Khóa luận tốt nghiệp Phát triển nông thôn: Nghiên cứu tình hình vốn vay và sử dụng vốn vay của hộ nông dân tại xã Vĩnh Thuận, huyện Vĩnh Hưng, tỉnh Long An

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến những hệ quả trên và một trong những nguyên nhân khá quan trọng kiềm hãm quá trình phát triển của sản xuất nông nghiêp đó là tình trạng thiếu hụt vốn để

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HÒ CHÍ MINH

- NGHIÊN CỨU TINH HÌNH VON VAY VÀ SỬ DỤNG VON

VAY CUA HO NÔNG DÂN TẠI XÃ VĨNH THUẬN HUYỆN

VĨNH HUNG TINH LONG AN

NGUYEN THI NU

KHOA LUAN TOT NGHIEP

pi NHAN VĂN BẰNG CỬ NHÂN

NGANH PHAT TRIEN NONG THÔN

Thành phó Hồ Chí MinhTháng 07/2007

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế,trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Nghiên cứu tình

hình vốn vay và sử dụng vốn vay của hộ nông dân tại xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hưng tỉnh Long An”do Nguyễn Thi Nu,sinh viên khóa 29,chuyên ngành Phát

Triển Nông Thôn,đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày A fe ⁄27Z>

LÊ VĂN LẠNG

Người hướng dẫn

Ngày ÍÚ tháng ƒ năm a2

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

i š Ngày / thang ? năm D¬ 16 1 Ngà yc tú áng x năm OF—

c_ ——— —=——=—

LỜI CẢM TẠ

Xin chân thành cảm ơn:

Trước tiên là cha mẹ người đã nuôi đưỡng và chăm lo cho con rất nhiềutrong suốt quá trình học tập

Quý thầy cô trng khoa Kinh Tế đã truyền đạt kiến thức cho tôi trong quátrình học tập tại trường.

Thầy Lê Văn Lạng đã giúp đỡ và hướng dẫn tôi trong quá trình làm luận

văn tốt nghiệp

Ban giám đốc,các cô chú,anh,chị tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vĩnh Hưng đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi trong khi thực tập.

Ban lãnh đạo xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hưng.

Và những người bạn thân đã đóng góp ý kiến,giúp đỡ,động viên tôi suốt

thời gian học tập cũng như thực hiện đề tài này.

NỘI DUNG TÓM TẮT

NGUYỄN THỊ NỤ.Tháng 06 năm 2007.”Nghiên Cứu Tình Hình Vốn Vay

Và Sử Dụng Vốn Vay Của Hộ Nông Dân Tại Xã Vĩnh Thuận HuyệnVĩnh Hưng Tỉnh Long An”

NGUYEN THI NU.June 2007.”Reseach on Lending Capital and How Famers Use It At Vinh Thuan Village Vinh Hung District Long An

Province”.

, Nội dung thực hiện trong khóa luận gồm hai phần chính:

Phân tích,đánh giá tình hình hoạt động của các nguồn tín dụng chính

thức và phi chính thức đang tồn tại trên địa bàn xã thông qua các số liệu thứ

cấp và sơ cấp.

Đánh giá hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua

bảng điều tra phỏng van trực tiếp 73 hộ dân trên địa bàn xã.Từ đó có một số giải pháp nhằm giúp đỡ nông hộ sử dụng vốn ngày càng hiệu quả hơn để

tăng thu nhập,cải thiện đời sống khu vực nông thôn ngày càng cao.

MỤC LỤC

Trang

Danh mục các chữ viết tắt Vii

Danh muc cac bang viii

Danh mục các sơ đồ ix Danh mục các biểu dé

1.3 Phạm vi — thời gian nghiên cứu

1.4, Cấu trúc dé tài

Chương 2 TONG QUAN

2.1 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu có liên quan

2.2 Đặc điểm tổng quát của địa bàn nghiên cứu

2.2.1 Điều kiện tự nhiên

2.2.2 Điều kiện kinh tế - xã hội W ÔN UG aw ws ww bố wee BK

2.2.3 Hoạt động sản xuất nông nghiệp của xã

Chương 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10

3.1 Cơ so lý luận 10

3.1.1 Hộ nông dân và cho vay hộ nông dân 10

3.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng 12

3.2 Phương pháp nghiên cứu PS)

3.2.1.Phương pháp thu thập số liệu 22

3.2.2.Phương pháp thống kê,phân tích,so sánh dữ liệu 22 Chương 4 KET QUA VÀ THẢO LUẬN 26

4.1 Một số nguyên tắc,điều kiện và quy trình cho vay vốn

hộ sản xuất của các nguồn tín dụng ở xã 26

4.1.1 Các hình thức tín dụng chính thức 26

4.1.2 Các hình thức tín dụng phi chính thức 33

4.2 Hoạt động cho vay của các tổ chức tin dung đối với hộ

nông dân trên địa bàn xã Vĩnh thuận huyện Vĩnh Hưng 37

4.2.1 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Huyện Vĩnh Hưng ST

4.2.2 NHCSXH huyện Vinh Hung 42

4.2.3 Các tổ chức tin dung phi chính thức 44

4.3 Tình hình sử dụng vốn vay của hộ nông dân trên địa bàn

Xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hưng tỉnh Long An 45

4.3.1 Nhu cầu vay vốn của người dân 45

4.3.2 Mục đích sử dụng vốn vay của hộ nông dân 46

4.3.3 Nhu cầu và mức cung ứng vốn của các tổ chứctín dụng đối với ngành trồng trọt 474.3.4 Nhu cầu và mức cung ứng vốn của các tổ chức

tín dụng đối với ngành chăn nuôi 51

4.3.5 Các nhân tố anh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn 53

Chương 5 KET LUẬN ~ KIEN NGHỊ 61

5.1 Kết luận 61

5.2 Kiến nghị : 61

5.2.1, Đối với các tổ chức tín dụng 62

5.2.2 Đối với cơ quan lãnh đạo xã 63

5.2.3 Đối với hộ nông dan 63

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Ủy ban nhân dân

Khách hàng

Cán bộ tín dụng

Ngân hàng chính sách xã hội

Xóa đói giảm nghèo

Doanh số cho vay Thương mại-dịch vụ-thủ công nghiệp

Don vi tính

Loi nhuan/Chi phi

Thu nhap/Chi phi

Sản xuất nông nghiệp

Công nghiệp-Dịch vụ

'Yêu cầu kỹ thuật

vi

DANH MỤC CÁC BANG

Bảng 2.1 Cơ cấu đất đai của xã năm 2006

Bảng 2.2 Cơ cấu kinh tế của xã năm 2006

Bảng 4.1 Cơ cấu hộ vay và doanh số cho vay phân theo ngành năm 2006

Bảng 4.2 Hoạt động cho vay qua các tháng trong năm

Bảng 4.3 Tình hình nợ quá hạn đối với hộ sản xuất nông nghiệp

Bảng 4.4.Lãi suất cho vay của ngân hàng qua hai năm 2005-2006

Bảng 4.5 Tình hình cho vay của NHCSXH Vĩnh Hưng năm 2006

Bảng 4.6 Tình hình vay vốn từ các nguồn tin dụng phi chính thức

Bảng 4.7 Nhu cầu vay vốn của người dân

Bảng 4.8 Nguồn vay và sử dụng vốn vay

Bảng 4.9 Phân loại diện tích đất canh tác của hộ sản xuất

Bảng 4.10 Nhu cầu vốn cho lha lúa/năm

Bảng 4.11 Mức cung ứng vốn của các tổ chức tín dụng cho 1 ha lúa/năm

Bảng 4.12 Kết quả-hiệu quả sản xuất 1 ha lúa/năm

Bảng 4.13 Nhu cầu vốn bình quân cho 1 con heo/năm

Bảng 4.14 Khả năng cung ứng vén của các tô chức tin dung cho 1 tạ heo

thit/nam

Bang 4.15 Kết quả - hiệu qua sản xuất 1 tạ heo thịt / năm

Bang 4.16 Tình hình thu — chi bình quân/năm/hộ của hộ SXNN

Bảng 4.17 Ý kiến của nông hộ về lãi suất,thời hạn,lượng vay

Bảng 4.18 Tình hình áp dụng KHKT vào sản xuất nông nghiệp tại xã

Bảng 4.19 Tỷ lệ các hộ không hoàn trả nợ đúng hạn phân theo trình

42

45 46 41

48

48 49 51

51

52 55 56 57

58 59

DANH MỤC CÁC BIEU DO

Biểu đồ 4.1 DSCV phân theo ngành năm 2006

Biểu đồ 4.2 Hoạt động cho vay năm 2006

Biểu đồ 4.3 DSCV của NHCSXH năm 2006

Biểu đồ 4.4.Tỷ suất thu nhập phân theo các nhóm hộ vay

37

39

43 59

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỎ

Sơ đồ 1 Quy trình cho vay của NHNN & PTNT huyện Vĩnh Hưng

Sơ đồ 2 Quy trình cho vay của NHCSXH huyện Vĩnh Hưng

Sơ đề 3 Hoạt động cho vay của NHCSXH huyện Vĩnh Hưng

Sơ đồ 3 Sơ đồ ngân quỹ của nông hộ

1X

27 31 42 54

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục Bảng câu hỏi nông hộ

CHƯƠNG 1

ĐẶT VAN DE

1.1 Mỡ đầu - `

Như chúng đã biết, Việt Nam là một quốc gia có truyền thống trồng lúa nước từ

rất lâu đời,hiện nay với hơn 80% dân số chuyên canh sản xuất nông nghiệp đóng góp

vào tỷ trọng GDP của quốc gia hơn 25%.Qua hơn 10 năm thực hiện chính sách đôi mớitheo định hướng XHCN nhìn chung sản xuất nông nghiệp của Việt Nam có nhiều

thay đổi tích cực.Phải kể đến đầu tiên là nước ta từ một nước phải nhập khẩu gạo đến nay Việt Nam đã trở thành một nước xuất khẩu gạo đứng thứ 2 trên thế giới,đời sống

nhân đân ngày càng được cải thiện.

Tuy nhiên sản xuất nông nghiệp của nước ta vẫn còn nhiều hạn chế, tài nguyên

đất nước ở nhiều vùng vẫn chưa được khai thác va sử dụng có hiệu quả,cơ sở vật

chất,kỹ thuật,máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp còn nhiều yếu kém,sản phẩm nông nghệp làm ra phan lớn với chất lượng kém,thu nhập nhiều nơi vẫn

còn khó khăn chưa ổn định

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến những hệ quả trên và một trong những

nguyên nhân khá quan trọng kiềm hãm quá trình phát triển của sản xuất nông nghiêp

đó là tình trạng thiếu hụt vốn để đầu tư sản xuất.Như chúng ta đã biết vốn đóng vai trò

quan trọng trong quá trình phát triển nông thôn.Nó dùng để mua các tư liệu sản xuất cần thiết cho sản xuất nông nghiệp như: giếng,phân bón,thuốc BVTV,công cụ sản

xuất.Vốn giúp tăng cường quá trình thương mại-hóa sản xuất nông nghiệp cũng như

góp phần chuyển dich cơ cấu sản xuất.Quá trình hiện đại hóa nông nghiệp phụ thuộc

rất nhiều vào việc ứng dụng những công nghệ mới và việc sử dụng một cách có hiệu

quả các loại giống mới.Nếu không có sự hỗ trợ của vốn thì quá trình này diễn ra rất

chậm.Mặt khác việc nâng cao khả năng tiêp cận các nguồn vôn tín dụng sẽ khuyên

khích sự phát triển của các ngành công nghiệp chế biến và các ngành sản xuất phi

nông nghiệp khác ở khu vực nông thôn.

Xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hưng tỉnh Long An với hơn 70% sống bằng nông

nghiệp,những năm gần đây người dan có khuynh hướng mạnh dạn đầu tư hơn trong

sản xuất nông nghiệp như sử dụng giống mới,áp dụng các tiến bộ KHKT vào trống lúa

để tăng năng suất.Dưới sự hỗ trợ của các tổ chức tín dụng chính thức và phi chính thứcphan nào đã cải thiện được cuộc sống khó khăn,făng thu nhập cho gia đình.Nhưng

nguồn vốn cần để đầu tư vào sản xuất ngày càng tăng mà người dân lại không tích lũyđược đủ vốn để tái sản xuất nên nhu cầu vay vốn là rất cao.Tuy nhiên không phải ai

cũng tiếp cận được nguồn vốn một cách dễ dàng.đó là điều không thật sự đơn giản bởi

vì: thiếu tài sản thế chấp,thủ tục vay rờm rà,chỉ phí giao địch cao Bên cạnh đó cũng

có khá nhiều hộ nông dân được vay vốn để đầu tư sản xuất nhưng lại chưa sử dụnghiệu quả nguồn vốn vay và tự biến mình thành những con nợ,làm cho đời sống đã khó

khăn thì ngày càng khó khăn hơn.

Làm sao để người dân nông thôn có thể tiếp cận được với nguồn vốn và làm sao

để họ sử dụng được nguồn vốn ấy một cách có hiệu quả nhất là vần đề cần phải đượcquan tâm và giải quyết để góp phần nâng cao hơn nữa mức sống của người dan nôngthôn,đem lại cuộc sống ấm no hạnh phúc cho họ.Xuất phát từ yêu cầu thực tiễntrên,được sự đồng ý của khoa Kinh Tế trường Dai Học Nông Lâm TP.HCM,giáo viên

hướng dẫn cùng sự chấp thuận của các cấp lãnh đạo xã Vĩnh Thuận tôi tiến hành thực

hiện nghiên cứu dé tài “Nghiên cứu tình hình vẫn vay va sử dung von vay của hộ

nông dân tại xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hung tinh Long An”,nhằm tìm ra những

nguyên nhân và các biện pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của người dân

nơi đây.Cùng với sự giúp đỡ của quý thầy cô trường Đại Học Nông Lâm,sự giúp đỡ

của các cô,chú,anh,chị trong NHNN & PTNT huyện Vĩnh Hưng và UBND xã Vĩnh

Thuận cũng như tất cả bà con nông dân trên địa bàn xã.Do thời gian và trình độ cònbạn chế khi làm nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót.Rất mongquý thầy cô và bạn bè đóng góp ý kiến để luận văn được hoan chính hơn

1.2 Mục đích — ý nghĩa của việc nghiên cứu dé tài

1.2.1 Mục đích —

Khảo sát thực trạng vay vốn của hộ nông dân tại địa bàn xã Vĩnh Thuận Khảo `sát cơ cấu vốnvay :theongành `

:theo quy mô điện tích

: theo nguồn vay

Đánh giá hiệu quả sử đụng vốn vay của hộ nông dân khi không vay và có vay

vốn dé sản xuất nông nghiệp

Tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay và hiệu quả sử dụng vốn vay từ

đó có các giai pháp dé nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của người dân.

1.2.2 Ý nghĩa của việc nghiên cứu đề tài

Góp phan làm rõ thực trạng tiếp cận nguồn vốn vay của người dân, những khó

khăn mà người dân gặp phải khi vay vốn sản xuất nông nghiệp,những nguyên nhân

làm cho nguồn vốn vay sử dụng không hiệu quả từ đó người dân có những cách thứctiếp cận và sử dụng nguồn vốn vay hợp lý để sản xuất ngày càng có hiệu quả hơn

1.3 Pham vi - thời gian nghiên cứu.

Phạm vi nghiên cứu:

Hoạt động cho vay và thu nợ của các tổ chức tín dụng đối với hộ nông dan tại

xã Vĩnh Thuận huyện Vĩnh Hưng tỉnh Long An.

Hoạt động sản xuất kinh đoanh của những hộ đân vay vốn tại xã Vĩnh Thuận.Qua tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh của những hộ dân đưa ra một số

giải pháp giúp nâng cao hiệu quả của việc sử dụng vốn vay.

Không gian nghiên cứu: huyện Vĩnh Hưng

Thời gian nghiên cứu: 26/3 -01/06/2007.

Tổng quan về tài liệu nghiên cứu có liên quan

Khái quát về điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội,hoạt động sản xuất

nông nghiệp của xã.

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Nêu các cơ sở lý luận về hộ nông dân và cho vay hộ nông dân,những vấn đề cơbản về tín dụng

Nêu các chỉ tiêu về kết quả và hiệu quả của các quá trình sản xuất và các

phương pháp nghiên cứu ding trong luận văn.

Chương 4:Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Tìm hiểu tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng chính thức và phi chính

thức và tình hình sử dụng vốn vay của người dân tại địa bàn xã trong năm 2006

Chương 5:Kết luận và kiến nghị

Đưa ra kết luận trong quá trình nghiên cứu

Đưa ra các kiến nghị để nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn Vay Của người

dân cũng như hiệu qua sử dụng vốn vay của họ

CHƯƠNG 2 TONG QUAN

2.1 Téng quan vé tai liệu nghiên cứu có liên quan

Luận văn được thực hiện dựa trên các tài liệu liên quan đến các vấn đề về tín

dụng,chủ yếu là tình hình hoạt động cuả các tổ chức tín dụng đang tồn tại phổ biếnhiện nay bao gồm cả tín dụng chính thức và phi chính thức,các hoạt động sản xuất của

người dân dựa trên các nguồn tín dụng này Để hoàn thành được luận văn tôi đã sửdụng rất nhiều các tài liệu thứ cấp và cả các tài liệu sơ cấp thu thập được qua điều trathực tế.Các tai liệu thứ cấp phải ké đến trước tiên là các giáo trinh sách giáo khoa của

các thầy cô trong trường cũng như các sách giáo khoa liên quan ở các trường khác.Kế

đến là các luận văn tốt nghiệp của các anh chị khoá trước,các báo cáo tổng kết tại ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn,ngân hàng chính sách xã hội huyện Vĩnh Hưng,các báo cáo về tình hình hoạt động của hội phụ nữ,hội nông dân,uỷ ban nhân

dân xã Vĩnh Thuận trong năm 2006.

2.2 Đặc điểm tổng quát của địa bàn nghiên cứu

2.2.1 Điền kiện tự nhiên

a) Vi trí địa lý

Vĩnh thuận là một xã nội địa nằm phía Đông Bắc của huyện Vĩnh Hưng.Là

một xã có địa bàn tương đối rộng tuy nhiên có điều kiện thuận lợi về giao thông đường thuỷ cũng như đường bộ.Về đường thuỷ,xã có hệ thống kênh rạch chin chịch thuận lợi

cho giao thông đường thuỷ,còn đường bộ có tỉnh lộ 831 đi qua trung tâm xã nối liền các huyện lân cận,ngoài ra những năm gần đây hệ thống đường xá được xây dựng vào

tận các ấp trong xã,tạo điều kiện thuận lợi cho bà con đi lại và lao động sản xuất.Xã

gồm có năm ấp là: Kinh Mới,Ông Lẹt,Cà Na,Ca Nga và Xóm Mới.

c) Thời tiết và khí hậu

Khí hậu ở đây được chia làm hai mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô mùa mưa bắt

đầu từ tháng 5 và kết thúc vào tháng 12 hàng năm lượng mưa nhiều nhất vào tháng 8

va tháng 9 trong năm Vì là một huyện nằm ở hạ lưu sông Mê Kông nên hang năm khi

đến mùa mưa ở đây sẽ xảy ra lũ lụt bat đầu từ giữa tháng 8 đến cuối tháng 11.Trongthời gian này người dân không thể sản xuất nông nghiệp mà thu nhập chủ yếu từ đánh

bắt,nuôi trồng thuỷ sản hay chăn nuôi gia súc gia cầm và các nghề thủ công

2.2.2 Điều kiện kinh tế xã hội

a) Tình hình sử dụng đất đai ở xã

Bảng 2.1.Cơ cấu đất đai của xã năm 2006

Khoản mục Diện tích (ha) Cơ cầu (%)

Theo bảng trên ta thấy diện tích đất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất trong

cơ cấu đất tự nhiên của xã (67,87%).Có thể thấy đời sống chủ yếu của người dan nơi

đây là sản xuất nông nghiệp và phần lớn diện tích đất nông nghiệp ở đây được gieo 2

vụ/năm.Ngoài ra điện tích đất lâm nghiệp ma chủ yếu là cây tràm những năm gần đâytuy đã bị khai thác khá nhiều nhưng vẫn còn một diện tích đáng kể,nó có giá trị rất lớntrong việc giữ gìn,bồi đắp phù sa cho đất và góp phần ngăn cản,giảm nhẹ thiên tai xảy

ra trong mua lũ.Đất bỏ hoang chiếm tỷ lệ rất ít hầu hết đã được người dân khi thác và

sử dụng triệt để

b) Tình hình dân số

Xã Vĩnh Thuận có 993 hộ gồm 4195 nhân khẩu.Trong đó số người trong độ

tuổi lao động là 2210 người chiếm 52,68%.Dân số ở đây chủ yếu là người Kinh.Lực

lượng lao động tương đối dồi dào,tuy nhiên ở đây chủ yếu theo mùa,lúc thiếu lúc lại

thừa,tỷ lệ lao động có tay nghề không cao

c) Cơ câu kinh tê của xã

Bảng 2.2 Cơ cầu kinh tế của xã năm 2006

Ngành kinh tế Số hộ (hộ) Cơ cầu (%)

Nguồn tin:Phòng Thống Kê huyện Vĩnh Hưng

Ta thấy đa số người dân ở đây sống dựa vào nông nghiệp là chính mà chủ yếu

là trồng lúa,số người hoạt động ở các ngành thương mai,dich vụ và tiểu thủ côngnghiệp rat ít.Đặt biệt có một số đông có ngành nghề không ổn định,phần lớn là những

người từ các tỉnh khác mới đến,chưa có ruộng đất để sản xuất mà làm thuê làm

mướn,buôn bán nhỏ,đánh bắt thuỷ sản đời sống và thu nhập của họ thay đổi theo

từng mùa khác nhau.

d) Giáo đục — y tế

- Giáo dục: Năm 2006 tỷ lệ trẻ 5 tuổi vào mẫu giáo đạt 97,7%

Tỷ lệ huy động trẻ 6 tuổi vào lớp 1,học sinh vào lớp 6 đạt 100%

Kết quả phổ cập trung học cơ sở của xã đã hoàn thành

- Y tế: Chương trình y tế quốc gia cũng như công tác chăm sóc sức khoẻ chonhân dân được triển khai thực hiện khá tốt.Không có dịch bệnh xảy ra trên địa bànxã.Trong năm 2006 xã tổ chức khám và điều trị gần 6.487 lượt người có 1798 bảo

hiểm y tế nghèo,2142 bảo hiểm y tế thường.Tý lệ trẻ suy đinh dưỡng dưới 5 tuổi thấp

(18,1 %).Công tác tiêm chúng thường xuyên đạt 80% trở lên,riêng tiêm đủ 7 bệnh cho

trẻ đạt 94,2%.

e) Thu — chỉ ngân sách nhà nước

- Tổng thu: Tính đến 31/12/2006 là 383.629.374 trong đó thu tại xã là

282.020.374

- Tổng chi: Tính đến 31/12/2006 là 848.569.861

Trong đó: Chi xây dựng cơ bản là 263.047.000,chi hoạt động thường xuyên là

585.522.801

f) Văn hoá — thông tin truyền thanh

Đảm bảo thực hiện tốt công tác thông tin truyền thanh thời sự ở địa

phương.Trong năm 2006,đã phát 7898 lượt tin,bài,cắt dán 16 khẩu hiệu.Công tác xây

dựng đời sống văn hoá ở khu dân cư được đây manh,tinh đến nay xã có 3 ấp đượccông nhận là ấp văn hoá (cấp huyện: 2,cấp tỉnh: 1),05 khu dân cư đều đạt là khu dân

cư tiên tién.Cé 100% hộ đăng ky gia đình văn hoá và có 74,6% hộ đạt gia đình 4chuẩn

2.2.3 Hoạt động sản xuất nông nghiệp của xã

-8-Vụ Hè Thu: 1934 ha,năng suất bình quân : 4,3tắn/ha,sản lượng: 8346,2t4n.

- Rau màu: cả năm gieo trồng 281 ha.Có 20 ha rau màu các loại do dan trồng nhỏ lẻ.Còn lại chủ yếu là dưa hấu,năng suất bình quân: 20tắn/ha,giá bán trung bình:

Hoạt động đánh bắt,nuôi thuỷ sản phát triển mạnh từ tháng 8 đến tháng 12 hàng năm

vì thời gian này người dân có thẻ tận dụng diện tích mặt nước và thức ăn tự nhiên để

nuôi cá khi lũ về.

d) Ngành lâm nghiệp

Chủ yếu là trồng cây tram,dién tích tram trong năm 2006 tiếp tục giảm

(12 ha),hiện tại còn 647 ha.Cây phân tán khoảng 200.000 cây do nhân dân tự lực trồng

theo tuyến đê,lộ ,

CHƯƠNG 3

NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lý luận

3.1.1 Hộ nông dân và cho vay hộ nông dân

a) Quan điểm về hộ nông dân

Khi phân tích hộ gia đình ta có nhiều tiêu thức như: cơ sở kinh tế,quan hệ huyết

thống,nơi cư trú Tuy nhiên đứng về mặt kinh tế và quan hệ dân sự thì có hai quanđiểm sau:

Theo điều 116 Bộ luật dân sự,hộ gia đình là don vị mà các thành viên trong hộ

có tài sản chung trong hoạt động kinh tế,trong quan hệ sử dụng đất,trong hoạt động sản

xuất nông lâm ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luậtquy định,là chủ thé trong các quan hệ dân sự đó.

Những hộ gia đình mà đất ở được giao cho hộ cũng là chủ thể trong quan hệ dân sự

liên quan đến đất đai ở đó

Theo công văn 499A quy định cho hộ sản xuất vai vốn.Hộ sản xuất là đơn vị

kinh tế tự chủ,trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi hoạt độngsản xuất kinh doanh

Kết hợp hai quan điểm trên ta có thể thống nhất khái niệm hộ nông đân là hộ

gia đình chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (chăn nuôi và trồng trọt),là nhân

tố chủ yếu đưa tới sự tang trưởng nông nghiệp.Mặt khác hộ nông dân còn là nhân tố

chính trong chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp,cơ cấu ngành nghề và lao động ở nông

thôn,cũng là nhân tổ tiếp cận công nghệ mới.

4b.

b) Cho vay hộ nông dân

Tín dụng nông thôn là hình thức tín dụng chủ yếu để bù đắp các nhu cầu vốn

cần thiết trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nhằm tạo điều kiện và

khuyến khích hộ nông dân phát triển sản xuất tạo ra các sản phẩm hàng hóa,phát triểncông nghiệp chế biến,mở mang các ngành nghề sản xuất mới,kinh doanh dich vụ.Tạo

công ăn việc làm,nâng cao hiệu quả kinh doanh trong ngành nông nghiệp,góp phần

xây dựng một nông thôn phát triển giàu có văn minh

Các tổ chức tham gia cho vay hộ nông dân được phân thành hai nhóm:

Các tổ chức cung cấp tín dung bằng nguồn vốn thi trường bao gồm: cá nhân cho vay

mượn,các nhà cung cấp hàng hóa,nguyên vật liệu cho nông-lâm-ngư,công ty bảo

hiểm,ngân hàng thương mại

Các tổ chức cho vay bằng nguồn vốn có tính chất xã hội như các tổ chức phi chính

phi,té chức hiệp hội nông dân,ngân hàng người nghèo

Tính chất khách hàng:

Hộ nông dân rất đa dạng về tính chất xã hội,đây là vấn đề các ngân hàng rất quan tâm

nhằm nâng cao chất lượng tín dụng,hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ của mình.Có thể

phân hộ nông dân thành 3 nhóm:

Nhóm 1: Hộ nông dân loại tốt chiếm tỉ lệ thấp trong toàn xã hội.Hộ có vốn đểhoạt động sản xuất kinh doanh,có kỹ năng sản xuất,làm nghề giỏi,họ luôn tiếp cận vớithị trường một cách linh hoạt.Hộ nông dân trong nhóm này thường có nhu cầu vay vốnngân hàng nhằm phát triển quy mô sản xuất hoặc đầu tư theo chiều sâu để tăng thêm

lợi nhuận,đây là nhóm khách hàng luôn được tín nhiệm bởi ngân hàng.

Nhóm 2: Hộ nông dân loại trung bình,chiếm tỷ trọng lớn trong hộ nông dân.Họ

có sức lao động,tính cần cù,chịu khó nhưng lại thiếu vốn lẫn tư liệu sản xuất để hoạt

động sản xuất kinh doanh,hầu hết họ thiếu kinh nghiệm trong nền kinh tế thị

trường.Họ cần vay vốn dé bù vào số vốn bị thiếu hụt trong sản xuất kinh doanh.Nhóm

-11-hộ này được ngân hàng chấp nhận cho vay kết hợp với các chương trình của các tổ

chức xã hội.

Nhóm 3: Hộ nông dân yếu kém: Đây là nhóm nông dân có sức lao động nhưng

không chịu lao động hoặc chăm chỉ nhưng lại hạn chế về sức khỏe,hoặc thiếu vốn

thiếu tư liệu sản xuất và không có khả năng bao đảm nguồn vốn.Đây không phái là đối

tượng để ngân hàng nông nghiệp tham gia đầu tư,mà đối tượng cho vay của các nguồnvon có tính chất xã hội và của các ngân hàng chính sách

Trình độ dân trí của các hộ nông dân có sự khác nhau,cho nên cách quản lý vốn

sản xuất kinh doanh cũng khác nhau.Mặt khác yếu tố cạnh tranh trên thị trường đã tạo

nên quy mô sản xuất lớn,vừa và nhỏ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Mỗi nhóm ngành nghề sản xuất nông nghiệp có quy luật riêng đòi hỏi người sản

xuất phải tuân thủ theo quy luật của nó.Mỗi loại sản xuất có chu kỳ phát triển khác

nhau cho nên việc tài trợ vốn cũng khác nhau.Mặt khác địa bàn sản xuất nông — lâm —

ngư nghiệp là rất rộng lớn nên chu kỳ và đối tượng vay cũng khác nhau vì vậy việc xác

định chu kỳ nợ ứng với từng loại tín dụng trong ngân hàng nông nghiệp là rất phức tạp

và khó khăn.

3.1.2 Những vấn đề cơ bán về tín dụng

a) Sự ra đời và phát triển của các quan hệ tín dụng

Tín dung là hệ thông các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình huy động các

phương tiện thanh toán tạm thời nhàn rỗi nhằm bù đắp sự tạm thời thiếu hụt về vốn trong quá trình hoạt động sản xuắt,kinh đoanh của các tổ chức kinh tế hay các tầng lớp

dân cư theo nguyên tắc cho vay có hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định

Trong chế độ cộng sản nguyên thủy,khi nền kinh tế còn dựa vào chế độ công

hữu về tư liệu sản xuất,trình độ sản xuất thấp kém thì các cơ sở kinh tế chưa có hiện

tượng vay mượn Khi xuất hiện chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất và có sự phân công

lao động xã hội thì bat đầu hình thành quan hệ trao đổi hàng hóa,các mối quan hệ kinh

tế trong xã hội cũng xuất hiện và đã có sự phân hóa gìau nghèo.Điều đó đã tạo những

«3.

quan hệ phụ thuộc về kinh tế phát sinh trong quá trình trao đổi hàng hóa và đời sống

xã hội,nó đã thúc day các quan hệ tín đụng ra đời và phát triển từ thấp đến cao nhằm

đáp ứng và thúc day nền kinh tế

- Tín dụng nặng lãi

Trong các phương thức sản xuất mang tính tự cấp tự túc luôn tồn tại tín dựng

nặng lãi.Tín dụng nặng lãi ra đời khi chế độ cộng sản nguyên thủy bắt đầu tan rand

tồn tại và phát triển mạnh mẽ trong chế độ chiếm hữu nô lệ và phong kiến.Trong cácchế độ này,người nông dân và thợ thủ công khi vay nặng lãi còn phải cầm cố ruộng

đất,khi đến hạn trả mà không trả được nợ gốc và lãi thì ruộng đất của họ sẽ bị các chủ

nợ chiếm đoạt

Như vay,tin dụng nặng lãi chính là phương tiện để ruộng đất tập trung vào tay

bọn chủ nợ,nếu người vay không có ruộng đất để gán nợ thì chính họ hoặc gia đình họ

sẽ trở thành nô lệ cho bọn chủ nợ và bị mua bán như súc vật.Tín dụng nặng lãi đã làm

cho người sản xuất trở nên khánh kiệt,sản xuất xã hội trì trệ.Đặc điểm của tin dungnặng lãi là lãi suất của nó rất cao,vì lẽ đó người đi vay không thể nào sử dụng tiền vay

để đầu tư cho sản xuất được mà chủ yếu là đáp ứng nhu cầu tiêu ding,lam kìm hãm sự

phát triển của sản xuất xã hội.Mặt khác tín dụng nặng lãi là nhân tố thúc đây nền kinh

tế tự nhiên tan rã và mở rộng kinh tế hàng hóa bởi vì người đi vay nặng lãi phải bán

được các sản phẩm của mình mới có tiền trả ng,do đó làm cho các quan hệ hang hóa —

tiền tệ ngày càng được mở rộng.Tín dụng nặng lãi cũng đã tạo ra tiền đề cho một

phương thức sản xuất mới ra đời,đó là nền kinh tế sản xuất hàng hóa tư bản chủ nghĩa.

- Tín dụng tư bản chủ nghĩa

Khi phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa ra đời thì tín dụng nặng lãi vẫn đang

tồn tại,các nhà tư bản không thể sử dụng tín dụng nặng lãi để kinh doanh được.Để giảiquyết vấn đề này,giai cấp tư sản đã sử dụng công cụ nhà nước để ban hành các đạo

luật khống chế mức lãi suất của tín dung nặng lãi,mặt khác các nhà từ sản đã liên kếtnhau dé lập ra các hội tín dụng với mức lãi suất vừa phải để đảm bảo cho kinh doanh

có lãi,các hội tín dụng này phát triển dan thành các ngân hàng tư bản sau này.

-13.

Chính các hội tín dụng của giai cấp tư sản ra đời đã trở thành đối thủ cạnh tranh

của các tổ chức cho vay nặng lãi ,buộc các té chức nay phải chuyển sang kinh doanhtheo cơ chế thị trường của tư bản chủ nghĩa.Như vậy,sự ra đời của các quan hệ tín

dụng tư bản chủ nghĩa là tất yếu của nền sản xuất hàng hóa lớn.

b) Bản chất của tín dụng

Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay.Giữa họ có mối

liên hệ với nhau thông qua quá trình vận động giá trị vốn tín dụng.Quá trình này được khái quát qua ba gia đoạn sau:

Giai đoạn 1:Cho vay

Ở giai đoạn này vốn tiền tệ hoặc vật tư,hàng hóa được chuyển từ người cho vay sang

người đi vay

Giai đoạn 2:Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng,người đi vay được quyền sử

dụng giá trị đó để thỏa mãn một mục đích nhất định.Tuy nhiên người đi vay không có

quyền sở hữu giá trị đó mà chỉ được quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất

định.

Giai đoạn 3:Sự hoàn trả của tín dụng

Sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng,phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác.

Sự hoàn trả này luôn luôn phải được bảo tồn về mặt gia trị và có phần tăng thêm đưới hình thức lợi tức.

Vậy bản chất của tín dụng được thể hiện dưới hình thức vận động của vốn tiền

tệ theo nguyên tắc hoàn trả nhằm mục đích thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh

tê,nâng cao đời sông của người dan.

wf

c) Chức năng của tin dụng

- Tập trung và phân phối lại vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội

Trong nền kinh tế hàng hoá thường xảy ra hiện tượng tạm thời thừa và tạm thờithiếu vốn tiền tệ trong lưu thông,nhờ hệ thống ngân hàng và các hoạt động tín dụng màtình trạng này sẽ được giải quyết.

Các ngân hàng,các tổ chức tín dụng không chỉ huy động vốn tiền tệ tạm thới

nhàn rỗi của các doanh nghiệp để đầu tư cho nền kinh tế và các nhu cầu của dân

cư,của nhà nước mà còn thu hút những khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi khác trong phạm vi

toàn xã hội để hình thành quỹ cho vay hay nguồn vốn tín dụng nhằm tăng cường qui

mô cho vay của mình.Đó là các khoản tiền tiết kiệm để đành của các tầng lớp đân

cư,tiền gởi của các tổ chức xã hội,tôn giáo

Việc huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng đối với các doanh nghiệp,các

tầng lớp dân cư là những quan hệ tín dụng được thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả

đúng hạn cả gốc và lãi

- Kiểm soát các hoạt động kinh tế

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng và các tổ chức tín dụng chủ yếu là vốn tiền

gởi của các chủ sở hữu khác nhau trong phạm vi toàn xã hội.Do đó,để đảm bảo khả

năng thu vốn thì các doanh nghiệp phải dùng vốn vay vào những mục đích nhất định

để phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa

Nhằm mục đích bảo toàn vốn cuả mình,ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải

thường xuyên kiểm tra việc sử đụng tiền trước khi cho vay,trong quá trình phát tiền

vay và cả sau khi cho vay,việc kiểm tra tiền vay của ngân hàng vừa thể hiện sự quan

tâm đến đồng vốn phát ra cho vay,đồng thời qua việc kiểm tra này các ngân hàng có

thể đưa ra những kiến nghị,những giải pháp hợp lý giúp các nhà sản xuất kinh doanh

sử dung đồng vốn ngày càng có hiệu quả kinh tế cao hơn và cuối cùng là ngân hàng vàcác tổ chức tin dụng phải thu hồi được cd nợ gốc và lãi

Như vậy,thông qua công tác tín dụng mà tín dụng thực hiện việc kiểm tra các

hoạt động kinh tế trong xã hội

-15-d) Các hình thức tín dung

Trong nên kinh tế hàng hóa,các quan hệ tín dụng rất đa dạng và được biểu hiện

dưới các hình thức sau:

- Tín dụng thương mại

Tín dụng thương mại là quan hệ sử dụng vốn với nhau giữa các doanh nghiệp

thông qua việc mua bán chịu sản phẩm,hàng hóa.Trong cơ chế thị trường,các doanh

nghiệp hoạt động thường xuyên có mối liên hệ chặt chẽ với nhau,do đó quan hệ tín

dụng thương mại giữa các doanh nghiệp không chỉ là việc mua bán chịu sản

phẩm,hàng hóa mà còn có những hình thức ứng trước tiền cho người bán,trong đó

người bán giữ vai trò là con nợ và người mua là chủ nợ.

Những đặc điểm của tín dụng thương mại

Tín dụng thương mại là một trong những giải pháp hỗ trợ khách hàng của các hãng kinh doanh

Hàng hóa 1a đối tượng của tín dụng thương mại: Day là một bộ phận của vốnsản xuất cần phải được chuyển hóa bằng tiền chứ chưa phải là vốn tiền tệ nhàn rỗi.Vì

vậy doanh nghiệp chỉ có thể bán chịu một lượng hàng hóa nhất định do mình sản

xuất và bán chịu trong một thời gian ngắn.Như vậy tín dụng thương mại không thể đầu

tư lớn được và cũng không thể đầu tư dài được.

Giá cả của tín dụng thương mại thường ổn định trong giá bán của hàng hóa và không

thể hiện là một yếu tố độc lập

Người đi vay và người cho vay đều là các doanh nghiệp tham gia trực tiếp vào

quá trình sản xuất và lưu thông sản phẩm xã hội Như vậy tín dụng thương mại chỉ xảy

ra giữa các doanh nghiệp,trong đó người bán chịu hàng hóa là chủ nợ,còn người mua

chịu hàng hóa là con nợ.

Quá trình vận động và phát triển của tín dung thương mại gắn với sự vận độngcủa quá trình tái sản xuất,nó không thể thiểu được trong quá trình chu chuyển vốn của

các doanh nghiệp Trong toàn bộ nền kinh tế,khếi lượng tín dụng thương mại lớn hay

-lá-nhỏ tùy thuộc vào tổng giá trị của khối lượng hàng hóa mua bán chịu Khi nền sản xuất

hàng hóa phát triển,khối lượng hàng hóa mua bán chịu tăng lên thì khối lượng tín dụng

thương mại cũng tăng lên Ngược lại,nền sản xuất và lưu thông hàng hóa bị thu hẹp thì

khối lượng tín dụng thương mại cũng sẽ giảm di.

Như vậy,sự tăng trưởng hay suy giảm của nền kinh tế trực tiếp ảnh hưởng đến

quy mô của tín dụng thương mại.Do tín đụng thương mại gắn với quá trình chu chuyển

vốn của các đoanh nghiệp nên nó góp phần thúc đây việc tiêu thụ hàng hóa và từ đó

làm tăng nhanh quá trình tuần hoàn vốn của các nhà sản xuất kinh doanh.

Những hạn chế của tín dụng thương mại

Tín dụng thương mại bị hạn chế về mặt khối lượng: tức là nó bị giới hạn về

khối lượng hàng hóa bán chịu,đơn vị cho vay không thể bán chịu số lượng hàng hóa

vượt quá số mà mình có,như vậy đơn vị cho vay không thể thỏa mãn nhu cầu của

người di vay — mua chịu, nhất là khi người đi vay cần đến một khoản vay lớn.

Tín dụng thương mại chỉ có thể đáp ứng trong một thời gian ngắn chứ không

thể kéo dài thời hạn được,bởi vì vốn cho vay - hàng bán chịu chưa thoát ra khỏi chu kỳsản xuất kinh doanh để chuyển hóa thành tiền,do đó người cho vay — ban chịu cũng chi

có thể bán chịu trong một thời gian ngắn, sau đó phải thu hồi vốn để tiến hành tái sảnxuất hoặc đầu tư vào mục đích khác

Tin dụng thương mại chỉ có thể phát sinh giữa các doanh nghiệp với nhau khi hàng hóa của doanh nghiệp này sản xuất ra là nhu cầu của đơn vị khác, hoặc các nhà

sản xuất bán chịu hàng hóa cho các doanh nghiệp thương mại chứ không có hoạt độngđầu tư ngược lại Vì vậy mà phạm vi đầu tư của tín dụng thương et bi han ché, khong

mở rộng đầu tư vào mọi ngành,mọi lĩnh vực trong kinh tế được

Công cụ lưu thông của tín dụng thương mại

Tín dụng thương mại được thực hiện nhờ vào một công cụ đặc biệt của nó,đó là

thương phiếu Thương phiếu có những đặc điểm sau đây:

Tính trừu tượng: Thương phiếu không nêu rõ nguyên nhân phát sinh công

nợ,chỉ ghi số tiền mà người phát hành ra nó phải trả vào đúng thời hạn quy định

-Í?-Tính bắt buộc trong việc trả tiền: người phát hành ra thương phiếu có trách

nhiệm trả đủ số tiền vào đúng kỳ hạn ghi trên thương phiếu, không được viện bất cứ lý

do gì để trì hoãn hoặc từ chối trả tiền vì việc trả tiền là vô điều kiện

Tính lưu thông: trong thời gian thương phiếu còn hiệu lực pháp lý thì nó có thể

được chuyển nhượng từ người này sang người khác làm phương tiện để thanh toán

công nợ mà không phải sử dụng đến tiền mặt thương phiếu muốn chuyển nhượng cho

người khác thì người chuyển nhượng phải kí vào mặt sau của thương phiéu,ngudi nao

cuối cùng giữ thương phiếu là người được hưởng số tiền của thương phiếu Nếu đến

kỳ hạn trả tiền mà thương phiếu bị chốt trả tiền vì lí do nào đó thì người giữ thương

phiếu sẽ truy đòi những người đã ký chuyển nhượng thương phiếu cho mình Như vậymọi người tham gia ký chuyển nhượng đều phải có trách nhiệm đối với thương phiếu.

Dựa trên cơ sở phương thức ký chuyển nhượng,thương phiếu được chia làm 3

loại:

Thương phiếu vô đanh: Không ghi tên người được hưởng,ai cầm thương phiếu

này hợp pháp thì có quyền đòi tiền người nhận nợ khi đến han thanh toán mà không

cần kí chuyển nhượng

Thương phiếu đích danh: Ghi rõ tên người được hưởng số tiền trên thương

phiếu Chỉ có người có tên trên thương phiếu mới có quyền đòi tiền của người nhận nợ

và không được kí chuyển nhượng

Thương phiếu kí danh: Cũng ghi tên người được hưởng, nhưng grea sở hữu có

quyền ki chuyển nhượng cho người khác

Dựa trên cơ sở người lập thương phiếu,thương phiếu được chia làm 2 loại:

Kỳ phiếu thương mại: Do người mua chịu lập để cam kết thanh toán trong một

thời hạn nhất định

Hối phiếu: Do ngừơi bán chịu lập,yêu cầu người mua phải thanh toán khi đến

hạn cho người giữ hối phiếu.

- Tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên

là các chủ thể khác (doanh nghiệp,dân cư )

-18-Tín dụng ngân hàng có những đặc điểm sau đây:

Tín dụng ngân hàng luôn diễn ra dưới hình thái tiền tệ ngân hàng huy động vốn

nhàn rỗi trong toàn xã hội để hình thành nguồn vốn cho vay va cho các chủ thể kháctrong xã hội vay để phục vụ sản xuất kinh doanh dựa trên những nguyên tắc phù hợp

Ngân hàng luôn đóng vai trò là người trung gian,làm cầu nối giữa người cung

vốn và người cầu vốn trong nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng bao gồm hai mặt là

huy động vốn và cho vay vốn Khi huy động vốn ngân hàng giữ vai trò là người đivay,còn các doanh nghiệp,nhà nước,dân cư có tiền nhàn rỗi gởi tại ngân hàng đóng vai

trò là người cho vay.Còn khi ngân hàng cho các doanh nghiệp, nhà nước, dân cư vay

vốn thì ngân hàng lại là người cho vay

Sự vận động của tín dụng ngân hàng thể hiện tính độc lập tương đối với sự vận động của của quá trình tái sản xuất.Vốn tín dụng ngân hàng là bộ phận không thể thiếu

được của quá trình tái sản xuất xã hội Khi khối lượng hàng hóa sản xuất và lưu thông

tăng lên thì nhu cầu vốn trong đó có vốn tín dụng ngân hàng cũng tăng lên, như vậy

vốn tín dụng ngân hàng vận động phù hợp với sự vận động của quá trình tái sản xuất

xã hội.Nhưng trong nhiều trường hợp,vốn tín dụng ngân hàng không tham gia vào quá

trình tái sản xuất và lưu thông hàng hóa mà sử dụng vào các mục đích khác (trả nợ

chống vỡ nợ hoặc phá sản, mua cỗ phiếu ) Như vậy nhu cầu sử dụng tín dụng ngân

hàng vẫn gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hóa không tăng hoặc khi nền kinh

tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng tín dụng ngân

hàng lại không đáp ứng kịp thời Điều đó chứng tỏ rằng sự vận động của tín dụng ngân

hàng mang tính chất độc lập tương đối so với sự vận động của quá trình tái sản xuất

- Tín dụng nhà nước

Tín dụng nhà nước là quan hệ giữa một bên là nhà nước và một bên là các tầng

lớp dân cư hoặc các tổ chức khác trong xã hội Trong quan hệ này nhà nước luôn đóng

vai trò là người đi vay bằng cách phát hành công trái hay trái phiếu

10.

Trong trường hợp nhu cầu chỉ dùng của ngân sách lớn trong khi nguồn thukhông đáp ứng được Để thỏa mãn nhu cầu chỉ tiêu,chính phủ thường cân đối ngân

sách bằng cách phát hành công trái hay trái phiếu, đó là giấy nhận nợ của nhà nước đối

với người giữ trái phiếu Nhà nước là người đi vay nên người giữ trái phiếu nhà nước

là chủ nợ,khi đến hạn thanh toán thì nhà nước hoản tra cả tiền gốc và tiền lãi

- Tín dụng tiêu dùng

lín dụng tiêu dùng là quan hệ vay mượn giữa dân cư với các doanh nghiệp

hoặc các tô chức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong khi thu nhập không

đáp ứng được nhu câu đời sông kinh tế xã hội của dân cư.

Người đi vay có thể vay bằng tiền của các ngân hàng thương mại hoặc các tổchức tín đụng để mua sắm những hàng hóa cần thiết cho nhu cầu tiêu dùng của họ.Mặt

khác,người đi vay có thể nhận được hàng hóa dưới hình thức mua trả góp của các

doanh nghiệp,thực chất đây là việc mua chịu hàng hóa tiêu dùng của tang lớp dan cư

và phải trả cả gốc và lãi cho các doanh nghiệp

e) Vai trò của tin dụng

- Tin dung góp phần thúc đây quá trình tái sản xuất mở rộng nền kinh tế

Tín dụng tạo ra nguồn vốn cho việc đầu tư mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, tăngcường cơ sở vật chất kĩ thuật, nâng cao khá năng cạnh tranh trên thị trường của các

nhà sản xuất kinh doanh Nhờ vào nguồn vốn tín dụng mà các doanh nghiệp thườngxuyên có đủ vốn thực hiện liên tục quá trình tái sản xuất mở rộng, thúc đây việc tiêuthụ sản phẩm xã hội,tạo ra mối liên hệ chặt chẽ giữa sản xuất, lưu thông hàng hóa và

tiêu dùng xã hội, tín dụng giúp cho lưu thông hàng hóa ngày càng được mở rộng cả

trong nước va ra nước ngoài một cách có hiệu quả.

- Tin dụng là công cụ quan trọng trong việc tổ chức đời sống của dân cư

Dân cư sử dụng tín dụng như một phương tiện không thể thiếu để đầu tư sao cho có lợi

nhất nhằm mục đích cải thiện đời sông và nâng cao mức sông của mình

-20 Tín dụng là một trong những cộng cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế -20 xã

hội và điều hòa lưu thông tiền tệ

Nhà nước thường xuyên sử dụng tín dụng làm phương tiện cân đối thu chỉ ngân sách

nhà nước, góp phần đảm bảo nguồn lực tài chính cho việc thực thi các chính sách kinh

té ~ xã hội.

Mặt khác,nhà nước sử dụng tín dụng làm công cụ điều hành quá trình lưu thông

tiền tệ.Nhờ có sự tồn tại của các hoạt động tín dụng nên các khoản tiền nhàn rỗi bằng

nhiều hình thức đã được huy động đẻ đầu tư cho nền kinh tế,phục vụ cho các nhu cầu

khác của xã hội và dân cư.Sự gap giữa cung và cầu về vốn được thực hiện trên thị

trường vốn thông qua thi trường này,những noi đang có vốn tiền tệ tam thời được điều

chuyển đến những nơi cần bổ sung về vốn nhờ vào hoạt động tín dụng của các cơ quan

ngân hàng và các tổ chức tài chính trung gian.Việc điều hòa vốn của tín dụng trong

nền kinh tế không chỉ là giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà

còn tạo điều kiện để mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt,tiết kiệm chỉ

phí lưu thông xã hội của tín dụng,góp phần vào việc điều hòa và ổn định lưu thông tiền

a

te.

Trong nền kinh tế thị trường,các quan hệ trao đổi quốc tế không ngừng được mở rộng,

thị trường trong nước không thể tách rời khỏi thị trường thế giới Vì vậy mà các quan

hệ tín dụng quốc tế cũng không ngừng phát triển tạo điều kiện cho các hoạt động sản

xuất kinh doanh trong nước được mở rộng nhờ tranh thủ được các nguồn tài chính từ

bên ngoài.Mặt khác,nhờ có các hoạt động của các tổ chức tín dụng mà vốn còn được đầu tư ra nước ngoài,mở rộng các quan hệ hợp tác quôc tê.

-21-3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu thứ cấpThu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông

nghiệp, ngân hàng chính sách,quỹ xóa đói giảm nghèo của Huyện.

Thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội,hoạt động sản

xuất nông nghiệp tại phòng thống kê, phòng nông nghiệp, phòng kinh tế của huyện,ủy

ban nhân dân xã.

Thu thập số liệu sơ cấp

Lập bảng phỏng vấn nông hộ

Phỏng vấn trực tiếp 73 hộ có vay và không có vay vốn sản xuất nông nghiệp tại xã

Vĩnh Thuận.

Nội dung bảng phỏng vấn gồm các phan:

Thông tin nông hộ

Tình hình vay vốn của nông hộ

Tình hình sản xuất của nông hộ

Tình hình thu chi của nông hộ

3.2.2 Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh đữ liệu

Bằng các đữ liệu sơ cấp và thứ cấp đã thu thập tiến hành thống kê,tính

toán,phân tích, so sánh dé:

- Đánh giá hiệu quả sản xuất nông nghiệp của các hộ có vay và không có vay vốn

Các chỉ tiêu đánh giá:

Các chỉ tiêu đánh giá kết quả sản xuất:

Thu nhập = Giá trị sản phẩm tiêu thụ - Chi phi vật chất — Chi phí lao động thuê

~ Chi phí thuế

Đối với một doanh nhân là kinh đoanh làm sao để đạt được lợi nhuận còn đối

với nông hộ điều quan tâm nhất là thành quả lao động của mình chính là thu nhập

33.

Đối với hộ nông dân nói riêng do tinh chất tự cung tự cấp nên quan niệm thu

nhập của họ là “lấy công làm lời”

Theo khái niệm thu nhập là phần giá trị đo lao động sáng tạo ra hay là phần giá

trị còn lại của sản phẩm sau khi trừ đi các khoản chỉ phí về vật chất và chỉ phí thuê

ngoài,phần giá trị còn lại đó chính là thu nhập.Như vậy thu nhập của nông hộ là khoản

tiền nhằm đảm bảo cho các nhu cầu chỉ tiêu trong cuộc sống của họ.Thu nhập càng cao

là điều kiện nâng cao mức sống vật chất sau đó phát triển đời sống tinh than

Chi phí vật chất bao gồm toàn bộ chi phí giống,phân bón,thuốc trừ sâu,

Chi phí thuê ngoài chủ yếu là nhân công lao động ngoài trường hợp vừa thuê ngoàivừa thuê máy thì bao gồm hai chỉ phí đó

Như vậy thu nhập bao gồm chi phí lao dộng nhà và lợi nhuận nếu như sản phẩm

thu hoạch thấp hay chỉ phí vật chất bỏ ra quá cao thì giá trị sản phẩm còn lại sau khi

trừ chi phí vật chất có thé không lãi,hoặc có thể không bù đắp chỉ phí Chẳng hạn trong

trường hợp mat mùa hay bị dịch bệnh phá hoại, người dân thường bị lỗ vốn trong

trường hợp này ké như làm việc không công tức là phần công lao động không thu

hoạch được,từ đó có công thức tính lợi nhuận:

Lei nhuận = Thu nhập — Công nhà

Các nhân t6 ảnh hưởng đến mức thu nhập

Các công thức tính toán chỉ tiêu thu nhập cho thấy thu nhập có thể lớn hơn hoặc

bằng,có thể nhỏ hơn chỉ phí lao động mà họ bỏ ra.Vậy người lao động cần quan tâmđến các nhân tố ảnh hưởng

Chi phí đầu tư cho sản xuất (không tính chi phí cho công lao động nha).Néu

như chỉ phí cao không hợp lý thì giá trị sản phẩm thu được không thể bù đắp chỉ phí đãchi ra vì vậy các nông hộ cần áp dụng khoa học kỹ thuật để đầu tư cho hợp lý

(giống,phân bón,thuốc bảo vệ thực vat )

03.

Năng suất thu hoạch: năng suất thu hoạch thấp thì giá trị sản phẩm thu hoạchthấp, giá tri còn lại thấp,fhu nhập thấp.Do vậy năng suất rất quan trọng muốn có năngsuất cao thì hộ cần phải áp dụng biện pháp thích hợp nhất,chẳng hạn gống mới,kỹ

thuật canh tác,sử dụng phân bón đúng liều lượng.

Giá bán của sản phẩm: giá thấp ảnh hưởng toàn bộ đến gái trị sản phẩm thu được, ảnh hưởng đến thu nhập.Đây là yếu tố đòi hỏi nông hộ phải chọn thị trường tiêu

thụ sản phẩm, đám bảo giá cả hợp lý để nông dân có thu nhập

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu qủa sản xuất

Hiệu qủa sử dụng vôn

Tổng gid trị sản lượng

Hiệu qua sử dung von =

Tổng chi phi sản xuất

Chi tiêu này thé hiện khi bỏ ra một đồng chi phí sản xuất thì thu lại được bao

nhiêu đồng giá trị sản lượng.Hệ số này càng lớn thể hiện hiệu quả sử dụng vốn càng

cao.Vì vậy để đạt hiệu quả cao phải sử dụng nguồn vốn hợp lý đúng lúc, đúng mục

đích phù hợp với điều kiện của địa phương.

Tỷ suất thu nhập

Tổng thu nhập

Tỷ suất thu nhập =

Tổng chi phí sản xuất

Chỉ tiêu này thể hiện khi bỏ ra một đồng chỉ phí sản xuất thì thu được bao nhiêu

đồng thu nhập, thu nhập bao gồm cả công nhà

A.

Tỷ suất lợi nhuận

Lợi nhuận thuần

Tỷ suất lợi nhuận =

Tổng chỉ phí sản xuất

Chỉ tiêu này thể hiện khi bỏ ra một đồng chỉ phí sản xuất thì thu được bao nhiêu

đồng lợi nhuận.Đây cũng là chí tiêu đánh giá tổng quát hiệu quả sử dụng vốn

- So sánh nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân theo quy mô diện tích,ngành

nghề,khác nhau như thế nào?

- Phân tích những ưu,nhược điểm của các nguồn vay như thế nào?

- Nguồn vay nào được các nông hộ lựa chọn cao nhất.

-25-CHƯƠNG 4

KET QUA VÀ THẢO LUẬN

4.1 Một số nguyên tắc,điều kiện và quy trình cho vay vốn hộ sản xuất của các

nguồn tín dụng ở xã

4.1.1 Các hình thức tín dụng chính thức

Những năm gần đây,hoạt động của hệ thống tín dụng chính thức trở nên rằm rộ

trên địa bàn xã cũng như toàn huyện,với sự tham gia không những cuả chính phủ mà

còn có cá các chương trình viện trợ quốc tế có mục tiêu

Trong hệ thống tín dụng chính thức nếu phân theo tính chất có 2 hình thức:

Tín dụng mang tính kinh doanh (không hỗ trợ)

Tin dụng mang tinh hỗ trợ

a) Tín dụng mang tính kinh doanh

Trên địa bàn toàn huyện nói chung và địa bàn xã nói riêng hiện nay chỉ có duy

nhất NHNN & PTNT cho nông dân vay vốn mang tính chất kinh doanh,và là chủ thể

duy nhất cho nông dân vay vốn với doanh số cao nhất.Ngân hàng nông nghiệp đã đónggóp đáng kế nhu cầu vốn giúp nông dân tập trung sản xuất nông nghiệp cũng như mở

rộng ngành nghé,dich vụ mới dé tăng thu nhập

- Nguyên tắc cho vay

Khi khách hàng vay vốn tại NHNN & PTNT cần phải đảm bảo các

nguyên tắc sau:

Sử dụng vốn đúng mục đích đã viết trong hợp đồng và phải có mục

đích,phương án cụ thé được dé ra gắn liền với cơ cấu chung quy hoạch của địa

phương.

Phải hoàn trả nợ gốc lẫn lãi vay đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng

26.

- Điều kiện vay vốn

NHNN & PTNT cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:

Có năng lực,pháp luật dân sự,năng lực hành vi dân sự và chịu pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Mục đích sử dụng vốn vay là hợp pháp

Có dự án đầu tư,phương pháp sản xuất kinh doanh khả thi,cé hiệu quả,phương án phục

vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ của thống

đốc NHNN & PTNT và hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Việt Nam

- Quy trình cho vay

Hình 4.1 Sơ Đồ Quy Trình Cho Vay Của NHNN & PTNT huyện Vĩnh Hưng

Quyết định Tra hồ sơkhông cho vay | —”

CBTD xem Trưởng phòng Ban giám đốc Quyết định

xéthồsơ || TD xét duyét | kiểm tra | cho vay

Thế chấp i _ Tín chấp

| ‡

KHxin >| Xácnhận của Công chứng ở CBTD vào

YAYVUH e+ UBNDxãä phòng tư pháp số theo dõi

| J

Nhân viên

Kế toán lập

kiền ngần 4 | Thủquỹgh || Kế toán trưởng phiếu ghi

B1ả1 ngân vào số theo dõi kiêm soát vào sô

-JT

Các hộ nông dân có nhu cầu vay vốn với đầy đủ các yêu cầu của nhân hàng tức

là có các đơn từ và có tài sản thế chấp,cầm cố sẽ trực tiếp đến ngân hàng vay

vốn.Ngược lại nếu không đủ điều kiện để vay cần xác nhận bảo lãnh của UBND xã nơi

cư trú,cán bộ tin dung nhận hồ sơ vay,nếu đã thấy đầy đủ các thủ tục cho vay vốn thì

báo cáo với trưởng phòng tín dụng cho phép thẩm định,sau đó lập báo cáo thẩm định

ghi ý kiến đồng ý hay không đồng ý cho vay

Trưởng phòng tín dụng kiểm tra tinh hợp pháp,hợp lệ của bộ hd sơ,xem báo cáo

thấm định của cán bộ tín dụng,trường hợp không cho vay thì trả lại hồ sơ cho kháchhàng.Những giấy tờ liên quan cần có công chứng thì khách hàng trực tiếp công chứng

ở phòng tư pháp huyện.Nếu hộ nông dân được chấp thuận cho vay thì gởi lại báo cáo

đã được ký đuyệt cho cán bộ tin dụng vào số theo đối và ký khế ước.

Sau đó khách hàng đến phòng kế toán để kế toán lập phiếu chi và vào sé theo

dõi,sau cùng khách hàng đến nhân viên kiểm ngân để xin giải ngân.Sau khi giải ngân ngân hàng sẽ căn cứ vào thời gian thu hồi nợ hoặc giải toả tài sản thế chấp nếu bên vay

không hoàn trả nợ vay.

Thu lãi vay: Theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hang.Chi nhánh NHNN

& PINT Vĩnh Hưng thu lãi vay theo hình thức 3 tháng 1 lần,

Thu tiền vay: Trước khi đến hạn trả nợ từ 5 — 10 ngày thì cán bộ tín dụng sẽ báo

cho khách hàng chuẩn bị để trả nợ

Trường hợp đến nợ phải trả mà khách hàng không trả hoặc không xin gia hạn thì ngân

hàng chuyên sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất phạt nợ quá hạn bằng

150% * lãi suất Vay

Nếu xin gia hạn thì phải đóng phí gia han bằng 0,1% lượng tiền vay ké từ ngày

xin gia hạn Đối với những hộ gặp rủi ro như thiên tai,tai nạn thiệt hai trong sản xuấtthì ngân hàng cho phép khoanh nợ và không áp dụng lãi suất phạt nợ quá hạn với điềukiện phải có giấy xác nhận hoàn cảnh thực tế của gia đình do các cấp chính quyền địa

phương xem xét.

-28-Sau khi khách hàng trả hết toàn bộ vốn vay thì ngân hàng giao lại tài sản thế

chấp hay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người vay và quy trình vay kết thúc

Nếu khách hành không còn khả năng hoàn trả nợ vay,ngân hàng có quyền bán tài sản

thế chấp của người vay để thu hồi nợ vay

- Chi phí cho thủ tục vay của một bộ hồ sơ:

Do những quy chế ràng buộc quá chặt chẽ nên quy trình cho vay thường rấtphức tạp qua nhiều khâu trung gian Để có được khoản tiền vay hộ nông dân phải mat

nhiều thời gian,ngoài ra còn phải tốn các khoản chỉ phí về giấy tờ,tiền bồi dưỡng

Các khoản chỉ phí đó ước tính gồm:

Số ngày công bị mat: 3 ngày :3 * 30.000 = 90.000

Chi phí đi lại trong 3 ngày: 3 * 10.000 =30.000

Chỉ phí mua hồ sơ,chứng nhận giấy tờ: 30.000

Chỉ phí bồi dưỡng cán bộ uỷ nhiệm ở xã: 50.000 — 100.000

Chi phí bồi dưỡng cán bộ tín dụng: 50.000 — 100.000

Như vậy để hoàn tất một bộ hồ sơ: 250.000 — 350.000

~ Cho vay theo hình thức tin chấp

Loại hình cho vay này không phát triển nhiều ở ngân hàng.Các khách hàng chovay chủ yếu của loại hình cho vay này tại ngân hàng là cán bộ công nhân viên nhànước,có giấy uy quyền của cơ quan nơi làm việc và đảm bao nợ vay bằng thu nhậphàng tháng Đối với hình thức vay này người vay không can thé chấp tài sản,chỉ cần

nộp đơn xin vay vôn.

- Cho vay theo hình thức thế chấp

Là hình thức áp dụng cho hộ sản xuất nông — lâm — ngư nghiệp,sản xuất kinh tế

hàng hoá,kinh tế thị trường,hợp tác xã,doanh nghiệp.Khách hàng chủ yếu của NHNN

& PINT huyện Vinh Hưng ở hình thức vay này là hộ sản xuất nông — lâm- ngư

nghiệp.Điều kiện cơ bán của hình thức vay này là là người vay phải có tài sản thế

chấp,tài sản thế chấp ở đây chủ yếu là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.Đối với

hình thức vay thé chấp hộ vay được vay trên 10 triéu đồng

5G.