Khóa luận tốt nghiệp Phát triển nông thôn: Phân tích hoạt động huy động vốn và biện pháp nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Dương

Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khoá luận “PHÂN TÍCH HOẠTĐỘNG HUY ĐỘNG VON VA BIEN PHÁP NÂNG CAO N

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP

pk NHẬN VĂN BANG CỬ NHÂN

NGANH PHÁT TRIEN NONG THÔN VA KHUYEN NONG

Thành phố Hồ Chí Minh

Tháng 07/2007

Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khoá luận “PHÂN TÍCH HOẠT

ĐỘNG HUY ĐỘNG VON VA BIEN PHÁP NÂNG CAO NGUON TIEN GỬI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SAI GON THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH BÌNH

DƯƠNG” Do Đặng Thị Nguyên, sinh viên khoá 29, ngành Phát triển nông thôn & Khuyến nông, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày

HOÀNG OANH THOAGiáo viên hướng dẫn

=

Ngày A) tháng (¥ năm 2007

Chủ tịch hội đồng cham báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày /2Tháng /2/ năm 2007 Ngày 7 tháng 7 năm 2007

LỜI CẢM TẠ Trong suốt quá trình 4 năm học tap tại nhà trường, tôi đã tiếp nhận được nhiều kiến

thức mà thầy cô đã truyền đạt, cùng với ba tháng thực tập tại ngân hàng TMCP SGTT chi

nhánh Bình Dương, đã được các cô chú, anh chị tạo điều kiện cho tôi tiếp xúc thực tế, đã

giúp tôi tiếp thu được nhiều điều bé ích

Tôi xin chân thành cảm ơn:

Cha mẹ, người đã hết lòng nuôi dạy và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt

quá trình học tập để tôi có được ngày hôm nay

Ban Giám Hiệu, Ban Chủ Nhiệm Khoa Kinh Tế đã hết lòng truyền đạt cho tôi suốtkhóa học

Thạc sĩ Hoàng Oanh Thoa, đã tận tình hướng dẫn và chỉ bảo tôi trong suốt quá

trình thực hiện đề tài

Tôi xin chân thành cám ơn:

Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP SGTT chi nhánh Binh Dương cùng toàn thé các

cô chú, anh chị, đang làm việc tại chỉ nhánh đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong

thời gian thực tập.

Và cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn đến tat cả bạn bè đã đóng góp ý kiến, giúp đỡ,

động viên tôi để tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.

Tp Hé Chí Minh, ngày 20 tháng 7 năm 2007

Sinh viên DANG THỊ NGUYÊN

NỘI DUNG TOM TAT

PANG THI NGUYEN, Tháng 7 năm 2007, “Phân Tích Hoạt Động Huy Động

Vốn Và Biện Pháp Nâng Cao Nguồn Tiền Gứi Tiết Kiệm Trong Dân Tại Ngân Hàng

Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Bình Du

¬ 4

DANG THI NGUYEN, July

Mobilization and Proposing Some Soluti

Binh Duong Branch of Sai Gon Thuong 1

Đề tài tim hiểu, phân tích hoạt đến

Dương từ năm 2004 - 2006 Qua đó xác đ

tiết kiệm của người dân tại ngân hàng Từ

hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Đề tài sử dụng phương pháp thống

rong”

007

én to Increase The Deposit of Household at

“Analyzing Activitives of Deposit

lin Commercial Join Stock Bank”

g huy động vốn tại ngân hàng SGTT Bình

nh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi

đó xây dựng những giải pháp nhằm nâng cao

kê mô tả để phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006 và phân tích tâm lý khách hàng Ngoài ra, dé tài còn

sử dụng phần mềm Excel dé xử lý qua đó 7

kiệm bao gồm: thu nhập, độ tuổi, nghề ngh

sử dung là nguồn số liệu thứ cấp từ phòn,

điều tra ngẫu nhiên tại ngân hàng và tại thị

Dựa vào kết quả phân tích thì hoạt

Bình Dương không ngừng tăng trưởng qu

hình như: thu nhập, trình độ, nghé nghiệp

hưởng nhất định đối với số tiền gửi tiết kiệ

hân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết lệp, trình độ và động lực gửi tiết kiệm Số liệu

b kinh doanh của ngân hang và sô liệu so cap

xã Thủ Dầu Một

động huy động vốn của ngân hàng chi nhánh

a các năm 2004 - 2006 Các yếu tố trong mô

độ tuổi và động lực gửi tiết kiệm déu có ảnh

m của người dân tại ngân hàng.

1.1 Đặt van đề 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 5

1.3 Các giả thiết của vấn đề nghiên cứu 2 1.4 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận 2 1.5 Cấu trúc của khóa luận 3

CHƯƠNG 2: TONG QUAN 4

2.1 Đặc điểm tự nhiên 4

2.1.2 Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh té xã hội 4 2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 5

2.2.1 Đặc điểm kinh tế 5 : 2.2.2 Đặc điểm dân số 5

¬ 2.3 Giới thiệu sơ lược về sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân

l hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 6

2.4 Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khi hội nhập a

2.5 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng khi Việt Nam gia nhập

WTO 7

2.6.5 Tình hình nhân sự

2.6.6 Các sản phẩm và dịch vụ đang được thực hiện tại

Sacombank chi nhánh Bình Dương.

2.6.7 Kết quả kinh đoanh của NHTMCP SGTT - chỉ nhánh Bình

Dương từ năm 2005 -2006.

CHƯƠNG 3: NOI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Nội dung nghiên cứu

3.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn

3.1.5 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hằng 3.1.6 Lãi suất huy động vốn

3.1.7 Vai trò của huy động vốn

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin3.2.2 Phương pháp phân tích

CHƯƠNG 4: KET QUA VÀ THẢO LUẬN

4.1 Cơ cầu nguồn vốn của ngân hàng từ nam 2004 — 2006

4.2.Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hang từ năm 2004 -2006

vi

12

14 16

16

16 16 18 22 22 23 24 24

24

26

26

28

4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn từ năm

2004 — 2006

4.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn phân theo loại hình huy

động từ năm 2004 — 2006

4.2.3 Phân tích tình hình tiền gửi tiết kiệm từ năm 2004-2006

4.3 Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân

4.3.3 Phân tích lý đo khách hàng chọn ngân hàng TMCP SGTT —

chỉ nhánh Bình Dương dé gửi tiền

4.3.4 Phân tích đánh giá nỗ lực tiếp thị của ngân hàng SGTT-chi

nhánh Bình Dương

4.3.5 Phân tích đánh giá thái độ phục vụ của ngân hàng

SGTT - chỉ nhánh Bình Dương

4.3.6 Phân tích đánh giá mức độ thuận tiện trong giao dich tại

ngân hàng SGTT chi nhánh Bình Dương

4.3.7 Phân tích lý do khách hàng không gửi tiền tại ngân hàng

SGTT chi nhánh Bình Dương

4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm từ đân cư của ngân

hàng SGTT chi nhánh Bình Dương

4.4.1 Mô tả cỡ mẫu và nguồn đữ liệu

4.4.2 Các yếu tô ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân

hàng

4.4.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm

tại ngân hàng SGTT - chi nhánh Binh Dương

vil

28

31 33

45

46

4.5 Đề xuất một số giải pháp nâng cao tiền gửi tiết kiệm từ dan cư tại

ngân hàng SGTT - chỉ nhánh Bình Dương

4.5.1 Giải pháp về xây dựng thương hiệu đặc trưng cho ngân hàng

SGTT — chi nhánh Bình Dương

4.5.2 Giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ mới

4.5.3 Giải pháp về địch vụ vận chuyển đảm bảo an toàn tiền gửi

cho khách hàng4.5.4 Giải pháp về tiếp cận khách hàngCHƯƠNG 5: KET LUẬN VA DE NGHỊ

54

55 56

56

bi 59

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

Tổ Chức Thương Mai Thế GiớiĐông Nam Á

Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần Sài Gòn Thương TínThương Mại Cổ Phần

Thành Phố Hồ Chí MinhPhòng Giao Dịch

Công Ty Tài Chính Quốc Tế Trực Thuộc Ngân Hàng Thế Giới

Ngân Hàng ANZ

Hội Đồng Quản TrịCán Bộ Công Nhân ViênĐiều Hòa Vốn

Đồng Đô La Mỹ

Việt Nam Đồng

ix

=o AA | RIS

DANH MUC CAC BANG

Bang 2.1: Cơ Cầu Kinh Tế của Tinh Năm 2005 - 2006

Bảng 2.2: Bảng Tình Hình Dân Số Qua 2 Năm 2005 - 2006

Bảng 2.3: Cơ Cấu Nhân Sự của NH TMCP SGTT - Chi Nhánh Bình Duong

Bảng 2.4: Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Ngân Hàng Năm 2005 - 2006

Bảng 4.5: Cơ Cấu Nguồn Vốn của Ngân Hàng Từ Năm 2004 - 2006

Bảng 4.6: Cơ Cấu Huy Động Vén Phân Theo Ky Han Từ Năm 2004 -2006

Bang 4.7: Cơ Cấu Huy Động Vốn Phân Theo Loại Hình Huy Dong

Bang 4.8: Cơ Cầu Tiền Gửi Tiết Kiệm Từ Năm 2004 - 2006

Bảng 4.8: Lãi Suất Huy Động Vốn của Các Ngân Hàng Trên Địa Bàn Tỉnh Bình

Dương

Bảng 4.9: Lý Do Gửi Tiền Tiết Kiệm tại Ngân Hàng TMCP SGTT Bình Dương

Bảng 4.10: Đánh Giá Công Tác Tiếp Thị của Ngân Hàng SGTT Bình Dương

Bảng 4.11: Đánh Giá Thái Độ Phục Vụ Khách Hàng của Ngân Hàng SGTT

Bảng 4.15: Mối Quan Hệ Giữa Thu Nhập và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.16: Mối Quan Hệ Giữa Độ Tuôi và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.17: Mối Quan Hệ Giữa Trình Độ Chủ Hộ và Gửi Tiết Kiệm

Bảng 4.18: Mối Quan Hệ Giữa Nghề Nghiệp của Chủ Hộ và Tiền Gửi Tiết Kiệm

Trang

12 14 26

28

31 33

37

40 41

43

44

45

46 47 49

40

50

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: Sơ Dé Bộ Máy Tổ Chức Ngân Hang

Hình 4.2: Biểu Đồ Cơ Cấu Nguồn Vốn Của Ngân Hàng Từ Năm 2004 -2006

Hình 4.3: Biểu Đồ Tình Hình Huy Động Vốn Phân Theo Kỳ Hạn Từ Năm

2004 - 2006

Hình 4.4: Biểu Đồ Cơ Cấu Huy Động Vốn Phân Theo Loại Hình Huy Động

Hình 4.5: Biểu Đồ Phan Ánh Tình Hình Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân

Hàng Từ Năm 2004 - 2006

Hình 4.6: Biểu Đồ Phản Ánh Lý Do Gửi Tiền Tiết Kiệm tại Ngân Hàng

Hình 4.7: Biểu Đồ Đánh Giá Công Tác Tiếp Thị Của Ngân Hàng SGTT

Chi Nhánh Bình Duong

Hình 4.8: Biểu Dé Đánh Giá Thái Độ Phục Vụ Khách Hàng của Ngân Hàng

Hình 4.9: Biểu Đồ Đánh Giá Mức Độ Thuận Tiện Trong Giao Dịch tại Ngân Hàng

Hình 4.10: Biểu Đồ Phản Ánh Lý Do Không Gửi Tiền Tiết Kiệm tại Ngân Hàng

Hình 4.11: Biểu Đề Phản Ánh Mối Quan Hệ Giữa Thu Nhập và Gửi Tiết Kiệm

Hình 4.12: Biểu Đồ Phản Ánh Mối Quan Hệ Giữa Độ Tuổi và Gửi Tiết Kiệm

Trung Bình

Hình 4.13: Biểu Đồ Phan Ánh Mối Quan Hệ Giữa Trình Độ và Gửi Tiết Kiệm

Trung Bình

Hình 4.14: Bigu Đề Phản Ánh Mối Quan Hệ Giữa Nghề Nghiệp Chủ Hộ

Và Tiền Gửi Tiết Kiệm tại Ngân Hàng

XI

Trang 10 27

29 31

34 38

40 42

43

44 47

48

49

50

DANH MUC PHU LUC

Phụ lục 1: Danh sách những hộ chưa từng gửi tiết kiệm

Phụ lục 2: Danh sách những hộ đã từng gửi tiết kiệm

xii

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU

1.1 Đặt van dé

Ly do chọn đề tai

Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế, là thành viên thir 150 của tổ

chức thương mại thé giới (WTO) và là một trong những nước có tốc độ tăng trưởng

cao và nhanh nhất khu vực DNA trong những năm gần đây Đi đôi với tốc độ tăng

trưởng kinh tế là sự gia tăng nhu cầu vốn của thị trường Hệ thống ngân hàng, nơi có nhiệm vụ cung ứng vốn cho thị trường phải hoạt động tích cực để cung ứng cho nhu

cầu vốn của nền kinh tế Như vậy, để đáp ứng nhu cầu này thì ngân hàng phải tạo ra

những kênh huy động vốn đa đạng đám bảo cho hệ thống hoạt động và phát triển lành

mạnh.

Với các yêu cầu đó, nhiệm vụ đặt ra đối với ngành Ngân Hàng là phải có những

biện pháp hiệu qua và tích cực để huy động được nguồn vốn tối ưu Ngân hàng cần

phải nâng cao các dịch vụ, cấu trúc sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của dan

cư, tạo động lực gởi tiết kiệm cho người dân Trong thời gian qua các Ngân Hàng đã

nỗ lực đa dang hóa nghiệp vụ ngân hang, tao niềm tin đối với người dân nhưng vẫn

chưa huy động được nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân.

Theo đánh giá của các chuyên gia thì lượng vốn nhàn rỗi trong dân còn rất lớn.

Đây là nguồn tiền tiềm năng và cần thiết cho nền kinh tế mà các Ngân Hàng chưa có

biện pháp để thu hút vào Như vậy, nếu ngân hàng có được những giải pháp để thu hút nguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh Xuất

phat từ thực tế trên nên tôi quyết định chon dé tài “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG

HUY DONG VON VA BIEN PHAP NANG CAO NGUÒN TIEN GUI TIẾT

KIEM TRONG DAN TAI NGAN HANG SAI GON THUONG TÍN CHI

NHANH BÌNH DUONG ” Qua những kiến thức hoc tap tại trường và qua trinh thực

tập tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chỉ nhánh Bình Dương, tôi đã cố gắng

phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân của sự tăng

giảm nguồn vốn huy động để từ đó đưa ra giải pháp thiết thực nhất cho hoạt động của ngân hàng Nhưng do điều kiện và thời gian có hạn nên đề tài chỉ đi sâu vào phân tích

giải pháp để huy động tiền gởi tiết kiệm từ dân cư.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục đích của đề tài là phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua 3

năm từ 2004 - 2006 đồng thời đưa ra những giải pháp cụ thể, tích cực nhằm nâng cao

nguồn vốn tiết kiệm trong dân

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

— Tim hiểu hoạt động và cơ cầu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2004 - 2006.

— Phân tích boạt động huy động vốn của ngân hàng.

— Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Sài

Gòn Thương Tín chỉ nhánh Bình Dương.

_ Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến số tiền gởi tiết kiệm của khách hàng tại

ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chỉ nhánh Bình Dương

— Đề xuất những giải pháp cụ thể nâng cao nguồn vốn tiết kiệm trong dan

1.3 Các giả thiết của vấn đề nghiên cứu

— Thu nhập, độ tuổi, trình độ học vấn có ảnh hưởng đến cung tiền gởi tiết kiệm tạingân hàng.

— Ngân hàng gần nhà, các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ đa dạng là lý do khách

hàng chọn ngân hàng để gởi tiền.

1.4 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận

— Nội dung: Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên

nhân của sự tăng giảm nguồn vốn huy động và đưa ra giải pháp để huy động tiền gởi

tiết kiệm từ dan cư một cách thiết thực nhất.

— Đối tượng: Tổ chức kinh tế và cá nhân.

— Địa bàn: Dé tài được nghiên cứu tại Ngân Hàng Sài Gòn Thương tín chi nhánh

Binh Dương và Thị Xã Thủ Dầu Mội.

— Thời gian: Từ ngày 26/03/2006 đến ngày 23/06/2006

1.5 Cấu trúc của khóa luận.

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Trình bày những khái niệm, định nghĩa, chỉ tiêu và ý nghĩa của từng chỉ tiêu

trong quá trình phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Chương 4: Kết quả và thảo luận

Phân tích hoạt động huy động vốn, tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến cung tiền

gửi tiết kiệm và đề ra giải pháp khả thi

Chương 5: Kết luận và đề nghị

Rút ra một sô kêt luận và kiến nghị có liên quan về hoạt động của chi nhánh.

CHƯƠNG 2: TÔNG QUAN

2.1 Đặc điểm tự nhiên

2.1.1 Vị trí địa lý

Bình Dương là một tỉnh thuộc miễn Đông Nam Bộ, nằm về phía bắc của ThànhPhố Hồ Chí Minh, là một trong 7 tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Đây làkhu vực kinh tế trọng điểm nhất cả nước, nơi thu hút các nhà đầu tư nước ngoài với sốlượng lớn và cũng là nơi tập trung sản xuất hàng hoá lớn với công nghệ hiện đại Bình

Dương có diện tích tự nhiên là 2.695,54 km2 Bình Dương có 1 thị xã, 6 huyện với 6

phường, 8 thị trấn và 70 xã Tỉnh ly là thị xã Thủ Dầu Một trung tâm hành chính kinh tế - văn hóa của tỉnh Bình Dương Phía Bắc giáp tỉnh Bình Phước, phía Nam giápThành Phố Hồ Chí Minh, phía Đông giáp tỉnh Đồng Nai, phía Tây giáp tỉnh Tây Ninh

-và Thành Phố Hồ Chí Minh

2.1.2 Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế - xã hội

Về vị trí địa lý va địa hình: Bình Dương là cửa ngõ của Thành Phố Hồ ChíMinh nối tiếp với các tỉnh trong khu vực miền Đông Nam Bộ, được bao bọc bởi haicon sông lớn là sông Sài Gòn và Đồng Nai, đây là hai con sông lớn cung cấp nguồnnước ngọt đặc biệt quan trọng không chỉ đối với riêng tỉnh Bình Dương mà còn cho cảkhu vực miền Đông Nam Bộ Nhờ có vị trí địa lý như trên cùng với địa hình tương đốibằng phẳng rất thuận lợi cho việc xây dựng và phát triển hệ thống giao thông, xâydựng cơ sở hạ tầng nên Bình Dương có rất nhiều lợi thế trong việc phát triển nông nghiệp cũng như công nghiệp, dịch vụ và trở thành một khu vực phát triển mạnh trongvùng kinh tế trọng điểm phía Nam ( bao gm: TPHCM, Đồng Nai, Bình Dương, Vũng

Tàu).

2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội

2.2.1 Đặc điểm kinh tế

Mặc dù Bình Dương là một tỉnh mới tách ra vào năm 1997 từ tỉnh Sông Bé

nhưng trong cơ cấu kinh tế của tỉnh thì công nghiệp - thương mại - dịch vụ chiếm một

tỷ trọng là 93% vào năm 2006 cao hơn rất nhiều so với tỷ trọng nông nghiệp là 7%.

Điều này cho thấy cơ cau kinh tế của tỉnh là công - địch vụ - nông nghiệp Các ngành công nghiệp chủ yếu của tỉnh là công nghiệp chế biến, công nghiệp điện tử, công

nghiệp cơ khí, công nghiệp tinh chế, công nghiệp sach , đây là một sự phát triển theo

xu hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá của đất nước.

Hiện nay vùng kinh tế của tỉnh gồm: thị xã Thủ Dầu Một, huyện Thuận An, huyện Dĩ An, phía Nam huyện Bến Cát và phía Nam huyện Tân Uyên đã trở thành vùng kinh tế động lực của tỉnh Và lợi thế là các PGD trực thuộc chỉ nhánh Bình

Dương đều đặt trong vùng kinh tế của tỉnh.

Bang 2.1: Cơ Cau Kinh Tế của Tỉnh Năm 2005 - 2006

Nguồn tin: Niên giám thông kê của tỉnh Bình Dương2.2.2 Đặc điểm dân số

Với điện tích 2.695,54 km2 và dân số tính đến năm 2006 là 897.424 người với

mật độ dân số là 333 người/km2 Như vậy, so với năm 2005 thì dân số gia tăng 5,11 %

trong đó tỷ lệ dan số là Nữ tăng 19,52 %, tỷ lệ dân số Nam giảm so với năm 2005 Sự

gia tăng dân số của tỉnh Bình Dương chủ yếu là tăng cơ học với nguyên nhân là Bình

Dương hình thành càng nhiều khu và cụm công nghiệp nên thu hút được nhiều lao

động từ các tỉnh khác đến.

"S111 111111111111 CC sa 6a

Bảng 2.2: Bảng Tình Hình Dân Số Qua 2 Năm 2005 - 2006

Năm 2005 Năm 2006 So sánhKhoản mục DVT : -

Séluong % Sốlượng % Chênh lệch %

Dân sốtrungbình Người 853.807 100 897.424 100 43.617 5,11

« Nam Người 405.559 47.5 361661 4043 -4390 -10,82

Nir Người 448248 525 535763 597 87.52 19,52

Nguôn tin: Niên giám thông kê tỉnh Bình Dương

2.3 Giới thiệu sơ lược về sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tin

Ngày 21/12/1991 ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chính thức đi vào hoạt động với tên giao dich là Sacombank ( Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock

Bank ) trên cơ sở hợp nhất 4 tổ tin dung tại thành phố Hồ Chí Minh: Hợp tác xã Tân

Bình, hợp tác xã Lữ Gia, hợp tác xã Thành Công và ngân hàng phát triển kinh tế Gò

Vấp với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụngân hàng.

Trụ sở chính ban đầu đặt tại 96 - 98 Nguyễn Oanh, quận Gò Vấp (hiện nay là chỉ nhánh Gò Vấp ) Đến năm 1995 hội sở đời về số 600 Nguyễn Chí Thanh, quận

11(nay là chi nhánh Chợ Lớn ) Với tình hình hoạt động ngày càng hiệu quả, quy mô

ngày càng được mở rộng đòi hỏi ngân hàng phải có một trụ sở khang trang nhằm đáp

ứng cho quá trình hoạt động và lay được niềm tin của người dân Vì ly do đó đến ngày

01/05/1999 Hội Sở chính thức dời về cao ốc số 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa Quận 3,

TPHCM Mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, sau 15 năm hình thành và phát triển

đến nay Sacombank đã đạt được những thành tựu mà không phải bất cứ ngành ngân

hàng nào cũng có thể làm được: Là ngân hàng có vốn điều lệ dẫn đầu khối ngân hàng

TMCP Việt Nam 2.089 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động của Sacombank có mặt từ Bắc vào Nam với 159 điểm giao dịch trên 38 tỉnh thành, hệ thống đại lý quốc tế rộng khắp

với 8.900 đại lý của 222 ngân hàng thuộc 86 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thé giới.

Sacombank có 3 cổ đông nước ngoài lớn là: Công ty Tài Chính Quốc Tế (IFC)

trực thuộc ngân hàng thế giới với tỷ lệ 10% vốn điều lệ, quỹ đầu tư Dragon Financial

Holding (Anh Quốc), Ngân hàng ANZ chính thức ký hợp đồng góp vốn với tỉ lệ 10%

vốn điều lệ vào ngày 08/08/2005, ngoài ra còn có các cô đông là các nhà kinh doanh

trong nước Sacombank là ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất

Việt Nam với hơn 13.000 cổ đông

Sacombank là một trong những ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợdoanh nghiệp vừa và nhỏ , đồng thời luôn chú trọng đòng sản phẩm dịch vụ phục vụkhách hàng cá nhân Sacombank luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quýkhách hàng các địch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất Với mong muốn trở thànhmột trong những ngân hàng thương mại mạnh tại Việt Nam, được biết đến với chất

lượng sản phẩm, dịch vụ tốt và phong cách phục vụ chuyên nghiệp, Sacombank cam

kết sẽ cung cấp, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, các cô đông và đối tác với chất lượng

cao và uy tín

2.4 Chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng khi hội nhập

Tăng tốc và nâng chất để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu là phương châmhành động trong giai đoạn 2006 - 2010 mà HĐQT cùng toàn thể ban lãnh đạo cao cấpngân hàng đã xác định trong hội nghị tổng kết năm 2005 và triển khai kế hoạch chiến

lược đến năm 2010 đã diễn ra hồi cuối năm 2005 Việc Việt Nam gia nhập WTO vào

ngày 07/11/2006 là một bước ngoặc lớn trong lịch sử kinh tế Việt Nam Theo đó các

cơ hội cho các nhà đầu tư trong nước rất lớn nhưng thách thức đặt ra cho các doanh

nghiệp cũng không nhỏ Dé theo đuổi mục tiêu phát triển Sacombank trở thành ngân hàng đa năng và bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, HĐQT và Ban Lãnh Đạo cấp cao đã đề

ra phương châm làm việc của ngân hàng trong giai đoạn 2006 - 2010 phù hợp với xu

thế phát triển chung của xã hội trong đó chú trọng phát triển 5 nguồn lực chính là vốn,

mạng lưới, nhân sự, công nghệ và sản phẩm

2.5 Những thuận lợi và khó khăn của ngần hàng khi Việt Nam gia nhập WTO

2.5.1 Thuận lợi

Cái được lớn nhất khi gia nhập WTO chính là việc học hỏi kinh nghiệm va

nâng cao trình độ quản trị ngân hàng Các ngân hàng trong nước sẽ nhận được nhiều

các trợ gIúp về kỹ thuật, đào tạo và thu hút được nguồn nhân lực có trình độ cao

Trước sức ép của quá trình hội nhập, vấn đề đặt ra đối với chúng ta là làm thế

nào để nâng cao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của một thị trường mở

mang lại Mặc dù nguồn vốn còn han chế, sản phẩm dich vụ chưa tốt nhưng chúng ta

K/

đang có lợi thế về đồng cảm văn hoá kinh doanh, mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, có

thể len lõi vào từng ngõ ngách nhà dân Trong khi đó, các nhà đầu tư nước ngoài cần

có một quá trình để vượt qua hạn chế này trong việc hoạch định và thực hiện chiến

lược thâm nhập thị trường.

2.5.2 Khó khăn, thách thức

Việc hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cũng như những dòng sông đỗ

vào biển lớn, và đương nhiên là phải chịu những thách thức của đại dương Đặc biệt,

sự xuất hiện của ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ làm thay đổi cơ cấu thị phần tài

chính - tiền tệ, vì vậy phát triển quy mô vốn là yêu cầu đặt ra đối với tất cả các ngân

hàng nói chung và Sacombank nói riêng trong bối cánh hội nhập như hiện nay.

Một hệ quả tất yếu của việc mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng trong thời

gian vừa qua dẫn đến tình trạng thiếu hụt nhân sự đặc biệt là nhân sự cấp điều hành là

điều khó tránh khói Vấn đề thiếu hụt này càng trở nên căng thang hơn khi cánh cửa

hội nhập đã mở Với nguồn tài chính dồi dào và chính sách đãi ngộ, các ngân hàng

nước ngoài sẽ đễ dàng thu hút nhân sự chất lượng cao từ các ngân hàng trong nước.

Đáp ứng yêu cầu cạnh tranh cao của hội nhập, nâng cao và phát triển nguồn nhân lực

cả lượng và chất là nhiệm vụ cấp bách của chúng ta hiện nay.

Đến năm 2010, Việt Nam thực hiện mở cửa hoàn toàn thị trường ngân hàng,

các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài được đối xử công băng, các sản phẩm dịch vụ trước đây đã bị cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa thì

nay càng trở nên gay gắt hơn

2.6 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chỉ nhánh Bình Dương

2.6.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương là chỉ nhánh cap 1 trực thuộc Sacombank, chi nhánh thành lập vào ngày 25/10/2002 Ban đầu chỉ nhánh có trụ sở hoạt động đối diện chợ Thủ Dầu Một, sau một thời gian hoạt động đến năm 2004 chi

nhánh chuyển về hoạt động tại trụ sở mới khang trang, trang bị day đủ máy móc thiết

bị hiện đại, và chỉ nhánh chính thức hoạt động tại đây cho đến hiện nay.

Chỉ nhánh cấp 1 Bình Dương: số 29/31L Đại Lộ Bình Dương, Phường PhúCường, Thị xã Thủ Dau Một, Tỉnh Bình Dương

Điện thoại: 0650 859594 — 0650 859595 Fax: 0650 859593

Hiện nay chi nhánh Bình Dương có 6 phòng giao dịch: PGD Thu Dầu Một,

PGD Bến Cát, PGD Dĩ An, PGD Lái Thiêu, PGD Mỹ Phước, PGD Tân Phước Khánh;

với hơn 90 nhân viên.

2.6.2 Phạm vi hoạt động

Là chi nhánh cấp 1 của hệ thống Ngân Hàng TMCP SGTT (Sacombank) nênphạm vi hoạt động tương đối rộng bao gồm các phường, các huyện, xã lân cận thuộctỉnh Bình Dương như: Phường Phú Cường, thị xã Thủ Dầu Một, huyện Thuận An

2.6.3 Mô hình tổ chức

Ngân hàng TMCP SGTT - chi nhánh Binh Dương gồm hội sở và 6 PGD

Tại hội sở có 4 phòng nghiệp vụ: Phòng dịch vụ khách hàng, phòng quản lý tín

dụng, phòng kế toán ngân quỹ và tổ hành chính quản trị

Tại 6 PGD có hai bộ nghiệp vụ: tổ tín dụng và tổ kế toán.

Hình 2.1: Sơ Đề Bộ Máy Tổ Chức Ngân Hàng

cr TM

Bộ phận quỹ

chính _—_———_—_ 7 toán QT

khách hàng

== CC Far —= na -C——+ 2S =mr== _———_

2.6.4 Cơ cấu t6 chức

Gồm: ban giám đốc, phòng dịch vụ khách hàng, phòng quản lý tín dụng, phòng

kế toán và quỹ, tô hành chính quản trị

Ban giám đốc:

— Giám đốc phụ trách hội sở: có trách nhiệm quản lý toàn bộ các mặt hoạt động

của chi nhánh NHTMCP SGTT, Bình Dương

— Phó giám đốc thường trực: Phụ trách phòng kế toán, ngân quỹ, phòng thầm

hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng, mở rộng hoạt động huy động vốn

nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Phòng quản lý tín dụng:

— Có trách nhiệm kiểm soát các hồ sơ tín đụng đã được phê duyệt trước khi giảingân.

— Hoàn chỉnh hồ so, lập thủ tục giải ngân, thanh lý va lưu trữ hỗ sơ tin dụng.

Phòng kế toán ngân quỹ:

— Quản lý danh mục du nợ và tình hình thu héi nợ.

— Hướng dẫn, hề trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc.

— Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, xây dựng chỉ tiêu hành chính,

quyết toán kế toán thu hoạch, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các phòng giao dịch

trên địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán và báo cáo theo quyđịnh.

— Thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, chấp hành quy định về an toàn kho

quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định

— Tổng hợp các kế hoạch kinh doanh tài chính của chỉ nhánh.

Tổ hành chính quản trị:

— Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh.

11

— Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, văn thư, phương tiện giao thông, bảo

vệ, y tế, sữa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động

2.6.5 Tình hình nhân sự

Hiện nay, lực lượng lao động của NH TMCP SGTT - chi nhánh Bình Dương có

95 nhân viên: 30 nữ chiếm 31,6% và 65 nam chiếm 68,4% Đội ngũ cán bộ công nhânviên Nam trong chi nhánh gấp hơn 2 lần so với nữ Đặc biệt trong chỉ nhánh chi có

duy nhất một nhân viên Nữ phụ trách bên tín dụng còn lại là Nam giới

Bảng 2.3: Cơ Cau Nhân Sự của NH TMCP SGTT - Chi Nhánh Bình Dương

Khoản mục Số lượng (người) Ty lệ (%)

Tổng số CBCNV 95 100

Nam 65 68,4

Nữ 30 31,6

Nguôn tin: Phòng tô chức hành chính

Như vậy, NH TMCP SGTT - chỉ nhánh Bình Dương đa số Nữ phụ trách bên kế

toán, giao dich viên; da số Nam phụ trách tín dụng Điều này chứng tỏ chỉ nhánh có

thế mạnh trong nghiệp vụ cho vay

2.6.6 Các sắn phẩm và dịch vụ dang được thực hiện tại Sacombank chi nhánh

Bình Dương.

a) Sản phẩm tiền gửi

1.Tiền gửi thanh toán

2 Tiết kiệm không kì hạn

3 Tiết kiệm có kì hạn

4 Tiết kiệm trung hạn linh hoạt

5, Tiết kiệm tích lũy

6 Tiết kiệm bậc thang

7 Tiết kiệm ngoại tệ

b) Sản phẩm cho vay

1 Cho vay bất động sản

2 Cho vay tiêu dùng

3 Cho vay sản xuất kinh doanh - khách hàng cá nhân

4.Cho vay sản xuất kinh doanh - khách hàng doanh nghiệp

5 Cho vay di làm việc ở nước ngoài

d) Dich vụ chuyền tiền

1 Thanh toán nội địa

Chuyển tiền trong hệ thống Sacombank

Chuyên tiền ngoài hệ thống

Chuyên tiền ngân hàng liên kết

2 Thanh toán quốc tỄ

Chuyển tiền bằng điện

2.6.6 Kết quả kinh doanh của NHTMCP SGTT - chỉ nhánh Bình Dương từ năm

2005 -2006.

Bảng 2.4: Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Ngân Hàng Năm 2005 — 2006

PVT: Tỷ đồngenim NAM 2005 NAM 2006 CHENH LECH

Sô tiên % Sô tiên % tA %

THU NHAP 50.577,06 100,00 57,245.16 100,00 6,668.10 13,18 1.Thu nhập từ lãi 49.269,00 97,41 54.936,50 9597 5,667.50 11,50 2.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 104946 2,07 2001,81 350 95235 90,75 3.Thu từ hoạt động kinh doanh khác 255,06 0,50 300,00 0,52 44,94 17,62

4.Thu bat thường 3,54 0,01 6,86 0,01 3,32 93,79

CHI PHI 19.173,34 100,00 25.510,05 100,00 6.336,71 33,05

1.Chi về hoạt động huy động vốn 1134200 59/16 17.314,85 6187 5.972,85 52,66

2.Chi phí hoạt động dịch vụ 529,00 27,59 530,00 2,08 1,00 0,19

3.Chi về các hoạt động khác 70,92 0,37 95,00 0.170,37 24,08 33,95 4.Chi diéu hanh 7.231,42 37,72 7.570,20 29,68 338,78 4,68

5.Chi bảo hiểm tiền gửi = Ề

-6.Chi phí bất thường G ˆ ° = + “ Loi nhuận chưa tính lãi DHV 31.403,72 - 31.735,12 - 331,40 1,06 Loi nhuận sau khitinh 4iDHV 16.610,46 - 17.456,75 - 846,29 5,09

Lợi nhuận trước thuế 16.632,46 - 17.149,80 - 517,34 3,11

Nguồn tin: Phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng

Kết quả hoạt động kinh doanh sẽ cho biết hiệu quả hoạt động kinh doanh của

NHTMCP SGTT - chi nhánh Binh Dương.

Kết quả cho thấy từ năm 2005 - 2006 thu nhập cao hơn chỉ phí, ngân hàng kinhdoanh có lãi Trong năm 2006 ngân hàng có gia tăng quy mô hoạt động nên chi phí giatăng đến 33,05 % mà thu nhập chi tăng 13,8 %, tỷ lệ gia tăng chi phi cao hơn tỷ lệ giatăng thu nhập Như vậy, trong thời gian sắp tới chỉ nhánh nên chú trọng vào hoạt động

theo chiều sâu vì quy mô ngân hàng ngày càng phát triển, cạnh tranh ngày càng quyết

liệt đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ ngân hàng, công tác phát triển sản

phẩm dịch vụ mới, công tác phát triển thương hiệu phải được quan tâm mới đáp ứngđược yêu cầu phát triển và hội nhập của ngân hàng

Do đặc tính là ngân hàng TMCP nên chỉ phí về hoạt động huy động vốn chiếm

tỷ lệ khá cao, hơn 50 % trên tổng chí phí và gia tăng 52,66 % so với năm 2005

Chi nhánh Bình Dương là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHSGTT nên nguồn vốn

hoạt động phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa và nguồn vốn ủy thác của ngân hàng cấp trên nên lợi nhuận chưa tính lãi ĐHV và lợi nhuận sau khi tính lãi điều hoà vốn chênh

lệch khá cao Trong năm 2006 chỉ phí về lãi ĐHV giảm so với năm 2005 nên tỷ lệ gia

tăng lợi nhuận sau khi tính lãi ĐHV cao hơn khi chưa tinh lãi ĐHV 5,09 %.

Mặc dù, tỷ lệ gia tăng chi phí cao hơn tỷ lệ gia tăng thu nhập nhưng hiệu quảhoạt động kinh doanh có tính én định năm sau cao hon năm trước và lợi nhuận cũngtương đối cao so với quy mô hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, từ năm 2006 trên địa

bàn tỉnh Bình Dương xuất hiện thêm các ngân hàng TMCP song song đó là các ngânhàng thương mại Quốc Doanh đã hoạt động từ trước đến nay sẽ tạo ra một áp lực cạnhtranh rất lớn đối với chi nhánh Bình Dương Do vậy chi nhánh cần phải có nhữngchính sách phát triển bền vững thì mới không bị những đối thủ cạnh tranh bỏ lại phía

sau.

15

CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU

3.1 Nội dung nghiên cứu

3.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng sốtiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

a) Tạo tiền

Một trong những chức năng chủ yếu của các ngân hàng thương mại là tạo vàhủy tiền Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng không thể không quan tâmnhư là một yêu cầu cho chính ngay sự tồn tại và phát triển của mình là tạo tiền Tạo

tiền, cùng với các chức năng khác của ngân hàng thương mại hợp thành hệ thống các

chức năng, phản ánh bản chất của các ngân hàng thương mại Chức năng này được

thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư trong mối quan hệ chặt chẽ với ngân

hàng trung ương của mỗi nước.

b) Thanh toán

Bên cạnh chức năng tạo tiền, các ngân hàng thương mại còn thực hiện một chức

năng quan trọng khác là thanh toán, phần lớn công tác thanh toán được thực hiện thông

qua séc thanh toán ở trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ, thông qua hệthống ngân hàng thương mai.

c) Huy động tiết kiệm

Huy động tiết kiệm, đã trở thành một chức năng quan trọng của ngân hàngthương mại nhằm tạo điều kiện cho người gửi tiền có được một khoản thu nhập danh

nghĩa thông qua lãi suất với mức độ an toàn và hình thức thanh khoản cao Với số vốn

huy động được, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đoanh nghiệp và cá nhân

.~ — —_— ` ne ——.

nhằm mở rộng khả năng sản suất và vào mục đích cá nhân khác Phần lớn tiền gửi tiết

kiệm đều được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng thương mại

d) Mé rộng tín dung

Chức năng chủ yếu va quan trong bậc nhất của các ngân hàng thương mai là mở

rộng tín dụng Chức năng tín dụng của các ngân hàng thương mại được hình thành từrất sớm, ngay từ khi hình thành các ngân hàng thương mại Trong thời kỳ này, những

người tổ chức các ngân hang thương mai đã luôn tìm kiếm các cơ hội dé tiến hành các

cơ hội để tiến hành cho vay, coi đó như là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và

mở rộng hoạt động của mình.

e) Tài trợ ngoại thương

Mặc dù ngoại thương được hình thành và bắt nguồn từ các hoạt động nội

thương nhưng có sự khác nhau đáng kể do có sự khác nhau về hệ thống tiền tệ của mỗi

nước, năng lực tài chính của người mua và người bán thuộc các nước khác nhau.

Chính từ sự khác biệt này, các ngân hàng thương mại cần thiết cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đối với các hoạt động ngoại thương: tín dụng chiết khấu hối phiếu,

bảo lãnh, tín dụng thư, mua và bán séc du lịch v.v

Dịch vụ uy thác

Mỗi cá nhân có thể tích lũy một khối lượng tài sản lớn, thậm chí chỉ ở mức

trung bình cũng có thể xuất hiện nhu cầu muốn phân chia số tài sản đó trước khi qua

đời Dưới hình thức ủy thác, người ủy thác viết những tờ di chúc phân chia tài sản va

yêu cầu các văn phòng ủy thác thuộc các ngân hàng thương mại giúp họ đứng ra thựchiện di chúc đó Với dich vụ ủy thác, các văn phòng úy thác có trách nhiệm sử dụng

vốn để đầu tư và quản lý số vốn này, kể cả việc phân phối thu nhập theo các điều

khoản của hợp đồng ủy thác Các văn phòng ủy thác còn cung cấp nhiều dich vụ khác

như: quản lý tiền hưu trí và phân chia lợi tức

g) Bảo quan an toàn vật có giá

Nhờ ưu thế của các ngân hàng thương mai là nơi kiên cố ding để bảo quản tiền

bạc và các vật có giá khác của bản thân ngân hàng, đây là điều kiện để thực hiện chức

năng bảo quản vật có giá của khách hàng.

iT

Công việc bảo quản vật có giá được phân thành hai bộ phận khác nhau trong

mỗi ngân hàng: cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản vật có giá của

khách hàng.

h) Dịch vụ kinh kỹ

Tức là dich vụ mua và ban hộ chứng khoán cho khách hàng Mặc dù trong thực

tế các ngân hàng thương mại thực hiện dịch vụ kinh kỹ đã đem lại những lợi ích lớn

lao do trình độ nghiệp vụ, sự am hiểu thị trường và khả năng tài chính, tuy nhiênkhông phải lúc nào và ở đâu chính phủ đều chấp nhận cho các ngân hàng thương mạithực hiện dich vụ này một cách dé dang do hoạt động này có rất nhiều rủi ro không chỉđối với ngân hàng mà còn cả nén kinh tế, là nguyên nhân của tổng khủng hoảng, cũng

như việc sụp đỗ hàng loạt ngân hàng vào những năm 1930

Dù sao, các nhà kinh tế cho rằng, dịch vụ kinh kỹ phải là một chức năng không

thể thiếu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những ngân hàng lớn

3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

a) Nghiệp vụ nguồn vốn và tài sản nợ của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân

hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được sửdụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các

nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh

tế Kết quả của nghiệp vụ huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu củanền kinh tế

Thành phan nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm:

i: Vốn điều lệ: Vốn điều lệ là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong

quá trình hoạt động Là số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàng được ghi vào điều lệ

của ngân hàng Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do chính phủ quy

định của các tổ chức tín dụng - theo nghị định 82/1998/ND - của chính phủ

Đối với ngân hàng quốc đoanh: Vốn điều lệ do ngân hàng Nhà Nước cấp 100% Theo nguyên tắc số cấp ban đầu phải đạt ít nhất 50% vốn điều lệ của ngân hàng quốc doanh, số còn lại sẽ cấp tiếp đủ trong thời gian nhất định.

Đối với ngân hàng cổ phan: Vốn điều lệ do các cỗ đông góp dưới hình thức vốn

cô phân Toàn bộ sé vôn dự kiên hình thành sẽ được chia làm nhiêu cổ phân, mỗi cô

phan có giá trị ngang nhau, một cá nhân, pháp nhân được quyền tham gia nam giữ một

hoặc một số cổ phần nhất định

ii Các quỹ dự trữ của ngân hàng: Day là các quỹ bắt buộc phải trích lập

trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng Nguồn hình thành quỹ dự trữ là

trích theo tỷ lệ phần trăm theo quy định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng.

iii Von huy động: Vốn huy động là hoạt động chủ yếu của ngân hàng

thương mại, thực chất là tài sản bang tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời

quản lý và sử dụng, nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu

cầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất và bao gồm:

- Tiền gửi không kỳ han của các don vi, cá nhân

_ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

— Tién gửi tiết kiệm có kỳ hạn

= Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

- Các khoản tiền gửi khác

Đối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với

những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tổ cơ ban để thu hút nguồn tiền này Đôi

với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định vì người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu đều nhằm mục đích kiếm lời.

iv Vấn di vay: Nguồn vỗn đi vay có vi trí quan trọng trong tổng nguồn vốn

huy động của ngân hàng thương mại Loại này bao gồm:

— Vốn vay trong nước: Vay ngân hàng trung ương: Ngân hàng trung

ương sẽ tiếp vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết

khấu Ngân hàng trung ương là người cho vay cuối cùng đối với ngân hàng thương

mại.Hoặc là, vay các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng

= Vốn vay ngân hang nước ngoài

Vv Vấn tiếp nhận: Day là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ ngân sách nhà nước để tài trợ theo các chương trình, dy án phát triển kinh tế

xã hội nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã đượcxác định.

vi Vấn khác: Đó là nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngânhàng (đại lý, chuyến tiền, các dich vụ ngân hàng )

19

b) Cấp tín dụng và đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn)

Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết

định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là các nghiệp

vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng

Thành phan tài sản có của ngân hàng gồm:

i.Dw trữ: Hoạt động của ngân hang nhằm mục đích kiếm lời Song cần phải đảm

bảo an toàn để giữ vững lòng tin của khách hàng Muốn vậy, các ngân hàng phải để

đành một phần nguồn vốn, không sử dụng nó, để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán.

Phan vốn dé đành này gọi là dự trữ

Số dư tiền gửi Số dư tiền gửi Tý lệ dự

Tiền dự trữ bắt đầu tháng trước + cuối tháng trước trữ

buộc tháng này = * bắt buộc

2 kỳ này

— Dự trữ sơ cấp: Gồm tiền mặt + tiền gửi

— Dự trữ thứ cấp: Là dự trữ không tồn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằng

chứng khoán Thuộc loại này gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu đã chấp nhận, các giấy

Phương pháp ban phong tỏa: Một phần của mức dự trữ bắt buộc sẽ được quản

lý và phong tỏa tại một tài khoản riêng ở ngân hàng trung ương

Phuong pháp không phong tỏa: Tién dự trữ được tính và thực hiện hàng ngày

trên cơ sở số dư thực tế về tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Toàn bộ mức

dự trữ sẽ không bị phong tỏa, nó có thể tồn tại đưới hình thức tiền mặt hay tiền gửi

ngân hàng trung ương, hay đưới dạng chứng khoán ngắn hạn là tùy ngân hàng thương

mại Tuy nhiên, đến cuối mỗi tháng ngân hàng trung ương cũng sẽ kiểm tra việc thực

hiện dự trữ bắt buộc, nếu các ngân hàng thương mại không thực hiện đúng sẽ bị phạt(cảnh cáo, phạt tiền nếu tái phạm)

ii.Cấp tín dụng: Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, các ngânhàng thương mại có thé dùng dé cấp tin dung cho các đơn vị tổ chức kinh tế bao gồm:

— Cho vay: Là loại hình tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

trong đó ngân hàng sẽ cho người đi vay một số vốn để kinh doanh, đầu tư hoặc tiêudùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Trong hoạt động chovay, các ngân hàng sử dụng các biện pháp đảm bảo: thế chấp, cầm có

- Chiết khẩu: Đây là nghiệp vu cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng sẽ cungứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân

hàng.

Các đối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các

giấy nợ có giá khác

— Cho thuê tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó các công

ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tàisản thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và cho thuê trong một thời gian nhất định.Người đi thuê phải trả cho công ty cho thuê tài chính tiền thuê mỗi quý hay mỗi thángmột lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài chính người đi thuê được quyền mua hoặckéo dài thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho công ty cho thuê tài chính

— Bảo lãnh ngân hàng: Trong loại hình nghiệp vụ ngân hàng này khách hàng

được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốnngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết

— Các hình thức khác: Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng để

bổ sung cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không những có ýnghĩa đối với toàn bộ nên kinh tế xã hội, mà cả đối với bản thân ngân hàng thương mại

bởi vì nhờ cho vay mà tao ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đó mà bồi

hoàn lại tiền gửi cho khách hàng

iii Dau tư: Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình vànguồn vốn 6n định khác để đầu tư như:

Hun vốn mua cổ phan, cổ phiếu của các công ty, xí nghiệp; việc hin vốn mua

cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng

Mua trái phiếu Chính Phủ, chính quyền địa phương, mua trái phiếu công ty

21

c) Cac hoạt động kinh doanh dich vụ ngân hang

_ Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể chonghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập chongân hàng bang các khoản tiền hoa hồng, lệ phi Cac hoạt động này gồm:

— _ Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyền tiền, thu hộséc, dịch vụ cung cấp thể tín dụng, thẻ thanh toán )

= Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng của

dân chúng.

— Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng.

— Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá, quý.

— Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành phiếu, tráiphiếu

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, thực chất là tài

sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, nhưng

với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu

3.1.5 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hàng

a) Tài khoản tiền gửi: Tài khoản tiền gửi gồm:tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,

tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm

i Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Còn gọi là tiền gửi hoạt ky, chủ tàikhoản có thé rút tiền bat cứ lúc nào miễn là tài khoản có số dư có

ii Tài khoản tiền gửi có kỳ han: Cha tài khoản chi được phép rút tiền rakhỏi tài khoản sau một kỳ hạn nhất định đã thoã thuận trước với ngân hàng

iii — Tời khoán tiết kiệm: Ngân hàng sẽ phát cho khách hàng một số tiết kiệm

để nộp tiền hay rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm cũng có hai loại:

Có kỳ hạn và không kỳ hạn.

b) Tài khoản vãng lai: Tài khoản vãng lai được dung cho những khách hangngoài mục đích thong thường là ký thác tiền vào ngân hang, còn có mong muốn sẽđược hưởng dụng những dịch vụ khác từ phía ngân hang, trong đó có dịch vụ tín dụng.

c) Tài khoản ký quỹ bảo dam: Tài khoản ký quỹ bao dam được dùng để ràngbuộc trách nhiệm vật chất giữa hai bên, thường là bên mua và bên bán, trong việc thực

hiện một cam kết đã ghi rõ trong hợp đồng, thoã thuận nào đó.Ngân hàng sẽ giữ vai tròngười trung gian và chỉ giải tỏa số tiền bảo đảm (đã được ngân hàng phong tỏa trướcđó) theo một thé thức nhất định đã ghi trong hop đồng tay ba, bao gồm hai bên mua —

bán và ngân hàng.

3.1.6 Lãi suất huy động vốn

a) Lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn là lãi suất mà ngân hàng phải

trả cho người ký thác do ngân hàng tạm thời sử dụng và sở hữu tài sản của người kýthác.

b) Phân loại lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn được chia làm 4

loại cơ bản:

i Lãi suất không kỳ hạn: là lãi suât mà ngân hàng phải trả cho người ký

thác khi gởi tiền dưới hình thức tiên gởi thanh toán nghĩa là lãi suất dành cho người chủ tài khoản rút tiền bất cứ lúc nào cũng được miễn là tài khoản có số dư có.

ii — Lãi suất ngắn bạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác

khi thời hạn gởi là đưới 12 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi.Thông

thường lãi suất ngắn hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: 1 tháng, 3

tháng, 6 tháng Tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn

hạn sẽ có sự chênh lệch giữa các thời hạn.

iii, — Lãi suất trung han: Là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký tháckhi thời hạn gửi tiền từ 12 - 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi Thông

thường lãi suất trung hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: 12 tháng, 13

tháng, 18 tháng Tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn

hạn sẽ có sự chênh lệch giữa các thời hạn.

iv Lai suất dài hạn: Là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác

khi thời hạn gửi tiền lớn hơn 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi.

23

3.1.7 Vai trò của huy động vốn

Thực tế hiện nay, ngân hàng đang chịu áp lực cạnh tranh không nhỏ ở các mảng

dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay Áp lực này không chỉ do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà còn đến từ các loại hình khác như: bảo hiểm,

tiết kiệm bưu điện hay các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán Vì vậy nhu

cầu gia tăng thu hút tiền gửi của người dân ở các hệ thống ngân hàng ngày càng cạnh

tranh gay gắt Nghiệp vụ huy động huy động vốn sẽ đảm bảo cho sự sống còn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng không thể tồn tại và phát triển vững

mạnh khi ngân hàng đó không có được niềm tin của người dân, không có biện pháp

thích hợp để thu hút tiền gửi Ngoài ra, khi thu hút tiền gửi đồi dào thì ngân hàng mới

mạnh dạng đóng vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tin dụng.

Trong điều kiện hiện nay, theo đánh giá của các chuyên gia thì vốn nhàn rỗi

trong dân còn rất lớn Đây là nguồn tiền tiềm năng mà các ngân hàng chưa có biện

pháp để thu hút vào Như vậy, nếu ngân hàng có được những giải pháp để thu hút

nguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh.

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

a) Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp: Là phương pháp phỏng van trực tiếp những người đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng SGTT Bình Dương, PGD Bến

Cát và những người chưa từng gửi tiết kiệm ở ngân hàng Ta sử dụng phương phápđiều tra chọn mẫu ngẫu nhiên để phỏng vấn 90 khách hàng trong đó 45 khách hàng gửi

tiết kiệm ở ngân hàng

b) Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp: Là phương pháp thu thập số liệu

gián tiếp liên quan đến: kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn tại

phòng kế hoạch kinh doanh và các phòng ban có liên quan tại Ngân Hàng Sài Gòn

Thương Tin chỉ nhánh Bình Dương Ngoài ra còn thu thập các số liệu về DKTN

-Kinh tế - Xã hội của tỉnh

3.2.2 Phương pháp phân tích

— Phương pháp thống kê mô tả: Là phương pháp sử dụng số liệu có sẵntrong quá khứ và hiện tại để thể hiện thực trạng và tình hình của vùng nghiên cứu Cụ

thể ở đây, số liệu thứ cấp dùng để mô tả tổng quan về điều kiện KT-XH của tỉnh và kết

quả kinh doanh, huy động vốn của Ngân Hàng từ năm 2004-2006 Số liệu sơ cấp dùng

để mô tả các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gởi tiết kiệm trong dân

— Sử dụng phần mềm excel dé tính toán tống hợp các số liệu thu thập được

trong quá trình thực hiện dé tài nghiên cứu

25