Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ HỮU CƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125948581000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ HỮU CƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS LÊ ANH TUẤN HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn TS Lê Anh Tuấn Các kết nghiên cứu luận văn xác hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tơi thu thập từ nguồn gốc rõ ràng ghi phần tài liệu tham khảo Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Học viên (Ký tên ghi rõ họ tên) LÊ HỮU CƯƠNG I ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành tỏ lòng biết ơn TS Lê Anh Tuấn – Chuyên viên cao cấp Vụ Tài Chính – Ngân Hàng, Bộ Tài Chính, người tận tình hướng dẫn góp ý cho tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tôi xin gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy, cô giáo Học Viện ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cung cấp tài liệu kinh nghiệm cho trình nghiên cứu triển khai đề tài Do thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp giúp đỡ thầy giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ HỮU CƯƠNG II iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại Dựa vào tiêu chí mà ta phân loại hình thức tín dụng theo cách khác nhau, hình thức tín dụng chủ yếu gồm có: 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.3.1 Chất lượng tín dụng có quan hệ chặt chẽ với việc điều hoà ổn định tiền tệ kinh tế 17 1.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV góp phần nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế xã hội 18 1.2.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV đảm bảo tính cạnh tranh thị trường, góp phần trì phát triển ngân hàng 18 1.2.3.4 Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế xã hội 18 1.2.3.5 Nâng cao chất lượng tín dụng định đến việc tồn phát triển ngân hàng 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh III iv nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 24 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 26 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 29 2.2.1 Các tiêu chí định lượng 29 2.2.2 Các tiêu chí định tính 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những hạn chế tồn 46 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 55 3.1 QUAN ĐIỂM ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH VÀ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2025 55 IV v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 56 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng đầy đủ nhu cầu DNNVV 56 3.2.2 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu 59 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 60 3.2.4 Tăng cường cơng tác phịng ngừa, quản trị rủi ro tín dụng 61 3.2.5 Xử lý hiệu nợ hạn nợ xấu 63 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát 64 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 67 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước, Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh 68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 V vi DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Chữ viết đầy đủ CLTD Chất lượng tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HMTD Hạn mức tín dụng KSNB Kiểm sốt nội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân dân Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank Bắc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Ninh chi nhánh Bắc Ninh VI vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh 2019-2021 27 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay giai đoạn 2019 - 2021 28 Bảng 2.3: Kết tài Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 29 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng giai đoạn 2019-2021 31 Bảng 2.5: Doanh số tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân giai đoạn 2019-2021 32 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2019-2021 33 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng có tài sản bảo đảm Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2019-2021 35 Bảng 2.8: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm Doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2021 36 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ khách hàng DNNVV theo loại tiền tệ vay giai đoạn 2019-2021 38 Bảng 2.10: Nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2019-2021 39 Bảng 2.11: Tỷ lệ khách hàng rời bỏ 41 Bảng 2.12: Tỷ lệ sinh lời thu nhập từ cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2019-2021 42 Bảng 2.13 Mức độ hài lòng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng tín dụng VietinBank - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2020 43 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Vietinbank Bắc Ninh 26 Biểu đồ 2.1: Thị phần tín dụng DNNVV năm 2021 Vietinbank Bắc Ninh so với Ngân hàng khác địa bàn 30 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2019-2021 34 Biểu đồ 2.3 Nợ hạn, nợ xấu phân khúc khách hàng DNNVV giai đoạn 2019-2021 40 VII MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại hầu hết quốc gia giới, dù nước phát triển hay phát triển, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định giữ vững vai trị với mức độ khác Tại Việt Nam, đất nước có tốc độ tăng GDP cao hàng đầu khu vực, DNNVV chiếm giữ vai trò quan trọng kinh tế, tỷ lệ DNNVV đóng góp đến 40% GDP nước sử dụng 50% lực lượng toàn kinh tế nước Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh DNNVV vô cần thiết Tuy nhiên, để phát triển DNNVV phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp, tiếp cận vốn vay ngân hàng việc sử dụng có hiệu nguồn vốn vay Với vị trí địa lý thuận lợi với chế giải pháp phát triển kinh tế hợp lý, nằm vùng tam giác tăng trưởng Bắc Bộ, tỉnh Bắc Ninh có nhu cầu cấp bách việc phát triển Kinh tế - Xã hội; đặc biệt ưu tiên phát triển công nghiệp nhằm chuyển đổi ngành kinh tế tỉnh theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Bên cạnh yếu tố thuận lợi điều kiện tự nhiên, người, Bắc Ninh địa phương nỗ lực lớn việc cải thiện môi trường đầu tư Các cấp, ngành tỉnh đồng hành DN, tạo điều kiện giải vướng mắc, việc thực nhanh chóng thủ tục đầu tư Số lượng DNNVV chiếm tới 70% số doanh nghiệp tỉnh Nhận thức điều này, chủ trương Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh (VietinBank Bắc Ninh) nói riêng trọng đến việc phát triển tín dụng khối DNNVV Với cố gắng nỗ lực, thời gian vừa qua, chi nhánh Bắc Ninh đạt thành đáng kể cấp tín dụng cho DNNVV, tăng trưởng chất lượng số lượng