Chuyên đề tốt nghiệp: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh

Tai Việt Nam, khái niệm nay đã được “Luật ngân hang và các tô chức tín dụng”qui định rõ: “NHTM là các tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thườngxuyên là nhận tiền gửi của

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

VIEN NGAN HANG TAI CHINH

Dé tai: MO RONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG

THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM

CHI NHANH BAC NINH

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Như Phong

Mã sinh viên : 11164055

Lớp : Thị trường chứng khoán 58

Giảng viên hướng dẫn : THS Vũ Thị Thúy Vân

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT 2-2 s<s£ssss+EssesseEsserssezsessersserse 3

DANH MỤC BANG, BIEU ĐỎ, SƠ ĐỎ - 5 5cscsscesersrrssrssrssrrsrrssrsee 4

0980967100757 5

0:09) i05 7

NHUNG VAN DE CƠ BẢN VE MỞ RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA

NGAN HÀNG THUONG MẠI 2-2-2 s2 ©s£©Ss£Ess£EssExseEssersserseessersserse 7

1.1 Téng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hang thương mại .- 71.1.1 Ngân hàng thương mại trong nền kinh tẾ -«- se s<sssssessessess 71.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mai 18 1.2.1 Khái niỆIm - «(<< 2 HH TH 0 0000840000080 18

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CO PHAN CÔNG THUONG CHI NHÁNH BAC NINH 5- 26

2.1 Tổng quan về Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh ssssescesssssssssessessesssssseseeees 262.1.1 Lịch sử hình thành và phat triỄn - 2-2 s°sssseese=ssvssessesserssessess 26

2.1.2 Chức năng, nhiệm vu, cơ cấu tổ chức, bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh 26

2.1.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh 302.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh 342.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu đùng -s-s<s<ssssesssessessessrsssrssrsscss 342.2.2 Qui trình cho vay tiêu đùÙng << 5 9 99.9.9980 909 805.88869688 56 362.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Bắc Ninh 372.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Bac Ninh 42

2.3.1 Két qua ch 6 422.3.2 Hạn chế và nguyên nhân -. 2-2 s2 ssssssssessessEssessessesserssessess 43

0:109)ieE.7 48

GIẢI PHÁP MO RONG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NGÂN HÀNG 48THUONG MẠI CO PHAN CONG THUONG CHI NHANH BAC NINH 48

1

3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chỉ nhánh Bắc Ninh 48

3.2 Giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Bắc Ninh 493.2.1 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng 493.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vu cho vay tiêu dùng 503.2.3 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng . -s- s2 s2 se se <ses523.2.4 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực - 543.2.5 Tăng cường công tác kiểm kiỂm soát 5c s ssessessessessesssesse 563.2.6 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng . -° << 56

3.3 MOt 1010101 0.) 01150 573.3.1 Kiến nghị với chính phủ -s- 2s s<sssseseEssEssesserserssvsseesserserssrsssse 57

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -s- << csccssessessessesserssessess 583.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mai cỗ phần Công Thương Việt Nam 58

000900555 59

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 22s sssssssessezssessses 60

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

VIETINBANK Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt

DANH MỤC BANG, BIEU ĐỎ, SƠ DO

Bang 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank chỉ nhánh Bắc

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng nhưmạch máu của nền kinh tế Ngày nay, hệ thống các ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ

và có vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của đất nước

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam là một trong những

ngân hàng hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển nền kinh tế của

Việt Nam Trong những năm qua, bộ phận tín dụng của ngân hàng đã góp phần quan

trọng vào quá trình phát triển của kinh tế nói chung và của toàn xã hội nói riêng

Những năm trở lại đây, các sản phâm CVTD đã đưa ra một số kết quả vô cùngkhả quan tuy nhiên vẫn cho thấy còn nhiều hạn chế Các ngân hàng giờ đây cạnh tranh

vô cùng gay gắt, đề ra các chính sách hấp dẫn nhăm thu hút khách hàng Mở rộng

CVTD là một hướng đi — đây là một hướng đi không mới ở các chi nhánh đặt tại các

thành phó lớn nhưng đối với các chỉ nhánh ở các tỉnh thành khác thì lại là khá mới mẻbởi nhận thức của người dân về hoạt động CVTD chưa sâu Do vậy thị trường còn khá

sơ khai và chưa được các NHTM khai thác triệt đề

Xuất phát từ thực tế trên, nhận thấy được tiềm năng của họat động CVTD va

tầm quan trọng của việc thực hiện và mở rộng CVTD đối với sự phát triển lâu dài củaNgân hàng Dé tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phầnCông thương Việt Nam — chi nhánh Bắc Ninh” được ra đời

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD và mở rộng CVTD tại NHTM cổphần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh

Pham vi nghiên cứu: Mở rộng CVTD tại NHTM cổ phần Công thương chinhánh Bắc Ninh trong 5 năm từ 2014 đến 2018

3 Phương pháp nghiên cứu

Bài viết sử dụng chủ yếu theo phương pháp phân tích, thu thập thông tin Đốivới việc thu thập thông tin, qua quá trình thực tập, tìm tòi, tiếp xúc với khách hàng,cán bộ của ngân hàng và cả các báo cáo qua các năm, tác giả sử dụng những yếu tố đó

để phân tích, kết hợp thêm các phương pháp khác như so sánh, tổng hợp thông tin để

có được cái nhìn tông quan nhất về tình hình CVTD của chi nhánh

4 Kết cấu chuyên đề

Chuyên đề được tác giả phân ra thành 3 chương:

Chương 1: Những van dé cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân

hàng thương mạt

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

cỗ phan Công thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Ninh

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tai ngân hàng thương mai

cỗ phan Công thương Việt Nam chỉ nhánh Bắc Ninh

CHƯƠNG 1

NHUNG VAN DE CƠ BAN VE MỞ RONG CHO VAY TIEU DUNG CUA

NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

1.1.1.1 Khai niệm Ngân hàng thương mại

Đối với các quốc gia trên thế giới, khái niệm này được hiểu theo nhiều hướngkhác nhau Với một số nước thì NHTM được gol dé chi một vài tổ chức trung gian tàichính mà chủ yếu hoạt động kinh doanh của nó là nhận tiền gửi từ các cá nhân hoặc tôchức rồi sau đó dùng số tiền này cho vay lại

Tai Việt Nam, khái niệm nay đã được “Luật ngân hang và các tô chức tín dụng”qui định rõ: “NHTM là các tô chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thườngxuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó

dé cho vay và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Tuy nhiên ngoài việc thực hiện các hoạt động trên, các NHTM của nước ta còn

thực hiện một số hoạt động khác đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế, đưa ra cácchính sách phù hợp với mỗi đối tượng, mỗi dự án

Vì vậy, các NHTM ở Việt Nam dưới sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước, thực

hiện tong hợp nhiều dịch vụ về kinh doanh tiền tệ như nhận tiền gửi, cho vay lại, cung

cấp vốn, tạo nên sự đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng

1.1.1.2 Tầm quan trọng của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng nói chung cũng như các NHTM nói riêng đều là các tổ chức không

thé thay thé trong nên kinh tế, đảm nhiệm vai trò vô cùng lớn

Đầu tiên, NHTM có vai trò lưu chuyển các dòng vốn, khuyến khích gia tăng tiếttiết kiệm Các NHTM huy động nguồn vốn thông qua hoạt động: nhận tiền gửi, pháthành giấy tờ có giá, cho vay, cấp tín dụng cho nền kinh tế Trong nền kinh tế luônxuất hiện các chủ thé thang dư tạm thời và thiếu hụt tạm thời, NHTM đóng vai trò làtrung gian lưu chuyền vốn từ nơi thừa vốn, sang nơi thiếu vốn một cách dễ dàng Nhờdòng vốn lưu chuyên này, kinh tế xã hội được thúc đây tăng trưởng, đầu tư phát triển

cơ sở hạ tang và nguồn lực được cải thiện Có thé thấy, NHTM có vai trò quan trọng

trong xã hội, tạo ra các khoản đầu tư và sinh lời cho xã hội

Thứ hai, NHTM giúp phân tán, giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm chỉ phí Chi phílưu chuyên dòng vốn từ bên thừa vốn sang thiếu vốn là rất lớn, do chi cho quá trình

thu thập và phân tích thông tin, thời gian giao dịch, Những chi phí phát sinh như từ

quá trình lưu chuyền vốn gây tốn kém cho nền kinh tế, lãng phí và tôn thất nguồn nhân

7

lực Các NHTM được tạo ra với vai trò là tổ chức tài chính trung gian giúp giảm thiểutối đa chi phí này, mọi hoạt động trong quá trình luân chuyên trở nên chuyên môn hóa,

phân tán rủi ro NHTM có khả năng thu thập thông tin chính xác minh bạch hơn, có

khả năng giám sát các khoản tín dụng, giúp giảm thiểu nguy cơ rủi ro dao đức cũngnhư thông tin bất đối xứng

Tiếp đó, NHTM giúp nâng cao hiệu quả sản xuất bằng cách cung cấp vôn giúpcác doanh nghiệp mở rộng, đổi mới trang thiết bị công nghệ NHTM tài trợ vốn chodoanh nghiệp sử dụng trong mục đích mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư

cơ sở hạ tầng, mở rộng năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp trên thị trường Nhờ vàoquá trình thu hút và huy động vốn từ nguồn tiết kiệm quốc dân, NHTM đang nỗ nựctrong việc nâng cao hoạt động sản xuất của doanh nghiệp, mở đường cho sự tăngtrưởng cho kinh tế và xã hội

Cuối cùng, NHTM đóng góp cho quán trình mở rộng môi trường kinh doanh vàxây dựng nên văn hóa doanh nghiệp lành mạnh Các NHTM mở rộng vào các hoạt

động như góp vốn, tư van, cting tạo ra nhiều hiệu ứng tích cực cho doanh nghiệp vachủ thé kinh tế Với phong cách làm việc chuyên nghiệp, minh bạch, có tổ chức, ngànhngân hàng đang có một động thái, ảnh hưởng tích cực tới nhóm tô chức, cá nhân vàcác chủ thể trong nền kinh tế, từ đó là bước đệm tạo nên nền văn hóa doanh nghiệp và

xã hội chuyên nghiệp hơn.

1.1.1.3 Cac hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà, cung cấp vốn cho nềnkinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã cónhững bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hang vẫn duy trìđược hai nghiệp vụ cơ bản chủ yếu đó là huy động vốn và sử dụng vốn

Tại NHTM, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng Ngânhàng sử dụng nhiều phương thức để huy động vốn như huy động từ tiền gửi, phát hànhgiấy tờ có giá, vay từ tổ chức tin dụng khác,

Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà có đề cập trong sách giáo trình Ngân hàngthương mại xuất bản năm 2013 Đại học kinh tế quốc dân, hoạt động cơ bản củaNHTM bao gồm 2 hoạt động chính là nhận tiền gửi và cấp tín dụng

a) Nhận tiền gửi

e_ Tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức [1]

“Ngân hang là tô chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế

Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tô chức kinh tế xã hội đềugửi tiền tại ngân hàng nhằm mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời Ngân hàng mở dịch

vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trongcuộc cạnh tranh dé tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho

§

tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng

trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời dé kinh doanh.”

e _ Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện ủy thác [1]

“Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi giao dich cho mọi tổ chức và cá nhân có nhu

cầu Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn

thực hiện các lệnh của khách hàng trên phạm vi quốc gia hoặc toàn cầu như chỉ hộ, thu

hộ, chuyền tiền, quản lý hộ Ngân hàng cung cấp các tiện ích trong thanh toán thôngqua mở rộng mạng lưới, kết nối hệ thống thanh toán trong và ngoài nước, áp dụng

công nghệ hiện đại, Các tiện ích của thanh toán qua ngân hàng (an toàn, nhanh

chóng, chính xác, tiết kiệm chỉ phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng

cao thu nhập cho khách hàng”.

b) Cấp tín dụng

e Cho vay thương mại [1]

“Cho vay thương mại là các khoản cho vay ngắn hạn, tài trợ cho tài sản lưuđộng của doanh nghiệp (thường dưới 12 tháng) Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đãchiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán

chuyên các khoản phải thu cho ngân hàng dé lấy tiền trước) Sau đó ngân hàng mởrộng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn dé muahàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.”

e Tài trợ cho dự án [1]

“Bên cạnh cho vay ngăn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong

việc tài trợ trung dài hạn theo các dự án của doanh nghiệp (thường trên 12 tháng): cho

vay dé mua sắm tài sản cố định, tài trợ xây dựng nha máy, phát triển ngành công nghệcao Một số ngân hàng còn cho vay đề đầu tư vào đất, phát triển khu công nghiệp, khu

chế xuất, giao thông.”

e Cho vay tiêu dùng [1]

“Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực CVTD vì tin rằng

các khoản CVTD rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng

và sự cạnh tranh trong cho vay với các hãng bán lẻ đã hướng các ngân hàng tới người

tiêu ding như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín

dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh

nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.”

e Tài trợ các hoạt động của chính phủ [1]

“Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thànhtrọng tâm chú ý của chính phủ Do nhu cầu chỉ tiêu lớn và thường là cấp bách trongkhi thu không đủ, hoặc chưa kịp, chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản

cho vay của ngân hàng Ngày nay, chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm

9

soát các ngân hàng Một số quốc gia quy định các ngân hàng được cấp giấy phép thành

lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của

chính phủ và tài trợ cho chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu chính phủ

theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được

Ngân hàng được hưởng lợi từ tài trợ cho chính phủ Trái phiếu chính phủ có độ

an toàn cao, có thé cầm có hoặc chiết khấu tại ngân hàng trung ương Do vậy các ngânhàng mua trái phiếu chính phủ nhằm mục tiêu tăng thu nhập và an toàn thanh khoản.”

e Bao lãnh [1]

“Bảo lãnh của ngân hang là cam kết của ngân hang đối với người thụ hưởng vềviệc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính nếu khách hàng của ngân hàng không thực hiệnhoặc thực hiện không đầy đủ như cam kết Do khả năng thanh toán của ngân hàng chomột khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nênngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây, dịch

vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh chokhách | hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán,vay vôn của tô chức tín dụng khác ”

e Cho thuê tài chính [1]

“Cho thuê tài chính (thuê mua) là việc ngân hàng mua thiết bị và cho kháchhàng thuê với thời gian sao cho tiền thuế thu được phải bù đắp được chỉ phí và có lãicho ngân hàng Khách hàng có quyền mua lại tài sản thuê

Cho thuê của ngân hàng được xếp vào tín dụng trung và dài hạn Ngân hàngthường thành lập bộ phận cho thuê hoặc công ty cho thuê độc lập Ngân hàng cũng kếtnối với các hàng sản xuất dé đảm bảo chất lượng tài sản cho thuê.”

c) Các dịch vu khác

e Mua bán ngoại tệ [1]

“Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên là trao đôi (mua bán) ngoại tỆ

Ngân hàng có thể mua bán ngoại tệ cho khách hàng: mua bán một loại tiền này lấy một

loại tiền khác và hưởng chênh lệch giá mua bán Dịch vụ này đáp ứng nhu cầu của

khách hàng trong xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, vay và trả nợ nước ngoài, thậm

chí cả nhu cầu tích trữ ngoại tệ của dân chúng.”

e Bảo quản tài sản hộ [1]

“Các ngân hàng thực hiện việc giữ vàng và các giấy tờ có giá và các tài sản

khác cho khách hàng trong két (vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng

thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọngkhác của khách với tiện ích an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ này phát triển cùng vớinhiều dịch vụ khách như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán hộ lãihoặc cô tức ”

10

e Quản lý ngân qui [1]

“Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cánhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có

kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng

đã cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, quản lý việc thu chi cho khách hàng

và tiễn hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và

tín dụng ngắn han cho đến khi khách hang cần tiền mặt dé thanh toán

Quản lý ngân quỹ gắn với tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân, giúp giảm thời

gian và chi phí của khách hang, tăng thu nhập cho khách hang từ kinh doanh ngân quỹ,

đảm bảo ngân quỹ tối ưu.”

e _ Cung cấp dich vụ ủy thác tư vấn [1]

“Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia

về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý

tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ uỷ thác bao gồm uỷ thác vay hộ, uỷthác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư Thậm chí, các ngân hàng đóng vai

trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời, bảoquản các tài sản có giá Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tưvấn tài chính Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập,

mua bán, sáp nhập doanh nghiệp ”

e _ Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán [1]

“Nhiều ngân hàng đang cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàngthoả mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắtdau bán các dich vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua côphiếu, trái phiếu với chi phí thấp Trong nhiều trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra

công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi

giới.”

e _ Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm [1]

“Thông qua tô chức công ty bảo hiểm con hoặc liên kết với công ty bảo hiểm

ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng như bảo hiểm tài sản, bảo hiémtín dụng Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm ansinh, tiết kiệm hưu trí

Ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trảtrong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, matkhả năng thanh toán, ”

e _ Cung cấp các dịch vụ đại lý [1]

“Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thé thiết lập chi nhánh hoặcvăn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ

11

ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng

chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ ”

1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

“CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cau chỉ tiêu của người tiêudùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư.” (TheoWikipedia.vn) Có thê hiểu vay tiêu dùng là quá trình chuyển nhượng vốn của NHTMcho chủ thé kinh tế là cá nhân, phục vụ cho mục đích chi tiêu mua săm, tiêu dùng cácsản phẩm hàng hóa, Sau khoảng thời gian đã thống nhất trên hợp, khách hàng phảihoàn trả toàn bộ cả gốc và lãi cho NHTM

Ngày nay, CVTD đóng vai trò ngay càng quan trọng va đem lại thu nhập ngàycàng cao cho ngân hàng, đồng thời giúp cho cá nhân, hộ gia đình có thé mua sắm, chi

tiêu mà không cần phải chờ đến khi tích lũy đủ tiền Hoạt động này cũng làm kích cầu,

gia tăng sản xuất, góp phần phát triển nền kinh tế

1.1.2.2 Dac điểm của cho vay tiêu dùng

© Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Các khoản vay tiêu dùng chỉ cấp cho khách hàng sử dụng vào mục đích chỉ tiêudùng, không duyệt cho các mục đích khác như sản xuất kinh doanh Với đặc điểm làkhoản vay nhỏ do nhu cầu tiêu dùng hàng hóa xa xi tại Việt Nam không cao hoặckhách hàng đã có một khoản tiền tích lũy từ trước Ngoài ra các khoản vay còn phụ

thuộc vào thực trạng nền kinh tế, nhu cầu và tính cách từng khách hàng Vì vậy quy

môn khoản vay là không cao Tuy nhiên, số lượng khoản vay là lớn do nhu cầu của

khách hàng dùng mua săm, chỉ tiêu là rất lớn, trong khi tiềm lực tài chính của họ chưa

đủ dé thỏa mãn Số lượng khoản vay càng tăng khi chất lượng cuộc sống càng tăng,

nền kinh tế càng phát triển CVTD có rủi ro cao nên NHTM luôn xem xét can trọngtrong quá trình duyệt tín dụng cho khách hàng Với quy mô khoản vay nhỏ nhưng sốlượng là lớn nên lợi nhuận thu về từ mảng CVTD là đáng kể

e Các khoản CVTD thường có độ rủi ro cao.

Rui ro tín dụng trong CV'TD thường được chia thành 2 loại:

+ Rui ro không hoàn trả nợ đúng hạn: “Là những ton thất xảy ra khi khách hang

không trả các khoản nợ đúng hạn theo như hợp đồng đã kí kết giữa ngân hàng và

khách hàng.”

+ Rui ro không có khả năng trả nợ: “Là những tổn thất xảy ra trong trường hợpkhách hàng không trả hoặc không trả đầy đủ gốc và lãi cho ngân hàng Hậu quả củaloại rủi ro này là ngân hàng bị mất một phần hoặc toàn bộ số vốn cho vay.Những tốn thất loại rủi ro này gây ra rất khó dự kiến trước và ảnh hưởng rat lớn đến

hoạt động của ngân hàng.”

12

Các khoản vay tiêu dùng được hoàn trả từ nguồn thu nhập ổn định của kháchhàng Bat cứ rủi ro xảy ra với khách hàng như ốm đau, tai nạn nghề nghiép, déu ảnhhưởng tới khả năng thanh toán của khách hàng, làm giảm chất lượng chất lượng tín

dụng của NHTM Khác với cho vay SXKD, khi thâm định trực tiếp qua năng lực dự

án và tài chính công ty, thì CVTD không tránh khỏi rủi ro khi gặp các biến cé bất ngờtrong thời điểm vay vốn

Ngoài ra chu kỳ kinh tế cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng tới chấtlượng tín dụng Chu kỳ kinh tế chỉ có thể dự đoán mà không thể xác định một cáchchính xác sẽ xảy ra như thế nào Hơn nữa, các NHTM không có khả năng thâm địnhchính xác hoàn toàn tất cả các thông tin cá nhân của khách hàng nếu chất lượng thôngtin khách hàng cung cấp không cao như tình trạng sức khỏe, thu nhập thực tế, việc

làm, điều kiện sông

e Các khoản CVTD có chỉ phí trung bình khá lớn.

Tín dụng tiêu dùng có đặc điểm số lượng giao dịch lớn, khách hàng đông, đadạng nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ do chỉ cấp cho mục đích tiêu dùng Vì vậy,NHTM phải mat nhiều chi phí huy động vốn, chi phí cấp vốn và thâm định hồ sơ chotừng khoản vay Mặt khác, ngân hàng tốn nhiều thời gian và nhân lực để quản lý mộtlượng lớn khoản vay với thông tin tài chính ít minh bạch, chính xác Từ tất cả nhữngvấn đề nêu trên có thể thấy khó khăn của NHTM trong quá trình cấp tín dụng tiêu

dùng cho khách hàng trong thị trường tài chính.

e CVTD là một trong những khoản mục cho vay có khả năng sinh lời cao

mà ngân hàng thực hiện.

Lãi suất của các món vay tiêu dùng thường là cao hơn các món vay khác của

NHTM Nguyên nhân thứ nhất là CVTD có rủi ro lớn Thứ hai là chi phí khoản CVTD

là lớn do quá trình thu thập thông tin, thâm định, ký kết, giải ngân, kiểm soát kéo dài

và gây tốn kém về thời gian, chi phí và nhân lực của ngân hang Thứ ba phải ké đếntâm lý kém nhạy cảm của đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, mà khoảntín dụng tiêu dùng hướng tới Khách hàng thường xem xét đến tổng tiền phải trả mà bỏ

13

qua vấn đề về lãi suất phải chịu Cuối cùng, trong việc chỉ tiêu cho mục đích tiêu dùng,

khách hàng thường đặt sự thỏa mãn lên trên chi phí bỏ ra.

Đối tượng NHTM hướng tới là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Đây đều là

những chủ thể đang có nhu cầu cấp bách về tiêu dùng nhưng chưa đủ năng lực tài

chính dé thỏa mãn tất cả Dé quyết định cấp khoản vay cho khách hàng, NHTM xemxét tới hai yếu tố chính là thu nhập và học vấn của khách hàng

Thông tin tài chính và tư cách, năng lực khách hàng là yếu tố khó kiểm soát vàthâm định, chất lượng thông tin không cao, quá trình hoàn trả khoản vay ảnh hưởngnhiều bởi những biến động đột biến của khách hàng

Tóm lại, do CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro nên lãi suất mà các NHTM đặt ra lớnhơn so với các loại tín dụng khác Đồng thời số lượng khoản vay lớn tại ra mức lợi

nhuận cho ngân hàng là đáng kể.

1.1.2.3 Tầm quan trọng của hình thức cho vay tiêu dùng

Hoạt động CVTD ra đời là một tất yêu, phù hợp với sự phát triển của xã hội vàtuân theo quy luật kinh tế Dễ nhận thấy rằng phát triển CVTD là một hướng đi vôcùng đúng đắn đối với các NHTM trong thời kì đất nước phát triển như hiện nay.CVTD có vai trò vô cùng to lớn không chỉ đối với khách hàng, ngân hàng, mà còn đốivới người sản xuất thậm chí là đối với toàn bộ nền kinh tế

© Đối với đối tượng là khách hàng

Thực tế, đối tượng cá nhân và hộ gia đình là đối tượng có nhiều nảy sinh nhu

cầu tiêu dùng trong quá trình hoạt động sinh sống Nhu cầu của đối tượng này là rất

lớn, trải rộng ở nhiều loại sản phẩm, như nhà ở, xe cộ, du học, Khoản tín dụng tiêu

dùng ra đời có vai trò quan trọng trong việc tài trợ kịp thời cho những nhu cầu này

Đối tượng của CVTD được NHTM hướng đến trực tiếp cũng chính là người tiêu dùng,phô biến ở phân khúc thu nhập từ khá đến cao Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng,

họ đáp ứng kịp thời được nhu cầu chỉ tiêu cần thiết của gia đình và bản thân

CVTD hỗ trợ kích cầu, khi nhu cầu mua sắm của con người tăng thì yêu cầucủa họ về chất lượng hàng hóa, dịch vụ cũng tăng theo, từ đấy gia tăng áp lực cạnhtranh của doanh nghiệp Doanh nghiệp sẽ chú trọng hơn trong việc phát triển sản phẩmdịch vụ của mình, thúc day nén kinh té phat trién theo hướng lành mạnh, nhu cầu củacon người càng được thỏa mãn về cả số lượng và chất lượng

Việc vay vốn tiêu dùng tại NHTM cũng là yếu tố tạo động lực phát triển và

phan đấu của khách hang cho tương lai khi đứng trước áp lực trả nợ và thu hồi tài sản

đảm bảo của mình.

Từ đó nhận thấy số lượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình tìm đến ngânhàng để vay vốn tiêu dùng ngày càng nhiều với mong muốn đáp ứng, thỏa mãn nhucầu hiện tại, nâng cao chất lượng sống của bản thân và gia đình NHTM tạo ra những

14

giá tri lợi ích cho chính khách hàng của mình, tam quan trọng của tín dụng tiêu dùngcũng từ đó mà được nâng cao và phát triển.

© Đối với ngân hàng

Đầu tiên, hoạt động CVTD giúp ngân hàng nâng cao chất lượng sử dụng vốn.

Nó đem lại cho các ngân hàng một nguồn doanh thu đáng kể Hoạt động CVTD đã tồntại từ lâu trong hệ thống ngân hàng ở các nước trên thế giới và chiếm phần lớn trong

tổng doanh thu của các ngân hàng Tiềm lực sinh lời từ các khách hàng là cá nhân trởnên vô hạn vì nhu cầu tiêu dùng của con người luôn luôn tồn tại và ngày càng pháttriển Trong khi đó, không phải bất kì ai có thể có nguồn thu nhập để thỏa mãn đượcngay các nhu cầu đó Hơn nữa, CVTD có chỉ phí và rủi ro cao nhưng đồng thời cũngtạo ra lợi nhuận lớn hơn nhiều trên một đồng vốn bỏ ra so với các hình thức cho vay

khác.

Bên cạnh đó, CVTD cũng giúp ngân hang thu hút thêm khách hàng sử dụng các

hình thức dịch vụ khác, bởi vì thông thường khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường

có ràng buộc khách hàng phải chuyên tiền hoặc sử dụng trả lương qua tài khoản tạingân hàng Đây cũng là điều kiện giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng,tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ dân cư, gia tăng khả năng cạnh tranh vàhội nhập với thị trường quốc tế

Ngoài ra, CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinhdoanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro ngân hàng bởi vì CVTD có đặc điểm nỗi

bật về giá trị từng khoản vay thấp và số lượng các khoản vay lớn Vì vậy giúp thúc đâyphát triển bền vững cho mỗi NHTM nói riêng và cả thị trường tài chính nói chung

© Đối với người sản xuấtĐối với các chủ thể kinh tế đóng vai trò sản xuất và cung cấp sản phẩm thì mục

tiêu tối đa hóa lợi nhuận luôn được chú trọng và đặt lên hàng đầu Ngoài ra, các doanh

nghiệp luôn nỗ lực trong việc mở rộng hoạt động SXKD, nâng cao giá trị, uy tín,

thương hiệu của mình trên thị trường Đề đạt được những mục tiêu đề ra, các doanhnghiệp luôn hy vọng tiêu thụ được số lượng lớn sản phẩm và dịch vụ của mình, chấp

thuận việc trả góp và bán chịu Do đó, CVTD đóng vai trò quan trọng trong việc kéo

cầu về hiện tại, tăng quy mô sản xuất và số lượng hàng hóa tiêu thụ, từ đó lợi nhuậndoanh nghiệp cũng tăng cao Nâng cao sự hợp tác giữa chủ thể là doanh nghiệp, nhà

sản xuất với các NHTM trong mở rộng thị trường cho vay tiêu ding

© Đối với nên kinh tế

Từ những lợi ích mà CVTD đem lại cho người tiêu dùng và nhà sản xuất, nền

kinh tế cũng được hưởng lợi đáng kể Chat lượng cuộc sống người dân tăng lên, quy

mô sản xuất tăng lên, tăng năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường, gópphan thúc đây nền kinh tế thị trường phát triển

15

Đồng thời, các NHTM đã góp phần kích cầu và kéo cầu cho nền kinh tế, giúp

kích thích phát triển sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp,

nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Nhờ đó, công cuộc xóa đói giảm nghèo, phát triểnkinh tế của Nhà nước cũng được cải thiện dang kể

1.1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng

CVTD là hoạt động tín dụng vô cùng đa dạng về sản phẩm, phương thức, củaNHTM Có nhiều cách thức phân loại các khoản cho vay theo dùng dựa vào các yếu tốnhư: mục đích vay vốn, phương thức trả nợ, mức thu nhập của khách hàng

e Can cứ vào muc dich vay của khách hàng

Mục dich tiêu dùng là rất đa dang, các khoản vay tiêu dùng đáp ứng được nhiều

mục đích khác nhau của khách hàng Căn cứ vào những mục đích tiêu dùng, CVTD có

thé phân loại thành các nhóm sau đây:

+ Cho vay bất động sản: “Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầumua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa của cá nhân hay hộ gia đình” Loại cho vay này cóđặc điểm là quy mô vay vốn lớn, thời gian vay vốn dài NHTM thầm định khoản vaythông qua các yếu tố thu nhập của khách hàng, đặc biệt là các khoản thu nhập trongtương lai Khoản tín dụng này phục vụ cho nhu cầu loại tài sản có giá trị lớn, biếnđộng tiêu cực của khách hàng trong tương lai sẽ gây ra ton thất cho ngân hàng

+ Cho vay du học: “Là khoản cho vay đối với thân nhân của những người đi du

học nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho người đi du học (tại chỗ hoặc nước ngoài).”

+ Cho vay mua ô tô: “Là khoản cho vay đối với cá nhân có nhu cầu mua 6 tôphục vụ cho nhu cầu cá nhân.”

+ Cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác: “Là các khoản vay dé phục vu cho các mục

đích đa dạng khác như chữa bệnh, cưới hỏi, đi du lịch ”

e Căn cứ vào phương thức hoàn trả

+ Cho vay hoàn trả nhiều lần (CVTD trả góp): Theo hình thức tài trợ này thìngười đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo những kỳ hạn nhất định do

ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá

trị lớn, thời hạn vay dài, áp dụng cho đối tượng khách hàng có thu nhập định kỳ thấp,không đảm bảo khả năng thanh toán toàn bộ cho khoản vay.

+ Cho vay hoàn trả một lần: “Là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ giađình dé đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hoá có giá trị không lớn vàđược thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn”

+ CVTD tuần hoàn: “Là hình thức CVTD trong đó ngân hang cho phép kháchhàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất địnhbằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài

khoản vãng lai.”

16

e Căn cứ phân theo mic thu nhập

+ Cho vay đối với những doi tượng có thu nhập thấp: Đôi tượng này có hoàncảnh khó khăn, thu nhập thấp nhưng có mong muốn cải thiện cuộc sống và thỏa mãnđược nhu cầu tiêu dùng của họ Tuy nhiên bất kì ai cũng vậy, cũng mong muốn có

được một cuộc sống tốt hơn Có thê thấy đây là những khách hàng tiềm năng đối vớicác san pham CVTD của ngân hàng

+ Cho vay đối với những doi tượng có thu nhập trung bình: Đối với các cá

nhân thuộc tầng lớp này, nhu cầu tiêu dùng của họ có xu hướng tăng trưởng càng ngàycàng mạnh Tiền tích lũy của họ tuy khiêm tốn nhưng dòng tiền trong tương lai thu về

có tính 6n định dé chi trả có nhu cầu tiêu dùng hiện tại

+ Cho vay đối với những đối tượng có thu nhập cao: Đối với nhóm đôi tượngnày, vay tiêu dùng được xem giống như một khoản chỉ tiêu linh hoạt dé hỗ trợ thêmtrong việc thanh toán trong khi khoản vốn của họ đã được đem đi đầu tư trung và dàihạn Cho dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong toàn bộ tài sản song đây lại là những khoảnlớn so với một số nhóm khách hàng khác Vì thế nhóm đối tượng này được ngân hàng

đặc biệt quan tâm.

e Căn cứ vào hình thức dam bao CVTD là loại hình tín dụng có rủi ro cao Vì vậy, khi ngân hàng cho khách

hàng vay thường yêu cau có tài sản dam bảo Căn cứ theo hình thức dam bảo, CVTD

được chia thành 3 loại:

+ Cho vay dam bảo bằng lương hay thu nhập: Đây là loại hình cho vay khôngcần có tài sản đảm bảo, mà ngân hàng cho vay dựa trên thu nhập của khách hàng Đốitượng khách hang của loại hình tín dụng này là các khách hàng có việc làm ổn định,thu nhập ngoài việc đủ trang trải các khoản chi tiêu thường xuyên còn có đủ tích lũy

để trả nợ vay như công nhân viên chức Theo hình thức cho vay này, ngân hàng sẽxem xét nhu cầu vay của khách hàng là gì, thu nhập thường xuyên của khách hàng là

bao nhiêu và còn xem xét đến hạn mức tối đa của khoản vay theo qui định Theo hình

thức này, một khi đã xác định vay tiền, ngân hàng sẽ cho khách hàng cam kết rằngngân hàng sẽ có quyền lay lương của khách hàng trong trường hợp khách hang khôngtrả được nợ khi đến hạn

+ Cho vay cam cố, thé chấp: Đối với loại hình này, ngân hang sẽ yêu cầu kháchhàng phải có tài sản đảm bảo Thời hạn cho vay sẽ được ngân hàng xét trên nhiều

phương diện như loại, tính chất, điều kiện của tài sản và thông thường thời gian chovay sẽ là ngắn Mức cho vay sẽ được ngân hàng xác định thông qua tính thanh khoảncủa tài sản trên thị trường nhưng tối đa chỉ không quá 80% giá trị của tài sản đó tạithời điểm bắt đầu vay và thời hạn tối đa không quá 12 tháng

17

+ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ khoản vay: “Là hình thứccho vay mà tài sản cầm có, thế chấp là chính các tài sản được hình thành từ khoản vayđó” Ngân hàng chủ yếu áp dụng kiểu cho vay này đối với các loại tài sản có giá trị

lớn, thời gian hạn dụng tương đối dài như: sửa sang nhà cửa, sắm sửa mua nhà, quyền

sử dụng dat, mua sắm phương tiện đi lai Tùy thuộc vào mỗi đối tượng có khả năng taichính khác nhau, nguồn tiền thanh toán khoản vay khác nhau mà ngân hàng qui địnhhạn mức tối đa có thé cho vay là từ 50% - 60% giá trị của tài sản hình thành từ khoản

các cá nhân và hộ gia đình Chỉ từ đầu thế ki 20 đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt,

các NHTM mới chú ý đến mang sản phẩm dịch vụ này Sản phẩm CVTD không chiđem lại lợi ích cho ngân hàng, cho khách hàng mà còn thúc đây nền kinh tế tăngtrưởng và phát triển Do đó, việc các mở rộng cung cấp các sản pham dịch vụ CVTD

ra thị trường là một xu hướng phát triển tất yếu và cần thiết

Trước hết, mở rộng được hiểu là “sự gia tăng lên về mặt số lượng của một đốitượng cụ thể nào đó” Chăng hạn như mở rộng qui mô sản xuất của một nhà máy đượchiểu là làm tăng những sản phẩm đầu ra phản ánh sự gia tăng về mặt lượng của hoạtđộng sản xuất của nhà máy

Trên cở sở đó, mở rộng CVTD có thể được hiểu là “việc NHTM gia tăng hoạt

động cho vay, day mạnh cho vay ra đối với các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay

vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc song Tu do lam gia tang

thu nhập cho ngân hang va mở rộng mối quan hệ với khách hàng”

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương

sự tin tưởng, thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Mức độ hài lòng của khách hàng

càng cao thì khả năng thu hút lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ CVTD của ngân

hàng càng nhiều, điều này cho thấy việc mở rộng CVTD của ngân hàng là tốt và

ngược lại.

© Khả năng gia tăng uy tin và mức độ nhận biết thương hiệu ngân hàng của

khách hàng

18

Khác với chỉ tiêu trên, mức độ hiểu biết của khách hàng về các hoạt động củangân hàng được phản ánh qua chỉ tiêu này Ngân hàng phải điều tra xem khách hàng

biết đến ngân hàng của mình như thế nào Một khi tên tuổi của ngân hàng được định vi

trong tâm trí của khách hàng thì mỗi khi có nhu cầu, khách hàng sẽ tự tìm đến Đây là

điều rất cần thiết từ đó đưa ra các chiến lược quảng bá phù hợp cho các sản phẩmCVTD Nếu ngân hàng có khả năng gia tăng uy tín và khả năng nâng cao mức độ nhậnbiết thương hiệu với khách hàng thì cho thấy khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng

càng cao và ngược lại.

© Mức độ da dạng hóa sản phẩm CVTD

Số lượng sản pham CVTD là yếu tô đánh giá đầu tiên về mức độ phát triển cáchoạt động dịch vụ của ngân hàng Số lượng các sản phẩm CVTD càng nhiều, càng đadạng, phong phú thì nhiều khách hàng sẽ đến giao dịch Với một môi trường mang đầytính khốc liệt như ngày nay, các ngân hàng luôn chú trọng đầu tư, nghiên cứu đưa rathị trường các sản phẩm CVTD chuyên biệt với nhiều tiện ích Các sản phim CVTDvới nhiều đặc tính khác nhau, hướng tới những đối tượng có nhu cầu khác nhau trongnền kinh tế, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Điều này cho thay khả năng

mở rộng CVTD của ngân hàng là tốt hơn và ngược lại

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

e Chỉ tiêu phan ánh sự tăng trưởng dự nợ CVTD

Dư nợ CVTD phản ánh số tiền khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thờiđiểm nhất định xác định qua số tiền đang cho vay cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán.Chỉ tiêu này mang tính thời điểm, phản ánh việc có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn củakhách hàng, khả năng hấp dẫn, thu hút khách hàng vay vốn tiêu dùng của ngân hàng

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Chỉ tiêu này được xác định dựa trên hiệu số giữa tổng mức dư nợ CVTD năm tvới tong dư nợ CVTD năm (t-1) Công thức tính:

Giá trị tăng trưởng dư nợ = Tổng dưnợCVTD - Tổng duno CVTD

tuyệt đối năm t năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết du nợ nămt tăng, giảm so với năm (t-1) về số tuyệt đối là baonhiêu Nếu chỉ số này mang dấu đương (+) tức là tổng dư nợ CVTD tăng mang lại dấuhiệu tốt cho hoạt động CVTD của NHTM Ngược lại, nếu chỉ số mang dấu âm (-) thìviệc mở rộng CVTD đang gặp nhiều khó khăn, hoạt động CVTD của ngân hàng đang

có xu hướng thu hẹp lại.

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương doiChỉ tiêu này được xác định bằng ty lệ % giữa giá trị tăng trưởng du nợ tuyệt đốivới tong du nợ CVTD năm (t-1) Công thức tính:

19

Giá tri tăng trưởng du no tuyệt đối

Tổng dư nợ CVTD năm (t—1)

Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối = * 100%

Chi số này cho biết được tốc độ tăng (giảm) du nợ CVTD so với năm trước liền kề.Nếu giá trị này mang giá trị dương (+) cho thấy tốc độ tăng dư nợ CVTD tốt và nó làmcho kha năng mở rộng CVTD của ngân hàng di theo chiều hướng tốt hơn và ngược lại

+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về ty trọngChỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng dư nợ CVTD với tổng dư nợ cho

vay chung của toàn ngân hàng Công thức tính:

© Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hang

Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàngtrong một thời kỳ thường là một năm Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàngthé hiện thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa lượng khách hàng năm t với số lượngkhách hàng năm (t-1) Công thức tính:

Mức tăng, giảm số = Số lượng khách hàng - Số lượng khách hang

lượng khách hàng năm t năm (t-1)

Số lượng khách hàng sử dụng sản phâm phản ánh việc phát triển quy mô mạng lướikhách hàng của ngân hàng Dựa vào việc so sánh số lượng khách hàng sử dụng sảnphẩm qua các năm ta sẽ thấy được xu hướng mở rộng hay thu hẹp CVTD của ngân

hàng Mở rộng CVTD là ngân hàng phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại và không ngừng làm nó gia tăng.

Khi xem xét đến việc có bao nhiêu khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm, ta

còn xét đến số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượt khách hàng giaodịch tăng dẫn đến doanh số CVTD tăng, qua đó thể hiện hoạt động CVTD của ngân

hàng đang được mở rộng, đồng thời thể hiện niềm tin của khách hàng đối với ngân

hàng.

© Chỉ tiêu phản anh chất lượng nợ CVTD

Theo “thông tư TT 02/2013/TT-NHNN” có chỉ rõ rằng các loại nợ được qui

định thành 5 nhóm như sau:

“Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ trong hạn và tô chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi

đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn

20

- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả

năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

còn lại.

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định.”

“Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanhnghiệp, tô chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả

ng day du ng sốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu)

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định.”

“Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cau lai thoi han tra no lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh

kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả

lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định.”

“Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lạithời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần

đầu

- Các khoản nợ cơ cau lai thoi han tra no lần thứ hai

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định.”

“Nhóm 5 (Nợ có khả năng mat vốn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lêntheo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời han trả nợ lần thứ ba trở lên, kế cả chưa bị quá

hạn hoặc đã quá hạn.

- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định.

Trong đó nợ quá hạn bao gồm các nhóm nợ 2,3,4 và 5 Nợ xấu bao gồm các

nhóm nợ 3,4 và 5.”

+ Tỷ lệ nợ quá hạn

21

Nợ quá hạn là “khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫnchưa thu hồi được” Công thức tính:

¬" , No qua han CVTD

Ty lệ nợ quá hạn CVTD = — =—Tổng duno CVTD * 100%

Nếu tổng dư nợ CVTD qua từng năm tăng mà trong khi đó nợ quá hạn giảm hoặccũng tăng ngang với tốc độ của dư nợ CVTD điều đó cho thấy chất lượng cho vay tíndụng tăng còn ngược lại nếu dư nợ CVTD tăng mà sự gia tăng của dư nợ quá hạn caohơn phản ánh chất lượng CVTD đang có nguy cơ giảm sút Nguyên do của các khoản

nợ trong CVTD có thể là do khách hàng gặp những trường hợp không mong muốn,không đảm bảo được thu nhập để thanh toán khoản nợ cho ngân hàng, hay cũng rơivào trường hợp khách hàng chây ỳ trong việc thanh toán nợ, hoặc do nhà nước thayđổi các chính sách, gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quảhoạt động, có thé mat khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến tên tuôi của ngân hang Từ

đó thay răng, nếu các ngân hàng càng mở rộng hoạt động CVTD mà chat lượng khôngđảm bảo thì rủi ro, tổn thất của NHTM càng cao

+ Ty lệ nợ xấu CVTD

Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuẩn, có thé quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả

nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ “Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi

và/hoặc gốc trên thường quá ba thang căn cứ vào kha năng trả nợ của khách hàng dé

hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp” Công thức tính:

dé quản lý nợ, điều này dẫn đến khả năng mở rộng CVTD bị giảm sút

1.3 Cac nhân tố ảnh hưởng đến mớ rộng cho vay tiêu dùng của ngân hang

thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

e_ Chính sách tín dụng của ngân hàng

22

Chính sách tín dụng của NHTM là “hệ thống các chủ trương, định hướng, quyđịnh chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn

vốn dé tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, từ đó đạt được những mục

tiêu mà ngân hàng đã hoạch định” Tùy từng thời kỳ và định hướng phát triển của ngân

hàng trong thời kỳ đó, chính sách tín dụng sẽ được xây dựng cho phù hợp.

Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước va sau khi cho vay có chu đáo hay

không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phùhợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng

và kỳ hạn nợ, tài san đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán Thủ tục xin vay

vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếuthời gian thâm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới các ngân

hàng khác.

e Trình độ công nghệ và quản lý của ngân hang

Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vaytiêu dùng Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dan tới việc giải quyết các thủ tục

được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc

quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn Bên cạnh vấn đề về công nghệ,ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lýtốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách

làm việc của nhân viên.

e Năng lực của cán bộ nhân viênTrình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết địnhthành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì

mới thâm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng

đắn Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt

tình giúp đỡ, chi bảo khách hàng các thủ tục cần thiết

1.3.2 Nhân tố khách quan

e Khách hàngKhách hàng vay vốn có vai trò nòng cốt, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mởrộng CVTD của NHTM Dé có thé làm tròn trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hang,khách hàng phải có dòng tiền thu nhập đều và đủ lớn song hành cùng đạo đức của

người đi vay Nhân tổ này rat quan trọng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và

hoạt động CVTD nói riêng Khi cho vay các cán bộ tín dụng luôn phải chú ý đếnnguồn tiền thanh toán nợ của người vay, dé do đó xác định được han mức tối đa ngânhàng có thé cho vay đối với khách hàng (cùng với tài sản đảm bảo) Với các khoảnCVTD thường được quy định nguồn trả nợ là thu nhập ôn định của người di vay Vớikhách hàng có thu nhập cao và ôn định thi sẽ được cho vay với hạn mức cao hơn Đạo

23

đức của người đi vay cũng là một nhân tố có tác động không nhỏ Đạo đức thể hiện

trên năng lực pháp lí và mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lí là “việc khách hàng có

tuân thủ và chấp hành theo các quy định của pháp luật hay không” Mức độ tín nhiệm

là “sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng”.

Ngoài yếu tố trên, TSBĐ cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng.Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó còn có thêm những TSBD khácthì độ tín nhiệm ngày càng tăng, từ đó sẽ dễ dàng xét duyệt và giải ngân nhiều hơn

e Môi trường

“Những nhân tố thuộc về môi trường cũng tác động rất lớn tới khả năng mởrộng hoạt động CVTD như tình hình phát triển kinh tế, các quy định pháp lý của nhànước, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động, cũng như sự cạnh tranh của các tổchức tín dụng trên địa bàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng”.

+ Môi trường pháp lý

“Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ôn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đâyhoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Ngược lại, một môi trường pháp lí chưahoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ và thống nhất giữa các văn bản pháp luật, sự rườm rà,phức tạp của các thủ tục giấy tờ hành chính có liên quan sẽ khiến cho khách hàng gặpphải nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng”

Song hành với môi trường pháp lý ôn định là những biến động trong chính sáchtiền tệ, chính sách tài khoá của Chính phủ và NHNN qua các thời kì tạo ra những ảnh

hưởng không nhỏ cho các NHTM trong quá trình hoạt động.

Chính vi thé, dé tạo được điều kiện thuận lợi nhất cho việc nâng cao mở rộngCVTD sẽ cần phải đưa ra một môi trường pháp lí nhất quán, đồng bộ, lành mạnh và ôn

định.

+ Môi trường kinh tế vĩ môKhả năng phát trién CVTD còn chịu tác động của các chỉ số kinh tế kinh điểnnhư tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, thất nghiệp

Tốc độ tăng trướng kinh tế: “Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng

vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định Khi đó mức sống người dân cũng không

ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu người dân cũng thay đổi theo chiềuhướng phong phú, đa dạng hơn Vì vậy, CVTD sẽ có môi trường thuận lợi để phát

triển Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sửdụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn dé CVTD vi lúc này người tiêu dung có xu hướng

chững lại trong chi tiêu.”

Lạm phát: “Khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhậpthực tế người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ

mạnh Việc huy động vốn cũng như CVTD sẽ khó khăn hơn.”

24

Lãi suất: “Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ cao Từ đó

không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng.”

Thất nghiệp: “Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không

én định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân

hang, từ đó ngân hang có xu hướng giảm CVTD.”

+ Môi trường văn hóa

“Môi trường văn hoá cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng CVTD

trong các ngân hàng thương mại Mỗi vùng có một tập quán thói quen khác nhau, do

đó việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng

vùng.”

+ Môi trường cạnh tranh

“Hoạt động CVTD đã trở nên phổ biến đối với bất kì một tổ chức tài chínhtrung gian nao, như công ty bảo hiểm, công ty tài chính Do đó, sức ép cạnh tranhtrong lĩnh vực này là rất lớn Dé thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, ngânhàng buộc phải tăng cường mở rộng chi nhánh, mua thêm nhiều trang thiết bị hiện dai,không ngừng quảng cáo dé khuyéch trương để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngânhàng, đồng thời phải đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu tối đa các thủ tục Điềunày có thể khiến ngân hàng bỏ qua những thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn chohoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro.”

25

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

THUONG MAI CO PHAN CÔNG THƯƠNG

CHI NHANH BAC NINH

2.1 Tổng quan về Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

“Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh là đơn vịtrực thuộc của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, có con dấu và bảng cân đối

kế toán riêng, hạch toán kế toán và quản lý tài chính theo quy định của pháp luật và

hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thực hiện các hoạt động

NHTM và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan trên địa bàn hoạt động theo quy

định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và ủy quyền của Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam.”

Lich sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương VN Chinhánh Bắc Ninh như sau:

“Trước năm 1997 Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Bắc Ninh là mộtchi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương tỉnh Ha Bắc cũ Sau khi tái lập tinh Chinhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Bắc Ninh được thành lập và đi vào hoạt động,kinh doanh trên mọi lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, thương mại, tiểu thủcông nghiệp đa dạng hóa các hình thức huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư và chovay đối với tat cả các thành phan kinh tế, dân cư.”

“Đến nay, sau 20 năm hoạt động và phát triển, trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh từ 01

chỉ nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Bac Ninh đến nay đã có 4 chi nhánh cấp 1 và

trên 30 phòng giao dịch thuộc hệ thống Ngân hàng Công Thương đang hoạt động trên

địa bàn tinh Bắc Ninh, đó là Chi nhánh Ngân hàng Công Thuong Bắc Ninh, Chi nhánhNgân hàng Công Thương Tiên Sơn, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương KCN TiênSơn, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương KCN Qué Võ Riêng Chi nhánh Ngân hangCông Thương Bắc Ninh ngoài trụ sở chính còn có 10 phòng giao dịch trong đó có 4

phòng giao dịch nằm trên địa bàn thành phố và 5 phòng giao dịch nam tại các huyện

Thuận Thành, Gia Bình, Lương Tài, Quế Võ”

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu té chức, bộ máy của Vietinbank Bắc Ninh

2.1.2.1 Chức năng /2/

“Vietinbank Bac Ninh cũng là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP VietinbankViệt Nam Vietinbank Bắc Ninh cũng thực hiện đầy đủ chức năng của Vietinbank trêntoàn quốc: là một ngân hàng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ

các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, trong các hoạt động

26

truyền thống như huy động vốn, cho vay đầu tư, bảo lãnh trong nước và quốc tế, thanh

toán và tài trợ thương mại, ngân quỹ, thẻ và ngân hàng điện tử, và các hoạt động khácnhư khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân tho, tư van tài chính, ”

2.1.2.2 Nhiệm vụ /2j

“Cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp hàng đầu Việt Nam như huy độngvốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, mở tài khoản ngoại tệ ở nước ngoài, làm dịch vụ

tư vấn tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngân hàng đối ngoại, thực hiện các nhiệm vụ

khác do hội sở Vietinbank Việt Nam giao.”

2.1.2.3 Sơ đồ tổ chức bộ máy tại Vietinbank Bắc Ninh

27

Sơ đồ 2.1: Sơ đô tổ chức bộ máy tại Vietinbank Bắc Ninh

BAN GIÁM ĐỐC

KHOI KINH DOANH KHOI VAN HANH KHOI HO TRO

PHONG

KHACH PHONG HANG TONG

> Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban [2]

- Phong khách hàng doanh nghiệp

“Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệplớn, vừa

và nhỏ dé khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho

vay, quản lý các sản phâm cho vay phù hợp với chế độ, thé lệ hiénhanh và hướng dẫn

“Tại mỗi phòng giao dịch có đầy đủ các bộ phận huy động vốn, bộ phận tín dụng làm

công tác cho vay, bộ phận kế toán đảm nhận các công việc kế toán chi vay, nợ, kế toán

tiết kiệm thực hiện theo chế độ kế toán báo số.Tùy theo tình hình kinh tế từng thời ky,Giám đốc sẽ giao chỉ tiêu cho vay đối với từng phòng giao dich cho phù hợp.”

- Phong kế toán giao dịch

“Là bộ phận nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cungcấp cácdịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán cácglao dịchtheo quy định của Nhà nước Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệthống giao dịchtrên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện tư vấn cho kháchhàng về các sản phâm của ngân hàng.”

- Phong tiền tệ kho quỹ

“Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định củaNHNN và Vietinbank Ứng và thu tiền cho các điểm giao dich trong và ngoài quay,thu chỉ tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn.”

- Phong tông hop

“Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh,tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạtđộng hằng năm của chi nhánh”

(Theo “Vietinbank Bắc Ninh”)

29