giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam pvcombank chi nhánh đồng nai

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi s

Lý do thực hiện đề tài

Hiện nay, Việt Nam đã thiết lập ngoại giao với hơn 170 quốc gia trên thế giới, mở rộng quan hệ thương mại, xuất khẩu hàng hóa tới trên 230 thị trường của các nước và vùng lãnh thổ, ký kết trên 90 Hiệp định thương mại song phương, gần 60 Hiệp định khuyến khích và bảo hộ đầu tư, 54 Hiệp định hợp tác về văn hóa song phương với các nước và các tổ chức quốc tế Việt Nam đã thiết lập quan hệ tốt với tất cả các nước lớn, trong đó 5 nước thường trực Hội đồng Bảo an Liên hợp quốc (P5), các nước trong nhóm G8; nâng quan hệ đối tác chiến lược với Trung Quốc trở thành đối tác chiến lược toàn diện, gia tăng nội hàm của quan hệ đối tác chiến lược với Nga, thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với Nhật Bản, Ấn Độ, Hàn Quốc, Anh, Tây Ban Nha

Một nền kinh tế đang phát triển và ổn định như Việt Nam hiện nay không thể không cần đến những kênh dẫn vốn, trong đó, các Ngân hàng thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng Trong hệ thống các trung gian tài chính, chủ yếu là các Ngân hàng thương mại với chức năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, tiền vốn được huy động từ những người có vốn là để thực hiện mục tiêu cung ứng vốn cho những người cần nó Mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh Ðể có nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phát triển Một trong những nguồn huy động vốn của ngân hàng đó là từ nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân

Trong những năm gần đây, các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và quy mô, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng Tuy nhiên, do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng và phải đối mặt với rất nhiều áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính mạnh, trình độ quản lý chuyên nghiệp, hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao cùng với các ứng dụng công nghệ tiên tiến Bên cạnh đó, do xuất phát điểm và trình độ phát triển của các Ngân hàng thương mại nước ta còn hạn chế về công nghệ và trình độ quản lý, tổ chức chuyên môn nghiệp vụ, khả năng huy động vốn trong nền kinh tế còn khá thấp, nhất là vốn trung gian dài hạn và tiết kiệm nội bộ Trong bối cảnh thị trường hiện tại thì lãi suất được xem là giải pháp hữu hiệu và quan trọng nhất để huy động tiền gửi của khách hàng Việc áp dụng chính sách giảm lãi suất trong những năm gần đây cũng gây không ít khó khăn cho các Ngân hàng thương mại trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng Vì vậy, việc cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại với nhau và với các tổ chức tài chính để thu hút tiền gửi của khách hàng đặc biệt là KHCN tạo cơ sở tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn hiện nay cũng là một vấn đề đòi hỏi các NHTM phải có các giải pháp đồng bộ, hiệu quả và mang tính đột biến, sáng tạo Đây là một vấn đề, mục tiêu quan trọng của PVComBank nói chung và của Chi nhánh PVComBank Đồng Nai nói riêng

Xuất phát từ những thực tế trên, việc nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam

- Chi nhánh Đồng Nai” là cần thiết, quan trọng.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Xác định được nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại PVComBank Đồng Nai

- Phân tích thực trạng, đánh giá ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân hạn chế của hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại PVComBank Đồng Nai

- Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại PVComBank Đồng Nai Để có thể thực hiện được các mục tiêu trên, đề tài nghiên cứu sẽ giải đáp các ccâu hỏi nghiên cứu gồm:

Câu hỏi 1: Những cơ sở lý thuyết nào liên quan tới huy động vốn của NHTM, những chỉ tiêu nào đo lường hoạt động huy động vốn của NHTM?

Câu hỏi 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại PVComBank Đồng Nai giai đoạn 2020- 2022 như thế nào?

Câu hỏi 3: Những giải pháp nào nhằm nâng cao huy động vốn tại PVComBank Đồng Nai trong thời gian tới?

Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp chủ yếu được sử dụng trong quá trình nghiên cứu là:

- Phương pháp định tính và phương pháp định lượng, cụ thể như sau: Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tại bàn những dữ liệu đã thu thập, đi từ cơ sở lý thuyết, phân tích thực tế… và sử dụng kết quả phân tích để từ đó đưa ra những đánh giá phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu

- Phương pháp thảo luận với chuyên gia, quan sát, phân tích và kiểm chứng thực nghiệm để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến tâm lý KHCN khi quyết định gửi tiền vào PVComBank Đồng Nai Từ đó, kết hợp với số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PVComBank Đồng Nai để làm rõ thực trạng huy động vốn, những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân điểm yếu của chi nhánh

- Phương pháp so sánh, đối chiếu: Được dùng để nghiên cứu, so sánh hoạt động huy động vốn của PVComBank Đồng Nai qua các năm, từ đó tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi KHCN tại PVComBank Đồng Nai.

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Kết quả nghiên cứu của luận văn này trên cơ sở thực hiện sẽ giúp cho PVComBank Đồng Nai thấy được kết quả huy động vốn, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Qua đó, giúp cho PVComBank Đồng Nai có cơ sở đánh giá, có các giải pháp có thể áp dụng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới Ngoài ra, đề tài này cũng là một tài liệu để phục vụ cho nghiên cứu khoa học.

Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm có 03 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi KHCN tại NHTM

- Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi KHCN tại PVComBank Đồng Nai

- Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi KHCN tại PVComBank Đồng Nai.

LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHCN CỦA NHTM

Huy động vốn của NHTM

Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng được mở rộng và hoàn thiện để đi sâu vào những hoạt động của nền kinh tế và đời sống con người NHTM là một sản phẩm độc đáo, quan trọng của nền kinh tế hàng hóa, đặc biệt khi phát triển lên kinh tế thị trường Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của NHTM hầu như là giống nhau

Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 và Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “ NHTM là các loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Hay nói cách khác, NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội (Nguyễn Đăng Dờn, 2014)

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), ngân hàng thương mại có các chức năng sau:

- Chức năng tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, Ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: Người gửi tiền và người đi vay

- Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu của khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp

- Chức năng tạo tiền: Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một sự yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện các chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư tài khoản tiền gửi khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ

… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

- Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính: Ngày nay, hệ thống tài chính không ngừng hoàn thiện, bên cạnh kênh điều tiết vốn gián tiếp qua các định chế tài chính trung gian là chủ yếu, kênh điều tiết vốn trực tiếp qua thị trường tài chính ngày càng chiếm vị thế quan trọng Các dịch vụ tài chính mà NHTM cung cấp cho thị trường bao gồm: Tư vấn tài chính, tư vấn cho các đợt phát hành trái phiếu, cổ phiếu, môi giới tài chính, bão lãnh, chiết khấu, lưu ký chứng khoản, mở tài khoản ký quỹ kinh doanh chứng khoán, ngân quỹ và chuyển tiền thanh toán, uỷ thác bảo quản, thu hộ, chi hộ… mua bán hộ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, Internet banking,…

- Huy động vốn Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau:

+ Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp nhận + Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài

+ Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN

- Hoạt động tín dụng: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN

- Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, gồm:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

Ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước Tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

Các hoạt động khác: Góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng

1.1.4 Vai trò của NHTM Để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường thì NHTM có vai trò quan trọng thể hiện qua các mặt sau:

- Một là, nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để có hiệu quả (ví dụ như vốn còn cất giữ trong nhà chưa đem ra lưu thông) nhưng bản thân họ cũng mong muốn khoản vốn này sinh lời cho mình và họ sẽ nghĩ là cho các chủ thể cần vốn vay để hoạt động kinh doanh, tuy nhiên chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông Vì vậy, NHTM với vai trò là trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người cần vốn để lấy lãi NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Như vậy, với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia

Huy động tiền gửi KHCN của NHTM

Dân cư là đối tượng giàu tiềm năng đối với hoạt động huy động tiền gửi của NHTM Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay Có thể khái quát “Huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM động viên nguồn tài chính từ cá nhân dân cư bằng nhiều phương pháp, cách thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn

Huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động và là nguồn vốn có giá tương đối rẻ đối với các NHTM, vì vậy NHTM thường tìm mọi cách để duy trì, khai thác và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư

1.2.2 Đặc điểm của tiền gửi KHCN:

- Quy mô từng khoản tiền gửi thường nhỏ nhưng số lượng khách hàng rất lớn, đặc điểm này là do bản chất của những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản tiền chưa được đầu tư trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai Vì dân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế nên về tổng thể thì tập trung nguồn vốn này sẽ tạo ra một nguồn vốn có quy mô lớn cho NHTM, đây là nguồn vốn rất to lớn mà NHTM tổ chức huy động từ dân cư, sau đó, tái đầu tư để sinh lời thông qua hoạt động cho vay, cho nên chi phí của vốn huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn vốn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM xác định lãi suất cho vay

- Tiền gửi dân cư là nguồn ổn định và thường xuyên, đây là cơ sở để các NHTM quy định về tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và của các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do sự dịch chuyển liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế, còn vốn chủ sở hữu có chi phí lớn nên không cho hiệu quả cao khi cho vay Trong khi đó, vốn huy động dân cư có được tính chất ổn định cho người dân khi gửi tiền vào NHTM, thường do mục đích tích lũy để tiêu dùng trong tương lai, nên NHTM có kế hoạch và có thể dự báo được thời điểm tăng giảm của nó Đồng thời, tiền gửi dân cư là một trong những nguồn có chi phí thấp nhất mà NHTM huy động được cùng với tính ổn định cao làm tăng khả năng sinh lợi cho NHTM Vì vậy thu hút tiền gửi dân cư là mục tiêu mà các NHTM luôn hướng tới trong các giai đoạn phát triển khác nhau

- Nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Ở Việt Nam vào dịp tết, nguồn tiết kiệm cũng như tiền gửi có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến Tại các thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành người gửi tiền lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền gửi Khi NHTM mở rộng cho vay, tiền gửi của cá nhân cũng gia tăng Các nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh hơn tiền gửi tiết kiệm

- Vốn tiền gửi huy động từ dân cư là nguồn vốn có thời hạn tương đối dài, sẽ là tiền đề để NHTM cho vay trung và dài hạn, điều này được quy định bởi hành vi tích lũy của người dân khi gửi tiền hay cho NHTM vay, các nguồn khác như vay từ NHNN và các tổ chức kinh tế xã hội thì thời hạn là rất ngắn hoặc không có kỳ hạn do việc sử dụng thường xuyên vốn của các tổ chức này Tiền gửi dân cư có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nhất so với lãi suất các sản phẩm tiền gửi khác, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, trong suốt thời gian gửi khách hàng không được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi

- Ngoài ra, tiền gửi trong dân cư có tình đa dạng, phong phú với nhiều kỳ hạn gửi khác nhau bằng VNĐ và ngoại tệ

1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM

Trong dân cư luôn tồn tại các khoản tiền nhàn rỗi Việc giữ tiền tại nhà không an toàn, không thể sinh lãi và tốn chi phí cho việc bảo quản nên rất nhiều người đã gửi những khoản tiền này vào ngân hàng Đây là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào NHTM với mục đích sinh lời hoặc phục vụ cho thanh toán

Tiền gửi khách hàng cá nhân có thể được phân loại theo nhiều cách:

- Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi nội tệ và tiền gửi ngoại tệ…

Sau đây, xin trình bày các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chủ yếu sau:

(i) Tiền gửi thanh toán (payment deposits) còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi giao dịch Đây là loại tiền gửi mà khách hàng cá nhân có thể gửi thêm vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào và NHTM phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng cá nhân một cách kịp thời, không hạn chế Do có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào nên dạng tiền gửi này thường chỉ được hưởng lãi suất rất thấp, thậm chí không được trả tiền lãi nhưng bù lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Loại tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn huy động

(ii) Tiền gửi tiết kiệm (saving deposits)

Là khoản tiền tiết kiệm của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của NHTM nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kệm có thể làm vật cầm cố thế chấp, chiết khấu tại NHTM, loại tiền gửi tiết kiệm này luôn chiếm một tỷ trọng to lớn nhất trong nguồn vốn huy động Ở Việt Nam hiện nay, tiền gửi tiết kiệm bao gồm 3 loại chính sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra theo mục đích sử dụng và được hưởng lãi suất thấp Loại tiền gửi này gần giống với tiền gửi thanh toán, chỉ khác là nó luôn được hưởng lãi thấp nhưng đổi lại, không được hưởng các dịch vụ thanh toán ngân hàng Cá nhân gửi tiền dạng này chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn đồng thời được nhận một chút tiền lãi

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Là tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng cá nhân chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) theo thỏa thuận với NHTM nhận tiền gửi tiết kiệm Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, NHTM sẽ phát hành một sổ tiết kiệm ghi rõ số tiền, kỳ hạn và lãi suất cụ thể cho cá nhân gửi tiền

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không được phép rút trước hạn, nếu rút trước sẽ phải chịu phạt như chỉ được hưởng lãi suất thấp như gửi tiết kiệm không kỳ hạn, thậm chí không được hưởng lãi

Loại tiền gửi tiết kiệm này có mức lãi suất cao hơn nhiều so với loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, cá nhân chỉ dược gửi tiền vào và rút tiền ra khi hết hạn một lần, riêng lãi suất có thể nhận theo tháng hoặc cuối kỳ tùy theo thỏa thuận giữa hai bên Không cho phép gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm khi chưa hết hạn, mỗi lần gửi tiền, được coi là một khoản tiền gửi tiết kiệm riêng biệt và được cấp sổ tiết kiệm riêng

- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích

Là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích dành tiền để mua nhà, xây nhà hoặc mua ô tô đắt tiền…Ngoài hưởng lãi thì người gửi tiền còn được NHTM cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho việc mua, xây dựng nhà…Mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm

Về bản chất tiền gửi tiết kiệm có mục đích thực ra cũng là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng là kỳ hạn dài hơn và có mục đích rõ ràng cụ thể hơn

Hiệu quả huy động tiền gửi dân cư của NHTM

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả:

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Từ đó có thể đưa ra khái niệm về hiệu quả huy động tiền gửi dân cư như sau:

Hiệu quả huy động vốn của NHTM là phạm trù phản ánh trình độ khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của NHTM một cách có hiệu quả nhất Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của NHTM Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Hay nói cách khác, hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư của NHTM là sự so sánh giữa kết quả đạt được từ công tác huy động và chi phí NHTM phải bỏ ra để huy động được nguồn vốn đó

Hiệu quả này càng cao thì kết quả đạt được càng cao và chi phí bỏ ra càng thấp Hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi dân cư còn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của NHTM Đó chính là sự đáp ứng kịp thời đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý

Hiệu quả huy động vốn tiền gửi dân cư góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận NHTM, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả:

*Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn HD Tổng vốn HD năm sau - Tổng vốn HD năm trước

Tổng vốn HD năm trước

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, NHTM cũng cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) để đánh giá quy mô huy động vốn:

TLHTKHHĐ = Tổng vốn huy động

Kế hoạch huy động vốn

* Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của NHTM

Tỷ trọng của các loại vốn huy động (ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ) với nhu cầu sử dụng vốn ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NHTM thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mới cao Trong đó, tỷ trọng loại vốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ dân cư, cá nhân là loại vốn ổn định và to lớn, đóng góp quan trọng trong việc tạo vốn cho vay của NHTM trong kinh doanh tín dụng Do vậy, nếu tỷ trọng loại vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên đây trong nguồn vốn huy động càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng cao và ngược lại Công thức tính như sau:

* Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của một NHTM Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn được thể hiện ở tỷ lệ dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi (Loan to Deposit Ratio - LDR) LDR là một trong những chỉ số quan trọng dùng để đánh giá chỉ tiêu an toàn của NHTM Theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ LDR tối đa đối NHTM là 85% thì đạt mức hiệu quả hoạt động

- Tổng dư nợ cho vay bao gồm: Dư nợ cho vay đối với cá nhân, tổ chức (không

Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

LDR(%) Tổng dư nợ cho vay

Tổng tiền gửi x 100% bao gồm dư nợ cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam) và các khoản ủy thác cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác cho vay

- Tổng tiền gửi bao gồm: Tiền gửi của tổ chức trong nước và nước ngoài (bao gồm cả tiền gửi của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác),tiền gửi của cá nhân, trừ tiền ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền huy động từ phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu

* Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân, được tính bằng công thức:

Cách tính này gặp phải một số nhược điểm như không bao gồm các chi phí liên quan đến việc huy động vốn và không thể dùng làm cơ sở quyết định sẽ lựa chọn nguồn vốn nào để huy động Để khắc phục, ta có thể sử dụng công thức:

Chi phí huy động bình quân gia quyền Chi phí trả lãi + Chi phí huy động

Nguồn huy động trả lãi

Phương pháp này chỉ xem xét được ở trong quá khứ nên để xem xét đến chi phí trong tương lai, ta sử dụng công thức tính chi phí huy động vốn biên

Chi phí biên Chi phí trả lãi tăng thêm Tổng vốn huy động tăng thêm

* Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Chênh lệch lãi suất bình quân

Thu lãi cho vay, đầu tư

Tổng tài sản sinh lời BQ

Tổng nguồn vốn phải trả lãi BQ

Lãi suất huy động bình quân Tổng lãi phải trả Tổng tiền gửi và tiền vay

Các nhân tố ảnh hướng đến hiệu quả huy động vốn KHCN của NHTM

Huy động vốn KHCN của NHTM chịu sự tác động của 3 nhân tố chính đó là: nhân tố khách quan ngoài ngân hàng, khách hàng và ngân hàng

1.4.1 Tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật và cạnh tranh (yếu tố khách quan)

- Sự phát triển của nền kinh tế là nhân tố quan trọng có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của NHTM nên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập trong dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền ra vào của các NHTM cũng ổn định, số tiền huy động được của NHTM ngày càng tăng lên sẽ tạo cơ hội cho NHTM đầu tư mở rộng các khoản vay phục vụ yêu cầu phát triển KTXH của các doanh nghiệp và người dân Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập trong dân cư bị giảm sút thì dòng tiền của dân cư gửi vào NHTM cũng sẽ giảm sút, thậm chí lượng tiền huy động trong dân cư đã gửi vào ngân hàng trước đó cũng có khả năng bị rút ra khỏi ngân hàng Hệ quả là NHTM sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn Có bốn nhân tố quan trọng trong môi trường kinh tế vĩ mô đó là tỷ lệ tăng trưởng của nền kinh tế, lãi suất, tỷ suất hối đoái, và tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng đến việc huy động vốn KHCN của NHTM

- Nếu đất nước có sự ổn định về chính trị, thanh bình, không có khủng bố, không có chiến tranh, trật tự an toàn xã hội được duy trì, đảm bảo thì sẽ tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp, cá nhân yên tâm vay vốn đầu tư, mở rộng SXKD và người dân cũng yên tâm gửi tiền tiết kiệm vào các NHTM, dẫn đến NHTM có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn từ KHCN một cách hiệu quả và ngược lại

- Nếu pháp luật nói chung và luật lệ về hoạt động NHTM nói riêng có sự đồng bộ, minh bạch, rõ ràng, đầy đủ và hiệu lực, ý thực chấp hành pháp luật của doanh nghiệp, NHTM, người dân và cộng đồng xã hội cao thì sẽ tạo cơ sở vững chắc, an toàn thuận lợi về môi trường kinh doanh, về bảo vệ tài sản, tiền vốn cho chủ sở hữu… điều này sẽ khuyến khích các doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn đầu tư, khuyến khích người dân có tiền yên tâm đa dạng hóa hoạt động đầu tư, trong đó có kênh gửi tiền tiết kiệm vào NHTM để kiếm lời, như vậy việc huy động vốn từ KHCN của NHTM cũng thuận lợi hơn và ngược lại Đi sâu vào hoạt động NHTM ở Việt nam hiện nay, cho thấy: các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc trong hoạt động kinh doanh của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của NHNN ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, hạn mức cho vay Trong sự ràng buộc đó, khi các nghiệp vụ huy động vốn có sự thay đổi, điều chỉnh thì sẽ làm ảnh hưởng ngay đến quy mô và chất lượng của hoạt động kinh doanh huy động vốn của NHTM

- Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình NHTM và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Sự cạnh tranh của các NHTM khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của chính NHTM Để có thể tồn tại và phát triển, NHTM bắt buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, các sản phẩm cung ứng trên thị trường phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng, thực hiện mức lãi suất phải hợp lý, làm tốt công tác marketing, tiếp thị huy động vốn trong dân cư… có như thế mời đứng vũng trong cạnh tranh khốc liệt hiện nay

Có thể nói, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong các hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn

1.4.2 Tâm lý hài lòng của khách hàng, trong đó có KHCN Đối với khách hàng, khi đưa ra quyết định gửi tiền tiết kiệm vào NHTM, có hai nhân tố quan trọng tác động vào đó là: thu nhập và tâm lý hài lòng của người đi gửi tiền Thu nhập của người dân là nguồn vốn tiềm tàng mà NHTM có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý hài lòng của người dân ảnh hưởng đến sự biến động dòng tiền khách hàng gửi vào NHTM hay rút ra trong hiện tại Nếu NHTM mang lại cho khách hàng tâm lý hài lòng, tin tưởng thì chắc chắn khách hàng sẽ yên tâm mạnh dạn gửi tiền vào NHTM mình tín nhiệm, dẫn đến NHTM sẽ rất thuận lợi trong hoạt động huy động vốn, ổn định, gia tăng được lượng tiền gửi vào và ngược lại Nếu niềm tin của khách hàng về NHTM bị giảm sút thì việc huy động vốn sẽ rất khó khăn, thậm chí, còn xuất hiện việc rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại hàng đầu của tất cả NHTM Một đặc điểm quan trọng của khách hàng gửi tiền là mức độ thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại NHTM càng cao thì NHTM càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn Tác giả sẽ tiến hành nghiên cứu khảo sát thực tế về những yếu tố có ảnh hưởng đến tâm lý hài lòng của khách hàng khi gửi tiền vào PVComBank Đồng Nai (ở mục 2.4 bên dưới) để làm rõ hơn ảnh hưởng của nhân tố này

1.4.3.1 Chiến lược kinh doanh của NHTM

Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM, trong đó, có chiến lược huy động vốn từ KHCN, NHTM phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, xác định đúng vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức trong hoạt động kinh doanh trên cơ sở đó mà đưa ra một chiến lược kinh doanh, trong đó có chiến lược huy động vốn phù hợp với thực tế Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với từng điều kiện, quy mô hoạt động bản thân NHTM, các nguồn vốn huy động được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả và ngược lại Mặt khác, trong chiến lược huy động của NHTM, cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà NHTM phải chi trả trong khâu huy động vốn, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

1.4.3.2 Mức độ đa dạng hình thức và sản phẩm huy động vốn

Như đã biết, khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được trên thị trường và từ KHCN phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Nếu NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú thì sẽ tạo nhiều cơ hội hơn cho người gửi có sự lựa chọn các hình thức giao dịch phù hợp, đáp ứng được các nhu cầu của mình, từ đó, việc huy động vốn sẽ có thuận lợi và hiệu quả hơn Do vậy, mỗi NHTM phải tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà NHTM đặt địa điểm Các NHTM hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như: mở tài khoản tiền gửi online, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại…

Bên cạnh đó, nếu NHTM thường xuyên đưa ra các sản phẩm huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện, thủ tục đơn giản, nhanh chính xác hơn, có chế độ khuyến mại hấp dẫn hơn thì sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những NHTM khác trong việc gia tăng nguồn vốn huy động và ngược lại

1.4.3.3 Lãi suất huy động của NHTM Điều kiện đầu tiên khi một KHCN hay tổ chức muốn tham gia tiền gửi của một NHTM chính là lãi suất Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng đảm bảo cho công tác huy động vốn của NHTM thành công Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực đầu tư nào có lợi nhuận cao hay an toàn hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm, của NHTM nhưng với lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền vào NHTM và ngược lại Mức lãi suất có tác động đến sản phẩm huy động và cho vay của NHTM Nếu đưa ra mức lãi suất huy động thấp thì không thể thu hút khách hàng gửi tiền vào NHTM nhưng nếu đưa ra mức lãi suất huy động cao thì sẽ làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh

1.4.3.4 Trình độ, năng lực của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên NHTM

Trong mọi vấn đề, nhân tố con người bao giờ cũng là nhân tố có tính chất quyết định Do vậy, để công tác huy động vốn KHCN thực sự có hiệu quả, rất cần có được một đội ngũ các nhà lãnh đạo và nhân viên NHTM có đạo đức kinh doanh, có chuyên môn nghiệp vụ, có trách nhiệm với công việc

Thậy vậy, cho dù NHTM có chính sách huy động vốn tiết kiệm đúng đắn, hợp lý, có quy định kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nhưng nếu đội ngũ lãnh đạo và nhân viên NHTM không có đạo đức kinh doanh, thiếu trình độ nghiệp vụ, đặc biệt là thiếu kỹ năng giao tiếp thuyết phục, thiếu tinh thần trách nhiệm trong công việc thì chắc chắn việc huy động tiền tiết kiệm từ KHCN sẽ không thể thành công và ngược lại Chẳng hạn, nếu chuyên viên huy động vốn thiếu tinh thần trách nhiệm, hướng dẫn thuyết phục qua loa hình thức về sản phẩm huy động vốn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng không tận tình thì chắc chắn khách hàng sẽ không hài lòng để gửi tiền vào NHTM được và ngược lại

1.4.3.5 Cơ sở vật chất và trang bị công nghệ thông tin hiện đại

- Nếu NHTM có trụ sở làm việc bề thế, nội thất tiện nghi, bàn ghế, trang thiết bị phục vụ làm việc, giao dịch sạch sẽ, hiện đại, có hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc nhiều, hoạt động nhộn nhịp, có hệ thống các cây ATM đặt ở nhiều nơi, chỗ thuận tiện giao dịch, đi lại… chứng tỏ NHTM này đang ăn lên làm ra, điều này chắc chắn sẽ tạo được niềm tin để KHCN tin tưởng, an tâm đế gửi tiền tiết kiệm và ngược lại

- Khi công nghệ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ điện tử - tin học - viễn thông thì sẽ giúp NHTM tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong và ngoài nước vốn là vấn đề hết sức nhạy cảm của xã hội Có thể nói hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Kỹ thuật - công nghệ được coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay, đã đem đến những điều kỳ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng

Hiện nay, các NHTM đều đã trang bị hệ thống thông tin hiện đại để xây dựng các mối quan hệ trực tiếp với khách hàng, online trực tuyến với nhiều hình thức giao dịch rất phong phú và hiệu quả Bên cạnh đó, với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại còn cho phép NHTM có thể liên tục cập nhật, xử lý chính xác, nhanh chóng các thông tin về trạng thái khách hàng, đặc biệt là KHCN gửi tiền một cách hiệu quả, vì như đã biết, KHCN gửi tiền thường đa dạng, chiếm số lượng rất đông Từ đó, có thể nói: trang bị công nghệ thông tin hiện đại cũng là một nhân tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn KHCN của NHTM.

Bài học kinh nghiệm huy động từ các NHTM khác

1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM trong nước

1.5.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Vietcombank

Vietcombank luôn là một trong các ngân hàng có tốc độ tăng trưởng vốn cao, có tổng nguồn vốn huy động rất lớn Tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ tăng dần, vốn huy động từ nền kinh tế và trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn Trong phần huy động thì tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tăng đều, tạo điều kiện mở rộng đầu tư trung và dài hạn Xác định huy động vốn là công tác quan trọng trong hoạt động kinh doanh, trong thời gian qua Vietcombank luôn chú trọng tăng cường huy động vốn thông qua phát triển các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn mới, đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng Để huy động được một lượng vốn ngày càng tăng thì Vietcombank không ngừng tăng cường nghiên cứu phát triển mở rộng sản phẩm huy động vốn

Về sản phẩm tiền gửi: tiếp tục nhận tiền gửi bằng đồng VNĐ và ngoại tệ của các thành phần kinh tế và dân cư dưới nhiều hình thức đa dạng, kỳ hạn thích hợp, lãi suất phù hợp (bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn)

Một số sản phẩm khác: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Huy động vốn thông qua phát hành thẻ ATM Các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và TCTD khác Bên cạnh đó, Vietcombank tăng cường chú trọng tới đội ngũ lãnh đạo và nhân viên có trình độ cao và phong cách chuyên nghiệp Đặc biệt là chú trọng công tác Marketing nhằm nghiên cứu thị trường và nắm bắt nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, phân khúc khách hàng hợp lý, hiệu quả Ngoài ra, Vietcombank tiếp tục đầu tư vốn đổi mới công nghệ hiện đại

1.5.1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Vietinbank

Tận dụng các ưu thế về mạng lưới hoạt động rộng khắp, cơ sở khách hàng lớn, kinh nghiệm, uy tín và đa dạng về sản phẩm, dịch vụ, các động thái giao dịch của Vietinbank được đánh giá là chỉ dẫn hành động cho các thành viên tham gia thị trường liên ngân hàng Một số kinh nghiệm huy động vốn của Vietinbank được đúc kết bao gồm:

Thứ nhất, cần chú trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, các nguồn vốn trung dài hạn nhằm tạo sự ổn định về các hoạt động kinh doanh khác Mặt khác, thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn thông qua phát hành các công cụ nợ như trái phiếu, huy động vốn từ các định chế tài chính theo hình thức vay song phương, vay hợp vốn

Thứ hai, tạo sự chủ động cho các chi nhánh ngân hàng trong việc huy động vốn, điều chỉnh khối lượng và cơ cấu vốn sao cho hợp lý và phù hợp với thực tế hoạt động của ngân hàng Đồng thời phát triển quan hệ với các NHTM khác cùng hệ thống cũng như các NHTM khác trong nước và các NHTM nước ngoài theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác vì lợi ích toàn hệ thống cũng như học hỏi kinh nghiệm của các bên tham gia hợp tác Ngoài ra, để củng cố mối quan hệ với nhà đầu tư nước ngoài, Vietinbank đã tổ chức các chuyến công tác, gặp gỡ các nhà đầu tư hiện đang nắm giữ trái phiếu quốc tế để chủ động cập nhật thông tin về hoạt động kinh doanh cũng như các kế hoạch hợp tác

1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM nước ngoài

Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư của các NHTM trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các NHTM trong nước hiện nay Sau đây là một số sản phẩm huy động vốn dân cư của NHTM trên thế giới

1.5.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Citybank

Day to day saving account: số dư duy trì tài khoản là 100USD, ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citybank để đảm bảo duy trì số dư tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống ngân hàng Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt

Về E-saving account: tiền ký quỹ là 100USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản mỗi tháng, lãi suất hưởng theo lãi suất thị trường Với tài khoản này khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc qua điện thoại

Citybank money market Plus account: Khách hàng có thể truy cập hệ thống Online của ngân hàng, bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng Tiền trong tài khoản của khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000USD Khách hàng sẽ không mất phí thường niên nếu duy trì số dư tài khoản 100USD

Health saving account: Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng được tham gia vào một chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, Health saving account là một giải pháp cho khách hàng Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế, do vậy có thể sử dụng phần mềm miễn phuế này để thanh toán cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men

1.5.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Standard Chartered Bank

Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank Khách hàng sẽ dễ dàng truy cập tài khoản tiền gửi tiết kiệm khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiết kiệm của Standard Chartered Bank:

My dream account: Đây là tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho con em khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này

Pay roll account: Tài khoản này giúp cho công ty cải thiện chính sách chi lương của họ

Women account: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính trong gia đình của chị em phụ nữ

Esaving account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc mọi nơi Tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng Không chỉ trên hoạt động huy động vốn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thế giới rất mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực hoạt động khác Nhận thấy những thế mạnh của các ngân hàng khác về quy mô hoạt động toàn cầu, về vốn, công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đã và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của Standard Chartered Bank trong hiện tại và tương lai Để đối phó với những khó khăn, thách thức trên, NHTM này đã đề ra các chiến lược kinh doanh tức thì, điển hình là chiến lược tái cơ cấu ngân hàng đến năm 2020 và được thực hiện ngay khi chiến lược được thông qua Ngoài ra, Standard Chartered Bank cũng không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới để thu hút khách hàng

Huy động linh hoạt và phong phú của CitiBank và Standard Chartered Bank là cở sở để chúng ta rút ra được những kinh nghiệm quý báu cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đó là cần phải đầu tư nhiều hơn đối với phân cấp khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cấp hệ thống công nghệ của ngân hàng

1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho PVComBank Đồng Nai

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI PVCOMBANK ĐỒNG NAI

Tình hình đặc điểm chung của PVComBank Đồng Nai

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển PVComBank Đồng Nai

2.1.1.1 Lịch sử hình thành PVcomBank a Lịch sử hình thành

PVcomBank là ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam được thành lập theo QĐ số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 dựa theo chỉ đạo của NHNN với sự hợp nhất giữa hai tổ chức tài chính lớn là Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Tây (WesternBank) b Thông tin về ngân hàng PVcomBank

Tên Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng ViệtNam

Tên Tiếng Anh: VietNam Public Jointstock Commercial Bank/ VietNam Public Bank Tên viết tắt: PVcomBank

Trụ sở chính: 22 Ngô Quyền - Phường Tràng Tiền - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội Ngày hoạt động chính thức: 01/10/2013; Ngày ra mắt và công bố thương hiệu: 03/10/2013; Mã số thuế: 0101057919; Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng

Tổng tài sản: 200.000 tỷ đồng, trong đó có cổ đông chiến lược là tập đoàn Dầu khí Việt Nam với 52% cổ phần, Cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,67%) và Các cổ đông khác (41,33%)

2.1.1.2 Quá trình phát triển của PVComBank và PVComBank Đồng Nai

Trong suốt 10 năm phát triển, hiện nay PVComBank đã có 121 chi nhánh và điểm giao dịch tại các địa phương trên cả nước, phục vụ và cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng cho các KHCN và tổ chức Trong đó, việc ngân hàng xác định rõ và đúng về sứ mệnh và giá trị cốt lõi đã giúp cho hệ thống PVComBank phát triển và dần khẳng định mình hơn trên thị trường ngân hàng thương mại

Sứ mệnh: Mang tới những sản phẩm dịch vụ tài chính tốt nhất cho khách hàng; Không ngừng gia tăng giá trị cho các cổ đông; Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân sự; Chung tay đóng góp cho sự phát triển của cộng đồng

Giá trị cốt lõi: là nền tảng để hiện thực hoá sứ mệnh, bao gồm: Khách hàng là trung tâm để phát triển; Con người là tài sản trân quý; Tính trung thực được đặt lên hàng đầu; Hiệu quả luôn luôn được coi trọng

Ngoài ra, để đảm bảo mang đến cho khách hàng những giá trị thiết thực nhất, PVComBank luôn nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Trong suốt những năm qua, PVComBank đã đạt được những thành tựu đáng nể và trở thành ngân hàng đáng tin cậy của khách hàng như:

Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất 2017 (IFM); VNA Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất & tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2018 (VNR500); Ngân hàng có giải pháp quản lý dòng tiền mặt doanh nghiệp hiệu quả 2019 (ABF); VNA Top 200 Doanh nghiệp lớn nhất & tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2020 (VNR200); Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - Fast 500 (2020); Ngân hàng có giải pháp quản lý dòng tiền mặt doanh nghiệp hiệu quả 2020 (ABF); Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam năm

2020 - 2021 Mặc dù thời gian thành lập chưa lâu, nhưng PVcomBank đã đạt được nhiều thành tựu vượt trội PVcomBank nhanh chóng trở thành một trong những ngân hàng được yêu thích tại Việt Nam

Riêng PVComBank Đồng Nai, được HĐQT PVComBank ra Quyết định thành lập chi nhánh vào năm 2015, PVComBank Đồng Nai có trụ sở tại: Số 74-75, đường Đồng Khởi, khu Phố 4, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai Khi mới thành lập PVComBank Đồng Nai chỉ có đội ngũ quản lý nhân viên là 20 người, cho đến cuối năm 2022 đội ngũ quản lý và nhân viên đã tăng lên 58 người trong đó có 15 người có tình độ trên đại học, 30 người trình độ Cao đẳng, Đại học, số còn lại là nhân viên, phục vụ, tạp vụ khác Nhìn chung, đội ngũ quản lý và nhân sự PVComBank Đồng Nai đều có tuổi đời còn trẻ (bình quân là 36 tuổi) đều năng động, ham học hỏi và có tính chuyên nghiệp trong công việc Ngoài ra, tính đến cuối năm 2022, PVComBank Đồng Nai cũng đã thành lập được 02 phòng giao dịch trực thuộc, đó là phòng giao dịch Biên Hoà và Phòng giao dịch Trảng Bom Trên cơ sở kế thừa và phát huy truyền thống tốt đẹp của PVComBank hội sở, PVComBank Đồng Nai cũng luôn cố gắng để xây dựng nên một PVComBank Đồng Nai phát triển bền vững, trong tương lai sẽ hướng đến số hóa dịch vụ nhằm mang lại trải nghiệm nâng cao về tài chính, một dịch vụ ưu việt cho tất cả các khách hàng

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý

Cơ cấu tổ chức của PVComBank Đồng Nai được mô phỏng qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh tại PVcomBank - Đồng Nai

*Chức năng nhiệm vụ từng bộ phận

Bộ phận quản lý (Ban Giám đốc chi nhánh): Có chức năng là người giám sát hoạt động của chi nhánh ngân hàng Các nhiệm vụ của giám đốc chi nhánh bao gồm quản lý các nguồn lực và nhân viên, phát triển và đạt được các mục tiêu bán hàng, cung cấp dịch vụ khách hàng và tăng doanh thu của địa điểm

Bộ phận Dịch vụ khách hàng: Là những người sẽ thay mặt cho tổ chức để tương tác trực tiếp với khách hàng thông qua các kênh hỗ trợ khác nhau có sẵn Trong bộ phận này, kiểm soát viên được xem như là trưởng bộ phận của phòng giao dịch khách hàng, là người chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh và chịu trách nhiệm quản lý với các giao dịch viên trong bộ phận Đồng thời, mọi hoạt động của giao dịch viên đều phải được thông qua kiểm soát viên này

Bộ phận phát triển KHCN: là những người tiếp xúc và trực tiếp liên hệ với khách hàng tư vấn, bán những sản phẩm được ngân hàng cung cấp Bên cạnh đó họ cũng là người tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ khách hàng trước khi chuyển đến bộ phận có liên quan để thẩm định lại

BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

Bộ phận Dịch vụ khách hàng

Bộ phận Phát triển khách hàng cá nhân

RM Khách hàng cá nhân

Bộ phận Khách hàng ưu tiên

RM khách hàng Ưu tiên

Các nhân sự thuộc hội sở chính (nếu có)

Quản lý và hỗ trợ tín dụng, thẩm định giá

02 Phòng Giao dịch trực thuộc

Bộ phận khách hàng ưu tiên: là bộ phận làm việc trực tiếp cùng khách hàng ưu tiên

(khách hàng ưu tiên là những khách hàng quen thuộc của chi nhánh, sở hữu địa vị cao trong xã hội hoặc tiềm lực tài chính dồi dào) Mục tiêu của bộ phận này là đảm bảo cho những khách hàng ưu tiên có được trải nghiệm sử dụng dịch vụ một cách tiện lợi, nhanh chóng, sang trọng và thoải mái nhất

Các nhân sự thuộc hội sở chính: có chức năng là người hỗ trợ các công việc khác không thuộc công việc tại cơ cấu bộ máy quản lý của chi nhánh ngân hàng Tại chi nhánh PVcomBank Đồng Nai có hai nhân sự thuộc hội sở chính thực hiện hỗ trợ công việc quản lý tín dụng và thẩm định giá Về nhiệm vụ, đối với nhân viên làm công tác quản lý và hỗ trợ tín dụng sẽ phải xử lý các công việc liên quan đến quản lý tín dụng và hỗ trợ tín dụng đối với các hồ sơ khách hàng phát sinh tại chi nhánh Còn đối với nhân viên làm về mảng thẩm định giá sẽ phải hỗ trợ xử lý công việc liên quan đến thẩm định giá đối với các hồ sơ khách hàng phát sinh tại chi nhánh.

Kết quả kinh doanh của PvcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Bảng 2.1: Thu nhập của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến năm 2022 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai)

1.Thu nhập lãi cho vay 51.713 58.024 70.945 6.311 112% 12.921 122%

2.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 2.476 1.827 4.145 (649) 74% 2.318 227%

3.Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối 367 183 471 (184) 50% 288 257%

4.Thu nhập từ hoạt động khác 2.068 1.823 4.036 (245) 88% 2.213 221% Tổng thu nhập 56.624 61.857 79.597 5.233 109% 17.740 129% ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.1: Thu nhập của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Bảng 2.1 và đồ thị 2.1 cho thấy, quy mô thu nhập tăng qua các năm 2020 - 2022 Trong đó, thu nhập từ lãi cho vay chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các loại thu nhập Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng đã góp phần mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho PVcomBank Đồng Nai, thể hiện rõ nét kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Vào giai đoạn cuối năm 2020, việc bùng nổ dịch Covid-19 đã làm ảnh hưởng không ít đến các hoạt động của ngân hàng trên địa bàn cả nước Cũng như các NHTM khác, PVcomBank Đồng Nai cũng gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, chính vì vậy mà mức độ tăng thu nhập của năm 2021 khá hạn chế so với năm 2020 Ở năm 2021, tổng thu nhập của PVcomBank Đồng Nai đạt 61.857 triệu đồng, so với năm 2020, chi nhánh tuy đã có sự tăng trưởng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng tương đối thấp khi chỉ tăng thêm 9%

Nhưng ở giai đoạn năm 2022, khi dịch bệnh đã dần ổn định, thì thu nhập của PVcomBank Đồng Nai cũng dần được cải thiện và tăng trưởng tốt hơn Tiêu biểu là thu nhập từ lãi cho vay tăng thêm 22% so với năm 2021 Ngoài ra, thu nhập từ hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, và các hoạt động kinh doanh khác cũng mang lại một phần thu nhập cho chi nhánh Đặc biệt là năm 2022, thu nhập của ba hoạt động trên đã tăng hơn 100% so với năm 2021 và tăng hơn 75% so với năm 2020

Thu nhập từ hoạt động khác

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ

Thu nhập từ hoạt động tiền gửi, cho vay

Bảng 2.2: Chi phí của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến năm 2022 ĐVT: Triệu đồng

1.Chi phí huy động vốn, đi vay 39.770 46.682 56.034 6.912 117% 9.352 120%

2.Chi phí hoạt động dịch vụ 1.989 1.938 2.476 -51 97% 538 128%

3.Chi phí từ hoạt động khác 1.715 2.234 2.317 519 130% 83 104%

Tổng chi phí hoạt động 43.474 50.854 60.827 7.380 117% 9.973 120%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai) ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.2: Chi phí của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Bảng 2.2 và đồ thị 2.2 cho thấy, chi phí hoạt động của PVcomBank Đồng Nai tăng lên qua các năm 2020 - 2022 Trong đó, hoạt động nhận tiền gửi vẫn chiếm tỉ trọng cao nhất và tăng ở mức ổn định cho phép Trong năm 2021 tổng chi phí hoạt động tăng 17% so với năm 2020 và tổng chi phí năm 2022 tăng thêm 20 % so với tổng chi phí năm 2021 Việc tăng thêm chi phí đáng kể ở năm 2022 là do ở năm này khi thị trường tiền tệ đã dần

Chi phí từ hoạt động khác Chi phí từ hoạt động dịch vụChi phí huy động vốn và đi vay ổn định, các NHTM đã tiến hành sử dụng các biện pháp cạnh tranh để thu hút vốn từ khách hàng, trong đó có PVcomBank Đồng Nai

Bảng 2.3: Lợi nhuận của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 ĐVT: Triệu đồng

1 Lợi nhuận thuần trước dự phòng rủi ro tín dụng

2 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 3.458 4.069 4.863 611 118% 794 120%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai) ĐVT: Triệu đồng

Lợi nhuận năm 2020 Lợi nhuận năm 2021 Lợi nhuận năm 2022

Lợi nhuận thuần trước dự phòng rủi ro tín dụng Lợi nhuận trước thuế

Lợi nhuận sau thuế Đồ thị 2.3: Lợi nhuận của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến năm 2022 Bảng 2.3 và đồ thị 2.3 cho thấy việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của PVcomBank Đồng Nai là khá tốt trong những năm qua Tuy nhiên hạn chế là lợi nhuận của chi nhánh còn có sự biến động, chưa ổn định Đi sâu phân tích cho thấy lợi nhuận thuần hàng năm có sự tăng trưởng mặc dù những năm này, đặc biệt là năm 2020 do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 tác động rất tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và hệ thống NHTM nói riêng, trong đó có PVcomBank Đồng Nai, buộc chi nhánh phải thực hiện mức trích lập chi phí dự phòng rủi ro tín dụng khá cao, do đó mà lợi nhuận sau thuế là tương đối thấp ở các năm này.

Thực trạng huy động vốn tiền gửi KHCN tại PVcomBank Đồng Nai từ năm

2.3.1 Quy trình huy động vốn

Mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân riêng của mình tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, không phải lúc nào ngân hàng cũng có thể thực hiện được theo đúng như yêu cầu đặt ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng còn phải phụ thuộc vào “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế - xã hội, chiến lược kinh doanh của NHTM… Do đó, để thực hiện công tác huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh trong thời gian qua, trên cơ sở chiến lược kinh doanh, trong đó có clược huy động vốn, PVcomBank Đồng Nai đã tổ chức thực hiện các bước sau để huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân:

Bước 1: Thiết lập chính sách lãi suất phù hợp

Tại PVcombank Đồng Nai thì mức lãi suất huy động tiền gửi tương đối ổn định và cao hơn so với các NHTM cùng quy mô như SaigonBank, TPBank Với mức lãi suất linh động theo thời hạn gửi (từ 3 đến 6 tháng thì mức lãi suất là 5,7%; từ 6 đến 12 tháng thì dao động từ 6,15% đến 6,3% và nếu trên 15 đến 36 tháng thì có mức lãi suất là 6,65%) đã tạo cho PVcomBank Đồng Nai được một nguồn khách hàng gửi tiết kiệm khá tốt Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai và thực hiện nhiều gói sản phẩm dịch vụ có các lãi suất ưu việt như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi trả trước, tiền gửi định kỳ lãi trả trước nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng

Bước 2: Đa dạng hóa các gói sản phẩm dịch vụ tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm của PVcomBank Đồng Nai là nhóm sản phẩm được đánh giá cao bởi sự đa dạng và thiết thực Từ các hình thức tiết kiệm thông thường là tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, PVcomBank Đồng Nai đã nâng cấp và điều chỉnh các sản phẩm tiền gửi dành riêng cho từng phân khúc khách hàng, ở độ tuổi, vùng miền khác nhau, với mục đích đáp ứng chính xác nhu cầu khác biệt của từng nhóm Có thể kể tới các sản phẩm như:

“Tiền gửi Trung niên” - gửi tiết kiệm dành riêng cho những người từ 40 tuổi trở lên, tặng kèm gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; “Tiền gửi bảo toàn lãi suất”, với giải pháp sinh lời tối ưu trong mọi biến động thị trường, lãi suất nhận được luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất niêm yết tại thời điểm gửi; “Tiền gửi yêu thương cho con” - gói tiết kiệm cho bé từ 0-15 tuổi, tặng kèm gói bảo hiểm với quyền lợi lên tới 200%… Đặc biệt, trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19 bùng phát, sản phẩm tiết kiệm trực tuyến của PVcomBank Đồng Nai được đẩy mạnh với mức lãi suất tặng thêm cho người tham gia là 0,3% và nhận được sự hưởng ứng rất tích cực từ các khách hàng, nâng mức tăng trưởng doanh số giao dịch tiền gửi online cũng tăng lên qua các năm Đây không chỉ là nỗ lực số hóa sản phẩm dịch vụ theo xu hướng, nâng cao trải nghiệm khách hàng, mà hơn thế, còn là một kênh đầu tư tài chính hữu hiệu cho khách hàng trong thời kỳ hạn chế đi lại và tiếp xúc

Bước 3: Triển khai và thực hiện các chương trình ưu đãi và khuyến mãi

Có thể nói, những chương trình khuyến mại do PVcomBank Đồng Nai triển khai trong thời gian qua đã góp phần hâm nóng thị trường huy động, cho khách hàng nhiều lựa chọn cũng như thêm nhiều lợi ích gia tăng Thực tế cho thấy, các chương trình khuyến mại của chi nhánh dù được sử dụng thường xuyên nhưng vẫn phát huy hiệu quả, tạo hiệu ứng tốt và thu hút nhiều khách hàng Bởi đây là hoạt động mang lại lợi ích ngay lập tức cho cả chi nhánh và khách hàng

Thời gian qua để cạnh tranh trên thị trường thu hút vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, PVcomBank Đồng Nai đã đưa ra nhiều chính sách khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn Một trong những hình thức khuyến mãi mà chi nhánh thường áp dụng đó là tặng quà đi kèm với các sản phẩm dịch vụ tương ứng mà khách hàng gửi tiết kiệm Tiêu biểu là trong giai đoạn hè năm 2022 vừa qua, PVcomBank Đồng Nai đã chi gần một tỷ đồng cho các quà tặng thiết thực như áo mưa, mũ bảo hiểm, bình giữ nhiệt, mở tài khoản thanh toán số đẹp, cơ hội bốc thăm trúng xe máy…cho các khách hàng đặc biệt là KHCN tại chi nhánh

Ngoài ra, các chương trình ưu đãi lãi suất gửi tiết kiệm cũng được chi nhánh thực hiện thường xuyên Trong đó, phải kể đến chương trình ưu đãi đặc biệt “Tiết kiệm đa kênh, lãi cao quà chất” của chi nhánh, đây là chương trình ưu đãi lãi suất mà khách hàng sẽ được nhận ngay quà tặng là tiền mặt hoặc chuyển khoản lên tới 1.000.000 đồng tại thời điểm gửi tiết kiệm thành công trên các kênh giao dịch tại quầy hoặc gửi online

Ngoài chương trình ưu đãi này, PVcomBank Đồng Nai cũng đã đẩy mạnh việc triển khai sản phẩm tiết kiệm trực tuyến, kèm theo đó là ưu đãi cộng thêm tới 0,4%/năm vào lãi suất Khách hàng khi đến với dịch vụ ưu đãi sẽ được tích lũy điểm thưởng PVOne với điểm thưởng được quy đổi sang điểm VinID hoặc dặm bay Bông Sen vàng của Vietnam Airlines giúp khách hàng dễ dàng sở hữu nhiều quà tặng giá trị: đồ gia dụng, điện tử, dặm bay…Với sự đa dạng các hình thức ưu đãi khuyến mãi trên đã giúp cho PVcomBank Đồng Nai thu hút được nguồn khách hàng mới đồng thời duy trì được nguồn khách hàng hiện tại

2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi KHCN

2.3.2.1 Quy mô huy động tiền gửi KHCN:

Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động tiền gửi tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai)

1 Vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế

2 Vốn huy động từ KHCN 290.765 353.215 463.771 62.450 121,5% 110.556 131,3% a Phát hành giấy tờ có giá 0 0 0 - - - - b Tiền gửi KHCN 290.765 353.215 463.771 62.450 121,5% 110.556 131,3%

3 Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi

4 Tỷ trọng huy động từ KHCN/

75% 76,5% 79,8% ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.4: Vốn huy động tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến năm 2022

Qua bảng 2.4 và đồ thị 2.4 cho thấy, tổng vốn huy động tiền gửi của PVcomBank Đồng Nai có mức độ tăng trưởng tốt Trong đó, tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tốc độ tăng khá cao còn tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỉ trọng lớn, thường dao động trên 75% trong tổng vốn huy động Do đó có thể khẳng định rằng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chung của ngân hàng là khá cao và ổn định Năm 2021, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi của PVcomBank Đồng Nai đã tăng thêm 74.032 triệu đồng hay tăng thêm 19,1% Trong đó, chỉ tiêu vốn huy động tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng thêm 11,9% và chỉ tiêu vốn huy động tiền gửi của KHCN cũng đã tăng thêm 21,5% Như vậy ở năm

2021, nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN vẫn luôn chiếm tỉ trọng cao, chiếm đến 80% so với tổng vốn tiền gửi huy động tại ngân hàng

Vốn tiền gửi huy động từ

Vốn tiền gửi huy động từ

Vốn tiền gửi huy động từ KHCN

Vốn tiền gửi huy động từ TCKT

Vốn tiền gửi huy động từ KHCN

Vốn tiền gửi huy động từ TCKT

2.3.2.2 Độ đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi KHCN: a Cơ cấu tiền gửi KHCN phân theo loại tiền tệ:

Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi KHCN phân theo loại tiền tệ tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 ĐVT: Triệu đồng

1 Vốn huy động bằng nội tệ 261.374 89,9% 322.875 91,4% 430.287 92,8%

2 Vốn huy động bằng ngoại tệ (quy đổi về vnđ) 29.391 10,1% 30.340 8,6% 33.484 7,2%

Tổng vốn huy động tiền gửi KHCN 290.765 100% 353.215 100% 463.771 100%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai) ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.5: Cơ cấu tiền gửi KHCN phân theo loại tiền tệ tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Vốn huy động bằng nội tệ

Vốn huy động bằng ngoại tệ

Vốn huy động bằng nội tệ

Vốn huy động bằng ngoại tệ

Vốn huy động bằng nội tệ

Vốn huy động bằng ngoại tệ

Căn cứ bảng 2.5 và đồ thị 2.5, trong tổng vốn tiền gửi huy động KHCN thì lượng vốn huy động bằng nội tệ (VNĐ) chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với lượng vốn ngoại tệ huy động được, đặc biệt là năm 20212, với vốn huy động bằng nội tệ đạt 430.287 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu của việc lượng vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp hơn rất nhiều là vì mức lãi suất áp dụng cho loại vốn huy động này khá thấp (tối đa 0,2%) cộng với hình thức huy động đối với nguồn ngoại tệ không đa dạng bằng nội tệ nên nguồn tiền gửi từ đồng ngoại tệ còn rất hạn chế b Cơ cấu tiền gửi KHCN phân theo kỳ hạn:

Bảng 2.6: Tiền gửi KHCN phân theo kỳ hạn và không kỳ hạn tại

PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai) ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.6: Cơ cấu vốn tiền gửi KHCN theo kỳ hạn tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Tiền gửi huy động không kỳ hạn

Tiền gửi huy động có kỳ hạn

1 Tiền gửi không kỳ hạn 12.894 17.874 24.341 4.980 138,6% 6.467 136,2%

2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn

Qua bảng 2.6 và đồ thị 2.6, ta thấy ở năm 2021, tiền gửi không kỳ hạn tăng 38,6% trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn chỉ tăng thêm 20,7% so với cùng chỉ tiêu năm 2020 Tại năm 2022, tiền gửi không kỳ hạn cũng có sự tăng trưởng khi tăng thêm 36,2% trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn chỉ tăng thêm 31% so với cùng chỉ tiêu năm 2021 Tuy tốc độ tăng trưởng của tiền gửi có kỳ hạn không cao bằng tiền gửi không kỳ hạn nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng áp đảo là tiền đề để triển khai hoạt động cho vay một cách chủ động và linh hoạt

Bảng 2.7: Tiền gửi KHCN phân theo kỳ ngắn tại PVcomBank Đồng Nai từ năm

2020 đến năm 2022 ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai)

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 277.871 335.341 439.430 57.470 120,7% 104.089 131,0% a Tiền gửi ngắn hạn

- Tỷ trọn tiền gửi ngắn hạn 56% 48% 47% - - - - b.Tiền gửi trung, dài hạn

- Tỷ trọng tiền gửi trung, dài hạn

44% 52% 53% - - - - ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.7: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 Qua bảng 2.7 và đồ thị 2.7 cho thấy: Năm 2021, tại PVcomBank Đồng Nai xét về cơ cấu tiền gửi ngắn hạn (12 tháng) tăng thêm 4.2% so với năm 2020 còn tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn (trên 12 tháng) có sự tăng trưởng tốt hơn khi lượng tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn cao hơn so với cơ cấu tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn Cụ thể mức tăng thêm là 41,3% so với năm 2020 Riêng năm 2022, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn cũng có sự tăng trưởng cao khi tăng thêm 28,3% so với năm 2021 Bên cạnh đó tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn của PVcomBank Đồng Nai cũng tăng trưởng một cách mạnh mẽ với tỷ lệ tăng thêm là 33,6% so với năm 2021 Điều này cho thấy PVcomBank Đồng Nai đã thực hiện tích cực công tác huy động vốn khi vận dụng các gói chính sách lãi suất tiết kiệm ưu việt nhằm thu hút các nguồn PVcomBank Đồng Nai tiềm năng Ngoài ra, việc thay đổi cơ cấu tiền gửi tiết kiệm từ ngắn hạn sang trung - dài hạn tuy là một bước tiến tốt nhưng cũng kèm theo việc đó là chi nhánh cần phải có chiến lược sử dụng vốn huy động từ KHCN có hiệu quả hơn với chi phí kèm theo khi cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn này thay đổi một cách phù hợp

Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng)

Tiền gửi trung, dài hạn (từ 12 tháng trở lên)

2.3.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

Bảng 2.8: Chi phí huy động tiền gửi KHCN của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022 ĐVT: Triệu đồng

1.Chi phí trả lãi tiền gửi 29.078 34.262 41.276 5.184 117,8% 7.014 120,4%

2 Chi phí phi lãi tiền gửi 1.912 1.413 2.246 (499) 74% 833 158,9%

Tổng chi phí huy động vốn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết PVcombank Đồng Nai) ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 2.8: Chi phí huy động tiền gửi KHCN của PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

Chi phí phi lãiChi phí trả lãi

Qua bảng 2.8 và đồ thị 2.8, ta thấy tổng chi phí huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng qua các năm, trong đó, chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, chi phí phi lãi cũng tăng thêm tuy nhiên mức độ tăng thêm ít và không đáng kể so với chi phí trả lãi Cụ thể hơn, ở năm 2021 có chi phí trả lãi tăng thêm 7,8 % so với năm

2020 Trong khi đó, năm 2022 PVcomBank Đồng Nai phải trả chi phí trả lãi tăng thêm 7.014 triệu đồng hay tăng thêm 20,4 % so với chi phí trả lãi năm 2021 Để xét mức độ tăng thêm chi phí này có phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của PVcomBank Đồng Nai hay không, ta tiếp tục phân tích hai chỉ tiêu tỷ suất chi phí lãi bình quân và tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân so với tổng vốn huy động tiền gửi

Đánh giá huy động vốn tại PVcombank Đồng Nai theo quan điểm của KHCN

Đánh giá hoát động huy động vốn PVcombank Đồng Nai theo quan điểm của KHCN chính là sự phát triển về chất lượng dịch vụ huy động vốn dựa trên đánh giá khách quan về sự hài lòng của KHCN về sản phẩm Sự hài lòng của KHCN chính là yếu tố sống còn trong hoạt động, giúp PVcombank Đồng Nai duy trì và phát triển KHCN bền vững

Từ những sơ lược các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả đưa ra kết quả tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn tại ngân hàng, cụ thể như sau:

Bảng 2.11 Sơ lược các nghiên cứu trong và ngoài nước

& ctg (2014) Đoàn Vũ Hải Đăng (2012); Đỗ Thị Ngọc Trang (2011);

Sự thân thiện của nhân viên x x x x

Sự cạnh tranh giữa các NHTM x

Tâm lý và thói quen KHCN x x

Giới thiệu của bạn bè, người thân x x x

Nguồn: Tác giả tự tổng hợp

Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu như sau:

2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: tác giả đề xuất

2.4.2 Thang đo của mô hình nghiên cứu

Tác giả đã dự thảo dàn ý thảo luận nhóm để lấy ý kiến các chuyên gia là các ông bà lãnh đạo các phòng, ban của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (là những người có kinh nghiệm và trình độ thạc sĩ) Kết quả, 10/10 người thảo luận nhóm đều thống nhất nhất với các câu hỏi khảo sát do tác giả dự thảo

Xem chi tiết tại phụ lục 01 và 02

Từ mô hình đề xuất của tác giả về khả năng gửi tiền tiết kiệm và bảng câu hỏi khảo sát đã được thực hiện khảo sát đối với 150 khách hàng ngẫu nhiên, theo đó, có 32 người được khảo sát không biết đến thương hiệu ngân hàng Pvcombank nên đã được loại bỏ (chiếm 38%), còn lại 118 người được khảo sát đáp ứng được điều kiện và tổng hợp kết quả Điều này có thể nhìn nhận rằng ngân hàng Pvcombank còn ít được biết đến Sau đây là kết quả khảo sát Để thành công hay thất bại trong nghiên cứu thì việc chọn kích thước mẫu là việc rất quan trọng Do đó, chúng ta cần phải nghiên cứu và tổng hợp ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực này, tham khảo công thức tính toán số lượng đối tượng cần thiết, chẳng hạn:

- Để tiến hành phân tích hồi quy một cách tốt nhất, theo Tabachnick và Fidell, kích thước mẫu phải đảm bảo theo công thức n ≥ 8m + 50 (Trong đó, n là cỡ mẫu, m là biến

Sự cảm nhận rủi ro

Yếu tố lời khuyên/giới thiệu và quảng cáo

Mức độ hài lòng của

KHCN độc lập trong mô hình) Trong khi đó, theo Harris RJ.Aprimer thì n ≥ 104 + m (Với m là số lượng biến độc lập và phụ thuộc) hoặc n ≥ 50 + m nếu m < 5

Theo Bollen (1989) kích thước mẫu tối thiểu là 5 mẫu cho một tham số cần ước lượng (5k+20), trong đó, k là số biến quan sát

Trong bài nghiên cứu này có 15 biến quan sát nên kích thước mẫu tối thiểu sẽ là: 5x15+20 = 95 (mẫu)

Như vậy, số phiếu khảo sát là 118 phiếu hợp lệ đã thoả mãn yêu cầu của phân tích ở các bước tiếp theo

2.4.3 Kiểm định thang đo (Kiểm định Crobach’s Alpha)

Phương pháp này cho phép tác giả bỏ những biến không phù hợp và hạn chế các biến rác trong quá trình nghiên cứu và đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach Alpha Thông qua hệ số Cronbach Alpha Những biến số có hệ số tương quan biến tổng (Item-total correlation) < 0.3 sẽ bị loại Thang đo có hệ số Cronbach Alpha từ 0.6 trở lên có thể sử dụng được trong trường hợp khái niệm đang nghiên cứu mới (Nunnally, 1978; Peterson,1994; Slater,1995) Thông thường, thang đo có Cronbach Alpha từ 0.7 đến 0.8 là có thể sử dụng được

Giá trị Cronbach’s Alpha của các thang đo 4 nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ huy động vốn, các thang đo thể hiện bằng 15 biến quan sát thể hiện như sau:

Bảng 2.12: Kết quả Cronbach’s Alpha của Yếu tố Thương hiệu

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Phương tiện hữu hình, Cronbach’s Alpha = 0,727

(Nguồn: Kết quả chạy SPSS 26.0 của tác giả thực hiện)

Từ bảng 2.12 cho thấy thành phần các yếu tố về thương hiệu có Cronbach’s Alpha

=0.727 > 0.6 Hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều lớn hơn 0.3, cao nhất là 0.551 và thấp nhất là 0.406 Như vậy, các biến đo lường nhân tố thương hiệu đều được giữ lại trong phân tích khám phá EFA tiếp theo

Bảng 2.13: Kết quả Cronbach’s Alpha của Yếu tố giá

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Độ tin cậy, Cronbach’s Alpha = 0,71

(Nguồn: Kết quả chạy SPSS 26.0 của tác giả thực hiện)

Từ bảng 2.13 cho thấy thành phần các yếu tố về Độ tin cậy có Cronbach’s Alpha = 0.71

> 0.6 Hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều lớn hơn 0.3, cao nhất là 0.581 và thấp nhất là 0.461 Như vậy, các biến đo lường nhân tố Độ tin cậy đều được giữ lại trong phân tích khám phá EFA tiếp theo

Bảng 2.14: Kết quả Cronbach’s Alpha của Yếu tố cảm nhận rủi ro

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Khả năng đáp ứng, Cronbach’s Alpha = 0.685

(Nguồn: Kết quả chạy SPSS 26.0 của tác giả thực hiện)

Từ bảng 2.14 cho thấy thành phần các yếu tố về Cảm nhận rủi ro có Cronbach’s Alpha

= 0.985 > 0.6 Hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều lớn hơn 0.3, cao nhất là 0.551 và thấp nhất là 0.44 Như vậy, các biến đo lường nhân tố Cảm nhận rủi ro đều được giữ lại trong phân tích khám phá EFA tiếp theo

Bảng 2.15: Kết quả Cronbach’s Alpha của Yếu tố lời khuyên

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến Năng lực phục vụ, Cronbach’s Alpha =

(Nguồn: Kết quả chạy SPSS 26.0 của tác giả thực hiện)

Từ bảng 2.15 cho thấy thành phần các yếu tố về Lời khyên có Cronbach’s Alpha 0.628 > 0.6 Hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều lớn hơn 0.3, cao nhất là 0.505 và thấp nhất là 0.475 Như vậy, các biến đo lường nhân tố Năng lực phục vụ đều được giữ lại trong phân tích khám phá EFA tiếp theo

Bảng 2.16: Kết quả Cronbach’s Alpha của Mức độ hài lòng

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Mức độ hài lòng, Cronbach’s Alpha = 0,701

(Nguồn: Kết quả chạy SPSS 20.0 của tác giả thực hiện)

Từ bảng 2.16 cho thấy thành phần các yếu tố về Mức độ hài lòng có Cronbach’s Alpha = 0.701 > 0.6 Hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều lớn hơn 0.3, cao nhất là 0.557 và thấp nhất là 0.484 Như vậy, các biến đo lường nhân tố Mức độ hài lòng đều được giữ lại trong phân tích khám phá EFA tiếp theo

2.4.4 Phân tích nhân tố EFA

Dùng phương pháp kiểm định EFA (Exploratory Factor Analysis) để xác định các biến có liên hệ với nhau, nên gom chúng thành các nhóm biến có liên hệ để xem xét và trình bày dưới dạng một số ít nhân tố cơ bản Cách kiểm định:

- Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin ≥ 0.5 là điều kiện đủ để phân tích nhân tố là thích hợp, mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett’s Test khi Sig < 5%, bác bỏ giả thuyết không H0, nghĩa là các biến có quan hệ nhau (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005)

- Khác biệt hệ số tải nhân tố của một biến quan sát giữa các nhân tố lớn hơn hoặc bằng 0.3 để đảm bảo giá trị phân biệt giữa các nhân tố (Jabnoun và AlTamimi, 2003)

Đánh giá thực trạng về huy động vốn KHCN tại PVcomBank Đồng Nai

2.5.1 Về kết quả đạt được

Công tác huy động KHCN tại PVCombank Đồng Nai trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ cụ thể như sau:

- Tổng nguồn vốn huy động có mức tăng trưởng khá cao cụ thể năm 2021 là 19,1 %, năm 2022 là 25,8% Trong đó vốn huy động từ KHCN có mức độ tăng trưởng cao hơn cụ thể năm 2021 là 21,5%, năm 2022 là 31,3% cho thấy công tác huy động vốn từ KHCN khá tốt Đặc biệt tỷ trọng huy động vốn KHCN so với tổng vốn huy động được chiếm tỷ trọng rất cao cụ thể năm 2020 là 75%, năm 2021 là 76,5%, năm 2022 là 79,8% Đây là thành tích rất tốt của PVCombank Đồng Nai trong thời gian qua

- Trong tổng vốn huy động tiền gửi KHCN thì vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng áp đảo, cụ thể năm 2021 chiếm 91,4%, năm 2022 chiếm 92,8%, riêng huy động bằng vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ Phù hợp với nhu cầu cho vay trong nước là phổ biến

- Về cơ cấu tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chi phối, cụ thể năm 2021 chiếm 94,9%, năm 2022 chiếm 94,8% Còn lại tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng không đáng kể Đã tạo điều kiện thuận lợi để PVCombank Đồng Nai triển khai hoạt động cho vay một cách chủ động và an toàn Đi sâu vào cơ cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho thấy tiền gửi trung dài hạn (từ 12 tháng trở lên) có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với tốc độ tăng trưởng có kỳ hạn nói chung cũng như tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng nói riêng, cụ thể năm 2021 là 41,3%, năm 2022 là 33,6% Ngoài ra, nó cũng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng tiền gửi có kỳ hạn, cụ thể năm 2021 là 52%, năm 2022 là 53% Việc này đã tạo cơ hội cho PVCombank Đồng Nai có cơ sở để cho vay trung hạn và dài hạn nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Về chi phí huy động tiền gửi KHCN, tỷ suất chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN có xu hướng giảm dần cụ thể năm 2021 là 10,1% giảm 0,5% so với năm 2020 và năm 2022 là 9,4% giảm 0,7% so với năm 2021 đây là một biểu hiện tốt vì nó cho thấy PVCombank Đồng Nai đã từng bước tiết kiệm được chi phí để nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Về sự an toàn giữa huy động vốn tiền gửi KHCN và cho vay, như đã trình bày ở bảng 2.10 cho thấy dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi nói chung đều đạt mức quy định của NHNN cụ thể là xấp xỉ 85% Điều này cho phép vừa đảm bảo nguồn thu từ cho vay vừa đảm bảo sự an toàn vốn trong quá trình hoạt động Đáng chú ý riêng nguồn vốn huy động từ KHCN đã cơ bản đáp ứng được tổng dư nợ cho vay điều này cho thấy nguồn vốn huy động từ KHCN là rất có ý nghĩa mang tính quyết định hoạt động cho vay của PVCombank Đồng Nai

2.5.2 Về tồn tại, hạn chế

Bên cạnh kết quả đạt được rất đáng khích lệ nêu trên trong thời gian qua hoạt động huy động vốn của PVCombank Đồng Nai cũng đã bộ lộ một số tồn tại hạn chế, cụ thể:

- Thời gian qua mặc dù tốc độ huy động vốn tiền gửi KHCN của PVCombank Đồng

Nai có tăng khá qua các năm tuy nhiên tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN cũng còn chiếm một tỷ trọng khiêm tốn so với các NHTM khác trên cùng địa bàn Trong đó có những NHTM điển hình như Vietcombank, Viettinbank,… mức độ huy động vốn bình quân hằng năm lên đến hàng chục ngàn tỷ Điều đó cho thấy PVCombank Đồng Nai chưa thật sự khai thác hết tiềm năng huy động vốn trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Thời gian qua PVCombank Đồng Nai còn hạn chế trong việc triển khai các hình thức trong việc huy động tiền gửi KHCN, chủ yếu bằng hình thức gửi tiền tiết kiệm trực tiếp tại quầy, hình thức gửi tiết kiệm online còn hạn chế Chưa triển khai huy động tiền gửi tiết kiệm bằng phát hành giấy tờ có giá, chưa có biện pháp hữu hiệu để huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ Chính vì thế chưa khai thác được hết nguồn vốn rất tiềm tàng từ KHCN trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không đáng kể, cho thấy PVCombank Đồng Nai chưa chú trọng thu hút tiền gửi không kỳ hạn để có thêm nguồn vốn kinh doanh mặc dù đây là nguồn vốn cũng rất tiềm tàng

- Tỷ suất chi phí huy động vốn KHCN mặc dù có xu hướng giảm dần qua các năm nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng khá lớn, cụ thể năm 2020 là 10,6% năm 2022 là 9,4% Trong điều kiện lãi suất cho vay bình quân khoảng 12% đến 13%/năm điều này sẽ hạn chế hiệu quả kinh doanh của PVCombank Đồng Nai

2.5.3 Nguyên nhân của những tồn tại hạn chế

Trên cơ sở chỉ ra những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn tại PVCombank Đồng Nai trong thời gian qua (đã trình bày ở mục 2.5.2), cũng như đối chiếu với kết quả khảo sát thực tế của tác giả (đã trình bày ở mục 2.4), tác giả rút ra được nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế trong công tác huy động vốn tại chi nhánh như sau:

2.5.3.1 Tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật và cạnh tranh (yếu tố khách quan) a Về môi trường kinh tế xã hội

Những năm gần đây, kinh tế vĩ mô nước ta đã từng bước đi vào ổn định nhưng vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro do bởi, nền kinh tế nước ta đã hội nhập khá sâu vào nền kinh tế thế giới, từ đó, cũng chịu sự phụ thuộc vào những diễn biến khá tiêu cực hiện nay trên thị trường thế giới như: giá dầu thô tăng giảm liên tục, bất ổn chính trị và khủng bố diễn ra ở nhiều khu vực, chiến tranh thương mại Mỹ Trung luôn tiềm ẩn và đã bộc phát từ năm 2018, đặc biệt là chiến tranh Nga Ukraine…Vì thế, làm giảm nhu cầu đầu tư và tiêu dùng, làm cho nước ta gặp nhiều khó khăn, thách thức trong việc phát triển KTXH Bên cạnh đó, các năm qua, dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp trên thế giới và ở nước ta dẫn đến thị trường tiêu thụ bị thu hẹp cùng với sự cạnh tranh diễn ra rất quyết liệt trên mọi lĩnh vực, dẫn đến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, thậm chí phá sản, nhiều lao động không có việc làm dẫn đến nguồn thu nhập trong dân cư giảm sút Trong bối cảnh đó, việc PVCombank Đồng Nai không thể huy động được nguồn vốn một cách hiệu quả trên địa bàn cũng là điều dễ hiểu b Môi trường pháp lý

Trong giai đoạn nước ta đang hoàn thiện thể chế KTTT theo hướng hội nhập quốc tế, hệ thống các quy phạm pháp luật được điều chỉnh khá kịp thời để phù hợp với tình hình hiện tại và thực tế phát sinh Những năm gần đây Quốc hội và Chính phủ Việt Nam đã nổ lực ban hành một hệ thống văn bản pháp luật khá công phu, bao quát được các lĩnh vực hoạt động KTXH và từng bước tiếp cận được với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, việc điều chỉnh khá thường xuyên lại phát sinh các bất cập khác như: các văn bản pháp luật vẫn còn tình trạng chồng chéo, chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, nhất quán và chưa phù hợp so với tình hình thực tế, vẫn chưa được giải quyết căn cơ, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ ngân hàng như: Định giá, thời hạn thanh lý và đấu giá bất động sản thế chấp để trả nợ vay, vấn đề bảo hiểm tiền gửi ngân hàng,…Chính do hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, từ đó đã gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung và PVCombank Đồng Nai nói riêng c Yếu tố cạnh tranh

Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình NHTM và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Có thể nói, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong các hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn Đặc biệt khi khoa học công nghệ phát triển, các gói sản phẩm tiền gửi ngày càng phong phú đa dạng, tạo thuận lợi cho sự lựa chọn của khách hàng Do vậy sức cạnh tranh về huy động tiền gửi của KHCN giữa các NHTM với nhau và giữa NHTM với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng diễn ra rất quyết liệt, điển hình, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có tới vài chục chi nhánh NHTM cùng tham gia kinh doanh tiền tệ, trong đó có những NHTM đã có bề dày, thương hiệu vững vàng như VCB, Viettinbank… Riêng PVCombank Đồng Nai là chi nhánh sinh sau đẻ muộn tại Đồng Nai, từ đó, nhìn chung có nhiều bất lợi hơn trong việc huy động vốn tiền gửi KHCN trên địa bàn, đòi hỏi chi nhánh phải có sự nỗ lực rất lớn nếu muốn tồn tại và khẳng định chỗ đứng trong hoạt động kinh doanh trên đất Đồng Nai

2.5.3.2 Tâm lý của khách hàng, trong đó có KHCN về PVCombank Đồng Nai

Như đã trình bày ở mục 2.4.5 do PVCombank Đồng Nai có một số hạn chế như: Chưa tạo được thương hiệu và sự tin tưởng đối với KHCN do mới được thành lập từ năm 2015 cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới chân rết tại Đồng Nai còn rất khiêm tốn mới chỉ có

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

Định hướng phát triển của PVCombank giai đoạn 2021-2025

- Tập trung nâng cao hiệu quả từ hoạt động ngân hàng bán lẻ: Gia tăng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động ngân hàng bán lẻ/tổng thu nhập ròng toàn ngành lên 30% trong những năm sắp tới

- Hoạt động huy động tiền gửi dân cư: Tập trung phát triển huy động tiền gửi dân cư tạo nền vốn ổn định cho toàn hệ thống, phấn đấu tỷ trọng huy động tiền gửi dân cư/tổng huy động vốn đạt bình quân trên 75%

- Hoạt động tín dụng bán lẻ: Tăng cường tín dụng bán lẻ gắn với kiểm soát chất lượng, duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ năm sau cao hơn năm trước, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 3%

- Chất lượng phục vụ khách hàng: Nâng cao năng lực phục vụ khách hàng, tạo sự hài lòng của khách hàng được đo lường bởi một tổ chức độc lập, có uy tín

- Sản phẩm: Triển khai các sản phẩm dễ sử dụng, nhiều tiện ích, giàu tính công nghệ, đa dạng, phong phú phù hợp với từng phân đoạn khách hàng mục tiêu

3.1.1.2 Tập trung trọng tâm vào hoạt động bán lẻ

- Nâng cao chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng Thực hiện chuẩn hóa không gian giao dịch, tác phong giao dịch, thái độ nhân viên phục vụ khách hàng trong toàn bộ hệ thống PVCombank Rà soát lại các quy trình nghiệp vụ liên quan đến khách hàng, đảm bảo quy trình giao dịch hướng tới khách hàng Xây dựng quy trình dịch vụ khách hàng chất lượng, theo đó quy định chi tiết các nội dung tương tác với khách hàng trong cả giao dịch cho vay và huy động vốn

- Đến năm 2025 sẽ chuyển dần phần lớn các giao dịch thông thường của khách hàng như vấn tin, thực hiện các giao dịch cơ bản như chuyển khoản, chuyển tiền ngoài hệ thống, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn tiện ích… sang các kênh điện tử (ATM, Internet, Mobile, Phone, SMS banking…) Kênh các chi nhánh trực thuộc được ưu tiên để triển khai các dịch vụ như tư vấn tài chính cá nhân cho khách hàng quan trọng và bán các gói sản phẩm cho các phân đoạn khách hàng chuyên biệt và tại các vị trí, địa bàn có tiềm năng và cần thiết

- Từng bước nghiên cứu, triển khai các giải pháp công nghệ theo đó sẽ tự động hóa tối đa các bước trong quá trình huy động vốn và cho vay với định hướng về lâu dài là tập trung hóa các hoạt động tác nghiệp, giải phóng tối đa thời gian cho bộ phận quan hệ khách hàng, phục vụ khách hàng Nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ thu phí hay giá trị gia tăng (thẻ, POS, ATM, e-banking, contact center)

- Áp dụng cơ chế đào tạo, tuyển dụng linh hoạt để phát triển một đội ngũ nhân viên QHKH chuyên nghiệp Xây dựng hệ thống chứng chỉ đào tạo bắt buộc cho từng vị trí chức danh nhân viên QHKH Tiếp tục tăng cường đào tạo kỹ năng mềm, kiến thức sản phẩm dịch vụ và khảo thí, sát hạch đối với nhân viên làm công tác QHKH Tiếp tục cải thiện chính sách đãi ngộ nhân tài và động lực kinh doanh dựa trên năng lực và hiệu quả công việc Quan tâm năng suất lao động theo hướng nâng cao trình độ, kỹ năng tác nghiệp, tăng tốc độ xử lý công việc, cải tiến quy trình và thủ tục giấy tờ

3.1.1.3 Mục tiêu kinh doanh của PVCombank Đồng Nai giai đoạn 2021-2025

Hiện nay, nền kinh tế thế giới và trong nước được dự báo là vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức và biến động khó lường Tình hình dịch bệnh Covid -19 diễn biến phức tạp, chiến sự căng thẳng ở Nga và Ukraine, lạm phát gia tăng trên thế giới Việt Nam ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới nên ngày càng bị tác động rõ rệt hơn, đặc biệt là ngành Tài chính - Ngân hàng Thu nhập của dân cư trên địa bàn tỉnh cao hơn so với cả nước, có rất nhiều tiềm năng để huy động vốn đặc biệt trong thời gian tới dẫn đến sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn, cuộc đua cạnh tranh về lãi suất được dự báo ngày càng phức tạp, đôi khi là không lành mạnh sẽ ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động tại các NHTM trong đó có PVCombank Đồng Nai Các sản phẩm dịch vụ của PVCombank Đồng Nai mang tính cạnh tranh còn thấp so với các NHTM khác trên địa bàn Do vậy, chi nhánh phải tập trung đẩy mạnh hiện đại hóa và hợp tác cùng các NHTM lớn, danh tiếng nước ngoài là mục tiêu được đạt lên hàng đầu trong thời gian tới để nâng cao sức cạnh tranh

Trên cơ sở đó, PVCombank Đồng Nai cần tập trung thực hiện các mục tiêu:

- Đẩy mạnh mọi hoạt động của chi nhánh Nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động kinh doanh, năng động có sức cạnh tranh cao

- Xác định hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong thời gian tới, trong đó, đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi KHCN để có được sự ổn định của nguồn vốn huy động, từng bước cải thiện khả năng tự cân đối nguồn vốn tại chi nhánh và giành một phần hỗ trợ cho Hội sở điều hoà trong toàn hệ thống

- Chú trọng phát triển các dịch vụ của chi nhánh Tạo ra sự phát triển đột phá trong thu từ dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ truyền thống như: dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, tài trợ thương mại…

- Tuyệt đối tuân thủ các quy định trong hoạt động tín dụng, thực hiện tốt các biện pháp, giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh, từng bước điều chỉnh hợp lý tỷ trọng dự nợ trung dài hạn/tổng dư nợ, đảm bảo tính an toàn trong kinh doanh, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao

- Đề ra các chính sách, giải pháp trong từng lĩnh vực hoạt động theo hướng đẩy mạnh các sản phẩm bán lẻ, dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

- Tiếp tục duy trì khách hàng hiện có và phát triển thêm khách hàng mới một cách bền vững, nâng cao thị phần trên địa bàn

- Điều hành lãi suất một cách linh hoạt, hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh và tự chủ tài chính

- Nâng cao năng lực điều hành ở các cấp lãnh đạo và nghiệp vụ của nhân viên thông qua các chương trình đào tạo và cập nhật chuyên ngành nghiệp vụ cần thiết và theo tiêu chuẩn Quốc tế

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm từ KHCN tại

Trên cơ sở chỉ ra những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại (đã trình bày ở chương 2) kết hợp với định hướng mục tiêu huy động vốn KHCN trong những năm tiếp theo, để PVCombank Đồng Nai hoàn thành cao nhất mục tiêu kế hoạch đề ra, tác giả đề xuất một số giải pháp chủ yếu cần thực hiện trong thời gian tới như sau:

3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược Marketing hiệu quả và phù hợp với tình hình phát triển hiện tại của PVCombank Đồng Nai

Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài, PVCombank Đồng Nai cần xác định chiến lược trọng tâm là tập trung vào phân khúc đối tượng cho vay nào là phù hợp trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, cụ thể phải tập trung cao nhất vào loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh và nhiều đối tượng cá nhân có nhu cầu gửi tiền và vay vốn còn rất tiềm năng chưa khai thác hết trên địa bàn Để thực hiện điều này PVCombank Đồng Nai cần thực hiện các bước sau:

- Xác định cách phân loại khách hàng mục tiêu của chi nhánh, là cơ sở để thực hiện mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh và tạo được sự hài lòng của khách hàng Cụ thể trên địa bàn tỉnh Đồng Nai là nơi tập trung nhiều KCN thu hút lực lượng công nhân rất lớn đến từ nhiều vùng miền khác nhau trong cả nước, trong đó Biên Hoà là thành phố trực thuộc cấp tỉnh có số lượng dân cư đông nhất cả nước với lực lượng lớn cán bộ, công chức, giáo viên đang sinh sống và làm việc tập trung tại các khu dân cư, khu tái định cư Với đặc thù trên tại địa bàn tỉnh Đồng Nai và với tình hình phát triển của PVCombank Đồng Nai hiện tại cần xác định nhóm khách hàng mục tiêu của chi nhánh là đối tượng công nhân, người lao động có thu nhập trung bình tại các KCN và lực lượng công chức, giáo viên có thu nhập ổn định tại các khu dân cư để đưa ra các chính sách thực sự hấp dẫn trong việc huy động vốn đối với các đối tượng này

- Để phân loại khách hàng mục tiêu hiệu quả, PVCombank cần hoàn thiện hệ thống các tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng tiền gửi dân cư Cụ thể:

+ Định kỳ thực hiện lấy số liệu phân đoạn khách hàng là 6 tháng và được thực hiện trong vòng 5 ngày làm việc đầu tiên của kỳ phân loại Bộ phận CNTT sẽ khai thác số liệu trên hệ thống quản lý thông tin KHCN và báo cáo cho Chi nhánh

+ Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh chủ động thu nhập thông tin về khách hàng đặc biệt là KHCN và có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp

+ Chi nhánh cần đảm bảo tính bảo mật thông tin cho các khách hàng do Chi nhánh phục vụ

+ Số dư tiền gửi được hiểu là số dư cộng quy đổi ra Việt Nam đồng theo số liệu bình quân trong 6 tháng gần nhất tại thời điểm phân loại khách hàng và là tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại tất cả các điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh

+ Dư nợ vay được hiểu là số dư cộng quy đổi ra Việt Nam đồng thời theo số liệu thời điểm của ngày cuối kỳ trong kỳ phân loại trước và tổng số dư nợ vay của khách hàng tại tất cả các điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh

+ Đối với các khách hàng xấp xỉ đạt những điều kiện để sắp xếp vào phân loại cao hơn thì Chi nhánh căn cứ tình hình khách hàng thực tế tại Chi nhánh, khả năng chăm sóc khách hàng của Chi nhánh để thực hiện phân loại sao cho hiệu quả nhất

- Trên cơ sở phân loại khách hàng mục tiêu và xác định nhóm khách hàng tiềm năng đặc biệt là KHCN, Chi nhánh sẽ xây dựng và áp dụng các chiến lược marketing và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp bao gồm các chính sách phục vụ, chăm sóc, giá, tiếp thị… nhằm thu hút được loại khách hàng mục tiêu Chi nhánh Để thực hiện điều này cần cải thiện một số điểm trong chiến lược marketing và chính sách chăm sóc khách hàng, cụ thể:

+ Về chính sách chuẩn bị huy động vốn tiền gửi: Tăng cường tiếp thị tại các điểm giao dịch thuộc chi nhánh hoặc gửi tin nhắn thông báo nội dung sản phẩm/dịch vụ/chương trình khuyến mại mới, thông tin quảng cáo trên truyền hình, báo đài…Trong trường hợp tiếp thị tới một nhóm khách hàng mục tiêu, chi nhánh liên hệ tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm hoặc gửi tài liệu tiếp thị thông qua tổ chức đó và có hình thức tặng quà phù hợp Cụ thể: Liên hệ tổ chức các đợt hội thảo, tổ chức sự kiện quảng cáo, khuyến mãi tặng quà để tiếp thị như: Nón, viết, móc khoá,…tại các KCN lớn, các doanh nghiệp lớn sử dụng nhiều lao động phổ thông; liên hệ với các sở, ngành, trường học để tiếp cận và giới thiệu sản phẩm đến nhóm khách hàng là cán bộ, công chức, giáo viên Ngoài ra với đặc thù tôn giáo đa dạng trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh cũng cần chú trọng và tận dụng các dịp lễ lớn trong năm như: Lễ Giáng sinh, lễ Phật đản để tổ chức các chương trình quảng cáo, khuyến mãi tặng quà, phát tờ rơi tại các địa điểm phù hợp tập trung nhiều khách hàng tiềm năng như tại trước cổng các nhà thờ, các chùa lớn trong địa bàn

+ Chính sách tại thời điểm huy động vốn tiền gửi: Chi nhánh vẫn áp dụng mức giá phí chung, thống nhất do Hội sở công bố trong từng thời kỳ Ngoài ra, để khuyến khích khách hàng gửi vốn tiết kiệm vào Chi nhánh, Chi nhánh cần áp dụng bổ sung giá phí ưu đãi cho một số sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ mới của PVCombank Nội dung về giá phí sản phẩm sẽ phân tích kỹ hơn tại mục giải pháp về xây dựng và áp dụng chính lãi suất linh hoạt

+ Chính sách sau thời điểm huy động vốn tiền gửi: Chi nhánh bố trí nhân viên trực thực hiện chăm sóc khách hàng như sau: Vào các ngày đặc biệt trong năm gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, gửi tin nhắn thông báo cho khách hàng về thông tin sản phẩm tại PVCombank Đồng Nai (các sản phẩm mới, các tiện ích nâng cấp…) và các chương trình khuyến mại theo đợt tại PVCombank Đồng Nai

3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi KHCN phù hợp với từng phân đoạn khách hàng

Trên kết quả phân loại KHCN và xác định khách hàng mục tiêu, PVCombank Đồng Nai cần xây dựng các bộ sản phẩm phù hợp với từng phân đoạn khách hàng cụ thể để tăng khả năng cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại của đối thủ cạnh tranh trên thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải cung ứng đa dạng các sản phẩm dựa trên danh mục sản phẩm mà PVCombank đã ban hành Xác định được đâu là sản phẩm huy động vốn thế mạnh, sản phẩm huy động vốn mục tiêu phát triển mà ở đây chủ yếu là các sản phẩm huy động vốn truyền thống kết hợp với huy động vốn online

- Đối với các sản phẩm truyền thống: Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu chiến lược của các NHTM đang cùng cạnh tranh, tìm hiểu nhu cầu người dân, thị hiếu tiêu dùng và phương thức gửi tiền tiết kiệm Tập trung phát triển các sản phẩm cho nhóm khách hàng mục tiêu là người lao động, cán bộ, công chức, giáo viên có thu nhập trung bình và ổn định như: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ mà Chi nhánh đang áp dụng Đồng thời đưa ra thêm các sản phẩm huy động vốn mới đảm bảo tính đa dạng đáp ứng nhu cầu và phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Nghiên cứu triển khai các hình thức tiền gửi mang tính tích lũy mới như tiền gửi Tích lũy kết hợp với các ưu đãi và điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ…Nâng cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ đối với khách hàng, trên cơ sở lợi ích tổng hòa do khách hàng mang lại cho Chi nhánh để áp dụng chính sách phù hợp, kết hợp công tác chăm sóc khách hàng để phát triển sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan

- Hoàn thiện môi trường pháp lý, hoàn thiện môi trường đầu tư Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại và ổn định tỷ giá

- Đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định và hiệu quả tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn

- Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều bất ổn như: Giá dầu thô tăng giảm liên tục, bất ổn chính trị và khủng bố diễn ra ở nhiều khu vực, chiến tranh thương mại Mỹ Trung luôn tiềm ẩn và đã bộc phát từ năm 2018, đặc biệt là chiến tranh Nga Ukraine và mới nhất là xung đột giữa Israel và Palestin ở trung đông Bên cạnh đó, các năm qua, dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp trên thế giới và ở nước ta dẫn đến thị trường tiêu thụ bị thu hẹp, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng hóa ứ đọng lớn Chính phủ cần có các giải pháp đồng bộ để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, duy trì tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế

- Trong những năm gần đây Quốc hội đã ban hành nhiều văn bản Luật từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý trên nhiều lĩnh vực của đời sống xã hội Tuy nhiên hành lang pháp lý của Việt Nam đến nay vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, các văn bản pháp luật còn chồng chéo lên nhau Vì vậy việc hoàn thiện pháp luật, xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ sẽ giúp tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các chủ thể kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM, giúp các NHTM thu hút được các nguồn tiền gửi và vốn đầu tư từ nước ngoài

NHNN cần nâng cao hơn nữa chức năng quản lý nhà nước đối với thị trường tài chính, tiền tệ, thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với các công cụ chính sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường, từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính Đổi mới phương thức và nâng cao năng lực thanh tra, giám sát giúp thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng lành mạnh, tuân thủ quy định của Nhà nước

Tiếp tục thực hiện sâu rộng hơn nữa chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giảm lượng cung ứng tiền mặt trong lưu thông Tiếp tục yêu cầu các thành phần kinh tế thực hiện mở tài khoản thanh toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với các ngành dịch vụ, NHNN cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp nhất việc thanh toán bằng tiền mặt, có như vậy lượng tiền, vốn chảy vào NHTM ngày càng nhiều hơn

Rút kinh nghiệm trong thời gian qua, NHNN còn bị động trong việc thanh tra, kiểm tra chủ yếu là xử lý những vi phạm đã xảy ra tại các NHTM, công tác dự báo và định hướng còn chậm Do vậy, kiến nghị NHNN phải chủ động trong việc thanh tra, kiểm tra, giám sát để ngăn chặn những vi phạm trong hoạt động kinh doanh của NHTM, hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng cần được đổi mới hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát khác trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế Trong đó năng lực thanh tra giám sát không ngừng được nâng cao đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống trong bối cảnh hội nhập và hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng, các quy định thanh tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó NHNN phải chú trọng nâng cao công tác dự báo và định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn những vi phạm có thể xảy ra Phải tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống NHTM năng động hiệu quả

NHNN cần điều chỉnh chính sách tỷ giá linh hoạt theo sát với diễn biến thị trường và sự điều chỉnh lãi suất của Cục dữ trự Liên bang Mỹ (FED) để tránh tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ, vừa thúc đẩy xuất khẩu vừa đảm bảo an toàn thị trường tiền tệ trong nước

3.3.3 Kiến nghị với PVComBank Hội sở

- Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng và đặc điểm sản phẩm huy động tiền gửi dân cư của đối thủ trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh chủ động đề xuất với Hội sở đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi KHCN để PVCombank Đồng Nai luôn có một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi và đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn đối với khách hàng và được quản lý tự động

- Mạnh dạn cho phép Chi nhánh đầu tư, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Đồng Nai (theo giải pháp đã đề xuất ở phần trên) để có thể khai thác được tối đa thị trường giàu tiềm năng trong việc thu hút tiền gửi dân cư

- Cho phép Chi nhánh xây dựng kênh phân phối điện tử thông qua các điểm giao dịch, thanh toán tự động như ATM, POS, IBMB hay AutoBank để đạt được mục tiêu huy động tiền gửi dân cư, cần đẩy mạnh kênh phân phối này

- Điều hành cơ chế huy động vốn và cho vay tập trung linh hoạt đảm bảo lãi suất huy động tiền gửi dân cư cạnh tranh so với các NHTM khác

- Nghiên cứu triển khai các hình thức tiền gửi mang tính tích lũy mới như tiền gửi Tích lũy kết hợp với các ưu đãi và điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ…

- Tổ chức đào tạo kiến thức chuyên sâu về phân hệ tiền gửi, làm chủ công nghệ, quản lý sản phẩm tiền gửi cho nhân viên Chi nhánh

- Ban hành quy trình, văn bản chế độ cho riêng lĩnh vực huy động tiền gửi KHCN để đảm bảo các văn bản ban hành đầy đủ nội dung, hạn chế tối đa các trường hợp phải chỉnh sửa bổ sung

- Cho phép PVCombank Đồng Nai được đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, các chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: Chương trình Quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phầm mềm đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi KHCN

Chương 3 tác giả đã nêu ra những định hướng phát triển của PVCombank Đồng Nai nói chung và định hướng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi KHCN đồng thời đã đề xuất nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN trên địa bàn tỉnh Đồng Nai dựa trên cơ sở từ những hạn chế và đặc biệt từ nguyên nhân của những hạn chế mà tác giả đã phân tích rút ra từ tình hình thực tế hoạt động thu hút vốn tiền gửi KHCN của PVCombank Đồng Nai trong thời gian qua Bên cạnh việc đề xuất các giải pháp mà PVCombank Đồng Nai phải triển khai, tác giả còn có một số kiến nghị đến cơ quan quản lý nhà nước, NHNN và PVCombank Hội sở để nâng cao chất lượng việc huy động vốn tiền gửi KHCN cho PVCombank Đồng Nai.