Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh sơn tây

Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc tính toán làm sao để các khoản vay tiêu dùng vừa đem đến lợi nhuận vừa có “chất lượng” để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất có thể,

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

- CHI NHÁNH SƠN TÂY

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Thu Uyên

Mã sinh viên : 19G401040 Lớp niên chế : CDDH22-NHA Giáo viên hướng dẫn : TS Phan Thị Hoàng Yến

Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Họ và tên: Nguyễn Thị Thu Uyên

Mã sinh viên: 19G401040

Lớp niên chế: CDDH22-NHA

Em xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây” là do bản thân xây

dựng hoàn thiện và có sự hỗ trợ của giảng viên hướng dẫn Tất cả các thông tin, số liệu trong luận văn đều trung thực và chính xác, được thu thập từ các báo cáo số liệu thực tế của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Sơn Tây Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính trung thực trong từng câu chữ

Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2024

Sinh viên

Nguyễn Thị Thu Uyên

LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập, thực tập và thực hiện khóa luận, em đã nhận được

nhiều sự giúp đỡ từ bạn bè, thầy cô và tập thể cán bộ tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Sơn Tây Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến tất cả cá nhân

và tập thể đó

Em xin gửi lời biết ơn đặc biệt đến TS Phan Thị Hoàng Yến người đã trực tiếphướng dẫn em trong thời gian hoàn thành khóa luận, đã tận tâm tận lực tạo mọi điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trong quá trình xây dựng, nghiên cứu và hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp này

Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy cô của Học Viện Ngân Hàng, người đã giảng dạy, động viên, hướng dẫn và tạo mọi điều kiện tốt nhất trong thời gian em theo học tại Học viện, để từ đó em đã được học tập và tôi luyện bản thân, tích lũy kiến thức và để từ đó em có đủ hành trang để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp và bước vào công việc bên ngoài xã hội một cách tràn đầy tự tin

Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng VPbank - CN Sơn Tây, các anh chị của Ngân hàng đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, cũng như hỗ trợ cung cấp những số liệu cho em trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng

Do trình độ của em còn hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm nên đề tài nghiên cứu khó tránh khỏi những sai sót và khuyết điểm Em rất mong được sự nhìn nhận

và góp ý kiến của các thầy cô để đề tài nghiên cứu được hoàn thiện hơn

Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Ngân Hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây dồi dào sức khỏe và hoàn thành trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 06 tháng 05 năm 2024

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Thu Uyên

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại: 5

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 5

1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng: 5

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 6

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 8

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại: 9

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng: 9

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại 17

1.3.1 Nhân tố khách quan 17

1.3.2 Nhân tố chủ quan 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH SƠN TÂY 20

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây 20

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây 20

2.1.2 Các hoạt động chính, chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng 21

2.1.3 Cơ cấu phòng ban 22

2.1.4 Tình hình nhân sự 25

2.1.5 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây 26

2.2 Những quy định chung và tình hình về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

VPBank - CN Sơn Tây 27

2.2.1 Điều kiện cho vay 27

2.2.2 Diễn biến về lãi suất cho vay tiêu dùng 30

2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng: 30

2.3 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Sơn Tây 34

2.3.1 Các chỉ tiêu định tính 34

2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng 35

2.4 Đánh giá chung về chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây: 49

2.4.1 Những kết quả đạt được: 49

2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại: 50

2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 54

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH SƠN TÂY 55

3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tại VPBank Chi nhánh Sơn Tây 55

3.1.1 Phương hướng 55

3.1.2 Mục tiêu 56

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Sơn Tây 57

3.2.1 Công tác thẩm định tài sản bảo đảm 57

3.2.2 Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng: 57

3.2.3 Xây dựng đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm: 58

3.2.4 Một số giải pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: 59

3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng: 60

3.2.6 Giải pháp xây dựng chính sách cho vay và thu nợ có hiệu quả: 61

3.2.7 Giải pháp hỗ trợ: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 62

3.3 Kiến nghị 63

3.3.1 Kiến nghị đối với VPBank chi nhánh Sơn Tây 63

3.3.2 Kiến nghị đối với hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 65

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

Bảng 2.1 Tình hình nhân sự 25

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây 26 Bảng 2.3 Quá trình điều chỉnh lãi suất vay tiêu dùng giai đoạn 2021-2023 30

Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng 31

Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 36

Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 38

Bảng 2.7 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 39

Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng 40

Bảng 2.9 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ 42

Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn dài hạn 43

Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn có khả năng thu hồi cao 44

Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 45

Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu trong nợ quá hạn 46

Bảng 2.14 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 47

Bảng 2.15 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 48

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sơn Tây 23

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong những năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam

đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành cũng như nghiệp

vụ Với tình hình kinh tế xã hội như hiện nay, khi hạn mức tín dụng dần được thắt chặt, nợ xấu gia tăng việc chọn một doanh nghiệp tốt để cho vay là rất khó

Vì vậy, cho vay tiêu dùng là một hoạt động tín dụng giúp cho ngân hàng có thể phân tán rủi ro nhưng vẫn có thể đảm bảo lợi ích và sự cạnh tranh của mình trên thị trường Hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng ngày càng đa dạng với lãi suất cho vay hấp dẫn như cho vay mua nhà, cho vay mua

ô tô, cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo… đã và đang đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng

Tuy nhiên lợi nhuận thường đi kèm với rủi ro, cho vay tiêu dùng có chi phí và rủi ro cao nhất trong các hoạt động cho vay khác, thêm vào đó là yêu cầu của nền kinh tế xã hội ngày càng cao cùng sự cạnh tranh diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc tính toán làm sao để các khoản vay tiêu dùng vừa đem đến lợi nhuận vừa có “chất lượng” để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất có thể, đồng thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và nâng cao vị thế của mình trên thị trường Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng cũng là vấn đề quan tâm của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng VP bank -

CN Sơn Tây nói riêng Vì chất lượng của các khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của của ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động ngày càng có hiệu quả

Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu

dùng, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây” làm đề tài nghiên cứu cho

khóa luận tốt nghiệp của mình Trong quá trình nghiên cứu trong 3 năm gần nhất từ 2021-2023 em nhận thấy doanh số cho vay tiêu dùng của VPBank chi nhánh Sơn Tây có sự tăng trưởng tuy nhiên vẫn còn tình trạng dư nợ xấu và dư nợ ngắn cũng như dài hạn tăng dẫn đến tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng chưa được cao

2 Tổng quan nghiên cứu

Đề tài cho vay tiêu dùng nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng nói riêng thì có rất nhiều công trình đã nghiên cứu nhưng chưa có công trình nào nghiên cứu tại VPBank chi nhánh Sơn Tây Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu sau: Nguyễn Thạc Hùng (2020), Luận văn thạc sĩ kinh tế, Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-chi nhánh Tây Hà Nội Tác giả đã hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng Sau đó, tác giả đã thu thập tài liệu từ nguồn nội bộ ngân hàng cũng như số liệu được công bố bởi các đơn vị có uy tín Từ những số liệu thu thập được, học viên sử dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê so sánh để rút ra các đánh giá và nhận xét về Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chị nhánh Tây Hà Nội Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển chất lượng dịch vụ này tại ngân hàng trong thời gian tới

Chu Thị Phương Huệ (2020), Luận văn thạc sĩ, Quản lý chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Giang Trong luận văn, tác giả đã hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng về dịch vụ trong giai đoạn 2017-2019, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển chất lượng cho vay sản xuất nông nghiệp đối với KHCN Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ phân tích trên phạm vi hẹp là tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Hồ Đức Minh ( 2021), luận văn thạc sĩ, Chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Huế Tác giả phân loại các hình thức cho vay, làm rõ đặc điểm của các hình thức, đối tượng vay vốn Đồng thời tác giả nêu

rõ thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, quy trình, các điểm nổi bật, từ đó đưa ra được nhận xét khách quan nhất để phát triển chất lượng dịch vụ một cách tốt nhất, đưa

ra đề xuất chiến lược và kiến nghị giải pháp cụ thể cho Ngân hàng

Nguyễn Thị Hằng (2021), Luận văn Thạc sĩ, “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” Với đối tượng nghiên cứu là chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Luận văn đi sâu nghiên cứu phân tích rõ những nguyên nhân khách quan và chủ quan của các tồn tại hạn chế đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, nêu ra tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và từ đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, luận văn chỉ nghiên cứu bề rộng hoạt động cho vay trên phương diện phát triển khách hàng, các giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến các hoạt động quản trị rủi ro của khoản vay khách hàng cá nhân, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn do khoản vay đem lại

Cùng với những công trình nghiên cứu trên, còn có rất nhiều công trình khác nghiên cứu về các nội dung lý luận và thực tiễn của chất lượng cho vay KHCN tại NHTM theo phạm vi nghiên cứu của từng đề tài Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đã được nhiều tác giả đề cập, tuy nhiên, mỗi đề tài có một cách tiếp cận và nội dung nghiên cứu khác nhau tùy vào tình hình thực tế và đặc điểm của từng ngân hàng, địa phương Do đó, đứng trước bối cảnh hiện nay và với một tổ chức khác thì các giải pháp không còn phù hợp nữa Đồng thời, chưa có đề tài nào nghiên cứu chuyên sâu về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2021-2023 Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài nay có giá trị cả về mặt lý luận và ý nghĩa thực tiễn

3 Mục đích nghiên cứu:

Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây thời gian tới

4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu:

Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây

Phạm vi về thời gian:

Nghiên cứu thực trạng cho vay và chất lượng cho vay tiêu dùng tại địa bàn dựa vào thu nhập số liệu từ 2021-2023, dự báo số liệu để đề xuất phương hướng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cho các năm tiếp theo

5 Phương pháp nghiên cứu:

5.1 Phương pháp thu thập tài liệu:

Để nắm được các thông tin, dữ liệu một cách chính xác và đầy đủ đáp ứng nhu cầu phân tích các mục tiêu trên, em đã vận dụng những kiến thức đã học ở trường cùng với việc thu thập thông tin trên sách báo, tạp chí, internet, đặc biệt là những số liệu, tài liệu được thu thập trực tiếp tại ngân hàng Trên cơ sở đó, dùng phương pháp

so sánh để thấy được hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Phương pháp thu thập số liệu:

Thu thập số liệu trực tiếp từ Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây qua 3 năm

2021, 2022, 2023 Cụ thể:

Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2021, 2022, 2023

Bảng cân đối kế toán năm 2021, 2022, 2023

Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn Tổng hợp các thông tin từ tạp chí Ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng, sách báo về Ngân hàng

5.2 Phương pháp phân tích tài liệu:

Phương pháp phân tích thống kê – kinh tế

Phương pháp so sánh, đối chiếu

6 Kết cấu khóa luận:

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ

đồ, đồ thị, kết cấu khóa luận bao gồm ba chương như sau:

Chương 1: Lý luận chung về chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây

CHƯƠNG 1:

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

Hoạt động cho vay ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn, để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế Đất nước ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng cao, nhu cầu thỏa mãn trong cuộc sống hàng ngày không ngừng tăng lên, các NHTM phát hiện ra một thị trường tiềm năng đó là cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014,14): “Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng.” Theo Mai Văn Bạn (2011,23): “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình.”

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009,54): “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư.”

Tuy các khái niệm có những cách diễn đạt khác nhau nhưng đều cùng thể hiện bản chất: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng tài chính

để hưởng thụ.”

1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng:

Đối với nền kinh tế:

CVTD là đòn bẩy kích cầu hàng hoá dịch vụ, mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng

trưởng kinh tế Nhờ đó, các cơ hội việc làm được tạo ra nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp cũng như các tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập của người dân tăng lên Dịch

vụ này của ngân hàng thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của họ Rõ ràng, CVTD không chỉ có vai trò quan trọng đối với các chủ thể như người tiêu dùng, NHTM mà còn có ý nghĩa vĩ mô đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia

Đối với khách hàng:

CVTD có ý nghĩa rất lớn đối với các khách hàng Nhu cầu tiêu dùng của các

cá nhân và hộ gia đình là rất lớn và thường xuyên nhưng không phải lúc nào họ cũng có đủ nguồn lực tài chính để đáp ứng các nhu cầu đó Nhờ CVTD, họ được hưởng các tiện ích, được sử dụng các hàng hoá và dịch vụ mình mong muốn trước khi tích lũy đủ tiền Khi đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp CVTD, người đi vay

có thể mua sắm các hàng hoá, nhất là các bất động sản ngay ở thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang giảm, hoặc có thể đi du lịch đúng thời gian Đặc biệt, trong các trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế, giáo dục , vai trò của CVTD lại càng to lớn và rõ nét

Đối với ngân hàng thương mại:

CVTD là loại hình mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng bởi các món vay tiêu dùng thường được định giá cao hơn so với các món vay kinh doanh Đây cũng

là một cách để ngân hàng đa dạng hoá đầu tư, nhờ đó phân tán được rủi ro Cung ứng dịch vụ này cũng giúp ngân hàng mở rộng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác tiềm năng cũng như lòng trung thành từ khách hàng, từ đó có thể thu hút được nguồn vốn từ các khách hàng đi vay này khi họ có tiền nhàn rỗi CVTD cũng góp phần làm phong phú thêm danh mục dịch vụ của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường

1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng:

Thứ nhất, khách hàng vay là các cá nhân và hộ gia đình CVTD là hoạt động

tài trợ, trong đó NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng để thực hiện các việc chi tiêu, phục vụ nhu cầu cuộc sống, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng trước khi năng lực tài chính của khách hàng có thể thỏa mãn Do đó, khác với

cho vay sản xuất kinh doanh, CVTD chỉ hướng tới phục vụ một nhóm đối tượng khách hàng duy nhất là dân cư bao gồm cá nhân và hộ gia đình trong nền kinh tế

Thứ hai, mục đích vay là nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia

đình Mục đích vay tiêu dùng là nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, không phải nhằm đáp ứng mục đích kinh doanh Do đó, mục đích vay tiêu dùng chỉ để chi tiêu nhưng có phụ thuộc vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Mức thu nhập và trình độ dân trí tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Đối với những người có trình độ học vấn cao, việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn, chứ không phải là một lựa chọn chi tiêu trong trường hợp khẩn cấp

Thứ ba, nguồn trả nợ thường được lấy từ thu nhập của khách hàng Khách

hàng vay tiêu dùng để đáp ứng chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, vốn vay không trực tiếp tạo ra nguồn thu nên khách hàng phải sử dụng thu nhập sau thuế, lương thưởng của mình để trả nợ Việc sử dụng tiền vay ngân hàng sẽ tạo cho người vay một tâm lý tích luỹ, tăng động lực làm việc của khách hàng

Thứ tư, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn Thông

thường không có một ngân hàng nào cho vay tiêu dùng với 100% nhu cầu vốn, khách hàng phải tích lũy một tỷ lệ nhất định so với tổng nhu cầu vốn cần đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Mặt khác, các sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thường có giá trị không lớn Nhu cầu vốn CVTD nhỏ hơn rất nhiều so với các món vay kinh doanh phổ biến, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư

Thứ năm, các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao Vì tình hình tài chính

của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ

Thứ sáu, chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn Do các ngân hàng thường

phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập các thông tin về người vay tiền trước khi đưa ra các quyết định phê duyệt khoản vay Thêm vào đó việc quản lý các khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn cũng không phải là vấn

đề đơn giản đối với các NHTM nên chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ CVTD cao

hơn so với loại hình cho vay khác

Thứ bảy, cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận

cao cho ngân hàng Các khoản CVTD có chi phí và rủi ro cao nên các khoản vay này thường có lãi suất cao để bù đắp cho các khoản vay trên và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất CVTD luôn là một trong những lãi suất hấp dẫn nhất trên thị trường tài chính Do số lượng món vay nhiều nên lợi nhuận ngân hàng thu được

từ hoạt động này là rất đáng kể so với tổng lợi nhuận của ngân hàng

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng:

1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là khoản ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình

vay vốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt với thời hạn từ 12 tháng trở xuống Cho vay tiêu dùng trung hạn: Là khoản ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt với thời hạn vay trên 1 năm đến 5 năm

Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình vay

vốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt với thời hạn vay trên 5 năm

1.1.4.2 Căn cứ theo mục đích vay vốn:

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là hình thức cho vay bất động sản dùng cho mục

đích tiêu dùng, gồm các khoản cho vay để tài trợ cho việc mua căn hộ chung cư, xây dựng hay sửa chữa nâng cấp nhà ở… nhằm mục đích cư trú Cho vay tiêu dùng

cư trú thường có giá trị lớn và thời hạn dài

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là hình thức cho vay động sản dùng cho mục

đích tiêu dùng phi bất động sản như trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt… Đặc trưng của các khoản vay này thường không lớn, thời hạn vay ngắn đến trung hạn

1.1.4.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức CVTD mà người đi vay trả nợ gốc và

lãi cho ngân hàng thành nhiều lần, theo định kỳ nhất định (thường là tháng hay quý) trong thời hạn cho vay CVTD trả góp thường áp dụng cho món vay có giá trị lớn, thời hạn vay dài hay khi thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần nợ vay

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức CVTD mà việc trả nợ gốc và lãi

tiền vay cho ngân hàng chỉ xảy ra một lần khi đến hạn, thường áp dụng cho món vay nhỏ, thời hạn vay ngắn CVTD phi trả góp thường tài trợ cho nhu cầu ngắn hạn như đi du lịch, chăm sóc y tế, mua sắm nội thất, vay sửa chữa nhà

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức CVTD mà ngân hàng cho phép

khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Với phương thức này, thời hạn CVTD phải được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức cho vay nhất định

1.1.4.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ:

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức CVTD mà trong đó việc ký kết hợp

đồng, giải ngân và thu nợ được thực hiện trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức CVTD mà trong đó ngân hàng mua

các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng

1.1.4.5 Căn cứ vào loại tài sản đảm bảo:

Cho vay tiêu dùng thế chấp lương, thu nhập: Là hình thức CVTD mà đối

tượng khách hàng có việc làm tương đối ổn định ở một mức nào đó phù hợp với quy định của ngân hàng Số tiền được vay sẽ quyết định dựa trên nhu cầu, mức thu nhập thường xuyên của khác hàng và mức cho vay tối đa của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng cầm cố: Là hình thức CVTD mà ngân hàng cho khách

hàng vay để thực hiện mục đích tiêu dùng của họ Theo đó, khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản cho ngân hàng trong thời gian vay vốn

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại:

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng:

Chất lượng bao gồm các đặc tính chung của sản phẩm phải đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan trong quan hệ cho vay, các bên liên quan gồm có khách hàng, ngân hàng và xã hội

Đối với khách hàng: Theo Nguyễn Văn Tiến (2014,15): “Cho vay tiêu dùng

phải đáp ứng được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, với số lượng, kỳ hạn,

lãi suất và lịch trả nợ hợp lý; thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc cho vay và tuân thủ pháp luật”

Đối với ngân hàng: Theo Nguyễn Văn Tiến (2014,15), chất lượng CVTD thể

hiện ở chỗ: “Cho vay tiêu dùng phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, chính sách của ngân hàng và pháp luật; phải được bảo đảm và đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ

và đúng hạn cả gốc và lãi; rủi ro cho vay tiêu dùng phải trong giới hạn cho phép và được kiểm soát; hoạt động cho vay tiêu dùng phải mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ khác của ngân hàng phát triển, bảo đảm thanh toán, nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh cho ngân hàng”

Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Theo Nguyễn Văn Tiến (2014,15), chất

lượng CVTD thể hiện ở chỗ: “Cho vay tiêu dùng phải phục vụ đời sống dân cư, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, dịch chuyển cơ cấu kinh tế”

Qua phân tích ta đi đến khái niệm: “Chất lượng cho vay tiêu dùng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng; phù hợp với chính sách tín dụng, bảo đảm an toàn và mang lại hiệu quả kinh

tế cho ngân hàng; đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội.”

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Để xem xét được chất lượng CVTD của một ngân hàng có tốt hay không, ta có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định tính như sau:

Uy tín của ngân hàng thương mại: Chất lượng CVTD của ngân hàng tốt thì

uy tín của ngân hàng trên thị trường mới được nâng cao Uy tín của ngân hàng cũng

là một trong những yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn để vay tiêu dùng của khách hàng Chất lượng CVTD của ngân hàng càng tốt, uy tín ngân hàng càng được đánh giá cao

Mức độ chuyên nghiệp và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng: CBTD là

nhân viên tuyến trước, là người trực tiếp giao dịch, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD Chuyên môn của CBTD dù có tốt đến đâu mà thái độ phục vụ không tốt thì cũng sẽ gây mất thiện cảm, khiến khách hàng không muốn sử dụng dịch vụ lần nữa Điều này sẽ làm hạ uy tín của ngân hàng và khiến các khách hàng

khác có cái nhìn không tốt về chất lượng CVTD của ngân hàng Nếu CBTD làm việc càng chuyên nghiệp với thái độ tốt, cho thấy chất lượng CVTD của ngân hàng càng cao và ngược lại

Tuân thủ đúng theo các nguyên tắc và quy trình: Hoạt động tín dụng của

ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro vì liên quan tới nhiều đối tượng khác nhau ở

đa dạng các lĩnh vực, ngành nghề Chính vì vậy, việc ngân hàng đảm bảo hoạt động tín dụng được thực hiện đúng quy trình tín dụng và các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng cũng như quy định pháp luật là vô cùng quan trọng để hạn chế rủi ro cũng như bảo đảm quyền lợi của ngân hàng khi xảy ra vấn đề pháp lý

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

(1) Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng

Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ CVTD:

“Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng” dùng để so sánh sự tăng trưởng thu nợ CVTD qua các năm, từ đó đánh giá khả năng thu nợ và đánh tình hình thực hiện kế hoạch CVTD của ngân hàng Chỉ tiêu này cao thì chất lượng CVTD tốt, và ngược lại Theo thời gian, nếu tỷ lệ này giảm dần cho thấy chất CVTD có xu hướng ngày càng kém, nếu tỷ lệ này tăng dần cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng cao

(2) Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng

Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng” phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số CVTD nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này cao thì chất lượng CVTD tốt và ngược lại Nếu chỉ tiêu này giảm theo thời gian, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng kém, nếu tăng dần cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng cao

(3) Chỉ tiêu nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá

hạn Theo Quyết định số 02/Văn bản hợp nhất – NHNN ban hành ngày 04/06/2014 quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, danh mục cho vay của NHTM được phân loại thành năm nhóm sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng

đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn; Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày; Các khoản

nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày; Các

khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; Các khoản

nợ khoanh, nợ chờ xử lý

“Nợ quá hạn” bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 2, 3, 4, 5

Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn:

“Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn” phản ánh số dư nợ gốc/lãi vay tiêu

dùng đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho biết, cứ trên 100 đồng dư

nợ CVTD hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn Đây là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng CVTD của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này thấp, dưới 5% theo quy định

của NHNN tại Thông tư 36/2014/TT-NHNN, thì chất lượng CVTD càng cao, chứng

tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng có chất lượng cao và ngược lại khi chỉ tiêu này cao, trên 5%, thì chất lượng CVTD của ngân hàng thấp Nếu tỷ lệ này giảm dần theo thời gian, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng tốt dần lên, còn nếu tăng dần thì cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng kém dần

Tuy nhiên, tỷ lệ này chỉ phản ánh những số dư nợ thực sự đã quá hạn, mà không phản ánh toàn bộ quy mô dư nợ có nguy cơ quá hạn

Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn ngắn hạn

“Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn ngắn hạn” phản ánh số dư nợ gốc vay tiêu dùng ngắn hạn đã quá hạn mà chưa thu hồi được, cụ thể cứ trên 100 đồng dư nợ CVTD ngắn hạn hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn Nếu tỷ lệ này cao chứng

tỏ chất lượng CVTD thấp; ngược lại, tỷ lệ này thấp chứng tỏ chất lượng CVTD cao Nếu chỉ tiêu này theo thời gian tăng dần, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng kém đi, và ngược lại

Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn dài hạn:

“Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn dài hạn” phản ánh số dư nợ gốc vay tiêu dùng dài hạn đã quá hạn mà chưa thu hồi được, cụ thể cứ trên 100 đồng dư nợ CVTD dài hạn hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn Tỷ lệ nợ CVTD dài hạn quá hạn cao chứng tỏ chất lượng CVTD thấp; ngược lại, tỷ lệ nợ CVTD dài hạn quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng CVTD cao Theo thời gian, chỉ tiêu này càng cao, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng càng kém dần, và ngược lại

Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn có khả năng thu hồi cao

“Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn có khả năng thu hồi cao” cho biết trong

100 đồng nợ CVTD quá hạn thì có bao nhiêu đồng là nợ có khả năng thu hồi cao

Tỷ lệ này cao thì chất lượng CVTD của ngân hàng tốt; ngược lại, tỷ lệ này thấp thì chất lượng CVTD kém, nguy cơ ngân hàng không thu hồi đủ số nợ gốc, tổn thất với ngân hàng cao Nếu chỉ tiêu này tăng dần theo thời gian, cho thấy chất lượng CVTD

có xu hướng ngày càng tốt dần, và ngược lại

4) Chỉ tiêu nợ xấu:

Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, khả năng xảy ra tổn thất cao cho ngân hàng Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp Để hình thành chỉ tiêu “Nợ xấu”, chúng ta phải tiến hành phân loại nợ Phân loại nợ là quá trình xem xét, đánh giá danh mục cho vay nhằm phân loại các khoản vay nợ vào các nhóm khác nhau dựa trên rủi ro và các đặc điểm tương đồng của khoản vay Việc thường xuyên xem xét và phân loại

nợ giúp cho ngân hàng có thể kiểm soát chất lượng danh mục cho vay và khi cần thiết sẽ đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng CVTD

“Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5

“Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng” cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ CVTD thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng CVTD của ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa

mà là có nguy cơ mất vốn Chỉ tiêu này thấp, dưới 3% theo yêu cầu của NHNN tại văn bản số 5056/NHNN-TTGSNH, chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng có chất lượng cao và ngược lại khi chỉ tiêu này cao, trên 3%, thì chất lượng CVTD của ngân hàng thấp Theo thời gian, tỷ lệ này càng giảm, cho thấy chất lượng CVTD có

xu hướng ngày càng tốt dần lên và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu trong nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ xấu trong nợ quá hạn” cho biết, trong 100 đồng nợ quá CVTD thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Tỷ lệ này cao cho thấy chất lượng CVTD dùng kém, ngược lại, tỷ lệ này thấp thể hiện chất lượng CVTD cao Theo thời gian, chỉ tiêu này càng tăng thì cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng thấp, và ngược lại

5)Các chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro

Trích lập DPRR là biện pháp ngân hàng sử dụng dự phòng cho những tổn thất

có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Quá trình trích lập dự phòng chủ yếu dựa trên kết quả phân tích thông tin và có thể được ngân hàng điều chỉnh căn cứ vào diễn biến thực tế

Trong đó: Dự phòng chung được trích lập cho tất cả các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 và bằng 0,75% tổng giá trị các khoản nợ

Dự phòng cụ thể được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ; tỷ lệ trích lập đối với năm nhóm nợ lần lượt là 0%, 5%, 20%, 50%, 100% Công thức tính số tiền dự phòng cụ thể như sau:

R = max {0, (A – C)}.r

Trong đó:

R: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích A: Giá trị khoản nợ

C: Giá trị tài sản đảm bảo được khấu trừ r: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể

“Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro” cho biết bao nhiêu phần trăm dư nợ CVTD

được trích lập dự phòng Chỉ tiêu này cao, chứng tỏ chất lượng các khoản CVTD của ngân hàng đang tiêu cực và khả năng thu hồi nợ thấp Vì nợ càng khó thu hồi thì càng phải trích lập nhiều để phòng ngừa rủi ro Ngược lại, chỉ tiêu này thấp chứng tỏ chất lượng CVTD cao Theo thời gian, tỷ lệ này càng tăng, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng giảm, và ngược lại

6) Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng:

“Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng” đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho biết một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay tiêu dùng mấy lần trong một kỳ kinh doanh Chỉ tiêu này cao chứng tỏ chất lượng CVTD tốt; ngược lại, chỉ tiêu này thấp thì chất lượng CVTD kém Theo thời gian,

hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn vay càng tốt, cho thấy chất lượng CVTD có xu hướng ngày càng cao và ngược lại

1.2.3 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại

Nâng cao chất lượng CVTD là cần thiết để phát triển kinh tế Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, hoạt động CVTD ngày càng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng không ngừng tăng cao của nền kinh tế Thông qua các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thể nâng cao mức sống, ổn định cuộc sống và góp phần ổn định kinh tế xã hội

Nâng cao chất lượng CVTD quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM Chất lượng CVTD được nâng cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý…, tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn vay và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt đẹp về biểu tượng, uy tín của ngân hàng Chất lượng CVTD được nâng cao cũng đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh

Ngoài ra, nâng cao chất lượng CVTD sẽ thu hút thêm khách hàng mới, duy trì nhiều hơn các khách hàng truyền thống Từ đó, ngân hàng có thể đa dạng hóa các sản phẩm CVTD, đáp ứng tối đa nhu cầu vay tiêu dùng của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Nhờ đó tạo ra ưu thế cạnh tranh trên thị trường hiện nay khi mà càng ngày càng có nhiều ngân hàng nước ngoài thâm nhập thị trường này

Với những ưu thế kể trên, có thể thấy rằng, việc nâng cao chất lượng CVTD là

vô cùng cần thiết, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay

chung của NHTM

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

Môi trường chính trị – xã hội: Môi trường chính trị – xã hội thuận lợi tạo

điều kiện cho mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng CVTD Sự bất ổn trong chính trị – xã hội sẽ kéo theo sự bất ổn về kinh tế Một môi trường chính trị không ổn định sẽ dẫn đến môi trường kinh tế kém hấp dẫn, khó thu hút đầu tư Sản xuất kém thì chất lượng đời sống sẽ giảm sút, việc vay tiêu dùng của người dân cũng sẽ giảm theo, ảnh hưởng đến CVTD của khách hàng Thêm vào đó, thu nhập của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng xấu đi, từ đó có thể không đảm bảo việc trả nợ vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng, dẫn tới ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay

Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có tác động rất lớn đến chất lượng

CVTD của ngân hàng Nền kinh tế càng phát triển, tạo ra nhiều công ăn việc làm, mức sống và mức thu nhập của người tăng lên thì càng đảm bảo hơn khả năng trả

nợ vay tiêu dùng cho ngân hàng Từ đó giúp cho chất lượng CVTD của ngân hàng trở nên tốt hơn và ngày càng được nâng cao

Môi trường pháp luật: Nhà nước quản lý mọi hoạt động của các cá nhân, các tổ

chức nói chung và NHTM nói riêng thông qua một hệ thống luật pháp nghiêm minh và chặt chẽ Một hệ thống luật pháp thiếu tính đồng bộ, chưa hoàn thiện sẽ cản trở hoạt động của NHTM Bất kỳ thay đổi nào trong hệ thống pháp luật đều có thể tác động không tốt đến chất lượng CVTD của ngân hàng Một tác động thường dễ nhận thấy nhất là việc NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất CVTD cao hơn, tạo ra gánh nặng trả nợ lớn hơn cho khách hàng Lãi suất tăng nhưng thu nhập của người dân không tăng thì có thể sẽ không đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng Từ đó gây ra tổn thất cho ngân hàng, khiến chất lượng CVTD đi xuống

Khách hàng: Khách hàng đến ngân hàng với mong muốn nhu cầu vay của

mình được đáp ứng để có được một khoản tín dụng sử dụng trong mục đích tiêu dùng của mình với sự xác định rõ ràng khối lượng tiền vay, thời hạn vay và lãi suất Nếu nhu cầu của khách hàng được chấp nhận trong một thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt

động tín dụng được thuận lợi, chất lượng CVTD được bảo đảm Bên cạnh đó, chất lượng CVTD còn phụ thuộc vào tổng thu nhập của khách hàng trong tương lai để tiến hành thu nợ theo đúng quy định, sự trung thực của khách hàng khi sử dụng vốn vay, ý thức trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng và những rủi ro ngoài ý muốn xảy ra với khách hàng

1.3.2 Nhân tố chủ quan

Chính sách cho vay tiêu dùng: Chính sách CVTD của NHTM phản ánh định

hướng cơ bản cho hoạt động cho vay và đảm bảo quá trình CVTD có độ rủi ro thấp nhất Chất lượng CVTD tốt nếu ngân hàng xây dựng được chính sách đúng đắn, phù hợp Ngược lại, chất lượng CVTD sẽ chịu tác động không tốt nếu trong việc xây dựng các chính sách có sai sót

Công tác thẩm định cho vay tiêu dùng: Thẩm định CVTD là một khâu quan

trọng trước khi ngân hàng quyết định cho khách hàng vay vốn tiêu dùng hay không Việc thẩm định giúp cho ngân hàng xem xét toàn diện về mục đích vay vốn, nhu cầu vay tiêu dùng, từ đó xác định rủi ro, khả năng trả nợ của khách hàng Chất lượng của công tác thẩm định càng cao thì kéo theo chất lượng CVTD càng tốt và ngược lại

Quy trình cho vay tiêu dùng: Quy trình CVTD là trình tự tổ chức thực hiện

các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của CBTD và lãnh đạo ngân hàng có liên quan Quy trình CVTD là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng

Kiểm soát nội bộ: Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối

với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ họat động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động CVTD đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế cũng như quy trình cho vay Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của CBTD, giúp cho hoạt động cho vay kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng CVTD

Chất lượng đội ngũ nhân sự: Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự

thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không

loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng Chính yếu tố con người sẽ tác động trực tiếp lên chất lượng CVTD của ngân hàng Đội ngũ CBTD là những con người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ CVTD, tiến hành thẩm định nghiên cứu khách hàng, kiểm tra giám sát các khoản vay… Vì vậy, chất lượng nguồn nhân lực cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng CVTD

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1 là tổng hợp cơ sở lý thuyết về những khái niệm, đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Bên cạnh đó tác giả còn chỉ ra sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và những chỉ tiêu định tính là tiền đề nhằm tính toán và phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng ở chương 2

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH SƠN TÂY

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Sơn Tây trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Căn cứ vào Công văn số 5428/NHNN-TTGSNH ngày 25/08/2018 V/v chấp thuận thành lập Chi nhánh/ Phòng Giao dịch của VPBank của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Căn cứ vào Nghị quyết Số 306/2018/NQ-HĐQT ngày 18/11/2018 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sơn Tây

Tên viết tắt: VPBank Sơn Tây

Địa chỉ trụ sở: Ô số 12 và ô số 11 (Khu A), Khu đô thị mới, Thị Trấn Sóc Sơn, Huyện Sóc Sơn, TP Hà Nội

Giấy chứng nhận ĐK: số 00002 do Sở Kế hoạch và đầu tư TP Hà Nội cấp ngày Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sơn Tây là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank xác định mục tiêu chiến lược phát triển 5 năm lần thứ 3 (2022-2026) trở thành ngân hàng có vị trí vững chắc trong Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam

và đạt quy mô thuộc Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á

Thành tựu của hai giai đoạn phát triển liền trước (2012-2017 và 2018-2022) đã tạo nền tảng và xung lực toàn diện để VPBank tự tin nối tiếp thành công trong chiến lược phát triển giai đoạn mới, qua đó tiếp tục góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững và thịnh vượng của đất nước và cộng đồng; tiếp tục gia tăng các giá trị mang

đến cho khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư

Cùng với đó, hạ tầng công nghệ và năng lực số hóa cho yêu cầu phát triển giai đoạn mới đã được khẳng định ở vị thế nổi trội trong đáp ứng các nhu cầu và xu hướng trên thị trường, cũng như đảm bảo an toàn và hiệu quả trong vận hành Hoạt động và quản trị rủi ro của VPBank cũng đã đáp ứng các chuẩn mực cấp độ cao theo thông lệ quốc tế như Basel II và hướng tới Basel III, chuẩn mực kế toán quốc

tế IFRS 9…

Chiến lược

Xây dựng một ngân hàng đa năng, dẫn đầu về năng lực triển khai, sáng tạo và kiến tạo giá trị thông qua các giải pháp tài chính toàn diện với sức mạnh tổng hợp của hệ sinh thái và ứng dụng công nghệ tiên tiến

2.1.2 Các hoạt động chính, chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng

a Các hoạt động chính của Ngân hàng bao gồm:

- Thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân;

- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác;

- Đầu tư chứng khoán, trái phiếu; đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ

- Cung cấp dịch vụ thanh toán, ví điện tử;

- Dịch vụ quản lý tài sản;

- Cấp tín dụng dưới hình thức tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ

có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép

b.Chức năng nhiệm vụ của VPbank Sơn Tây

VPBank Sơn Tây là chi nhánh tự chủ về tài chính, thực hiện hạch toán độc lập, có

bảng tổng kết tài sản - nợ và có con dấu riêng VPbank Sơn Tây có chức năng sau:

- Một số sản phẩm cho vay của ngân hàng:

Đối với KHCN: Vay kinh doanh, vay mua nhà đất/căn hộ, vay mua xe ô tô trả góp, vay tiêu dùng (có TSBĐ hay vay tín chấp), vay sửa chữa nhà

Đối với Hộ kinh doanh: Vay tín chấp và vay Thế chấp

Cung ứng các dịch vụ ngân hàng

- Kinh doanh ngoại hối

- Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng

- Dịch vụ Western Union

- Dịch vụ nộp/rút tiền Tài khoản

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước, quốc tế/Thanh toán/Trả nợ

- Giao dịch không tiền mặt: Mở Tài khoản, thẻ, ngân hàng điện tử; Sửa đổi thông tin; Xác nhận số dư/sao kê/sổ phụ/hóa đơn; Tra soát giao dịch; Nhận thẻ/pin

- Tư vấn các sản phẩm/dịch vụ

2.1.3 Cơ cấu phòng ban

Bộ máy tổ chức của VPBank Sơn Tây được thể hiện qua sơ đồ sau:

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -

Chi nhánh Sơn Tây

(Nguồn: Phòng kế toán)

a, Ban giám đốc:

Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc và các phó giám đốc chi nhánh là những người đứng đầu điều hành toàn bộ hoạt động, kế hoạch kinh doanh và các chương trình của chi nhánh Họ còn là những người đại diện về mặt pháp luật của chi nhánh

ký kết các giấy tờ liên quan đối với các nghiệp vụ phát sinh và chịu trách nhiệm

trước pháp luật

b, Khối kinh doanh (phòng quan hệ khách hàng)

Khối kinh doanh: là bộ phận tạo ra thu nhập chính cho chi nhánh là bộ phận tìm kiếm khách hàng, tư vấn và chốt sale các sản phẩm của ngân hàng Khối kinh doanh được chia làm 2 khối nhỏ là khối khách hàng cá nhân và khối khách hàng doanh nghiệp Khối KHCN chiếm số lượng nhân viên đông đảo, trong khối thì có tất cả 3 nhóm nhỏ còn khối doanh nghiệp thì chỉ có 1 nhóm Nhưng dù thuộc khối KHCN hay KHDN chỉ khác nhau về đối tượng khách hàng Về chức năng, nhiệm

vụ của khối kinh doanh thì hoàn toàn giống nhau:

+ Tìm kiếm, tiếp cận tập và phát triển lượng khách hàng: tìm hiểu nhu cầu của

các khách hàng để có thể tư vấn và bán các sản phẩm của ngân hàng

+ Cung cấp các thông tin về các sản phẩm của ngân hàng đáp ứng nhu cầu của

khách hàng, tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng

Ban Giám Đốc

Khối Kinh Doanh

Khối dịch vụ

Phòng giao dịch

Khối Vận Hành

Hỗ trợ tín dụng

Khối kế toán- kho quỹPhòng kế toán

phòng kho quỹ

+ Tìm hiểu nhu cầu và tiếp nhận hồ sơ vay vốn

+ Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, trình thẩm định Kiểm

tra các điều kiện về pháp lý, tài chính của khách hàng

+ Kiểm tra, đối chiếu đầy đủ các thông tin, giấy tờ của khách hàng chuyển sang yêu cầu bộ phận hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ Điền đầy đủ thông tin và gặp lại

khách hàng để ký các giấy tờ liên quan (có chữ ký nhánh trên tất cả các trang)

+ Thu những giấy tờ gốc liên quan của khách hàng như hợp đồng mua bán, tài sản đảm bảo, giấy tờ liên quan đến pháp lý… mang về để scan chuyển cho bộ phận

hỗ trợ tín dụng kiểm tra đối chiếu và trình lên

+ Sau khi khách hàng được giải ngân phải quản lý, chăm sóc khách hàng gọi

điện nhắc nhở khách hàng nếu khách hàng tham gia vay tại ngân hàng

c, Khối dịch vụ khách hàng:

Khối dịch vụ khách hàng: được xem là bộ mặt của NH Phòng giao dịch nơi diễn ra các nghiệp vụ giao tiếp trực tiếp đối với khách hàng Khối dịch vụ có chức năng và nhiệm vụ vô cùng quan trọng để xây dựng hình ảnh của chi nhánh nói riêng

và của cả ngân hàng nói chung:

+ Trực tiếp quản lý tài khoản và các giao dịch của khách hàng bao gồm: quản

lý tài khoản, thông tin tín dụng của khách hàng, giải ngân vốn vay cho khách hàng,

thu thập ý kiến của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ

+ Trực tiếp thực hiện các giao dịch của khách hàng như huy động vốn, xử lý

các nghiệp vụ cho vay, thanh toán và bảo lãnh…

+ Theo dõi lượng tiền tồn quỹ, luồng tiền trong chi nhánh điều tiết lượng tiền

tồn trong quỹ về hộ sở

+ Giải đáp những thắc mắc, nhu cầu của khách hàng khi đến chi nhanh Phối hợp

giữa các bộ phận phòng ban khác trong chi nhánh để hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng

d, Khối vận hành

Khối vận hành: là bộ phận đứng sau hỗ trợ cho các bộ phận QHKH Với số lượng nhân viên của khối vận hành thì không nhiều nhưng lương công việc thì vô

cùng lớn Chức năng và nhiệm vụ của khối vận hành như sau:

+ Kiểm tra đối chiếu về mặt giấy tờ, pháp lý của khách hàng mà sale cung cấp

Yêu cầu bổ sung hoàn thiện về mặt giấy tờ

+ Hỗ trợ về mặt hồ sơ cho bộ phận QHKH như soạn hồ sơ, trình hồ sơ, hạch

giải ngân

+ Cập nhật hồ sơ tín dụng lên hệ thống Sau đó hạch toán để giải ngân cho khách hàng

+ Thực hiện việc lưu trữ hồ sơ tại chi nhánh, hồ sơ nhập kho về hội sở, và các

hồ sơ liên quan trả khách hàng

+ Thực hiện cắt nợ sớm cho khách hàng hoặc khách hàng hết thời gian của

khoản vay phải cắt nợ

e, Khối kế toán- kho quỹ

Khối kế toán kho quỹ của chi nhánh hoạt động nhằm giúp ngân hàng có thể quản lý các hoạt động của cả chi nhánh trong khối kế toán- kho quỹ có phòng kề toán và phòng kho quỹ Hai phòng có công việc và nhiệm vụ khá giống nhau đề là quản lý tài sản của doanh nghiệp Phòng kế toán là phòng quản lý, hạch toán mọi khoản phát sinh trong ngày của ngân hàng Đảm bảo các khoản chi tiêu đầy đủ chính xác kịp thời Quản lý tài sản của chi nhánh, thực hiện khấu hao tài sản hàng năm Kiểm soát nội bộ bộ Thì phòng kho quỹ là phòng hỗ trợ về các phòng ban khác về cơ sở vật chất, kiểm tra sửa chữa nếu cần

2.1.4 Tình hình nhân sự

Bảng 2.1 Tình hình nhân sự

STT Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Số lượng Số lượng Số lượng

Nhận xét: Từ bảng số liệu trên, chúng ta thấy cơ cấu lao động của Ngân hàng

theo độ tuổi là khá trẻ chủ yếu dưới 30 tuổi chiếm 92.9% năm 2021, năm 2022 là 80%, năm 2023 là 79% Tỷ lệ lao động có trình độ đại học và trên đại học là 100%, nguyên nhân là do đặc thù của lao động trong ngành tài chính Ngân hàng là lao động chất lượng cao Thành phần này chủ yếu là các chuyên viên ở các vị trí

2.1.5 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây năm 2021-2023

Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây được đánh giá là có dịch vụ tốt, thời gian giao dịch nhanh, nhân viên chu đáo và chuyên nghiệp Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây

đã có sự tăng trưởng tốt về doanh thu và lợi nhuận trong giai đoạn 2021-2023

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP bank

Tổng doanh thu 210,145 231,798 254,123 21,653 10.30% 22,325 9.63% Tổng chi phí 156,213 169,781 182,100 13,568 8.69% 12,319 7.26%

Tỷ lệ chi phí/thu

nhập 0.7434 0.7325 0.7166 0 -1.47% 0 -2.17% Lợi nhuận trước

thuế 53,932 62,017 72,023 8,085 14.99% 10,006 16.13%

Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank

- CN Sơn Tây

Dựa vào Bảng 2.2 về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP Bank -

CN Sơn Tây trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023, có thể nhận thấy những điểm sau:

Trong thời gian này, tổng doanh thu của ngân hàng đã tăng từ 210,145 triệu đồng vào năm 2021 lên 254,123 triệu đồng vào năm 2023, tăng trưởng lần lượt là 21,653 triệu đồng (tương ứng 10.30%) từ năm 2021 lên năm 2022 và 22,325 triệu đồng (tương ứng 9.63%) từ năm 2022 lên năm 2023

Lợi nhuận trước thuế cũng đã tăng từ 53,932 triệu đồng vào năm 2021 lên

72,023 triệu đồng vào năm 2023, đồng thời biểu hiện sự ổn định và tăng trưởng đều đặn qua các năm

Mặt khác, tổng chi phí của ngân hàng cũng đã tăng từ 156,213 triệu đồng vào năm 2021 lên 182,100 triệu đồng vào năm 2023, tuy nhiên, tỷ lệ chi phí so với tổng doanh thu đã có chiều hướng giảm từ 0.7434 vào năm 2021 xuống còn 0.7166 vào năm 2023, biểu thị sự hiệu quả trong quản lý và kiểm soát chi phí của ngân hàng Nhìn chung, kết quả này cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VP Bank - CN Sơn Tây, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và tăng trưởng trong tương lai

Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây trong giai đoạn 2021 - 2023 tương đối ổn định.Tổng thu nhập và tổng chi phí bỏ ra cũng tăng lên một cách tương ứng, chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng VPbank - CN Sơn Tây là có hiệu quả

2.2 Những quy định chung và tình hình về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank - CN Sơn Tây

2.2.1 Điều kiện cho vay

Điều 1: Điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng:

Khách hàng bán lẻ đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay hiện hành của VPBank

Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh VPBank Sơn Tây cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh Sơn Tây

Mục đích cho vay:

- Nhu cầu mua sắm , phương tiện phục vụ công tác, học tập, đi lại

- Nhu cầu sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở

- Nhu cầu đời sống khác

Điều kiện vay vốn:

- Khách hàng muốn vay phải có :

- Hộ khẩu thường trú trên địa bàn hoạt động của ngân hàng (nơi cho vay)

- Mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp

- Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng

- Có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố

bảo lãnh (đối với khách hàng vay là cá nhân)

- Thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng và có bảo lãnh của đơn vị (đối với khách hàng vay là CBCNV đang công tác tại các đơn vị như: DNNN, cty

cổ phần, trường học, bệnh viện, các cơ quan đoàn thể…)

Hồ sơ vay vốn gồm có:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Giấy CMND, hộ khẩu thường trú hoặc người bảo lãnh

- Giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ

- Hồ sơ TSĐB

- Tài liệu chứng minh tính hợp pháp và trị giá các TSĐB nợ vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở, quyền sử dụng đất

ở và các giấy tờ khác có liên quan

- Bản cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng (đối với CBCNV)

Điều 2: Đồng tiền cho vay:

Là đồng Việt Nam (VNĐ) Trường hợp khách hàng có nhu cầu cho vay bằng ngoại tệ, Chi nhánh tuân thủ theo các quy định hiện hàng về cho vay bằng ngoại tệ, quản lý ngoại hối của NHNN và VPBank

Điều 3: Mức cho vay:

Căn cứ xác định mức cho vay: Nhu cầu vay vốn của khách hàng; Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng; Tài sản bảo đảm cho khoản vay

Mức cho vay: Tối đa 70% nhu cầu vốn của khách hàng theo thẩm định của ngân hàng

Điều 4: Thời hạn cho vay:

Nguyên tắc xác định thời hạn cho vay: Phù hợp với nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam (đối với khách hàng là

cá nhân nước ngoài)

Thời hạn cho vay: Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng; Đối với cho vay trung hạn: từ 12 tháng đến tối đa 60 tháng; Đối với cho vay dài hạn: trên 60 tháng

Điều 5: Phương thức cấp tín dụng:

Theo món; Theo hạn mức; Theo hạn mức tín dụng dự phòng; Theo hạn mức

thấu chi

Điều 6: Phương thức giải ngân:

Giải ngân một hoặc nhiều lần; Giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng tại VPBank, của người thụ hưởng theo quy định VPBank

và của pháp luật

Điều 7: Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay tiêu dùng:

Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm và qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh: Tối đa 05 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng

Đối với khoản vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và không qua thẩm định rủi ro: Tối đa 01 ngày làm việc kể từ tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng

Điều 8: Trả nợ gốc, lãi

Kỳ trả nợ gốc/lãi: Cho vay ngắn hạn: định kỳ tháng/quý, gốc có thể một lần vào cuối kỳ; Cho vay trung dài hạn: định kỳ tháng/quý

Số tiền trả nợ:

Trả nợ lãi: Tính theo dư nợ vay thực tế

Trả nợ gốc: Trả nợ gốc cố định: Số tiền phải trả mỗi kỳ bằng số tiền vay chia cho số kỳ trả nợ; Trả góp: Định kỳ, khách hàng một số tiền cố định và số tiền trả nợ gốc bằng số tiền cố định trừ tiền lãi phát sinh trong kỳ; Trả nợ linh hoạt: Phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng

Điều 9: Bảo đảm tiền vay

Thực hiện theo các quy định hiện hành của VPBank về giao dịch bảo đảm trong cho vay và tại mọi thời điểm 100% dư nợ vay phải có TSĐB

Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng về việc khách hàng thực hiện mua bảo hiểm đối với TSĐB

Điều 10: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay

Chi nhánh thực hiện kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay trước và trong quá trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ và thực tế

Kiểm tra, giám sát sau giải ngân

Đối với khoản vay tiêu dùng từ 01 tỷ đồng trở lên: Giám đốc Chi nhánh chủ động xem xét, quyết định việc kiểm tra, giám sát khoản vay định kỳ tối thiểu 1 năm/lần hoặc đột xuất, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích

Kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm

Chi nhánh thực hiện kiểm tra, định giá lại TSĐB theo quy định hiện hành của VPBank về giao dịch bảo đảm trong cho vay (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng

cá nhân – Chi nhánh VPBank Sơn Tây)

2.2.2 Diễn biến về lãi suất cho vay tiêu dùng

Lãi suất cho vay được thỏa thuận và ghi vào Hợp đồng tín dụng gồm: lãi suất trong hạn và lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn Hiện nay, lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất thoả thuận của Ngân hàng VP bank - CN Sơn Tây là 1 %/tháng Lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn

Bảng 2.3 Quá trình điều chỉnh lãi suất vay tiêu dùng giai đoạn 2021-2023

2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng:

Sau đây là tình hình doanh số CVTD tại Chi nhánh VPBank Sơn Tây giai đoạn năm 2021 – 2023: