Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại PVComBank chi nhánh Đồng Nai

Tổ chức bộ máy quản lý

Các nhiệm vụ của giám đốc chi nhánh bao gồm quản lý các nguồn lực và nhân viên, phát triển và đạt được các mục tiêu bán hàng, cung cấp dịch vụ khách hàng và tăng doanh thu của địa điểm. Trong bộ phận này, kiểm soát viên được xem như là trưởng bộ phận của phòng giao dịch khách hàng, là người chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh và chịu trách nhiệm quản lý với các giao dịch viên trong bộ phận. Bộ phận khách hàng ưu tiên: là bộ phận làm việc trực tiếp cùng khách hàng ưu tiên (khách hàng ưu tiên là những khách hàng quen thuộc của chi nhánh, sở hữu địa vị cao trong xã hội hoặc tiềm lực tài chính dồi dào).

Mục tiêu của bộ phận này là đảm bảo cho những khách hàng ưu tiên có được trải nghiệm sử dụng dịch vụ một cách tiện lợi, nhanh chóng, sang trọng và thoải mái nhất. Về nhiệm vụ, đối với nhân viên làm công tác quản lý và hỗ trợ tín dụng sẽ phải xử lý các công việc liên quan đến quản lý tín dụng và hỗ trợ tín dụng đối với các hồ sơ khách hàng phát sinh tại chi nhánh. Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng đã góp phần mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho PVcomBank Đồng Nai, thể hiện rừ nột kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.

Cũng như các NHTM khác, PVcomBank Đồng Nai cũng gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, chính vì vậy mà mức độ tăng thu nhập của năm 2021 khá hạn chế so với năm 2020.

Lợi nhuận

Tuy nhiên hạn chế là lợi nhuận của chi nhánh còn có sự biến động, chưa ổn định. Đi sâu phân tích cho thấy lợi nhuận thuần hàng năm có sự tăng trưởng mặc dù những năm này, đặc biệt là năm 2020 do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 tác động rất tiêu cực đến nền kinh tế nói chung và hệ thống NHTM nói riêng, trong đó có PVcomBank Đồng Nai, buộc chi nhánh phải thực hiện mức trích lập chi phí dự phòng rủi ro tín dụng khá cao, do đó mà lợi nhuận sau thuế là tương đối thấp ở các năm này.

Thực trạng huy động vốn tiền gửi KHCN tại PVcomBank Đồng Nai từ năm 2020 đến 2022

• Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi KHCN .1 Quy mô huy động tiền gửi KHCN

“Tiền gửi Trung niên” - gửi tiết kiệm dành riêng cho những người từ 40 tuổi trở lên, tặng kèm gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; “Tiền gửi bảo toàn lãi suất”, với giải pháp sinh lời tối ưu trong mọi biến động thị trường, lãi suất nhận được luôn cao hơn hoặc bằng lãi suất niêm yết tại thời điểm gửi; “Tiền gửi yêu thương cho con” - gói tiết kiệm cho bé từ 0-15 tuổi, tặng kèm gói bảo hiểm với quyền lợi lên tới 200%…. Đặc biệt, trong giai đoạn dịch bệnh Covid-19 bùng phát, sản phẩm tiết kiệm trực tuyến của PVcomBank Đồng Nai được đẩy mạnh với mức lãi suất tặng thêm cho người tham gia là 0,3% và nhận được sự hưởng ứng rất tích cực từ các khách hàng, nâng mức tăng trưởng doanh số giao dịch tiền gửi online cũng tăng lên qua các năm. Tiêu biểu là trong giai đoạn hè năm 2022 vừa qua, PVcomBank Đồng Nai đã chi gần một tỷ đồng cho các quà tặng thiết thực như áo mưa, mũ bảo hiểm, bình giữ nhiệt, mở tài khoản thanh toán số đẹp, cơ hội bốc thăm trúng xe máy…cho các khách hàng đặc biệt là KHCN tại chi nhánh.

Khách hàng khi đến với dịch vụ ưu đãi sẽ được tích lũy điểm thưởng PVOne với điểm thưởng được quy đổi sang điểm VinID hoặc dặm bay Bông Sen vàng của Vietnam Airlines giúp khách hàng dễ dàng sở hữu nhiều quà tặng giá trị: đồ gia dụng, điện tử, dặm bay…Với sự đa dạng các hình thức ưu đãi khuyến mãi trên đã giúp cho PVcomBank Đồng Nai thu hút được nguồn khách hàng mới đồng thời duy trì được nguồn khách hàng hiện tại. Nguyên nhân chủ yếu của việc lượng vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp hơn rất nhiều là vì mức lãi suất áp dụng cho loại vốn huy động này khá thấp (tối đa 0,2%) cộng với hình thức huy động đối với nguồn ngoại tệ không đa dạng bằng nội tệ nên nguồn tiền gửi từ đồng ngoại tệ còn rất hạn chế. Ngoài ra, việc thay đổi cơ cấu tiền gửi tiết kiệm từ ngắn hạn sang trung - dài hạn tuy là một bước tiến tốt nhưng cũng kèm theo việc đó là chi nhánh cần phải có chiến lược sử dụng vốn huy động từ KHCN có hiệu quả hơn với chi phí kèm theo khi cơ cấu vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn này thay đổi một cách phù hợp.

Kết quả này đạt được là do ngân hàng đã phát động và tiến hành thực hiện trong nửa cuối năm 2021 và năm 2022 nhiều sản phẩm huy động kèm theo đó là các chương trình quay thưởng với giải thưởng lớn nhờ đó đã bù lại được mức lãi suất chi trả cho khách hàng thấp hơn lãi suất huy động thông thường.

Đánh giá huy động vốn tại PVcombank Đồng Nai theo quan điểm của KHCN Đánh giá hoát động huy động vốn PVcombank Đồng Nai theo quan điểm của KHCN

• Đánh giá thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định KHCN 1 Về thương hiệu
• Nguyên nhân của những tồn tại hạn chế

Tuy nhiên, việc điều chỉnh khá thường xuyên lại phát sinh các bất cập khác như: các văn bản pháp luật vẫn còn tình trạng chồng chéo, chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, nhất quán và chưa phù hợp so với tình hình thực tế, vẫn chưa được giải quyết căn cơ, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ ngân hàng như: Định giá, thời hạn thanh lý và đấu giá bất động sản thế chấp để trả nợ vay, vấn đề bảo hiểm tiền gửi ngân hàng,…Chính do hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, từ đó đã gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung và PVCombank Đồng Nai nói riêng. Do vậy sức cạnh tranh về huy động tiền gửi của KHCN giữa các NHTM với nhau và giữa NHTM với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng diễn ra rất quyết liệt, điển hình, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có tới vài chục chi nhánh NHTM cùng tham gia kinh doanh tiền tệ, trong đó có những NHTM đã có bề dày, thương hiệu vững vàng như VCB, Viettinbank… Riêng PVCombank Đồng Nai là chi nhánh sinh sau đẻ muộn tại Đồng Nai, từ đó, nhìn chung có nhiều bất lợi hơn trong việc huy động vốn. Như đã trình bày ở mục 2.4.5 do PVCombank Đồng Nai có một số hạn chế như: Chưa tạo được thương hiệu và sự tin tưởng đối với KHCN do mới được thành lập từ năm 2015 cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới chân rết tại Đồng Nai còn rất khiêm tốn mới chỉ có 02 Phòng Giao dịch, 04 cây ATM,…đội ngũ nhân viên non trẻ chưa có kinh nghiệm trong hoạt động nói chung và huy động vốn KHCN nói riêng.

- Hoạt động quảng bá sản phẩm được thực hiện thống nhất trong cùng với hệ thống PVCombank cả về nội dung và hình thức quảng cáo nên chưa đa dạng, tính chuyên nghiệp chưa cao, tần suất, số lượng và thời gian quảng cáo ít, chưa thực sự phù hợp với đặc điểm cụ thể trên địa bàn tỉnh Đồng Nai như: KHCN phần lớn là kinh doanh chế biến gỗ, chăn nuôi, tôn giáo đa dạng đặc biệt là Thiên Chúa giáo,…dẫn đến chi nhánh chưa thực sự hấp dẫn trong việc huy động vốn đối với các đối tượng này. Rừ ràng PVCombank Đồng Nai khụng thể nõng cao lói suất quỏ mức quy định để thu hút tiền gửi, do đó để tồn tại và đủ sức cạnh tranh trong việc huy động vốn với các NHTM mạnh hơn trên địa bàn trong thời gian qua, PVCombank Đồng Nai đã mạnh dạn áp dụng các hình thức khuyến mãi được cho phép như: Bốc thăm tặng thưởng, ưu đãi về thời điểm nhận tiền lãi, tặng quà tri ân khách hàng trong dịp sinh nhật, lễ, tết,..chi phí phi tiền lãi của PVCombank Đồng Nai trong năm 2022 là hơn 2 tỷ đồng, mặc dù đã góp phần giúp PVCombank Đồng Nai hạn chế phần nào bất lợi trong việc cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn nhưng do việc tăng chi phí phi tiền lãi và kiểm soát chi phí chưa hiệu quả dẫn đến hiệu quả kinh doanh của PVCombank Đồng Nai còn hạn chế như đã trình bày tại mục 2.5.2. Bên cạnh yếu kém về chuyên môn nghiệp vụ huy động vốn, còn có một bộ phận nhân viên còn thiếu kỹ năng quan hệ khách hàng, chưa nắm bắt được tâm lý khách hàng, thiếu kinh nghiệm thực tế so với yêu cầu đặt ra, hơn nữa còn chưa mạnh về tin học và ngoại ngữ dẫn đến những sai sót, giải quyết hồ sơ chưa kịp thời, nhanh chóng và chính xác trong công tác huy động vốn tại PVCombank Đồng Nai trong những năm qua là khó tránh khỏi gây bức xúc cho KHCN.

Còn thiếu hệ thống thông tin chăm sóc khách hàng, việc tư vấn và trả lời trực tuyến những thắc mắc của khách hàng về vay vốn và đặc biệt là về việc gửi tiền tiết kiệm chưa kịp thời, chưa thuyết phục, trang web của PVCombank Đồng Nai còn đơn điệu chưa phong phú có những nội dung về huy động tiền gửi tiết kiệm chưa cập nhật kịp thời so với thực tế đang áp dụng dẫn đến KHCN không có động cơ tích cực để truy cập trang web của chi nhánh để tìm hiểu thông tin, đây cũng là nguyên nhân hạn chế trong việc huy động tiết kiệm KHCN và cho vay vốn.