Đồng thời, trong bối cảnh Công nghệ 4.0, các NHTM Việt Nam buộcphải ứng dụng công nghệ, phát triển các sản phẩm, dich vụ ngân hàng dé đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.. Đ
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu -°-s-s- 5c sessessesses 8 2 _ Mục tiêu nghiên cứu đề tài 5 s-s-ssscsscseesecsessessessesse 9 3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu . . -s ss<s 10 4 Đóng góp của đề tài . -<-scs©csecsetesEkseksersersstksersersersssssersersseree 10 5 Phương pháp nghiÊn CỨU d- 6 9 %9 99 99 9.99959586958995 10 6 Cấu trúc khóa luận ôse s°se+sÊss+sÊe+seâxse+seexseersersserseorsee 11
Sau khi Việt Nam gia nhập WTO vào ngày 01/11/2007, thị trường ngân hàng đã chứng kiến sự bùng nổ từ các nhà đầu tư nước ngoài, dẫn đến sự mở rộng nhanh chóng về số lượng, quy mô và mạng lưới ngân hàng Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đặt ra những thách thức lớn, buộc các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ để tồn tại và phát triển Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã tích cực cải thiện năng lực cạnh tranh và tận dụng cơ hội, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ.
Trong bối cảnh Công nghệ 4.0, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tích cực ứng dụng công nghệ để phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Theo báo cáo năm 2022, việc này trở thành yếu tố then chốt để nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho người tiêu dùng.
McKinsey & Company cho biết Việt Nam là một trong những thị trường NHS phát triển nhanh nhất ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương Theo Ngân hàng Nhà nước, đến năm 2022, gần 95% tổ chức cho vay đã có hoặc đang xây dựng chiến lược chuyển đổi số Các ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng áp dụng NHS để tiết kiệm thời gian cho khách hàng và giảm chi phí nhân sự, quản trị và vận hành Số lượng người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ NHS đang gia tăng, cho thấy ngành ngân hàng Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển nhanh chóng về ứng dụng công nghệ mới nhằm chuyển đổi số toàn diện trong kinh doanh NHS đã làm thay đổi cơ bản cách thức hoạt động của ngân hàng.
Việt Nam hiện nằm trong top 10 quốc gia có tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh cao nhất thế giới, với hơn 63% dân số sở hữu thiết bị này và gần 70% sử dụng Internet Đặc biệt, dự báo đến năm 2022, hơn 70% người trưởng thành sẽ có tài khoản ngân hàng, trong đó 90% người dùng thuộc độ tuổi từ 25 đến 35 Điều này cho thấy tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ của người dùng tại Việt Nam.
NHS đang trở thành xu hướng chuyển đổi từ giao dịch truyền thống sang kênh trực tuyến, và ACB xác định chuyển đổi số là mục tiêu trọng tâm năm 2022 Trong bối cảnh dịch COVID-19, giao dịch trực tiếp với ngân hàng trở nên khó khăn, dẫn đến sự gia tăng sử dụng dịch vụ NHS tại Việt Nam, với 82% người dùng tăng trưởng từ 2020 đến 2021 Việc sử dụng NHS dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng sau đại dịch, với 93% ngân hàng đầu tư vào đổi mới kênh phân phối và 80% đang số hóa hoạt động cốt lõi Nếu không có lộ trình số hóa chiến lược, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong tương lai Do đó, đầu tư vào NHS là biện pháp cần thiết để tăng khả năng cạnh tranh ACB, với vị thế hàng đầu, cần phát triển NHS, mặc dù vẫn đối mặt với nhiều thách thức Tác giả chọn đề tài “Ngân hàng TMCP A Châu — Phát triển NHS tại ACB” cho khóa luận tốt nghiệp.
2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu gồm 4 mục tiêu chính:
Thứ nhất, nghiên cứu về hiệu qua cua NHS tại ngân hàng A Châu ACB
Dịch vụ Ngân hàng số (NHS) tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang có những bước phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như tiện lợi và tiết kiệm thời gian Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng tồn tại những rủi ro nhất định như bảo mật thông tin và sự ổn định của hệ thống Để đánh giá hiệu quả của dịch vụ NHS, cần xem xét các chỉ tiêu như mức độ hài lòng của khách hàng, tỷ lệ giao dịch thành công và tính khả dụng của dịch vụ Ngoài ra, các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ NHS bao gồm công nghệ, quy định pháp lý và xu hướng tiêu dùng của khách hàng.
Thứ ba, cần phân tích thực trạng và những vấn đề tồn tại trong quá trình phát triển của NHS tại ACB, bao gồm các thách thức, khó khăn và cơ hội Qua đó, chúng ta có thể đánh giá toàn diện quá trình phát triển của NHS tại ACB.
Thứ tư, đưa ra các giải pháp và đề xuất để NHS tại ACB phát triển mạnh mẽ, thuận lợi, và thành công hơn.
3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
- Không gian : Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu — ACB
- Thời gian : Từ năm 2017 — nay
- Nội dung : Các sản phẩm ngân hàng số thuộc Khối ngân hàng số.
Bài nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các hạn chế và cơ hội phát triển của Ngân hàng ACB, từ đó đưa ra các đề xuất và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như vị thế cạnh tranh của ACB trên thị trường ngân hàng Việt Nam.
- Phương pháp thu thập số liệu:
Để thu thập dữ liệu thứ cấp, cần sử dụng các nguồn tài liệu chính thống và uy tín, bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo thường niên, sơ đồ tổ chức, văn hóa doanh nghiệp và lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Á Châu (ACB).
Tham khảo tài liệu, đề tài nghiên cứu trước đó, các báo cáo về NHS Thu thập, thong kê số liệu từ các báo cáo, chứng từ khác,
- Phân tích số liệu: Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp các số liệu từ báo
- Phương pháp phân tích: Từ các số liệu, thông tin có được, tiến hành phân tích.
Phương pháp đánh giá được thực hiện bằng cách phân tích quá trình phát triển của NHS tại ACB, từ đó đề xuất những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao sự phát triển của NHS trong tổ chức này.
6 Cấu trúc khóa luận Khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng số và phát triển ngân hàng số đối với ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển ngân hàng số tại ACB Chương 3: Giải pháp phát triển ngân hàng số tại ACB
CO SO LY LUAN VE NGAN HANG SO VA PHAT
Tổng quan về ngân hàng số . -s-° 2 s2 s2 se se =sessessessess 12 1 Khái niệm ngân hàng sỐ . - 2-2 2 2+E+£E+EEeEEzEEzExzrzree 12 2 Cấu trúc ngân hang SỐ 2-2 2© £+E+£E+EE£EE+EE+EEeErEerrerreee 13 3 Các dịch vụ ngân hang số của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng số NHS tiếng Anh là Digital Banking Khái niệm NHS có phạm vi rộng hơn và toàn diện hơn so với ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến
NHS, theo Skinner (2014), là một hình thức ngân hàng truyền thống hoạt động hoàn toàn trên nền tảng số, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua Internet và các thiết bị di động Boniface và Ambrose (2015) cho rằng ngân hàng kỹ thuật số cung cấp tất cả các dịch vụ và sản phẩm thông qua nền tảng kỹ thuật số mà không cần đến văn phòng ngân hàng truyền thống Cũng đồng quan điểm, Chikoko và Munongo (2015) định nghĩa NHS là việc ngân hàng sử dụng Internet, điện thoại di động và các phương tiện điện tử khác để phân phối dịch vụ ngân hàng.
Các tài khoản ngân hàng hiện nay cho phép thanh toán hóa đơn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng mới như gửi hóa đơn điện tử và thực hiện giao dịch mà không cần đến ngân hàng Theo Gaurav Sarma (2017), NHS đại diện cho việc số hóa toàn bộ dịch vụ ngân hàng và ứng dụng công nghệ số trong hoạt động kinh doanh.
NHS là ứng dụng ngân hàng số hóa, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet Tất cả các thao tác của khách hàng tại các giao dịch truyền thống được tích hợp vào ứng dụng này Ngoài ra, các hoạt động của ngân hàng như quản lý rủi ro, nguồn vốn và phát triển sản phẩm cũng được số hóa dưới dạng NHS, tạo ra một nền tảng kỹ thuật số toàn diện cho người dùng.
1.1.2 Cấu trúc ngân hàng số Với các khái niệm nêu trên cho thấy cấu trúc NHS bao gồm 4 thành phần chính:
Hình 1.1 Các thành phần chính của NHS
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần hiện đại hóa và đa dạng hóa các kênh kết nối như chi nhánh, quầy giao dịch truyền thống, internet banking, mobile banking, website, mạng xã hội và tổng đài chăm sóc khách hàng Việc đầu tư vào nền tảng công nghệ tiên tiến là cần thiết để đảm bảo cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả và thuận tiện cho khách hàng.
NHS yêu cầu sự liên thông và đồng nhất về dịch vụ giữa các kênh mà khách hàng giao dịch Để đạt được điều này, cần áp dụng 13 cách dễ dàng trên nhiều kênh khác nhau, đảm bảo chất lượng tương đồng và thông tin xuyên suốt giữa các kênh.
- Tự động hóa các quy trình
NHS yêu cầu tự động hóa tối đa các quy trình cung cấp sản phẩm và dịch vụ, cũng như quy trình tác nghiệp ngân hàng qua các kênh, để đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Các giải pháp công nghệ thông tin hiện nay giúp ngân hàng áp dụng các công nghệ tiên tiến để xây dựng và điều chỉnh quy trình làm việc Những giải pháp phổ biến như CRM (hệ thống quản lý quan hệ khách hàng), ECM (hệ thống quản lý nội dung doanh nghiệp), BPM (hệ thống quản lý quy trình kinh doanh) và LOS (quản lý khoản vay) cung cấp quy trình hiệu quả trong kênh bán hàng số, đồng thời trang bị nội dung công nghệ cao để cung cấp sản phẩm cho khách hàng.
Các ngân hàng đang đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ ra quyết định, đặc biệt là trong việc lưu trữ và xử lý dữ liệu lớn thông qua các giải pháp kho dữ liệu và công cụ phân tích BI (Business Intelligence) Dữ liệu này có thể đến từ cả bên trong và bên ngoài ngân hàng, bao gồm cơ sở dữ liệu của chính phủ và nhà cung cấp bên thứ ba Việc kết hợp thông tin có cấu trúc với các khoản phí không có cấu trúc của khách hàng giúp ngân hàng biến đổi dữ liệu thành thông tin kinh doanh giá trị, từ đó đơn giản hóa quy trình và cung cấp sản phẩm phù hợp cho đúng khách hàng nhanh chóng trên nhiều kênh khác nhau.
Đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực sản phẩm và kinh doanh ngân hàng sẽ mang đến những sản phẩm công nghệ cao, vượt trội hơn so với các sản phẩm truyền thống Điều này cũng giúp phát triển các sản phẩm không có sẵn thông qua các kênh phân phối truyền thông hiện đại.
1.1.3 Các dịch vụ ngân hang số của Ngân hàng thương mại NHS có thé chia các dịch vu NHS thành hai nhóm.
Dịch vụ NHS trong nội bộ ngân hàng thương mại (NHTM) giúp kết nối và tích hợp các kênh dịch vụ khách hàng một cách hiệu quả Việc tự động hóa quy trình cung cấp sản phẩm và dịch vụ không chỉ nâng cao hiệu suất hoạt động mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng Hơn nữa, phân tích dữ liệu lớn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ quá trình ra quyết định của công ty, từ đó tối ưu hóa chiến lược kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng thương mại NHS cung cấp cho khách hàng không chỉ các sản phẩm dịch vụ truyền thống trên nền tảng số mà còn phát triển các sản phẩm dịch vụ sáng tạo Điều này nhằm tạo ra một hệ sinh thái đa dạng, tích hợp nhiều tính năng hữu ích, giúp đơn giản hóa mọi hoạt động và giao dịch tài chính của khách hàng.
Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký tài khoản ngân hàng trực tuyến thông qua website hoặc ứng dụng của ngân hàng Chỉ với vài phút nhập thông tin, khách hàng sẽ tạo được tài khoản mà không cần phải đến quầy giao dịch.
NHS cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nước, học phí, viễn thông một cách nhanh chóng và dễ dàng Khách hàng có thể tận dụng các tính năng tiện lợi như nhắc nhở ngày thanh toán và thanh toán tự động Với nhiều chức năng phong phú, bạn hoàn toàn có thể yên tâm thanh toán đúng hạn.
NHS cung cấp dịch vụ chuyển tiền linh hoạt, cho phép khách hàng gửi và rút tiền dễ dàng mọi lúc, mọi nơi, cả trong nước và quốc tế Với hạn mức giao dịch lớn, khách hàng có thể quản lý dòng tiền một cách thuận tiện và nhanh chóng.
+ Vay ngân hàng: Có thê vay trực tuyến mà không cần đến ngân hàng.
Nhân tố chính ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng số
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của tất cả các lĩnh vực trong xã hội, trong đó ngân hàng là ngành được quản lý và giám sát chặt chẽ bởi các nhà lập pháp và cơ quan chức năng.
Ngân hàng quốc gia chỉ được phép sử dụng dịch vụ NHS khi được cơ quan có thẩm quyền công nhận và chấp thuận Hoạt động của ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt Một môi trường chính trị ổn định và chính sách pháp luật hợp lý sẽ hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng Các chính sách của chính phủ ảnh hưởng lớn đến sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đặc biệt là các dịch vụ NHS.
Luật pháp quốc gia xác định vai trò của các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp dịch vụ NHS, đánh dấu bước đầu tiên quan trọng để xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý cho việc triển khai NHS.
Theo Luật Giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã trình Chính phủ Nghị định số 35/2007/NĐ-CP, quy định về giao dịch điện tử trong ngân hàng, nhằm thiết lập cơ sở pháp lý cho hoạt động giao dịch điện tử.
Dựa trên Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Ngân hàng Nhà nước đã trình Chính phủ ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, với các quy định về dịch vụ trung gian thanh toán và điều kiện cung ứng dịch vụ này Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng đã ban hành Thông tư số 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán, được sửa đổi bổ sung tại Thông tư số 20/2016/TT-NHNN và số 30/2016/TT-NHNN, nhằm tạo cơ sở pháp lý cho các tổ chức không phải ngân hàng kết hợp với ngân hàng trong việc cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, bao gồm cả dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quy định quan trọng nhằm quản lý và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, bao gồm Thông tư số 19/2016/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng, Quyết định 35/2007/QD-NHNN về nguyên tắc quản lý rủi ro trong ngân hàng điện tử, Thông tư số 31/2015/TT-NHNN về an toàn và bảo mật hệ thống công nghệ thông tin, cùng với Thông tư số 35/2016/TT-NHNN liên quan đến an toàn và bảo mật dịch vụ ngân hàng trên Internet.
Ngân hàng Nhà nước đã trình Chính phủ ban hành Nghị định số 96/2014/NĐ-CP nhằm quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, bao gồm cả các quy định về xử phạt trong hoạt động thanh toán và trung gian thanh toán Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Công an để nghiên cứu và trình Chính phủ ban hành Nghị định số 25/2014/NĐ-CP, quy định về phòng, chống tội phạm và vi phạm pháp luật có sử dụng công nghệ cao trong hoạt động thanh toán điện tử, nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý về phòng, chống tội phạm công nghệ cao trong lĩnh vực này.
Để thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Thủ tướng Chính phủ đã ký Nghị quyết số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020 Nghị quyết này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại, nâng cao tiện ích và bảo mật cho người tiêu dùng.
Quyết định số 1726/QĐÐTTg phê duyệt dự án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhằm cải thiện việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Dự án sẽ tập trung vào việc cung cấp các tùy chọn thanh toán không dùng tiền mặt cơ bản và các dịch vụ chất lượng cao với chi phí hợp lý Đặc biệt, các dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ được phát triển, phục vụ phần lớn dân số trưởng thành và thu nhập từ doanh nghiệp, nhất là tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Hệ thống thanh toán của các nhà cung cấp dịch vụ sẽ được đảm bảo hoạt động an toàn, đáng tin cậy, có trách nhiệm và bền vững.
1.3.2 Nhân tố con người Nguồn nhân lực cũng là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vu NHS.
Mức sống của người dân là yếu tố then chốt trong việc phát triển các dịch vụ thanh toán số Khi người dân có thu nhập thấp, họ thường chỉ sử dụng tiền mặt và không quan tâm đến dịch vụ ngân hàng Do đó, sự gia tăng mức sống và phát triển kinh tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ NHS.
Hiểu biết và chấp nhận dịch vụ NHS là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Thói quen sử dụng tiền mặt và sự chần chừ của khách hàng đối với các dịch vụ mới có thể cản trở sự phát triển này Sự chấp nhận của khách hàng đối với dịch vụ NHS quan trọng hơn nhiều so với những gì ngân hàng cung cấp Do đó, các ngân hàng cần phải có sự đồng ý của khách hàng khi cung cấp dịch vụ NHS Việc hiểu rõ về các dịch vụ NHS và lợi ích của chúng là điều thiết yếu, vì chúng là những dịch vụ tiên tiến nhất hiện nay Tuy nhiên, chỉ cung cấp dịch vụ tốt thôi là chưa đủ; các ngân hàng cũng cần phải thông báo cho khách hàng về sự sẵn có của các dịch vụ này và hướng dẫn họ cách sử dụng hiệu quả.
- Nguồn nhân lực của ngân hàng: Hệ thống thanh toán
Để phát triển dịch vụ NHS, cần một lực lượng lớn được đào tạo bài bản về CNTT và truyền thông, đồng thời khắc phục thiếu hụt kỹ năng vận hành Internet và hạn chế về khả năng sử dụng tiếng Anh Việc số hóa nhiều bước trong quá trình phát triển dịch vụ sẽ giúp giảm đáng kể nguồn nhân lực cho các ngân hàng, tuy nhiên, tất cả nhân viên ngân hàng cần có kỹ năng ứng dụng công nghệ thông tin Kỹ năng ngoại ngữ cũng rất quan trọng do tính quốc tế hóa cao của dịch vụ NHS Các ngân hàng cần có đội ngũ chuyên gia CNTT mạnh mẽ để theo kịp sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin toàn cầu Tuy nhiên, việc số hóa toàn bộ hệ thống ngân hàng sẽ gặp khó khăn và cần thời gian do các mô hình làm việc truyền thống và quy trình quản lý rủi ro hiện tại.
Hệ thống thần kinh kỹ thuật số có thể phê duyệt trong khoảng 10 phút, trong khi ngân hàng truyền thống thường mất đến hai tuần Rào cản lớn nhất đến từ tư duy truyền thống của các chủ ngân hàng, vì quy trình phê duyệt thường phụ thuộc vào con người Nếu ý tưởng của lãnh đạo không rõ ràng, việc thực hiện trong tổ chức sẽ gặp khó khăn Bên cạnh đó, đầu tư vào công nghệ kỹ thuật số cũng rất tốn kém; trung bình, các ngân hàng toàn cầu chi 6-8,4% doanh thu hàng năm cho công nghệ, trong khi ngân hàng Việt Nam chỉ chiếm 3-4%.
1.3.3 Nhân tố công nghệ Công nghệ cũng là yếu tố then chốt trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ NHS Bởi dịch vụ NHS được phát triển dựa trên khoa học công nghệ. Các ngân hàng chỉ có thể thực hiện các giao dịch NHS một cách hiệu quả nếu họ có cơ sở hạ tang CNTT mạnh Ngân hàng là ngành rất quan tâm đến việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng đã trở nên không thé tách rời với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Công nghệ thông tin tiếp tục phát triển cho phép các ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình kinh doanh mà cả cách thức bán hàng, đặc biệt là phát triển dich vụ NHS.
Bảo mật đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng thời đại kỹ thuật số và là yếu tố ưu tiên khi lựa chọn phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Nếu không có các biện pháp bảo vệ hiệu quả, sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ gặp khó khăn.
Giới thiệu ngân hàng thương mại cô phần A Châu ACB
2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cỗ phần Á Châu ACB 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng ACB
Tên tô chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHAN A CHAU
— Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK
— Trụ sở chính 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chi Minh
Ngân hàng của mọi nhà
— Các hoạt động kinh doanh chính:
Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá; đồng thời đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế.
+ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách;
+ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;
+ Thanh toán quốc tế, bao thanh toán;
+ Môi giới và đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tai chính doanh nghiệp và bào lãnh phát hành;
Cung cấp các dịch vụ về dau tư, quan lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tai chính và các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng ACB ® Ngày thành lập
ACB, được cấp giấy phép số 0032/NH-GP bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 24 tháng 04 năm 1993 và giấy phép số 533/GP-UB từ Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh vào ngày 13 tháng 05 năm 1993, chính thức hoạt động từ ngày 04 tháng 06 năm 1993.
Ngân hàng ACB được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN vào ngày 19/09/2018, theo Nghị quyết số 2013/QD-NHNN ngày 16/10/2018 và Nghị quyết số 2438/QD-NHNN ngày 22 tháng.
11 năm 2019, Quyết định số 1093/QD-NHNN ngày 28 tháng 6 năm 2022 và Quyết định số 1542/QD-NHNN ngày 8 tháng 9 năm 2022 ) ® Thời điểm niêm yết
ACB đã chính thức niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX) theo Nghị quyết số 21/QD-TTGDHN vào ngày 31/10/2006, và cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch tại HNX vào ngày 21/11/2006 Sau đó, theo Quyết định số 753/QD-SGDHCM, cổ phiếu ACB được chuyển sang giao dịch trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) vào ngày 09/12/2020.
- ACB khai trương hoạt động ngày 04 tháng 6 năm 1993.
- Nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn và hiệu quả.”
- Hướng về khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân.
- Ngân hàng thương mại cô phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa.
Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại thông qua chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, được giảng dạy bởi các giảng viên nước ngoài có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng.
- _ Hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng và vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi là TCBS.
Hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 được áp dụng trong các lĩnh vực huy động vốn, tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, thanh toán quốc tế, cũng như phân bổ nguồn lực tại trụ sở chính.
Giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ được triển khai với các bước quan trọng: nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ để tích hợp với nền công nghệ lõi hiện tại, và lắp đặt hệ thống máy mới.
- Niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội.
Từ năm 2005 đến năm 2010, số lượng đơn vị trong hệ thống đã tăng mạnh từ 58 lên 281, với 223 chi nhánh và phòng giao dịch mới được thành lập và đưa vào hoạt động.
- Phát hành thêm 10 triệu cô phiếu (2007) với mệnh giá 100 tỷ đồng, thu về hơn 1,8 nghìn tỷ đồng Tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (2008).
Ngân hàng này đã vinh dự nhận hai Huân chương Lao động từ Nhà nước Việt Nam và được nhiều tạp chí tài chính uy tín trong khu vực cũng như trên thế giới công nhận là ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam.
- Đưa vào hoạt động Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center), xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam.
- Năm 2014, ACB nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ TCBS lên DNA, thay thế hệ thống cũ đã sử dụng 14 năm.
Vào ngày 05/01, công ty đã công bố bộ nhận diện thương hiệu mới 2015, bao gồm logo và các dấu hiệu trên mặt tiền của các chi nhánh và sàn giao dịch Bên cạnh đó, công ty cũng đã hoàn thành các dự án chiến lược quan trọng như tái cấu trúc kênh bán hàng, thành lập trung tâm thanh toán nội địa (Giai đoạn 1) và hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu quả hoạt động của đơn vị và nhân sự tại hội sở.
Năm 2016, ACB đã hoàn thành nhiều hạng mục quan trọng trong các dự án công nghệ nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh và quản lý hệ thống Đáng chú ý là việc chuyển đổi hệ thống core chứng khoán ACBS, cải tiến các chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS để tinh gọn quy trình nghiệp vụ, cùng với việc nâng cấp hệ thống máy ATM và trang thông tin điện tử.
(website) ACB, gia tăng tiện ích, dịch vụ thanh toán cho khách hàng, v.v.
Ngoài ra, ACB tiếp tục hoàn thành các dự án chiến lược như (i) ngân hàng giao dịch, (1) ngân hang ưu tiên,(11) xây dựng quy trình kinh doanh — ACMS
Trong năm ACB, tổ chức đã tái cấu trúc thành công mô hình hoạt động, dẫn đến hiệu quả tăng cao cho kênh phân phối Đồng thời, tổ chức tại Hội sở cũng được tinh gọn hơn, góp phần nâng cao hiệu suất làm việc.
- Năm 2019 là năm bắt đầu triển khai Chiến lược đổi mới ACB giai đoạn 2019-2024 đã được HĐQT phê duyệt cuối năm 2018 Theo chiến lược này,
33 tầm nhìn của ACB là trở thành ngân hàng có khả năng sinh lời hàng đầu Việt
Năm 2021, ACB đã tích cực chuyển đổi số bằng cách áp dụng công nghệ vào quy trình hoạt động, nhằm tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian xử lý giao dịch Ngân hàng đã triển khai công nghệ eKYC để hỗ trợ khách hàng mở tài khoản trực tuyến, nâng cao hiệu quả giao dịch và phát triển ứng dụng di động cho khách hàng cá nhân, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tiện lợi.
Năm 2022, ACB đã ra mắt thương hiệu NHS ACB One, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng trong việc số hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng cũng khẳng định năng lực quản lý rủi ro thanh khoản và vốn đầy đủ, đáp ứng tiêu chuẩn Basel III theo tư vấn của KPMG KPMG xác nhận rằng ACB tuân thủ cơ bản tất cả các yếu tố quan trọng trong khuôn khổ quản lý an toàn vốn và thanh khoản ngân hàng.
Thực trạng phát triển ngân hàng số tai ACB .scsssssessessecssessesseeee 34 1 Quá trình phát triển ngân hàng số của ACB . ¿-s se =s¿ 34 2 Các tiện ích nồi bật của ngân hàng số ACB -2s s22 36 3 Tác động của sự phát triển ngân hàng số tại ACB
Năm 2017, ACB giới thiệu dịch vụ ACB Online, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến như kiểm tra thông tin tài khoản, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn một cách dễ dàng.
Năm 2018, ACB đã ra mắt ứng dụng di động ACB go, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và mở tài khoản trực tuyến ngay trên điện thoại di động.
Năm 2019, ACB sẽ mở rộng dịch vụ thanh toán qua mã QR, mang đến cho khách hàng khả năng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ triển khai dịch vụ thanh toán bằng vân tay, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng dễ dàng hơn.
Năm 2021, ACB gia nhập hệ sinh thái tài chính số của Vingroup, cung cấp dịch vụ tài chính tích hợp công nghệ nhằm cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Đồng thời, ACB cũng tiếp tục hoàn thiện cơ sở hạ tầng công nghệ, tận dụng công nghệ để mang đến cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích.
Từ ngày 14/02/2022, các dịch vụ NHS bán lẻ của ACB như website
ACB online (internet banking) và ACB mobile app (ngân hàng di động) được kết hợp với tên gọi ACB ONE.
Sau khi ra mắt thành công thương hiệu NHS ONE, dịch vụ NHS dành cho doanh nghiệp của ACB chính thức áp dụng bộ nhận diện thương hiệu ONE BIZ vào ngày 07/07/2022 Dự kiến đến cuối năm 2022, số lượng người dùng dịch vụ ngân hàng trực tuyến của ACB sẽ vượt 4,6 triệu, tăng 31% so với cùng kỳ năm ngoái, chiếm 84% tổng danh mục khách hàng.
Từ tháng 8/2022, ACB chính thức triển khai dịch vụ NHS ACB One Pro
2.0 Với ACB One Pro 2.0, ACB chính thức trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp dịch vụ mua bán ngoại hối và thanh toán quốc tế qua kênh trực tuyến với quy trình đơn giản và lãi suất ưu đãi ACB được trang bị các tính năng kỹ thuật cao cấp dựa trên nghiên cứu chuyên sâu
35 về “insights” của khách hàng, nham đưa ACB ONE PRO cùng với ACB trở thành giải pháp tối ưu cho hoạt động kinh doanh hiệu quả của doanh nghiệp.
2.2.2 Các tiện ích nối bật của ngân hàng số ACB
1 Dich vụ chuyển khoản theo danh sách (dành cho khách hàng cá nhân) và chi hộ lương/hoa hồng đại lý (đành cho khách hàng tô chức)
- Thông qua tiện ích chuyền bảng kê/lương của dịch vụ ACB ONE/ACB
ONE BIZ, ACB sẽ trích nợ tài khoản thanh toán VND của khách hang mở tại
ACB thực hiện việc chuyển và chi trả lương cũng như hoa hồng cho cán bộ nhân viên (CBNV) dựa trên danh sách người hưởng hoặc nhân viên, đại lý mà khách hàng gửi đến ACB, sử dụng các giấy tờ tùy thân như CMND, CCCD hoặc hộ chiếu theo mẫu quy định của ACB.
Các giao dịch chuyên khoản, thanh toán và phí môi giới được thực hiện qua dịch vụ NHS sẽ tuân theo nguyên tắc mở và sử dụng tài khoản theo quy định của ACB Những giao dịch này sẽ được coi là hợp lệ nếu tuân thủ thỏa thuận trong Hợp đồng ACB giữa Khách hàng và ACB.
2 Tiện ich phát hành thư bảo lãnh (dành cho khách hang tổ chức)
Khách hàng cần đăng nhập vào hệ thống ACB ONE để thực hiện việc làm giấy đề nghị phát hành thư bảo lãnh, đồng thời đính kèm các tài liệu chứng minh mục đích phát hành thư bảo lãnh.
- ACB thực hiện kiểm tra hồ sơ đề nghị phát hành thư bảo lãnh của
Nếu giấy đề nghị phát hành thư bảo lãnh của khách hàng phù hợp, ACB sẽ thông báo và tiến hành phát hành thư bảo lãnh Ngược lại, nếu giấy đề nghị chưa phù hợp, ACB sẽ thông báo cho khách hàng để họ chỉnh sửa hoặc bổ sung các chứng từ cần thiết.
ACB sẽ tiến hành trao thư bảo lãnh cho Khách hàng khi hồ sơ đề nghị phát hành thư bảo lãnh được cung cấp đầy đủ và chính xác theo các thông tin đã đăng ký.
3 Tiện ích giao dịch thanh toán quốc tế (dành cho khách hàng tổ chức) Dịch vụ ACB ONE BIZ cung cấp cho khách hàng các tiện ích giao dịch thanh toán quốc tế bao gồm:
- Tiện ích khởi tạo giao dịch TTQT, bao gồm 3 dịch vụ sau:
Tiện ích phát hành tín dụng thư (LC) của ACB ONE BIZ cho phép khách hàng gửi hồ sơ Đề nghị phát hành hoặc chỉnh sửa L/C một cách thuận tiện, thay vì phải nộp trực tiếp tại quầy giao dịch.
Tiện ích chuyển tiền thanh toán T/T của ACB ONE BIZ cho phép khách hàng gửi hồ sơ đề nghị chuyển tiền ra nước ngoài một cách thuận tiện, mà không cần phải nộp hồ sơ trực tiếp tại quầy giao dịch.
Khách hàng có thể gửi văn bản và đề nghị liên quan đến giao dịch TTQT cho ACB thông qua ACB ONE BIZ, thay vì phải nộp hồ sơ trực tiếp tại quầy giao dịch Dịch vụ này tự động được kích hoạt khi khách hàng đăng ký sử dụng tiện ích.