DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng quan kết quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2021 - 2023 43 Bảng 2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động
Mục tiêu của đề tài
Đề tài nghiên cứu được thực hiện với mục tiêu:
Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai giúp đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Việc này không chỉ phản ánh tình hình tài chính của ngân hàng mà còn cung cấp cái nhìn tổng quan về khả năng thu hút vốn trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn cần được xem xét kỹ lưỡng để tối ưu hóa chiến lược phát triển trong tương lai.
- Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai.
Phương pháp nghiên cứu của đề tài
Trong quá trình nghiên cứu, các phương pháp chủ yếu được áp dụng bao gồm phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp và phân tích dữ liệu đã thu thập Nghiên cứu bắt đầu từ cơ sở lý thuyết và tiếp tục với phân tích thực tế Kết quả phân tích sẽ được sử dụng để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai.
Phương pháp thống kê, tổng hợp, quan sát và phân tích được áp dụng để làm rõ thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai, dựa trên số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
Phương pháp so sánh, đối chiếu được áp dụng để nghiên cứu và phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai qua các năm Qua đó, bài viết nhằm tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn
- Ý nghĩa khoa học: Luận văn tổng hợp lý thuyết về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM
Luận văn này phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai, từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm có 03 chương:
- Chương 1: Lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
- Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Vốn huy động và vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động nhằm cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác để tạo ra lợi nhuận Nguồn vốn này hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động, chủ ngân hàng cần có một số vốn nhất định, gọi là vốn ban đầu.
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức tài chính qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thể hiện tài sản bằng tiền mà ngân hàng quản lý và sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động chính là tài nguyên quan trọng nhất, chỉ có ngân hàng thương mại mới có quyền huy động dưới các hình thức đa dạng.
Vốn huy động là nguồn tài chính chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Đây là số tiền mà ngân hàng thu hút từ cá nhân và tổ chức qua các nghiệp vụ, được sử dụng làm vốn kinh doanh Tuy nhiên, chi phí sử dụng vốn huy động tương đối cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động Nguồn vốn này cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng và tính không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Do đó, các NHTM cần duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để đáp ứng nhu cầu rút tiền, và nguồn vốn này chỉ nên được sử dụng cho các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, không nên đầu tư.
Bản chất huy động vốn của ngân hàng (NH) là quản lý tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, trong đó NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu NH có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn, hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn đối với tiền gửi không kỳ hạn Do đó, NH không được phép sử dụng toàn bộ số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ tiền gửi, chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn Loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn có tính biến động cao và chịu ảnh hưởng trực tiếp từ thị trường cũng như môi trường kinh doanh Do đó, các ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng nguồn vốn này và dự đoán tình hình cung cầu để xây dựng kế hoạch và chính sách kinh doanh phù hợp.
Vốn huy động là nguồn tài chính mà ngân hàng (NH) thu thập thông qua các hoạt động chủ yếu như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các dịch vụ trung gian khác Đây là nguồn vốn mà NH có thể chủ động tìm kiếm hoặc có thể bị động trong việc tạo ra.
Vốn huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của
NH thường ở mức 70% - 80% và nó có tính biến động Đây chính là nguồn chủ yếu để
Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư thông qua các công cụ tài chính với lãi suất và thời hạn hoàn trả đa dạng, nhằm huy động tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Để thu hút nhiều tiền gửi từ dân cư và doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cần có chiến lược hiệu quả, mặc dù phải trả lãi cho các khoản tiền gửi Việc thu hút nhanh chóng và sử dụng hiệu quả nguồn vốn này sẽ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm của huy động vốn
Mục đích chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là tối đa hóa lợi nhuận, do đó, các NHTM cần duy trì chi phí thấp và quy mô huy động vốn lớn Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra càng lớn, lợi nhuận càng cao Nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động và lợi nhuận của NHTM Từ nguồn vốn huy động, NHTM cho vay để hỗ trợ phát triển sản xuất, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa phương và quốc gia Việc huy động vốn không chỉ giúp NHTM chủ động trong kinh doanh mà còn mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và tổ chức dân cư, từ đó tạo ra lợi nhuận bền vững.
Khi thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại (NHTM) cần tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, bao gồm việc hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho khách hàng, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định, giữ bí mật thông tin về số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng, cũng như tuân thủ các quy định về chống rửa tiền và cạnh tranh công bằng với các tổ chức tín dụng khác.
Lãi suất huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định dựa trên sự biến động của lãi suất thị trường trong bối cảnh kinh tế xã hội cụ thể Các NHTM có quyền thỏa thuận mức lãi suất huy động cho từng nhóm khách hàng, tuy nhiên, cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong từng giai đoạn.
- Đối tượng huy động vốn của các NHTM khá đa dạng NHTM nhận tiền gửi từ các TCKT, cá nhân và các TCTD khác trong và ngoài nước
Ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều phương thức huy động vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các hình thức huy động khác để thu hút khách hàng và cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác Việc huy động vốn được thực hiện theo sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đồng thời NHTM cũng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Để tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô kinh doanh, NHTM cần căn cứ vào chiến lược phát triển kinh tế của đất nước và địa phương để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ, trong khi phần lớn là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau.
Ngân hàng chỉ có thể hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững khi vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn cho các tài sản cố định như trụ sở, máy móc thiết bị và phương tiện làm việc, đồng thời điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro thanh khoản Một lượng vốn lớn giúp ngân hàng duy trì dự trữ sơ cấp như tiền mặt và tiền gửi tại các ngân hàng khác, cũng như dự trữ thứ cấp như tín phiếu và trái phiếu, từ đó nâng cao khả năng vay vốn từ các NHTM khác Ngoài ra, các NHTM có vốn lớn thường nhận được sự quan tâm và hỗ trợ nhiều hơn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các cơ quan chính quyền.
Quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu để đưa ra quyết định kinh tế phù hợp với quy định pháp luật Nguồn vốn huy động là yếu tố chính giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh sinh lời Số lượng vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng và gia tăng lợi nhuận cho chính ngân hàng Chính vì vậy, vốn huy động là yếu tố quyết định cho chức năng trung gian tín dụng, giữ vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
Ngân hàng (NH) cần có vốn để hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, sự khác biệt trong tổ chức và vai trò của NH trong nền kinh tế ảnh hưởng đến nhu cầu vốn của các ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Nền kinh tế thị trường hiện nay đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, khiến mọi biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn Hiệu quả trong huy động vốn không chỉ phản ánh chính xác hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và phát triển của tổ chức trên thị trường Hiệu quả được đánh giá bằng cách so sánh kết quả đạt được với chi phí đầu tư ban đầu, thông qua tỷ lệ kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi phương pháp so sánh cung cấp thông tin khác nhau, nhưng chỉ khi đạt được kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất mới được xem là hiệu quả Tuy nhiên, việc xác định kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất trong thực tế là một thách thức lớn.
Hiệu quả huy động vốn được định nghĩa là khả năng tối ưu đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động huy động vốn và khả năng sinh lời trong kinh doanh.
Ngân hàng (NH) thể hiện hiệu quả huy động vốn qua sự so sánh giữa kết quả thu được, bao gồm khối lượng giá trị và kỳ hạn, với chi phí đã bỏ ra Đồng thời, chất lượng huy động vốn cũng phản ánh năng lực và trình độ quản lý của NH.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng tối ưu hóa hoạt động huy động vốn với chi phí thấp và rủi ro tối thiểu, đồng thời đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn cho đầu tư và cho vay.
Huy động vốn đạt hiệu quả cao khi ngân hàng thu được kết quả tối ưu với chi phí hợp lý Hiệu quả huy động vốn không chỉ góp phần tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn đảm bảo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần đảm bảo rằng công tác huy động vốn đáp ứng các yêu cầu cơ bản.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải bắt nguồn từ nhu cầu kinh doanh để đảm bảo khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn Điều này có nghĩa là vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, đủ để thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần được cấu trúc hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý không chỉ yêu cầu hướng sử dụng hiệu quả mà còn phải tránh tình trạng tồn đọng và lãng phí.
Để tối thiểu hóa chi phí huy động vốn, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, vì chúng có mối quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau Chi phí huy động là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng; lãi suất huy động cao có thể thu hút khách hàng nhưng cũng làm tăng chi phí hoạt động Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để duy trì tính cạnh tranh trong cả huy động và cho vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận Việc tối thiểu hóa chi phí huy động cũng phụ thuộc vào cơ cấu vốn hợp lý và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn là những chỉ tiêu quan trọng, không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn mà còn tác động mạnh mẽ đến sự phát triển chung của ngân hàng.
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có sự tăng trưởng ổn định về vốn huy động Việc huy động vốn lớn nhưng không ổn định có thể ảnh hưởng đến thanh khoản của ngân hàng Các ngân hàng luôn mong muốn tăng trưởng tín dụng hàng năm và đầu tư vào các dự án lớn, nhưng tỷ lệ cấp tín dụng thường bị giới hạn bởi vốn huy động Do đó, để mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải tăng cường quy mô huy động vốn Để đảm bảo an toàn cho các hoạt động, nguồn vốn huy động cần có tốc độ tăng trưởng ổn định Sự khó khăn trong việc dự đoán xu hướng biến động dòng tiền gửi sẽ gây trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc cho vay và đầu tư.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng (NH) thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn qua từng năm, phản ánh xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của NH Sự ổn định và gia tăng đều đặn của tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm, đạt được mục tiêu kế hoạch đề ra, cho thấy sự ổn định trong nguồn vốn của NH Tốc độ này được tính theo một công thức cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
= Tổng vốn HĐ năm sau - Tổng vốn HĐ năm trước
Tổng vốn huy động năm trước x 100%
Vốn của ngân hàng đã tăng trưởng ổn định qua nhiều năm, giúp ngân hàng dễ dàng dự đoán lượng vốn huy động và lập kế hoạch điều hòa vốn hiệu quả Sự tăng trưởng này không chỉ tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng mà còn phản ánh hình ảnh tích cực của ngân hàng trong mắt khách hàng Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn hoặc từng loại vốn cụ thể, tuy nhiên, sự biến động của các loại vốn có thể trái chiều và không đồng nhất với biến động tổng vốn Chỉ tiêu này, kết hợp với tỷ trọng vốn, cung cấp cái nhìn sâu sắc và toàn diện về khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Các NHTM thường dùng “Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động” để đánh giá quy mô huy động vốn và được tính bằng công thức:
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động
(TLHTKHHĐ) = Tổng vốn huy động
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ trọng các loại nguồn vốn trên tổng nguồn vốn huy động cần phải hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NHTM Khi tỷ trọng này được tối ưu hóa, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ đạt được mức cao nhất.
Cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi giá trị và kỳ hạn của nó phù hợp với tài sản mà ngân hàng đang nắm giữ Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm định hướng đầu tư hoặc cho vay của ngân hàng vào các lĩnh vực cụ thể và quy mô tương ứng Do đó, ngân hàng cần có kế hoạch xây dựng nguồn vốn phù hợp với chiến lược phát triển của mình.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được huy động từ tiền gửi, trong đó tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Khi phân tích cân đối vốn kỳ hạn, ta có thể đánh giá tính ổn định của nguồn vốn Nguồn vốn có kỳ hạn trung bình dài hơn sẽ mang lại tính ổn định cao hơn, mở rộng khả năng sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà không lo lắng về khả năng thanh toán.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ các ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
a Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank)
VietinBank tận dụng mạng lưới hoạt động rộng khắp và lượng khách hàng lớn để duy trì uy tín cao và cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ Các động thái giao dịch của ngân hàng này luôn được xem là chỉ dẫn cho các thành viên thị trường liên LH Kinh nghiệm huy động vốn của VietinBank được đúc kết qua nhiều năm hoạt động, góp phần tạo dựng chiến lược hiệu quả trong lĩnh vực tài chính.
Để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh, cần chú trọng huy động nguồn vốn từ dân cư cùng với các nguồn vốn trung và dài hạn Đồng thời, việc thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn có thể thực hiện thông qua phát hành các công cụ nợ như trái phiếu, cũng như huy động vốn từ các định chế tài chính qua hình thức vay song phương và vay hợp vốn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các Chi nhánh cần chủ động điều chỉnh nguồn vốn và cơ cấu vốn hợp lý, phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của ngân hàng Đồng thời, việc phát triển mối quan hệ với các ngân hàng thương mại khác trong nước và quốc tế cũng rất quan trọng, dựa trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh và hợp tác vì lợi ích chung VietinBank đã tổ chức các chuyến công tác để củng cố mối quan hệ với nhà đầu tư nước ngoài, nhằm cập nhật thông tin về hoạt động kinh doanh và kế hoạch hợp tác, từ đó học hỏi kinh nghiệm từ các đối tác.
Vietcombank luôn đứng đầu trong số các ngân hàng có tốc độ tăng trưởng vốn cao và nguồn vốn huy động lớn Tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ ngày càng tăng, với vốn huy động từ nền kinh tế và dân cư chiếm tỷ trọng lớn Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn cũng tăng đều, hỗ trợ mở rộng đầu tư trung và dài hạn Huy động vốn được coi là công tác chủ yếu trong hoạt động kinh doanh, và Vietcombank luôn chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng Để mở rộng quy mô huy động vốn, ngân hàng không ngừng nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn.
Sản phẩm tiền gửi của chúng tôi cho phép nhận tiền gửi bằng đồng VNĐ và ngoại tệ từ các thành phần kinh tế và dân cư với nhiều hình thức đa dạng Chúng tôi cung cấp các kỳ hạn linh hoạt, lãi suất cạnh tranh, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Một số sản phẩm tài chính quan trọng bao gồm phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, cũng như huy động vốn qua việc phát hành thẻ ATM Ngoài ra, các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và sử dụng vốn.
Vietcombank đặc biệt chú trọng vào việc nâng cao trình độ đội ngũ lãnh đạo và nhân viên, đảm bảo phong cách làm việc chuyên nghiệp Ngân hàng tập trung mạnh vào công tác marketing để nghiên cứu thị trường, nhanh chóng nắm bắt nhu cầu khách hàng và phân khúc khách hàng một cách hợp lý và hiệu quả Đồng thời, Vietcombank liên tục đầu tư vốn vào việc đổi mới công nghệ hiện đại nhằm theo kịp xu hướng phát triển.
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai Các NHTM nêu trên đều có sự hậu thuẫn rất lớn từ các NHTM mẹ về tầm nhìn, chiến lược và kinh nghiệm sau nhiều năm hoạt động trong lĩnh vực huy động vốn tại các NHTM Do đó, các NHTM trên đã có lợi thế tốt trong quá trình cạnh tranh và đạt nhiều thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần mở rộng vốn huy động tại Việt Nam
Từ kinh nghiệm của các NHTM trên có thể rút ra một số kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn cho Chi nhánh như sau:
Để huy động vốn hiệu quả, cần xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng thể và chiến lược cụ thể cho hoạt động này Việc nghiên cứu thị trường, xác định năng lực và khả năng thực tế là rất quan trọng để đặt ra các mục tiêu rõ ràng Từ đó, doanh nghiệp có thể phát triển các kế hoạch ngắn hạn phù hợp cho từng giai đoạn và chiến lược dài hạn bền vững.
Xác định rõ ràng từng phân khúc thị trường giúp nhận diện các nhóm đối tượng khách hàng phù hợp với sản phẩm qua từng giai đoạn.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát triển nhiều loại sản phẩm huy động vốn phong phú Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ không chỉ giúp NHTM tiếp cận được nhiều nhóm khách hàng hơn mà còn phục vụ tốt hơn cho nhu cầu ngày càng tinh vi và kén chọn của họ Đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ tạo sự hài lòng và thỏa mãn cho khách hàng, từ đó giữ chân và thu hút thêm khách hàng mới, đây chính là mục tiêu mà mọi NHTM đều hướng tới.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần liên tục đào tạo nhân viên có chuyên môn cao và kỹ năng giao tiếp thuyết phục để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc này không chỉ giúp xây dựng lòng tin từ phía khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn mới.
Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng trong sự phát triển và thành công của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Khi số lượng khách hàng và đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng, công nghệ trở thành hỗ trợ không thể thiếu Nhờ có công nghệ, NHTM có thể giảm tải khối lượng công việc, giúp các nhà quản lý và nhân viên tập trung vào việc phân tích và tìm kiếm khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Chương 1 của bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại, bao gồm các khái niệm, đặc điểm và hình thức huy động vốn, cũng như vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh Tác giả cũng đề cập đến các rủi ro liên quan và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn Những kiến thức này sẽ làm nền tảng cho việc nghiên cứu và phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai trong chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Phương châm hoạt động của Chi nhánh: “Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự ổn định của nền kinh tế”
Chi nhánh cam kết phục vụ khách hàng với sự tận tâm và nhiệt huyết, nhằm mang lại cuộc sống hạnh phúc và góp phần xây dựng một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á và Chi nhánh hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm tài chính với trải nghiệm tốt nhất cho mọi khách hàng Chi nhánh cam kết minh bạch thông tin, mang đến dịch vụ hoàn hảo và lợi ích cao nhất cho khách hàng và nhà đầu tư, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chi nhánh sẽ tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, đặc biệt chú trọng đến khách hàng cá nhân, đồng thời mở rộng dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh được thiết kế đa dạng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng.
Chi nhánh thực hiện các giao dịch ngân hàng chính như huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Ngoài ra, chi nhánh cung cấp các khoản vay ngắn hạn và dài hạn cho tổ chức và cá nhân, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cũng như các dịch vụ tài trợ thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai năm 2023 có Ban Giám đốc gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc Giám đốc là người đứng đầu, chịu trách nhiệm chung về hoạt động của Chi nhánh, đồng thời trực tiếp điều hành, chỉ đạo và phân công nhiệm vụ cụ thể cho các Phó Giám đốc.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chuyên trách làm việc với khách hàng doanh nghiệp để khai thác nguồn vốn huy động chủ yếu bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo đúng quy định của TSC Bên cạnh đó, phòng còn có nhiệm vụ giới thiệu, quảng cáo và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp trong khu vực.
Phòng Bán lẻ: Thực hiện chức năng quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với khách hàng là cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phòng Hỗ trợ tín dụng: Được điều động hỗ trợ cho các Chi nhánh và chịu sự quản lý trực tiếp từ TSC
Phòng Kế toán có nhiệm vụ tư vấn trực tiếp cho Ban giám đốc về công tác hạch toán và các nghiệp vụ chuyên môn liên quan đến quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, cũng như kiểm kê tài sản tại Chi nhánh, tuân thủ các chính sách và quy định của Bộ Tài chính và Trụ sở chính.
Phòng Tiền tệ - Kho quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Ban giám đốc về quản lý và sử dụng tiền mặt cũng như các giấy tờ có giá tại Chi nhánh Nhiệm vụ của phòng bao gồm quản lý và điều hành tiền mặt, đồng thời đảm bảo an toàn kho quỹ theo các quy định của Ngân hàng.
Phòng Tiền Kho tệ - quỹ
Phòng chức Tổ Hành chính
Nhà nước và TSC Đồng thời, thực hiện thu - chi tiền mặt cho các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Phòng Tổ chức Hành chính chịu trách nhiệm thực hiện các công tác tổ chức, chế độ và chính sách đào tạo cho cán bộ tại Chi nhánh theo quy định của Trụ sở chính Bên cạnh đó, phòng cũng quản lý cơ sở vật chất và thiết bị phục vụ hoạt động của Chi nhánh, đồng thời lập kế hoạch mua sắm thiết bị cần thiết để tư vấn cho Ban giám đốc Phòng Tổng hợp thực hiện nhiệm vụ tổng hợp, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời đề xuất các kế hoạch, phương án kinh doanh mới để hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh Ngoài ra, phòng còn định kỳ báo cáo hoạt động của Chi nhánh cho Ban giám đốc.
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Chi nhánh đã triển khai chiến lược phát triển kinh doanh tập trung vào khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi linh hoạt để đáp ứng nhu cầu và đảm bảo tính cạnh tranh Danh mục sản phẩm được quản lý thống nhất trong toàn hệ thống, với tất cả sản phẩm được cung cấp từ TSC Để phù hợp với đặc điểm cạnh tranh địa phương, Chi nhánh linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất Các sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh được thiết kế cụ thể nhằm thu hút khách hàng.
2.2.1.1 Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
Tích lũy và đầu tư là giải pháp hiệu quả cho cá nhân muốn tiết kiệm và đầu tư vào chứng chỉ quỹ mở hoặc bảo hiểm, sử dụng lãi suất định kỳ từ tiền gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi thanh toán thích hợp đối với đa số các khách hàng có nhu cầu mở tài khoản để sử dụng dịch vụ thanh toán qua NH
- Tích lũy kiều hối: Khách hàng nhận tiền kiều hối tại Chi nhánh và có nhu cầu muốn gửi lại nguồn tiền này
Tiết kiệm là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng có nhu cầu gửi tiền, đã xác định thời gian gửi cụ thể và có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn.
Tiết kiệm tự động là giải pháp tài chính lý tưởng cho khách hàng cá nhân có thu nhập định kỳ và ổn định Khách hàng có thể tự động chuyển một khoản tiền từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn, giúp tối ưu hóa lợi nhuận từ số tiền tiết kiệm.
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ cho phép khách hàng cá nhân nhận lãi suất theo chu kỳ, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý.
- Tiết kiệm trả lãi trước: Khách hàng cá nhân có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân
2.2.1.2 Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp
Tài khoản thanh toán thông thường là công cụ hữu ích giúp doanh nghiệp theo dõi và quản lý ngân quỹ hàng ngày một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác, đồng thời tiết kiệm chi phí hiệu quả.
- Tài khoản đặc biệt gồm có các loại tài khoản như: Tài khoản chuyên thu; tài khoản chuyên chi; tài khoản phân cấp hạn mức…
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cung cấp các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, giúp doanh nghiệp đầu tư hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định Các mức lãi suất hấp dẫn được áp dụng tương ứng với từng kỳ hạn gửi, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp.
Tài khoản tiền gửi lĩnh lãi định kỳ mang đến sự linh hoạt cho khách hàng, cho phép họ lựa chọn chu kỳ và phương thức nhận lãi Khách hàng có thể nhận lãi hàng tháng hoặc hàng quý, tùy theo nhu cầu cá nhân.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cung cấp tài khoản tiền gửi đặc biệt, bao gồm các sản phẩm như tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi lãi suất bậc thang và tiền gửi có quyền chọn rút trước hạn, được thiết kế theo nhu cầu và kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp, với mức lãi suất cạnh tranh.
2.2.2 Các kênh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Hiện nay, Chi nhánh đang sử dụng 02 kênh huy động vốn tiền gửi, đó là kênh truyền thống và kênh hiện đại
2.2.2.1 Huy động vốn qua kênh truyền thống Đối với kênh huy động truyền thống, Chi nhánh đã triển khai nâng cao chất lượng hoạt động của các điểm giao dịch như vị trí, địa điểm hoạt động, cơ sở vật chất tương đối hiện đại
Kênh huy động này có nhiều ưu điểm như tính ổn định cao và khả năng đáp ứng nhu cầu cụ thể của khách hàng nhờ vào việc nhân viên trực tiếp giải đáp thắc mắc, tạo thiện cảm với khách Tuy nhiên, nó cũng gặp phải một số nhược điểm như tính thụ động của ngân hàng khi phải chờ khách đến giao dịch, chi phí đầu tư cơ sở vật chất lớn, yêu cầu đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao, và hạn chế về thời gian cũng như số lượng giao dịch, điều này có thể dẫn đến tình trạng chờ đợi và không làm hài lòng khách hàng.
2.2.2.2 Huy động vốn qua kênh hiện đại
Chi nhánh hiện đang cung cấp sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Qua hệ thống Internet banking và Mobile banking, khách hàng có thể dễ dàng mở tài khoản, nộp tiền và tất toán tài khoản theo hướng dẫn có sẵn Sản phẩm này mang đến nhiều lựa chọn với kỳ hạn gửi đa dạng, hình thức lĩnh lãi linh hoạt và mức lãi suất cạnh tranh Khách hàng sẽ được hưởng tiện ích tự tất toán tài khoản trực tuyến hoặc tại quầy giao dịch của ngân hàng.
- Ưu điểm: Tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại cho khách hàng vì họ có thể sử dụng được các dịch vụ của NH ở mọi nơi
Hiện nay, có nhiều hình thức lừa đảo nhằm chiếm đoạt tiền từ tài khoản, thường xuất phát từ việc khách hàng để lộ thông tin cá nhân Điều này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính của khách hàng mà còn làm giảm uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
2.2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Trong bối cảnh kinh tế thị trường bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19 và căng thẳng chiến sự giữa Nga và Ukraine, việc huy động vốn trở thành yếu tố sống còn đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và gia tăng lợi nhuận, các NHTM cần mở rộng thị phần và thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân Điều này dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về công nghệ, thiết bị, chất lượng dịch vụ và cơ sở hạ tầng.
Từ năm 2021 đến hết năm 2023, Giám đốc Chi nhánh đã thực hiện công tác huy động vốn theo chỉ đạo của TSC, duy trì tăng trưởng hợp lý và đảm bảo không vượt trần lãi suất quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hằng năm, Chi nhánh đều hoàn thành kế hoạch do TSC giao, đạt được những kết quả huy động vốn tích cực.
Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á -
Sau nhiều năm hoạt động Chi nhánh cũng đã khẳng định được vị trí, uy tín và thương hiệu của mình trên địa bàn tỉnh Đồng Nai
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai luôn coi nguồn vốn là yếu tố quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển Trong giai đoạn 2021 - 2023, mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, Chi nhánh vẫn đạt kết quả tốt nhờ vào sự chỉ đạo của NHNN, TSC, và sự hỗ trợ từ khách hàng Ban Giám đốc đã lãnh đạo cán bộ công nhân viên đoàn kết, nắm bắt cơ hội và duy trì ổn định hoạt động kinh doanh, đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
Trong giai đoạn 2021 - 2023, mặc dù chịu ảnh hưởng từ đại dịch Covid-19, Chi nhánh vẫn duy trì sự ổn định trong huy động vốn, đạt được quy mô theo kế hoạch đề ra Cụ thể, huy động vốn cuối kỳ đã tăng từ 36.512 tỷ đồng vào năm 2021 lên 51.524 tỷ đồng vào năm 2023, tương ứng với mức tăng 1,41 lần Bên cạnh đó, tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân cũng giảm nhẹ qua các năm, mặc dù vẫn bị tác động bởi đại dịch.
2022, 2023 lần lượt là 7,75%, 7,26% và 6,66% Xét trên mặt bằng chung của hệ thống
Kết quả khả quan này phản ánh nỗ lực lớn của Ban Giám đốc và toàn thể nhân viên Chi nhánh Chi nhánh không ngừng cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, đi kèm với chính sách ưu đãi lãi suất và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tình và vui vẻ của đội ngũ nhân viên cũng góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của Chi nhánh.
Chi nhánh đã đạt được những thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốn, dần tự chủ về nguồn vốn và cải thiện hiệu quả sử dụng Để nâng cao uy tín, Chi nhánh khắc phục một số hạn chế trong huy động vốn, tạo sự tin tưởng cho khách hàng gửi tiền lâu dài mà không lo biến động Chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn đã thu hút khách hàng, đồng thời phối hợp với phân tích lãi suất huy động phù hợp theo kỳ hạn, đảm bảo đủ nguồn vốn cần thiết Chính sách lãi suất cạnh tranh, vừa đáp ứng mục tiêu huy động vốn về lượng, thời gian và loại tiền, giúp Chi nhánh phát triển bền vững.
Chi nhánh không chỉ duy trì nguồn huy động vốn từ các tổ chức kinh tế mà còn khai thác các nguồn vốn khác như tiền gửi ngoại tệ và tiền gửi cá nhân Nguồn huy động vốn ngoại tệ đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức đạt 909 tỷ đồng vào năm 2021, 1.038 tỷ đồng vào năm 2022, và 1.237 tỷ đồng vào năm 2023, cho thấy tín hiệu tích cực trong hoạt động huy động vốn.
Đội ngũ cán bộ huy động vốn đã tăng cường cả về số lượng và trình độ chuyên môn để đáp ứng nhu cầu huy động vốn trong bối cảnh mới Nhân viên giao dịch chuyên nghiệp và nhiệt tình, kết hợp với ứng dụng công nghệ tiên tiến, đã đơn giản hóa và rút ngắn quy trình thủ tục mà khách hàng cần thực hiện.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cam kết đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng bằng cách triển khai các biện pháp bảo mật hiệu quả Tất cả các giao dịch điện tử đều yêu cầu nhập mã OTP, được gửi qua tin nhắn đến số điện thoại đã đăng ký, giúp khách hàng nhận diện rõ ràng từng loại giao dịch như chuyển khoản hay thanh toán thẻ tín dụng, tránh nhầm lẫn với giao dịch lừa đảo Hệ thống Internet banking và Mobile banking cho phép khách hàng dễ dàng đăng ký hoặc hủy thanh toán thẻ trực tuyến, cũng như quản lý thẻ một cách linh hoạt Đội ngũ kiểm tra quỹ ATM thường xuyên rà soát thiết bị và nhanh chóng xử lý các dấu hiệu bất thường, từ đó bảo vệ quyền lợi của khách hàng và giảm thiểu rủi ro.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã nhận được sự đánh giá cao từ khách hàng nhờ vào dịch vụ tiền gửi tiện lợi và hiệu quả Để khẳng định thương hiệu trên thị trường ngân hàng Việt Nam đang phát triển, chi nhánh cần phát huy những ưu điểm hiện có và khắc phục khó khăn Sự tin tưởng của khách hàng và các cơ quan Nhà nước là động lực quan trọng giúp nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh đã tập trung vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, đồng thời khai thác nguồn vốn giá rẻ Ban Giám đốc và các bộ phận chuyên môn đã nỗ lực dự đoán biến động nguồn vốn, giúp các chỉ tiêu thực hiện gần như đúng kế hoạch Chính sách huy động linh hoạt dựa trên phân tích khách hàng đã góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Uy tín và thương hiệu vững mạnh đã giúp Chi nhánh thu hút ngày càng nhiều khách hàng tin tưởng và lựa chọn Đồng thời, Chi nhánh cũng chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có kỹ năng và chuyên môn cao nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất.
2.3.2 Những điểm hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Trong tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu là từ các tổ chức tín dụng (TCKT), điều này cho thấy sự thiếu đa dạng trong việc huy động vốn từ các đối tượng khách hàng khác nhau.
Chi nhánh chủ yếu huy động vốn qua các hình thức truyền thống như chứng chỉ tiền gửi, thẻ tín dụng, tiền gửi tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân Tuy nhiên, với sự phát triển của thị trường ngân hàng, chi nhánh cần mở rộng cung cấp các dịch vụ đa dạng hơn liên quan đến huy động vốn Hiện tại, nhiều dịch vụ như Homebanking, tài khoản điện tử và các dịch vụ E-banking khác vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến khách hàng.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ hiện chiếm tỷ trọng nhỏ và chưa có sự gia tăng đáng kể qua các năm, trong khi nhu cầu sử dụng ngoại tệ ngày càng gia tăng Sự hạn chế trong việc huy động vốn ngoại tệ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đầu tư và kinh doanh của Chi nhánh.
Chi nhánh cần nâng cao chiến lược marketing để thu hút khách hàng mới, không chỉ dựa vào nhóm khách hàng truyền thống và lâu năm Việc triển khai nhiều chương trình quảng bá sẽ giúp mở rộng thị phần và tiếp cận các nhóm khách hàng tiềm năng hơn.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chưa phát triển sản phẩm độc đáo và cạnh tranh trên thị trường, mà chủ yếu triển khai các sản phẩm đã có từ các ngân hàng khác.
Những hạn chế trên xuất phát từ một số nguyên nhân cụ thể như sau:
- Chính sách lãi suất chưa linh hoạt, chủ động:
Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Thương hiệu SeAbank đang ngày càng phổ biến, chất lượng dịch vụ và uy tín của
Ngân hàng (NH) đang cải thiện và nâng cao vị thế trên thị trường, nhưng vẫn chưa thể cạnh tranh về quy mô và vốn so với các NH có vốn Nhà nước Để đánh giá khách quan hoạt động huy động vốn tại một ngân hàng thương mại (NHTM), cần xem xét cả yếu tố định lượng và định tính, bao gồm mức độ thuận tiện và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Những yếu tố này được đánh giá thông qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền và các dịch vụ kèm theo Tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến của một số khách hàng hiện hữu của Chi nhánh để thu thập thông tin.
Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng trong giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh, cần xây dựng bảng câu hỏi với thiết kế đơn giản và nội dung dễ hiểu Phiếu khảo sát này sẽ giúp thu thập ý kiến của khách hàng một cách hiệu quả và chính xác (Phụ lục 1: Phiếu khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng).
- Xác định kích thước mẫu: Càng lớn càng tốt nhưng do hạn chế về thời gian và chi phí nên tác giả chọn mẫu là 100;
Phương pháp chọn mẫu được sử dụng là chọn mẫu phi xác suất, cụ thể là lấy mẫu thuận tiện Do hạn chế về nguồn lực, bảng câu hỏi được phát tại quầy giao dịch của Chi nhánh, nơi khách hàng sẽ nhận phiếu khảo sát.
Khảo sát sẽ được thực hiện trong vòng một tháng, từ ngày 01/12/2023 đến 31/12/2023 Sau khi hoàn thành bảng câu hỏi, toàn bộ dữ liệu sẽ được xử lý bằng Excel Tác giả sẽ áp dụng thống kê mô tả để đánh giá các vấn đề nghiên cứu, với một trong những đặc điểm được phân tích là giới tính, như thể hiện trong Bảng 2.8.
Giới tính Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Trong một cuộc khảo sát với 100 khách hàng, tỷ lệ giới tính giữa nam và nữ gần như tương đương, với 48% khách hàng là nam và 52% là nữ.
Khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 40 trở lên, với độ tuổi trung bình khoảng 43,5 tuổi Đối tượng khảo sát bao gồm những người từ 18 đến 69 tuổi, cho thấy xu hướng khách hàng chủ yếu là người trưởng thành.
Bảng 2.10: Đặc điểm về nghề nghiệp
Nhóm nghề nghiệp Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Cán bộ, công nhân viên chức 40 40,0 40,0
Theo kết quả khảo sát, nhóm khách hàng hiện tại chủ yếu tại Chi nhánh là cán bộ, công nhân viên chức, chiếm tỷ lệ 40%.
Bảng 2.11: Thời gian giao dịch tại Chi nhánh
Thời gian giao dịch Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Chưa thực hiện giao dịch 5 5,0 5,0
Theo dữ liệu khảo sát, 40% khách hàng đã thực hiện giao dịch tại Chi nhánh trong khoảng thời gian từ 03 đến 05 năm, cho thấy đa số khách hàng đều là những người gắn bó lâu năm với Chi nhánh.
Bảng 2.12: Loại tiền gửi giao dịch
Loại tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi trung và dài hạn
Cán bộ, công nhân viên chức 5 10 25
Theo số liệu điều tra, có sự khác biệt rõ rệt trong việc sử dụng các loại hình tiền gửi giữa các nhóm nghề nghiệp Nhóm cán bộ, công nhân viên chức chủ yếu sử dụng dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn do nhận lương hàng tháng qua tài khoản ngân hàng, trong khi nhóm tiểu thương thường ưa chuộng tiền mặt cho giao dịch trực tiếp Chủ doanh nghiệp lại có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên, do đó họ thường chọn gửi không kỳ hạn hoặc ngắn hạn Đối với nhóm hưu trí, họ có xu hướng thực hiện giao dịch tiền gửi trung và dài hạn, nhờ vào khoản tiết kiệm tích lũy lâu dài, nhằm tận dụng lãi suất cao hơn.
Bảng 2.13: Không gian giao dịch sạch sẽ, thoáng mát và đầy đủ tiện nghi Mức độ đánh giá Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Theo khảo sát với tỷ lệ 88%, hầu hết khách hàng đều hoàn toàn hài lòng với không gian giao dịch sạch sẽ, thoáng mát và đầy đủ tiện nghi tại Chi nhánh Điều này cho thấy Chi nhánh sở hữu cơ sở hạ tầng tốt, đảm bảo tiện nghi cho khách hàng khi thực hiện giao dịch, tạo ra một lợi thế lớn.
Bảng 2.14: Tác phong và thái độ phục vụ của nhân viên khi khách hàng thực hiện giao dịch tại Chi nhánh
Mức độ đánh giá Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Theo khảo sát với tỷ lệ 85%, hầu hết khách hàng đều hoàn toàn hài lòng với tác phong và thái độ phục vụ của nhân viên tại Chi nhánh Điều này chứng tỏ rằng Chi nhánh đã chú trọng đến công tác đào tạo kỹ năng giao tiếp và kỹ năng mềm cho nhân viên.
Bảng 2.15: Đánh giá trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của nhân viên tại Chi nhánh
Mức độ đánh giá Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Theo khảo sát với tỷ lệ 80%, hầu hết khách hàng đều hoàn toàn hài lòng về trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của nhân viên tại Chi nhánh trong quá trình tư vấn Điều này chứng tỏ rằng đội ngũ cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh có chuyên môn và nghiệp vụ tốt.
Bảng 2.16: Quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng
Mức độ đánh giá Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Theo kết quả khảo sát, hầu hết khách hàng đánh giá quy trình và thủ tục giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh là đơn giản và nhanh chóng, cho thấy Chi nhánh đã tối ưu hóa và đơn giản hóa các thủ tục để mọi người đều có thể dễ dàng thực hiện.
Bảng 2.17: Giao dịch an toàn và mức độ bảo mật thông tin cao khi thực hiện giao dịch
Mức độ đánh giá Số lượng Tỷ lệ Phiếu hợp lệ (%)
Theo khảo sát, thông tin khách hàng khi giao dịch tại Chi nhánh được bảo mật ở mức tối ưu, không bị rò rỉ ra ngoài Điều này cho thấy đa số khách hàng hoàn toàn hài lòng với độ bảo mật thông tin trong quá trình giao dịch.
Trong Chương 2, tác giả trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai, phân tích hiệu quả huy động vốn qua các năm 2021, 2022 và 2023 Bài viết nêu rõ những thành tựu của Chi nhánh, đồng thời chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Dựa trên những phân tích này, Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
Định hướng trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai đến năm 2025
3.1.1 Những thuận lợi và thách thức đối với Chi nhánh
Với xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, ngành ngân hàng Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội phát triển nhờ vào việc mở rộng thị trường và hợp tác với các nền tài chính quốc tế Quá trình này không chỉ giúp các ngân hàng trong nước khai thác nguồn vốn và nhân lực chất lượng mà còn cải thiện hoạt động của hệ thống Điều này tạo ra cơ hội cho các tổ chức tín dụng tận dụng các thế mạnh về vốn, công nghệ và kinh nghiệm từ các quốc gia phát triển, đồng thời thúc đẩy đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, hội nhập cũng đặt ra áp lực buộc các chi nhánh phải phát triển theo xu thế thị trường nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Chi nhánh tọa lạc tại tỉnh Đồng Nai, nơi có nhiều khu công nghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động sôi nổi Đây cũng là khu vực tiềm năng cho các ngân hàng khai thác nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp.
Hiện nay, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng gia tăng Công nghệ thông tin trở thành phần không thể thiếu trong xã hội, đặc biệt với sự phổ biến của điện thoại thông minh Khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi qua các dịch vụ như Internet banking và Mobile banking Điều này mở ra cơ hội kinh doanh mới cho các chi nhánh ngân hàng.
Trong giai đoạn 2021 - 2023, đại dịch Covid-19 đã gây ra những biến động khó lường về chính trị và gia tăng lạm phát Khách hàng ngày càng bị thu hút bởi các kênh đầu tư hấp dẫn như chứng khoán và bất động sản, trong khi chính sách lãi suất huy động vẫn chưa đủ sức hấp dẫn, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn của Chi nhánh.
Sự không nhất quán trong các chính sách điều hành kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ đã tạo ra những thách thức cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh Việc thay đổi liên tục các chính sách tạm thời và mệnh lệnh hành chính buộc các NHTM phải thường xuyên cập nhật và điều chỉnh chiến lược của mình Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và mạng lưới ngân hàng ngày càng dày đặc, mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết.
Kế hoạch kinh doanh hàng năm do TSC giao cho Chi nhánh luôn tăng trưởng dựa trên mức độ hoàn thành của Chi nhánh trong năm trước và kế hoạch của hệ thống xây dựng Tuy nhiên, nhiệm vụ huy động vốn của Chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện và hoàn thành kế hoạch kinh doanh do TSC đề ra trong giai đoạn tới.
Đảm bảo an toàn tiền gửi là nhiệm vụ hàng đầu và thách thức lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam Giao dịch trực tuyến ngày càng trở nên phổ biến, nhưng cũng đối mặt với nhiều rủi ro từ gian lận và tội phạm công nghệ cao Nhận thức của người dùng về an toàn thông tin cá nhân khi truy cập mạng vẫn còn hạn chế Việt Nam đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu, điều này tạo ra áp lực cạnh tranh không chỉ từ các ngân hàng nước ngoài mà còn từ các ngân hàng trong nước Sự cạnh tranh này diễn ra trong bối cảnh các ngân hàng đều tương đồng về cơ sở hạ tầng, công nghệ và sản phẩm dịch vụ, buộc họ phải nỗ lực tìm kiếm khách hàng và thu hút vốn đầu tư.
Kinh tế và an ninh toàn cầu đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm thiên tai, dịch bệnh và căng thẳng gia tăng giữa Nga và Ukraina Những diễn biến bất lợi này đã tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh và xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến thu nhập và tâm lý của người gửi tiền.
Sự cạnh tranh và sức hấp dẫn của các kênh đầu tư như chứng khoán và thị trường bất động sản đã ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, khi khách hàng có nhiều lựa chọn hơn cho nguồn tài chính của mình.
Chính sách tiền tệ và cơ chế điều hành lãi suất, tỷ giá của NHNN đang tạo ra thách thức cho các ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã tìm cách vượt rào và lách luật để thu hút khách hàng gửi tiền thông qua các quyền lợi vật chất và chương trình khuyến mãi, thực chất là nâng lãi suất huy động vượt mức quy định Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai đến năm 2025 cần tập trung vào việc tuân thủ các quy định của NHNN và phát triển các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn mà không vi phạm luật lệ.
Mặc dù nền kinh tế đang trong quá trình phục hồi và chưa hoàn toàn ổn định, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn ghi nhận những kết quả khả quan.
Từ năm 2021 đến 2023, Chi nhánh đã liên tục được công nhận là một trong những Chi nhánh chủ lực của hệ thống, nhờ vào sự định hướng và chỉ đạo quyết liệt từ TSC và Ban Giám đốc, cùng với nỗ lực của toàn thể nhân viên Mục tiêu trọng tâm trong thời gian tới là nâng cao năng lực cạnh tranh, xác định đây là nhiệm vụ cụ thể và quan trọng.
Triển khai kế hoạch kinh doanh chi tiết hàng tháng, hàng quý và hàng năm đến từng phòng ban và cá nhân là cần thiết để đảm bảo thực hiện đồng bộ.
- Xây dựng các định mức chỉ tiêu nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh và thực hành tiết kiệm góp phần kiềm chế lạm phát
Đẩy mạnh phát triển khách hàng là yếu tố quan trọng, tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới và phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại Cần rà soát các khách hàng mục tiêu và những khách hàng có thị phần thấp để đưa ra giải pháp nâng cao thị phần và hiệu quả kinh doanh Việc thực hiện quy trình quản lý quan hệ khách hàng một cách nghiêm ngặt sẽ góp phần tối ưu hóa kết quả kinh doanh.
Chúng tôi cam kết quyết liệt trong việc xử lý và thu hồi nợ xấu bằng cách đánh giá khả năng thu hồi, đưa ra các biện pháp cụ thể và tiến độ thu hồi Đồng thời, chúng tôi sẽ kết nối chặt chẽ với TSC để cùng nhau giải quyết vấn đề này hiệu quả.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai
Huy động vốn đã trở thành một vấn đề quen thuộc đối với các ngân hàng và nền kinh tế, với nhiều nghiên cứu về hiệu quả trong lĩnh vực này Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn rất đa dạng, bao gồm chính sách lãi suất, marketing, sản phẩm dịch vụ, cũng như năng lực quản lý và trình độ nhân viên Hệ thống mạng lưới bán hàng, quy trình giao dịch và ứng dụng công nghệ cũng đã được đề cập nhiều trong các phương tiện thông tin và luận văn trước đây.
Dựa trên thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh và quyền tự chủ của Chi nhánh, luận văn này sẽ tập trung vào việc xây dựng và đề xuất các giải pháp cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai.
3.2.1 Thực hiện chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt trong phạm vi TSC cho phép
Lãi suất là công cụ quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt khi cần tăng lượng vốn Khách hàng thường gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài để nhận lãi suất hấp dẫn Các chi nhánh ngân hàng cần tính toán kỹ lưỡng các phương án lãi suất dựa trên mục tiêu tăng hoặc giảm nguồn vốn, tránh việc đẩy lãi suất lên quá cao để không làm tăng chi phí đầu vào, đồng thời cũng không nên hạ lãi suất quá thấp để đảm bảo thu hút được tiền gửi.
Để đạt được mục tiêu về quy mô và lợi nhuận, cần thực hiện linh hoạt lãi suất cho từng phân khúc khách hàng theo kế hoạch của Chi nhánh, đồng thời đảm bảo tuân thủ phạm vi TSC cho phép Việc điều chỉnh lãi suất cần được cân nhắc kỹ lưỡng nhằm tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu chi phí.
Trong giai đoạn tới, Chi nhánh cần điều chỉnh nguồn vốn huy động một cách hợp lý hơn bằng việc thực hiện các chính sách lãi suất phù hợp.
TSC thường xuyên cập nhật thông tin lãi suất và theo dõi biến động trên thị trường để phản hồi nhanh chóng và chính xác Điều này giúp TSC điều chỉnh mức lãi suất một cách kịp thời, linh hoạt và phù hợp với tình hình thị trường.
Tùy thuộc vào đặc điểm và cơ cấu nguồn vốn, các chính sách lãi suất cần được điều chỉnh hợp lý để nâng cao hiệu quả và cải thiện cấu trúc nguồn vốn.
3.2.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn theo từng phân khúc khách hàng 3.2.2.1 Đối với tiền gửi tiết kiệm của cá nhân
Sự tin tưởng và tín nhiệm của người dân đối với ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc gửi tiền tiết kiệm Để thu hút nguồn tiền gửi, ngân hàng cần xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ, cung cấp dịch vụ tận tình và chuyên nghiệp Theo Thông tư số 48/2018/TT-NHNN, các chi nhánh cần tạo điều kiện cho khách hàng tra cứu thông tin khoản tiền gửi tiết kiệm, đồng thời lắng nghe phản hồi từ khách hàng để phát triển các chính sách ưu đãi và chương trình khuyến mãi phù hợp với nhu cầu của họ Đối với khách hàng quan trọng, ngân hàng nên bố trí cán bộ có kinh nghiệm để tư vấn, chăm sóc, và tổ chức các hoạt động như tặng quà sinh nhật hay quà lễ để duy trì mối quan hệ và khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn.
3.2.2.2 Đối với tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
Yếu tố quyết định thu hút tiền gửi từ doanh nghiệp và TCKT vào Chi nhánh là uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng Để thu hút nguồn tiền gửi, cần tăng cường quan hệ hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp lớn có tiềm lực tài chính Sử dụng linh hoạt các chính sách ưu đãi dựa trên phân tích lợi ích từ khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ hợp tác Theo dõi biến động dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh để huy động tối đa vốn nhàn rỗi và gia tăng số dư tiền gửi Đồng thời, Chi nhánh cần tuân thủ quy định tại Thông tư số 49/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tiền gửi có kỳ hạn.
Tiếp tục rà soát và theo dõi các khoản tiền gửi đến hạn, đánh giá khả năng quay vòng để duy trì các khoản tiền gửi này là rất quan trọng Huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp là điều kiện tín dụng cần thiết Chi nhánh cần triển khai quyết liệt và linh hoạt nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động qua việc bán chéo sản phẩm Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp để duy trì và tăng trưởng huy động vốn Quảng bá thương hiệu để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển tiền gửi về Chi nhánh qua hình thức trả lương hàng tháng cũng rất quan trọng Cuối cùng, cần tiếp tục phát triển và mở rộng tài khoản chuyên thu cho các đơn vị hành chính sự nghiệp, bảo hiểm và kho bạc.
3.2.3 Nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn
Nền kinh tế thị trường với quy luật cạnh tranh là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả Nội dung chiến lược này sẽ tập trung vào việc cải thiện dịch vụ, tối ưu hóa quy trình hoạt động và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là công việc quan trọng hàng đầu trong việc thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả Quá trình này cần được tiến hành thường xuyên, tập trung vào việc so sánh chất lượng sản phẩm, giá cả dịch vụ, hoạt động quảng cáo và mạng lưới ngân hàng của các đối thủ trực tiếp Mục đích là xác định các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi cho ngân hàng Ngoài ra, nghiên cứu đối thủ cũng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược marketing của ngân hàng.
Để tạo sự tín nhiệm cao đối với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào cả hình ảnh bên ngoài lẫn bên trong, kết hợp với chất lượng dịch vụ Các yếu tố quan trọng bao gồm cơ sở hạ tầng, vị trí giao dịch, số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ giao tiếp của nhân viên, cũng như công nghệ trang bị Đặc biệt, hiệu quả và an toàn trong việc gửi và vay tiền chính là tài sản vô hình quý giá của ngân hàng.
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng chủ yếu tập trung vào chất lượng dịch vụ Các dịch vụ ngân hàng không chỉ là sản phẩm cung cấp cho khách hàng mà còn phản ánh sự quan tâm của ngân hàng đến nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Bằng cách cải thiện và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, ngân hàng có thể nắm bắt xu hướng thị trường, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
- Cần phải có sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh: Mỗi con người hay mỗi
Ngân hàng (NH) có những đặc điểm riêng biệt để phân biệt với các NH khác Hoạt động kinh doanh của NH cần tạo ra hình ảnh và nét đặc trưng riêng, từ đó hình thành sự khác biệt trong hoạt động marketing Điều này bao gồm việc phát triển sản phẩm, dịch vụ, lãi suất và các kênh phân phối độc đáo, nhằm tạo dựng ấn tượng mạnh mẽ trên thị trường.