Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân Đội – chi nhánh hoàn kiếm

Một số bài nghiên cứu nổi bật có thể kể đến như sau: “Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Huế”, luận văn Thạc sĩ khoa học kinh tế được

Hà Nội, tháng 05 năm 2024

ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN

ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

Sinh viên thực hiện: Hoàng Anh Thùy Lớp: K23NHG

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết đây là công trình của bản thân, không sao chép Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn được thực hiện nghiêm túc, trung thực và mọi số liệu trong này được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng và đúng quy

định

bổ sung những điểm còn thiếu sót trong quá trình hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt là Quý thầy cô khoa Ngân hàng đã hết lòng giảng dạy, truyền đạt những kiến thức cần thiết và bổ ích cho tôi trong suốt thời gian học tập tại truờng vừa qua Đó là nền tảng cho quá trình nghiên cứu và thực hiện Luận văn cũng nhu cho công việc của tôi sau này

Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, các anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm đã tạo điều kiện thuận lợi

và luôn tận tình cung cấp những tài liệu cũng như giúp tôi thu thập thông tin cần thiết cho luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, thầy cô đã luôn sát cánh bên tôi, giúp đỡ, động viên và tạo điều kiện cho tôi học tập và nghiên cứu hoàn thành khóa luận này

Một lần nữa xin trân trọng cảm ơn và kính chúc quý thầy cô, các anh chị tại chi nhánh Hoàn Kiếm và các bạn luôn mạnh khỏe và hạnh phúc!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 3

3.1 Mục tiêu chung 3

3.2 Mục tiêu cụ thể 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Kết cấu nội dung 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan về NHTM và dịch vụ NHTM 6

1.1.1 Khái niệm về NHTM 6

1.1.2 Đặc điểm của NHTM 7

1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính của NHTM 7

1.1.4 Chức năng của NHTM 9

1.2 Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN 10

1.2.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng 10

1.2.2 Khái niệm về cho vay KHCN 11

1.2.3 Đặc điểm cho vay KHCN 11

1.2.4 Vai trò của cho vay KHCN 12

1.3 Những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN 13

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng KHCN 14

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 24

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm 24

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 25

2.2 Thực trạng về hoạt động cho vay KHCN tại MB BANK Hoàn Kiếm 27

2.2.1 Khái quát tình hình cho vay KHCN tại MB Bank 27

2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại MB Bank – CN Hoàn Kiếm 32

2.3 Đánh giá chất lượng cho vay KHCN 44

2.3.1 Những kết quả đạt được 44

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 45

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 50

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CN HOÀN KIẾM 51

3.1 Giải pháp 51

3.2 Kiến nghị 55

3.2.1 Kiến nghị với MB 55

3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 55

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 57

KẾT LUẬN 58

TÀI LIỆU THAM KHẢO 59

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của MB Hoàn

Kiếm giai đoạn 2021-2023

Bảng 2.5 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay tại MB Hoàn

Kiếm giai đoạn 2021-2023

37

Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn tại MB

Hoàn Kiếm giai đoạn 2021-2023

38

Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử

dụng vốn tại MB Hoàn Kiếm giai đoạn 2021-2023

40

Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu tại MB Hoàn

Kiếm giai đoạn 2021-2023

42

Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN tại MB

Hoàn Kiếm giai đoạn 2021-2023

43

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay tại MB Hoàn

Kiếm giai đoạn 2021-2023

35

Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay tại MB Hoàn Kiếm

giai đoạn 2021-2023

37

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo

kì hạn tại MB Hoàn Kiếm giai đoạn 2021-2023

39

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay, hoạt động vay vốn là yếu tố không thể thiếu Các NHTM, với chức năng chính là một trung gian tài chính nên đóng vai trò ngày càng to lớn trong sự phát triển của đất nước Vì thế để duy trì sự tồn tại và phát triển hơn nữa, các NHTM cần mở rộng và cải thiện chất lượng các hoạt động của mình, đặc biệt là trong hoạt động cho vay

Trong xã hội hiện đại, khi mà đời sống của con người ngày càng tiên tiến thì nhu cầu tiêu dùng và SXKD của họ càng tăng cao Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu này cũng được thỏa mãn kịp thời mà còn tùy thuộc vào khả năng tài chính của từng cá nhân Sự tồn tại của NHTM trong bối cảnh này trở nên đặc biệt cần thiết Việc cung cấp vốn cho KHCN không chỉ tạo ra nguồn thu cho ngân hàng mà còn hỗ trợ KH cải thiện chất lượng cuộc sống, đẩy mạnh tiêu dùng, qua đó mang lại những lợi ích kinh tế và xã hội

Do vậy, việc tập trung vào hoạt động cho vay KHCN đang dần được các NHTM nhận ra là một chiến lược quan trọng trong việc mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh Việc này đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển những chiến lược

và chính sách hợp lý để cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN một cách hiệu quả, bởi qua đó mới tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng trong thời đại hiện nay

Tại Ngân hàng TMCP Quân đội hay tại CN Hoàn Kiếm nói riêng cũng không nằm ngoài xu hướng trên Việc định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN và nâng cao chất lượng cho vay KHCN cũng đang là vấn đề được Ban lãnh đạo tại CN chú trọng

Trải qua quá trình thực tập và nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – CN Hoàn Kiếm, tôi nhận thấy lĩnh vực cho vay KHCN luôn là thế mạnh

và được coi trọng trong những năm qua nhưng những hạn chế còn tồn tại là không thể tránh khỏi Do đó, việc phân tích nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp cải thiện

chất lượng cho vay KHCN là cấp thiết và phù hợp đối với hoạt động kinh doanh tại

đây Với lý do trên, tôi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam – CN Hoàn Kiếm” làm chủ đề nghiên cứu và

thực hiện khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay giữ vai trò vô cùng quan trọng để NHTM tồn tại và phát triển Cho vay là dịch vụ đặc trưng của NHTM và là lĩnh vực hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Và hiện tại nhiều ngân hàng đang lấy mảng cho vay KHCN làm trọng yếu Một số bài nghiên cứu nổi bật có thể kể đến như sau:

“Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Huế”, luận văn Thạc sĩ khoa học kinh tế được viết bởi tác giả Ngô Hải năm 2022.Trong bài nghiên cứu này đã tổng hợp và phân tích các cơ sở

lý thuyết liên quan đến chất lượng cho vay dành cho KHCN cũng như các nhân tố có tác động đến nó Từ đó, tác giả tiến hành đánh giá hiện trạng của chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, qua việc phân tích các chỉ số quan trọng như: doanh số cho vay, doanh số thu hồi nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, cũng như tỷ suất lợi nhuận từ cho vay Bằng việc phân tích sâu và toàn diện này, tác giả đã có cơ sở để đề xuất những chiến lược cụ thể nhằm cải thiện chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, hướng tới việc tối ưu hóa chỉ số hiệu quả kinh doanh và đảm bảo sự phát triển lâu dài của ngân hàng

“Chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sơn”, bài luận văn Thạc sĩ của tác giả Nguyễn Duy Hiển (2020) Bài luận này đã đưa ra tổng quan về việc cho vay tại NHTM và chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng một cách chi tiết và sâu sắc Thông qua phân tích các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng để đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Từ đó, có những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động này đối với KHCN tại

CN

“Tăng cường hoạt động cho vay KHCNtại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

(2018) Tác giả đã phân tích chi tiết những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại cho nhánh và từ đó đưa ra những biện pháp thiết thực nhằm tăng cường hoạt động cho vay KHCN

“Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư

và Phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ”, luận văn được viết bởi Nguyễn Thị Thanh Tâm (2020) Luận văn này đã đưa ra những cơ sở lý luận đầy đủ và cho tiết về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM

Luận văn Thạc sĩ của Bùi Thị Thêu năm 2020 với chủ đề “Nâng cao chất lượng cho vay KHCNtại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – CN

Mê Linh” Bài luận tập trung nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - CN Mê Linh trong khoảng thời gian từ

2016 đến 2018 Nghiên cứu chỉ ra các điểm mạnh và điểm yếu trong chất lượng về hoạt động cho vay KHCN tại CN và từ đó đề xuất một loạt giải pháp hữu ích cho việc nâng cao chất lượng, bao gồm tăng cường trách nhiệm giao tiếp của nhân viên với khách hàng, đơn giản hóa quy trình, thủ tục và hồ sơ cho khách hàng, trau dồi thêm kiến thức và kỹ năng nghiệp vụ của CBTD và tăng cường các hoạt động marketing cùng với thực hiện các chính sách dành cho KH

Nhìn chung, các nghiên cứu trong nước về hoạt động cho vay KHCN của NHTM rất phong phú và đa dạng Nhưng trong nền kinh tế liên tục đổi mới thì thì mỗi bài nghiên cứu lại có một giá trị riêng tại thời điểm nhất định Thực tế cho thấy, chưa có nghiên cứu nào về đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - CN Hoàn Kiếm” Vì thế, thông qua khóa luận này tác giả sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại CN trong những năm tiếp theo

3 Mục tiêu nghiên cứu

khoa học và đưa ra kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại đây

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm

- Phạm vi nghiên cứu:

 Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm

 Về thời gian: Thời gian các số liệu thực tiễn từ năm 2021 – 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp tổng hợp số liệu: khóa luận thu thập những dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo nội bộ MB Hoàn Kiếm từ 2021-2023 và các báo cáo có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tại các trang internet, tạp chí kinh tế Ngoài ra còn thu thập trực tiếp qua quá trình thực tập tại ngân hàng

- Phương pháp xử lý dữ liệu:

 Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng để phân tích mức độ, biến động của những yếu tố tác động đến chất lượng cho vay KHCN để từ đó làm cơ sở để đưa

ra những giải pháp

 Phương pháp so sánh: Dùng để tính các chỉ tiêu tương đối và tuyệt đối,

so sánh qua các thời kỳ về tình hình cho vay KHCN qua các năm

6 Kết cấu nội dung

Khóa luận bao gồm có 3 chương chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay KHCNtại Ngân hàng TMCP Quân

đội – CN Hoàn Kiếm

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCNtại Ngân hàng

TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về NHTM và dịch vụ NHTM

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Tại Việt Nam, căn cứ theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 quy

định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Ngân hàng thương mại là một bộ phận lớn nhất trong hệ thống trung gian tài chính Tông tài sản Có của ngân hàng thương mại luôn có khối lượng lớn nhất Các trung gian tài chính này thu vốn trước hết bằng cách phát hành: tiền gửi có thể phát hành séc được (là tiền gửi có thể viết séc được), tiền gửi tiết kiệm (là các món có thể được thanh toán ngay, nhưng không cho phép người gửi viết séc), và các tiền gửi có

kì hạn (là các tiển gửi có kì hạn thanh toán định trước) Sau đó họ dùng các vốn này

để thuc hiện cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp và để mua: các chứng khoán chính phủ, các trái khoán của chính quyển địa phương (Nguồn: Học viện Ngân hàng, 2014, Giáo trình Ngân hàng thương mại)

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia NHTM cung cấp tín dụng chính cho khu vực hộ gia đình và doanh nghiệp; và vận hành cơ chế thanh toán NHTM thường là công ty cổ phần hoặc thuộc

sở hữu tư nhân cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác nhau (Nguồn Casu, 2015)

Ngân hàng thương mại hoạt động dựa trên việc tiếp nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng khoản tiền này để cho vay hoặc đầu tư vào các hoạt động tài chính khác Thông qua việc thu lãi từ các khoản vay và tính phí dịch vụ, ngân hàng thương mại thu về lợi nhuận

NHTM cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác nhau Dịch vụ của ngân hàng thương mại bao gồm: các loại tài khoản tiền gửi (tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán), cho vay (tín dụng

tiêu dùng, thế chấp, vay doanh nghiệp), dịch vụ thanh toán (chuyển khoản, thanh toán trực tuyến), phát hành thẻ tín dụng, đầu tư và quản lý lạm phát…

Ngân hàng thương mại có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế hiện đại bởi họ giúp tạo ra dòng chảy tài chính, kết nối các nhà cung cấp vốn với những người

có nhu cầu vốn, và tham gia vào việc ổn định hệ thống tài chính của quốc gia

1.1.2 Đặc điểm của NHTM

Ngân hàng thương mại mang các đặc điểm sau đây:

- NHTM được xem là hệ thống trung gian chính trong hệ thống tài chính, kết nối giữa người tiết kiệm với người vay vốn

- Hoạt động trên nhiều lĩnh vực và cung cấp đa dạng dịch vụ từ cơ bản tới phức tạp bao gồm cho vay, thanh toán quốc tế, bảo lãnh và nhiều hoạt động tài chính khác

- Sự tồn tại và phát triển của NHTM phụ thuộc vào khả năng huy động vốn từ người gửi tiền và phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu và trái phiếu, để sau đó sử dụng vào việc cung cấp vốn vay cho các hoạt động sản xuất và tiêu dùng

- Ngân hàng thương mại có vai trò trong việc kiểm soát và phát triển lượng tiền tệ trong nền kinh tế, đồng thời ảnh hưởng tới chính sách tiền tệ quốc gia

- Với việc sở hữu tổng tài sản lớn, ngân hàng thương mại là một phần không thể thiếu trong hệ thống nền tài chính và ngân hàng

1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính của NHTM

- Huy động vốn thông qua giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ

có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác Huy động thông qua giấy tờ có giá sẽ có mức ổn định cao hơn so với tiền gửi nhưng lãi suất thường cao hơn

- Huy động vốn thông qua vốn vay và vốn khác:

Vốn vay là nguồn vốn hình thành do quan hệ vay mượn giữa NHTM với các TCTD khác và NHNN Vốn vay sẽ đáp ứng được nhu cầu thanh khoản nhanh chóng cho ngân hàng

Vốn khác được hình thành trong quá trình cung cấp dịch vụ cho KH (vốn trong thanh toán và nghiệp vụ đại lý) Loại vốn này có chi phí thấp nhưng mức độ ổn định không cao

b Hoạt động cho vay

Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì “cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm, thường được dùng

để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trong quá trình SXKD của doanh nghiệp Bao gồm các hình thức cấp tín dụng sau: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần

- Cho vay trung dài hạn: là hình thức tín dụng trung dài hạn mà NH cho KH vay dưa trên dự án đầu tư của khách hàng Chủ yếu là cho vay đối với các dự án đầu

tư và tài trợ tài sản cố định

c Hoạt động đầu tư tài chính

Đầu tư tài chính là nghiệp vụ ngân hàng sử dụng một phần giá trị tiền tệ do mình tạo lập để mua và nắm giữ các tài sản tài chính nhằm mục tiêu sinh lời và tạo nguổn thanh khoản bổ sung

d Hoạt động kinh doanh ngoại hối

Kinh doanh ngoại hối bao gồm việc mua bán ngoại tệ đảm bảo số dư tài khoản kinh doanh ngoại hối, nguồn ngoại tệ và tìm cách thu lời qua chênh lệch tỉ giá và lãi suất giữa các đồng tiền khác nhau

1.1.3.2 Các hoạt động ngoại bảng và dịch vụ tài chính

a Hoạt động ngoại bảng

Hoạt động ngoại bảng dùng để chỉ các hoạt động liên quan đến các dạng cam kết hay hợp đồng tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng nhưng không được ghi nhận như Tài sản hay Nợ theo thủ tục kể toán thông thường

Các hoạt động ngoại bảng chủ yếu là: cam kết cho vay, bảo đảm tài chính, bán các khoản cho vay

Các dịch vụ ngân hàng cơ bản bao gồm: e-banking, dịch vụ thanh toán, dịch

vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch

vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý

1.1.4 Chức năng của NHTM

NHTM có 3 chức năng cơ bản và chủ yếu đó là: chức năng trung gian tài chính, chức năng trung gian tín dụng và chức năng tạo tiền

- Chức năng trung gian tài chính: Đây là chức năng đặc trưng và quan trọng nhất của NHTM vì nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Với chức năng này, NHTM đóng vai trò “cầu nối” giữa những người có nhu cầu vốn và những người dư thừa vốn NHTM mang lại lợi ích cho các bên tham gia và đồng thời giúp thúc đẩy phát triển nền kinh tế thông qua việc huy động những khoản tiền nhàn rỗi

để tạo thành quỹ vay cấp tín dụng cho nền kinh tế

- Chức năng trung gian thanh toán: NHTM thực hiện chức năng này bằng cách nắm giữ tài khoản của rất nhiều khách hàng và đóng vai trò “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng rất nhiều sản phẩm thanh toán tiện lợi như séc, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền…Nhờ chức năng này ngân hàng đã giúp khách hàng tiết kiệm được nhiều thời gian cũng như chi phí trong

xã hội hiện nay

- Chức năng tạo tiền: NHTM thực hiện chức năng này dựa trên cơ sở của chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán Thông qua chức năng trung gian thanh toán NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng và qua chức năng trung gian tín dụng, khách hàng sử dụng khoản vay

để chi trả hàng hóa, dịch vụ…Đây chính là quá trình tạo ra tiền của ngân hàng Khả năng này giúp ngân hàng thương mại có thể đáp ứng các yêu cầu về thanh toán và tiêu dùng của xã hội, đồng thời thúc đẩy sự luân chuyển tiền tệ và hỗ trợ sự tăng trưởng kinh tế

1.2 Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN

1.2.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng

Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó có sự

chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (Nguồn Học viện Ngân hàng, 2019, Giáo trình Tín dụng ngân hàng)

1.2.2 Khái niệm về cho vay KHCN

Cho vay KHCN là một hình thức hỗ trợ tài chính của ngân hàng, công ty tài chính tới các cá nhân Cá nhân gửi yêu cầu vay vốn, nếu được phê duyệt đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ giải ngân một khoản tiền tới khách hàng Khách hàng phải cam kết trả gốc và lãi trong thời gian đã cam kết khi vay

Có thể hiểu rằng: “Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ

cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.”

1.2.3 Đặc điểm cho vay KHCN

- Đối tượng cho vay là một cá nhân hoặc hộ gia đình

- Mục đích vay vốn: thường để phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh hộ gia đình KHCN thường có nhu cầu vay vốn với các mục đích như bổ sung nguồn vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh này đều không có quy mô lớn hay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hằng ngày cho cuộc sống như mua nhà, xe, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học

- Quy mô khoản vay: Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tô chúc cho vay cao Một thực tế dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì để tạo lập được một khoản vay mới, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đây đủ các bước trong quy trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lý của ngân hàng với một món vay KHCN tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh Kết quả là chi phí to chức cho vay trên một đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường cao hơn Mặc dù quy mô khoản vay nhỏ nhưng KHCN có thể thuộc mọi tầng lớp xã hội với mức thu nhập từ thấp đến cao nên nhu cầu vay vốn rất đa dạng và phong phú

- Thông tin KHCN cung cấp thường không đầy đủ và khó xác định chất lượng thông tin Do đó gây ra tình trạng bất cân xứng thông tin gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích và thẩm định

- Lãi suất cho vay: do lượng KHCN đông đảo và phân bố rộng khắp, ngân hàng sẽ tốn kém hơn để mở rộng mạng lưới, tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị để thuận tiện cho việc kết nối với khách hàng hàng tại mỗi khu vực Hơn nữa, việc phát triển đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng ngay

từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định đến quá trình cho vay, giải ngân và thu hồi nợ, cũng yêu cầu đầu tư đáng kể Các chi phí phát sinh khác như quản lý, sản phẩm văn phòng, điện nước, điện thoại, chi phí đi lại cho CBTD,… cũng làm tăng chi phí hoạt động

Do đó, lãi suất cho vay đối với KHCN thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp bởi rủi ro cao hơn và chi phí thẩm định, quản lý khách hàng cũng như xử lý

nợ khó khăn hơn do thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng không

có đầy đủ, khó thu thập hoặc không hoàn toàn chính xác và nhiều biến động Những yếu tố này gây ra sự không ổn định trong khả năng thanh khoản và tăng nguy cơ mất khả năng trả nợ cho ngân hàng Rủi ro và chi phí cao hơn do đó ngân hàng cần phải

áp dụng mức lãi suất cao hơn KHDN để bù đắp vào chi phí cũng như rủi ro ngân hàng phải chịu

1.2.4 Vai trò của cho vay KHCN

a Đối với khách hàng

Khi vay vốn NHTM , KHCN là người tiêu dùng, đặc biệt với những người có thu nhập trung bình thấp sẽ được sẽ được giải quyết kịp thời những nhu cầu tài chính cấp thiết Đặc biệt với xu hướng tiêu dùng ngày càng cao và đa dạng hơn việc vay vốn sẽ giúp cho khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống

Đối với khách hàng là hộ gia đình, tín dụng cá nhân tại các NHTM là kênh tài trợ vốn giúp họ sản xuất kinh doanh mới, mở rộng quy mô kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh của mình

b Đối với ngân hàng

Việc cung cấp các khoản vay nói chung hay cho vay KHCN nói riêng là hoạt động chủ yếu và đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng Cho vay KHCN giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đa dang

hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro và còn giúp cho ngân hàng nâng cao hoạt động bán chéo

Khi cho vay từ nguồn vốn tự có, ngân hàng thu được lợi nhuận trên lãi suât của mỗi khoản vay; còn khi cho vay từ nguồn vốn huy động, ngân hàng thu lợi nhuận

từ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Cùng với cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay KHCNcó vai trò hết sức quan trọng bởi nhu cầu vay vốn của các cá nhân phong phú, đa dạng, là một thị trường đầy tiềm năng, thu hút một lượng lớn khách hàng

c Đối với kinh tế - xã hội

Hoạt động cho vay KHCN tác động tích cực làm thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế và kích thích nhu cầu tiêu dùng làm cho nền kinh tế trở nên sôi động hơn Khi nhu cầu người tiêu dùng tăng lên không chỉ khiến cho thị trường hàng hóa cũng trở nên đa dạng hơn, năng động hơn mà còn góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Và từ đó, tạo ra nhiều cơ hội công việc giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Qua đó có thể thấy hoạt động cho vay nói chung giúp cho nền kinh tế tăng trưởng, đồng thời còn góp phần cải thiện và nâng cao điều kiện đời sống xã hội cho quốc gia

1.3 Những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay KHCN

Chất lượng hoạt động cho vay KHCN là khả năng thỏa mãn các yêu cầu từ những bên liên quan, như đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, đạt hiệu quả sinh lời cho ngân hàng, và hỗ trợ phát triển kinh tế

Chất lượng cho vay đối với KHCN là một khái niệm đan xen giữa yếu tố cụ thể và trừu tượng, và cần được đánh giá dựa trên ba phương diện chính: NHTM, khách hàng và nền kinh tế tổng thể

Xét trên phương diện NHTM, chất lượng cho vay đối với KHCN cao khi khoản vay đảm bảo nguồn tài trợ tốt và rủi ro thấp Điều này cũng đồng nghĩa với việc tiền vay được sử dụng đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi đúng hạn và mang lại lợi

nhuận cao cho ngân hàng với chi phí thấp nhất Đối với NHTM, chất lượng tín dụng thể hiện qua việc tăng trưởng dư nợ đúng hạn, tỷ lệ nợ xấu thấp, và một cơ cấu vốn

ổn định với sự phân bổ cân đối giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Từ góc độ khách hàng, chất lượng cho vay phản ánh sự đáp ứng nhu cầu của

họ một cách hợp lý (lãi suất cạnh tranh, thủ tục đơn giản, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng) mà vẫn tuân thủ nguyên tắc và quy định của NHTM Khả năng thích ứng của NHTM với nhu cầu phát triển xã hội, sự tồn tại và phát triển của chính

họ, cũng như đóng góp vào sự lành mạnh của tài chính doanh nghiệp đều là những tiêu chí quan trọng về chất lượng cho khách hàng

Cuối cùng, từ phương diện nền kinh tế, hoạt động cho vay phản ánh sự năng động và sự chuyển tiếp của nền kinh tế qua các chính sách mới Hoạt động tín dụng

hỗ trợ hoạt động kinh doanh, tạo việc làm, tăng cường nguồn vốn, cải thiện nguồn hàng hóa và dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và khai thác tiềm năng tiềm ẩn

Chất lượng cho vay nói chung phản ánh sự đồng thuận giữa việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng và việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng KHCN

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính

a Cơ sở pháp lý chính

Tuân thủ pháp luật là nền tảng của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên những quy định do Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước phát hành Chất lượng quá trình cho vay được xác định bởi việc tuân thủ chặt chẽ pháp luật Sự đơn giản nhưng đầy đủ và nghiêm ngặt của hệ thống pháp luật, đi đôi với chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với diễn biến kinh tế có thể tăng cường chất lượng cho vay

và ngược lại

b Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là một phần không thể thiếu trong hoạt động cho vay của một ngân hàng Sự thiết lập và cải thiện không ngừng trong quy trình cho vay có ý

khoản vay cụ thể và điều kiện riêng của mỗi khách hàng giúp cho ngân hàng chọn được các khoản vay an toàn và hiệu quả Từ đó giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay và hạn chế những rủi ro không mong muốn

có uy tín kém mà vẫn giữ được niềm tin của khách hàng

d Chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng

Chất lượng của nhân viên tín dụng, bao gồm năng lực chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp và tốc độ xử lý công việc, quyết định đến chất lượng các dịch

vụ cho vay và tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho tổ chức tín dụng Những nhân viên có khả năng thẩm định khách hàng một cách kỹ càng và chính xác sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng không mong muốn và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tổng thể, bao gồm

cả dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

a Dư nợ cho vay KHCN

Tổng dư nợ là toàn bộ số tiền mà người vay phải trả cho ngân hàng, tổ chức tín dụng trong giao dịch vay vốn trước đó Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền mà hiện tại khách hàng còn nợ ngân hàng được tích lũy qua nhiều kỳ NHTM tính lãi cho vay dựa trên dư nợ cho vay đến kỳ tính lãi, vì vậy lợi nhuận của ngân hàng từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ chứ không phải dựa vào doanh số cho vay trong kỳ Dư nợ cho vay càng tăng phản ánh hiệu quả cho vay càng cao, quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng Nhưng nếu dư nợ tăng mà tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng thì chứng tỏ chất lượng nợ đi xuống

Đánh giá sự tăng, giảm qua quy mô và tốc độ tăng trưởng giữa các kỳ của dư

nợ cho vay KHCN được qua các chỉ tiêu sau:

b Doanh số cho vay KHCN

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đã cho các khách hàng của họ vay trong một khoảng thời gian nhất định Là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong một thời kỳ Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ khả năng tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay càng tốt

Mức chênh lệch tuyệt đối và tương đối giữa các kỳ được xác định qua công thức sau:

Giá trị tuyệt đối thể hiện được quy mô tăng trưởng của doanh số qua từng kỳ Giá trị tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng của doanh số Các chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện xu hướng mở rộng của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng, thể hiện chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng đang được cải thiện

Ngoài ra còn đánh giá chất lượng cho vay dựa trên chỉ tiêu tỷ trọng gia tăng tương đối của cho vay KHCN trên tổng doanh số cho vay:

c Hệ số thu nợ

Hệ số này cho biết tỷ trọng giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay KHCN

Từ đó cho biết trong kỳ ngân hàng đã thu được bao nhiêu nợ trên doanh số cho vay

Hệ số này càng cao thể hiện chất lượng nợ càng tốt

d Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn

Căn cứ theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, được sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Gồm những khoản nợ mà ngân hàng xác định có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng kì hạn đã cam kết Bao gồm cả khoản

nợ quá hạn không quá 10 ngày mà ngân hàng vẫn đánh giá có thể thu hồi được toàn

bộ số gốc và lãi nợ quá hạn và đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc và lãi trong thời gian còn lại

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày, cũng như các khoản nợ đã điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu tiên

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Những khoản nợ này quá hạn từ 91 đến 180 ngày Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; Các khoản nợ đã được miễn giảm lãi suất do khách hàng không có khả năng trả lãi đầy đủ theo đúng hợp đồng tín dụng

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ này là những khoản quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày Bao gồm cả những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu tiên nhưng vẫn quá hạn hơn 90 ngày theo kỳ hạn mới; các khoản nợ đã phải

cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

Nhóm 5 (Nợ có nguy cơ mất vốn): Đây là những khoản nợ có thời gian quá hạn lớn hơn 360 ngày; Các khoản nợ đã từng cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng quá hạn 90 ngày trở lên so với thời hạn mới được cơ cấu; Những khoản nợ đã qua cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và vẫn tiếp tục quá hạn; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở lên, bất kể là chưa quá hạn hay đã quá hạn; Các khoản

nợ đã được khoanh, là những khoản nợ đã được quyết định tạm thời không thu hồi để chờ xử lý

Trong đó, nhóm nợ quá hạn là nhóm nợ bao gồm những khoản từ Nhóm 2 đến Nhóm 5 Còn nợ xấu chính là các khoản thuộc Nhóm 3, Nhóm 4 và Nhóm 5, đây là những khoản nợ có nguy cơ không thể thu hồi hoặc rất khó thu hồi

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN được xác định như sau:

Tỷ lệ này cho biết nợ quá hạn cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ này thấp thì chứng tỏ chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng tốt và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN:

Chỉ tiêu này phản ánh đánh giá chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng Tỷ

lệ này cho biết trong tổng dư nợ cho vay KHCN thì dư nợ xấu cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm Các khoản nợ này thường được xử lý bằng cách sử dụng khoản

trích lập dự phòng để xóa nợ Chỉ tiêu này càng thấp thể hiện chất lượng cho vay đang được nâng cao, rủi ro của ngân hàng đang được giảm thiểu

e Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Đây là chỉ tiêu thể hiện khả năng sinh lời của hoạt động cho vay của ngân hàng Được xác định qua công thức:

Chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn cho vay KHCN bình quân thu được bao nhiêu đồng lãi của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của khoản vay đồng thời phản ánh khả năng quản lý chi phí của ngân hàng Qua đó thấy được tầm quan trọng của nó để có biện pháp nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN

1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

a Chính sách cho vay và quy trình tín dụng

Điều đầu tiên cần lưu ý là chính sách cho vay của ngân hàng Mỗi ngân hàng lại có một chính sách cho vay khác nhau, cũng như thay đổi theo từng giai đoạn thời gian Chính sách cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Chính sách này bao gồm các tiêu chuẩn về cho vay, điều lệ, quy trình và các phương thức đảm bảo, cũng như mức lãi suất áp dụng Một chính sách cho vay hợp lý và phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại có thể thúc đẩy tăng trưởng khách hàng, cải thiện khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng, mở rộng quy mô và gia tăng sức cạnh tranh giữa các NHTM Trong thời kỳ cạnh trạnh cao như hiện nay thì chính sách cho vay là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng

b Tình hình tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên các chỉ số phản ánh năng lực tài chính như vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cùng các chỉ số lợi nhuận như

ROE (lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu), ROA (lợi nhuận trên tài sản), ROS (lợi nhuận trên doanh thu) Ngân hàng vững mạnh về tài chính thì sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động, bao gồm cả việc cho vay khách hàng cá nhân Mặt khác, ngân hàng yếu kém về tài chính sẽ không có đủ vốn để triển khai các kế hoạch hoạt động, và đó có thể làm hạn chế khả năng cho vay

c Trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên

Đội ngũ cán bộ nhân viên đảm nhận việc thực hiện các quy trình cho vay và giám sát các khoản vay của khách hàng cá nhân Khi nhân viên tín dụng có kiến thức chắc chắn và thực hiện công việc một cách đầy đủ, chính xác theo quy định, cùng với thái độ phục vụ đầy trách nhiệm và nhiệt tình, điều này sẽ đem lại hiệu quả tốt trong quy trình cho vay Việc này giúp tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra sau này Ngoài ra, người làm việc trực tiếp với khách hàng chính là đội ngũ CBTD nên họ chính là “bộ mặt của ngân hàng” Nếu đạo đức CBTD chưa tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng

d Chiến lược marketing và trình độ khoa học công nghệ

Các hoạt động marketing có ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển của mảng cho vay khách hàng cá nhân Quảng bá mạnh mẽ qua các chiến dịch truyền thông có chọn lọc sẽ thu hút khách hàng và tạo điểm nhấn mạnh mẽ trong họ Khi khách hàng

có nhu cầu vay vốn, họ sẽ tìm đến ngân hàng đã tạo được ấn tượng Từ đó, ngân hàng

có thể mở rộng quy mô cho vay và thu hút nhiều khách hàng hơn

Thêm vào đó khi áp dụng các thiết bị công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng tiện ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm bớt được các chi phí nhân lực, chi phí quản lý

1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

a Mục đích sử dụng vốn của khách hàng

Mục đích sử dụng các khoản vay của KHCN quan trọng vì khi khách hàng dùng tiền vay với mục đích không phù hợp, ngân hàng có thể gặp rắc rối trong việc kiểm soát và thu hồi nợ sau này

Ngân hàng cần đánh giá chính xác về khả năng tài chính của khách hàng giúp ngân hàng nhìn nhận rõ ràng về khả năng thực hiện kế hoạch vay vốn và trả nợ của khách hàng, đảm bảo an toàn trong việc cho vay Thu nhập cũng là yếu tố đầu tiên để ngân hàng quyết định có cho vay hay không

c Uy tín và thiện chí trả nợ của khách hàng

Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, ý thức trả nợ cao thể hiện được mức độ tin cậy của khách hàng và ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro Ngân hàng thường đánh giá uy tín của khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng, từ những nguồn thông tin đáng tin cậy với những người có quan hệ với khách hàng

1.3.3.3 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài

a Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế tạo ra cả cơ hội và thách thức cho ngân hàng trong việc mở rộng dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển

và ổn định, khi thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu về tiêu dùng và đầu tư vào sản xuất kinh doanh cũng tăng theo, từ đó tạo động lực cho việc vay vốn phát triển Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát và thất nghiệp gia tăng khiến người dân trở nên thận trọng hơn trong chi tiêu và đầu tư, làm giảm cơ hội phát triển cho ngân hàng trong việc kinh doanh tín dụng Ngoài ra, các khoản vay tại NHTM chịu ảnh hưởng tiêu cực từ thị trường có thể dẫn đến rủi ro tín dụng

b Môi trường chính trị pháp luật

Môi trường này bao gồm các yếu tố như tình hình chính trị ổn định, hệ thống pháp luật minh bạch và quá trình luật pháp được thực thi một cách nghiêm minh Những yếu tố này tạo dựng nền tảng cho sự ổn định xã hội và là điều kiện cần cho sự phát triển ổn định của các ngân hàng thương mại

Môi trường chính trị không ổn định, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh và việc thi hành pháp luật còn lỏng lẻo có thể làm ảnh hưởng đến tâm lý của người dân, làm tăng rủi ro trong các giao dịch và tạo bất lợi cho hoạt động cho vay KHCNcủa ngân hàng

Môi trường văn hóa - xã hội cũng rất quan trọng với những yếu tố như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, trình độ học vấn, tâm lý và các thói quen hay phong tục tập quán góp phần hình thành hành vi của cá nhân và có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng Một quốc gia có dân số trẻ, thu nhập ổn định

và trình độ giáo dục cao sẽ có nhu cầu tiêu dùng mạnh mẽ, thúc đẩy các hoạt động cho vay tăng trưởng Ngược lại, nếu xu hướng tiết kiệm mạnh mẽ thì nhu cầu vay vốn

sẽ thấp hơn, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng với khách hàng cá nhân

d Môi trường tự nhiên

Những tác động từ tự nhiên như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh… có thể gây ra những thiệt hại trực tiếp cho con người hay hoạt động sản xuất kinh doanh Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại ngân hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 của khóa luận đã vẽ ra một bức tranh tổng quan về hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại, với trọng tâm là hoạt động tín dụng dành cho cá nhân Chương này bao gồm những khái quát chung về ngân hàng thương mại và những vấn đề cụ thể hơn về cho vay KHCN, chất lượng của các dịch vụ cho vay này, gồm các khái niệm căn bản, tiêu chí đánh giá chất lượng và yếu tố tác động đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Đồng thời, chương này cũng làm rõ vai trò và đặc thù của hoạt động cho vay KHCN đối với ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh

tế nói chung

Qua việc tìm hiểu lý thuyết về chất lượng tín dụng trong quá trình cho vay cho KHCN, chúng ta có thể hiểu rõ hơn vị trí và tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng tín dụng khi cho vay cho KHCN đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại Điều này cho thấy, việc tăng cường chất lượng của dịch vụ cho vay KHCN là điều cần thiết của các ngân hàng thương mại

Ngoài ra, chương một còn là nền móng lý thuyết cho việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất phương án cải thiện, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, những nội dung này sẽ được xây dựng chi tiết trong các phần tiếp theo của đề tài

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm

Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) được thành lập vào năm 1994, là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, thuộc sự quản lý của Bộ Quốc phòng Là một doanh nghiệp của Quân đội nhân dân Việt Nam, MB hoạt động với mục tiêu “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng” và đề cao tinh thần "Đoàn kết -

Kỷ luật - Tận tâm – Thực thi - Tin cậy - Hiệu quả" Hiện nay MB đã phát triển mạng lưới rộng khắp, bao gồm 1 trụ sở chính và hơn 300 điểm giao dịch tại 53 tỉnh thành trên toàn quốc, và mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế tại Lào và Campuchia

Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đã ghi dấu với sự tiên phong triển khai chuyển đổi số, từng bước thực hiện hóa mục tiêu “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” Với tầm nhìn phát triển an toàn và bền vững, cùng sự chuyển đổi mạnh mẽ sang công nghệ số, MB đang khẳng định vị thế vững chắc của mình trong lĩnh vực tài chính, điều này không chỉ thể hiện qua việc tăng cường trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng mà còn qua việc nâng cao hiệu suất và sức cạnh tranh trên thị trường quốc tế

Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm) được thành lập vào năm 2005 tiền thân trước đó là Phòng giao dịch Bà Triệu Được đánh giá là một CN lớn mạnh của MB, có trụ sở chính tại số 79 phố Lý Thường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Ngoài ra, còn có thêm 6 phòng giao dịch trực thuộc CN đó là PGD Thủ Đô, Bà Triệu, Lãn Ông, Chợ Hôm, Lý Thái

Tổ, Lý Nam Đế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MB – CN Hoàn Kiếm

(Nguồn: MB Hoàn Kiếm)

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của MB Hoàn Kiếm giai đoạn

2021-2023

( Nguồn: Báo cáo nội bộ của MB Hoàn Kiếm)

Chỉ tiêu nguồn vốn huy động của MB Hoàn Kiếm có xu hướng tăng trưởng khá mạnh trong giai đoạn 2021-2023 Tổng vốn huy động năm 2021 đạt 3.950 tỷ đồng, năm 2022 đạt 4.745 tỷ đồng, tăng 795 tỷ đồng tương ứng với tăng 20,13% so với năm 2021 Đến năm 2023 đạt 5.800 tỷ đồng tăng 1.055 tỷ đồng tương ứng tăng 22,22% so với năm 2022 Trong giai đoạn này, quy mô và tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua từng năm, thể hiện được rằng MB Hoàn Kiếm đã

nỗ lực thực hiện tốt trong việc huy động vốn

Tổng dư nợ trong giai đoạn 2021 – 2023 tăng lên về mặt tuyệt đối Năm 2021 chỉ tiêu này đạt 3.334 tỷ đồng Năm 2022 tổng dư nợ cho vay KHCN đạt 4.278 tỷ đồng, tăng 944 tỷ đồng, tương ứng với tăng 28,31% so với 2021 Năm 2023 dư nợ đạt 5.310 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 24,13% Xét về giá trị tuyệt đối thì năm sau tăng hơn năm trước, tuy nhiên xét về tốc độ thì năm 2023 thấp hơn so với năm 2022 Điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay có mở rộng nhưng bị giảm sút tốc độ tăng trưởng

Bên cạnh việc hai hoạt động chủ chốt là huy động vốn và cho vay, MB Hoàn Kiếm cũng không ngừng phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phụ trợ như chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, ngân hàng trực tuyến, dịch vụ thẻ, cũng như các dịch

vụ bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Sự mở rộng trong cung cấp các dịch vụ này đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Số liệu thống kê cho thấy doanh thu từ các dịch vụ có xu hướng tăng trưởng ổn định từ năm

2021 đến năm 2023, với mức tăng trưởng hàng năm cao hơn so với năm liền kề trước

đó Thu dịch vụ năm 2021 đạt 110 tỷ đồng, đến năm 2022 đạt mức 118 tỷ, đạt mức tăng trưởng 15,69% Đến năm 2023 đạt 140 tỷ đồng, với con số tăng là 12 tỷ đồng so với năm 2022, đạt mức tăng trưởng 18,64% Để có được sự tăng trưởng tốt như vậy

là do MB Hoàn Kiếm đã rất quan tâm hoạt động bán lẻ, tập trung bán hàng vào các KHCN, hộ gia đình

Với tình hình nền kinh tế Việt Nam và thế giới đối mặt với nhiều khó khăn,

MB Hoàn Kiếm đã chứng tỏ sự vững mạnh bằng việc duy trì đà tăng trưởng qua từng năm Sự phát triển này phản ánh chiến lược thành công trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh, đổi mới và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tại CN, đồng thời tăng cường