Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG PHẠM THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHẠM THỊ THU HÀ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHẠM THỊ THU HÀ

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quang Minh

HẢI PHÒNG – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu

khoa học của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc

rõ ràng Ngoài ra luận văn cũng đã sử dụng nhiều nguồn tài liệu khác tham khảo đƣợc trích dẫn ghi rõ nguồn trong danh mục tài liệu tham khảo

Nếu phát hiện có bất kỳ gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

về toàn bộ nội dung luận văn mà cá nhân đã thực hiện

Hải Phòng, ngày 23 tháng 11 năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Thị Thu Hà

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn trên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trường Đại học Hải Phòng, các thầy cô trong quá trình giảng dạy, quản lý đã giúp đỡ tôi hoàn thành khóa học Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, tôi

xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quang Minh đã tận tình hướng dẫn tôi

trong quá trình nghiên cứu trình làm luận văn

Xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc và các anh chị em đồng nghiệp tại BIDV chi nhánh Hải Phòng đã hỗ trợ tài liệu, đóng góp ý kiến và động viên giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Xin chân thành cảm ơn gia đình, các bạn bè đã có sự động viên, hỗ trợ

và đóng góp ý kiến để tôi có thể hoàn thành công trình nghiên cứu

Trân trọng cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 23 tháng 11 năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Thị Thu Hà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM 4

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 4

1.1.2 Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM 6

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM 15

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM 15

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM 15

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM 18

1.3.1 Nhân tố chủ quan 18

1.3.2 Nhân tố khách quan 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 23

2.1 Giới thiệu khái quát về BIDV chi nhánh Hải Phòng 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh 23

2.1.2 Mô hình tổ chức Chi nhánh 24

2.1.3 Một số kết quả kinh doanh của Chi nhánh 25

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV

chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2017 29

2.2.1 Các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 29

2.2.2 Thực trạng các hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh 32

2.2.3 Kết quả phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh 45

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hải Phòng 52

2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2017 55

2.3.1 Thành công đạt được 55

2.3.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân 57

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 60

3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và BIDV chi nhánh Hải Phòng 60

3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ 60

3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV chi nhánh Hải Phòng 61

3.2 Một số biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV chi nhánh Hải Phòng 62

3.2.1 Biện pháp liên quan đến quản trị điều hành 62

3.2.2 Biện pháp liên quan đến cơ sở hạ tầng 64

3.2.3 Biện pháp liên quan đến cải tiến quy trình quy định nội bộ 66

3.2.4 Biện pháp liên quan đến cải tiến chất lượng sản phẩm 67

3.2.5 Biện pháp tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ 68

3.2.6 Biện pháp thay đổi thói quen, nhận thức của người dân về hình thức

thanh toán không dùng tiền mặt 69

3.2.7 Biện pháp khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán 71

3.3 Một số kiến nghị 72

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 72

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73

3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 73

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DVTTKDTM Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

BIDV chi nhánh Hải Phòng

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.4 Doanh số thanh toán qua thẻ của BIDV Hải Phòng 38 2.5 Doanh số dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Hải Phòng 44 2.6 Khách hàng sử dụng DVTTKDTM tại BIDV Hải Phòng 47

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

1.1 Quy trình thanh toán séc chuyển khoản qua 2 ngân hàng 9

2.1 Bộ máy tổ chức quản lý BIDV chi nhánh Hải Phòng 24

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sự phát triển của xã hội luôn luôn song hành với sự phát triển của sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa Ngày nay hoạt động ấy ngày càng được

mở rộng và phát triển mạnh mẽ cả về phạm vi, quy mô và kéo theo đó hoạt động thanh toán bằng tiền mặt cũng dần dần không đáp ứng được nhu cầu của việc thanh toán trong quá trình lưu thông hàng hóa nữa, TTKDTM ngày càng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng

Tuy nhiên thực tế hiện nay tỷ lệ TTKDTM trong các giao dịch hàng ngày của người dân Việt Nam vẫn còn thấp, người dân vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch, tâm lý e dè, sợ rủi ro khi tiếp cận với các phương tiện thanh toán mới làm hạn chế sự phát triển TTKDTM Ngay cả ở thành thị, nơi đời sống nhân dân và tình trạng dân trí cao thì thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến

Trong bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hiện nay, các NHTM đã bắt đầu chú trọng làm thế nào để tăng lợi nhuận từ việc cung cấp các DVTTKDTM

Để tồn tại, phát triển và khẳng định được vị thế của mình thì phát triển TTKDTM đang là một đòi hỏi cấp thiết đối với các NHTM Tuy nhiên tình hình cung ứng DVTTKDTM tại các NHTM vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu, còn nhiều bất cập trong việc phát triển các sản phẩm, các kênh phân phối sản phẩm và phát triển thị trường TTKDTM

Thành lập năm 1957, trải qua hơn 60 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (gọi tắt là BIDV chi nhánh Hải Phòng) được đánh giá là một trong những NHTM lớn trên địa bàn thành phố Cùng chung với xu hướng trên thế giới và trong nước, hiện nay BIDV chi nhánh Hải Phòng đang triển khai nhiều loại hình TTKDTM như séc, UNT, UNC, thẻ thanh toán và các loại hình TTKDTM

khác Tuy nhiên, khi triển khai các loại hình TTKDTM tại BIDV chi nhánh Hải Phòng còn gặp một số khó khăn, hạn chế như nhiều người dân dùng tiền mặt do thói quen, chỉ một số bộ phận cán bộ cơ quan, tầng lớp trí thức dùng thẻ thanh toán, thanh toán điện tử; Một sốmáy POS của NH có triển khai gửi đến các đại lý, cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị nhưng doanh số không cao Kênh quảng cáo về TTKDTM của NH tại địa bàn chưa được quan tâm đúng mức, người dân đại đa số chưa biết đến hình thức thanh toán này… Vậy, làm thế nào để nhiều người dân biết đến loại hình TTKDTM? Làm thế nào để nâng cao hiệu quả của loại hình thanh toán này? Làm thế nào để loại hình thanh toán này có thể cạnh tranh với các NH khác trên địa bàn thành

phố? Xuất phát từ các lý do trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về DVTTKDTM tại các NHTM

- Đánh giá thực trạng phát triển DVTTKDTM tại BIDV chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2017

- Phân tích những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong DVTTKDTM tại BIDV chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2017

- Đề xuất một số biện pháp chủ yếu nhằm phát triển DVTTKDTM tại BIDV chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng: Các loại hình DVTTKDTM của NHTM

- Không gian: Tại BIDV chi nhánh Hải Phòng trong khoảng thời gian từ 2015-2017 Do đây là một lĩnh vực rộng lớn cùng với khả năng có hạn nên phạm vi nghiên cứu của đề tài sẽ chỉ tập trung chủ yếu vào các dịch vụ thanh toán trong nước

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp và sử dụng các bảng biểu, đồ thị để minh họa

5 Kết cấu luận văn

Luận văn bao gồm 3 chương chính sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng phổ biến nhất hiện nay Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã

có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38-LTC/HDDNN8 ngày 24/5/1990 từng viết: Các tổ chức KD tiền tệ có hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay chính là NHTM Nó thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán [5] Theo quy định trong Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997 và đã được sửa đổi vào năm 2004, tại điều 20 thì NH được định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thể hiện toàn bộ hoạt động NH và các HĐKD khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH gồm NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác” [5]

Ngày 16/6/2010, Quốc hội đã thông qua Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 với nền tảng dựa trên Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Trong Luật các tổ chức tín dụng 2010 có quy định rõ: “NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các HĐKD khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [14]

1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

* Hoạt động huy động vốn

NHTM muốn có vốn để cho vay thì phải thực hiện việc huy động vốn Càng huy động được nhiều vốn thì NH càng có tiềm lực kinh tế mạnh và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của thị trường càng cao Do đó, huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản của NHTM và có tính chất sống còn đối với NHTM Hoạt động này là cơ sở nền tảng cho các NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Thông qua hoạt động này NHTM thực hiện chức năng tạo tiền, kích thích việc tiết kiệm trong dân cư đối với những khoản tiền nhàn rỗi và được thực hiện dưới các hình thức như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ

có giá… [9]

* Hoạt động tín dụng

Khi đã huy động được vốn rồi, NHTM dùng nguồn vốn này cùng vốn chủ sở hữu đầu tư vào hoạt động tín dụng Đây là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một lượng vốn tín dụng rất lớn nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững Thông qua việc nhường quyền sử dụng vốn cho người khác trong một thời gian nhất định NH sẽ thu lại được một khoản tiền gọi lài lãi vay hay chính là doanh thu từ việc cho vay Hoạt động này mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM vì vậy mà nó chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi các NHTM phải đặc biệt chú ý đến công tác phòng ngừa và hạn chế [9]

* Hoạt động dịch vụ thanh toán

Tất cả các quan hệ trao đổi mua bán hàng hoá dịch vụ và các hoạt động khác trong nền kinh tế đều được kết thúc bằng khâu thanh toán Việc thanh toán có thể được thực hiện trực tiếp bằng tiền hoặc không dùng tiền mặt (thanh toán chuyển khoản) thông qua trung gian NH Nhờ hoạt động này mà các giao dịch thánh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi Đồng thời qua hoạt động này, NHTM đã góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế [9]

* Hoạt động khác

Ngoài những hoạt động kể trên thì NHTM còn thực hiện góp vốn mua cổ phần, mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối và vàng, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm, thực hiện các nghiệp vụ ủy thác và đại

lý, cung ứng các dịch vụ bảo quản, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ

và dịch vụ khác có liên quan… Trong tương lai, hoạt động này sẽ ngày càng được khách hàng sử dụng với những tính năng hữu hiệu của nó Hoạt động này đã góp phần làm tăng LN cho NHTM đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay của NHTM thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng [9]

1.1.2 Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

Sự phát triển của hệ thống thanh toán cùng với vai trò của các NH cho phép sử dụng séc và các phương tiện thanh toán khác để luân chuyển số dư trên các tài khoản tiền gửi ở NH phục vụ cho quá trình luân chuyển hàng hóa Việc sử dụng các công cụ này cho phép có thể thực hiện được các giao dịch

mà không cần sự xuất hiện của tiền mặt

Theo Nghị định Chính Phủ số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt quy định: Dịch vụ TTKDTM bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng [3]

Như vậy, TTKDTM tại NH được hiểu là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu,

ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản của đơn vị này sang tài khoản của đơn vị khác ở NH [1]

1.1.2.2 Đặc điểm thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

Thứ nhất: TTKDTM không phải được tiến hành theo kiểu giao hàng, nhận tiền mà việc giao hàng được tiến hành ở nơi này, trong thời điểm này, nhưng việc thanh toán có thể được thực hiện ở ở một địa điểm khác, trong một thời gian khác

Thứ hai: Trong DVTTKDTM mà các NHTM cung cấp, các bên tham gia thanh toán nhất định phải mở tài khoản tại NH, hơn thế nữa phải có tiền trên tài khoản (nhất là người trả tiền) Các chủ thể tham gia thanh toán (kể cả pháp nhân và thể nhân) đều phải mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán và được quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để

mở tài khoản Khi tiến hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của NH và tổ chức làm dịch vụ thanh toán Trường hợp đồng tiền thanh toán là ngoại tệ thì phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của Nhà nước [6]

Thứ ba: Trong quá trình cung ứng DVTTKDTM, NH có vai trò rất quan trọng đó là người tổ chức, trung gian thực hiện các khoản thanh toán NHTM tham gia vào quá trình thanh toán với tư cách là bên thứ ba, với chức năng thực hiện toàn bộ các khâu liên quan đến nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán Việc

tổ chức thực hiện thanh toán liên quan mật thiết đến vai trò của NHTM Vì

NH là người quản lý khoản tiền gửi của các khách hàng mới được phép trích các khoản của khách hàng và đóng vai trò kết thúc quá trình thanh toán

1.1.2.3 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng rộng rãi trong mọi tầng lớp dân cư ở nhiều quốc gia là một tất yếu khách quan do tính hiệu quả và thiết thực của nó Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng

* Đối với nền kinh tế [8]

- Thanh toán không dùng tiền mặt phục vụ cho sản xuất lưu thông hàng hoá không ngừng phát triển Thông qua khâu tiêu thụ các doanh nghiệp sẽ thu hồi lại vốn để tiếp tục chu kì sản xuất tiếp theo, quá trình đó được thông qua khâu thanh toán Như vậy, khâu thanh toán có vị trí hết sức quan trọng trong quá trình tổ chức sản xuất và tiêu thụ hàng hoá Nếu tổ chức tốt hoạt động TTKDTM sẽ có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá không ngừng phát triển

- Góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông xã hội Hoạt động TTKDTM gắn liền với hoạt động lưu thông tiền tệ Thực hiện tốt công tác TTKDTM tức là tăng nhanh tỷ trọng TTKDTM trong chu chuyển tiền tệ,

sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được các chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ

- Phục vụ việc chỉ đạo thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Phát triển TTKDTM góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ của NHNN Việc phát triển hình thức TTKDTM sẽ giảm được khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông và làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều đó giúp cho ngân hàng Trung ương có thể sử dụng hữu hiệu các công cụ của chính sách tiền tệ

* Đối với các ngân hàng thương mại [7]

- Thanh toán không dùng tiền mặt là một công cụ thanh toán bù trừ giữa các NH không phải dùng đến giấy bạc, giúp cho việc thanh toán thuận lợi và việc lưu thông tiền tệ được nhanh hơn đồng thời dễ kiểm soát

- Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tăng nguồn vốn cho NHTM Công tác TTKDTM càng phát triển, càng mở rộng thì nguồn vốn NH huy động được từ số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh

tế sẽ tăng lên, tăng nguồn vốn tín dụng của NH Đồng thời thông qua TTKDTM, NH nắm được một cách chính xác tình hình thiếu vốn của các bên tham gia thanh toán, để kịp thời cho vay, phát tiền vay đúng mục đích

- Khi NH tăng được tỷ trọng TTKDTM cũng là lúc NH thu hút được nhiều hơn nguồn vốn trong xã hội vào NH Trên cơ sở nguồn vốn tăng thêm

đó NH sẽ có điều kiện mở rộng cho vay tăng vốn cho nền kinh tế Như vậy TTKDTM đã góp phần tăng nhanh vòng quay vốn cho NH và cho xã hội

- Đối với khách hàng, TTKDTM là một phương thức thanh toán đơn giản, an toàn, tiết kiệm, thuận lợi cho sự trao đổi Khi có tài khoản giao dịch ở

NH, khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền bất cứ khi nào bằng cách gửi một yêu cầu đến NH

1.1.2.4 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM

* Séc

Séc là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một khách hàng của NH

ra lệnh cho NH trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình mở tại NH

để trả cho người cầm séc hoặc cho người được chỉ định trên tờ séc Séc được

áp dụng cho các đơn vị và cá nhân [5]

Séc là lệnh trả tiền của người phát hành séc trả cho người thụ hưởng

Để đảm bảo cho tờ séc có thể thanh toán qua Trung tâm thanh toán Bù trừ của NHNN Việt Nam hoặc do NHNN Việt Nam cho phép hoạt động thì giấy in séc, kích thước séc, yếu tố và vị trí các yếu tố trên séc trắng phải được thiết kế theo các quy định của NHNN Việt Nam và những tiêu chuẩn kỹ thuật

cụ thể khác của Trung tâm (nếu có)

Ở Việt Nam hiện nay, dùng trong TTKDTM có 2 loại séc cơ bản là: séc chuyển khoản và séc bảo chi [10]

- Séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản do chủ tài khoản phát hành để trả trực tiếp cho người thụ hưởng Séc chuyển khoản chỉ được áp dụng thanh toán trong phạm vi giữa các khách hàng có tài khoản ở cùng một chi nhánh

NH, KBNN hoặc khác chi nhánh NH, KBNN nhưng các chi nhánh này có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán séc chuyển khoản qua 2 ngân hàng

đồng đã ký kết

(2) Người mua ký phát hành séc và giao trực tiếp cho người bán

(3) Người bán lập bảng kê nộp séc cùng với các giấy tờ séc gửi vào NH phục vụ người bán đề nghị thanh toán

(4) Ngân hàng phục vụ người bán chuyển bảng kê nộp séc kèm giấy tờ séc cho NH phục vụ người mua

(5) Ngân hàng phục vụ người mua thực hiện kiểm soát, hạch toán, ghi

Cợ và gửi giấy báo Nợ cho người phát hành séc

(6) Ngân hàng phục vụ người mua truyền lệnh chuyển Có cho NH phục

* Ủy nhiệm chi

Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của NH, KBNN yêu cầu NH, KBNN phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng [5]

Uỷ nhiệm chi được dùng để thanh toán các khoản trả tiền hàng, dịch vụ hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống và khác hệ thống NH hoặc KBNN Trong vòng một ngày làm việc, NH, KBNN bên trả tiền phải hoàn tất lệnh chi đó, hoặc từ chối thực hiện nếu tài khoản của khách hàng không đủ tiền, hoặc lệnh chi lập không hợp lệ NH, KBNN phục vụ bên thụ hưởng khi nhận được chứng từ hợp lệ phải ghi có ngay vào tài khoản và báo cho khách hàng biết

Các NH sẽ thực hiện bằng thể thức chuyển tiền nhanh bằng điện đến địa chỉ người lĩnh tiền hoặc cấp séc chuyển tiền cầm tay cho khách hàng

Sơ đồ 1.2: Thanh toán ủy nhiệm chi qua 2 ngân hàng

* Ủy nhiệm thu

Uỷ nhiệm thu được áp dụng thanh toán giữa khách hàng mở tài khoản trong một chi nhánh NH hoặc các chi nhánh NH, KBNN cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Uỷ nhiệm thu do người thụ hưởng lập gửi vào NH, KBNN phục vụ mình để thu tiền hàng đã giao, hoặc dịch vụ đã cung ứng Khách hàng mua và bán phải thống nhất thoả thuận dùng hình thức thanh toán uỷ nhiệm thu với những điều kiện thanh toán cụ thể đã ghi trong hợp đồng kinh

tế đồng thời phải thông báo bằng văn bản cho NH, KBNN phục vụ người thụ hưởng biết để làm căn cứ thực hiện các uỷ nhiệm thu [8]

Sau khi đã giao hàng hoặc hoàn tất dịch vụ cung ứng, bên thụ hưởng lập giấy UNT theo mẫu của NH, KBNN kèm theo hoá đơn, vận đơn gửi tới NH, KBNN phục vụ mình hoặc gửi trực tiếp đến NH, KBNN phục vụ bên trả tiền

để yêu cầu thu hộ

Để thu nhanh tiền hàng hoặc dịch vụ theo giấy UNT, bên thụ hưởng có thể ghi rõ trên giấy UNT yêu cầu NH, KBNN bên trả tiền chuyển tiền bằng điện và bên thụ hưởng chịu phí

Khi nhận được giấy UNT, trong vòng một ngày làm việc, NH, KBNN bên trả tiền trích tài khoản của bên trả tiền ngay cho bên thụ hưởng để hoàn tất việc thanh toán Nếu tài khoản bên trả tiền không đủ tiền để trả thì bên trả tiền bị phạt chậm trả như đối với người phát hành séc quá số dư quy định

Sơ đồ 1.3: Thanh toán ủy nhiệm thu qua 2 ngân hàng

Người mua (người trả tiền)

(1)

(5)

Người bán (người lập UNT)

(2) (6)

Ngân hàng phục

vụ người mua

(3) (4)

Ngân hàng phục

vụ người bán

(5) Ngân hàng phục vụ người mua ghi nợ và gửi giấy báo nợ cho người mua

(6) Ngân hàng phục vụ người bán ghi có và gửi giấy báo có cho người bán

Ở Việt Nam gồm các lại thẻ phổ biến sau: [15]

- Thẻ ghi nợ: Người sử dụng chỉ cần có số dư duy trì trên tài khoản tiền gửi của mình là có thể thực hiện thanh toán theo hạn mức thanh toán tối đa theo quy định của NH phát hành thẻ

Hiện nay thẻ ghi nợ là hình thức phổ biến cho nhiều đối tượng khách hàng Tuy nhiên với thẻ ghi nợ thì việc thực hiện thanh toán qua thẻ chỉ áp dụng đối với một số NH vì tính năng chủ yếu của thẻ là rút tiền mặt tại ATM hoặc chuyển tiền trong cùng hệ thống NH Gần đây tính năng thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua thẻ ghi nợ chỉ được triển khai ở một số NH nên đây không phải là loại thẻ chuyên để cho hoạt động thanh toán

- Thẻ ký quỹ thanh toán: Là loại thẻ mà khi phát hành chủ tài khoản phải

ký quỹ một số tiền tại NH để đảm bảo cho việc thanh toán Số tiền ký quỹ của chủ tài khoản chính là hạn mức thanh toán của thẻ và được ghi vào bộ nhớ thẻ

Sơ đồ 1.4: Quy trình thanh toán thẻ

Chú thích:

(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc NH đại lý

(2) Cơ sở chấp nhận thẻ hoặc NH đại lý khi nhận đƣợc thẻ từ khách hàng

sẽ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, thiết lập hóa đơn thanh toán và trao hàng hóa (3) Cơ sở chấp nhận thẻ giao dịch với NH, gửi hóa đơn thẻ cho NH thanh toán

(4) Ngân hàng thanh toán thẻ thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ (ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ hoặc NH đại lý thanh toán

(5) Ngân hàng thanh toán thẻ thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác Cuối mỗi ngày NH tổng hợp các giao dịch phát sinh từ thẻ

do NH khác phát hành và truyền dữ liệu cho tổ chức thẻ quốc tế

(6) Tổ chức thẻ quốc tế ghi có cho NH thanh toán Dữ liệu mà tổ chức thẻ quốc tế truyền về bao gồm các khoản NH thanh toán đƣợc trả, những khoản chi phi phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, những giao dịch bị rà soát (7) Tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho NH phát hành

(8) Ngân hàng phát hành thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế

(9) Ngân hàng phát hành gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NH phát hành

(10)

phát hành thẻ (9)

Ngân hàng thanh toán thẻ (4)

1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM

Phát triển DVTTKDTM là sự gia tăng cả về mặt quy mô và chất lượng của DVTTKDTM nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế Khách hàng ở đây bao gồm các khách hàng cá nhân riêng

lẻ, các cá nhân trong một tổ chức có giao dịch với NH bằng chính tài khoản

cá nhân của họ hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ NH đứng tên của cá nhân

đó [8]

Khi TTKDTM được đưa vào như một phương thức thanh toán chính yếu trong xã hội sẽ là tiền đề thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển bền vững Thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tạo sự minh bạch trong các khoản chi tiêu của các cá nhân, doanh nghiệp hay các giao dịch thu chi từ ngân sách Nhà nước giúp dòng chảy tiền tệ được lưu thông rõ ràng và trơn tru hơn, giảm được các chi phí in ấn, bảo quản như tiền mặt

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

* Số lượng khách hàng sử dụng DVTTKDTM

Chỉ tiêu về số lượng khách hàng là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào đặc biệt là trong ngành kinh doanh dịch vụ như NH thì khách hàng chính là người mang lại lợi nhuận cho NH Sự gia tăng số lượng khách hàng chứng tỏ NH đã mang lại các sản phẩm hữu ích cho khách hàng, tạo được niềm tin uy tín cho khách hàng và đối tác Chính vì vậy mà trong điều kiện cạnh tranh như ngày nay, mỗi NH đều không ngừng nâng cao vị thế của mình, nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch

vụ để thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng Sự phát triển số lượng khách hàng thể hiện qua số lượng tài khoản cá nhân mở tại NH; Số lượng thẻ phát hành…

* Doanh số thanh toán

Là chỉ tiêu cho biết tổng giá trị TTKDTM trong một đơn vị thời gian (thường là 1 năm) Đây là một tiêu chí quan trọng để đánh giá mức độ tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của khách hàng trong hoạt động TTKDTM Khi doanh số thanh toán qua tài khoản tăng lên chứng tỏ khách hàng đã quan tâm nhiều hơn tới các phương thức TTKDTM, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán Ngoài ra, doanh số thanh toán qua tài khoản tăng cũng phản ánh khách hàng đã nhận thức được tầm quan trọng và tiện ích của các phương thức TTKDTM, cụ thể là họ sẽ không cần dùng tiền mặt để thanh toán tiền hàng hóa (kể cả khi số tiền thanh toán là rất lớn), việc thanh toán này sẽ thông qua tài khoản của khách hàng tại NH, và điều này làm cho lượng tiền mặt trong lưu thông giảm xuống

Các NHTM luôn phải nỗ lực cố gắng để doanh số TTKDTM tăng đều qua các năm và đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp để TTKDTM tăng

về doanh số và tăng số lượng tiền trên một giao dịch

* Thu nhập từ DVTTKDTM

Thu nhập từ DVTTKDTM là số tiền NH thu được từ DVTTKDTM trong một đơn vị thời gian (thường là 1 năm) như phí chuyển ủy nhiệm chi,

ủy nhiệm chi, phí dịch vụ thẻ, phí phát hành L/C…

Chỉ tiêu này cho biết tổng số tiền NH thu được từ hoạt động TTKDTM trong một đơn vị thời gian (thường là 1 năm) qua đó đánh giá được mức độ sử dụng loại hình TTKDTM của khách hàng

Đánh giá thu nhập từ dịch vụ TTKDTM trong hoạt động thanh toán sẽ biết được tình trạng TTKDTM hiện tại của NHTM Hiệu quả mà phương thức thanh toán này mang lại cho hoạt động thanh toán của NH Các NHTM luôn

nỗ lực để tăng thu nhập từ khu vực TTKDTM trong tổng thu nhập từ dịch vụ thanh toán

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính

* Mức độ hài lòng của khách hàng về TTKDTM

Khách hàng chính là những người chủ yếu mang lại nguồn thu cho

NH Khó có thể đánh giá được chính xác được mức độ hài lòng của khách hàng vì mỗi người có một mức độ thỏa mãn khác nhau Tuy nhiên các NH luôn cố gắng hết sức để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bởi một khi nhu cầu của khách hàng được đáp ứng với độ thỏa mãn về nhu cầu càng cao thì khách hàng sẽ ngày càng tín nhiệm ngân hàng, tin tưởng và tiếp tục sử dụng các dịch vụ thanh toán của NH nhiều hơn, điều này giúp cho TTKDTM ngày càng được phát triển

* Mức độ an toàn và chính xác trong TTKDTM

Tính an toàn và chính xác là hai yêu cầu quan trọng của TTKDTM Như

ta đã biết đặc thù của NH là hoạt động trong môi trường có rủi ro cao nên nếu

NH cung cấp hoạt động TTKDTM với độ an toàn, chính xác cao thì sẽ tạo được lòng tin của khách hàng, từ đó thu hút được thêm khách hàng mới và giữ được chân khách hàng cũ đến giao dịch tại NH, tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển và ngược lại

Bên cạnh đó còn phải nói tới tính nhanh chóng và kịp thời Thời gian thực hiện giao dịch thanh toán là khoảng thời gian từ khi khách hàng ra lệnh thanh toán đến khi người nhận tiền được báo có trong tài khoản, đồng thời phía người trả tiền báo nợ Khách hàng luôn quan tâm và mong muốn quá trình thanh toán diễn ra nhanh những vẫn đảm bảo tính an toàn Chính vì vậy

NH nào có quy trình xử lý TTKDTM càng nhanh chóng, kịp thời mà an toàn thì sẽ thu hút được khách hàng tham gia thanh toán nhiều hơn, góp phần phát triển TTKDTM và ngược lại

* Tiện ích các dịch vụ đi kèm

Các hình thức TTKDTM của các NHTM hiện nay thường có các tiện ích dịch vụ kèm theo Đây là một hình thức quảng bá nhằm thu hút khách hàng Hiện nay các NH đưa ra nhiều chính sách ưu đãi, hình thức khuyến mãi, dịch

vụ đi kèm mà khách hàng được hưởng khi sử dụng hình thức TTKDTM tại ngân hàng Ví dụ như khi khách hàng có thẻ tín dụng của NH Vietcombank,

khách hàng sẽ nhận được những thông tin về du lịch từ văn phòng dịch vụ du lịch của American Express trên khắp thế giới bao gồm: thông tin về du lịch, tiện ích thanh toán (séc du lịch, đổi tiền, ứng tiền mặt khẩn cấp…) dịch vụ trợ giúp khẩn cấp toàn câu, thay thế khẩn cấp… khi cần thiết Hay nhân dịch sinh nhật của Vpbank thì NH triển khai chương trình ưu đãi thanh toán cực nhanh – nhận quà cực đã, thông qua chương trình này khách hàng có cơ hội nhận ngay hàng nghìn phần thưởng tiền mặt khi tham gia thanh toán trực tuyến cùng VP bank Chính vì vậy mà NH nào có các tiện ích, dịch vụ đi kèm đa dạng, thực tế thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia thanh toán quan ngân hàng đó hơn, từ đó tạo điều kiện để phát triển TTKDTM

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM

1.3.1 Nhân tố chủ quan

* Yếu tố nguồn nhân lực

Con người là nhân tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

xã hội nói chung và NH nói riêng Mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội đều phải thông qua tác động của con người, nếu hoạt động của con người có hiệu quả, phát huy được đầy đủ năng lực sẽ thúc đẩy nền kinh tế ở mức cao Trong lĩnh vực kinh doanh của NH cũng vậy, yếu tố con người được coi trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của NH Ngược lại nếu sử dụng những cán bộ thiếu năng lực và kém đạo đức nghề nghiệp sẽ dẫn đến thiệt hại vô cùng to lớn

Đối với hoạt động dịch vụ NH: phẩm chất và năng lực của nhân viên giao dịch giữ vai trò chủ đạo và đóng góp khá tích cực vào việc tạo ra những dịch vụ NH có chất lượng cao, sự tham gia của họ thể hiện ở chất lượng giao tiếp nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh NH, sự tự tin và tính chuyên nghiệp trong việc nhanh chóng nhận biết nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng, xử lý thành thạo các thủ tục dịch vụ đồng thời vẫn đảm bảo lợi ích của

NH Chủ động giúp đỡ, đề nghị các biện pháp hiệu quả có thể giải toả được

lúng túng dè dặt phát sinh từ phía khách hàng khi tham gia sử dụng dịch vụ

Do vậy, trong hoạt động NH muốn nâng cao hiệu quả thì việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực có ý nghĩa to lớn Một NH với điều kiện cơ sở yêu cầu

kỹ thuật cao, với đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất, tinh thông nghề nghiệp sẽ thu hút được nhiều khách hàng và là điều kiện cơ bản để hoạt động kinh doanh của NH đạt hiệu quả cao [13]

Ngày nay TTKDTM không còn là khái niệm mới mẻ với chúng ta nhưng

để thực sự am hiểu và sử dụng các phương tiện của TTKDTM thành thạo nhằm phục vụ trong công việc hàng ngày đòi hỏi các NH phải giới thiệu, phổ biến sao cho khách hàng có thể hiểu, tiếp cận và sử dụng được các tiện ích mà TTKDTM đem lại Như vậy, đây là một quan hệ hai chiều, NH phải không ngừng nâng cao trình độ nhân viên, ứng dụng các công nghệ mới mà chúng ta cũng cần phải cập nhật thông tin để nâng cao sự hiểu biết của mình cũng như vận dụng chúng vào cuộc sống hàng ngày

* Yếu tố cơ sở vật chất

Điều này thể hiện ở trụ sở giao dịch của NH phải khang trang, các phương tiện thiết bị phục vụ khách hàng như bàn ghế, quầy giao dịch phù hợp, các tài liệu giấy tờ với mẫu mã đẹp, sổ séc, thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động, các trang thiết bị NH sử dụng nội bộ như mạng vi tính với hệ thống thanh toán nhanh, chính xác, an toàn… tăng thêm lòng tin của khách hàng đối với NH Ngoài ra hệ thống mạng lưới chi nhánh cũng luôn là sự quan tâm của khách hàng khi đến với một NH Với NH có hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng khi tới giao dịch bởi họ sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi và các sản phẩm dịch vụ đồng nhất trong toàn hệ thống, cũng như sự nhanh chóng, chính xác khi giao dịch trong cùng một hệ thống [14]

* Hoạt động kinh doanh chung của NH

Mỗi NH khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng phải xác định được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đang chờ đợi mình

Bên cạnh đó bất kỳ hoạt động kinh doanh nào của NH dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp Đó chính là chiến lược kinh doanh, được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực cơ bản của NH Chiến lược Marketing giúp khách hàng đến gần hơn với dịch vụ NH Từ

đó thấy được sự tiện lợi của các DVTTKDTM, giúp người dân dễ dàng tiếp cận và sử dụng Hệ thống thanh toán liên NH ngày càng phát triển mạnh mẽ

hỗ trợ cho các phương thức TTKDTM được sử dụng rộng rãi

1.3.2 Nhân tố khách quan

* Các yếu tố thuộc về khách hàng

- Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân: thói quen và tâm lý ưa dùng tiền mặt có ảnh hưởng lớn đến DVTTKDTM Nếu người dân ở đâu mà có tâm lý và thói quen dùng tiền mặt thì ở đó TTKDTM kém phát triển, vì vậy cần phải có những biện pháp nhằm thay đổi thói quen này thì DVTTKDTM mới phát triển được

- Thu nhập của người dân: thu nhập có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động TTKDTM, thu nhập của người dân càng cao thì nhu cầu sử dụng DVTTKDTM càng lớn và khi đó TTKDTM có cơ hội để phát triển

- Trình độ dân trí: TTKDTM thường gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ Khi trình độ dân trí thấp nhu cầu sử dụng các DVTTKDTM cũng thấp và ngược lại

* Các yếu tố môi trường

- Môi trường ngành

Cạnh tranh giữa các NH nói chung và các NH trên cùng địa bàn nói riêng là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một NH Nếu trên thị trường chỉ có một NH cung cấp dịch vụ thì NH này sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều NH tham gia vào thị trường thì cạnh tranh diễn ra

ngày càng gay gắt, và mỗi NH đều dựa vào thế mạnh của mình để làm cho sản phẩm vượt trội hơn đối thủ

- Môi trường kinh tế xã hội

Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế, nên các sản phẩm dịch vụ NH có những tác động to lớn đến hoạt động kinh tế và xã hội của mỗi quốc gia Do vậy, Chính phủ các quốc gia đều phải quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống NH thông qua luật pháp Vì lẽ đó, những thay đổi trong chính sách, luật pháp của Nhà nước sẽ ảnh hưởng cả trực tiếp và gián tiếp tới hoạt động kinh doanh NH

Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của TTKDTM Với một nền kinh tế phát triển mạnh, khối lượng hàng hóa được sản xuất ra nhiều hơn và tiêu thụ với khối lượng lớn, người dân sẽ

có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng NH như một trung gian thanh toán bởi NH cung cấp các tiện ích cho phép khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm tải được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời giúp quá trình thanh toán thuận tiện, nhanh chóng và an toàn

Ngược lại nếu một nền kinh tế không ổn định, những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đổ của nhiều NH và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Đây là một yếu tố hết sức nhạy cảm làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NH và TTKDTM

Chính vì thế, môi trường kinh tế vĩ mô có tác động rất lớn đến toàn bộ hoạt động của các NH nói chung và TTKDTM nói riêng [15]

- Môi trường pháp lý

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - một lĩnh vực khá nhạy cảm và có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nên được sự quan tâm của nhiều cơ quan ban ngành như: Quốc hội, Chính phủ, NHNN…

Vì thế ngành NH phải tuân thủ theo các luật như: luật NHNN, luật Tổ chức

tín dụng… hoặc nhận sự chỉ đạo, hướng dẫn trực tiếp từ Chính phủ Do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống NH hoạt động và phát triển

Luật pháp tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động NH Đó là những quy định bắt buộc các NH phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động NH Nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động NH Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các NH trong hoạt động của mình Khi đó pháp luật sẽ có tác động tích cực, trở thành động lực giúp cho NH hoạt động có hiệu quả hơn [6]

Như vậy hoạt động kinh doanh của hệ thống NH đều bị chi phối của pháp luật và TTKDTM là một trong những nghiệp vụ cơ bản của NH nên cũng chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.1 Giới thiệu khái quát về BIDV chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh

BIDV Chi nhánh Hải Phòng được thành lập ngày 27/05/1957, là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hoạt động theo Điều lệ,

uỷ quyền của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và theo Luật các Tổ chức tín dụng

Những năm đầu khi mới thành lập Chi nhánh chưa có các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, đặc biệt hoạt động nghiệp vụ chưa nhiều (chưa thực hiện nghiệp vụ huy động vốn) Nguồn vốn hoạt động chủ yếu do ngân sách Nhà nước chuyển sang để cấp phát và cho vay với mục đích thi công xây lắp Đến năm 1990, khi có hai Pháp lệnh Ngân hàng, nguồn vốn cấp phát và cho vay của Chi nhánh vẫn do Ngân sách và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chuyển về Đến năm 1995, Chi nhánh cũng như toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chuyển sang hoạt động kinh doanh như một NHTM thực sự với đầy đủ các nghiệp vụ: huy động vốn, tín dụng, phi tín dụng… chấm dứt hoàn toàn hoạt động cấp phát vốn cho hoạt động xây dựng

cơ bản Nhà nước

Tháng 05/2013 BIDV chi nhánh Hải Phòng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Địa chỉ hiện tại: Số 68-70 Điện Biên Phủ, Hồng Bàng, Hải Phòng Qua hơn 60 năm hoạt động, BIDV chi nhánh Hải Phòng đã đạt được nhiều thành tích nổi bật Sau thời gian dài phấn đấu để khẳng định vị thế trên địa bàn Chi nhánh đã được Đảng, Nhà nước công nhận qua các thành tựu như: Huân chương độc lập hạng ba; Huận chương lao động hạng nhất, nhì, ba; Cờ đơn vị thi đua xuất sắc Nhiều năm liên tục là đơn vị lá cờ đầu của hệ thống

NH trên địa bàn, là đơn vị kinh doanh xuất sắc của hệ thống BIDV Việt Nam

2.1.2 Mô hình tổ chức Chi nhánh

\

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý BIDV chi nhánh Hải Phòng

- Ban Giám đốc bao gồm Giám đốc và 02 Phó Giám đốc: Chịu trách

nhiệm điều hành chung

- Khối quan hệ khách hàng: là khối trực tiếp thực thiện công tác cấp tín dụng cho khách hàng với các chức năng như: Tham mưu, đề xuất thực hiện chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng; Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, bán lẻ tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ…); Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của NH; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín

Khối tác nghiệp

Khối quản

lý nội bộ

Khối trực thuộc

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng GD khách hàng doanh nghiệp

Phòng GD khách hàng

cá nhân

Phòng kế hoạch tài chính

Phòng Tổ chức hành chính

Các phòng giao dịch (7 phòng)

dụng và đề xuất tín dụng; Quản lý hoạt động khách hàng sau khi thực hiện cấp tín dụng: Theo dõi hoạt động sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp khoản vay Định kỳ thu gốc lãi theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng Trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ và đầu mối xử lý khi khách hàng không tuân thủ quy định cấp tín dụng đẩ đảm bảo phát hiện kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro

- Khối trực thuộc: bao gồm 7 phòng giao dịch là đại diện theo uỷ quyền của Chi nhánh để thực hiện: Cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho khách hàng; Xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng; Tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị theo quy định của pháp luật, BIDV và Chi nhánh nhằm đạt được hiệu quả cao nhất

- Khối tác nghiệp: là các phòng trực tiếp thực hiện tác nghiệp mọi mặt hoạt động với khách hàng (Quản trị tín dụng: quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; Giao dịch khách hàng: trực tiếp hạch toán kế toán đối với các giao dịch khách hàng, giải ngân vốn vay, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ, Kho quỹ: quản lý tiền mặt, nhập xuất tài sản bảo đảm khách hàng…)

- Khối quản lý nội bộ: chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ cơ bản tài chính

- Kế toán; Kế hoạch - tổng hợp; Điện toán; Tổ chức - Nhân sự; Hành chính – văn phòng

- Khối quản lý rủi ro: Khối quản lý rủi ro có 3 chức năng chính gồm: Phân tích đánh giá hoàn toàn độc lập đối với hoạt động tín dụng của khối quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro về hoạt động tín dụng; Công tác kiểm tra nội bộ, phòng chống rửa tiền và quản lý hệ thống chất lượng ISO

2.1.3 Một số kết quả kinh doanh của Chi nhánh

* Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của BIDV chi nhánh Hải Phòng Trong các năm qua, tại BIDV chi nhánh Hải Phòng, nguồn vốn huy động có mức tăng trưởng nhưng chưa cao

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hải Phòng

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

(Nguồn: BIDV chi nhánh Hải Phòng)

Hoạt động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2017 liên tục tăng lên qua các năm Năm 2014, tổng tiền huy động vốn của chi nhánh tăng so với năm 2013 là 67 tỷ đồng (1,60%) Năm 2015 hoạt động huy động vốn tiếp tục tăng khi mà tổng tiền huy động vốn chi nhánh đạt được là 4.751 tỷ đồng, tăng so với năm 2014 chỉ có 501 tỷ đồng Năm 2016, tốc độ tăng được đẩy mạnh với 16,80%; năm 2017 là 10,99%

Qua bảng 2.1 ta có thể thấy trong tổng vốn huy động thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp đến là tiền gửi của các TCKT, ít nhất chính là tiền gửi của các định chế tài chính Về thời gian gửi thì đại đa số khách hàng chọn hình thức gửi kỳ hạn dưới 12 tháng Chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng vốn huy động là tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Thấp nhất là tiền gửi không kỳ hạn Nguyên nhân dẫn tới kết quả này là do tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp, chế độ ưu đãi không nhiều Chi nhánh đã luôn tích cực triển khai thực hiện nhiều chương trình khuyến mại tiền gửi đối với KHCN theo chỉ đạo của BIDV Việt Nam như: Chương trình “Thần tài đón chào - Lộc vào tận

cửa”, Chương trình “Rồng vàng phát lộc - Sung túc cả năm”, Chương trình

“Niềm tin Vĩnh cửu”, Chương trình “Vui giáng sinh - Rinh quà tặng” và hiện nay đang triển khai thực hiện Chương trình “Xuân phú quý”… Thông qua nguồn vốn huy động có được, Chi nhánh luôn đảm bảo nguồn tài chính phục

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

%

Số tiền

Tỷ trọng

(Nguồn: BIDV chi nhánh Hải Phòng)

Trong giai đoạn 2013-2017, BIDV chi nhánh Hải Phòng luôn chú trọng tới hoạt động tín dụng vì hoạt động này mang lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh Chi nhánh xác định mục tiêu giảm dần dư nợ tín dụng, xây dựng các biện pháp cụ thể thực hiện thu nợ kịp thời, tập trung giải ngân các cam kết đã ký; Đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn phù hợp với dòng tiền của khách hàng Bên cạnh đó cũng khuyến khích cho vay các kỳ hạn ngắn nhằm tăng nhanh vòng quay sử dụng vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh Chính nhờ những biện pháp trên mà doanh số thu nợ tăng cao khiến cho dư nợ tín dụng của Chi nhánh giảm dần từ 5.076 tỷ đồng năm 2013 xuống còn 3.752 tỷ đồng năm 2017, tốc độ phát triển bình quân là 92,72% Trong đó dư nợ cho vay KHDN giảm từ 4.820 tỷ đồng năm 2013 xuống còn 2.783 tỷ đồng năm 2017,

tốc độ phát triển bình quân là 87,17% Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng KHCN,

hộ gia đình lại có xu hướng tăng mạnh từ 256 tỷ đồng năm 2013 lên mức 969

tỷ đồng năm 2017, tốc độ phát triển bình quân lên tới 139,48% Trong tổng

dư nợ tín dụng, chiếm tỷ trọng lớn luôn là dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên giai đoạn vừa qua chỉ tiêu này phát triển chậm hơn so với dư nợ trung và dài hạn

* Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hải Phòng

(Nguồn: BIDV chi nhánh Hải phòng)

Năm 2013, tổng thu của BIDV chi nhánh Hải Phòng đạt 1.502 tỷ đồng, tổng chi là 1.305 tỷ đồng, chênh lệch thu chi đạt mức 197 tỷ đồng Sau khi thực hiện trích lập DPRR 72 tỷ đồng, LNTT của BIDV chi nhánh Hải Phòng đạt 125 tỷ đồng Năm 2014, LNTT tăng lên thành 129 tỷ đồng, bằng 103,20% năm 2013 Năm 2015, LNTT của chi nhánh tiếp tục tăng lên mức 135 tỷ đồng, bằng 104,65% năm trước Năm 2016, 2017 vừa qua LNTT giảm đi Năm 2016 LNTT chỉ bằng 91,85% so với năm 2015 Đặc biệt năm 2017 LNTT giảm từ 124 tỷ đồng xuống còn 78 tỷ đồng, bằng 62,90% năm 2016 Không chỉ vậy, năm 2017 trích lập dự phòng của chi nhánh ở con số 90 tỷ đồng, bằng 450% so với năm 2016 Mặc dù LNTT hai năm gần đây giảm đi

so với trước nhưng so với các NHTM khác trên địa bàn thì hoạt động của BIDV chi nhánh Hải Phòng vẫn được đánh giá là tốt hơn Tuy nhiên chi nhánh cần phấn đấu để những năm tiếp theo LNTT tăng trưởng mạnh mẽ

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2017

2.2.1 Các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Trong giai đoạn 2013-2017, BIDV chi nhánh Hải Phòng đã thực hiện tốt các văn bản chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và BIDV về đẩy mạnh phát triển TTKDTM, cụ thể như sau:

- Các văn bản chỉ đạo của Chính phủ

+ Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt “Đề án đẩy mạnh TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015” Mục tiêu của đề án đưa ra là đến năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 11%

+ Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về TTKDTM Nghị định này quy định về hoạt động TTKDTM, bao gồm:

mở và sử dụng tài khoản thanh toán; DVTTKDTM; dịch vụ trung gian thanh toán; tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán

+ Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 7 năm 2016 về sửa đổi,

bổ sung một số điều của nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm

2012 của Chính phủ về TTKDTM

+ Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt “Đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020” Mục tiêu của đề án đưa ra là đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10%

Các quyết định, chỉ thị của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đã cho thấy quyết tâm của Chính phủ Việt Nam trong việc đẩy mạnh TTKDTM Đầu mỗi giai đoạn, Chính Phủ đều ban hành các quyết định phê quyệt các đề án đẩy mạnh TTKDTM tại Việt Nam Sau khi Đề án được phê duyệt, Chính phủ tiếp tục ban hành các Chỉ thị, Nghị định để hướng dẫn, đẩy mạnh việc thực hiện

có hiệu quả mục tiêu của các Đề án đã đề ra Đó là hành lang pháp lý rất quan

trọng để NHNN, các NHTM và TCTD làm cơ sở để thực hiện đẩy mạnh hoạt động TTKDTM tại Việt Nam

- Các văn bản chỉ đạo của NHNN

Dựa trên các Đề án, Quyết định, Nghị định, Chỉ thị của Chính phủ, NHNN ban hành các văn bản để cụ thể hóa các nội dung trong Đề án, Chỉ thị của Chính phủ, đồng thời để hướng dẫn các NHTM, các TCTD và các cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan đẩy mạnh hoạt động TTKDTM Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các văn bản sau:

+ Quyết định số 1131/QĐ-NHNN ngày 30 tháng 5 năm 2012 của Thống đốc NHNN về Ban hành kế hoạch triển khai thực hiện quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt “Đề án đẩy mạnh TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015” + Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2014 của Thống đốc NHNN về Hướng dẫn DVTTKDTM Theo đó, thông tư này hướng dẫn DVTTKDTM qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, bao gồm các dịch vụ: thanh toán từng lần qua tài khoản thanh toán mở tại NHNN; thanh toán lệnh chi, ủy nhiệm chi; thanh toán nhờ thu, ủy nhiệm thu; chuyển tiền; thu hộ; chi hộ

+ Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11 tháng 12 năm 2014 của Thống đốc NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán

+ Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc NHNN quy định về hoạt động thẻ NH

+ Thông tư số 30/2016/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 của Thống đốc NHNN về sửa đổi, bổ sung một số Thông tư quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán và dịch vụ trung gian thanh toán

+ Thông tư số 32/2016/TT-NHNN ngày 26 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều tại Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng 8 năm 2014 hướng dẫn việc mở, sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán