàng thực hiện được việc mở rộng đối tượng thanh toán, tăngdoanh số thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoai nước, qua đó làmtăng lợi nhuận của Ngân hàng giúp Ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh

- TTKDTM thúc đây các dịch vụ khác: Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinhdoanh của minh, Ngân hàng không ngừng cải tiễn đưa ra các sản phẩm dịch vụ khácnhau vì các sản phẩm dich vụ nay đảm bảo cho Ngân hàng tối da hoá lợi nhuận Cácdịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới đượcthực hiện một cách hiệu quả vì TTKDTM được tô chức tốt sẽ tạo điều kiện choNgân hàng thực hiện các dich vụ trả tiền với khồi lượng lớn một cách chính xác vanhanh chóng qua đó thu hút được ngày càng nhiều khách hàng

* Đối với khách hàng:TTKDTM mang lại sự an tâm cho khách hàng vì được dam bảo an foàntrong khâu thanh toán Ngân hàng đứng ra làm trung gian cho các bên liên hệ mọi

nghiệp vụ thanh toán, hạn chế đến mức thấp nhất các yếu tố bat trắc trong giao dịchkinh doanh TTKDTM đã mở ra những cơ hội kinh doanh mới cũng như đem đếnsự tiện lợi cho mọi đối tượng khách hàng Ngày nay, người ta có thể đi du lịch khắp

nơi chỉ với một cái Thẻ mà không cần lo sợ trộm cắp Tiết kiệm được thời gian: Khi

11

khách hàng sử dụng thanh toán bằng hình thức tiền mặt, khách hàng phải mất thời

gian đi đến nơi người cung cấp hàng hoá, dịch vụ để thanh toán Ngược lại, khi

khách hàng thực hiện lệnh thanh toán qua ngân hàng, khách hàng chỉ cần giao dịch

với ngân hàng thì dù người thụ hưởng ở khu vực địa lý nào, lệnh thanh toán của

khách hàng vẫn thực hiện được Khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian khithanh toán qua ngân hàng thay vì thanh toán trực tiếp với người bán Mặt khác, sử

dụng dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng, khách hàng còn được hưởng lãi suất theolãi suất tiền gửi không kì hạn thay đổi theo từng thời kì Tuy không lớn nhưng chắcchăn có lợi hơn là dự trữ tiền mặt chỉ đề thanh toán Bên cạnh đó khi sử dụng dịchvụ TTKDTM khách hàng có thé chuyền tiền đóng học phí cho con em của minh, đisiêu thị mua sắm mà không cần phải mang theo tiền mặt, ngoài ra có thể đóng tiền

điện, nước, nạp tiền điện thoại Hơn nữa, khách hàng sẽ được cung ứng những

dịch vụ chăm sóc khách hàng đi kèm của Ngân hàng Cuối cùng, sử dụng TTKDTM

thé hiện một lối sống mới văn minh, hiện đại.

1.2.3 Các loại hình TT KDTM

Theo nghị định 43/VBHN-NHNN ngày 14/7/2016 của NHNN: “Phương tiện

thanh toán không dùng tiền mặt sử dụng trong giao dịch thanh toán (sau đây gọi làphương tiện thanh toán), bao gồm: Séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm

thu, thẻ ngân hàng và các phương tiện thanh toán khác theo quy định của Ngânhàng Nhà nước”

1.2.3.1 Thanh toán bằng Ủy nhiệm chỉ hoặc lênh chỉ

Uy nhiệm chi, lệnh chi (sau đây gọi chung là ủy nhiệm chi) là lệnh thanh

toán của người trả tiền lập theo mau do tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán quy

định, gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mình mở tài khoản thanhtoán, yêu cầu tổ chức đó trích một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán củamình dé trả hoặc chuyền tiền cho người thụ hưởng

UNC là hình thức thanh toán đơn giản thuận tiện cho khách hàng sử dụng déthanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc chuyển tiền cùng hệ thong hoặc khác hệ

thống Ngân hàng.

12

“ Trong hình thức Thanh toán UNC chủ tài khoản can chú ý:Nếu lệnh chi tiền dưới hình thức chứng từ giấy thi chủ TK phải lập đúng

theo mẫu, đủ số liên theo quy định của Ngân hàng

Nếu lệnh chi tiền dưới dạng chứng từ điện tử thì phải đáp ứng các chuẩn dữ

liệu do Ngân hàng phục vụ bên mua hàng quy định và phải thực hiện theo đúng quy

định theo quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, bảo quản và lưu giữ chứng từ điện tử của

Ngân hàng, do Ngân hàng Nhà Nước quy định.

- UNC được thanh toán chủ yếu: trong cùng Ngân hàng và khác Ngân hàng

«$.og Điêu kiện áp dụng:UNC được dùng để thanh toán các khoản tiền hàng, dịch vụ hoặc chuyển tiềntrong cùng hệ thống hay khác hệ thống Ngân hàng

Trong hình thức thanh toán UNC, người trả tiền chủ động khởi xướng việcthanh toán bằng cách lập 4 liên UNC nộp vào Ngân hàng phục vụ mình dé tríchTKTG của mình chuyển trả cho bên phụ hưởng Trên UNC, bên trả tiền phải ghiđầy đủ, chính xác các yếu tố khớp đúng với nội dung giữ các liên UNC và ký tên

đóng dấu lên tất cả các liên UNC

Khi nhận được UNC, trong vòng một ngày làm việc, Ngân hang phục vu

người trả tiền phải hoàn tất lệnh chi hoặc từ chối thực hiện nếu TK của khách hàngkhông đủ tiền hoặc lệnh chi lập không hợp lệ

Trường hợp bên thụ hưởng không có TKTG thì Ngân hàng phục vụ bên thụhưởng ghi Có TK chuyền tiền phải trả và báo cho bên thụ hưởng đến nhận tiền

UNC hay lệnh chi có ưu điểm là rất đơn giản, tiết kiệm chỉ phí, thuận tiện

cho khách hàng sử dụng và thuận tiện trong việc ứng dụng công nghệ thanh toánhiện đại, nên tốc độ thanh toán nhanh, phạm vi rộng rãi Day là hình thức thanh toánchiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thanh toán qua NH Hình thức thanhtoán này không đảm bảo quyên lợi cho người bán vì bên bán có thé gặp rủi ro do

bên mua không đủ khả năng thanh toán, do vậy người ta chỉ áp dụng hình thứcthanh toán UNC trong trường hợp bên bán và bên mua tín nhiệm nhau, thanh toáncác món nhỏ hoặc thanh toán phi mậu dịch.

13

1.2.3.2 Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu

Uỷ nhiệm thu, nhờ thu (sau đây gọi chung là ủy nhiệm thu) là lệnh thanhtoán của người thụ hưởng lập theo mẫu do tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán quyđịnh, gửi cho tô chức cung ứng dịch vụ thanh toán ủy thác thu hộ mình một số tiềnnhất định

“ Điều kiện áp dung và nội dung thanh toán:

UNT được áp dụng thanh toán tiền hàng, dịch vụ giữa các chủ thể mở TK

trong cùng một chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng cùng hệ thốnghay khác hệ thống Các chủ thể thanh toán phải thoả thuận thống nhất dùng hìnhthức thanh toán UNT với những điều kiện thanh toán cụ thê đã ghi trong hợp đồngkinh tế hay đơn đặt hàng, phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàng phục vụ chủ

thé thanh toán biết để làm căn cứ thực hiện các UNT

Sau khi đã giao hàng, bên thụ hưởng lập 4 liên UNT kèm theo hóa đơn giao

hàng, nộp vào Ngân hàng phục vụ mình hay nộp trực tiếp vào Ngân hàng phục vụ

bên trả tiền để yêu cầu thu hộ tiền Dé thu nhanh tiền hàng, bên thụ hưởng có théghi rõ trên UNT yêu cầu Ngân hàng phục vụ bên trả tiền chuyên tiền bằng điện hayFax và bên thụ hưởng chịu phí tồn

Khi nhận được giấy UNT, trong vòng một ngày làm việc, Ngân hàng phụcvụ bên trả tiền phải trích TK của bên trả tiền dé trả ngay cho bên thụ hưởng dé hoàntất việc thanh toán

UNT có ưu điểm là tương đối đơn giản, rất thuận tiện đối với các doanhnghiệp cung ứng dịch vụ như: điện, nước, thuê nhà, điện thoại các chủ thé tham

gia trong thanh toán tin tưởng lẫn nhau.

1.2.3.3 Thanh toán bằng séc

Séc là một lệnh chi tiền vô điều kiện của chủ TK được lập theo mẫu in sẵncủa Ngân hang dé đề nghị Ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ TKTG thanh toáncủa mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên Séc hoặc người cầm Séc đó

Séc có thể được áp dụng bằng VNĐ và ngoại tệ Trường hợp sử dụng Séc ngoại

tệ phải tuân theo quy định của pháp luật và quản lý ngoại hối Séc ghi bằng ngoại tệ

14

được thanh toán băng số tiền ghi trên Séc bằng ngoại tệ khi người thụ hưởng cuối cùng

được phép thu ngoại tệ theo quy định của pháp luật về quan lý ngoại hối

Khách hàng có thể sử dụng Séc dé thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và nộptiền Ngân sách nhà nước Ngoài ra, Séc cũng có thể được sử dụng để rút tiền mặttại các Ngân hàng, Tat cả TK thanh toán mở tại Ngân hàng khách hàng có quyền sửdụng Séc dé thanh toán Trong hình thức thanh toán bằng Séc, việc thanh toán do

người trả tiền bắt đầu và kết thúc bằng việc ghi có vào TK của người nhận thanh

toán theo số tiền ghi trên Séc

Người ký phát Séc phải có đủ tiền trên TK để đảm bảo đủ khả năng thanhtoán cho tờ Séc, hoặc không đủ tiền để thanh toán nhưng được Ngân hàng chấpthuận cho người ký phát thấu chi đến một han mức nhất định dé đảm bao khả năngthanh toán cho số tiền ghi trên tờ Séc

Hiện nay, thanh toán séc qua NH thông dụng nhất là 2 loại séc: séc chuyềnkhoản và séc bao chi.

+ Séc chuyền khoản:

Là loại séc chỉ được thanh toán bằng cách trích chuyền tài khoản giữa các chủ thê

thanh toán mà không được rút tiền mặt tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Phạm vi thanh toán: khách hàng có tài khoản cùng ngân hàng, khách hàng cótài khoản tai hai ngân hàng khác nhau nhưng có thanh gia thanh toán bù trừ va giao

nhận chứng từ trực tiếp hàng ngày trên địa bàn tỉnh, thành phố Về nguyên tắc, sécchuyên khoản phải được phát hành trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi hiện có tạingân hàng và nếu phát hành quá số dư trên tài khoản tiền gửi của mình sẽ bị phạt

theo chế độ thanh toán hiện hành

+ Séc bao chi:

Là loại séc thanh toán được ngân hàng đảm bảo chỉ trả bằng cách trích trướcsố tiền ghi trên tờ séc phát hành từ tài khoản tiền gửi của người trả sang tài khoản

đảm bảo khả năng thanh toán séc.

Phạm vi thanh toán:có phạm vi thanh thanh toán rộng hơn séc chuyền khoản,được sử dụng giữa các khách hàng có mở tài khoản cùng ngân hàng, hai ngân hàng

15

khác nhau có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh thành phố hoặc tại hai

ngân hàng cùng hệ thống trên phạm vi cả nước.1.2.3.4 Thanh toán bằng thư tín dụng ( L/C)

Là cam kết của NH bên mua với NH bên bán và người bán theo yêu cầu của

người mua để trả tiền cho người bán theo giá trị hàng hóa đã giao dịch hoặc dịch vụđã cung ứng trên cơ sở hóa đơn, chứng từ hợp lệ với các điều kiện và phạm vi thời

hạn hiệu lực của thư tín dụng.

Pham vi thanh toán: áp dụng khách hàng thanh toán giữa 2 ngân hàng cùnghệ thống, khác địa bàn hoặc khác hệ thống khác địa bàn

Quy trình: người mua đến ngân hàng xin mở L/C NH bên mua đồng ý mở

L/C, đồng thời thông báo cho ngân hàng bên bán NH bên bán thông báo cho bên

bán, bên bán giao hang và nộp hóa đơn, chứng từ va NH bên bán dé xin thanh toán

Ngân hàng bên bán thanh toán cho người bán, báo nợ ngân hàng bên mua Ngân

hàng bên mua tat toán thư tín dụng dé thanh toán cho ngân hàng bên bán.1.2.3.5 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Thẻ Ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ bán cho

khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ

Pham vi thanh toán: có thé được thanh toán tai ngân hàng phát hành thẻ hoặctại các ngân hàng đại lý của NH phát hành thẻ Để sử dụng thẻ, đơn vị bán phải làngười chấp nhận thẻ và có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ hoặc thanh

toán thẻ.

1.2.3.6 Thanh toán trực tuyến online (ngân hàng điện tử)

Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông

qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông, cho phép khách hàng thực hiện

các dịch vụ NH mà không phải trực tiếp đến NH

Đề thực hiện thanh toán điện tử thì phải có sự kết nối trực tiếp giữa hệ thốngphần mềm thanh toán của NHTM với hệ thống của các nhà cung cấp dịch vụ déthực hiện dịch vụ thanh toán giữa khách hàng với nhà cung cấp dịch vụ như (chi trả

tiên điện, nước, bảo hiém, dịch vụ khác ).

16

Dịch vụ này ngày càng phát triển cùng với sự phát triển và ứng dụng côngnghệ thông tin hiện đại Dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay gồm có dịch vụInternet banking, Homebanking, Mobilebanking, ATM, Phonebanking

- Internet Banking (dịch vụ NH điện tử qua mạng máy tính toàn cầu): là một

loại hình NH điện tử cung cấp các dịch vụ NH qua Internet, thường thông qua máytính cá nhân và các thiết bị truy cập khác (điện thoại di động, truyền hình tương

tác) Khách hàng chỉ cần một công cụ duyệt web như Internet Explorer hay Mozilla

Firefox, Google, Chrome và một đường truyền Internet bình thường là đủ điều kiệnđể sử dụng Internet Banking tại bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào Internet Bankingcung cấp các tiện ích: truy vấn tài khoản, kiểm tra số dư, thực hiện các giao dịchchuyên tiền qua ngân hàng, thanh toán, gửi tiết kiệm

- ATM (dịch vụ NH điện tử qua hệ thống máy giao dịch tự động): ATM là

thiết bị viễn thông của các ngân hàng được máy tính hóa nhằm cung cấp một

phương thức giao dịch an toàn trong môi trường công cộng mà không cần đến giaodịch viên Tiện ích cơ bản của ATM là: đổi mã PIN, rút tiền từ tài khoản, in sao kê,kiểm tra số dư, thanh toán hóa đơn, thanh toán các khoản phí thường xuyên

- Home-banking (Ngân hàng tại nhà): Ứng dụng và phát triển Home-banking làmột bước phát trién chiến lược đối với sản phẩm, dịch vụ NHĐT Đứng về phía kháchhàng, Home-banking đã mang lại những lợi ích thiết thực như tiết kiệm chỉ phí, thờigian Dich vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống cácphần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ Web (Web Base), thôngqua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài

chính sẽ được thiết lập, mã hóa, trao đổi và xác nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ Khách

hàng chỉ cần kết nỗi máy tính cá nhân với hệ thống máy tính của NH (mạng nội bộ dongân hàng thiết lập) thông qua modem, mạng Wi-Fi (hoặc 3G), đường dây điện thoại cóđịnh đề thực hiện các giao dịch như truy vấn thông tin, chuyên tiền, nthanh toa hóa donmua hang, in giấy báo Nợ, giấy báo Có, tỷ giá, lãi suất, liệt kê giao dich

- Phone-banking (Ngân hàng qua điện thoại):là dịch vụ ngân hàng được cung

cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với

17

khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ Thông qua các phím chức năng, kháchhàng sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài Khiđăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng sẽ được cung cấp một mãkhách hàng, hoặc mã tài khoản, tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có thể sử

dụng nhiều dịch vụ khác nhau

Các dich vụ được cung cấp qua Phone-banking, khách hàng có thé sử dung

rất nhiều dịch vụ ngân hàng như: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về

dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và bảng kê các giao dịch, báo Nợ,báo Có, cung cấp thông tin ngân hàng như lãi suất, tỷ giá hối đoái, chuyên tiền,thanh toán hóa đơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng và nhiều dịch vụ khác

- Mobile Banking là dịch vụ NH trên điện thoại di động, cho phép khách

hàng thực hiện nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi chỉ trên chiếc điệnthoại đi động mà không phải đến NH Cùng với sự phát triển của mạng thông tin diđộng, các ngân hang cũng đã nhanh chóng ứng dụng những công nghệ mới này vaocác dich vụ ngân hàng Về nguyên tắc, thông tin bảo mật được mã hóa và trao đổigiữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách Do tính chấtthuận tiện và nhanh chóng đặc trưng cua Mobile-banking nên các ngân hàng cungứng dịch vụ này tương đối rộng rãi

1.2.3.7 Các loại hình hình thanh toán khác

Ngoài các hình thức thanh toán như ở trên thì ngân hàng còn thực hiện dịchvụ thanh toán không dùng tiền mặt như thu hộ, chi hộ, chuyên tiền

- Thanh toán thu hộ, chi hộ:là việc NH thực hiện ủy nhiệm của bên thụ hưởng, thu

tiền của bên trả tiền trên cơ sở thỏa thuận bằng văn bản giữa các NH và bên thụ hưởng

- Dịch vụ chuyên tiền:là việc NH chuyên một số tiền nhất định cho bên thụhưởng theo yêu cầu của bên trả tién.Dich vụ chuyên tiền bao gồm dịch vụ chuyểntiền qua tài khoản thanh toán và không qua tài khoản thanh toán của KH (Theo

thông tư 46/2015/TT-NHNN ban hành 31/12/2015).

Quy trình dịch vụ chuyên tiền qua tài khoản thanh toán của khách hàngđược thực hiện như quy trình dịch vụ thanh toán ủy nhiệm chi.

18

1.3 Phát triển dịch vụ TT KDTM

Khái niệm về phát triển TT KDTM

Phát triển dịch vụ TT KDTM là việc mở rộng sỐ lượng và nâng cao chấtlượng dịch vụ TT KDTM của các NHTM nhằm làm thỏa mãn ngày càng tốt hơnnhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng

Phát triển TT KDTM là thúc day, mở rộng hoạt động TT KDTM với nhữnghình thức TT KDTM trở nên tốt hơn, đa dạng, toàn diện và phô biến trong hoạtđộng thanh toán Nâng cao cả về chất lượng lẫn doanh số của hoạt động TTKDTM

1.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ TT KDTM1.4.1 Nhóm các tiêu chí định lượng

1.4.1.1 Quy mô mạng lưới giao dịch ( phòng giao dịch, điểm giao dịch của CN)

Phát triển dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt thé hiện ở số lượng phònggiao dịch, các điểm giao dịch tăng qua các năm Một chỉ nhánh ngân hàng có nhiều

phòng giao dịch, điểm giao dịch cho thấy rằng ngân hàng có giao dịch với nhiềukhách hàng thì cùng với đó dịch vụ thanh toán cũng phát triển

1.4.1.2 Quy mô tăng trưởng và tỷ trọng doanh số TT KDTM

a Quy mô tăng trưởng tuyệt đối doanh số TT KDTM:

Lượng giá trị tăng(giảm) Doanh số Doanh số

tuyệt đối doanh số TT = TTKDTM kỳ _ TT KDTMKDTM thực hiện kỳ trước

Chỉ tiêu này cho biết quy mô tăng, giảm ( số tuyệt đối ) doanh số TTKDTMcủa năm sau so với năm trước.

b Tốc độ tăng doanh số thanh toán:

Doanh số TT DS

Ty lệ tăng KDTM kỳ thựchiện TTKPTM kỳ S100

DS TTKDTM Doanh số TT KDTM

19

Chỉ tiêu này cho biết số tiền khách hàng thực hiện thanh toán qua NH theo

thê thức TT KDTM năm nay tăng giảm bao nhiêu % so với năm trước, qua đó có

thé đánh gia tình hình phát trién TT KDTM của NH qua các năm

c Tỷ trọng doanh số TT KDTM trong tổng doanh số thanh toán:

Doanh số TTKDTM

Tỷ trọng

TTKDTM

x100

Tổng doanh số thanh toán

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ TTKDTM của KH so với tong giá

trị thanh toán của NH.

1.4.1.3 Cơ cầu doanh số TT KDTM

a Quy mô tăng trưởng doanh số của các loại hình TT KDTM:

Doanh số từng loại hình TTKDTMTỷ lệ tăng doanh số của từng tine tuvet đấi

b Ty trọng doanh số của các loại hình TT KDTM:

Doanh số của từng loạiTy trọng doanh số hình TTKDTM

1.4.1.4 Quy mô tăng trưởng số lượng tài khoản phát hành và sử dụng dịch vụ TT KDTM

Số lượng TKPHvà Số lượng TK PH

Tỷ lệ tăng trưởng SDDVTTKDTM | và SD DV TTsố lượng TK phát kỳ thực hiện KDTM kỳ trước

1.4.1.5 Chi phí giao dich TT KDTM

Tỷ lộ mức chi phi bình Tổng chỉ phí từ dịch vụ TT

tri TT KDTM Tông giá trị TT

Chỉ tiêu này cho biết 100 đồng doanh số TT KDTM thì ngân hàng phải bỏ rabao nhiêu đồng chi phí Chỉ tiêu này càng thấp thì càng tốt cho ngân hàng

1.4.1.6 Doanh thu từ dich vụ TT KDTM trên tổng doanh thu dịch vụ

a Quy mô tăng trưởng tuyệt đối doanh thu từ dịch vụ TT KDTM:

Doanh thu Tăng Doanh thu TT Doanh thu TT KDTM

(giảm) tuyệt đối KDTM kỳ thực hiện của kỳ trước

b Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ TT KDTM:

Doanh thu từ DV TT Doanh thu từ DV

c Tỷ trọng doanh thu dịch vụ TT KDTM trong tông doanh thu dịch vụ thanh toán:

Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ

2 Doanh thu ti dich vu TT KDTM

TT KDTM trong tong doanh = mm———= x100

Tổng doanh thu từ dịch

thu dịch vụ thanh toán

Đánh giá ty trọng doanh thu từ dịch vụ TTKDTM trên tong doanh thu hoạtđộng dịch vụ tức là xem xét tỷ lệ giá trị lợi nhuận, phi mà các dịch vụ TTKDTMtrong tổng doanh thu dịch vụ của một NHTM Nếu ty trọng doanh thu từ dịch vụTTKDTM trong tổng doanh thu dich vụ cao tức là khách hàng đã tiếp cận gần hon,NHTM đã triển khai tốt hơn các dịch vụ TTKDTM

d Tỷ trọng doanh thu dịch vụ TT KDTM trong tổng doanh thu dịch vụ:

Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ

TT KDTM trong tổng doanh = _ Doanh thu từ dịch vụ TT

R a x 100thu dich vu Tong doanh thu từ dich

Chỉ tiêu nay cho biết doanh thu từ dich vụ TT KDTM cua NH chiếm ty lệbao nhiêu trong tổng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Tỷ trọng này ngày càng tăngchứng tỏ rằng dịch vụ TT KDTM ngày càng phát triển, đóng góp vào sự tăng

trưởng chung của NH1.4.2 Nhóm tiêu chí định tính

- Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặtVới mô hình ngân hàng hiện đại phát triển toàn diện, các sản phẩm dịch vụcủa ngân hàng càng phong phú càng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng thamgia sử dụng, vì nó đáp ứng được nhiều hơn các nhu cầu khách hàng Danh mục sảnphẩm dịch vụ TTKDTM sẽ phan nao giúp ta đánh giá được sự phát triển của hoạt

động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng

Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ thanh toán là chỉ tiêu định tính, phụ thuộcvào đánh giá chủ quan của người sử dụng Chỉ tiêu này có thể được thống kê dựa trên

các cuộc khảo sát định kỳ ý kiến của người sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng

22

Cũng qua kết quả khảo sát, các ngân hàng thương mại sẽ xây dựng và hoàn thiện dịchvụ thanh toán của mình phù hợp hơn với nhu cầu của mọi khách hàng

- Sự đa dạng của các phương thức thanh toán KDTMKhông chỉ các hình thức thanh toán mà sự đa dạng của các phương thức

TTKDTM cũng góp phần quan trọng quyết định sự phát triển của hoạt động thanhtoán qua ngân hàng Hiện nay, ngoài phương thức thanh toán truyền thống là thanh

toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước chủ trì, ngân hàng còn sử dụng hệ thống ngân

hàng lõi Corebanking tiên tiến góp phần cải thiện, đây nhanh tốc độ thanh toántrong nội bộ ngân hàng; tham gia vào mạng lưới thanh toán điện tử liên ngân hàng,thanh toán song phương với tốc độ thanh toán nhanh Doanh số và tốc độ tăng

của doanh số thanh toán qua các phương thức, sự tham gia của ngân hàng vào cácphương thức thanh toán cũng là một trong những thước đo thê hiện quy mô và tốc

độ phát triên TTKDTM tại ngân hang

- Chất lượng sản phẩm dịch vụ TT KDTM Có thé thay danh mục sản phẩm dịch vụ TTKDTM hiện nay của các ngân hàng

đều có sự tương đồng về tính chat sản phẩm Điều này cũng là dé hiểu do sự cạnh tranhgay gắt không chỉ giữa các Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại cô phần mà

ngay cả các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, bất kỳ một sản phẩm thanh toán nàomới ra doi, đem lại tiện ich cho người sử dụng thi đều được cập nhật nhanh chóng Vìvậy, chất lượng dịch vụ chính là yếu tô quyết định giúp cho ngân hàng nào sẽ giành lợithế cạnh tranh trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ thanh toán

Chất lượng sản phâm dịch vụ TTKDTM sẽ do đánh giá của người sử dụng

dịch vụ dựa trên một số tiêu chí như sau: thời gian cung cấp dịch vụ cho khách

hàng, thời gian giao dịch thanh toán được hoàn tất, mức độ chính xác khi thực hiệngiao dịch (số giao dịch thanh toán bị hoàn tra do sai sót, sỐ giao dịch thành công ),

quy trình thực hiện dịch vụ đơn giản hay phức tạp, thái độ phục vụ giao dịch của

nhân viên ngân hàng, dịch vụ chăm sóc, giải đáp thắc mắc của khách hàng

- Mức độ hài lòng của khách hàng ( mức phí hợp lí, thủ tục đơn giản, nhanhchóng, thuận lợi, sự phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên NH )

23

Có thé nói đây là chỉ tiêu quan trọng quyết định sự phát triển của hoạt động

TTKDTM Với khách hàng, cùng những sản phẩm dịch vụ có tính chất tương đồngnhau, chất lượng sản phẩm như nhau thì sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hang

nào có mức phí rẻ hơn,thủ tục đơn giản, nhanh chóng thuận lợi cũng như phong

cách giao dịch của nhân viên ngân hàng sẽ thu hút khách hàng hơn Đề có thê cạnhtranh được, các ngân hàng buộc phải giảm phí giao dịch xuống mức thấp nhưng trên

CƠ SỞ chấp nhận được, vì phí dịch vụ thanh toán có ảnh hưởng trực tiếp đến chất

lượng dịch vụ và lợi nhuận của ngân hàng Một SỐ ngân hàng thực hiện miễn phíchuyên tiền đối với các giao dịch thanh toán nội bộ trong cùng địa bàn tỉnh, thànhphó, giảm phí trên địa bàn đối với khách hàng giao dịch chuyền tiền trên địa bàn

vào buôi sang dé thu hút khách hang sử dụng các dịch vụ khác Qua đó tổng hòalợi ích và chi phí giữa các sản phẩm cung cấp, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềmnăng và duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống

1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ TT KDTM1.5.1.Nhân tổ chủ quan

- Nhân tố con ngườiTrong mọi hoạt động, nhân tố con người luôn được chú trọng và đặt mục tiêuquan tâm hàng đầu Con người là nhân tố quyết định trong bat cứ hoạt động kinh tếxã hội nào Trong hoạt động ngân hàng, khi triển khai áp dụng một nghiệp vụ mớithì yếu tổ tiên quyết là phải biết cách thức vận hành và sử dụng nó tức yếu tô con

người phù hop.

Hoạt động TTKDTM của ngân hàng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ màkhách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trongđó, yêu tố quan trọng thuộc về đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán bộ, nhân viên làngười trực tiếp giao dịch với khách hàng, vì vậy, thái độ và trình độ của họ quyếtđịnh phần lớn đến chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng

Cán bộ ngân hàng là những người có trình độ, năng lực chuyên môn sâu, phẩm

chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ nhanh nhẹn, nhiệt tình Ngoài việc hiểu biết các hoạt

động của ngân hàng nói chung và các chê độ về công tác thanh toán nói riêng, người làm

24

công tác thanh toán phải nam vững pháp luật và chủ trương, chính sách của Dang, Nha

nước Đồng thời, phải có kiến thức và sử dụng thành thạo vi tinh, tin học

Với những ngân hàng có đội ngũ cán bộ tham gia vào quá trình thanh toán lànhững con người hội tụ đầy đủ các điều kiện, tiêu chuẩn nêu trên sẽ làm gia tăngmức độ hài lòng của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp,từ đó đây mạnh hơn nữa các hoạt động thanh toán của ngân hàng Ngược lại, độingũ nhân viên ngân hàng có trình độ, năng lực, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, tháiđộ phục vụ không nhiệt tình khi tham gia vao quá trình giao dich với khách hang sẽkhiến cho khách hàng không thoải mái và họ có thể chuyền sang giao dịch tại mộtngân hàng khác có chất lượng phục vụ tốt hơn, từ đó gây tốn thất cho ngân hàng.Đội ngũ cán bộ của NHTM là một yếu tố tiên quyết có ảnh hưởng đến sự phát triển

hoạt động TTKDTM nói riêng và hoạt động chung của ngân hang.

- Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động

kinh doanh nói chung và TTKDTM nói riêng của các NHTM Công nghệ ngân hàng

tiên tiến sẽ góp phần thúc đây nhanh quá trình chu chuyền vốn, thu hút được nhiều

nguôn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, phát

triển nhanh trên con đường công nghiệp hóa, hiện dai hóa

Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học va tự động hóa vào thanh

toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chỉphi trong thanh toán Các hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khách hang vàthanh toán có thé được thực hiện trên các chương trình phần mềm máy tính vừa

chính xác, an toàn, nhanh chóng và tiện lợi Các NHTM có thể mở rộng các dịch vụ

của mình qua các trang web, đây là cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp dịch vụngân hàng tới hàng triệu người với chỉ phí thấp

Công nghệ hiện đại cho phép các NHTM vươn xa hơn, liên kết với nhau đểcùng sử dụng hạ tầng công nghệ, tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vihoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong TTKDTM và trong

những mặt hoạt động khác của ngân hàng.

25

Hiện nay, công nghệ ngân hàng đang được xem là một thứ vũ khí quan trọngtrong cạnh tranh Với chức năng trung gian thanh toán của mình, các NHTM luôncoi trọng, cải tiến đổi mới công nghệ dé hoàn thiện hệ thống thanh toán trong môitrường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

- Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng

Hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm qua thay đổi thíchứng với điều kiện kinh tế năng động và sự điều chỉnh của pháp luật

NHTM với ba chức năng trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chứcnăng tạo tiền có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho nhau Khi NHTM làtrung gian tài chính huy động vốn bằng nhiều hình thức như: huy động từ các tổ

chức kinh tế, dan cư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu hay phát hành trái phiếu với

kỳ hạn khác nhau Qua đó, NHTM sẽ tập trung được một lượng vốn nhàn rỗi từ cácthành phần kinh tế khác nhau dé cho vay đối với những người có nhu cầu vốn Khicác bên có nhu cau thanh toán, NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán Khi vaitrò trung gian thanh toán được phát huy, tạo được lòng tin đối với khách hàng,khách hàng sẽ giao dịch tại ngân hàng, khi đó huy động sẽ tăng lên đáp ứng nhu cầu

di vay và chức năng trung gian tai chính lại được phát huy tac dung.

Với chức năng trung gian thanh toán và trung gian tài chính trong nền kinh tếquốc dân, hệ thông các NHTM đã tăng khối lượng tiền tệ thông qua cơ chế thanh toánchuyên khoản Điều này sẽ làm cho các chức năng của NHTM ngày càng liên hệ chặtchẽ với nhau Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc day các chức năng khác phát triểntheo Do đó, khi hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng phát triển vững mạnh sẽthúc đây chức năng trung gian thanh toán, hỗ trợ cho các hoạt động khác và ngược lại,hoạt động kinh doanh của ngân hàng rơi vào tình trạng yếu kém, không phát triển thì

cũng kìm hãm sự phát triển của hoạt động TTKDTM tại ngân hàng đó

1.5.2 Nhân tô khách quan

- Thói quen, tâm lý

Tâm lý là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM Hoạtđộng ý thức diễn ra trong bộ não con người, một dạng tổ chức đặc biệt của vật chat

26

Tâm lý là sự phản ánh của hiện thực khách quan vào ý thức con người bao gồm:nhận thức, tình cảm, lý chí, biểu hiện trong cử chỉ hoạt động của mỗi người Tâm lý

cũng chính là nguyện vọng, ý thích, thị hiếu của mỗi người, nó hình thành nênthói quen, tập quán của mỗi cá nhân Mỗi hành vi ứng xử của con người đều chịutac động của yếu tổ tâm lý, điều nay ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM của NHTM

Tâm lý chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc.Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu, con người có xu hướng thích sử dụng tiềnmặt, do đó TTKDTM không phổ biến, từ đó hạn chế sự phát triển TTKDTM củacác ngân hàng Ngược lại, trong nền sản xuất lớn, hiện đại, hoạt động TTKDTMcủa ngân hàng rất phát triển do con người có xu hướng thích sử dụng các tiện íchngân hàng hiện đại Trình độ dân trí thấp sẽ sinh ra tâm lý “ngại” khi sử dụng cácphương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, do đó TTKDTM không phát triển Thuếđánh quá cao, con người có hành vi trốn thuế, sinh ra tâm lý thích tiền mặt

- Môi trường kinh tế vĩ môNgân hàng hoạt động trong nền kinh tế rất nhạy cảm với các yếu tố từ môitrường kinh tế Những biến động lớn của nền kinh tế có thé dẫn tới sự sụp đỗ củanhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Khi môi trường kinh tếvĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán không dùng tiền

mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại

tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt

Một nền kinh tế phát triển 6n định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triểncủa thanh toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sảnxuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn, mọi người sẽ có xu hướng ưa chuộng việc sửdụng ngân hàng như là trung gian thanh toán, vì ngân hàng cung cấp các tiện ích chophép các khách hàng tham gia thanh toán, có thể giảm được các chi phí vận chuyên,bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán băng tiền mặt, đồng thời làm cho

quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.

- Môi trường pháp lý

Hiện nay, mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM đều bị chi phối bởipháp luật, mọi sự thay đổi dù nhỏ của pháp luật cũng sẽ tạo cơ hội và thách thức

27

mới cho ngành ngân hàng TTKDTM là một trong những hoạt động cơ bản của

NHTM nên cũng chịu ảnh hưởng lớn từ sự thay đổi của hành lang pháp lý Trongmột nền kinh tế phát triển, mọi giao dịch của các tô chức kinh tế và dân cư đềuđược thực hiện qua ngân hàng, một sự thay đổi nhỏ cũng sẽ ảnh hưởng tới toàn hệthống Vì vậy, khi hành lang pháp lý thay đổi, ngành ngân hàng phải có thời giannguôn lực dé thích ứng Nếu không giải quyết tốt, NHTM dễ mất uy tín với khách

hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả.

Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định, các tổ chức kinh tế vàdân cư có điều kiện phát triển kinh tế, tiền gửi thanh toán và tỷ trọng thanh toán quangân hàng tăng lên, tạo điều kiện thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội, cố địnhthêm nguồn vốn đề đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng các sản

phẩm dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

1.6.2 Bài học rút ra cho Agribank chỉ nhánh Ha Tay

Qua các nghiên cứu kinh nghiệm từ các các ngân hàng trong nước thời gianqua nhận thấy các Ngân hàng đều rất chú trọng đến việc phát triển phát triển dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt.Agribank chi nhánh Hà Tây và các ngân hàng khác

đều có những loại hình dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Ủy nhiệm chị,

Séc, ủy nhiêm thu, thẻ thanh toán, Vntopup, Vnpay, Sau một thời gian nghiên cứuthí điểm, cho ra đời nhiều dịch vụ thanh toán mới, hoàn thiện thêm nhiều tiện íchcho sản phẩm như: thanh toán hóa đơn, tiền điện, tiền nước, thu hộ, chi hộ, mua vémáy bay, mua sắm online, thanh toán qua ngân hàng điện tử: Internet banking,mobile banking, thanh toán qua POS, thanh toán qua ví điện tử Momo, Tuy nhiên,do Hà Tây cũ là tỉnh bao gồm nhiều huyện nhỏ nên thành phần khách hàng chủ yếulà nông dân nên việc vận dụng công nghệ chưa thực sự phát triển do thói quen ưuthích dùng tiền mặt của người dân Nhận thấy được những mặt hạn chế và khó khăncòn tồn tại Agribank chỉ nhánh Hà Tây cần tiếp thu kinh nghiệm của các ngân hàngtrong và ngoài nước đề phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như thựchiện các chính sách xây dựng chương trình khuyến mại dùng thử và trải nghiệm vớidịch vụ Internetbanking, miễn phí đăng ký sử dụng dịch vụ, đầu tư công nghệ déhiện dai hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu củakhách hàng, đội ngũ nhân viên tư vấn am hiểu nghiệp vụ trực 24/7 dé đảm bảo

28