Giai phap nang cao hieu qua huy dong von tai nhno 109526

Khóa luận tốt nghiệp Khoa TCNH - Đại học Kinh tÕ LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta sau năm đổi mới, “tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng Nhà nước đặt nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đây mục tiêu quan trọng giúp nước ta theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vơ quan trọng, chìa khố, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Trong số kênh dẫn vốn cho kinh tế kênh dẫn vốn thơng qua hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu cơng tác Chính vậy, thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên - Nghệ An thuộc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên - Nghệ An” đề tài thực tập Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế Ngoi phn m u v kết luận, viết em gồm ba chương: Chương 1: Một số vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hưng Nguyên - Nghệ An Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hưng Nguyên - Nghệ An Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – tiến sĩ Nguyễn Thị Thư cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành viết Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa luËn tốt nghiệp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, VAI TRÒ VÀ CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo điều 20 Luật TCTD Quốc hội thông qua tháng 12/1997, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước Trong ngân hàng trung gian, hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, đại lý, tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.1.2 Vai trị NHTM 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn yếu tố thiếu kinh tế Các cá nhân, doanh nghiệp, TCKT… muốn tiến hành sản xuất, kinh doanh cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất… Tuy nhiên, họ có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế nờn i vay t ngun bên ngồi tất yếu Bên cạnh lại tồn cá nhân, tổ chức nắm giữ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NHTM trung gian tài chính, đóng vai trị kết nối người thừa vốn người thiếu vốn Nó đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau cung cấp nguồn vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Nhờ vậy, TCKT có điều kiện để mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ… từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Thị trường bao gồm thị trường đầu vào thị trường đầu Để tiến hành hoạt động nào, doanh nghiệp trước hết cần phải tham gia thị trường đầu vào sau trình sản xuất, kinh doanh tiếp cận thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Quy trình bắt đầu doanh nghiệp có đủ vốn Trong thực quy trình này, doanh nghiệp chịu ảnh hưởng quy luật kinh tế, sản xuất phải sở thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, khối lượng, chất lượng, thời gian, địa điểm… Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải cải tiến máy móc, áp dụng kỹ thuật đại, mở rộng quy mô sản xuất… Ngồi nguồn vốn tự có, doanh nghiệp cần vay vốn thêm từ ngân hàng để thực u cầu Thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM góp phần quan trọng đưa doanh nghiệp tiếp cận sâu vào thị trường 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong xu khu vực hóa, tồn cầu hóa NHTM đóng vai trị ngày quan trọng góp phần đưa kinh tế quốc gia hội nhập sâu vào kinh tế giới Hệ thống NHTM có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ như: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư… tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển, giúp cho Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa ln tèt nghiƯp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế nn ti quốc gia bắt kịp tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho trình hội nhập kinh tế giới quốc gia 1.1.2.4 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Vai trị NHTM thể trước hết chỗ nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế NHTM sử dụng cơng cụ đắc lực, đạt hiệu thời gian ngắn NHTƯ yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn ngành hay vùng nhà nước thông qua hệ thống NHTM để cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Mặt khác, kinh tế tăng trưởng mức lạm phát cao nhà nước thơng qua NHTƯ để thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia nghiệp vụ thị trường mở nhằm giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế giúp kinh tế phát triển ổn định kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức nhận tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, cho mục tiêu kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngày mở rộng, đem lại nguồn vốn ngày lớn tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh Quan hệ tín dụng với các khách hàng ngày mở rộng, khả đáp ứng nhu cầu vay vốn cao góp phần nâng cao uy tín mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế Chớnh vỡ tớnh cht quan trọng nên NHTM coi trọng hoạt động huy động vốn, không ngừng cải thiện nâng cao hiệu hoạt động biện pháp đa dạng hóa loại hình huy động vốn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, áp dụng chế lãi suất linh hoạt, đại hóa công nghệ ngân hàng… Một biện pháp thực hiệu đem lại nguồn vốn lớn, giúp ngân hàng tồn phát triển điều kiện cạnh tranh ngày liệt Chúng ta tìm hiểu rõ nghiệp vụ huy động vốn NHTM phần sau viết 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ huy động vốn tạo tiền đề cho nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn đóng vai trị quan trọng, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, bao gồm nội dung cụ thể sau: a) Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn toán thực dự trữ bắt buộc NHTƯ đề Cùng với hoạt động nhận tiền gửi khách hàng trách nhiệm hoàn trả khách hàng có nhu cầu rút lúc tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền gửi đến hạn tiền gửi có kỳ hạn Nếu ngân hàng cho vay hết dự trữ mức thấp khả khoản khơng cịn ngân hàng đứng trước nguy phá sản đáp ứng yêu cầu rút tiền khách hàng Chính NHTƯđã đưa quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc định tổng tiền gửi buộc ngân hàng phải tuân theo Tỷ lệ không cố định mà thay đổi tùy theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Mặt khác, ngân hàng cần đảm bảo mức dự trữ toán hợp lý, tùy theo tình hình ngân hàng để đảm bảo khả khoản Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khóa luận tốt nghiệp Khoa TCNH - Đại học Kinh tÕ Những khoản bao gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHTƯ (dự trữ bắt buộc tiền gửi đảm bảo khả toán), chứng khốn có tính khoản cao b) Nghiệp vụ cho vay Cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (khoảng 60% - 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay) Căn vào tiêu chí khác nhau, nghiệp vụ cho vay phân thành nhiều loại sau: * Căn vào mục đích, nghiệp vụ cho vay bao gồm: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng… - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Thuê mua loại khác * Căn theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung, dài hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở lên, thường sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định xây dựng nhà ở, xí nghiệp; mua Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa luËn tèt nghiÖp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế sm mỏy múc, phng tiện vận tải; cải tiến thiết bị công nghệ; mở rộng sản xuất… * Căn vào phương pháp hoàn trả: - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: khách hàng toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: khách hàng hồn trả lúc có thu nhập * Căn mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà chủ yếu dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thú ba * Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Cho vay tiền: Đối với loại này, hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ tài trợ thuê mua c) Nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng dùng phần vốn để đầu tư mua sắm tài sản cố định phục vụ cho hoạt động xây dựng trụ sở làm việc, mua sắm trang thiết bị… Ngoài ra, ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập cơng ty, xí nghiệp Nghiệp vụ giúp ngân hàng kiếm lời phân tán rủi ro việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khóa luận tốt nghiệp Khoa TCNH - Đại học Kinh tÕ 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Ngồi hai nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn, NHTM thực hoạt động dịch vụ khác như: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo ủy nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phương thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền thư - Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh ủy nhiệm thu ủy nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hóa, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận chứng từ khách hàng nhờ thu hộ - Nghiệp vụ ủy thác: nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo ủy thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khốn, vàng bạc, giấy tờ có giá… để hưởng hoa hồng - Mua bán hộ: Theo ủy nhiệm khách hàng, ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khốn cho cơng ty phát hành trái khốn phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có khoản thu nhập hình thức hoa hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khốn thị trường theo lệnh khách hàng với tư cách trung gian môi giới thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán 1.2 VỐN TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác Lu ThÞ An – QH2005E TCNH Khãa ln tèt nghiƯp Khoa TCNH - Đại học Kinh tế khỏch hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Với tư cách trung gian tài chính, NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Nếu khơng có vốn, ngân hàng thực hoạt động Trong thành phần cấu thành nên nguồn vốn vốn tự có điều kiện bắt buộc việc phép thành lập bắt đầu hoạt động ngân hàng Nó sở để ngân hàng xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc; nguồn hình thành quỹ đầu tư cho vay Mặt khác, vốn tự có đóng vai trị đệm chống đỡ rủi ro, trang trải khoản thua lỗ tài chính, cho phép ngân hàng tiếp tục tồn q trình hoạt động Vốn tự có sở tạo niềm tin cho người gửi tiền thu hút tiền gửi Một ngân hàng có quy mơ vốn lớn công chúng tin tưởng so với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, điều kiện khác giống Một thành phần chủ yếu tổng nguồn vốn NHTM vốn huy động Nó sở để ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư nghiệp vụ sinh lời khác; tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn thường xuyên, liên tục có hiệu Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt q trình hoạt động Lu ThÞ An – QH2005E TCNH