Chuyên đề thực tập: Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh

Tuy nhiên trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, nhiều ngân hàng thương mại còn trong tình trạng thiếu vốn trung, dà

TANG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HANG

THUONG MẠI CÔ PHAN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHÍ NHÁNH BAC NING

NGUYEN VHANH TÙNG

TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DAN

CHUONG TRINH CHAT LUQNG CAO

DE TAI:

TANG CUONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG

MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM

CHI NHANH BAC NINH

Sinh vién : Nguyén Thanh Ting

Chuyén nganh : Ngan hang

5 : Ngan hang CLC K55

: 11134395

Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Dam Van Huệ

DCI DE RA craven DU niet rete eke ccc cans wir enlorcnerrheenevecnbsceer 1

CHUONG I CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON CUA NGAN HANGTHUONG MAL nicccccsscssssscsscsssssssssssscsscssscsuccsssscssussussasssessuscussssesessassssseusenenesesees 3

1.1.Vốn, huy động vốn của ngân hang thương mại - . .s - 2

1.1.1.Khái niệm vốn, huy động VỐN - 6c St SEEEEESEEEEEEEkeEerkekerke 2 1.1.2.Phân loại vốn của ngân hàng thương mại 225552 3 1.1.3 Vai trò của huy động đối với ngân hàng thương mại 4

1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM - esscsesse 7

1.2.1.Theo các công cụ huy động vốn của ngân hàng - 7 1.2.2.Theo đối tượng huy động .¿- + 2 25522 £veEterkerrerrersree 8

1.2.3.Theo thời hạn huy dng esescseeseeseeseenessestecseeeeeeeeeeseeseesees 10

1.3 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của ngân hàng thương mại 10

1.3.1.Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng của NVHĐ - 11

1.3.2 Cơ cau huy động VOn.iwcccccsscssessesseesessessssssessesessesssssesseesesseeseeseesees 12

1.3.3.Chi phí huy động vốn - + se St+EEeEEeEEeEEEEEeExerkrrkerkrrsere 13 1.3.4.Tỷ lệ cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn 14 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM 16

1.4.1.Chiến lược kinh doanh của ngân hang 2-52 5+: 16

1.4.2.Thâm niên và uy tín của ngân hàng - 5 55s se 17

1.4.3.Hình thức huy động vốn ¿2© + e+tEEeEEeEEeEkrkrrrerrerrree 17

1.4.4.Lãi suất huy động vốn - + 2 ©ESE2EEEeEEEerkerxrrrrrrersree 17

LA SACRO TON WAL CLAD: ROI ssc creams cas trnn200705200613880.423032880101086 667085 17

Lf OP Tes Hy Ge cares rer raiercenr comer ear asr ena 17

CHUONG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VON TẠI VIETINBANK BAC

INIINGIED O42 0 UGiMeesssracssesncuseeettssssestscstececsttestreatatcestssssceatsnterestocenceetscnesersttrsces 19

2.1 Khai quát về Vietinbank Bắc Ninh -5 5-ssc-scsscsscsscsee 19

2.1.1.Chức năng nhiệm vụ, cơ cau tô chức va lao động - 19

2.1.2.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh «-«<- 22

2.2.Thực trạng huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2014-2016) 28

2.2.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động - 28 2.2.2.Cơ cấu vốn huy động ¿- +: + + SxExeExeExeExerxerxerxrrrrrrerrres 30 2.3.Đánh giá chung về huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh 42

2.3.1.Kết quả đạt được và nguyên nhân + 55c ©c+cxccxerxerxees 42

2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân - ¿2-2 +2 ©+£+x£xevExerxerxrrrrrreee 48

CHƯƠNG 3 GIẢI PHAP TANG CƯỜNG HUY DONG VON TẠI

VIETINBANK BẮC NINH THỜI GIAN TỚI . -s5- «se ©ssessee 52

3.1.Định hướng tăng cường huy động vốn của Vietinbank Bắc Ninh thời

ĐìnH ĐỖ quang grnnastiii1401046804011556646160005045E025.00645554901/383/46835165938100901900698 52

lu Lied, DVIS TIẾT sen nssunssotetkT0Y665 565000050 0174995501000007%5148001100914100300148371110811005X93/001519008 =3.

3.2.Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh 53

3.2.1.Sản phẩm huy động vốn phải đa dạng để đáp ứng được nhu cầu

XP, a tuy ntn atthuigiiG00u0i00001360100000000gi0500108010030A03570/80/8703198/040A1030đ010152309388/4105% S5

3.2.2.Điều chỉnh cơ cầu nguồn vốn huy động theo kỳ han cho phù hợp 55

3.2.3.Da dạng các hình thức huy động vốn - 2 2 s+©s++cseẻ 56

3.2.4.Tăng trưởng nguồn vốn huy động mang tính ôn định 58 3.2.5.Xây dựng phong cách riêng trong giao tiếp với khách hàng 59 3.2.6.Nâng cao trình độ nguồn nhân lực - ¿+2 se+secxcsee- 61 3.2.7.Chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường và quy định

TL NÊN sa nse ceennssoanenass soann ance G0N86200016100513853080480HGHĐHDRGID4M45/0982/1000008.018104 64

3.2.8.Mở rộng mạng lưới chỉ nhánh thông qua các điểm giao dịch và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ Ngân hàng 66 NT: TH 7Ÿ ŸỶ an na ẽẽ cố nan on nnnPE 67

3.3.1.Kiến nghị với Ngân hang Vietinbank +-s-cs©s++cxees 67 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -2- +cxccxvrxerxees 67

KẾT LUẬN 1á siabrinsdiebuiabaasianuadnslytt88g1001516047816000001ap0140n00/0n80g 68

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - << «<< << << se 69

XÁC NHAN CUA CƠ SỞ THỰC TẬP - «<< << csss3<S++ssss+XÁC NHAN CUA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN s- se ssevsexsesssssee

LỜI CẢM ƠN

Dé thực hiện và hoàn thành đề tài chuyên đề tốt nghiệp, em đã nhận được rất

nhiều sự quan tâm, động viên và giúp đỡ tận tình của các thày, cô giáo, đồng nghiệp

và người thân.

Trước tiên tác em xin trân trọng cảm ơn PGS-TS Đàm Văn Huệ -Giáo viên

hướng dẫn và tập thé các thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân — Trung tâm đào tạo tiên tiến, chất lượng cao và POHE đã quan tâm, giúp đỡ trong suốt quá

trình nghiên cứu và hoàn thiện chuyên đê.

Em cảm ơn ban Lãnh đạo, các phòng chức năng Vietinbank Bắc Ninh đã tạo

điều kiện giúp đỡ, cung cấp số liệu, tham gia ý kiến và hỗ trợ trong quá trình nghiên

cứu và viêt chuyên đê này.

Trong quá trình thực hiện chuyên đề, do thời gian và trình độ có hạn sẽkhông tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót Em rất mong được các thày, cô giáo vàcác bạn góp ý kiến để em hoàn thiện chuyên đề tốt hơn./

Xin trân trọng cảm ơn !

Hà nội, ngày tháng năm 2017

Sinh viên

Nguyễn Thanh Tùng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết

quả nêu trong chuyên đề thực tập này do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối không

sao chép từ bất kỳ một tài liệu nào

Hà nội,ngày tháng năm 2017

Tác giả chuyên đề thực tập

Nguyễn Thanh Tùng

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

Vietinbak Bắc Ninh | Ngân hàng thương mại cỗ phan công thương Việt nam-Chi

nhánh Bắc Ninh

XNK Xuất nhập khẩuXLRR Xử lý rủi ro

DANH MỤC BANG VÀ SƠ DO

BANG

Bang 2.1 Tink độ CHCMV pial đuạn: 2014-2016 cenasisenmasconmascrsansmasnansaccamenses 20

Bảng 2.2.Lao động làm công việc huy động vốn giai đoạn: 2014-2016 21

Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016) 23

Bảng 2.4.Dich vụ thanh toán trong nước tại Vietinbank Bắc Ninh -. 24

Bảng 2.5.Kết quả hoạt động TTQT, KDNT của Vietinbank Bắc Ninh 25

Bảng 2.6.Kết qua hoạt động kinh doanh tại VietinBank Bắc Ninh 26

Bảng 2.7.Quy mô và tốc độ tăng trưởng HDV tại Vietinbank Bắc Ninh 30

Bảng 2.8.Huy động vốn theo sản phẩm -2- 2-55 +2 ©x£Et2xcEverxerxerxerrerxee 31 Bang 2.9.Huy động vốn theo chủ thé kinh t6 c.ccccsscsssesessesseesesscsessessecseeseestenseens 33 Bảng 2.10.Huy động vốn theo loại tiền 2-2 2 52x+£xe£xtzxvetxerxerxerxerxrsee 35 Bảng 2.11.Huy động vốn theo kỳ hani scsscsssessessessesseessseseessecsessessnecsecesecsseeseeseeess 38 Bảng 2.12.Tình hình sử dụng vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2014 — 2016) 40

SƠ ĐỎ Sơ đồ 2.1.Tỗ chức bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh -cccccccccrrree 19 BIEU DO Biểu đồ 1.1.Co cấu nguồn vốn hiện nay của các NHTM Việt Nam 4

Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh: 2014-2016 23

Biểu đồ 2.2.Dịch vụ thanh toán trong nước của Vietinbank Bắc Ninh 24

Biểu đồ 2.3.Kết quả TTQT, KDNT của Vietinbank Bắc Ninh(2014 2016) 25

Biểu đồ 2.4.Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank Bắc Ninh 27

Biểu đồ 2.5.Tình hình sử dụng vốn tại Vietinbank Bắc Ninh: 2014-2016 41

LOI MO DAU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay trước tình hình kinh tế xã hội ở nước ta đang có nhiều diễn biếnphức tạp, đan xen giữa khó khăn và thuận lợi, nguy cơ và thời cơ Để tiến hànhCông nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nước cần phải đây mạnh cách mạng công nghệ,

phát huy tối đa mọi nguồn lực mà quan trọng nhất là vốn Vốn là một trong các yếu

tố đầu vào cơ bản của quá trình sản xuất kinh doanh của bat kỳ loại hình hoạt độngsản xuất doanh nghiệp nào Đối với ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền

tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và chovay từ số tiền huy động được Như vậy huy động vốn là một trong những nghiệp vụtruyền thống và không thê thiếu ở bất cứ một ngân hàng nào

Tuy nhiên trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn

chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, nhiều ngân hàng thương mại

còn trong tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn và vẫn đang tìm kiếm những nguồn

vốn ôn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Việc Ngân hàng

Nhà nước liên tục thay đổi lãi suất và đưa ra những biện pháp chế tài đối với các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn cho thấy việc cạnh tranh về vốn là

hết sức căng thang, một số ngân hàng cổ phan vẫn tự ý nâng tỷ lệ lãi suất huy động

theo nhiều cách khác nhau nên để tạo sân chơi không bình đăng trong việc huy độngvốn, Ngân hàng Nhà nước buộc phải đưa ra mức lãi suất trần và những biện phápcứng rắn sử lý đối với Ngân hàng vi phạm về huy động vốn

Ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank Việt Nam) nóichung và Vietinbank chỉ nhánh Bắc Ninh nói riêng hoạt động huy động vốn theo xu

hướng mới là cơ chế mua bán vốn Huy động vốn là cho Ngân hàng: Huy động vốn

để có nguồn bán lấy lãi, khi cho khách hàng vay ( cho người mua ) và trả lãi Để

đánh giá đúng thực trạng và đưa ra những giải pháp phù hợp với huy động vốn tại

Ngân hàng Thương mại cé phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh

(Vietinbank Bắc Ninh) nhằm thực hiện tốt hoạt động kinh doanh mua- bán vốn theo

xu thế mới Đó là lý do em chọn đề tài nghiên cứu: “Tăng cường huy động von tại

1

Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam-Chỉ nhánh Bắc Ninh ”cho chuyên đề thực tập của mình.

2.Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề lý luận về huy động vốn củaNHTM để phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn trong thời gian qua, chỉ ra

những kết quả đạt được, những hạn chế cùng nguyên nhân của chúng Đồng thời đề

xuất các giải pháp đối với hoạt động huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh trong thời

gian tdi.

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu: Địa bàn nghiên cứu tại Vietinbank Bắc Ninh

Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2014-2016 và định hướng đến năm 2020

4.Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo đề tài được kết cấu thành 3chương, cụ thể như sau:

Chương 1:Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2:Thực trạng huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh, giai đoạn:

2014-2016

Chương 3:Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh thời

gian tdi.

CHƯƠNG I

CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY ĐỘNG VON CUA NGAN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Vốn, huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1.Khái niệm vẫn, huy động von

1.1.1.1 Khái niệm vốn, nguôn vốn

Theo Nguyễn Thị Mùi (2004) Vốn của ngân hàng thương mại là những giá

trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng dé cho vay,

đầu tu hoặc thực hiện các dich vụ kinh doanh khác

Theo Phan Thị Thu Hà ( 2013) nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn

bộ các vốn tiền tệ được ngân hàng thương mại tạo lập bằng nhiều hình thức để cho

vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm

2 loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ

Vốn của ngân hàng thương mại phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn

rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào ngân hàng với những mục đích khác

nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để

chuyền đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đây nền kinh tế phát triển.

Vốn và các hoạt động huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò

chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương

mai.

Thực chất là toàn bộ giá tri tai san mà ngân hang thương mại dùng dé thành

lập ngân hàng và thực hiện kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ.

1.1.1.2.Khái niệm huy động vốn

Theo Tram Thị Xuân Hương ( 2013) Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận

nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác

nhau dé hình thành nên nguồn vốn của hoạt động ngân hàng

Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản

bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải

có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu.

1.1.2.Phân loại vốn của ngân hàng thương mại

trọng khá nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại là điều kiện pháp lý

bắt buộc khi thành lập ngân hang Do tính chất én định của nó, Ngân hàng có thé sử

dụng vào một số mục đích như dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh hay trang bị

cơ sở vật chất, mua tài sản cố định Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn tự có được

coi như tài sản đảm bảo tạo lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán

trong trường hợp ngân hàng gặp khó khăn Vốn tự có cũng là một trong những căn

cứ quyết định đến quy mô cũng như khối lượng vốn huy động của ngân hàng

1.1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân xã hội Đây là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong ngân

hàng nhưng ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nguồn vốn

này, đồng thời phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn khi chủ sở hữu

có nhu cầu rút vốn Do tính chất biến động của nguồn vốn này nên ngân hàng không

được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh

toán.

Vốn huy động của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ nhận tiền gửi không

kì hạn và có kì hạn từ các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư

1.1.2.3 Vốn đi vay

Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích cũng như đối tượng

vay và thời hạn vay khác nhau Nó có thể là quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng

thương mại với nhau hay giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng Nhà nước hoặc

ngân hàng thương mại với các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước nhằm bé

sung vào nguồn vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng

1.1.2.4 Vốn khác

Ngoài các hình thức huy động vốn trên thì ngân hàng có thể huy động vốn từ:

- Vốn tiếp nhận: Là vốn ngân hàng thương mại tiếp nhận từ ngân hàng nhà

nước do tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập

trung trọng điểm của nhà nước.

- Vốn trong thanh toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được từ quá

trình làm trung gian thanh toán.

CƠ CẤU NGUỒN VỐN

Biểu đồ 1.1.Cơ cấu nguồn vốn hiện nay của các NHTM Việt Nam

Nguồn: Ngân hàng nhà nước Việt nam-2010 (Thống kê ở mức độ tương đối)

1.1.3 Vai trò của huy động doi với ngân hàng thương mại

Như đã được trình bày ở trên, ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, vì vậy vai

trò của nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mai đầu tiên cũng sẽ Quyết định đến

quy mô, thế lực và khả năng mở rộng quy mô của các ngân hàng Nhìn từ góc độ kinh

tế, có thé khái quát hóa các vai trò của nguồn vốn này đối với hoạt động của một ngân

hàng thương mại dưới một vài các khía cạnh sau:

- Vốn là cơ sở của hoạt động ngân hàng: NHTM muốn hoạt động kinh doanh

được thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để Quyết định khả năng kinh

Quy mô của NHTM thé hiện ở Tổng tài sản (tiền, chứng khoán, quy mô cho

vay, tài sản cố định, ), nếu nguồn vốn lớn > tài sản lớn

Phạm vi: nếu nguồn vốn lớn thì có thể mở rộng hệ thống chi nhánh tại các địa

phương > địa bàn hoạt động rộng.

Khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh: nếu nguồn vốn lớn thì có khả năng

cung cấp nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vu,

-Vốn của NHTM Quyết định đến khả năng thanh toán của NHTM đó Điều này

thể hiện như sau:

Nếu nguồn vốn lớn > dự trữ thực tế lớn > tạo điều kiện cho NHTM có thé tậptrung vốn, ứng phó kịp thời với trường hợp khách hàng rút tiền lớn hơn so với dự kiếnban đầu

Nếu nguồn vốn lớn > NHTM có thé da dạng hóa danh mục đầu tư (đầu tư trên

thị trường chứng khoán: dự trữ thứ cấp) > tạo điều kiện phân tán rủi ro > NHTM cóđiều kiện kinh doanh an toàn hơn

Nếu nguồn vốn lớn > NHTM sé có uy tin cao trên thị trường > khi NHTM

thiếu hụt trong thanh toán thì có điều kiện thuận lợi trong việc vay mượn và bù đắp

kịp thời thiếu hụt trong thanh khoản,

Nếu nguồn vốn lớn, NHTM thường được sự trợ giúp từ phía Chính phủ vì nếunhững NHTM lớn mà sup đổ thì sẽ ảnh hưởng nặng né tới hệ thống tiền tệ quốc gia

và nên kinh tê.

-Vốn của NHTM Quyết định tới khả năng cạnh tranh của NHTM đó Nếu cónguồn vốn lớn thì NHTM sẽ có ưu thế hơn trong cạnh tranh, điều này thể hiện như

Sau:

Cạnh tranh về giá:

Nguồn vốn lớn giúp NHTM tao dựng được lợi thế nhờ quy mô > do đó giảm

được chi phí bình quân > có điều kiện cạnh tranh về giá

Nguồn vốn lớn giúp NHTM có điều kiện giao dịch với khách hàng lớn > giátrị giao dịch lớn > chi phi giao dịch bình quân cho 1 hợp đồng thấp > giảm được chiphí bình quân > cạnh tranh về giá

Nguồn vốn lớn giúp NHTM có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh >

có điều kiện giảm chỉ phí bù đắp rủi ro

Thông qua hệ thống các vai trò mang đậm chất kinh tế của nguồn vốn ngân

hàng thương mại ta có thể nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối

với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại như thế nào Tuy nhiên,nhìn vào cơ cau của nguồn vốn này, có thé nhận thấy vai trò của các nguồn vốn là

hoàn toàn không giống nhau và mang đặc tính khá khác nhau và đặc biệt trong một số

trường hợp việc huy động các nguồn vốn này chi phí lợi nhuận bị tạm thời bỏ qua (lợi

nhuận âm) và xuất hiện các chủ thể đặc biệt Mặt khác, việc sử dụng các nguồn vốn

này bị ràng buộc khá chặc chẽ bởi các quy định pháp luật Nguyên nhân sâu xa của

hiện tượng này như được trình bày ở trên chính là xuất phát từ việc đối tượng kinh

doanh của các ngân hàng thương mại chính là loại hàng hóa đặc biệt — tiền tệ Lí giải

một cách đơn giản và thực tế hơn đó chính là xuất phát từ vai trò của hệ thống các

ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính và nền kinh tế quốc gia, nó là huyết

mạch, là đầu tàu nơi các chính sách kinh tế được triển khai nhằm vận hành nền kinh

tế theo những chiến lược được định ra từ chính phủ Vì vậy, khác với các doanh

nghiệp thông thường khác, ngoài vai trò kinh tế, nguồn vốn trong các ngân hàng

thương mại còn đóng những vai trò khác khá quan trọng được thiết lập từ các quy

định của pháp luật.

1.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.1.Theo các công cụ huy động vốn của ngân hàng

1.2.1.1.Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Loại hình tiền gửi này được thiết kế dành cho khách hàng là các tang lớp dân

cư trong xã hội có nhu cau gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kếhoạch sử dụng tiền trong tương lai Tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm một tỷ

trong lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Nguồn này vừa có tính én định cao, thời hạn chủ yếu là trung và dài hạn Các khoản chỉ phí cho giao dịch đối với

nguồn này thường thấp, khách hàng mang tính én định cao, ít biến động, thuận lợi

cho việc hoạch định chính sách hoạt động của ngân hàng nói chung và chính sách

huy động vốn nói riêng

1.2.1.2.Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi không kỳ hạn )

Là loại tiền gửi của cá nhân hoặc doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhằm mục

đích thanh toán, chi trả các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh trong quá trình kinh doanh Ngân hàng mở tài khoản thanh toán (tài

khoản có thé phát séc) cho khách hàng Đôi khi số dư trong tài khoản tạm thời nhànrỗi vì không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư này và đó là lúc nó trở

thành nguồn vốn của ngân hàng Do đó, ngân hàng có thể sử dụng nguồn tiền này cho hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên, đặc tính cơ bản của loại tiền này là

không ổn định, cho nên ngân hàng thường trả lãi suất thấp hoặc thậm chí không trảlãi vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng

Chính vì vậy, khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi không nhiều, vừa

đủ đáp ứng nhu cầu chỉ trả hàng ngày của họ Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh

toán của từng khách hàng là không lớn Nhưng ngân hàng là trung tâm tập trung

tiền tệ và cung cấp các dịch vụ thanh toán nên số lượng khách hàng rất đông khiến

cho tổng vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng cũng trở nên

đáng kẻ

1.2.1.3.Tiền gửi có kì hạn của các tổ chức

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường có một lượngvốn tạm thời nhàn rỗi như: quỹ đầu tư phát triển; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng đãtrích nhưng chưa sử dụng đến, tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả

lương Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, các doanh nghiệp cóthể gửi số vốn này vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn ở các ngân hàng, hưởng lãi suất

cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn Đặc điểm của loại tiền gửi này là có sự thỏa

thuận về thời gian rút tiền, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa

thuận Nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàngthường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suấtkhông kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do

ngân hàng quy định.

1.2.1.4.Huy động vốn bằng cách phát hành các công cụ nợ

Ngân hàng có thể huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá như:

- Trái phiếu ngân hàng: là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngânhàng phát hành đối với chủ sở hữu trái phiếu Ngân hàng phát hành trái phiếu nhằmhuy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, ngân hàng chịu sự quản

ly của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thé bị chỉ

phối bởi uy tín của ngân hàng

- Kỳ phiếu ngân hàng: là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để

huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng cam kết sẽ trả lãi được hưởng và vốn gốc chonhà đầu tư khi kỳ phiếu đến hạn

- Chứng chỉ tiền gửi: là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân

hàng Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán lãi định kỳ và nhận gốc khi hết

hạn Với hình thức huy động vốn này, các ngân hàng có khả năng tập trung mộtkhối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng

1.2.2 Theo đối tượng huy động

1.2.2.1 Huy động vốn từ các tang lớp dân cư

Tiền gửi của dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ các

tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời an toànhoặc dé thanh toán giao dịch mua bán Mỗi cá nhân và gia đình trong xã hội đều có

8

những khoản tiền dự trữ nhàn rỗi nhằm đề phòng chỉ tiêu trong tương lai Khi kinh

tế và mức thu nhập được cải thiện thì các khoản dự trữ này càng tăng cao Vì vậy

đây là một nguồn vốn hấp dẫn để đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế do đó các

NHTM đã tìm mọi cách để thu hút nguồn vốn này.

Tiền gửi tiết kiệm được coi là hình thức huy động vốn truyền thống của ngânhàng khi tiếp nhận các khoản tiền gửi vào của các cá nhân và được hưởng lãi cũng

như được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Tiền gửi thanh toán là khoản tiền được các cá nhân gửi vào tài khoản thanhtoán nhằm mục đích giữ, gửi tiền hoặc dùng để thực hiện các dịch vụ thanh toán của

ngân hàng.

1.2.2.2 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế

Các doanh nghiệp và tổ chức xã hội chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng với mục

đích thanh toán và nhiều khoản sẽ được chỉ trả bằng tiền sau một thời gian nhất định Vì vậy ngân hàng cần đưa ra những hình thức huy động hợp lý, linh hoạt để

thu hút tốt nguồn vồn này dựa trên những nắm bắt về chu kì sản xuất kinh doanh

của các doanh nghiệp hay chu kì hoạt động của các tô chức.

1.2.2.3 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và NHNN

Vay các TCTD: Các NHTM có thé vay mượn lẫn nhau hoặc vay của các tổ

chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Với những ngân hàng đang có

kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền động nên có dự trữ vượt mức yêu cầu

hoặc giảm cho vay thì sẽ sẵn sàng cho các ngân hàng vay dé tìm kiếm lãi suất cao.

Và để đảm bảo thanh khoản thì các ngân hàng thiếu hụt dự trữ tức thời sẽ có nhu

cầu vay mượn của các tổ chức tín dụng đang thừa vốn.

Vay NHNN: Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là người cho vai cuối cùng

trong nền kinh tế nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của NHTM như

thiếu hụt đữ trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán.

Mặc dù vốn vay của các tổ chức tín dụng và vay NHNN thường chiếm tỉtrọng nhỏ trong tổng vốn kinh doanh của NHTM nhưng nó có ý nghĩa to lớn trong

việc đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng cũng như an toàn cho toàn hệ

thống

1.2.3 Theo thời hạn huy động

1.2.3.1.Huy động vốn ngắn hạn

Nguồn vốn ngắn hạn trong ngân hàng được hình thành từ việc mở các tàikhoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn và phát hành các công cụ nợ ngắnhạn trên thị trường tiền tệ Phần lớn số vốn này được thực hiện cho vay ngắn hạn

hoặc được chuyên hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung và dài han Day là hình

thức huy động vốn chủ yếu của NHTM Lãi suất huy động của nguồn vốn nàythường thấp và tính ôn định kém do không có thời hạn hoặc thời hạn ngắn

1.2.3.2 Huy động vốn trung han

Là nguồn vốn có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm và có lãi suất huy độngcao hơn nguồn vốn ngắn hạn Các NHTM thường sử dụng nguồn vốn này để chocác doanh nghiệp dau tư trung và dai hạn vào các dự án như thay đổi công nghệ, mởrộng sản xuất hay đầu tư vào nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm mang lại hiệu quảkinh tế cao hơn cho doanh nghiệp

1.2.3.3.Huy động vốn dài hạn

Nguồn vốn này thường có thời hạn từ 5 năm trở lên trong nguồn vốn huy

động của ngân hàng Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao và thường được cácNHTM sử dụng vào các dự án đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Mặc du lãi suất

ngân hàng phải trả cho nguồn vốn này thường khá cao nhưng nó lại không chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

1.3 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của ngân hàng thương mại

Huy động vốn của ngân hàng thương mại, được đánh giá trên các tiêu chí: quy

mô, cơ cầu NVHĐ tăng trưởng én định va đủ lớn dé tài trợ cho các nhu cầu vốn của

ngân hàng Huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu vì vậy các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn cũng nhiều loại

khác nhau Huy động vốn dựa trên mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn,

khả năng sử dụng vốn và chỉ phí của đồng vốn Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá huyđộng vốn của ngân hàng thương mại là:

10

1.3.1.Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng của NVHD

Quy mô nguồn vốn huy động là tổng khối lượng vốn huy động mà ngân hàng thương mại huy động được trong một thời gian nhất định.

Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Điều đó cho thấy ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng

và gửi tiền vào ngân hàng

Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì ngân hàng cần có kế

hoạch đề ra xem liệu nguồn vốn mà ngân hàng cần cho họat động kinh doanh là bao

nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho ngân hàng hay không.Tuy nhiên trong điều

kiện nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô NVHĐ càng lớn trên cơ sở chỉ

phí hợp lý phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Quy mô

nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay vốn của ngân hàng, đa

dạng hóa danh mục đầu tư của minh dé từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một

đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh, Những lợi ích

mà quy mô lớn mang lại cho Ngân hàng khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế

ngân hàng thương mại trên thương trường.

Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian: Đánh giá qua mức độtăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng

đều qua các năm ( Inăm sau - trước > 0 ) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ

gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ồn định Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạnlớn chứng tỏ sự ôn định về thời gian của nguồn vốn cao

Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng:

Đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng,

thanh toán và các nhu cầu khác dé thấy nguồn vốn huy động đã đáp ứng bao nhiêu

Ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đó Khi huy động với quy

mô và cơ cấu hợp lí, Ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng có tính ổnđịnh kết hợp với chi phí vốn huy động hợp lí sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt

động hiệu quả.

Chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thường được đánh giá

qua:

11

Ý nghĩa

Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động Nếu tỷ lệ này

>100% cho thấy nguồn vốn huy động kì này tăng hơn so với kì trước, chứng tỏ

ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.Có

thể sử dụng chỉ tiêu này đề đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chỉ

nhánh khác trong cùng hệ thống một ngân hàng, hoặc so sánh với các ngân hàng

khác trong cả nước.

1.3.2 Cơ cấu huy động vẫn

Cơ cầu NVHĐ ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chỉ phí của ngân

hàng Cơ cau huy động vốn phải phù hợp voi cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu NVHD

không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư

nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết thì

hoạt động không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp

ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất Ngânhàng có thể huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nhưng NVHĐ ổn định

nhất vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, do đó nguồn vốn

của ngân hàng được coi là ổn định khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân

cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, ít nhất là 50% Bên cạnh đó thì ngân

hàng cũng cần phát triển nguồn huy động từ tiễn gửi thanh toán vì nguồn này mặc

dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông

qua dịch vụ thanh toán hộ Còn nếu xét về mặt thời gian thì nguồn vốn của ngân

hàng được coi là ôn định khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm ty trọng lớn bởi vìngân hàng có thể mang nguồn vốn trung dài hạn đi đầu tư trung và dài hạn gặpnhiều rủi ro và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Nếu ngân hàng thu

hút được lượng vốn đủ lớn nhưng lại thường xuyên không ổn định, thường xuyên có

những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư cho vay sẽ không lớn,

hiệu quả huy động không cao, thường xuyên đối đầu với vấn đề thanh khoản Khi huy động với quy mô và cơ cấu hợp lý, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng

trưởng có tính ôn định kết hợp với chi phí vốn huy động hợp ly sẽ tạo điều kiện cho

ngân hàng hoạt động hiệu quả.

12

Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn được đánh giá thông qua sự phản ánh nguồn vốn

nào mà ngân hàng huy động được nhiều nhất, ít nhất Từ đó ngân hàng tìm ra đượcnguyên nhân và biện pháp dé đưa ra cơ cấu huy động hợp lý nhất

1.3.3.Chỉ phí huy động vẫn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra dé được hưởng quyền

sử dụng một đồng vốn trong một thời gian nhất định

Chi phí huy động bao gồm hai phần: Chỉ phí trả lãi ( trả lãi huy động) và chỉ

phí phi lãi ( chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chat, chi

phí marketing, quảng cáo, in ấn )

Trong đó, lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thé

kinh tế: Người gửi tiền luôn muốn lãi suất cao, còn người vay tiền lại muốn lãi suất vay thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người gửi tiền và người vay tiền, NHTM cần đảm bảo đa dạng hóa lợi ích các bên, trong đó quan trọng nhất là đảm

bảo lợi ích cho ngân hàng.

Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có chất lượng và hiệu

quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được các yêu cầu sau:

- Tìm kiếm được nguồn vốn chỉ phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và

đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sửdụng vốn về phương diện quy mô, tính ổn định

- Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những

rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ bằng

tổng thu nhập trừ đi tổng chỉ phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăngthu nhập( thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽmạo hiểm hon là cách quản lý hiệu qua chi phí vốn Việc xác định chi phí huy độngvốn là việc làm rất hữu ích cho ngân hàng dé từ đó xây dựng chính sách kinh doanh

có hiệu quả Các ngân hàng thường xác định chi phí huy động vốn thông qua chỉ

tiêu: chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi.

Chi phí trả lãi bình quân = ( chi phí trả lãi)/(Tổng NVHD)

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy

động được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về

13

quy mô nguồn von, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hang đã được tổ chức

một cách hiệu quả.

Chi phí phi lãi bình quân = ( chi phí phi 14i)/( Tổng NVHĐ)

1.3.4 Tỷ lệ cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vẫn

1.3.4.1.Hệ số biến động của NVHĐ

Ý nghĩa: chỉ tiêu này phản ánh sự cân đối giữa NVHĐ được với hoạt động tín

dụng, đầu tư của ngân hàng

- Nếu hệ số này > Ithì hiệu quả sử dụng vốn chưa cao, có thể diễn ra tình trạng

ứ đọng vốn hoặc ngân hàng phải điều chuyển vốn trong hệ thống với mức lãi suất

thấp hơn mức lãi suất ngân hàng trực tiếp cho vay và đầu tư Ngân hàng cần phải

tìm ra nguyên nhân của tình hình đó để có biện pháp kịp thời trong họat động giải

quyết đầu ra cho NVHĐ được, tránh tình trạng lãng phí, đồng thời phải thực hiện

công tác huy động vốn một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường

- Nếu hệ số này < Ithì hiệu quả hoạt động huy động vốn chưa tốt không đáp

ứng đủ nhu cầu của thị trường, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường huy động

vốn, bên cạnh đó ngân hàng cũng cần phải kiểm tra dự trữ, thanh khoản của ngânhàng đề tránh rủi ro thiếu vốn khả dụng

- Nếu hiệu số này = 1 cho thấy hiệu quả hoạt động huy động vốn đã đáp ứng

đủ nhu cầu thị trường Đây là biểu hiện hoạt động có hiệu quả của ngân hàng khôngchỉ trên mặt huy động mà còn trên mặt sử dụng vốn

1.3.4.2.Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dung vốn

Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động sử dụng vốn

và hoạt động sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động huy động vốn NHTM huyđộng vốn băng nhiều hình thức với các kì hạn khác nhau Tuy nhiên tính tự chủ củaNHTM đối với mỗi nguồn vốn có quan hệ tỷ lệ thuận với chỉ phí trả lãi để có đượcquyền sử dụng nguồn vốn đó Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với

kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kì sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng đạt

được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa

giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn giữa các ngân

hàng Đó là biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của nhà lãnh đạo ngân

hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích

14

cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến

động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp

Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động

vốn thông qua 3 khía cạnh sau:

- Về quy mô: Quy mô HPV phải đủ lớn dé đáp ứng các nhu cầu về tin dụng,

thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

- Về kỳ hạn: Chính sách về kỳ hạn là tất cả các quy định của ngân hàng ấnđịnh các mức kỳ hạn thời gian, số lượng, mức độ nhất định của mỗi loại nguồn vốn,mỗi hình thức huy động vốn và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng trong

hệ thống các chính sách của ngân hàng nhằm đạt được các mục đích đã đề ra của

ngân hàng.

Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn đểđầu tư vào tài sản có thời hạn đài hơn, nhưng ở một tỷ lệ nhất định vì nếu lớn hơnnữa thì tức là sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn thì đến một thời điểm nào

đó các ngân hàng phải chịu sức ép về khả năng thanh toán Ngược lại nếu ngân

hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì khó đảm bảo chênh lệch

lãi suất và không hiệu quả vì nguồn vốn dai hạn có chi phí huy động cao hơn, trong

khi cho vay ngắn hạn thường có lãi suất thấp hơn cho vay trung dài hạn

Do đó, dựa vào mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp ngân hàng phân tích sự phù hợp

giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Qua đó, ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và

danh mục tài sản để nâng cao hiệu quả huy động vốn, sử dụng vốn, tăng doanh lợi,

duy trì khả năng thanh toán.

- Về lãi suất: Từ nền kinh tế tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trường,chính sách cho vay và các hoạt động cho vay là những vấn đề phức tạp chính

sách lãi suất phải thực sự là đòn bay kinh tế khuyến khích sự phát triển chung

của nền kinh tế, đồng thời phải là công cụ đấu tranh chống cho vay nặng lãi và

hạn chế những tiêu cực trong hoạt động cho vay Chúng ta biết hai chức năng cơ

bản của ngân hàng là huy động vốn ( nhận tiền gửi của khách hàng) để lấy lãi và

sử dụng vốn vay ngân hàng ( cho khách hàng vay vốn )để thu lãi; mặc dù cácdịch vụ kinh đoanh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng rất đa dạng nhưng rõ

ràng hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng vẫn là những hoạt động với vai

15

trò như một trung gian tài chính, thanh toán lãi suất cho phần tiền gửi của khách

hàng và tính lãi suất đối với những khoản tiền cho khách hàng vay.

Với lãi suất cho vay quá cao: Tạo ra sự ngưng đọng vốn do doanh nghiệp

không chịu được mức chỉ phí cao đó nên họ xin ngừng việc vay vốn Trong một

khoản thời gian tương đối dài như vậy những biến động tiêu cực lẫn tích cực, ngânhàng không thé dự đoán trước chắc chắn về khả năng sinh lời của mình trong tương

lai Do đó, sẽ phát sinh hiện tượng vốn vẫn đọng trong két của ngân hàng trong khi

đó ở bên ngoài, các doanh nghiệp, hộ gia đình vẫn đang cố tìm kiến những khoản

vốn vay với mức chỉ phí tối thiểu Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn phải thường xuyên

phải trả lãi cho những khoản tiền gửi, những khoản đi vay của mình Vì vậy, lãi suất cho vay quá cao sẽ gây “ ách tắc” trong hoạt động cho vay.

Lãi suất cho vay quá thấp: Xảy ra hiện tượng nhu cầu về các khoản vay của

các doanh nghiệp, hộ gia đình trở nên tăng Với điều kiện nền kinh tế còn nhiều

biến động, tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn/Tổng nguồn vốn huy động của cácngân hàng là thấp, ngân hàng phải tăng cường các hình thức huy động vốn, “ đi vay

để cho vay ” để có thể đáp ứng được phần nào nhu cầu vay vốn trên Chính vì vậy,

hoạt động cho vay sẽ trở nên khó khăn nếu một mắt xích nào đó trong quá trình lưu

chuyển vốn bị đứt hay đột ngột chững lại Lúc đó khả năng thanh toán của ngân

hàng sẽ không thể đáp ứng, gây lên phản ứng lan truyền “ khủng hoảng ngân hàng”

và mắt đi độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng đó

1.4.Các nhân tổ ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

1.4.1.Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng có tính quyết định tới hiệu quả hoạt

động của ngân hàng Trong từng giai đoạn mục tiêu khác nhau với yêu cầu của ngân

hàng Nhà nước và tình hình thực tế cụ thể của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập

kế hoạch để cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn Ngoài ra, trongchiến lược kinh doanh ngân hàng cần quan tâm đến chỉ phí huy động vốn ( tìm kiếm

nguồn vốn rẻ, thời hạn dài ) Do đó, ngân hàng có thé dựa theo tình hình để mở rộng

hay thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi quy mô cho từng loại nguồn hay giảm

chi phí huy động Ngân hàng tối đa được nguồn vốn hay không có thé bi tác động từ

chính sách, chiến lược tại từng thời điểm.

16

1.4.2 Thâm niên va uy tin của ngân hang

Sau nhiều năm hoạt động với kết quả kinh doanh cao, ổn định, ngân hàng dần

dần xây dựng được uy tín Ngân hàng vừa có uy tín, lại có thâm niên hoạt động lâunăm sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng có thể huy động

được nguồn vốn lớn với chỉ phí rẻ từ sự tin tưởng của những khách hàng Có thể thấy, dù lãi suất ngân hàng có thể thấp hơn đôi chút với một số ngân hàng mới

nhưng khách hàng sẽ ‘chon mặt gửi vàng vào ngân hàng uy tin hơn vì họ biết

khoản tiền của mình sẽ được đảm bảo an toàn

1.4.3.Hình thức huy động vẫn

Với sự đa dạng về mục đích trong nhu cầu gửi tiền của khách hàng, các ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng nhằm thỏa mãn tối đa các nhu cầu này Từ đó khách hàng sẽ có cơ hội lựa chọn hình thức gửi phù hợp với nhu cầu của

họ Từ tình hình kinh tế - xã hội, tâm lý dân cư tại vùng ngân hàng đặt địa điểm,

ngân hàng phải tìm hiểu những hình thức phù hợp với yêu cầu sử dung cũng như dédàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn này

1.4.4.Lãi suất huy động vẫn

Lãi suất là một trong những yếu tố hàng đầu khi khách hàng muốn gửi tiền

vào ngân hàng Trước khi quyết định gửi tiền thì họ thường xem xét các yếu tố như

uy tín ngân hàng địa điểm, chất lượng phục vụ và tìm hiểu lãi suất huy động giữa

các ngân hàng Nếu khách hàng thấy các ngân hàng có cùng độ tin cậy cũng nhưcác tiện ích thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn Doyếu tố nhạy cảm, thường xuyên thay đổi của lãi suất nên việc xây dựng chính sách

lãi suất hợp lý, linh hoạt sẽ giúp ngân hàng có được quy mô và cơ cấu vốn hợp lý

đồng thời thu hút được nhiều vốn tạo thuận lợi cho việc kinh doanh của ngân hàng

1.4.5.Các dịch vụ của ngân hàng

Các đối tượng khách hàng không những quan tâm đến lãi suất huy động vốn

mà còn quan tâm đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp; nếu chất lượng

dịch vụ ngân hàng tốt khách hàng sẽ gửi tiền để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

Vì vậy mà hiệu quả của huy động vốn của ngân hàng thương mại đó cao

trung tâm, các điểm giao dịch, phòng giao dịch của ngân hàng thương mại nếu rộng

khắp trên địa bàn sẽ thu hút được các đối tượng khách hàng thuận tiện trong việc sử

dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhờ đó mà chất lượng, số lượng huy động

vôn không ngừng được cải thiện.

18

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI VIETINBANK

BẮC NINH 2014-2016

2.1.Khái quát về Vietinbank Bắc Ninh

2.1.1.Chức năng nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức và lao động

Vietinbank Bắc Ninh (tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc

Ninh) được thành lập vào năm 1997, có trụ sở chính tại 31 Nguyễn Đăng Đạo,

phường Suối Hoa, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh là chi nhánh cấp 1 trực thuộc

Vietinbank Việt Nam.

Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh được té chức theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1.T6 chức bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh

Nguôn: Phòng TCHC-Vietinbank Bắc Ninh,2017

19

Cũng như tất cả các chỉ nhánh cấp 1 khác, Vietinbank Bắc Ninh thực hiện đầy

đủ các chức năng của một chi nhánh ngân hàng thương mại, trong đó tập trung chủ

yếu vào các nghiệp vụ:

- Huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức

- Sir dụng vốn, chủ yếu là hoạt động cho vay các tổ chức và cá nhân trên

địa bàn tinh Bắc Ninh

- _ Hoạt động kinh doanh các dịch vụ thẻ và thanh toán quốc tế.

Tính đến thời điểm ngày 31/12/2016, tổng số cán bộ, nhân viên thuộc Vietinbank Bắc Ninh là 112 người.

Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh gọn nhẹ, không tập trung

nhiều ở khối hỗ trợ, khối tác nghiệp mà tập trung cho khối kinh doanh và các phòng giao dịch loại 1, loại 2 và quỹ tiết kiệm Đặc biệt chú trọng quan tâm đến tỷ trọng

nhân viên làm công việc huy động vốn ( Chiếm tỷ trọng hơn 30% tổng số CBCNV

toàn chi nhánh )

20

Bảng 2.2.Lao động làm công việc huy động vốn giai đoạn: 2014-2016

a

——-Trên | ĐH, = 31-40 | 41-50 | 51-60

ĐH CD <30

Năm 2014, Vietinbank Bắc ninh có 101 cán bộ công nhân viên, trình độ trên

đại học có 10 người (bằng 9,8%), trình độ Đại học có 75 người (bằng 74,4%), trình

độ Cao dang có 8 người (bằng 7,9%), trình độ sơ cấp 8 người ( bảo vệ, lái xe : bằng7,9%), không có cán bộ công nhân viên chưa qua đào tạo Trong đó số nhân viên

làm công việc huy động vốn 30 người/ 101 người ( chiếm: 29,7%); trình độ trên ĐH

: 3/30 người ( chiếm: 10%); Nam: 12/30 người ( chiếm: 40%); độ tuổi nhân viên

đến 30: 10/30 ( chiếm: 33,3%) chiếm hơn 1/3 số nhân viên làm công việc huy động von

Năm 2015, do mở rộng thêm điểm giao dịch tuyển dụng thêm 5 người, tổng

số cán bộ công nhân viên là 106 người Trình độ đội ngũ: trình độ trên đại học có 11người (bằng 10,3%), trình độ Đại học có 81 người (bằng 76,4%), trình độ Cao đẳnggiảm 2 người do học liên thông còn có 6 người (bằng 5,7%), trình độ sơ cấp 8 người

không thay đổi ( bảo vệ, lái xe : bằng 7,6%) Trong đó số nhân viên làm công việc

huy động vốn 32 người/ 106 người ( chiếm: 30,2%); trình độ DH,CD : 28/32 người

( chiếm: 8,7%); Nữ: 18/32 người (chiếm: 56%) chiếm hơn 50% số nhân viên làmcông việc huy động vốn; độ tuổi nhân viên đến 31-40: 12/32 ( chiếm: 37,5%)

Năm 2016, do mở rộng thêm điểm giao dịch và tăng thêm chuyên viên quan

hệ khách hàng doanh nghiệp vì vậy chỉ nhánh tuyên dụng thêm 6 người, tổng số cán

bộ công nhân viên là 112 người Trình độ đội ngũ: trình độ trên đại học có 13 người

(bằng 11,6%), trình độ Đại học có 86 người (bang 76,8%), trình độ Cao dang giảm

1 người do học liên thông còn có 5 người (bằng 4,5%), trình độ sơ cấp 8 người

21

không thể học tập lên cao do hoàn cảnh gia đình, khó khăn về kinh tế và trình độ

văn hóa ( như nhân viên: bảo vệ, lái xe: bằng 7,6%) Trong đó số nhân viên làm

công việc huy động vốn 35 ngườ1 106 người ( chiếm: 31,2%); trình độ trên ĐHđược bổ sung và quan tâm: 5/35 người ( chiếm: 14,3%); Nam giới được bổ sung

tăng cường: 17/35 người (chiếm: 48,6%) chiếm gần 50% số nhân viên làm công việc huy động vốn; độ tuổi nhân viên đến 51-60 đã giảm 1 người: 2/35 ( chiếm:

5,7%).

2.1.2.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh

- Về nghiệp vụ huy động vốn

VietinBank Bắc Ninh đã xác định mục tiêu là phát triển nguồn vốn bền vững

và tập trung vào tăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân, tiền gửi doanh nghiệp, hạn chế

các nguồn không én định như tiền gửi định chế

Theo bảng 2.3 Năm 2014, mặc dù nền kinh tế tiếp tục chịu ảnh hưởng bởi

suy thoái và tác động tiêu cực tới công tác huy động tiền gửi nhưng VietinBank Bắc

Ninh vẫn huy động được tổng nguồn vốn đến 31/12/2014 là 2.055 tỷ đồng, tăng

10% so với năm 2013, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm đạt 1.281 tỷ đồng, tăng trưởng31% so với năm 2013 và bằng 62,3% tổng nguồn huy động vốn của VietinBankBắc Ninh Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.566 tỷ đồng, tăng 511 tỷ đồng

và tăng trưởng 25% so với năm 2014 Năm 2016, cùng với những chuyên biến tíchcực của nền kinh tế trong nước, công tác huy động vốn đến 31/12/2016 đạt 2.712 tỷ

đồng, tăng 148 tỷ đồng và tăng trưởng 6% so với năm 2015 Nguồn tiền gửi cá nhân

van là mảng có tốc độ tăng trưởng mạnh va én định với tổng mức huy động là 1.936

tỷ đồng, tăng 347 tỷ đồng và tăng trưởng 22% so với năm 2015

pe)

Bảng 2.3.Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2014 - 2016)

(Đơn vị: tỷ đồng)

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

So với Số tiền So với Só tid So với

năm 2013 năm 2014 ten | năm 2015

Nguồn vốn huy

động 2.055 + 14] 2.566 +511 2.714 + 148

1.281 + 305 1.589 1.936

(Nguon: Báo cáo của Phòng Tổng hợp 2014 — 2016)

Tiền gửi doanh

Tiên gửi cá

nhân Tiên gửi khác

EỒ Nguồn vốn huy động

Tiền gửi doanh nghiệp OTién gửi cá nhân

L]Tiền gửi khác

Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh: 2014-2016

(Nguôn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp 2014 - 2016)

- Về các hoạt động dịch vụ và kinh doanh thẻ

23

+ Dịch vụ thanh toán trong nước:

Nhờ thường xuyên nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực hiện tốt

quy trình nghiệp vụ, đảm bảo thanh toán đầy đủ, chính xác, kịp thời, tạo được lòng

tin của khách hàng nhờ đó, phí dịch vụ thu được năm 2014 là 3,93 tỷ đồng và đến

năm 2016 con số này đã tăng lên 4,54 tỷ đồng.Bảng 2.4.Dịch vụ thanh toán trong

nước của Vietinbank Băc Ninh

Bảng 2.4.Dịch vụ thanh toán trong nước tại Vietinbank Bắc Ninh

Năm 2015

So với năm 2014

Don vị: tỷ dong

Năm 2016

So voi nam 2015

Biểu đồ 2.2.Dịch vụ thanh toán trong nước của Vietinbank Bắc Ninh

(Nguồn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp 2014 — 2016)

+ Hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại lệ:

24

Vietinbank Bắc Ninh thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế chủ yếu với hai

loại hình, thanh toán xuất nhập khẩu và các phát hành bảo lãnh Với lợi thế là địa bàn thu hút khá nhiêu dự án đâu tư trực tiêp nước ngoài sản xuất các sản phẩm xuất

khẩu nên hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu có sự tăng trưởng liên tục trong may

năm gân đây.

Bảng 2.5.Kết quả hoạt động TTQT, KDNT của Vietinbank Bắc Ninh

Biểu đồ 2.3.Kết quả TTQT, KDNT của Vietinbank Bắc Ninh(2014 2016)

(Nguôn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp 2014 — 2016)

-Về kết quả hoạt động kinh doanh

25

Trong giai đoạn 2014 — 2016, mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, việc

cho vay các dự án đầu tư doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro do sự biến động

phức tạp của thị trường, giá cả, Tuy nhiên, được sự ủng hộ của khách hàng, sự

quan tâm của các cấp chính quyền trong tỉnh Bắc Ninh, đặc biệt là uy tín của VietinBank cũng như sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên VietinBank Bắc Ninh Vì vậy, hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc Ninh

trong giai đoạn 2014 — 2016 đã đạt được những kết quả đáng khích lệ được thể hiện

qua bảng số liệu dưới đây:

Bảng 2.6.Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank Bắc Ninh

Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch

Biểu đồ 2.4.Kết qua hoạt động kinh doanh tại VietinBank Bắc Ninh

(Nguồn: Báo cáo của Phong Tong hop 2014-— 2016)

Qua bảng số liệu trên chúng ta có thể thấy rõ sự tác động của nên kinh tế

trong giai đoạn 2014 — 2016 đến hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc Ninh

như sau:

+/ Doanh thu

Tác động của nền kinh tế trước hết đã thể hiện trên tụt giảm tổng doanh thu

của Chi nhánh qua các năm trong giai đoạn 2014 — 2016, cụ thé: năm 2014, tổng

doanh thu của Chi nhánh đạt 776,84 tỷ đồng Năm 2015, tổng doanh thu của Chỉ

nhánh giảm xuống còn 684,01 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 11,95% Như

chúng ta đã biết, cuộc khủng khoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng không nhỏ đến

nền kinh tế thế giới mà còn ảnh hưởng xấu đối với các doanh nghiệp Việt Nam Do

khủng hoảng tài chính toàn cầu là nguyên nhân khiến các doanh nghiệp khó khăn

27

trong vòng quay vốn dé thanh khoản các khoản vay ngân hàng, chính điều này đã

dẫn đến doanh thu của Chi nhánh bị giảm sút Năm 2016, tong doanh thu của Chi

nhánh tiếp tục giảm 633,66 tỷ đồng, giảm 50,35 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 7,36% Dé khắc phục tình trạng tụt giảm doanh thu này, VietinBank Bắc Ninh cần

có những đối sách trong thẩm định tín dụng, có chính sách lãi suất và chăm sóc khách hàng hợp lý để thu hồi nợ cũng như đảm bảo phát triển doanh thu trong thời

gian tdi.

+/ Lợi nhuận

Mặc dù tổng doanh thu của Chi nhánh trong giai đoạn 2014 — 2016 có sự

giảm sút, nhưng Chi nhánh đã biết điều tiết chỉ phí, quản lý tốt công tác huy động

vốn cũng như hoạt động cho vay trong thời gian qua, do vậy lợi nhuận của Chi

nhánh đã có xu hướng tăng lên Năm 2014, lợi nhuận của Chi nhánh đạt được là

106,88 tỷ đồng, năm 2015 là 108,63 tỷ đồng tăng 1,64% so với năm 2014 Năm

2016, Chi nhánh đã đạt được mức lợi nhuận là 112,84 tỷ đồng, tăng 4,21 tỷ tương

ứng với tỷ lệ tăng 3,88% so với năm 2015.

Nói tóm lại, nhìn vào kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc

Ninh trong giai đoạn 2014 — 2016 có thể nhận thấy sự cố gắng của tập thé cán bộ,

công nhân viên từ công tác huy động vốn, cho vay và công tác quản lý của Ban

Lãnh đạo và các phòng ban dé đạt được hiệu quả trong kinh doanh như bảng số liệu

trên ta đã thấy Mặc dù vậy, trong thời gian tới nền kinh tế được dự báo là phục hồi

chậm, do vậy VietinBank Bắc Ninh cần phải nỗ lực hơn nữa trong công tác kinh

doanh và quản lý để có thể tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh, phát triển sản

phẩm, tăng trưởng số lượng khách hàng và điều quan trọng là tăng trưởng lợi nhuậnnhiều hơn nữa

2.2.Thực trạng huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2014-2016)

2.2.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn von huy động

Vietinbank Bắc Ninh luôn xác định nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn có vai trò

rất quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng, nó quyết định sức mạnh của

ngân hàng trên thị trường và độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay giữa các NHTM diễn ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt

28

động huy động vốn, nhất là các NHTM cô phần thường dé dàng linh hoạt hơn trong

huy động vốn nhàn rỗi như về mức lãi suất huy động, tiếp thị, khuyến mãi ưu đãi có

nhiều ưu điểm vượt trội hơn so với các NHTM nhà nước Do đó, vấn đề huy độngvốn luôn được Ban giám đốc Vietinbank Bắc Ninh quan tâm và thường xuyên lànhiệm vụ hàng dau trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Ngay từ đầu năm kế

hoạch Ban lãnh đạo tại chi nhánh đã chủ động xây dựng chiến lược huy động vốn

thực hiện kể cả trong ngắn hạn và dài hạn, đó là: (1) phan đấu tăng trưởng vốn huy

động địa phương ổn định, bền vững, có tốc độ tăng trưởng vốn huy động phù hợp

với định hướng của Vietinbank; (2) Tích cực triển khai đồng bộ, có hiệu quả các sản

phâm huy động vốn của Vietinbank và các đợt huy động vốn dự thưởng do

Vietinbank phát hành; (3) Chú trọng đây mạnh công tác tiếp thị, truyền thông, các hoạt động tài trợ an sinh xã hội nhằm giới thiệu về hình ảnh và nâng cao uy tín, thương hiệu Vietinbank trên địa bàn để huy động có hiệu quả các nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư và trong xã hội; (4) Ban hành và thực hiện nghiêm túc cơ chế khoán huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên; Xây dựng và thực hiện cơ chế thi đua, khen thưởng kịp thời cho cán bộ, tập thé đạt thành tích cao trong công tác huy động

vốn; (5) Đa dạng hóa nguồn vốn huy động nhằm phan đấu đáp ứng đủ nhu cầu vốn

cho hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững.

Trong giai đoạn 2014-2016 VietinBank Bắc Ninh đã phát triển nguồn vốn

bền vững và tập trung vào tăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân, tiền gửi doanh

nghiệp, hạn chế các nguồn không ổn định như tiền gửi định chế

Trong nhiều năm qua nguồn vốn huy động tại chi nhánh có tốc độ tăng trưởng khá 6n định, vốn huy động tăng dần qua các năm từ 2014-2016, do ảnh

hưởng của nền kinh tế diễn biến nguồn vốn huy động qua các năm có sự tăngtrưởng không đều năm 2015 có tốc độ tăng trưởng cao lên tới 25% so với năm

trước, trong khi năm 2016 tăng trưởng có 5,8%, thể hiện qua bảng 2.7:

29

Bảng 2.7.Quy mô và tốc độ tăng trưởng HDV tại Vietinbank Bắc Ninh

2.2.2.Cơ cau vẫn huy động

Cơ cầu HĐV có ảnh hưởng đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí, hiệu qua

sử dụng vốn của Ngân hàng Thực trạng cơ cấu HĐV của Vietinbank theo các tiêu

chí sau:

2.2.2.1.Cơ cấu HPV theo sản phẩm

Trong những năm gần đây, thị trường vốn trong nước sôi động, với vị trí và

uy tín tạo dựng qua nhiều năm, Vietinbank Bắc Ninh đã làm tốt công tác huy động

vốn, đóng góp phần lớn vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống

Vietinbank Việt Nam.

30