Tuy nhiên, trong quá trình triển khai các hoạt động, Agribank An Lão vẫn đang vướng mắc một số vấn đề làm ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân.. - Đề
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có chức năng chủ yếu là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ hoạt động với những nghiệp vụ cơ bản sau:
Ngân hàng thương mại có những chức năng cơ bản sau:
- Chức năng trung gian tín dụng
- Chức năng trung gian thanh toán
1.1.1.3 Các nghiệp vụ của NHTM
Theo Điều IV của Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc nhiều nghiệp vụ ngân hàng.
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
+ Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng
Mặc dù ngân hàng có nhiều hoạt động phong phú, nhưng chúng chỉ được phép thực hiện những hoạt động đã được ghi trong giấy phép Quyết định về các chức năng này sẽ do Ngân hàng Nhà nước đưa ra theo từng trường hợp cụ thể.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, với những phương thức quản lý khác nhau ở mỗi quốc gia dẫn đến vai trò của chúng cũng khác biệt Tuy nhiên, nhìn chung, ngân hàng thương mại có những vai trò cơ bản như: cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ thanh toán, huy động vốn và thúc đẩy đầu tư, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
- Là một kênh huy động vốn chính, góp phần nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của nền kinh tế
- Là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế
- Là đơn vị góp phần thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng phát triển
- Là đơn vị đảm bảo an toàn các quỹ tiền tệ, thanh toán thông suốt, góp phần tiết kiệm chi phí của toàn xã hội
1.1.2 Hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính trong xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước Đặc điểm này thể hiện sự kết nối và hỗ trợ tài chính cần thiết cho sự phát triển kinh tế.
Phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:
Tín dụng là một mối quan hệ dựa trên lòng tin, thể hiện từ cả hai phía giữa người cho vay và người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay, thì quan hệ tín dụng sẽ không hình thành Ngược lại, nếu người đi vay cảm thấy người cho vay không đáp ứng đủ yêu cầu về khối lượng tín dụng hay thời hạn vay, quan hệ tín dụng cũng sẽ không được thiết lập.
Tín dụng có tính thời hạn, nghĩa là người cho vay cung cấp giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ cho người vay trong một khoảng thời gian xác định Sau khi sử dụng giá trị khoản vay trong thời gian đã cam kết, người vay cần hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cùng với lợi tức hợp lý theo thỏa thuận với người cho vay.
Tín dụng có tính hoàn trả, nghĩa là sau khi kết thúc một chu kỳ sản xuất, người đi vay phải hoàn trả vốn tín dụng cho người cho vay cùng với một phần lãi suất đã thỏa thuận Một mối quan hệ tín dụng được coi là hoàn hảo khi người đi vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ, hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
1.1.2.2 Vai trò Đối với ngân hàng:
Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho NHTM mở rộng được các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng
Tín dụng được xem như là xương sống của ngân hàng, nó quyết định sự tồn tại phát triển của mọi NHTM
Tím dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định vị thế của ngân hàng Đối với nền kinh tế:
Tín dụng đã đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, góp phần quan trọng vào việc điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân.
Thứ hai, tín dụng là kênh chuyển tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu kinh tế vĩ mô
Thứ ba, tín dụng Ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành kinh tế kém phát triển
Thứ tư, tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh
Thứ năm, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu quốc tế
Có nhiều căn cứ để phân loại các loại hình tín dụng Cụ thể như sau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) [14]
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tới 12 tháng
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng - 60 tháng
- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng
Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng:
Theo hình thức cấp tín dụng có thể chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê
- Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định
Chiết khấu là quá trình ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng dựa trên giá trị của thương phiếu, sau khi trừ đi phần thu nhập mà ngân hàng thu được Điều này cho phép ngân hàng sở hữu thương phiếu hoặc giấy nợ trước thời hạn đáo hạn.
Cho thuê là hình thức ngân hàng đầu tư tài sản để khách hàng sử dụng, theo những thỏa thuận cụ thể Sau một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay mặt cho khách hàng Mặc dù ngân hàng không cần phải chi tiền ngay lập tức, nhưng họ cho phép khách hàng tận dụng uy tín của mình để thu lợi.
Căn cứ vào tiêu thức đảm bảo:
- Tín dụng đảm bảo bằng tài sản
- Tín dụng đảm bảo không phải bằng tài sản
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:
Căn cứ vào mục đích tín dụng:
- Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp
- Cho vay bất động sản
- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu
Căn cứ vào hình thức hoàn trả nợ:
- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn
- Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp
Cho vay trả nợ từng lần không quy định thời hạn cụ thể, cho phép người vay linh hoạt trong việc thanh toán nợ Người vay có thể trả nợ bất kỳ lúc nào, tùy thuộc vào khả năng tài chính của mình.
Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 3 nguyên tắc sau:
Tiền vay cần được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi, đây là nguyên tắc quan trọng nhất vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng được huy động từ nền kinh tế.
Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo
Bảo đảm tín dụng là tiêu chuẩn quan trọng trong xét duyệt cho vay, giúp khắc phục những hạn chế của nhà quản trị tín dụng và ngăn chặn các rủi ro từ môi trường kinh doanh không thuận lợi.
Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích)
Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM
Khách hàng cá nhân là nguồn khách hàng tiềm năng quan trọng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việc không chú trọng đến nhóm đối tượng này sẽ dẫn đến sự lãng phí lớn về cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng.
Khách hàng cá nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn có khả năng cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này cho phép NHTM sử dụng nguồn vốn từ khách hàng cá nhân cho các mục tiêu dài hạn của mình.
Hoạt động tín dụng cá nhân là hình thức cho vay mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và phát triển sản xuất kinh doanh nhỏ Các điều kiện cho vay sẽ được thỏa thuận trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân và hoạt động của ngân hàng Agribank
Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam, nổi bật với vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Hiện tại, Agribank sở hữu 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, tất cả đều được kết nối trực tuyến, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Agribank đóng vai trò chủ lực trong phát triển nông nghiệp và nông thôn, hàng năm đầu tư hơn 70% tổng dư nợ vào lĩnh vực này, chiếm hơn 50% thị phần tín dụng cho tam nông Ngân hàng cũng triển khai hiệu quả nhiều chương trình tín dụng chính sách và các chương trình mục tiêu quốc gia về nông thôn mới, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để yên tâm sản xuất kinh doanh.
Các khoản cho vay có độ rủi ro cao thường dựa vào thu nhập của cá nhân để đảm bảo Tuy nhiên, trong trường hợp khách hàng gặp phải những rủi ro như ốm đau hay bệnh tật, thu nhập của họ có thể bị giảm sút hoặc thậm chí mất hoàn toàn, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ.
Khoản vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Đặc điểm này xuất phát từ mục đích vay nợ cho tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình, khiến đối tượng vay trở nên đông đảo Hơn nữa, các khoản vay của khách hàng cá nhân không chỉ thường xuyên phát sinh mà còn có khối lượng giao dịch ngày càng tăng.
Ngân hàng thường đầu tư nhiều thời gian và chi phí vào việc thẩm định và giám sát khoản vay để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Lãi suất của các khoản vay thường cao hơn so với các loại vay khác, bởi vì quy mô của các khoản vay này thường không lớn, trong khi chi phí quản lý lại rất cao Để bù đắp cho các chi phí như thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý, các ngân hàng thương mại phải áp dụng mức lãi suất cao.
1.2.3 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân Để đảm bảo cho việc CVKHCN được đồng bộ, thống nhất, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình CVKHCN; gần đây nhất Ngân hàng đã ban hành chính thức về CVKHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống (tại Quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014) Gồm các bước:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn: Về cơ bản sẽ gồm 3 bước nhỏ sau:
- Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
- Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn
- Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ vay vốn
Cán bộ QHKHCN nhận hồ sơ, kiểm tra sự đầy đủ, tính phù hợp của các hồ sơ do khách hàng cung cấp
Bước 2: Phân tích tín dụng - Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
- Thông tin khách hàng: Các thông tin cơ bản liên quan đến khách hàng
- Năng lực tài chính của khách hàng: đánh giá tình hình tài chính của khách hàng như thu nhập, lương thưởng, hoạt động SXKD,
Lịch sử quan hệ tín dụng là tổng hợp thông tin về các giao dịch tín dụng của khách hàng tại ngân hàng cũng như tại các tổ chức tín dụng khác.
- Phương án sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn: phân tích tính khả thi, tính hiệu quả của phương án vay vốn
- Giá trị và tính pháp lý của tài sản đảm bảo
Sau khi xem xét toàn diện các yếu tố và điều kiện của sản phẩm CVKHCN, cán bộ QHKHCN tiến hành đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng để trình phê duyệt.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Khoản vay lớn và phức tạp với độ rủi ro cao phải được thẩm định lại bởi bộ phận quản lý rủi ro trước khi quyết định cấp tín dụng Các mức và loại hình thẩm định cụ thể sẽ do Giám đốc ngân hàng quyết định trong phạm vi phân cấp thẩm quyền mà ngân hàng giao cho từng thời kỳ.
Khoản vay không qua bộ phận quản lý rủi ro là loại khoản vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro thấp, quy trình đơn giản Quyết định cấp tín dụng được thực hiện bởi Phó giám đốc quan hệ khách hàng.
Sau khi nhận quyết định cấp tín dụng, khách hàng và Ngân hàng tiến hành ký kết các hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, đồng thời thực hiện các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo và các điều kiện trong quyết định cấp tín dụng Dựa vào hợp đồng tín dụng và các chứng từ giải ngân, các bộ phận liên quan như Phòng Quan hệ Khách hàng Cá nhân, Phòng Quản trị tín dụng và Phòng Dịch vụ Khách hàng Cá nhân sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng theo đúng quy định của Ngân hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Cán bộ QHKHCN có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay theo các nội dung:
- Kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay
- Kiểm tra hoạt động, tình hình tài chính và các vấn đề có liên quan đến khách hàng vay
- Kiểm tra, đánh giá, quản lý tài sản đảm bảo
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ KHCN
Chỉ tiêu tổng dư nợ là yếu tố quan trọng thể hiện quy mô tín dụng và uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Việc so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng tại khu vực sẽ giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN =
Dư nợ KHCN năm t - Dư nợ KHCN năm (t-1)
Dư nợ KHCN năm (t-1) a Theo kỳ hạn
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, các hình thức cho vay được thiết kế theo kỳ hạn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tuy nhiên, cần đảm bảo tính hợp lý trong các loại hình vay theo kỳ hạn nhằm giảm thiểu tối đa các nguy cơ và rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Các loại tiền tệ khác nhau đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Phương pháp này giúp ngân hàng xác định nhiều vấn đề liên quan đến khả năng tài chính và mức độ tín nhiệm của khách hàng.
- Đánh giá được mức độ rủi ro tiềm ẩn khi có sự biến động của đồng ngoại tệ so với nội tệ
- Đánh giá được khả năng cung ứng về ngoại tệ đối với những khách hàng tiềm năng
1.3.2 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu
“Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi vay đã quá hạn” [6]
Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng nợ quá hạn x 100 (1.2)
Tổng dư nợ cho vay
Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp kiểm soát và điều chỉnh tỷ lệ rủi ro để giữ cho tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể, nhằm tránh tình trạng mất vốn, suy giảm khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng thương mại.
Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo thông tư 02/2013/TT-NHNN
Việc sử dụng dự phòng để quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt đối với các khoản nợ Các tài sản có phân loại nợ của ngân hàng được chia thành 5 nhóm khác nhau, giúp phân tích và xử lý hiệu quả hơn các rủi ro liên quan đến nợ.
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) Để đánh giá chất lượng tín dụng trên cơ sở nợ xấu, người ta thường dùng chỉ tiêu cơ bản sau:
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu x 100 (1.3)
Tổng dư nợ cho vay
Nếu tỷ lệ nợ xấu càng cao phản ánh các khoản tín dụng có dấu hiệu khó hoàn trả càng cao, nguy cơ RRTD tăng lên
1.3.3 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHCN
Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập và ghi nhận vào chi phí hoạt động nhằm bảo vệ tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài khỏi những tổn thất có thể xảy ra liên quan đến nợ Dự phòng rủi ro được chia thành hai loại: dự phòng cụ thể và dự phòng chung.
Tỷ lệ dự phòng RRTD = Dự phòng RRTD x 100 (1.4)
Tổng dư nợ cho vay
Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) cao cho thấy mức độ rủi ro tín dụng tăng lên, do ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều hơn Khi khả năng thu hồi vốn thấp, chi phí của ngân hàng sẽ tăng, dẫn đến giảm lợi nhuận và có thể gây ra thua lỗ nghiêm trọng.
1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức, quản lý vốn và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Được tính theo công thức sau:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
(1.5) Tổng dư nợ bình quân
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng nhanh hơn đồng nghĩa với việc đầu tư an toàn hơn, phản ánh khả năng quản lý vốn tín dụng tốt hơn và chất lượng tín dụng cao hơn.
1.3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHCN
Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận từ tín dụng chứng minh rằng các khoản vay đã được thu hồi gốc và sinh lời, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn đã cho vay.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng = Lãi thu từ hoạt động tín dụng
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng không chỉ vào việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà còn phải tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ không có ý nghĩa nếu không đi kèm với sự gia tăng khả năng sinh lời Nâng cao chất lượng tín dụng chỉ thực sự có giá trị khi nó góp phần vào việc cải thiện lợi nhuận của ngân hàng.
1.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn
Hệ số này đo lường hiệu quả sử dụng nguồn vốn đầu tư của ngân hàng thương mại, luôn có giá trị nhỏ hơn 1 Một hệ số thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, dẫn đến chi phí vốn cao và hiệu quả sử dụng vốn giảm Ngược lại, nếu chỉ tiêu này quá cao, có thể do tăng trưởng cho vay quá nhanh, gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Hiệu suất sử dụng vốn H = Tổng dư nợ cho vay x 100 (1.7)
Tổng vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô và khả năng sử dụng nguồn vốn cho vay của các ngân hàng thương mại Chỉ số này cho thấy tỷ lệ vốn huy động được sử dụng để cho vay, với hiệu suất sử dụng cao đồng nghĩa với hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng của NHTM
Trong bất kỳ tổ chức nào, việc xây dựng đường lối chính sách là vô cùng quan trọng, vì nó là cơ sở để đưa ra các quyết định trong hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) cũng không ngoại lệ; chính sách tín dụng của NHTM quyết định mức độ đầu tư vào hoạt động tín dụng Nếu NHTM có chính sách tín dụng hiệu quả, hoạt động tín dụng sẽ được nâng cao, và ngược lại, một chính sách kém sẽ dẫn đến hiệu quả thấp hơn.
Quy mô, uy tín của NHTM
Quy mô và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong doanh số và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Các ngân hàng có vốn tự có lớn và mạng lưới chi nhánh rộng rãi sẽ dễ dàng thu hút khách hàng nhờ vào sự thuận tiện trong giao dịch, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay.
Tổ chức bộ máy của NHTM
Ngân hàng với cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ và phòng ban, cũng như các đơn vị kinh tế liên quan, giúp ngân hàng hoạt động thống nhất và hiệu quả.
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của ngân hàng Đội ngũ có trình độ nghiệp vụ cao và thái độ làm việc trách nhiệm là yêu cầu hàng đầu, đặc biệt trong hoạt động cho vay Nhân sự không chỉ cần có chuyên môn mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỷ luật lao động tốt Cán bộ tín dụng chất lượng cao thể hiện sự năng động, sáng tạo, tinh thần trách nhiệm và kỷ luật, điều này giúp ngân hàng khắc phục hạn chế về công nghệ và cạnh tranh hiệu quả với đối thủ có tiềm lực công nghệ mạnh hơn.
Khả năng thu thập và xử lý thông tin là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng cần cập nhật thông tin về khách hàng như năng lực pháp lý, uy tín, tính cách và năng lực tài chính ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên Bên cạnh đó, thông tin liên quan đến dự án, thị trường và tiêu thụ sản phẩm cũng rất quan trọng Tính chính xác và kịp thời của những thông tin này là yếu tố quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM
Công cụ kiểm tra hoạt động tín dụng giúp ngân hàng quản lý quy trình sử dụng vốn vay và thực hiện giao dịch với khách hàng Nhờ vào thiết bị tin học hiện đại, ngân hàng có khả năng cập nhật và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời và chính xác, từ đó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô
Sự ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố then chốt để mở rộng tín dụng hiệu quả Khi nền kinh tế và tiền tệ ổn định, các chỉ tiêu như giá cả, lãi suất, tỷ giá và lạm phát sẽ tạo niềm tin cho các tổ chức tài chính trong việc cho vay Điều này giúp người vay có thêm việc làm, tăng thu nhập và yên tâm về sự ổn định trong chi phí vay mượn, mua sắm và sửa chữa Kết quả là, các khoản vay sẽ tăng lên, đồng thời duy trì và phát triển bền vững mối quan hệ vay vốn và trả nợ.
Các khoản cho vay có thể bị ảnh hưởng bởi biến động trên thị trường tài chính, dẫn đến nguy cơ đổ vỡ tín dụng Tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm nhanh chóng có thể gây ra tình trạng vỡ nợ cho các khoản vay dựa vào lãi suất cao trước đó Hơn nữa, tỷ giá hối đoái kém linh hoạt không phản ánh đúng biến động kinh tế vĩ mô, làm méo mó tín hiệu giá cả bên ngoài, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng.
Rủi ro tự nhiên là những mối đe dọa khó tránh khỏi, gây thiệt hại nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến tính mạng con người Những sự kiện này có thể dẫn đến việc khách hàng không thể thanh toán nợ cho ngân hàng, hoặc làm gia tăng nợ xấu, từ đó tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Có rất nhiều yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng đối với KHCN của NHTM Cụ thể:
Thiện chí từ phía khách hàng là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Sự thiếu thiện chí thể hiện qua việc khách hàng không cung cấp đầy đủ thông tin, cung cấp thông tin sai lệch, hoặc có hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn Ngoài ra, việc kinh doanh trái pháp luật và sử dụng vốn sai mục đích cũng gây ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn Thu nhập của khách hàng quyết định khả năng cho vay của ngân hàng, vì ngân hàng dựa vào thu nhập tương lai để xác định khả năng thanh toán nợ Do đó, thu nhập không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn mà còn đến quy mô khoản vay và sự phát triển của hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng là yếu tố quyết định trong quá trình cấp vốn của Ngân hàng Nếu khách hàng không đủ khả năng tài chính, Ngân hàng sẽ từ chối cấp vốn hoặc ngừng giải ngân khi phát sinh vấn đề Do đó, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
Mối quan hệ với nhà cung cấp, mặc dù không quan trọng bằng trong các doanh nghiệp khác, ngày càng trở nên thiết yếu đối với ngân hàng Ngân hàng chủ yếu cần các trang thiết bị như máy tính, văn phòng phẩm và máy móc cho dịch vụ thẻ Sự hiện đại và quy mô của cơ sở vật chất không chỉ nâng cao tính chuyên nghiệp mà còn tạo dựng lòng tin và sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK AN LÃO
Giới thiệu chung về Ngân hàng Agribank An Lão
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão
Agribank An Lão, được thành lập vào tháng 8/1988, không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại đa năng mà còn cam kết hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là nông nghiệp nông thôn tại huyện Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”, ngân hàng đã giới thiệu nhiều sản phẩm và dịch vụ hiện đại như chuyển tiền điện tử trong nước và quốc tế, thanh toán ngoại tệ, và thư tín dụng Sau gần 30 năm phát triển, Agribank An Lão đã góp phần khẳng định uy tín và thương hiệu của Agribank, hiện là doanh nghiệp Nhà nước xếp hạng đặc biệt và là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản, nguồn vốn và số lượng lao động Tên giao dịch đầy đủ là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão, Hải Phòng.
Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development - An Lão Branch
Trụ sở chính: số 5 Trần Văn Tất, Thị trấn An Lão, huyện An Lão, thành phố Hải Phòng Điện thoại: 0225 3728 850
Agribank An Lão là ngân hàng thương mại đa chức năng, chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng này có tư cách pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập và hoàn toàn tự chủ, chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
Trong suốt quá trình hoạt động, Agribank An Lão đã trải qua nhiều lần đổi tên, tương ứng với sự thay đổi tên gọi của Agribank Việt Nam Tên của chi nhánh đã biến đổi qua từng thời kỳ, phản ánh sự phát triển và thích nghi của ngân hàng.
Năm 1990: Ngân hàng Nông nghiệp huyện An Lão, thành phố Hải Phòng
Từ 1996 - 2012: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện An Lão, thành phố Hải Phòng
Từ 2012 - 2013: Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện An Lão, thành phố Hải Phòng
Từ 2013 đến nay: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện An Lão, thành phố Hải Phòng
Giống như tên gọi của mình, Agribank An Lão có nhiệm vụ trọng tâm là đầu tư phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn
Agribank An Lão, là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn, góp phần xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản tại địa phương Ngân hàng cũng hỗ trợ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước Với quy mô mạng lưới lớn nhất trong huyện, Agribank An Lão sở hữu 3 phòng giao dịch, 5 máy ATM và 8 máy POS, phục vụ tốt nhu cầu tài chính của người dân.
Với phương châm “mang phồn thịnh đến khách hàng”, Agribank An Lão đã nỗ lực xây dựng lòng tin với khách hàng, trở thành người bạn đồng hành trung thành và gắn bó chặt chẽ với nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong suốt những năm qua.
Agribank đang hướng tới mục tiêu trở thành một Tập đoàn tài chính hiện đại, đa ngành và đa sở hữu Để đạt được điều này, Agribank An Lão sẽ tập trung vào phát triển hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo nhân lực chất lượng cao Những ưu tiên này sẽ giúp Agribank sẵn sàng cho quá trình cổ phần hóa và giữ vững uy tín, thương hiệu đã được khẳng định.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Agribank An Lão, TP Hải Phòng
Hiện nay, tổ chức bộ máy của Agribank chi nhánh Hải Phòng được thể hiện theo sơ đồ sau:
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank An Lão, TP Hải Phòng
Nhiệm vụ của từng bộ phận phòng ban
Ban giám đốc hiện tại bao gồm 01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh tín dụng và 01 Phó Giám đốc phụ trách kế toán, ngân quỹ và hành chính.
+ Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng và đề xuất các chính sách đối với từng loại khách hàng
+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền
+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước
Phòng Kế Toán Ngân Quỹ
+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn
+ Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
+ Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công
+ Phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác theo qui trình tín dụng
- Phòng kế toán - Ngân quỹ:
+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam
+ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương của chi nhánh
+ Quản lý, giám sát và thực hiện các quĩ chuyên dùng theo qui định
+ Thực các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định
+ Xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác của đơn vị
+ Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể
+ Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn bản pháp luật có liên quan
+ Trực tiếp thực hiện các công việc thuộc khối hành chính, lao động, tiền lương, nhân sự, khen thưởng kỷ luật tại đơn vị
- Phòng giao dịch Mỹ Đức (tại xã Mỹ Đức) phục vụ 6 xã phía Bắc huyện
- Phòng giao dịch Trường Sơn (tại xã Trường Sơn), phục vụ 5 xã phía Nam huyện
2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019
Hoạt động huy động tại Agribank An Lão được thể hiện qua một số chỉ tiêu được cho trong bảng 2.1 như sau:
Bảng 2.1: Huy động vốn tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019
BQ % Tổng số huy động vốn 150.446 187.422 205.469 247.122 319.808 19,38
I Cơ cấu theo nhóm KH
II Cơ cấu theo kỳ hạn
1 Tiền gửi không kỳ hạn 11.102 13.045 14.530 16.324 18.425 13,34
2 Tiền gửi kỳ hạn dưới
3 Tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 86.371 112.979 117.309 145.822 193.068 17,46
(Nguồn: Agribank An Lão, 2015-2019, Báo cáo kết quả HĐKD) Đơn vị: triệu đồng
Hình 2.2: Hoạt động huy động vốn của Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019
Theo bảng số liệu và đồ thị, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đang có xu hướng tăng trưởng Cụ thể, tổng huy động vốn năm 2015 đạt 150.446 triệu đồng, năm 2016 là 187.422 triệu đồng, năm 2017 đạt 205.469 triệu đồng, năm 2018 lên tới 247.122 triệu đồng và năm 2019 đạt 319.808 triệu đồng Mức tăng bình quân trong giai đoạn 2015-2019 là 19,38% mỗi năm.
Cơ cấu huy động vốn theo nhóm khách hàng cho thấy rằng tiền gửi của dân cư chiếm hơn 94% tổng vốn huy động, với xu hướng gia tăng qua các năm, đạt 142.553 triệu đồng.
Từ năm 2015 đến năm 2019, tổng số tiền gửi đã tăng lên 304.810 triệu đồng, với mức tăng trưởng bình quân đạt 19,29% mỗi năm Mặc dù tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ từ 5-6%, nhưng cũng ghi nhận xu hướng tăng trưởng qua các năm với mức tăng trung bình 16,5% mỗi năm.
Trong 5 năm qua, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng ghi nhận mức tăng trưởng mạnh nhất với tỷ lệ bình quân 19,14%/năm, trong khi tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng 17,46%/năm Điều này cho thấy xu hướng gia tăng của tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, phản ánh sự giảm dần thói quen thanh toán bằng tiền mặt của người dân, thay vào đó là việc gửi tiền vào ngân hàng ngày càng phổ biến hơn để phục vụ mục đích thanh toán.
Kết quả tăng trưởng kinh tế trong nước, đặc biệt tại Hải Phòng, đã dẫn đến sự gia tăng thu nhập của dân cư và các tổ chức kinh tế, từ đó thúc đẩy nhu cầu tiết kiệm và thanh toán qua ngân hàng Điều này đã làm tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng Hơn nữa, sự nỗ lực của ngân hàng trong việc triển khai các biện pháp như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng và quảng cáo cho các hoạt động cộng đồng đã tạo dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay vốn tín dụng
Thời gian qua hoạt động cho vay vốn tín dụng tại Agribank An Lão được tổng hợp qua bảng 2.2 như sau:
Bảng 2.2 Tình hình cho vay vốn tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019 Đơn vị: triệu đồng
1 Tổng Doanh số cho vay 159.742 211.892 256.498 298.738 356.104 52.150 44.606 42.240 57.366 32,65 21,05 16,47 19,20
Ngắn hạn 113.641 156.356 196.815 236.721 277.564 42.715 40.459 39.906 40.843 37,59 25,88 20,28 17,25 Trung-Dài hạn 46.101 55.536 59.683 62.017 78.540 9.435 4.147 2.334 16.523 20,47 7,47 3,91 26,64
2.Tổng Doanh số thu nợ 138.933 202.310 174.711 224.164 259.647 63.377 -27.599 49.453 35.483 45,62 -13,64 28,31 15,83
Ngắn hạn 106.882 177.347 135.910 177.439 207.672 70.465 -41.437 41.529 30.233 65,93 -23,36 30,56 17,04 Trung-Dài hạn 32.051 24.963 38.801 46.725 51.975 -7.088 13.838 7.924 5.250 -22,11 55,43 20,42 11,24
Ngắn hạn 68.373 76.382 138.287 160.132 185.325 8.009 61.905 21.845 25.193 11,71 81,05 15,80 15,73 Trung-Dài hạn 53.346 54.919 74.801 86.543 111.839 1.573 19.882 11.742 25.296 2,95 36,20 15,70 29,23
(Nguồn: Agribank An Lão, 2015-2019, Báo cáo kết quả HĐKD)
Cho vay là dịch vụ mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão luôn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Tình hình cho vay của ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão được thể hiện qua các chỉ tiêu phân tích cụ thể.
Về doanh số cho vay
Doanh số cho vay tại chi nhánh đã có sự gia tăng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, doanh số cho vay năm 2015 đạt 159.742 triệu đồng, tăng lên 211.892 triệu đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 32,65% Năm 2017, doanh số tiếp tục tăng lên 256.498 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 21,05% so với năm 2016 Đến năm 2018, doanh số cho vay đạt 298.738 triệu đồng, tăng 16,47% so với năm trước đó Năm 2019, doanh số cho vay đạt 356.104 triệu đồng, với mức tăng 19,2% so với năm 2018 Sự gia tăng này chủ yếu do ngân hàng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và hỗ trợ lãi suất hấp dẫn.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trên 70% trong tổng doanh số cho vay qua các năm Cụ thể, năm 2015, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 113.641 triệu đồng, chiếm 71,14%, và đến năm 2016, con số này tăng lên 156.356 triệu đồng, chiếm 73,79% So với năm 2015, doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng 42.715 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 37,59%.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng
2.2.1 Tổng dư nợ và kết cấu dư nợ khách hàng cá nhân
2.2.1.1 Tổng dư nợ khách hàng cá nhân
Tại Agribank An Lão, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu cho vay Tổng dư nợ của khách hàng cá nhân trong thời gian qua được thể hiện rõ qua bảng 2.4.
Bảng 2.4: Dư nợ KHCN tại Agribank An Lão giai đoạn 2015-2019 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Agribank An Lão, 2015-2019, Báo cáo kết quả HĐKD) Đơn vị: triệu đồng
Hình 2.3 Dư nợ KHCN tại Agribank An Lão
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng mà chưa thu hồi Tại Agribank An Lão, tổng dư nợ tín dụng đã tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2015 đến 2019, với mức tăng bình quân 19,94%/năm Cụ thể, dư nợ năm 2015 là 121.719 triệu đồng, tăng lên 131.301 triệu đồng năm 2016, đạt 213.088 triệu đồng năm 2017, 246.675 triệu đồng năm 2018 và lên tới 297.164 triệu đồng vào năm 2019 Sự gia tăng này cho thấy khả năng cho vay của ngân hàng đạt kết quả tốt, với hoạt động ổn định và hiệu quả Đặc biệt, dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, với mức tăng bình quân 19,21%/năm trong giai đoạn này.
Từ năm 2016 đến 2019, dư nợ bán lẻ của Agribank An Lão và hệ thống Agribank Việt Nam có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2016 đạt 93.111 triệu đồng (chiếm 70,91%), năm 2017 đạt 149.775 triệu đồng (70,29%), năm 2018 đạt 170.016 triệu đồng (68,92%) và đến năm 2019, con số này đã tăng lên 213.485 triệu đồng, chiếm 71,84% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là nhờ vào việc triển khai và phát triển mô hình bán lẻ hiện đại của ngân hàng.
Agribank An Lão đã tích cực xây dựng các chính sách phù hợp với thực tế và mục tiêu tăng cường tín dụng cho đối tượng KHCN, dựa trên những trải nghiệm thực tế trong lĩnh vực “tam nông” Ngân hàng cũng phối hợp chặt chẽ với các tổ chức đoàn thể như Hội nông dân và Hội liên hiệp phụ nữ địa phương để thành lập các tổ vay vốn, tạo ra các kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu của “tam nông”.
Những chính sách cụ thể có thể kể đến tại Agribank An Lão, đó là:
Chủ động huy động vốn để mở rộng cho vay
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với từng giai đoạn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đường và tiết kiệm bằng VND đảm bảo giá trị theo vàng Đồng thời, cần hoàn thiện cơ chế chính sách huy động vốn, thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt và sử dụng hợp lý các công cụ kế hoạch như phí điều hòa vốn và tỷ lệ an toàn chi trả.
Duy trì và phát triển hoạt động cho vay truyền thống đối với hộ nông dân là rất quan trọng Điều này khẳng định vai trò chủ lực trong việc đầu tư vốn cho nông nghiệp và nông thôn, đồng thời đảm bảo cơ cấu đầu tư hợp lý giữa ngắn hạn và trung dài hạn.
Duy trì mạng lưới hoạt động tại khu vực nông thôn
Hệ thống chi nhánh phân bố rộng rãi tại tất cả các xã trong huyện An Lão, tạo ra kênh phân phối hiệu quả Điều này giúp tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng tại các đơn vị hành chính trong huyện, nâng cao khả năng phục vụ và phát triển thị trường.
2.2.1.2 Kết cấu dư nợ khách hàng cá nhân
Trong giai đoạn 2015-2019, tác giả đã tổng hợp và đánh giá cấu trúc dư nợ của khách hàng cá nhân, phân chia theo kỳ hạn và loại sản phẩm.
- Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn của Agribank An Lão Đơn vị: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Ngắn hạn 52326 59,83 57.127 61,35 98.943 66,06 115.998 68,23 147.894 69,28 Trung - Dài hạn 35.126 40,17 35.984 38,65 50.832 33,94 54.018 31,77 65.591 30,72
(Nguồn: Agribank An Lão, 2015-2019, Báo cáo kết quả HĐKD) Đơn vị: %
Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn tại Agribank An Lão
Qua bảng số liệu ta thấy:
Xu hướng chung là dư nợ KHCN cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn hơn và tăng lên qua các năm
Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2015 là 52.326 triệu đồng chiếm 59,83%, năm
2016 là 57.127 triệu đồng chiếm 61,35%, năm 2017 là 98.943 triệu đồng chiếm 66,06%, năm 2018 là 115.998 triệu đồng chiếm 68,23% và đến năm 2019 là 147.894 triệu tỷ đồng chiếm 69,28% trong tổng cơ cấu dư nợ KHCN
Ngắn hạnTrung dài hạn
Dư nợ trung và dài hạn trong lĩnh vực kinh doanh của KHCN đã có sự biến động qua các năm: năm 2015 đạt 35.126 triệu đồng, chiếm 40,17%; năm 2016 là 35.984 triệu đồng, chiếm 38,65%; năm 2017 tăng lên 50.832 triệu đồng, chiếm 33,94%; năm 2018 đạt 54.018 triệu đồng, chiếm 31,77%; và năm 2019 lên tới 65.591 triệu đồng, chiếm 30,72% trong tổng cơ cấu dư nợ KHCN.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng do các khoản vay này có thời gian trả nợ kéo dài trên 1 năm Khách hàng thường trả một phần nợ gốc và lãi, dẫn đến việc gia hạn thời gian trả nợ, từ đó làm gia tăng dư nợ cho vay trung và dài hạn qua các năm.
Mặc dù tổng dư nợ trung và dài hạn có xu hướng tăng, nhưng tỷ trọng của chúng lại giảm, điều này phản ánh sự điều chỉnh của ngân hàng trong việc cơ cấu lại dư nợ Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn cần phù hợp với tỷ trọng huy động vốn của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro thanh khoản Việc giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn cho thấy ngân hàng đang nỗ lực quản lý nguồn vốn hiệu quả hơn, nhằm đảm bảo tính ổn định tài chính.
Với phong cách năng động và khả năng thích ứng linh hoạt, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng quốc doanh Dư nợ là nguồn thu lợi nhuận chính của ngân hàng, vì vậy, việc tăng dư nợ sẽ mở rộng quy mô tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh cũng cần chú trọng đến chất lượng tín dụng để đảm bảo duy trì mức dư nợ cao, đồng thời thu hồi hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm
Agribank cung cấp đa dạng gói tín dụng theo sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu và mục đích của khách hàng cá nhân Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân tại Agribank An Lão được tổng hợp chi tiết trong bảng 2.6.
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ đối với KHCN theo sản phẩm của Agribank An Lão Đơn vị: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
- Cho vay cá nhân kinh doanh 27.423 31,36 29.050 31,20 44.807 29,92 49.555 29,15 65.575 30,72
- Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị 7.695 8,80 8.045 8,64 11.229 7,50 9.823 5,78 10.768 5,04
(Nguồn: Agribank An Lão, 2015-2019, Báo cáo kết quả HĐKD)
Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ đối với KHCN theo sản phẩm tại Agribank An Lão năm 2019
Qua bảng số liệu cho ta thấy được:
Dư nợ cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp và mua nhà ở đối với dân cư đã tăng đáng kể qua các năm, cho thấy sự gia tăng nhu cầu về nhà ở Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ đạt 33.188 triệu đồng, chiếm 37,95%; năm 2016 là 34.867 triệu đồng, chiếm 37,45%; năm 2017 tăng lên 58.862 triệu đồng, chiếm 39,3%; năm 2018 tiếp tục tăng lên 69.452 triệu đồng, chiếm 40,85%; và đến năm 2019, con số này đạt 89.325 triệu đồng, tương ứng với tỷ trọng 41,84%.
Trong những năm qua, sự phát triển kinh tế đã thúc đẩy người dân đầu tư xây dựng, sửa chữa và cải tạo nhà cửa Việc cho vay để xây dựng mới, sửa chữa và nâng cấp nhà ở vẫn là một sản phẩm chiến lược quan trọng trong lĩnh vực KHCN, với dự kiến mức đóng góp sẽ tiếp tục gia tăng trong những năm tới.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank An Lão
Thứ nhất, hoạt động tín dụng đối với KHCN tại ngân hàng đã có hiệu quả
Hiệu suất sử dụng vốn đối với KHCN
Thể hiện trước hết qua doanh số và dư nợ tín dụng KHCN ngày một tăng trong tổng dư nợ nói chung
Doanh số và dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh số cho vay và dư nợ của ngân hàng.
Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn đã tăng mạnh, chiếm 63% tổng số khách hàng vay vốn của ngân hàng Nhóm khách hàng này ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng triển khai các sản phẩm mới.
Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) đang ngày càng phong phú và được triển khai mạnh mẽ Ngân hàng đã kết hợp cho vay với việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác, đồng thời áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, chú trọng vào các sản phẩm tín dụng KHCN mới.
Tín dụng cho khách hàng cá nhân không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm mà còn nâng cao khả năng cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng Ngân hàng đã chú trọng giới thiệu các sản phẩm như tiết kiệm, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thẻ ATM đi kèm với tín dụng, tạo ra các gói dịch vụ toàn diện Điều này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm hiện đại của ngân hàng và lợi ích khi giao dịch, từ đó nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ một cách dễ dàng và hiệu quả.
Công tác quản trị rủi ro và thẩm định tín dụng đối với tín dụng KHCN đã được thực hiện hiệu quả, giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay Ngân hàng nghiêm túc tuân thủ quy trình cho vay, hạn chế cho vay vào các lĩnh vực rủi ro cao, đồng thời thực hiện tốt việc thu hồi nợ Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng KHCN luôn duy trì dưới mức 3% cho phép qua các năm.
Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời mở rộng lĩnh vực tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Agribank An Lão đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin, tạo nền tảng quan trọng cho quản trị điều hành và mở rộng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đã kết nối các sản phẩm hiện đại như ATM, POS, Internet banking, Mobile banking và Core banking Nhiều sản phẩm tiện ích mang thương hiệu Agribank, bao gồm huy động, tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, đang được khách hàng ưa chuộng Nhờ đó, Agribank An Lão không chỉ hoàn thành nhiệm vụ với lĩnh vực "tam nông" mà còn dẫn đầu trong phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích.
Việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin tại Agribank An Lão đã cải thiện đáng kể thời gian xử lý hồ sơ, mang lại sự nhanh chóng và an toàn cho khách hàng Điều này đảm bảo tính công khai, minh bạch và chính xác trong các hoạt động tín dụng.
Trong mọi tổ chức, nhân lực là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại Agribank nhận thức rõ tầm quan trọng này và chú trọng đầu tư vào nguồn nhân lực.
Agribank An Lão luôn chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua quy trình tuyển dụng bài bản và sắp xếp công việc hợp lý Đặc biệt, ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào công tác đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn cho cán bộ, giúp đội ngũ nghiệp vụ có trình độ tốt và được đào tạo bài bản Các cán bộ QHKH cá nhân được tham gia các khóa đào tạo về kỹ năng xử lý tình huống, thông tin và bán hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cá nhân và tối đa hóa lợi ích cho ngân hàng.
An Lão thực hiện các chính sách thi đua, khen thưởng và kỷ luật hợp lý nhằm khuyến khích và động viên người lao động Điều này giúp họ yên tâm công tác, nâng cao tinh thần trách nhiệm và nỗ lực cống hiến hết mình cho đơn vị.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả mà Agribank An Lão đạt được thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động cho vay như sau:
Mặc dù quy mô dư nợ khách hàng cá nhân đã tăng, nhưng sự tăng trưởng này vẫn chậm và chưa ổn định, đồng thời hoạt động mở rộng cho vay cho khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu quả tối ưu.
Sản phẩm tín dụng KHCN của ngân hàng hiện tại chưa có sự khác biệt rõ rệt, và một số sản phẩm vẫn chưa tối ưu, không mang lại tiện ích vượt trội cho khách hàng so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng hiện nay chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, trong khi việc cho vay ưu đãi phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn vẫn còn hạn chế.
Mặc dù có tiềm năng và lợi thế lớn, nhưng trình độ phát triển vẫn chưa đạt yêu cầu Cấu trúc hoạt động của ngành ngân hàng chưa được đa dạng hóa theo các sản phẩm tiện ích hiện đại, dẫn đến sự phụ thuộc vào mảng tín dụng truyền thống.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK AN LÃO
Định hướng phát triển của NH Agribank An Lão trong thời gian tới
Trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay, Ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão, TP Hải Phòng, cam kết duy trì vị thế doanh nghiệp hạng nhất và ngân hàng thương mại hàng đầu tại huyện An Lão Agribank An Lão nỗ lực hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt động và uy tín, đồng thời cải tiến quy trình nghiệp vụ và quy chế điều hành quản trị Mục tiêu của ngân hàng là cung cấp sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Dựa trên chiến lược hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam đến năm 2025 và tình hình kinh tế hiện tại, Agribank An Lão đã phân tích thị trường địa phương, từ đó xác định những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng có thể gặp phải trong tương lai Qua đó, ngân hàng đã đề ra một số định hướng phát triển chung nhằm tối ưu hóa cơ hội và giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
- Đảm bảo khả năng thanh khoản và cân đối đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng
- Tiếp tục tiếp cận các nguồn vốn của các tổ chức KTXH, đặc biệt là nguồn vốn của Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm Xã hội
- Chú trọng công tác huy động vốn tiết kiệm từ dân cư, xem đây là nguồn vốn cơ sở để cho vay
- Tập trung huy động vốn ở địa bàn đô thị để hỗ trợ vốn cho địa bàn nông thôn
- Giữ vị trí chủ đạo trong cho vay nông nghiệp, nông thôn và cho vay theo chỉ định của Chính phủ tại thị trường huyện An Lão
- Agribank An Lão tiếp tục giữ vị trí là NHTM có dư nợ lớn nhất trên địa bàn, có thị phần trên 40% trong toàn huyện
Ưu tiên đầu tư cho các dự án sản xuất nông, lâm, thủy hải sản, cùng với hàng xuất khẩu và tiêu dùng, đồng thời khuyến khích phát triển các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu.
- Phấn đấu đạt dư nợ bình quân trên một cán bộ từ 12 tỷ đến 15 tỷ đồng
Tiếp tục phân loại khách hàng và đầu tư theo ngành sẽ giúp xây dựng chính sách khách hàng và đầu tư hiệu quả Việc áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng và ngành sẽ thu hút khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng truyền thống.
- Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất, cho vay cá nhân
Để phát triển kinh tế hộ, cần ưu tiên vốn cho những hộ đủ điều kiện vay và có khả năng làm ăn hiệu quả Đồng thời, chú trọng thúc đẩy kinh tế trang trại, chuyển đổi cơ cấu kinh tế cây con, phát triển vùng đầm rươi và các cây nông nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế cao.
+ Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: phải lấy hiệu quả của dự án là chính gắn với tài sản đảm bảo nợ vay
Để đảm bảo tăng trưởng dư nợ bền vững, cần kiểm soát chất lượng tín dụng một cách chặt chẽ Việc nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là rất quan trọng, thông qua việc cải thiện quy trình thẩm định và tăng cường kiểm tra chuyên đề tín dụng Đồng thời, cần kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kế hoạch đã đề ra và thực hiện quản lý dư nợ theo hạn mức tín dụng của từng ngành kinh tế.
- Thực hiện tốt công tác Marketing để tuyên truyền quảng bá thương hiệu Agribank
- Phát triển dịch vụ Ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, đưa sản phẩm dịch vụ về địa bàn nông thôn
Tăng cường tỷ trọng thu từ dịch vụ là yếu tố quan trọng, khẳng định vai trò của hoạt động dịch vụ trong việc đóng góp vào tổng thu nhập của cơ quan và hỗ trợ phát triển nghiệp vụ tín dụng.
- Khảo sát, nghiên cứu để củng cố, mở rộng thêm mạng lưới hoạt động, chú trọng phát triển thêm phòng giao dịch ở địa bàn nông thôn
Agribank Hải Phòng đề xuất tăng cường đầu tư thêm từ 3 đến 5 máy ATM trong vòng 1 năm, với mục tiêu đạt được hơn 4 máy ATM tại mỗi chi nhánh cấp huyện vào năm 2020 Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị kinh tế - xã hội trong việc trả lương cho người lao động thông qua tài khoản mở tại Agribank.
- Quản trị tốt rủi ro qui mô tổ chức và nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát
- Phát động thi đua và động viên, khen thưởng tốt công tác thi đua tạo động lực để hoàn thành kế hoạch kinh doanh
Chăm sóc đời sống của cán bộ nhân viên là một nhiệm vụ quan trọng, nhằm xây dựng tổ chức công đoàn và Đảng vững mạnh Để nâng cao chất lượng cuộc sống cho cán bộ và người lao động, cần áp dụng các biện pháp cả về vật chất lẫn tinh thần.
Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho KHCN tại Ngân hàng Agribank
3.2.1 Biện pháp chuẩn hóa đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng
Yếu tố con người đóng vai trò quyết định trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là tại Ngân hàng Agribank An Lão Việc chuẩn hóa đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, yêu cầu thực hiện đồng bộ các hoạt động quản lý nhân lực từ khâu tuyển dụng, bố trí công việc đến đào tạo và bồi dưỡng nâng cao trình độ cũng như kỹ năng làm việc.
Năm 2016, Agribank An Lão đã hoàn thành và ban hành Khung năng lực với 12 quyển tài liệu cho 8 khối nghiệp vụ Khung năng lực này xác định rõ yêu cầu về năng lực cần đạt được cho các vị trí làm việc trong ngân hàng.
Agribank An Lão, Hải Phòng, là một chi nhánh của Agribank Việt Nam, chú trọng đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng cho đội ngũ cán bộ nhân viên Để nâng cao hiệu quả công tác đào tạo nhân lực, chi nhánh cần tập trung vào một số vấn đề quan trọng.
Mở các lớp tập huấn đào tạo cho cán bộ công nhân viên (CBCNV) nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và kinh nghiệm công tác CBCNV có thể tham gia các khóa học tập trung hoặc đào tạo trực tuyến (E-learning) phù hợp với từng vị trí công việc.
+ Khóa đào tạo tập trung: “Kỹ năng thu hồi nợ hiệu quả” thời gian học 2 ngày;
Khóa học "Kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng - khối bán lẻ, khối bán buôn" kéo dài 3 ngày do trường đào tạo cán bộ Agribank tổ chức, nhằm nâng cao năng lực cho cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng tại các chi nhánh.
Khóa đào tạo E-learning "Sản phẩm Agribank online" kéo dài 15 ngày, bao gồm các nội dung như "Hướng dẫn giao dịch tiền gửi trên phần mềm" và "Hướng dẫn duyệt giao dịch tiền gửi trên phần mềm" dành cho giao dịch viên.
Đào tạo kỹ năng giao tiếp, tinh thần thái độ và tác phong làm việc của cán bộ tín dụng là rất quan trọng khi tiếp xúc với khách hàng Việc tạo ấn tượng tốt và hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng không chỉ giúp cán bộ tín dụng xây dựng niềm tin mà còn nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Thái độ của nhân viên tại Agribank chi nhánh An Lão cần đề cao tinh thần hợp tác, sẵn sàng giúp đỡ nhau nâng cao kỹ năng và kiến thức, đồng thời cư xử với nhau bằng sự tôn trọng Mối quan hệ giữa các đồng nghiệp và cấp trên, cấp dưới cần được xây dựng trên nền tảng đoàn kết để tạo sự gắn bó lâu dài Mục tiêu văn hóa doanh nghiệp là xây dựng một môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp và hòa đồng, từ đó nâng cao ý thức và trách nhiệm của CBCNV, phát huy năng lực sở trường để góp phần xây dựng chi nhánh ngày càng văn minh.
Để nâng cao hiệu quả làm việc và chuẩn hóa cán bộ ngân hàng, cần có chính sách sử dụng hợp lý nhân viên, phân công công việc phù hợp với năng lực và sở trường của từng người Đồng thời, trang bị cho cán bộ tín dụng các kỹ năng cơ bản là điều cần thiết.
+ Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và thế mạnh của ngân hàng Agribank
+ Kỹ năng thu thập và xử lý thông tin có chọn lọc
+ Kỹ năng phân tích, khả năng nhận định, đánh giá tình hình có căn cứ khoa học để đưa ra các quyết định một cách tốt nhất
Kỹ năng đàm phán với khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo các điều khoản trong hợp đồng vay vốn được thực hiện nghiêm túc Việc này không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của cả hai bên mà còn tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài Đàm phán hiệu quả sẽ giúp giải quyết các vấn đề phát sinh và đảm bảo rằng mọi điều khoản trong hợp đồng đều được hiểu rõ và tuân thủ đúng cách.
Cán bộ tín dụng và thẩm định ngân hàng cần có kiến thức đa lĩnh vực như kinh tế, kỹ thuật, khoa học và pháp luật Để nâng cao trình độ chuyên môn, ngân hàng nên xây dựng Trung tâm tư liệu với các tài liệu, công trình khoa học và trang thiết bị tra cứu hiện đại, giúp CBCNV cải thiện khả năng học hỏi và phát triển nghề nghiệp.
Cán bộ ngân hàng cần tham gia các lớp đào tạo kỹ năng tin học và sử dụng phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng để nâng cao hiệu quả giao dịch Việc tin học hóa trong hoạt động nghiệp vụ không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm nguồn lực mà còn xây dựng hình ảnh ngân hàng văn minh, hiện đại Điều này thể hiện sự bắt kịp với xu thế công nghệ hiện đại và nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng, từ đó tạo niềm tin và ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng.
- Hoạt động bình xét, phân loại cán bộ, nhân viên và người lao động:
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nhân viên ngân hàng thường phải đối mặt với cám dỗ vật chất, và vượt qua những thử thách này đòi hỏi bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp Nếu không, hậu quả sẽ không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng, dẫn đến mất niềm tin từ khách hàng Để đảm bảo sự tồn vong, ngân hàng cần xây dựng quy trình đánh giá đạo đức nghề nghiệp và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng với tiêu chí cụ thể Việc áp dụng chế độ khen thưởng và kỷ luật công bằng, nghiêm minh là cần thiết, cùng với việc xử lý thích đáng các trường hợp vi phạm và khen thưởng những cán bộ có thành tích xuất sắc trong công tác.
Môi trường làm việc bình đẳng là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần chú trọng, giúp mọi nhân viên có cơ hội thể hiện năng lực và thăng tiến Khi xây dựng được môi trường làm việc tốt, cán bộ nhân viên sẽ cống hiến hết mình, từ đó phát huy tối đa khả năng làm việc Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho cá nhân mà còn góp phần lớn vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
+ Xây dựng quy chế khen thưởng, kỷ luật với những tiêu chí đánh giá cụ thể đối với kết quả làm việc của từng cán bộ nhân viên
3.2.2 Biện pháp đẩy mạnh, xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng
Dựa trên tình hình hoạt động gần đây, Agribank chi nhánh An Lão cần tăng cường xây dựng chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm tín dụng mới với nhiều ưu đãi cho khách hàng cá nhân, nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và hiểu rõ nhu cầu, đặc điểm của khách hàng, từ đó áp dụng các biện pháp thu hút hiệu quả hơn.
3.2.2.1 Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng vay