LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ về đề tài : “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng” là kết q
Thẻ ngân hàng
1.1.1.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ thanh toán
Thẻ ngân hàng ra đời vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB, do doanh nhân Frank Mc Namara sáng lập Năm 1950, thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, cho phép người dùng ghi nợ khi ăn tại 27 nhà hàng ở New York với phí hàng năm 5 USD Tiện ích của thẻ nhanh chóng thu hút đông đảo khách hàng, cho phép họ mua hàng trước mà không cần trả tiền ngay Các nhà bán lẻ, mặc dù phải chịu mức chiết khấu 5%, nhưng doanh thu của họ tăng đáng kể nhờ lượng khách hàng tăng nhanh Đến năm 1951, hơn 1 triệu đôla đã được ghi nợ, doanh số phát hành thẻ gia tăng, và công ty DINNERS CLUB bắt đầu có lãi, đánh dấu cuộc cách mạng trong lĩnh vực thẻ thanh toán toàn cầu.
Vào năm 1960, Bank of America ra mắt thẻ BANKAMERICARD, đánh dấu sự khởi đầu của thẻ tín dụng tại Mỹ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu thành lập Interbank để trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, 4 ngân hàng California thành lập Western State Bank Card Association, liên kết với Interbank để phát triển thẻ MASTER CHARGE, nhanh chóng trở thành đối thủ lớn của BANKAMERICARD Đến năm 1977, BANKAMERICARD được đổi tên thành VISA USD và sau đó là VISA, trong khi MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD vào năm 1979 Hiện nay, VISA và MASTER CARD vẫn là hai tổ chức thẻ lớn và phát triển nhất toàn cầu.
Vào năm 1990, Vietcombank đã ký hợp đồng với ngân hàng Pháp BFCE để trở thành đại lý chi trả thẻ VISA, đánh dấu sự khởi đầu cho sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Ngày nay, thẻ ngân hàng xuất hiện rộng rãi trên toàn cầu với nhiều hình thức và loại khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Sự phát triển của các tổ chức thẻ quốc tế như VISA và MASTER, cùng với sự xuất hiện của các tổ chức khác như JCB, American Express, và Maestro, khẳng định xu hướng không thể đảo ngược của thẻ ngân hàng Các ngân hàng và công ty tài chính không ngừng cải tiến để mang đến trải nghiệm sử dụng thẻ dễ dàng và dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho khách hàng Hiện tại, người dùng có thể sử dụng thẻ ở hầu hết các quốc gia mà không cần lo lắng về việc chuyển đổi tiền tệ trước khi ra nước ngoài.
1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ
NHNN Việt Nam đưa ra khái niệm về thẻ ngân hàng được quy định tại
Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/06/2016, quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, trong đó Ngân hàng Nhà nước (NHNN) xác định thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán được phát hành bởi tổ chức phát hành thẻ, nhằm thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận giữa các bên.
Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ đã trải qua những thay đổi đáng kể nhằm nâng cao độ an toàn và bảo mật, đồng thời tăng cường khả năng ghi nhớ thông tin và mang lại sự tiện dụng cho khách hàng.
Thẻ ngân hàng được làm bằng Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế (85,60mm x 53,98mm x 0,76mm) và bao gồm các yếu tố:
- Mặt trước của thẻ gồm:
+ Biểu tượng và tên của tổ chức phát hành thẻ
+ Thời hạn hiệu lực của thẻ
+ Họ và tên chủ thẻ
+ Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế)
- Mặt sau của thẻ bao gồm:
+ Dải băng từ: là nơi lưu trữ các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ đã được mã hóa theo những tiêu chuẩn nhất định
Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ là yếu tố quan trọng để xác định danh tính chủ thẻ trong các giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
+ Mã số bảo mật thẻ: để xác định thẻ trong các giao dịch thương mại điện tử
1.1.1.3 Phân loại thẻ của ngân hàng
- Phân loại theo công nghệ: có 03 loại thẻ
Thẻ in nổi (Embossed Card) là loại thẻ có thông tin được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này ngày càng ít được sử dụng do công nghệ in lạc hậu, dễ bị làm giả, trong khi các công nghệ hiện đại như thẻ từ và thẻ thông minh đang ngày càng phổ biến.
Thẻ băng từ (Magnetic stripe) là loại thẻ có thông tin của chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước và mã hóa trong băng từ ở mặt sau Thông tin này cần phải chính xác và đồng nhất giữa hai mặt của thẻ.
Thẻ từ có nhược điểm là số lượng thông tin được mã hóa hạn chế và mang tính cố định, điều này khiến chúng không thể áp dụng các kỹ thuật mã hóa an toàn Hơn nữa, thông tin trên thẻ có thể bị đánh cắp thông qua các thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh là thế hệ thẻ mới nhất với tính năng bảo mật và an toàn cao, sử dụng công nghệ vi xử lý Chip điện tử, hoạt động độc lập và gắn trên bề mặt thẻ, như một máy tính hoàn hảo, có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích lũy và dữ liệu giao dịch tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
- Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ: có 02 loại thẻ
Thẻ ngân hàng là công cụ giúp khách hàng quản lý tài khoản linh hoạt và sử dụng tín dụng từ ngân hàng Hiện nay, các loại thẻ như VISA và MasterCard đang trở nên phổ biến trong việc thanh toán và giao dịch tài chính.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, và các tổ chức khác không thuộc hệ thống ngân hàng Những tổ chức này có quyền thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, mang lại nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng.
- Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: có 04 loại thẻ [7]
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch tài chính trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch tài chính trong giới hạn số tiền có sẵn và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán mà họ đã mở tại ngân hàng phát hành thẻ.
Các hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM
1.1.2.1.Hoạt động phát hành thẻ
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quy trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu hồi nợ từ khách hàng.
Về cơ bản hoạt động phát hành thẻ được thực hiện bao gồm:
- Tiếp thị phát triển thẻ
- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ
- Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tín dụng
- In nổi và mã hóa thẻ
- Cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ
- Quản lý thông tin khách hàng
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng
- Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng
- Cung cấp dịch vụ khách hàng
- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế
1.1.2.2.Hoạt động thanh toán thẻ
Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng không chỉ nhằm thu lợi từ phí chiết khấu trên giá trị giao dịch mà còn nhằm cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng, tạo cơ sở lợi nhuận cho việc sử dụng thẻ Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT là rất quan trọng.
Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng chủ yếu là:
- Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT
- Quản lý hoạt động của mạng lưới ĐVNCT
- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT
- Cung cấp dịch vụ khách hàng
- Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT
- Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ
1.1.2.3.Hoạt động quản lý rủi ro
Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như giao dịch giả mạo, sử dụng thẻ trái phép, và việc không tuân thủ quy trình của các ĐVCNT Những hành vi này gây tổn thất cho ngân hàng, do đó, quản lý rủi ro trở thành lĩnh vực quan trọng trong kinh doanh thẻ Các ngân hàng cần xây dựng bộ phận quản lý rủi ro để kiểm soát và hạn chế rủi ro, cũng như giải quyết các khiếu nại liên quan đến thẻ.
Bộ phận quản lý rủi ro trong các ngân hàng kinh doanh thẻ đóng vai trò quan trọng, được xem như xương sống của hoạt động thẻ Sự phát triển của kinh doanh thẻ kéo theo việc đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực quản lý rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
Khái niệm về rủi ro trong kinh doanh thẻ
Rủi ro là một khái niệm quen thuộc, nhưng không có định nghĩa thống nhất nào về nó Các trường phái và tác giả khác nhau đã đưa ra nhiều quan điểm đa dạng về rủi ro, tạo nên sự phong phú trong cách hiểu về khái niệm này.
Allan Willett cho rằng: “ Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi”.[20]
Trong nghiên cứu của John Haynes, được trích dẫn trong cuốn "Lý thuyết Bảo hiểm và Kinh tế" của Irving Preffer, rủi ro được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất, được đo lường bằng xác suất Quan điểm hiện đại hơn của Frank Knight nhấn mạnh rằng rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được, thể hiện sự đồng thuận cao trong lĩnh vực này.
Phân loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Gian lận, giả mạo có thể phát sinh trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng, cả trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ:
Gian lận trong hoạt động phát hành thẻ xảy ra khi ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng dựa trên đơn xin phát hành có thông tin giả mạo, do thiếu thẩm định kỹ lưỡng Việc này dẫn đến khó khăn trong việc liên hệ với chủ thẻ và đặt ngân hàng vào nguy cơ tổn thất tín dụng, đặc biệt khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán hoặc cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền của ngân hàng.
Thẻ giả là sản phẩm của việc làm giả thông tin từ thẻ thật, thường thông qua việc đánh cắp dữ liệu từ băng từ của thẻ bị mất cắp Việc sử dụng thẻ giả gây thiệt hại lớn cho ngân hàng phát hành, vì theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng chịu trách nhiệm hoàn toàn cho mọi giao dịch liên quan đến mã số ngân hàng (BIN) Khi kẻ gian lợi dụng thông tin từ các giao dịch hoặc thẻ bị mất để tạo thẻ giả, ngân hàng phát hành đối mặt với rủi ro nghiêm trọng Đây là một trong những loại rủi ro lớn nhất hiện nay, đặc biệt khi hành vi gian lận này khó phát hiện nếu điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) thông đồng với tội phạm để lấy cắp thông tin từ thẻ thật.
Thẻ giả là những loại thẻ được làm giả, bao gồm thẻ bị dập nổi lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, và thẻ giả hoàn toàn dựa trên cơ sở dữ liệu của thẻ thật thông qua phương pháp skimming.
Thẻ mất cắp hoặc thất lạc có thể gây ra rủi ro lớn khi bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để ngăn chặn hoặc thu hồi thẻ Tội phạm thẻ có thể lợi dụng thẻ bị mất để tạo ra thẻ giả, dẫn đến những thiệt hại nghiêm trọng Ngoài ra, có những trường hợp giả mạo liên quan đến chủ thẻ cố tình báo mất thẻ và sau đó sử dụng lại thẻ đó.
Chủ thẻ có thể không nhận được thẻ từ ngân hàng phát hành do thẻ bị đánh cắp hoặc lợi dụng trong quá trình chuyển phát Việc xác định thẻ bị mất thường tốn thời gian vì khoảng thời gian giữa việc chủ thẻ nhận thẻ và gửi xác nhận cho ngân hàng có thể kéo dài Thậm chí, ngân hàng chỉ phát hiện ra vấn đề khi chủ thẻ khiếu nại về việc không nhận được thẻ.
Rủi ro tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng xảy ra khi ngân hàng phát hành nhận yêu cầu thay đổi thông tin, đặc biệt là địa chỉ của chủ thẻ, mà không thực hiện xác minh kỹ lưỡng Hệ quả là thẻ được gửi đến địa chỉ mới theo yêu cầu, dẫn đến việc tài khoản của chủ thẻ thật bị người khác sử dụng trái phép.
Gian lận trong hoạt động thanh toán thẻ xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo thông tin đăng ký với ngân hàng thanh toán, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng khi không thu hồi được khoản tạm ứng Trong trường hợp này, đơn vị chấp nhận thẻ có thể thông đồng với chủ thẻ hoặc tạo ra các hóa đơn và giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn ngân hàng Có hai hình thức thông đồng chính của đơn vị chấp nhận thẻ mà cần được lưu ý.
CPP – Điểm Mua Sắm Chung: Đây là hiện tượng khi một đơn vị chấp nhận thẻ hoặc một địa điểm lưu trữ dữ liệu thẻ nhằm mục đích tạo thẻ giả mạo hoặc thực hiện giao dịch giả Đơn vị chấp nhận thẻ có thể nhận thức được hoặc không về hành vi này.
POC – Điểm chấp nhận thẻ là đơn vị chấp nhận thanh toán từ thẻ giả mạo như thẻ bị sửa đổi, thẻ trắng, hoặc thẻ skimming Khi đơn vị chấp nhận thẻ gặp khó khăn tài chính hoặc cố tình bỏ trốn, khả năng thanh toán của họ sẽ bị ảnh hưởng Tất cả giao dịch thực hiện bởi đơn vị chấp nhận thẻ có thể bị ngân hàng phát hành truy hồi nếu vi phạm quy định hoặc không cung cấp hàng hóa, dịch vụ theo thỏa thuận với chủ thẻ.
Gian lận trong các giao dịch không cần xuất trình thẻ (Card-not-present) chủ yếu xảy ra trong các giao dịch từ xa như qua Internet, điện thoại, fax hoặc bưu điện Khách hàng không cần có mặt tại địa điểm giao dịch và chỉ cần số thẻ cùng ngày hiệu lực để thực hiện mua hàng Điều này tạo cơ hội cho kẻ gian đánh cắp thông tin thẻ tín dụng và sử dụng chúng để mua sắm trực tuyến Chủ thẻ thường không phát hiện ra việc mất tiền cho đến khi nhận được sao kê giao dịch hàng tháng.
Giao dịch bằng thẻ tín dụng ảo mang đến rủi ro cao do các nhà kinh doanh không thể xác minh tính hợp pháp của thẻ hoặc chủ thẻ, vì quy trình giao dịch không yêu cầu chữ ký hay mã PIN Điều này khiến ngân hàng phát hành cũng không thể đảm bảo rằng thông tin cung cấp trong giao dịch là chính xác và từ chủ thẻ hợp pháp.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ xảy ra khi chủ thẻ không thể thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Khi ngân hàng phát hành thẻ, họ cam kết cho chủ thẻ vay tiền, và nếu chủ thẻ không thanh toán, ngân hàng sẽ chịu tổn thất vốn Đây là loại rủi ro cơ bản và thường gặp trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Rủi ro này luôn tiềm ẩn trong toàn bộ quá trình phát hành thẻ tín dụng, với các biểu hiện như khoản vay không thu hồi được, nợ quá hạn và nợ khó đòi.
1.2.2.3 Rủi ro về kỹ thuật
Rủi ro kỹ thuật trong hệ thống quản lý thẻ bao gồm các sự cố như nghẽn mạng, trục trặc xử lý thông tin và vấn đề bảo mật Với hoạt động thẻ diễn ra liên tục và trực tuyến 24/24h, bất kỳ sự cố kỹ thuật nào cũng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến giao dịch, tính chính xác trong thanh toán và quyền lợi của khách hàng Những sự cố này không chỉ tác động đến một khách hàng hay một ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống thẻ Do đó, tổn thất có thể xảy ra rất lớn và khó kiểm soát, khiến việc đảm bảo hệ thống hoạt động chính xác và liên tục trở thành yêu cầu hàng đầu cho các thành viên trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
1.2.2.4 Rủi ro về đạo đức
Rủi ro đạo đức trong lĩnh vực thẻ ngân hàng phát sinh từ hành vi gian lận của cán bộ thẻ, khi họ lợi dụng hiểu biết và vị trí công tác của mình Những cán bộ này có thể khai thác các lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp để thực hiện các hành vi gian lận hoặc cấu kết với người khác, gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.
Hậu quả của rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
- Đối với khách hàng (bao gồm chủ thẻ và ĐVCNT)
Khi rủi ro xảy ra, khách hàng thường là người chịu thiệt hại đầu tiên do tội phạm thẻ lợi dụng sơ hở hoặc thiếu hiểu biết để đánh cắp thông tin, phát hành thẻ giả và rút tiền từ tài khoản Do đó, khách hàng cần luôn cảnh giác khi sử dụng và thanh toán thẻ, tuân thủ hướng dẫn an toàn từ Ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời thường xuyên cập nhật danh sách đen do các tổ chức thẻ công bố.
- Đối với nền kinh tế
Rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong lĩnh vực thẻ, có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Quản lý rủi ro tại các NHTM yêu cầu đầu tư đáng kể về tài chính và nhân lực Nếu không được quản lý hiệu quả, rủi ro có thể dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến quá trình tái cấu trúc của hệ thống NHTM.
- Đối với ngân hàng thương mại
Rủi ro có thể làm giảm uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) trong mắt khách hàng, đặc biệt khi xảy ra những sự cố nghiêm trọng Khách hàng thường ngần ngại sử dụng dịch vụ hoặc gửi tài sản vào những ngân hàng có khả năng quản lý rủi ro kém, từ việc nhận diện, đánh giá đến kiểm soát và tài trợ rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng thương mại Những rủi ro này có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được vốn, từ đó làm giảm đáng kể khả năng sinh lợi.
(đối với cho vay thẻ tín dụng) và phải trích lập các loại quỹ dự phòng rủi ro tùy theo mức độ nghiêm trọng của chúng
Rủi ro có thể dẫn đến sự phá sản của ngân hàng nếu không được quản lý hiệu quả Mức độ và tần suất của các rủi ro này sẽ xác định hậu quả nghiêm trọng mà ngân hàng phải đối mặt Do đó, việc nâng cao trình độ quản lý rủi ro là rất quan trọng để bảo vệ sự ổn định tài chính của ngân hàng.
Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
Khái niệm quản trị rủi ro
Trong bài phát biểu năm 2013 với Thời báo Kinh tế Sài Gòn, tiến sĩ S.L.Srinivasulu, chủ tịch tập đoàn KESDEE Inc, đã nhấn mạnh rằng "quản trị rủi ro là một hợp đồng bảo hiểm mà chúng ta chưa thấy ngay lợi ích cho đến khi rủi ro xảy ra." Ông cũng khuyên các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro để bảo vệ tài sản và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tài chính.
“hãy nghĩ đến những điều bạn chưa bao giờ nghĩ tới và hãy lên kịch bản chi tiết về mọi thứ”
Quản trị rủi ro được định nghĩa qua nhiều nghiên cứu, trong đó có ý kiến cho rằng đây là môn học về việc chấp nhận cuộc sống với khả năng xảy ra các biến cố nguy hiểm trong tương lai Ngoài ra, quản trị rủi ro còn nhằm bảo vệ tài sản của doanh nghiệp một cách hợp lý, ngăn chặn những tổn thất có thể ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp.
Quy trình quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro có thể được tiếp cận từ nhiều góc độ khác nhau, và mỗi cách tiếp cận này sẽ dẫn đến những cách diễn đạt nội dung khác nhau về quản trị rủi ro.
Quá trình quản trị rủi ro thường được chia thành các giai đoạn cụ thể Những giai đoạn này bao gồm việc xác định, đánh giá, kiểm soát và theo dõi rủi ro để đảm bảo hiệu quả trong quản lý.
Nhận diện rủi ro là quá trình liên tục và có hệ thống nhằm xác định các rủi ro và bất định trong tổ chức Hoạt động này giúp phát hiện thông tin về nguồn rủi ro, các yếu tố mạo hiểm và nguy cơ liên quan Nguồn rủi ro bao gồm các yếu tố kinh tế, chính trị, và văn hóa xã hội, có thể ảnh hưởng đến kết quả tích cực hoặc tiêu cực của tổ chức.
Giai đoạn nhận diện rủi ro ban đầu bao gồm việc theo dõi, xem xét và nghiên cứu môi trường cũng như hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu là thống kê tất cả các rủi ro đã và đang xảy ra, tìm ra nguyên nhân và xu hướng của chúng Qua đó, ngân hàng có thể dự báo các dạng rủi ro mới có thể xuất hiện và đề ra các biện pháp kiểm soát cũng như tài trợ rủi ro phù hợp.
1.3.2.2.Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là việc đánh giá rủi ro tiềm tàng trên cơ sở các tiêu chuẩn và chỉ tiêu được chấp nhận, đồng thời xác định các biện pháp giảm thiểu rủi ro đến mức hợp lý có thể thực hiện được
Đánh giá rủi ro được thực hiện thông qua phân tích tần suất, hậu quả và các mức độ rủi ro Quy trình này cần sự can thiệp của các chuyên gia dày dạn kinh nghiệm, cùng với sự hỗ trợ của các công cụ và phần mềm chuyên dụng.
Các kỹ thuật kiểm soát rủi ro phổ biến bao gồm né tránh, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất và đa dạng hóa sản phẩm để phân tán rủi ro hiệu quả.
- Né tránh rủi ro: Là chủ động né tránh trước khi rủi ro xảy ra hoặc loại bỏ những nguyên nhân gây rủi ro
- Ngăn ngừa rủi ro: Chương trình ngăn ngừa rủi ro tìm cách giảm bớt số lượng các rủi ro xảy ra hoặc loại bỏ chúng hoàn toàn
Giảm thiểu tổn thất là các biện pháp nhằm giảm bớt giá trị hư hại khi rủi ro xảy ra, từ đó giảm nhẹ sự nghiêm trọng của tổn thất.
Đa dạng hóa sản phẩm là một chiến lược quan trọng nhằm phân tán rủi ro, giúp tổ chức giảm thiểu tác động của tổn thất lên toàn bộ ngân hàng Kỹ thuật này thường được áp dụng trong việc quản lý rủi ro suy đoán, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư chứng khoán, nhằm bảo vệ tài sản và tăng cường tính ổn định tài chính.
Quản trị rủi ro trong ngân hàng liên quan đến việc áp dụng các kỹ thuật và công cụ để tài trợ cho chi phí của rủi ro và tổn thất Các ngân hàng thường sử dụng một số công cụ phổ biến trong quá trình này.
- Bù đắp tổn thất bằng quỹ dự phòng rủi ro
- Bán nợ: Hoạt động bán nợ gồm hai loại chính: Bán nợ tham gia (Participation loan) và chuyển nhượng nợ (assignment)
- Hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit swap)
- Hợp đồng quyền tín dụng (Credit option)
- Hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro
- Chứng khoán hoá các khoản vay:
- Công cụ bảo hiểm : Ngân hàng chuyển giao rủi ro cho các công ty bảo hiểm thông qua các hợp đồng bảo hiểm
Hiện nay trong hoạt động kinh doanh thẻ các NHTM mới sử dụng công cụ trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho thẻ tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro thẻ tại NHTM
1.3.3.1.Hệ thống công nghệ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại, vì vậy hệ thống công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và đảm bảo an toàn, hiệu quả cho dịch vụ thẻ.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đã tham gia hệ thống Banknet, cho phép kết nối thanh toán thẻ giữa các ngân hàng Việc đầu tư vào máy in thẻ, máy thanh toán thẻ, và các thiết bị tự động là rất cần thiết để tăng tốc độ xử lý giao dịch cho khách hàng Công nghệ hiện đại không chỉ nâng cao hiệu suất mà còn giảm thiểu rủi ro, bảo vệ thông tin chủ thẻ khỏi các hành vi đánh cắp khi thực hiện giao dịch thanh toán qua máy hoặc trực tuyến.
Con người đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động kinh tế, quyết định sự thành công hay thất bại Đội ngũ cán bộ thẻ, với kinh nghiệm và ý thức cảnh giác, là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình nghiệp vụ ngân hàng của họ sẽ giúp phát hiện và ngăn chặn rủi ro, bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch với khách hàng, phân tích và đánh giá năng lực quản lý cùng tài chính của họ Họ quyết định cấp hạn mức tín dụng hay từ chối dựa trên những đánh giá này Một đội ngũ có đạo đức, kinh nghiệm và trình độ sẽ giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt, đồng thời từ chối những khách hàng có ý định lừa đảo, qua đó hạn chế rủi ro về nợ xấu và bảo vệ vốn của ngân hàng.
1.3.3.3.Công tác quản trị điều hành
Quản trị điều hành hiệu quả cùng với quy trình quản trị chặt chẽ là chìa khóa để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Mặc dù rủi ro không thể hoàn toàn tránh khỏi, nhưng ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp quản trị tốt để giảm thiểu chúng đến mức thấp nhất Việc quản trị điều hành tốt giúp ngân hàng nhận diện và đo lường chính xác các loại rủi ro, từ đó xây dựng các biện pháp ngăn ngừa và phòng tránh hiệu quả, cũng như chuẩn bị sẵn sàng để ứng phó với các rủi ro có thể phát sinh.
Mọi hoạt động trong dịch vụ thẻ cần tuân thủ quy định của tổ chức thẻ quốc tế và hệ thống pháp lý của từng quốc gia Một môi trường pháp lý đầy đủ và hợp lý sẽ đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành thẻ Do thường xảy ra tranh chấp và khiếu nại liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, việc có một hệ thống pháp lý hoàn thiện là cần thiết để xác định rõ trách nhiệm của các bên liên quan trong trường hợp xảy ra tranh chấp.
Môi trường kinh tế và xã hội, bao gồm tiền tệ, lạm phát, biến động giá cả, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng thẻ của khách hàng, đều ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ Chính sách tiền tệ ổn định và dân trí cao là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ.
Quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ là quá trình từ lý thuyết đến thực tiễn, bao gồm các bước nhận diện, đánh giá, kiểm soát và tài trợ rủi ro Các ngân hàng thương mại cần xây dựng biện pháp quản trị cho từng giai đoạn nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro ngân hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Tổng quan về BIDV Hải Phòng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Tên đăng kí: Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng
- Địa chỉ: Số 68-70 Điện Biên Phủ, Q.Hồng Bàng, TP.Hải Phòng
- Người đại diện Chi nhánh: Ngô Đức Chiến
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (BIDV Hải Phòng) được thành lập vào ngày 27 tháng 5 năm 1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam - Chi nhánh Kiến thiết Hải Phòng.
Theo Quyết định số 2124/QĐ-TTg ngày 30/11/2011 của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được phê duyệt phương án cổ phần hóa Đến tháng 05/2012, ngân hàng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, với 95% cổ phần thuộc sở hữu của Nhà nước.
Ngành nghề chính của BIDV Hải Phòng hiện nay bao gồm kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động khác phù hợp với lĩnh vực đăng ký kinh doanh của BIDV Việt Nam.
Tổ chức bộ máy của BIDV Hải Phòng hiện có 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc, cùng 5 khối với 10 phòng nghiệp vụ, bao gồm 3 phòng quản lý nội bộ, 3 phòng quản lý khách hàng, 1 phòng quản lý rủi ro và 3 phòng tác nghiệp, cùng 7 phòng giao dịch Tính đến ngày 31/12/2017, tổng số cán bộ của BIDV Hải Phòng là 162 người.
(Nguồn: Phòng tổ chức nhân sự BIDV Hải Phòng)
Sơ đồ 2.1:Mô hình tổ chức tại BIDV Hải Phòng
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
PGĐ Quản lý khách hàng doanh nghiệp
PGĐ Tác nghiệp và hoạt động bán lẻ
Khối tác nghiệp,quảnl ý nội bộ
Khối trực thuộc, quản lý nội bộ
Phòng kế hoạch tài chính
Các phòng giao dịch (7phòng)
Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Giao dịch KHCN
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Quản lý rủi ro
2.1.3 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của BIDV Hải Phòng giai đoạn 2013-2017
Bảng 2.1 : Kết quả kinh doanh của BIDV Hải Phòng giai đoạn 2013-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Đơn vị tính
2017 Chênh lệch thu chi Tỷ đồng 51.05 32.83 5.54 224.88 144.48 Trích DPRR Tỷ đồng 173.1 173.1 147.18 93.97 37.35 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 86.02 132.52 13.72 188.09 164.60
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2013-2017)
Bảng số liệu cho thấy chênh lệch thu chi của BIDV Hải Phòng có nhiều biến động qua các năm, chủ yếu do tác động tiêu cực của nền kinh tế vĩ mô và sự gia tăng nợ quá hạn, dẫn đến việc phải trích lập dự phòng rủi ro cao (trên 170 tỷ đồng/năm), ảnh hưởng đến lợi nhuận trước thuế Tuy nhiên, đến năm 2017, nợ quá hạn đã được xử lý cơ bản, số tiền trích lập dự phòng rủi ro giảm xuống còn 37.35 tỷ đồng, cải thiện tình hình kinh doanh BIDV Hải Phòng không chỉ tập trung vào việc tăng doanh thu mà còn chú trọng kiểm soát chi phí hoạt động để hướng tới sự tăng trưởng bền vững.
BIDV Hải Phòng đã duy trì hệ số CaR trên 9% theo yêu cầu của ngân hàng nhà nước, đảm bảo các chỉ tiêu an toàn thanh khoản đúng quy định Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong môi trường kinh doanh, ngân hàng vẫn đạt được tăng trưởng về quy mô và thu nhập từ các hoạt động Đồng thời, BIDV Hải Phòng chú trọng đến an toàn hoạt động thông qua việc trích lập DPRR đầy đủ, lành mạnh hóa năng lực tài chính, kiểm soát nợ xấu và chi phí hoạt động, cũng như tuân thủ các quy định về an toàn của NHNN.
2.1.4.Thực trạng kinh doanh thẻ tại BIDV Hải Phòng
Bảng 2.2:Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV Hải Phòng qua các năm 2013-2017
2017 1.Số lượng thẻ phát hành(chiếc) 17.683 23.556 26.790 33.720 37.759 -Thẻ ghi nợ nội địa 14.440 19.840 22.502 28.758 32.140 -Thẻ ghi nợ quốc tế 1.259 2.896 3.328 3.830 4.261
2.Doanh số thanh toán (tỷ đồng) 230.09 243.57 258.83 279.52 306.14 -DSTT thẻ quốc tế tại POS 201.13 211.05 222.65 239.50 255.78 -DSTT thẻ nội địa tại POS 28.96 32.52 36.18 40.02 50.36 3.Đơn vị chấp nhận thẻ
(Nguồn: Tổng kết hoạt động chi nhánh giai đoạn 2013-2017)
- Sản phẩm thẻ nội địa
Tốc độ phát triển sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của BIDV Hải Phòng đã tăng đều qua các năm Thẻ ghi nợ nội địa của BIDV được đánh giá cao về sự đa dạng, thiết kế đẹp và chất lượng sử dụng tốt Hạn mức sử dụng thẻ cao và linh hoạt, cho phép thanh toán rộng rãi trên tất cả các thiết bị chấp nhận thẻ của liên minh Smartlink và Banknet.
+ Danh mục các loại thẻ nội địa
BIDV Hải Phòng cung cấp một danh mục thẻ đa dạng, phong phú, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Kể từ khi triển khai dịch vụ thẻ từ năm 1998 và chính thức ra mắt vào tháng 6/2002, ngân hàng đã giới thiệu 3 thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa, đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng.
+ “Harmony” - Hoà hợp với chính bạn:
Thẻ có năm màu sắc biểu trưng cho năm trạng thái Kim, Mộc, Thủy, Hỏa và Thổ, kết hợp với hình ảnh phượng hoàng - linh vật của ngũ hành, tạo nên vẻ đẹp nổi bật và đậm đà phong cách Á Đông trên từng chiếc thẻ.
+ “Etrans 365+” - Cho Quý khách 365 ngày trong năm và hơn thế nữa:
BIDV eTrans, nâng cấp từ thương hiệu eTrans365+, là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa với nhiều tính năng và tiện ích đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và là lựa chọn lý tưởng cho doanh nghiệp trong việc thanh toán lương qua thẻ ATM.
+ BIDV Moving: Sống cùng chuyển động:
Thẻ ghi nợ BIDV Moving không chỉ sở hữu những tính năng tiện ích nổi bật mà còn thể hiện sự "Năng động, trẻ trung và hiện đại" Thiết kế của thẻ kết hợp những vệt ánh sáng cùng tông màu lạnh ấn tượng, mang đến trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng.
BIDV đại diện cho sự chuyển động không ngừng của cuộc sống hiện đại, nơi bạn sẽ là trung tâm để khám phá và khẳng định bản thân trong hành trình liên tục này.
Thẻ BIDV không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản như rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hàng hóa, mà còn chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng Các tiện ích nổi bật bao gồm thanh toán hóa đơn (tiền điện, nước, viễn thông, bảo hiểm, đặt vé máy bay), mua sắm trực tuyến, và các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động và Internet Thẻ còn cho phép tích điểm thưởng để đổi quà, mang lại nhiều lợi ích cho chủ thẻ.
Các dịch vụ trên ATM bao gồm: đổi PIN, rút tiền, chuyển khoản giữa các tài khoản cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản của người có tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng, in sao kê rút gọn, yêu cầu in sao kê, kiểm tra số dư, yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài ra, ATM còn cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng như thanh toán hóa đơn (tiền điện, vé máy bay) và nạp tiền điện thoại di động trả trước.
Bảng 2.3: Kết quả phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của BIDV Hải
(Nguồn: Tổng kết hoạt động chi nhánh giai đoạn 2013-2017)
Từ bảng số liệu phát hành thẻ ghi nợ nội địa giai đoạn 2013-2017, có thể thấy số lượng thẻ tăng đều qua các năm, với mức tăng cao nhất là 37,4% vào năm 2014 so với 2013 Đến năm 2017, số lượng thẻ đạt khoảng hơn 32.000 thẻ Để bù đắp chi phí, BIDV Hải Phòng đã thu phí từ khách hàng mở tài khoản và phát hành thẻ, chủ yếu phục vụ cho nhân viên doanh nghiệp nhận lương Tuy nhiên, để mở rộng hệ thống, ngân hàng đã triển khai các chiến dịch marketing nhằm tiếp cận cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ Nhờ đó, ngày càng nhiều người dân, đặc biệt là sinh viên, đã dễ dàng tiếp cận dịch vụ gửi tiền nhanh chóng qua thẻ ghi nợ của BIDV Hải Phòng.
Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại BIDV Hải Phòng
2.2.1.Thực trạng giai đoạn nhận diện rủi ro
Trong phần này của luận văn, tác giả sẽ phân tích sâu về các loại rủi ro vi mô có thể xảy ra tại BIDV Hải Phòng, bao gồm rủi ro trong quá trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế, thanh toán thẻ, rủi ro tại máy ATM, rủi ro kỹ thuật và rủi ro tín dụng Những rủi ro này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và sự tin tưởng của khách hàng.
- Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng
Theo mô hình bán lẻ của BIDV, việc tiếp thị và thẩm định hồ sơ khách hàng, cùng với việc cấp hạn mức tín dụng, được thực hiện bởi cán bộ quan hệ khách hàng phát triển thẻ Tuy nhiên, áp lực công việc và chỉ tiêu kinh doanh thẻ khiến nhiều cán bộ thẻ thiếu quan tâm trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến việc cấp hạn mức tín dụng thẻ tín chấp cao trong khi khả năng trả nợ của khách hàng lại thấp.
- Không tuân thủ quy trình phát hành thẻ
Việc không thu thập đầy đủ thông tin cá nhân của khách hàng, thiếu phiếu xác nhận ký tên khi trả thẻ, và không lưu kho tạm thời để chờ hủy thẻ khi khách hàng không đến lấy là những vấn đề nghiêm trọng Ngoài ra, nếu thẻ đã quá 90 ngày mà chưa được chuyển trạng thái CANCEL và đục lỗ, điều này cũng gây ra rủi ro cho cả khách hàng và doanh nghiệp.
Bảng 2.5: Bảng thống kê số lỗi tác nghiệp giai đoạn 2013-2017
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chỉ tiêu Số lỗi trọng Tỷ
Tỷ trọng (%) Thiếu phiếu xác nhận thẻ 150 36.7 60 24.5 78 45.3 50 37.9 40 12.8 Thiếu hồ sơ phát hành thẻ 40 9.8 45 18.4 30 17.4 23 17.4 50 15.9 Chữ ký chủ thẻ không khớp 17 4.1 40 16.3 15 8.7 9 6.8 13 4.2 Thẻ quá 90 ngày chưa đục lỗ
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Hải Phòng )
Lỗi tác nghiệp trong nghiệp vụ thẻ tại BIDV Hải Phòng giai đoạn 2013-
Năm 2017, số lượng lỗi tác nghiệp thẻ tại Chi nhánh tăng cao so với các năm trước, với 40 trường hợp phiếu xác nhận thẻ thiếu chữ ký hoặc chữ ký không chính xác, cùng 210 thẻ hỏng chưa được kiểm kê và chờ tiêu hủy Nguyên nhân chủ yếu là do sự luân chuyển cán bộ, khiến cán bộ mới chưa nắm vững quy trình nghiệp vụ, dẫn đến nhiều sai sót trong công tác.
Tại Chi nhánh, lỗi thiếu phiếu xác nhận thẻ và thẻ quá 90 ngày chưa chuyển trạng thái hủy cùng với việc đục lỗ chiếm tỷ trọng cao trong các lỗi tác nghiệp phát sinh.
- Rủi ro gian lận, lấy cắp thông tin thẻ
Tình hình rủi ro gian lận thẻ tại BIDV
Hình 2.5: Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số trong phát hành thẻ (Trích báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2015-2016 BIDV)
Trong giai đoạn 2015-2016, tình hình rủi ro gian lận trong phát hành thẻ của BIDV ở mức rất thấp, với tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số chỉ đạt 0.0011% vào quý 4 năm 2015 Con số này thấp hơn nhiều so với mức trung bình của Việt Nam (0.027%) và khu vực Châu Á Thái Bình Dương (0.027%) So với năm 2015, BIDV đã duy trì được hiệu quả trong việc kiểm soát rủi ro gian lận trong hoạt động phát hành thẻ.
Tỷ lệ rủi ro gian lận trong năm 2016 đã đạt mức thấp, nhưng đến năm 2017, tình hình đã có sự gia tăng rõ rệt Đặc biệt, vào Quý II/2017, rủi ro gian lận đạt đỉnh điểm do nhiều thẻ ghi nợ nội địa bị đánh cắp dữ liệu và các giao dịch gian lận gia tăng.
Hình 2.6: Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số phát hành thẻ năm 2017
(Trích báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2017 BIDV)
Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số trong phát hành thẻ trung bình năm
Năm 2017, tỷ lệ phát hành thẻ tăng 63% so với năm 2016 và có sự phục hồi tích cực trong Quý IV/2017 Mặc dù rủi ro trong phát hành thẻ gia tăng, nhưng tỷ lệ tổn thất trên thu nhập ròng chỉ ở mức 0.087%, nhờ vào việc triển khai hiệu quả các biện pháp kiểm soát phòng ngừa và tăng cường giám sát phát hiện.
Trong những năm gần đây, Hải Phòng ghi nhận nhiều trường hợp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Mastercard…) bị đánh cắp thông tin, dẫn đến việc làm thẻ giả và mất tiền.
Với nhiều hình thức gian lận, trong thời gian 2013-2017 BIDV chi nhánh Hải Phòng thiệt hại không ít về vật chất thể hiện qua các số liệu sau:
Bảng 2.6: Gian lận phát hành thẻ TDQT tại BIDV Hải Phòng
Gian lận phát hành 2014 2015 2016 2017 Số tuyệt đối
NHTM trên địa bàn Hải
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Hải Phòng )
Biểu đồ 2.2: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro BIDV Hải Phòng )
Dữ liệu cho thấy thiệt hại do gian lận trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV có sự biến động đáng kể trong giai đoạn 2014-2017, đặc biệt là tại BIDV Hải Phòng.
Năm 2014, tổn thất gian lận thẻ của BIDV Hải Phòng đạt 120 triệu đồng, chiếm 2,35% tổng giá trị tổn thất gian lận thẻ TDQT của BIDV và 1,87% tổng giá trị tổn thất gian lận thẻ TDQT của các ngân hàng thương mại tại Hải Phòng Tỷ trọng này được duy trì ổn định trong các năm tiếp theo, bao gồm năm 2015.
Từ năm 2016 đến 2017, BIDV Hải Phòng đã kịp thời phát hiện và khắc phục những lỗi trong nghiệp vụ thẻ, giúp duy trì hiệu quả hoạt động Bảng 2.7 cho thấy số lượng thẻ gian lận tại BIDV Hải Phòng trong giai đoạn 2013-2017.
(Nguồn: Báo cáo giả mạo thẻ của BIDV Hải Phòng )
Trong giai đoạn 2013-2017, số lượng thẻ gian lận tại BIDV Hải Phòng thấp hơn so với toàn hệ thống BIDV và thị trường Việt Nam Trong cơ cấu thẻ giả, thẻ Visa chiếm ưu thế về số lượng do tính phổ biến và mức độ sử dụng cao hơn so với các loại thẻ khác Điều này phản ánh rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ hiện nay.
Theo một báo cáo của Master Card, tình trạng gian lận thanh toán thẻ tại Việt Nam bắt đầu tăng mạnh từ năm 2016 và tiếp tục tăng trong năm 2017,
Năm 2018, các hình thức lừa đảo qua kênh thanh toán điện tử gia tăng, bao gồm lừa đảo chuyển tiền và mạo danh cơ quan có thẩm quyền để yêu cầu thông tin cá nhân từ chủ thẻ Nhiều tội phạm thuê mướn đã sử dụng thông tin cá nhân để phát hành thẻ và thực hiện các hành vi lừa đảo mà nạn nhân không hay biết Theo Bộ Công an, các giao dịch lừa đảo thường diễn ra tại các điểm giao dịch như cửa hàng vàng bạc, điện tử, siêu thị, shop thời trang, mỹ phẩm, cùng với các dịch vụ hàng không, tour du lịch và khách sạn.
Rủi ro trong thanh toán thẻ tại BIDV chủ yếu xuất phát từ việc các ĐVCNT không tuân thủ đầy đủ quy trình và quy định của ngân hàng Nhân viên thanh toán thẻ thường bỏ qua các dấu hiệu bảo mật, không so sánh chữ ký trên hóa đơn với băng chữ ký của chủ thẻ, cũng như thông tin trên thẻ với máy thanh toán Việc thay đổi nhân viên thanh toán mà không có đào tạo đầy đủ dẫn đến việc không phát hiện được thẻ giả và xử lý các tình huống liên quan Hơn nữa, với áp lực doanh số và lợi nhuận, nhiều ĐVCNT dễ dàng bỏ qua các thủ tục cần thiết trong quá trình thanh toán thẻ.
Bảng 2.8:Tình hình rủi ro trong thanh toán thẻ tại BIDV Hải Phòng giai đoạn 2014-2017
2014 2015 2016 2017 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Giá trị thanh toán thẻ giả mạo qua
Đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ tại
2.3.1 Những kết quả đạt được
Bước đầu xây dựng được một hệ thống các quy định, quy trình cơ bản trong quản trị rủi ro trong hoạt động thẻ
Tình hình giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ tương đối thấp so với các NHTM khác ở trên địa bàn
Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và lượng tiền thanh toán qua thẻ đang diễn ra mạnh mẽ Mặc dù số lượng thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ nội địa và thẻ tín dụng ngày càng nhiều, nhưng điều này cũng đi kèm với những rủi ro gia tăng Tuy nhiên, nhờ vào quá trình học hỏi và tích lũy kinh nghiệm, chúng ta đã xây dựng được một quy trình nghiệp vụ thẻ chặt chẽ cùng với chương trình báo cáo kịp thời và chính xác.
Để đảm bảo an toàn trong giao dịch thanh toán, việc chấm điểm giao dịch cần được thực hiện một cách nghiêm ngặt, nhằm phát hiện kịp thời các giao dịch nghi ngờ giả mạo Cần nhanh chóng cảnh báo và liên lạc với chủ thẻ để thông báo, đồng thời đưa ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả nhằm bảo vệ quyền lợi của người dùng.
Hệ thống lưu trữ thông tin tại BIDV, đặc biệt là tại BIDV Hải Phòng, được tổ chức khoa học và đầy đủ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tra cứu Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số điểm hạn chế cần được cải thiện.
Trong quá trình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, BIDV Hải Phòng còn có những hạn chế sau:
BIDV Hải Phòng gặp khó khăn trong việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng, điều này ảnh hưởng đến khả năng áp dụng các phương pháp hiện đại và định lượng để đánh giá rủi ro, bao gồm cả rủi ro tín dụng.
Cán bộ mới chỉ tập trung vào nghiệp vụ tác nghiệp, dẫn đến việc thực hiện sai quy trình, gây ra nhầm lẫn và sai sót Điều này không chỉ làm tăng thời gian khắc phục mà còn tốn kém chi phí.
Việc đánh giá kết quả hoạt động quản trị rủi ro còn sơ sài
Nguồn nhân lực tham gia vào hoạt động thẻ còn hạn chế, trong khi áp lực về chỉ tiêu gia tăng doanh số phát hành thẻ và chi tiêu qua thẻ đã tác động tiêu cực đến nhận thức quản trị rủi ro của nhân viên.
- Cán bộ kinh doanh thẻ thiếu kinh nghiệm và thiếu về số lượng
Bộ phận thẻ chủ yếu gồm những nhân viên trẻ tuổi, năng động và nhạy bén với công nghệ hiện đại, tuy nhiên, họ còn thiếu kinh nghiệm trong quản lý rủi ro.
Sự gia tăng số lượng thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đang tạo ra áp lực lớn cho đội ngũ cán bộ, hiện chỉ có khoảng 6 người làm việc tại trụ sở chính và một số cán bộ kiêm nhiệm tại các phòng giao dịch Điều này khiến việc đáp ứng đầy đủ yêu cầu công việc trở nên quá tải.
- Thẩm định hồ sơ ĐVCNT còn bất cập
ĐVCNT đang gặp khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ do phụ thuộc vào đối tác trong việc tìm kiếm khách hàng, dẫn đến việc lợi dụng sơ hở và cấu kết với tội phạm trong thanh toán thẻ Hơn nữa, hiện chưa có quy định rõ ràng về trách nhiệm của cán bộ phụ trách khi xảy ra rủi ro tại các ĐVCNT, cũng như chưa có quy định xử phạt tài chính cụ thể đối với các trường hợp gian lận trong thanh toán.
Nguyên nhân khách quan Áp lực cạnh tranh từ các TCTD trên địa bàn đã làm cho việc quản trị rủi ro bị xem nhẹ
Sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ đã làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
Sự thiếu hiểu biết của chủ thẻ đã tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ thông tin thực hiện hành vi làm thẻ giả, từ đó gây ra rủi ro nghiêm trọng cho các ngân hàng.
Sự cả nể trong văn hóa Việt Nam cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng của cán bộ ngân hàng.
BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO
Định hướng và mục tiêu của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
3.1.1 Bối cảnh thị trường dịch vụ thẻ trong thời gian tới
Việt Nam có tiềm năng lớn để phát triển dịch vụ thẻ, cụ thể:
Việt Nam sở hữu tiềm năng thị trường lớn với dân số trẻ và năng động, sẵn sàng đón nhận các sản phẩm công nghệ cao và mới mẻ.
Thu nhập gia tăng của người dân tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều mức phí khác nhau, từ đó thu hút được nhiều phân khúc khách hàng với mức thu nhập khác nhau.
Nhu cầu tham quan và du lịch của người dân Việt Nam đang gia tăng nhờ vào thu nhập ổn định và đời sống phát triển Sự tiện dụng, an toàn và dễ dàng trong thanh toán bằng thẻ tín dụng đã khiến người dân ưu tiên sử dụng thẻ thay vì tiền mặt khi đi du lịch Theo thống kê của VISA, chi tiêu của khách du lịch nước ngoài bằng thẻ VISA tại Việt Nam đã đạt trên 900 triệu USD vào năm 2016 và dự báo sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới.
Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ tại Việt Nam đang được hoàn thiện với Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Thủ tướng Chính phủ, phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Ngân hàng Nhà nước đã triển khai kế hoạch phát triển thanh toán thẻ ngân hàng qua thiết bị chấp nhận thẻ từ 2017 đến 2020, tập trung vào việc phát triển thanh toán thẻ qua thẻ vật lý và thẻ số hóa tại điểm bán, bao gồm các thiết bị như POS và Mobile Point of Sale (mPOS), giúp chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ một cách thuận tiện.
Thị trường thẻ tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV, tham gia và phát triển dịch vụ thẻ.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của BIDV Hải Phòng giai đoạn 2018 đến 2023
+ Triển khai sản phẩm theo từng phân khúc của thị trường, đẩy mạnh công tác bán hàng, xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu
+ Tập trung chăm sóc và duy trì khối khách hàng hiện tại
Khai thác tối đa tiềm năng khách hàng tại chi nhánh là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ Việc gắn kết điều kiện cấp tín dụng với triển khai các dịch vụ bán lẻ của ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng.
Để nâng cao uy tín thương hiệu của Ngân hàng, cần tập trung triển khai các chương trình Marketing bài bản và hiệu quả, tránh tình trạng thực hiện các hoạt động tự phát không mang lại kết quả.
+ Rà soát, mở rộng và định hướng các sản phẩm có nhiều tính năng, dịch vụ kèm theo, mang lại lợi ích tối đa cho ngân hàng
+ Nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng kinh doanh thẻ đảm bảo tăng trưởng dịch vụ đi đôi với hạn chế rủi ro
Chúng tôi hợp tác với các tổ chức và doanh nghiệp để xây dựng và phát triển thẻ đồng thương hiệu, nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
BIDV, ngân hàng đầu tiên và duy nhất đạt giải "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" trong bốn năm liên tiếp từ 2015 đến 2018 do The Asian Banker bình chọn, luôn đặt khách hàng làm trung tâm Với tôn chỉ này, BIDV không ngừng nỗ lực cải tiến và phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
BIDV Hải Phòng tập trung vào thị trường khách hàng cá nhân với mục tiêu phát triển bền vững và ổn định Ngân hàng xác định sản phẩm thẻ là một phần thiết yếu để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Mục tiêu đầu tiên là đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt là dòng thẻ quốc tế, trong đó tập trung vào thương hiệu Visa, Master
Kết hợp với các đối tác thứ ba giúp gia tăng giá trị ưu đãi cho khách hàng thông qua các dịch vụ thẻ, bao gồm chuỗi nhà hàng, khách sạn, spa, siêu thị và hàng không.
BIDV Hải Phòng tập trung vào việc phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trả lương, nhằm phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả Việc gia tăng số lượng thẻ và thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả bán chéo các sản phẩm cho khách hàng cá nhân mà còn mở rộng kinh doanh các sản phẩm ngân hàng khác.
BIDV Hải Phòng đặt mục tiêu tối thượng là đảm bảo an toàn và bảo mật cho hoạt động kinh doanh thẻ, thông qua việc triển khai các chính sách và biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả.
- Một số chỉ tiêu định lượng:
Hoạt động phát hành thẻ
+ Thẻ ghi nợ nội địa tăng trưởng bình quân 35%/năm
+ Thẻ ghi nợ quốc tế tăng trưởng bình quân 30%/năm
+ Thẻ tín dụng quốc tế tăng trưởng bình quân 25%/năm
Hoạt động thanh toán thẻ
+ Dư nợ thẻ tín dụng tăng trưởng bình quân 20%/năm
+ Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ tăng trưởng bình quân 30%/năm + Tốc độ tăng thiết bị thanh toán thẻ (POS) bình quân 15%/năm
+ Doanh số POS tăng bình quân 50%/năm
Hoạt động quản lý rủi ro
+ Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng dưới 5%
Biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hải Phòng
3.2.1 Nhóm biện pháp về quản trị điều hành nhân lực
3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả công tác quản trị điều hành trong hoạt động kinh doanh thẻ
Trong bối cảnh ngân hàng hiện đại, các cá nhân và đơn vị trong Chi nhánh cần nhận thức rõ vị trí và ý nghĩa của dịch vụ thẻ, nhằm thực hiện đầy đủ các chỉ đạo từ Hội sở chính BIDV và BIDV Hải Phòng Bộ phận thẻ đóng vai trò đầu mối, và mọi cá nhân, đơn vị trong Chi nhánh phải có trách nhiệm triển khai và phát triển sản phẩm thẻ, đồng thời đánh giá hiệu quả của sản phẩm mới phải gắn liền với trách nhiệm của từng cá nhân và đơn vị.
Để nâng cao năng lực tổ chức quản lý kinh doanh, cần áp dụng một hệ thống công cụ quản lý và điều hành hiệu quả Các yếu tố quan trọng bao gồm hệ thống chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, hệ thống đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động, các giới hạn trong dịch vụ thẻ, cùng với hệ thống kiểm tra, cảnh báo và ngăn chặn rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Công tác giao kế hoạch và quản lý thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh thẻ đến từng đơn vị và cá nhân là rất quan trọng Việc hoàn thành các chỉ tiêu này sẽ được xem xét như một tiêu chí đánh giá, bình xét thi đua đối với từng đơn vị và cá nhân lao động.
- Giao kế hoạch cho cán bộ phải gắn với chất lượng
BIDV cam kết triển khai đề án Ngân hàng bán lẻ, tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ và dịch vụ thẻ theo lộ trình thống nhất trong toàn hệ thống.
Chú trọng vào việc đào tạo và nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, bán hàng và giao tiếp với khách hàng cho cán bộ là rất quan trọng Cần xây dựng và triển khai chương trình đào tạo một cách khoa học nhằm phát triển sản phẩm mới và marketing dịch vụ thẻ hiệu quả.
Bộ phận dịch vụ thẻ sẽ thường xuyên rà soát và tập hợp các văn bản chế độ liên quan, sau đó biên soạn thành một tài liệu thống nhất Tài liệu này sẽ được đăng tải trên mạng nội bộ của Chi nhánh kèm theo slide hướng dẫn sản phẩm, giúp các đơn vị dễ dàng theo dõi, tra cứu và nghiên cứu về cơ chế chính sách cũng như sản phẩm Mục tiêu là để nâng cao hiểu biết và khả năng tiếp thị sản phẩm đến khách hàng.
3.2.1.2 Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ kinh doanh thẻ
Yếu tố con người đóng vai trò then chốt trong sự thành công của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Trình độ chuyên môn, tác phong giao dịch và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng là rất quan trọng Cán bộ có trình độ cao sẽ thực hiện công việc chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro Do đó, nâng cao trình độ chuyên môn theo hướng chuyên nghiệp là cần thiết Đào tạo tốt về thẩm định và quản lý rủi ro cho cán bộ phát hành thẻ là yếu tố quan trọng, giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng thẻ.
3.2.2 Nhóm biện pháp về sản phẩm dịch vụ thẻ
3.2.2.1 Nhóm biện pháp liên quan đến phát hành thẻ
Phát hành thẻ là bước đầu tiên trong chuỗi hoạt động liên quan, và rủi ro tại giai đoạn này có thể ảnh hưởng đến các nghiệp vụ sau Để giảm thiểu rủi ro trong quá trình phát hành thẻ, cần áp dụng các biện pháp thích hợp nhằm bảo đảm an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng cho thẻ tín dụng, cần đánh giá chính xác thông tin và năng lực tài chính của chủ thẻ Việc thẩm định hồ sơ phải tuân thủ điều kiện, đối tượng và hạn mức quy định Cập nhật thông tin khách hàng cần tập trung vào hai hướng: thông tin cá nhân và thông tin tín dụng Đối với thông tin cá nhân, cán bộ kinh doanh thẻ cần duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng và yêu cầu họ khai báo về thu nhập, khả năng tài chính, nơi ở và công việc hiện tại Những thông tin này sẽ giúp theo dõi khoản vay thẻ tín dụng và làm căn cứ gia hạn khoản vay Về thông tin tín dụng cá nhân, cần xác minh xem khách hàng có khoản nợ tại các tổ chức tín dụng khác hay không và tình hình hoàn trả các khoản vay Cán bộ có thể tra cứu thông tin này qua trung tâm thông tin tín dụng CIC Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân, cần chú ý rằng doanh nghiệp phải có lãi trong ít nhất 2 năm gần nhất, và thu nhập bình quân hàng tháng của chủ doanh nghiệp được tính dựa trên lợi nhuận sau thuế chia cho 12 tháng.
Để được phát hành thẻ, khách hàng cần có quan hệ tín dụng với BIDV, cụ thể là vay vốn bảo đảm bằng tài sản, với thời gian liên tục tối thiểu 06 tháng Nếu khách hàng có thêm quan hệ tiền gửi tại BIDV, thời gian yêu cầu sẽ giảm xuống còn 03 tháng tính đến thời điểm đề nghị phát hành thẻ.
- Không phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn tại BIDV trong 12 tháng gần nhất;
- Hộ kinh doanh có lãi, hoạt động lâu dài và ổn định
Để đảm bảo an toàn trong việc cấp hạn mức tín dụng cho hộ kinh doanh, BIDV Hải Phòng cần chú trọng đến việc áp dụng chương trình “xếp hạng tín dụng nội bộ” nhằm tự động hóa và tăng tốc độ chấm điểm cấp hạn mức tín dụng Đồng thời, trong quá trình thẩm định hồ sơ, cán bộ kinh doanh thẻ phải tuân thủ các nguyên tắc chấm điểm theo quy định của BIDV hội sở chính, nhằm giảm thiểu nguy cơ nợ xấu từ thẻ tín dụng.
Bảng 2.12:Cách xác định hạn mức tín dụng theo đối tượng khách hàng Trường hợp Nguyên tắc xác định hạn mức tín dụng
Xếp hạng tín dụng AAA cho phép tối đa 10 lần, trong khi xếp hạng AA+ tối đa là 9 lần Xếp hạng AA có giới hạn 8 lần, xếp hạng AA- tối đa 7 lần Đối với xếp hạng A+, số lần tối đa là 6, và xếp hạng A cho phép tối đa 5 lần.
Tín chấp theo thu nhập
HMTD được tính dựa trên tổng thu nhập bình quân hàng tháng Danh sách các tổ chức và đơn vị uy tín để xác nhận thu nhập được đính kèm trong phụ lục.
Xếp hạng A- Tối đa 4 lần Đảm bảo 100% bằng
Tiền mặt ký quỹ, Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành
Không chấm điểm KH và cấp HMTD tối đa bằng 90% giá trị TSĐB
Khách hàng phát hành thẻ có đảm bảo một phần hoặc hoàn toàn bằng các TSĐB khác
(TSĐB mới hoặc đang cầm cố thế chấp tại
Chi nhánh thực hiện việc đánh giá khách hàng dựa trên tiêu chí phát hành thẻ có tài sản đảm bảo (TSĐB) và cấp hạn mức tín dụng phù hợp với kết quả xếp hạng thực tế của khách hàng, cũng như mức thu nhập bình quân hàng tháng mà khách hàng có thể chứng minh.
Chi nhánh thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về giao dịch đảm bảo trong cho vay, đồng thời tuân thủ các quy định liên quan đến các sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể (nếu có).
(Nguồn: Quy trình cấp hạn mức tín dụng của BIDV)
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần nhanh chóng ban hành các quy định và chính sách điều chỉnh các hành vi liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, cũng như quy định về tranh chấp và rủi ro Điều này sẽ tạo cơ sở pháp lý để xử lý hiệu quả khi có sự cố xảy ra.
Chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt nhằm phát triển đa dạng các công cụ thanh toán, kết hợp với cơ chế hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc sử dụng các công cụ này.
- Quy định yêu cầu bắt buộc các ngân hàng phải có hệ thống camera hoàn chỉnh trên tất cả các máy ATM
- Quy định về việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM
Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và ban hành các cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợp về thuế hoặc các biện pháp ưu đãi thuế đối với doanh số bán hàng hoá và dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua POS Điều này sẽ khuyến khích các đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời thúc đẩy người dân sử dụng thẻ để thanh toán, từ đó khắc phục rào cản và tạo đà cho sự phát triển nhanh chóng của thanh toán thẻ qua POS.
Ngân hàng Nhà nước cần ưu tiên thực hiện Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, nhằm thiết lập nền tảng kỹ thuật cơ bản cho sự phát triển của thanh toán thẻ và thanh toán điện tử.
Nghiên cứu và định hướng xây dựng tiêu chuẩn thẻ cho thị trường thẻ nội địa Việt Nam là cần thiết để chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Điều này nhằm đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật thông tin, đồng thời ngăn chặn gian lận trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Việc này cũng mở ra cơ hội phát triển mới cho thẻ thanh toán, mở rộng các dịch vụ thanh toán thẻ và đảm bảo khả năng tích hợp giữa các hệ thống thanh toán thẻ.
Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân giúp các ngân hàng thương mại tra cứu thông tin cần thiết để hỗ trợ quy trình phát hành thẻ và quản lý khách hàng hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
Hiệp hội thẻ Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc tham vấn và tạo lập mối quan hệ giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ và giảm thiểu rủi ro trong hệ thống NHTM Việt Nam, Hiệp hội cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Tăng cường vai trò trung gian là cần thiết để thống nhất chính sách lãi suất, phí và hệ thống thẻ, nhằm hạn chế những tiêu cực trong cạnh tranh giữa các ngân hàng.
- Đầu mối với các tổ chức thẻ Quốc tế tổ chức đào tạo và hướng dẫn quản lý rủi ro gian lận thẻ cho các NHTM
Thường xuyên tổ chức hội thảo chia sẻ kinh nghiệm quản lý rủi ro gian lận cho các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc cập nhật danh sách đen toàn cầu Đây là nền tảng để các ngân hàng thương mại trao đổi thông tin và nâng cao hiệu quả trong việc phòng ngừa rủi ro gian lận.
Cần thiết lập quy định rõ ràng cho các thành viên nhằm cung cấp thông tin và phối hợp hiệu quả trong công tác phòng chống gian lận liên quan đến lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng.
Chúng tôi tích cực tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng nhằm trao đổi thông tin về rủi ro, cũng như chia sẻ các kinh nghiệm và giải pháp để phòng ngừa và xử lý rủi ro giữa các ngân hàng thành viên.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
BIDV cần thiết lập và liên tục cập nhật, hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ, quy chế và quy trình nghiệp vụ, đảm bảo tuân thủ các quy định của nhà nước và Ngân hàng Nhà nước.
Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ và cấp tín dụng, đảm bảo tuân thủ quy trình xét duyệt phát hành thẻ tín dụng từ khâu thẩm định hồ sơ đến phát hành thẻ Xác định rõ quyền chủ động và trách nhiệm của các bộ phận phát hành thẻ Giao nhiệm vụ cho bộ phận chuyên môn tại chi nhánh và Hội sở chính để thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng từ khi phát hành thẻ, nhằm kịp thời xử lý yêu cầu và ứng phó với các rủi ro phát sinh.
Cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tác nghiệp và rủi ro tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh hàng năm Chiến lược này được phát triển dựa trên tình hình kinh doanh thực tế nhằm đánh giá khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng Để đảm bảo tính hiệu quả, chiến lược cần được cập nhật hàng năm, ghi chép cụ thể bằng văn bản và phổ biến rộng rãi trong nội bộ ngân hàng.
Trung tâm Thẻ - BIDV nên xây dựng một cẩm nang rủi ro thẻ, tổng hợp các tình huống rủi ro trong lĩnh vực thẻ trên toàn cầu, khu vực và tại Việt Nam Cẩm nang này sẽ bao gồm các đề xuất và biện pháp phòng chống, giúp các chi nhánh chủ động ứng phó với các tình huống rủi ro thẻ có thể xảy ra, từ đó nâng cao chất lượng quản trị rủi ro.