Tác giả Trần Thị Thanh Thảo 2010 cũng đã nghiên cứu về cùng chủ đề đã sử dụng “phương pháp nghiên cứu, tổng hợp tài liệu, thống kê, và phân tích ...” về thực trạng HĐTD tại Ngân hàng TMC
Mục đích nghiên cứu
Thứ nhất là tổng hợp và hệ thống hóa các lý luận cơ bản về RRTD của các NHTM
Thứ hai là phân tích và đánh giá thực trạng RRTD tại Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021 -2023
Thứ ba là đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD cho Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB chi nhánh Đông Đô
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu kết hợp nhiều phương pháp khác nhau nhằm tối ưu hóa hiệu quả phân tích, bao gồm thống kê mô tả, tổng hợp, phân tích, so sánh và khảo sát nhân viên tại ACB chi nhánh Đông Đô Dữ liệu thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn, như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các văn bản, chính sách của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu.
ACB chi nhánh Đông Đô đã thu thập các công trình nghiên cứu, sách tham khảo, tạp chí và văn bản pháp luật của Chính phủ liên quan đến RRTD Bên cạnh đó, báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2021 - 2023 cũng được sử dụng làm dữ liệu nghiên cứu.
Kết cấu khóa luận
Khóa luận được cấu trúc bao gồm nhiều phần quan trọng như lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, lời mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo Ngoài ra, nội dung chính của khóa luận được chia thành 3 chương cụ thể.
Chương 1: Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng tại NHTM
Chương 2 phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - ACB chi nhánh Đông Đô, nêu rõ những thách thức và vấn đề hiện tại mà ngân hàng đang đối mặt Chương 3 đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ACB chi nhánh Đông Đô, tập trung vào việc cải thiện quy trình quản lý tín dụng và nâng cao năng lực phân tích rủi ro.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu sống của con người ngày càng gia tăng Tuy nhiên, các công cụ tài chính hiện có vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc vay mượn trở thành giải pháp hỗ trợ thiết yếu cho mọi nhóm khách hàng.
Tín dụng trong ngân hàng là một khái niệm rộng, với nhiều cách hiểu khác nhau Theo tác giả Tô Ngọc Hưng (2019), tín dụng được định nghĩa là mối quan hệ kinh tế, trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, trong đó bên đi vay sử dụng tiền hoặc hàng hóa trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Như vậy, ta có thể rút ra được bản chất của tín dụng ngân hàng từ những khái niệm trên như sau
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời tài sản từ ngân hàng cho người vay, với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định Sau thời gian thỏa thuận, người vay cần hoàn trả tổng giá trị bao gồm cả gốc và lãi Phần chênh lệch chính là giá trị của việc sử dụng vốn của người khác.
Do vậy, nó phải đủ lớn để đem lại sự hấp dẫn cho người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn
Tín dụng được xây dựng trên nền tảng sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay, với điều kiện người cho vay phải tin tưởng vào khả năng và ý chí trả nợ của người vay Đồng thời, người vay cũng cần tin vào hiệu quả của việc sử dụng vốn vay Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro do sự mất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Ngoài ra, rủi ro còn phát sinh từ các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách, và các yếu tố bất khả kháng như thiên tai hay địch họa.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hình thức cho vay bằng tiền tệ, mang tính linh hoạt và phổ biến, phục vụ cho nhiều đối tượng trong nền kinh tế quốc dân.
Tín dụng ngân hàng là hình thức cho vay thông qua việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức trong xã hội Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, giúp điều hòa dòng vốn trong nền kinh tế từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vay mượn của các đối tượng cần vốn.
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin, với việc ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng vào khả năng khách hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả và đúng mục đích Điều này bao gồm khả năng hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
Tín dụng ngân hàng được xác định dựa trên nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi Nếu không hoàn trả đầy đủ, giao dịch không được xem là tín dụng Giá trị hoàn trả phải vượt quá giá trị cho vay, yêu cầu khách hàng không chỉ hoàn trả gốc mà còn phải trả lãi để bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ khách hàng, môi trường kinh doanh và chính bản thân các hoạt động của ngân hàng.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng
Ngân hàng hiện nay cung cấp đa dạng hình thức cho vay nhằm phục vụ nhu cầu tín dụng của từng đối tượng khách hàng với các mục đích sử dụng khác nhau Các tiêu chí phân loại cho vay chính bao gồm nhiều yếu tố quan trọng để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng.
Thứ nhất, căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng ngắn hạn, với thời gian tối đa 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình.
Tín dụng trung hạn, với thời gian từ 1 đến 5 năm (tùy theo quy định của từng quốc gia), thường được sử dụng để vay đầu tư cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Hình thức tín dụng này cũng hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ, với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn, với thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc hình thành tài sản cố định mới Hình thức tín dụng này thường có thời hạn thu hồi vốn kéo dài, phù hợp cho các dự án lớn và dài hạn.
Thứ hai, căn cứ vào mục đích sử dụng
Tổng quan về rủi ro tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng ngân hàng
Trong tài liệu “Financial Institutions Management -A Modern Perpective”, A saunder và
H Lange(1995)định nghĩa RRTD là: “khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là khả năng các luồng thu nhập dự tính mang lại từ khoản vay của ngân hàng không thể được thực hiện đầy đủ về cả số lượng và thời hạn” Theo Hennie van Greuning -Sonja Brajovic Bratanovic (1999) “Rủi ro tín dụng được định nghĩa là nguy cơ mà người đi vay không thể chi trả tiền lãi, hoặc hoàn trả vốn gốc so với thời hạn đã ấn định trong hợp đồng tín dụng Điều này gây ra sự cố đối với dòng chu chuyển tiền tệ và gây ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng”
Rủi ro tín dụng, theo Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng, được định nghĩa là khả năng người vay hoặc đối tác không thực hiện nghĩa vụ theo các điều khoản đã thỏa thuận Đối với ngân hàng, rủi ro này thể hiện qua sự không tuân thủ của một bên hợp đồng, dẫn đến khả năng mất mát tài chính.
Rủi ro tín dụng được xác định là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi khách hàng không thể trả nợ theo hợp đồng Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, việc không tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng trong việc trả nợ và lãi vay được coi là vi phạm nghiêm trọng, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Các định nghĩa về RRTD cho thấy sự đa dạng trong quan điểm của từng tác giả Tuy nhiên, có thể tổng kết rằng các nội dung cơ bản về RRTD đều chia sẻ một số điểm chung nhất định.
RRTD là tình trạng người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm việc trễ hạn hoặc không thanh toán vốn vay và lãi suất Sự sai hẹn này có thể gây ra tổn thất tài chính, dẫn đến giảm thu nhập ròng và ảnh hưởng đến giá cả thị trường vốn Trong những trường hợp nghiêm trọng, RRTD có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí phá sản.
RRTD (Rủi ro tín dụng) cần được hiểu theo nghĩa xác suất, tức là khả năng xảy ra tổn thất có thể xảy ra hoặc không Điều này cho thấy rằng một khoản vay luôn tiềm ẩn nguy cơ tổn thất mặc dù chưa đến hạn Ngân hàng nếu chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành nghề cụ thể, dù có tỷ lệ nợ quá hạn thấp, vẫn có thể đối mặt với nguy cơ RRTD cao Hiểu đúng về RRTD giúp các ngân hàng chủ động trong việc phòng ngừa và trích lập dự phòng rủi ro, từ đó đảm bảo bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.2.2 Đặc điểm của rủi ro tín dụng ngân hàng
Nhận biết các đặc điểm của RRTD (Rủi ro tín dụng) là rất quan trọng để chủ động phòng ngừa hiệu quả RRTD trong ngân hàng có những đặc điểm cơ bản cần chú ý.
Rủi ro tín dụng (RRTD) là một yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng, xảy ra khi ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng RRTD có thể phát sinh khi khách hàng chịu tổn thất hoặc thất bại trong hoạt động kinh doanh, hoặc do những sai sót trong quy trình tín dụng của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng (RRTD) có tính chất đa dạng và phức tạp, xuất phát từ nhiều nguyên nhân và hình thức khác nhau, cùng với hậu quả của nó trong lĩnh vực tài chính Để phòng ngừa và xử lý RRTD hiệu quả, cần chú ý đến mọi dấu hiệu rủi ro, từ nguyên nhân đến hậu quả, nhằm đưa ra biện pháp phòng ngừa phù hợp.
Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động của ngân hàng thương mại, do sự bất cân xứng thông tin khiến ngân hàng khó nắm bắt toàn diện các dấu hiệu rủi ro Điều này dẫn đến việc mỗi khoản vay đều tiềm ẩn rủi ro cùng với mức lợi nhuận tương ứng.
1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng
RRTD giữa các ngân hàng có sự khác biệt do đặc tính tín dụng riêng biệt của từng ngân hàng Việc phân loại RRTD có thể thực hiện theo nhiều cách, tùy thuộc vào phương thức quản trị tín dụng của từng ngân hàng Tác giả đã tổng hợp và nghiên cứu từ các ngân hàng thương mại để đưa ra các khía cạnh phân loại khác nhau RRTD được chia thành các loại dựa trên nguyên nhân phát sinh rủi ro.
Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng
Nguồn: Giáo trình tín dụng Ngân hàng, 2019
Rủi ro giao dịch thường xuất hiện ở cấp độ riêng lẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch hoặc bộ phận, chủ yếu do những hạn chế trong quy trình giao dịch và xét duyệt khoản vay.
Rủi ro giao dịch trong lĩnh vực tài chính bao gồm ba loại chính: rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo và rủi ro nghiệp vụ Những rủi ro này có thể ảnh hưởng đến quyết định của nhà đầu tư và kết quả giao dịch, do đó việc đánh giá khách hàng là rất quan trọng để quản lý và giảm thiểu các rủi ro này.
Rủi ro lựa chọn xuất hiện trong quá trình tìm kiếm và thu thập hồ sơ khách hàng, cũng như trong công tác thẩm định Kết quả thẩm định không chính xác có thể dẫn đến việc lựa chọn sai khách hàng, từ đó bỏ lỡ cơ hội cho vay với những khách hàng tiềm năng hơn.
Rủi ro đảm bảo liên quan trực tiếp đến tài sản đảm bảo (TSĐB), có thể phát sinh từ sơ suất trong quá trình thẩm định, hư hỏng của TSĐB, hoặc các tranh chấp kiện tụng Những yếu tố này có thể dẫn đến tổn thất chi phí và thiệt hại cho ngân hàng trong quá trình thanh lý tài sản.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - ACB CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Chi nhánh Đông Đô
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch bằng tiếng Anh: Asia Commercial
Ngân hàng Á Châu (ACB), chính thức hoạt động từ ngày 4 tháng 6 năm 1993, do ông Nguyễn Quang Phúc làm Chủ tịch Hội đồng quản trị.
ACB sở hữu mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp 49 tỉnh thành trong tổng số 63 tỉnh thành cả nước, cùng với đội ngũ hơn 13.000 nhân viên, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng.
Những mốc thời gian quan trọng của Ngân hàng TMCP Á Châu - ACB
Giai đoạn năm 1996 đến năm 2000:
ACB đã trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa, từ đó tiếp cận các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Ngân hàng cũng đã tiến hành cơ cấu lại Hội sở theo hướng phân biệt giữa các đơn vị kinh doanh và đơn vị hỗ trợ Đồng thời, vào ngày 29/06/2000, ACB đã thành lập Công ty ACBS.
ACB đã xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn và trung dài hạn, cùng với hoạt động tài trợ quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở Ngân hàng Standard Chartered (SCB) đã ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện và trở thành cổ đông chiến lược của ACB, từ đó ACB triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
ACB được niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10 năm 2006 Cùng với việc thành lập Công ty ACB Leasing vào ngày 16 tháng 7 năm 2007, ACB đã phát hành thêm 10 triệu cổ phiếu với tổng mệnh giá 100 tỷ đồng.
ACB đã chính thức đưa Trung tâm Dữ liệu mô-đun vào hoạt động và nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi, thay thế hệ thống cũ đã sử dụng trong 14 năm Vào ngày 05/01/2015, ACB cũng công bố nhận diện thương hiệu mới và hoàn thành các dự án chiến lược như tái cấu trúc.
Trong giai đoạn 1, 27 cấu trúc kênh phân phối được hình thành nhằm xây dựng Trung tâm Thanh toán nội địa, đồng thời khởi tạo và triển khai các dự án ngân hàng giao dịch, ngân hàng ưu tiên, cũng như quản lý bán hàng thông qua hệ thống quản lý khách hàng.
ACB đã hoàn thành nhiều hạng mục quan trọng của các dự án công nghệ, nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh và quản lý hệ thống hiệu quả Các hệ thống như core chứng khoán ACBS, chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, và PASS đã được triển khai đúng tiến độ, góp phần nâng cao hiệu quả vận hành của ngân hàng.
ACB đang nỗ lực hoàn thiện chính sách và quy trình quản lý rủi ro để tuân thủ quy định của NHNN, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, phù hợp với định hướng của ALCO.
Năm 2020, ACB đã chuyển sàn niêm yết từ HNX sang HOSE và hoàn tất thương vụ độc quyền bảo hiểm nhân thọ với Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Sun Life Việt Nam.
Giai đoạn năm 2021 đến nay:
ACB đã đạt được thành công trong các mục tiêu tài chính tín dụng và chuyển đổi số, ứng dụng công nghệ như eKYC và ACB Business Application giúp tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian xử lý giao dịch Năm 2022, ACB đã được xác nhận đáp ứng tiêu chuẩn Basel III về đủ vốn và năng lực quản trị rủi ro thanh khoản sau tư vấn từ KPMG Trong suốt quá trình phát triển, ACB đã xây dựng hệ thống ngân hàng dựa trên nguyên tắc tăng trưởng bền vững, quản lý chuyên nghiệp và minh bạch tài chính, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu - ACB chi nhánh Đông Đô
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) chi nhánh Đông Đô, thuộc ACB chi nhánh Hà Nội, chính thức hoạt động từ ngày 11 tháng 11 năm 2014 Chi nhánh này được cấp giấy phép hoạt động kinh doanh số 0301452948 -102 vào ngày 15 tháng 04 năm 2011.
Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội có địa chỉ tại tầng 1 và tầng 2, tòa nhà Golden Land, số 275 Nguyễn Trãi, phường Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân, Hà Nội Để liên hệ, bạn có thể gọi điện thoại đến số (043) 5683015.
Chi nhánh Đông Đô của ngân hàng ACB được thành lập nhằm mở rộng quy mô kênh phân phối và tăng cường sự hiện diện tại quận Thanh Xuân Tất cả hoạt động của chi nhánh đều tập trung vào sự phát triển bền vững của ACB, với mục tiêu đưa ngân hàng trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
2.1.2.1 Bộ máy nhân sự của chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Bộ máy nhân sự tại Ngân hàng TMCP Á Châu - ACB Chi nhánh Đông Đô
Nguồn: Tài liệu từ phòng nhân sự của ACB chi nhánh Đông Đô, 2023
Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ nhận chỉ tiêu và lập kế hoạch cụ thể để tổ chức, xây dựng hoạt động kinh doanh và quản lý ngân hàng theo kế hoạch đã đề ra Họ trực tiếp giám sát, chỉ đạo các hoạt động và chỉ tiêu của phòng kinh doanh, đồng thời giao trách nhiệm cho trưởng bộ phận giao dịch trong việc giám sát các hoạt động của bộ phận giao dịch và dịch vụ khách hàng.
+ Trưởng bộ phận khách hàng doanh nghiệp (TBP KHDN)
Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu -Chi nhánh Đông Đô thông qua các chỉ tiêu định tính
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu- ACB chi nhánh Đông Đô
2.2.1.1 Đối với Khách hàng cá nhân a, Cho vay kinh doanh chia ra làm các mục nhỏ như sau
Cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thường xuyên cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của khách hàng Sản phẩm này phù hợp với cá nhân có nhu cầu kinh doanh, bao gồm việc mua sắm nguyên vật liệu, đầu tư hoặc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay đầu tư sản phẩm cố định nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc đầu tư tài sản, bao gồm mua sắm phương tiện đi lại phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị máy móc, cũng như các dịch vụ xây dựng, sửa chữa hoặc cải tạo nhà ở, xưởng, kho bãi và văn phòng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, và nhà trọ.
Cho vay bổ sung vốn lưu động nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho khách hàng, giúp họ mua nguyên liệu phục vụ cho sản xuất và kinh doanh Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay mua nhà được phân chia thành nhiều loại hình khác nhau, đáp ứng đa dạng nhu cầu của người tiêu dùng.
Cho vay mua nhà, đất nhằm hỗ trợ khách hàng thanh toán các chi phí liên quan đến việc mua, nhận hoặc chuyển nhượng bất động sản Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ từ lương, lợi nhuận kinh doanh, cho thuê tài sản hoặc từ các nguồn thu khác như cổ tức.
Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc thanh toán chi phí liên quan đến xây dựng, sửa chữa và trang trí nội thất Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ, cùng với tài sản đảm bảo là nhà hoặc đất thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân trong gia đình Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng được chia thành nhiều sản phẩm nhỏ khác nhau.
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống giúp khách hàng chi trả các khoản chi phí cho nhu cầu cá nhân và gia đình Để được vay, khách hàng cần xác định rõ mục đích tiêu dùng, sinh hoạt, phù hợp với quy định pháp luật hiện hành và có khả năng chứng minh thu nhập để trả nợ cùng tài sản đảm bảo.
Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá giúp khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu vay tiền để thanh toán chi phí tiêu dùng, sinh hoạt cho bản thân hoặc người thân, bạn bè Điều kiện cần thiết là khách hàng phải là chủ sở hữu hợp pháp của thẻ tiết kiệm, vàng mặt, hoặc giấy tờ có giá.
Cho vay mua ô tô nhằm đáp ứng nhu cầu trong đời sống, yêu cầu khách hàng cần chứng minh thu nhập và có khả năng trả nợ từ các nguồn đảm bảo theo quy định của ACB.
Cho vay du học là dịch vụ tài chính dành cho sinh viên du học và người thân của họ, nhằm hỗ trợ chi phí học tập và sinh hoạt cả trong nước và quốc tế.
2.2.1.2 Đối với Khách hàng doanh nghiệp
Vay bổ sung vốn lưu động là giải pháp tài chính giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Thời gian vay tối đa lên đến 1 năm, phù hợp với các doanh nghiệp cần nguồn vốn luân chuyển nhanh chóng.
Vay thấu chi nhằm đáp ứng NCVLĐ thiếu hụt tạm thời trong hoạt động SXKD Thời hạn vay thấu chi cũng là 1 năm b, Cho vay trung - dài hạn
Vay đầu tư sản xuất kinh doanh là lựa chọn lý tưởng cho các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ có tư cách pháp nhân Sản phẩm này giúp bổ sung vốn cho hoạt động thường xuyên và hỗ trợ việc mua sắm công cụ, dụng cụ cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Vay đầu tư tài sản cố định hoặc dự án giúp đáp ứng nhu cầu thanh toán chi phí cho việc sửa chữa, nâng cấp văn phòng, nhà xưởng, kho bãi, cũng như mua sắm phương tiện và máy móc Hạn mức cho vay tối thiểu là 10 tỷ đồng, với thời gian cho vay không vượt quá thời gian hoạt động của dự án.
Vay tài trợ dự án đầu tư bất động sản cung cấp nguồn vốn kịp thời cho việc xây dựng và phát triển bất động sản để bán hoặc cho thuê Khách hàng có thể sử dụng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, đồng thời được ân hạn trong thời gian triển khai dự án, giúp giảm áp lực trong quá trình thu nợ.
2.2.2 Quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Chi nhánh Đông Đô
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại ACB chi nhánh Đông Đô
Nguồn: Tài liệu từ phòng nhân sự ACB Đông Đô, 2023
38 a, Tìm kiếm KH và lập hồ sơ tín dụng
Sau khi xác định nhu cầu vốn của khách hàng, nhân viên quan hệ khách hàng sẽ trao đổi chi tiết về các điều kiện và quy định cho vay của ACB cũng như chi nhánh Đông Đô Cán bộ quan hệ khách hàng cần đánh giá tính phù hợp của khoản vay và đối tượng vay vốn theo định hướng phát triển tín dụng và quy định hiện hành của ACB Nếu khách hàng đồng ý với các yêu cầu và đủ điều kiện, cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ vay vốn sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng và mục đích vay, nhưng nhìn chung, bộ hồ sơ cơ bản bao gồm những tài liệu cần thiết để thực hiện quy trình vay.
Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Đông Đô thông qua các chỉ tiêu định lượng
2.3.1 Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ
Hoàn toàn hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Hoàn toàn không hài lòng
Trong những năm gần đây, mặc dù nền kinh tế tăng trưởng chậm do ảnh hưởng của đại dịch, hoạt động cho vay tại ACB chi nhánh Đông Đô vẫn nỗ lực phát triển và tối ưu hóa mọi hoạt động ngân hàng nhằm đạt được những kết quả tốt nhất.
Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: tỷ đồng
Số tuyệt đối Số tương đối(%)
Phân theo loại đối tượng
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Đông Đô, 2021, 2022, 2023
Dư nợ cho vay tại ACB - Chi nhánh Đông Đô đang có xu hướng gia tăng liên tục, với tốc độ tăng trưởng 7,4% trong năm 2022 so với năm 2021, và đạt 18,3% trong năm 2023 so với năm 2022 Sự gia tăng này được hỗ trợ bởi các chính sách nới lỏng của Ngân hàng Nhà nước và ACB, cùng với điều kiện thuận lợi về lãi suất và tài sản đảm bảo cho khách hàng doanh nghiệp Thêm vào đó, sự phục hồi kinh tế sau dịch cũng đã tạo ra một thị trường sôi động, góp phần vào sự tăng trưởng này.
2.3.2 Mức độ tập trung tín dụng
2.3.2.1 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: phầm trăm (%)
Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh Đông Đô
Bảng 2.4 và biểu đồ 2.7 cho thấy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn tại ACB Đông Đô khá cân đối so với tổng dư nợ tín dụng, chứng tỏ ngân hàng này phát triển cả hai hình thức cho vay Điều này khác với một số ngân hàng chỉ chú trọng vào cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, cơ cấu dư nợ của chi nhánh đang có sự chuyển dịch đáng kể, với tỷ trọng dư nợ dài hạn giảm từ 51% tổng dư nợ năm 2021.
Ngắn hạn Trung, dài hạn
Từ năm 2021 đến 2023, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đã tăng từ 49% lên 61,1% tổng dư nợ, với mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đạt 24,7% Sự gia tăng này phản ánh chính sách thắt chặt tín dụng của ban lãnh đạo, tập trung vào cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro Trong khi cho vay trung và dài hạn có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao, do đó, Chi nhánh Đông Đô cần thận trọng hơn trong quyết định cho vay.
2.3.2.2 Dư nợ cho vay theo loại tiền
Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo loại tiền tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: phầm trăm (%)
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Đông Đô 2021, 2022, 2023
ACB Đông Đô chủ yếu cho vay bằng nội tệ VNĐ, với xu hướng gia tăng liên tục, trong khi dư nợ cho vay ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và đang giảm Cụ thể, năm 2021, dư nợ cho vay ngoại tệ chiếm 3,9% tổng dư nợ, giảm xuống 2,7% vào năm 2022, và tiếp tục giảm còn 2,3% vào năm 2023 Nguyên nhân giảm này liên quan đến sự ổn định của tỷ giá và ảnh hưởng của cuộc chiến tranh thương mại Mỹ-Trung trước đó.
Cuộc xung đột Nga - Ukraine gần đây đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế toàn cầu, trong khi chính sách của chi nhánh lại chưa tập trung vào các dự án nước ngoài.
Mặc dù hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh Đông Đô, nhưng ngân hàng cũng phải đối mặt với rủi ro lớn Do đó, chi nhánh cần điều chỉnh và giám sát hoạt động cho vay một cách chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro.
2.3.2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: phần trăm (%)
Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh Đông Đô 2021,2022,2023
Theo bảng 2.4 và biểu đồ 2.9, chi nhánh Đông Đô có hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ Năm 2022, dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) tăng 12,5%, tương đương 43,2 tỷ đồng so với năm trước, trong khi dư nợ cho vay đối với KHDN chỉ tăng nhẹ 5,7%, tương đương 56,8 tỷ đồng Sang năm 2023, dư nợ cho vay đối với cả KHCN và KHDN tiếp tục tăng lần lượt 19,4% và 17,9% so với năm 2022 Điều này chứng tỏ ACB Đông Đô không ngừng nỗ lực phát triển và duy trì sự cân bằng giữa hai mảng cho vay này.
Dư nợ KHCN có xu hướng tăng dần qua các năm, từ 25,7% tổng dư nợ năm 2021 lên 27,1% năm 2023, phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng đang gia tăng Ngược lại, dư nợ KHDN giảm từ 74,3% năm 2021 xuống 72,9% năm 2023, do ảnh hưởng tiêu cực từ suy thoái kinh tế và sự sụt giảm của thị trường bất động sản cũng như chứng khoán, dẫn đến nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh chững lại.
2.3.2.4 Dư nợ cho vay theo ngành
Biểu đồ 2.10: Xu hướng tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: phần trăm (%)
Nguồn: Báo cáo tài chính chi nhánh Đông Đô 2021,2022,2023
Nông-lâm-ngư nghiệp Công nghiệp-xây dựng
Nông-lâm-ngư nghiệp Công nghiệp-xây dựng Thương mại-dịch vụ
Nông-lâm-ngư nghiệp Công nghiệp-xây dựng Thương mại dịch vụ
Theo bảng 2.4 và biểu đồ 2.10, cho vay sản xuất kinh doanh tại Đông Đô được chia thành ba nhóm ngành chính: Nông - Lâm - Ngư nghiệp, Công nghiệp - Xây dựng và Thương mại - Dịch vụ.
Dư nợ cho vay Nông - Lâm - Ngư nghiệp tại ACB - Chi nhánh Đông Đô luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, cụ thể năm 2021 là 6%, năm 2022 giảm xuống 4,5% và năm 2023 tăng nhẹ lên 7% Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh này hoạt động tại Hà Nội, nơi có số lượng khách hàng trong ngành Nông - Lâm - Ngư nghiệp rất thấp, dẫn đến tỷ trọng dư nợ của nhóm ngành này luôn ở mức khiêm tốn.
Dư nợ Công nghiệp - Xây dựng đã liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2021 - 2023, với mức dư nợ đạt 986 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 14,1% so với năm trước Đến năm 2023, dư nợ này tiếp tục tăng lên 1.097,6 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11,3% Mặc dù dư nợ Công nghiệp - Xây dựng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ, nhưng đã có xu hướng giảm vào năm 2023, chỉ còn 64% tổng dư nợ, giảm 4% so với năm 2022 Sự biến động này chủ yếu do nền kinh tế suy thoái, thị trường bất động sản giảm sút và nhu cầu xây dựng giảm mạnh.
Dư nợ Thương mại - Dịch vụ đã trải qua những biến động đáng kể trong những năm gần đây, với tỷ trọng chiếm 30% tổng dư nợ vào năm 2021, giảm xuống 27,5% vào năm 2022 và sau đó tăng trở lại lên 29% vào năm 2023 Sự biến động này chủ yếu do tác động của dịch bệnh Corona, gây đứt gãy tổng cầu và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng trong lĩnh vực du lịch, vận tải và lưu trú Tuy nhiên, vào năm 2023, khi dịch bệnh được kiểm soát và đời sống người dân dần trở lại bình thường, các doanh nghiệp trong lĩnh vực Thương mại - Dịch vụ đã có cơ hội phát triển trở lại.
2.3.2.5 Số lượng và tỷ trọng khách hàng vay qua ngân hàng số ACB ONE tại Ngân hàng TMCP Á Châu -ACB Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023
Bảng 2.5: Số liệu khách hàng vay qua ngân hàng số ACB ONE tại ACB chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2021-2023 Đơn vị: khách hàng
Năm Tổng số lượng khách hàng vay
Số lượng khách hàng vay qua ngân hàng số ACB ONE
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Đông Đô 2021,2022,2023
Biểu đồ 2.11 thể hiện xu hướng tỷ trọng khách hàng vay tại ACB chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2021-2023, so sánh giữa kênh truyền thống và ngân hàng số Dữ liệu được trình bày dưới dạng phần trăm (%), cho thấy sự chuyển dịch ngày càng tăng của khách hàng từ kênh vay truyền thống sang kênh ngân hàng số.
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Đông Đô 2021,2022,2023
Số lượng khách hàng tại chi nhánh Đông Đô đã tăng đáng kể, từ 3.600 vào năm 2021 lên 4.200 vào năm 2022, và tiếp tục tăng lên 5.100 trong năm tiếp theo.
Qua ACB ONE Qua kênh truyền thống
Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu -ACB chi nhánh Đông Đô
Trong giai đoạn 2021-2023, ACB chi nhánh Đông Đô đã thực hiện hiệu quả quy trình giám sát tín dụng, duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm Song song với sự phát triển này, quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) của ACB chi nhánh Đông Đô cũng ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể.
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng tín dụng được cải thiện đáng kể trong giai đoạn 2021 -2023
Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2021 đạt 7,4%, nhưng đến năm 2023 đã tăng mạnh lên 18,3%, gấp hơn 2,5 lần Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng này ổn định và đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng của ACB Đông Đô ổn định, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng mà còn cải thiện chất lượng tín dụng.
Thứ hai, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu luôn nằm trong mức thấp của ngành ngân hàng
Từ năm 2021 đến năm 2023, tỷ lệ nợ quá hạn của ACB giảm từ 2,6% xuống 2,47%, trong khi tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ từ 0,67% lên 1,16% Điều này phản ánh sự phát triển bền vững trong chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là tại chi nhánh Đông Đô, trong bối cảnh kinh tế biến động Sự quản lý hiệu quả của Ban lãnh đạo chi nhánh đã giúp xử lý kịp thời các khoản nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời thực hiện phân tích và đánh giá chặt chẽ từng khoản vay theo quy trình tín dụng chuẩn.
Vào thứ ba, cơ cấu dư nợ tín dụng đã có sự chuyển dịch rõ rệt, với việc giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn, trong khi tăng cường tỷ trọng dư nợ ngắn hạn Điều này nhằm hạn chế rủi ro và đồng thời đảm bảo tỷ trọng hợp lý trong tổng dư nợ.
Ngân hàng ACB sử dụng 64% nguồn vốn ngắn hạn cho hoạt động vay trung và dài hạn, phù hợp với định hướng chung của ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước.
Từ năm 2021 đến 2023, tỷ lệ bao phủ nợ xấu của chi nhánh Đông Đô đã tăng đều, đạt 3,14 lần vào năm 2023 Điều này cho thấy mức độ an toàn về vốn và khả năng chống chịu trước các rủi ro liên quan đến nợ xấu của chi nhánh đang ngày càng được cải thiện.
Vào năm 2023, ngân hàng số ACB ONE ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng và tỷ trọng khách hàng vay, chiếm gần 90%, cho thấy việc ứng dụng công nghệ số trong quy trình tín dụng tại ACB chi nhánh Đông Đô đang được triển khai hiệu quả.
Thứ sáu, trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng tại chi nhánh Đông Đô được đánh giá khá tốt
Chính sách lãi suất và thời hạn cho vay của chi nhánh vào thứ bảy rất cạnh tranh trong khu vực, kết hợp với các chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Đặc biệt, tốc độ xử lý hồ sơ và giải ngân nhanh chóng cũng là một điểm nổi bật.
Mặc dù HĐTD và quản lý rủi ro của ACB chi nhánh Đông Đô đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong giai đoạn 2021-2023, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Cơ cấu dư nợ của ACB Đông Đô đang có sự tập trung cao vào nhóm ngành Công nghiệp - Xây dựng, với tỷ trọng dư nợ của ngành này chiếm tới 64% tổng dư nợ vào năm 2023 Ngược lại, nhóm ngành Nông - Lâm - Ngư nghiệp và nhóm ngành Thương mại - Dịch vụ có tỷ trọng thấp hơn nhiều Sự tập trung cao này có thể khiến ACB Đông Đô đối mặt với nguy cơ rủi ro danh mục, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái và thị trường bất động sản đang gặp khó khăn.
Trong giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại chi nhánh HĐTD luôn duy trì trên 70%, cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu cho vay chưa được đa dạng hóa Chính sách và cơ chế tín dụng hiện tại vẫn còn một số điểm chưa phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với KHDN và các tập đoàn lớn Một khoản vay từ những khách hàng lớn gặp rủi ro có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến CN Đông Đô.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) mặc dù không chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ nhưng đang tiềm ẩn rủi ro cao và ngày càng gia tăng Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của KHCN đã tăng từ 26,8% tổng nợ quá hạn vào năm 2021 lên 29,5% vào năm 2023.
Thứ tư, tỷ trọng nợ quá hạn không có TSĐB cũng có xu hướng ngày một gia tăng Năm
Từ năm 2021, tỷ lệ nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo (TSĐB) là 10,8%, nhưng đến năm 2023, tỷ lệ này đã tăng lên 35,1% tổng nợ quá hạn Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đang gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản vay không có TSĐB, vì những khoản vay này dễ phát sinh rủi ro (RR) cao hơn.
Từ năm 2021 đến 2023, tỷ lệ dư nợ xấu đã gia tăng đáng kể, với nợ xấu năm 2023 đạt 19,9 tỷ đồng, gấp hơn 2 lần so với năm 2021 Sự gia tăng này phản ánh những thách thức trong nền kinh tế trong giai đoạn này.
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng về hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Chi nhánh Đông Đô
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Dựa trên chiến lược của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), Chi nhánh Đông Đô đã xác định định hướng phát triển cho giai đoạn 2024 - 2027, nhằm tối ưu hóa hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
ACB Đông Đô chú trọng vào việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Hoạt động này được coi là nhiệm vụ quan trọng và là trọng tâm của chi nhánh Các cán bộ ngân hàng cần duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và những khách hàng có nguồn vốn lớn, đồng thời nỗ lực tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tiềm năng mới để đảm bảo nguồn vốn huy động dồi dào và chất lượng.
Thứ hai, cần xây dựng các chiến lược và giải pháp cho HĐTD nhằm đảm bảo tính an toàn và mang lại hiệu quả tích cực Các lĩnh vực kinh tế tiềm năng như kinh doanh, công nghiệp - nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu và cho vay KHDN cần được chú trọng cải thiện tín dụng Đồng thời, chi nhánh cần giảm thiểu cấp tín dụng cho các đối tượng và ngành nghề có nguy cơ rủi ro cao.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng, cần triển khai các phương án tổng thể và kế hoạch từng bước nhằm xử lý tài sản thế chấp và thu hồi nợ từ các đơn vị, cá nhân có dư nợ quá hạn Mục tiêu là nhanh chóng tất toán hợp đồng nợ để bảo vệ vốn tín dụng của ngân hàng Bên cạnh đó, việc thu lãi từ các khoản vay, bao gồm cả lãi thông thường và lãi treo, cũng cần được đẩy mạnh để gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần triển khai cải thiện các dịch vụ và chú trọng đến chất lượng chăm sóc khách hàng Chất lượng dịch vụ nên được đặt lên hàng đầu để tạo thiện cảm trong suốt quá trình phục vụ Đồng thời, lập kế hoạch đào tạo cán bộ giao dịch để đảm bảo họ có sự khéo léo và chuyên nghiệp trong công việc.
72 tâm, chăm sóc, tư vấn khách hàng, chu đáo nhiệt tình tuy nhiên vẫn cần đúng quy trình nghiệp vụ
Vào thứ năm, ACB sẽ tập trung vào việc phát triển sản phẩm và dịch vụ tài chính chất lượng, nhằm mở rộng tệp khách hàng và đa dạng hóa phân khúc Chi nhánh Đông Đô sẽ tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để giảm chi phí và nâng cao quan hệ khách hàng, đồng thời phân tích dữ liệu hiệu quả Các phòng ban cần phối hợp chặt chẽ để tiếp cận khách hàng mới cho tất cả các sản phẩm dịch vụ, bao gồm cho vay, huy động vốn, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội của từng nhóm khách hàng.
NH cần đa dạng hóa các sản phẩm bán lẻ, từ đó giúp nâng cao chất lượng trong việc chăm sóc khách hàng
Vào thứ Sáu, ACB và chi nhánh Đông Đô đã triển khai chiến lược ngân hàng số, tập trung vào văn hóa sáng tạo và áp dụng các mô hình Fintech tiên tiến ACB hướng tới giai đoạn 2024-2027 trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, phát triển thành ngân hàng đa năng trên nền tảng số với sự hỗ trợ của robot và trợ lý ảo Ngân hàng sẽ mở rộng các dịch vụ tài chính, đầu tư trong lĩnh vực chứng khoán, quản lý tài sản và bảo hiểm ACB cũng sẽ tái cấu trúc mạng lưới phân phối, mở thêm phòng giao dịch tại các thị trường tiềm năng để nâng cao vị thế và cải thiện quy mô, lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và hiệu quả kinh doanh, với mục tiêu chuyển đổi số đạt trên 90% hoạt động thông qua ngân hàng số ACB ONE Biz trong thời gian tới ACB quyết tâm thực hiện mạnh mẽ công cuộc số hóa theo lộ trình cụ thể đã đề ra.
3.1.2 Định hướng về hoạt động tín dụng
Chi nhánh Đông Đô của ACB đã xây dựng kế hoạch và chiến lược trong hoạt động tín dụng nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Điều này dựa trên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và mục tiêu duy trì, nâng cao chất lượng tín dụng một cách phù hợp.
Để duy trì mức nợ xấu dưới 1%, các ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra và rà soát chi tiết mọi khoản vay đã xử lý Việc đặt ra mục tiêu và chỉ tiêu thu hồi nợ xấu là rất quan trọng Từ đó, mỗi cán bộ ngân hàng cần thực hiện đánh giá và tổng kết kết quả chỉ tiêu hàng tháng.
Thứ hai, chúng tôi chủ động tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ và thủ tục pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay Điều này giúp khách hàng hiểu rõ quy định và tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ khi vay, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho việc thanh lý hợp đồng.
Để nâng cao chất lượng nhân viên phòng tín dụng, cần cải thiện chuyên môn và nghiệp vụ, đồng thời nâng cao năng lực quản lý rủi ro và phân tích thị trường Cán bộ ngân hàng (CBNH) cần thực hiện nghiệp vụ theo đúng quy định, có tinh thần học hỏi và trách nhiệm nghề nghiệp Các cán bộ tín dụng (CBTD) cần thắt chặt quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng và chủ động thu hồi nợ gốc lẫn lãi theo hợp đồng, đồng thời nỗ lực ngăn chặn việc hình thành nợ quá hạn mới.
Mục tiêu của công nghiệp ngân hàng là thu hút nguồn khách hàng mới có tiềm năng tài chính dồi dào Định hướng lựa chọn các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao, cùng với nguồn trả nợ đảm bảo, sẽ giúp ngân hàng đạt được tăng trưởng bền vững trong khi vẫn quản lý rủi ro ở mức an toàn.
* Định hướng phát triển ngân hàng số ACB ONE
ACB - chi nhánh Đông Đô cam kết bám sát định hướng phát triển của hệ thống ACB, nỗ lực hoàn thiện kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng số Trong 6 tháng đầu năm 2024, ACB Đông Đô dự kiến hoàn thành 125% chỉ tiêu phát triển ACB ONE, bao gồm các dịch vụ như thanh toán quốc tế qua ngân hàng số ACB ONE và kích hoạt tài khoản ACB ONE Biz.
Chi nhánh đang phát triển ngân hàng số ACB ONE Biz với mục tiêu hoàn tất mọi hoạt động thanh toán, chuyển tiền, vay vốn đầu tư và tiết kiệm một cách toàn diện.
Việc đẩy mạnh chuyển đổi số và cải thiện chất lượng dịch vụ tại ACB sẽ giúp tiết kiệm chi phí và đáp ứng yêu cầu đầu năm Để thích ứng với xu hướng công nghệ và giảm thiểu rủi ro, ACB liên tục nâng cao trình độ cho nhân viên bán hàng và cải thiện chính sách cho các cán bộ tư vấn Chi nhánh Đông Đô phát triển ngân hàng số phù hợp với quy định của ACB, với mục tiêu tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và phát triển khách hàng tiềm năng đi đôi với chất lượng tốt Điều này được thể hiện qua số giao dịch, số khách hàng đăng ký dịch vụ và doanh số giao dịch của khách hàng tại chi nhánh Chi nhánh cũng cam kết đồng hành cùng khách hàng trong việc trải nghiệm các tiện ích, với đội ngũ nhân viên ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ giải đáp thắc mắc và khắc phục lỗi.
Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ACB - Chi nhánh Đông Đô 74 1 Cải thiện và nâng cao nguồn thông tin cho công tác thẩm định tín dụng 74
3.2.1 Cải thiện và nâng cao nguồn thông tin cho công tác thẩm định tín dụng
Thứ nhất, thu thập thông tin
Cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm khảo sát người xin vay, dữ liệu từ ngân hàng, và thông tin cơ bản từ nơi cư trú và làm việc Tuy nhiên, việc xác minh thông tin hiện nay gặp nhiều khó khăn và tốn thời gian do sự đa dạng của các nguồn thông tin.
Chi nhánh Đông Đô đang đối mặt với tình trạng sử dụng thông tin giả mạo trong quy trình cho vay Để kiểm tra tính xác thực và đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, việc phỏng vấn và kiểm tra tại nơi cư trú là cần thiết Tuy nhiên, thông tin một chiều từ khách hàng có thể không đáng tin cậy do xu hướng nhanh chóng hoàn tất thủ tục vay Do đó, chi nhánh cần cẩn trọng trong việc chọn lọc nguồn tin và mở rộng quy mô thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Việc điều động cán bộ có chuyên môn cao và kỹ năng mềm tốt đến gặp gỡ khách hàng sẽ giúp xác nhận thông tin và đưa ra kết luận chính xác về khả năng tài chính của khách hàng.
Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi và cập nhật thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN và phòng thông tin tín dụng của ngân hàng mình, vì đây là nguồn thông tin chính thống và đáng tin cậy do Nhà nước quản lý.
Chi nhánh Đông Đô cần thành lập một bộ phận riêng để xác minh và xử lý hồ sơ, giấy tờ của khách hàng trên hệ thống máy tính Việc này rất quan trọng vì nó có thể cung cấp thông tin cần thiết trong nhiều trường hợp Đặc biệt, ngay cả những khách hàng tạm thời chưa có quan hệ tín dụng cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
NH, CBTD cũng cần xác minh và xử lý
Chi nhánh Đông Đô cần chú ý đến nguồn thông tin từ mạng xã hội và truyền hình, vì đây là kênh khách hàng đang phát triển mạnh Đồng thời, việc thường xuyên trao đổi thông tin với các tổ chức tín dụng và chính quyền địa phương là rất quan trọng, vì họ có thể cung cấp thông tin thiết yếu Để nâng cao hiệu quả thu thập thông tin, chi nhánh nên thành lập một bộ phận thông tin tín dụng riêng, điều này sẽ giúp cải thiện kỹ năng nghiệp vụ và quản lý.
76 hỗ trợ cả quá trình cho vay của CN mà còn tốt cho bước thẩm định và hạn chế RRTD, nâng cao chất lượng tín dụng
Thứ hai, phân tích thông tin tín dụng
Việc chọn lọc khách hàng là bước quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo thu hồi đầy đủ vốn lẫn lãi Ngân hàng cần ưu tiên lựa chọn những khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh và uy tín, đặc biệt là những khách hàng có tài sản đảm bảo trong quá trình xét duyệt cho vay tiêu dùng.
3.2.2 Đa dạng hóa danh mục tín dụng
Trong chương 2 về thực trạng RRTD ta có thể thấy cơ cấu danh mục cho vay của ACB -
Chi nhánh Đông Đô đang tập trung vào ngành Công nghiệp - Xây dựng, cho thấy sự thiếu đa dạng trong cơ cấu danh mục cho vay và tiềm ẩn rủi ro Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục cho vay là cần thiết, bao gồm cho vay cho nhiều khách hàng, ngành nghề và khu vực khác nhau, cũng như hợp tác với các ngân hàng khác để đồng tài trợ Một số phương thức mà ACB - Chi nhánh Đông Đô cần chú trọng để phân tán rủi ro và hạn chế rủi ro danh mục bao gồm
Thứ nhất, đa dạng hóa các phương thức cho vay
Có nhiều hình thức cho vay trong hợp đồng tín dụng như cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món và cho vay đồng tài trợ Tại ACB Đông Đô, phương thức cho vay chủ yếu là cho vay hạn mức tín dụng và cho vay theo món, trong khi hình thức cho vay đồng tài trợ còn hạn chế Tuy nhiên, cho vay đồng tài trợ có khả năng rủi ro thấp hơn, không có nợ quá hạn hay nợ xấu Do đó, bên cạnh hình thức tín dụng truyền thống, các chi nhánh cần nghiên cứu và thực hiện các hình thức cho vay đa dạng, liên kết với các ngân hàng khác để cấp tín dụng cho các dự án lớn cần nhiều vốn.
Thứ hai, đa dạng hóa đối tượng KH
Để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ, chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng và tránh cho vay quá mức hoặc tập trung vào một nhóm khách hàng Với tiềm năng lớn của ACB - Chi nhánh Đông Đô, việc mở rộng đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân hộ gia đình, cùng với việc mở rộng mục đích, mức vay và thời hạn vay là hoàn toàn khả thi.
ACB - Chi nhánh Đông Đô cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt để thu hút đa dạng khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực Nông - Lâm - Ngư nghiệp, do xu hướng phát triển dự án nông nghiệp xanh và ứng dụng công nghệ hiện đại ngày càng gia tăng Để đáp ứng nhu cầu này, ACB Đông Đô nên phát triển các giải pháp tín dụng xanh với nhiều ưu đãi cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, nhằm hỗ trợ các dự án nông nghiệp bền vững Hơn nữa, chi nhánh cũng cần tạo ra các giải pháp tín dụng thiết yếu, kết nối các bên trong chuỗi sản xuất nông nghiệp, từ đó nâng cao giá trị sản xuất nông nghiệp.
3.2.3 Cải thiện và nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Hiện nay, nhu cầu vay vốn cho các dự án ngày càng đa dạng, dẫn đến việc mở rộng vốn cho vay đối với từng hợp đồng tín dụng và khách hàng cũng gia tăng Các ngành nghề kinh doanh biến động thất thường, làm tăng khả năng cạnh tranh giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác Do đó, hoạt động thẩm định khách hàng trở nên phức tạp và đóng vai trò quan trọng trước khi ký kết hợp đồng cho vay, quyết định thành công trong việc hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Các yếu tố như năng lực, đạo đức của người vay, phương án sản xuất kinh doanh và môi trường kinh doanh cần được các cán bộ tín dụng chú trọng Mục đích của thẩm định tín dụng là giảm thiểu rủi ro và kiểm soát các rủi ro của ngân hàng, từ đó xây dựng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất về rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Việc giao nhiệm vụ cho các cán bộ nhân viên (CBNH) cần dựa trên chuyên môn và kinh nghiệm của từng người, vì mỗi dự án có đặc thù riêng Sự phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ là rất cần thiết để phát huy thế mạnh của từng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định Mỗi cán bộ thẩm định (CBTD) cần có trách nhiệm rõ ràng và nắm bắt kết quả sau mỗi dự án để đảm bảo chất lượng công việc.
Để nâng cao tinh thần trách nhiệm của từng cán bộ, Chi nhánh cần làm rõ các chính sách về bổn phận, trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng (CBTD) liên quan đến kết quả dự án ACB Đông Đô cần phát triển dữ liệu thông tin trong hệ thống nội bộ và từ các nguồn bên ngoài như thông tin về tài sản đảm bảo của khoản vay và lịch sử quan hệ tín dụng với khách hàng Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp thu thập thông tin chính xác và đáng tin cậy, từ đó quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) hiệu quả hơn Nguồn thông tin này cũng giúp giảm thiểu chi phí thu thập và đánh giá tiềm năng của khách hàng, đồng thời phân loại khách hàng theo mức độ RRTD dễ dàng hơn Nhân viên tín dụng cần được cung cấp thông tin đầy đủ và tự kiểm chứng thông tin bên ngoài để đảm bảo quyết định cho vay chính xác Hơn nữa, sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban sẽ nâng cao hiệu quả thông tin, giảm thiểu sai sót Cuối cùng, quy trình thẩm định dự án cần được thực hiện nghiêm túc để đảm bảo khả năng tài chính của khách hàng.
3.2.4 Hoàn thiện công tác giám sát sau giải ngân Để có được những nhận định chính xác và ngăn ngừa kịp thời các RR có thể xảy ra, việc tăng cường quản lý, giám sát khoản vay sẽ giúp CN kịp thời dự phòng những RR từ phía
KH ACB Đông Đô cần thực hiện quy chế kiểm tra giám sát định kỳ một cách nghiêm ngặt, tránh tình trạng kiểm tra hình thức và đánh giá không chính xác thực trạng của khách hàng, đặc biệt đối với các khoản vay được theo dõi 3 tháng/lần Để đảm bảo tiến độ trả nợ đúng hợp đồng, chi nhánh cần theo dõi sát sao tình hình trả nợ theo thời gian quy định Đối với những khách hàng có dấu hiệu chuyển nhóm nợ, cần tiến hành rà soát và xem xét kịp thời để có biện pháp xử lý thích hợp, nhằm ngăn chặn việc khách hàng bị chuyển sang nhóm nợ cao hơn CBNH có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển thành nợ quá hạn khi cần thiết.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ
Hiện nay, do xu hướng chú trọng phát triển vào hạng mục bán lẻ, cho vay đối với KHCN,
CP cần thiết lập các chính sách cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ cả khách hàng và ngân hàng Điều này sẽ tạo ra một môi trường thuận lợi để cải thiện các hình thức cho vay, đồng thời thúc đẩy một môi trường kinh doanh văn minh, lành mạnh và phát triển.
Chính phủ cần duy trì các chính sách ổn định về kinh tế và chính trị để tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ vay từ các ngân hàng thương mại Khi có sự điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến nền kinh tế, cần có những giải pháp thực tiễn để giải quyết khó khăn Ngoài ra, chính phủ cũng nên tập trung phát triển kinh tế ở các vùng sâu, vùng xa nhằm tạo động lực tăng trưởng Thông qua các chương trình hỗ trợ và quyên góp cho nông dân cũng như những cá nhân gặp khó khăn, chính phủ có thể cải thiện thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp và góp phần xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo.
Các cơ quan chức năng cần nghiêm túc thực hiện quyền hạn của mình trong lĩnh vực tín dụng, tạo điều kiện hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) khi khách hàng thế chấp hoặc cầm cố Một trong những giải pháp là cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giúp hạn chế rủi ro không đáng có khi khách hàng không trả được nợ.
Chính phủ và các ban ngành cần tiến hành thanh tra, phân tích và hoàn thiện hệ thống văn bản luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhằm phù hợp với cơ chế thị trường hiện nay Hệ thống văn bản pháp luật về bảo vệ quyền lợi của chủ nợ đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế và doanh nghiệp, khi các quan hệ tài sản phụ thuộc vào quyền sở hữu Việc hoàn thiện các văn bản pháp luật sẽ bảo vệ quyền lợi của cả người cho vay và người đi vay một cách hiệu quả và công bằng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng trong ngân hàng Hơn nữa, việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng chung cũng là điều mà Chính phủ và Nhà nước nên xem xét để đồng bộ hóa quản trị rủi ro tín dụng trong mạng lưới ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần triển khai các giải pháp nhằm cải thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ cho tất cả các TCTD, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế Điều này sẽ giúp tạo ra một môi trường làm việc với thông tin minh bạch và hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tại trung tâm tín dụng để cung cấp thông tin chính thống chính xác và kịp thời cho cả ngân hàng (NH) và khách hàng (KH) Đặc biệt, cần có những biện pháp cụ thể nhằm cải thiện việc cung cấp và sử dụng hiệu quả nguồn thông tin tín dụng, đặc biệt là đối với Ngân hàng ACB và các ngân hàng thương mại khác.
Thứ ba, NHNN cần tiếp tục tăng cường công tác điều hành vĩ mô và chính sách tiền tệ tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững cho nền kinh tế Việc quản lý hiệu quả tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được mục tiêu mở rộng và phát triển của toàn bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự phát triển chung của xã hội Do đó, việc phát huy các yếu tố này là hết sức cần thiết.
Để nâng cao sự cạnh tranh văn minh và đảm bảo sự thống nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam, cần áp dụng các giải pháp quản lý mạnh mẽ hơn, đặc biệt là phù hợp với quy luật kinh tế khách quan.
NHNN cần tập trung vào chính sách lạm phát, quản lý ngoại hối và hỗ trợ người thất nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh tỷ lệ lạm phát hiện tại ở mức cao (3,4% năm 2023) Sự gia tăng giá cả các mặt hàng như xăng dầu, vật tư hàng hóa, phân bón và sắt thép ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh và đời sống người dân Do đó, NHNN cần rà soát và điều chỉnh các chính sách để duy trì tỷ lệ lạm phát ổn định, đảm bảo nền kinh tế phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng.
Vào thứ năm, NHNN cần rà soát lại tất cả các quy định cũ không còn phù hợp với thực tế hiện nay Để nâng cao hiệu quả văn bản điều chỉnh cho vay đối với các ngân hàng trong HĐTD, NHNN cần tăng cường quy trình nghiên cứu trình Quốc hội Bên cạnh đó, NHNN cũng nên kiến nghị các cơ quan chức năng về hình thức xử phạt hành chính và kinh tế đối với khách hàng và ngân hàng khi xảy ra mâu thuẫn, đặc biệt là trong trường hợp ngân hàng hoạt động ở khu vực hẻo lánh, thiếu tiềm lực kinh tế hoặc chịu ảnh hưởng từ thiên tai, dịch bệnh.
Vào thứ sáu, NHNN cần mở rộng các chính sách hỗ trợ và tạo điều kiện cho các dự án ứng dụng khoa học công nghệ cao, vì đây là nền tảng quan trọng cho sự phát triển và nâng cao năng suất lao động của toàn nền kinh tế trong tương lai Đồng thời, các dự án có yếu tố “xanh” cũng cần được khuyến khích phát triển.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu -ACB
Hiện nay, ACB cần nâng cao năng lực và đổi mới mô hình kinh doanh để cạnh tranh với ngân hàng truyền thống và các công ty công nghệ tài chính Việc cải thiện chất lượng phục vụ và cung ứng sản phẩm, dịch vụ sáng tạo là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
85 đến nhiều trải nghiệm dịch vụ cho các phân đoạn KH khác nhau và hoàn thiện hệ thống quản lý RR cụ thể như sau:
Để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và giảm thiểu rủi ro, cần tập trung phát triển đa dạng các phân khúc khách hàng và các lĩnh vực kinh tế trọng điểm Việc triển khai các chính sách riêng biệt và liên tục cập nhật quy trình trải nghiệm khách hàng là rất quan trọng Tại chi nhánh Đông Đô và nhiều chi nhánh khác, dư nợ cho vay hiện đang tập trung vào một số nhóm khách hàng, do đó, việc đa dạng hóa là cần thiết.
Thứ hai, xây dựng và hoàn thiện hơn hệ sinh thái của ACB trong đó có ngân hàng số ACB
Để đạt được những bước tiến lớn trong việc tiếp cận khách hàng tiềm năng, ACB cần đẩy mạnh văn hóa sáng tạo, hướng đến các mô hình fintech hiện đại Chi nhánh Đông Đô và toàn bộ ACB cần tập trung phát triển vị thế, nâng cấp và mở rộng quy mô lợi nhuận, đặc biệt tại các khu vực kinh tế trọng điểm như Hồ Chí Minh và Hà Nội.
Cần thường xuyên tổ chức tập huấn và tái cấu trúc nguồn nhân lực để đảm bảo có đội ngũ nhân viên ngân hàng dồi dào và giàu kinh nghiệm Việc này không chỉ cải thiện chất lượng công tác đào tạo mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng.