Hoàn thiện hoạt Động cho vay học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh phú thọ

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ.. Từ đó, em đã chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay học s

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh Phú Thọ” là công trình nghiên cứu của bản thân dưới sự hướng dẫn của giảng viên hướng dẫn Các thông tin, số liệu được

sử dụng trong bài là trung thực và kết quả nghiên cứu chưa được công bố trong công trình nghiên cứu nào khác

Sinh viên

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình hoàn thiện nội dung khóa luận tốt nghiệp về đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh Phú Thọ”, bên cạnh những nỗ lực cố gắng của bản thân, em đã luôn nhận được sự hỗ trợ, quan tâm, bảo ban, giải đáp thắc mắc từ giảng viên hướng dẫn: TS Vương Thị Minh Đức; sự quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ từ các thầy cô khoa Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng

- Phân viện Bắc Ninh cùng đơn vị thực tập: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ luôn không ngừng tạo điều kiện tốt nhất trong suốt quá trình thực tập Nhờ đó, em có thể hoàn thiện khóa luận một cách trọn vẹn và đúng tiến độ

Do quá trình thực tập có hạn, trình độ lý luận và kinh nghiệm thực tế của em còn nhiều hạn chế nên bản báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót, nên em rất mong sẽ nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô để em học thêm được nhiều kinh nghiệm không ngừng hoàn thiện bản thân

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 8

1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 8

1.1.1 Khái niệm của tín dụng 8

1.1.2 Phân loại tín dụng 8

1.1.3 Vai trò của tín dụng 10

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 12

1.2.1 Đặc thù của NHCSXH 12

1.2.2 Khái niệm cho vay HSSV 13

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay học sinh sinh viên 14

1.2.4 Đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay đối với học sinh sinh viên 15

1.2.5 Các phương thức cho vay HSSV 17

1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 18

1.3.1 Tiêu chí định tính 18

1.3.2 Tiêu chí định lượng 19

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 21

1.4.1 Các nhân tố khách quan: 21

1.4.2 Các nhân tố chủ quan: 23

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27

2.1.1 Hoàn cảnh ra đời 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động 28

2.1.3 Kết quả hoạt động của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ những năm gần đây 30

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 42

2.2.1 Quá trình triển khai hoạt động cho vay HSSV tại tỉnh Phú Thọ 42

2.2.2 Hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ 43

2.2.3 Quy trình cho vay đối với HSSV tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ 46

2.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH PHÚ THỌ 49 2.3.1 Các chỉ tiêu định tính 49

2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng 55

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 68

2.4.1 Kết quả đạt được 68

2.4.2 Hạn chế còn tồn tại 71

2.4.3 Nguyên nhân 73

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 76

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 3.1.1 Định hướng chung 77

3.1.2 Định hướng đối với hoạt động cho vay HSSV 78

3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 78

3.2.1 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 78

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản cho vay, thực hiện công

tác quản lý rủi ro, quản lý giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn 80

3.2.3 Tăng cường phối hợp với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương 81

3.2.4 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến chính sách cho vay, tiếp cận, thu hút được nhiều khách hàng 82

3.2.5 Cơ chế giải ngân linh hoạt, đảm bảo tiến độ giải ngân kịp thời, đa dạng hóa hình thức giải ngân 83

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 84

3.3.1 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 84

3.3.2 Kiến nghị với NHNN 86

3.3.3 Kiến nghị đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV khó khăn & các đơn vị khác 86

KẾT LUẬN 88

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89

PHỤ LỤC: 92

Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm & Vay vốn

UBND Ủy ban nhân dân

XKLD Xuất khẩu lao động

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH ẢNH, BIỂU ĐỒ

1 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

2 Bảng 2.2 Thực hiện cho vay các chương trình tín dụng tại NHCSXH

Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 35

3 Bảng 2.3 Hoạt động sử dụng vốn của NHCSXH Việt Nam chi nhánh

Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 36

4 Bảng 2.4 Kết quả tài chính của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

5 Bảng 2.5 Thống kê kết quả về đối tượng khảo sát 50

6 Bảng 2.6 Đánh giá mức độ nhu cầu đối hoạt động cho vayHSSV tại

7 Bảng 2.7 Đánh giá mức độ hài lòng đối với hoạt động cho vay HSSV

8 Bảng 2.8 Mức cho vay/tháng/HSSV điều chỉnh từng năm 55

9 Bảng 2.9 Hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh

Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 58

10 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân của 1 HSSV tại

NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 60

11 Bảng 2.11 Cơ cấu cho vay HSSV phân theo huyện của NHCSXH Việt

Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 61

12 Bảng 2.12 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay HSSV tại NHCSXH Việt

Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 63

13 Bảng 2.13 Quy mô khách hàng vay vốn tại NHCSXH Việt Nam chi

nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 65

14 Bảng 2.14 Nợ quá hạn tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

STT Tên hình ảnh Trang

1 Hình 2.1 Sơ đồ hoạt động của NHCSXH – chi nhánh Phú Thọ 28

2 Hình 2.2 Quy trình cho vay ủy thác 48

3 Hình 2.3 Quy trình cho vay trực tiếp 49

1 Biểu đồ 2.1 Mức điều chỉnh cho vay/tháng/HSSV qua các năm 56

2 Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay HSSV tại NHCSXH

Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 64

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

“Giáo dục và đào tạo là quốc sách hàng đầu, là sự nghiệp của Đảng, Nhà nước và của toàn dân Đầu tư cho giáo dục là đầu tư phát triển, được ưu tiên đi trước trong các chương trình, kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội” là chủ trương luôn được Đảng và Nhà nước khẳng định suốt nhiều năm qua Giáo dục và đào tạo được coi là ưu tiên quốc gia,

là động lực và có ý nghĩa quyết định cho tăng trưởng kinh tế và tiến bộ xã hội Cụ thể, Nhà nước ta xác định các trường đại học, cao đẳng và trung tâm đào tạo chất lượng cao phù hợp với xã hội là rất quan trọng trong quá trình theo đuổi công nghiệp hóa và hiện đại hóa, quốc hữu hoá, thực hiện mục tiêu xây dựng và bảo vệ tổ quốc, nhằm thúc đẩy

sự thịnh vượng của một dân tộc hùng mạnh, một đất nước, một xã hội dân chủ, văn minh Với quan điểm này, chính phủ đã khởi động nhiều chính sách ưu tiên cho giáo dục giáo dục, trong đó có các chính sách thúc đẩy việc học của HSSV như ban hành, thông qua các chính sách miễn, giảm học phí đối với những ngành đặc thù như an ninh, sư phạm, , tổ chức khen thưởng, động viên, có các chính sách hỗ trợ học bổng cho những HSSV

có thành tích xuất sắc trong đó không thể không kể đến chính sách ưu đãi tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn Để hỗ trợ sinh viên gặp hoàn cảnh khó khăn, Chính phủ đã phát triển các chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho sinh viên, học sinh

Chính sách được nhiều cơ quan quan tâm, chỉ đạo thực hiện: NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Giáo dục và Đào tạo và Ngân hàng Trung ương; trong đó NHCSXH Việt Nam là đơn vị tổ chức thực hiện cho vay trực tiếp đối với sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Đây được coi là một trong những chính sách hiệu quả nhất của Chính phủ; Chính sách này đã giúp trẻ em các gia đình nghèo khó được học tập, đào tạo nghề, có cuộc sống ổn định và được nhân dân ủng hộ

Tại tỉnh Phú Thọ, một bộ phận lớn học sinh có hoàn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, dạy nghề có nguy cơ bỏ học giữa chừng vì thiếu kinh phí cần thiết, tiền trang trải chi phí đi học đến hết học kỳ, đặc biệt là học sinh các vùng sâu xa, học sinh nông thôn, người dân tộc thiểu số vào thành phố theo đuổi con đường học tập Năm 2023, tỷ

lệ hộ nghèo giảm toàn tỉnh còn 23.568 hộ nghèo chiếm 5,58%; 18.621 hộ cận nghèo,

chiếm 4,23% Với những gia đình có điều kiện khó khăn, việc đáp ứng nhu cầu được đi học nâng cao, được học đại học, được đào tạo nghề đầy đủ là điều rất khó khăn Theo thống kê toàn tỉnh từ 13 trường đại học, cao đẳng trên địa bàn Phú Thọ, vẫn có 26% khả năng xảy ra hiện trạng sinh viên không thể trang trải chi phí liên quan đến việc học tập, phải tạm hoãn việc học để đi làm sớm hơn dự kiến, thậm chí là xin thôi học vì không thể chi trả được các khoản chi phí Từ đó, em đã chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội – chi nhánh Phú Thọ" làm đề tài nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động cho vay tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ; những thành tựu, hạn chế mà địa phương đạt được; nguyên nhân dẫn tới những khó khăn, vướng mắc tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ; từ đó có thể đề xuất một số giải pháp đối với NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ và kiến nghị hướng giải quyết tới NHCSXH Việt Nam, NHNN, một số đơn vị khác có liên quan

2 Tổng quan nghiên cứu

Có rất nhiều công trình nghiên cứu, bài báo cáo khoa học, bài khóa luận, luận văn liên quan được nghiên cứu thực hiện về hoạt động cho vay HSSV được thực hiện tại các NHTM Tuy nhiên, NHCSXH Việt Nam là ngân hàng đặc thù, có tính chất khác hoàn toàn với các NHTM nên một vài công trình nghiên cứu được sử dụng để nghiên cứu đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội – chi nhánh Phú Thọ" điển hình như:

Woodhall, Maureen (1991) nghiên cứu: “Student loans in higher education 2 Asia” Đây là cuốn sách thứ 2 trong loạt các bài báo cáo về Diễn đàn giáo dục do IIEP

viết về các vấn đề của hoạt động cho HSSV vay vốn trong quá trình giáo dục bậc Đại học và các bậc tương đương, phân tích các vấn đề trong việc thực thi, áp dụng các khoản vay dành cho HSSV tại các nước Châu Á, tóm tắt thảo luận đưa ra các giải pháp hướng tới để giải quyết các hạn chế còn tồn tại tại các nước phát triển và đang phát triển; trao đổi kinh nghiệm giữa các nước trong hoạch định kế hoạch chính sách giáo, rút ra một vài kết luận liên quan đến công tác quản lý các khoản cho vay HSSV

Johnstone, D Bruce, Marcucci, Pamela N (2007) nghiên cứu: “Worldwide trends

in higher education finance: cost-sharing, student loans, and the support of academic

research” sử dụng phương pháp hồi quy để phân tích ảnh hưởng của tổng chi tiêu quốc

gia cho giáo dục đại học, tỷ lệ phần trăm GDP dành cho giáo dục, chi phí cần thiết phục

vụ nhu cầu được giáo dục đầy đủ đối với mỗi HSSV; phân tích sự ảnh hưởng của các chỉ tiêu về hiệu quả chi phí, xu hướng toàn cầu về cách thức hoạt động của chương trình Chính phủ hỗ trợ khoản cho vay HSSV trong việc nâng cao nhận thức chung của toàn thể xã hội, để thấy được tầm quan trọng của giáo dục, đặc biệt đối với đối tượng là HSSV

Từ đó có thể đi sâu tìm hiểu những nguyên nhân, khó khăn, khúc mắc đang diễn ra; việc

đo lường chính xác các chỉ tiêu trên sẽ hỗ trợ việc đưa ra các giải pháp giải quyết các vấn đề thực tế còn đang tồn tại một cách chính xác nhất

Andrew Barr, Kelli A Chim, Benjamin L Castleman (2021) nghiên cứu về “The effect of reduced student loan borrowing on academic performance and default: Evidence from a loan counseling experiment” đã sử dụng các cuộc thử nghiệm liên quan

đến sự ảnh hưởng của việc giảm các ưu đãi đối với khoản cho vay HSSV để phân tích tác động của việc giảm vay vốn đối với HSSV đối với kết quả học tập của HSSV và tình trạng vỡ nợ từ các kết quả thử nghiệm thực tế Andrew Barr và các cộng sự đã cùng nhau tiến hành một cuộc thử nghiệm khi tiếp cận cộng đồng người vay vốn để tìm hiểu sự ảnh hưởng và nhận ra rằng khi can thiệp giảm khoản trợ cấp xuống 7% thì sẽ ảnh hưởng đến tình hình học tập và tăng khả năng vỡ nợ của HSSV trong 5 năm sau khi việc can thiệp xảy ra Bài viết phản ánh những yếu tố tác động trực tiếp ảnh hưởng đến quyết định vay của HSSV, từ đó để đưa ra các biện pháp giảm thiểu rào cản đối với HSSV trong quá trình vay vốn, đưa ra các định hướng trong tương lai để nâng cao hiệu quả hoạt động của khoản cho vay HSSV, giảm thiểu các tác động tiêu cực đến nền kinh tế, giảm thiểu tỷ lệ

vỡ nợ, đưa ra được những hoạch định chính sách nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay HSSV

Yan Ji (2021) nghiên cứu đề tài “Job Search under Debt: Aggregate Implications

of Student Loans” viết về mô hình cân bằng giữa học tập, khoản vay dành cho HSSV và

tìm kiếm việc làm sau vay vốn, từ đó tổng hợp, định lượng các tác động của các tác nhân trên đối với hoạt động cho vay HSSV Hiệu chỉnh của mô hình cân bằng dữ liệu vi mô

sẽ cho thấy được tác động của khoản vay HSSV tới việc tìm kiếm việc làm của người

vay vốn và việc lên kế hoạch trả nợ cố định dựa trên thu nhập sau này sẽ giảm bớt gánh nặng trả nợ, đảm bảo hiệu quả làm việc, cho phép người vay vốn tìm được việc lamg phù hợp, tăng phúc lợi xã hội sẽ khuyến khích người dân nâng cao trình độ, nâng cao học vấn trung bình của cả nước, góp phần nâng cao an sinh xã hội, phát triển nền kinh

Lã Thị Hồng Yến (2014) nghiên cứu về đề tài “Phát triển tín dụng đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam”, sử dụng các số liệu sơ cấp

và thứ cấp để phân tích, sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như so sánh, tổng hợp, thống kê cùng các phương pháp khác để đánh giá hiệu quả, sự phát triển hoạt động cho vay để đưa ra giải pháp trong hoạt động phát triển tín dụng chính sách đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam

Cẩm Hà Tú (2015) nghiên cứu về đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với học sinh sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ” đã

làm rõ hiệu quả hoạt động cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam thông qua việc phân tích,

so sánh, tổng hợp, xây dựng mô hình để khảo sát làm rõ hiệu quả của chương trình cho vay dưới tác động của các yếu tố như: môi trường pháp lý, cách thức tổ chức, quản lý nguồn nhân lực và năng lực sử dụng nguồn vốn hợp lý Từ đó, đề xuất các giải pháp có

cơ sở khoa học, có tính khả thi để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với HSSV tại chi nhánh NHCS Tỉnh Phú Thọ

Nguyễn Mai Hương (2019), nghiên cứu đề tài về “Nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã

hội tỉnh Quảng Trị” Bài luận đã sử dụng các phương pháp như: thu thập số liệu, tổng

hợp và xử lý số liệu, thống kê mô tả, so sánh hoạch toán kinh tế, kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố và phân tích hồi quy để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng HSSV, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng HSSV tại chi nhánh NHCSXH Quảng Trị

Từ tổng quan nghiên cứu, có thể thấy được đề tài nghiên cứu về việc hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV không hề mới lạ, đã có rất nhiều người chọn làm đề tài để nghiên cứu Tuy nhiên, hoạt động cho vay HSSV là chương trình cho vay cần được liên tục cập nhật, sửa đổi, điều chỉnh sao cho phù hợp với nền kinh tế thị trường, sự tăng trưởng của giá cả hàng hoá so với nền kinh tế, lạm phát tiền tệ, nhu cầu sử dụng mức tiền vay cần thiết, Bên cạnh đó, hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ vẫn chưa thật sự được đẩy mạnh phát triển, tỷ trọng dư nợ cho vay HSSV trên tổng dư nợ khá thấp, còn nhiều bất cập trong hoạt động cho vay và thu hồi nợ Chính

vì vậy, em đã lựa chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ" để làm đề tài nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu rõ hơn hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ và những hạn chế còn đang tồn tại để có thể đưa ra những giải pháp, kiến nghị phù hợp hoàn thiện hoạt động cho vay tại địa bàn Phú Thọ

3 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH, đánh giá thực trạng thực hiện TDCS đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021 - 2023, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

Để có thể đạt được các mục tiêu đã đề cập ở trên, khóa luận cần thực hiện được các nhiệm vụ sau:

Một là, hệ thống hóa các cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với HSSV bao gồm: khái niệm tín dụng, đặc điểm và vai trò của tín dụng, sự cần thiết của hoạt động cho vay HSSV, nội dung, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với HSSV;

Hai là, khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021 - 2023, làm rõ và phân tích những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó;

Ba là, đưa ra một số đề xuất về giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện nội dung hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH, hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH

+ Về không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay đối với HSSV trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

+ Về thời gian: từ năm 2021 đến năm 2023

5 Câu hỏi nghiên cứu

Hoạt động cho vay tại NHCSXH Việt Nam gồm những nội dung nào? Thực trạng thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ diễn ra như thế nào? Hoạt động cho vay tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đạt được kết quả gì? Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó là gì? Cần

đề xuất giải pháp và kiến nghị gì để hoàn thiện hoạt động cho vay, khắc phục hạn chế và hoàn thiện công tác tổ chức tại NHCSXH – chi nhánh Phú Thọ?

6 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp chính được sử dụng trong quá trình viết khóa luận là: tổng hợp ,phân tích dựa trên báo cáo của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ; hệ thống các văn bản luật pháp liên quan đến hoạt động cho vay HSS và các báo cáo, đánh giá, tổng hợp Sử dụng phương pháp như: thống kê, so sánh, tổng hợp, phương pháp tiếp cận thu thập thông tin, đối chiếu kết hợp với phương pháp khảo sát thực tế để làm sáng tỏ hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam nói chung và chi nhánh Phú Thọ nói riêng

7 Ý nghĩa của khóa luận

Khóa luận góp phần vào việc hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH, đánh giá thực trạng việc thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021 – 2023 nhằm tìm

ra những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó, từ đó đề xuất một vài giải pháp cho NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ và kiến nghị NHNN, NHCSXH Việt Nam và các đơn vị khác có liên quan nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

8 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm những nội dung chính sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã hội

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Phú Thọ

- Chương 3: Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Phú Thọ

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

1.1.1 Khái niệm của tín dụng

Theo giáo trình Tín dụng Ngân hàng (2019), Tín dụng được định nghĩa là “quan

hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.”

Nếu xem xét ở một góc độ hẹp hơn, "Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán”

Theo Luật các tổ chức tín dụng luật số: 32/2024/QH15 cũng đã quy định rất rõ:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao

cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho

vay.” “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc

cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng

và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

1.1.2 Phân loại tín dụng

Theo giáo trình Tín dụng Ngân hàng (2019), việc phân loại tín dụng giúp cho

ngân hàng quản lý được các khoản tín dụng thống nhất và có hiệu quả hơn Phân loại tín dụng giúp cho ngân hàng kế hoạch hóa vốn và sử dụng vốn trong hoạt động của NHTM một cách có hiệu quả và tránh được rủi ro, giúp cho ngân hàng gắn quá trình cấp vốn phù hợp với luân chuyển vật tư hàng hóa

1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Là tiêu chí mà các ngân hàng thường xuyên sử dụng nhất Thời hạn cho vay là thời hạn được xác định từ khi ngân hàng bỏ tiền ra cho đến khi thu hồi hết vốn Trong tiêu thức này, tín dụng được chia làm 3 loại sau:

Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tối đa 01 (một) năm Loại tín dụng này thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình Tín dụng ngắn hạn bao gồm các hình thức

Tín dụng trung hạn: Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ trên từ 01 năm đến tối đa là 5 năm (tùy theo quy định của từng quốc gia, có nước quy định 03 năm hoặc 07 năm) Hình thức tín dụng trung hạn thường được sử dụng cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn bao gồm các hình thức:

Tín dụng dài hạn: Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 05 năm Hình thức tín dụng này thường sử dụng vốn vay vào mục đích chủ yếu đầu tư hình thành mới tài sản cố định và thời hạn thu hồi vốn dài Tín dụng dài hạn cũng bao gồm 2 hình thức: cho vay theo dự án và cho thuê tài chính

1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng:

Tín dụng sản xuất và kinh doanh hàng hóa: Đây là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất và kinh doanh hàng hóá

Tín dụng tiêu dùng: Đây là một loại hình cho vay nhằm giải quyết những nhu cầu vốn phục vụ cho tiêu dùng của khách hàng là các hộ gia đình và cá nhân như: mua sắm nhà ở, ô tô, du lịch

1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ bảo đảm:

Tín dụng có bảo đảm: Đây là loại tín dụng được thực hiện trước khi cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm hoặc có một người thứ ba đứng ra bảo lãnh cho khoản tín dụng Thông thường những tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc động

sản như: giấy tờ có giá, trang thiết bị Yêu cầu cơ bản của tài sản này là dễ dàng chuyển nhượng Lý do chủ yếu đòi hỏi một khoản cho vay phải được bảo đảm là nhằm tăng cường trách nhiệm của người đi vay và cũng tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro mất mát trong trường hợp người đi vay không muốn hoặc không thể trả nợ vay đến hạn

Tín dụng không bảo đảm: Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo được dựa trên lòng tin và tình hình tài chính của người vay, lợi tức dự tính trong tương lai, và tình hình trả nợ trước đây

Ngân hàng thường áp dụng hình thức này với một số khách hàng quen thuộc Họ thường là khách hàng vay chủ yếu của ngân hàng Những khách hàng đó có khả năng quản lý có tốt, có các sản phẩm và các dịch vụ được thị trường sẵn sàng chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định, và với một tình hình tài chính vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng các báo cáo tài chính để ngân hàng dễ theo dõi sự tiến bộ của

họ Với điều kiện như vây, ngân hàng sẵn sàng chấp nhận cho vay không có đảm bảo Các doanh nghiệp không phải là những đơn vị duy nhất được vay trên cơ sở không cần đảm bảo mà nhiều cá nhân cũng được hưởng đặc quyền này Những người có nhà riêng, công ăn việc làm ổn định, trước đây có tình hình trả nợ tốt thường được vay theo hình thức này

1.1.2.4 Căn cứ vào nguồn gốc tín dụng:

Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng trong đó ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho người vay và người vay trực tiếp thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Tín dụng gián tiếp: Là loại tín dụng ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ từ khách hàng Đặc điểm khác biệt của loại tín dụng này là tín dụng thương mại xuất hiện trước tín dụng ngân hàng

1.1.3 Vai trò của tín dụng

Nền kinh tế thị trường luôn luôn tồn tại các yếu tố cạnh tranh, các doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị thế cạnh tranh của mình thì không còn con đường nào khác là phải không ngừng nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động kinh

doanh của mình Để làm được điều đó và sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn thì tín dụng ngân hàng là sự lựa chọn tối ưu của các doanh nghiệp

1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm

Trong nền kinh tế thường xuyên xuất hiện những nguồn vốn bằng tiền tạm thời chưa sử dụng đặc biệt là tiền tiết kiệm của dân chúng Mặt khác, có một số doanh nghiệp,

cá nhân lại xuất hiện hiện tượng thiếu vốn tạm thời hoặc là họ có cơ hội đầu tư nhưng lại không đủ tiền Sự có mặt của tín dụng ngân hàng được coi là một công cụ đề giải quyết mâu thuẫn trên về cung cầu vốn tiền tệ Như vậy ngân hàng có vai trò tập hợp tiền nhàn rỗi trong dân cư và hỗ trợ vốn cho các hoạt động doanh nghiệp Thông qua tín dụng ngân hàng, tiền nhàn rỗi phân tán khắp mọi nơi có thể là của các doanh nghiệp, dân cư

sẽ được tập trung lại và đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục đích sinh lời

Có như vậy, vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường mới có điều kiện mang đầy đủ nội dung kinh tế của phạm trù "tư bản" tức là với một đồng vốn bỏ ra, khi quay trở lại sẽ lớn hơn giá trị ban đầu

1.1.3.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Các doanh nghiệp ngoài vốn chủ sở hữu, họ có thể tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất của mình bằng phương pháp sau:

Phương pháp tài chính: là phương pháp Nhà nước thường xuyên sử dụng nhằm cấp phát, hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp Trong phương pháp này tính hoàn trả không được nhấn mạnh, chính vì vậy tính sinh lời, tính hiệu quả trong hoạt động của doanh nghiệp bị triệt tiêu

Phương pháp tín dụng: là phương pháp cấp vốn dưới hình thức cho vay có sự hoàn trả cả vốn và lãi Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng đã kích thích tăng cường hạch toán kinh tế của doanh nghiệp tức là các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng, giảm chi phí sản xuất, từ đó nâng cao lợi nhuận cho các doanh nghiệp và tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn

1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế quốc tế

Ngày nay trong mối quan hệ kinh tế, sự hợp tác bình đẳng đôi bên cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và khu vực đang được phát triển rất đa dạng cả về nội dung

và hình thức, cả về chiều rộng và chiều sâu Đó là nhân tố hết sức quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế của mỗi nước Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này Thế nhưng không một tố chức kinh tế nào, một cá nhân nào có thể có đủ vốn Vì vậy, ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ cấp vốn cho các nhà đầu

tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

1.2.1 Đặc thù của NHCSXH

NHCSXH là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trước pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng

Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước

Mục tiêu hoạt động của NHCSXH là vì công cuộc xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho vay, thủ tục thuận tiện và các điều kiện đơn giản Mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ

Đối tượng vay vốn là những hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thương mại, các đối tượng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (theo quyết định số 1049/QĐ-TTg ngày 26/6/2014 của Thủ tướng Chính phủ)

Ngân hàng Chính sách Xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội

Ngân hàng Chính sách Xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh, xã hội công bằng - dân chủ - văn minh

1.2.2 Khái niệm cho vay HSSV

Theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính Phủ ban hành ngày 27/09/2007 về Quyết định tín dụng đối với học sinh sinh viên có quy định về hoạt động

cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam: “Chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên được áp dụng để hỗ trợ cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh sinh viên trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn,

ở, đi lại.”

Thực tế cho thấy, những năm vừa qua, dù luôn được nhà nước và xã hội quan tâm

và hỗ trợ, nhưng vùng đồng bào DTTS và khu vực miền núi luôn là “vùng trũng” trong lĩnh vực ĐT&GD, đòi hỏi cần có biện pháp để thúc đẩy phát triển giáo dục tại những vùng có điều kiện đặc biệt Đối với các HSSV có hoàn cảnh trên, việc tiếp cận học tập

đã khó khăn, mặt khác còn bị ảnh hưởng bởi việc không đủ nguồn lực tài chính để trang trải cho các chi phí liên quan để tiếp cận được việc học, không có đủ điều kiện để học tập nâng cao, không thể tự vươn lên trong quá trình không ngừng vận động phát triển của xã hội Đây chính là một trong những nguyên nhân cơ bản dẫn tới tình trạng đói nghèo của xã hội, an sinh dân trí xã hội thấp

Như vậy, hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam là một giải pháp thiết yếu, là quyết định sáng suốt kịp thời của Chính Phủ trong công cuộc thực hiện chính sách “Bình đẳng, đoàn kết, tôn trọng, giúp đỡ nhau cùng phát triển giữa các dân tộc” Tuy nhiên, việc triển khai quy mô, mô hình quản lý cho vay và điều chỉnh các điều khoản chính sách sao cho hợp lý là vấn đề có tính thời sự, đòi hỏi Nhà nước cần phải sát sao theo dõi, không ngừng nghiên cứu

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay học sinh sinh viên

Tín dụng đối với học sinh sinh viên là giải pháp cứu cánh cho những hộ gia đình

có hoàn cảnh khó khăn phải nuôi con ăn học, đảm bảo sự công bằng trong giáo dục, góp phần động viên, thúc đẩy kinh tế - chính trị đất nước

Xét trên góc độ của người đi vay: Với nguồn vốn lãi suất thấp, thời gian cho vay

và thời hạn thu hồi nợ dài, giảm thiểu gánh nặng tài chính phần nào cho gia đình người

đi vay, hạn chế tối đa tình trạng tín dụng đen khi không đủ khả năng để chu cấp cho con

ăn học, việc cho con được tới trường sẽ trở nên dễ dàng hơn Gia đình cũng có nguồn vốn để có thể đầu tư kinh doanh, hỗ trợ nền kinh tế gia đình Bản thân HSSV cũng có đủ điều kiện để được hưởng nguồn giáo giục đầy đủ, nâng cao trình độ bản thân, chuyên tâm hơn trong quá trình học tập, hạn chế tình trạng nhiều em HSSV tạm gác lại việc học của mình, bỏ học giữa chừng chỉ vì gia đình không đủ điều kiện kinh tế

Chính sách này cũng là một động lực để các em phấn đấu, cố gắng học tập, không ngừng nâng cao tri thức bản thân, vươn lên thoát nghèo thoát khổ, để sau khi ra trường

có thể tìm được một công việc phù hợp với năng lực bản thân mình, tự nuôi sống bản thân, hỗ trợ gia đình và hoàn nợ cho ngân hàng Chương trình đã giúp những HSSV có hoàn cảnh khó khăn có cơ hội tự quyết định vận mệnh tương lai của mình, xóa bỏ tâm lí mặc cảm tự ti, có niềm tin vào tương lai tươi đẹp Cho HSSV vay vốn là một trong những giải pháp quan trọng để thực hiện chiến lược XĐGN bền vững, thực hiện công bằng xã hội trong nền kinh tế thị trường

Xét trên phương diện kinh tế: Con người luôn là nhân tố quan trọng, đóng vào trò

thiết yếu trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới Việc hỗ trợ nguồn vốn ưu đãi đã giúp nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn, có nguy cơ

bỏ học giữa chừng được tiếp tục đèn sách tới trường, nâng cao trình độ, tri thức, giá trị bản thân, trở thành nguồn nhân lực đã qua đào tạo, có tay nghề Những HSSV có hoàn cảnh khó khăn sau khi qua trường lớp đào tạo sẽ trở thành nguồn nhân lực có trình độ, góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đất nước

Xét trên phương diện chính trị - xã hội: Thực tế đã cho thấy, chính đói nghèo và

thiếu kiến thức đã khiến con người ta dễ dàng bị tha hóa bởi những ham muốn nhất thời, những lợi ích trước mắt, sẵn sàng đương đầu với vòng lao lý để thỏa mãn thiếu thốn của bản thân Khi con người sống trong tình trạng đói nghèo thì rất dễ xảy ra các tệ nạn xã hội: trộm, cắp, cướp bóc, trấn lột, lừa đảo, giết người, Vì trong hoàn cảnh đó, để có thể tiếp tục sinh tồn, con người bắt buộc phải đưa lựa chọn, chính cái khao khát được sống

đã đẩy con người ta vào con đường tha hóa biến chất Đây cũng chính là bắt nguồn cho những bất ổn và hỗn loạn trong xã hội

Khi con người phải sống trong cảnh mù chữ, thiếu kiến thức thì xã hội rất dễ rơi vào tình trạng kém phát triển, lạc hậu Khi trình độ nhận thức bị hạn chế thì con người

sẽ chậm đổi mới, cải cách phương pháp sản xuất kinh doanh; chậm hoặc thậm chí không biết áp dụng những tiến bộ của khoa học, công nghệ vào quá trình sản xuất, kinh doanh nên hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả không cao, năng suất lao động không cao dẫn đến thu nhập thấp, lâm vào cảnh nghèo, đói Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự mất ổn định của xã hội

1.2.4 Đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay đối với học sinh sinh viên

Dựa trên những thông tin được thông cáo, ban hành công khai, rộng rãi về các TDCS của NHCSXH Việt Nam, ta có thể thấy được hoạt động cho vay HSSV có những đặc trưng sau đây:

Thứ nhất, đối tượng được vay vốn là HSSV có hoàn cảnh khó khăn

Đối tượng vay vốn đối với khoản cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam được hướng tới là HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam

Thứ hai, điều kiện vay vốn và quy trình thủ tục cho vay đơn giản, không cần TSĐB

Đa phần các hộ gia đình muốn vay vốn nhưng họ lại không có đủ khả năng để thế chấp các tài sản thông thường: nhà cửa, đất đai, máy móc, thiết bị, Để có thể hỗ trợ người dân điều kiện khó khăn được tiếp nguồn vốn ưu đãi phục vụ giải quyết nhu cầu vay tiêu dùng thì việc áp dụng hình thức cho vay tín chấp, cho vay dựa trên uy tín của người đi vay, không cần TSĐB là điều cần thiết Trong trường hợp này, người đứng ra tín chấp cho khoản vay là gia đình HSSV

Điều kiện vay vốn rất đơn giản Đối tượng được vay vốn chỉ phải đáp ứng các điều khoản sau đây: HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường Đối với HSSV năm thứ hai trở đi phải có Giấy xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

Đối với cho vay qua đại diện hộ gia đình HSSV: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do ngân hàng cấp) kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học của HSSV gửi cho Tổ tiết kiệm và vay vốn Đối với cho vay trực tiếp HSSV: HSSV viết Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do ngân hàng cấp) có xác nhận của nhà trường kèm Giấy báo nhập học gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay

Khác với hoạt động cho vay thông thường khác, NHCS cho HSSV vay vốn có thể thông qua hộ gia đình, người đứng ra vay vốn và trả nợ là hộ gia đình nhưng hộ gia đình không phải chủ thể trực tiếp sử dụng khoản vay mà họ sẽ đưa số tiền đó cho con em mình, số tiền đó sẽ được sử dụng để lo chi phí phục vụ cho việc học: học phí, phí sinh hoạt, phí đi lại,

Thứ ba, lãi suất cho vay thấp

Cho vay HSSV là khoản vay được triển khai để hỗ trợ gia đình đối tượng thuộc hoàn cảnh khó khăn, có đủ tài chính để lo cho con em được ăn học đầy đủ, vì vậy lãi suất cho vay được áp dụng là lãi suất ưu đãi – lãi suất thấp so với lãi suất cho vay của các

NHTM trong cùng thời kỳ Đối tượng được vay vốn là HSSV có hoàn cảnh khó khăn và mục đích chính của khoản cho vay là hỗ trợ để giảm bớt gánh nặng về kinh tế, tài chính cho những HSSV này, cho nên mức lãi suất cho vay thường được quy định thấp hơn lãi suất thị trường và mức chênh lệch lãi suất thường được hỗ trợ từ ngân sách nhà nước

Mức lãi suất cho vay hiện nay đối với hoạt động cho vay này là 0.55%/tháng và lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay Mức cho vay tối đa đối với một HSSV do Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ Mức cho vay tối đa kể

từ ngày 19/5/2022 là: 4.000.000 đồng/tháng Trường hợp một hộ gia đình có nhiều học sinh sinh viên được vay vốn thì mức cho vay tối đa của hộ là tổng số mức vay tối đa của từng sinh viên trong hộ

Thứ tư, thời hạn trả nợ ngân hàng được thực hiện trong thời gian dài, được chia thành nhiều kỳ trả nợ

Do đối tượng vay vốn là HSSV, mục đích của khoản cho vay là để trang trải chi phí trong quá trình học tập nên trong khoản thời gian đi học không cần phải hoàn trả khoản nợ, thời hạn cho vay dài, chỉ cho đến khi HSSV ra trường tốt nghiệp có việc làm,

có thu nhập mới cần phải hoàn trả dần dần khoản vay trả cho NHCS

Đối với phần vốn gốc, sau 12 tháng kể từ ngày HSSV ra trường, người vay phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng với kỳ trả nợ tối đa 06 tháng/lần Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc Tiền lãi được trả theo tháng sau khi HSSV ra trường được 12 tháng Trong thời gian HSSV đang theo học, nếu hộ vay tự nguyện trả lãi, NHCSXH tổ chức thu theo tháng Ngoài ra, Nhà nước còn có các chính sách giảm lãi suất để khuyến khích người vay trả nợ trước hạn

1.2.5 Các phương thức cho vay HSSV

Có hai phương thức cho vay HSSV được NHCSXH Việt Nam được áp dụng cho vay là thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và thông qua tổ VV&TK của NHCSXH Việt Nam NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp thông qua đại diện hộ gia đình HSSV,

có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị -

xã hội và thông qua Tổ tiết kiệm và vay vốn theo quy định hiện hành của NHCSXH

Riêng đối với HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động được vay vốn, trả nợ trực tiếp tại NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở

Đối với cho vay thông qua hộ gia đình: Người vay mang Khế ước nhận nợ đã ký trước đây gửi Tổ TK&VV và nêu đề nghị nhu cầu điều chỉnh mức vay theo mức cho vay mới Tổ TK&VV tập hợp Khế ước nhận nợ của các thành viên trong Tổ và gửi NHCSXH

Đối với cho vay trực tiếp HSSV: Người vay mang Khế ước nhận nợ đã ký trước đây đến NHCSXH Sau khi nhận được Khế ước nhận nợ (liên lưu người vay), Giám đốc NHCSXH nơi cho vay thực hiện việc điều chỉnh mức cho vay mới hàng tháng và lãi suất cho vay mới theo quy định tại văn bản này vào Khế ước nhận nợ cả liên lưu NHCSXH

và liên lưu người vay (Phương pháp ghi chép trên Khế ước nhận nợ được thực hiện theo phụ lục hướng dẫn đính kèm)

1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

1.3.1 Tiêu chí định tính

Mức độ nhu cầu cần thiết đối với khoản vay HSSV: chỉ tiêu này phản ánh nhu cầu tiêu dùng thực tế cần thiết để HSSV chi trả cho các chi phí phát sinh phục vụ quá trình học tập trong cuộc sống Chỉ tiêu này sẽ giúp có cái nhìn khách quan về mức chi tiêu thực tế, từ đó có thể so sánh chênh lệch giữa nhu cầu hiện tại và mức cho vay hiện tại để có thể đưa ra đánh giá khách quan, chính xác, có những đề xuất kịp thời, điều chỉnh mức cho vay hợp lý Tuy nhiên, chỉ tiêu này có tính thời điểm, cần được thực hiện thường xuyên để có thể đưa ra những đánh giá phù hợp với thực tế

Mức độ hài lòng đối với hoạt động cho vay HSSV: chỉ tiêu này đánh giá sự hài lòng đối với các điều khoản trong chính sách cho vay HSSV, đây là một yếu tố quan trọng đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay Sự hài lòng của khách hàng đạt được khi các kỳ vọng và nhu cầu của khách hàng được đáp ứng, xuất phát từ tương tác và trải nghiệm của họ với các sản phẩm và dịch vụ do NHCSXH cung cấp Thông qua chỉ tiêu trên, có thể nhận biết được mức độ hài lòng và nguyên ngân dẫn đến sự chưa

hài lòng của khách hàng, từ đó có sự tiếp thu và điều chỉnh phù hợp để có thể đảm bảo chất lượng sản phẩm, giữ được các điểm mạnh vốn có đồng thời điều chỉnh những hạn chế đang tồn tại

1.3.2 Tiêu chí định lượng

1.3.2.1 Về quy mô cho vay:

Cơ cấu cho vay: Chỉ tiêu phản ánh hạn mức cho vay tối đa trong 1 tháng đối với mỗi một HSSV theo quy định của Thủ tướng Chính Phủ quy định trong từng thời kì khác nhau Chỉ tiêu thay đổi theo nhu cầu cần thiết thực tế, phụ thuộc vào sự thay đổi của giá

cả thị trường, tình hình lạm phát, thể hiện sự quan tâm, ủng hộ, đồng hành của Chính Phủ đối với người dân trong công cuộc phát triển kinh tế, tăng cường an sinh xã hội

Tăng trưởng dư nợ HSSV: Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về dư nợ HSSV vay vốn trong một thời kỳ nhất định so với cùng kỳ trước của NHCSXH, hay nói cách khác

là sự thay đổi tăng hoặc giảm của số vốn vay mà HSSV đang còn nợ chưa trả tại một thời điểm nhất định, là số tiền mà NHCS phải thu hồi từ khoản vay của HSSV Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy NHCS đã mở rộng quy mô cho vay HSSV và ngược lại

Công thức tính Tăng trưởng dư nợ HSSV:

=𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉 (𝑛ă𝑚 𝑡) − 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉 (𝑛ă𝑚 𝑡 − 1)

𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉 (𝑛ă𝑚 𝑡 − 1) × 100

Tỷ trọng dư nợ HSSV/ tổng dư nợ: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay HSSV

so với quy mô cho vay các chính sách khác của NHCSXH trong cùng một thời kỳ Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng mở rộng quy mô cho vay HSSV, hoạt động cho vay HSSV đang được NHCS đặt lên ưu tiên, ngày càng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khó khăn

Công thức tính Tỷ trọng dư nợ HSSV/ tổng dư nợ:

= 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑐ủ𝑎 𝑁𝐻𝐶𝑆 × 100

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay: Chỉ tiêu này phản ánh khả năng NHCS hoàn thành kế hoạch được giao theo đúng chỉ tiêu được Chính Phủ ban hành trong một khoản thời gian nhất định của từng thời kỳ Chỉ tiêu này phản ánh năng lực nghiệp vụ, khả năng

hoàn thành nhiệm vụ được giao, nỗ lực không ngừng của NHCSXH trong công cuộc hỗ trợ người dân khó khăn, phát triển đất nước, tăng trưởng kinh tế, tăng cường dân sinh xã hội Công thức tính Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay:

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay = 𝐶ℎỉ 𝑡𝑖ê𝑢 𝑛ă𝑚 𝑡ℎự𝑐 𝑡ế

𝐶ℎỉ 𝑡𝑖ê𝑢 𝑛ă𝑚 𝑘ế ℎ𝑜ạ𝑐ℎ × 100

1.3.2.2 Về quy mô khách hàng:

Tỷ lệ tăng trưởng số lượng HSSV vay vốn: Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về

số lượng HSSV vay vốn trong một thời kỳ nhất định so với cùng kỳ trước của NHCSXH Chỉ tiêu này càng tăng, cho thấy được số lượng HSSV khó khăn nhận được sự hỗ trợ từ chính sách của Nhà nước cũng tăng lên, công tác cho vay HSSV của NHCSXH cũng tăng lên về mặt số lượng, đã tiếp cận và hỗ trợ được nhiều HSSV với lãi suất ưu đãi, đạt được mục tiêu hướng đến của chính sách

Công thức tính Tỷ lệ tăng trưởng số lượng HSSV vay vốn:

= 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐻𝑆𝑆𝑉 𝑣𝑎𝑦 𝑣ố𝑛 (𝑛ă𝑚 𝑡) − 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝐻𝑆𝑆𝑉 𝑣𝑎𝑦 𝑣ố𝑛 (𝑛ă𝑚 𝑡 − 1)

𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 ℎọ𝑐 sinh 𝑣𝑎𝑦 𝑣ố𝑛 ( 𝑛ă𝑚 𝑡 − 1) × 100

Tỷ trọng số hộ vay vốn / tổng số hộ còn dư nợ: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô số

hộ vay vốn hoạt động cho vay HSSV so với quy mô số hộ vay vốn của các chính sách khác của NHCSXH trong cùng một thời kỳ Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng mở rộng quy mô cho vay hộ gia đình HSSV, hoạt động cho vay HSSV đang được NHCS đặt lên ưu tiên, ngày càng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khó khăn

Công thức tính Tỷ trọng số hộ vay vốn / tổng số hộ còn dư nợ:

= Tỷ trọng số hộ vay vốn chương trình HSSV𝑇ổ𝑛𝑔 𝑠ố ℎộ 𝑐ò𝑛 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑐ủ𝑎 𝑁𝐻𝐶𝑆 × 100

1.3.2.3 Nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay là chỉ tiêu đánh giá chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay trong quá trình phát triển hoạt động cho vay đối với bất kỳ một TCTD nào, bởi nó phản ảnh việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng đốivới các TCTD Đối với tín dụng HSSV của NHCSXH, do đặc điểm người vay là HSSV có hoàn cảnh khó khăn nên khả năng tiếp cận việc làm, nhất là việc làm cho thu

nhập thỏa đáng là rất ít khả năng đạt được Tỷ lệ này càng thấp, càng cho thấy sự phát triển về mặt chất lượng của hoạt động cho vay đối với HSSV Công thức tính như sau:

𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝑐ủ𝑎 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉 = 𝑁ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝑐ủ𝑎 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐻𝑆𝑆𝑉 × 100

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

1.4.1 Các nhân tố khách quan:

Các nhân tố khách quan được hiểu là các yếu tố không do chủ quan của ngân hàng:

1.4.1.1 Chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước từng thời kì:

Chương trình tín dụng đối với HSSV được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt lần đầu tiên tại Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007, theo đó, NHCSXH được

sử dụng nguồn tài chính do Nhà nước huy động với mục tiêu sử dụng nguồn lực của Nhà nước để cung cấp tín dụng ưu đãi cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập, thực hiện công bằng xã hội, bảo đảm không để HSSV nào phải bỏ học vì khó khăn

về kinh tế, tạo việc làm, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy

Những năm qua, mặc dù ngân sách nhà nước còn nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàng Chính sách Xã hội luôn được Chính phủ quan tâm, bố trí cấp vốn điều lệ, vốn thực hiện các chương trình tín dụng chính sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành các thông tư hướng dẫn yêu cầu các tổ chức tín dụng nhà nước thực hiện gửi tiền 2% tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (theo quy định của Điều 8 Nghị định của Chính phủ số 78/2002/NĐ-CP, ngày 4-10-2002) để tạo nguồn vốn dài hạn, ổn định cho Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội

Hằng năm, Ngân hàng Chính sách Xã hội được Thủ tướng Chính phủ và các bộ, ban, ngành phê duyệt hạn mức phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh để bổ sung nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội đã tập trung đẩy mạnh khai thác

các nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trên thị trường, trong đó thực hiện tốt việc huy động tiết kiệm từ người nghèo nhằm tạo thói quen tích lũy và hỗ trợ người nghèo từng bước tiếp cận với dịch vụ ngân hàng

1.4.1.2 Môi trường kinh tế, xã hội, chính trị:

Nền kinh tế, chính trị, xã hội phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH huy động được nhiều vốn chủ động mở rộng cho vay thực hiện chính sách vĩ mô của mình Hoạt động cho vay nói chung được phát huy tích cực Trong môi trường kinh tế phát triển ổn định, lạm phát vừa phải, chính sách cho vay của Nhà nước sẽ không còn nhiều biến động, thuận lợi cho cả NHCSXH lẫn khách hàng trong quá trình thực hiện vay và cho vay Ngược lại, sự biến động mọi mặt của thị trường như biến động của giá

cả hàng hóa, điều chỉnh về thị trường chứng khoán, dịch bệnh, thiên tai và những diễn biến bất thường trên thị trường tài chính tiền tệ thể hiện qua lãi suất, tỷ giá tất cả đều

có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả của người vay vốn, cụ thể là HSSV

Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của toàn xã hội Môi trường chính trị-xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến sự hoạt động của các tổ chức kinh tế-xã hội trong nền kinh tế, trong đó có NHCSXH Môi trường chính trị-xã hội ổn định, độan toàn cao sẽ giúp Nhà nước có điều kiện tập trung mọi nguồn lực cho phát triển kinh tế, giáo dục, an sinh xã hội

1.4.1.3 Khách hàng vay vốn:

Việc khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay vào đúng mục đích của khoản vay sẽ làm cho kết quả sử dụng vốn của NHCSXH được phát huy hiệu quả Bởi khi khoản vốn vay được sử dụng vào việc trang trải các chi phí trong học tập sẽ giúp đối tượnghuowngr khoản vay được giảm bớt gánh nặng về tài chính, việc học tập sẽ trở nên dễ dàng hơn, các em sẽ có đủ bằng cấp và kiến thức để bước vào môi trường lao động đầy cạnh tranh

để kiếm được việc làm phù hợp trong điều kiện xã hội không ngừng hiện đại hóa, đòi hỏi người lao động cần phải tự trang bị kiến thức cho bản thân mình để có thể cạnh tranh

và phát triển

Nhận thức của HSSV và gia đình cũng rất quan trọng bởi nếu như họ mặc nhiên coi đây là những khoản hỗ trợ mà họ được hưởng mà không cần hoàn trả thì nguồn vốn ưu

đãi của Chính Phủ được lấy từ Ngân sách Nhà nước sẽ bị tổn thất, thất thoát, sẽ không

có đủ vốn để hỗ trợ cho những người khác nếu như ai cũng có suy nghĩ như vậy Đặc biệt, khoản vay dành cho HSSV không có TSĐB, là khoản vay tín chấp dựa trên độ tin cậy của người đi vay nên nhận thức, ý thức của khách hàng vay vốn là hết sức quan trọng Do đó, HSSV và gia đình cần có suy nghĩ đúng đắn về mọi vấn đề, đề cao suy nghĩ, trách nhiệm của mình trong việc hoàn trả nợ cho ngân hàng ngay sau khi kiếm được việc làm để đồng vốn ấy có thể quay vòng và hỗ trợ cho những hoàn cảnh khó khăn khác đang cần được hỗ trợ từ Nhà nước

1.4.1.4 Sự phối hợp của các tổ chức đoàn thể:

Với vai trò, nhiệm vụ nhận ủy thác nguồn vốn từNHCSXH, các tổ chức hội, đoàn thể được uỷ thác nhiều công đoạn quan trọng đối với hoạt động cho vay chính sách như: Thông báo và phổ biến chính sách cho vay ưu đãi, chỉ đạo tổ chức họp bình xét vay vốn; Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập, quản lý toàn diện các mặt hoạt động của TổTK&VV; Phối hợp với Ban quản lý tổ kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời;

Qua đó có thể thấy rằng các tổ chức hội, đoàn thể hội đóng vai trò quan trọng, có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển hoạt động cho vay đối với HSSV của NHCSXH

1.4.2 Các nhân tố chủ quan:

Nhân tố chủ quan được hiểu là những nhân tố nội tại của ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động quản lý cho vay đối với học sinh sinh viên

Một là, các chính sách cho vay của NHCSXH Việt Nam sẽ ảnh hưởng trực tiếp

đến đối tượng và xu hướng phát triển đối tượng vay vốn của NHCSXH

Hai là, nghiệp vụ phải được đảm bảo là được thực hiện đúng theo các chính sách

và đúng quy trình đã được ban hành trong từng giai đoạn, từng thời kì của Nhà nước Để

có thể thực hiện tốt hoạt động cho vay HSSV, NHCSXH cần phải đảm bảo nghiệp vụ của ngân hàng là vấn đề về mặt chuyên môn, về mặt đáp ứng không chỉ cho người vay được hưởng lợi đúng từ chính sách của các cơ quan quản lý nhà nước mà còn đảm bảo cho sự bảo tồn và phát triển lâu dài của chính sách

Quy trình cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình

tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Dựa vào quy trình cho vay, NHCSXH Việt Nam sẽ thiết lập các thủ tục cho phù hợp với quy định của pháp luật

và đảm bảo mục tiêu trong cho vay Thông qua quy trình kiểm soát được việc thực hiện

và kết quả thực hiện, đồng thời điều chỉnh quy trình cho phù hợp thực tiễn khi có thay đổi

Ba là, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng phải thường xuyên được quan tâm sát

sao Con người luôn là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của bất

kỳ một tổ chức nào, trong đó có NHCSXH Việt Nam Đối với hoạt động cho vay HSSV, cán bộ tín dụng sẽ là người trực tiếp tham gia vào tất cả các khâu trong quy trình cho vay Khi xem xét yếu tố này ta sẽ xét dưới hai góc độ:

Trước hết là trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn giỏi, có kinh nghiệm cao sẽ thực hiện nhiệm vụ đạt kết quả tốt, tránh được những rủi ro xuất phát từ phía chủ quan của con người Từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, hạn chế được những sai lầm do lựa chon sai khách hàng, qua đó sẽ nâng cao được chất lượng cho vay

Tiếp theo, cán bộ tín dụng phải có tư cách đạo đức: Vì nếu một người cán bộ không có tư cách đạo đức, luôn đề cao lợi ích cá nhân, móc ngoặc với khách hàng, chấp nhận cho vay đối với những khách hàng không đủ tiêu chuẩn, bỏ qua những khách hàng thuộc đối tượng cho vay lại đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng, nhận hối lộ, tham nhũng

để cho vay trái Pháp luật Tất cả những hành vi đó đều ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của ngân hàng

Bốn là, công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Việt

Nam Một trong những hoạt động nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro là công tác kiểm tra, kiểm soát, thanh tra Công tác này không chỉ thực hiện với khách hàng mà còn thực hiện đối với bản thân NHCSXH Việt Nam Thông qua công tác này các nhà

quản lý sẽ đảm bảo được chất lượng cho vay, quy trình được thực hiện đúng quy định chưa, phát hiện kịp thời các sai sót, đánh giá tính hiệu quả của hệ thống quản lý từ đó đôn đốc nhắc nhở cán bộ tín dụng kịp thời sửa chữa

Năm là, trình độ, công nghệ, trang thiết bị của ngân hàng Nền kinh tế càng phát

triển thì yêu cầu áp dụng các công nghệ tiên tiến vào trong các nghiệp vụ của ngành tài chính ngân hàng là cần thiết vì nó không những giảm chi phí, tiết kiệm thời gian giao dịch, ngân hàng dễ triển khai các chương trình mới

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Để nghiên cứu cơ sở lý luận về chính sách tín dụng sinh viên ở Việt Nam, khóa luận đã làm rõ một số nội dung lý luận về tín dụng, hoạt động cho vay học sinh sinh viên, khái niệm, vai trò của tín dụng chính sách của NHCSXH Việt Nam Cụ thể,Chương 1 đã

hệ thống những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam:

- Khái quát hoạt động tín dụng: Khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng, vai trò của tín dụng

- Hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam: Đặc thù của NHCSXH; khái niệm hoạt động cho vay HSSV; vai trò, đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay HSSV, các phương thức cho vay của NHCSXH Việt Nam

- Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tại NHCSXH Việt Nam: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng

- Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

Chương 1 đã cung cấp những cơ sở lý luận về chương trình cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam, từ đó tạo tiền đề để tiếp tục đi sâu phân tích, làm rõ thực trạng cho vay HSSV tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ; là kiến thức quan trọng để tiếp

tục phân tích chương 2, chương 3, hoàn thành khóa luận đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chi nhánh Phú Thọ”

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI

NHÁNH PHÚ THỌ

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH PHÚ THỌ

2.1.1 Hoàn cảnh ra đời

Theo Quyết định số 525/QĐ-TTg được Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành ngày

31/8/1995 về việc thành lập NHCSXH Việt Nam - Ngân hàng Phục vụ Người nghèo với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận Về mô hình tổ chức quản

lý, NHCSXH là tổ chức tín dụng đặc thù được quản lý bởi các cơ quan quản lý Nhà nước, trực tiếp tham gia ban hành chính sách hoạt động của NHCSXH Việt Nam, tạo khả năng huy động vốn thông qua hoạt động của NHNN dưới sự bảo trợ của Chính phủ

và ủy thác điều hành tác nghiệp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP được Chính phủ ban hành ngày 04/10/2002

về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg được Thủ tướng Chính phủ ký quyết định thành lập NHCSXH Việt

Nam đã tách việc TDCS ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các NHTM Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, nhằm mục đích cụ thể hoá Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác Ngày 11/3/2003, NHCSXH chính thức đi vào hoạt động, sử dụng nguồn vốn tài chính do Nhà nước huy động để triển khai các hoạt động cho vay, hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, phục vụ sản xuất kinh doanh, xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, tăng an sinh xã hội

Ngày 19/3/2003, Chủ tịch HĐQT NHCSXH ký quyết định thành lập NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Trải qua hơn 20 năm thành lập và đi vào hoạt động, NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ luôn không ngừng cố gắng, vượt qua nhiều khó

khăn thử thách để phát triển bền vững Đến nay, NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

đã mở rộng phạm vi hoạt động 13/13 địa bàn các huyện của tỉnh, chi nhánh chính của tỉnh được đặt tại trung tâm thành phố Việt Trì và 12 PGD cơ sở đào tạo trực thuộc được đặt tại các huyện trên địa bàn của tỉnh NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ luôn không ngừng cố gắng, khẳng định vị thế quan trọng của mình, có nhiều đóng góp lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, nâng cao an sinh xã hội trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động

Hình 2.1 Sơ đồ hoạt động của NHCSXH – chi nhánh Phú Thọ

Sơ đồ hoạt động của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ được thể hiện rõ qua hình 2.1

Theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày

22/01/2003 quy định về điều lệ tổ chức hoạt động của NHCSXH, theo đó, NHCSXH Việt Nam chịu sự điều hành hoạt động bởi Tổng giám đốc và được giám sát, hoạt động theo các quy định được ban hành chính sách bởi các cơ quan quan lý Nhà nước có liên

NHCSXH – chi nhánh Phú Thọ

Ban đại diện HĐQT tỉnh Phú Thọ

PGD NHCSXH các huyện

Ban đại diện HĐQT huyện Phú Thọ UBND, Ban giảm

nghèo xã phường

Tổ TT&VV

Người vay Người vay

quan Mô hình hoạt động của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ do 4 bộ phận chính cấu tạo nên:

Bộ phận làm nhiệm vụ quản lý: do Ban đại diện HĐQT điều hành, hoạt động theo Quyết định số 161/QĐ-HĐQT được Hội đồng quản trị ngày 17/4/2003, quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt các chiến lược phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trương, chính sách, quy định, quy chế tổ chức

và hoạt động của NHCSXH các cấp, nghị quyết các kỳ họp HĐQT thường kỳ và đột xuất

Bộ phận điều hành: bao gồm Ban Giám đốc và các phòng chuyên thực hiện quản

lý vốn, đưa nguồn vốn ưu đãi tới tận tay đối tượng thụ hưởng, nâng cao chất lượng tay nghề cán bộ nhân viên, hướng dẫn thực hiện quy trình TDCS theo quy định đã được ban hành, tuân thủ các quy định điều lệ mà Chính phủ ban hành, giám sát việc thực hiện áp dụng các chính sách

Các tổ chức chính trị-xã hội: làm cầu nối giữa các cấp chính quyền với nhân dân, làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH Việt Nam; trực tiếp tham gia điều khiển, chỉ đạo các hoạt động của tổ TK&VV

Tổ Tiết kiệm và vay vốn: trực tiếp huy động vốn tiền gửi của người dân, thành lập quỹ tự lực; theo dõi quá trình sử dụng vốn vay; mục đích sử dụng vốn vay; kiểm tra, giám sát quá trình giải ngân; thu lãi, chi lãi định kỳ; tham gia các buổi giao dịch tại xã phường định kỳ theo đúng quy định

Theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14/10/2002 của Chính phủ ban hành chính sách tín dụng đối vớ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, cho đến nay, NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đã và đang triển khai tổng cộng 14 hoạt động cho vay chính phù hợp nhiều với các chủ thể đối tượng chính sách:

- Ưu đãi hộ nghèo

- Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn

- Cho vay HSSV mua máy vi tính, thiết bị phục vụ học trực tuyến

- Cho vay giải quyết việc làm

- Cho vay ĐTCS đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

- Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

- Cho vay hộ mới thoát nghèo theo quyết định số 28

- Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn

- Cho vay nhà ở xã hội theo nghị định số 100

- Cho vay thương nhân vùng khó khăn

- Cho vay hộ cận nghèo theo quyết định số 15

- Cho vay cơ sở giáo dục mầm non, tiểu học ngoài công lập

- Cho vay vùng dân tộc thiểu số và miền núi

- Cho vay người chấp hành xong án phạt tù

2.1.3 Kết quả hoạt động của NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ những năm gần đây

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023

2021 2022 2023 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)

Nguồn vốn cân đối từ

Trung ương 3.977,76 4.529,95 5.168,53 82,97% 84,74% 85,79% 552,19 13,88% 638,58 14,10% Nguồn vốn huy động