Một số bài nghiên cứu nổi bật có thể kể đến như sau: “Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Huế”, luận văn Thạc sĩ khoa học kinh tế được
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, hoạt động vay vốn trở nên thiết yếu Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, góp phần vào sự phát triển của đất nước Để duy trì và nâng cao vị thế, các NHTM cần mở rộng và cải thiện chất lượng hoạt động cho vay của mình.
Trong xã hội hiện đại, nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh ngày càng tăng cao, nhưng không phải lúc nào cũng được đáp ứng kịp thời do khả năng tài chính của từng cá nhân Do đó, sự tồn tại của ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên cần thiết Việc cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân không chỉ tạo nguồn thu cho ngân hàng mà còn giúp cải thiện chất lượng cuộc sống, thúc đẩy tiêu dùng, từ đó mang lại lợi ích kinh tế và xã hội.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) như một chiến lược then chốt để mở rộng và phát triển kinh doanh Để đạt được điều này, các ngân hàng cần xây dựng các chiến lược và chính sách hợp lý nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay KHCN một cách hiệu quả, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Ngân hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là Chi nhánh Hoàn Kiếm, đang chú trọng vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay này Ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc cải thiện hoạt động cho vay KHCN trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Qua quá trình thực tập và nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – CN Hoàn Kiếm, tôi nhận thấy lĩnh vực cho vay cá nhân là một thế mạnh quan trọng, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế Do đó, việc phân tích và nghiên cứu để đưa ra các giải pháp cải thiện là rất cần thiết.
Nâng cao chất lượng cho vay KHCN là yếu tố quan trọng và cần thiết cho hoạt động kinh doanh Do đó, tôi quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam – CN Hoàn Kiếm” làm chủ đề nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động cho vay là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tồn tại và phát triển Dịch vụ cho vay không chỉ là đặc trưng của NHTM mà còn là nguồn thu chính cho ngân hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng đang tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) để gia tăng lợi nhuận.
Luận văn Thạc sĩ của Ngô Hải năm 2022 nghiên cứu về chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Huế, tổng hợp các lý thuyết và nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Tác giả đã đánh giá hiện trạng tín dụng KHCN thông qua các chỉ số như doanh số cho vay, doanh số thu hồi nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, cùng tỷ suất lợi nhuận từ cho vay Qua phân tích sâu sắc, tác giả đề xuất các chiến lược cải thiện chất lượng tín dụng, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Bài luận văn Thạc sĩ của Nguyễn Duy Hiển (2020) tập trung vào chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sơn Tác giả đã cung cấp cái nhìn tổng quan và chi tiết về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Qua đó, bài luận cũng đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Hạ Long đã tăng cường hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Luận văn Thạc sĩ của tác giả Lê Thị Hải Yến nghiên cứu và phân tích các biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để thu hút thêm khách hàng.
Năm 2018, tác giả đã tiến hành phân tích kỹ lưỡng các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khoa học công nghệ (KHCN) tại chi nhánh Dựa trên những phân tích này, tác giả đã đề xuất các biện pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Luận văn của Nguyễn Thị Thanh Tâm (2020) mang tiêu đề “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ” đã trình bày một cách chi tiết và đầy đủ các cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại.
Luận văn Thạc sĩ của Bùi Thị Thêu năm 2020 tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Nghiên cứu này nhằm cải thiện hiệu quả tín dụng và hỗ trợ phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp.
Bài viết này nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Mê Linh Nghiên cứu tập trung vào khoảng thời gian cụ thể, nhằm đánh giá hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tại ngân hàng này.
Từ năm 2016 đến 2018, nghiên cứu đã chỉ ra những điểm mạnh và yếu trong chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần thực hiện một số giải pháp hữu ích, bao gồm: tăng cường trách nhiệm giao tiếp của nhân viên với khách hàng, đơn giản hóa quy trình và thủ tục hồ sơ, nâng cao kiến thức và kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, cũng như tăng cường các hoạt động marketing và thực hiện chính sách ưu đãi cho khách hàng.
Các nghiên cứu trong nước về hoạt động cho vay KHCN của NHTM rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên, mỗi nghiên cứu mang giá trị riêng trong bối cảnh nền kinh tế liên tục đổi mới Thực tế cho thấy chưa có nghiên cứu nào tập trung vào việc "Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - CN Hoàn Kiếm" Do đó, khóa luận này sẽ đóng góp vào việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại chi nhánh trong những năm tới.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Phân tích chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm nhằm đánh giá tình hình hoạt động và xác định nguyên nhân của những hạn chế Qua đó, đề xuất các giải pháp có cơ sở để cải thiện hiệu quả cho vay.
4 khoa học và đưa ra kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại đây.
Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống lại những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và chất lượng cho vay KHCN tại NHTM
Trong giai đoạn 2021-2023, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Hoàn Kiếm đã cho thấy nhiều điểm mạnh nhưng cũng tồn tại một số hạn chế Việc phân tích và đánh giá tình hình cho vay này giúp nhận diện các vấn đề như quy trình xét duyệt chậm, thiếu tính linh hoạt trong sản phẩm vay và sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác Nguyên nhân của những hạn chế này có thể đến từ việc chưa tối ưu hóa công nghệ trong quy trình cho vay và chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Đề xuất một số giải pháp đề xuất để hoàn thiện và nâng cao chất lượng của dịch vụ cho vay KHCN tại MB Hoàn Kiếm.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp số liệu bằng cách thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo nội bộ của MB Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2021-2023, cùng với các báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay từ các trang internet và tạp chí kinh tế Bên cạnh đó, dữ liệu cũng được thu thập trực tiếp thông qua quá trình thực tập tại ngân hàng.
- Phương pháp xử lý dữ liệu:
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích mức độ và biến động của các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Qua đó, phương pháp này cung cấp cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng cho vay.
Phương pháp so sánh được áp dụng để tính toán các chỉ tiêu tương đối và tuyệt đối, giúp phân tích tình hình cho vay KHCN qua các năm Phương pháp này cho phép đánh giá sự biến đổi và xu hướng cho vay theo thời gian, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển trong lĩnh vực này.
Kết cấu nội dung
Khóa luận bao gồm có 3 chương chính:
Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại NHTM
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay KHCNtại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCNtại Ngân hàng
TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM và dịch vụ NHTM
Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2010 tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là thành phần chủ yếu trong hệ thống trung gian tài chính, với tổng tài sản lớn nhất Các ngân hàng này huy động vốn chủ yếu thông qua việc phát hành tiền gửi có thể phát hành séc, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Sau khi thu hút vốn, họ sử dụng để cho vay, bao gồm cho vay thương mại, tiêu dùng, thế chấp, và đầu tư vào các chứng khoán chính phủ cũng như trái khoán của chính quyền địa phương.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, cung cấp tín dụng chủ yếu cho hộ gia đình và doanh nghiệp, đồng thời vận hành cơ chế thanh toán Thường là các công ty cổ phần hoặc thuộc sở hữu tư nhân, ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác nhau.
Ngân hàng thương mại hoạt động bằng cách tiếp nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền này để cho vay hoặc đầu tư vào các hoạt động tài chính khác Lợi nhuận của ngân hàng đến từ việc thu lãi từ các khoản vay và tính phí dịch vụ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Các dịch vụ chính của NHTM bao gồm tài khoản tiền gửi như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán, cùng với các dịch vụ cho vay và tín dụng.
7 tiêu dùng, thế chấp, vay doanh nghiệp), dịch vụ thanh toán (chuyển khoản, thanh toán trực tuyến), phát hành thẻ tín dụng, đầu tư và quản lý lạm phát…
Ngân hàng thương mại đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế hiện đại bằng cách tạo ra dòng chảy tài chính, kết nối nhà cung cấp vốn với người có nhu cầu và góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia.
Ngân hàng thương mại mang các đặc điểm sau đây:
- NHTM được xem là hệ thống trung gian chính trong hệ thống tài chính, kết nối giữa người tiết kiệm với người vay vốn
Chúng tôi hoạt động trên nhiều lĩnh vực và cung cấp dịch vụ đa dạng, từ cho vay, thanh toán quốc tế, bảo lãnh đến các hoạt động tài chính phức tạp khác.
Sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào khả năng huy động vốn từ người gửi tiền và phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu và trái phiếu Các nguồn vốn này sau đó được sử dụng để cung cấp vốn vay cho các hoạt động sản xuất và tiêu dùng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát và phát triển lượng tiền tệ trong nền kinh tế, đồng thời có tác động lớn đến chính sách tiền tệ quốc gia.
- Với việc sở hữu tổng tài sản lớn, ngân hàng thương mại là một phần không thể thiếu trong hệ thống nền tài chính và ngân hàng
1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính của NHTM
1.1.3.1 Các hoạt động nội bảng a Huy động vốn
Huy động vốn tiền gửi là hoạt động mà ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện để thu hút vốn từ cá nhân và tổ chức thông qua việc nhận tiền gửi, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn này được sử dụng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chủ yếu bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.
Huy động vốn thông qua giấy tờ có giá là phương thức tài chính quan trọng, trong đó giấy tờ có giá đóng vai trò là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành và người sở hữu.
Huy động vốn thông qua giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định mang lại sự ổn định cao hơn so với tiền gửi, mặc dù lãi suất thường cao hơn Các điều kiện trả lãi và các điều kiện khác cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
- Huy động vốn thông qua vốn vay và vốn khác:
Vốn vay là nguồn tài chính được hình thành từ mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại (NHTM) với các tổ chức tín dụng (TCTD) khác và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh khoản cho ngân hàng.
Vốn khác được hình thành trong quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng, bao gồm vốn trong thanh toán và nghiệp vụ đại lý Mặc dù loại vốn này có chi phí thấp, nhưng mức độ ổn định của nó không cao Hoạt động cho vay cũng là một phần quan trọng trong việc quản lý vốn này.
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một hình thức phổ biến, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân trong các lĩnh vực như tiêu dùng, mua sắm, hoặc đầu tư.
Trong hoạt động cho vay KHCN được chia ra thành 2 nhóm sản phẩm đó là: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh
Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN
1.2.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
1.2.2 Khái niệm về cho vay KHCN
Cho vay KHCN là hình thức hỗ trợ tài chính từ ngân hàng và công ty tài chính dành cho cá nhân Khi cá nhân gửi yêu cầu vay vốn và đủ điều kiện, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền đã phê duyệt Khách hàng có trách nhiệm cam kết trả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận khi vay.
Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng cá nhân để sử dụng cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Khoản vay này cần được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận với ngân hàng.
1.2.3 Đặc điểm cho vay KHCN
- Đối tượng cho vay là một cá nhân hoặc hộ gia đình
Mục đích vay vốn của hộ gia đình thường nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Các hộ kinh doanh cá thể (KHCN) thường cần vay vốn để bổ sung nguồn lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh không quy mô lớn hoặc để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, bao gồm mua nhà, xe, sắm sửa vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà cửa và du học.
Quy mô khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng cho cả khoản vay lớn và nhỏ Do đó, chi phí quản lý cho vay cá nhân tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay lớn Kết quả là chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường cao hơn Mặc dù quy mô khoản vay nhỏ, nhưng khách hàng cá nhân có thể thuộc mọi tầng lớp xã hội với nhu cầu vay vốn đa dạng từ thấp đến cao.
Thông tin KHCN thường không đầy đủ và khó xác định chất lượng, dẫn đến tình trạng bất cân xứng thông tin Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích và thẩm định.
Lãi suất cho vay tăng do ngân hàng phải chi phí nhiều hơn để mở rộng mạng lưới và tăng cường quảng cáo nhằm kết nối với khách hàng Việc phát triển đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp từ khâu nhận hồ sơ đến giải ngân và thu hồi nợ cũng đòi hỏi đầu tư lớn Ngoài ra, các chi phí phát sinh như quản lý, sản phẩm văn phòng, điện nước, điện thoại, và chi phí đi lại cho cán bộ tín dụng cũng góp phần làm tăng chi phí hoạt động.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) do rủi ro và chi phí thẩm định, quản lý cao hơn Thông tin cá nhân và tình hình tài chính của KHCN thường không đầy đủ, khó thu thập và có thể không chính xác, dẫn đến sự không ổn định trong khả năng thanh khoản và tăng nguy cơ mất khả năng trả nợ Do đó, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất cao hơn cho KHCN để bù đắp cho các chi phí và rủi ro mà họ phải đối mặt.
1.2.4 Vai trò của cho vay KHCN a Đối với khách hàng
Khi vay vốn từ ngân hàng thương mại, người tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình thấp, sẽ được hỗ trợ kịp thời để đáp ứng những nhu cầu tài chính cấp bách Xu hướng tiêu dùng ngày càng cao và đa dạng khiến việc vay vốn trở thành giải pháp giúp khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống Đối với các hộ gia đình, tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại là kênh tài trợ quan trọng, giúp họ phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Việc cung cấp các khoản vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng lợi nhuận Cho vay KHCN không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn đa dạng hóa các dịch vụ tài chính.
13 hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro và còn giúp cho ngân hàng nâng cao hoạt động bán chéo
Khi ngân hàng cho vay từ nguồn vốn tự có, họ thu lợi nhuận từ lãi suất của từng khoản vay Ngược lại, khi cho vay từ nguồn vốn huy động, ngân hàng kiếm lợi từ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Cho vay khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng do nhu cầu vay vốn đa dạng, tạo ra một thị trường tiềm năng thu hút lượng lớn khách hàng.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và kích thích nhu cầu tiêu dùng, làm cho nền kinh tế trở nên sôi động hơn Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng không chỉ làm đa dạng hóa và năng động hóa thị trường hàng hóa mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Điều này tạo ra nhiều cơ hội việc làm, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập, và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân Như vậy, hoạt động cho vay không chỉ góp phần vào tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao điều kiện sống xã hội cho quốc gia.
Những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay KHCN
Chất lượng hoạt động cho vay KHCN phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là một khái niệm phức tạp, bao gồm cả yếu tố cụ thể và trừu tượng Để đánh giá chất lượng này, cần xem xét ba phương diện chính: ngân hàng thương mại (NHTM), khách hàng và nền kinh tế tổng thể.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân cao khi khoản vay được đảm bảo nguồn tài trợ ổn định và rủi ro thấp Điều này đồng nghĩa với việc tiền vay được sử dụng đúng mục đích, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn, từ đó mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Ngân hàng thương mại đạt được lợi nhuận cao với chi phí thấp nhất thông qua việc cải thiện chất lượng tín dụng Điều này được thể hiện qua tăng trưởng dư nợ đúng hạn, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp và xây dựng cơ cấu vốn ổn định, đảm bảo sự phân bổ hợp lý giữa các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Chất lượng cho vay từ góc độ khách hàng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu của họ một cách hợp lý, bao gồm lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, đồng thời thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) cần thích ứng với sự phát triển xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của chính mình, cũng như góp phần vào sự lành mạnh của tài chính doanh nghiệp Những yếu tố này đều là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh sự năng động và chuyển tiếp của nền kinh tế thông qua các chính sách mới Tín dụng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp và tạo ra việc làm, mà còn tăng cường nguồn vốn, cải thiện hàng hóa và dịch vụ, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và khai thác tiềm năng tiềm ẩn của nền kinh tế.
Chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng, phản ánh sự hài lòng của khách hàng và sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế xã hội đang phát triển.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng KHCN
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Cơ sở pháp lý chính
Tuân thủ pháp luật là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, dựa trên các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Chất lượng cho vay được nâng cao khi tuân thủ pháp luật được thực hiện nghiêm ngặt Hệ thống pháp luật cần đơn giản nhưng đầy đủ, kết hợp với chính sách tín dụng linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế, sẽ góp phần cải thiện chất lượng cho vay.
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Việc thiết lập và cải tiến liên tục quy trình cho vay không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn mang lại ý nghĩa lớn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một quy trình tín dụng chặt chẽ và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng thích ứng tốt hơn với từng trường hợp cụ thể.
Ngân hàng có thể lựa chọn các khoản vay an toàn và hiệu quả thông qua 15 khoản vay cụ thể cùng với điều kiện riêng của từng khách hàng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mà còn giúp giảm thiểu những rủi ro không mong muốn, từ đó củng cố uy tín của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua đánh giá khách hàng sau giao dịch vay vốn Một khoản vay chất lượng cao không chỉ mang lại sự hài lòng mà còn đáp ứng nhu cầu của người vay, điều này rất quan trọng cho hình ảnh và chất lượng dịch vụ của ngân hàng Không ngân hàng nào có thể duy trì uy tín nếu không có sự tin tưởng từ khách hàng, và chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng niềm tin này.
Chất lượng nhân viên tín dụng, bao gồm năng lực chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp và tốc độ xử lý công việc, ảnh hưởng lớn đến dịch vụ cho vay và hình ảnh của tổ chức tín dụng Nhân viên có khả năng thẩm định khách hàng chính xác sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, đặc biệt là dịch vụ cho vay cá nhân.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a Dư nợ cho vay KHCN
Tổng dư nợ là số tiền mà người vay phải hoàn trả cho ngân hàng trong giao dịch vay vốn, trong đó dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng qua nhiều kỳ Ngân hàng thương mại tính lãi dựa trên dư nợ cho vay đến kỳ tính lãi, do đó lợi nhuận từ hoạt động cho vay phụ thuộc vào dư nợ, không phải doanh số cho vay trong kỳ Sự gia tăng dư nợ cho vay cho thấy hiệu quả cho vay cao và quy mô hoạt động mở rộng, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng, điều này cho thấy chất lượng nợ giảm sút Để đánh giá sự biến động của dư nợ cho vay KHCN, cần xem xét các chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng qua các kỳ.
16 b Doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đã cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và mở rộng quy mô cho vay Doanh số cho vay càng cao chứng tỏ hiệu quả hoạt động và sự phát triển bền vững của tổ chức tài chính.
Mức chênh lệch tuyệt đối và tương đối giữa các kỳ được xác định qua công thức sau:
Giá trị tuyệt đối phản ánh quy mô tăng trưởng doanh số qua từng kỳ, trong khi giá trị tương đối cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh số Khi các chỉ số này tăng cao, điều đó cho thấy xu hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng, đồng thời cho thấy chất lượng cho vay KHCN cũng đang được cải thiện.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), thành lập năm 1994, là ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam dưới sự quản lý của Bộ Quốc phòng Với sứ mệnh “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng”, MB cam kết hoạt động vì sự phát triển bền vững và đề cao tinh thần "Đoàn kết".
MB đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp với 1 trụ sở chính và hơn 300 điểm giao dịch tại 53 tỉnh thành trên toàn quốc Ngân hàng cũng mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế, đặc biệt tại Lào và Campuchia, thể hiện cam kết về kỷ luật, tận tâm, thực thi, tin cậy và hiệu quả trong dịch vụ.
Ngân hàng Quân đội (MB) đang tiên phong trong chuyển đổi số với mục tiêu "Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất" Với tầm nhìn phát triển an toàn và bền vững, MB khẳng định vị thế trong lĩnh vực tài chính thông qua việc nâng cao trải nghiệm khách hàng và cải thiện hiệu suất cạnh tranh trên thị trường quốc tế.
Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm (MB Hoàn Kiếm) được thành lập vào năm 2005, kế thừa từ Phòng giao dịch Bà Triệu Là một trong những chi nhánh lớn mạnh của MB, MB Hoàn Kiếm tọa lạc tại số 79 phố Lý Thường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngoài ra, chi nhánh còn quản lý 6 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm PGD Thủ Đô, Bà Triệu, Lãn Ông, Chợ Hôm và Lý Thái.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MB – CN Hoàn Kiếm
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của MB Hoàn Kiếm giai đoạn
( Nguồn: Báo cáo nội bộ của MB Hoàn Kiếm)
Trong giai đoạn 2021-2023, MB Hoàn Kiếm ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về chỉ tiêu nguồn vốn huy động Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2021 đạt 3.950 tỷ đồng, tăng lên 4.745 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với mức tăng 20,13% Đến năm 2023, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 5.800 tỷ đồng, với mức tăng 22,22% so với năm 2022 Sự gia tăng liên tục về quy mô và tốc độ huy động vốn qua từng năm cho thấy nỗ lực đáng kể của MB Hoàn Kiếm trong việc thu hút vốn.
Tổng dư nợ trong giai đoạn 2021 – 2023 đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 3.334 tỷ đồng năm 2021 lên 4.278 tỷ đồng năm 2022, tương ứng với mức tăng 28,31% Đến năm 2023, tổng dư nợ đạt 5.310 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 24,13% Mặc dù giá trị tuyệt đối của dư nợ năm sau đều cao hơn năm trước, nhưng tốc độ tăng trưởng trong năm 2023 lại giảm so với năm 2022, cho thấy hoạt động cho vay đã mở rộng nhưng với mức tăng trưởng chậm lại.
MB Hoàn Kiếm không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay mà còn mở rộng mạnh mẽ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phụ trợ như chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, ngân hàng trực tuyến, dịch vụ thẻ, cùng với các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Sự phát triển này đã góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh chung của ngân hàng, với doanh thu từ các dịch vụ này có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2021 đến 2023, MB Hoàn Kiếm đã ghi nhận mức tăng trưởng dịch vụ ấn tượng, với doanh thu năm 2021 đạt 110 tỷ đồng, tăng lên 118 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với mức tăng trưởng 15,69% Đến năm 2023, doanh thu tiếp tục đạt 140 tỷ đồng, với mức tăng 12 tỷ đồng so với năm 2022, tương đương với tỷ lệ tăng trưởng 18,64% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc MB Hoàn Kiếm chú trọng vào hoạt động bán lẻ, tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Với tình hình nền kinh tế Việt Nam và thế giới đối mặt với nhiều khó khăn,
MB Hoàn Kiếm đã khẳng định sức mạnh của mình bằng việc liên tục duy trì tăng trưởng qua các năm Sự phát triển này thể hiện chiến lược hiệu quả trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh, đổi mới và phát triển sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ.
27 và cải thiện chất lượng hoạt động cho vay Nhờ đó, nguồn thu nhập của MB Hoàn Kiếm đã được cải thiện đáng kể.
Thực trạng về hoạt động cho vay KHCN tại MB BANK Hoàn Kiếm
2.2.1 Khái quát tình hình cho vay KHCN tại MB Bank
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay KHCN
Bảng 2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN tại MB Hoàn Kiếm
Sản phẩm Thời hạn cho vay tối đa
Hạn mức Đối tượng khách hàng
240 tháng - Tối thiểu 100 triệu đồng
- Tối đa 80% nhu cầu vốn
- KH có độ tuổi từ đủ 19 tuổi đến không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay;
- KH có đủ năng lực tài chính; đáp ứng các quy định và điều kiện tín dụng của MB
Cho vay xây, sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở
24 tháng 90% nhu cầu vay vốn
- KHCN có độ tuổi từ 19 đến 70 tuổi
- Khách hàng có hoạt động SXKD hoặc có nguồn thu nhập ổn định
84 tháng 80% giá trị xe bao gồm thuế/lệ phí khi khách hàng thế chấp bằng bất động sản
- KH có độ tuổi từ đủ 19 tuổi đến không quá 70 tuổi
- KH có đủ năng lực tài chính để nguồn trả nợ cho khoản vay; đáp ứng đủ điều kiện cho vay của
- Khách hàng có độ tuổi không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay;
- Khách hàng được trả lương qua tài khoản và có thời gian công tác tại Đơn vị quản lý hiện tại tối thiểu 01 năm;
- KH đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB
120 tháng Tối đa 03 tỷ -Khách hàng có độ tuổi từ 19-70 tuổi
- Thu nhập tối thiểu của KH và vợ/chồng: 10 triệu đồng/tháng
- TSĐB đa dạng: Bất động sản, Giấy tờ có giá, Sổ/Thẻ tiết kiệm, Hợp đồng tiền gửi, Ô tô
Cho vay tín chấp dành cho cán bộ
- Khách hàng có độ tuổi không quá 55 đối với nữ và 60 đối với
29 công nhân viên chức nhà nước
Tối đa 500 triệu nam tại thời điểm kết thúc khoản vay;
Cán bộ, công chức và viên chức nhận lương theo hệ số nhà nước, cùng với cán bộ nhân đang làm việc theo hình thức hợp đồng lao động tại các cơ quan, tổ chức và doanh nghiệp nhà nước.
12 tháng 5 tỷ đồng - KH có điều kiện tài chính đảm bảo trả nợ cho khoản vay; đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB
Cấp hạn mức tín chấp tự động cho
60 tháng Tối đa 1 tỷ đồng
- Đối tượng khách hàng: Sỹ quan, quân nhân chuyên nghiệp (từ cấp Thiếu úy trở lên)
Những nguyên tắc cho vay KHCN của MB Hoàn Kiếm như sau:
Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
KH có hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tại Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở
KH sử dụng vốn tuân thủ pháp luật và khoản vay cần được sử dụng đúng cho mục đích đã ghi trong hồ sơ đề nghị vay vốn
KH không có nợ xấu hay nợ quá hạn tại các ngân hàng khác và tại CN khác của MB Bank
KH cần xây dựng một kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi và một phương án chi tiêu hợp lý để phục vụ cho cuộc sống, đồng thời phải tuân thủ các quy định pháp luật và ngân hàng.
30 hàng Và quan trọng là, KH cần đảm bảo năng lực tài chính để có thể hoàn trả nợ đúng hạn
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay KHCN tại MB Hoàn Kiếm
- Bước 1: CBTD tiếp cận KH, hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn và kiểm tra các loại hồ sơ của khách hàng Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý, bạn cần chuẩn bị các giấy tờ sau: Giấy chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký thường trú hoặc tạm trú, và giấy đăng ký kết hôn.
Hồ sơ kinh tế: Giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy tờ chứng minh thu nhập, các loại giấy tờ liên quan đến TSĐB…
- Bước 2: Thẩm định cho vay
Thẩm định khoa học và công nghệ (KHCN) cùng với điều kiện pháp lý là yếu tố then chốt trong việc xem xét khả năng vay vốn của khách hàng Việc đánh giá uy tín, năng lực pháp lý, nghề nghiệp và khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng là cần thiết để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong quá trình cho vay.
Kế hoạch vay vốn cần được xem xét kỹ lưỡng và tuân thủ pháp luật, đảm bảo đủ điều kiện cho vay và khả năng hoàn trả gốc lãi đúng hạn Điều này giúp bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho cả khách hàng và ngân hàng trong trường hợp có tranh chấp Đặc biệt, việc điều tra tận nơi cơ sở kinh doanh là rất cần thiết để xác định nhu cầu sử dụng vốn chính xác của khách hàng.
Việc thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay cần được thực hiện một cách nghiêm ngặt, bao gồm kiểm tra pháp lý, quyền sở hữu, khả năng giao dịch và khả năng đặc chấp Tài sản phải được định giá dựa trên giá thị trường hiện tại và xu hướng biến động để đảm bảo giá trị đảm bảo tối ưu nhất.
- Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Ban lãnh đạo bộ phận tín dụng có trách nhiệm xem xét báo cáo và hồ sơ khách hàng để quyết định cho vay hoặc từ chối khoản vay Quy trình này giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả và đảm bảo sự bền vững của hệ thống tài chính.
- Bước 4: Ký kết hợp đồng
Khách hàng phải cung cấp cho CN các tài liệu cần thiết để chứng minh mục đích vay vốn CBTD có trách nhiệm kiểm tra tất cả hồ sơ do khách hàng cung cấp, đảm bảo tính hợp pháp và hợp lệ, đồng thời xác nhận tính xác thực của các chứng từ như hóa đơn và hợp đồng.
Khi ngân hàng chấp thuận khoản vay cho khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành đàm phán các điều khoản đã được thông qua Sau khi đạt được sự đồng thuận từ khách hàng, họ sẽ soạn thảo hợp đồng và các tài liệu cần thiết cho quá trình cấp vốn Hợp đồng và các giấy tờ này cần phải được ký kết bởi đại diện có thẩm quyền của cả ngân hàng và khách hàng.
KH phải tuân thủ các điều kiện cụ thể của luật pháp để đảm bảo sự công bằng và minh bạch, đồng thời tuân theo các chuẩn mực pháp lý.
Trước khi giải ngân, nhân viên ngân hàng phối hợp với phòng nguồn vốn để đánh giá khả năng cung ứng vốn, đặc biệt cho các khoản vay lớn.
Dựa trên kết quả kiểm tra, ngân hàng sẽ quyết định cuối cùng về việc phê duyệt hoặc từ chối giải ngân cho khách hàng Nếu được chấp thuận, ngân hàng sẽ tiến hành các thủ tục cần thiết để cung cấp vốn vay.
Bước 6 trong quy trình quản lý rủi ro của ngân hàng là giám sát và theo dõi sau khi vay Ở giai đoạn này, cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ kiểm tra và theo dõi cách thức khách hàng sử dụng khoản vay, từ đó kịp thời phát hiện và ngăn chặn các vấn đề rủi ro và gian lận.
- Bước 7: Thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng
MB sẽ tiến hành thu hồi nợ theo các điều khoản trong hợp đồng vay Khách hàng cần chủ động thanh toán nợ gốc, lãi suất và các khoản phí đúng hạn và theo phương thức đã thỏa thuận.
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ, ngân hàng sẽ áp dụng các phương án hỗ trợ như điều chỉnh thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi suất hoặc chuyển nợ quá hạn để giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính.
Đánh giá chất lượng cho vay KHCN
2.3.1 Những kết quả đạt được
MB Hoàn Kiếm đang tập trung vào chiến lược kinh doanh bán lẻ, mở rộng danh mục cho vay cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường Nhờ vào chiến lược này, ngân hàng đã đạt được thu nhập đáng kể và không ngừng nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới để phục vụ tốt nhất cho từng yêu cầu cụ thể của khách hàng Điều này thể hiện sự linh hoạt và cam kết mang lại trải nghiệm tốt nhất cho mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chính sách cho vay của MB Hoàn Kiếm được thiết kế chi tiết và cụ thể, dựa trên kinh nghiệm thực tiễn từ quá trình làm việc với khách hàng Ngân hàng áp dụng những kinh nghiệm này để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ vay vốn, đồng thời giúp hạn chế rủi ro một cách hiệu quả.
Quy mô cho vay KHCN không ngừng mở rộng, với doanh số và dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tại CN Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các công ty khác trong cùng lĩnh vực, MB Hoàn Kiếm vẫn thể hiện sức cạnh tranh ấn tượng trên thị trường bán lẻ.
Trong giai đoạn 2021-2023, hệ số thu nợ cho vay KHCN tại MB Hoàn Kiếm đã tăng trưởng liên tục, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong công tác thu hồi nợ Ngân hàng đã nỗ lực cải thiện chất lượng các khoản vay KHCN và luôn chú trọng đến việc thu hồi nợ Để tối ưu hóa nguồn lực, giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, MB Hoàn Kiếm đã triển khai nhiều giải pháp kinh doanh đồng bộ và linh hoạt.
MB Hoàn Kiếm đã liên tục ghi nhận sự tăng trưởng trong thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân, cho thấy hoạt động này là nguồn sinh lời quan trọng và tiềm năng cho ngân hàng Sự tăng trưởng này không chỉ phản ánh khả năng sinh lời mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trong thị trường tài chính.
45 mạnh mẽ từ mảng này mà còn phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro trong quá trình cho vay
Công tác kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại MB Hoàn Kiếm được đánh giá cao và luôn được chú trọng Từ năm 2021 đến 2023, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại ngân hàng này đã được quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
CN duy trì mức kiểm soát tương đối thấp, kết hợp với sự tăng trưởng ổn định và ấn tượng của thu nhập lãi từ cho vay KHCN, cho thấy CN đã quản lý vốn hiệu quả Điều này không chỉ tối ưu hóa lợi ích từ hoạt động cho vay mà còn đảm bảo an toàn cho chất lượng cho vay.
MB Hoàn Kiếm đang phát triển bền vững với sự an toàn và hiệu quả trong cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì MB Hoàn Kiếm vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Hoạt động cho vay KHCN tại MB Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2021-2023 tiềm ẩn nhiều rủi ro, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn được quản lý tốt Tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng, điều này cho thấy chất lượng nợ của chi nhánh đang giảm sút Mặc dù doanh số cho vay tăng, nhưng tỷ lệ nợ xấu cũng theo đó gia tăng, tạo ra mối lo ngại lớn Do đó, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu nợ xấu, đồng thời duy trì mức tăng trưởng dư nợ trong thời gian tới.
Hoạt động tiếp thị tại MB Hoàn Kiếm chưa được chú trọng đúng mức do hạn chế về nguồn lực nhân sự, dẫn đến việc thông tin và tư vấn về chính sách cho vay KHCN chưa đầy đủ Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng quy mô và thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh.
Chính sách và quy trình tín dụng hiện nay còn phức tạp và thiếu tính linh hoạt, khiến khách hàng phải chuẩn bị nhiều hồ sơ và giấy tờ liên quan cho các khoản vay.
Việc thu thập 46 hàng thông tin mất nhiều thời gian và công sức, khiến khách hàng cảm thấy e ngại khi vay tiền tại ngân hàng Hơn nữa, việc phải thông qua hội sở cũng hạn chế tính linh hoạt của các chính sách tín dụng, làm giảm khả năng tiếp cận của khách hàng.
Hiện nay, nhiều Chuyên viên Tín dụng (CBTD) còn trẻ và thiếu kinh nghiệm, dẫn đến việc không theo kịp diễn biến thị trường và e dè trong việc tiếp cận khách hàng Một số CBNV có thâm niên lại quá phụ thuộc vào kinh nghiệm cá nhân mà không cập nhật thông tin về biến động kinh tế, cùng với kỹ năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế Trong quá trình cấp vốn, nhiều CBTD thiếu khả năng đánh giá toàn diện về hiệu quả và tiềm năng của dự án vay, thường chỉ chú trọng vào tài sản đảm bảo mà bỏ qua các yếu tố quan trọng khác Thêm vào đó, đạo đức nghề nghiệp của một số CBTD chưa cao, gia tăng rủi ro cho khoản vay và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận cũng như uy tín của ngân hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Năm 2021, ngân hàng phải đối mặt với những thách thức nghiêm trọng do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dẫn đến sự đình trệ trong các hoạt động kinh doanh, sản xuất, thương mại và dịch vụ, gây ra khủng hoảng cho nền kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, mặc dù đã có những nỗ lực kiểm soát dịch bệnh và triển khai các biện pháp hỗ trợ kinh tế, mức tăng trưởng GDP chỉ đạt 2,58%, giảm đáng kể so với các năm trước.
Năm 2022, mặc dù môi trường kinh doanh toàn cầu đã phục hồi sau đại dịch Covid-19, nền kinh tế thế giới vẫn bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi các sự kiện như xung đột giữa phương Tây và Nga, chiến tranh Nga – Ukraina, và chính sách tự phong tỏa của Trung Quốc Việt Nam cũng chịu tác động mạnh mẽ từ sự giảm cầu toàn cầu, lạm phát và lãi suất tăng cao, đặc biệt là trong quý IV, dẫn đến nhiều khó khăn cho ngành Bất động sản.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CN HOÀN KIẾM
Giải pháp
3.1.1 Cải thiện và đổi mới chính sách cho vay KHCN
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng môi trường vĩ mô và thị trường mục tiêu để xây dựng các chính sách cho vay cụ thể và hợp lý Việc cải thiện chính sách cho vay có thể được thực hiện trên nhiều khía cạnh khác nhau.
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng vay cá nhân, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ, vì thế hệ này năng động, có trình độ và biết cách đầu tư thông minh Để thu hút thêm khách hàng, ngân hàng nên khai thác mối quan hệ với các cơ quan nhà nước và công ty lớn, từ đó xây dựng kết nối với nhân viên tại các tổ chức này Đồng thời, việc đổi mới và linh hoạt trong các sản phẩm cho vay sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.
Xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý là rất quan trọng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng gia tăng Ngân hàng cần triển khai các chương trình lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng quen thuộc nhằm thu hút và giữ chân họ.
3.1.2 Đẩy mạnh chiến lược Marketing
Trong xã hội hiện đại, việc nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua các chiến lược Marketing là rất quan trọng Doanh nghiệp cần triển khai các hoạt động Marketing để không chỉ cải thiện hình ảnh thương hiệu mà còn quảng bá hiệu quả các chính sách ưu đãi của dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, từ đó thu hút sự chú ý của khách hàng Một số giải pháp cụ thể có thể được áp dụng.
Để nâng cao hiệu quả truyền thông, MB Hoàn Kiếm cần sử dụng đa dạng các kênh truyền thông, bao gồm cả trực tuyến và ngoại tuyến, nhằm quảng bá thương hiệu và các sản phẩm, dịch vụ Hiện nay, các nền tảng xã hội như Facebook và YouTube đang được chú trọng do mang lại hiệu quả cao Bên cạnh đó, CN cũng có thể áp dụng các hình thức truyền thông truyền thống như áp phích và tiếp thị trực tiếp để thu hút khách hàng.
52 các showroom, sàn giao dịch bất động sản, các trung tâm du học… để tăng độ nhận diện của CN
Để nâng cao hình ảnh thương hiệu, cần tích cực tuyên truyền và quảng bá thông qua các hoạt động xã hội như tài trợ sự kiện và tổ chức hoạt động cộng đồng Việc tổ chức các sự kiện và hội thảo cho khách hàng không chỉ giúp tri ân mà còn cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm và dịch vụ, đồng thời thu thập phản hồi từ khách hàng Qua đó, doanh nghiệp có thể hiểu rõ tâm lý khách hàng và duy trì mối quan hệ bền vững với họ.
3.1.3 Đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật và mở rộng mạng lưới ngân hàng
Trong thời đại công nghệ hiện nay, ngân hàng không thể thiếu sự hỗ trợ của công nghệ để thúc đẩy sự tiến bộ và tiết kiệm chi phí Vì vậy, MB Hoàn Kiếm cần tập trung vào việc cải tiến cơ sở vật chất kỹ thuật để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cải thiện và tích hợp công nghệ hiện đại trong ngân hàng trực tuyến là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Việc này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn giúp mở rộng mạng lưới giao dịch và cải thiện dịch vụ khách hàng Đồng thời, chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ tiên tiến là yếu tố quan trọng để tăng cường khả năng tiếp cận thị trường và tăng nguồn vốn huy động.
Khảo sát khách hàng về dịch vụ ngân hàng tại các khu vực là yếu tố quan trọng trong việc xác định vị trí mở các phòng giao dịch mới, nhằm thu hút thêm khách hàng tiềm năng Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng chi phí đầu tư và lập kế hoạch triển khai phù hợp với bối cảnh thực tế của từng khu vực.
3.1.4 Tăng cường nâng cao và bồi dưỡng năng lực CBTD
CN cần chú trọng đào tạo và nâng cao kỹ năng cho nhân viên, vì họ là bộ phận làm việc trực tiếp với khách hàng Việc thúc đẩy phát triển kỹ năng thông qua các khóa học về quản lý tài chính, quy định pháp lý ngân hàng, công nghệ thông tin và kỹ năng mềm là rất cần thiết Các chương trình đào tạo nên được thiết kế phù hợp với từng vị trí, đảm bảo mọi nhân viên đều được cập nhật kiến thức mới nhất trong ngành.
Áp dụng công nghệ tiên tiến trong quản lý và đào tạo là yếu tố then chốt, giúp phát triển các nền tảng e-learning Những nền tảng này cho phép nhân viên dễ dàng truy cập tài liệu học tập và các khóa học trực tuyến mọi lúc, từ đó nâng cao khả năng tự học và cập nhật kiến thức một cách hiệu quả.
Đánh giá và phản hồi định kỳ là quá trình quan trọng giúp nhân viên nhận diện điểm mạnh và điểm yếu của mình Bằng cách thực hiện đánh giá hiệu suất công việc thường xuyên, các nhà quản lý có thể cung cấp phản hồi xây dựng, từ đó hỗ trợ nhân viên cải thiện hiệu suất làm việc hiệu quả hơn.
Tạo cơ hội thăng tiến và phát triển cá nhân là rất quan trọng trong môi trường làm việc Bằng cách xây dựng lộ trình sự nghiệp rõ ràng cho từng nhân viên, doanh nghiệp có thể giúp họ nhận thức được mục tiêu nghề nghiệp của mình Đồng thời, cung cấp các cơ hội nâng cao kỹ năng và trách nhiệm sẽ khuyến khích nhân viên phát triển và đạt được thành công trong công việc.
Xây dựng một văn hóa doanh nghiệp tích cực là yếu tố quan trọng để tạo ra môi trường làm việc thân thiện, khuyến khích sự sáng tạo và hợp tác giữa các thành viên Môi trường này không chỉ nâng cao sự gắn kết trong đội ngũ mà còn giúp thu hút và giữ chân những nhân tài chất lượng.
Chính sách khen thưởng và phúc lợi hấp dẫn được xây dựng dựa trên tiêu chí công bằng và minh bạch, nhằm khuyến khích nhân viên phát huy tối đa khả năng của mình Việc áp dụng các chế độ phúc lợi xứng đáng không chỉ gia tăng sự hài lòng và lòng trung thành của nhân viên mà còn tạo động lực cho họ, từ đó nâng cao năng suất làm việc và hiệu quả công việc.
3.1.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro và giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu
Kiến nghị
Ban lãnh đạo cần tăng cường quản lý và chỉ đạo trong công tác thẩm định khách hàng và đánh giá tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Đây là một khâu quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng các khoản vay.
Do đó, MB cần thực hiện đầy đủ và chính xác theo quy trình đã đặt ra
Việc thu thập và đánh giá thông tin một cách hiệu quả, cùng với việc tiếp cận thường xuyên với khách hàng, đảm bảo tính khách quan và xác thực, sẽ hỗ trợ trong việc đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác Cần chuẩn hóa các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân và triển khai mạnh mẽ việc phê duyệt tín dụng cho các khoản vay nhỏ, ít rủi ro Đồng thời, cần tăng cường giám sát và thực hiện nghiêm túc các biện pháp phòng ngừa lừa đảo.
Tiếp thu ý kiến khách hàng và áp dụng hiểu biết về họ là cách hiệu quả để nâng cao chất lượng dịch vụ Chuyên môn hóa dịch vụ, loại bỏ các bước không cần thiết sẽ giúp giảm lãng phí và tối ưu hóa quy trình, từ đó rút ngắn thời gian xử lý cho vay khách hàng cá nhân.
Tiến hành chuẩn hóa sản phẩm tín dụng và loại bỏ các chương trình không hiệu quả Đề xuất các chương trình ưu đãi cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, phát triển tín dụng cho tiểu thương, cho vay tín chấp cho hộ kinh doanh Hợp tác với các nhà phân phối xe và dự án bất động sản để tạo ra các ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng.
Để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và đánh giá các dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ cho vay cá nhân Việc này giúp nắm bắt nhanh chóng ý kiến của khách hàng và đưa ra giải pháp kịp thời cho bất kỳ vấn đề nào phát sinh.
3.2.2 Kiến nghị với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước
Nhà nước cần áp dụng các chính sách phát triển kinh tế linh hoạt để nâng cao mức sống của người dân, điều này thể hiện trách nhiệm quan trọng của chính phủ Sự ổn định chính trị, hệ thống pháp lý hoàn chỉnh và sự phối hợp giữa các cơ quan, ngành nghề là nền tảng vững chắc cho hoạt động ngân hàng Ngoài việc thiết lập bộ luật, Nhà nước và Chính phủ cần xây dựng nghị định và thông tư chi tiết để triển khai các điều khoản pháp luật một cách hiệu quả.
56 khai hiệu quả, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho người dân lao động, doanh nghiệp SXKD phát triển
Cần tăng cường hoạt động của các cơ quan kiểm toán, thuế và quản lý vốn doanh nghiệp để đảm bảo kiểm tra và giám sát định kỳ tiền vốn và thuế của doanh nghiệp Việc này sẽ góp phần xác nhận tính chân thực của báo cáo tài chính, tránh tình trạng báo cáo không trung thực và nâng cao tính minh bạch trong kinh doanh.
NHNN cần nâng cấp Trung tâm thông tin tín dụng để đảm bảo nguồn thông tin được cập nhật chính xác và đầy đủ Việc này là rất quan trọng trong quá trình thẩm định lịch sử tín dụng của khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Trong chương 3, luận văn đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàn Kiếm Đồng thời, chương này cũng đưa ra kiến nghị cho MB, Chính phủ và NHNN nhằm thực hiện hiệu quả những giải pháp đã nêu.