Bang các hoạt động của mình, Ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước dé đáp ứng cho sự phát triển nền kinh tế.Trong điều kiện nước ta hiện nay, hệ thống Ngân h
Trang 1ĐẠI HỌC QUOC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE
KHOA TÀI CHÍNH — NGAN HANG
Dé tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hang Thương
Mại Cổ phan Quân Đội
Giảng viên hướng dẫn : TS.Đỗ Thị Thơ
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Minh Tuyết
Mã sinh viên : 19050769
Lớp : QH-2019E TCNH CLC4
HỆ : Chất lượng cao
Hà Nội, 2023-2024
Trang 2LỜI CẢM ƠN
Quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp là giai đoạn quan trọng nhất trong quãngđời mỗi sinh viên.Khóa luận tốt nghiệp là tiền đề nhằm trang bị cho chúng em
những kỹ năng nghiên cứu, những kiên thức quý báu trước khi ra trường.
Lời đầu tiên trước hết,em xin chân thành cảm ơn các quý Thay, cô trong khoa Tài
Chính — Ngân Hàng trường Dai học Kinh Tế — Đại học Quốc Gia Hà Nội đã giảngdạy và hướng dẫn em trong quá trình học tập,đã tận tình chỉ dạy và trang bị cho emnhững kiến thức cần thiết trong suốt thời gian ngồi trên ghế giảng đường, làm nềntang cho em có thé hoàn thành được bài Khóa luận tốt nghiệp này
Đặc biệt Em cũng xin trân trọng cảm ơn cô TS.Đỗ Thị Thơ đã tận tinh hướng dẫn
và giúp đỡ em, định hướng cách tư duy và cách làm việc khoa học Đó là những
góp ý hết sức quý báu không chỉ trong quá trình thực hiện và hoàn thành khóa luậnnày mà còn là hành trang tiếp bước cho em trong quá trình học tập và lập nghiệp
Sau này.
Và cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè đã động viên và đồng hành
cùng em trong quá trình học tập và hoàn thành Khóa luận tôt nghiệp này.Xin chúc
những điêu tôt đẹp nhât sẽ luôn đông hành cùng mọi người.
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức hạn hẹp cho nên
không thê tránh khỏi những thiêu xót cân phải bô sung và hoàn thiện tôt hơn Rât
mong được sự đóng góp của Thây cô.
Em xin tran trọng cảm on!
Trang 3Mục lục
07.0):8 109014150 v00 dAgHAHAHAH H 5 0/.0):810/98:7.) 00006 /((Q4 6 Churong 1: Phan 0T 8 nan 7 1.1 Tinh cấp thiết của đề tài G c 1S Tn 1T S 1T T TH HT T HT TH HH HH re 7 1.2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu: - - - SH 7
1.2.1 Mục tiêu nghiên CỨU: .- eee + + xxx TT ng và 7
1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cru: - eee << SH nọ vk, 7
1.3 Phạm vi nghiên Cus - - - « « sọ T ọ kh 7
1.3.1 DOi twong nghién Cie n6 431D 7 1.3.2 Phạm vi nghiên CỨU - c1 Họ kg 8
1.4 Phuong pháp nghiên Cứu - - c5 1n nh Hee 8
CHƯƠNG 2: TONG QUAN VE TINH HINH NGHIEN CUU VA CO SO LY LUAN VE HIEU
QUA HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA NGAN HANG THUONG MẠI - 10
2.1 Tống quan về tình hình nghiên CUWU ccccccccscececscsescscsesescsesssceececeeseseassssesesceeaeees 10
2.1.1 Tài liệu ngoài nước: - nhọ ki kh 10
2.1.2 Tài liệu trong nước: - ST th nọ kg 11
2.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hang thương mại: 13
2.2.1 Khái niệm và đặc điểm Ngân hang thương miại - 55-525 52S+s+e>eczcrezs 13 2.2.2 Các khái niệm chung về huy động vốn ¿2 5+ S2 ++x+E+£zxzxceeeerxrrerrrsrs 14
2.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM - + 555 S +szzcsczszs 15
2.2.4 Hình thức huy động vốn của NHTM: G 2 xxx rveeerrrererrrxee 16
2.2.4.1 Huy động vốn từ Nguồn tiền gửi: -L n3 kx SE rerkrrrxrrree 16 2.2.4.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: - - 55c cccsxssce2 17 2.2.4.3 Vay ngân hàng nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác: - 18 2.2.5 _ Hiệu qua hoạt động huy động vốn cúa NHTM 5-55 Sc sec ccreeeeeerrsrs 19
2.2.5.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM - ¿55 +<c< sex 19 2.2.5.2 Các chi tiêu đánh giá hiệu qua hoạt động huy động vốn - 19
a Cac chỉ tiêu định tính: cece SH kg 19
b Cac chỉ tiêu định lượng: - - S11 nhe 20 2.2.6 Các nhân tố ảnh hướng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM 23
2.2.6.1 Nhân tố khách quan: + 2525 S‡E£EvEEEeEeEeErtekexexrxekrererererrrrrrree 23 2.2.6.2 Nhân tố chủ quan: - tt S3 xnxx kề ngờ 24 2.2.7 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại về nâng cao hiệu quả huy động vốn: 25 2.2.7.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng nước ngoài: 5c ềrsseeeee 25
a Ngan hàng Cifibank - S1 kg vn 25
Trang 4b Ngan hàng ANZ HH 26
2.2.7.2 Bai học kinh nghiệm từ ngân hang trong nước: .- - - << <+ 27
2.2.7.3 Bai hoc TÚ ras - - - << << xxx nọ ok KH 28
CHƯƠNG 3 : THỰC TRẠNG HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HANG THUONG
MẠI CO PHAN QUAN ĐỌI - Go krrr 29 3.1 Cac thông tin chung về Ngân hàng Thương mại cỗ phần Quân Đội - 29
3.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cỗ phần Quân Đội: - 5-5555 29 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của MBbank: - + +5+s+s+s+x+szsssss 29 3.1.3 Mô hình hoạt động kinh doanh: - - - 5 BS nh nh re 31 3.1.4 Tầm nhìn — Sứ mệnh — Giá trị cốt lõi: - - +22 +#+t+e£eEexexexexexexexexrxrersrs 31 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cố phần Quân Đội: 32 3.2.1 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại cỗ phần Quân Đội
3.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại cố phần Quân Đội
3.2.1.2 Quy mô nguồn vốn và chênh lệch thu chi của Ngân hàng thương mại cỗ phần
Quân Đội: 38
3.2.1.3 Tinh hinh A8 e 40 3.2.2.Những kết qua dat được trong huy động vốn oo ccccecsscesececececececsesesesesesesesesesesesecees 41 3.2.3 Những khó khăn hạn chế trong huy động vốn: 5 55s+s+s+s+ssesezeeece2 42 3.2.4 Nguyên nhân tồn tại hạn chế: - 22+ + + +EeEeEeEexetexrxerrxrerererererrrrree 42
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUA HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CO PHAN QUAN ĐỘI - 2-52 2S2222EEEEE 2321232321112 xcrrrek 44 4.1 Định hướng huy động vốn tại Ngân hang Thương Mại Cổ phần Quân Đội: 44 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Thương Mại Cổ phan Quân
Đội: 44
4.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing - - eee eeeeeeeeeeeeeeeeeenees 44 4.2.2 Phát triển nguồn nhân lực 2G: 22333 SE xxx x ng net 45 4.2.3 Mở rộng mạng lưới Ăn tr 46 4.2.4 Nâng cao vị thế cạnh tranh ngân hàng 2-2 + 25+ ++S+*+x+x+xzx+xzezezererrresee 46 4.2.5 _ Chính sách lãi suất linh hoạt 2-2522 S2SSEeEeEeEetexetetexereererererrerrree 48 TAI LIEU 9:790089.7.00000 AdđdIAA 49
Trang 5DANH MỤC VIET TAT
TMCP Thương mại cô phần
NHTM Ngân hàng thương mai
GDP Gross domestic product — Tông sản
TCB Ngan hang Techcombank
MSB Ngan hang Hang Hai
Trang 6DANH MỤC BANGBảng 2.1 Một số chỉ tiêu về tình hình kinh doanh của MB
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu tình hình hoạt động của MB,TCB,MSB năm 2021-2022Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền
Đồ thị 3.1: Huy động vốn theo loại tiền của MB giai đoạn 2020-2022
Bảng 3.2 Các đối tượng huy động vốn bằng đồng nội tệ năm 2020-2022
Bảng 3.3 Các đối tượng huy động vốn bằng ngoại tệ năm 2020-2022
Bảng 3.4 Huy động vốn theo sản phẩm
Bảng 3.5 Quy mô vốn huy động và chi phí HDV năm 2020-2022 của MB
Bang 3.6 Chênh lệch thu,chi lãi/chi phí trả lãi của MB
Bảng 3.7 Chênh lệch thu,chi 14i/chi phi trả lãi năm 2020 — 2022 của TCB
Bảng 3.8: Tình hình cho vay theo thời hạn giai đoạn 2020-2022
Bảng 3.9: Tình hình cho vay theo thời hạn của TCB giai đoạn 2020-2022
Trang 7Chương 1: Phần mớ đầu
1.1 Tính cấp thiết của đề tài
Vốn là một trong những yếu tố cơ bản đối với doanh nghiệp hoạt động trong
nền kinh tế thị trường Voi Ngân hàng, vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan
trọng do tính đặc biệt của Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn
huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tông nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng,
là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Bang các hoạt động của
mình, Ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước
dé đáp ứng cho sự phát triển nền kinh tế.Trong điều kiện nước ta hiện nay, hệ
thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng nhất trong việc làm trung
gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa các tác nhân thừa vốn và thiếu vốn
Bên cạnh đó, dưới sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hang thương mại, đặcbiệt là các ngân hàng có vốn điều lệ khá cao như BIDV, Agribank,
Vietcombank, Vietinbank, ACB, Techcombank, VPbank, thì Ngan hang
Thương mai cổ phần Quân Đội lai càng phải phan đấu, đổi mới dé phù hop xuthế nhằm tăng giá trị thương hiệu và sự uy tín với khách hàng
Tuy nhiên thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới cho ngân hàng như sự
ảnh hưởng của kinh tế, tình hình chung giữa các ngân hàng về lãi suất cho vay,thị trường tiền tệ, nguồn vốn huy động vẫn thiếu so với nhu cầu cho vay, nhưnglại khó tiếp cận được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các ngân hàng lớn, nên
buộc phải tăng lãi suất để huy động vốn ngoài thị trường Sự cạnh tranh ngày
càng gia tăng của các định chế tài chính, tổ chức tín dụng nên hoạt động huy
động vốn của ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội cần áp dụng những
giải pháp nào dé nâng cao hiệu qua là một van đề cấp thiết hiện nay
Vì vậy em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngânhàng Thương Mại Cé phần Quân Đội” dé xem xét tình hình huy động vốn
của ngân hang ra sao dé từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
1.2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu:
1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu:
Dựa trên kết quả nghiên cứu về huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại
Cô phan Quân Đội dé đề xuất giải pháp nhằm tăng huy động vốn tại Ngân
hàng Thương Mại Cổ phần Quân Đội trong thời gian tới
1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:
Thứ nhất, xác định những yếu tố ảnh hưởng của các yếu tố đó đến hiệu quảhuy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quân Đội
Thứ hai: đánh giá thực trạng kết quả kinh doanh từ đó cho thấy những mặthiệu quả và mặt hạn chế của hoạt động huy động vốn trong những năm qua.Thứ ba: định hướng đưa ra các giải pháp,kiến nghị để nâng cao hoạt động
huy động vốn của Ngân hàng Thuong Mại Cổ phan Quân Đội
1.3 Phạm vi nghiên cứu:
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
Trang 8Đối tượng nghiên cứu là những yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tạiNgân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội và thực trạng về công tác huyđộng vốn tại Ngân hàng, phân tích đi sâu về hoạt động huy động vốn từnhiều khía cạnh như: quy mô, cơ cấu, tỷ trọng so với cho vay, chi phí huy
động
1.3.2 Pham vi nghiên cứu
- Pham vi về không gian: tại Ngân hàng Thương mại Cổ phan Quân Đội
- Pham vi về thời gian: Nghiên cứu đánh giá thông qua nguồn số liệu liên
quan tới huy động vốn của Ngân hàng trong ba năm từ 2020 — 2022
1.4 Phuong pháp nghiên cứu
- Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, đánhgiá đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết và làm sáng tỏ mục đích
đặt ra trong khóa luận.
- Thu thập các số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên
của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
- Áp dụng các phương pháp thống kê so sánh tương đối, tuyệt đối, dùng lý luận
dé phân tích đánh giá thực tiễn
e Phương pháp thống kê:
Sử dụng phương pháp thông kê mô ta dé thu thập những số liệu về tình hình
kinh tế xã hội,những số liệu về hoạt dong kinh doanh của ngân hàng,số liệu
về hoạt động huy động vốn,sử dụng vốn trong giai đoạn 2020-2022.Từ
do,téng hop,tinh toán các chỉ tiêu định lượng về hiệu quả,trên cơ sở đó làm rõthực trạng và đánh giá hiệu quả huy động vốn của MBbank
e Phuong pháp so sánh:
Trên cơ sở sử dụng phương pháp thống kê dé xác định dit liệu,số liệu cần
thiết phục vụ cho việc phân tích,nghiên cứu Việc sử dụng phương pháp này dé so sánhkết quả huy động vốn qua các năm theo số tương đối,số tuyệt đối.Từ đó,xác định xu
hướng tang,giam theo từng năm.
e Phương pháp thu thập,xử lý dữ liệu thứ cấp:
Đề thực hiện bài nghiên cứu,sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ
nguồn khác nhau như:
Các dit liệu thu thập bao gồm:
+ Báo cáo tai chính thức hàng năm giai đoạn 2020 — 2022 của MBbank
+ Thông cáo báo chí,báo cáo,các bài nghiên cứu trao đổi của ngân hàngnhà nước liên quan đến hoạt động ngân hàng
Các đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến hoạt động huy động vốn
Các số liệu thu thập được tổng hợp và xử ly,tinh toán trên Microsoft
Excel và bài luận được trình bày dưới dạng Microsoft Word.
Trang 9Kết cấu khóa luận gồm 4 chương:
Chương 1: Phần mở đầu
Chương 2: Tổng quan về tình hình nghiên cứu và Cơ sở lý luận về hiệu quả
huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Chương 3: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổphần Quân Đội
Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Thươngmại Cô phần Quân Đội
Trang 10CHƯƠNG 2 : TONG QUAN VE TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ
LUẬN VE HIỆU QUÁ HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON CUA NGÂN HANG
THƯƠNG MẠI
2.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu
2.1.1 Tài liệu ngoài nước:
Ayene, Getaneh Yenealem "Determinants of deposit mobilization in the
case of commercial bank of Ethiopia selected branches." Eur J Bus Manag 12.13 (2020)
Huy động tiền gửi là một trong những hoạt động chính của hệ thống ngânhàng Các ngân hàng huy động nguồn tài chính cần thiết cho đầu tư và tăng
trưởng kinh tế từ các hộ gia đình, kinh doanh, cơ quan doanh nghiệp và chính
phủ Đề có hiệu quả, tính cạnh tranh trên thị trường và duy trì thanh khoảnXác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi là rất quan trong
Với suy nghĩ này, mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các yếu tố quyết
định huy động tiền gửi ngân hàng trong trường hợp Ngân hàng Thương mạiEthiopia Đề dat được dữ liệu chính mục tiêu này được thu thập thông qua
việc phân phối 238 bảng câu hỏi hợp lệ cho các khách hàng được chọn của
ngân hàng chủ yếu được sử dụng Đề bồ sung cho dữ liệu chính, dữ liệu thứcấp cũng được sử dụng ở một mức độ nào đó Phân tích dữ liệu được xử lý
định lượng thông qua sự trợ giúp của SPSS Các phát hiện nghiên cứu cho
thấy việc mở rộng chi nhánh, nhiều dịch vụ được cung cấp bởi ngân hàng,bao mật thông tin khách hang, tin tưởng vào hệ thống ngân hang và thói quentiết kiệm được tìm thấy là các biến số đáng kế ảnh hưởng đến việc huy độngtiền gửi Hon lãi suất và lạm phát cũng là một trong những yếu tố kinh tế vi
mô quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi
Duguma, Girma Jirata, and Jiqin Han "Effect of deposit mobilization on the technical efficiency of rural saving and credit cooperatives: Evidence from Ethiopia." Annals of Public and Cooperative Economics 92.4 (2021)
Hop tac xa tiết kiệm nông thôn và tín dụng (RUSACCOS) là các doanhnghiệp cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ ở khu vực nông thôn Họthúc đây sự phát triển kinh tế địa phương bằng cách huy động tiền gửi và
cho vay những thứ này cho các cá nhân, gia đình, nông dân và các doanh
nghiệp nhỏ trong cùng một khu vực.
Sudha, J "Deposit mobilization of commercial banks: A Comparative Study with AXIS Ltd and CUB Ltd in India." Asian Journal of Management 13.3 (2022)
Nghiên cứu nay là huy động tiền gửi của các ngân hang thương mại một
nghiên cứu so sánh hai ngân hàng ở Ấn Độ Huy động tiền gửi là một phần
quan trọng của hoạt động ngân hàng Huy động tiết kiệm thông qua các
chương trình tiền gửi khác nhau đã được coi là nhiệm vụ chính của ngân hàng ở An Độ ngày nay Chấp nhận tiền gửi là chức năng chính của các ngân hàng thương mại Như vậy, huy động tiền gửi là một trong những đổi
mới cơ bản trong hoạt động ngân hàng Ấn Độ hiện tại
Trang 112.1.2 Tài liệu trong nước:
Tram Thị Xuân Hương "Các yếu tô ảnh hưởng đến huy động tiễn gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hang Thương mại Cổ phan Ngoại
thương Việt Nam—Chi nhánh Biên Hoa." (2022).
Trong thị trường tải chính, các ngân hàng thương mại với vai trò của mình
-trung gian tài chính, đã sử dụng nghiệp vu cho vay và tiền gửi dé thực hiệnchức năng chu chuyền nguồn vốn nhàn rỗi từ nơi dư thừa vào các hoạt độngkinh doanh, sản xuất, các dự án đầu tư dé tạo ra giá trị, giúp các chủ thé kinh
tế đạt được mục tiêu của mình Nguồn vốn ma các ngân hang thương mại sử
dụng để cho vay không chỉ dùng nguồn vốn tự có mà còn phải huy động từ
nhiều nguồn khác, đặc biệt là từ tiền gửi của các khách hàng Trong bối cảnh
cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các sản phẩm tiền gửi mà các ngân hàngcung cấp gần như là tương tự nhau, khách hàng có rất nhiều lựa chọn dựatrên những lợi ích mà các ngân hàng mang lại như sự an tâm, lãi suất cạnhtranh hoặc sự thuận tiện trong việc giao dịch Do đó tìm hiểu các yếu tố tácđộng đến hoạt động huy động tiền gửi, cũng như đánh giá được thực trạng,tìm ra được những hạn chế còn tồn tại và khắc phục chúng nhằm gia tăng huyđộng tiền gửi là một nhiệm vụ có vai trò quan trọng đối với các ngân hàngthương mại, với cả hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương
Việt Nam nói chung và Chi nhánh Biên Hòa nói riêng Với mục tiêu nghiên
cứu là xác định được các yếu tô ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của khách
hàng cá nhân tại Vietcombank Biên Hòa và mức độ ảnh hưởng của chúng,
qua đó đề xuất được các giải pháp nhằm gia tăng huy động tiền gửi tại chỉ
nhánh.
Thân Thị Thu Thủy "Các yếu tổ ảnh hưởng đến huy động vốn tiễn gửi tại
Ngân hàng thương mại Cổ phan Công thương Việt Nam-chi nhánh Phú
Yên " (2018).
Dựa trên nền tảng cơ SỞ lý thuyết va các nghiên cứu trước đây, luận văn tập
trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi, phân tích
và đánh giá thực trạng, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể và kế hoạch thựchiện gia tăng ảnh hưởng các yếu tô tích cực nhằm năng cao hoạt động huyđộng vốn tại Vietinbank Phú Yên Kết quả phân tích định lượng và phân tíchthực trạng tại Vietinbank Phú Yên đã đưa ra các yếu tố ảnh hưởng tích cựcđến hoạt động huy động tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên theo thứ tự giảmdần là: nhân viên, yếu tố sự phát triển của nền kinh tế, mạng lưới hoạt động,
cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin, thương hiệu, yếu tố khách
hàng, sản phẩm tiền gửi và chương trình khuyến mãi Trong đó các yếu tô sự phát triển của nền kinh tế và nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên, trong khi yếu tổ sản phẩm tiền gửi và yếu tố khách hàng có sự ảnh hưởng ít hơn Các giải pháp
được đưa ra nhằm tác động đến các yếu tố này và mức độ tác động phù hợp
đến các yếu tố có ảnh hưởng nhiều nhằm mang lại hiệu quả, tránh lãng phí
Trang 12nguồn lực vào các yếu tố ít có sự ảnh hưởng hoặc không ảnh hưởng đến huy
động tiền gửi
Đoàn Chi Đại "Nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đổi với chatlượng dịch vụ huy động von tại BIDV Nam Đồng Nai—Phong Giao dịch
Chợ Sat." (2021).
Vốn có vai trò vô cùng quan trọng đối với mọi lĩnh vực hoạt động kinh
doanh Trong đó lượng tiền gửi trong dân cư là nguồn thu hút chủ yếu, đồngthời các Ngân hàng cũng cần có những chính sách riêng phù hợp trong từngthời kỳ để ứng phó VỚI những khó khăn, yeu tố vĩ mô chung của ngành dé
đạt được kết quả tốt nhất Tăng trưởng tổng tài sản, doanh thu và lợi nhuận
cao qua các năm đồng nghĩa với khối lượng công việc tăng cao đã làm phát
sinh một số nhược điểm trong hoạt động của BIDV nói chung và phòng
giao dịch Chợ Sặt trực thuộc BIDV chi nhánh Nam Đồng Nai nói riêng Cụthể là huy động tiền gửi từ dân cư của phòng giao dịch Chợ Sặt trực thuộc
BIDV chi nhánh Nam Đồng Nai không những không tăng trưởng mà còn
sụt giảm so với năm trước đó Cho đến nay phòng vẫn loay hoay trong việctìm nguyên nhân và giải pháp dé khắc phục tình trạng trên Với dé tài
“Nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với chất lượng dịch vụ
huy động vốn tại BIDV Nam Đồng Nai — Phòng giao dịch Chợ Sat”, tác giả
hy vọng tìm kiếm được các nguyên nhân gây ra tình trạng này đồng thời
đưa ra giải pháp dé phát triển được trong giai đoạn 2020-2022 Dé tài phân
tích thực trạng các yếu tô ảnh hưởng đến kết quả huy động tiền gửi dân cư,
từ đó tìm ra van đề cét lõi Đề xuất các giải pháp dé giảm tải áp lực công
việc đối với nhân viên nhằm tránh đi những sai sót không đáng có, từ đó
nâng cao sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch nhằm cải thiện tình hình
gửi tiền tại Phòng giao dịch Chợ Sặt.
Dương Ngân Hà, Ngô Thị Hằng "Huy động vốn nước ngoài thông qua
chứng chỉ lưu ký-kinh nghiệm của doanh nghiệp Trung Quốc và bài học cho
Việt Nam." (2021)
Trên cơ sở đó, kinh nghiệm phát hành của các doanh nghiệp quốc tế, đặc
biệt là các doanh nghiệp thị trường Trung Quốc với đặc điềm kinh tế và văn
hoá kinh doanh tương đồng với Việt Nam là cần thiết và có nhiều giá trị với
các doanh nghiệp Việt Nam Bài viết, thông qua phân tích thực trạng huy
động vốn chứng chỉ lưu lý của các doanh nghiệp Trung Quốc, chỉ ra răng
khung pháp lý hoàn thiện, hỗ trợ phát hành và hướng dẫn phát hành chứng
chỉ lưu ký, cũng như sự chủ động của tổ chức phát hành trong việc đáp ứngđiều kiện phát hành và giao dịch trên thị trường quốc tế đóng vai trò quyết
định tới mức độ thành công của kênh huy động vốn này
Trịnh Thị Thu Hương "Giải pháp gia tăng vốn huy động từ khách hàng cánhân tại chỉ nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bà Rịa Vũng
Tau." (2021).
Đề tài phân tích thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng
BIDV, từ đó nhận diện ra những sự khác biệt trong tốc độ tăng trưởng của
Trang 13từng hạng mục so với tốc độ tăng trưởng chung, dựa trên đặc điểm của
khách hàng và đánh giá chất lượng dịch vụ Nghiên cứu của đề tài tìm thấyvai trò thụ động trong cơ chế áp dụng lãi suất trần, ảnh hưởng đến sự hấp
dẫn của đồng tiền VND cho kênh đầu tư chắc chắn khi khách hàng gửi tiềnvào BIDV chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu, đặc biệt trong điều kiện có yếu tố
lạm phát của nền kinh tế Trên cơ sở những phân tích trên đề tài đã kiến
nghị những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng nguồnvốn huy động tại ngân hàng
2.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương
mại:
2.2.1 Khái niệm và đặc điểm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền
kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại bao gồm sự phát triển nền kinh tế nóichung và hệ thống tài chính nói riêng.Trong đó,ngân hàng thương mại
chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản,thị phần và số lượng các ngân
hàng.
Theo khoản 3 Điều 4 Luật Các tô chức tín dụng 2010 thì ngân hàng thươngmại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng
và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận
Theo Luật Ngân hang Nhà nước “Hoạt động ngân hang là hoạt động kinh
doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền
gửi và sử dụng số tiền để cấp tín dụng,cung ứng dịch vụ thanh toán”
Các hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các
loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu dé huy động
vốn trong nước và nước ngoài
- Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây:
+ Cho vay;
+ Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyền nhượng và giấy tờ có giá khác;
+ Bảo lãnh ngân hàng;
+ Phát hành thẻ tín dụng;
+ Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng
được phép thực hiện thanh toán quốc tế;
+ Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp
thuận.
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây:
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm
chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ va
chi hộ;
Trang 14+ Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau
khi được Ngân hàng Nhà nước châp thuận.
2.2.2 Các khái niệm chung về huy động vốn
Huy động vốn là một quá trình quan trọng trong kinh doanh và đầu tư Nó
dé cập đến việc tìm kiếm các nguồn tài nguyên tài chính, tài sản hoặc tiền
dé sử dụng trong các hoạt động kinh doanh, dau tư, hoặc dé trả các khoản
nợ Huy động vốn giúp các doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động vàđáp ứng các nhu cau tài chính
Có nhiều cách dé huy động vốn Một trong những cách phổ biến nhất là huyđộng vốn từ ngân hàng Khi huy động vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp sẽ
phải đưa ra các tài liệu để chứng minh tính khả thi và lợi nhuận của kế
hoạch kinh doanh Ngân hàng sẽ đánh giá tính khả thi của dự án và cung
cấp vốn cho doanh nghiệp dựa trên kế hoạch kinh doanh của họ
Các công ty có thể huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiêu hoặc trái
phiếu Khi phát hành cô phiếu, công ty sẽ bán các cô phiếu cho các nhà đầu
tư, đổi lại đó là tiền Các nhà đầu tư sẽ trở thành cô đông của công ty và
được hưởng lợi nhuận từ hoạt động của công ty Khi phát hành trái phiếu,
công ty sẽ vay tiền từ các nhà đầu tư và cam kết trả lại tiền với lãi suất
Ngoài ra, các doanh nghiệp có thé huy động vốn từ các nguồn tài trợ chínhphủ hoặc các tổ chức tài chính quốc tế Các nguồn tài trợ này có thể được
cung cấp dé hỗ trợ các dự án phát triển kinh tế, đầu tư vào các ngành công
nghiệp mới hoặc cải thiện cơ sở hạ tầng.
Trong một số trường hợp, các doanh nghiệp có thể huy động vốn từ chính
các nhà đầu tư cá nhân hoặc từ các quỹ đầu tư Đây là một cách đề các nhà
đầu tư tìm kiếm các cơ hội đầu tư tiềm năng trong các doanh nghiệp mới
hoặc dang phát trién
Có thể nói, huy động vốn là một phần không thể thiếu trong quá trình pháttriển kinh tế và đầu tư Nó đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các doanhnghiệp mở rộng hoạt động và phát triển Tuy nhiên, việc huy động vốn cũng
đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng và quản lý chặt chẽ dé đảm bảo rằng các nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả và đạt được các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp.
Tổng kết lại, Huy động vốn là hoạt động của các cá nhân thương mại nhằm
tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình bằng nhiều hình thức Ví
dụ như: Mở bán chứng khoán, liên kết trong nước và ngoài nước, vay vốn,phát hành trái phiếu
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại là một nguồn vốn đóng vai tròquan trọng nhất trong ngân hàng Nó là nguồn vốn huy động từ các tô chức,
doanh nghiệp và những pháp nhân trong xã hội thông qua việc ủy thác và
được dùng để làm vốn cho các hoạt động kinh doanh
Trang 152.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM
Hoạt động huy động vốn đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động
của các ngân hàng thương mại Dưới đây là một số vai trò của hoạt động
huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại:
Cung cấp nguồn von: Hoạt động huy động vốn cho phép các ngân hàngthương mại thu thập tiền gửi từ khách hang và sử dụng số tiền đó dé cấpcác khoản vay cho các khách hàng khác Điều này giúp tăng cường
nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, đồng thời tạo điều kiện chocác cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận với các khoản vay và dịch
vụ tài chính của ngân hàng.
Tăng lợi nhuận: Hoạt động huy động vốn là một trong những nguồn lợi
nhuận quan trọng của các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại
thu lợi nhuận từ việc thu lãi suất trên các khoản vay và trả lãi suất trêntiền gửi của khách hàng Khi ngân hàng thương mại có thể huy độngđược nhiều tiền gửi và cho vay nhiều khoản vay, lợi nhuận của họ sẽ
tăng.
Quan lý rui ro: Hoạt động huy động vốn cũng giúp các ngân hangthương mại quản lý rủi ro Khi huy động vốn, ngân hàng thương mại cóthé lựa chọn các sản phẩm tiền gửi và khoản vay phù hợp với khách
hàng và với chính sách rủi ro của mình Điều này giúp giảm thiêu cácrủi ro tiềm an trong hoạt động của ngân hàng thương mai
Tạo niềm tin cho khách hàng: Khi ngân hàng thương mại có thể huy
động được nhiều tiền gửi từ khách hàng, họ có thé tao ra niềm tin chokhách hàng rang ngân hàng thương mai là một đối tác đáng tin cậy Điềunày có thé giúp ngân hàng thương mại thu hút được nhiều khách hang
mới và giữ chân được khách hàng hiện tại.
Tăng khả năng cạnh tranh: Hoạt động huy động vốn cũng giúp các ngânhàng thương mại tăng khả năng cạnh tranh Khi có nhiều nguồn lợi
nhuận và khả năng cấp vay cao hơn, ngân hàng thương mại có thé cạnhtranh với các đối thủ khác trong ngành băng cách cung cấp các sản
phẩm và dịch vụ tốt hơn, với mức phí và lãi suất cạnh tranh hơn Điều
này giúp tăng khả năng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng
hiện tại.
Hỗ trợ phát triển kinh tế: Các hoạt động huy động vốn của các ngân
hàng thương mại không chỉ có lợi ích đối với ngân hàng mà còn có ảnhhưởng tích cực đến sự phát triển kinh tế của quốc gia Khi ngân hàng
thương mại có khả năng cấp vay nhiều hơn, các doanh nghiệp và cánhân có thê sử dụng vốn đó dé đầu tư, mở rộng kinh doanh và tạo ra các
cơ hội việc làm mới Điều này giúp kích thích sự phát triển kinh tế và
tạo ra giá trị cho xã hội.
Tóm lại, hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với các ngân
hàng thương mại, đông thời có ảnh hưởng lớn đên sự phát triên kinh tê của
quôc gia Tuy nhiên, hoạt động này cũng mang lại một sô rủi ro cho các ngân
Trang 16hàng thương mai, chang hạn như nguy cơ thất thoát tiền gửi hoặc nợ xấu Do
đó, các ngân hàng thương mại cần phải quản lý rủi ro tốt dé đảm bảo hoạt
động huy động vốn được hiệu quả và bền vững.
2.2.4 Hình thức huy động vốn của NHTM:
2.2.4.1 Huy động vốn từ Nguồn tiền gửi:
Nguồn tiền gửi là một trong những nguồn vốn quan trọng và đáng tin cậynhất của các ngân hàng thương mại Tiền gửi của khách hàng giúp ngân hàngtăng cường khả năng cho vay và thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng
sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay và thu lãi suất, tạo ra lợi nhuậncho ngân hàng Nguồn tiền gửi cũng giúp ngân hàng quản lý các rủi ro và
đảm bảo an toàn cho khoản tiền của khách hàng Những dịch vụ tài chính như
chuyền khoản, thanh toán và tiết kiệm cũng được cung cấp bởi ngân hàngthương mại nhờ vào khoản tiền gửi của khách hàng
Các dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng cung cấp cho khách hàng gửi tiềnbao gồm: tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm
a.Tién gửi không ky han:
- Tiền gửi thanh toán: La một loại tiền gửi mà khách hang đã gửi vào ngânhàng để thực hiện giao dịch thanh toán khi mua hàng hoá, dịch vụ và các
khoản thanh toán phát sinh khác trong quá trình kinh doanh của khách
hàng.
Nếu là khách hàng thì gọi đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hang déthanh toán online không dùng tiền mặt như: Ký séc, uỷ nhiệm chi Kháchhàng được quyền rút ra bất kỳ lúc nào cũng được thông qua các công cụ
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy:
e Là một loại tiền gửi không có kỳ hạn, khách hàng sẽ gửi vào ngân hàng
dé đảm bảo tài sản của minh
e Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý là tài sản của người ủy thác, khách
hàng có quyền rút ra bất cứ lúc nào, ngân hàng chắc chắn phải thanhtoán, lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý sẽ cao hơn lãi suấttiền gửi thanh toán
e Mục đích của khách hàng là được bảo đảm an toàn tai sản vì khách
hàng sẽ không xác định được thời gian rảnh cho tiền của khách hàng
và khách hàng cũng không mong muốn sử dụng khoản tiền gửi thanh
toán đó.
Trang 17b Tiền gửi có kỳ hạn:
- La một loại tiền gửi mà khách hàng khi gửi vào ngân hàng sẽ được thỏa
thuận trước về thời gian rút tiền ra
- _ Tiền gửi có kỳ han là loại tiền gửi khá ổn định tại vì ngân hàng đã xác
định được khoảng thời gian rút tiền của khách hàng khi chỉ trả cho
khách hàng đúng thời hạn Vì vậy, ngân hàng sẽ chủ động được tiền gửi
đó đưa vào làm mục đích kinh doanh trong thời gian đã ký kết
- _ Tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng có nhiều loại thời hạn như 1 tháng, 3
tháng, 6 tháng Với mục đích là tạo cho khách hàng có nhiều thời hạn
gửi tiền sao cho phù hợp với thời gian rảnh rỗi của khách Do vậy, loại tiền gửi này ngân hàng có quyền sử dụng nó vào mục đích nhất định, trong khoảng thời gian cố định nên loại tiền gửi này có lãi suất cao hơn
so với lãi suất tiền gửi không có kỳ hạn
c Tiên gửi tiết kiệm:
e Là một loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng dé lấy
lãi Khi khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽcung cấp cho khách hàng một số tiết kiệm, khách hàng cần phải theodõi, quản lý và đem theo mỗi khi đến ngân hàng thự hiện giao dịch
e Suy cho cùng, tiền gửi tiết kiệm luôn là một phan thu nhập của khách
hàng mà họ chưa có nhu cầu sử dụng và là một loại dùng để tích luỹtiền tệ thay cho loại hình thức lưu trữ vàng, hàng hoá
Tiên gửi tiét kiệm có 3 loại:
- _ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là tiền gửi có thé rút được ra bất cứ
lúc nào khi cần nhưng khách hàng không được sử dụng các công cụ thanh
toán để chỉ trả, chuyên cho người khác Số dư loại tiền gửi này không quá lớn, nhưng nó có ít biến động Chính vì vậy, loại tiền gửi này thường được
trả lãi suất cao hơn với loại tiền gửi thanh toán
- _ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có hợp đồng về thời gian
gửi tiền và rút tiền và có hạn mức lãi suất cao hơn so với loại tiền gửikhông ky hạn Loại tiền tiết kiệm này khá phổ biến ở Việt Nam, nhiềuNgân hàng thường huy động nguồn vốn tiết kiệm với thời hạn phong phú
từ 3 tháng đến 1 năm
- Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi được sử dụng nhiều ở một số
nước công nghiệp hóa, hiện đại hóa Loại hình tiết kiệm này có tính chất
én định cao tại vì thời gian gui tiền tiết kiệm từ 1 năm trở lên, cho nênngân hàng sẽ chủ động được nguồn vốn này, nó giúp cho ngân hàng cóthể chủ động sử dụng được vốn cho mục đích dài hạn Đề thu hút nguồn
vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất rất cao.
2.2.4.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá:
Trang 18Giấy tờ có giá được phát hành từ các ngân hàng thương mại dùng để huy
động vốn là các loại giấy ghi nợ mà ngân hàng sẽ xác nhận quyền đòi nợ của
khách hàng đối với ngân hàng ở một một mức lãi suất và thời hạn hoàn trả
Là một loại giấy tờ cam kết bằng việc xác nhận quyên, nghĩa vụ trả nợ
(bao gồm cả gốc lẫn lãi) của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu
trái phiếu đó.
Mục đích khi phát hành trái phiếu của ngân hàng là để huy động vốn
trung hạn và dài hạn.
Việc phát hành trái phiếu của các ngân hàng thương mại phải chịu sự
quản lý của Ngân hàng Trung Ương, của các cơ quan quản lý chứng
khoán và có thể chịu ảnh hưởng bởi uy tín của ngân hàng
Phát hành chứng chỉ tiền gửiLoại hình phát hành này là những loại giấy tờ xác nhận tiền gửi có thờihạn định kỳ ở một ngân hàng, người chủ sở hữu giấy này sẽ được trả tiềnlãi theo định kỳ và nhận được đầy đủ vốn khi đến thời hạn
c Phát hành kỳ phiếu
2.2.4.3.
Loại phát hành này là loại giấy tờ có giá trị ngắn hạn (trong vòng 1 năm).
Nó có đặc điểm giống với trái phiếu nhưng nó có thời hạn ngắn hơn SO
với trái phiếu, do vậy nó được sử dụng nhiều dé huy động vốn ngắn han
cho ngân hàng.
Gidy tờ có giá khác
Cụ thể là việc phát hành EURO, DOLLAR Đây là loại hình phát hànhphiếu nợ đề thu hút nguồn vốn nước ngoài Đặc điểm của nó là chỉ dùng
dé huy động vốn, trả lãi và gốc bang DOLLAR
Đối với loại phát hành này ngân hàng chỉ sử dụng dé huy động vốn ngắnhạn (3 tháng) Ở nhiều trung tâm lớn, loại giấy tờ này được chấp thuận
như là đô la.
Phát hành giấy tờ ở một số nước trong đó có Việt Nam bị giới hạn ở một
số ngân hàng như Ngân hàng xuất nhập khâu, Ngân hàng Ngoại thương.Những ngân hàng trên được quyền phát hành giấy tờ này ở trong nước vangoài nước, đối với những ngân hàng khác thì chỉ được phát hành ở ngoài
nước.
Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá ở các Ngân hàng
thương mại sẽ phải thanh toán lãi suất cao hơn so với lãi suất tiên gửi
Chính vì vậy, khi phát hành giấy tờ ở các Ngân hàng thương mại cần phải
căn cứ vào thu nhập dé quyết định khối lượng vốn huy động, hạn mức lãisuất và thời gian, phương pháp huy động phù hợp
Vay ngân hàng nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác:
Trang 19Đây là hình thức mà Ngân hàng thương mại có thê thông qua mối quan hệ
vay mượn giữa ngân hàng với ngân hàng Trung Ương, hay ngân hàng với
ngân hàng hoặc có thé với các tô chức cho tín dụng khác
Nguồn vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng thương mại phải chịu chỉphí cao hơn vốn được huy động, do vậy chỉ khi ngân hàng thiếu vốn khảdụng trong một thời gian ngắn thì ngân hàng thương mại mới tìm đến cácNgân hàng thương mại khác dé vay vốn
Trường hợp ngân hàng thương mại không thoả thuận được với các Ngân
hàng thương mại khác thì việc tiếp theo là ngân hàng sẽ đi vay vốn củaNgân hàng Trung Ương Dựa mục đích vay và hình thức vay vốn, cácNgân hàng thương mại có thé vay Ngân hàng Trung Ương các loại vốn:
= Nguôn vốn vay ngắn han dùng đê bổ sung vốn ngắn hạn còn thiếu của
Ngân hàng thương mại hoặc nguồn vốn vay dé chỉ trả giữa các ngân
hàng thương mại nhằm thanh toán lại những nguồn vốn bị thiếu hụt
hoặc các Ngân hàng thương mại có thể mang các giấy tờ có giá đến
Ngân hàng Trung Ương xin cấp vốn
“Ngân hàng Trung Ương sẽ thông qua yêu cầu vay vốn của Ngân hang
với Ngân hàng Trung Ương nhằm phát hành thêm vốn Trung Ươngnhư kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho Ngân hàng thươngmại thường xuyên và nhăm giải cứu các Ngân hàng thương mại khi
gặp khó khăn, vì nếu sự đồ vỡ của các Ngân hàng thương mại có thé
gây ảnh hưởng đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng
2.2.5 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
2.2.5.1 Khai niệm hiệu qua huy động vốn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại là xây dựng được quy
mô cũng như cơ cấu, kỳ hạn hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí, hạn chế rủi ro
trong quản lý huy động vốn Làm cho nhu cầu sử dụng vốn trong ngân hàng
phù hợp, kịp thoi-Dé đánh giá hiệu quả huy động vốn ta cần dựa vào các chỉ
tiêu cụ thé Mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt của hoạt động huy động vốn của
ngân hàng.
2.2.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động von
a Các chỉ tiêu định tính:
(1) Lợi ich của khách hàng gửi tiền: chỉ tiêu quan trọng trong mối quan hệ giữa
ngân hang với khách hàng.Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lượng sản pham và dịch vụ nhưng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng Một khách hàng không muốn mang
vốn nhàn rỗi của mình đầu tư vào sản xuất kinh doanh họ có thé mang đếnngân hàng dé gửi tiền dé thu lãi tiền gửi Ngân hàng nào dem lại cho kháchhàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động được
Trang 20cho khách hàng.
Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn:
Với phương châm đi vay dé cho vay ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh
có hiệu quả thì ngân hàng phải tạo được uy tín doi với khách hàng Uy tín của
ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng đó để
giao dịch Ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng và ngượclại khi ngân hang mat uy tín với khách hàng sẽ không đến ngân hàng bởi vì
họ sợ gặp rủi ro Khi đó những khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng sẽ tìmcách rút tiền gửi ra khỏi ngân hàng mặc dù số tiền gửi đó chưa đến hạn màkhách hàng phải chịu thiệt vì số tiền lãi mà họ được hưởng được tính theo lãi
suất thấp hơn hoặc lãi suất bằng không Số lượng vốn bị rút trước hạn quá lớn
thì ngân hàng đó sẽ rơi vào tinh trang mat cân đối giữa huy động vốn và sửdụng vốn Ngân hàng sẽ không còn khả năng thanh toán và cuối cùng là phá
sản.
Vì vậy để đánh giá hiệu lực của công tác huy động vốn của một ngân hàng
người ta còn so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn của một ngân hàng với ngân hàng
khác.Nếu tỷ lệ này cao thì chứng tỏ uy tín của ngân hàng không cao,công táchuy động vốn chưa được phát huy tốt
Mức độ đa dạng hóa của các hình thức huy động vốn:
Phần lớn các ngân hàng hiện nay dé huy động vốn theo các hình thức truyền
thông: tiền gửi tiết kiệm;phát hành các công cụ nợ kỳ phiếu,trái phiếu, tín
phiếu, các ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng trong thời gian gần đây một số ngân hàng đã tích cực đa dạng hóa các hình thức huy
động vốn Đặc biệt là ngân hàng đầu tư và ngân hàng công thương thông qua
việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi,tiền gửi bảo hiém,phat hành các loại thưđiện tử thê rút tiền tự động Việc da dạng hóa các hình thức huy động là chỉtiêu quan trọng dé đánh giá hiệu quả công tác huy động.Hiện nay các ngân
hàng đều phấn đấu huy động vốn đảm bảo tăng trưởng nhanh và vững chắc
theo từng năm năm sau cao hơn năm trước cả về số lượng và chất lượng
Các chỉ tiêu định lượng:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Quy mô nguồn vốn tiền gửi cần phải có sự ôn định, phù hợp với lãi suất và
kỳ hạn của nó Sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi theo tiêu chí cụ thé sẽ phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và 6n định của nguồn vốn tiền
gui.
Trang 21Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của nguồn vốn huy động thì tốc độ tăng
trưởng phan ánh sự tăng giảm nhiều hay ít của vốn ở các thời điểm khác
nhau Từ đó xâydựng quy mô nguồn vốn tiền gửi theo từng giai đoạn dé phùhợp với định hướng phát triển chung, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn và tìmkiếm nguồn mới
*Ty lệ hoản thành kế hoạch huy động vốn = —_ Ông von huy động thực _
Tông von huy độngtheo kề hoạch
Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn > 100% nghĩa là lượng vốn huyđộng thực tế > lượng vốn huy động theo kế hoạch.Khi đó,ngân hàng sẽ phải
sử dụng hợp lý số vốn thừa( theo kế hoach),néu không chi phí sẽ tăng do khôngsinh lời ma vẫn phải trả lãi và các chi phí huy động khác Và ngược lại, nếu ty
lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn < 100% nghĩa là ngân hàng sẽ phải huyđộng từ các nguồn khac(néu cần) dé bé sung vốn hoạt động
*Tốc độ tăng trưởng vốn huy động: thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn
huy động của ngân hàng qua các năm,cho thấy các nguồn vốn biến doi theo
xu hướng như nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy
động.
Tong uỗn huy động năm t
Tốc độ tăng trường vốn huy đông = x 100%
Tồng vin huy đôngnăm t—1
(2) Cơ cấu vốn huy động
Một trong những yếu tố quan trọng được đưa ra dé đánh giá kha nănghuyđộng vốn của NHTM là cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn huy động vốn
có ảnh hưởng nhất định đến hoạt động tin dụng và chi phí huy động của các
NHTM Chính vì vậy việc phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động là cần thiết
dé thay được những thành quả cũng như những mặt hạn chế trong công tác
huy động vốn
Việc tính toán tỷ trọng vốn tương đối phức tạp Nó có thể được thực hiện
dựa trênviệc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau dé phân loại vốn như: theo
đối tượng huy động, theo loại tiền hay theo kỳ hạn Ở mỗi khía cạnh những
đánh giá đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn
của NHTM.Từ đó ta có thé nhận thấy tỷ trọng loại vốn nào cao sẽ phán ánh
ưu thế của ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Bên cạnh đó, nócũng cho thấy sự chú trọng của ngân hàng vào những hình thức chuyên biệt
Nhằm kết luận và đánh giá chính sách huy động vốn hiện tại có đạt được
mục tiêu khi thực hiện thay đổi cơ cầu vốn hay không Tóm lại, việc nhận
xét cơ cầu nguồn vốn về cả cơ cấu vốn chủ sở hữu(VCSH) hay cơ cầu vốn
nợ của một ngân hàng không phải là van đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoàiviệc phải căn cứ trên cơ sở các số liệu còn cần được đặt trong sự nhìn nhậnđặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của ngân hàng Mỗi ngânhàng sẽ có một hình thức duy trì cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của
Trang 22ngân hàng đó Sự áp đặt cơ câu vốn như nhau tại nhiều ngân hàng sẽ tạo
nên bât lợi hoặc không phát huy được thê mạnh của từng ngân hàng đó.
Số vin huy đông từ nguồn cu thé
Tỷ trọng huy động vốn từ các nguồn = x 100%
Tong von huy động
(3) Chi phí huy động vốn
Chí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chỉ phí trả lãi và chi phi phi tra
lãi.Trong tong số chi phí huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra
còn có chi phí trả lãi như: hi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ
bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí hoạt động marketing, quảng cáo dé thu
hút khách hàng gửi tiền, chi phí mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc
thiết bị
Chi phí trả lãi mà ngân hang trả cho khách hang là chi phí dựa trên lãi suấtdanh nghĩa, lãi suất mà ngân hang công bố cho khách hàng Chi phí này phụ
thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục đích gửi tiền của
khách hàng,chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, các
tiện ích kèm theo Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguôn vốn huy động
đối với ngân hàng là cao hơn vì ngoài chỉ phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ
ra nhiều loại chi phí khác nữa
Vi vậy, chỉ tiêu chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động được chia nhỏ ra
làm hai tiêu chí khác nhau:
+Chi phí trả lãi/tông vốn huy động: cho thấy dé huy động được một
đồngvốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố.+Chi phí phi trả 14i/tong vốn huy động: cho thay một đồng vốn huy
độngđược ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ,
bảoquản, Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một
đồng vốn phải hợp ly, đảm bao các khoản thu nhập có thé bù đắp được chi
phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vôn càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thay rang dé giảm chi phí huy
động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chi phí quản lý, bảo
quản, dự trữ một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý
là rất quan trọng, lãi suất không quá cao, đảm bảo lợi ích ngân hàng cũng
không quá thấp, thu hút khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chỉ phí trảlãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng
hiệu quả hơn.
Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi huy động + Chi phí huy động khác
Tồng chi phi vin huy động nam
Tỷ lệ chi phí huy động vốn => + 100%
Tong nguồn vin huy đông trong nim
(4) Sự cân đối giữa huy động vốn va sử dụng von
Trang 23Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản vàquan trọng nhất của một ngân hàng Mối quan hệ giữa huy động vốn và sửdụng von còn được thé hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chỉ phí huy động.
Hiểu được mối quan hệ giữa huy động vốn va sử dụng vốn thì ngân hàng
mới có thé có được mức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp dambảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất
2.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM
2.2.6.1 Nhân tố khách quan:
Môi trường kinh tế - xã hội
Sự phát triển của nền kinh tế là một nhân tổ vĩ mô có tác động trực tiếp đến
hoạt động của NHTM noi chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng ôn định, thu nhập của
người dân được đảm bảo thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó
lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng tăng lên.
Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, các khoản đầu tư sẽ mang lại ít lợi
nhuậnhơn, sản xuất và tiêu dùng khó khăn hơn làm giảm lượng vốn huy
động của các ngân hàng thương mại Điều này làm giảm lòng tin của khách
hàng vào sự 6n định của đồng tiền, có nguy cơ nguồn tiền bị rút ra khỏi
ngân hàng gây khó khăn trong công tác huy động vốn và quản lý dự trữ của
hệ thống ngân hàng
Môi trường cạnh tranh
Mạng lưới ngân hàng ngày càng dày đặc hơn nữa mỗi ngân hàng đều cóthế mạnh riêng đề thu hút nguồn huy động vốn của khách hàng tạo nên sự
cạnh tranh gay gat nhất là đối với những khu có mật độ dân cư cao, đời
sống dân cư khá 6n định Ngoài ra còn một số yếu tố mà ngân hàng còn
phải cạnh tranh hơn nữa dé có được nguồn huy động vốn ồn định như là:
thương hiệu, hệ thong phân phối, nguồn nhân lực, môi trường công nghệ,
thủ tục giao dich,
Môi trường pháp lý
Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao nănglực, vai trò hiệu quả bám sát thị trường và phối hợp chặt chẽ với các chính
sách kinh tế vĩ mô khác Việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh
thông thoáng cũng là một nhân tố gop phan tăng cường hiệu quả huy động
và sử dụng vốn Tình hình chính trị ôn định, các chính sách ngoại giao được
mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường sự hợp tác đem lại cho
ngân hàng nhiều cơ hội và thách thức
Yếu tổ tiết kiệm của dân cư
Hoạt động huy động vốn của ngân hang chủ yếu được hình thành từ việc
huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư Yếu tố tiết kiệm của dân cưlại phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu
bang tiền mặt,đặc biệt là sự ôn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mat ồn
định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung là họ sẽ đổi ra các
đồng tiền mạnh (ngoại tệ)hoặc cất trữ vàng, mua bắt động sản.
Trang 242.2.6.2 Nhân tố chủ quan:
Lãi suất và các chính sách lãi suất:
Lãi suất được coi là nhân tố quan trọng nhất, có mức độ ảnh hưởng đếnhoạt động huy vốn của tất cả các ngân hàng Các Nhà nghiên cứu kinh tếhọc khang định rằng: Lãi suất là giá cả của việc huy động nguồn vốn màcác Ngân hàng thương mại khi huy động vốn phải trả cho các pháp
nhân, tổ chức và doanh nghiệp mà Ngân hàng có mối quan hệ tín dụng
với nhau.
Ngân hàng thương mại nào có chính sách lãi suất tốt sẽ hấp dẫn, thu hútđược nguồn vốn lớn không chỉ ở các tầng lớp dân cư mà bao gồm tất cả
các thành phần trong nên kinh tế thị trường
Lãi suất gửi dài hạn thường cao hơn lãi suất gửi ngắn hạn.Khi tăng lãisuất thì sẽ thu hút được nhiều người gửi tiền vào ngân hàng và ngược lạilãi suất giảm thì người gửi sẽ rút ra Vì vậy,lãi suất huy động vốn cao thì
sẽ thu hút lượng tiền lớn đồ vào ngân hàng tuy nhiên việc tăng lãi suấthuy động vốn đề tăng nguồn vốn không phải lúc nào cũng là phương án
hiệu quả.
Chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ được coi là một vấn đề quan trọng trong lĩnh vực
ngânhàng Muốn tạo nâng cao thế lực về cạnh tranh tất yếu phải nâng
cao chất lượngdịch vụ, tạo nên sự khác biệt với khách hàng Chất lượng
dịch vụ có 5 khía canhtheo mô hình SERVQUAL: tính hữu hình, sự dap
ứng, sự tin cậy, sự đồng cảm vàsự đảm bảo nhằm đánh giá chất lượngdịch vụ Một khi nhận được những yếu tố trên khách hàng sẽ tin tưởnghơn, gửi tiền nhiều hơn và trở thành khách hàng trungthành của ngân
hàng.
Trong những năm gần đây, mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự
hài lòng của khách hàng được kiểm chứng bằng nhiều hình thức: số lầngiao dịch tạingân hàng, số lượng gửi tiền hay số lượng tiền vay, Mốiquan hệ này không chỉ giúp ngân hàng kinh doanh tốt hơn mà còn tạo
nên thương hiệu với cả những khách hàng mới cũng như giúp khách
hàng cũ ít sẵn sàng chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ khác Giữ chânkhách hàng thông qua các sản phâm dịch vụ là yếu tố dẫn đến sự tăng
trưởng của ngân hàng Cải thiện chất lượng dịch vụ huy động vốn sẽ
giúp nâng cao sự sẵn lòng của khách hàng với những lần gửi tiền tiếptheo, sử dụng thêm các dịch vụ khác, tâm lý ít nhạy cảm với lãi suất và
truyền bá những trải nghiệm tích cực về ngân hàng mình Do đó, mỗi
ngân hàng đều nên thực hiên chất lượng dịch vụ toàn diện để tạo ưu thế cạnh tranh và thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi của khách hàng.
Đổi mới công nghệ
Cùng với thời đại công nghệ 4.0 đòi hỏi các NHTM cũng phải áp dụng
khoahọc công nghệ vào các sản phẩm và cách thức hoạt động của mình
đặc biệt là khâuthanh toán Nhờ đó nâng cao tính thanh khoản, thuận