Những vấn đề cơ bản về huy động vốn
Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam:“Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, ngời ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại
Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nớc ta, một nớc có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hớng CNH- HĐH rất cần đến
NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quá trình CNH - HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu t, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng đợc Đảng và Nhà nớc ta coi trọng. a NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm đợc lại cần có vốn Vốn đợc coi nh nguồn “ thức ăn ” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi “ thức ăn ” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu t mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là ngời đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Nh vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. b NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng, g iúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lợc quản lý doanh nghiệp
Thị trờng ở đây đợc hiểu ở hai góc độ, thị trờng đầu vào và thị trờng đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trờng đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lợc 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trơng), Place (địa điểm) và People (con ngời) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trờng đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ đợc bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị đợc đầy đủ vốn cần thiết Nhng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trờng trên mọi ph- ơng diện: giá cả, chủng loại, chất lợng, thời gian, địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. c NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chÝnh quèc tÕ
Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá nh hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ đợc giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu t từ nớc ngoài vào trong nớc theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đa nền tài chính nớc nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới. d Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế vì hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát.
Một trong những con đờng dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đờng tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ơng sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trờng mở để thông qua các ngân hàng thơng mại thay đổi lại lợng tiền trong lu thông Các Ngân hàng thơng mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định đợc hớng đầu t vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền,kiềm chế lạm phát.
Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.
Vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm:
*Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của ngân hàng.
*Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng
*Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán…
1.2.2 Vai tr ò của vốn huy động Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động đợc nhiều thì cho vay đợc nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, ph- ơng tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại.
Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trờng hợp cần thiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trờng.
Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những ngời gửi tiền và những ngời cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đa ngân hàng đến thành công.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi của khách hàng.
Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c.
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
- Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào. Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, uỷ nhiệm chi, th chuyÓn tiÒn… Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ h- ởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác.Nhng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng.
Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản.
Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lợng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan a Môi trờng pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trờng pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thờng thấy nh: Luật các TCTD,Luật NHNN Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nh Luật đầu t nớc ngoài hoặc các NHTM không đợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đa ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó đợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Nh vậy, môi trờng pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM đợc xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nớc để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng. b.Môi trờng kinh tế xã hội:
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nớc cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng đợc biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, ngời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn. c Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tợng sử dụng vốn đó Về môi trờng xã hội ở các nớc phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập đợc chuyển vào tài khoản của họ Nhng ở các nớc kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thờng lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của ngời gửi tiền. Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tơng lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào, rút ra và ngợc lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì tr- ớc hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thờng cân nhắc rất kĩ lỡng trơc khi đa vào áp dụng một hình thức mới. b Chính sách lãi suất cạnh tranh:
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trờng đã ở vào mức tơng đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trờng tiền tệ và với những ngời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trờng tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
* Về phơng diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khả năng t vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến với mình. Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
* Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hởng lớn tới chất lợng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trờng d Công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện theo các yếu tè sau:
Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. f Mức độ thâm niên của một Ngân hàng: Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần u ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra đợc lòng tin đối với khách hàng. g Chính sách quảng cáo:
Không một ai có thể phủ nhận đợc vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn. h Mạng lới phục vụ cho việc huy động vốn:
Mạng lới huy động vốn của các ngân hàng thờng biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm Mạng lới huy động không chỉ đợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, mà cần đợc mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đợc hiệu quả huy động vốn.
Trên đây là các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thơng mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh h- ởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lợc huy động thích hợp.
Chơng 2 Thực trạng Công tác huy động vốn tại NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN NHà Hà NộI CHI NHáNH
2.1 Khái quát về Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà
Hà Nội chi Nhánh Hàm Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Hàm Long trực thuôc Ngân Hnàg Thơng nại Cổ Phần Nhà Hà Nội,đựoc thành lập từ năm 1999 với tiền thân là Phòng giao dịch số 3 Trong hơn 10 năm phát triển ,chi nhánh đã trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất củaHBB, đến nay chi nhánh đã có thêm 3 phòng giao dịch trực thuộc là phòng giao dịch Khâm Thiên(thành lập tháng 6/2009), phòng giao dịch Thể Giao(nhập vào chi nhánh tháng 9/2009) và phòng giao dịch Ngô Thì Nhậm(thành lập tháng 5/2010).
Trong quá trình hoạt động chi nhánh Hàm Long luôn xác định giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lợng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình,chuyên nghiệp của tất cả cấc nhân viên.
Phòng Kế toán ngân quỹ phòng Các giao dịch
Chuyên viên Thanh toán quốc tế
Bộ phận hỗ trợ và hạch toán
Phòng Tín dụng Phòng thẩm định Tin, điện toán
2.1.2 Cơ cấu tổ chức HBB HL
Sơ đồ cơ cấu tổ chức HBB HL:
2.1.3 KÕt quả một số mặt hoạt động của HBB HL trong một vài n¨m gÇn ®©y:
Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội chi nhánh Hàm Long
Khái quát về Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà Hà Nội chi nhánh Hàm Long
Hà Nội chi Nhánh Hàm Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Hàm Long trực thuôc Ngân Hnàg Thơng nại Cổ Phần Nhà Hà Nội,đựoc thành lập từ năm 1999 với tiền thân là Phòng giao dịch số 3 Trong hơn 10 năm phát triển ,chi nhánh đã trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất củaHBB, đến nay chi nhánh đã có thêm 3 phòng giao dịch trực thuộc là phòng giao dịch Khâm Thiên(thành lập tháng 6/2009), phòng giao dịch Thể Giao(nhập vào chi nhánh tháng 9/2009) và phòng giao dịch Ngô Thì Nhậm(thành lập tháng 5/2010).
Trong quá trình hoạt động chi nhánh Hàm Long luôn xác định giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lợng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình,chuyên nghiệp của tất cả cấc nhân viên.
Phòng Kế toán ngân quỹ phòng Các giao dịch
Chuyên viên Thanh toán quốc tế
Bộ phận hỗ trợ và hạch toán
Phòng Tín dụng Phòng thẩm định Tin, điện toán
2.1.2 Cơ cấu tổ chức HBB HL
Sơ đồ cơ cấu tổ chức HBB HL:
2.1.3 KÕt quả một số mặt hoạt động của HBB HL trong một vài n¨m gÇn ®©y:
Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nớc, HBB HL đã thu đợc những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng đợc một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng nh trong nền kinh tế a Về huy động vốn;
- Tổng vốn huy động năm 2008 đạt: 2.360 tỷ đồng
- Tổng vốn huy động năm 2009 đạt: 2.924 tỷ đồng
- Tổng vốn huy động năm 2010 đạt: 3.547 tỷ đồng Để đạt đợc tốc dộ tăng trởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt, chi nhánh luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực nh: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tợng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Nguồn vốn huy động tại chi nhánh luôn chiếm 10% trên tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống HBB,không những đáp ứng kịp thời,đầy đủ nhu cầu vay vốn và thanh toán của mọi đối tợng khách hàng mà còn điều chuyển về HBB một lợng vốn lớn, góp phần cho vay phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. b Về hoạt động đầu t tín dụng
- Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2008 đạt: 1.051 tỷ đồng
- Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2009 đạt: 1.335 tỷ đồng
- Tổng d nợ cho vay và đầu t năm 2010 đạt: 1.550 tỷ đồng
Cho vay nền kinh tế là hoạt động cơ bản, quan trọng, tạo ra lợi nhuận của ngân hàng Với mục tiêu tăng trỏng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lọng tín dụng, lấy chất lợng tín dụng làm trọng và phù hợp cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng, chi nhánh đã chủ động cho vay với mọi đối tuợng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế Tỷ lệ cho vay trong những năm gần đây đã tăng dần Cụ thể năm 2008 là 1.051 tỷ nhng đến năm 2009 đã tăng lên 1.335 tỷ Đặc biệt d nợ cho vay đã tăng lên 1.550 tỷ vào năm 2010. c Về hoạt động kinh doanh đối ngoại
* Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ :
Năm 2010, tình hình kinh tế toàn cầu cha qua khỏi khủng hoảng, kinh tế trong nớc cũng bị ảnh hởng.Xuất khẩu giảm mạnh,nguồn vốn FDI và kiều hối giảm,nhập siêu tăng,tâm lý nắm giữ ngoại tệ của doanh nghiệp và ngời dân ảnh hởng đế tỷ giá và nguồn cung ngoại tệ trên thị tr- ờng.Để bình ổn thị trờng ngoại hối NHNN đã ban hành các chính sách quản lý ngoại hối nhằm kiểm soát chặt chẽ hơn các giao dịch ngoại tệ của các ngân hàng và trên thị tr- ờng,giảm lãi suất tiền gửi USD của doanh nghiệp,từng bớc giảm dần chênh lệch tỷ giá giao dịch trên thị trờng tự do… Trong năm,HBB HL luôn đảm bảo đủ ngoại tệ cung cấp cho khách hàng thanh toán quốc tế của Ngân hàng,đồng thời,do phân tích nhận định đúng về thị trờng HBB HL đã thu đợc 4,2 tỷ đồng lợi nhuận từ kinh doanh ngoại hối d Công tác kế toán-thông tin điện toán:
Công tác kế toán đã chấp hành tốt pháp lệnh kế toán thống kê của nhà nớc, đảm bảo hạch toán chính xác,kịp thời, không để xảy ra sai sót.Hiện nay,chi nhánh đã triển khai các phần mềm quản lý, cập nhật chơng trình kịp thời, xử lý số liệu chính xác, cung cấp thông tin đầy đủ, phản ánh số liệu trung thực, giúp lãnh đạo nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh để chỉ đạo quản lý vốn,điều hành vốn có hiệu quả.chi nhánh đã nghiên cứu các đề tài ứng dụng: áp dụng Marketing trong hoạt động kinh doanh, hiện đại hóa công nghệ truyền số liệu giữa ngân hàng và khách hàng,cập nhật thông tin ứng dụng.
2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại HBB HL.
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu đợc của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác nh thanh toán, chuyển tiền của NHTM.
Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất n- ớc Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trờng đầu ra, lĩnh vực đầu t có hiệu quả hay không, lãi suÊt ra sao.
Bảng 1: Biến động của nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
2.Tăng(giả m) sè tuyệt đối
3.Tỷ lệ so víi n¨m tr- íc
(Nguồn: Báo cáo của ban giám đốc HBB HL)
Năm 2010 tiếp tục là một năm khó khăn trong công tác huy động vốn của các ngân hàng Gói kích thích kinh tế của Chính phủ đã dẫn tới mức độ tăng trởng tín dụng toàn ngành cao hơn dự kiến ban đầu, góp phần tăng trởng kinh tế Việt Nam, song cũng gây áp lực lên lãi suất huy động của các ngân hàng thơng mại Để hạn chế tác động này, Ngân hàng Nhà nớc đã điều hành chính sách tiền tệ khá linh hoạt nh điều tiết cung tiền thông qua các kênh nh thị trờng mở, tái cấp vốn, đẩy mạnh các giao dịch hoán đổi tiền tệ (Swap)… Nhằm đáp ứng đủ vốn kinh doanh và đảm bảo an toàn thanh khoản, năm 2010 HBB HL đã chú trọng hơn đến công tác huy động vốn từ thị trờng 1 là dân
Thực trạng huy động vốn tại HBB HL
ơn đâu chỉ dùng lời) và các chơng trình khuyến mại để thu hút tối đa nguồn vốn huy động từ dân c Tổng huy động tại HBB HL năm 2010 đạt 3547 tỷ đồng, tăng 21,3% so với năm 2009.Nguồn vốn huy động của HBB HL đã đáp ứng đợc đầy đủ và chủ động cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Dới đây, em sẽ đi phân tích cụ thể từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động:
2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp: Đây thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, là một bộ phận tiền tệ tạm thời cha sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tình hình tiền gửi của doanh nghiệp đợc biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
- Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo của ban giám đốc HBB HL)
Qua bảng trên ta thấy, tiền gửi của Doanh nghiệp không ngừng tăng lên qua các năm Nếu năm 2006, tiền gửi của các doanh nghiệp là 787 tỷ đồng thì đến năm 2007 tăng lên
1764 tỷ, tăng gấp 2,24 lần (khoảng 977 tỷ) so với năm 2006. Năm 2008, con số này là 1864 tỷ đồng, tăng gấp 1,06 lần (khoảng 100 tỷ) so với năm 2007 Đến năm 2009, tiền gửi các doanh nghiệp là 2.242 tỷ, tăng gấp 1,2 lần so với năm 2008. Đây thực sự là một kết quả đáng mừng bởi trong điều kiện các NHTM nói chung cũng nh của các NHTM trên địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng đang cạnh tranh gay gắt bằng cách đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn thì chi nhánh vẫn là một địa chỉ đáng tin cậy trong lòng khách hàng bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp.Trong thời gian tới chi nhánh cần phát huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận với các nguồn tiền gửi của các TCKT, toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay
Mặt khác, ta thấy tỷ trọng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn là lớn hơn so với có kỳ hạn (dao động từ 81-90% trong tổng tiền gửi doanh nghiệp) Nguồn tiền này hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp Đây là nguồn vốn đang đợc khai thác nhất vì đối với các đơn vị, nguồn tiền này luôn biến động.Tiền gửi không kỳ hạn đợc chú trọng vì bộ phận này có tính chất nh đảm bảo cho số vốn mà các đơn vị vay của ngân hàng
Hơn nữa, các đơn vị có tiền gửi này sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán: Séc, UNC, UNT, chuyển tiền…Bên cạnh đó, ngân hàng phải chi trả cho nguồn vốn này thấp so với nguồn vốn huy động từ dân c Vì vậy,chi nhánh đã có những biện pháp nhằm thu hút lợng tiền gửi này nh: đơn giản hóa các thủ tục, áp dụng chính sách đãi với doanh nghiệp có số d tiền gửi lớn.
Qua biểu đồ trên, ta thấy tiền gửi tăng lên qua các năm, đặc biệt vào cuối năm, do doanh nghiệp thu đợc nhiều tiền bán sản phẩm, hàng hóa hơn vào thời điểm này Sự biến động này phụ thuộc trực tiếp vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng nh chính sách của bản thân ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng
Khoản mục kế tiếp trong nguồn vốn huy động của ngân hàng là tiền gửi tiết kiệm từ dân c Đây là nguồn tiền của dân c cha sử dụng đến đem gửi vào Ngân hàng để lấy lãi.
Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh
Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ dân c Đơn vị: Tỷ đồng
Vốn huy động 1168 2351 2360 2924 3547 Tiền gửi dân c
(Nguồn: Báo cáo của ban giám đốc HBB HL)
Quan sát tổng quan bảng số liệu cho thấy, cùng với sự tăng trởng của nguồn vốn huy động, bộ phận tiền gửi dân c tơng đối ổn định và có xu hớng giảm xuống qua các năm, tuy nhiên mức tăng trởng có xu hớng tăng dần Cụ thể, năm
2007 tăng so với năm 2006 là 199tỷ đồng, đạt mức tăng trởng 53,06% Đến năm 2008 chỉ tăng 10 tỷ đồng (tăng 1,7%) do những tỏc động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, đến 31/12/2010, mức tăng trởng đạt 133% so với cùng kỳ năm 2009 nhờ những điều chỉnh linh hoạt chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước cùng với sự điều chỉnh áp dụng mức lãi suất linh hoạt,cạnh tranh cùng với các chơng trình cham sóc khách hàng của chi nhánh Tỉ trọng tiền gửi dân c/Tổng vốn huy động có xu hớng tăng dần, thể hiện niềm tin ngời dân vào HBB HL.
Tiền gửi dân c gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho nguời thụ hởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ. Mục đích chính của nguời gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng và do vậy nó thờng đợc gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán.
+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của ngời gửi tiền là lấy laĩ và ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn.
Bảng 4: Kết cấu tiền gửi dân c Đơn vị :
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
(Nguồn: Báo cáo của ban giám đốc HBB HL)
Nh vậy, qua 3 năm 2008,2009,2010, ta thấytrong nguồn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nguồn tiền gửi dân c và tơng đối ổn định Tiền gửi có kỳ hạn luôn có hớng tăng lên và chiếm khoảng 98% tổng nguồn tiết kiệm Cụ thể năm 2008 là 474 tỷ đồng, chiếm 98% so với tổng tiền gửi dân c ( 484 tỷ) và năm 2009, chiếm 98,9% Tính đến năm 2010, tiền gửi có kỳ hạn đã chiếm tỷ trọng không nhỏ là 99% trên tổng tiền gửi dân c Điều này có lợi cho ngân hàng bởi vì ngân hàng có cơ sở nguồn vốn để cho vay với thời gian tơng đối dài, lãi suất cao hơn và có kế hoạch thu hồi vốn đúng hạn.Tiền gửi có kỳ hạn đợc ngời dân a chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể hiện sự tin tởng của nhân dân với ngân hàng và mục đích gửi tiển để h- ởng lợi nhuận, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đi đôi với hoạt động quảng bá các sản phẩm tiện ích cao hơn hẳn so với các NHTM khác.
Tuy nhiên cũng cần phải thấy rằng, tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của chi nhánh tăng qua các năm song cũng phải đối mặt với rất nhiều thách thức Khi đời sống, thu nhập của dân c cao hơn, họ có điều kiện để tích luỹ và do đó nguồn tiền gửi của họ vào ngân hàng tăng lên Nhng đồng thời, nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến những cơ hội đầu t mới cho cả những ngời dân với số vốn không nhất thiết phải thật lớn. Thêm vào đó, ngày càng có thêm nhiều ngân hàng tham gia hoạt động trên thị trờng, cạnh tranh trở nên quyết liệt hơn cùng với nhiều lý do khác khiến cho công tác huy động vốn từ dân c của chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, tìm mọi cách tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng và giữ thế chủ động trong kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày một tăng của nền kinh tế.
Xét một cách tổng quát, trong mối quan hệ tơng quan giữa HBB HL với các Chi nhánh khác cùng hệ thống cũng nh các NHTM khác, trên cơ sở so sánh qua các năm có thể nhận thấy rằng chi nhánh có một nguồn vốn với qui mô khá lớn, tốc độ tăng trởng ổn định, xứng đáng đợc xếp vào hàng ngũ những ngân hàng lớn mạnh trong toàn hệ thống Đồng thời, xét về qui mô và tốc độ tăng trởng nguồn vốn nh vậy,chi nhánh cũng đạt đợc một tiêu chuẩn rất quan trọng về hiệu quả của công tác huy động vốn.
2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá (GTCG)
Trong năm 2009 HBB HL đã huy đông được 156 tỷ đồng từ việc phát hành giấy tờ có giá.Bước sang năm 2010 NHNN ra quyết định số 1635/QĐ-
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại HBB HL
Trong 3 năm hoạt động (2008, 2009, 2010),HBB HL đã đạt đợc những kết quả khả quan:
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn.
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Có đợc kết quả trên là do HBB HL đã thực hiện các biện pháp sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân c. Ngân hàng đã từng bớc mở rộng mạng lới phục vụ Mạng lới tiết kiệm đợc bố trí thuận tiện ở những nơi dân c đông đúc tạo thuân tiện cho ngời gửi tiền Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi nh ;
- Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ.
- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích ngời gửi tiền.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng
Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hiện nay ngân hàng đã trang bị công nghệ hiện đại nh thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động Đó là bớc nhảy vọt về hoạt động ngân hàng nói chung, công tác huy động vốn nói riêng.
Ngân hàng cũng đã áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản nh giảm chi phí thanh toán qua Ngân hàng, những đơn vị có số d cao và thờng xuyên ổn định trong tài khoản này sẽ đợc áp dụng chính sách u đãi Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng sẽ giảm lãi suất tiền vay.
2.3.2 Những vấn đề còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt đợc, HBB HL còn một số khó khăn tồn tại cần khắc phục, đó là: a Nguồn vốn huy động của chi nhánh tuy lớn nhng cơ cấu cha hợp lý, thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi thanh toán của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao. b Cơ cấu d nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp t nhân, cho vay tiêu dùng… đã đợc dịch chuyển theo hớng tích cực, nhng tốc độ còn chậm, tỷ trọng d nợ còn thấp, vốn tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng Tổng công ty nhà nớc, tỷ trọng cho vay có đảm bảo cha đạt kế hoạch. c Chơng trình hiện đại hóa ngân hàng cha hoàn thiện và ổn định.Các sự cố kỹ thuật cha đợc khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiÒn nhiÒu. d Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã đợc nâng lên song vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển.Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chơng trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị cha có hiệu quả.
2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu a Nguyên nhân chủ quan
Một số mặt tồn tại của chi nhánh cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
* Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua rất nhiều công đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
* Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh Công tác điều hành kế toán thanh toán còn nặng nề về giải quyết sự vụ Công tác kế toán chi tiết vẫn còn một số sai sót, bộ phận kế toán tổng hợp chưa đáp ứng yêu cầu công việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của chi nhánh chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại mét sè khu trung tâm, đông dân c Vì thế, chi nhỏnh khụng thể khai thỏc hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. b Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân từ HBB HL, nhiều mặt còn tồn tại của chi nhánh một phần cũng do các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Có thể nói rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn Trong môi trường tài chính tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, HBB cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngân hàng hiện đại Đó là vốn quí nhất.
Không có một ai có thể lường trước được những khó khăn, mọi biến động có thể xảy ra nhưng hoàn toàn có thể chủ động kiến tạo cho mình tầm nhỡn chiến lược, năng lực quản lý để có thể đối phó với mọi t×nh huèng.
Chơng 3 một số giảI pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại HBB HL
Trong hoạt động của ngân hàng thơng mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phát triển của một ngân hàng Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn Nó là khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả thì có tác động tích cự đến công tác huy động vốn của ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại HBB HL đã đạt đợc nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế Mục tiêu của chi nhánh trong thời gian tới là tăng trởng nguồn vốn huy động và mở rộng tÝn dông.
3.1.Định hớng phát triển của HBB HL
*Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của HBB, mở rộng mạng lới huy động vốn gắn với tăng trởng d nợ lành mạnh Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại HBB HL
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Nhà
Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán và chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn của các quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa đối với các hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, Hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Incombank cần tăng cờng tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt đợc hiệu quả nh mong muốn, thực sự là cánh tay đắc lực của Ban Giám đốc ngân hàng.
Thứ hai, Vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần đợc chú ý hơn nữa Đây là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ cũng nh trình độ nghiệp vụ của bộ phận này có tính chất quyết định quan trọng trong việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toán, tin học cũng nh quản trị.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
HBB nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng nh hoạt động kinh doanh của HBB cần có sự hớng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện đợc nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trờng Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trờng bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị tr- ờng mở ) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vợt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM đợc tăng trởng và ổn định.NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nớc đối với các NHTM,xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cờng hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động.Thờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi dỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nớc.
Xây dựng môi trờng pháp lý vững chắc nhằm tạo đợc lòng tin của ngời dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của ngời dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của ngời dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Phát triển và hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trờng bù trừ NHNN.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc
Giải pháp huy động vốn của HBB HL cũng nh nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt đợc nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nớc, của Chính phủ trong việc ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, môi trờng pháp lý và môi trờng tâm lý phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trờng Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nớc cần quan tâm tới các yếu tố sau: a- ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô
Môi trờng kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nh: Tăng trởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ. Điều này không những không đảm bảo đợc quyền lợi cho ngời gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật Bởi cha có một chuẩn mực chung cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực hiện theo một quy định của riêng mình và gây không ít khó khăn, trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nớc ta và các ngành các cấp, trong đó trớc hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ đợc đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trơng của Nhà nớc ta là tăng cờng huy động vốn trong nớc, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc Đảng và Nhà nớc có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trờng kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nớc phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội. b- Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trờng pháp lý do Nhà nớc quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trờng pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nớc ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nớc song cha thực sự thống nhất và đồng bộ Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những qui định riêng của mình Điều này không những không đảm bảo đợc quyền lợi của ngời gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật.
Do đó, để dảm bảo quyền chính đáng của ngời đầu t (đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp qua ngân hàng) và ngời sử dụng vốn đầu t cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ nh luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trờng chứng khoán, luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của công chúng Đồng thời, với những qui định khuyến khích của Nhà nớc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa ngời tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần cất trữ tài sản dới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu t vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng. c- Môi trờng xã hội