Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác cho vay đối với cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Đáp ứng nhu cầu này thì các Ngân hàng đã mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

_

PHẠM THỊ NGA

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH

HUYỆN VĨNH BẢO

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG - 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

_

PHẠM THỊ NGA

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH

HUYỆN VĨNH BẢO

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thái Sơn

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Thị Nga

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin được bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến các Quý thầy, cô giáo trong và ngoài Trường Đại học Hải Phòng đã đồng hành cùng lớp cao học QLKT K3G trong suốt thời gian qua, đặc biệt là PGS.TS Nguyễn Thái Sơn

đã giành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn giúp đỡ tôi nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Cảm ơn sự giúp đỡ chia sẻ của các bạn học viên trong lớp QLKT K3G, cảm ơn sự hỗ trợ đắc lực của ban lãnh đạo cùng toàn thể bạn bè đồng nghiệp tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo, đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới các lãnh đạo, chuyên viên, các khoa, bộ môn, phòng, ban chức năng thuộc Trường Đại học Hải Phòng đã tạo điều kiện để tôi được tiếp cận, thu thập hồ sơ, tài liệu để có dữ liệu hoàn thành luận văn này

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Thị Nga

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Đóng góp của luận văn 2

6 Kết cấu của luận văn 3

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Ngân hàng thương mại và công tác cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại, công tác cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại 5

1.2 Quy trình của hoạt động cho vay cá nhân (tín dụng cá nhân) của ngân hàng thương mại 12

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại 15

1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay 15

1.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn 16

1.3.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời 16

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân 17 1.4.1 Yếu tố khách quan 17 1.4.2 Yếu tố chủ quan 18 Chương 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH BẢO GIAI ĐOẠN 2013-2017 25 2.1 Khái quát chung về Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 25 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động nhân sự 26 2.1.3 Kết quả họat động kinh doanh năm 2017 của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 28 2.1.4 Kết quả tài chính năm 2017 34 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 34 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 40 2.2.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 40 2.2.2 Quy trình thủ tục cho vay đối với cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 43 2.2.3 Kết quả cho vay cá nhân tại Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 45 2.3 Đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 52 2.3.1 Kết quả đạt được 52 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 54 Chương 3: BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH BẢO 59 3.1 Căn cứ đề xuất hoàn thiện công tác cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh Vĩnh Bảo 59

3.1.1 Cơ sở pháp lý công tác cho vay KHCN tại Agribank Vĩnh Bảo 59

3.1.2 Kế hoạch phát triển hoạt động cho vay cá nhân Agribank Đông Hải Phòng giao và kết quả đạt được 6 tháng đầu năm 2018 của Agribank Vĩnh Bảo 60

3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo trong thời gian tới 62

3.2 Biện pháp hoàn thiện công tác cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 63

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm, đối tượng tín dụng cá nhân 63

3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng 65

3.2.3 Nâng cao hiệu quả truyền thông ngân hàng 66

3.2.4 Nâng cao kỹ năng giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân của cán bộ tín dụng 68

3.2.5 Hoàn thiện chính sách lãi suất 69

3.2.6 Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69

3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 71

3.2.8 Mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng 72

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank Vĩnh Bảo Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo CIC Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

2.2 Công tác huy động vốn năm 2017 của Agribank Vĩnh Bảo 30

2.3 Kết quả hoạt động tín dụng năm 2017 của Agribank Vĩnh

2.7 Dư nợ theo sản phẩm cho vay cá nhân tại Agribank Vĩnh

2.8 Doanh số, tỷ trọng cho vay cá nhân tại Agribank Vĩnh

2.9 Số lượng khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Bảo giai

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Chênh lệch thu chi của Agribank Vĩnh Bảo 2013-2017 40

2.2 Doanh số, tỷ trọng cho vay hộ gia đình cá nhân tại

Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 47

2.3 Số lượng khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Bảo giai

11 DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

1.1 Quy trình cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại 13

2.1 Cơ cấu tổ chức và bộ máy điều hành của Agribank Vĩnh

2.2 Quy trình tín dụng cá nhân tại Agribank Vĩnh Bảo 44

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt,việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và cũng là phương châm cho các Ngân hàng tồn tại và phát triển Trong các hoạt động của Ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên các Ngân hàng thường chú trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân

Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, các doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà các cá nhân cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong việc “ ăn no, mặc ấm “ mà đã dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp “ và còn rất nhiều nhu cầu khác cần được đáp ứng Giờ đây tâm lý của các khách hàng cá nhân coi việc đi vay để thoả mãn sử dụng nhu cầu, hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán Đáp ứng nhu cầu này thì các Ngân hàng đã mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sống…Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thêm một khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro

Xuất phát từ thực tế, bản thân là cán bộ tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Bảo, tôi đã nắm bắt được nhu cầu

và tâm lý của khách hàng tại địa bàn Để phục vụ khách hàng được tốt và đầy

đủ hơn tôi mạnh dạn xây dựng đề tài “ Biện pháp hoàn thiện công tác cho vay đối với cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo” nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để hoàn thiện mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu : Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại và thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2013–2017,

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, học viên sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học:

Tham khảo tài liệu, giáo trình dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài chính và tình hình cho vay cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh, nghiên cứu tình huống Phương pháp lịch sử, logic Ngoài ra còn sử dụng các bảng biểu, sơ đồ

để minh họa, diễn giải

5 Đóng góp của luận văn

Thứ nhất : Hệ thống hóa một số vấn đề về lý luận cơ bản về chất lượng cho vay cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân trong nền kinh tế thị trường

Thứ hai : Phân tích thực trạng chất lượng cho vay cá nhân và tình hình quản lý chất lượng cho vay cá nhân trong thời gian 2013-2017, xác định những tồn tại và phát hiện những vấn đề cần bổ sung về chất lượng cho vay

cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Từ đó tìm ra các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân tại Chi nhánh

Thứ ba : Đưa ra một số biện pháp hoàn thiện công tác cho vay (hoạt động cho vay) tại chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay đối với cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm 3 chương

Chương 1: Tổng quan về công tác cho vay đối với cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013 - 2017

Chương 3: Biện pháp hoàn thiện công tác cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và công tác cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại, công tác cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ở Việt Nam, theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này cũng định nghĩa : tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này

và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch

vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch

vụ thanh toán”[10,12]

Với vai trò quan trọng của mình, ngân hàng thương mại cung cấp rất nhiều các dịch vụ ngân hàng, bao gồm các hoạt động chủ yếu sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động cung cấp các dịch vụ, trung gian tài chính Trong đó, tín dụng là một hoạt động truyền thống của Ngân hàng thương mại và là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng, vì vậy tín dụng luôn được chú trọng ưu tiên phát triển

1.1.1.2 Công tác cho vay (hoạt động cho vay) của ngân hàng thương mại

Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị

từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Cho vay là quyền Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ của NHTM

Vì vậy NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn [14,18]

1.1.2 Hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay cá nhân là một hình thức cho vay mà đối tượng vay vốn là cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất, kinh doanh Như vậy, cho vay cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy…; nhu cầu chi tiêu hàng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình… [1,3] 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Cho vay cá nhân là một bộ phận cho vay của NHTM, do đó cho vay cá nhân cũng mang các đặc điểm cho vay của NHTM như sau:[4,35]

- Thứ nhất, cho vay là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin, ở đây người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả nợ Cơ sở của sự tin tưởng này là do mục đích sử dụng vốn hiệu quả của người đi vay, do uy tín,

do tài sản thế chấp hay do sự bảo lãnh của bên thứ ba

- Thứ hai, cho vay là sự chuyển nhượng một lượng vốn tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay và thời gian cho vay này thường được xác định căn cứ vào:

+ Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, đó là chu kỳ luân chuyển vốn để tạo ra nguồn thu trả nợ cho ngân hàng

+ Sự thỏa thuận giữa người đi vay vay bên cho vay để đảm bảo trả nợ đúng hạn

- Thứ ba, cho vay là sự chuyển nhượng một lượng vốn tạm thời trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi Đó là người đi vay phải hoàn trả khoản

nợ gốc đã vay ban đầu ngoài ra còn phải trả thêm một khoản nợ lãi cho ngân hàng, khoản lãi này được ngân hàng thu về để bù đắp cho chi phi hoạt động, chi phí đi huy động vốn của khách hàng để về cho vay, chi phí khác…[15,22]

Ngoài các đặc điểm chung như đã nêu trên, cho vay cá nhân còn có các đặc điểm sau:

- Các khoản vay khách hàng cá nhân không lớn, được chia làm nhiều khoản nhỏ lẻ riêng biệt, mạng lưới khách hàng cá nhân rộng lớn mặc dù thủ tục vay, hồ sơ, quy trình cho vay đơn giản nhưng khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng

- Để một khoản vay cá nhân được thực hiện tốt ngoài việc khách hàng

cá nhân có các điều kiện như mục đích sử dụng vốn vay đúng, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập tốt thì việc xác định tư cách khách hàng cá nhân để cho khoản vay giảm thiểu rủi ro là điều rất quan trọng và rất khó xác định xen tư cách khách hàng đó là tốt hay xấu vì thời gian thẩm định hồ sơ cá nhân ngắn,

do vậy tư cách khách hàng cá nhân là quan trọng để xác định xen khoản vay

đó có hoàn trả đúng thời hạn không như đã đưa ra

- Do quá trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân có thời gian ngắn, ít thông tin về khách hàng, các thông tin đó đưa ra chỉ mang tính định lượng còn thông tin thực tế khách hàng vay rất khó tìm được trong thời gian ngắn như: tư cách khách hàng vay, nguồn tài chính trả nợ đã đúng với thực tế như đã nêu trên không hay như mục đích sử dụng vốn đã đúng như kê khai…Do đó cho vay cá nhân chịu nhiều rủi ro khách quan và chủ quan đem lại và như vậy nó ảnh hưởng đến thời hạn hoàn trả nợ cho ngân hàng

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các khoản cho vay cấp cho KHCN là tương đối nhỏ so với cho vay cấp cho doanh nghiệp Hầu hết khách hàng tìm đến ngân hàng khi đã có số vốn tương đối và chỉ bổ sung phần còn thiếu Tuy nhiên đối tượng vay là tất cả các cá nhân trong xã hội với nhu cầu hết sức đa dạng

- Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn cho vay đối với doanh nghiệp

- Nhu cầu vay của KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Ngoài ra nhu cầu vay còn phụ thuộc nhiều vào hai biến số là mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay

- Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn

- Các khoản vay KHCN thường có độ rủi ro cao hơn cho vay với doanh nghiệp Do vậy các khoản tín dụng KHCN luôn được quản lý chặt chẽ và linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thường là các khoản vay có tài sản đảm bảo

1.1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng giống các tiêu chí để phân loại hoạt động cho vay chung Có thể phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí sau:

* Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Hoạt động cho vay ngắn hạn: là hoạt động cho vay có thời hạn đến 1 năm Hoạt động cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay chủ yếu, vì nó thường phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết của cá nhân và hộ gia đình Rủi ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi cho vay ngắn hạn, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể dự tính được

- Hoạt động cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm Đối với KHCN, cho vay trung hạn phục vụ cho các nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài hơn như mua ô tô, xây dựng nhà cửa…

- Hoạt động cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Đối với KHCN cho vay dài hạn được cung cấp khi quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa Nhìn chung, đối với ngân hàng, cho vay dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn

* Căn cứ vào mục đích cho vay

Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN thường được phát triển và thiết

kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những nét đặc thù riêng của từng NHTM Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của KHCN, có thể chia tín dụng KHCN thành các loại:

- Cho vay bất động sản: cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính

- Cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng

ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định

Số lượng khách hàng vay thường rất đông

- Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ

- Cho vay nông nghiệp: thực ra cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất kinh doanh nhưng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng

là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ thị trường địa phương sang sản xuất quy mô lớn hơn, hướng đến thị trường xuất khẩu rộng lớn

* Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

- Hoạt động cho vay trực tiếp: là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

- Hoạt động cho vay gián tiếp: là hình thức ngân hàng cho vay qua một trung gian ủy thác Đối với các KHCN, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ

* Căn cứ vào bảo đảm cho vay

- Hoạt động cho vay có bảo đảm: là cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính (dòng tiền) của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

- Hoạt động cho vay không có bảo đảm: là cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức này chủ yếu được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có tích luỹ để trả

nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn ) Hình thức vay tín chấp phù hợp với những món vay giá trị không lớn, thời hạn vay thường là ngắn hạn

* Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

-Hoạt động cho vay trả góp: Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định

kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay

- Hoạt động cho vay hoàn trả một lần: Đây là hình thức tài trợ mà theo

đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức này sẽ không mất nhiều thời gian như khi phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ.[14,57]

1.1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân

Hoạt động cho vay của ngân hàng dù trực tiếp hay gián tiếp đều có ảnh hưởng đến các thể trong nền kinh tế và hoạt động cho vay cá nhân cũng không ngoại lệ khi có những vai trò sau:

* Đối với ngân hàng

- Hoạt động cho vay cá nhân mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng( từ 70% đến 90%) Hoạt động cho vay cá nhân cũng được đánh giá là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn trong tổng nguồn thu nhập từ cho vay

Thông qua hoạt động cho vay cá nhân, ngân hàng có thể đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro

Với nguyên tắc phân tán rủi ro, thông qua hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng vừa có thể đa dạng hóa danh mục tài sản có, vừa có thể giảm thiểu rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân lớn, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến khách hàng không

có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Hoạt động cho vay cá nhân góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng, hoạt động cho vay cá nhân còn giúp ngân hàng thuận lợi trong việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

* Đối với khách hàng cá nhân

- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán cho các khách hàng

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn, bắt đầu từ những hàng hóa thiết yếu rồi đến những hàng hóa xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại và hoạt động cho vay cá nhân giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết các vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải tích lũy đầy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho ngân hàng

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, ô tô… hay các chi tiêu cấp bách như ốm đau, cưới hỏi… Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng, tín dụng đen ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưởng thì khách hàng có thể yên tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

- Hoạt động cho vay cá nhân cung cấp nguồn vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình

Hoạt động cho vay cá nhân là kênh các ngân hàng thương mại tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể, giúp họ có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cho vay đơn giản, cho vay cá nhân hoàn toàn phù hợp với mô hình kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với tập quán kinh doanh của đối tượng này

* Đối với nền kinh tế

- Cho vay cá nhân là kênh hỗ trợ vốn giúp người dân cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống

Cho vay cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải chi phí phát sinh trong cuộc sống, thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, các thành phần kinh tế buộc phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

- Cho vay cá nhân thúc đẩy tăng trưởng mọi mặt của nền kinh tế Cho vay cá nhân góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo….Xét trên góc độ kinh tế vĩ mô, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh quá trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội

- Cho vay cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn trong xã hội Cho vay cá nhân giúp lưu thông các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội một cách trôi chảy và hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao Cho vay cá nhân giúp kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm

Nhìn vào sơ đồ 1.1 cho ta biết:

(14) (13)

(12) (11)

0)

(1

0)

(9) (8)

(7) (6) (5) (4)

XỬ LÝ TÀI SẢN, KHỞI KIỆN

TẤT TOÁN KHOẢN VAY

(4.1)

(4.2)

(2) Cán bộ tín dụng thu thập hồ sơ, thông tin về khách hàng và hẹn khách hàng thời gian đến thẩm định Khi thẩm định có thể cán bộ tín dụng đi cùng với lãnh đạo phòng thẩm định trực tiếp khoản vay

(3) Cán bộ tín dụng lập hồ sơ vay, báo cáo thẩm định dựa trên thông tin

và hồ sơ khách hàng cung cấp cùng với những thông tin thu được khi thẩm định trực tiếp khoản vay trình lãnh đạo ký, sau đó chuyển cho cán bộ thực hiện quyết định cho vay để ra quyết định cấp tín dụng hay không

(4) Cán bộ quyết định cho vay đồng ý cấp tín dụng thì cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng vay hồ sơ đã được đồng ý cho vay

(5) Khách hàng và cán bộ tín dụng tiến hành lập hợp đồng tín dụng, thủ tục thế chấp tài sản và đàm phán với khách hàng về các điều kiện vay như: lãi suất, thời hạn vay và các thủ tục vay

(6) Sau khi tiến hành ký kết các văn bản, hợp đồng, cán bộ tín dụng tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng

(7) Sau khi giải ngân xong, bộ phận kế toán lưu trữ hồ sơ, cán bộ tín dụng theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng

(8) Đến hạn trả nợ cán bộ tín dụng đôn dốc khách hàng trả nợ (gốc + lãi) đúng hạn như đã ký trong hợp đồng tín dụng

(9) Khách hàng đến hạn trả nợ đầy đủ thì cán bộ tín dụng làm thủ tục tất toán khoản vaycho khách hàng và giải chấp tài sản thế chấp cho khách hàng

(10) Trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn và đề nghị gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng và lập báo cáo trình lãnh đạo để gia hạn nợ cho khách hàng

(11) Đến kỳ hạn trả nợ tiếp mà khách hàng không trả được nợ vay cho ngân hàng thì ngân hàng lập hồ sơ xử lý nợ quá hạn

(12) Hồ sơ xử lý nợ được gửi lên các cấp có thẩm quyền để làm thủ tục

xử lý tài sản thế chấp

(13) Tiến hành xử lý tài sản thế chấp và tất toán khoản vay cho khách hàng

1.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay

1.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN:

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho KHCN vay trong một khoảng thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi Doanh nghiệp cho vay thường được xác định theo quý, tháng, năm Chỉ tiêu này cao hay thấp qua các năm phản ánh được quy mô, cơ cấu hoạt động tín dụng được mở rộng hay thu hẹp Tùy vào thời điểm mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng sao cho hiệu quả nhất

+

Doanh số thu nợ cho vay KHCN trong kỳ

-

Dư nợ cho vay KHCN đầu kỳ 1.3.1.2 Doanh số thu nợ KHCN:

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn về một thời điểm nhất định

+ Doanh số cho vay KHCN trong kỳ -

Dư nợ cho vay KHCN cuối kỳ 1.3.1.3 Dư nợ cho vay KHCN:

Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay KHCN và chưa thu hồi được ở một thời điểm nhất định

Dư nợ cho vay

KHCN cuối

kỳ

=

Dư nợ cho vay KHCN đầu kỳ

+

Doanh số cho vay KHCN trong kỳ

-

Doanh số thu

nợ KHCN trong kỳ

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng cao hay thấp Nếu chỉ tiêu dư nợ cho vay KHCN thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng yếu kém, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cần phải được nâng cao hơn nữa, chưa đạt yêu cầu trong việc khai thác khách hàng

1.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn

1.3.2.1 Nợ quá hạn, nợ xấu; Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu

* Nợ quá hạn: là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý nợ khác gọi là

nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ thuộc các nhóm 2, 3, 4, 5 theo qui định

về phân loại nợ tại Quyết định số 493 của NHNN

* Nợ xấu: nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5 theo qui định về phân loại nợ tại Quyết định số 493 của NHNN Thông thường các khoản nợ này được xử lý bằng các trích lập dự phòng để xóa nợ Khoản dự phòng này được tính toán dựa trên tình hình dư nợ quá hạn và trên cơ sở các khoản vay được đảm bảo hay không

*Tỷ lệ nợ quá hạn: tỷ lệ này cho biết 100 đồng vay thì có bao nhiều đồng là nợ quá hạn Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng kém và ngược lại.[15,53]

Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn KHCN

x 100 Tổng dư nợ KHCN

Tỷ lệ nợ xấu: tỷ lệ này cho biết 100 đồng cho vay thì có bao nhiêu đồng

1.3.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời

1.3.3.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho chúng ta phân tích, so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động.[15,57]

Tỷ lệ dư nợ cho

vay KHCN(%) =

Dư nợ cho vay KHCN

x 100 Tổng nguồn vốn huy động

1.3.3.2 Doanh số thu nợ KHCN trên dư nợ bình quân (chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng)

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ, luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay đều nhanh hay chậm Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao

Tỷ lệ dư nợ cho vay

KHCN (Vòng)

= Doanh số thu nợ KHCN x 100

Dư nợ bình quân KHCN 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân

sẽ thuận lợi Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế khủng hoảng, tốc độ tăng trưởng âm thìnhu cầu tiêu dùng mua sắm tài sản giá trị lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu đầu tư giảm rõ rệt, do đó NHTM muốn phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn này là hết sức khó khăn

+ Lạm phát: Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh tốc độ tăng mặt bằng giá của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định so với cùng kỳ trước Khi lạm phát tăng cao, sức mua của đồng tiền giảm sút thu nhập thực tế của người dân giảm từ đó không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng cũng như vay phục

vụ sản xuất kinh doanh

+ Yếu tố lãi suất : Khi lãi suất trên thị trường tăng cao, chi phí cho việc

đi vay vốn tăng lên do đó sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân Cũng như vậy, khi lạm phát cao, hàng hóa trở nên đắt đỏ hơn, chi phí cho sinh hoạt

tiêu dùng cao hơn, do vậy thu nhập thực tế của người dân giảm từ đó sẽ tác động tiêu cực đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân

+ Chính sách kinh tế: Chính sách kinh tế vĩ mô sẽ trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư của các cá nhân, từ đó có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng các nhân của Ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sự tác động của môi trường kinh tế đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo xu hướng

để cho vay; Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại có được chủ yếu do huy động vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế Nếu vốn đi vay chiếm tỷ trọng quá lớn sẽ không thể thực hiện mục tiêu phát triển cho vay và cho vay khách hàng cá nhân và ngược lại

+ Cơ cấu vốn: Cơ cấu vốn là chỉ tiêu tương đối phản ánh thành phần

và tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng tại một thời điểm nhất định

Năng lực tài chính là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy TDCN cũng có cơ hội được chú trọng phát triển Một Ngân hàng thương mại chỉ có thể phát triển được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khi quy mô nguồn vốn đủ đáp ứng được yêu cầu cho vay và ngược lại Mặt khác, quy mô vốn của ngân hàng lớn, ngân hàng sẽ có

đủ điều kiện mở rộng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Hơn thế nữa, để nâng cao năng lực cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần có nguồn tài chính vững mạnh để đầu tư cho cơ sở vật chất, công nghệ, phát triển nguồn nhân lực Do đó, nhân tố này là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.4.2.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Trong một thời kỳ nhất định tất cả các hoạt động của ngân hàng đều nhằm đạt được một mục tiêu, chiến lược kinh doanh nào đó đã được đặt ra

Do đó để phát triển cho vay khách hàng cá nhân thì phải căn cứ vào mục tiêu hoạt động chung của ngân hàng đặt ra tại thời điểm đó Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tức là ngân hàng đặt ra các chỉ tiêu như tổng dư

nợ cho vay khách hàng cá nhân bao nhiêu tỷ đồng, tốc độ phát triển bao nhiêu phần trăm Đối với nhân tố ảnh hưởng này, chúng ta có thể xem xét thông qua các tiêu chí định tính Đó là sự phù hợp của định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân với xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng, phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội của quốc gia và địa bàn, phù hợp với điểm mạnh và điểm yếu của từng ngân hàng Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, việc tiên quyết là nhà quản trị Ngân hàng phải xây dựng định hướng, chiến lược cho vay khách hàng cá nhân một cách phù hợp với đặc điểm của từng Ngân hàng và sự biến động của nền kinh tế Đồng thời, định hướng này cần được truyền đạt một cách rộng rãi, có hiệu quả tới các bộ phận có liên quan Một chính sách tín dụng cá nhân “ưu tiên” phát triển cho vay khách

hàng cá nhân sẽ là bàn đạp lớn thúc đẩy mọi việc làm, con người tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân và ngược lại Do vậy, nhân tố này tác động lớn tới sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.4.2.3 Chính sách tín dụng cá nhân, các tiêu chí đánh giá chính sách tín dụng cá nhân

+ Giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng: Đây là chỉ tiêu định lượng phản ánh mức cho vay tối đa đối với một khách hàng cá nhân Giới hạn cho vay được ngân hàng quy định

+ Kỳ hạn khoản vay: Đây là chỉ tiêu phản ánh khoảng thời gian cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Mỗi khách hàng cá nhân được định một kỳ hạn vay khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và chính sách cấp tín dụng của ngân hàng

+ Lãi suất cho vay, mức lệ phí cho vay: Lãi suất và mức phí là một chỉ tiêu tương đối Trong đó, lãi suất phản ánh tỷ lệ phần trăm giữa khoản lãi phải trả so với khoản vốn vay khách hàng cá nhân được sử dụng trong một thời gian nhất định Còn mức phí là tỷ lệ % giữa các khoản phí mà khách hàng phải trả thêm so với khoản vốn gốc

+ Phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề Đây là tiêu chí định tính Tất các các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Nếu như tất cả các yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của mình Chính sách tín dụng cá nhân linh hoạt sẽ tạo điều kiện nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng cá nhân của ngân hàng Trên cơ sở này sẽ giúp ngân hàng có thể nhanh chóng tiếp cận tới khách hàng và mở rộng đối tượng cho vay

1.4.2.4 Năng lực điều hành của ban lãnh đạo:

Yếu tố này có vai trò khá quan trọng Nếu cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng

theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường dẫn đến lãng phí các nguồn lực mà Ngân hàng mình có, từ đó hạ thấp hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng Tiêu chí đặc trưng của nhân tố này hể hiện trên các mặt:

+ Trình độ chuyên môn: Thể hiện ở năng lực quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo Chỉ tiêu này được phản ánh thông qua cơ cấu trình độ chuyên môn của ban lãnh đạo

+ Khả năng, nghệ thuật ứng xử: Là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên

và khách hàng Ngoài ra còn gồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết đoán công việc

+ Kinh nghiệm của ban lãnh đạo ngân hàng Tiêu chí này được đo lường bở độ tuổi trung bình của ban lãnh đạo Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh số bình quân về độ tuổi trung bình của nguồn nhân lực làm công tác lãnh đạo của ngân hàng

1.4.2.5 Trình độ nguồn nhân lực:

Con người luôn là nhân tố đóng vai trò quan trọng trong mọi mối quan

hệ, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Chỉ tiêu và tiêu chí đặc trưng của nhân tố này bao gồm:

+ Số lượng cán bộ nhân viên: Thể hiện tổng số lượng cán bộ nhân viên của chi nhánh, mà cụ thể là số cán bộ nhân viên trong phòng khách hàng

cá nhân tại một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu tuyệt đối

+ Trình độ cán bộ nhân viên Trình độ của cán bộ nhân viên được thể hiện ở trình độ chuyên môn, kỹ năng tin học văn phòng, kỹ năng giao tiếp Trình độ cán bộ nhân viên được phản ánh thông qua cơ cấu cán bộ nhân viên theo trình độ chuyên môn tại một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng của từng nhóm nhân viên có cùng trình độ chuyên môn

+ Phẩm chất, đạo đức của cán bộ công nhân viên Đối với hoạt động cấp tín dụng cá nhân, nếu như cán bộ, nhân viên không có đạo đức tốt thì rủi

ro về mặt đạo đức sẽ xảy ra làm thiệt hại tới ngân hàng về thu nhập và uy tín thương hiệu

+ Mô hình tổ chức cán bộ nhân viên: Một ngân hàng có bộ máy quản

lý, cùng một cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đó hoạt động với cách hiệu quả nhất, phát triển các dịch vụ nói chung, trong đó có dịch vụ TDCN Mô hình tổ chức tiên tiến, hiệu quả là mô hình tổ chức được sắp xếp theo hướng hiện đại của các NHTM lớn trên thế giới Việc tổ chức sử dụng các cán bộ Ngân hàng ra sao để bộ máy đó hoạt động một cách hiệu quả

là một yêu cầu cần thiết Nếu sắp xếp đúng người, đúng việc, các cán bộ có khả năng kết hợp với nhau một cách ăn ý sẽ giúp Ngân hàng có thể đẩy nhanh thời gian trong các thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Như vậy, nếu trình độ nguồn nhân lực của ngân hàng cao trong khi được sắp xếp làm việc phù hợp

sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và phát triển hoạt động này

1.4.2.6 Công tác thông tin Ngân hàng:

Thông tin đang ngày trở thành vấn đề không thể thiếu được đối với Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có được

Do đó, Ngân hàng thương mại cần phải làm tốt công tác thông tin đồng thời cần phải nắm bắt kịp thời cả những thông tin bên trong và bên ngoài của ngân hàng (thông tin bên ngoài như thông tin về khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hóa, xã hội, chính trị, pháp luật, đối thủ cạnh tranh ) Việc nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác giúp Ngân hàng cho vay hợp lý và chủ động hơn từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại cần phải cung cấp thông tin tín dụng cá nhân một cách rộng rãi, phổ biến thông qua hoạt động Marketing có hiệu quả Nhân tố này được đo lường bởi các tiêu chí như việc ngân hàng có kho thông tin khách hàng hay không? Thông tin khách

hàng có được cập nhật thường xuyên hay không? Phương thức thu thập thông tin như thế nào?,

1.4.2.7 Nhân tố công nghệ Ngân hàng :

Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng sẽ thúc đẩy nhanh chóng quá trình thu thập, phân tích thông tin và xử lý công việc của cán bộ ngân hàng Công nghệ Ngân hàng cho phép Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ công việc, độ an toàn cao hơn do đó sẽ giảm được sự can thiệp của con người

từ đó tạo ra được lợi thế cạnh tranh Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến, ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng TDCN giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển TDCN Nhân tố này được đánh giá thông qua các tiêu chí và chỉ tiêu sau:

- Mức vốn đầu tư cho công nghệ thông tin của ngân hàng: đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh mức vốn mà ngân hàng đầu tư nhằm hiện đại hóa công nghệ thông tin của mình tính trong một thời kỳ nhất định

- Số lượng nguồn nhân lực công nghệ thông tin: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số lượng lao động phụ trách mảng công nghệ thông tin của ngân hàng tại một thời điểm nhất định

- Trình độ nhân lực công nghệ thông tin Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng, cơ cấu của nguồn nhân lực công nghệ thông tin theo trình

- Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ảnh số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng tại một thời điềm nhất định

- Chất lượng cơ sở vật chất của các chi nhánh: Các trang thiết bị phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động , văn phòng giao dịch khang trang, vị trí văn phòng và số lượng văn phòng giao dịch của Ngân hàng

- Số lượng ATM, POS, EDC: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ảnh số lượng các thiết bị phục vụ thanh toán thẻ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Nếu văn phòng được đặt ở địa điểm đông dân cư, trung tâm sẽ góp phần thu hút được khách hàng đến vay vốn từ đó thực hiện được mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; Các hoạt động của Ngân hàng được thực hiện khó khăn Nếu một ngân hàng được trang

bị cơ sở vật chất hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ

1.4.2.9 Uy tín và thương hiệu của ngân hàng:

Danh tiếng và uy tín là những nguồn lực và tài sản vô hình song lại có giá trị lớn lao trong việc tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Cơ sở

để khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng hoàn dựa trên uy tín và danh tiếng của ngân hàng Uy tín và danh tiếng của ngân hàng được tạo bởi mức độ thoả mãn của khách hàng trong các lần giao dịch trước, từ những người đã sử dụng truyền cho người chưa sử dụng, từ hoạt động tiếp thị và quảng cáo Để tạo được uy tín và danh tiếng, các NHTM phải có một quá trình lâu dài xây dựng và bồi đắp công phu Danh tiếng và uy tín dễ dàng bị mất đi trong khoảng thời gian ngắn do tính chất lan truyền Chính vì vậy, uy tín và danh tiếng của ngân hàng đóng vào trò gần như quyết định trong việc thu hút khách hàng

1.4.2.10 Hoạt động marketing:

Đây là hoạt động rất quan trọng nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng Nếu như ngân hàng tổ chức tốt hoạt động marketing thì thương hiệu, uy tín của NHTM cũng sẽ gia tăng Trên cơ sở này, ngân hàng có thể gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng thị phần của mình

Chương 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH BẢO GIAI ĐOẠN 2013-2017

2.1 Khái quát chung về Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo mà tiền thân là Chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện Vĩnh bảo thuộc ngân hàng nhà nước thành phố Hải Phòng

Kể từ ngày 26/3/1988, thực hiện Nghị định số 53 của Chính phủ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được thành lập và Chi nhánh ngân hàng Nhà nước huyện Vĩnh bảo được chuyển thành Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn chi nhánh Vĩnh Bảo, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Phòng (nay là Đông Hải Phòng)

Agribank đang nỗ lực hướng đến trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất, với công nghệ hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam hiện nay Với định vị mới

là “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, Agribank Vĩnh Bảo đang thực sự cải thiện hình ảnh và ghi dấu ấn tốt về một ngân hàng năng động có tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình và chuyện nghiệp

Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của Agribank Vĩnh Bảo bao gồm 3 nhóm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm KHCN và nhóm khách hàng đầu tư

Đối với khách hàng Doanh nghiệp: Agribank Vĩnh Bảo cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thanh toán quốc tế

Đối với các KHCN: Agribank Vĩnh Bảo cung cấp nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm tín dụng tiêu dùng linh hoạt, an toàn, hiệu quả như: Cho vay tiêu dùng có thế chấp; Cho vay tín chấp, Cho vay

mua nhà, Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay mua xe; Cho vay du học…và các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền trong

và ngoài nước Bên cạnh đó, Ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo cũng được biết đến với các sản phẩm thẻ Succes, PlusSucces dung trong thanh toán không dung tiền mặt

Đối với các khách hàng đầu tư: Agribank Vĩnh Bảo thực hiện các dịch

vụ ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động nhân sự

Trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh việc hoạt động có hiệu quả các chiến lược kinh doanh, ngân hàng hết sức quan tâm đến công tác tổ chức cán bộ, tạo điều kiện thu gọn bộ máy, giảm chi phí, góp phần thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng Với 35 cán bộ trong biên chế, cơ cấu tổ chức và

bộ máy điều hành của chi nhánh đó từng bước được hoàn thiện, tại thời điểm 31/12/2017 được bố trí như sau:

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức và bộ máy điều hành của Agribank Vĩnh Bảo Trong đó:

* Ban lãnh đạo: Gồm 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

* Phòng Kế hoạch và Kinh doanh: Với nhiệm vụ là cho vay KHCN, hộ gia đình, khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Thực hiện các giao dịch

vụ cầm cố bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng đề án kinh doanh hàng năm phù hợp Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân

và đề xuất hướng khắc phục Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

* Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, Agribank Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quỹ lương đối với Agribank chi nhánh trên địa bàn trình Agribank chi nhánh cấp trên phê duyệt Thực hiện thanh toán trong và ngoài nước Cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Agribank; Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dụng đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ

Nhiệm vụ cơ bản của các phòng thuộc Chi nhánh: Được quy định tại phụ lục quyết định số 1377/QĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 cuả Chủ tịch HĐQT Agribank chi nhánhViệt Nam

*Riêng đối với các phòng Giao dịch: Mô hình tổ chức hoạt động được thực hiện theo quyết định số 640/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 25/05/2008 của chủ tịch HĐQT Agribank “V/v: Ban hành Quy chế về Tổ chức và hoạt động của phòng giao dịch thuộc Sở giao dịch, Agribank” và sự phân công của Giám đốc chi nhánh

Gắn kiền với quá trình mở rộng mạng lưới hoạt động và gia tăng nguồn vốn thì Ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo luôn chú trọng tới nguồn nhân lực cả

về lượng và chất Tính đến thời điểm hiện tại, số lượng cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo là 35 người, trong đó phần lớn là các cán

bộ công nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 97%) Với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực của Ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo đã góp phần tích cực thúc đẩy hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng và kinh tế địa phương

Nhân sự của chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.1.:

Bảng 2.1 Tình hình nhân sự tại Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017

Số lượng cán bộ, nhân viên 33 34 35 36 35

Số lượng cán bộ, nhân viên nam 13 13 14 15 14

Số lượng cán bộ, nhân viên nữ 20 21 21 21 21

Số lượng cán bộ, nhân viên trong

2.1.3 Kết quả họat động kinh doanh năm 2017 của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Năm 2017 là năm có nhiều thuận lợi đối với nền kinh tế của nước ta như: kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiểm soát tốt, tăng trưởng GDP cao nhất trong nhiều năm trở lại đây với mức tăng 6,81% Đây cũng là năm mà tất

cả các chỉ tiêu kinh tế của đất nước đều đạt và vượt kế hoạch đề ra Bên cạnh

đó cũng có không ít những khó khăn thách thức như xu hướng bảo hộ mậu dịch, một số vùng, lãnh thổ còn diễn biến phức tạp Một số ngành sản xuất trong nước gặp không ít khó khăn, đặc biệt ngành nông nghiệp chịu nhiều thiên tai, bão lũ, giá cả các sản phẩm chăn nuôi giảm mạnh và kéo dài Cùng với sự phát triển của cả nước kinh tế huyện Vĩnh Bảo năm 2017 cũng có mức tăng trưởng khá, GDP tăng 12 %, các chỉ tiêu kinh tế của huyện cũng đạt khá cao Kinh tế của huyện đang có những bước chuyển dịch tích cực từ chủ yếu

là nông nghiệp sang công nghiệp, thương mại và dịch vụ Năm 2017 hoạt động ngành ngân hàng có nhiều khởi sắc, nhiều ngân hàng cổ phần sau khi tái

cơ cấu đã hoạt động tốt Lãi xuất có xu hướng giảm và ổn định, thanh khoản đảm bảo, nợ xấu đã được khống chế, xử lý nợ xấu đạt nhiều kết quả Nhận thức được những thuận lợi và khó khăn, cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng ngay từ đầu năm Agribank Vĩnh Bảo đã chủ động triển khai các nhiệm vụ kinh doanh năm 2017 và đã đạt được kết quả khá toàn diện

2.1.3.1 Công tác huy động vốn

Nguồn vốn trong ngân hàng đóng vai trò then chốt, để ngân hàng đó phục vụ cho công tác kinh doanh, thanh toán đảm bảo cho khả năng thanh khoản Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định, sẽ nắm tính chủ động trong công tác kinh doanh cũng như đáp ứng về vôn cho các khách hàng vay Trong năm 2017 mặc dù trên địa bàn huyện đã xuất hiện nhiều ngân hàng, tính cạnh tranh rất khốc liệt trong việc huy động vốn nhưng với các chính sách lãi suất hấp dẫn, cung cách phục vụ đổi mới, thương hiệu và uy tín của Agribank nên hoạt động huy động vốn của chi nhánh cũng đã đạt được một số kết quả sau:

Qua bảng số liệu 2.2 cho thấy:

• Tổng nguồn vốn nội và ngoại tệ quy đổi đến 31/12/2017 là: 1.376.295 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 250.439 triệu đồng, tốc độ tăng là 22,2% Trong đó:

- Nguồn vốn nội tệ là 1.364.486 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 253.762 triệu đồng, tốc độ tăng 22,8%, chiếm tỷ trọng 99,1% trên tổng nguồn vốn

- Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi là 11.809 triệu đồng, giảm so với đầu năm

là 3.369 triệu đồng, giảm 22,2%, chiếm tỷ trọng 0,9% trên tổng nguồn vốn

• Nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế:

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội là 45.140 triệu đồng, giảm so với đầu năm là 59.147 triệu đồng, giảm 56,7%, chiếm tỷ trọng 3,3% trên tổng nguồn vốn

Bảng 2.2 Công tác huy động vốn năm 2017 của Agribank Vĩnh Bảo

Đơn vị: triệu đồng

31/12/2016

Số dư 31/12/2017

1 Tổng nguồn vốn 1.125.856 1.376.295 250.439 22,2

+ Nội tệ 1.110.724 1.364.486 253.762 22,8 99,1 + Ngoại tệ quy đổi 15.178 11.809 (3.369) - 22,2 0,9

2 Nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế

+ Tiền gửi các tổ chức

kinh tế 104.287 45.140 (59.147) - 56,7 3,3 + Tiền gửi dân cư 1.021.569 1.331.155 309.586 30,3 96,7

3 Nguồn vốn phân theo thời gian

Ngoại tệ quy đổi

+ Tiền gửi có kỳ hạn

dưới 12t 15.178 11.809 (3.369) -22,2 0,9 + Tiền gửi có kỳ hạn

(Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh, Agribank Vĩnh Bảo)