Khóa luận tốt nghiệp Phát triển nông thôn: Phân tích hoạt động huy động vốn và biện pháp nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Dương

NỘI DUNG TÓM TẮTDANG THỊ NGUYEN, Tháng 7 năm 2007, “Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Biện Pháp Nâng Cao Nguồn Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Dân Tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh B

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOĐẠI HỌC NONG LAM TP HO CHÍ MINH

PHAN TÍCH HOAT DONG HUY DONG VON VA BIEN PHAP NANG CAO NGUON TIEN GUI TIẾT KIỆM TRONG DAN

TAI NGAN HANG SAI GON THUONG TIN

CHI NHANH BINH DUONG

DANG THI NGUYEN

KHOA LUAN TOT NGHIEP

DE NHAN VAN BANG CU NHAN

NGANH PHAT TRIEN NONG THON VA KHUYEN NONG

Thành phố Hồ Chí Minh

Tháng 07/2007

Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Dai

Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khoá luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON VA BIEN PHAP NANG CAO NGUON TIEN GUI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HANG SAI GON THƯƠNG TIN CHI NHÁNH BÌNH

DƯƠNG” Do Đặng Thị Nguyên, sinh viên khoá 29, ngành Phát triển nông thôn & _ Khuyến nông, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày

HOÀNG OANH THOA.

Giáo viên hướng dân

LỜI CẢM TẠ

Trong suốt quá trình 4 năm học tập tại nhà trường, tôi đã tiếp nhận được nhiều kiến

thức mà thầy cô đã truyền đạt, cùng với ba tháng thực tập tại ngân hàng TMCP SGTT chỉ

nhánh Bình Dương, đã được các cô chú, anh chị tạo điều kiện cho tôi tiếp xúc thực tế, đã

giúp tôi tiếp thu được nhiều điều bổ ích

Tôi xin chân thành cảm ơn:

Cha mẹ, người đã hết lòng nuôi dạy và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt

quá trình học tập để tôi có được ngày hôm nay

Ban Giám Hiệu, Ban Chủ Nhiệm Khoa Kinh Tế đã hết lòng truyền đạt cho tôi suốt

khóa học

Thạc sĩ Hoàng Oanh Thoa, đã tận tình hướng dẫn và chỉ bảo tôi trong suốt quá

trình thực hiện đề tài

Tôi xin chân thành cám ơn:

Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP SGTT chỉ nhánh Bình Dương cùng toàn thể các

cô chú, anh chị, đang làm việc tại chỉ nhánh đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong

thời gian thực tập.

Và cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến tat cả bạn bè đã đóng góp ý kiến, giúp đỡ,

động viên tôi để tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tp Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 7 năm 2007

Sinh viên ĐẶNG THỊ NGUYÊN

NỘI DUNG TÓM TẮT

DANG THỊ NGUYEN, Tháng 7 năm 2007, “Phân Tích Hoạt Động Huy Động

Vốn Và Biện Pháp Nâng Cao Nguồn Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Dân Tại Ngân Hàng

Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Bình Dương”

ĐANG THI NGUYEN, July 2007 “Analyzing Activitives of Deposit Mobilization and Proposing Some Solutión to Increase The Deposit of Household at Binh Duong Branch of Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock Bank”

Đề tai tìm hiểu, phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng SGTT Binh

Dương từ năm 2004 - 2006 Qua đó xác định các nhân tô ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hàng Từ đó xây dựng những giải pháp nhằm nâng cao

hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006 và phân tích tâm lý khách hàng Ngoài ra, dé tài còn

sử dụng phần mềm Excel dé xử lý qua đó phân tích các yếu tổ ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm bao gồm: thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ và động lực gửi tiết kiệm Số liệu

sử đụng là nguồn số liệu thứ cấp từ phòng kinh doanh của ngân hàng và số liệu sơ cấp

điều tra ngẫu nhiên tại ngân hàng và tại thị xã Thủ Dầu Một

Dựa vào kết quả phân tích thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng chỉ nhánh

Bình Dương không ngừng tăng trưởng qua các năm 2004 - 2006 Các yếu tố trong mô

hình như: thu nhập, trình độ, nghề nghiệp, độ tuổi và động lực gửi tiết kiệm đều có ảnhhưởng nhất định đối với số tiền gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hang.

CHƯƠNG 2: TONG QUAN 4

2.1 Dac diém ty nhién 4

2.5.1 Thuận lợi 2.5.2 Khó khăn, thách thức2.6 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín — chi nhánh

Bình Dương

2.6.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.6.2.Phạm vi hoạt động2.6.3 Mô hình tô chức2.6.4 Cơ cầu tổ chức

CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Nội dung nghiên cứu

3.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn

3.1.5 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hang3.1.6 Lãi suất huy động vốn

3.1.7 Vai trò của huy động vốn3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 3.2.2 Phương pháp phân tích

CHƯƠNG 4: KÉT QUÁ VÀ THẢO LUẬN

4.1 Cơ cầu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2004 — 2006

4.2.Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hang từ năm 2004 -2006

vi

œ

oOo Oo CO œlại

4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn từ năm

2004 - 2006

4.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn phân theo loại hình huy

động từ năm 2004 — 2006

4.2.3 Phân tích tình hình tiền gửi tiết kiệm từ năm 2004-2006

4.3 Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dich vụ của ngân

chỉ nhánh Bình Dương đề gửi tiền

4.3.4 Phân tích đánh giá nỗ lực tiếp thị của ngân hàng SGTT-chi

nhánh Bình Dương

4.3.5 Phân tích đánh giá thái độ phục vụ của ngân hàng

SGTT - chỉ nhánh Bình Dương

4.3.6 Phân tích đánh giá mức độ thuận tiện trong giao dịch tại

ngân hàng SGTT chi nhánh Bình Duong

4.3.7 Phân tích lý do khách hàng không gửi tiền tại ngân hàng

SGTT chi nhánh Bình Dương

4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của ngân

hàng SGTT chi nhánh Bình Dương

4.4.1 Mô tả cỡ mẫu và nguồn đữ liệu

4.4.2 Các yếu tô ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân

hàng

4.4.3, Phân tích các yêu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm

tại ngân hàng SGTT - chi nhánh Bình Dương

4.5 Đề xuất một số giải pháp nâng cao tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại

ngân hàng SGTT — chi nhánh Bình Dương

4.5.1 Giải pháp về xây dựng thương hiệu đặc trưng cho ngân hàng

SGTT - chi nhánh Bình Dương

4.5.2 Giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ mới

4.5.3 Giải pháp về dịch vụ vận chuyên đảm bảo an toàn tiền gửi

cho khách hàng

4.5.4 Giải pháp về tiếp cận khách hàngCHƯƠNG 5: KET LUẬN VA DE NGHỊ

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

Tổ Chức Thuong Mai Thế Giới Đông Nam Á

Ngân Hàng Thuong Mại Cổ Phan Sài Gòn Thương Tín

Thương Mại Cô Phần

Huy Động Vốn Sài Gòn Thương Tín Máy Rút Tiền Tự Động Ngân Hàng

Điều Kiện Tự Nhiên Kinh Tế - Xã Hội Ngân Hàng Điện Tử

Tổ Chức Kinh Tế Và Cá Nhân Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Đồng Đô La Mỹ

Việt Nam Đồng

1X

DANH MỤC CÁC BANG

Bảng 2.1: Co Câu Kinh Tế của Tỉnh Năm 2005 - 2006

Bảng 2.2: Bảng Tình Hình Dân Số Qua 2 Năm 2005 - 2006

Bang 2.3: Co Cầu Nhân Sự của NH TMCP SGTT - Chi Nhánh Bình Dương

Bảng 2.4: Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Ngân Hàng Năm 2005 - 2006

Bảng 4.5: Cơ Cầu Nguồn Vốn của Ngân Hàng Từ Năm 2004 - 2006

Bảng 4.6: Cơ Câu Huy Động Vốn Phân Theo Ky Han Từ Năm 2004 -2006

Bang 4.7: Cơ Cau Huy Động Vốn Phân Theo Loại Hình Huy Động

Bang 4.8: Cơ Câu Tiền Gửi Tiết Kiệm Từ Năm 2004 - 2006

Bảng 4.8: Lãi Suất Huy Động Vốn của Các Ngân Hàng Trên Địa Bàn Tỉnh Bình

Dương

Bảng 4.9: Lý Do Gửi Tiền Tiết Kiệm tại Ngân Hàng TMCP SGTT Bình Dương

Bảng 4.10: Đánh Giá Công Tác Tiếp Thị của Ngân Hàng SGTT Bình Dương

Bảng 4.11: Đánh Giá Thái Độ Phục Vụ Khách Hàng của Ngân Hàng SGTT

Bảng 4.15: Mối Quan Hệ Giữa Thu Nhập và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.16: Mối Quan Hệ Giữa Độ Tuổi và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.17: Mối Quan Hệ Giữa Trình Độ Chủ Hộ và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.18: Mối Quan Hệ Giữa Nghề Nghiệp của Chủ Hộ và Tiền Gửi Tiết Kiệm

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang

Hình 2.1: Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Ngân Hàng 10

Hình 4.2: Biểu Dé Cơ Cau Nguồn Vốn Của Ngân Hàng Từ Năm 2004 -2006 27

Hình 4.3: Biểu Đồ Tình Hình Huy Động Vốn Phân Theo Kỳ Hạn Từ Năm

2004 - 2006 29

Hình 4.4: Biểu Đồ Cơ Cau Huy Động Vốn Phân Theo Loại Hình Huy Động 31

Hình 4.5: Biểu Đồ Phan Ánh Tinh Hình Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân

Trung Bình 48

Hình 4.13: Biểu Đề Phan Ánh Mối Quan Hệ Giữa Trình Độ và Gửi Tiết Kiệm

Trung Bình 49

Hình 4.14: Biểu Đề Phản Ánh Mối Quan Hệ Giữa Nghề Nghiệp Chủ Hộ

Và Tiền Gửi Tiết Kiệm tại Ngân Hàng 50

XI

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục 1: Danh sách những hộ chưa từng gửi tiết kiệm

Phụ lục 2: Danh sách những hộ đã từng gửi tiết kiệm

xi

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU

1.1 Đặt vấn đề.

Lý do chọn đề tài

Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế, là thành viên thứ 150 của tổ

chức thương mại thế giới (WTO) và là một trong những nước có tốc độ tăng trưởng

cao và nhanh nhất khu vực DNA trong những năm gần đây Di đôi với tốc độ tăngtrưởng kinh tế là sự gia tăng nhu cầu vốn của thị trường Hệ thống ngân hàng, nơi có

nhiệm vụ cung ứng vốn cho thị trường phải hoạt động tích cực để cung ứng cho nhu

cầu vốn của nền kinh tế Như vậy, để đáp ứng nhu cầu này thì ngân hàng phải tạo ranhững kênh huy động vốn đa dạng đảm bảo cho hệ thống hoạt động và phát triển lành

mạnh.

Với các yêu cầu đó, nhiệm vụ đặt ra đối với ngành Ngân Hàng là phải có những

biện pháp hiệu quả và tích cực để huy động được nguồn vốn tối ưu Ngân hang cần

phải nâng cao các dịch vu, cấu trúc sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của dân

cư, tạo động lực gởi tiết kiệm cho người dân Trong thời gian qua các Ngân Hàng đã

nỗ lực đa đạng hóa nghiệp vụ ngân hàng, tạo niềm tin đối với người dân nhưng vẫn

chưa huy động được nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân

Theo đánh giá của các chuyên gia thì lượng vốn nhàn rỗi trong dân còn rất lớn

Đây là nguồn tiền tiềm năng và cần thiết cho nền kinh tế mà các Ngân Hàng chưa có

biện pháp dé thu hút vào Như vay nếu ngân hàng có được những giải pháp dé thu hútnguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh Xuất

phát từ thực tế trên nên tôi quyết định chọn đề tài “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG VON VA BIEN PHAP NÂNG CAO NGUON TIEN GUI TIẾTKIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HANG SAI GON THUONG TÍN CHINHANH BÌNH DUONG ” Qua những kiến thức hoc tập tại trường va quá trinh thực

tập tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Dương, tôi đã cố găng

phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân của sự tăng

giảm nguồn vốn huy động để từ đó đưa ra giải pháp thiết thực nhất cho hoạt động củangân hàng Nhưng do điều kiện và thời gian có hạn nên dé tài chỉ di sâu vào phân tích

giải pháp để huy động tiền gởi tiết kiệm từ dân cư

— Tìm hiểu hoạt động và co cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006

— Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng

— Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Sài

Gòn Thương Tín chỉ nhánh Bình Dương.

— Phân tích những nhân tố ánh hưởng đến số tiền gởi tiết kiệm của khách hàng tạingân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Bình Dương.

— Đề xuất những giải pháp cụ thể nâng cao nguồn vốn tiết kiệm trong dân

1.3 Các gia thiết của vấn đề nghiên cứu

— Thu nhập, độ tuổi, trình độ học vấn có ảnh hưởng đến cung tiền gởi tiết kiệm tạingân hàng.

— Ngân hàng gần nhà, các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ đa dạng là lý đo khách

hàng chọn ngân hàng để gởi tiền

1.4 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận.

— Nội dung: Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân của sự tăng giảm nguồn vốn huy động và đưa ra giải pháp để huy động tiền gởi

tiết kiệm từ đân cư một cách thiết thực nhất

— Đối tượng: Tổ chức kinh tế và cá nhân

— Địa bàn: Đề tài được nghiên cứu tai Ngân Hàng Sài Gòn Thương tín chi nhánhBinh Dương và Thị Xã Thủ Dầu Một

— Thời gian: Từ ngày 26/03/2006 đến ngày 23/06/2006

1.5 Cấu trúc của khóa luận.

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu.

Trình bày những khái niệm, định nghĩa, chỉ tiêu và ý nghĩa của từng chỉ tiêutrong quá trình phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Chương 4: Kết quả và thảo luận

Phân tích hoạt động huy động vốn, tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến cung tiền

gửi tiết kiệm và đề ra giải pháp khả thi

Chương 5: Kết luận và đề nghị

Rút ra một số kết luận và kiến nghị có liên quan về hoạt động của chỉ nhánh

CHƯƠNG 2: TONG QUAN

2.1 Đặc điểm tự nhiên

2.1.1 Vị trí địa lý

Bình Dương là một tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, nằm về phía bắc của ThànhPhố Hồ Chi Minh, là một trong 7 tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Đây làkhu vực kinh tế trọng điểm nhất cả nước, nơi thu hút các nhà đầu tư nước ngoài với số

lượng lớn và cũng là nơi tập trung sản xuất hàng hoá lớn với công nghệ hiện đại Bình

Dương có điện tích tự nhiên là 2.695,54 km2 Binh Dương có 1 thị xã, 6 huyện với 6phường, 8 thị trấn và 70 xã Tỉnh ly là thị xã Thủ Dầu Một - trung tâm hành chính -

kinh tế - văn hóa của tỉnh Bình Dương Phía Bắc giáp tỉnh Bình Phước, phía Nam giápThành Phố Hồ Chí Minh, phía Đông giáp tỉnh Đồng Nai, phía Tây giáp tỉnh Tây Ninh

và Thành Phố Hồ Chí Minh

2.1.2 Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế - xã hội

Về vị trí địa lý và địa hình: Bình Dương là cửa ngõ của Thành Phố Hồ Chí

Minh nối tiếp với các tỉnh trong khu vực miền Đông Nam Bộ, được bao bọc bởi hai

con sông lớn là sông Sài Gòn và Đồng Nai, đây là hai con sông lớn cung cấp nguồnnước ngọt đặc biệt quan trọng không chỉ đối với riêng tỉnh Bình Dương mà còn cho cả

khu vực miền Đông Nam Bộ Nhờ có vị trí địa lý như trên cùng với địa hình tương đối

bằng phẳng rất thuận lợi cho việc xây dựng và phát triển hệ thống giao thông, xây

dựng cơ sở hạ tầng nên Bình Dương có rất nhiều lợi thế trong việc phát triển nông

nghiệp cũng như công nghiệp, dịch vụ và trở thành một khu vực phát triển mạnh trongvùng kinh tế trọng điểm phía Nam ( bao gồm: TPHCM, Đồng Nai, Bình Dương, Vũng

Tàu).

2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội

2.2.1 Đặc điểm kinh tế

Mặc dù Bình Dương là một tỉnh mới tách ra vào năm 1997 từ tỉnh Sông Bénhưng trong cơ cấu kinh tế của tỉnh thì công nghiệp - thương mại - dịch vụ chiếm một

tỷ trọng là 93% vào năm 2006 cao hơn rất nhiều so với tỷ trọng nông nghiệp là 7%

Điều này cho thay cơ câu kinh tế của tỉnh là công - dich vụ - nông nghiệp Các ngành

công nghiệp chủ yếu của tỉnh là công nghiệp chế biến, công nghiệp điện tử, công

nghiệp cơ khí, công nghiệp tinh chế, công nghiệp sach , đây là một sự phát triển theo

xu hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá của đất nước

Hiện nay vùng kinh tế của tỉnh gồm: thị xã Thủ Dầu Một, huyện Thuận An,

huyện Dĩ An, phía Nam huyện Bến Cát và phía Nam huyện Tân Uyên đã trở thành

vùng kinh tế động lực của tỉnh Và lợi thế là các PGD trực thuộc chỉ nhánh Bình

Dương đều đặt trong vùng kinh tế của tỉnh

Bang 2.1: Cơ Cấu Kinh Tế của Tỉnh Năm 2005 - 2006

Dương hình thành càng nhiều khu và cụm công nghiệp nên thu hút được nhiều lao

động từ các tỉnh khác đến

Bảng 2.2: Bảng Tình Hình Dân Số Qua 2 Năm 2005 - 2006

Năm 2005 Năm 2006 So sánh Khoản mục DVT - -

Sôlượng % Sôlượng '% Chênh lệch %

Dân số trungbình Người 853.807 100 897.424 100 43.617 5,11

«Nam Người 405.559 47,5 361.661 40,3 -43.90 -10,82

ÖỒ Nữ Người 448.248 52,5 535.763 59,7 87.52 19,52

Nguồn tin: Niên giám thông kê tinh Bình Duong

2.3 Giới thiệu sơ lược về sự hình thành va phát triển của hệ thống ngân hang

TMCP Sai Gòn Thương Tin

Ngày 21/12/1991 ngân hàng TMCP Sai Gòn Thương Tín chính thức đi vào hoạt

động với tên giao dich là Sacombank ( Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock

Bank ) trên cơ sở hợp nhất 4 tổ tín dung tại thành phố Hồ Chi Minh: Hợp tác xã Tân

Bình, hợp tác xã Lữ Gia, hợp tác xã Thành Công và ngân hàng phát triển kinh tế Gò

Vấp với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụngân hàng.

Trụ sở chính ban đầu đặt tại 96 - 98 Nguyễn Oanh, quận Gò Vấp (hiện nay là

chỉ nhánh Gò Vấp ) Đến năm 1995 hội sở đời về số 600 Nguyễn Chí Thanh, quận11(nay là chi nhánh Chợ Lớn ) Với tình hình hoạt động ngày càng hiệu quả, quy môngày càng được mở rộng đòi hỏi ngân hàng phải có một trụ sở khang trang nhằm đápứng cho quá trình hoạt động và lây được niềm tin của người dân Vì lý do đó đến ngày01/05/1999 Hội Sở chính thức đời về cao ốc số 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa Quận 3,TPHCM Mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, sau 15 năm hình thành và phát triểnđến nay Sacombank đã đạt được những thành tựu mà không phải bất cứ ngành ngânhàng nào cũng có thể làm được: Là ngân hàng có vốn điều lệ dẫn đầu khối ngân hàng

TMCP Việt Nam 2.089 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động của Sacombank có mặt từ Bắc

vào Nam với 159 điểm giao dịch trên 38 tỉnh thành, hệ thống đại lý quốc tế rộng khắpvới 8.900 đại lý của 222 ngân hàng thuộc 86 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới

Sacombank có 3 cỗ đông nước ngoài lớn là: Công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC)trực thuộc ngân hàng thế giới với tỷ lệ 10% vốn điều lệ, quỹ đầu tư Dragon FinancialHolding (Anh Quốc), Ngân hang ANZ chính thức ky hợp đồng góp vốn với tỉ lệ 10%

vốn điều lệ vào ngày 08/08/2005, ngoài ra còn có các cổ đông là các nhà kinh doanhtrong nước Sacombank là ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất

Việt Nam với hon 13.000 cổ đông

Sacombank là một trong những ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợdoanh nghiệp vừa và nhỏ , đồng thời luôn chú trọng đòng sản phẩm dịch vụ phục vụkhách hàng cá nhân Sacombank luôn nổ lực không ngừng để mang đến cho quýkhách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất Với mong muốn trở thànhmột trong những ngân hàng thương mại mạnh tại Việt Nam, được biết đến với chất

lượng sản phẩm, dịch vụ tốt và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, Sacombank cam

kết sẽ cung cấp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, các cổ đông và đối tác với chất lượng

cao và uy tín

2.4 Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khi hội nhập

Tăng tốc và nâng chất để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu là phương châm

hành động trong giai đoạn 2006 - 2010 mà HĐQT cùng toàn thể ban lãnh đạo cao cấpngân hàng đã xác định trong hội nghị tổng kết năm 2005 và triển khai kế hoạch chiến

lược đến năm 2010 đã diễn ra hồi cuối năm 2005 Việc Việt Nam gia nhập WTO vào

ngày 07/11/2006 là một bước ngoặc lớn trong lịch sử kinh tế Việt Nam Theo đó các

cơ hội cho các nhà đầu tư trong nước rất lớn nhưng thách thức đặt ra cho các doanh

nghiệp cũng không nhỏ Để theo đuổi mục tiêu phát triển Sacombank trở thành ngânhàng da năng và bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, HĐQT và Ban Lãnh Đạo cấp cao đã dé -

ra phương châm làm việc của ngân hàng trong giai đoạn 2006 - 2010 phù hợp với xu

thế phát triển chung của xã hội, trong đó chú trọng phát triển 5 nguồn lực chính là vốn,

mạng lưới, nhân sự, công nghệ và sản phẩm.

2.5 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO

2.5.1 Thuận lợi

Cái được lớn nhất khi gia nhập WTO chính là việc học hỏi kinh nghiệm và

nâng cao trình độ quản trị ngân hàng Các ngân hàng trong nước sẽ nhận được nhiều

các trợ gitip về kỹ thuật, đào tạo và thu hút được nguồn nhân lực có trình độ cao

Trước sức ép của quá trình hội nhập, vấn đề đặt ra đối với chúng ta là làm thếnào để nâng cao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của một thị trường mở

mang lại Mặc dù nguồn vốn còn hạn chế, sản phẩm dịch vụ chưa tốt nhưng chúng ta

đang có lợi thế về đồng cảm văn hoá kinh doanh, mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, có

thể len lõi vào từng ngõ ngách nhà dân Trong khi đó, các nhà đầu tư nước ngoài cần

có một quá trình để vượt qua hạn chế này trong việc hoạch định và thực hiện chiến

lược thâm nhập thị trường.

2.5.2 Khó khăn, thách thức

Việc hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cũng như những dòng sông đồ

vào biển lớn, và đương nhiên là phải chịu những thách thức của đại dương Đặc biệt,

sự xuất hiện của ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay đổi cơ cấu thị phần tài chính - tiền tệ, vì vậy phát triển quy mô vốn là yêu cầu đặt ra đối với tất cả các ngân

hàng nói chung và Sacombank nói riêng trong bối cảnh hội nhập như hiện nay

Một hệ quả tất yếu của việc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng trong thời

gian vừa qua dẫn đến tinh trạng thiếu hụt nhân sự đặc biệt là nhân sự cấp điều hành là

điều khó tránh khỏi Vấn đề thiếu hụt này càng trở nên căng thắng hơn khi cánh cửahội nhập đã mở Với nguồn tài chính dồi dao và chính sách đãi ngộ, các ngân hangnước ngoài sẽ dé dang thu hút nhân sự chất lượng cao từ các ngân hàng trong nước.Đáp ứng yêu cầu cạnh tranh cao của hội nhập, nâng cao và phát triển nguồn nhân lực

cả lượng và chất là nhiệm vụ cấp bách của chúng ta hiện nay

Đến năm 2010, Việt Nam thực hiện mở cửa hoàn toàn thị trường ngân hàng,

các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài được đối xử công bằng, các

sản phẩm dịch vụ trước đây đã bị cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa thì

nay càng trở nên gay gắt hơn

2.6 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chỉ nhánh Bình Dương2.6.1 Quá trình hình thành và phát triển ‘

Ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Binh Duong là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Sacombank, chi nhánh thành lập vào ngày 25/10/2002 Ban đầu chi nhánh có trụ sở hoạt động đối diện chợ Thủ Dầu Một, sau một thời gian hoạt động đến năm 2004 chỉ nhánh chuyển về hoạt động tại trụ sở mới khang trang, trang bị đầy đủ máy móc thiết

bị hiện đại, và chi nhánh chính thức hoạt động tại đây cho đến hiện nay

Chi nhánh cấp 1 Bình Dương: số 29/31L Đại Lộ Bình Duong, Phường Phú

Cường, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương

Điện thoại: 0650 859594 — 0650 859595 Fax: 0650 859593

Hiện nay chi nhánh Bình Dương có 6 phòng giao dịch: PGD Thủ Dau Một,

PGD Bến Cát, PGD Dĩ An, PGD Lái Thiêu, PGD Mỹ Phước, PGD Tân Phước Khánh;

với hơn 90 nhân viên.

Ngân hàng TMCP SGTT - chỉ nhánh Bình Dương gồm hội sở và 6 PGD

Tại hội sở có 4 phòng nghiệp vụ: Phòng dịch vụ khách hàng, phòng quản lý tín

dụng, phòng kế toán ngân quỹ và tổ hành chính quản trị

Tại 6 PGD có hai bộ nghiệp vụ: tổ tín dụng và tổ kế toán

Hình 2.1: Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Ngân Hàng

Phong dich vu Phong quan Phong ké toan

khach hang ly tin dung va quy

2.6.4 Cơ cầu to chức

Gồm: ban giám đốc, phòng dịch vụ khách hàng, phòng quản lý tín dụng, phòng

kế toán và quỹ, tô hành chính quản trị

Phòng dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược khách

hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách uu đãi đối với từng loại kháchhàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng, mở rộng hoạt động huy động vốn

nhằm nâng cao hiệu qua hoạt động của ngân hàng

Phòng quản lý tín dụng:

— Có trách nhiệm kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải

ngân.

— Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng

Phòng kế toán ngân quỹ:

— Quản lý danh mục du nợ và tình hình thu hồi nợ

— Hướng dẫn, hồ trợ kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

— Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, xây dựng chỉ tiêu hành chính,quyết toán kế toán thu hoạch, chỉ tài chính, quỹ tiền lương đối với các phòng giao dịch

trên địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về bạch toán kế toán và báo cáo theo quy

định.

— Thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, chấp hành quy định về an toàn kho

quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định

— Tổng hợp các kế hoạch kinh doanh tài chính của chỉ nhánh

Tổ hành chính quản trị:

— Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh.

11

— Trực tiếp quan lý con dầu của chỉ nhánh, văn thư, phương tiện giao thông, bao

VỆ, y tế, sữa chữa tài sản cố định, mua sim công cu lao động

2.6.5 Tình hình nhân sự

Hiện nay, lực lượng lao động của NH TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương có

95 nhân viên: 30 nữ chiếm 31,6% và 65 nam chiếm 68.4% Đội ngũ cán bộ công nhânviên Nam trong chỉ nhánh gấp hơn 2 lần so với nữ Đặc biệt trong chỉ nhánh chỉ códuy nhất một nhân viên Nữ phụ trách bên tín đụng còn lại là Nam giới

Bảng 2.3: Cơ Cau Nhân Sự của NH TMCP SGTT - Chi Nhánh Bình Dương

Khoản mục Số lượng (người) Tỷ lệ (%)

Tổng số CBCNV 95 100

Nam 65 68,4

Nữ 30 31,6

Nguôn tin: Phòng tô chức hành chính

Như vậy, NH TMCP SGTT - chỉ nhánh Bình Dương đa số Nữ phụ trách bên kếtoán, giao dịch viên; đa số Nam phụ trách tín dụng Điều này chứng tỏ chỉ nhánh có

thé mạnh trong nghiệp vụ cho vay

2.6.6 Các sản phẩm và dich vụ đang được thực hiện tại Sacombank chi nhánh

Bình Dương.

a) Sản phẩm tiền gửi

1.Tiền gửi thanh toán

2 Tiết kiệm không kì hạn

3 Tiết kiệm có kì hạn

4 Tiết kiệm trung hạn linh hoạt

5 Tiết kiệm tích lũy

6 Tiết kiệm bậc thang

7 Tiết kiệm ngoại tệ

b) Sản phẩm cho vay

1 Cho vay bất động sản

2 Cho vay tiêu dùng

3 Cho vay sản xuất kinh doanh - khách hàng cá nhân

4.Cho vay sản xuất kinh doanh - khách hàng doanh nghiệp

12

5 Cho vay đi làm việc ở nước ngoài

1 Thanh toán nội địa

Chuyén tiền trong hệ thống SacombankChuyển tiền ngoài hệ thống

Chuyên tiền ngân hàng liên kết

2 Thanh toán quốc té

Chuyén tiền bằng điện

2.6.6 Kết quả kinh doanh của NHTMCP SGTT - chỉ nhánh Bình Dương từ năm

2 Thu nhập từ hoạt động dich vụ 104946 2,07 2001,81 3,50 95235 90,75 3.Thu từ hoạt động kinh doanh khác 255,06 — 0,50 300,00 052 44,94 17,62 4.Thu bat thường 3,54 0,01 6,86 0,01 3,32 93,79

CHI PHÍ 19.173,34 100,00 25.510,05 100,00 6.336,71 33,05 1.Chi về hoạt động huy động vốn 1134200 59,16 17.314,85 67,87 5.972,85 52,66 2.Chi phi hoạt động dịch vu 529,00 27,59 530,00 2,08 1,00 0,19

3.Chi về các hoạt động khác 70,992 0,37 9500 0.170,37 24,08 33,95 4.Chi điều hành 7123142 3772 757020 29,68 338,78 4,68

5.Chi bảo hiểm tiền gửi s = 3 : = 6.Chi phi bất thường = 7 : “ = = Lợi nhuận chưa tính lãi ĐHV 31.403,72 - 31.735,12 - 331,40 1,06

-Loi nhuận sau khi tính lãi DAV 16.610,46 - 17.456,75 - 846,29 5,09

Loi nhuận trước thuế 16.632,46 - 17.149,80 - 517,34 3,11

Nguôn tin: Phòng kế hoạch kinh doanh ngân hang

Kết quả hoạt động kinh doanh sẽ cho biết hiệu quả hoạt động kinh doanh của

NHTMCP SGTT - chi nhánh Binh Dương.

Kết qua cho thấy từ năm 2005 - 2006 thu nhập cao hơn chi phí, ngân hang kinh

doanh có lãi Trong năm 2006 ngân hàng có gia tang quy mô hoạt động nên chi phí giatăng đến 33,05 % mà thu nhập chỉ tăng 13,8 %, ty lệ gia tăng chi phí cao hơn tỷ lệ gia

tăng thu nhập Như vậy, trong thời gian sắp tới chi nhánh nên chú trọng vào hoạt động

theo chiều sâu vì quy mô ngân hàng ngày càng phát triển, cạnh tranh ngày càng quyết

liệt đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ ngân hàng, công tác phát triển sản

phẩm dịch vụ mới, công tác phát triển thương hiệu phải được quan tâm mới đáp ứng

được yêu cầu phát triển và hội nhập của ngân hàng.

14

Do đặc tính là ngân hàng TMCP nên chỉ phí về hoạt động huy động vốn chiếm

tỷ lệ khá cao, hơn 50 % trên tổng chỉ phí và gia tăng 52,66 % so với năm 2005

Chi nhánh Bình Dương là chỉ nhánh cấp 1 trực thuộc NHSGTT nên nguồn vốn hoạt động phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa và nguồn vốn ủy thác của ngân hàng cấp trên nên lợi nhuận chưa tính lãi ĐHV và lợi nhuận sau khi tính lãi điều hoà vốn chênh

lệch khá cao Trong năm 2006 chi phí về lãi ĐHV giảm so với năm 2005 nên tỷ lệ gia

tăng lợi nhuận sau khi tính lãi ĐHV cao hơn khi chưa tính lãi ĐHV 5,09 %.

Mặc dù, tỷ lệ gia tăng chi phí cao hơn tỷ lệ gia tăng thu nhập nhưng hiệu qua

hoạt động kinh doanh có tính én định năm sau cao hơn năm trước và lợi nhuận cũngtương đối cao so với quy mô hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, từ năm 2006 trên địabàn tỉnh Bình Dương xuất hiện thêm các ngân hàng TMCP song song đó là các ngân

hàng thương mại Quốc Doanh đã hoạt động từ trước đến nay sẽ tạo ra một áp lực cạnh

tranh rất lớn đối với chi nhánh Binh Dương Do vậy chi nhánh cần phải có nhữngchính sách phát triển bền vững thì mới không bị những đối thủ cạnh tranh bỏ lại phía

sau.

15

CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU

3.1 Nội dung nghiên cứu

3.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và

thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số

tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

a) Tạo tiền

Một trong những chức năng chủ yếu của các ngân hàng thương mại là tạo và

hủy tiền Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng không thể không quan tâmnhư là một yêu cầu cho chính ngay Sự tồn tại và phát triển của mình là tạo tiền Tạo

tiền, cùng với các chức năng khác của ngân hàng thương mại hợp thành hệ thống các

chức năng, phản ánh bản chất của các ngân hàng thương mại Chức năng này được

thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư trong mối quan hệ chặt chẽ với ngân

hàng trung ương của mỗi nước.

b) Thanh toán

Bên cạnh chức năng tạo tiền, các ngân hang thương mại còn thực hiện một chức

năng quan trọng khác là thanh toán, phần lớn công tác thanh toán được thực hiện thông

qua séc thanh toán ở trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ, thông qua hệ

thống ngân hàng thương mại

c) Huy động tiét kiệm

Huy động tiết kiệm, đã trở thành một chức năng quan trọng của ngân hàng

thương mại nhằm tạo điều kiện cho người gửi tiền có được một khoản thu nhập danhnghĩa thông qua lãi suất với mức độ an toàn và hình thức thanh khoản cao Với số vốnhuy động được, ngân hàng đáp ứng nhu câu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân

nhằm mở rộng khả năng sản suất và vào mục đích cá nhân khác Phan lớn tiền gửi tiết

kiệm đều được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng thương mại

d) Mở rộng tín dụng

Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của các ngân hàng thương mại là mở

rộng tín dụng Chức năng tín dụng của các ngân hàng thương mại được hình thành từ

rất sớm, ngay từ khi hình thành các ngân hàng thương mại Trong thời kỳ này, những

người tổ chức các ngân hàng thương mại đã luôn tìm kiếm các cơ hội để tiễn hành các

cơ hội để tiến hành cho vay, coi đó như là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và

mở rộng hoạt động của mình.

e) Tài trợ ngoại thương

Mặc di ngoại thương được hình thành và bắt nguồn từ các hoạt động nộithương nhưng có sự khác nhau đáng kể do có sự khác nhau về hệ thống tiền tệ của mỗinước, năng lực tài chính của người mua và người bán thuộc các nước khác nhau.Chính từ sự khác biệt này, các ngân hàng thương mại cần thiết cung ứng các nghiệp vụ

ngân hàng quốc tế đối với các hoạt động ngoại thương: tín dụng chiết khấu hồi phiếu,

bảo lãnh, tín dụng thư, mua và bán séc du lịch v.v

Sf) Dịch vụ úy thác

Mỗi cá nhân có thể tích lũy một khối lượng tài sản lớn, thậm chí chỉ ở mức

trung bình cũng có thể xuất hiện nhu cầu muốn phân chia số tài sản đó trước khi qua

đời Dưới hình thức ủy thác, người ủy thác viết những tờ đi chúc phân chia tài sản và

yêu cầu các văn phòng ủy thác thuộc các ngân hàng thương mại giúp họ đứng ra thực

hiện di chúc đó Với dich vụ ủy thác, các văn phòng ủy thác có trách nhiệm sử dụng

vốn để đầu tư và quản lý số vốn này, kể cả việc phân phối thu nhập theo các điều khoản của hợp đồng ủy thác Các văn phòng ủy thác còn cung cấp nhiều dịch vụ khác

như: quản lý tiền hưu trí và phân chia lợi tức

8) Bao quản an toàn vật có giá

Nhờ ưu thé của các ngân hàng thương mại là nơi kiên cố ding dé bảo quan tiền

bạc và các vật có giá khác của bản thân ngân hàng, đây là điều kiện để thực hiện chức

năng bảo quản vật có giá của khách hàng.

il

Công việc bảo quản vật có giá được phân thành hai bộ phận khác nhau trongmỗi ngân hàng: cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản vật có giá củakhách hàng.

h) Dịch vụ kinh kỹ

Tức là dịch vụ mua và bán hộ chứng khoán cho khách hàng Mặc dù trong thực

tế các ngân hàng thương mại thực hiện dịch vụ kinh kỹ đã đem lại những lợi ích lớn

lao do trình độ nghiệp vụ, sự am hiểu thị trường và khả năng tài chính, tuy nhiên

không phải lúc nào và ở đâu chính phủ đều chấp nhận cho các ngân hàng thương mạithực hiện dịch vụ này một cách dé dang do hoạt động này có rất nhiều rủi ro không chỉđối với ngân hàng mà còn cả nền kinh tế, là nguyên nhân của tông khủng hoảng, cũng

như việc sup đồ hàng loạt ngân hàng vào những năm 1930

Dù sao, các nhà kinh tế cho rằng, địch vụ kinh kỹ phải là một chức năng không

thể thiếu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những ngân hàng lớn

3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

a) Nghiệp vụ nguồn vốn và tài sản nợ của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với ban thân ngân

hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được sử

dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh

tế Kết quả của nghiệp vụ huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của

nên kinh tế

Thanh phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm:

i Vốn điều lệ: Vốn điều lệ là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động Là số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàng được ghi vào điều lệ

của ngân hàng Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do chính phủ quy

định của các tô chức tín dụng - theo nghị định 82/1998/ND - của chính phủ

Đối với ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ do ngân hang Nhà Nước cấp

100% Theo nguyên tắc số cấp ban đầu phải đạt ít nhất 50% vốn điều lệ của ngân hàng

quốc doanh, số còn lại sẽ cấp tiếp đủ trong thời gian nhất định

Đối với ngân hàng cổ phan: Vôn điều lệ do các cỗ đông góp dưới hình thức vốn

cô phân Toàn bộ sô vén dự kiên hình thành sẽ được chia làm nhiêu cổ phân, mỗi cổ

18

phần có giá trị ngang nhau, một cá nhân, pháp nhân được quyền tham gia nắm giữ một

hoặc một số cổ phần nhất định

ii Các quỹ dự trữ của ngân hang: Day là các quỹ bắt buộc phải trích lập

trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng Nguồn hình thành quỹ dự trữ làtrích theo tỷ lệ phần trăm theo quy định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng

li Von huy động: Vốn huy động là hoạt động chủ yếu của ngân hàngthương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thờiquản lý và sử dụng, nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, day đủ khi khách hàng yêucầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất và bao gồm:

= Tiền gửi không kỳ han của các don vị, cá nhân

— Tiền gửi tiết kiệm không ky hạn

— Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

— Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

~ Các khoản tiền gửi khác

Đối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với

những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản dé thu hút nguồn tiền này Đối

với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định vì người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu đều nhằm mục đích kiếm lời.

iv Vấn di vay: Nguồn von di vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốnhuy động của ngân hàng thương mại Loại này bao gồm:

- Vốn vay trong nước: Vay ngân hang trung ương: Ngân hang trung

ương sẽ tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết

khấu Ngân hàng trung ương là người cho vay cuối cùng đối với ngân hàng thương

mại.Hoặc là, vay các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng.

- Vốn vay ngân hàng nước ngoài

Vv Vấn tiếp nhận: Day là nguồn tiếp nhận từ các tố chức tài chính ngân

hang, từ ngân sách nhà nước để tài trợ theo các chương trình, dự án phát triển kinh tế

xã hội nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã được

xác định.

vi Vốn khác: Đó là nguồn vốn phat sinh trong quá trình hoạt động của ngân

hàng (dai lý, chuyển tiền, các dich vụ ngân hàng )

19

b) Cấp tin dung và đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn)

Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyếtđịnh đến khả năng tổn tại và hoạt động của ngân hàng thương mai Đây là các nghiệp

vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng

Thành phần tài sản có của ngân hàng gồm:

1.Dự trữ: Hoạt động của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời Song cần phải đảm

bảo an toàn để giữ vững lòng tin của khách hàng Muốn vậy, các ngân hàng phải để

dành một phần nguồn vốn, không sử dụng nó, để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán.

— Dự trữ sơ cấp: Gồm tiền mặt + tiền gửi

— Dự trữ thứ cấp: Là dự trữ không tồn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằng

chứng khoán Thuộc loại này gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu đã chấp nhận, các giấy

Phương pháp bán phong tỏa: Một phần của mức dự trữ bắt buộc sẽ được quản

lý và phong tỏa tại một tài khoản riêng ở ngân hàng trung ương

Phương pháp không phong toa: Tiền dự trữ được tính và thực hiện hàng ngàytrên cơ sở số dư thực tế về tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Toàn bộ mức

dự trữ sẽ không bị phong tỏa, nó có thể tồn tại dưới hình thức tiền mặt hay tiền gửingân hàng trung ương, hay dưới dạng chứng khoán ngắn hạn là tùy ngân hàng thươngmại Tuy nhiên, đến cuối mỗi tháng, ngân hàng trung ương cũng sẽ kiểm tra việc thực

hiện dự trữ bắt buộc, néu các ngân hàng thương mại không thực hiện đúng sẽ bị phạt(cảnh cáo, phạt tiền nếu tái phạm)

20

ii.Cấp tín dụng: Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, các ngân hàng thương mại có thể dùng để cấp tín dụng cho các đơn vị tổ chức kinh tế bao gồm:

— Cho vay: Là loại hình tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mạitrong đó ngân hang sẽ cho người di vay một số vốn để kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu

ding Khi đến hạn người di vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Trong hoạt động cho

vay, các ngân hàng sử dụng các biện pháp dam bao: thé chấp, cầm cố

- Chiết khẩu: Đây là nghiệp vu cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng sẽ cung

ứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân

hàng.

Các đối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các

giấy nợ có giá khác

— Cho thuê tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó các công

ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tài

sản thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và cho thuê trong một thời gian nhất định

Người đi thuê phải trả cho công ty cho thuê tài chính tiền thuê mỗi quý hay mỗi tháng

một lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài chính người đi thuê được quyền mua hoặc

kéo đài thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho công ty cho thuê tài chính

— Bảo lãnh ngân hàng: Trong loại hình nghiệp vụ ngân hàng này khách hàng

được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn

ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết

— Các hình thức khác: Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng để

bổ sung cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không những có ý

nghĩa đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, mà cả đối với bản thân ngân hàng thương mại

bởi vì nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đó mà bồi

hoàn lại tiền gửi cho khách hàng

ii.Đầu tư: Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của minh và

nguồn vốn ổn định khác dé đầu tư như:

Han vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty, xí nghiệp; việc hin vốn mua

cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng

Mua trái phiếu Chính Phủ, chính quyền địa phương, mua trái phiếu công ty

21

c) Các hoạt động kinh đoanh dịch vụ ngân hàng

Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho

nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho

ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí Các hoạt động này gồm:

- Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyên tiền thu hộ

séc, địch vụ cung cấp thể tín dụng, thẻ thanh toán )

— Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng của

dân chúng.

= Báo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng.

— Kính doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá, quý.

= Tư van tai chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành phiếu, trái

phiếu

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn

Huy động vến là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, thực chất là tài

sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, nhưng

với nghĩa vụ hoàn trả kip thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu

3.1.5 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hàng

a) Tài khoản tiền gửi: Tài khoản tiền gửi gồm:tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,

tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm

i Tai khoản tiền gửi không kỳ hạn: Còn gọi là tién gửi hoạt kỳ, chủ tàikhoản có thé rút tiền bat cứ lúc nào miễn là tài khoán có số dư có

ii Tai khoắn tiền gửi có kỳ hạn: Chủ tài khoản chi được phép rút tiền ra

khỏi tài khoản sau một kỳ hạn nhất định đã thoã thuận trước với ngân hàng

iii Tai khoản tiễ kiệm: Ngân hàng sẽ phát cho khách hàng một sé tiết kiệm

để nộp tiền hay rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm cũng có hai loại:

Có kỳ hạn và không kỳ hạn.

b) Tài khoản vãng lai: Tài khoản vãng lai được dung cho những khách hang

ngoài mục đích thong thường là ký thác tiền vào ngân hãng, còn có mong muốn sẽ

được hưởng dụng những dịch vụ khác từ phía ngân hang, trong đó có dịch vụ tín dụng.

e) Tài khoản ký quỹ bảo đảm: Tài khoản ký quỹ bảo đảm được dùng dé ràng

buộc trách nhiệm vật chất giữa hai bên, thường là bên mua và bên bán, trong việc thực

22

hiện một cam kết đã ghi rõ trong hợp đồng, thoã thuận nào đó.Ngân hàng sẽ giữ vai tròngười trung gian và chỉ giải tỏa số tiền bảo đảm (đã được ngân hàng phong tỏa trước

đó) theo một thể thức nhất định đã ghi trong hợp đồng tay ba, bao gồm hai bên mua —

bán và ngân hàng.

3.1.6 Lãi suất huy động vốn

a) Lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn là lãi suất mà ngân hàng phảitrả cho người ký thác do ngân hàng tạm thời sử dụng và sở hữu tài sản của người ký

thác.

b) Phân loại lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn được chia làm 4

loại cơ bản:

i Lãi suất không kỳ hạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ky

thác khi gởi tiền dưới hình thức tiên gởi thanh toán nghĩa là lãi suất đành cho ngườichủ tài khoản rút tiền bất cứ lúc nào cũng được miễn là tài khoản có số dư có

ii Lai suất ngắn han: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác

khi thời hạn gởi là dưới 12 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi.Thông

thường lãi suất ngắn hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: | tháng, 3

tháng, 6 tháng Tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn

hạn sẽ có sự chênh lệch giữa các thời hạn.

iii, Lãi suất trung hạn: Là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác

khi thời hạn gửi tiền từ 12 - 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi Thôngthường lãi suất trung hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: 12 tháng, 13tháng, 18 tháng Tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn

hạn sẽ có sự chênh lệch giữa các thời hạn.

iv Lai suất dài hạn: Là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác

khi thời hạn gửi tiền lớn hơn 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi

23

3.1.7 Vai trò của huy động vốn

Thực tế hiện nay, ngân hàng đang chịu áp lực cạnh tranh không nhỏ ở các mảng

dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay Áp lực này không chỉ do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà còn đến từ các loại hình khác như: bảo hiểm,

tiết kiệm bưu điện hay các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán Vì vậy, nhucầu gia tăng thu hút tiền gửi của người dân ở các hệ thống ngân hàng ngày càng cạnh

tranh gay gắt Nghiệp vụ huy động huy động vốn sẽ đảm bảo cho sự sống còn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng không thể tồn tại và phát triển vững

mạnh khi ngân hàng đó không có được niềm tin của người dân, không có biện phápthích hợp để thu hút tiền gửi Ngoài ra, khi thu hút tiền gửi đổi dao thì ngân hàng mớimạnh dạng đóng vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng

Trong điều kiện hiện nay theo đánh giá của các chuyên gia thì vốn nhàn rỗitrong dân còn rất lớn Day là nguồn tiền tiềm năng mà các ngân hàng chưa có biện

pháp để thu hút vào Như vậy, nếu ngân hàng có được những giải pháp để thu hút nguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh.

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

a) Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp: Là phương pháp phỏng van trực tiếp những người đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng SGTT Bình Dương, PGD BếnCát và những người chưa từng gửi tiết kiệm ở ngân hàng Ta sử dụng phương pháp

điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên để phỏng vẫn 90 khách hàng trong đó 45 khách hàng gửi

tiết kiệm ở ngân hàng

b) Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp: Là phương pháp thu thập số liệu gián tiếp liên quan đến: kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn tại

phòng kế hoạch kinh doanh va các phòng ban có liên quan tại Ngân Hàng Sài Gòn

Thương Tín chỉ nhánh Bình Dương Ngoài ra còn thu thập các số liệu về ĐKTN

-Kinh tế - Xã hội của tỉnh

24

3.2.2 Phương pháp phân tích

— Phương pháp thông kê mô tả: Là phương pháp sử dụng số liệu có sẵn

trong quá khứ và hiện tại dé thé hiện thực trạng và tình hình của vùng nghiên cứu Cụ

thé ở đây, số liệu thứ cấp dùng dé mô tả tổng quan về điều kiện KT-XH của tỉnh và kết quả kinh đoanh, huy động vốn của Ngân Hàng từ năm 2004-2006 Số liệu sơ cấp dùng

để mô tá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gởi tiết kiệm trong dân

= Sử dung phần mềm excel dé tính toán tổng hợp các số liệu thu thập được

trong quá trình thực hiện để tài nghiên cứu

25