Đặc điểm cho vay doanh nghiệp Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng là do có các nhu cầu vốn để phục vụ cho hoạtđộng sản xuất kinh doanh của mình như mở rộng hoạt động sản xuất, thanh toán cáck
Téng quan vé cho vay doanh nghiép 1 Khai niém vé cho vay doanh nghiépCơ cấu tổ chức của ngân hàng AgribankTính đến thời điểm cuối năm 2017, số lượng đội ngũ cán bộ của chi nhánh Mỹ Đình vào khoảng 104 cán bộ tính tổng thể tất cả các phòng ban và vị trí khác nhau Trong số đó, số lượng cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm tỉ lệ lớn trong cơ cấu lần lượt là 81,7% và 12,5% Lực lượng cán bộ này góp phan chủ yếu trong việc tạo ra lợi nhuận cho chỉ nhánh, bên cạnh đó các cán bộ còn lại cũng đóng góp một phần không nhỏ vào việc hỗ trợ giúp công việc được giải quyết nhanh hơn.
Bảng 2.1: Trình độ cán bộ nhân viên đến ngày 31/12/2017
Trình độ cán bộ Số lượng Tỷ lệ
Trên Đại học 13 12,5% Đại học 85 81,7%
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2017 — Agribank Mỹ Đình)
Xét về cơ cấu tô chức thì Agribank chi nhánh Mỹ Đình về cơ bản cũng giống các iể 3 Tổ chức cán soát nội bộ bộ
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Mỹ Dinh chi nhánh khác với mô hình tinh giảm gọn nhẹ đảm bảo đáp hiệu quả quản lý va phân công công việc trong giữa các phòng bàn với nhau Ngoài ra Agribank Mỹ Đình còn có 5 phòng giao dịch trực thuộc với nhiệm vụ mở rộng mạng lưới hoạt động, thực hiện công tác cung cấp dịch vụ tiền gửi, giao dịch và cho vay Cơ cấu tổ chức của Agribank Mỹ Đình như sau:
(Nguồn: Phòng hành chính và nhân sự Agribank — Chỉ nhánh Mỹ Đình) Ban Giám đốc:
Ban giám đốc có nhiệm vụ đưa ra định hướng, chính sách, quy định chung dé điều hành, hướng dẫn cho các cán bộ làm việc và tiếp nhận những báo cáo tình hình từ phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ và tổ chức cán bộ.
Các phó giám đốc được phân công quản lý các bộ phận cụ thể để dễ bao quát và giám sát công việc ở các phòng ban hơn
Phòng Kế toán — Ngân quỹ:
Phòng kế toán — ngân quỹ có nhiệm vụ quản lý các hồ sơ, giấy tờ, chứng từ; thực hiện việc hạch toán toán,quyết toán và trình các báo cáo về tình hình kê toán - tài chính
29 của chi nhánh Việc quản lý va sử dụng quỹ cũng là một nhiệm vụ quan trọng đối với phòng kế toán — ngân quỹ Bên cạnh đó, phòng cũng phải thường xuyén xây dựng kế doạnh tai chính, phương án chi tiêu ngân quỹ vào các công việc hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh.
Tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng.
Vì vậy phòng tin dụng được giao nhiều trọng trách hơn trong việc phát triển mối quan hệ với khách hàng để có được đầu ra đảm bảo và chất lượng cho chi nhánh Bên cạnh đó công tác chăm sóc khách hang cũng cần được chú trong dé có thêm được niềm tin của khách hàng với chi nhánh Định kì phòng tín dụng phải báo cáo tình hình kinh doanh của mình với ban giám đốc dé kịp thời đưa ra các phương án giải quyết phù hợp và xử lí công việc được tốt hơn Không chỉ dừng lại ở việc chăm sóc các khách hàng cũ, mà việc quảng bá, mở rộng mối quan hệ với khách hàng mới cũng rất cấp thiết đặc biệt trong môi trường cạnh tranh rất khốc liệt với các ngân hàng khác.
Ngoài việc phát triển về mặt kinh doanh thì việc kiểm soát rủi ro trong tin dụng cũng quan trọng không kém Vi tín dung là một nghiệp vụ rủi ro và doi hỏi sự minh bach rõ ràng từ cả phía cán bộ tín dụng và khách hàng Do đó, trưởng phòng tín dụng phải kiêm soát chặt chẽ các công việc của cán bộ mình để tránh các trường hợp xau xay ra gay nợ xấu va mat mat cho ngân hàng
Phòng Kế hoạch Tổng hop:
Phòng kế hoạch có nhiệm vụ đưa ra những kế hoạch, chiến lược dé cân đối nguồn vốn trong chi nhánh, đưa ra những giải pháp dé tăng trưởng nguồn vốn từ ngắn, trung đến dài hạn để đảm bảo đầu vào cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, phòng cũng chịu trách nhiệm xử lí các thông tin về định hướng phát triển, tiến độ thực hiện công việc, đặc biệt là những báo cáo về tình hình nguồn vốn, chịu trách nhiệm trong việc thực hiện và đưa ra nhưng ý kiến đề xuất của mình.
Phòng Hành chính và nhân sự
Chức năng của phòng hành chính nhân sự là thực hiện những hoạt động về hành chính và quản lý cán bộ của chi nhánh Về cơ bản đó là những hoạt động sau đây:
- _ Kiểm tra, kiểm soát các giấy tờ văn bản về quy định của ngân hàng hoặc do các bộ ban câp trên ban hành xuông
- _ Thực hiện việc đóng dấu vào các giấy tờ hành chính nhằm đảm bảo tính xác thực của chi nhánh
- Quan lý về quyền lợi của các cán bộ ngân hàng như: bảo hiểm, chế độ lương thưởng, công tác văn thư,
- Quyét dinh trong viéc mua sam chi tiêu các vật dụng cần thiết trong việc hoạt động của chi nhánh.
Phòng Kiém tra, kiểm soát nội bộ Vai trò và nhiệm vụ của phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ là thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán đối với công việc hoạt động kinh doanh của chi nhánh dé kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trọng quá trình hoạt động Các nhiệm vụ đó được thực hiện như sau:
- _ Tổ chức, lên kế hoạch các công việc kiểm tra, kiểm toán đối với công việc của chi nhánh và phải dam bảo kế hoạch phải rõ rang, phù hợp và đúng theo quy trình, quy định chung.
- _ Nghiêm túc thực hiện những kế hoạch đã dé ra, công tác kiểm tra kiểm soát phải diễn ra minh bạch và có báo cáo rõ ràng.
- Sau khi quá trình kiểm tra kết thúc, phòng phải có những báo cáo đúng nhất với tình hình thực tế cho ban giám đốc.
Phòng điện toán có nhiệm vụ xử lí các số liệu về tình hình chung của toàn chỉ nhánh Ngoài ra phòng điện toán còn có các nhiệm vụ quản lý hệ thống mạng, hệ thống thông tin giúp các hoạt động giao dịch không bị gián đoán, trì hoãn.
Phòng Kinh doanh ngoại hồi:
Phòng kinh doanh ngoại hội có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ để sinh lời hay còn gọi là Arbitrage ( kinh doanh chênh lệch giá).
Việc kinh doanh ngoại hối là một trong những nghiệp vụ khó và phức tạp của chỉ nhánh đòi hỏi cán bộ phải có trình đô chuyên môn sâu rộng về lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Thực trạng về thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tạichỉ nhánh Agribank Mỹ Đình.
Các số liệu về thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp chi nhánh đánh giá được hiệu quả cho vay của mình Bởi thu nhập chính trong hoạt động của các ngân hang thương mai là từ việc cho vay, cụ thé ở đây ta đang xét hoạt động cho vay doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp thường ít hơn khách hàng cá nhân, nhưng dư nợ luôn chiếm tỉ trọng lớn hơn do đó lợi nhuận đem lại từ cho vay doanh nghiệp cũng chiếm tỉ trọng lớn Vì vậy, việc tập trung phát triển cho vay doanh nghiệp là điều cần thiết trong hoạt động tín dụng Phát triển ở đây phải đạt hiệu quả cả về số lượng và chất lượng từ đó lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp mới đạt được kì vọng cao nhất Tuy nhiên việc cho vay doanh nghiệp cũng tiềm ấn nhiều rủi ro, bởi đây là những món vay dài hạn và sô tiền vay lớn Do đó, việc quản trị rủi ro tốt hay không cũng ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Sau đây là số liệu thống kê được về thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp từ năm 2015- năm 2017:
Bảng 2.13: Thu nhập từ cho vay DN của Agribank Mỹ Đình giai đoạn 2015 -2017 ;
Don vị: Triệu dong, % Chi tiéu Năm 2015 | Năm 2016 Năm 2017
Thu nhập từ cho vay KHDN 3.674 5.627 7.535
Tổng thu nhập từ các hoạt động của NH 15.872 21.823 25.123
Thu nhập từ cho vay DN/> thu nhập 23.15% 25.78% 30%
(Nguôn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank Mỹ Đình giai đoạn 2015- 2017) Theo như bang báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi hánh, thu nhập chung từ các hoạt động của ngân hàng có xu hướng tăng lên trung bình khoảng 5 tỷ mỗi năm Cụ thể, thu nhập từ tổng các hoạt động của chi nhánh tăng từ 15.872 triệu đến 21.823 triệu ở năm 2016 Và đến năm 2017, thu nhập của chỉ nhánh đã tăng thêm đến 25.123 triệu Sự tăng lên đều đặn như vậy là do lợi nhuận từ nhiều hoạt động khác nhau trong chi nhánh: như cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, phí dịch vụ, Trong đó cho vay doanh nghiệp đóng góp phần không nhỏ.
Cũng như tổng thu nhập của toàn chi nhánh, thu nhập từ cho vay doanh nghiệp có sự tăng lên qua các năm từ 2015 đến 2017 Bên cạnh đó tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp cũng tăng với số liệu là 23,15%, 25,78%, 30% lần lượt qua các năm từ 2015 đến 2017 Thu nhập cho vay doanh nghiệp tăng từ 3.674 triệu lên 7.535 triệu, nhưng năm 2017 lại có tỉ lệ tăng không cao băng năm 2016 Tuy tỷ lệ tăng trưởng qua các năm không nhiều nhưng qua đó, các con số cũng cho thấy được nỗ lực của chi nhánh trong hoạt động
59 kinh doanh Lợi nhuận cho vay nghiệp không chỉ xuất phát từ phần lãi khách hàng trả mà còn từ các dịch vụ mà các khách hàng đó sử dụng ở chi nhánh như chuyên tiền, bảo lãnh,
L/C, Vì vậy, lượng khách hang tăng lên sẽ tạo thêm các khoản lợi nhuận từ dich vụ cũng tăng lên theo.
2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Agribank
> Quy mô cho vay phát triển ấn tượng
Tình hình thực tế về việc phát triển về quy mô cho vay được thé hiện thông qua những phân tích về co cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ky hạn, ngành nghề kinh tế, tài sản đảm bảo và số lượng doanh nghiệp có mỗi quan hệ tín dụng với chi nhánh Mỹ Đình trong 3 năm từ 2015 đến 2017.
Trước tiên kết quả được nhìn thay qua cơ cấu dư nợ theo kỳ han, chi nhánh Mỹ Đình đã có gắng, nỗ lực duy trì mức dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao hơn han so với cho vay dai hạn Mục đích của việc này là nhằm giảm thiêu rủi ro bởi cho vay ngắn hạn đồng nghĩa với việc trả nở diễn ra nhanh hơn và dễ kiểm soát hơn cho vay trung, dài hạn Đặc biệt ở đây, việc cho vay ngắn hạn tuy có tốc độ tăng không nhiều nhưng khi xét ở năm 2017 thì tốc độ này tăng gấp đôi so với năm trước ở mức 16,9%.
Thứ 2, là việc chi nhánh tập trung cho vay ngành thương mại, dịch vụ, vận tải cho thấy một nước đi rất đúng đắn Ngành nghề nói trên là những doanh nghiệp hoạt động với lợi nhuận 6n định, thời gian quay vòng vốn ngắn, nhu cầu vốn ngăn hạn nhiều Chi nhánh đã đưa tỷ trọng cho vay đối với ngành nghề nay luôn cao nhất vào khoảng 50% trên tổng số các ngành cho vay Doanh nghiệp hoạt động ở các ngành nghề này đã góp phần tạo ra cơ cau du nợ tăng trưởng 6n định qua các năm cho chi nhánh.
Thứ 3, mặc dù việc cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn ở mức cao qua các năm, nhưng chỉ nhánh Mỹ Đình đã duy trì được tỉ trọng của nhóm dư nợ này luôn thấp hơn so với dư nợ có tài sản đảm bảo Cụ thé là tỉ trọng cho vay có tài sản đảm bảo luôn được duy trì từ 60% đến 70% qua 3 năm xem xét Việc duy trì như vậy cho thấy mục tiêu của chỉ nhánh trong việc giảm thiểu các món vay có nguy cơ rủi ro cao gây ảnh hưởng mat vốn đối với ngân hàng trong tương lai sắp tới.
Cuối cùng là quy mô về số lượng doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ dang là phân khúc mà chi nhánh tập trung nhiều hơn bởi sự phát triển mạnh của các doanh nghiệp này trên thị trường.
Qua việc đánh giá, phân tích số liệu từ năm 2015 đến 2017, ta thấy được những nỗ lực của chi nhánh trong việc tập trung vào những hoạt động nhằm hạn chế rủi ro mà vẫn duy trì được mức tăng trưởng dư nợ Tuy răng những hoạt động này chưa để lại những con số ấn tượng như tỉ lệ cho vay không tài sản đảm bảo vẫn cao, tốc độ tăng trưởng dư nợ vẫn chưa được nhanh so với thị trường; nhưng chi nhánh sẽ nhìn nhận vào những vẫn dé đó dé rút kinh nghiệm cho hoạt động kinh doanh của minh trong những năm tới.
> Quản lý rủi ro nợ quá hạn, nợ xấu đã đạt được những ấn tượng
Quản trị rủi ro và kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn và nợ xấu là những nhiệm vụ quan trọng đối với các ngân hàng thường mại nói chung, và với chi nhánh Agribank Mỹ Đình nói riêng Các công tác này giúp cho chi nhánh có được những số liệu giúp nhận biết trước được những rủi ro có thể xảy ra ở hiện tại và trong tương lai Trong giai đoạn 3 năm từ 2015-2017, mặc dù còn nhiều thiếu sót nhưng chỉ nhánh cũng có những nỗ lực của minh trong công tác quản tri rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Nhìn chung, tỉ lệ nợ quá hạn ở chi nhánh có dấu hiệu tăng trong 3 năm nhưng một phần là dư nợ tăng cao dẫn đến điều này và một phần là do công tác quản trị rủi ro vẫn còn những thiếu sót nhỏ Tuy nhiên, chỉ nhánh đã có những hướng đi và quyết định rõ ràng dé duy tri tỉ lệ nợ quá hạn luôn dưới 10% Cũng như vay, tỉ lệ nợ xấu cũng được ghi nhận là tăng qua 3 năm từ 2015 đến 2017 nhưng được chi nhánh cé gang giữ ở mức độ cho phép của ngân hàng nhà nước là dưới 3%.
Những kết quả đạt được này chưa thê được đánh giá là tốt mà chỉ dừng lại ở mức duy trì và cần những sự đột phá hơn nhiều trong công tác quản trị rủi ro dé giảm thiêu tối đa tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Việc phát triển doanh nghiệp ở hiện tại và trong tương lai có tốt hay không cũng phụ thuộc nhiều vào công tác quản trị rủi ro và quản lý nợ quá hạn, nợ xấu.
> Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp có sự gia tăng nhưng chưa nhiều
Kết quả về thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp là từ những nỗ lực phát triển quy mô cho vay và công tác quản trị rủi ro trong quan hệ tín dụng với các doanh
61 nghiệp Vì dư nợ trong cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỉ trọng lớn nên khi có những tác động xấu tới hoạt động này sẽ ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động của ngân hàng và đặc biết tới lợi nhuận của chi nhánh Thu nhập là con số nói lên hiệu quả cho vay của chi nhánh giúp chi nhánh nắm rõ được những gì được và chưa được của mình.