Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank An Lão

Tuy nhiên, trong quá trình triển khai các hoạt động, Agribank An Lão vẫn đang vướng mắc một số vấn đề làm ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.. - Đề

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN MAI ANH

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK AN LÃO

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG - 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN MAI ANH

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK AN LÃO

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.04.10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Văn Hiệp

HẢI PHÒNG - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, do tôi trực tiếp

thực hiện dưới sự hướng dẫn của thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Đào Văn Hiệp Các

số liệu, kết quả tính toán nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt

động thực tế của Ngân hàng Agrribank chi nhánh An Lão và chưa từng được ai công

bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, các thầy cô

của trường Đại học Hải Phòng đã truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu

cần thiết và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập cũng như thời gian trong quá

trình tìm kiếm kiến thức để thực hiện luận văn

Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Văn Hiệp đã chỉ

bảo nhiệt tình và hướng dẫn giúp tôi hoàn thành bài luận văn này

Do trình độ nghiên cứu và khả năng còn hạn chế, kinh nghiệm thực tiễn chưa

nhiều nên nội dung luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong

nhận được sự góp ý của thầy cô và các bạn đọc để tôi có thể bổ sung, hoàn thiện nội

dung bài luận văn của mình tốt hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2020

Học viên

Nguyễn Mai Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Tổng quan về NHTM 4

1.1.2 Hoạt động tín dụng của NHTM 5

1.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM 9

1.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân và hoạt động của ngân hàng Agribank 10

1.2.3 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân 11

1.2.4 Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 13

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại 13

1.3.1 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ KHCN 13

1.3.2 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 14

1.3.3 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHCN 15

1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 15

1.3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN 15

1.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn 16

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 16

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 16

1.4.2 Các nhân tố khách quan 18

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK AN LÃO 21

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Agribank An Lão 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Agribank An Lão, TP Hải Phòng 23

2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019 24

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank An Lão 32

2.2.1 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ khách hàng cá nhân 32

2.2.2 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 40

2.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHCN 42

2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 43

2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN 44

2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 45

2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank An Lão 46

2.3.1 Kết quả đạt được 46

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 49

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK AN LÃO 53

3.1 Định hướng phát triển của NH Agribank An Lão trong thời gian tới 53

3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho KHCN tại Ngân hàng Agribank An Lão 55

3.2.1 Biện pháp chuẩn hóa đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng 55

3.2.2 Biện pháp đẩy mạnh, xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 58

3.2.3 Biện pháp hiện đại hoá công nghệ ngân hàng theo xu thế quốc tế 61

3.2.4 Biện pháp hoàn thiện các sản phẩm tín dụng KHCN 62

3.2.5 Biện pháp nâng cao và đảm bảo chất lượng thẩm định, xét duyệt, đánh giá

khách hàng vay vốn 65

3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu 66

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Huy động vốn tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019 25

2.2 Tình hình cho vay vốn tại Agribank An Lão giai đoạn

2.3 Kết quả kinh doanh Agribank An Lão từ 2015 - 2019 31 2.4 Dư nợ KHCN tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019 33 2.5 Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn của Agribank An Lão 36

2.6 Cơ cấu dư nợ đối với KHCN theo sản phẩm của Agribank

2.11 Hiệu suất sử dụng vốn của KHCN giai đoạn 2015-2019 45

2.4 Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn tại Agribank An Lão 36

2.5 Cơ cấu dư nợ đối với KHCN theo sản phẩm tại Agribank

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động ngân hàng là hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ với chủ thể chính là các ngân hàng Trong nền kinh tế quốc dân, ngân hàng là hệ thống không thể thiếu bởi vì ngân hàng nắm giữ vị trí điều phối sự lưu thông tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế Tuy nhiên, lĩnh vực tài chính tiền tệ trong ngân hàng luôn chứa đựng những yếu tố phức tạp, đòi hỏi phải có một hệ thống quản lý đủ năng lực để có thể điều hành các hoạt động tiền tệ một cách có hiệu quả

Với nền kinh tế quốc dân ngày càng phát triển như hiện nay, hệ thống ngân hàng đã có nhiều sự chuyển biến Nếu như trong những giai đoạn trước đây chỉ có Ngân hàng nhà nước đóng vai trò rõ rệt trong nền kinh tế thì đến nay hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã càng ngày càng khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế nước nhà Với sự phát triển của thời đại công nghệ 4.0, các hoạt động của ngân hàng thương mại đã có nhiều sự đổi mới với mục tiêu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và tạo dựng được thương hiệu riêng thông qua các hoạt động như

mở rộng quy mô, tạo dựng các kênh phân phối nhằm đưa sản phẩm tiền tệ của mình tới tận tay khách hàng

Song song cùng với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân, thì đời sống của nhân dân cũng ngày càng nâng cao Nhu cầu về tín dụng ngân hàng cũng có xu hướng chuyển dịch sang khách hàng cá nhân Cùng với sự phát triển của xã hội, thu nhập cá nhân ngày càng tăng, nhóm khách hàng cá nhân trở thành đối tượng tiềm năng mà các ngân hàng - trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng (Agribank An Lão) đang đẩy mạnh triển khai thu hút đối với đối tượng khách hàng cá nhân

Tuy nhiên, trong quá trình triển khai các hoạt động, Agribank An Lão vẫn đang vướng mắc một số vấn đề làm ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng đối

với khách hàng cá nhân Chính bởi vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agibank An Lão” làm luận văn

nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng

- Đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng

- Phạm vi thời gian: từ năm 2015 đến năm 2019

4 Phương pháp và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu:

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Kết quả nghiên cứu với việc hệ thống hóa một cách khoa học cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong khối ngân hàng thương mại, kèm theo đó cho thấy thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng

cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão từ phía khách hàng đã và đang sử dụng các sản phẩm tín dụng Từ đó đưa ra các biện pháp có thể giúp cho Ban giám đốc ngân hàng có những chính sách quản lý phù hợp nhằm phát huy và khai thác tốt thị trường Nghiên cứu này cũng là một tài liệu khoa học có giá trị tham khảo cho các sinh viên, học viên cao học làm các nghiên cứu liên quan

6 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, tài liệu tham khảo, kết luận, luận văn được kết cấu như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Agribank An Lão

Chương 3: Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Agribank An Lão

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.1.1 Khái niệm NHTM

Theo tinh thần Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán [14]

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ hoạt động với những nghiệp vụ cơ bản sau:

Ngân hàng thương mại có những chức năng cơ bản sau:

- Chức năng trung gian tín dụng

- Chức năng trung gian thanh toán

- Chức năng tạo tiền

1.1.1.3 Các nghiệp vụ của NHTM

Theo điều IV của Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau:

- Nhận tiền gửi

- Cấp tín dụng

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Cụ thể:

+ Cho vay

+ Bao thanh toán

+ Bảo lãnh ngân hàng

+ Chiết khấu

+ Tái chiết khấu

+ Môi giới tiền tệ

+ Tài khoản thanh toán

+ Sản phẩm phái sinh

+ Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng

Mặc dù hoạt động ngân hàng rất đa dạng và phong phú nhưng các ngân hàng chỉ được thực hiện các hoạt động được nêu trong giấy phép của họ Những chức năng này sẽ do NHTW quyết định theo từng trường hợp cụ thể

1.1.1.4 Vai trò của NHTM

Ngân hàng thương mại có những vai trò rất to lớn trong nền kinh tế quốc dân Mỗi quốc gia trên thế giới lại có những phương thức quản lý khác nhau nên vai trò của ngân hàng thương mại đối với mỗi nền kinh tế cũng khác nhau Tuy nhiên, tựu chung lại Ngân hàng thương mại có những vai trò cơ bản sau:

- Là một kênh huy động vốn chính, góp phần nâng cao hiệu quả huy động và

sử dụng vốn của nền kinh tế

- Là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế

- Là đơn vị góp phần thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng phát triển

- Là đơn vị đảm bảo an toàn các quỹ tiền tệ, thanh toán thông suốt, góp phần tiết kiệm chi phí của toàn xã hội

Đặc trưng:

Phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:

- Tín dụng là có lòng tin: Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh

- Tín dụng là có tính thời hạn: Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay

- Tín dụng là có tính hoàn trả: Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

1.1.2.2 Vai trò

Đối với ngân hàng:

Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho NHTM mở rộng được các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng

Tín dụng được xem như là xương sống của ngân hàng, nó quyết định sự tồn tại phát triển của mọi NHTM

Tím dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định vị thế của ngân hàng

Đối với nền kinh tế:

Thứ nhất, tín dụng đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành

phần kinh tế trong xã hội Góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân

Thứ hai, tín dụng là kênh chuyển tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu

kinh tế vĩ mô

Thứ ba, tín dụng Ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư cho các ngành kinh

tế then chốt và các ngành kinh tế kém phát triển

Thứ tư, tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm

năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh

Thứ năm, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình

mở rộng mối quan hệ giao lưu quốc tế

1.1.2.3 Phân loại

Có nhiều căn cứ để phân loại các loại hình tín dụng Cụ thể như sau:

Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) [14]

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tới 12 tháng

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng - 60 tháng

- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng

Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng:

Theo hình thức cấp tín dụng có thể chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê

- Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định

- Chiết khấu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ)

- Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê với những thoả thuận nhất định, sau thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng

- Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi

Căn cứ vào tiêu thức đảm bảo:

- Tín dụng đảm bảo bằng tài sản

- Tín dụng đảm bảo không phải bằng tài sản

Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:

- Tín dụng trực tiếp

- Tín dụng gián tiếp

Căn cứ vào mục đích tín dụng:

- Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp

- Cho vay tiêu dùng

- Cho vay bất động sản

- Cho vay nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

Căn cứ vào hình thức hoàn trả nợ:

- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

- Cho vay trả nợ từng lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, tuỳ vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2.4 Cơ sở thực hiện

Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 3 nguyên tắc sau:

Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi

Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế

Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo

Bảo đảm tín dụng được coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh

Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích)

Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng

là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng

1.1.2.5 Quy trình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng

Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, để đảm bảo hiệu quả tín dụng quy trình tín dụng thường gồm có 10 bước

- Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án

- Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn

- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng

- Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn

- Quyết định cho vay

- Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Phát tiền vay

- Kiểm tra sau khi cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ

- Xử lý rủi ro

- Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay

1.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng đầy tiềm năng đối với hoạt động tín dụng của NHTM Nếu bỏ quên đối tượng khách hàng này thì NHTM sẽ lãng phí một nguồn lợi rất lớn

Khách hàng cá nhân là đối tượng không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn là đối tượng có thể cung cấp vốn cho NHTM với đặc thù có tính ổn định cao Do vậy NHTM có thể sử dụng nguồn vốn này vào những mục tiêu lâu dài của mình

Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với

mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình

đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng [5]

1.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân và hoạt động của ngân hàng Agribank

Hoạt động:

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Agribank hiện có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến

Với vai trò chủ lực phát triển nông nghiệp, nông thôn, Agribank hàng năm luôn dành trên 70% tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực này và chiếm trên 50% thị phần tín dụng dành cho tam nông hiện nay Agribank đồng thời triển khai hiệu quả nhiều chương trình tín dụng chính sách và các chương trình mục tiêu quốc gia về nông thôn mới… giúp khách hàng được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi cho lĩnh vực nông nghiệp và yên tâm sản xuất kinh doanh

Đặc điểm:

- Các khoản cho vay có độ rủi ro cao: Các khoản vay của KHCN thường được

đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật … thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn

- Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Đặc điểm

của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ Tuy vậy những đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn

- Chi phí thẩm định lớn: Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho

vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định

và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt

- Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác: Do quy mô

của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên

các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí,…)

1.2.3 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Để đảm bảo cho việc CVKHCN được đồng bộ, thống nhất, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình CVKHCN; gần đây nhất Ngân hàng đã ban hành chính thức về CVKHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống (tại Quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014) Gồm các bước:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn: Về cơ bản sẽ gồm 3 bước nhỏ sau:

- Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

- Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn

- Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ vay vốn

Cán bộ QHKHCN nhận hồ sơ, kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp của các hồ sơ

do khách hàng cung cấp

Bước 2: Phân tích tín dụng - Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng

Nội dung phân tích:

- Thông tin khách hàng: Các thông tin cơ bản liên quan đến khách hàng

- Năng lực tài chính của khách hàng: đánh giá tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập, lương thưởng, hoạt động SXKD,

- Lịch sử quan hệ tín dụng: bao gồm tất cả các thông tin liên quan đến những quan hệ tín dụng của khách tại Ngân hàng và tại các tổ chức tín dụng khác

- Phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn: phân tích tính khả thi, tính hiệu quả của phương án vay vốn

- Giá trị và tính pháp lý của tài sản đảm bảo

Sau khi đánh giá đầy đủ các yếu tố, đối chiếu với các điều kiện của sản phẩm CVKHCN, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ QHKHCN lập báo cáo

đề xuất tín dụng trình phê duyệt

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Khoản vay phải qua bộ phận quản lý rủi ro thẩm định lại: đối với khoản vay lớn có tính phức tạp, độ rủi ro cao thì bắt buộc phải qua bộ phận quản lý rủi ro thẩm định lại trước khi ra quyết định cấp tín dụng, các mức, loại hình cụ thể do Giám đốc ngân hàng quyết định trong phạm vi phân cấp thẩm quyền mà Ngân hàng giao cho

từng thời kỳ

Khoản vay không phải qua bộ phận quản lý rủi ro: là khoản vay có giá trị nhỏ,

độ rủi ro không cao, đơn giản, Phó giám đốc quan hệ khách hàng là người ra quyết định cấp tín dụng

Bước 4: Giải ngân

Sau khi có quyết định cấp tín dụng, khách hàng và Ngân hàng thực hiện ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực hiện các thủ tục pháp lý

về tài sản đảm bảo và các điều kiện khác trong quyết định cấp tín dụng của Ngân hàng Căn cứ hợp đồng tín dụng và các chứng từ giải ngân, các bộ phận có liên quan (Phòng Quan hệ KHCN, Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Dịch vụ KHCN) thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng quy định của Ngân hàng

Bước 5: Giám sát tín dụng

Cán bộ QHKHCN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo các nội dung:

- Kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay

- Kiểm tra hoạt động, tình hình tài chính và các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay

- Kiểm tra, đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo

Trong quá trình kiểm tra, đánh giá, nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, cán bộ QHKHCN phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo lãnh đạo ngân hàng chỉ đạo, xử lý kịp thời; định kỳ hàng tháng thực hiện đánh giá lại khoản vay, thực hiện Phân loại nợ theo đúng quy định của NHNN và các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng để ra chính sách cấp tín dụng phù hợp

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Tiến hành các bước kiểm tra, đối chiếu nợ gốc, lãi, các loại phí liên quan để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng đồng thời thực hiện giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng quy định

1.2.4 Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Chất lượng tín dụng trong ngân hàng có điểm đặc thù khác với chất lượng của các loại sản phẩm hàng hóa khác Nó được đánh giá bằng tính tiện ích, ưu việt và khả năng làm thỏa mãn khách hàng cá nhân khi họ sử dụng sản phẩm tín dụng Bên cạnh đó, chất lượng của hoạt động tín dụng còn thể hiện ở chỗ không những đem lại

sự hài lòng cho khách hàng mà còn phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, có tính đảm bảo, an toàn và ổn định Ngoài ra, sản phẩm tín dụng có chất lượng là sản phẩm không mang sự rủi ro và đáp ứng được yêu cầu phát triển của các đối tượng có liên quan và cao hơn nữa là của nền kinh tế

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại

1.3.1 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ KHCN

Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng

Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, các loại hình cho vay có thể được thiết

kế theo kỳ hạn Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng đối với KHCN của NHTM Tuy nhiên phải đảm bảo trong các loại hình vay theo kỳ hạn phải có sự hợp lý Mục đích cuối cùng là hẹn chế hết mức các nguy cơ,

rủi ro trong hoạt động tín dụng

b Theo loại tiền

Những loại tiền tệ khác nhau cũng là một hình thức đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng đối với đối tượng KHCN của NHTM Thông qua hình thức này, ngân hàng sẽ cho thấy được nhiều vấn đề có liên quan như:

- Đánh giá được mức độ rủi ro tiềm ẩn khi có sự biến động của đồng ngoại tệ

Tổng dư nợ cho vay

Ngân hàng phải luôn có những biện pháp khống chế và điều chỉnh tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt nếu không muốn rơi vào tình trạng mất vốn, khả năng thanh toán

và lợi nhuận của ngân hàng thương mại suy giảm

Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo thông tư 02/2013/TT-NHNN

Cụ thể như sau: Việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng đối với các khoản nợ, bao gồm tài sản có phân loại nợ, các khoản nợ của ngân hàng được chia thành 5 nhóm như sau:

Tổng dư nợ cho vay

Nếu tỷ lệ nợ xấu càng cao phản ánh các khoản tín dụng có dấu hiệu khó hoàn trả càng cao, nguy cơ RRTD tăng lên

1.3.3 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHCN

“Dự phòng rủi ro là số tiền được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động

để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Dự phòng rủi ro gồm dự phòng cụ thể và dự phòng chung” [6]

Tỷ lệ dự phòng RRTD = Dự phòng RRTD x 100 (1.4)

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ dự phòng RRTD càng cao chứng tỏ RRTD càng cao vì dự phòng trích lập nhiều, khả năng thu hồi vốn thấp sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng, giảm lợi nhuận, nghiêm trọng hơn còn có thể gây ra thua lỗ cho ngân hàng

1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính hàng năm để đánh giá khả năng

tổ chức, quản lý vốn và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Được tính theo công thức sau:

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ (1.5)

đã thu hồi được gốc và còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của nguồn vốn đã cho vay

Thu nhập từ hoạt động tín dụng= Lãi thu từ hoạt động tín dụng (1.6)

Tổng thu nhập

Ta thấy rằng nếu các NHTM chỉ chú trọng vào việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng của mình thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp đó cũng không có ý nghĩa Nâng cao chất lượng tín dụng chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần vào việc nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng

1.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn

Hệ số này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn để đầu tư của ngân hàng thương mại, hệ số này luôn < 1 Nếu hệ số này thấp là một dấu hiệu không tốt, nó phản ánh rằng ngân hàng thương mại đang trong tình trạng ứ đọng vốn, làm tăng chi phí vốn và làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá cao có thể do doanh số cho vay của ngân hàng tăng quá nhanh, điều này gây rủi ro lớn đối với ngân hàng

Hiệu suất sử dụng vốn H = Tổng dư nợ cho vay x 100 (1.7)

Tổng vốn huy động

Đây chỉ là chỉ tiêu phản ánh quy mô, khả năng tận dụng nguồn vốn trong cho vay của các ngân hàng thương mại, nó cho ta biết trong một đồng vốn huy động được thì bao nhiêu đồng được sử dụng trong cho vay Hiệu suất sử dụng càng cao thì hoạt động kinh doanh càng có hiệu quả và ngược lại

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

quy luật đó Chính sách của NHTM đối với hoạt động tín dụng sẽ mang tính quyết định mức độ đầu tư cho hoạt động này Nếu NHTM xây dựng được chính sách tín dụng tốt thì hiệu quả của hoạt động tín dụng sẽ được nâng cao và ngược lại

Quy mô, uy tín của NHTM

Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng tín dụng đối với KHCN.Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch

sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay

Tổ chức bộ máy của NHTM

Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi ngân hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên

có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay Chất lượng nhân sự

ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn

Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính,… Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường

và tiêu thụ sản phẩm,…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay

Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM

Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng như quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn

1.4.2 Các nhân tố khách quan

Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng một cách hiệu quả Khi nền kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch

vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng.Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng vỡ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào

tỷ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng

Môi trường tự nhiên

Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề đến hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như những thiệt hại về người Những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc

mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Ngân hàng

Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng Bởi vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Nếu Ngân hàng xét

thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng tín dụng của Ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng

Nhà cung cấp

Tại Ngân hàng, tuy rằng quan hệ với người cung cấp ít quan trọng hơn so với các doanh nghiệp các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của Ngân hàng chỉ hạn chế ở các trang thiết bị máy tính, văn phòng phẩm, các máy móc phục vụ dịch vụ thẻ,…Song đây được coi là yếu tố càng ngày càng quan trọng để có thể tạo nên một Ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại Nhà cửa đồ sộ, trang thiết bị hiện đại sẽ tạo dựng được lòng

tin và sự yên tâm cho khách hàng trong việc gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK AN LÃO

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Agribank An Lão

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão

- Hải Phòng được được thành lập vào tháng 8/1988, ngoài việc cung cấp các dịch vụ của một NHTM đa năng còn mang sứ mệnh phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nói chung và nông nghiệp nông thôn trên địa bàn huyện nói riêng Với phương

châm hoạt động “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” vì sự thịnh vượng

và phát triển và bền vững của khách hàng và ngân hàng, Agribank An Lão đã đem đến cho khách hàng nhiều sản phẩm mới và dịch vụ của một ngân hàng hiện đại như chuyển tiền điện tử trong nước và quốc tế, cung ứng thanh toán bằng ngoại tệ, thư tín dụng, mua bán ngoại tệ… Trải qua gần 30 năm phát triển, trưởng thành, Agribank An Lão đã có những đóng góp quan trọng cùng các chi nhánh khác trong

hệ thống để khẳng định uy tín, thương hiệu Agribank Hiện nay, Agribank là doanh nghiệp Nhà nước được xếp hạng đặc biệt Agribank cũng là NHTM lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản, tổng nguồn vốn và số lượng lao động Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng Tên gọi ngắn gọn: Agribank An Lão

Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development - An Lão Branch

Trụ sở chính: số 5 Trần Văn Tất, Thị trấn An Lão, huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Điện thoại: 0225 3728 850

Agribank An Lão là một NHTM hoạt động đa chức năng, chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Trong suốt quá trình hoạt động của mình, Agribank An Lão đã có nhiều lần được đổi tên tương ứng với những lần đổi tên của Agribank Việt Nam Tên gọi của chi nhánh qua từng thời kỳ như sau:

Năm 1990: Ngân hàng Nông nghiệp huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 1996 - 2012: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 2012 - 2013: Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 2013 đến nay: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Giống như tên gọi của mình, Agribank An Lão có nhiệm vụ trọng tâm là đầu

tư phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn

Ngoài các khoản cho vay sản xuất, thông qua việc cấp tín dụng trung, dài hạn, chi nhánh đã góp phần xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản tại địa phương; góp phần thực hiện công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Trên địa bàn huyện, Agribank An Lão là NHTM 100% vốn Nhà nước có quy

mô mạng lưới lớn nhất với 3 phòng giao dịch, 5 máy ATM, 8 máy POS

Với phương châm Agribank “mang phồn thịnh đến khách hàng”, trong những năm qua, Agribank An Lão luôn cố gắng nỗ lực tạo được lòng tin nơi khách hàng,

là người bạn đồng hành chung thủy gắn bó mật thiết với nông nghiệp, nông thôn và nông dân

Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank định hướng trở thành một Tập đoàn tài chính hiện đại đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Công tác phát triển hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chú trọng đào tạo bồi dưỡng nhân lực chất lượng cao, sẵn sàng cho công tác cổ phần hóa, giữ vững uy tín, thương hiệu đã được khẳng định là những ưu tiên trước mắt của Agribank An Lão trong thời gian sắp tới

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Agribank An Lão, TP Hải Phòng

Hiện nay, tổ chức bộ máy của Agribank chi nhánh Hải Phòng được thể hiện theo sơ đồ sau:

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank An Lão, TP Hải Phòng

Nhiệm vụ của từng bộ phận phòng ban

- Ban giám đốc: Hiện nay Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc, 01 phó giám đốc phụ trách kinh doanh tín dụng, và 01 phó giám đốc phụ trách Kế toán, ngân quỹ và hành chính

- Phòng Tín dụng:

+ Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng và đề xuất các chính sách đối với từng loại khách hàng

+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước

Ban Giám Đốc

Phòng Tín

Dụng

Phòng Kế Toán Ngân Quỹ

Phòng Hành Chính

Phòng GD

Mỹ Đức

Phòng GD Trường Sơn

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn

+ Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

+ Marketing tín dụng

+ Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công

+ Phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác theo qui trình tín dụng

- Phòng kế toán - Ngân quỹ:

+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam

+ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương của chi nhánh

+ Quản lý, giám sát và thực hiện các quĩ chuyên dùng theo qui định

+ Thực các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định

- Phòng Hành chính:

+ Xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác của đơn vị

+ Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể

+ Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn bản pháp luật có liên quan

+ Trực tiếp thực hiện các công việc thuộc khối hành chính, lao động, tiền lương, nhân sự, khen thưởng kỷ luật tại đơn vị

- Phòng giao dịch Mỹ Đức (tại xã Mỹ Đức) phục vụ 6 xã phía Bắc huyện

- Phòng giao dịch Trường Sơn (tại xã Trường Sơn), phục vụ 5 xã phía Nam huyện

2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019

2.1.3.1 Huy động vốn

Hoạt động huy động tại Agribank An Lão được thể hiện qua một số chỉ tiêu được cho trong bảng 2.1 như sau:

Bảng 2.1: Huy động vốn tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019

(Đơn vị: triệu đồng)

T

T Huy động vốn 2015 2016 2017 2018 2019

Mức tăng

BQ % Tổng số huy động vốn 150.446 187.422 205.469 247.122 319.808 19,38

I Cơ cấu theo nhóm KH

1 Tiền gửi TCKT 7.893 8.620 10.735 12.888 14.998 16,50

2 Tiền gửi dân cư 142.553 178.802 194.734 234.234 304.810 19,29

II Cơ cấu theo kỳ hạn

1 Tiền gửi không kỳ hạn 11.102 13.045 14.530 16.324 18.425 13,34

2 Tiền gửi kỳ hạn dưới

Qua bảng số liệu và đồ thị ta thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh có đang

có xu hướng tăng lên Năm 2015 tổng huy động vốn của Chi nhánh là 150.446 triệu đồng, năm 2016 đạt 187.422 triệu đồng, năm 2017 đạt 205.469 triệu đồng, năm 2018 đạt 247.122 triệu đồng, năm 2019 đạt 319.808 triệu đồng Mức tăng bình quân trong giai đoạn 2015-2019 là 19,38%/năm Trong đó:

- Cơ cấu theo nhóm khách hàng: Tiền gửi của dân cư chiếm trên 94% tổng vốn huy động và có chiều hướng gia tăng qua các năm từ 142.553 triệu đồng năm

2015 lên đến 304.810 triệu đồng năm 2019 với mức tăng trưởng bình quân 19,29%/năm Tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ 5-6% cũng có chiều hướng tăng qua các năm với mức tăng bình quân 16,5%/năm

- Cơ cấu theo kỳ hạn: Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng tăng trưởng mạnh nhất với mức tăng bình quân 19,14%/năm, tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng 17,46%/năm, tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng 13,34%/năm Ta thấy tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn có chiều hướng tăng qua 5 năm, điều này thể hiện thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân có xu hướng giảm dần thay vào đó là gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán có chiều hướng gia tăng

Có được kết quả này là do trong giai đoạn này nền kinh tế trong nước nói chung và của Hải Phòng nói riêng đã tăng trưởng hơn, ổn định hơn do đó tạo ra nguồn thu nhập của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội ngày càng tăng, tiết kiệm trong dân cư tăng; kéo theo nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, nhu cầu về các sản phẩm tiết kiệm, nhu cầu về bảo đảm an toàn tài sản… trong dân cư tăng nên lượng tiền gửi vào ngân hàng lớn hơn Hơn nữa, điều quan trọng hơn dẫn đến thành công trong việc huy động vốn là do sự nỗ lực của chính ngân hàng Với kinh nghiệm và

sự nỗ của các cán bộ công nhân viên trong chi nhánh đã đưa ra các biện pháp: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, quảng cáo và tài trợ cho các hoạt động phong trào của địa phương nên đã tạo được niềm tin cho đông đảo khách hàng

2.1.3.2 Hoạt động cho vay vốn tín dụng

Thời gian qua hoạt động cho vay vốn tín dụng tại Agribank An Lão được tổng hợp qua bảng 2.2 như sau:

Bảng 2.2 Tình hình cho vay vốn tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019

Cho vay là dịch vụ mang lại lợi nhuận cao nhất trong các dịch vụ của ngân hàng cho nên dịch vụ cho vay có thể quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chính vì vậy trong quá trình hoạt động, ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão luôn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Cụ thể tình hình cho vay của ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão được thể hiện qua các chỉ tiêu phân tích dưới đây:

Về doanh số cho vay

Nhìn vào bảng trên ta thấy doanh số cho vay đối với khách hàng tại chi nhánh

đã có sự thay đổi đáng kể theo chiều hướng đi lên Cụ thể là trong năm 2015, doanh

số cho vay đạt 159.742 triệu đồng thì đến năm 2016 doanh số cho vay đã lên đến 211.892 triệu đồng So với năm 2015 thì doanh số cho vay của chi nhánh đã tăng lên 52.150 triệu đồng, tương ứng tăng 32,65% Sang năm 2017 thì doanh số cho vay đạt 256.498 triệu đồng, tương ứng tăng 21,05% so với năm 2016 Năm 2018 doanh số cho vay đạt 298.738 triệu đồng tăng 16,47% so với năm 2017 Năm 2019 doanh số cho vay đạt 356.104 triệu đồng tăng 19,2% so với năm 2018 Nguyên nhân của sự gia tăng này là do ngân hàng không ngừng gia tăng các hình thức khuyến mãi, các chương trình dự thưởng hấp dẫn, hỗ trợ lãi suất do đó đã đạt được những kết quả như trên

Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trên 70% trong tổng doanh

số cho vay qua các năm Cụ thể trong năm 2015, doanh số cho vay ngắn hạn là 113.641 triệu đồng, chiếm 71,14%, thì đến năm 2016 doanh số cho vay ngắn hạn là 156.356 triệu đồng, chiếm 73,79% Điều này có nghĩa là so với năm 2015 thì doanh

số cho vay ngắn hạn đã tăng lên 42.715 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 37,59% và năm

2017 doanh số cho vay ngắn hạn là 196.815 triệu đồng, tăng 40.459 triệu đồng so với năm 2016 với tỷ lệ tăng là 25,88% Năm 2018, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 236.721 triệu đồng tăng 20,28% so với năm 2017 Năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 277.564 triệu đồng tăng 17,25% so với năm 2018. Trong khi đó doanh số cho vay trung - dài hạn lại chiếm tỷ lệ thấp hơn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh Năm 2015 doanh số cho vay trung - dài hạn đạt triệu 46.101 triệu đồng chiếm

28,86% trong tổng doanh số cho vay Đến năm 2016 con số này đạt 55.536 triệu đồng chiếm 26,21% và sang năm 2017 đạt 59.683 triệu đồng chiếm 23,27% Năm

2018 đạt 62.017 triệu đồng tăng 3,91% so với năm 2017; đến năm 2019 đạt 78.540 triệu đồng tăng 26,64% so với năm 2018 Đây là kết quả của sự nỗ lực của các nhân viên tín dụng trong việc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro do các khoản vay trung-dài hạn gây ra Nếu cho vay trong thời gian ngắn thì biến động về kinh tế, thị trường, chính sách xảy ra sẽ ít hơn so với thời gian dài, do đó khi cung cấp các khoản vay ngắn hạn ngân hàng có thể dự kiến, kiểm soát khoản cho vay của mình dễ dàng hơn so với việc dự kiến, kiểm soát tín dụng trung-dài hạn Đồng thời quy mô các khoản vay ngắn hạn thường nhỏ hơn rất nhiều so với trung- dài hạn nên thời gian ngân hàng thu vốn sẽ nhanh hơn, số vòng quay của vốn sẽ nhiều hơn Và thường nếu xảy ra tổn thất thì với các khoản vay ngắn hạn ngân hàng sẽ chịu tổn thất

ít hơn so với các khoản vay trung - dài hạn Bên cạnh đó có thể thấy rằng nhu cầu vốn trong hoạt động thương mại và dịch vụ, bổ sung vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, quy mô thị trường mở rộng, dân nhập cư đông đúc và tăng qua các thời kỳ Mọi người đều có những nhu cầu riêng cho cuộc sống,

đi kèm với sự gia tăng số lượng hàng hóa, dịch vụ xã hội cung cấp, đây cũng chính

là lý do khiến các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao qua các năm

Về doanh số thu nợ

Cùng với việc nâng cao doanh số cho vay phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất là công tác thu hồi nợ Việc cho vay và thu hồi nợ là 2 mặt của quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng và có liên quan với nhau vì nếu công tác thu nợ tốt, đảm bảo tính an toàn của đồng vốn sẽ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn, tăng số vòng quay tạo ra giá trị thặng dư lớn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Qua bảng trên ta thấy doanh số thu nợ có sự thay đổi khác biệt qua các năm Nếu trong năm 2015, doanh số thu nợ là 138.933 triệu đồng, trong đó ngắn hạn là 106.882 triệu đồng, còn trung - dài hạn chỉ thu được 32.051 triệu đồng thì đến năm

2016 doanh số thu nợ đã tăng mạnh và đạt mức 202.310 triệu đồng, trong đó thu nợ ngắn hạn đạt 177.347 triệu đồng, trung - dài hạn đạt 24.963 triệu đồng Bước sang

năm 2017 doanh số thu nợ đạt 174.711 triệu đồng, trong đó thu nợ ngắn hạn là 135.910 triệu đồng chiếm 77,79%, còn lại 22,21% thuộc về doanh số thu nợ trung - dài hạn với mức thu nợ đạt 38.801 triệu đồng Nguyên nhân của sự giảm sút này là

do trong năm 2017 có một số doanh nghiệp và hộ gia đình làm ăn thua lỗ nên công tác trả nợ vay cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, nhân viên chưa thực

sự làm tốt công tác thu nợ từ phía khách hàng dẫn đến doanh số thu nợ thấp hơn so với năm trước Sang đến năm 2018, 2019 tình hình thu nợ khả quan hơn năm 2018 thu nợ đạt 224.164 triệu đồng tăng 28,31% so với năm 2017; năm 2019 thu nợ đat 259.647 triệu đồng tăng 15,83% so với năm 2018

Tổng dư nợ

Song song với sự tăng trưởng doanh số cho vay và doanh số thu nợ, tổng dư

nợ của chi nhánh có xu hướng giảm Dư nợ là chỉ tiêu thời kỳ, thường kéo dài trong nhiều năm, phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng mà chưa thu về được Đây là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh quy mô lượng vốn sử dụng và là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá kết quả của hoạt động cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tăng liên tục qua các năm với mức tăng bình quân 19,94%/năm Năm 2015 dư nợ là 121.719 triệu đồng, sang năm 2016 dư tăng lên là 131.301 triệu đồng tăng 7,87% so với năm 2015, năm 2017 dư nợ tăng mạnh đạt 213.088 triệu đồng, tăng 62,29 so với năm 2016; năm 2018 dư nợ là 246.675 triệu đồng; năm 2019 dư nợ đạt 297.164 triệu đồng tăng 20,47% so với năm

2018 Dư nợ tăng phần nào phản ánh khả năng cho vay của ngân hàng đạt kết quả khá tốt, mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả hơn

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank An Lão thời gian qua được tổng hợp qua bảng 2.3 như sau: