Giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai chi 72574

Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh Lời mở ®Çu NỊn kinh tÕ níc ta cã nhiỊu thay ®ỉi lớn, nghiệp CNH - HĐH đất nớc đợc tiếp tục thực với nhiều thành công rực rì Mét nh÷ng ngn lùc cùc kú quan träng mang tính định tiến trình CNH - HĐH kinh tế - xà hội Việt Nam nguồn vèn tõ néi lùc nỊn kinh tÕ Tỉng nhu cÇu vèn cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi trình CNH - HĐH Việt Nam năm đầu kỷ XXI thách thức lớn nhiều thời kú NHTM cha cã ®đ vèn ®Ĩ cung øng cho kinh tế Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM nói riêng hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng đợc xem nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xà hội hƯ thèng tÝn dơng NHNo & PTNT ViƯt Nam lµ định chế tài có khả to lớn viƯc tỉ chøc huy ®éng vèn tõ néi lùc nỊn kinh tÕ Víi m¹ng líi tỉ chøc réng lín bao trùm từ TW đến tỉnh, thành phố, quận huyện vơn tới tận xà đà cho phép NHNo & PTNT Việt Nam gần dân hơn, hiểu biết dân từ có khả tổ chức huy động vốn đạt hiệu cao Hiện hình thức huy động vốn kinh tế cđa NHTM nãi chung vµ cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam nói riêng nhiều hạn chế trình độ nghiƯp vơ, khoa häc kü tht, thđ tơc hµnh chÝnh, sách lÃi suất, cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi ngời gửi tiền, cha khai thác đợc hết khả tiềm tàng vốn dân c tổ chức kinh tế Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh Là chi nhánh NHNo & PTNT ViÖt Nam, NHNo & PTNT huyÖn Tõ Liêm trải qua gần mời năm đổi mới, đà đạt đợc kết bớc đầu đáng khích lệ mở rộng quy mô, nâng cao số lợng, chất lợng hoạt động kinh doanh Nhng thực tiễn đặt thách thức phía trớc, ảnh hởng tình hình phát triển kinh tế xà hội, môi trờng kinh doanh hoạt động ngân hàng, xu hớng cạnh tranh gay gắt NHTM để tồn phát triển ngày tăng đà ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn Bên cạnh đó, đời tổ chức phi ngân hàng nh: Bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển, tiết kiệm bu điện, kho bạc, thị trờng chứng khoán, ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM Do để huy động vốn có hiệu đòi hỏi ngân hàng phải tự tìm cho giải pháp phù hợp Với mục đích nghiên cứu phân tích lý luận, nhận xét đánh giá thực tiễn công tác huy động vốn NHTM, từ tìm đợc giải pháp tốt để nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời đa giải pháp, kiến nghị giải cụ thể NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử để giải mối quan hệ lí luận thực tiễn trình huy động vốn NHTM Đồng thời phải xuất phát từ sở lí luận nghiệp vụ huy ®éng vèn cđa NHTM kÕt hỵp víi thùc tÕ hiƯn tham khảo vận dụng kinh nghiệm số nớc tiên tiến, từ đa giải pháp huy động vốn phù hợp với NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học đợc học trờng với kinh nghiệm thực tiễn thu đợc thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Từ Liêm với t cách sinh viên em mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh đề thông qua đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm Bài viết đợc trình bày làm ba chơng: Chơng 1: Tổng quan huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Từ Liêm Chơng3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh Chơng Tổng quan huy động vốn NHTM Vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM 1.1 Vèn cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trờng Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Nhận tiền gửi khách hàng Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng dới hai hình thức: tiền ký gửi tiền gửi tiết kiệm 1.2.1.1.Tiền gửi thành phần kinh tế Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Vị ThÞ Thanh  Bao gåm tiỊn gửi vào ngân hàng có thời hạn thời hạn Ngân hàng dùng loại tiền cho vay bên cạnh vốn huy động hình thức khác nh: vốn vay, vốn tự có Tuy nhiên cho vay loại tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến loại tiền ký gửi khác Hiện có nhiều loại tiền ký gửi gắn với loại điều kiện riêng biệt, sử dụng ngân hàng có phân biệt để sử dụng cách có hiệu Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán ) Tiền gửi đợc khách hành gửi vào chủ yếu nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hoá Khoản tiền đợc gửi vào ngân hàng sở thoả thuận thời hạn rút tiền, khách hàng rút lúc Mục đích ngời gửi tiền đảm bảo đồng tiền, loại lÃi suất không quan trọng nh tiền gửi tiết kiện Lợi ích ngời gửi tiền hởng dich vụ toán ngân hàng, lÃi thứ yếu Đối với khách hàng, khoản uỷ thác để Ngân hàng quản lý thực nghiệp vụ theo yêu cầu khách hàng Số tiền đợc lấy chuyển nhợng cho ai, vào lúc dới dạng tiền mặt chuyển khoản, séc, uỷ nhiệm chi công cụ toán khác Đối với ngân hàng coi nh khoản nợ mà ngân hàng phải chuẩn bị để chi trả cho khách hàng lúc Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi tài khoản: tài khoản toán tài khoản vÃng lai Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh - Tài khoản toán: loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi sè d tiỊn gưi, hä cã thĨ rót sư dụng toán qua ngân hàng Loại tài khoản có số d có Chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn Ngân hàng thực toán Về phía ngân hàng phải thực trích tài khoản, không đợc từ chối trừ giấy tờ toán không yêu cầu Việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba đợc thực hiên séc ngày chuyển nhợng điện thoại rút tiền tự động ATM phổ biến - Tài khoản vÃng lai: loại tài khoản d có d nợ, thờng dùng cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ Sè d cã thĨ tiền gửi khách hàng, số d nợ thể khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng (cho vay thấu chi) LÃi suất bên d nợ hay d có nh hạn mức d nợ hai bên thoả thuận Tuy nhiên thực tế, khác biệt hai loại tài khoản bị xoá bỏ Hiện tiền gửi toán d nợ khách hàng thoả thuận với ngân hàng mức hạn định Với ngân hàng tiền gửi không thời hạn có chi phí thấp, hấp dẫn đuợc số lợng khách hàng lớn, đảm bảo đợc số d ổn định ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn hay mua chứng khoán có tính khả dụng cao nh kỳ phiếu kho bạc Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền đợc gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền lÃi suất Loại tiền khách hàng gửi vào để nhằm mục đích hởng dịch vụ toán ngân hàng mà mục đích Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh  ®Ĩ hëng l·i Nh vËy u tè l·i suất có tác động mạnh đến lợng tiền gửi loại Loại tiền gửi đợc rút ®Õn h¹n nhng thùc tÕ, sù c¹nh tranh ngân hàng việc huy động vốn nên ngân hàng cho phép khách hàng rút lợng tiền gửi trớc thời hạn với lÃi suất thấp hơn, dùng sổ chấp vay tiền ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tơng đối ổn định ngân hàng 1.2.1.2 Tiền gửi dân c Tiền gửi dân c khoản để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm loại lớn thứ hai loại tiền gửi ngân hµng, sau tiỊn ký gưi TiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ nguồn vốn quan trọng ngân hàng, loại vốn tơng đối ổn định lâu dài, tiềm huy động ngân hàng dân c cao, ngân hàng cần tăng cờng ®Ĩ huy ®éng tèi ®a ngn tiỊn nµy  TiỊn gưi tiÕt kiƯm gåm hai lo¹i: - TiỊn gưi tiÕt kiệm không kỳ hạn: Đây hình thức gửi tiền hai bên thoả thuận Ngời gửi tiền rút toàn hay phần theo yêu cầu nhng phải báo trớc với ngân hàng vài ngày trớc rút tiền Tuy nhiên khác với tiền gửi toán, ngời gửi sử dụng hình thức toán để chi trả cho ngời khác Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đợc tính lÃi theo ngày trả lÃi tháng Ngân hàng sử dụng toàn số tiền vay, ngời gửi đến rút lúc Ngân hàng sử dụng phần vay ngắn hạn, phần lại ngân hàng để mua chứng khoán ngắn Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh hạn có tính khoản cao dự trữ để đảm bảo khả toán - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: kỳ hạn loại tiền gửi ngân hàng khách hàng thoả thuận Nguồn vốn tơng đối ổn định tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động vốn vay 1.2.2 Hình thức huy động vốn khác Bên cạnh hình thức huy động vốn nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi: kỳ phiếu trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn tiền tệ cách phát hành chứng có giá Trong đó, chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn mệnh giá quy định; Trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại nợ đợc ngân hàng phát hành đợt, tuỳ theo mục đích với chấp nhận NHTW Hội Đồng chứng khoán Quốc gia 1.2.2.1 Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng chứng có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với ngời chủ cầm giữ trái phiếu với cam kết sau : Thanh toán số tiền định Vào ngày định tơng lai Với mức lÃi suất cố định thời hạn xác định cho trớc Căn vào tiêu thức khác ngời ta chia trái phiếu ngân hàng thành loại sau : Theo khả chuyển đổi: Trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh Theo thời hạn: Trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh Các trái phiếu ngân hàng thờng có kỳ hạn năm , năm, năm 1.2.2.2 Kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng thực loại trái phiếu nhng linh động hơn, đợc phát hành thờng xuyên với nhiều loại khác từ tháng, tháng, 12 tháng đến 60 tháng, phù hợp với khách hàng Tuỳ ngân hàng lÃi suất kỳ phiếu thờng xuyên thay đổi theo nhu cầu vốn ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng hình thức huy động vốn mạnh, có lÃi suất u đÃi thích hợp biến động theo thêi gian, thêng cã l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt tiết kiệm thời hạn, nên dễ dẫn đến tợng khách hàng rút tiền tiết kiệm chuyển sang gửi kỳ phiếu ngân hàng Khi có nhu cầu vốn kinh doanh, ngân hàng phát hành kỳ phiếu để thu gom tiền thị trờng với lợng tiền theo ý muốn, Nhng lÃi suất phát hành kú phiÕu thêng cao h¬n l·i st tiỊn gưi Tãm lại, vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vèn chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn NHTM, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM phải tôn trọng giới hạn mức huy động vốn theo quy định Để đảm bảo an toàn tiền gửi, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN trì khối lợng dự trữ bắt buộc theo quy định Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động NHTM bị hạn chế so với vốn tự cã, song nÕu c¸c NHTM sư dơng tèt sè vèn nguồn lợi ngân hàng đợc tăng, mà tạo cho ngân hàng có đợc uy tín ngày cao Qua đó, tạo cho ngân hàng mở rộng đợc quy mô hoạt động kinh doanh Lớp NHB - CĐ21 Khoa:Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Thị Thanh 1.3 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 ảnh hởng đến việc chủ động kinh doanh NHTM Một ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ phụ thuộc hoàn toàn vào vốn vay Ngợc lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự định, chủ động hoạt động kinh doanh mình, không phụ thuộc vào ai, không bị lỡ hội kinh doanh không bị khách hàng Nguồn vốn huy động dồi làm tăng khả ngân hàng việc chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu đợc lợi nhuận cao có, để đạt đợc mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lời 1.3.2 ảnh hởng tới quy mô hoạt động khả cạnh tranh Vốn huy động nguồn vốn chiếm đa số tổng số vốn hoạt động ngân hàng, ảnh hởng to lớn đến việc më réng hay thu hĐp c¸c quan hƯ tÝn dơng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng Ngân hàng chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí chủ động định mức lÃi suất hợp lý cho khách hàng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, doanh số cho vay ngân hàng tăng lên nhanh chóng, sở để cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn Hơn nữa, vốn lớn ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, không cho vay đơn mà có dịch vụ: thuê mua, mua bán nợ, dịch vụ khác Lớp NHB - CĐ21 10 Khoa:Ngân hµng