Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Ban lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tô Hiệu đã tạo mọi điều kiện, động viên, giúp đỡ tác

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

VŨ ÁNH DƯƠNG

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH TÔ HIỆU

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

VŨ ÁNH DƯƠNG

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH TÔ HIỆU

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 83.10.110

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Cương

HẢI PHÒNG - 2018

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn của PGS.TS Phạm Văn Cương

Các thông tin, số liệu trình bày trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Các giải pháp trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận và quá trình nghiên cứu thực tiễn

Hải Phòng, ngày 08 tháng 04 năm 2018

Tác giả luận văn

Vũ Ánh Dương

LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ được hoàn thành tại Trường Đại học Hải Phòng Để có được bản luận văn tốt nghiệp này tác giả xin bày tỏ lòng biết

ơn chân thành và sâu sắc tới Trường Đại học Hải Phòng, Phòng quản lýSau đại học, đặc biệt là PGS.TS Phạm Văn Cương, người đã tận tình giúp đỡ

và trực tiếp hướng dẫn tác giả trong quá trình triển khai, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tác giả xin chân thành cảm ơn các thầy, cô giáo đã trực tiếp giảng dạy truyền đạt những kiến thức khoa học chuyên ngành Quản lý kinh tế

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Ban lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tô Hiệu

đã tạo mọi điều kiện, động viên, giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình thu thập các số liệu, các tài liệu cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Trong quá trình nghiên cứu do khả năng có hạn và kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế mà vấn đề đặt ra lại khá lớn nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Kính mong sự chỉ dẫn và góp ý của các thầy, cô giáo để công trình nghiên cứu được hoàn thiện hơn

Hải Phòng, ngày 08 tháng 04 năm 2018

Tác giả

Vũ Ánh Dương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về vốn 4

1.1.1 Khái niệm về vốn tại ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Phân loại vốn tại ngân hàng thương mại 4

1.2 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm về công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại 11

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 16

1.3.1 Nhân tố chủ quan 17

1.3.2 Nhân tố khách quan: 19

CHƯƠNG 2 23

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÔ HIỆU GIAI ĐOẠN 2013-2017 23

2.1 Tổng quan về Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu 23

2.1.1 Khái quát về Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu 25

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2013-2017 30

2.2.1 Nguồn vốn nội tệ 32

2.2.2 Nguồn vốn ngoại tệ 39

2.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2013-2017 40 2.3.1 Đánh giá chung 40

2.3.2 Những điểm mạnh cần phát huy và nguyên nhân của nó 42

2.3.3 Những mặt hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân của nó 44

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÔ HIỆU GIAI ĐOẠN 2018 – 2022 49

3.1 Định hướng phát triển công tác huy động vốn tại Viettinbank – Chi nhánh Tô Hiệu tới năm 2022 49

3.1.1 Định hướng kinh doanh tại Viettinbank – Chi nhánh Tô Hiệu tới năm 2022 49

3.1.2 Định hướng đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Viettinbank – Chi nhánh Tô Hiệu tới năm 2022 50

3.2 Một số biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Viettinbank – Chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2018 – 2022 51

3.2.1 Nhóm biện pháp về tổ chức 52

3.2.2 Nhóm biện pháp về nhân sự 54

3.2.3 Nhóm biện pháp về cơ sở vật chất, kỹ thuật 55

3.2.4 Nhóm biện pháp khác 57

KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 65

1 Kết luận 65

2 Kiến nghị 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

DANH MỤC BẢNG

Số hiệu

2.2 Tiền gửi tiết kiệm-tiền gửi cá nhân và tiền gửi ngoại tệ 33

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

2.1 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương – Chi

2.3 Sự chênh lệch giữa tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi ngoại tệ 33 2.4 Chênh lệch giữa tiền gửi nội tệ, ngoại tệ trong tiền gửi của

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình vận hành của mình, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn.Tuy nhiên, các đối tượng này lại không thể tự tiếp cận trực tiếp với nhau để thỏa mãn nhu cầu vốn của mình Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam vẫn còn khó khăn sau cuộc khủng hoảng toàn cầu, đặc biệt khi tình hình lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn để duy trì hoạt động và phát triển Cùng với đó, một bộ phận ngân hàng đang kẹt số vốn cho vay ra đẩy các ngân hàng dần vào nguy cơ tiềm ẩn mất an toàn thanh khoản Chính vì vậy việc tìm kiếm các nguồn vốn

ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhằm

ổn định, thúc đẩy nền kinh tế phát triển vừa đảm bảo tính an toàn trong hoạt động là việc làm cần thiết Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức quan trọng

Với vai trò cầu nối giữa cung cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy đông vốn của mình, các ngân hàng thương mại đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu tín dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế-xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia

Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn huy động đối với sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam nói riêng, em xin chọn đề tài “Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công

thương Việt Nam - chi nhánh Tô Hiệu” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Luận văn “Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tô Hiệu”được lựa chọn nhằm mục đích đề xuất được một số biện pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh

Tô Hiệu giai đoạn 2018-2022

Để thực hiện được mục đích trên, luận văn phải giải quyết:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại;

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Vietinbank– Chi nhánh Tô Hiệu, từ đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và các nguyên nhân dẫn đến hạn chế;

- Nghiên cứu cơ hội và thách thức đối với công tác huy động vốn tại Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2018-2022

- Đề xuất một số biện pháp đẩy mạnh huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2018-2022

3 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp thống kê so sánh; phương pháp thay thế liên hoàn; phương pháp số chênh lệch; phương pháp dự báo; phương pháp toán kinh tế và một số phương pháp khác

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Về thời gian: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Vietinbank– Chi nhánh Tô Hiệu từ năm 2013 – 2017 và đề xuất giải pháp, kiến nghị cho giai đoạn 2018-2022

Về không gian: Tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Vietinbank– Chi nhánh Tô Hiệu

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Về mặt khoa học: Đề tài luận văn làm sáng tỏ lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Về mặt thực tiễn: Luận văn đi sâu phân tích đánh giá thực trạng công tác hoạt động huy động vốn tại Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2013-2017 để tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu và nguyên nhân của

nó Để từ đó làm cơ sở cho việc đề xuất một số biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Vietinbank– Chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2018-2022

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn bao gồm

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về vốn

1.1.1 Khái niệm về vốn tại ngân hàng thương mại

Vốn của từng ngân hàng thương mại nói riêng cũng như của toàn bộ

hệ thống ngân hàng nói chung luôn được thể hiện dưới hai hình thức là vốn nguồn và vốn sử dụng

Vốn nguồn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập, huy động và quản lý để thực hiện các hoạt động kinh doanh và cung ứng các dịch vụ tài chính - tiền tệ cho toàn xã hội Hình thức vốn này của ngân hàng thương mại rất phong phú và đa dạng Nó gồm có vốn chủ sở hữu (vốn pháp định hay vốn điều lệ), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài chính (dự phòng rủi ro) và vốn huy động từ bên ngoài xã hội (như vốn tiền gửi, vốn đi vay, vốn huy động từ phát hành các giấy tờ có giá ).[8, Tr 9, 10] Vốn sử dụng là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng thương mại bỏ ra

để có những tài sản như ngân quỹ, cho vay, đầu tư, tài sản cố định, công cụ lao động, Những tài sản này hoặc trực tiếp sinh lời cho ngân hàng thương mại (tài sản có sinh lời) hoặc phát huy vai trò phục vụ cho các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại

Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển.Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2 Phân loại vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định.Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử

dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.[13,Tr 1-7]

- Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà Nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn của Nhà nước).Nếu

là ngân hàng cổ phần, các cổ đông góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh có các bên liên doanh góp: ngân hàng tư nhân

là vốn thuộc sở hữu tư nhân

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể

Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy phụ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn so với vốn của chủ hình thành ban đầu

Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp them, để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc

để đáp ứng yêu cầu gia tăng thêm vốn của chủ do ngân hàng Nhà nước quy định, Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết

- Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao món của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là

phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tùy theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc, Các quỹ ngân hàng huộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên một số quỹ ngân hàng không thể sử dụng lâu dài.

- Nguồn vốn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận của vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài,

có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn 1.1.2.2 Vốn nợ

- Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng

là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng, Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi thanh toán): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được

hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tên và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán.Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác

Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội:

Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất rất thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có

kỳ hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này.Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư:

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ hoặc vàng ) Ngân hàng có thể mở cho mỗi

người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi

kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép

Tiền gửi của các ngân hàng khác:

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác.Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn

- Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại:

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm.Tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Vay ngân hàng Nhà Nước (vay ngân hàng trung ương):

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà Nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà Nước là tài chiết khấu (hoặc tái cấp vốn).Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng Nhà Nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà Nước) tăng lên Ngân hàng Nhà Nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định.Thông thường Ngân hàng Nhà Nước chỉ tái chiếu khấu cho những thương phiếu có chất lượng

(thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà Nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng Nhà Nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

Vay các tổ chức tín dụng khác:

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà Nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua các ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng Nhà Nước).Khoản vay có thể không cần bảo đảm, hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên

Vay trên thị trường vốn:

Giống nhu các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) trên thị trường vốn.Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dại hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm, những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họ thường phải vay thông qua các ngân

hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp.Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp.Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ cũng được các ngân hàng quan tâm.

- Vốn nợ khác:Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác

Tiền ủy thác:

Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng Ví dụ Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thông cho vay ủy thác hộ cho Nhà Nước đối với một số dự

án trồng rừng với nguồn Ngân sách hoặc nguồn ODA Theo hợp đồng giữa các bên, các nguồn vốn trên được chuyển về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, để từ đó chuyển tải đến địa điểm đã được xác định trước Cùng với

sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả là hình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng

Tiền trong thanh toán:

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư trừ tiền các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện vay

Tiền khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.2 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng bậc nhất của ngân hàng thương mại vì thông qua hoạt động này mà Ngân hàng có đầy đủ nguồn vốn để thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng (cho vay) và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.Huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ của ngân hàng.[1, Tr 47]

Theo luật các tổ chức tín dụng hiện hành của Nước ta thì ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:

Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc Ngân hàng Nhà Nước chấp thuận

Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài

Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng Nhà Nước theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động là tỷ lệ chênh lệch về tổng vốn huy động của kỳ này so với tổng vốn huy động của kỳ trước.Chỉ tiêu này cho biết so với kỳ trước, tổng vốn huy động kỳ này tăng/giảm bao nhiêu phần trăm

H
%  Đ౪  Đ౪షభ

Đ ∗ 100% (1.1)

Trong đó: H1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

VHĐt: Tổng nguồn vốn huy động của năm t

VHĐt-1: Tổng nguồn vốn huy động của năm t-1

Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn Từ

đó, có thể so sánh theo kết quả nguồn vốn qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối hoặc tỷ lệ % tăng trưởng qua các năm

Chỉ tiêu này được dùng so sánh giữa các ngân hàng thương mại về hoạt động huy động vốn, Nếu H1> 100% và có xu hướng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ quy mô huy động vốn của ngân hàng ngày càng lớn; còn nếu H1< 100% hoặc có xu hướng giảm qua các năm thì quy mô huy động vốn của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp

1.2.2.2 Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng còn cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào Các ngân hàng thương mại thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động để đánh giá quy mô huy động vốn:

H%  Đ౪

౪ ∗ 100% (1.2) Trong đó: H2: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động

KHt: Kế hoạch huy động vốn được giao năm t

Chỉ tiêu này đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao của từng ngân hàng trong toàn ngành hoặc của từng chi nhánh trong

hệ thống ngân hàng thương mại.Nếu H2≥ 100% thì hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao; còn nếu H2 < 100% thì chưa hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch kinh doanh nói chung của ngân hàng thương mại

1.2.2.3 Mức gia tăng số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi

Số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi là số lượng các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi đang hoạt động tại ngân hàng

Mức gia tăng số lượng khách hàng cá nhân được xác định theo công thức:

H %  ౪ ౪షభ

౪షభ

∗ 100% (1.3) Trong đó: H3: Mức gia tăng số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi

SLt: Số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi năm t

SLt-1: Số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi năm t-1 Chỉ tiêu H3 cho biết so với kỳ trước, số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thương mại kỳ này tăng/giảm bao nhiêu % Nếu H3 có xu hướng tăng lên qua các năm, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang dần được mở rộng, các sản phẩm cho vay của ngân hàng

có khả năng thu hút được một lượng khách hàng mới Khi đó ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm và các dịch vụ đi kèm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Ngược lại, nếu H3 có xu hướng giảm dần, điều này chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang bị thu hẹp lại, ngân hàng cần tìm ra các giải pháp phù hợp để thu hút trở lại số lượng khách hàng đã mất và đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng mới

1.2.2.4 Tỷ trọng nguồn vốn ổn định trên tổng nguồn vốn

Nguồn vốn ổn định của các ngân hàng thương mại thường là nguồn vốn dân cư và nguồn vốn có kỳ hạn

Tỷ trọng nguồn vốn ổn định được xác định bằng công thức:

H %  ౪

౪

∗ 100% (1.4) Trong đó: H4: Tỷ trọng nguồn vốn dân cư năm t

NVDCt: Nguồn vốn dân cư năm t

TNVt: Tổng nguồn vốn huy động năm t

H′ %  ౪

౪

∗ 100% (1.5) Trong đó: H’4: Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn năm t

NVCKHt: Nguồn vốn có kỳ hạn năm t

TNVt: Tổng nguồn vốn huy động năm t

Chỉ tiêu H4 và H’4 càng lớn thì nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại càng ổn định và ngược lại

1.2.2.5 Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp trên tổng nguồn vốn Nguồn vốn lãi suất thấp của ngân hàng thương mại là nguồn vốn không kỳ hàn (phân theo kỳ hạn) và nguồn vốn kho bạc nhà nước (phân theo đối tượng khách hàng)

Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp được xác định theo công thức:

H%  ౪

౪

∗ 100% (1.6) Trong đó: H5: Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp năm t

NCKKHt: Nguồn vốn không kỳ hạn năm t

TNVt: Tổng nguồn vốn huy động năm t

H′%  ౪

౪

∗ 100% (1.7) Trong đó: H’5: Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp năm t

NCKBNNt: Nguồn vốn kho bạc nhà nước năm t

TNVt: Tổng nguồn vốn huy động năm t

Chỉ tiêu H5 và H’5 càng lớn thì nguồn vốn lãi suất thấp (lãi suất không kỳ hạn) tại ngân hàng càng cao, nguồn vốn lãi suất thấp này sẽ hòa

chung và nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại làm mặt bằng lãi suất huy động bình quân của các ngân hàng thương mại thấp, đem lại hiệu quả huy động vốn cho các ngân hàng thương mại và ngược lại

1.2.2.6 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân, được tính bằng công thức:

H  ౪

౪ (1.8) Trong đó: H6: Lãi suất huy động bình quân năm t

TLt: Tổng lãi phải trả năm t

TGTVt: Tổng tiền gửi và tiền vay năm t

1.2.2.7 Độ đa dạng hóa các hình thức huy động

- Số lượng các công cụ huy động:

Tuỳ theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vốn Số lượng các công cụ này tuỳ thuộc và cũng là một yếu tố phản ánh năng lực của một Ngân hàng.Chỉ những Ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, năng lực quản lý tốt mới có đủ điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau

- Sự đa dạng về kỳ hạn và các loại tiền tệ được sử dụng:

Đó là khả năng huy động các nguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau trong đó có cả ngoại tệ, ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý Nhờ đó, Ngân hàng đạt được cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền mong muốn để đáp ứng được

tối đa các nhu cầu sử dụng vốn tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn trong khi thiếu vốn trung dài hạn, thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ

1.2.2.8 Giá thành của một đơn vị huy động vốn

A  ౪

౪ (1.8) Trong đó: At: Giá thành của một đơn vị huy động vốn năm t

Ct: Tổng chi phí năm t bao gồm:

Lợi tức phải trả cho người gửi

Chi phí quản lý

Lương trả cán bộ công nhân viên

Chi phí khuyến mại, tiếp thị, quảng cáo

Chi phí khác (giấy tờ in, vận chuyển bốc xếp )

Tỷ lệ rủi ro bị lợi dụng: khấu hao TSCĐ

Vt: Tổng số vốn huy động được năm t

Giá thành của một đồng vốn huy động được càng thấp thì lợi nhuận thu được khi sử dụng đồng vốn đó cho vay càng cao và như vậy hiệu quả huy động cũng tăng Vì vậy để tăng hiệu quả của vốn huy động ta phải tìm cách cho giá thành của một đồng vốn là thấp nhất mà điều đó phải phụ thuộc vào việc giảm các chi phí bỏ ra để thu hút được số vốn đó

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn

Do xuất phát từ đặc điểm, nguồn hình thành, hướng sử dụng, việc huy động vốn trong dân cũng thường xuyên có những biến động do phụ thuộc vào môi trường kinh tế vĩ mô và chính sách vĩ mô (tiết kiệm, lãi suất, lạm phát và tỷ giá, thu hút vốn); môi trường chính trị, xã hội; đặc điểm dân cư (niềm tin đối với ngân hàng, thói quen tiết kiệm, thói quen giữ tiền, thói quen tiêu dùng); sự phát triển ổn định và uy tín của ngân hàng thương mại

(các tiện ích, tính đồng nhất, nghiệp vụ, sự phong phú); các hình thức huy động vốn (hình thức huy động, kỳ hạn huy động…); thông tin (lôi cuốn người gửi tiền, giáo dục…) và các nhân tố khác (khuyến mại, maketing…) 1.3.1 Nhân tố chủ quan

Nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố bên trong nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng, chiến lược với nhóm nhân tố này là xác định và phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu Nhóm nhân tố này bao gồm : uy tín, kênh phân phối và công nghệ của ngân hàng, lãi suất huy động của ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra và đội ngũ cán bộ của ngân hàng…

Uy tín của ngân hàng:

Hình ảnh của ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn.Ngân hàng phải tạo ra cho mình hình ảnh đẹp, bề thế gây lòng tin cho khách hàng, dân chúng tin tưởng vào ngân hàng và đem gửi tiền vào ngân hàng Vì người gửi tiền bên cạnh mục đích sinh lời còn có mục đích an toàn Do đó uy tín của ngân hàng càng lớn thì người gửi tiền càng cảm thấy

an toàn hơn và có thể hy sinh một chút lãi chênh lệch để hưởng sự an toàn này Ngược lại, hình ảnh của ngân hàng không tạo được lòng tin cho dân chúng thì họ sẽ dùng tiền của mình đầu tư vào kĩnh vực khác

Kênh phân phối của ngân hàng:

Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm là khâu cuối cùng của quá trình kinh doanh Tổ chức tiêu thụ sản phẩm chính là hình thức cạnh tranh phi giá

cả và gây ra sự chú ý và thu hút khách hàng Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

có một trong những đặc tính là nhanh tàn lụi, không thể lưu trữ, nên việc xây dựng các kênh phân phối trở thành một vấn đề hết sức trọng yếu trong kinh doanh ở các ngân hàng Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của khách hàng, qua đó, ngân hàng chủ

động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

Công nghệ của ngân hàng:

Công nghệ ngân hàng đã trở thành một nhân tố quyết định uy thế, sức cạnh tranh của ngân hàng không chỉ trong hoạt động huy động vốn mà cả trong các hoạt động của ngân hàng.Công nghệ ngân hàng là nền tảng để ngân hàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt mọi nhu cầu của khách hàng Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ đảm bảo nhanh chóng, an toàn và thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng Các ngân hàng thương mại đẩy mạnh ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại, nhất là công nghệ thông tin, bởi vì chỉ trên cơ sở kỹ thuật công nghệ hiện đại thì các ngân hàng thương mại mới có điều kiện triển khai các loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng và phạm vi khách hàng Công nghệ thông tin cho phép các ngân hàng thương mại nắm bắt cập nhật và đầy đủ các thông tin từ phía khách hàng, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Công nghệ hiện đại cũng cho phép các ngân hàng thương mại giảm chi phí, giảm thời gian trong giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng - đây vốn là những yêu cầu bắt buộc trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại Các Website của ngành ngân hàng được

ví như trung tâm thông tin, các chi nhánh phân phối ở mọi lúc, mọi nơi, khách hàng có thể truy cập để tìm hiểu, lấy thông tin về các dịch vụ cung cấp, phía ngân hàng cũng có thể tiếp cận với khách hàng nhanh chóng và

có hiệu quả

Lãi suất huy động của ngân hàng:

Lãi suất huy động có tác động rất lớn đến lượng vốn huy động và chi phí huy động của ngân hàng.Ngân hàng không thể đẩy lãi suất lên quá cao

vì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải tính đến

chi phí vốn để có thể xác định lượng vốn tăng đến bao nhiêu, huy động loại vốn nào thì chi phí huy động là thấp nhất, mang lại lợi nhuận và sự an toàn nhất cho ngân hàng

Sự đa dạng các dịch vụ, sản phẩm huy động của ngân hàng:

Mỗi khách hàng có nhu cầu về dịch vụ là khác nhau nên ngân hàng cần có những sản phẩm, dịch vụ huy động khác nhau để ngân hàng lựa chọn.Một ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm phong phú, linh hoạt, thuận tiện thì khả năng huy động vốn sẽ càng cao

1.3.2 Nhân tố khách quan:

Nhân tố khách quan là những nhân tố bên ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng Đối với nhóm nhân tố này ngân hàng cần thích ứng một cách tốt nhất, nó bao gồm : môi trường kinh tế chính trị xã hội , các nhân tố pháp lý, sự chỉ đạo của ngân hàng mẹ, tâm lý tập quán của khách hàng… Môi trường kinh tế chính trị xã hội:

Bất cứ ngân hàng nào cũng có môi trường kinh tế, chính trị, xã hội Các chỉ tiêu kinh tế như Tốc độ tăng trưởng, chỉ số lạm phát, thu nhập dân cư…ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn Nếu nền kinh tế chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Nền kinh tế ổn định làm cho thu nhập dân cư ngày càng được cải thiện và ổn định, tạo điều kiện cho nguồn tiền vào các ngân hàng ngày càng gia tăng, số vốn huy động được dồi dào, trong khi đó cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Đặc biệt, trong điều kiện

mở rộng quan hệ hợp tác với các nước ngày một tăng, mọi sự biến động về kinh tế, chính tri, xã hội của một nước sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiêp, các ngân hàng thương mại không chỉ trong nước mà ảnh hưởng đến cả ngoài nước

Chính sách điều tiết vĩ mô:

Hệ thống ngân hàng Việt nam vẫn đang hoạt động theo cơ chế thị trường nhưng có sự điều tiết quản lý của cơ quan Nhà nước Tuỳ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà Chính phủ, ngân hàng trung ương sẽ thực thi chính sách tiền tệ mở rộng hoặc chính sách tiền tệ thắt chặt Khi nền kinh

tế đang cần vốn cho đầu tư phát triển thì ngân hàng Nhà Nước thực thi các chính sách như giảm lãi suất chiết khấu, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc….còn khi nền kinh tế phát triển quá nóng, lạm phát gia tăng, ngân hàng Nhà Nước sẽ tiến hành tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… nhằm rút bớt tiền đồng ra khỏi lưu thông

Cơ chế điều chuyển vốn giữa hội sở chính và chi nhánh:

Sự điều chuyển vốn giữa Hội sở chính và các chi nhánh luôn là một vấn đề phức tạp đối với mỗi ngân hàng lớn Cơ chế điều chuyển vốn sẽ tác động trực tiếp đến thu nhập cũng như khả năng huy động vốn của từng chi nhánh Có ngân hàng chủ trương nâng cao tính tự chủ, chủ động cho các chi nhánh trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn Tuy nhiên cơ chế

này sẽ làm cho các chi nhánh huy động nguồn vốn ngắn hạn và đầu tư dài hạn vào Hội sở chính làm cho chi phí trả lãi tại Hội sở chính tăng, điều này

dễ gây rủi ro kỳ hạn cho các chi nhánh Để khắc phục nhược điểm này các ngân hàng có thể áp dụng cơ chế điều chuyển vốn giữa Hội sở chính và các chi nhánh – Các chi nhánh sẽ huy động và gửi tất cả lên Hội sở chính đúng với kỳ hạn huy động của mình và khi muốn sử dụng thì lại vay từ Hội sở chính với mức lãi suất ưu đãi Cơ chế này giúp các chi nhánh tránh được rủi ro kỳ hạn và làm giảm chi phí trả lãi của Hội sở chính.Mặc dù vậy nhưng cơ chế này lại làm giảm tính chủ động trong việc huy động và sử dụng vốn của các chi nhánh Hơn nữa, hiệu quả sử dụng vốn không đạt tối

ưu vì khi tiền gửi được gửi tại Hội sở chính theo kỳ hạn danh nghĩa nhưng trong thực tế các ngân hàng lại hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn thực

tế Hội sở chính sẽ không biết rõ được tính chất của nguồn vốn, kỳ hạn thực của nguồn vốn vì vậy sẽ sử dụng vốn không hiệu quả, gây lãng phí rất lớn.Hơn nữa sẽ làm cho mối quan hệ giữa khách hàng và chi nhánh ít bền chặt và sẽ tác động không nhỏ đến tổng vốn huy động

Tâm lý tập quán của khách hàng:

Tâm lý khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng.Bất cứ khách hàng nào khi đem vốn của mình đi đầu tư cũng muốn đồng vốn của mình sinh lời Đó là sự mong muốn của công chúng đầu tư Tuy nhiên, trong thực tế một số ngân hàng thương mại không quan tâm đúng mức yếu tố này Đây cũng là một nguyên nhân gây mất lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, do vậy ngân hàng mất đi một lượng khách hàng lớn (đồng nghĩa với việc giảm quy mô của nguồn vốn huy động) làm ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng trên thị trường Chính vì vậy, các nhà quản lý ngân hàng phải nghiên cứu tâm lý, nhu cầu của khách hàng từ đó đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm khơi dậy lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là yếu tố cần thiết

nhằm thu hẹp không gian, rút ngắn thời gian cho khách hàng khi đến giao dịch Tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng khối lượng giao dịch, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn.Nhân viên ngân hàng phải thường xuyên giúp đỡ khách hàng, tạo cho khách hàng niềm tin vào ngân hàng Từ đó khách hàng thấy được sự quan tâm của ngân hàng đối với mình và sẵn sàng tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu

2.1.1 Khái quát về Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu

Ngân hàng Công thương Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước tách ra từ Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội từ tháng 7 năm 1988 theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ Trưởng Từ năm 1990 trở về trước hệ thống ngân hàng Nhà nước được tổ chức một cấp

từ trên xuống, từ trung ương đến địa phương Từ tháng 09/1990 khi pháp lệnh Ngân hàng được công bố và thực hiện thì hệ thống Ngân hàng Nhà nước mới phân thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tiến hành cổ phần hóa công và mang tên là Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, có tên Tiếng Anh là Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (Vietinbank)

Sự tăng trưởng về vốn và quy mô hoạt động của Ngân hàng luôn ổn định và liên tục trong suốt quá trình hoạt động Tính đến cuối tháng 3 năm

2011, vốn điều lệ của Ngân hàng Công thương Việt Nam từ mức 16.858 tỷ đồng lên 18.712 tỷ đồng, cao thứ nhì trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam và dẫn đầu trong khối các ngân hàng cổ phần

Tổng tài sản của Ngân hàng Công thương Việt Nam tính đến 15/12/2010 đạt trên 350.000 tỷ đồng, tăng 41% so với đầu năm, vượt 17,5% kế hoạch đặt ra; trong đó dư nợ tín dụng đạt xấp xỉ 225 ngàn tỷ, tăng 61,6 ngàn tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng 38%), vượt kế hoạch trên 10%

Năm 2010 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng ước đạt 4.500 tỷ đồng, tăng 33,4% so với năm 2009, nộp vào ngân sách nhà nước ước 1.400 tỷ đồng, nộp lợi nhận cho nhà nước 1.800 tỷ đồng, góp phần đưa Ngân hàng Công thương Việt Nam trở thành một trong những ngân hàng có mức lợi nhuận trước thuế cao nhất trong Hệ thống các Ngân hàng trên cả nước

Để đáp ứng nhu cầu phát triển, trong hơn 20 năm qua, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong

cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1.042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện, đứng thứ hai sau Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về mạng lưới ngân hàng

Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh trong cả nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam rất chú trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác& mạng lưới giao dịch với các ngân hàng trên thế giới, có quan hệ đại lý với 450 ngân hàng trên khắp các châu lục, là thành viên chính thức của Hiệp hội các ngân hàng châu Á, thành viên của Hiệp hội thanh toán viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (Swift), thành viên chính thức của Hiệp hội Visa

Với chiến lược trở thành Tập đoàn Tài chính lớn mạnh ở Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã từng bước thành lập 05 Công ty con bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) và Công ty Bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Vietinbank

Đứng trước nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế, các Ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh cả về quy mô và năng lực tài chính.Vietinbank đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động

bằng việc thành lập các chi nhánh, các phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Tô Hiệu được thành lập theo quyết định Của tổng giám đốc NHCT Việt Nam và chính thức trở thành chi nhánh cấp 1ngày 15/06/2006

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu

Trong quá trình hoạt động, Vietinbank - Chi nhánh Tô Hiệu không ngừng mở rộng cả về số lượng lẫn chất lượng cán bộ công nhân viên chức Đến nay, Vietinbank - Chi nhánh Tô Hiệu đã có gần 60 cán bộ công nhân viên Trong đó trình độ đại học, cao đẳng là khoảng 90%, đây là yếu tố quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển về nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Với đội ngũ cán bộ công nhân viên có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần học hỏi tìm tòi, sáng tạo, cùng với sự lãnh đạo, điều hành đúng đắn của Ban lãnh đạo, vì thế hoạt động của Vietinbank - Chi nhánh Tô Hiệu ngày càng tăng trưởng và phát triển, chiếm lĩnh được ưu thế trên thị trường để góp phần tăng trưởng kinh tế tại địa phương cũng như nền kinh tế đất nước

Để tạo thuận lợi cho công tác quản lý, điều hành mọi hoạt động có hiệu quả, phân định trách nhiệm rõ ràng, bộ máy hoạt động của ngân hàng được tổ chức theo mô hình sau:

* Giám đốc: người đứng đầu, trực tiếp quyết định về mọi hoạt động của Chi nhánh, đồng thời phụ trách công tác tổ chức cán bộ, điều hành trực tiếp Tổ Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, hai Phòng khách hàng,Tổ Nguồn vốn kinh doanh

* Phó giám đốc 1 phụ trách Phòng Kế toán giao dịch, Phòng Giao dịch số 1, Tổ điện toán

* Phó giám đốc 2 phụ trách Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng giao dịch

số 2, phòng Tổ chức hành chính

Phòng Giao Dịch

Số 1

Phòng Tiền

Tệ Kho Quỹ

Phòng Giao Dịch

Số 2

Phòng Hành Chính

Phòng

KHDN

Phòng KHCN

Tổ QLRR

- Đề xuất tham mưu với Giám đốc về hướng dẫn chế độ kế toán, việc quản lý tài sản, trích lập và sử dụng các quỹ

- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của số liệu kế toán, báo cáo tài chính

* Phòng Tổ chức Hành chính:

- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi việc thực hiện nội quy lao động; tổ chức theo dõi kế hoạch đào tạo và kế hoạch phát triển nguồn lực của ngân hàng

- Tham mưu với Giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng; đề xuất khen thưởng, kỷ luật đối với cán bộ

- Quản lý hồ sơ cán bộ và lập báo cáo về công tác cán bộ

- Thư ký Hội đồng khen thưởng, Hội đồng kỷ luật, Hội đồng tuyển dụng, Hội đồng nâng lương của ngân hàng

- Thực hiện công tác hậu cần, công tác an ninh của ngân hàng; trực tiếp mua sắm, bảo quản tài sản của ngân hàng

- Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính, văn phòng theo đúng quy định

- Có nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo các vấn đề về công tác tổ chức cán bộ

- Chịu trách nhiệm vệ sinh môi trường trong phạm vi cơ quan

* Tổ quản lý rủi ro và nợ có vấn đề:

- Cùng với hai Phòng khách hàng thực hiện công tác thẩm định, tái thẩm định đối với các dự án vay trung và dài hạn, khoản vay ngắn hạn theo yêu cầu của Giám đốc ngân hàng

- Phối hợp với Phòng khách hàng trong việc đánh giá tài sản đảm bảo

- Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc ngân hàng về chính sách tín dụng, văn bản hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng, chính sách quản lý rủi ro và công tác thẩm định

- Chịu trách nhiệm thu thập, tổng hợp và lưu trữ thông tin về kinh tế,

kỹ thuật, thị trường để phục vụ cho công tác thẩm định và quản lý tín dụng

- Cùng với Phòng khách hàng xác định hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng đối với khách hàng; thực hiện đánh giá xếp loại khách hàng và phân loại nợ

- Tham gia đóng góp ý kiến về các khoản vay, tài trợ thương mại và bảo lãnh

- Giám sát việc thực hiện hạn mức và chính sách tín dụng

- Thư ký Hội đồng tín dụng và Hội đồng xử lý nợ của Ngân hàng

* Tổ Nguồn vốn kinh doanh:

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu lớn (kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi) và quản lý cỏc hệ số an toàn theo quy định; tham mưu cho Giám đốc ngân hàng điều hành nguồn vốn; chịu trách nhiệm

về việc đề xuất chính sách, biện pháp phát triển nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng của ngân hàng Đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

- Đầu mối xây dựng, tổng hợp kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển hàng năm, hàng quý, hàng tháng; xây dựng chính sách marketing, chính sách phát triển khách hàng, chính sách huy động vốn, chính sách phát triển dịch vụ, kế hoạch phát triển mạng lưới và giao kế hoạch cho các đơn vị trong ngân hàng

- Theo dõi đôn đốc kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, chương trình công tác của các đơn vị trong ngân hàng

- Đầu mối thu thập tổng hợp và quản lý thụng tin kinh tế về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin về khách hàng Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ theo quy định

- Chịu trách nhiệm marketing tín dụng; tư vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ tín dụng

- Quản lý hồ sơ tín dụng; lập các báo cáo về công tác tín dụng

- Phối hợp với các phòng khác theo quy trình tín dụng

* Phòng giao dịch:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng bao gồm: hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, thực hiện thanh toán, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ

- Tham mưu, đề xuất với Giám đốc ngân hàng về chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng

- Thực hiện các báo cáo nghiệp vụ do phòng thực hiện

* Tổ điện toán: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thuộc về lĩnh vực công nghệ thông tin

2.2 Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tô Hiệu giai đoạn 2013-2017 Hiện nay Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu đang huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong mọi thành phần kinh tế trong xã hội nhằm phục vụ công tác cho vay, kinh doanh và đầu tư đảm bảo thanh toán nội bộ trong hệ thống Ngân hàng Ngồn vốn huy động của Ngân hàng đó đáp ứng được ổn định phần nào của nhu cầu về vốn các tổ chức kinh doanh trong địa bàn cùng nhu cầu vốn các hộ cá thể

Nguồn huy động của Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu chủ yếu từ các nguồn sau:

Nội tệ: Bao gồm các hình thức huy động với mức lãi suất khác nhau như:

- Tiền gửi tiết kiệm dân cư;

- Tiền gửi các tổ chức kinh tế;

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

Ngoại tệ: huy động tập trung vào những đồng ngoại tệ mạnh mà chủ yếu là USD

Trước tiên chúng ta hãy xem xét tình hình huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Tô Hiệu qua các năm:

Bảng 2.1: Biến động nguồn vốn huy động

Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của gân hàng tương đối ổn định qua các năm, tuy lượng vốn biến đổi qua các năm không lớn Do có chính sách và biện pháp huy động cùng với lãi suất huy động hợp lý, nên trong 5 năm từ 2013- 2017 nguồn huy động của ngân hàng ngày một tăng Nhưng do ảnh hưởng của sự cạnh tranh, sức ép về lãi xuất hơn nữa những biến đổi về nền kinh tế phần nào tác động nên trong năm 2014- 2016 sự tăng trưởng của Ngân hàng phần nào chậm lại 2014 so với năm 2013 tăng gần 50% tương ứng với hơn 120 tỷ đồng, 2015 so với năm

2014 tăng hơn 5% tương ứng với 23 tỷ đồng, 2016 so với năm 2015 tăng hơn 18% tương ứng với 78 tỷ đồng Vào năm 2017 với những biến đổi có tính tích cực trong nền kinh tế có thể thấy nguồn vốn tăng cao nhất trong 3 năm qua với gần 40% tương ứng với khoảng 200 tỷ đồng

Việc huy động vốn có hiệu quả không những phụ thuộc vào số lượng vốn huy động mà cũng phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động được

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2013-2017)Đơn vị: tỷ đồng

Biểu đồ 2.2: Biến động nguồn vốn huy động